工商银行开户流程图解

第1篇：工商银行开户流程图解

德州工商银行中小企业流动资金贷款流程再造案例

摘 要：流动资金贷款“流而不动”的现象在中小企业中尤为突出，这是事关银行贷款安全和企业发展乃至生存的两难问题。山东省德州市工商银行在小企业贷款实践中，以贸易融资替代传统的流动资金贷款，既支持了企业发展，又妥善保全了银行资产。此举可能对银行防范信贷风险和支持中小企业发展有所借鉴。

关键词：中小企业;贷款;流程再造;贸易融资

一、问题的提出

所谓流动资金贷款，是指银行为满足企业在生产经营过程中短期的资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款，期限短、周转性强。然而在日常信贷业务中，流动资金贷款却普遍呈现“流而不动”的状态，也就是一旦投入，便在企业内周而复始的循环，虽然每笔贷款到期企业都会偿还，然而银行必须在极短的时间内再重新发放;一旦企业经营出现苗头性的问题，银行会理性收回和停放流动资金贷款，企业资金链断裂，经营便陷入困境，二者交替，风险被放大，最终企业不得不破产，而银行也会有部分贷款损失。因而，一笔贷款被抽出可能会推倒整个多米诺骨牌。民建中央2010年发布的专题调研报告《后危机时代中小企业转型与创新的调查与建议》显示，中国中小企业目前平均寿命仅3.7年。这意味着投入小企业的贷款必须要有抽回机制，而流动资金贷款又无法正常收回，这就使银行陷入两难，所以对中小企业贷款非常谨慎。如何实现流动资金贷款的安全抽回，对于银行防范信贷风险以及支持中小企业发展，具有非常积极的意义。近年来德州市工商银行(以下简称“德州工行”)在发展小企业贷款的实践中，探索实施了流动资金贷款的流程再造，以贸易融资替代传统的流动资金贷款，既支持了企业发展，又妥善保全了银行资产。本文以此为例，深入剖析贸易融资这一模式，以期对银行防范信贷风险和支持中小企业发展有所借鉴。

二、贸易融资概述及流程再造的含义

根据《巴塞尔协议》第244条的定义，贸易融资是指在商品交易中，运用结构性短期融资工具，基于商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。对于这种融资，借款人除以商品销售收入作为还款来源外，没有其它生产经营活动，并且在资产负债表上没有其它实质资产，因此其本身没有独立的还款能力。这种融资的结构化特性旨在弥补借款人较低的信用等级。融资的风险主要反映在融资的自偿性程度以及贷款人对交易进行结构化设计方面的技能，而不是借款人本身的信用等级。在实务中，国内金融界进一步将贸易融资解读为自偿性贸易融资，并将其定义为根据企业的真实贸易背景和上、下游客户的资信实力，以单笔或额度授信的方式，配合银行的短期金融产品和封闭融资操作，以企业销售收入或贸易所衍生的确定的未来现金流作为直接还款来源的结构性短期融资。

通常贸易融资主要应用于国际贸易，所以一般称为国际贸易融资。而本文所指的贸易融资是针对国内贸易所产生的融资业务，即围绕国内贸易中核心企业的交易链，以交易过程的应收账款或存货所对应的未来现金流为还款来源的融资业务，所以也称为国内贸易融资，若无特别说明，文中的贸易融资均指国内贸易融资。

企业流程再造(BPR，Business Process Reengneering)是由曾任美国麻省理工学院教授的迈克?哈默和CSC管理顾问公司的董事长詹姆斯?钱皮于上世纪90年代提出的。企业流程再造对企业处理事务的方式进行革命，而不是单纯的修正或小幅改进。它的目标是通过重新设计、组织流程，以使这些流程的增值内容最大化，从而获得大的绩效改善。流程改造后，改变了工作的方式，同时也改变了工作组织架构。

根据哈默与钱皮的定义，业务流程再造就是对企业业务流程(Process)进行根本性的(Fundamental)再思考和彻底性(Radical)的再设计，从而获得在成本、质量、速度和服务等方面业绩的戏剧性的(Dramatic)改善，使得企业能最大限度地适应以“顾客、竞争和变化”为特征的现代化的经营环境。

三、德州工行中小企业贷款流程再造案例

(一)流而不动：传统流动资金贷款的困境

在2008年之前，德州工行的信贷服务对象一直以大型企业为主，对中小企业支持较少。由于山东省德州市工业经济以中小企业为主，大型企业数量少，这就导致了其贷款“垒大户”，而且屈指可数的几家大型企业成为各家银行竞相争取的“优质客户”，贷款条件不断降低，贷款利率一再下浮。其中对德州某大型纺织集团的贷款曾一度占到该行单位贷款总量的一半以上，几乎被其“绑架”，不得不看企业脸色行事。由于大企业为当地的支柱企业，员工多，涉及社会稳定问题，即便贷款出现不良时有房地产等充足有效的抵押担保，也难以执行。2008年，受金融危机及其他因素影响，该集团经营出现困难，导致德州工行相关贷款形成不良，德州工行经营压力极大。

(二)流程再造：贸易融资替代流动资金贷款

在经历了大企业贷款风险事件之后，德州工行出于风险分散和提高收益的考虑，内部产生了积极发展小企业信贷，分散信贷风险、提高经营收益的强大推动力。众所周之，中小企业财务报表不规范，缺乏抵押担保，不适于发放传统的流动资金贷款。针对这一问题，德州工行开始对流动资金贷款业务进行流程再造，根据中小企业的特点，引入贸易融资业务，对于经营状况良好但缺乏抵押担保的中小企业，以单笔或额度授信的方式，配合银行的短期金融产品和封闭融资操作，由企业销售收入或贸易所衍生的确定的未来现金流作为直接还款来源，一举解决了中小企业贷款难的问题。

自2009年起德州工行开办中小企业贸易融资业务，至2011年末，贸易融资余额已达到26.02亿元，占全部单位短期贷款的31.7%。其中2011年贸易融资增加10.18亿元，增长64.3%;增量占全部贷款增量的46.8%。2012年第1季度，这一业务继续快速增长，截至3月末，贸易融资较年初增加3.64亿元，占该行同期全部贷款增量的53.7%，成为第一大信贷产品。

德州工行针对中小企业的贸易融资主要是依托企业的物流和资金流，开发靠近销售环节、指向具体还款来源的贷款品种，如为产业链上的小企业开办国内信用证项下的卖方融资、打包贷款等业务;针对其持有的大型企业的应收账款开办国内保理等业务;根据中小企业与核心企业签订的销售合同，为其办理订单融资等业务;针对其拥有的原材料、存货或交易应收的商品，以商品价值作为首要还款保障提供的结构性短期商品融资等业务。

如YC公司主营业务是辣椒初加工，然后销售给青岛、烟台等地的大型出口商贸和食品调料加工企业，其应收账款期限长，一般都在一年左右;金额大，一般都在1500万元左右。2011年4月份德州工行为其办理期限为10个月的国内保理1500万元，YC公司将应收账款转让给德州工行，相当于提前10个月收回货款，提高了资金使用效率，满足了生产经营需求。YM有限公司主要从事棉花购、储、销业务，库存棉花较多，德州工行据此对其提供商品融资，由资产监管公司对其库存皮棉进行监管，2012年2月以此为抵押提供贷款1000万元。

(三)收放自如：中小企业贸易融资情况

中小企业生存周期短，贷款风险大，一般流动资金贷款一旦投入，很难再收回，只能让企业长期占用，如果一旦强行收回，极有可能引发企业资金链的断裂。然而德州工行自开办贸易融资业务以来，对中小企业贷款收放自如，虽然市场退出率较高，但信贷风险却保持较低水平。

以信贷供求矛盾最为突出的小微企业为例，截至2012年3月末，该行小微企业客户达到528家，贷款余额达49.2亿元，较年初增加6.1亿元，增量占全部贷款增量的89.8%，其中一半是以贸易融资业务的形式发放的。2008年以来，德州工行对小微企业贷款每年市场退出率平均超过30%，其中发展最快的2009年，该行新拓展小微企业客户149户，同时实施市场退出105户，退出率高达36.59%。截至3月末，小微企业不良贷款率低于全部贷款不良率2个百分点。

四、传统流动资金贷款与贸易融资的比较分析

(一)传统流动资金贷款的自身缺陷与贸易融资的优势

从上述案例中可以看出，德州工行对流动资金贷款实行流程再造，引入贸易融资，根本原因就是传统流动资金贷款的业务模式本身存在缺陷，风险大，而且不适合中小企业。那么，流动资金贷款有哪些缺陷呢?

1. 人为的制定企业的生产周期，与实际不符，容易引发信贷资金链的断裂。银行在发放流动资金贷款时人为地给企业制定了一个所谓的“生产经营周期”，要求企业在生产经营周期结束时归还贷款，在下一个周期开始时再投放。但实际上，除了农副产品加工等少数行业外，大部分工业企业并不存在明显的生产周期。也就是说，其资金循环是连续的，不存在一个周期结束资金退出的情况。银行一般情况下在收回贷款后很快就会重新投放。之所以这样做，主要是为了测试企业还款的能力，也就是对企业进行资金抽出的“压力测试”。如果企业现金流，无论是生产经营产生的现金流还是其他融资渠道产生的现金流，能够保证按期归还贷款，表明企业通过测试，银行就可以继续放款;如果不能按期归还，则表明企业出现问题，银行就会采取措施对贷款予以保全。由此可以看出，针对大部分企业，流动资金贷款并不像信贷管理机制要求的那样可以根据周期退出，由于“先还后贷”机制设计的问题，银行对单个企业的资金供给存在断裂点，容易引发信贷断点。

2. 贷款资格准入标准不尽科学，易通过人为手段实现虚假达标而获取流动资金贷款，使信贷资产风险增加。银行审批流动资金贷款的通行做法，是以借款申请人的信用等级作为信贷业务准入的重要标准。以会计报表为主的定量化指标和以企业管理水平、发展前景等定性指标构成了借款人信用等级评定的主要评分项，定性指标受人为风险偏好的判断影响很大，没有统一的判断标准，而会计报表也易被借款人人为调节以达到融资的目的，因此，一般流动资金贷款资格准入不尽科学，不能真实反映客户及信贷业务的风险水平。

3. 借款需求量难以准确测算。借款人向银行提出流动资金贷款申请，其借款额度缺乏科学合理的测算依据，一般仅根据借款人的购货合同等资料核定一个借款额度，对该笔购货支出的自有资金比例未有明确的要求，银行很难测算出合理的贷款额度，发放的贷款往往与实际需求产生较大的偏离。

4. 资金流与物流不能匹配。借款人获得一般流动资金贷款后，将其投放到正常的经营活动中，随着借款人供、产、销等活动的深入，信贷资金融于其自有资金及其他资金之中，由信贷资金引发的物流难以单独表现，具体的物资流动未有严格的资金对应匹配，货款回笼资金也无明确的贷款业务相对应，经常出现货款回笼周期与贷款偿还期限不匹配。

5. 传统流动资金业务，贷后管理困难。由于存在上述准入标准不科学、信贷资金流和物流不匹配以及贷款额度难以测算等诸多因素，导致流动资金贷款贷后管理困难，时常出现短期贷款用于长期投资，或用于企业运营的铺底资金，或沉淀于企业经营过程中等情况，由此也易引发较高的信贷业务风险。

6. 担保资源匮乏。传统的流动资金贷款的担保方式一般为第三方保证、房地产及机器设备抵押等方式。由于企业生产经营规模的不断扩大，流动资金贷款需求也随之增加。但是，随着社会经济个体风险防范意识的提高，寻求外部第三方保证来增加流动资金贷款供应量已经满足不了企业的资金需求，另一方面，企业可用于抵押的房地产及机器设备等抵押物也是有限的，就形成了流动资金贷款需求增加而担保渠道狭窄的格局。这一矛盾在中小企业中表现尤为突出。

(二)传统流动资金贷款不适合小微企业

银行是否为企业提供贷款，主要取决于两个问题：一是风险，二是收益。而企业的风险主要来自于两方面：一是经营风险，即因经营不善无力偿还贷款及利息;二是道德风险，即恶意逃废贷款本息。因风险发生时，收益亦不能保证，所以风险是银行关注的首要问题。银行在贷前审查时主要通过两方面来防范风险：一是根据企业经营情况测算其现金流，即保证偿还贷款的第一来源;二是要求企业提供有效担保，即还款的第二来源。银行要求企业提供担保，可以满足两方面的目的：一是如果借款人不能偿还贷款，可以依据抵押权或保证权追索债权;二是对贷款设定抵押或担保，可以使银行从心理上对借款人进行控制。这是因为，如果借款人感受到可能会失去某种特定资产(其他企业为其提供保证时，利用的是自己的无形资产)，他就会有压力，从而尽力按时偿还贷款。

相对于大企业，小微企业之所以较难获得贷款，根本原因是银行认为其风险较大。首先，小微企业实力小，抵御市场风险的能力差，经营状况不稳定，银行不能确保其在贷款到期时有足够的现金来偿还贷款;中小企业难以提供有效担保，使银行既不能保证第二还款来源，也不能在心理上控制企业的还款意愿。

从博弈论角度来看，企业和银行之间的借贷关系实际上就是一种选择与契约的动态过程。为便于分析，假定在这个博弈中，双方具有完全的行为理性，且具有完全的信息，即各自完全知道自己每个行为的收益，也完全知道当对方选择某个策略时的收益及应对策略。假设银行有两种策略可进行选择：提供贷款和不提供贷款;中小企业也有两种选择：偿还贷款和不偿还贷款。那么，这个博弈双方有四种策略组合，见表1。

从上述双方博弈组合策略看，是一个典型的囚徒困境类的博弈模型，博弈的结果只有唯一一个纳什均衡，即(不提供贷款，不偿还贷款)策略组合，收益为(0，0)。从这个纳什均衡结果看，如果只进行一次甚至有限次完全且完善重复博弈，均不足以达到(提供贷款，偿还贷款)策略，因为在有限重复博弈中，双方都不知道哪一期是末期，博弈双方都不会看未来收益而只注重目前利益。

然而大企业为什么能与银行取得(提供贷款，偿还贷款)均衡呢?因为大企业可以通过财务报表向银行表明自己有到期还款的能力，并提供银行认可的有效担保来增强银行的信心，尤其是在当前企业征信系统被广泛使用的情况下，企业对一家银行的失信会及时被所有与其有信贷关系的银行所了解，大企业不会为一笔贷款而破坏自己的声誉;加之大企业经营稳定，银行可以将这个博弈认定为无限次重复博弈。因为影响重复博弈均衡结果的主要因素是博弈重复的次数和信息的完备性(completeness)。重复次数的重要性来自于参与人在短期利益和长期利益之间的权衡，当博弈只进行一次时，每个参与人只关心一次性的支付;但如果博弈无限次重复，将涉及到对未来收益的时间价值判断问题，即存在时间贴现因素，直接影响合作策略(提供贷款，偿还贷款)的收益，参与人可能会为长远利益而牺牲眼前利益从而选择不同的均衡战略。除博弈次数外，信息的完备性也是影响均衡结果的另一个重要因素，即当参与人的支付函数(特征)不为其他参与人所知时，该参与人可能有积极性建立一个“好”声誉(reputation)以换取长远利益。大企业与银行的信贷关系完全符合这两个条件，在经过贴现之后，双方会对合作策略(提供贷款，偿还贷款)与不合作策略(即银行不提供贷款或中小企业不偿还贷款)下所得收益进行比较后做出选择，从而选择“冷酷战略”。我们知道，当参与双方有足够的耐心时，冷酷战略是无限次囚徒博弈的一个子博弈精炼纳什均衡，帕累托最优(提供贷款，偿还贷款)是每一个阶段的均衡结果，也就是说，银企双方的合作收益将是可以获得的，从而走出了一次性博弈时不合作的博弈困境。因此，只要双方看重未来收益，看重合作给双方未来带来较大收益时，彼此将会采取合作与信任态度。

而对于小微企业，存在两种情况不能得到银行贷款：一是本身经营状况不佳、自有资本数量不足、存续状态不稳定，不能保证稳定的还款来源，其对银行的信贷需求带有明显的单次博弈特征，这种企业本身就不应该得到银行贷款支持;另一种是虽然企业经营状况良好，但由于其信息不透明、不具有较好的商誉，导致既不能提供让银行相信其可以长期稳定经营的信息和可供银行信赖的担保，银行不能够将其间的信贷关系认定为无限次重复博弈，也就不能够实现(提供贷款，偿还贷款)的均衡。所以，传统的流动资金贷款不适合小微企业。

(三)贸易融资业务开展的必然性

贸易融资业务，恰恰满足了当前小微企业的融资需求以及银行风险管理趋势要求，成为经济发展和信贷市场竞争的必然要求。这主要体现在：

1. 贸易融资业务最大的特点是与经济体具体的贸易交易活动相结合，实现了信贷资金流与物流的匹配，物的货币价值与物的使用价值在信贷业务活动中得到了统一。银行能够有效地识别、计量业务风险，同时结合对物流的管理，也能够及时地采取风险转嫁、缓释和风险补偿等管理措施，符合当前信贷业务风险管理的新要求。

2. 贸易融资业务解决了信贷准入标准模糊、易被人为操纵的问题，为信贷资金供给提供了明确的判断标准。即以贸易类型作为能否提供融资、融资品种、偿还方式和利率水平等信贷业务要素的确定依据，判断标准客观、明了，有效地降低了业务风险，简化了业务审批程序，提高了业务办理效率。

3. 由于以具体的贸易交易为业务基础，国内贸易融资业务解决了传统流动资金贷款额度测算不准确的问题，按照贸易品种和既定的融资比率，便可准确简便地测算出融资额度，降低了业务操作的繁杂性和人为控制因素，同时也提高了业务风险防范能力。

4. 贸易融资业务为流动资金贷款开拓了广阔的担保渠道，备受借款人及金融机构的青睐。国内贸易融资业务中的应收账款保理、动产质押、商品监管、仓单质押以及信用保险等方式的综合运用，极大地拓展了传统流动资金贷款业务的担保范围，为借款人融资提供了新的担保途径，适应了当前经济发展和市场需求的变化，因此，国内贸易融资业务从其诞生之日起，就受到银企双方的青睐。

从以上分析来看，传统流动资金贷款业务主要基于企业生产经营周转，实行以企业资信为核心的主体准入控制，关注企业的综合偿债能力;而国内贸易融资则是基于具有贸易背景的交易活动，通过对第一还款来源(贸易所衍生的未来现金流)的分析和对交易过程中物流、资金流的有效控制防范风险。因此，与传统的流动资金贷款相比，国内贸易融资业务门槛相对较低，一些达不到流动资金贷款申请条件的客户，也可以通过办理贸易融资来获得资金支持。另外，由于传统流动资金贷款伴随企业生产经营周期，一旦进入企业体内循环后，难以跟踪监控，易被铺底使用，在信贷管理上强调注重贷前准入;而国内贸易融资业务具有自偿性，融资用途明确可控，且期限短、周转快、流动性高，强调注重操作控制和过程管理。

五、贸易融资的效应分析

(一)贸易融资更适合小微企业

贸易融资依托于真实的商品或服务贸易，强调贸易的连续性和交易程序的完整性，强调整条供应链的健康及交易对手的规模、资信和实力，突出自偿性特点，银行融资金额、期限与真实交易相匹配，采取灵活的授信额度使用控制，因此贸易融资更适合小微企业。具体来看，其适合小微企业的特点有以下几个。

1. 供应链融资的特点。供应链涵盖从原材料采购、到中间产品以及最终产品、最后由销售网络传递到终端消费者的整个过程，由供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体的功能网链。供应链是一个价值的增值链，是物流、资金流和信息流统一的整体。单个供应链中往往存在一个核心企业，核心企业和围绕在它周围的上下游企业构成一个完整的企业生态系统。处于供应链不同位置的企业具有不同的规模和地位，大型高端企业处于核心地位，银行在贸易融资业务开展中将其定义为中心企业，围绕中心企业还有大量供应、经销的中小企业。

2. 自偿性的特点。贸易融资自身的有偿性是区别于一般贷款的最大特征，商业银行能利用贸易流的特征和封闭管理的手段，监控交易各方，把握贸易过程中的货物流、资金流等，把贸易环节所产生的销售收入作为第一还款来源，期限严格与贸易周期相匹配，从而达到防范风险和提高整体收益的目的。

3. 融资方案的多样化特点。贸易融资突破了传统融资品种的固化操作，强调沿着价值链、供应链，通过对不同企业经营模式、贸易方式、产品特性以及交易伙伴的分析研究，将多种融资方式进行组合，以系列产品为支撑，满足供应链上不同客户的差异化需求。

4. 结构性融资的特点。传统的信贷业务注重企业自身的资产负债能力，而贸易融资则是将企业拥有未来现金流的特定资产剥离开来，并以该特定资产为标的进行融资，一定程度上突破了中小型企业的融资瓶颈。

(二)贸易融资更有利于银行防范风险

信贷业务是当前我国商业银行的主要利润来源，信贷风险也是其面临的主要风险。随着市场经济的发展和国内外市场的变化，商业银行面临的隐性贷款风险越来越复杂，且呈现逐步释放态势。如何加快从被动清收处置显性贷款风险管理向主动退出隐性风险贷款管理转型，成为商业银行面临的重要课题。

区别于传统信贷管理，国内贸易融资在信贷管理上存在以下转变：一是从客户层面深入到交易层面;二是将贷前风险控制延伸到对贷款操作环节及单据的控制、贷款发放后对物流、资金流的跟踪监控;三是从对单个企业的考察转向对上下游交易对手、整个交易链的考察，更加全面地、动态地把握和控制风险。一般流动资金贷款的品种特点和管理模式对潜在风险的发现比较滞后，而贸易融资业务通过对交易对手、交易商品和交易过程的管理以及对货款回笼的监测，能及时揭示风险，有利于主动采取风险防范措施，及时有效化解风险。近年来，受人民币升值、原材料及劳动力价格上涨、外贸政策调整、金融危机、欧债危机等因素的影响，部分企业经营出现困难，银行融资出现风险迹象，而此时贸易融资作为对经济波动和企业经营变化反映最为灵敏的业务品种，往往能最先反映风险迹象，有利于商业银行及时采取风险防范对策，大大增强了资产保全的主动性。

六、结论与启示

(一)传统流动资金贷款存在不足，应当发展贸易融资弥补市场空白

传统的流动资金贷款存在诸多不足，银行难以测算企业真实的资金需求，贷款发放之后难以监测企业真实的用途，而且一旦发放极易在企业沉淀，出现“流而不动”的情况，所以信贷风险较大;同时，流动资金贷款对抵押担保要求较高，企业在办理该业务时经常面临担保困境。从这两方面看，应当以针对真实贸易背景的贸易融资来替代流动资金贷款，既有利于防范信贷风险，也有助于解决担保难问题。

(二)贸易融资有助于解决小微企业贷款难问题

小微企业贷款难的主要原因就是生存周期短、财务不规范、缺乏抵押担保，所以无法获取银行的信任。而贸易融资业务则不注重上述因素，而是根据企业的真实贸易背景和上、下游客户的资信实力，以单笔或额度授信的方式，配合银行的短期金融产品和封闭融资操作，以企业销售收入或贸易所衍生的确定的未来现金流作为直接还款来源的结构性短期融资。因此，这种以交易过程的应收账款或存货所对应的未来现金流为还款来源的融资业务可以成为支持小微企业的主要信贷品种，有助于解决小微企业融资难问题。

(责任编辑 耿 欣;校对 XS)

作者：陈艳玲

第2篇：兴业银行贵金属开户签约流程【图解】

银行开户：兴业银行签约流程

来源:黄金投资策略网http:// 第一步：登录网银-----------网上个人银行

第二步：选择证书登录

第三步：下载Java和网盾

第四步：通过网盾兴业进入个人银行系统

第五步：点解个人网银系统上面的贵金属

第六步：点解开户进入风险评估页面

第七步：风险评估

第八步：认真阅读贵金属买卖业务协议书和风险评估揭示书

第九步：填写个人信息，新开户的客户交易编码无需填写，重新开户则填写以前的客户交易编码

第十步：网上评估完成后跟我们黄金投资策略网签署“兴业银行服务协议”，这样就可以享受我们提供的VIP专业服务。

第3篇：2018中国银行春季校园招聘时间_网申流程(图解)

银行考试网：http:///

【课观教育|银行帮APP】提醒考生：2018中国银行春季校园招聘公告预计在3月中旬发布，提醒考生一定要及时关注招聘信息!

1、登陆中国银行招聘网站(http:///

3、加入收藏夹后可以看到自己所选择的岗位信息【每人最多可申请6家机构(含小语种培养计划)的岗位。】

4、选上自己所应聘的职位，点击"开始申请";

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5、进入注册页面，如果您已经注册可直接登陆，如未注册请点击"新会员注册"进行相关的注册;

6、注册信息填写，注册完成后点击"立即注册";

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7、对您选择的岗位进行确认，如果选择岗位有异议，可以进行重新申请，如果没有异议，请点击"保存职位&填写申请表"

注意：在点击"保存职位，填写申请表"之前要选择您申请的岗位;

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8、点击“职位问题”，并进行填写，完成后点击保存答案

9、填写"我的申请表"按照要求把左侧需要填写的项目，进行填写;

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10、填写完成后点击"提交申请表"进行确认;

11、点击"应聘岗位"可以查询自己所要应聘的职位。

提醒在填写网申时基本信息的填写要真实。一般而言，基本信息要如实填写，这也是个人诚信的表现。但考生可以在个别项目突出亮点：如照片环节，上传一张靓丽的照片，无形中可以提升你的竞争力，银行招考虽说不是选美，但你去银行大厅看一下，看看已被录取的银行员工就知道自己应怎么准备了;还有现在居住地和户籍所在地，虽然银行在招聘中并没有明

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银行考试网：http:///

确的户籍要求，但是相比较而言，居住地、户籍所在及与银行工作地相近，还是有一定的优势的。

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第4篇：工商银行开户流程

工商银行开户/签约流程

一、 开户

客户带着自己的身份证到就近的工商银行开通：银行卡、网上银行、黄金账户。



二、 签约

注：本流程内容都为随机摘取，仅供演示使用，不作任何签约依据。

1 、登录工商银行网站： -- 点击进入“个人网上银行登录”

2 、填入信息，点击“登录”   3 、点击“继续登录”   4 、选择“网上贵金属”

5 、选择“实物贵金属递延   6 、点击“代理实物黄金账户注册”   7 、点击“接受协议”

8 、根据自己的实际情况填写注册信息，点击“确定”   9 、检查所填信息是否正确，确认无误后点击“确定”   10 、开户成功   11 、 T+1 日，再次登录网上银行 — 选择“网上贵金属” — 点击“实物贵金属递延” — 点击“黄金递延协议签订”   12 、根据系统提示进行“风险测评”(根据实际情况开始答题)

答完题后点击“确定”



第5篇：工商银行招聘流程经验

昨天工行考的稀烂，对于第一次机考的我来说，跟已经参加过中行的同学相比有太多劣势(再次深深自责自己错过中行报名)，归纳一下，有五点：

1、机器操作不熟练，题型结构不了解，需要比别人更多的反应时间;

2、没有参加过中行笔试，对考试时间分配与安排没有经验，前面题花时间太多，后面没做完;

3、在综合部分心理上受到巨大打击，35分钟下来就没几道题诗自己会的，包括自己的金融专业知识，也觉都不会做，考完后几乎想哭(因为觉得自己很丢脸，居然有那么多专业知识不会)，这一部分受到的打击直接影响到第三部分行测的发挥，本来这部分还不错的，到这部分特别是言语理解表达时思维却有点混乱，脑袋不太清醒，最后还有题没做都不知道，回到住的地方之后才想起来。回来一看坛子里很多人考的都挺好，很多都说比中行好多了，不错!哎。。。(只好安慰自己从现在起跟大家一样了，明天农行我就跟大家一样经得起了三);

4、三个小时的考试是极其累的，早饭吃的还不够多，所以行测的时候很饿，虽然事先准备了巧克力好补充能量，但考场不准吃东西。饿着肚子答题效率是要大打折扣的。

今天农行状态还不错，题也没昨天难，前面单项好多非专业知识我都还碰巧知道，可是交通职业技术学院的机器实在是恼火，我每做完一道题点到下一题起码要等5秒钟时间，我一直以为大家都一样的，直到后来旁边人死机需要重启才警醒过来，是我的机器有些特殊问题，别人的毛病是死机，我的是反应慢，死机重启是不计入考试时间的，而我的进入下一题的反应时间却要计入我的考试时间，(狂郁闷~~~)赶紧也跟着重启，重启后速度明显好点，可做了不到三十道题它又变慢了，心想熬着看看吧，重启需要等待的时间实在太长。接着做，然后越来越慢，越来越慢，受不了再重启。。。周围死机的人越来越多，一屋人都在乱，闹哄哄，监考人员都在忙碌摆弄，根本很难静下心来，两个半考试时间过去了，我又迎来了第三次重启，老师还不让上厕所，憋死~~~终于在12点5的时候，系统说我还有5分钟考试时间结束，而我还有30道题没做，C,C,C,C,C,B,B，B,B....，在我点完最后一个B的时候系统正好到时间，OVER了，当时心里想我也OVER了。。。(注意：就这30道题蒙我也花了5分钟时间，足见电脑反应速度是有多快!!!)

一个人的成功是件需要天时、地利、人和的事，一场考试同样如此。昨天考完工行的时候我还心酸的差点掉泪，今天考完农行之后我就坦然了许多。我们承认必然性在事件中的主导力量，可有时候也无法抵挡偶然性所带来的破坏与冲击。偶然的宽慰人之处正在于它的不确定性，在今天的偶然中，我还一度伤悲，而在明天的偶然中，也许将是幸福的眼泪。

附：部分回忆题目

一、工行

工行题目分为三部分：

(1)英语 时间：70分钟，共100道题 题型：单选填空(语法、语义、介词搭配，类似高考那15题)、改错(一句话，在四个单词下划有横线，找出哪个是错的)、阅读理解(全是很短的实用文，如通知、客户调查表等，每篇只有两道题，偶尔有5道题的，因为生词很多，读懂要花很长时间，建议做题时瞟一眼文章，看问题再回去找，这样才节约时间)

(2)综合专业知识 35分钟65道题大概题目内容繁杂，涉及面很广，建议大家心态要平稳，你不会大家也不会，这时候凭人品说不定你比其他人好O(∩_∩)O~第一大部分金融知识考了蒙代尔-佛莱明模型、经营杠杆与财务杠杆计算、速动比率与流动比率计算存货周转率、杜邦体系、存款准备金率对货币供给与经济影响，总之公司金融考了很多，特别是那些财务指标计算，考了好几道，西方经济学几乎没考，就记得考了道GDP核算，我猜是前几年考太多，都没啥知识点可考了，二是论坛的笔经感觉出题人偶尔也上来逛逛，有刻意回避的嫌疑，呵呵，纯属个人瞎猜哈~~ 第二大部分是时事，这部分感觉比金融的还要多或相当，包括2010诺贝尔经济学奖获得者(我之前看了，可有一个没记住，然后纠结，最后50%的几率我也蒙错了，⊙﹏⊙b汗)、上海世博会参展国家多少个、广东亚运会会徽、还有全世界速度第一计算机那个什么东东，好像是天河还是银河一号，不清楚，还有些其他国家的事情，根本不晓得，第三部分是工行知识，包括工行的愿景、工行总资产规模、工行已获多少次“中国最佳银行奖”、工行标志的意义、工行的多项海外并购活动等等，其他偶尔穿插些别专业知识，记得有管理学的平衡计分卡，其他忘了。这部分我觉得临考前大家有必要百度下工行的时事知识以及其他时事，专业课要把计算题公式好好看看

(3)行测，简单版的公务员，多了找病句，这个题型挺难，资料分析和数学题都很简单，时间比国考稍充足，所以要合理安排时间。

农行笔试题回忆：

农行与工行不同在于，工行分三部分考，各个部分之间有各自规定的时间，做完第一部分到时间之后才能到第二部分，即各部分相互独立。农行考试直接是所有的在一起，时间可以自己安排。

题型有：

1、单项 文学与金融知识居多，其他有地理、生物等

2、多项 今年多项与去年多项不一样，去年是没选全给一半分，所以很多人只选最稳的，就选一个，今年选一个没分，必须选两及以上

3、言语理解与表达

4、数学运算(有数列、一般应用题,比工行难些，但也不是很难，只是最后没时间了紧急心态很难算出来);

5、图形推理(有图形和文字两种);

6、资料分析(共3篇，很简单，有些光看题凭常识就能选，所以大家做的时候不用一看题目就去文章找数字算，先把四个选项看完，但是做这部分题时候脑子一定要清醒)

7、最后是2篇英语阅读理解，文章难度相当于六级吧，但题目难度没那么大(注意：除英语外，其他题都是每题0.5分，英语是每题1分)

总体来讲农行题比工行简单很多，要是本人运气不那么背的话应该是可以考个不错分的。准备农行的考试主要有以下几个大板块吧：一是文学常识，中外的都要了解，考的比较多;二是金融专业知识，这个专业知识考的比较基础些，不像工行那么刁，西方经济学、货币银行学、国际金融、公司金融学过肯定是有用的，同样考的财务指标有好几道题，杜邦体系、资产利润率、衡量资产状况的指标。三是会计，记得考了会计基础假设、坏账准备、双倍余额递减折旧计算等;四个是农行知识，这个我抽到的题不是很多，不知道别人的

第6篇：工商银行网上绑定流程：

首先进入工商银行的网站首页

.cn 点击个人网上银行登录

在上面填写个人的银行卡号 ，网上银行登录密码以及验证码然后点击登录进入主页面，

点击红色圈圈的位置银商银权转账然后再交易市场产品里面第三

页 第39个

点击注册，然后就会出现电子版的个人客户集中式银商转账协议书，然后点击同意

之后就会出现以上界面在第一个空格的地方：会员交易资金账号的空格处提前交易所发给客户邮箱里面客户自己资金账号，在下面选择结算账户的地方填写所绑定的工商银行的卡号!然后点击提交可以了! 注：柜员营销代码不需要填写

第7篇：工商银行各种贷款条件和流程

工商银行

一手个人住房贷款

☆服务简介

一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销(预)售住房的贷款。

☆服务特色

全方位、高标准满足您购买各类一手住房的融资需求。

☆申请条件

(一)具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)--65周岁(含)之间;

(二)具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口本或其他有效身份证明)及婚姻状况证明;

(三)具有良好的信用记录和还款意愿;

(四)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;

(五)具有所购住房的商品房销(预)售合同或意向书;

(六)具有支付所购房屋首期购房款能力;

(七)在我行开立个人结算账户;

(八)有贷款人认可的有效担保;

(九)我行规定的其他条件。

☆贷款额度

一手个人住房贷款用于购买首套自住住房且套型建筑面积在90平方米(含)以下的，贷款额度不超过所购住房市场价值的80%;用于购买首套自住住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款额度不超过所购住房市场价值的70%;如借款人已利用贷款购买住房、又申请购买第二套住房的，贷款额度不超过所购住房市场价值的60%;所购住房市场价值取所购住房评估价或交易价的较低者。

☆贷款期限

贷款期限最长不得超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过70年。两个(含)以上共同借款人借款的，按照满足贷款条件中年龄较小的认定贷款期限。

☆贷款利率

一手个人住房贷款利率最低为中国人民银行相应档次基准利率的0.85倍;借款人已利用贷款购买住房、又申请购买第二套住房的，贷款利率不低于人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。

☆申请贷款应提供的资料

您在向我行申请个人住房按揭贷款时，应填妥《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向我行提交如下文件：

(一)借款人合法的身份证件;

(二)借款人经济收入证明或职业证明;

(三)借款人家庭户口登记簿;

(四)能够提供税收证明的借款人需提供个税发票;

(五)有配偶的借款人需提供夫妻关系证明;

(六)有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺;

(七)借款人与房地产开发企业签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销(预)售合同》;

(八)首期付款的银行存款凭条或房地产开发企业开具的首期付款的收据或发票复印件;

(九)我行要求提供的其他文件或资料。

☆操作指南

(一)提出申请。您向我行提出书面借款申请，并提交有关资料;

(二)签订合同。在接到我行有关贷款批准的通知后，您要到贷款行与我行签订借款合同和相应的担保合同，并视情况办理公证、保险和抵(质)押登记等手续;

(三)发放贷款。经我行同意发放的贷款，办妥有关手续后，我行将按照借款合同的约定，将贷款资金按规定一次性转入房地产开发企业在银行开立的账户，或买卖双方共同指定的账户;

(四)按期还款。贷款发放后，您须要按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息;

(五)贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。

1. 正常结清：贷款最后一期结清贷款。

2. 提前结清：在贷款到期日前，您如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向我行提出申请，由我行审批后到指定会计柜台进行还款。

贷款结清后，您应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由我行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

(以上内容仅作参考，相关业务以中国工商银行当地分行具体规定为准。为节约您的时间，请在办理相关手续前详细咨询当地工商银行。)

二手个人住房贷款 ☆服务简介

二手个人住房贷款是指我行向借款人发放的，用于购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、能在二级市场上合法交易住房的贷款。

☆服务特色

全面满足您购买二次交易房屋的资金需求，并配套提供二手房交易资金监管服务，助买卖双方顺利完成二手房交易。

☆申请条件

除满足一手个人住房贷款的条件外，还须满足：

(一)售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证;

(二)房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。

☆贷款额度

贷款额度同一手个人住房贷款额度相关规定。

☆贷款期限和房龄

贷款期限同一手个人住房贷款额度相关规定。房龄原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但贷款成数相应降低。房龄和贷款年限之和不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限。

☆贷款利率

贷款利率同一手个人住房贷款利率规定。

☆申请贷款应提供的资料

申请借款时，您应填写《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向我行提交如下资料：

(一)借款人合法的身份证件;

(二)借款人经济收入证明或职业证明;

(三)借款人家庭户口登记簿;

(四)能够提供税收证明的借款人需提供个税发票;

(五)有配偶的借款人需提供夫妻关系证明;

(六)有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺;

(七)所购二手房的房产权利证明;

(八)与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号;

(九)如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告;

(十)所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件;

(十一)贷款人要求提供的其他文件或资料。

☆操作指南

请参照一手个人住房贷款相关规定办理。

个人住房贷款特色服务

--二手房交易资金监管业务

☆服务简介

二手房交易资金监管业务是我行为二手房交易各方提供的交易资金的冻结、监管和划转等服务。

☆服务特色

为二手房交易各方提供安全放心可靠的资金监管服务，确保交易各方资金的安全。我行根据客户的指令进行交易资金的监管和划转，为交易各方提供放心的资金流转平台。

☆申请条件

二手房交易各方无论是否向我行申请贷款，均可以办理交易资金监管业务。同时对于在我行办理二手房贷款业务的客户免费提供此项服务。

☆操作指南

请咨询当地中国工商银行。

(以上内容仅作参考，相关业务以中国工商银行当地分行具体规定为准。为节约您的时间，请在办理相关手续前详细咨询当地工商银行。) 个人助学贷款

一.国家助学贷款

☆服务简介

国家助学贷款是中国工商银行向已签署合作协议的中华人民共和国境内(不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区)高等院校中的经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。国家助学贷款按用途分为学杂费贷款和生活费贷款。学杂费贷款用于借款人向所在学校支付学费及其他杂费;生活费贷款用于借款人日常生活费用的开支。

☆业务特色

国家助学贷款适用于全日制普通本、专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生，保证贫困学生顺利完成学业。

☆借款条件

借款人申请国家助学贷款，须符合以下条件：

1、诚实守信、遵纪守法、品行端正、无违法或违纪行为;

2、学习刻苦，能够正常完成学业;

3、家庭经济困难，在校期间无法支付完成学业所需基本费用，包括学费和基本生活费;

4、承诺向贷款经办行提供上学期间和就业以后的变动情况;

5、在中国工商银行开立个人结算账户;

6、银行规定的其他条件。

☆贷款金额

贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准执行。

☆贷款期限

借款人须在毕业后6年内还清贷款，其中可有1至2年的贷款宽限期，但贷款期限最长不得超过10年。

☆贷款利率

贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率。借款人在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后由个人承担全部贷款利息。

☆还款方式

可采用等额本金还款法和等额本息还款法两种。

☆申请贷款应提交的资料

借款学生须书面填写申请表，同时提交如下资料：

1、本人学生证和居民身份证;

2、父母等直系亲属书面同意申请贷款的证明及其联系方式和居住地址;

3、本人对家庭经济困难情况说明;

4、乡、镇、街道民政部门关于其家庭经济困难的证明;

5、入学新生还须提供入学通知书;

6、银行规定的其他资料。

☆操作指南

1、提出申请。借款学生统一向所在学校领取申请表，学校收齐贷款申请资料，并在确认借款人所提供资料的真实性后，将贷款申请资料和学校的审核意见一并交贷款银行。

2、银行审查审批。银行对借款申请人资信情况进行调查核实和审批。

3、签订合同。经审查同意发放贷款的，银行与借款申请人签署借款合同。

4、发放贷款。银行按规定程序发放贷款。学费贷款由银行按学年直接划入借款人所在学校指定的账户;生活费贷款划入借款人指定的个人结算账户。

5、还款确认。借款学生在毕业时，向学校和银行提交还款确认书，并承诺按合同约定归还银行贷款本息。

6、贷款结清。同其他个人贷款。

(以上内容仅作参考，具体办理标准以中国工商银行当地分行规定办理。)

二.一般商业性助学贷款

☆服务简介

一般商业性助学贷款是银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。贷款适用于学生的出国留学贷款、再教育进修贷款等。

☆借款人条件

在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请一般商业性助学贷款。

1. 有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力;

2. 学生就读学校的《录取通知书》(或《学生证》和学籍证明)等证件;就读学校开出的学生学习期间所需学杂费、生活费及其他有关学习的费用证明;

3. 提供银行认可的财产抵押或有效权利质押或具有代偿能力的第三方保证或经银行认定符合信用贷款条件;

4. 遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;

5. 在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息;

6. 银行规定的其他条件。

☆贷款金额

商业性助学贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况综合确定，最高不超过50万元。

☆贷款期限

贷款最短期限为6个月，最长期限不超过8年(含)。

☆贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在1年(含)以下的，按合同利率计算;贷款期限在1年以上的，实行分段计算，于下一年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。

☆操作指南

1. 借款人向银行提交如下资料：

(1)贷款申请审批表;

(2)本人有效身份证件及复印件;

(3)配偶的有效身份证件原件及复印件以及同意抵押的书面证明;

(4)居住地址证明(户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据);

(5)职业和收入证明(工作证件原件及复印件;银行代发工资存折等);

(6)有效联系方式及联系电话;

(7)贷款担保证明资料;

贷款担保可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。

采用质押担保方式的，质押物范围包括借款人或第三人由工商银行签发的储蓄存单(折)、凭证式国债、记名式金融债券，银行间签有质押止付担保协议的本地商业银行签发的储蓄存单(折)等;

采用房产抵押担保的，抵押的房产应为借款人本人或其直系亲属名下的自由产权且未做其他质押的住房，并办理全额财产保险;

采用第三方保证方式的，应提供保证人同意担保的书面文件、保证人身份证件原件及复印件、有关资信证明材料等。

(8)在工行开立的个人结算账户凭证;

(9)银行规定的其他资料。

2. 银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同并办理相关公证、抵押登记手续等。

3. 银行以转账方式向借款人发放贷款。 个人质押贷款

☆服务简介

个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向中国工商银行申请取得的人民币贷款。

☆服务特色

具有质物多样(如本人或他人的银行存单、国债、保险单、银行理财产品等)、手续简便、贷款额度高等特点。

☆申请条件

1、在中国境内居住，具有完全民事行为能力;

2、具有良好的信用记录和还款意愿;

3、具有偿还贷款本息的能力;

4、提供银行认可的有效权利凭证作质押担保;

5、在工商银行开立个人结算账户;

6、银行规定的其他条件。 ☆贷款金额

贷款额度单笔(户)最低1万元(含)，最高不超过2000万元。 ☆贷款期限

贷款期限一般为1年，最长不超过3年(含)。

☆贷款利率

贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。

☆还款方式

贷款期限在1年(含)以内的，采用一次还本付息的还款方式;贷款期限超过1年的，可采用按月(季)还息、一次还本，或按月等额本息、等额本金的还款方式。

☆申请贷款应提交的资料

借款人向银行申请个人质押贷款，书面填写申请表，同时提交如下资料：

1、申请人本人的有效身份证件，以第三人质物质押的，还需提供第三人有效身份证件;

2、有效质物证明。以第三人质物质押的，还须提供受理人、借款申请人和第三人签署同意质押的书面证明。

3、银行规定的其他资料。

☆操作指南

银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。

(以上内容仅作参考，具体办理标准以中国工商银行当地分行规定办理。) 个人商用房贷款

7 ☆服务简介

个人商用房贷是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。

☆服务特色

个人商用房贷款可用于支持个人购买商铺和写字楼等商业用途的房产，为您商用房产置业提供全方面贷款服务。

☆申请条件

(一)自然人须有城镇常住户口或有效居留证件;

(二)信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力;

(三)有我行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人;

(四)有购买商业用房或办公用房的合同或协议;

(五)所购商业用房或办公用房价格基本符合我行或其委托的房地产估价机构评估的价格;

(六)自筹资金不低于总购房款的50%;

(七)我行规定的其他条件。

☆贷款额度

个人商业用房贷款数额不超过所购房屋总价或评估价(二者以低者为准)的50%。

☆贷款期限

贷款期限最长不得超过10年。对购买二手商业用房的，所购房屋房龄一般不超过15年。

☆贷款利率

贷款利率最低为中国人民银行相应档次基准利率的1.1倍。

☆操作指南

请参照一手个人住房贷款相关规定办理。

(以上内容仅作参考，相关业务以中国工商银行当地分行具体规定为准。)