银行统计工作现状及建议
【摘要】随着银行业金融机构业务多元化发展，银行统计数据的内容日趋丰富。如何将统计数据进行综合对比、分析，从中发现问题的实质，为经营决策提供科学的依据显得尤为重要。本文从银行统计工作的重要性入手，分析我国银行统计工作的现状及存在问题，阐述新形势下改进银行统计工作的必要性，并提出针对性的改进建议。
【关键词】银行统计 现状 存在问题 改进建议
银行就如整个社会的血液一般，在社会资源的再分配中起着不可或缺的作用。它在吸收社会闲余资金，实现国家金融政策，引导社会投资方向等方面发挥着核心作用。
我国加入WTO过渡期已过，外资银行正逐步深入到我国的金融系统中；以计算机为核心的现代信息处理和传递技术日益进步，银行系统可以对更多的数据进行更加深入的处理，传递手段更加多元和便捷；各种金融互联网新业务层出不穷，银行系统即有了更加广阔的发展空间又面对着更多的挑战。
我国银行统计发展相对比较落后，经历了一个由手工到信息化处理的过程，虽然近几年有了比较快速的发展，形成了一个初步的指标体系和网络系统，但与国外先进银行相比，差距还是十分巨大的。银行统计许多指标相互打架，无法前后运用、分解，尽快完善银行统计工作，出台一个全行业的指标标准，突出地摆在了我们的面前。
一、银行统计工作的重要性
要正视银行统计工作，首先就要明确其在整个银行工作中的
重要性。银行统计是银行在经营管理过程中对其业务和决策产生重要影响的一个基础工作，它能及时、准确、全面、科学地反映银行经营发展状况和经营管理水平，为领导决策提供科学的依据。深入探讨如何进一步科学的、有效的进行银行统计工作，最大限度发挥银行统计在现代金融管理活动及指导金融业健康发展中的作用，具有重要的意义。
（一）统计信息是各项经营决策基础和依据
目前银行经营的业务品种繁多，各业务品种之间有着复杂关系，必须及时详细地掌握第一手数据，这样才能做出正确决策。因此，银行统计数据的内容越来越丰富全面，包括资产业务、负债业务、及各项代理、托管、理财等形成银行非利息收入的中间业务等，甚至数据还细化到每一个业务单位和个人，要做到既能够反映某方面具体业务的办理情况，又能反映各单位、部门的任务完成情况，也能够反映全行的经营情况、经营目标完成情况等。通过对具体、真实的数据进行综合的对比、分析，可以发现问题的实质，从而研究和解决问题，为决策提供科学的依据。
（二）统计信息对经营管理的控制与调节作用
统计信息通过数字、公式、图表的方式汇集了银行各项业
务的经营情况，通过对数据的进一步分析，发现被表面现象所掩盖着的问题实质。同时，统计工作贯穿于银行各项业务的始末，能够及时、全面地反映银行业务经营的进展情况，对经办人员进行适时地提醒和监督，辅助领导及时下达控制和调节指令，促进银行在经营中不断调整和改进，保证业务正常有序进行。
（三）统计信息是引领经营管理的风向标
统计数据经过采集以统计报表形式反映了各项经营业务从开始到结束整个过程的情况，是银行经营成果的数字化体现，对银行经营具有重要指导、纠偏作用。统计报表分析业务结构、收益率、增长点，市场占有率、客户粘度，与同业机构间的优劣差距等等。因此，及时、准确、全面的统计信息对银行业务经营管理具有重要的指导作用。
二、我国银行统计工作的现状及存在问题
（一）对统计工作重视不够，多数机构未设置专岗专职或专设部门
目前各银行内部数据统计多是由部门中临时安排人手，向人行报送的报表多由财务会计部门的人员兼职报送，没有设置专门的统计部门及人员，更没有按统计要求配备报表的复核人员，有的甚至没有制定金融统计及相关的职责制度。
没有专业的部门和专职的统计人员，对统计工作往往是疲于应付，正常的统计调查与统计分析无法开展有，高质量的统计报告难于形成。同时，因为队伍的不稳定，造成工作上的脱节、失误也是难免的；且疏于对统计资料的管理，记录及台账的不健全或没有设置存储方式，所以造成统计工作的及时性、统计数据的可靠性不能保证。
（二）统计数据源的准确性和完整性保障性不足
统计数据采集系统主要来源于会计的核心系统、信贷管理系统、财务管理系统，这些系统数据源的准确和完整至关重要。但是系统的操作人员在数据录入时往往只录入了重要信息，对一些小项或不是必填项往往合并填写或忽略不填，造成数据从源头就已经缺失，例如：对各行业企业贷款用途划分，企业类型归类、理财产品分类等，都不同程度存在问题，导致系统数据产生误差。也有的甚至存在为了完成指标、美化业绩而人为篡改数据的现象。
另外，其他系统外的大量数据则需要人工采集，这些数据没有经过严格的审核，数据与数据之间很难相互印证，准确性和完整性更差。
（三）数据统计缺乏统一标准和口径，难以保证统计质量
现行金融统计制度是1997年颁布实施的，经历了由手工向电算过渡不断的改进过程，绝大部分指标直接取自会计科目，并与会计科目同名，也称全科目统计制度。
目前金融统计指标已达两千多项，其中有相当部分的指标没有启用，各金融机构间会计科目设置和内涵名称不完全一致。随着近年来金融行业不断拓展新业务，为适应银行经营的需要，银行统计工作已发生了较大的变化。同时政策银行和商业银行、全国性银行和区域性银行之间具体情况存在着很大的差异，报表尚无法全面覆盖，更无法完全细化统一，由此就产生了在银行间缺乏统一标准的现象。
央行和商业银行、政策性银行之间的资产划分方式不相同、统计项目不一致、电脑软件不统一、报送方式不相同，统计结果也必然有差异。例如，对企业贷款风险类别按照风险程度划分为正常、关注、逾期，各家银行的划分标准不同，理解也不一样，因此在报送报表时就会产生误差，进而对统计分析产生影响。
另外，由于没有设置专门的统计部门和统计人员，使得填报人员对统计项目不熟悉把握不准，有些数据的填报人为误差现象严重。
（四）统计人员素质参差不一，分析手段单一，分析能力薄弱
统计人员的自身素质直接影响着统计工作的质量和严肃性。统计队伍职业道德观念偏弱，素质参差不一，知识更新管理的弱化，甚至不具备专业的统计知识，对科学的统计方法掌握不够或知之甚少，缺乏统计法制观念，对统计规章熟视无睹，直接影响统计数据的质量。
目前，无论是央行的金融监管报表、金融统计报表，还是各
银行的业务报表，数据一般。从财务会计的电算化系统采集，如果发生会计调账，统计数据也随之变动，其他会计帐外数据只能依赖手工台帐进行统计，这样数据的及时性、准确性、可比性自然会受到影响。在核算和统计分析上往往仅是按照公式进行简单的加减乘除、计算几个比率，或是当期与前期、或是结构要素与总体之间简单的比较，再按照数据发表一些不痛不痒观点、建议。这样的分析未考虑偶然因素、市场波动因素等的影响，没有从深层次去研究数据间的关系、数据背后的推动力是什么，不能根据经济周期不同、市场所处阶段不同加以具体分析，导致统计分析仅是停留在表面问题上，不能很好的为经营决策提供准确的参考，使得统计流于形式没有真正的价值。
（五）地区差异严重，统计手段落后，数据采集项目调整随意性大
我国东部特别是沿海地区和西部地区存在着巨大的差异，反映在统计工作中也同样如此。北京、上海金融业发达，相应统计手段先进，统计软件系统更新换代快，西部偏远地区则比较落后，有些地方甚至还离不开手工处理。
即便是在自动化水平较高的地区也还存在着：已开发的统计系统可操作性不强，利用率不高；在统计的信息源、信息传递和处理、信息加工分析等方面自动化程度不高；各系统间统计数据难以共享。
三、新形式下改进银行统计工作的必要性
（一）金融国际化竞争的需要
全球一体化使得各国的金融系统越来越紧密地联系在一起，对银行统计工作要求就是能够提供及时丰富的信息。以往银行统计工作主要围绕现有统计指标进行数据收集、汇总、计算和报送，缺乏对银行运营内、外部情况数据的实时主动收集，且统计信息渠道狭窄，灵活性差。我国银行业统计的这种情况无法应付与国际同行的竞争，不能满足多元化、国际化经营对统计信息的要求。
（二）现代银行经营管理的需要
现代银行经营管理要求综合运用多种手段，对银行统计提出了更高的要求。原有的银行统计主要集中在数据的收集和报送上，只反映各项业务的历史与现状，仅有的一些统计分析也是停留在表面上的简单比率计算和对比，对于结论的阐述也主要是凭经验的定性论述。现代银行经营需要银行统计进行有针对性的定性、定量相结合的数据分析，能够提供具有预测性的趋势分析，提出不同情况下可能的结果。
（三）防范金融风险的需要
1997年始发泰国的亚洲金融风暴、2008年美国次贷危机都是来自金融系统，全球一体化也使得银行业面临更大的风险。要应对这样的风险，对于央行需要认清国际和国内的金融形势，以制定金融政策；对于各专业银行要明白自身的情况，以做出正确的判断。为了应对现代银行业务的日趋复杂化，提升防范金融风险的能力，以往反映经营状况为主的银行统计信息系统必须进一步完善和提高，尽早与国际银行业接轨。
四、针对目前银行统计工作现状的改进建议
（一）加强对银行统计工作的组织领导和基础管理，强化工作职责
银行业金融机构应设置专门的统计业务部门，制定相应的统计管理制度，合理配备专职统计业务人员；对统计工作设置专门的负责领导，落实统计工作职责；制订统计工作相应的岗位职责、管理办法、目标任务，加大对统计人员的考核力度；加强对统计工作的内部监督与检查，督促各单位严格执行统计制度。在源头把好统计的质量关，全面提升数据采集的质量，提升统计工作整体水平，为做好银行统计工作奠定基础。
（二）强化金融统计法制观念，实现统计工作法制化、规范化
统计人员岗前培训制度化，未取得相应的统计资格一律不得上岗；深入开展统计工作法制教育，提高从业人员的法制观念；统计人员要认真学习《统计法》和有关金融统计方面的法律法规，熟悉各项行业内的重要规定，依法填报；建立统计信息逐级负责制。各级领导和统计部门的负责人必须对统计报表的合法、真实、准确、完整负责，对统计报表的合法性、真实性承担法律责任；强化统计执法监督，提高检查的有效性，对检查出来的问题要按有关规定严肃处理。
（三）设置准确规范的指标体系，提高银行统计分析有效性
银行统计是依据有关法律法规进行的，具有约束性，适用执行公共、共享使用的原则。人民银行尽快制定并实施与国际银行统计规范相对应、有较强通用可比性、全国统一的指标体系，这是建立健全提高金融统计工作质量的制度保证。
要改进和完善现行统计指标体系，扩大金融统计范围，形成包括银行业、保险业、证券业在内一致的统计指标体系；要设计统一规范的代码体系、统一指标项目、统一报送格式、统一时间标准；要制定规范的金融统计操作规程，统计数据的收集、传递、处理，统计报表的编制、复核、审查和统计资料的存储等关键性、基础性工作必须按规范进行；完善审核制度。对基层数据收集要经过两人互审才能上报，部门间数据与数据上报前应进行横向核对，上级单位汇总数据要同基层数据相互核对，确定无误才能对外报出。对于审核中发现的问题及时整改；建立绩效考核制度，定期对统计情况进行检查，严肃处理信息造假。
（四）提高统计分析质量，提升统计分析服务功能
银行统计分析是在大量广泛采集数据的前提下，对银行运行状况的概括反映和对经营成果的总结，是银行经营决策的依据。因此，必须重视和加强统计分析工作，不断提高统计分析质量。
由人民银行制定一套统一的统计分析体系，规范指标定义和口径，使统计分析具有横向和纵向可比性；建立统计部门与其他部门的及时沟通机制，积极配合业务部门进行数据跟踪，分析统计报表的连续性、可比性、变化性，并对数据变化较大的要进行横向、纵向的比较分析，及时核实情况，掌握变化原因，确定由此产生的后果及影响；注重定性分析与定量分析相结合，把重点放在对问题本质挖掘上，做好统计趋势预测工作，建立提前预警系统。不断完善统计分析内容，为决策提供全面、详实的统计信息。
（五）加强业务指导培训，提高统计人员专业素质
统计人员既要精通统计业务，又要及时了解国家经济金融政策；既要不断更新知识提高统计分析能力，又要坚持统计原则。要由各级人民银行负责牵头，通过有组织地进行不同形式定期或不定期的银行统计培训，如：对外交流学习、人行招集各行业务骨干集中培训、各专业行内集中学习、各统计人员在岗自学等多种学习形式，以不断提高统计人员的业务素质，加深对经济现象本质的认识，并逐步同国际接轨，熟练掌握国际通用的统计方法、理念。人民银行各分支机构还应对其中存在的问题和困难及时给予指导和解决。
（六）开发和应用统计软件，构建安全高速的金融统计信息网络
现在社会已经进入全信息化阶段，银行统计工作当务之急是尽快实现统计人员、统计数据与计算机完美结合。从统计工作的实际出发，由程序编写人员和银行统计专业骨干人员共同参与编写统计程序，并由程序编写人员即时根据日常运行中反馈回来的问题、建议不断改进程序；由人民银行牵头，统一各专业银行统计信息对外输出标准，使各行对外输出数据（如：货币统计、经济统计和信贷登记统计系统）口径一致、标准统一；统筹考虑整合现有的金融系统的统计资源，将社会征信系统网络、信贷登记咨询系统等信息按同一统计标准和原则整合融通，建立金融统计信息网络系统；充分利用网络资源，建立与国家其他系统相对接的网络平台，将海关计算机管理信息系统、财政组建的电脑系统等进行互联，将该系统内的数据进行转换转出为金融统计信息网络系统所用，或是将本系统的数据转换输出为其他系统所用，提高全社会信息资源利用效率。
作者：颜元柳
【摘要】随着全球经济化的发展，犯罪分子利用金融行业进行洗钱的现象逐渐的恶化，因此，加强银行反洗钱工作队伍的建设，从而保障我国银行反洗钱相关政策得到实质性的落实，银行反洗钱的工作也显得越来越重要。本文将以建设银行为研究对象，首先对洗钱基本理论进行分析，其次对目前建设银行反洗钱工作存在的反洗钱工作认识不足、反洗钱操作人员培训不够、反洗钱系统及模型不够完善以及社会公众宣传教育不够等四个方面的问题进行深入分析，并提出提高思想认识、强化队伍建设、完善系统和模型以及加强公众宣传等具体解决建设银行反洗钱工作问题的措施与方法。
【关键词】建设银行 反洗钱工作 问题 建议
伴随经济全球化，洗钱活动日益猖獗。随着各国对洗钱犯罪打击力度的加大，洗钱重心逐步由发达国家向发展中国家转移，我国正面临严峻的洗钱风险。洗钱犯罪过去主要依赖传统工具，随着互联网的发展，逐步转向通过移动支付、网上支付和第三方支付转变，洗钱活动较之以往更隐蔽、复杂、频繁。针对反洗钱控制不力，仅仅2017年，已有多家世界知名金融机构被监管机构处以高额罚单和严厉制裁。我国做为FTAF成员国，2018年将迎来第四轮互评估，人民银行针对金融机构反洗钱工作监管和处罚的力度将加大，所有这些都给建设银行反洗钱工作带来了极大的挑战。新情况、新形势下做好反洗钱工作是建设银行一项重要的工作。
一、反洗钱相关理论概述
（一）洗钱的概念
对于洗钱的含义，不同的国家有着不同的表述，而我国对于洗钱犯罪的定义就是：根据我国《刑法修正案》当中就有明确规定，洗钱犯罪就是单位或者个人在明知道是财产是由于犯罪才获得，而为了隐藏资金的来源动向，将财产分为小额的财产，然后将小面额的现金存入不同的银行账户当中，或者放入某些金融的账户，又或者直接购证券等方式将这些违法资金进行转移，隐藏资金的来源路径进行的行为。
（二）反洗钱的相关概述
反洗钱通常是指政府机关运用立法部门、司法机关等力量，运用商业机构与相关组织的力量，对有可能是反洗钱的人进行甄别，并且对于一些相关的款项进行处理，并且还会对一些反洗钱的机构或者人进行处罚，从阻止了某些犯罪活动的一个系统性的行为。反洗钱相关参与对象主要包括：洗钱者本人、帮助洗钱的人、银行机构、金融机构以及司法部门与行政机构等。总而言之，反洗钱就是一种拥有社会经济职能的行为。
二、建设银行反洗钱工作存在的问题
（一）对反洗钱工作认识不足，主动意识不强
反洗钱中心成立之后，基层行无论是管理人员还是一线员工都存在认识上的误区，认为反洗钱工作是上级行或反洗钱中心的工作，反洗钱工作与自己无关，一个表现就是应由基层网点做的尽职调查工作基本处于停滞状态。尽职调查往往涉及本行大客户或私人银行客户，基层网点人员有畏难和抵触情绪，怕得罪客户，怕招致客户不满，对反洗钱工作消极应付。
（二）对反洗钱操作人员培训不够，履职能力不高
反洗钱中心成立后，从上至下没有对操作人员进行系统、专业的培训，在实际工作中操作人员只能边学习边摸索。反洗钱集中作业后，大额补录和可疑甄别数据量巨大，操作人员疲于应付，难以腾出时间和精力学习、充实专业知识，提交的大额和可疑交易报告质量不高。
（三）对反洗钱系统和模型完善不够，科技手段不高
目前建设银行反洗钱系统尚不完善，监测系统获取客户基本信息和交易信息不够全面，可疑交易甄别工作主要依赖个人的经验判断。现有的模型不够精细化，造成低效工作。针对利用电子支付和第三方支付平台进行洗钱的反洗钱信息技术分析手段落后。
（四）对社会公众宣传教育不够，客户配合度不高。
近些年来，尽管在反洗钱宣传方面做了大量工作，但社会公众和客户对反洗钱认识仍不到位，相当一部分客户有较强的抵触情绪，表现之一就是客户经理在执行尽职调查核实客户身份、了解客户财务状况和交易真实目的时不理解、不配合、不支持，甚至非常反感，要求销户转到别的银行开户。
三、改进反洗钱工作的建议
（一）提高思想认识
反洗钱中心成立只是实现了反洗钱集中作业，基层机构仍然负有反洗钱客户身份识别、反洗钱宣传培训、配合监管机构检查等职责。基层机构应履職尽责，加大反洗钱培训和宣传力度。基层网点员工要做好客户身份识别，把好反洗钱第一道关口。
（二）强化队伍建设
反洗钱中心应补充精通法律、税务、英语、计算机等专业知识的人员，对现有操作人员进行专业和技能培训，提升专业素养和履职能力。
（三）完善系统和模型
针对目前系统缺陷，从总行层面加快系统升级改造，将现有系统如账户管理系统和一些业务操作系统与反洗钱系统进行整合。对现有模型进行优化，理清交易上下游关系，运用“大数据”理念，从海量数据中深度挖掘，寻找关联性，对于可疑交易追踪溯源，实现“人控”和“机控”互补，提高反洗钱工作效率和精准性。
（四）加强公众宣传
反洗钱宣传不能局限于集中的、短期的、阶段性的活动，而是要把反洗钱主题宣传和常态宣传相结合，建立长效工作机制。要创新宣传方式，除了通过网点电子显示屏、厅堂张贴海报、设立咨询台等传统方式宣传之外，还可以通过微信公众号、微博、互联网电子刊物、微电影、公交、电视、媒体等渠道向社会公众宣传贯彻反洗钱义务。反洗钱宣传应考虑公众的接受和理解能力，采取社会公众喜闻乐见的形式，通过案例展示和风险提示让社会公众和客户了解反洗钱知识，实际体会到反洗钱工作的重要性，自觉配合开展反洗钱工作。
四、结论
综上所述，建设银行作为现代社会财产的流转、存放以及金融投资的主要通道，是洗钱犯罪程序中最核心的环节。我国银行反洗钱的工作队伍建设相对于其他国家来说是比较晚的，虽然我国在反洗钱的法制建设、相关机构的设置等都有着一定的成绩，但是对于其他的国家来讲，我国银行反洗钱工作还存在着一些问题。本文主通过建设银行反洗钱工作目前的实施现状进行分析，了解其目前还存在着反洗钱操作人员培训不够，履职能力不高，银行基层管理人员对反洗钱工作认识不足，主动意识不强，建设银行的反洗钱系统和模型完善不够，科技手段不高，以及近几年建设银行对社会公众宣传教育不够，并且银行客户配合度不高等方面的问题进行深入的分析，并且对其存在的问题提出加强建设银行基层管理人员反洗钱工作意识，强化建设银行反洗钱工作的队伍建设，对银行内部反洗钱的系统和模型进行完善，并且加强反洗钱的社会宣传等方面的措施，以期为银行反洗钱工作能够得到改善奠定基础。
参考文献
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[2]吴雨辉，罗文娜.商业银行反洗钱管理机制探析——从扁平化管理模式的利弊权衡谈起[J].特区经济.2013（01）.
[3]宋伟.我国商业银行反洗钱工作现状及风险应对策略[J].科技经济导刊.2017（34）.
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作者简介：闫芳芳（1975-），女，汉族，山西太原人，在职硕士，中级会计师，研究方向：金融。
作者：闫芳芳
【摘要】随着我国经济的高速发展，农村地区的经济水平也有了长足的进步，农村教育、医疗日益完善;微小型企业数量逐年递增，农村地区金融需求的提升，为村镇银行的发展壮大提供良好契机。2007年起，村镇银行开始在全国范围内大批涌现，成为我国农村地区一种新兴的金融组织形式。村镇银行的成立促进了农村金融的发展，是我国农村金融市场一种有益的补充，但其蓬勃发展的同时，也暴露出一些问题亟须关注。本文基于对海南省9家村镇银行个人金融信息保护检查，对金融消费者个人信息保护工作提出几点建议。
【关键词】村镇银行 农村金融 个人金融信息
一、村镇银行基本情况
多年来，我国农村地区金融机构主要有农村信用社、邮储银行和农业银行，区别于银行的分支机构，村镇银行属于一级法人机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。2010年4月，海南省首家村镇银行——文昌国民村镇银行正式在文昌市挂牌开业，之后多个市县也陆续成立，截至目前，海南省共有9家村镇银行，营业地址全部设立在当地市县城区。
二、个人金融信息保护工作不可忽视
2012年央视“3.15”晚会曝光了多家银行员工泄露出售客户信息的行为，导致客户住址、手机号码、职业、收入和生日等信息泄露，犯罪分子利用这些信息作为诈骗等非法活动的“原材料”，导致客户资金遭受损失，种种案例使得个人金融信息泄露问题引起了监管部门和整个社会广泛关注。作为最基层的一级法人金融机构，村镇银行对于普通老百姓个人信息的保护显得尤为重要。为进一步掌握村镇银行在个人金融信息保护工作方面开展情况，促进此类新兴金融机构合规经营，切实维护消费者合法权益，人民银行海口中心支行近期对辖区所有9家村镇银行开展个人金融信息保护检查。
三、存在问题
一是内控制度的制定方面。多数村镇银行未制定个人金融信息保护方面内控制度，或者内容机械照搬其他制度，不符合村镇银行的自身情况。二是内部监督与制度实施方面。多数单位未明确个人金融信息保护工作岗位职责和权限划分，或岗位职责分工模糊不清，未将客户信息安全责任落实到人。三是保密协议的签订方面。部分村镇银行重要岗位员工在入职时未签订关于为客户信息保密的承诺书或保密协议。四是个人金融信息对外提供方面。在收集客户个人信息时，通过《个人银行结算账户申请书》、《个人网上银行业务综合申请书》等协议取得客户书面授权或同意的，未在协议中明确该授权或同意所适用的向他人提供个人金融信息的范围和具体情形。五是员工教育培训方面。大多数机构开业至今未对从业人员开展专门个人金融信息保护方面的教育培训，或只是在其他的业务培训中附带提及该项内容，针对性不强。
四、几点建议
(一)确立个人金融信息保护工作的法律地位
只有以法律制度为基石，以立法的形式明确金融消费者的合法权益，才能从根本上做好个人金融信息保护工作。我国当前关于个人金融信息保护内容的法规依据主要是在《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中有所提及，但立法目的是针对征信和反洗钱业务的监督管理。对于个人信息保护的具体要求是在《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》、《中国人民银行关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知》两个规范性文件中作出规定，文件效力层级较低，政策威慑力不够，不能引起金融机构对个人信息保护工作应有的重视。建议加快推进修改《中国人民银行法》，其中加入金融信息保护内容，并从法律层面确立由人民银行履行个人金融信息保护工作的监管职责。同时。适时协商制定《个人信息保护法》，明确个人信息保护工作的重要地位。
(二)强化监管部门规章制度建设
监管部门应继续完善部门规章和规范性文件，对客户个人信息的收集、使用、保管等各个环节作出详细规定，明确金融机构违因规泄漏客户个人信息，造成客户损失或引发社会不良影响的，可采取予以处罚等监管措施。通过创建一整套系统化、多层次的个人金融信息保护制度标准，切实保护消费者合法权益。
(三)加强对农村中小金融机构个人信息保护工作的指导
目前全国各村镇银行管理流程基本参照发起行的模式发展，相对于其他银行机构，村镇银行成立时间不长，规模较小，内部组织架构简单，各项业务开展正在规范和完善当中。因受制于“盈利性”为首要目的，农村中小金融机构从管理层到普通员工，对于客户个人信息保护意识普遍淡薄。监管机构应加强引导，适时开展对农村中小金融机构个人信息保护工作的非现场监测和现场抽查，切实督促其加强客户个人信息保护安全管理，健康规范经营。
(四)强化个人金融信息保护知识宣传教育
利用每年“3.15”和“金融宣传月”的契机，深入农村地区，加强个人金融信息保护方面法律法规和相关金融知识宣传学习，同时可利用电视、报刊等媒体形式，通过制作相关栏目，普及公众金融知识。无论在购买金融产品或接受金融服务时，都要树立高度的个人信息保护意识，提高公众的自我防范能力，避免因自身疏忽导致信息泄露造成的个人财产损失。
作者简介：殷文哲(1984-)，男，湖南人，现供职于中国人民银行海口中心支行;任元芬(1984-)，女，福建人，现供职于中国人民银行海口中心支行;陈前鹏(1984-)，女，湖北人，现供职于中国人民银行海口中心支行。
作者：殷文哲 任元芬 陈前鹏
银行工作体会与建议(精选多篇) 第一篇：银行保险的问题与建议 银行保险的问题及建议
在金融自由化、经济一体化的今天，银行(邮政)代理保险业务，体现了经营战略思想的成熟，双方通过业务互补、强强联合，可有效地提高彼此的竞争实力，是迎接入世挑战的必然选择。
一、当前银行(邮政)代理保险业务存在的问题
1、保险产品可供代理的品种单一，缺乏特色，在销售等方面应加强沟通与合作。目前，银保合作一般采取等客上门的柜台交易方式，缺乏对银行卡及消费信贷相结合的业务，造成业绩起伏过大。保险公司对银行(邮政)丰富的客户数据库，还未充分发掘利用。从销售的类型看，还只能销售较为简单易懂的意外险、侧重储蓄和分红的寿险产品，而没有专为银行(邮政)客户设计、适合银行(邮政)特点的保险产品。这样的产品类型组合与客户多样化的保险需求有较大差距，并已成为制约这项业务进一步发展的重要障碍。
2、客户享受到的便利服务是有限的。目前我们通常只是利用银行(邮政)收取保费，而在保单售后服务功能的开发上，还远远不能满足客户的需求。例如，在保单更改、退保、满期给付、理赔等方面，通过银行(邮政)投保的客户目前还不能享受到细致周到的服务。
3、销售合作多，服务合作少，没有充分发挥银行(邮政)的优
势。银行(邮政)展业优势在于员工素质、商业信誉、资金实力和完善的网络。但在银保合作中这些优势未得到充分利用。
4、银行(邮政)代理网点相对比较集中。在当前的合作模式下，资金较多的保险公司一般能签到更多的网点，刚开业的公司由于资金有限正面临着不平等的竞争。对银行(邮政)而言，兼业网点过分分散，使银行(邮政)难以进行统一管理，不能形成规模效益，甚至出现了签约半年无产品销售的局面。
5、手续费支付比例问题影响银行(邮政)代理的积极性。目前，国家对银行(邮政)代理业务的手续费比例尚没有明确的规定，但手续费问题是银保合作的焦点。手续费如果太高，产品定价就要提高，会降低产品本身对客户的吸引力，特别是在目前低利率时期，保费的高低直接影响客户投保的积极性;又由于银行(邮政)对代理手续费多采取先进大账再分成的分配机制，银行(邮政)的保险业务经办人难以获得应有的回报，这在一定程度上挫伤了他们销售保险的积极性。
6、“多对多”的松散合作模式成为最大弊端。目前，各保险公司都把主要精力放在了与多少银行(邮政)网点建立合作关系上，却忽视了最关键的问题：先研发合适的产品，再推出。在银保合作的开展上，各保险公司大多是“抢占市场”的心理态度。在目前松散的协议
合作模式中，银保双方因缺乏长远的共享利益而令双方容易走入“只求形势、不求成本”的误区。非代理个人的银行(邮政)网点将来可能代理多家保险公司的业务。这种“多对多”的合作模式就会导致双方都处在合作伙伴过多，变化太快的状态，从而合作流于表层和短期，一旦保险公司的产品不受欢迎，或新合作者提供更有竞争力(其实就是手续费多一点)的合作方案，银行(邮政)处于更主动的地位。
7、网络中技术性障碍多。受银行(邮政)与保险公司现代化管理手段和水平参差不齐等客观因素的影响，我国银行(邮政)与保险公司没有实现联网，导致银行(邮政)保险业务出现了障碍，如交费出单慢、保单送达成本高、业务管理复杂等。此外，网络的安全及技术问题也不同程度地制约了银行(邮政)保险业务的发展。
二、对发展银行(邮政)代理保险业务的几点建议 银行(邮政)代理保险业务是经过充分发育了的成熟的金融市场的客观要求，是实现混业经营的重要步骤，是顺应世界银保共同发展业务的大趋势，通过银保合作，将在较短的时间内提高自身的综合竞争能力，而银行(邮政)保险作为一个“三赢”的销售模式，是必然的选择。
1、银行(邮政)必须立足长远，改进经营观念，加大合作力度，
避免短期行为和思维。银行(邮政)必须立足长远，扎实做好各项基础工作，银行(邮政)应加强银行(邮政)网点人员的业务培训和宣传工作，健全银行(邮政)代理专管员队伍，与时俱进，加强合作，充分利用双方的优势和资源，为客户提供多元化、全方位、高附加值的金融服务。
2、加快创新，尽快开发适合银行(邮政)代理的保险产品。银行(邮政)保险产品应该简易标准、操作方便、适合柜台销售，同时又要与银行(邮政)的传统业务相联系，从而增加对银行(邮政)客户的吸引力，调动银行(邮政)代理的积极性。另外，还要结合当地市场的特点，对银行(邮政)客户进行细分，重点开发与信贷、信用卡、存款等传统业务相关的产品，做到根据不同需求层次的客户设计相应的保险产品，制订相应的营销策略，特别要具有较强的可操作性，同时也要注重产品的方便性、保障性、储蓄性和投资性。
3、加快电子化建设，尽快实现银行(邮政)与保险公司的联网。实现银行(邮政)与保险公司间的联网，是开展银行(邮政)保险的基础工作。由于保险产品，特别是一些长期的人身险产品需要进行核保，因此，的输送和反馈相当重要，需要双方信息技术部门的大力支持。只有实现电子联网，保险公司的各种收、付费业务才能通过银行(邮政)办理，这样才能提高业务竞争能力和效率，有效地防范各种风险的发生。
4、选择最佳营销组合，促进银保业务稳步发展。任何一种产品要得到客户的接受，必须要有强大的市场营销攻势。目前我国保险公司和银行(邮政)在营销理念、策略和手段上都不同程度地存在着滞后于市场的发展变化，使市场供给与需求脱节，限制了银保业务的发展，因此选择最佳营销组合、制定营销策略至关重要。同时要不断地提升和完善售后服务，准确传送银保产品的信息，吸引更多的客户，以达到银行(邮政)、保险公司和客户“三赢”的目的。
5、根据银保市场特点，制定新的银保客户服务方式。银行(邮政)保险产品销售渠道与其他保险销售有较大的区别，因为客户在银行(邮政)买了保险产品后，很少再有机会和保险公司接触，因此他们特别需要有个性的服务。为了进一步促进业务的发展，保险公司应树立银保业务新理念，制定切合实际的银保客户服务方式，如定期进行客户大回访、节日寄信(贺卡)或策划神密客户计划等，即在银保客户中发展一批神密客户，这些客户的名单对机构保密，他们直接和银保总部联系，定期将自己对银保网点的服务感受反馈给总部，从客户角度提出改进意见;公司同时对这些客户进行业务培训，让他们进一步掌握保险方面的知识，增强对公司的信任度。
6、银保合作的法律环境有待完善。目前我国银行(邮政)保险的发展虽处于非常初级的阶段，但业务发展迅猛，已经成为与个人代
理、专业代办成鼎足之势的寿险第三大销售渠道。而我国的《保险法》、《商业银行法》中的一些规定已不能适应新的形势需要，不能很好鼓励银保合作和及时纠正违规行为。因此，需要对上述法律法规进行修订，以保证银保合作的健康有序发展。
7、建立有效的银保业务激励机制。根据保险企业财务规定，短期险的代理手续费最高为8%，长期险的佣金最高支付总额不得突破缴费期内实收保费收入的5%，目前支付给银行(邮政)的手续费更低，难以调动银行(邮政)业务人员的积极性，因此银行(邮政)需要保险部门的配合，合理计算代理手续费，将保险公司由于银行(邮政)代理而降低的成本所获的利润适当地与银行(邮政)分享，银行(邮政)再从中拿出一定比例的资金，奖励那些工作突出的保险代理经办人员，建立起保险公司、银行(邮政)、经办人员之间激励分配机制，进一步调动网点经办人员的积极性，从而促进银保业务稳步发展。 第二篇：查寝工作体会与总结建议 查寝体会与建议
这次查寝让我体验了部长的工作，简单而又繁琐，或许现在我只能这么概括吧!而通过这次一系列的工作我也发现了部门里对于查寝这项“重头戏”有着很大的误区。下面就仅对我这次所发现的一些问题和一些建议简明的阐述一下。—查寝的态度不一
这个现象各位部长应该有所发现吧，其实有的时候我们干事对于自己有关联的寝室确实有不同程度上的包容，这个问题可以在理会上进行强调和归正，重点还在对不同年级的检查力度上，这个文已经在本周理会说道，也有了很大改观，这是值得表扬的地方。
二检查要点过于突出
我首次接触代理部长的职务，也是第一次整理查寝报表，感觉真的不一样。看着表上密密麻麻的数字，我看到了我们干事对于检查的努力和态度，但是仔细一看就会范闲上面的数字几乎都是在被子，地面两个方面。其实我们都忽略了一个要点——桌面，桌面为什么会有三十分的比重，想必肯定尤其原有，书桌是我们学习的地方，如果上面摆放的物品千奇百怪，肯定就违背了游戏规则，还有上面的物品摆放的整齐程度也是一大重点。所以就这个我们容易忽视的地方做出建议，希望部长们能够强调和重视。 三有效地完成检查工作
其实这个问涉及到两点。一个就是检查前有必要提醒干事们本次检查所需要注意的地方，也就是检查重点，所以督促干事准时集合是很重要的，这次就是这个情况，太散乱。二个就是对于不同地点有不一样的远近程度，所以为了以最少的时间完成工作，各组检查人员应该安排一个代表在检查完后顺便将报表和工作证叫道指定的代理部长那里，这也是检查前提醒要点之一吧，这次我就挨着打电话去，觉得比较费力气，所以提出来希望以后实行的时候能够是使工作慢慢简单起来，减少繁琐。
其实这次只是发现了很少的一方面，更多的我自己还没有发现或者一时候没有想起吧，希望自己以后能够做出更多的工作总结来，为部门的成长尽一份力，也希望部长们能够关注。
年3月1日
第三篇：做好内部审计工作的几点体会与建议 文章标题：做好内部审计工作的几点体会与建议
当今的社会、经济都在日新月异地发展，知识更新速度飞快，放眼看去，现代内部审计的职能已从查错防弊发展成为价值增值型的服务，国际内部审计师协会赋予内部审计的新定义是“内部审计是一项独立、客观的保证和咨询活动，其目的在于增加价值和改进组织的运作，它通过系统化和规范化
的方法，和改进风险管理、控制和管理的有效性，帮助组织实现目标”。那么，作为一名内部审计人员，为了更好地开展和实施审计工作，必须与时俱进，把好企业脉搏，紧跟发展节奏，求新求变，适时地调整内部审计工作的中心与重点，才能为企业管理者服务。下面是本人从事审计工作的几点粗浅的体会与建议。
一、加大事前审计和事中审计的力度，事前审计、事中审计和事后审计要有机的结合
事后审计只能查错纠错，不能防患于未然，且事后改正费时费力，同时对不可避免的损失也无能为力。只有将审计关口前移，发挥事前审计和事中审计的时效性、详细准确性、同步性优点，防微杜渐，及时发现和解决问题，对企业内部管理制度的完善和执行会起到事半功倍的作用。例：年度新开展的对拆除、隐蔽工程进行事前审计签证，物资公司注销前有关资产负债的清理，已证明取得了很好的效果。
下一步应继续扩大事前审计与事中审计工作范围及深度，并将事前审计、事中审计和事后审计有机的结合起来，全过程、全方位参与到企业管理中去，形成有效的预警、预报系统，及时发现和解决问题，力争将公司的管理隐患消灭在萌芽状态，为海晶的生产经营保驾护航。
二、发挥内部审计的“天时、地利、人和”优势，突出服务职能，做好企业的“内参”
“天时”是指内部审计的独立性。内部审计直接受经营者领导，独立于被审计对象，不受其它部门的干扰和限制，从而可以有效地行使审计职权，保证了审计结论的客观、公正、真实。“地利”是指内部审计身处企业当中熟悉内部管理及生产工艺的优势。内部审计人员长期立足于本企业的具体岗位，熟悉公司业务，工作时间、范围不受限制，可根据单位内部管理的需要随时随地开展工作，比外部审计更深入、更彻底，可清除外部审计容易遗留的“死角”和“盲区”。“人和”是指内部审计的内向性。审计处属于公司的管理职能部门，作为企业一员，必视维护企业利益为己任，在完善内部控制系统、强化内部约束机制方面的作用是外部审计达不到也不可替代的。
例：审计处近几年针对企业历史遗留不良资产及发出商品货款回收情况进行的审计与处理，就充分发挥了内部审计的“天时、地利、人和”优势，为企业改制清除了障碍，将公司损失降到最低。
三、将财务收支审计向管理审计延伸
企业改制以来，内部管理不断完善，公司经济活动逐步呈现有序状态，各部门及公司实体经济违规现象逐步减少，;同时，由于审计工作逐年深入，资料、财务信息的真实性、可靠性基本得到控制，如果再单纯去揭露违纪违规问题，片面强调监督职能，管理中的差错漏洞难以从账面反映，将会大大削弱审计的服务职能，必须及时将财务收支审计向管理审计延伸，来弥补这些不足。
审计工作若要达到提高管理水平和提高经济效益的目标，必须将管理审计作为今后的核心和发展方向，管理审计立足点高，定位在“管理、效益”四个字上，它以财务收支审计为基础，可以涉及企业所有经营活动，通过对企业经营流程和内部控制状况的调查分析，提出改进管理的建议，促进企业经济效益的提高。
四、加大审计人员对海晶内部管理及生产工艺等相关知识及程序的学习及熟悉，提高内部审计人员的综合素质及业务技能
俗话说“工欲善其势，必先利其器”，内部审计人员在不断更新审计专业知识与技能的同时，还必须很好地熟悉、掌握公司内部管理、生产工艺流程、市场营销等知识，只有掌握全面的知识，才会“高屋建瓴”地全方位、全过程参与到为企业改善管理、提高经济效益的工作中，才能取得有创造性的审计成果，真正地当好企业的医士、卫士和谋士。
正如国家审计署李金华审计长在《论国家审计与内部审计》一文中指出的“内部审计就其性质来看，它是一种管理权的延伸，是一种组织内部的管理活动，是代表管理权的审计，是内部控制的重要组成部分”。“内部审计机构很重要的一点，就是为你所在的部门、单位加强管理，提高效益，建立良好的秩序方面发挥作用，这就是内部审计的主要目标”。我们审计人员会牢牢记住这些干好本职工作的。
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第四篇：做好内部审计工作的几点体会与建议 做好内部审计工作的几点体会与建议 成县索池学区王玮
当今的社会、经济都在日新月异地发展，知识更新速度飞快，给内部审计也赋予了新定义：“内部审计是一项独立、客观的保证和咨询活动，其目的在于改进组织的运作，它通过系统化和规范化的方法，评价和改进风险管理、控制和管理的有效性，帮助组织实现目标”。那么，作为一名财务人员，为了更好地开展和配合实施审计工作，必须与时俱进，把好脉搏，紧跟节奏，求新求变，适时地调整工作的中心与重点，才能更好地为管理决策者服务。下面是本人学习《内部审计条例》的几点粗浅的体会与建议。
一、加大事前审计和事中审计的力度，事前审计、事中审计和事后审计要有机的结合 事后审计只能查错纠错，不能防患于未然，且事后改正费时费力，同时对不可避免的损失也无能为力。只有将审计关口前移，发挥事前审计和事中审计的时效性、详细准确性、同步性优点，防微杜渐，及时发现和解决问题，对单位内部管理制度的完善和执行会起到事半功倍的作用。
应继续扩大事前审计与事中审计工作范围及深度，并将事前审计、事中审计和事后审计有机的结合起来，全过程、全方
位参与到财务管理中去，形成有效的预警、预报系统，及时发现和解决问题，力争将管理中的隐患消灭在萌芽状态，为学校工作顺利运转提供保障。
二、发挥内部审计的“天时、地利、人和”优势，突出服务职能，做好决策者的“内参”
“天时”是指内部审计的独立性。内部审计直接受管理者领导，独立于被审计对象，不受其它部门的干扰和限制，从而可以有效地行使审计职权，保证了审计结论的客观、公正、真实。“地利”是指财务人员身处财务管理的角色，长期立足于具体岗位，熟悉业务，工作时间、范围不受限制，可根据单位内部管理的需要随时随地开展工作，比外部审计更深入、更彻底，可清除外部审计容易遗留的“死角”和“盲区”。“人和”是指内部审计的内向性。
三、将财务收支审计向管理审计延伸
义务教育经费拨款以来，内部管理不断完善，经济违规现象逐步减少，同时会计资料、财务信息的真实性、可靠性基本得到保证，如果再单纯去揭露违纪违规问题，片面强调监督职能，管理中的差错漏洞难以从账面反映，将会大大削弱审计的服务职能，必须及时将财务收支审计向管理审计延伸，来弥补这些不足。
审计工作若要达到提高管理水平目标，必须将管理审计作为今后的核心和发展方向，管理审计立足点高，定位在“管理、
效益”四个字上，它以财务收支审计为基础，亲身经历财务的运转环节，通过对内部控制状况的调查分析，提出改进管理的建议，促进学校财务管理工作的有序正常开展。
四、加大财务管理人员相关业务知识综合素质及业务技能提高
俗话说“工欲善其势，必先利其器”，内部财务管理人员必须不断更新审计专业知识与技能，真正当好财务管理工作的医士、卫士和谋士。
正如国家审计署李金华审计长在《论国家审计与内部审计》一文中指出的“内部审计就其性质来看，它是一种管理权的延伸，是一种组织内部的管理活动，是代表管理权的审计，是内部控制的重要组成部分”。“内部审计机构很重要的一点，就是为你所在的部门、单位加强管理，提高效益，建立良好的秩序方面发挥作用，这就是内部审计的主要目标”。我们财务人员会牢牢记住这些干好本职工作的。
第五篇：企业营销工作的体会与建议
编者按：世界管理大师德鲁克把营销和创新并列为企业两项基本功能。许多中小企业的营销工作很不适应巨变的时代、激烈的竞争和内生增长的需要。现在我们特向您推荐中国营销传播网发表崔迎老师的两篇文章：“对想做和正在做销售人员的建议”和“销售人员条”的精编。这是他在年销售工作中的体会，也是他对想做和正在做销售人员提出的建议，相信读者会从中得益。
从年开始做销售，到现在已经个年头了。回想这年，好像得到了很多，好像又什么也没有得到。人总是这样，当走到终点的时候，其实又回到了原点。取得了什么成就呢?好像是没有的，但是学到了一些东西，同时也更深入的看清了自己。反思一下，对想做和正在做销售的人员说说心里话，或提出点建议。
1、要管好自己的家庭，更要管好自己的感情。销售这个职业，其本质是机会性和创造性，所以职业工作环境的不稳定容易造成心态的不稳定，尤其是抛家离子，缺乏家庭的温暖，每天打交道的都是利益上的客户，虽然存在着感情，但作为一个利益组织的代表，决定着与客户是建立在企业利益上的感情。很多销售人员就是没有管理好自己的感情，要么家庭出了问题，要么因感情与温暖的渴望被利用而让自己误入歧途。这样的例子很多。
2、要认清自己。销售的职业性让我们每天面对的未来环境有着不确定性，对未来又有着无法把握性，如果不认清自己，很容易让自己只顾眼前利益，让自己变得浮躁，也无法看清自己，变得很自我。很多人把自信与自我分不清楚。当你对一个人有偏好或者其对你有利益的时候，你可以说是他很自信。当你对一个人同样有偏见的时候，你可以说他很自我。我们很难跳出自己看问题，自己看自己往往很主观，自己看别人往往很客观。若想跳出自己看问题，首先是能真正把别人的观点和自己进行比较，同时多少要带点自我否定，否则，我们的偏好性，很容易让自己认为自己是对的。同样的问题，每个人从不同的角度来看，都是对的，因为我们看到的都是支持自己是对的现实，而对于证明自己的观点是错误的事实，我们往往是不提的，或者是看不到的。
3、要明确自己的价值。销售的本质是人，而人是不确定的，不管是消费者，还是经销商。正因为我们的工作有着不确定性，我们每天都在试图找到一些规律，一些逻辑，目的是让自己的工作更有效率。大多数销售人员对方法感兴趣，喜欢方法的复制。所以，我们比较喜欢做一些方法上的培训，因为理解容易，操作简单，又不费多大的力气，能很快见效。很多销售都是方法的复制，但问题来了，我们面临的工作目标是有着不确定性的，有着或强或弱的变化性，这和方法的复制就产生了矛盾。重要的是，培养自己想方没法的能力，而不是自己掌握了多少方法。很多销售人员是靠经验吃饭，这只能在自己熟悉的行业玩的转，换个行业就很不适应了。方法是过去环境的产物，而我们是要对未来产生价值。企业需要的并不是方法的复制者，而是对机会的把握者，以及方法的创造者。
4、认功劳不认苦劳。大多数企业的考核以及价值体系是以结果为导向的，所以，我们常常以结果为目标，用很多的方法，这没有错。但面对压力的时候，方法是否符合企业的原则或者群体方向原则，我们是很难去考虑的。因为，我们是以结果论英雄，所以往往让销售人员的思想会感觉和公司在做生意，所以，销售人员会对企业的原则，企业的制度产生排斥，会认为那是阻碍自己达到目标的障碍。要想达到目标，最快的办法就是改变规则，当然这个规则是否与企业的基本利益所要求的原则有矛盾，销售人员是想不到这点的，我们也不要埋怨销售人员在很多事情上不讲制度，因为他的岗位就是以机会和创造为本质的。所以，这就会让企业与销售人员产生一些矛盾，这种矛盾是客观存在，也是必要的，当然这取决于营销总监的立场。营销总监大多数是从销售人员走出来的，他给自己的定位往往是第一位的，能否站在企业战略与发展的立场看问题，这决定着这个营销总监未来的价值。
5、积极的心态。事情往往在你刚开始用什么心态去做时已经有了结果。销售也是这样。产品也许在没出厂时已经决定了它的命运，而我们只是通过实际来验证这个产品的定位、这个组织的推广能力。大多数人都认为自己的付出和回报是不成正比的，原因有两点：一是你的付出没有给企业创造价值，或付出的方向错了;二是你的付出结果没有被人看到---不是听到。
6、上下级关系。你永远都达不到你的上级的满意，因为你的上级总是希望你干得更好。
你做了十件事，做对了九件而做错了一件，一般情况下，别人会清楚的记得你做错了的那件事，而记不得你做对了哪件事，所以你不要觉得自己委屈，因为这很正常。
用形式做事的唯一结果，是你自己又骗自己乐了一回，也许你的上级也跟着乐了一回。但事后你会花十倍以上的力量为这次大家的高兴买单，算算，其实对你是最不公平的。
当你觉得你的上级能力比你差时，这也是很正常的现象，因为如果你的上级在你工作范围的能力比你强了，你就没有自我感觉的价值感了。为什么你会这样认为，因为你没有看到他比你强的一面。他之所以能成为你的上级，肯定有他的理由，可能理由只有一个。
作为上级，你想轻松的话，那么就是要把你所知道的知识、方法全部告诉并教给你的下级，然后放权让他们去做。作为下级，你想轻松的话，你要把你的缺点和不足告诉你的上级，然后让他协助你。作为上级，你的能力不是体现在你如何去指挥你的下级去做，而是不管你的下级犯多大的错，你都能很好的去解决。我们经常去刻意想改变一个人的缺点，但需要强调的是：人的缺点就是他的优点。因为缺点没有了，优点也不存在了，所以让一个人去发挥他的优点比克服他的缺点更重要。人有缺点，需要自己去克服。人的优点，需要上级找到并给他机会展现出来。
7、为什么而工作。为了钱而工作，它能使你和你的家人的物质生活更好一些。为了权而工作，它能给你更大的自主空间，使你有了更好的精神满足。这些并不是坏事，最麻烦的是自己也不知道自己是为了什么去工作，而现实中这种人大有人在。
8、(本站隆重推荐：)企业里有三种人该走。一是怀才不遇的，总认为自己行，而不知道自己怎么去做的人;二是整天忙忙碌碌而没有结果，不知道自己在干什么的人;三是说起来头头是道，而做起来总觉得自己找不到感觉的人。
9、与同事相处。如果你想精神愉快的在公司生存，只有把同事都看做朋友和伙伴，而不是敌人，原因很简单，和朋友在一起是件高兴的事，而和敌人在一起则是一件很烦的事情;同样你的进步往往来自于你和同事，和上级的矛盾，没有了矛盾我们就没有了进步，只不过矛盾是出于一件事，还是出于你的“舒服感”。 、做事。现实中，人们往往在最简单的事情上出了问题。重要的事情总是很简单，能把简单的事情重复的有条理的做下去，其实是很难的。之所以你认为简单，是因为你没有做到。
当你夸大了你个人在事情中的重要价值，结果会是这样：你的上级会更相信你的能力，而加大对你的期望值，会给你更难的事情让你做，但那些事情也许是你做不到的。同样，如果你对某件事情表现出更多的没有信心，而想和上司讨价还价而降低目标时，你的上级一般会在这时考虑让别人去做。
最简单而最被人遗忘的道理：今天的问题来自昨天的解决办法，今天你没成为有钱人是因为昨天你在按穷人的计划做事情。
在工作中，我们往往把%的时间用在了能带来%的价值的事情上，对于那些需要用%的时间去创造%价值的事情，我们应该找到它宁愿不去做，要先把重要的事情做了。
、犯错误。第一次犯错误是给自己交了学费，第二次犯同样的错误是给你的上级交了学费，第三次再犯同样的错误，这个学费不知道交给谁了，而我们经常在重复昨天的错误。
当你把某一问题能持续性的从多方面分析透彻后，你已经得到了答案：现实中，%的决策错误是来源于没有把问题看清，没有分析透彻。 、表格的作用。表格的最大作用不是给上级看，是用来监督的，是用来给自己看，去理顺自己的思路的。让上级知道真实的情况，远比让他根据错误的信息在那瞎指挥对你更有用。
、学习。学习型组织的建立不是说我们去学习什么，而是我们有没有以学习的心态去工作。在实际工作中，当你对一个人有偏见的话，往往对他所做的事情所提出的方法都会刻板的去否定，虽然他做的和提出的方法是正确的。最关键的是，千万不要听别人怎么去评价一个人。
、方法。一般你的上级都会比你会算账，所以讨价还价的结果是你更佩服你的上级的精明。最厉害的方法是他只适合你的那个区域市场，换到别的市场就
没有用了，我们之所以存在，是因为我们的区域市场有特殊的方法，如果都是一样的方法，我们的价值就没有了。
、执行。在不违反规则的情况下，游戏是随你怎么做的。规则，是你的上级根据群体情况所引导出来的。很好的执行，是检验你和你上级有不同意见，而想弄清楚谁对谁错的最好办法。你不执行，你永远也弄不清楚。
、会议。最糟糕的是，开会时大家都想到一起了，而会后又是各想各的了;开会的时候激情高涨，而会后就不知道干什么了。有些会议，往往有一半的时间在重复昨日的故事。会议的关键是：形成下一步计划的意识和行动。
、销售。我们实际上总在做一件事情：把什么样的产品，与什么样的人合作，以什么样的价格，通过什么渠道卖给什么人，并用什么样的促销加速这个过程。不要乞求你能告诉消费者更多有关产品的内容，因为有些消费者根本记不住那么多。最重要的是，你要给他一个让他相信购买的理由，只需要一个，他就会买。但他不买的话，他会告诉你很多理由。
在没有确切的市场或销售结果时，谁说的都有道理，谁的分析都符合逻辑。而现实中，很多市场的结果并不是按照你的逻辑。往往你认为对了，而实际上是错的。
当你费了很大力气去推销某个产品之后，到最后却发现：这个产品并不是用你目前的资源能推广或这个产品根本不适应这个市场。这种情况是可悲的，但经常发生。一开始就错了，之后做的再好，都是错的。
书上说：产品—价格—渠道—促销的顺序是有道理的。 、价格。当一个新产品面向市场推广时，%没有销售的原因都是价格过高，但现实中，很可能有消费者不知道我们的价格。
价格的高与低是相对的。关键是要找到消费者按什么去比较高与低，并了解他们为什么会这么比。 特价，往往会引起消费者注意。是你告诉他：我便宜了。但并没有告诉他便宜了多少。(没有多少消费者能准确的记住你的产品价格，消费者记得只是一个区间的价格档)除非你的力度已经下降到消费者对整个品类的价格感之下了。
、渠道。再好的产品，如果没有人去卖，等于一切什么都没有。有时候让别人去卖比让别人去买更有作用。
做渠道就是让能卖你的产品的地方都能由你所适应的价格去卖，并让卖的人有钱赚。
销售往往是先解决让别人都去卖，而后考虑如何让人去买。在实际中，“买卖”是辨证的，卖作用了买，而买又作用了卖，象一个圆球，滚起来，才能进入良性循环。
在没有大的宣传活动和推广时，陈列与销售点塑造可能是你唯一向消费者传播产品的平台。
、促销。在实际工作中，特价促销的做法：(1)比自己以前更便宜了，并让消费者能感觉到;(2)比消费者熟悉的产品便宜到让消费能产生冲动购买;
(3)为了一个特殊陈列;(4)告诉经销商和零售商我们会操作促销;(5)营销总监告诉区域主管们我们会操作促销。
促销是加速市场操作行为的过程，是市场操作中方法中的方法。如果说哪个市场没做什么促销或很少的促销就有很大的销量的话，那么你太厉害了。
促销不是在于你有多少花样去吸引消费和渠道，而是你是否在合适的时间，在合适的地点，对合适的产品，以合适的方法并通过合适的宣传与展示，明确的向消费者传达你所向消费者所传达的意思就行了。
在实际操作中，任何促销(哪怕是最笨的)都会有效果，关键是实际中促销效果没发挥出来，执行中没有把握每个细节的发挥。
在促销活动的设计中最容易犯错的地方是：设计者把自己当成了消费者，实际上是自己给自己设计活动让自己去买，但问题是你也许并不是产品的目标群。
、品牌。品牌是什么，书上说：是一种沟通所形成的美誉度。说俗了，就是消费者在受到和本品牌相关的信息时对本品牌的感受，是在需求的时候的一种满足，最后会形成一种信仰。在实际中，它是一种个性，差异才容易被消费者记得。问题是，差异必须让消费者都接受。
、竞争对手。唯一比你更了解你的产品的人，就是你的竞争对手。需要指出的是，他和你未必是按一个逻辑去考虑问题。所以我们判断竞争对手的行为往往是失误的。 、与经销商的沟通。如果你让经销商从某产品上能赚到钱，而且赚钱没有那么辛苦，那你已经征服了他。在和别人谈话的时候，往往是你要求的越多，得到的越多。
当经销商给予你什么时，千万别忘了他背后会有一个目的：你和经销商的感情只是一种沟通润滑剂。我们和经销商最本质的关系是利益关系。感情是建立在利益之上的，利益没有了，感情也就没有了。
我们和经销商是伙伴，他们不是上帝。经销商关心的是我们能给他们带来什么。所以，我们在创造给予(公司)与他们永远都不会得到满足的价值。其实，这很累，但我们必须这样去做。
要像敬“财神”一样，去敬你的经销商。从某种意义上讲，他给你带来了财运。但你也要像防贼一样去防着你的经销商，因为他总是在算计你口袋的那部分钱。
不要什么事情都说：“这事我得请示上级”，而应当说：“这事我应该考虑考虑”，然后再向上级征求意见。因为经销商认为你无权决定，他认为你没有价值了，就不和你谈了。需要指出的是，用上级的反对来拒绝经销商的要求，有时对你也许是个好办法。
最害怕的是，你对经销商说：“其实对于公司的政策(或者决定)我自己认为也是不合适的。”这是想让经销商更加相信你的公平，实际上在经销商的眼里，他会对公司更怀疑，对你更怀疑。你没有必要用公司的利益来换取经销商对你的支持，进而取悦于经销商。
千万别相信经销商的诉苦：“我没赚到钱”。他诉苦的目的是想获得更多的利益。当经销商不赚钱的时候，他就不会做你的产品了。
当你不知道该用哪种谈判技巧去和对方沟通时，这时最好的办法是不用任何技巧。你手中的政策本来就没有多少，而且越用越少。真正能让你和经销商保持良好关系的是：经销商对你的钦佩，而且越来越多。
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对银行工作的合理化建议
尊敬的支行各位领导，根据银行企业愿景和发展规划，结合网点实际工作情况，营业室全体员工希望能在“支行”这个强大的后盾支持下，通过更加合理的战略布署，完善内控及服务管理，实现扩大市场份额，提高客户忠诚度，培育新增优质客户。为支行的发展提供不竭的动力。
作为基层网点工作人员，通过在实际工作中的总结，建议如下：
一、应充分重视营业网点在机构类客户维护中的积极作用，而不是单纯地“分庭而治”
以营业室为例。目前，归口支行管理的机构类客户都是历史沉淀的存量客户，而且都是存款业务，没有授信业务。其账户往来情况，存款变化情况、他行开户情况等第一手信息都掌握在营业网点中。但是因为管理口径的原因，网点人员在维护工作中参与度不高，造成了支行管理上的信息不对称和滞后。(假设，某一机构类客户，账面大量向他行同名账户付款。网点并不了解支行与该客户的沟通情况与互动性究竟如何。同时基于服务等因素，也不能过多干预。由此，因为对维护情况了解上的脱节，必然会导致客户与存款的流失。)
另一方面，在网点拓展新增机构客户时，如果没有支行的支持，也必然是势单力薄，孤掌难鸣。在同业竞争白热化的形势下，想要争取一个优质的政府类客户，单纯依赖产品和服务是不能够求胜的。因
为这类客户对产品没有过高要求，同时他到哪里都会享受到优于普通客户的服务。想要新增一个机构客户往往更需要依托方方面面的社会关系和其他因素。所以当营业网点发现了线索时，如果没有支行的支持与配合，也很难完成。
基于以上二个方面，我们建议，在机构客户的维护工作中，请行领导充分重视网点的积极作用。同时，提供一个渠道，将网点发现的潜在机构客户，由支行带领完成营销工作，以更好地推进机构存款增长。
二、合理调配人力资源，建立动态的岗位配臵机制
个别营业网点因为周边环境和服务对象的不同，会有季节性业务高峰。因此，我们建议，以动态的业务量变化为依据，合理安排网点人员数量。
以营业室为例。因为毗邻城乡结合部，每年的春节后至春耕前，周边的村镇政府都要发放各种农业补贴。因此形成了业务量骤增，营业室内人满为患的景象。这段时间，我们特别需要增加综合柜员、授权柜员和大堂经理，如果人力短缺，就难以保证业务有序进行和服务质量。但是，在五一之后，农补业务逐渐收尾，我们对综合柜员的需要量也会减少。
再如，支行现在只有一个专职授权柜员，还有一名账户资料管理员辅助授权。如果在业务平峰，尚可应付。但是在账户管理业务高峰期间，比如企业年检等时段，因为要承担7个营业网点的备案工作，所以，授权工作必然受到影响。
综上，我们建议：在人员紧张的情况下，建立动态的岗位配臵机制，以达到最合理、最优化地利用人力资源。
三、加强品牌维护，树立统一的企业形象
品牌是一个名称、名词、符号或设计，或者是它们的组合。并通过以上这些要素及一系列市场活动而表现出来的结果所形成一种形象认知度，感觉，品质认知，以及通过这些而表现出来的客户忠诚度。是于一种宝贵的无形资产。
企业形象是人们通过企业的各种标志而建立起来的对企业的总体印象，是企业文化建设的核心。企业形象是企业精神文化的一种外在表现形式，是社会公众与企业接触交往过程中所感受到的总体印象。
品牌与企业形象是如此重要，但是在我们实际工作中却没能更好地加以利用。
在此我还想举例说明。在我们支行的多数网点中，客户取款时如果向我们要一个取款袋，如果是二三万，柜员可能会给个信封;如果是十万以上，柜员可能会给找个黑塑料袋。更为可笑的是，会有柜员热情地把自己购物后，带有其他企业标识的纸袋送给客户。虽是无意的举动，但是却在无意中失去了宣传吉林银行品牌形象的最佳机会。
我们建议，能为网点订制带有我行标识的取款袋和相关客户用品。这不是单纯地用什么袋子给客户装钱，而是为了提升企业品牌，树立我行良好的企业形象。
四、让员工明白创利费用配比方案，充分调动员工主观能动性
尊敬的支行各位领导，根据银行企业愿景和发展规划，结合网点实际工作情况，营业室全体员工希望能在“ 支行”这个强大的后盾支持下，通过更加合理的战略布署，完善内控及服务管理，实现扩大市场份额，提高客户忠诚度，培育新增优质客户。为支行的发展提供不竭的动力。
作为基层网点工作人员，通过在实际工作中的总结，建议如下：
一、应充分重视营业网点在机构类客户维护中的积极作用，而不是单纯地“分庭而治”
以营业部为例。目前，归口支行管理的机构类客户都是历史沉淀的存量客户，而且都是存款业务，没有授信业务。其账户往来情况，存款变化情况、他行开户情况等第 一手信息都掌握在营业网点中。但是因为管理口径的原因，网点人员在维护工作中参与度不高，造成了支行管理上的信息不对称和滞后。(假设，某一机构类客户， 账面大量向他行同名账户付款。网点并不了解支行与该客户的沟通情况与互动性究竟如何。同时基于服务等因素，也不能过多干预。由此，因为对维护情况了解上的 脱节，必然会导致客户与存款的流失。)
另一方面，在网点拓展新增机构客户时，如果没有支行的支持，也必然是势单力薄，孤掌难鸣。在同业竞争白热化的形势下，想要争取一个优质的政府类客户，单纯依赖产品和服务是不能够求胜的。因
为这类客户对产品没有过高要求，同时他到哪里都会享受到优于普通客户的服务。想要新增一个机构客户往往更需要依托方方面面的社会关系和其他因素。所以当营业网点发现了线索时，如果没有支行的支持与配合，也很难完成。
基于以上二个方面，我们建议，在机构客户的维护工作中，请行领导充分重视网点的积极作用。同时，提供一个渠道，将网点发现的潜在机构客户，由支行带领完成营销工作，以更好地推进机构存款增长。
二、合理调配人力资源，建立动态的岗位配臵机制
个别营业网点因为周边环境和服务对象的不同，会有季节性业务高峰。因此，我们建议，以动态的业务量变化为依据，合理安排网点人员数量。
以 营业室为例。因为毗邻城乡结合部，每年的春节后至春耕前，周边的村镇政府都要发放各种农业补贴。因此形成了业务量骤增，营业室内人满为患的景象。这段时 间，我们特别需要增加综合柜员、授权柜员和大堂经理，如果人力短缺，就难以保证业务有序进行和服务质量。但是，在五一之后，农补业务逐渐收尾，我们对综合 柜员的需要量也会减少。 再如， 支行现在只有一个专职授权柜员，还有一名账户资料管理员辅助授权。如果在业务平峰，尚可应付。但是在账户管理业务高峰期间，比如企业年检等时段，因为要承担7个营业网点的备案工作，所以，授权工作必然受到影响。
综上，我们建议：在人员紧张的情况下，建立动态的岗位配臵机制，以达到最合理、最优化地利用人力资源。
三、加强品牌维护，树立统一的企业形象
品牌是一个名称、名词、符号或设计，或者是它们的组合。并通过以上这些要素及一系列市场活动而表现出来的结果所形成一种形象认知度，感觉，品质认知，以及通过这些而表现出来的客户忠诚度。是于一种宝贵的无形资产。
企业形象是人们通过企业的各种标志而建立起来的对企业的总体印象，是企业文化建设的核心。企业形象是企业精神文化的一种外在表现形式，是社会公众与企业接触交往过程中所感受到的总体印象。
品牌与企业形象是如此重要，但是在我们实际工作中却没能更好地加以利用。
在 此我还想举例说明。在我们支行的多数网点中，客户取款时如果向我们要一个取款袋，如果是二三万，柜员可能会给个信封;如果是十万以上，柜员可能会给找个黑 塑料袋。更为可笑的是，会有柜员热情地把自己购物后，带有其他企业标识的纸袋送给客户。虽是无意的举动，但是却在无意中失去了宣传吉林银行品牌形象的最佳 机会。 我们建议，能为网点订制带有我行标识的取款袋和相关客户用品。这不是单纯地用什么袋子给客户装钱，而是为了提升企业品牌，树立我行良好的企业形象。
四、让员工明白创利费用配比方案，充分调动员工主观能动性
今年以来，xx支行在市行党委的正确领导下，深入贯彻省市行工作会议精神，紧紧围绕“两个纲”，努力扩大净收入，特别是围绕x行长提出的“八个必须”，积极推进“七个转变”和“七项改革”，以科学发展观统领全局，以绩效考核和净收入为纲，围绕支行确立的2006年工作目标、整体要求及工作重点，积极进取，奋力拼搏，强化管理，防范风险，狠抓业务，各项业务保持了持续健康发展的势头，为我行业务的全面发展奠定了坚实的基础。
一、我行经营现状
我行为新建的经营性支行，现有在岗员工8人，其中经营管理岗位2人(1人兼事中、授权)，业务技能操作人员7人。3个对外营业窗口，5名综合柜员，2名事中兼授权。
(一)、经营概况
截止2006年6月20日，我行人民币总资产13533万元。各项人民币存款13409万元，较年初净增2126万元，存款完成本目标3300万元的64.42%。贴现3037万元。前5个月本外币合计实现账面利润为75万元，本外币合计实现净收入83万元。。
7、我行净收入的增长受到影响：
(1)由于历史原因，我行企业存款以电力系统为主。05，电力系统日均余额3106万元，时点余额有时可达到4000-5000万元，自开通企业网上银行后，日均余额锐减。06年上半年降至1011万元，时点余额为零。仅此一项，我行今年上半年净收入比去年同期相比减少收入22万元。相应的手续费收入也随之下降，影响中间业务收入2万元。
(2)上存利率下调对净收入的增长也产生较大的影响。
05年上存利率为2.8471%，06年下调为2.75%，影响我行上半年净收入减少7万元
三、主要工作措施及建议
根据支行的特点，围绕如何解决我行在“机构升格”中遇到的问题和公司业务薄弱等上做文章，使大家对当前的形势和任务有更清晰的认识，对于经营思想和发展方向有更准确的把握，力争把我行的各项业务推上新台阶。
(1)、紧紧围绕“两个纲”，扩大净收入。
首先要加大对电力及电力二级单位的营销力度，充分发挥区域优势，把发展新的公司客户作为扩大净收入新的增长点。把公司业务的发展作为我行今年工作的重中之重。
二是继续巩固目前储蓄强势业务。电力支行目前的强势业务
在储蓄，其中的关键就是抓好了代发工资业务，抓住代发工资业务就等于抓住储蓄存款增长的源头，这也使我们从中尝到了很大的甜头。今年初我行首先把代发工资业务作为一项重要工作，加压驱动，膨胀总量，全行树立一盘棋思想，高位介入，协同攻关，内外结合，整体联动，强力推进代发工资业务的发展。我行目前代发工资达到12家 3000多户，月均发生额达到 200多万元，占全电力系统代发工资总额的70%。据不完全统计，仅此一项，直接或间接吸收存款占本年净增存款35%以上，起到了“拦河坝”和“蓄水池”作用，成为我行存款稳步增长的重要源泉。
三是强力拓展票据业务。发动全员，打破区域界限，深入企
业，采取多种形式，向客户宣传营销、拓展票源。同时建立承兑票源信息收集奖励机制，鼓励全员通过一切社会关系，提供有效信息，根据信息贡献度给信息提供者按比例进行奖励，以调动全行员工争揽票据的积极性，使票据业务成为增存增效的重点业务产品。
四是全面拓展零售中间业务。主要是积极拓展个人结算、借记卡、保险代理、开放式基金代销、汇聚宝、托收产品等业务，向规模要效益，特别是抓好保险代理业务，争取更大收益。
(2)、加强业务技能培训学习，提高员工综合服务能力。一是强化业务技能培训，提高员工综合服务能力和水平。银行业务范围和金融产品的变化赋予业务技能新的内涵与要求，技能要求将不断变化更新。因此，将进一步做好员工的工作礼仪、银行柜面操作技能(银行业务操作技能、网络银行业务技能、银行营销技能)等方面进行全面的培训。二是注重职业素质培训，强化的团队协作精神，保证高质高效地完成各项工作。通过强化员工的职业道德、敬业精神、人格等方面培训激励以及定期规范的考核，培育员工以实现自我价值为目的积极向上的人生观和爱岗敬业精神，以进一步提高全体员工“服务本位”意识，促进团队协作精神。
(3)、进一步完善考核机制，激发全员增收、扩大净收入的积极性，促进业务的发展。一是要引导员工学会算细账、细算账，使大家能够明确工作中心，将思想统一到狠抓净收入上。不断膨胀资产业务、负债业务规模，积极调整存款结构，增加活期存款比例，做大做强中间业务，从而提高净收入增长水平。二是抓重点业务。在全面发展各项业务的基础上，要将创收能力强的票据业务作为各项业务的重中之重来发展，加大奖励力度，鼓励员工找票源，做大票据业务，提高增收能力。三是严格考核制度。
省行：
自今年**月份我行根据上级行要求成立信贷管理、公司业务两大机构以来，在上级行的正确领导和关怀下，使我行信贷管理工作水平和信贷市场营销服务都取得长足发展，尤其在重点优质客户以及新行业、新领域的营销方面取得了可喜成果。但随着我地区金融行业竞争的日趋激烈，我们感觉到现有的管理模式和营销服务[文章-http://水平已不足取得我行更大的发展，只有在激烈的市场竞争中确立“不讲最大只求最快”的经营理念，即：思维快、节奏快、创新快、动作快、收效快、发展快，才能最大限度的使我行得到真正发展。
一、工作中遇到的问题
在回顾我们执行总省行信贷政策、制度中取得成绩的同时，我们感到在执行中遇到一些难点问题。主要是：
1、审批权限的上收，制约了我行对优质公司客户的营销。今年以来，根据省行的工作调整，将我行信贷审批权限全部上收，经过我行积极争取及省行的支持，已将部分优质客户审批权限给予我行，但随着金融市场化程度的提高和同业竞争的加剧，给我行在市场开拓、稳定优质客户方面带来了一些负面影响，具体表现在：(1)由于审批权限的上收，使我行在本地区激烈的市场竞争中产生了负面舆论影响。(2)由于审批权限的上收，使我行在优质客户营销领域效率低下，部分优质客户因不及我行审批环节的繁琐而转入他行。如****有限公司，是我行“九五”期间重点支持项目，其产品***系列***机以其高技术含量、低廉的价格深受国内外客户青睐，国内市场占有率达42%，我行日均存款***万元以上，年度收息***余万元。由于该企业现金流量较大，资金需求往往在时间方面要求较急，导致由于我行贷款注入不及时影响企业正常运营，而将我行全部本、外币存、贷款转入他行。(3)在市场开拓方面难以作到方便、快捷，同业竞争能力显著下降，直接影响我行即期效益。如***第一高级中学是我市唯一一所重点中学，也是历年高考在本地区升学率最高的中学。该学校基本存款帐户日均余额***万元以上，一直是各家银行竞争的对象，前不久该学校因临时性资金需求，向我行提出***万元贷款申请，担保方式由AA级企业保证，经过我行调查并逐级上报时间较长，使该校极为不满，并在我行未果的情况下将基本存款帐户转入他行办理。
2、机构分设内耗多，相关职能发挥不充分。今年我行按照“审贷分离”的经营模式，在二级以上分行组建信贷管理部、与公司业务部，由此在信贷管理上，形成了以公司部营销、管理部制度建设与风险防范、风险管理部风险控制为重点“三足鼎立”的良好信贷经营管理格局，由于“三部”工作对象相同、管理与公司贷款审查与调查方法相近、“三部”隶属关系相同，故在实际工作中，不可避免地存在“客户资料统一来源，相关部室翻版照抄，增加内耗”、“审贷环节多，办事效率低，不利于服务客户”、“部室文字游戏多，分析营销客户、有针对性出台管理措施不到位”、“部室隶属行需要部分部室执行上一级行制定的制度不到位”等诸多问题。由此导致部分部室相关职能发挥不充分。
3、部分贷款附加条件难以落实，存在优质客户需求与省行政策的对立。针对抵押贷款抵押物的落实，省行严格要求以土地、房屋为首选，使我行部分优质客户抵押贷款与要求相违，如立即变更抵押物，将使企业加大支出的同时对我行产生不良影响。如***总厂是我省优秀民营企业，全国66家重点高新技术企业之一，经省行评估处认定信用等级为AA+级。历经十年的发展，现已成为我国生产****产品的最大生产厂家之一。 该厂各项资金占用合理，各项财务指标良好，所有者权益比重大，抗风险能力强。我行日均存款****万元以上，是各家银行竞争对象之一。经我行针对更换抵押物一事与其协商，企业意见较大，若强制要求办理，必将产生不良后果。
又如****公司是一家生产和经营保健品和医药用品集科研、开发、生产为一体的高科技民营企业。公司注册资本****万元，其生产的***系列产品，在国内有***多家经销商代理经营，畅销全国。该公司在我行开立了基本帐户，日均存款***万元以上，年度收息***万元。经过几年的长足发展，企业实力日趋雄厚，还款意愿较强，现已归还我行项目贷款***万元，针对现有的***万元存量贷款，企业已做出承诺于明年还清，关于省行提出更换抵押物的事宜，我行与其协商，企业提出异议。
4、全行统一客户评价标准，抑制欠发达地区工行的发展。***分行是坐落于***的一个二级分行，近年受地方经济不景气，传统工商业经营持续低迷的影响，加之我行自身经营管理不到位，导致***分行经营举步维艰，按总行统一确定的“法人客户评价标准”，评价欠发达地区客户，形成我行可加大信贷营销力度的客户不足，导致出现新增贷款投量不足、不良贷款率下降迟缓、地区内亚健康客户流失，对公存款流失等一系列问题的发生，严重危急我行的经营工作。加之总行近年全面推行等级行评价体系，实行人力费用、经营费用与评价结果挂钩，使信贷营销员工工作热情不高，人才流失问题日趋突出，由此我们认为，长此以往，必将形成人才与经营低迷交织的恶性循环。
5、制度繁杂，监控手段仍欠严密。随着各时期中心工作任务的不同，不断完善、更新管理制度是必不可少的工作内容，在组织调研中，我行各级信贷人员普遍反映：“近年总、省行为实现不同时期工作目标，各项管理制度相继出台，且更新较快，给各级信贷人员在实际工作中掌
县级人民银行的反洗钱监管工作主要由现场检查、非现场监管和行政调查三方面组成，以此评估各金融机构的反洗钱合规情况以及防范和打击洗钱犯罪行为。反洗钱工作涉及面广，面临的形势错综复杂，各项制度初步建立。随着金融工具、金融产品和金融服务的不断创新，洗钱的手段呈多样化、复杂化的发展趋势，给反洗钱监管提出了严峻的挑战。特别是银行机构改革后，县级人民银行反洗钱工作面临着很多的困难，亟需关注。
县级人民银行的反洗钱监管工作主要由现场检查、非现场监管和行政调查三方面组成，以此评估各金融机构的反洗钱合规情况以及防范和打击洗钱犯罪行为。反洗钱工作涉及面广，面临的形势错综复杂，各项制度初步建立。随着金融工具、金融产品和金融服务的不断创新，洗钱的手段呈多样化、复杂化的发展趋势，给反洗钱监管提出了严峻的挑战。特别是银行机构改革后，县级人民银行反洗钱工作面临着很多的困难，亟需关注。
一、县级人民银行反洗钱工作的难点
(一)金融机构对反洗钱工作认识程度有限，观念陈旧。一方面作为处在反洗钱第一线的金融机构，有反洗钱意识，但主动性不足，尤其是开展反洗钱工作时间不长的证券期货和保险业金融机构，认为抓客户、促绩效是“主业”，而反洗钱更多是人民银行的事，反洗钱工作流于形式。另一方面，为开展反洗钱工作，金融机构需要投入成本，但并不创造直接的经济效益，这与金融机构追求利润最大化的原则相背离，金融机构缺乏反洗钱工作动力。同时，开展反洗钱工作必然要求加强对客户的审查力度，在同业竞争日趋激烈的今天，极有可能造成金融机构客户的流失。
(二)县级人民银行反洗钱专业人员不足，反洗钱手段较为落后。当前，人民银行反洗钱工作呈现一种自上而下的组织模式，县级人民银行缺乏具有专业知识的人才，特别是在县支行改革后原有的反洗钱工作人员大部分脱离了此岗位，而新的人员对反洗钱工作的业务知识一无所有，给反洗钱监管工作带来了很大的困难。目前县级人民银行的反洗钱手段较为缺乏，面对金融机构日益采用的电子交易，难以进行有效监管。具体操作时，也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查，工作量大且效率低，监管的时间跨度和检查面也较狭小，时效性较差，难以有效防范洗钱行为。
(三)金融机构反洗钱义务落实难到位。一是客户身份识别手段未充分运用，客户信息核查有难度，如：客户职业、实际控制人等信息难识别，影响风险状况的判断;二是客户风险等级划分未全面落实，风险等级划分标准不尽完善，等级更新不及时;三是金融创新业务风险控制措施滞后，未与金融产品同时跟进，控制措施存在漏洞。
(四)监管的绩效激励不足。目前，金融机构反洗钱工作的开展普遍以避免处罚的自我防卫为主，缺乏积极性和主动性。合规为本的监管制度没有建立相应的激励机制，金融机构反洗钱工作的内在动力未被激发出来。
二、加强反洗钱工作的建议
(一)完善行业规定。现有的反洗钱“一法四规”是框架性规定，不能满足如证券、期货、贵金属、房地产等新兴行业和金融创新业务的需要。因此应充分调动“一行三会”的监管职能，按照行业特点制定反洗钱工作的指引或实施意见，促进各行业行为自律。
(二)建立反洗钱监管风险评估体系。2009年3月中国人民银行总行明确提出我国要建立和完善风险为本的监管体系，为此，制定好实施风险为本的反洗钱分类监管制度，成为防范洗钱风险发展的必然和现实需要。
(三)加强反洗钱宣传，提高社会各界的反洗钱意识。县级人民银行应积极争取地方政府对反洗钱工作的重视和支持，牵头组织金融机构做好宣传，充分利用大众广播、网络、电视报纸等媒体，采取多形式、多渠道的方式宣传反洗钱法规，扩大社会影响面，全面提升民众的反洗钱意识。
(四)加大人才培养与科技创新，提高县级人民银行反洗钱监管工作水平。一是选拔一批既懂金融、管理，又懂法律、计算机、外语的人才，充实到反洗钱队伍中，建立定期业务培训和人才交流机制;二是加强网络前沿技术，增加电子支付、计算机、英语等方面知识的培训，以实现对可疑交易数据的精辟分析和准确判断;三是要完善反洗钱软硬件设施建设;四是要通过加强内控建设，推进管理创新，规范县级人民银行反洗钱工作流程。
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