城市商业银行金融理财管理论文

中国银保监会中层干部又迎来了新一轮调整！知情人士向《金融理财》透露，银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企近期职位出现了调整，并由此引发了相应的一系列人事变动。今天小编为大家精心挑选了关于《城市商业银行金融理财管理论文 (精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！

城市商业银行金融理财管理论文 篇1：

A城市商业银行金融理财产品的研究

【摘要】 近几年来，随着居民收入水平的不断提高、资产保值增值的需求越来越强烈，购买理财产品成为重要的理财方式。商业银行个人理财业务是商业银行为满足客户的多样化的理财需求，利用客户的各项财务资源而推出的金融服务。作为银行理财产品市场后起之秀的城市商业银行凭借其产品较高的收益率受到人们的关注。本文以A城市商业银行为例，运用相关资料收集整理的研究方法，从银行理财产品设计、产品营销等方面研究了A城市商业银行在金融理财产品方面存在的问题，并针对性地提出了对策，希望研究结果能为未来银行业金融理财产品的发展提供参考性建议。

【关键词】 商业银行 理财产品 品牌形象

一、A城市商业银行金融理财产品的运作情况

1、理财产品运作的基本模式

A城市商业银行理财资产的投资主要通过与券商和信托公司等第三方的金融机构合作实现双赢，其中与券商合作的资产规模最大。截至2015年3月末，A银行理财余额中有45. 74亿元通过券商资产管理计划投资，11.91亿元人民币通过信托计划投资。这是由于券商和信托公司有投资经验丰富的专业人才和实力雄厚的投资功底，A银行委托它们作为资产管理人不仅能够确保发行的理财产品安全可靠，而且能够增强产品的专业水平，提高市场的接受程度。

2、理财产品内部建设情况

根据银监会下发的关于银行理财产品的8号文件要求，A银行对理财产品进行单独建账、单独核算和单独管理，且每季度财会部会针对全行流动性管理进行压力测试，确保理财产品的安全运作。从目前的内部分工看，A银行理财产品的研发部门主要由资金部负责牵头，资金部和零售银行部各自开发运作。资金部研发理财产品主要从增加银行的利润角度出发，同时使银行的自有资金达到最大程度的有效运作，主要针对公司客户等大客户进行产品的定制和开发。而零售银行部发行理财产品的出发点则是充分挖掘客户资源，通过产品的营销提高价值客户的比重。另外，A银行理财业务的合规风险控制由法律合规部、风险管理部负责，理财产品的销售由产品研发的零售部和资金部组织分支机构进行销售。

二、A城市商业银行金融理财产品的供给现状

目前A银行发行的“富桂宝”系列理财产品的突出主要特点有：第一，产品期限以6个月内居多;第二，产品预期收益较高，在金融同业中处于较好水平;第三，理财资产配置灵活稳健，风险较低。具体产品的供给现状下面将列出。

1、投资币种结构和购买金额起点特征

目前，A银行的投资币种全部为人民币，币种结构较为单一，由于外币理财不适合普通的投资者投资且外币理财需要考虑汇率风险等不确定性因素太多，出于安全性和自身风险承受能力考虑，A银行将在未来很长时间里仍然以人民币为主进行理财投资。

2、预期年化收益率特征

由研究报告可以看出A银行的理财产品预期年化收益率的走势与同类金融机构是一致的，一般在临近季度末、半年末和年末的时候收益率会相对走高。

3、保本比例

根据A银行2014年12月末存续期理财产品运作情况公告统计可知，A银行理财产品以保本型为主。通常保本型理财产品在银行业绩考核时作为一般性存款计入存贷比考核，保本型理财产品占比之高也可以看出理财产品是A银行一种非常重要的揽存工具。

三、A城市商业银行金融理财产品的优势分析

1、完善的公司治理结构

A银行作为一家城市商业银行，具有一定的自主控制的权力，能够平衡产品开发速度和准确把握市场需求，相比其他商业银行具有决策迅速高效、经营灵活、对市场变化反应快的特点，再加上其发行理财产品相比于其他体制的商业银行审批环节少，能够快速有效地根据经营地区经济的情况迅速开发出市场接受程度较高的理财产品。

2、自主定价权优势

之所以A银行的理财产品预期年化收益率高于同期其他银行的收益率是因为银行掌握了理财产品的定价权，高出来部分的收益率实质上是A银行为了提高理财产品的市场占有率，让渡部分收益给客户，因此要保证投资期限内的资金充足，A银行在综合考虑以上因素确定的理财产品价格具有较强的竞争力，主要是考虑只要理财产品投资资产的综合收益率能够覆盖成本并且剩余一点中间业务收入的利润即可确定理财产品的预期年化收益率。

3、信息披露规范性强

A银行理财信息披露规范性排名在各项排名指标中尤为突出，在2014年第四季度该指标排名曾一度排在第10名。理财产品信息披露包括发行信息、到期信息、运行信息等，A银行在运行信息披露方面表现突出，在全国97家银行排名中居前5位。A银行理财产品信息披露主要是通过官网的方式公布出来，披露内容包括发行信息、产品说明书、成立公告、兑付公告和运行公告。

四、A城市商业银行金融理财产品存在的问题

1、客户熟知度的问题

客户的熟知度主要包括对银行本身的熟知度和对产品的熟知度。在与部分被访者的交流中发现，部分民众熟知的只是A银行的名气而非A银行的服务，因为A银行相对其他银行，网点分布仍不够密集和广泛，因此，A银行对于客户的熟知度亟待加强。

2、客户信赖度的问题

品牌是一种标识，无形中代表了产品或服务的质量，代表对产品的认同度，也是品牌商提供给客户的某种承诺或给予的信赖，好的品牌有深刻的企业文化内涵和很高的社会认可度。

3、内部治理问题

目前，A银行理财产品的研发工作主要由资金部和零售部共同完成，由于缺乏统一的定价机制和相应的沟通联动，两个部门共同开发理财产品会时常出现相互竞价、产品同质和资源内耗的现象。同一时间推出的理财产品会出现类型相同，预期收益率有所差异的情况，不仅不利于理财产品成功推向市场，而且还给客户造成一定程度的利益损失。目前，A银行理财产品缺乏顶层设计，理财产品仍然作为存款增长和中间业务收入增加的工具，而银行理财产品代客理财的本质是指由银行作为专业的理财机构向客户提供理财治理服务，并直接收取一定手续费作为酬金。真正的理财服务是根据年龄、收入、职业和风险偏好等具体情况提供个性化的理财综合服务，帮助客户实现财务目标。

4、对银行理财产品的认识存在误区

由研究报告可以看出，目前大多数人对银行理财产品的了解程度仅仅为一般，认为自己较了解和很了解的客户较少，由调研报告知道，而表示不太了解和不了解的群体分别占据24.83%和12.87%，说明当前理财产品知识还没有在市场上获得广泛的普及。在调查访问中问到为什么不买银行的理财产品时，一些被调查者表示因为听说购买理财产品有风险，所以不购买。从侧面反映出人们对投资风险的认识不够全面，对银行理财产品的认识有待进一提高。

五、推动A银行金融理财产品发展的具体策略

1、优化理财产品的营销策略

(1)树立银行自身和理财产品的品牌形象

第一，银行品牌的树立。品牌形象是银行沉淀客户资源非常重要的法宝，A城市商业银行从诞生便与当地金融服务紧紧相连，本着切实服务于当地居民和中小企业的使命，这种对“自己的银行”的充分认可与其他银行的大“名气”截然不同。A银行品牌的树立可以通过以下途径实现。第一，提高银行服务质量。优质的服务可以增加客户对银行的信任值，而提升银行服务质量的关键点在于提升其服务的态度和形象，在于提高一线员工的整体素质。第二，提高办事的效率及便利性。从客户角度分析，客户在网点办理业务多以存款、取款和转账等业务为主，希望用最少的时间和精力获得便利的服务，因此，A银行应通过提高其网点柜面的办事效率来增加客户的信赖感。

第二，理财产品品牌的建设。首先，树立服务为主、产品为辅的理念。在各银行理财产品同质化严重的时代，要想获得竞争优势就必须打造优质的服务品牌，才能在众多银行中脱颖而出。其次，开展灵活多样的理财产品宣传活动。基于目前投资者对银行理财产品的了解程度有限、甚至有一定程度上的误解，A银行作为理财产品的销售方面，有义务通过营业厅的宣传册、宣传栏;银行短信、网络、报刊杂志以及定期的理财知识讲座等多渠道的宣传方式，把理财产品介绍给广大客户，从而使客户对A银行品牌的理财产品产生高度的认同感、信赖感和强烈的购买欲望。

(2)拓宽理财产品的购买渠道

为了使A银行理财产品覆盖更广的市场，必须借助除银行网点的柜面外的网上银行、手机银行、电话银行、虚拟柜员机以及微信平台等新技术和电子设备，不断开发新的理财产品购买渠道。例如：积极推广网上银行的使用;加快其他购买渠道的开发。

2、重视人才培养，提高产品自主创新能力

人才是第一生产力，任何行业的发展都需要人才。现代银行业想要在激烈的行业竞争中立于不败之地，必须要有人才做支撑。银行理财产品的发展离不开优秀的产品经理，优秀的产品经理是银行的活力和关键，因此，要充分重视产品经理。首先，在人才的选拔上，要营造公平竞争的用人环境、建立市场化的用人机制，能者居之。要选拔具备扎实金融专业知识、精通金融工程和数学，同时又了解中国金融市场复杂特征的人才。同时还要做好人才继续教育和培训，例如根据金融混业的趋势，可以建立银行、证券、保险等行业系统的横向联合培训制度，丰富产品经理的知识面，不断为产品部门注入新鲜的知识和活力，提高产品经理自主创新的能力。其次，可以建立产品经理团队，团队合作更有利于产品的设计研发和改善。具体来说，产品经理团队由产品经理、产品专家和客户经理组成，团队成员可根据自己的专业优势提供专业化的建议。

3、加强理财产品的风险防范

目前A银行理财产品资金的运作主要以资金池模式为主，即多个理财产品对应多笔资产、理财产品以多元化投资的集合性资产包作为统-资金运用，这种模式潜藏着一定的兑付和流动性风险，一旦兑付客户理财产品的到期收益后没能及时募集下一期的理财产品以填补资金池资金，那么资金池将不能正常运作，进而出现流动性风险。理财产品的风险防范可以从以下四个方面入手。第一，树立有效、全面的风险管理理念，构建风险防范管理体系。第二，完善理财产品的风险转移和规避技术，在理财产品的研发阶段应对产品的投资组合和期限错配等风险进行科学合理的测算和评估。第三，提前做好充分准备应对政策变动风险，在严格遵守和执行监管部门要求的基础之上，把握当前理财产品政策趋势，时刻做好应对的准备措施。注意政策风险带来的不良影响。第四，合理规范理财岗位的权限，加强理财从业人员的风险防范和控制意识，提高其对风险危害性的认识。

【参考文献】

[1] 朱茜：我国地区性商业银行个人理财业务发展研究[D].西南财经大学，2012.

[2] 牛旭見：我国商业银行个人理财产品的创新研究[D].天津财经大学，2011.

[3] 侯明：国内商业银行理财产品发展趋势与发展对策[D].山东大学，2013.

(责任编辑：赵小茜)

作者：朱亚敏

城市商业银行金融理财管理论文 篇2：

重磅!两大首席相继卸任部门负责人，银保监会迎来新一轮中层干部大调整

中国银保监会中层干部又迎来了新一轮调整!

知情人士向《金融理财》透露，银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企近期职位出现了调整，并由此引发了相应的一系列人事变动。上述人士称，肖远企将不再担任银保监会办公厅主任一职，由现银保监会银行机构现场检查局局长王朝弟将接任，城商行部主任凌敢将接任银行机构现场检查局局长，而城商行部主任一职则由原大型银行部副主任邢桂君接任。

不仅如此，《金融理财》还发现，银保监会国有大型银行监管部主任一职也于日前悄悄调整。今年2月25日，在银保监会举行的通气会上，王大庆以银保监会大型银行监管部主任的身份出席活动，可以看到的是，王大庆已经接替杨丽平担任银保监会大型银行监管部主任一职。

早在2018年11月，银保监会“三定”方案正式发布，共设26个职能部门，部委的部级领导为“一正四副”的标配，取消了主席助理或部长助理的岗位，增加四个“首席”。而首席风险官肖远企、首席检察官杨丽平分别还兼任办公厅主任、大型银行监管部主任。当时便有知情人表示，其兼任部门负责人职位有可能之后会由新的人选接任，如今看来，也证实了这一观点。

值得关注的是，去年下半年银保监会两大中层重要岗位出现空缺。2019年10月，原中央纪委国家监委驻银保监会纪检组副组长兼监察局局长苗雨峰出任中央纪委国家监委驻中国银行纪检监察组组长，此外，原银保监会创新部主任李文红出任深圳银保监局党委书记、局长，银保监会创新部主任一职也空缺，近日由银行机构检查局副局长杨东宁接任。而苗雨峰履新中行之后，监察局局长一职空缺至今。种种迹象表明，银保监会将迎来“三定”之后新一轮的人事调整，并涉及多位局级干部、部门等。

肖远企卸任办公厅主任?机构现场检查局长王朝弟接棒

近期，《金融理财》从知情人处获悉，肖远企将不再担任银保监会办公厅主任一职，并由此引发一系列连锁反应。

肖远企卸任之后，将由现任银保监会机构现场检查局局长王朝弟接任办公厅主任一职，城商行部主任凌敢将接任机构现场检查局局长，而城商行部主任一职则由原大型银行部副主任邢桂君接任。这一系列人事变动早已在银保监会内部传开，即日将调整到位。

据公开资料显示，肖远企1990年毕业于中国人民银行研究生部，先后在中国人民银行外事局、中国银行北京分行工作，还曾赴英国留学，又在央行和原银监会多个重要业务部门任职，可谓是金融多面手。

具体来看，1993年-1996年肖远企在央行纽约代表处工作;1998年-999年赴英国留学，获MBA学位。2000年起先后在澳门金融管理局、广东银监局、重庆银监局任局领导。

2009年开始，肖远企开始担任中国银监会银行监管二部主任，2010年起兼任中国银监会完善小企业金融服务领导小组办公室主任，后任中国银监会银行监管一部主任。2015年4月，任中国银监会审慎规制局局长。

2018年11月，银保监会“三定”方案正式发布，从机构来看，对原有银监会和保监会的部门进行了整合，设26个内设职能部门加机关党委(党委宣传部)，即“26+1”，增加四个“首席”：首席风险官、首席检查官、首席律师和首席会计师各1名。其中，肖远企的职位也从银监会审慎规制局局长转任银保监会办公厅主任同时兼任首席风险官。

3月17日，在银保监会举行的通气会上，肖远企表示，“预计未来两三个月疫情对资产质量的影响还会逐步释放。不良贷款上升幅度整体可控，疫情因素影响是短期的。首先，绝大部分企业受到了疫情的影响，随着生产生活恢复正常，企业现金流将趋于正常。其次，宏观政策方面对不良上升有对冲手段。比如对小微企业进一步减税降费、定向降准、专项再贷款等，都可以在短期内缓解企业现金流困境。小微企业贷款延期还本付息政策也可以阶段性地解决资金紧张问题。此外，银行业抵御不良贷款储备丰富。”

业内人士透露，“银保监会办公厅主任一职非常重要，由王朝弟来接任办公厅主任也较为合适。”

据了解，现任银保监会机构现场检查局局长的王朝弟，出生于1963年8月，四川省宣汉县人，1987年毕业于北京大学经济学院，获硕士学位;高级经济师，博士后。具有央行背景，曾任中国人民银行山东省分行处长、担任中国人民银行济南大区分行处长，还担任过山东监管局副局长。

2004年任原山东银监局副局长，2013年6月调任原云南银监局局长。2015年3月进入原银监会，出任督查组组长、现场检查局副局长、现场检查局巡视员(主持工作)等职，2016年升任现场检查局局长。银保监会成立后，王朝弟出任银行机构检查局局长。

在学术领域，王朝弟也颇有成就，兼任山东财经大学金融学院教授、硕士生导师;山东大学经济学院教授，博士生导师等，王朝弟还是山东省金融学会学术委员会副主任委员。

凌敢补位机构现场检查局局长?王大庆接任大型银行监管部主任

而王朝弟接任银保监会办公厅主任之后，机构现场检查局局长一职将由城商行部主任凌敢接任。而城商行部主任一职则由原大型银行部副主任邢桂君接任。

公开资料显示，凌敢出生于1970年4月，安徽黄山人。1992年毕业于湖南财经学院(2000年并入湖南大学)经济法专业，后获中国人民大学硕士学位。早年在中国人民银行工作，先后在条法司、办公厅、上海分行办公室工作。2001年7月调任中国光大集团监事会、中信集团监事会。五年后调任原宁波银监局，历任副局长、局长，2012年9月調任原陕西银监局局长。2015年6月起任从原银监会监管二部分拆出来的城市商业银行监管部主任。银保监会成立后，凌敢的职务及其所在的城市商业银行监管部皆未有变动。

凌敢曾撰文指出，“当前，城商行总体风险可控，一些突出问题也进入处置、收敛、收缩的良性轨道。但在内外部环境压力下，个别区域、个别领域风险‘水落石出’，一些银行自身问题较多，应对挑战能力不足，面临一定的发展困难。”

而接任凌敢的邢桂君，出生于1964年，山东储城人。2002年获东北农业大学博士学位。曾在人民银行哈尔滨金融监管办工作，后进入原黑龙江银监局工作。其后在原银监会农村金融合作部任职，历任业务综合处兼市场准入处处长、支农服务监管处处长、副主任等职。银保监会成立后，任大型商业银行监管部副主任。

不仅肖远企卸任办公厅主任，《金融理财》还发现，杨丽平也不再担任银保监会国有大型银行监管部主任一职，由银保监会党委巡视办主任王大庆接任。

2020年3月3日，人民银行会同财政部、银保监会召开金融支持疫情防控和经济社会发展座谈会暨电视电话会，杨丽平出席了会议，但是职位介绍为银保监会首席检查官，其中并未提到银保监会大型银行监管部主任一职。

今年2月25日，在银保监会举行的通气会上，王大庆以银保监会大型银行监管部主任的身份出席活动，可以看到的是，王大庆已经接替杨丽平担任银保监会大型银行监管部主任一職。在会上，王大庆表示，“六家大型银行在疫情爆发以来，能够担当大行责任，提升效率，加大力度，积极开展疫情防控与服务社会经济民生等领域的支持，全力支持打赢疫情防控阻击战。”

除了肖远企、杨丽平之外，另外两位“首席”分别为首席律师刘福寿、首席会计师马学平。其中，刘福寿此前担任银监会法规部主任，而银监会和保监会合并之后，由原保监会法规部主任丛林担任银保监会法规部负责人，刘福寿成为了首席律师。资料显示，刘福寿曾在中国人民银行、地方政府和银监系统任职，是《中国人民银行法》、《商业银行法》和《保险法》起草小组成员。

两大中层重要岗位出现空缺?还将迎来又一轮人事调整

自去年下半年，银保监会两大中层重要岗位出现空缺。

2019年10月，原中央纪委国家监委驻银保监会纪检组副组长兼监察局局长苗雨峰出任中央纪委国家监委驻中国银行纪检监察组组长。

在银监会与保监会合并之前，苗雨峰曾出任过银监会统计部副主任一职。在任职银监会统计部副主任期间，苗雨峰曾发表多篇金融学术论文，内容涉及《利率风险的计量和监管框架》、《关于系统性风险度量和预警的模型综述》以及《商业银行动态拨备与监管》等。

在《商业银行动态拨备与监管》中，他指出，我国实行动态拨备的必要性包含三点：首先，我国社会主义市场经济体系和调控体系都处于探索完善之中，“一放就乱，一管就死”的情况仍然反复出现。动态拨备的实行能够抑制信贷的盲目扩张冲动，有助于熨平经济周期的影响。

同年10月，深圳银保监局官网“局领导简介”出现变动，银保监会创新部主任李文红出任深圳银保监局党委书记、局长，原深圳银保监局原局长王晓辉担任一级巡视员职务。

值得一提的是，李文红是“70后”，出生于1971年3月，四川德阳人，博士研究生学历。1995年毕业后便进入中国人民银行工作，先后在国际司、银行监管一司、银行管理司任职。在此期间，她还获得了澳大利亚国立大学经济学硕士学位。

此后，李文红又在中国人民银行研究生部深造，获经济学博士学位。2016年起，她担任原银监会业务创新监管协作部主任，直到银保监会成立，再次出任银保监会创新部主任，随着李文红调任深圳银保监局之后，银保监会创新部主任一职也空缺，近日由银行机构检查局副局长杨东宁接任。而苗雨峰履新中行之后，监察局局长一职空缺至今。

可以看到的是，肖远企和杨丽平相继卸任部门负责人一职，种种迹象表明，银保监会将迎来“三定”之后新一轮的人事调整，并涉及多位局级干部、部门等。

作者：木浅一

城市商业银行金融理财管理论文 篇3：

山东省城市商业银行效率提升对策研究

摘要：目前，山东省城市商业银行取得了迅速的发展，但是其效率不高。本文提出了提高山东省城市商业银行效率的对策，包括调整资产规模，保证效率水平;提高风险意识，降低不良贷款率;加强中间业务，提高创新能力;改革股权结构，减少政府干预及保持合理的资本充足率等。

关键词：城市商业银行;效率;山东省;提升对策

中国城市商业银行是中国经济与金融发展的客观产物，其产生具有深刻的社会背景，是中国特色社会主义市场经济发展的客观需要，又是中国经济体制改革的必然结果。截止2013年11月，我国的城市商业银行已经达到145家，它们丰富了我国的金融体系机构，带动了我国金融水平和服务质量的提高完善了多元化的金融服务体系。山东省作为城市商业银行数量最多的省份，其城市商业银行要在残酷的竞争格局中处于不败之地，必须要提升自身的效率。

一、调整资产规模，保证效率水平

商业银行规模越大，其规模经济并不一定越显著。盲目的扩大银行规模，增加营业网点，增加机构人员，很快能会造成机构臃肿、效率低下。山东省有部分城市商业银行也存在规模扩大过快的现象，也有处于规模报酬不变或者递减阶段的城市商业银行。因此，山东省城市商业银行应该理性的选择规模的扩张，保持效率增长与规模扩张同步进行，通过较高的规模经济效应提来提高自身的效率。

二、提高风险意识，降低不良贷款率

商业银行的不良贷款率高，会造成贷款无法收回，形成坏账损失，从而影响商业银行的盈利能力，破坏其盈利性、安全性和流动性的目标。不良贷款率和山东省城市商业银行的效率存在相反的关系，即不良贷款率越高，银行效率就越低，反之就越高。降低不良贷款率是提高山东省城市商业银行效率的重要方法之一。

建立健全信贷管理体制，即银行要在信贷管理、信贷监督、信贷风险防范三方面加强管理。通过严格把控新增贷款的风险，加强信审人员风险防范意识，对信贷审批应该严格把关，认真做好审贷分离，同时加强落实抵押贷款制度，增强贷款人还款能力，保证贷出资金的安全。同时，加强贷款的后期管理工作，对贷款人贷款资金的利用是否符合资金用途，同时对于贷款人出现的其他有可能产生贷款损失的事件，应立即终止贷款资金的发放，从而保证资金安全。对于大额的贷款，如果超过自己的的风险承受能力，可以和其他银行开展银团贷款，以达到分散风险的目的。加强不良贷款的贷后管理工作，加快向不良贷款管理公司剥离不良资产的速度，及时收回资金，同时可使尝试资产证券化，提高不良贷款的处置力度。

三、加强中间业务，提高创新能力

山东省城市商业银行面临的竞争相当严峻，不仅要与四大国有银行竞争，而且还要与股份制银行竞争，要想扩宽收入渠道，提高创新能力，增加利润，提高银行效率，大力发展中间业务是一个重要的途径。

提高员工的意识，转变观念，引进大量优秀人才，让员工依靠传统的存贷利差的观念中转变过来，同时做好规划，开展中间业务。既要有明确目标又要有长远规划，根据客户需求、市场状况以及自身的成本费用制定科学合理的方案。开发新的产品，在原有产品的基础上，开发出新的金融产品。既要做好原有的结算、信托、代理、租赁等中间业务，又要开发出新的金融产品，满足客服的需求，在不断创新的基础上取得自己的领先优势。对一些信誉比较好的公司和个人可以开展金融理财服务，商业银行可以给这些客户提供外汇买卖、投资咨询、保管箱、信用卡等业务，为这些客户提供一揽子服务。加强员工培训，改善技术手段，加大金融信息化建设，根据中间业务的发展规模，建立相配套的电子化信息处理工具，不断利用电子计算机技术，来提高工作效率，降低管理费用。

四、改革股权结构，减少政府干预

股权越分散，城市商业银行的效率就越高，股权越集中，城市商业银行的效率就越低，合理的股权结构对城市商业银行的效率起着至关重要的作用。股权结构的优化能使公司治理结构达到更合理的水平。只有合理的公司治理机构，才能协调好所有者、经营者和利益相关者之间的关系，提升城市商业银行的效率。优化股权结构要减少政府的持股比重，从而减少政府的干预，保证城市商业银行独立行使自己的职能，同时要吸收当地的民营资本，以达到分散股权的目的。(作者单位：中国海洋大学 经济学院)

参考文献：

[1]郭研.我国商业银行效率决定因素的理论探讨与实证检验[J].金融研究，2005(2)：50～63.

[2]孙海刚.我国城市商业银行效率研究 [J].金融理论与实践，2013(2)：40～45.

[3]李萍萍，马占新.山东省城市商业银行效率评价及实证分析[J].科技经济市场，2009(4)：59～62.

[4]芮有浩，许承明.基于DEA模型的我国城市商业银行效率动态研究[J].南京财经大学学报，2010(2)：17～28.

[5]任若恩，李希义.国有商业银行与股份制商业银行生产效率的比较研究[J].生产力研究，2012(1)：51～54.

作者：许彬