写论文没有思路的时候，经常查阅一些论文范文，小编为此精心准备了《金融理财论文(精选5篇)》，供需要的小伙伴们查阅，希望能够帮助到大家。家庭理财如何度过金融危机?据《北京晚报》报道：从华尔街开始的金融危机导致的经济萧条预计将影响到80%的人的生活。那么，家庭理财如何操作才能避险?专家开出的良方是“保住工作、理性消费、谨慎投资”。
中国理财论坛：金融改革下的中国理财业
发展个人理财市场是构建和谐社会的需要
一般用食品在消费中所占的比重(恩格尔系数)衡量人们的生活水平。发达国家的这个指标在20%左右，我国大概在40%左右，这个比例越低表示用于其它方面的消费越多，说明生活水平越高。但是当这个比例升到一定高度，例如达到小康后还有什么指标可以用来说明生活水平提高了呢?日本曾经推出过一个指标，即通过衡量金融财产在整个财产中的比重来衡量生活水平，尽管后来没有被广泛接受，但也有一些借鉴意义。
金融业发展呼唤理财业务
银行只靠储蓄业务难以发展，目前我国高达50%左右的储蓄率在世界上也是罕见的，这说明国内百姓的投资渠道有待于拓宽，还需拉动内需。
要拓宽个人投资渠道，金融机构就要拓宽业务范围，可以借鉴一下国外银行的做法。国外很多银行刚推出某种金融产品就开始申请金融专利，相当于制造业中的核心技术申请了专利，有利于银行自身发展和继续创新。例如，美国花旗银行就拥有60件金融专利。而我国自建国以来产生的金融专利才19件，目前有效的金融专利不到10件且均非常低端，难以起到实际作用，因此金融机构还应该在创新上多下功夫。
个人理财概念源于20世纪70年代的美国，经过几十年的发展，已经形成一个比较有特色的行业。近几年，随着我国经济的快速发展，居民收入水平不断提高，个人理财日趋成为社会关注的焦点，它的发展有助于解决我国长期存在的储蓄率过高、内需不足等问题，也有助于解决银行业业务范围过窄、盈利能力不足的问题。
理财业发展环境越来越好
个人理财业务在我国开展的时间并不长，20世纪90年代中起到现在也就10年左右时间。伴随着外资银行业务进入境内，个人理财业务越来越成为商业银行的重要领域，银行开始了个人理财业务品牌的建设。2005年年底，我国银行的中间业务收入已经达到400多亿，比前年增长了1/3，个人理财已经成为各大银行优先发展的战略业务。
2005年我国金融体制改革有很大发展，在汇率机制改革、国有商业银行体制改革、证券市场股权分置问题的解决这3大核心改革中取得了重大进步，相信明年还会取得更大发展。央行为了推动个人理财业务做了大量工作，近期出台了一些相关管理办法，对个人理财业务的规范化管理有积极作用。2005年央行还大力促进了货币市场基金的发展，丰富了金融市场的投资产品，也为商业银行拓展中间业务提供了一个机遇，同时推动了银行基金公司的成立，为金融业综合经营夯实了基础。在这样的大环境下，监管机构积累了很多经验，日益成熟，为国内金融业的发展创造了良好的条件。
发展中需要注意的问题
我国商业银行的理财业务在演进的同时也出现了一些新的问题，最主要的问题是监管体系不够完善，一些银行做出了保底承诺，出现的盲目、无序竞争给商业银行带来了新的风险隐患，不利于保护广大投资者的合法权益。同时我国当前个人理财业务还处在财务顾问的层次，只是提供咨询，与真正的个人理财服务，与规范化、程序化还有一段距离，有待提高。
我国个人理财业务目前的管理经验还不多，今后要注意及时发现问题，借鉴国外经验。要对金融理财机构和人员进行整顿，充分发挥监管机构的作用，保障人民群众的合法权益，提高从业机构的业务创新能力，引导商业银行提高风险管理能力，为消费者提供更丰富的投资工具;提高金融从业人员的业务能力和综合素质，摸索出一套符合我国国情的相关认证体系，以规范市场、维护个人理财业的威信。
教堂市场经济与金融从来者教育
在美国这个当今物质文明最昌盛的国度，我经常反躬自思的一个问题就是：中美两国最大的差异究竟在什么地方?结果我发现是教堂。在这方面，中美两国的差异不是多和少的概念，而几乎是有和无的差异。教堂，而且只有教堂，才带来中美市场经济最大的不同。
市场经济最大的好处就是叫人不偷懒，但是，市场不能叫人不撒谎，也不能叫人不害人。这使得市场经济存在着一种危险，就是它有可能诱使人们勤奋地撒谎、勤奋地害人、不择手段地谋取财富。
有人会说，那是因为市场经济不完善。但市场经济其实就是一艘漏水的船，永远也不可能“完善”。市场的重复博弈导致诚信，市场运行的严刑峻法亦有利于交易行为的规范。但是，市场经济中，合同永远是不完全的，委托—代理风险永远不可能消除，囚徒困境导致的互相伤害也永不可能由市场本身终结。
事实上，市场不仅依赖于法律的保驾护航，也依赖于市场伦理的作用。从某个角度上讲，就像好马天生需要好鞍一样，市场经济天生需要与某种市场伦理相配合才能发挥最大威力。从人类社会来看，最成功的模式是教堂+市场经济。也就是说，叫人不偷懒的市场经济与叫人不撒谎、不害人的强大信仰(伦理)珠联璧合，结果生出了最美、最大、最甜的果实。
相比于一般行业，金融行业的最大特性是它是一个“OPM(otherpeople’s money)”行业，也就是说，它是用别人的钱来赚钱的行业，中间是长长的委托—代理链条。这一特性使得金融行业对诚信更加依赖。而金融从业者的特性也与一般行业不同，最重要的首先不是他的业务素质，不是智商和情商，而是诚信的品质。可以说，在所有的行业中，诚信品质都非常重要，但对于金融从业者来说最为重要。
我且用五个手指的关系来比喻金融从业者这一特性。人有五根手指，大拇指可以和任何其他一根手指合作，灵活地工作;大拇指一旦失去，其他四根手指就难有作为。对于金融从业者来说，所有的素质，智商、情商、学历、经验等只是那四根手指头，金融人才的“德商”即他的诚信，才是大拇指。
国内外有许多金融机构因职员的诚信问题出过事。一个小小的交易员里森的不诚信行为竟导致了英国百年老店巴林银行的垮台，而在中国，一刊、小的营业部老总就造成了中国银行上十亿元人民币的损失。类似的金融丑闻一而再、再而三地提醒人们：金融从业者不同于一般企业人才，诚信的品质是第一位的。
缺乏诚信文化和资源，不能很好地塑造出具有诚信品质的金融从业者，中国金融产业的发展乃至中国崛起就将受到影响。我的朋友、耶鲁大学商学院教授陈志武写过一篇文章，分析为什么中国人勤奋却不富裕。结论是：中国人缺乏诚信资源，这使得中国人只能做加工制造这些委托—代理链条比较短、对诚信依赖程度比较低但附加值也比较低的行业，而不能从事委托—代理链条比较长、对诚信资源依赖比较低但附加值也比较高的金融等行业，因此中国人只能处于勤奋却不富裕的境地。
面对诚信资源不足的现实，中国金融界应该怎么做呢?我这里提出
“三律”：第一律，政府要打造出完善的金融法律，用法律来约束不诚信的行为：第二律，金融机构要打造出有效的治理结构，通过治理结构的完善来降低委托—代理风险，第三律，要通过打造诚信文化、塑造诚信人才，培育人们心中的道德观念，让人们能够自我约束。
个人理财夫划师冷思考
我国开始讨论引入FP(个人规划理财)体制到现在历时5年，其间FP事业在我国有了长足的发展，但同时也暴露出一些问题，如果不及时对这些问题加以讨论和纠正，我国的个人理财规划事业的健康发展必将受到影响。
美、日理财业的教训
FP自上个世纪60年代产生到现在，已普及到世界的20个国家和地区，学习FP知识的人员以百万计。但回顾FP的发展历程，也是风雨交集、坎坷重重。总结这些历史，有利于指明我国理财规划师行业今后的发展方向。
20世纪70年代，美国由于经济的高速发展，市场对于金融商品的呼声日益高涨。金融自由化的改革使得金融商品以爆炸式速度陡增，但对这些产品的鉴别则需要专业的知识;此外，美国进入70年代以后开始了社会老龄化，人们需要对自己的未来进行科学地规划，出现了理财规划的需求。
但遗憾的是，当时的理财业界并没有认识到FP真正的社会定位，表现为：FP为金融企业推销产品所利用，理财规划的价值取向就是收益，建议书中充满着投资的建议和收益预测等，由于没有强硬的道德伦理标准的约束，FP被部分别有用心的人所利用。在美国经济走势向上发展时，一切都被投资的正面收益现象所掩盖。但当经济危机发生、投资收益呈负向发展时，一切矛盾都表面化了。所以才带来了20世纪80年代后期FP的信用危机。
随后，美国的FP业界开始回到问题的元点，重新考虑FP的社会定位问题。当时人们把FP的工作定位为诊断百姓的家计人生，帮助人们安排好退休以后的生活。同时FP开始注重自己的工作流程和方法的科学性和实用性，强化FP的伦理规则和强制的继续教育规定。这一FP的基本框架一直延续至今。
在亚洲引入FP较早的国家当属日本，但无独有偶，在美国发生的事情，5年后在日本再次发生。
进入90年代以后，日本经济泡沫破灭，不动产价格和股市急剧下滑。带来的直接后果是，当初理财规划师为减轻控制风险所做的规划建议书和实施对策，不但没有起到降低风险的作用，相反由于这些提案本身却给客户带来了巨大的风险。金融企业纷纷撤掉FP理财业务部门，甚至于一些保险公司连FP、理财规划师的字样都避之犹恐不及。
美国、日本FP事业发展中的教训都有如下共同点：FP的社会定位在于为企业推销产品，缺少保持社会公平的约束机制，在经济上升期，为迎合客户的投资增值的心理需求，主要以投资增值、避税节支为工作的核心;在经济消退或经济危机时期，所有的矛盾都会激化，FP会因此受到打击。
我国理财业面临新课题
经过3年的准备和市场预热，FP在我国得以迅速发展，但由于我国的FP事业还刚刚起步，所以目前我国的规划理财行业还存在不少问题。
我国当前正处在经济和社会的转型期，表面上看百姓对于金融增值性商品的需求相对旺盛，加之国家正在致力于税制改革，所以，增值和节税似乎是FP提供服务的定位依据。其实，现象的背后是我国社会福利制度和老年保障制度的不完善。百姓长期以来没有规划人生保障的习惯和经验，当突然面临如此复杂的抉择时不知所措，所以对专家的需求迫在眉睫。除此之外，就业压力和相伴而来的职业生涯规划问题同时产生了人生规划及与之伴生的理财规划的需求。所以说，现在出现的自我保护型的盲目性储蓄和投资只是虚假繁荣，如果迎合这种需求、以推销金融企业的自身商品为理财业定位，那么随着金融改革的深化，潜在的风险将会集中暴发。
由此可见，我国的理财规划事业的真正需求基础是普通人群和特殊人群的人生规划需求、老年保障需求。FP的价值在于它为个人及家庭生活计划提供诊断和规划，是对于社会保障水平的提升和补充，而不能单纯理解为投资或增值规划。
对于我国的金融行业来说，以往的改善服务态度、开发单一金融产品已经不是提高服务质量的主流，客户需要的是高附加值和个性化的服务。典型的个性化服务就是主办行服务，即个人家庭的流入和流出都在同一家银行办理，由银行提供包括普通结算、储蓄、投资、融资等各种金融商品在内的复合型服务，而这种服务的基础就是个人金融规划。其次，由于我国的金融产品的开发工作起步较晚，我国的金融产品，特别是具有针对性的个性化商品缺位较多。现有商品生命周期较短，趋同性强。
发展理财规划师需解决的问题
我国需要FP事业，国际PP事业也需要中国的加入，但是FP事业在中国的发展不是一蹴而就的工作，是需要全社会的力量才能完成的一项宏大的工程。
研发人才不足
个人理财规划作为一门应用科学，它的主要特征就是实用性和时效性。但是目前我国无论是现有的FP教材还是案例分析、研讨文章，都是舶来品和摹仿品，完全符合我国国情的本土化产品和理论还比较少见。例如，在理财规划建议书中，由于个别提案的失效和不当，可能会导致客户整个人生经济生活的失败，结果不堪设想。在日常的工作中，表面感受是缺少教学人才，其实这只是一种假象。与教学人才不足相比，研发人才的短缺更是我国FP发展的真正瓶颈。一旦科研水平提高，相信教学人才的问题也会迎刃而解。
国情导致的复杂化
本地化是把国际上的FP资格考试制度引入我国，实现在我国国土FP的认证工作;本土化则是把FP科学引入我国，研发出适合国情的FP科研、教育、工作流程等，使PP融人我国的经济生活中。两者相互联系，但也有很大区别。对于后者来说，我国有特殊的国情，FP在我国的发展与世界上其他国家有着十分明显的区别。
首先，社会伦理因素在我国的社会保障体制中占有十分明显的地位，也就是俗话说的养儿防老。我国到目前还没有建立起类似于西方国家的福利体制，所以，子女的赡养、看护义务依然是我国老年保障体系的主体。但是，由于社会经济结构和人口构成的改变，子女的生存压力增大，协助其科学地规划人生将是非常重要的工作。这一特点是我国特有的国情，与西方国家有着明显的区别。
其次，尽管我国总体法律构架相对简单，但是在我国的法律体系中，次级规则相对复杂得多。例如，除法律外，还有法规、规定和文件等共同构筑了我国的法律体系。由于较大的地区差异等原因，次级规则才是可操作的规则，它弥补了总体法规的不足。而PP的本土化将会涉及地方性
法规和民族道德等因素，使这一工作变得更为复杂和高难度化。
离实务化阶段的距离
根据国际上引进PP国家的经验，FP的引入具有明显的教育阶段向实务阶段转化的过程，转化的关键是理财的社会环境营造和理财规划师的实务能力提升。 理财环境的核心就是社会公信力问题。理财规划师组织所制定的严格的操业道德规范和理财规划知识的普及等都是建立理财环境的重要因素。通过立法承认CFP的社会存在地位，加速PP行业协会的建设，严格规范理财师认证、操业规范、职业道德和FP后续教育都是需要面对的重要工作。
中国个人理财市场发展与媒体责任
个人理财市场特征
近年来，中国理财市场蓬勃发展，呈现出以下3个特征。
市场潜力较大
研究表明，目前我国中等收入阶层人数已占全国人口的19%，并正以每年1%的速度增长，预计到2020年有望达到40%左右。国人的财富已经逐渐到了非理不可的阶段，中国经济的腾飞催生了国人的理财需求。
国家经济景气监测中心公布的一项调查也表明，目前全国范围约有70%的居民希望得到理财顾问的指导。
尚处于初级阶段
中国居民的储蓄总额已经超过12万亿元，而银行中间业务收入占营业收入的比例仅约为8%左右，工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入大体为389亿元;而一些发达国家银行非利息收入对银行总收入的贡献多在30%以上，有的超过了50%，甚至70%以上，如花旗银行中间业务收入占比达70%，英国巴克莱银行更达73%左右。在欧美发达国家，理财业务是商业银行最赚钱、发展最快的业务之一。蒋正华副委员长也提出建议，我国商业银行的盈利模式应转向中间业务，是非常符合市场规律的。
中国保险业改革开放以来年均增长速度达30%，是国民经济中发展最快的行业之一。2004年，全国保费收入达到522亿美元。但是，2004年，中国的保险深度仅为3.4%，保险密度仅为40美元，均低于世界平均水平，也低于许多发展中国家。
美国的GDP大约为中国的10倍，基金总资产2000年底就有7万亿美元，中国的基金总资产按此比例应为7000亿美元(约58100亿元人民币)，但有资料表明，目前中国内地基金业的规模只为113亿美元。
可以看出，中国的理财市场还比较稚嫩，需要加速培育。
正在快速发展
我国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期，近几年更得到了迅速发展。个人理财产品不断丰富，个人理财中心、贵宾理财室、金融超市等机构形式不断出现，个人理财业务品牌逐步显现。在我国当前分业经营体制下，银行在一定程度上与保险、证券、基金、信托等金融机构的合作开始活跃。这一切都为中国理财市场的发展增添了新的活力。尤其是近年来外资银行开始介入我国境内个人理财市场，该业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。最近，中信实业银行更名为中信银行，通过注资、使其资本充足率达到8%，提出要大力发展零售业务，反映了国内股份制银行对中间业务领域的重视程度。
2006年底，我国履行加入WTO的承诺，金融业将全面对外开放，中资金融机构将面临更加激烈的竞争。从2005年11月1日起，中国银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》正式实施，成为中国银行业个人理财业务规范发展的重要标志。《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》明确指出，“要加快金融体制改革”，“稳步推进金融业综合经营试点”，这将为未来5年中国理财业的发展提供新的契机。
个人理财市场面临的问题
主要问题
当然，目前中国理财业也存在一些问题。人们对理财的潜在需求非常旺盛，金融机构也清楚地认识到理财服务的广阔市场前景，在大力创新理财产品和服务。但是，虽然理财概念很热，但交易的程度不高。究其原因，除了制度环境、市场氛围、理财产品与服务的创新水平等因素外，我认为，一个很重要的原因是消费者对理财知识、产品及服务的认知仍严重缺乏，信息不对称现象非常严重。
《大众理财顾问》杂志2005年对北京、上海、广州、西安、成都、南京6个城市的理财兴趣者做过一次千人调查，发现中高收入者对股票、保险、基金、债券、外汇等投资品种的关注度都很高，他们很渴望了解这些理财工具，但无法判断哪一种更适合自己，他们对这些工具的知识非常贫乏。
因此，中国理财市场还需培育，要想方设法尽快让消费者的积极性先高涨起来，这个市场才会更有活力。
解决之道
值得欣喜的是，政府、行业及国内有识之士，已开始有意识地培育这个市场。通过论坛、理财博览会以及专业媒体等形式，为理财市场的成长搭建公共平台。这些都是唤醒国民理财意识、促进信息对称的有效举措。
中国保监会吴小平副主席在《大众理财实战宝典》一书序中指出，金融市场从根本上来说是一个以投资者的信心为基础的市场。金融诚信体系的构建与维系远非一夕之功、一人之力，要靠行业自律、个人参与、政府监管、舆论引导多管齐下，形成整个社会的和谐互动。
构建和谐的理财市场，需要个人理财知识和理财技能快速增长，不断提高“财商”指数和实战能力;需要金融机构坚持精品战略，不断提高产品创新能力和服务质量;需要政府不断健全监管职能，完善监管方式，提高监管效率;需要行业组织认真履行自律、维权、协调、服务职能，需要媒体充分发挥社会舆论的监督作用，增强公信力，推进市场建设。
中国理财业发展中的媒体责任
《大众理财顾问》作为一本面向都市中高收入家庭及个人的生活财经杂志，创刊两年来，依托机械工业出版社50多年来所积淀的强大专业出版资源，与国内金融机构密切合作，努力为中国个人理财市场的发展与繁荣呐喊助威，已经在业内树立起较好的知名度和美誉度。
《大众理财顾问》深知自身作为舆论机构的职责，我们将一如既往地切实坚持诚信原则，积极发挥社会舆论的监督作用，为中国个人理财市场的繁荣与发展服务。希望与广大理财界人士携起手来，共同为构建和谐的理财环境而不懈努力!
理财改变生活，财富创造尊严中国理财业的前景十分光明。对此我们应当充满信心。
摘 要：金融理财方式多种多样，各种理财的形式和系统也趋于完善，人们在进行理财的过程中，需要找到最适合自己的理财方式，从而实现个人和家庭资金的最大化。本文主要研究金融理财方式比较与保险理财的优势。
关键词：金融理财 方式比较 保险理财
随着科技的发展和社会的繁荣，我国经济的增长呈现出质的飞跃，人们的生活水平普遍提升的同时，家庭和个人的存款也随之增多。在这样的形势下，金融理财和保险的购买就显得尤其重要。在实际的理财过程中，客户需要选择最适合自己的理财方式，根据自己的资金和能够承受的风险以及收入情况等决定，同时客户也需要对比金融理财和保险理财之间的区别，从而完善自己的经济实力。
1 对理财机构的监管比较
首先，在我国，大多数商业银行理财的主体是固定的银行监管组织和部门，也就是中国银行的监管委员会;其次，证券公司所进行理财的重点则是具有专门资格的管理单位和组织部门，也就是中国证券监督委员会。该组织对于各大银行的证券发放是有具体的政策和力度的，需要按照该组织下达的计划和意见准确执行;再次，信托监督公司的监管主体与商业银行的监理单位是统一的，是中国银行监督管理委员会，需要按照委员会二度命令执行各种计划;最后，保险公司进行理财的监管主体与上述部门不同，主要是为了促进保险业务的顺利发展，属于中国保险监督委员会，该组织会颁布各种命令和法案，确保各个保险公司的顺利运行[1]。
2 金融理财产品的特点比较
2.1 投资特点比较分析
目前，从理财的产品上来看，商业银行的主要理财产品是人民币理财产品和外币理财产品两种形式。但是从风险上来比较的话，外币理财的风险要大于人民币理财风险，主要是其比较容易受到国际金融市场的影响。当时相对应的，外币理财的收益要比人民币理财的收益大。人们最开始的理财只是基本的储蓄功能，其具有固定的收益，理财的风险也很小。但是随着金融市场的不断变幻，各种理财产品也是应运而生，收益也开始逐渐增大。大多数证券公司的理财产品分为限定类型和非限定类型，同时限定类型理财产品也会根据产品的不同分为混合型和股票型几种。虽然这几种理财产品在名称和形式上有较大的差异，但是其根據的理财结构较传统理财产品没有较大改变，都是投资范围相对较广、风险相对较低。
信托公司的理财产品主要集中于国债和证券的投资类型方面，其主要的特点是信用度相对较高，而且收益相对稳定。基金公司的理财产品包括货币、证券和债券等不同的形式和类型，这些基金的不同类型，是专门为不同阶层的客户而设计的。与这些不同的是，保险理财产品的主要类型都是不同的，其中包括万能险和分工险以及投资保险，根据客户投资的比重不同，其最终的收益也不同。但是从大致上来讲，保险理财的收益要相对少于金融理财的收益，但是风险相对较小。
2.2 金融理财产品的费用和期限比较
从金融理财产品的费用和期限上来说，银行理财产品的期限一般都是2～3个月以上，费用除了需要扣除的手续费之外，还需要其他费用。但是证券公司是个例外，其理财产品的期限一般是3～24个月，手续费用相对来说较低。基金公司根据购买理财产品的不同，也具有不同类型的费用和期限，其中包括管理费、认购费、托管费以及申购费等。保险公司的理财产品期限大多较长，一般有几年甚至是几十年不等，费用也比其他产品的费用高得多。
2.3 金融理财产品的流动性比较
从流动性上看，银行的理财产品流动性最差，如果没有到指定的时间和预订的期限，客户是不能随意将存款取出的，同时也不能随意更改计划。但是伴随着金融行业的发展和运行，为了能够更加满足客户的需求，商业银行现在也开始开放资产的理财投资系数，也就是增加理财产品的流动性和科学性。证券公司理财产品的流动性相对较低，但是客户可以通过其搭建的平台，选择合适的流转方式，增加理财产品的灵活性。基金公司理财产品的流动性相对较好，能够随着交易的进行直接流转，但是其中也会存在一定的风险。保险公司的理财产品相对复杂、种类也繁多，因此流动性会根据不同的产品类型，具有不同的流动风格，需要具体问题具体分析[2]。
3 保险理财产品的优势分析
3.1 政策上的优势
我国保险业务具有一套专门的法律保障，即《保险法》，其中包括对保险合同、保险流程以及当事人等的一些规定。保险本身就是一种专门的制度化安排，由政府承担一部分保险责任，对投保人和客户造成收益的一种具有科学化和专业话的法律程序。《保险法》是保险业务得以展开的基础规范，其中出台了许多对投保人以及受保人有益的法律条文，以供广大额客户选择和投保。同时，我国政策部出台的许多条文规定，从税务和法律上对保险业务的相关属性进行了集合和整理，促进了保险业务的流通和融合发展。
3.2 产品优势分析
3.2.1 保险理财产品具有安全保障的功能
保险业务流通的本身是促进经济发展的重要手段之一，同时也是一种新型的理财模式和工具。大多数投保人的意愿都是想要通过一定的保险投资获得相关的利益，从而弥补意外发生造成的损失，追求的其实也是一种安全感和舒适感。总的来说，保险最大的作用就是获得保障等相关权益，只要签订了一份合同，投保人就能够在有效的期限内获得精神和意外等方面事故的赔偿，这不仅是一种精神安全的治疗方法，同时更是一种资金扩张的投资。当前，除了保险的基本业务之外，还有一些除了传统保险其他的一些功能，为客户的生命安全和基本信息做了充分的保障。因此，保险理财与传统的金融理财相比，除了具有传统的投资理财之外，还具有强大的保障功能，财为客户的生命安全以及心理健康做好充分的保障。
3.2.2 收益方式具有特殊性
从投资者的角度来说，保险理财产品的投资范围也许并没有其他金融投资理财产品的范围大，但是大多数理财都是在合理的范围之内进行的，基本包括债券、资金以及证券投资基金等。一旦经过允许，客户还可以在指定的范围之内，进行间接的投资和收益。虽然保险理财的收益相对较低，但是客户的资金却可以在逐年投保的过程中，利息逐渐增加，从而形成一个更多收益的利益空间，为客户的资产形成集约化管理。
3.2.3 具有规避司法的特权
作为企业来说，一旦债券问题被作为司法诉讼时，客户在银行里面存的钱、固定资产以及房地产等固定资产都不会冻结。但是，如果此时客户拥有一份保险理财，这个问题就会很好解决，尤其是人寿保险的保单。因为在我国，人寿保险的合同是具有法律效力的，更是以人的身体和寿命为基本的投保单位的，根据相关的法律条文，在没有经过保险人书面同意的情况之下，保险单不能转移、冻结或是恶意拍卖，此时的保险单就成了最有效的投资工具。在这种情况之下，即使客户的投资企业濒临破产，客户的资产也不会被冻结。
3.2.4 具有强大的融资功能
当前，我国保险理财的主要方式是寿险，客户一旦购买了这个产品，就会得到一个投保单。这个保单是一张非常重要的融资工具，可以直接到保险公司进行贷款，目前，客户可以贷款的额度最高可以在70%～80%。但是在这种情况之下，融资功能还可以起到一定的决定保费的作用，这样做，不仅能够为客户提供更加原始和丰富的资金资源和贷款方式，更加能够促进整个市场乃至社会的资金流通[3]。
3.2.5 保险理财产品能够合理避税
第一，大型企业可以通过向保险公司投保的方式，即帮助员工缴纳既定的保险金额，从而实现避税的目的。因为根据相关的规定，企业在拿出员工总工资的4%之后，可以为员工投保，其商业税就可以减免。如果企业员工较多，缴纳保险的金额达到一定的数量，还可以获得一定的权限，其中包括不低于三年的期间内分期均匀扣除费用的权利。同时，如果员工从原来的公司跳槽，进入新的公司之后，新的公司也是可以按照其原来的规定，帮助其缴纳既定的保险金额，因此，无论是企业还是个人，都会通过保险理财达到既定的避税目的，从而增加固定的资产价值。
第二，保险理财是规避遗产税的有效手段，通过我国出台的相关法律条文，将遗产征税的金额和实际的算法已经记录在案。根据草案，遗产越多，税率也就越高，最高将多达50%，因此，投保人一旦意外离世，个人的财产也会随着纳税的同时而大量缩水。因此，保险就成为了有效规避遗产税的重要工具，对今后金融市场的发展具有重要的影响。
3.2.6 能够有效地抑制通货膨胀等经济危机的影响
当前形势下，我国主要的存款形式除了基本的银行存款之外，还包括股票投资以及房地产和外汇等固定资产的投资，虽然各种投资的风险类型和系数都不统一，但是每一种投资都会或多或少地受到金融危机的影响，其中就包括通货膨胀以及汇率波动等因素的影响。在这种情况下，保险理财的作用就凸显出来了，保险产品本身就具有较强的稳定性和科学性，自身具有一种能够分散风险的理财行为，保险预定的利率和前瞻性与发达国家的利率没有什么联系，因此不具有敏感性和机制性，例如万能寿险和连投险就是为了保险公司为了应对通货膨胀等金融危机研发出来的保险理财类型。人们通过购买这些保险，一方面能够对自己的心理产生慰藉。同时，客户通过对比金融理财的各种形式和保险的各种类型，能够在第一时间内选择在通货膨胀的情况下，对自己有益的理财产品类型，从而进行投保。除此之外，如今的銀行利率已经不能满足广大群众的理财诉求，因此通过购买保险，能够最大程度地实现客户预先设定的利益，同时还能够对自己的人身安全做出保障，因此，保险理财已经成为人们日常生活中必不可少的理财方式之一。
4 结语
综上所述，本文通过将各种金融理财产品和保险理财产品进行比较之后，总结出保险理财产品除了具有流动性较差的性质之外，还具有其他的优势之处，不管是在理财收益还是债券收益方面都具有独到之处。因此，保险理财以其自身独特的优势，已经成为人们生活中必不可少的理财环节，不仅为人们的生活提供了保障，更促进了市场上的资金流通，为经济的建设和发展奠定了坚实的基础。
参考文献
[1] 王辉，徐鹏.试论金融理财方式比较与保险理财优势[J].进出口经理人，2014(S1).
[2] 王洪凌.金融理财方式比较与保险理财优势[J].企业导报， 2012(20).
[3] 朱才斌.金融理财方式比较与保险理财优势[J].中国市场， 2009(52).
作者：张萍
家庭理财如何度过金融危机?
据《北京晚报》报道：从华尔街开始的金融危机导致的经济萧条预计将影响到80%的人的生活。那么，家庭理财如何操作才能避险?专家开出的良方是“保住工作、理性消费、谨慎投资”。
☆紧缩开支，留足1年生活费
最近几个月，北京一家公司白领刘莉莉的生活有了明显的变化，她开始乘坐地铁上下班，外出购物也明显减少了。
她月收入近7000元，除了每月还贷2600元外，以前是“月光族”。金融风暴来袭后，看到国外一些大机构破产倒闭，员工失业，刘莉莉受到很大的触动。“如果金融危机蔓延，国内不少行业可能会受到影响。”专家指出，为防范减薪、失业等冲击，家庭应急备用金应留够至少1年生活的现金。
☆保本第一，活期转为定期
杨先生昨天到银行把16万元活期变成了定期。其中，8万元转为5年期定存;5万元转为2年期定存;2万元转为1年期定存，1万元转为半年期定存。
杨先生这是有讲究的。8万元作为备用金，长期不会动用。而股市在短期内不会彻底扭转，分别存两年、一年、半年期定存，就可以根据市场行情进行投资。“今年理财最重要的事情是保本。”工商银行理财师周明称，投资者当前应选择货币市场基金、国债、债券型基金等“避风港”，而不要盲目追求“高收益”产品，以免血本无归。
☆避免跳槽，稳定收入可靠
在一家大旅行社做欧洲部经理的董先生本来打算辞职和朋友合伙开家旅行社，突发的金融危机让他打消了念头：经济形势不好，出游的人减少了。“不要因为老板降工资就提出辞职或跳槽，降工资总比没工资要好。”专家指出，目前，辞职创业风险提高了，选择投资行业时更要审慎。
理财从第一份薪水开始
不少职场“新丁”发现，自己已成为一名“月光族”。理财规划师提醒，学会如何控制个人的收支平衡与进行合理的投资，了解并学习理财的相关知识，对刚步入职场的新人们来说显得十分重要。理财应从第一笔收入、第一份薪水开始。
第1步：学记收支“流水账”
就职于香港某公司广州办事处的跟单文员小罗，第一个月的工资约2000元。“第一份工资我全部交给爸妈了，到了花钱的时候再管他们拿。”像小罗这种“工资由家长代管”的职场新人并不少见。其实，把工资全额交由家人打理不利于个人理财意识的建立。既然已经独立谋生，就应该学会独立理财。最简单最省力的个人理财方法就是学记收支流水账，把握理财的主动权，可避免花钱如流水。
第2步：尝试稳健小投资
“消费有度，有闲钱马上存起来。”这是时尚白领张小姐的个人理财格言。“我不会乱花钱，比如说逛街购物吧，我也是选择换季的折价商品为主。”勤俭节约，是不少在异乡拼搏的年轻人的性格特点之一。张小姐选择银行储蓄来理财，虽然是最保险的理财方式，但是不是理财的最优方案呢?
单纯地靠储蓄来积累财富，其实也是在削减所获财富的价值。把全部闲钱都放在银行里，怎么可能追上通胀的脚步?所以建议除了选择银行储蓄外，还需关注人寿保险和一些回报型的保险险种。此外，基金定投、股票等都是用闲钱投资的手段。
第3步：定好长期和短期理财目标
阿辉是某银行软件开发中心的技术人员，月入4000多元的他对理财有着明确的目标：“现在努力工作赚钱、存钱，都是为了过几年能出国继续深造。”他的理财也以银行储蓄为主。理财计划有长期和短期之分，自费出国深造、购车买房，对刚出校园的职场新人而言，属于长期计划。应以自己的收入为立足点，列出达到目标的时间表，最好先咨询相关的专业理财顾问。
第4步：不做“卡奴” 远离“月光”
许多刚出来工作的大学生，都有“先花未来钱”的消费观念，也以办一张信用卡为时尚消费的象征，更有人手中同时持有数张信用卡。专家提醒，“花未来钱”这种观念对于涉世未深的大学毕业生而言，稍有偏差就会造成过度消费和超前消费，从而沦为“月光族”。
对于所谓的信用卡理财法，即用两张以上的信用卡相互转账还债或用最低还款额的方法，对于刚领工资的毕业生是十分危险的财务行为，有可能将持卡人推到一个债务偿还的恶性循环中。
摘 要 伴随着我国社会经济的持续健康发展和居民收入的不断增加，人们可支配的财富比重不断提高，对金融理财服务的需求在与日俱增的同时也呈现多样化、差异化。与人们日益增长的理财需求相比，我国金融理财市场的发展就明显滞后。本文将通过阐述中国金融理财市场的现状，分析发展中存在的问题，以此来对我国金融市场的发展前景进行探究。
关键词 金融理财市场 资产 财富
在经济全球化的背景下，我国居民的财富不断增加，根据中信银行和中央财经大学联合发布的《2012年中国私人银行发展报告》指出：可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量近年来迅猛增长，人数总量由2006年的36.1万人增长到2011年的118.5万人，持有的可投资资产超过30万亿元，预计在2015年，人数总量将达到219.3万人，持有的可投资资产总数将增加到77.2万亿元，占高净值人群收入总数的34.5%。高净值人群的大规模增长和财富的高度集中，为我国金融理财市场的发展提供了很好的市场机遇。与此同时，在通货膨胀持续走高的经济环境下，人民对于资产贬值的忧虑也在不断加重，而一般的银行储蓄无法满足民众对于资产保值和增值的需求，在双重因素的影响下，人们对于理财市场的需求越来越迫切。
一、金融理财的定义
中国金融理财标准委员会对金融理财的定义是：金融理财是一种综合金融服务。专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，达至人生在财务上的自由、自主和自在。
从金融理财的的定义我们可以看出：金融理财是一个评估客户各方面需要的综合服务过程。它不仅限于某种单一的金融产品，而是针对客户综合需要量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户不同人生阶段财务需求的金融综合服务，它是一种全方位、分层次、有个性的服务。一般而言，金融理财包括以下几个内容：
第一、金融理财是针对客户整个一生而不是某个人生阶段的规划，它包括家庭财务分析与预算、家庭信用和债务管理、退休规划、居住规划、教育规划、投资规划、个人风险管理与保险规划、个人税务筹划及遗产规划等各方面。
第二、金融理财应该是一个标准化的程序，它包括六个方面：建立和界定与客户的关系、收集客户的数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前的财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。
第三、金融理财由于其从事的业务的特殊性，导致其对从事金融理财工作的从业人员的要求非常高，它不仅要求从业人员受过严格培训、掌握专业知识并取得相应水平证书，还要遵守一定的职业道德准则，金融理财师的职业道德水平也是评价其专业水平的一个重要因素。
二、我国金融理财市场的发展现状
与国外发达国家的理财业相比，我国的理财业虽然起步较晚，还处在兴起阶段，但发展前景十分广阔。据美国波士顿咨询公司2010年底发布的中国财富管理市场报告，中国大陆企业及个人拥有的财富正在成几何级数增长，2010年中国一千万以上资产的人已经达到96万，并且每年正以9.7%的速度增长，金融资产在10万美元以上的中国家庭可能已经超过200万户，是全球财富增长最快的市场之一。中国已经成为世界财富管理业务增长速度最快、发展潜力最大的理财市场，不少专家预测，金融市场理财业务将是未来十年中国市场上最具成长性的业务。
在国民经济稳步向前，理财市场不断扩大和理财业务蓬勃发展的大环境下，我国金融理财市场的竞争日趋激烈，为了在理财市场的竞争中抢占有利地位、增强自身竞争力和综合实力，各金融机构纷纷打破传统，积极开发新产品，拓宽金融理财范围，金融机构推出的理财产品不再局限于单一的财富增长上，他们在财富安全、子女教育，养老保障等业务上也有所突破。像建设银行“乐当家理财”、农业银行“金钥匙理财”、光大银行“阳光理财”、招商银行“金葵花理财”、中信银行“中信理财”、浦发银行“卓信理财”、广发银行“真情理财”等，正以各自领域的独特优势和特色服务吸引着各个不同层次的客户源。根据西南财大信托与理财研究所和普益财富联合发布《2011年度银行理财能力排名报告》显示，2011年我国银行理财产品的发行有明显提速迹象。全年发行数量为22441款，较2010年上涨100.58%;发行规模为16.99万亿元人民币，较2010年增长140.99%。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年。金融机构对理财市场的高度重视和密切关注，促使他们不断加强对理财产品的研发、增设投资渠道、拓宽金融理财业务，这对推动我国金融市场发展有着极大的促进作用。
总的来说，金融理财的发展是适应了居民财富水平迅速提高、财富集中度不断上升、居民支出结构逐步演化的客观需要，有利于个人和家庭实现资产的保值、积累和增值，实现理财收入的增加。预计未来十年，我国理财市场还将以年均30%的幅度快速增长，大约40%的私人客户将持有4种或更多的金融理财产品。金融理财市场的飞速发展还将加强了金融机构之间、金融机构与其他产业之间的合作和互动，有利于我国财富资源的有序流动和合理分配，为推动我国社会经济的持续发展提供动力。
三、中国金融理财市场存在的问题
近年来，随着金融市场的全面开放，各类理财业务和理财产品不断推入市场，但是总体而言，我国金融理财水平还是不高，金融理财行业发展不够理想，这主要是由于我国法律制度不完善、理财观念落后、市场机制不够完善、专业理财人员的匮乏和理财产品单一等因素造成的。
(一)法律制度不够完善
面对我国日益增多的资产管理业务，不同类型的金融机构纷纷介入理财领域。在此过程中，由于各部门分头监管，缺乏统一的监管政策和制度，制度的层次和效力不一，市场准入门槛不一，使得我国金融理财市场出现了一定程度的混乱局面和不正当竞争，加剧了理财风险。比如：2012年我国信托资产规模已达55382.2亿元，远超证券、基金行业资产规模，接近并可能超越保险业成为我国第二大金融子行业之势头强劲。但2012年9月17日，我国一行三会等金融监管机构发布的《金融业发展和改革"十二五"规划》对银行业、证券业和保险业都作出了较明确的规定，却对信托只字未提。由此可见，我国金融法律制度与金融理财市场的发展现状是不协调的，金融法律制度的不完善，将给我国金融市场的发展带来重大影响。
(二)金融理财观念落后
首先，民众对金融理财的概念及内涵还比较陌生，对金融理财产品的了解也不全面，大多数居民的资产保值方式就是银行储蓄，平时与理财产品接触得较少，在各种理财产品中，只偶尔购买一些债券、股票，对信托之类的产品就知之甚少了。其次，中国人的“不露富”传统观念，也是影响我国金融理财市场发展的原因之一。一般而言，客户都不会向理财经理透露自己的真实资产状况，只会表明自己愿意拿出多少资金来投资。这样一来，理财经理根本无法了解客户真实的财务状况，更无法按照理财本应该遵循的步骤，通过分析客户财务状况来为客户量身设计理财方案了。甚至有些客户认为，金融理财的对象就只是针对高收入人群，金融理财业的门槛高，只有“富人”才能购买理财产品，这就使得我国理财市场无形中就失去了一部分客户群。
(三)分业经营政策的制约
目前，我国金融业仍然实行的是银行业、证券业、保险业和信托业分业经营、分业管理，这一分业模式下，银行不能直接投资证券、保险等直接投资领域，彼此处于割裂状态，而理财服务涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场，资金、客户信息等需要在多个市场之间得到充分的整合和循环，但受分业经营体制的影响，金融机构无法对客户的信息进行有效整合，只能售卖自家理财产品，不能对客户的资产做到真正的合理配置;客户经理无法拓展产品的创新范围和创新深度，只能在单独的领域内为客户设计理财方案，不能满足客户的多层次需求及进行业务拓展;客户的资金无法进行有序流动，只能在独立的领域内循环，不能利用其他市场实现理财增值。由此可见，“分业经营”限制了金融机构的理财业务活动，削弱了金融机构之间的联系和合作，阻碍了金融资产的优化配置，制约了金融理财市场的发展壮大。
(四)专业理财人员的匮乏
在影响金融理财市场发展的因素中，人才是其中的一个主要原因，我国缺乏专业的理财人员，尤其缺乏精通各种金融业务、综合素质高的复合型人才，这主要是由我国金融业的市场特点造成的。一方面，在我国金融业的分业经营模式下，从事理财业务的专业人员只能在自己所属的金融领域内活动，只能在本行业业务范畴内为设计理财方案，不能利用其他金融领域在理财市场中的资源和信息，导致我国理财人员都只是掌握某一类金融理财业务，而严重匮乏精通各种金融业务的综合型人才，极大地阻碍了理财业务的发展。另一方面，我国大多数金融机构的理财人员往往是由一线营销人员兼任，担任客户经理的甚至是些信贷员、外勤人员、柜台人员等，这些人员由于缺乏专业系统的金融知识，没有分析国内外经济形式和各项经济指标的能力，他们甚至对自己售卖的理财产品也不甚了解，更无法为客户制订个性化理财规划，再加上政策与法律的制约，很难跟上日益专业化、复杂化金融理财市场发展步伐。此外，道德缺失也是影响理财人员专业水平的一个重要因素。在我国从事金融理财业务的专业人员中，有些理财师一味的追求高报酬和高业绩，千方百计的提高理财产品的销售量，不顾客户的财务状况和抗风险能力，在推荐理财产品和设计理财方案中有所缺失，提高客户的理财风险，给客户带来不必要的经济损失。理财不是单一的为了保值增值，理财规划还是一个标准化的程序，从建立客户关系到提出理财方案，并监督这个方案的执行，整个工作流程都要按照标准运行，这就要求从事个人金融理财工作的从业人员受过严格的培训，并取得相应水平证书。专业理财师的专业水平和职业道德水准，是金融理财市场健康持续发展不容忽视的问题，我们应引起重视。
(五)金融理财产品单一
由于我国金融体制和法律政策等各方面的限制，我国理财产品的创新与发展受到了极大的阻碍，导致中国金融机构缺乏对理财产品的研究和开发能力，金融理财产品过于单一，缺乏差异性和多样性。从金融机构的角度看，他们在设计理财方案、开发理财产品时，只是把现有的业务进行重新整合，并没有根据目标客户的需求进行有效地区分，更没有针对不同客户群体采取个性化、差异化的理财模式，并且大多数金融机构推出的理财产品都是以货币基金、债券基金为主，投资渠道狭窄，理财产品的附加值较低，对客户的吸引力明显减弱。从理财师的角度看，部分理财师对缺乏从事理财业务应有的专业水平和职业道德，在销售金融理财产品时往往重销售、轻规划，不会将客户人群进行细分，对不同特点的客户提供的理财服务往往是大同小异的，更不会针对客户的真实情况和需要来为客户量身设计理财方案，我们应清醒的认识到单一的金融理财产品不能满足客户的理财需要，也不能适应理财市场的发展。
四、中国理财业发展前景探究
针对上述问题，我们应及时消除各种制约因素，健全我国金融理财法律体系、加强理财意识宣传、改变金融业现有的分业经营模式、提高理财人员的专业素质、加快金融理财产品的开发与创新，以推动中国金融理财市场的蓬勃发展。
(一)健全我国金融理财法律体系
建立一套规范、完整、清晰的理财法律制度框架体系对于促进我国理财市场健康有序发展具有重要意义。金融理财业务与人们的切身利益密切相关，只有受到法律的充分保护，才能让人们对理财业务产生信任感和安全感，完善的金融理财体系还能有效的防止金融机构之间的无序竞争。因而，我国通过不断健全金融法律体系，根据市场变化完善制度，及时堵塞制度漏洞，为中国金融业健康发展、为金融改革和金融创新创造良好的法律环境和制度基础。
(二)加强金融理财观念宣传
在当前中国经济飞速发展的背景下，居民收入水平的不断提高，民众的理财热情和理财需求日益迫切，我们应当从改变民众传统守旧的观念入手，加强对社会金融理财观念的宣传。首先，要加强民众对金融理财意识的宣传。让民众了解到，金融理财是一种综合金融理财服务，而不仅仅是购买一种理财产品的行为，让普通百姓都树立起“你不理财，才不理你”的观念，对金融理财有更加具体全面的认识，从而产生更多的理财需求。其次，要加强民众理财知识的教育。通过对民众理财知识的宣传教育，在改变消除中国人长期以来存在的害怕露财的思想、让老百姓走出传统理财误区的同时，也对理财方案、投资计划有了更多的了解，让民众知道如何利用现代的金融理财工具为自己的财富实现增值和保值，从而让更多的人将闲余资金投入到理财规划中来，进一步壮大我国的金融理财市场。
(三)改变金融业分业经营模式
面对我国金融理财市场中存在的问题，首先要尽快改变现有的金融业分业经营的模式，加快我国金融业混业经营模式的改革和推广，促进居民资产在证券、保险、基金等投资领域的优化配置和合理流动，为金融服务的综合发展创造良好的空间，使得银行、证券公司、保险公司等金融机构的理财业务互相渗透、交叉，有效的整合资源，提高客户信息的利用率，从整体上提高金融业运行的效率。其次，我国有关部门应逐步完善我国现有的金融法规体系，制定符合金融发展和开放要求的金融法规。再次，金融监管部门要切实转变监管模式，因为随着金融市场不断发展，金融机构的理财业务会逐渐走向融合，彼此之间的联系和依赖程度显然会不断提高，在这种形势下，就需要各监管机构的相互配合。我们必须要在推行的分业经营、分业监管制度下探索出一条适应未来金融理财市场发展方向的监管方式，为金融理财业务的健康发展提供制度保证。
(四)提高理财人员专业素质
金融理财是一项综合性很强、高智力的中介服务，涉及到市场、金融、投资、贸易等多个领域，它对理财人员的专业素质要求极高。它不仅要求理财人员具备利率、汇率、保险、股票、基金、税收和退休保障等广泛而系统的金融知识，还要能灵活运用各种金融工具和投资工具，能对国内外经济形势、金融理财市场进行精确分析。根据国外的经验，金融理财师是在满足了各国标准委员会确定的教育、考试、从业经验和职业道德四大标准以后所取得的专业水平的资格证书。因此这也需要我们银行的理财师，首先知识面要扩大，同时要将保险、证券、信托、基金等第三方机构有机的联系起来，为客户量身定做全方位的理财方案。此外，金融理财师的道德准则是一个非常重要的要求，金融理财师为客户服务的质量不仅直接关系到客户的财富安全，甚至可以改变客户未来的生活，因此对金融理财师而言，不仅仅要具备理财师应有的知识水平，还要具有高尚的职业道德。理财经理应更多的为客户考虑，严格按照规则制度办事。要深刻的意识到，一旦成为一名客户的理财师，也就成为客户家庭的一份子，要全心全意的从客户的角度来想问题，办事情。只有这样，才能为客户提供更贴心的服务，才能留住客户。
(五)加快金融理财产品创新
要实现理财产品的多样化和差异性，就要重视对理财产品的研发与创新。首先，在现有理财产品的基础上，强化整合，提升应用效率，把握市场契机，增强与客户的联系和沟通，针对不同的高、中、低收入客户群，为客户设计和提供适合的产品与服务，吸引不同层次的客户群，拓展和延伸现有的理财业务，尽快形成覆盖面广、多层次的金融理财产品体系。其次，要加强对理财产品的研究、开发和销售，加强业务创新，提升金融理财服务层次，发挥好资源配置和价值创造功能，最大限度地满足金融理财市场的发展需要，不断开发出具有市场前景和行业竞争力的新型理财产品，并逐步建立自己的理财产品及服务品牌，提升客户的满意度。最后要全面强化自己理财品牌独特的文化内涵，建立合理的理财品牌结构，培养良好的理财产品创新意识。
“十二五”时期，预期我国金融服务业增加值增速将高于国内生产总值增速，金融服务业增加值占国内生产总值比重将保持在 5%左右。国际经验表明，我国金融服务业增加值占国内生产总值比重呈缓慢增长态势。我国应该抓住市场机遇，借鉴国外成熟的金融理财市场经验，立足于中国经济发展现状，积极探索出一条适合中国金融理财业发展的道路，促进我国金融理财市场不断完善和成熟。
参考文献：
[1]金融理财原理.中信出版社.
[2]王汉鸣.论我国金融理财业务的发展.法制与社会.2008.08(上).
[3]赵越.浅谈中国金融理财及金融理财师事业的发展思路.云南财经大学学报.2006.06.
[4]吴育华，李关贺.我国金融理财市场发展趋势的探讨.辽宁工学院学报.2007.08.
作者：马莉
[摘要]互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。文章主要浅析互联网金融理财的内涵、种类和优缺点，并提出建议。
[关键词]互联网金融;产品种类;优缺点;建议
[DOI]1013939/jcnkizgsc201621057
1互联网金融
11互联网金融的内涵
随着互联网技术的进步，云技术、电子智能、移动支付、大数据发掘等能力的提高，互联网金融应运而生。互联网金融是互联网与金融两个范畴的融合。互联网是人类思维的外在化，金融是跨时空的资源配置，由于时空存在产生了风险，风险管理成为核心。互联网金融是借助互联网实现人类金融资源配置与风险管理。
12互联网金融的特性
第三方支付的虚拟性。互联网金融的兴起伴随着第三方支付的风行。其虚拟的特性似乎在传统金融行业中无处安放，但正是这种特性为金融行业接下来的发展带来了极大便利。
互联网借贷。它的面向对象更倾向于本文研究的中小投资者，大量公开透明的信息以及系统化的便捷操作为投资者带来了更多理财选择，同时也为融资者提供了良好的平台。在互联网的大环境下，资金的流动根据双方形态的不同有P2P、B2B、B2C等多种形式。
2互联网金融理财产品的种类
互联网企业以及技术的不断渗透以及新兴社交网站的不断发展，一种由支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分组成的新兴金融模式渗入到传统金融形态中，即互联网金融。这种金融模式突破传统业务边界，将金融跨时间、跨空间的价值交换发挥到了极致。对于互联网金融理财产品主要分为以下五大类。
21集支付、收益、资金周转于一身的理财产品
典型代表：阿里巴巴(余额宝)、苏宁(零钱宝)
首先，该类产品的最大特征莫过于投资人可进行消费、支付和转出的操作，且无须任何手续费。迄今，“余额宝模式”已被广泛复制。
其次，该类产品承诺T+0赎回，实时提现的优点直接满足投资人对产品流动性的需求。据余额宝官方介绍称，按余额宝转出至银行卡的金额，单笔小于等于5万元，第二个自然日24点前到账;单笔大于5万元，提交后的一个工作日内24点前到账。
最后，因为余额宝产品的本质是货币型基金(以下简称“货基”)产品，收益取决于货币市场间资金利率水平，随市场浮动，年化收益一般在4%～6%，年前近7%的高收益很难持久。
22与知名互联网公司合作的理财产品
典型代表：腾讯(微信理财通)、百度(百度理财计划B)
以腾讯理财通为例，直接接入以华夏基金为代表的一线品牌基金公司，首发宣传7日年化收益率为7394%。
事实上，所谓“7日年化收益率”是根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率的。假使货基在某一天集中兑现收益，当天的万份收益就会畸高，随后一段时间其7日年化收益率都会很高，因此“7日年化收益率”这个指标就会虚高。
最好的做法是，投资人在日常看货基收益的同时，重点关注日每万份收益，以及长期的业绩稳定性。
23P2P平台的理财产品
典型代表：人人贷(优先理财计划)、陆金所(稳盈-安e贷)、仟邦资都(智盈宝)、医界贷(专注医疗行业的贷款平台)
该类产品是互联网直接理财的产物，即资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益。不少P2P平台与小贷、保险或担保公司合作以保障投资人的本息安全。另一种保障方式，是投资人享有借款人提供的实物抵押权，最常见的有车子、上海房产等。需指出的是，对同是房产的抵押物，住宅的变现能力要远高于办公楼或厂房。
正规P2P产品收益一般在8%～15%，有抵押产品收益最高12%左右，但若综合考量安全性，后者或许更受保守型投资人的偏爱。
24基金公司在自己的直销平台上推广的产品
典型代表：汇添富基金(现金宝、全额宝)
以货基为本质，披上互联网金融外衣的理财产品与基金公司直销推广的产品，在原始收益率上并无差异。因为，两者所挂钩的基金产品实际上是同一款产品，收益率自然一样。唯一不同的是，一般货基虽也承诺T+0赎回，但必须等到当天收市清算后资金方能到账。
银河证券数据显示，截至2月18日，货币市场基金A类、货币市场基金B类2016年以来的平均净值增长率分别为07057%、07425%，不到两个月的收益便超活期储蓄2倍。
25银行自己发行银行端现金管理工具
典型代表：平安银行(平安盈)、广发银行(智能金)
银行信誉的保障是该类产品最大的优势。很多投资人正是出于能够及时变现的考量才会更青睐有金融机构作背书的平台，这类平台以自身银行体系的产品为基础进行销售。也正是由于机构提供的强大信誉背景，使得转让更容易。
其实，在互联网金融如火如荼的当下，银行已经开始不断变革。据国元证券发布的研报，多家银行已开始全面升级旗下开放式理财产品，其中开放式T+0产品的年化收益提升至45%左右，除了在银行网点销售外，还能通过网上银行和手机银行等方式购买。
3互联网金融理财的优缺点
31互联网金融理财的优点
311限制少，起点低且收益高
互联网金融理财的限制条件非常少，投资者只需要拥有网络便可以完成一系列的理财行为，还可以24小时关注收益情况，通过网上的信息，结合大数据技术，更好的选择理财产品。互联网金融理财的起点较低，无资金的门槛，通过投资平台，获得较高的收益。
312便于人们零散投资
传统的理财产品更关注那些有一定经济基础，拥有理财实力的人群，而将一些资金不是很多的中小投资者拒之门外。而互联网金融理财满足了中小投资者的理财需求，如余额宝这一理财产品，使用者中还包括经济能力较弱的学生团体，让越来越多的零散资金也能够增值。
313理财产品种类众多
互联网金融理财产品多种多样，能够满足不同类型的投资者的需求。无论是简单的存储还是投资产品甚至借贷，都有适合的理财产品可供选择。拓宽的理财渠道将逐步实现全民理财。
32互联网金融理财的缺点
321信用风险较高
互联网金融大刀阔斧的创新打破了理财行业的陈规，许多的市场现象是传统的金融市场不可想象的。但同时，这一系列新型的行为也带来了潜在的隐患。我国的互联网金融理财产品没有接入人民银行征信系统，信用方面有一定的风险性，会发生违约和欺诈的行为。
322虚拟性交易
互联网金融理财行为为网上交易，建立在互联网这一平台，虚拟性较强，一旦客户端出现问题，极易出现客户信息丢失、交易数据泄露的安全问题。黑客攻击也是互联网金融理财的隐患。
323政府管理较弱
行业内激烈竞争带来的混乱以及e租宝非法集资的案例都显现这个行业对风险控制与监管的需求。而政府监管力度的不足，缺乏正确的经验引导，都局限了互联网金融理财的发展。
4对互联网金融理财的建议
41对投资者的建议
随着经济的不断发展，人民收入的不断提高，越来越多的人具备了理财观念，互联网金融理财的便捷和无限制也使得越来越多的投资者参与进来，但受到专业知识水平等硬性因素的影响，投资者应当加强风险防范意识，及时关注新闻资讯，提高自身的素质，为自己的投资行为降低风险。
42对理财平台的建议
我国互联网金融理财处于发展的初级阶段，应当努力提高技术水平，降低因技术而出现信息安全问题的风险。完善信息制度，加强管理降低信用风险，收益透明制，更加公开。加强行业间合作，避免恶性竞争。
43对政府的建议
完善信用体系，促进人民银行征信体系早日接入互联网金融理财产品平台。加强互联网金融理财行业的监管，完善法律体系，促进互联网金融理财行业健康发展。
5结论
随着人民生活水平的提高和互联网金融理财行业的不断发展，全民理财越来越可能被实现，互联网金融理财这一新兴的理财方式，也将拉开新理财时代的序幕。
参考文献：
[1]陈琦，付宇强互联网金融“大时代”[J].电子商务，2015(8)
[2]郭丽娟试论互联网金融理财[J].金融商务，2015(8)
[3]田光宁互联网金融发展的理论框架与规制约束[J].宏观经济研究，2014(12)
作者：张鹭鹭 郑中帧
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