农村地区电子银行业务发展瓶颈及建议
摘 要：社会网络技术的发展离不开全球经济的进步，使得人们的生活质量得以迅速提升。网络化生活环境的改变带来了银行服务模式的快速发展，尤其是加快了电子银行替代传统柜面的步伐，形成了银行直接性面对客户实现信息交流的新渠道。农村商业银行以蓬勃的电商发展作为基础，实现了电子银行全方位的改革，创新了农村银行的经营模式，完善了电子银行的资源配置，坚持将电子银行作为经济发展的重点，不断拓展银行服务渠道、优化服务内容，力求与“三农服务”相结合，提升农村地区电子银行的发展。
关键词：农村地区;电子银行;业务发展;瓶颈;建议
一、电子银行业务发展介绍
1.相关定义
巴塞尔银行监管委员会在1998年举行了经济会议，会议中提出了《电子银行与电子货币活动的风险管理》制度，并确定了电子银行的定义：通过电子通讯频道，帮助客户实现小额产品服务的银行。后来，我国银监会在2006年提出了《电子银行业务管理办法》制度，并进一步完善了电子银行的定义：银行相关机构以公开的通讯通道作为基础，或借助特定的设备实现与客户的直接性交流，最终向客户提供服务。一般来说，电子银行的渠道复杂多样，常见的有网上银行、移动POS机、电话银行、实体ATM以及手机银行等等，其主要的功能是通过语音或者短信的形式实现银行与客户的信息交流，最终实现付款业务。本质来看，电子银行的操作流程需要实物载体和通讯媒介的支持，常见的实物载体有电话、手机、ATM以及POS机等，而通讯媒介指的是互联网，整个操作流程由用户独立完成，可达到消费、转账、充值以及购物等多种需求。
2.电子银行业务的特点
电子银行能在短时间内迅速发展的根本原因是优点突出：第一是大幅度降低银行和用户之间的交易成本;第二是交易过程不受空间的约束;第三是可实现虚拟业务的交易。
(1)大幅度降低银行和用户之间的交易成本。电子银行业务的核心是客户，其操作流程也是由客户独立完成，大幅度节约了银行人员办理业务的运营成本，也缩短了用户在办理业务时所浪费的排队时间。另外，电子银行的资金交易以网络为主，减免了用户交易所缴纳的手续费，节约了用户的交易成本，加快了电子银行的发展速度。
(2)交易过程不受空间的约束。电子银行的交易过程具有“3A”的特点：即多种方式(Anyhow)交易，任意地方(Anywhere)交易，全天候(Anytime)交易。“3A”式服务分别从时间、地点、方式角度打破了交易形式的限制，只要有网络的地方，客户皆可以借助专一性的电子银行软件实现多种自主业务的办理。所以，电子银行所覆盖的面积远遠大于实体的营业网点，将银行的办事效率提升到极致。
(3)可实现虚拟业务的交易。网络环境的改善使得人们对手机的依赖性越来越强，手机的普及率也逐年上升，手机在网络的帮助下可以满足人们多样化的物质生活，网络支付的趋势也越来越显著。手机网络上的线上购物无法用银行柜面来实现，而电子银行的出现很好地解决了这一问题，最大化改善了用户对银行的满意度。
二、电子银行发展中遭遇的问题
农村商业银行主要位于农村地区，其面临的客户往往收入不多，再加上农村地区人们的文化程度有限，给农村电子银行业务的开展带来了极大的问题。
1.农村居民对电子银行缺乏深入地了解、认可程度有限
目前来看，农村中的年轻人大多数在外读书或者打工，留在村中的则以老人和农民居多，其在文化程度角度和对电子银行的认知角度不足。该类人群不懂得如何操作电子银行，仍旧以柜台服务为主。即使部分群体开始接触电子银行，也往往只认定一种银行形式，不愿意再去学习新的支付形式，严重者直接对其他银行存在排斥。
2.农村地区在电子银行的硬件设施角度建设不健全
电子银行业务的操作流程需要电脑和网络的支持。目前来看，农村地区的网络设施多以娱乐活动为主，忽视了信息技术的发展和电子银行的应用，使得人们对银行业务并不了解。另外，农村客户手机的主要用途是打电话，其没有上网的需求，也就不了解手机银行的作用，更谈不上手机银行的使用和推广了。
3.农村地区对于网络安全的了解程度不够
农村地区的客户不懂得电子银行的使用，不了解网络安全的重要性，对电子银行一窍不通，这使得不法分子产生了邪念，部分农村客户也因此失去了大额的金钱，最终给其他的农村客户带来了心理的抵触，无法实施农村电子银行业务的开展。
三、对未来农村电子银行业务发展过程的建议
在互联网金融日新月异的背景下，农村商业银行需要懂得如何去吸引客户，明确如何去占据农村市场，学会实现可持续发展，其具体的建议如下。
1.强化农村地区电子银行的推广力度，让更多的人了解电子银行业务
首先来说，农村地区可开展有效的三进活动，即我们所谓的“进村庄、进社区、进市场”活动，以视频播放、分发电子银行宣传册以及集体讲座的形式，让农村群体懂得电子银行的知识，进而了解电子银行的优势。其次，选取特定的地点作为农村电子银行的体验区，在该地区中安置专业的大堂经理，为人们介绍电子银行的特点，并现场邀请人们参与体验，随后欢迎人们主动申请电子银行账号，尽可能改变人们的银行使用习惯。此外，让村中有影响力的人士作为电子银行的形象大使，例如村内的大学生、村委干部等，并对其进行专门的电子银行体验，让他们切身感受到电子银行的便利，随后在村内进行电子银行活动的宣传，必要时可以此作为宣传海报，让更多的群体关注到电子银行活动。
2.拓展农村地区的网络服务内容，促进特色网络发展
农村商业银行需借助宣传强化人们的电子银行交易习惯，并不断完善和创新电子银行支付平台。在电子银行交易习惯角度，农村银行应该借助银行移动客户端的发展来实施，让客户体验电子渠道的优势，明确网络支付的便捷;在电子银行支付平台角度，农村银行应该以人们的享受实惠作为切入点，不断拓展和建设新型支付平台，例如，网络上创建二手交易市场、网络上的资金转账等，让电子银行来开阔农民的支付视野，推动农村电子银行业务的发展。
3.实施有效的业务培训，强化银行员工的技能水平
通过合理的电子银行业务培训，培养一批专业技能过硬的电子银行营销队伍。第一，创建一支高水平的产品经理，并在产品经理的带动下强化业务技能水平。第二，实现电子银行业务培训方式的创新，即通过考核制度的完善来激发员工的业务学习积极性，进而督促员工专业能力的提升。
4.组织合理的金融下乡活动，提升电子银行业务的农村宣传力度
电子银行业务最重要的特点是安全性，其也是电子行业发展的基础。所以，农村银行需实施有效的策略，提升电子银行业务在农村的宣传力度，改善大家对电子行业的看法，深入了解电子银行的优势。第一，设计安全性高、操作简单的电子银行系统，对用户的每一步操作进行安全提醒，如电子令牌的使用，为银行设置复杂的密码，并强调用户不准向任何人泄漏密码信息;在电子银行系统中安装杀毒软件，并定期对数据库进行更新;在外不适用来历不明的软件和网络，防止不法病毒的入侵等。第二，银行工作人员向客户解释网络安全的原因，并向客户宣传目前电子银行的优势，尽可能打消客户对电子银行的误解，随后向客户引导最新的银行产品，以具体案例博得客户的信任。第三，在金融监管部门的帮助下，实施有效的金融安全培训，最大化改善人们的风险防范意识;根据农村环境的特点，设计针对性的金融政策，用实际行动将金融服务覆盖整个农村地区，实现农村地区电子银行的发展。
参考文献：
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作者简介：王妍(1985.12- )，女，回族，山东蓬莱人，硕士研究生，中级经济师，主要研究方向：银行业务
作者：王妍
【摘 要】农村商业银行在发展电子银行业务中做出了一定的成绩。但从业态中的横向比较中可以感知到，农村商业银行在电子银行业务发展中也面临着主观与客观方面的挑战。其中的主要问题包括：电子银行业务内容较为单一、电子银行业务开发相对滞后、电子银行使用培训存在缺失。对策建议可围绕着：细分客户群体需求偏好、降低初审环节交易成本、开发APP巩固传统服务、重视其大数据分析功能等四个方面来展开。
【关键词】农村商业银行；电子银行；问题；对策
随着“互联网+”时代的到来，农村商业银行也在逐步完善自身的线上线下业务服务能力，并在发展电子银行业务中也做出了一定的成绩。但从业态中的横向比较中可以感知到，农村商业银行在电子银行业务发展中也面临着主观与客观方面的挑战，而在当前第三方支付平台不断创新业务内容的同时，农村商业银行唯有应对挑战，并在问题导向下提升电子银行业务的服务能力，方能在区域金融市场中获得强有力的竞争实力。就电子银行的功能定位，对于农村商业银行而言则相对简约，其主要满足查询、转账和其它增值需求。将其纳入到电子银行业务发展视域中来，则更有必要从市场推广领域来审视其中的问题与不足。而市场推广便涉及到推广的受众群体，以及电子银行技术范畴。基于以上所述，笔者将就文章主题做以下阐述。
一、我国农村商业银行电子银行业务发展存在的主要问题
1.电子银行业务内容较为单一
受制于农村商业银行的金融服务内容，以及所蕴含的组织资源现状，其电子银行业务的内容显得较为单一。该问题的出现，不仅归因于市场需求环境的决定，也归因于行业资格认证所导致的业务内容困乏。正是由于存在着上述主观和客观因素的制约，使得农村商业银行的电子银行业务发展处于低水平徘徊阶段。打破制约瓶颈，则成为了破解该问题的出发点。
2.电子银行业务开发相对滞后
与“电子银行业务内容较为单一”相关联的问题，还包括了电子银行业务开发相对滞后这一现实困境。与普通商品不同，金融产品的业务开发存在着供给决定需求的特点。因此，业务开发相对滞后的根源，其在很大程度上体现为业务开发意识和创新思路匮乏。在客观上，也受制于农村商业银行的人力和物力资源局限。不难理解，业务开发滞后与业务内容单一之间将形成恶性循环，进而使得电子银行业务发展锁定在低端路径之上。
3.电子银行使用培训存在缺失
显而易见，电子银行业务发展的初衷在于提升客户的金融业务体验，并以其便利性来吸引更多的潜在客户。但由于农村商业银行的客户群体主要分布在乡镇，受制于客户群体的整体素质水平，因电子银行使用培训存在缺失，则必然会降低客户的体验感，进而最终使电子银行业务成为“鸡肋”。
二、破解问题的环境适应性分析
具体而言，以下将从3个领域来做环境适应性分析：
1.客户群体类型分析
无论是农村商业银行的金融功能定位，还是基于同业竞争的比较优势考虑，其都主要针对乡镇客户群体来提供金融服务。随着大众创业、万众创新理念在乡镇地带的生根，诸多创业人群成为了农村商业银行的客户群体。同时，随着农村确权活动的开展，农户在发展农业生产时，也可以用不动产作为抵押标的来获得贷款。因此，农户也构成了农村商业银行的客户群体。
2.金融服务类型分析
金融服務类型与客户群体类型紧密联系，将金融服务类型抽象到价值层面，其中就涉及到小额借贷的申请、客户资质审查、放贷资金管理等环节。从而，为了实现电子银行的便利功能，便需要在线上为客户群体提供上述金融服务类型。笔者认为，农村商业银行在同业竞争中，应以降低客户的交易成本作为比较优势构建方向，而且以不动产确权为结果的标的，其真实性更为可靠。
3.金融需求偏好分析
电子银行业务发展需要植根于客户群体的需求偏好之中，不然将弱化农村商业银行的线上服务能力。考察现有的主要客户群体，其所表现出的金融需求偏好主要反映在：（1）资金需求的小额短期性；（2）资金需求的周期性；（3）资金需求的结构同质性。根据这些金融需求偏好，便能为拓展电子银行功能提供思路。
三、对策建议
根据以上所述，对策建议可从以下4个方面来构建：
1.细分客户群体需求偏好
在“互联网+”时代背景下，各类型商业银行电子银行的业务发展也呈现出交叉化的趋势。为此，农村商业银行需要在市场营销领域拓宽自己的客户群体类型，在此基础上来细分不同群体的需求偏好。最终，将其反映在电子银行的页面栏目中。笔者建议，当前需要重视新型城镇化建设中的PPP项目融资需求。
2.降低初审环节交易成本
降低客户群体提交资质的交易成本主要存在于初审环节，通过在线提交和资质审核来增强客户群体的金融服务体验感。关于这一点，已经在第三方支付平台得到了应用。在配合严格的风控措施，可以在电子银行规定栏目中设置资料提交窗口，这样就能提升金融业务开展的效率。另外，建立农村商业银行微信公共平台，也能在获取微信人群覆盖面广、操作简单的优势的同时，推广农村商业银行电子银行产品。
3.开发APP巩固传统服务
在智能手机已经在乡镇客户群体中得到普及的情况下，区域性农村电商银行还应着手开发出自己的APP软件。通过下载APP软件，来增强客户对电子银行的需求粘性。APP开发属于技术范畴，在这里笔者建议：农村商业银行应充分借助第三方专业结构的技术能力，以外包的方式来打造自己的APP软件。但在后台维护和数据处理环节，则需要依托自身的专业人员来开展。为此，着手引进和培养自己的信息化人才势在必行。
4.重视其大数据分析功能
梳理现阶段的有关文献可知，诸多作者都以如何提升电子银行的便利性来作为主题展开讨论。对此笔者存在不同意见，即电子银行业务在发展中还应为农村商业银行提供信息资源，通过对这些信息资源的分析应能得出未来客户群体的需求趋势。为此，加强对电子银行后台进行数据库管理和开发，最后将其应用于大数据分析之中值得重视。
四、实证讨论
针对广东地区农业人口经商比重相对较高的特点，以及新农村建设中的构建农村经济系统的内在要求，可以在向当地农村经济主体提供网银增值服务，以及便利他们开展资金往来活动上下功夫。由于目前的第三方支付平台已经拓宽了电子银行的功能定位，所以可以在技术约束下进行APP开发，进而实现农村银行在线服务与农村经济主体之间形成深度融合，并通过大量调研来对广东地区农村经济主体的金融需求结构进行细分，以特定的电子银行服务内容称谓来形成差异化的服务形态。同时，农村商业银行电子银行业务的发展，还需要在同业抱团生存模式下来求得市场空间。因此，聚焦广东新型城镇化建设的金融需求，应由相关政府部门组织农村金融单位联合开展电子银行业务互助工作。
综上所述，农村电商电子银行未来的发展趋势便是建立移动支付系统。然后，这将面临更为现实的技术挑战和资金风控挑战。为此，当前农村电子商业银行应紧密围绕着提升传统业务品质和稳定性入手，随着客户群体的不断培育，进一步模仿国有商业银行和第三方支付平台的在线业务类型，并植根于服务乡镇客户群体。
五、小结
本文认为，农村商业银行在电子银行业务发展中面临着主观与客观方面的挑战。其中的主要问题包括：电子银行业务内容较为单一、电子银行业务开发相对滞后、电子银行使用培训存在缺失。通过对环境适应性进行分析，对策可围绕着：细分客户群体需求偏好、降低初审环节交易成本、开发APP巩固传统服务、重视其大数据分析功能等四个方面来展开构建。
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作者：夏玲
摘 要：在我国农村金融体系中，农村商业银行是相当重要的组成部分，也是我国农村金融市场的主力军。当前，农村商业银行在支持“三农”和促进农村经济发展方面起到了至关重要的作用。但是，我国大部分的农村商业银行都存在一定的问题，这些问题也就导致了农村商业银行内部控制制度落后，严重影响了其健康发展。
关键词：农村商业银行;内部控制;建议
一、研究背景
自从我国改革开放，农村经济已经获得了巨大的发展，然而农村金融问题依然受到各界关注。在改革开放的背景下，商业银行因为利益驱动逐渐从广大农村市场退出。在这种情况下，农村商业银行就担负着拯救农村金融市场的艰巨任务。大部分农村商业银行在其内部管理方面存在管理制度不健全、执法依据不完善和产权制度不明晰等问题，导致农村商业银行内部控制制度存在着许多问题，不能对其内部风险进行有效监督和控制，也为广大农村经济发展带来了巨大的隐患。
二、农村商业银行内部控制管理理论
1.农村商业银行。农村商业银行主要是由当地农民、个体工商户、企业和其他经济组织以股份制形式合作而成的地方性农村金融机构。随着农村经济迅速发展，产业结构改革和农民收入来源变化等原因，农民的金融需求已经发生了重大转变。除了最为普通的储蓄服务外。各种金融产品也逐渐有了市场需求，此时传统的农村金融机构在经营规模、业务等方面均难以满足农村金融的需求，农村商业银行应运而生。
2.内部控制理论。内部控制主要是指一个单位为了实现自身的经营目标，保障自身资产能够得到有效运用，确保会计资料真实且准确，保证经营方针得到贯彻落实，从而保证经营活动的效率和效果，单位内部就需要进行自我规划、调整、评价和控制等一系列方法和手段的总称。
三、农村商业银行内部控制的重要性
农村商业银行内部控制制度的建立，有利于其在经营管理过程中，贯彻落实完善的经济制度和管理措施，确保银行内部资产安全和会计信息真实有效，为以后的工作奠定基础，同时也有助于及时对经营管理过程中的风险进行辨认和防范，最为重要的是可以对不确定的风险进行计量，从而制度紧急应对方案，最大程度对可能的风险进行控制，降低银行的风险损失。农村商业银行的内部控制制度是一个动态化的原则，通过明确权责分工，建立审理制度和监管流程，能够有效对经营活动进行控制，防止出现偏差，保障经营目标顺利实现。经过实践和调查可知，良好的内部控制制度对于实现农村商业银行经营目标和维持良好的财务状况，以及更好地促进农村经济发展至关重要。
四、农村商业银行内部控制存在的问题
虽然，良好的内部控制机制对于农村商业银行至关重要，但是其内部控制方法还是存在着许多的问题，主要表现为：
1.对内部控制不够重视。内部控制制度指导思想不够明确，员工的内部控制观念较为浅薄，上层管理者对于其各项业务和规章的规定不够完善，可操作性不强。基层中，许多农村商业银行的管理者只重视业绩，忽视内部控制，对于加强内部控制制度的建设并不深入，没有得到贯彻落实，对实际操作效果不够重视。
2.内部控制不健全、不规范。当前，农村商业银行的许多新业务与实际需求相脱节，很难适应农村经济发展的需求。尤其对于较为偏远地区，电子信息化进程实施较慢，许多业务问题就较为显著。此时，管理者对于技术和制度等方面不够重视，这也就造成了业务操作盲目性和随意性。
3.责任制落实不到位。责任制主要是指以岗位责任为中心的一种控制制度。实际运行中，虽然几乎每家农村商业银行都建立了岗位责任制，，但是在工作中因为处罚手段单一、惩罚力度不强等原因导致责任制并没有真正落实，内部控制制度不能发挥自身效果。
4.监督制度力度不强。内部监督主要是指对经营活动中每一项经济业务进行核查和控制的权利，以防止失误和舞弊现象的发生。但是，经过仔细观察和分析，农村商业银行并未真实落实监督机制或者监督力度不够强，这几乎都是风险滋生的原因。
5.惩罚力度不强。严格控制和惩处的思想在农村商业银行还未得到真正落实，对于各种违规和违纪的行为惩处力度不够严格，不能起到应有的警示和惩罚作用，从而使规章制度难以落实，这样就难以对农村商业银行的不合规行为进行严格控制和惩处。
五、农村商业银行内部控制制度完善建议
1.树立正确的内部控制观念。农村商业银行的全体员工都应当树立一个良好的观念，即内部控制制度是提供银行市场竞争力的关键。因此，员工应当树立良好的内部控制观念，充分发挥银行内部控制制度，实现银行内部控制管理的目标。
2.健全监督机制，实现高效控制。针对当前我国农村商业银行内部控制制度不健全的状况，农村商业银行应当根据自身的实际情况制定出统一的监督机制，并根据具体的业务流程，将考核机制引入业务的各个环节。银行应当运用合理的方法和手段，在银行内部建立一个责权明确、相互牵制的制度。制定严格的员工行为规范和岗位责任制度，以期能够实现对员工的有效控制。
监督制度是我国农村商业银行内部控制制度的重要组成部分，是内部控制的基础和核心内容，其能否成功运行就关系到农村商业银行业务能否顺利发展。因此，银行应当加强对各个部门的监督，不断完善内部控制制度，形成健全的监督机制。
3.完善考核制度。在农村商业银行内部，应当建立完善的考核管理制度对内部控制机制进行强化，建立包含经营效率、业务和风险等各个方面的内部控制考核机制，进一步推动内部控制工作的开展。建立完善的考核制度，有利于农村商业银行进行自我约束和控制，还可以对管理者进行有效控制，从而保证银行发展和内控得到充分统一。银行不断完善内部控制机制，使业务处理与业务监督彻底脱离，进而避免监守自盗的漏洞。
参考文献：
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作者：俞浙鸿 陈桂政
摘要：随着我国金融改革的步伐加快，农村金融改革是重要的一环，其最重要事务改革标志是将农村信用社改制为农村商业银行。改革对于服务“三农”、统筹城乡发展和促进农村经济发展维护社会稳定有重要意义。本文试图通过分析农商行的发展模式及其成长性影响因素，并在此基础上对农商行提出发展建议，促进农商行合理制定战略目标，提升自身竞争力，实现可持续发展。
关键词：农业商业银行;发展模式;影响因素;建议
一、引言
近年伴随国家对发展农村经济的重视程度逐渐加大，其经历过一段起点低、速度快、成效大的发展历程。当下我国的农村金融机构体系主要由农村商业性金融机构、农村合作金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式等部分组成，农商行是农村金融体系中重要组成部分。要想发展农村经济，支持区域发展，在新农村建设、扶助区域中小企业发展、区域商业商贸等方面要加大力度，而农商行就为此做出了巨大的贡献。在当前市场经济环境下，虽然已经看到农村商业银行的整体发展成效，然而我国农村商业银行还存在很多问题，发展状况不平衡、经营中也面临诸多风险和其他外部不确定因素，所以研究农商行的发展模式及成长性影响因素，对保持农商行的积极可持续发展具有重要意义。
二、农商行发展模式
1.维持本土经营模式。本土经营模式可以描述为，在农村商业银行的注册地借助本地资源坚持开展经营活动是指农村商业银行坚持在注册地所在县(市)域开展经营活动，依托本地资源，结合辖内经济发展特点及客户需求，开发适合本地城乡经济不同层次需求的金融产品，全力打造“接地气”的银行。这种模式的好处在于农商行可以在尚未饱和、还具有很大发展潜力的本地市场充分发挥自身熟悉的地缘、人脉、口碑等等优势，同时在充分调研市场的基础上，深挖客户需求，优化整合资源，得以在扩大资产规模的同时控制经营风险，最终实现地方的经济发展与自身的体量扩张达到共同发展的双赢状态。
2.设立异地分支机构。银监会颁布的《农村中小金融机构行政许可实施办法》逐渐放宽对农村商业银行跨地域经营的监管限制，在制度上打开了农商行设立异地支行的大门。这种模式的好处在于降低了农商行的经营风险，使农商行实现了服务区域多样化和地域客户所属行业的多元化，并能根据当地经济特点推出特色产品吸引更多优质客户。
3.直接参股模式。直接参股模式可以描述为，农商行直接向异地农村金融银行机构投入资金，通过参股的方式输出管理，与被投资农村金融银行机构以股权合作为基础逐步平稳开展有序经营工作，实现了跨地区经营。这种模式的好处在于农商行可以借助被参股、控股机构在当地成熟的各项资源迅速融入当地金融市场，扩大业务辐射范围，并能较短时间内打开品牌知名度。然而这种模式更适合具有较强资本实力和资本补充能力即大而强的农商行，从而实现长期持续的股权合作模式。
4.兼并重组模式。新设合并模式是我国目前农村商业银行兼并重组模式的主要实践手段，该过程中注销原有农村合作金融机构的法人资格，申请共同组建一家新的农村商业银行，同时被注销机构的股东(社员)所持股份按照清产核资确定的各方净资产，比照合并后新设农村商业银行股金每股净资产的一定折算率转换为新设银行的股份从而成为新银行的股东。好处是通过兼并重组，原有农村合作金融机构尤其是资质相对较差达不到银监会组建农商行的机构，可以迅速实现在整合区域内的跨越式发展，做大做强。
5.发起设立新型农村金融机构模式。设立新型农村金融机构可以有效拓展异地农村金融机构市场，并且借助银监会和政府的地方性支持力度较大，较之设立村镇银行跟容易实现。相对于直接设立异地分支机构来说，发起设立村镇银行比较容易，因为有银监会和各地政府的政策支持。对于农商行来说，发起设立村镇银行可为将来发展为控股农村中小金融机构的金融控股集团积累经验。然而村镇银行的设立是一个新的考验，农商行需要考虑设计有利于日常管理的股权结构。
三、农商行成长性影响因素
1.政府宏观政策。由农村信用社改革而来的农村商业银行，与政府及政策导向息息相关，最初的定位就是服务“三农”。所以在农商行发展的过程中，政府起着重要的作用。然而随着农商行的改制，农商行也加入到市场竞争中，自然有任务和利益之间的矛盾，同时，政府的过度干预和过度的优惠政策对农商行造成的依赖性会让其失去独立性，进而失去其自有的成长动力，制约其发展。
2.资本因素。农村商业银行是特殊的金融组织这一实质决定了对农商行资本约束的必要。资本约束的核心是资本充足率的监管，同时银行的风险管理能力也决定了银行的资本规模和质量，风险贯穿银行的资本及其经营和成长。所以为了确保农商行持续健康稳定的成长，要有必要的风险管理和资本约束。
3.金融创新。商业银行在自身领域内通过重组创新变革经营涉及的各种要素，做出包括调整、变革、发展、创造和引进在内的一系列金融活动，为使自身利润最大化即金融创新。金融创新能够帮助提高农商行的市场竞争力，可以开拓新的市场和业务范围，其次，通过创新的金融产品帮助农商行有效的规避和分散风险，从而增加其?营的安全性。因此，金融创新对于推动农商行成长发展具有重要的作用。
4.管理能力和人力资源。管理能力是企业成长保持长青的基石。管理能力与其他推动农商行成长的资源相互关联，只有整合在一起才能发挥更大的效用，帮助农商行提高市场效率和发挥优势。而人才是每个企业的核心，人力资源管理让人力资本得到更好的配置，让组成的每一位员工都能得到自我发展从而带动银行发展，为农商行提高竞争力。管理能力和人力资源管理都是企业内部资源，这具有独特性，不可复制性，同时具有可持续发展性，能为农商行的成长发展提供不断地推动力。
四、对策建议
1.明确市场定位，争取政策支持。农商行的核心优势在于“三农”，应始终坚持为“三农”服务，从而构建自身核心竞争力。农商行在明确市场定位时要重新定义“三农”：从支持传统农业到支持农业创业及现代农业;从支持农民到支持中小企业、大农户甚至大型农业企业;从支持传统农村到支持新农村建设等。同时农商行要积极争取包括财政补贴、减免税、监管优惠政策、获得政策奖励等在内的政府支持，从而提高自身资金配置效率，促进成长，更好发挥功能。
2.强化全面风险管理。强化全面风险管理，需要做到：建立风险管理治理结构，成立风险管理组织或风险管理委员会，并建立独立的风险评价、监督及决策机构;建立健全风险管理制度，农商行可以先熟悉各个部门的业务从而制定风险管理的方案，并建立风险考核制度;建立风险评价体系，提高风险衡量、管理技术，农商行可以建立风险信息数据库，同时加强与银监部门的沟通，并且提高风险管理的技术水平;增强风险防范意识，建立银行风险文化，农商行要将风险防范意识凝聚成每一位员工的价值观，深入到每一个业务细节中;加强风险管理专业人才的培养。
3.加强金融创新。从农商行的现实情况来看需要加强金融创新：金融产品的创新，农商行要通过对市场的详细调研分析，研发推广更适合市场和客户需求的金融新产品，比如多功能的银行卡等;金融服务创新，服务以客户为中心，探索更新的服务方法，从而提高客户满意度，如设施的升级等;经营理念创新，农商行要立足商业本质，解放传统思想，重点支持农业产业化、农村城镇化、农业集权化等方向;建立长效创新机制，要不断地探索新的创新模式，让创新成为一种常态，并且坚持以人为本的创新体制，从而推动农商行的不断成长。
4.完善管理机制，建设员工队伍。改制后的农村商业银行必须建立符合现代商业要求的经营管理机制，加强内部控制，提高管理经营效率，需要依照农商行自身特点和风险管理要求，建立全面的管理机制并不断完善;在管理过程中，要职责分明，规范操作，同时保证管理的透明度;制定管理评价系统，对管理结果反馈并总结修正。同时农商行应坚持以人为本，引智引才，提高员工素质，强调后备干部储备，加强员工内部轮岗制，推行全员的绩效考核，充分发挥薪酬的激励作用，并对员工实行分级培训的制度，从而加强员工队伍的建设，推进银行发展。
五、结论
结合这些影响农村商业银行成长性因素对农商行提出对策建议有明确市场定位，争取政策支持;强化全面风险管理;加强金融创新和完善管理机制，建设员工队伍，对不断保持和培育农村商业银行的成长性起到借鉴意义。
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作者简介：谢郑干(1996- )，男，安徽宿州人，安徽财经大学2014级金融学院本科生，研究方向：金融学
在近期的农商行绩效考核项目改革中，各个部门、广大员工积极参与，献言献策，从岗位工作出发找重点，提困难，想办法，解决矛盾问题，优化我们的考核机制。这段时间，不乏凉水苦水、牢骚抱怨，但思路越议越清晰，问题越议越明了，农商行员工的期望也是实现公平公正，多劳多得，按业务量、业绩贡献核算绩效，让真正干活的人多拿工资，不干活的人领不到工资，提高各业务条线的工作效率，用扎实的业务能力和实实在在的企业效益完成我们农商行的跨越发展。
绩效考核具有很强的导向性，已成为我们全行上下的共识，这也是行领导高度重视并排除困难推进绩效考核项目的初衷。作为农商行的青年员工，更应该加强学习和思考实践，我利用业余时间研读了部分介绍绩效考核方法的文献及天维公司的学习资料，结合自身认知，总结汇报成文，希望能有所帮助。
常见的绩效评价与绩效考核方法主要包括平衡计分卡，经济增加值，关键绩效指标法，360度分析法等等，前两者偏向于企业战略层面，后两者侧重于部门及个人考核。经济增加值和关键绩效指标法偏向于财务指标，目标导向性更强，平衡计分卡兼顾了非财务因素，而360度分析法属于行为导向型绩效考核方法。大型商业银行及其他优秀企业的绩效考核办法多是上述办法的结合运用，综合财务与非财务指标，定量与定性相结合，合理分配指标权重，较好地实现了绩效考核。本地兴业银行零售客户经理考核办法和华为绩效考核管理办法均是很好的例子。 以本地兴业银行零售客户经理考核办法为例，形式较为简洁，主要是关键绩效指标法以及定性定量相结合，全文仅两千余字，对关键指标的取舍和定性定量3:7的界定均清晰简洁，但比较适合自身业务拓展的特点。
华为某下属公司考核原则四条：
1、以提高员工绩效为导向;2定性与定量相结合;3多角度考核;4公平、公正、公开。正文部分不足13页，涵盖公司所有干部职员，四个职系。其绩效考核过程分为：确定考核内容、制定绩效考核标准、实施考核、考核结果的分析和评定、结果反馈与实施纠正、结果运用。其中面谈反馈，申诉处理是容易被我们忽略的，其实在解决考核问题的同时，也可以引导职员主动思考总结，提高认识和工作效率。其考核维度三个方面：绩效，能力，态度。结合关键绩效指标法和360度分析法，简洁科学地加入指标权重，系数，比例，加权，互评，并规定考核时效。考核办法一目了然，简洁合理。此外，华为员工结合贡献和忠诚度配股激励的办法也有很大借鉴意义，很好的保证了管理层和中层的稳定性和积极性。
可见，好的绩效考核办法一定不是繁杂冗长的，好的绩效考核办法要有一定的目标导向，好的绩效考核办法往往结合了利于企业发展的非财务因素，如员工学习与成长，忠诚度，客户满意度等等。
平衡计分卡则具备这些条件，不仅包括财务指标，还要包括客户，内部运营，学习和成长的非财务指标。从以上四个层面着手，分别解决四个问题：即“怎样让股东满意”;“顾客如何看待我们”;“我们擅长什么”;“我们能否持续创新改进，不断创造价值”四类问题。平衡计分卡具体是根据企业实际经营管理情况和采取的企业战略，进行框架设计，对选取的指标赋予相应的权重，形成完整的企业经营业绩评价体系。平衡计分卡不仅是一个管理工具，同时也体现了先进的管理理念，为了达到更为精确的绩效考核，指标要多样化，其制定有利于企业长远利益。
当然，平衡计分卡也存在着一些不可避免的缺陷。如实施条件要求较高，指标的选择和权重的分配难于斟酌，且指标数量偏多，有些指标不易量化，实施成本大等等。
经济增加值法极致追求企业效益和盈利能力，可能与农商行全面稳健发展的原则略有差异，但为我们提供了一个单一业务经济增加值的思路，结合存款成本评价等量贷款业务经济效益，结合贷款收益率衡量等量存款业务的业绩贡献，以及计算中间业务经济值增加，有利于绩效考核“T+1”显示的数据结果更加合理客观。
关键绩效指标法，即KPI，是通过对组织内部流程的输入端、输出端的关键参数进行设置、取样、计算、分析，衡量流程绩效的一种目标式量化管理指标，是把企业的战略目标分解为可操作的工作目标的工具，是企业绩效管理的基础。关键绩效指标是绩效考评指标而不是绩效目标;是可量化的或可行为化的标准指标体系，而不是能力或态度指标体系;是关键的绩效指标，而不是一般的或全部的绩效指标;是对组织战略目标有增值作用的绩效指标。
关键绩效指标体系包括三个层面的指标：一是整个农商行层面的KPI，二是各条线部门层面的KPI，三是各岗位层面的KPI。这三个层面的关键指标共同构成农商行的关键绩效指标体系。
KPI虽然对于企业的绩效考核有很大的帮助，但是不可回避的是它也有一些缺陷。如搜索的关键绩效指标成本比较高，关键绩效指标评价技术不完善不成熟，关键绩效指标的搜索选取囿于传统思维和固有概念等。如果在认识上不够成熟，也会产生许多实践问题。如管理层对关键绩效指标没有深入的了解和认识，从而对其技术管理重视不够，缺乏员工的参与，缺乏适当的保障措施;收集，分解指标，只限于人事综合部，不利于迅速找到关键绩效指标，同时增加了工作量，人事综合部管理范围有限，关键绩效指标的评价方法无法实施，或效果差;有些关键绩效指标设计的不合理，仅强调财务指标而忽视非财务指标对绩效的影响等等。
长期以来，绩效考核普遍重结果，轻沟通;部室制定的考核指标和计算方式不能稳定体现农商行发展战略，不能有效兑现员工业绩贡献，手段比较单一，绩效考核容易被主观性“绑架”。因此，农商行需要认识到绩效管理的实施不能是一蹴而就的，需要经历一个循序渐进的过程，而且有必要根据绩效管理推行过程中的实际情况采取相应措施来克服这些障碍。
然没有近距离接触新来的领导,但确实感觉比原来有些变化.以下是我的一些个人见解请你们参考.
1.人力资源和薪酬体系的混乱.人是最宝贵的财富,不管是高层,中层,还是底层员工.不论关系介绍还是市场招聘.对于人员的能力或潜力发挥和收入的满意度是招聘的重点关注问题.可我们还是以流程银行自居,但招聘和辞职流程拖沓.同职级收入差距较大,不论能力只论关系严重.外籍和外地优秀人才没有施展的舞台.从人员进入的那时起已经埋下祸根.同时所谓的绩效考核工资制度和苛刻的限制性禁业条款(进来后才知道,条款内容根本在签合同时不知道),使很多优秀人员离开后,对渤海银行产生厌恶.该条款没有保护人员的流失,反而造成市场口碑的损坏.分行招聘的困难不仅是收入的问题,更重要的是对这家银行有没有信心,和什么人共事!
2企业文化和经营理念的混乱.如果流程银行合规银行是我行的经营理念,那么在风险的控制和产品的设计中,必然会有它的特色.可今年风险的逐步抬头,恰恰说明我行的风险和合规管理还有很多问题.另外好的经营理念必须有好的管理体系和工具去执行.我无意去诋毁从渣达银行引入的事业部制,但小银行需要有灵活应对市场的能力在这样的管理制度下受到很大的限制,而且是否外籍人员了解国内复杂的市场和监管,请领导考虑.对于工具的使用,我们能理解创业三年行里资源和投入的困难,但对于系统平台和流程管理的建设我真的无语,还不如非金融行业的民企!效率和稳健是经营理念中最对立的两面,但也是企业经营的策略.如果我们需要大力发展的话,请考虑组织和系统的使用!同时一个来自280个不同单位的银行组织,文化建设非常困难.但人心都是相同的,希望我们的银行好起来.文化建设需要先有将,后有兵.在和其他银行讨论招商银行的成功时很关键的一点是平等的沟通,客观的沟通.这方面我行做的非常差!国有习气和外方优越歧视的心态,造成我行奇怪的文化.自我的满足和官阶文化已经形成,对于一个新银行而言是致命的!
3坦率的说我行优秀人才并不多,三年来也形成了不少"奇怪"的中层管理人员.业务能力一般,晋升却总有安排.而外部人才的融入必然有问题.请先打扫好庭院再请佛龛吧.
最后也祝曹总一路走好,每位真心付出的同事都祝你好好安息!
农业银行的农村网点, 处于“支农”最前沿, 长期以 来, 为农村经济发展和全行业务经营作出了巨大贡献。 但由于受区域经济、设备投入、人员素质等因素制约, 普 遍存在服务功能单
一、营销能力弱化、客户层次较低、风 险隐患较多等突出问题。前几年, 农业银行从集约化经 营的角度考虑曾撤并了许多低效的农村网点。近来年, 农村金融体系改革不断深入, 特别是农行“面向三农”股 改定位的确立后, 农村网点的重要性日益凸显, 因此, 迅 速提升农村网点经营能力迫在眉睫。随着金融监管的不 断加强、银行电子化进程不断提高、金融竞争日趋激烈, 如果仍停留在传统的经营理念、经营方式、产品模式上 力图发展, 定难有大的起色, 应加快转型发展步伐。
一、农业银行农村网点转型的必要性
网点转型的目的在于打造先进的网点运作模式, 提 高网点的差异化服务水平和主动冲击零售业务市场的 能力, 是经营战略转型的重要组成部分, 是建立持续竞
争优势的基本手段和关键所在。
1. 加快农村网点转型发展是农行服务“三农”的必然 要求。2006 年初中央确定农业银行面向“三农”的市场定 位, 为农行确立独具特色的市场定位战略指明了方向。 在我国工业化、城镇化、市场化、国际化步伐加快的大背 景下, “三农”建设已突破了传统的农业、农村、农民范畴, 有着更为广阔的外延和深厚的内涵, 全面涵盖县域内各 种经济成分和越来越多的产业, 农村金融需求正在呈现
出综合化、多样性的特征。
[1]
农村网点如不能尽快适应
“三农”发展的形势要求, 迅速调整经营思路, 创新服务品 种, 加快转型发展, 其支持“三农”发展、服务经济建设的 作用就会大打折扣, 和中央改革政策的初衷有一定差距。 2. 加快农村网点转型发展是农行迎接股改的必然要 求。在工、中、建三家国有商业银行相继完成股改走上发 展快车道的时候, 当前农行的股改也进入了倒计时阶段。 对农行来讲, 面向“三农”的股改要求, 农村营业网点占其 网点总数的近半现实, 对整个农行股改质量具有较大的 影响。因此, 必须对现有的农村网点资源进行整合、提升, 重新定位网点作为零售业务主渠道的职能, 合理界定岗 位职责, 优化业务流程, 提高服务效率, 增强营销能力, 使 每个网点成为强有力的金融触角, 每个员工成为服务客 户、营销产品的终端, 进一步提升客户满意度, 提高市场 竞争能力, 从而提高农行整体经营能力, 为即将到来的股
改打下坚实的基础。
[2]
3. 加快农村网点转型发展是网点自身生存和发展的 需要。随着国家有关发展“三农”政策的出台, 农村金融体 系发生了深刻的变化。农村金融参与主体增多, 除传统 的农行、信用社外, 邮储银行已挂牌成立, 农发行介入力 度增加, 一些中小商业银行开始试水, 农村金融市场竞争 也日趋激烈, 农行网点的经营压力不断加大。传统的经 营理念、经营方式和产品模式又进一步制约着发展步伐, 不少网点市场份额越来越低、客户越来越少, 生存和发展
吴曙东
( 中国农业银行江苏省东台市支行, 江苏东台224200 ) 面临考验。因此, 农村网点唯有充分利用农行遍布全国 的网络优势、功能全面的产品优势、连结城乡的地域优 势、严谨细密的管理优势, 迅速加快转型发展的步伐, 才
能在竞争中立于不败之地。
二、农业银行农村网点转型存在的难点
1. 经营理念制约。许多农村网点缺乏“以客户为中 心”的经营理念, 没有充分发挥出网点的客户服务和产品 营销功能, 缺乏综合性的战略定位。目前上级行对农村 网点都制订了明确的发展目标, 但往往是以存款增长为 主, 把网点更多作为争取客户存款的延伸触角, 无论在经 营方式、任务目标, 还是在考核激励等方面, 都引导和要 求网点将重点放在主要经营指标, 特别是负债业务绝对 额的增加上, 满足于完成下达的任务, 着力追求规模的扩 大。这种外延式扩张的业务增长方式, 很少考虑成本、效
益和吸引培养客户。
2. 业务流程制约。农村网点虽然也能办理多种金融 业务, 但金融业务品种单一, 收入水平较低。目前多数网 点还主要停留在传统的存款业务上, 没有把中间业务、资 产业务放在应有的位置, 更多地把中间业务作为吸收存 款和占领市场份额的手段。虽然随着理财业务的开展, 网点的中间业务有了较大的提升, 但大都是被动应付客 户需要, 缺乏有组织的主动营销客户行为, 业务发展仍 很缓慢; 其他中间业务也仅局限于结算、代发工资、代收 电话费、水电费等, 资源投入较多但效益很小, 有的甚至 是为争取存款的赔本买卖。委托业务、证券买卖等科技 含量高、收益性好的新兴中间业务基本未涉足; 资产业务 更是进展缓慢, 许多网点甚至取消了放贷权。在业务处 理流程上, 也多以“我”为主, 来进行人力配置、设置业务 流程, 过多地强调银行的内控制约、风险防范等要求, 很 少能够进行换位思考, 很少考虑客户办理业务或接受服 务的感受与期待, 造成某些业务办理环节太多, 让客户
等待时间过长, 从而把客户推给他行。
3. 人员素质制约。近年来由于减员增效政策的实施, 农村网点员工老龄化现象严重, 40 岁以上员工占比较
大。大多数员工由于长期从事同一工种, 知识结构单
一、 风险意识不强、工作创新能力低下、缺乏电脑操作技能和 市场营销能力, 造成基层网点缺少经营活力。加之城乡 差别的客观存在, 不少员工不能安心基层工作, 有的想尽 办法调入城市, 有的存在等待网点撤并以后回城的想法。 还有一些员工看不到发展希望, 从而安于现状、不思进 取, 得过且过。员工队伍素质严重影响了网点经营管理
和业务转型。
4. 技术手段制约。囿于财力限制, 目前对农村网点的 资源投入有限, 许多在城市中广泛使用的自助设备如 ATM 机、CDM 机、POS 机等, 在多数农村市场还没有投入 使用, 致使离柜业务占比很低。同时, 电话银行、金穗支付 通、网银等电子银行产品营销不到位, 使得银行卡强大的 自助功能和理财功能还没有被广大农村客户所接受, 没 有能够有效分流柜面业务, 低效业务占用大量服务资源, 让柜员疲于应付简单的业务处理, 削弱了柜员主动服务 客户的能力。而且许多网点由于没有进行分区改造, 网点 的经营形象落后, 服务设施陈旧, 在同业竞争中处于下
风, 致使客户流失。
三、加快农村网点转型的对策建议
网点的转型发展, 其实质就是: 网点经营向个人业务 转型, 网点功能向产品营销转型, 客户服务向理财差异化 转型, 服务手段向电子渠道转型, 网点文化向以员工为中 心转型, 网点环境向标准化管理转型。基于这些, 笔者以 为当前必须高起点策划、系统性推出、梯次化推进营业网
点的转型发展。
1. 思想理念转型。观念决定思路, 思路决定出路, 思 想理念转型是营业网点转型的基础和前提。基层网点一 定要跳出传统的柜面仅仅靠“文明用语”、“微笑服务”等 被动模式的经营理念束缚, 充分认识在愈演愈烈的市场 竞争中, 要想求得速度、质量、效益的三者和谐统一发展, 首先必须更新经营理念, 真正树立以客户为中心, 以市场 为导向、以效益为目标的现代商业银行经营理念。以客户 为中心, 突出网点对客户的服务功能, 网点转型发展必须 从做“产品”向“做客户”转变; 以市场为导向, 突出加强网 点的营销功能, 网点转型发展必须从等客上门向主动走 进市场、营销产品吸引客户转变; 以效益为目标, 突出了 效益是银行经营的最终体现, 网点转型发展及考核引导
必须从追求规模扩张向追求效益增长转变。 2. 科学合理定位。农村网点要把握金融发展趋势, 对 营业网点功能重新进行科学定位, 从追求大而全的经营 规模扩张, 转变为致力于以个人业务为主, 将主要资源用 于个人银行业务和中间业务的拓展上, 为客户提供全方 位的金融服务。一是全力抓好存款业务, 网点要紧紧围绕
做强存款业务这一主线, 既要追求规模的扩大, 更要追求 结构的优化, 为此要转变营销思路, 创新营销方式, 以提 升员工柜面服务质量为基础, 以实施走出去营销客户为 重点, 广集信息, 广挖储源。二是认真做好信贷业务。农村 网点信贷业务对吸引客户、支持经济发展、增加银行效益 至关重要, 要通过走进农村、走进市场切实了解客户生产 经营的资金需求, 在把好信贷风险的同时, 简便放贷手 续, 积极支持农村客户发展生产。当前, 可在农村地区推 广集代发工资、务工汇兑、小额信贷、储蓄与消费等功能 于一体的的金穗“惠农卡”, 根据客户信用状况及保证方
79
2008 年第6 期 经营管理
式, 设置一定的透支取现额度, 从而提供更为方便的融
资, 以适应农村客户的金融需求。
[3]
三是大力拓展中间业
务。充分利用农行点多面广、网络顺畅、客户广泛的优势, 主动营销, 拓展以银行卡为载体的代发工资、代收公用费 用等业务, 以有效的吸引客户, 扩大服务的辐射面。四是 着力做好理财服务, 实行主动营销客户, 通过提供专业的 理财服务, 为客户提供量身定做的金融产品, 进行产品组 合营销, 让农村广大客户也能享受专业的金融服务, 成为
农行忠实的客户。
3. 业务流程再造。一是必须按照“以客户为中心”的 经营理念对网点业务进行梳理, 优化客户服务、交易处理 和营销维护流程, 实现分客户、分区域的分层服务, 满足 客户需要。二是设立与业务发展相适应、熟悉银行产品、 具有营销技巧的客户经理或产品经理, 提供专业的咨询 服务。三是调整会计制度, 优化业务流程, 通过调整会计 授权、简化流程, 对阻碍业务发展的相关制度大胆改革, 确保转型网点业务运行顺畅。四是在营业大厅内设置现 金高柜服务区和非现金的低柜业务区, 将非现金业务从 高柜区分流出来, 同时也允许部分低柜区柜员保留少量 现金和部分重要空白凭证, 实现复杂交易专业化处理, 以 提高服务效率的质量。五是通过有效的业务分区、分流, 网点员工将工作的重心由单纯处理业务向拓展优质客 户、为客户提供更多价值转变, 由粗放型经营向集约化经 营转变, 由传统的单一柜面“微笑服务”向多元化、人性化
服务方式转变。
4. 改进服务质量。服务是体现银行品牌价值的重要 载体, 服务转型是银行经营转型的重要组成部分。当前, 优质服务的观念已深入每一员工心中。但与新形势下的 要求相比, 仍存在诸多不尽人意之处。网点转型发展要 始终把客户满意度作为服务的出发点和落脚点, 大力推
行“人性化、差别化、多元化”服务, 精心打造具有自身特 色的服务品牌, 全面提高服务客户能力。服务的基本要 求是服务规范, 如柜员在为客户办理业务过程中, 做到 来有迎声、问有答声、走有送声。但仅此是不够的, 还要 升华服务内涵, 实行“以客户满意”为标准的“需求服务” 和“增值服务”, 追求让客户尽可能享受到超出预期的服 务结果。如通过为客户提供综合理财服务, 为客户提供 存款、代理保险、代理基金、股票行情等“一揽子”服务, 最 大限度地满足客户的融资、理财等金融服务需求, 实现资
本、资产的增值。
5. 提高员工素质。网点员工是实现网点转型的最主 要因素, 是网点转型成败的关键。经过多年的发展积累, 农行农村网点中有一支操作熟练、甘于奉献、吃苦耐劳的 员工队伍。但与现代商业银行的经营要求相比, 员工队 伍老化严重、缺乏活力, 结构有待优化, 层次还需提高。因 此, 要引进年轻的适用型人才, 同时对现有劳动组合进行 优化, 推行前后台业务分离, 简化前台工作内容, 集中后 台运营, 提高工作效率。在员工队伍建设上, 要加大对员 工的培训力度, 以专业知识和业务技能为重点, 抓好新业 务、新知识的培训, 提高在职人员的素质, 大力开展岗位 技术练兵活动, 全面提高员工业务技能; 要鼓励员工树立 终身学习的观念, 要求年轻员工多参加CFP 、AFP 等理财 规划师的社会性考试, 努力创建学习型组织; 要针对性地 做好员工岗位轮换工作, 构造一个员工系统掌握各类业 务知识层面的平台, 培养复合型人才, 在同业竞争中取得
优势、赢得主动。
6. 强化风险管理。银行是一个高风险行业, 每一项业 务、每一个操作环节都要与资金打交道, 市场风险、信用 风险、操作风险无处不在, 稍有懈怠就会造成资金损失甚 至人身伤害。网点的转型发展, 必须实现管理的转型。对 网点而言, 要建立全面风险管理模式, 完善各项规章制 度, 推行包含事前防范、事中控制、事后检查的全过程监 控管理体系。员工也要树立如履薄冰的风险意识和规则 意识, 不断学习法律法规和规章制度以及各项业务操作 流程, 准确掌握规则要点, 提高风险识别能力、提高执行 能力。要将执行制度贯穿于业务经营的每一个环节, 从
我做起, 从小做起。
7. 塑造服务文化。加强网点的企业文化建设, 塑造新 型的服务文化。通过实现政策倾斜、加大经济补偿、给予 更多发展机会等切实举措, 让广大员工能够清晰地看到 自己职业生涯规划目标, 让农村网点成为能够尽情施展 才华的舞台, 甚至要让农村网点成为员工向往的事业平 台。通过这样的正面激励, 激发员工潜能, 增加员工工作 的主动性和创造性, 增强员工归属感, 使得员工更加关心
集体、热爱工作, 充分尊重客户, 从而让客户能够充分体 会到农行网点真诚的、别具一格的服务品位、服务文化, 以这样的服务文化, 形成农行良好的社会声誉, 更好地促
进网点的转型发展。
总之, 农村网点的转型发展, 是一次脱胎换骨的变 革, 是一次战略发展的调整, 也是谋求长远有效发展的一 项重要举措, 需要各方面重视和大量的资源投入, 更需要
所有员工的不懈努力。
2010-10-20 16:34:26
[摘要]中小企业的自身特点，银行自身经营考虑，以及社会信用体系不健全和缺乏完善的信用担保体系，是中小企业贷款难的根源所在。对于商业银行而言，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。一是创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构;二是创新调查方式，合理有效地评估风险;三是加强贷后管理和风险监控;四是丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。
(中经评论·北京)
一、商业银行中小企业信贷业务发展缓慢的原因
首先，这是由中小企业自身的特点决定的。一是中小企业大多资产和经营规模小，易受经济周期波动影响，抗风险能力弱。据统计，全国每年新注册民营企业15万家，而有10万家又会因各种原因注销，其平均寿命仅2.9年。对以安全性、稳定性、盈利性为经营目的的银行而言，为减少风险，回避中小企业贷款是必然的。二是中小企业自身管理不规范，企业信息不透明，银行无法及时有效了解企业经营状况。中小企业的财务管理和信息披露缺乏真实性、可靠性和完整性，银行在取得企业信息的博弈中处于不利地位。三是中小企业贷款缺少足值有效的担保。中小企业普遍固定资产少，抵押品不足，难以取得银行贷款。四是中小企业自我信用约束力不强，这也影响了银行支持中小企业融资的积极性。
其次，银行方面也有其出于经营方面的考虑。一是中小企业贷款经营管理成本高。相比大企业贷款，银行经营中小企业贷款的单位经营成本大大增加。二是银企之间信息不对称。中小企业信息不透明，银行在贷款调查、审批时需要付出更多的时间和精力。三是适合中小企业的信贷产品较少。商业银行在以足值有效担保防范风险的前提下，既能有效防范风险，又能在现有条件下为中小企业提供贷款的信贷品种十分缺乏。
最后，社会信用体系不健全，缺乏完善的信用担保体系也是中小企业贷款难的重要原因。
二、对商业银行开展中小企业信贷业务的建议
作为资金供给方的商业银行，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。
创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构。实行中小企业信贷业务专业化管理，并坚持可持续发展、风险可控、成本与效益相匹配的原则，负责中小企业信贷市场准入、征信管理标准与信用评定标准的制定、授信调查、信贷审查、风险评估和管理等，通过专营机构的设置实现专人专业化管理，以促进中小企业信贷业务的发展。
创新调查方式，合理有效地评估风险。由于中小企业财务信息不透明，在进行企业信贷调查时，可增加非财务指标的调查，通过对企业非财务因素、贷款用途、担保能力的全面调查，对企业信贷风险进行综合评价。如“三品、三表”调查，“三品”调查包括对企业实际控制人和主要经营者人品的调查，对产品产供销情况的调查，对抵押品价值及变现能力的调查;“三表”调查包括对企业用水、用电和税务报表的调查，以推测企业生产经营情况的真实性。
对中小企业贷款实行授权审批，规范审批标准，以适应中小企业信贷需求“少、快、频”的特点。
加强贷后管理和风险监控。第一，加大对企业法人道德风险的管理。第二，坚持定期查库查账和财务分析制度，确保第一还款来源的稳定性。第三，做好信贷服务。发挥银行系统优势，及时为企业提供购销信息、资金结算等服务;促进企业购销衔接，加快企业资金周转;要当好企业的参谋助手，督促企业规范运作，积极防御财务风险和经营风险，增强企业的偿债能力、资金营运能力和盈利能力。第四，通过人民银行征信系统查询客户的贷款及担保记录，及时发现客户的不良信用行为。
丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。商业银行可根据中小企业信贷需求，进一步贴近市场、贴近客户，为中小企业设计还款期限灵活、担保方式多样的信贷产品，并建立完善的风险控制机制。
建立银企信息沟通机制，要求和帮助中小企业提高规范管理和信息透明度，使银行能及时知悉企业高级管理人员的异常变动情况和真实的财务状况，及时分析企业是否存在风险。
加强信贷队伍建设，提高服务水平和效率。一是要以人为本地抓好队伍建设，二是要建立和完善奖励激励机制，三是要建立定期培训机制。
(《中国金融》，2010年第18期，中央财经大学中国金融发展研究院，王珏帅)
关于进一步促进
农村合作经济组织发展的建议
毕胜利
农村合作经济组织是农民在自愿的基础上建立的一种民间组织，是农业产业化的基本载体，它在加快农业科技进步，优化农村经济结构，搞活农产品流通，提高农民组织化程度中起着积极的作用。近几年，在省委、省政府的正确领导下，我省农村合作经济组织正逐步发展壮大并取得了可喜的成果，为我省建设社会主义新农村，促进农村经济发展发挥了积极作用。虽然我省农村合作经济组织建设取得了长足发展，但是也应看到仍存在着一些亟待解决的问题。
一、存在问题
1、农村经济合作组织发展不平衡，规模小，组织化程度低，抵御市场风险的能力和市场的竞争力还很弱。
2、信息不畅，技术与服务整体跟不上，资金问题得不到解决，这也是影响我省农村合作经济组织发展的一大难题。
3、运行机制不健全，没有法律、法规、规章制度保障，有一些组织规章制度不健全，与农民的关系多为订单形式或买卖合同关系，没有建立利益共存、风险共担的利益机制。
4、一些部门和干部对农村合作经济组织认识不足，认为是农民自己的事，农民不交税了就和经济总量没有多大关
系了，因而在帮助和扶持上不够积极，并有推诿现象的发生。
二、几点建议
1、确立农合组织法律地位。建议为农村合作经济组织立法，确定他们的法律地位，结合我省的实际情况为农村合作经济组织制定地方性的法规来保护、促进农村合作经济组织的发展。
2、转变广大农民思想观念。培养广大农民增强合作意识、市场风险意识，引导他们转变旧的思想观念，自觉自愿的加入合作经济组织，共同参与市场竞争，共同抵御市场风险，共同谋求经济利益，共同致富。
3、加大农合组织宣传力度。利用广播、电视村村通的网络平台的作用，多层次、多角度的向广大农民宣传推广农村合作经济组织的意义、作用，提高广大农户参与发展的积极性，扩大合作组织的影响力，让农民消除“与已无关”的旧思想，体会参加合作组织的好处。
4、积极给予政策资金扶持。政府各职能部门要给予农村合作经济组织积极支持，在政策上给予优惠，在资金上进行倾斜，全方面提供技术、信息等服务，以便促进农村合作经济组织的大力发展。
5、加强农合组织内部建设。政府职能部门要因地制宜，依托资源和特色优势，选择发展模式，帮助农村合作经济组织建立、健全科学的内部管理机制;加大对其成员的培训力
度，提高农村合作经济组织整体素质;做好试点示范推广工作，积极稳妥地推动农村合作经济组织由自发组合、简单服务的初级阶段，向系统服务、全面互动和股份制、产业化经营的高级模式发展。
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