P2P理财平台风险分析
【摘要】P2P理财是指借款人和投资人通过互联网平台，进行融资和投资的个人对个人金融行为。P2P理财行业这几年在我国呈爆发式增长，但P2P理财平台跑路、诈骗等情况迭出，因此P2P理财平台如何完善平台风险控制，是摆在监管层、行业和平台自身的重要问题。本文对P2P理财的相关概念和发展现状进行了大致阐述，分析了P2P平台存在的各种风险，并提出了应对这些风险的相关措施。
【关键词】P2P 风险 措施
一、P2P理财概况
P2P理财，全称为peer-to-peer lending，即个人对个人信贷。P2P理财最早在英国出现，并随着互联网的发展与普及，P2P理财平台迅速在各国扩展开来。P2P理财是由具备资质的互联网网站即第三方公司作为中介，在此P2P理财平台上对接起借贷双方，实现各自的借贷需求。借款人可以是有抵押贷款或者是无抵押贷款，在此平台上发布借款信息，借入到期后要偿还本金。投资者根据自己的意愿，在此P2P理财平台上有选择地向借款人放贷，并获取利息收益，但要承担相应的风险。P2P理财平台会赚取一定的息差或按照资金总金额收取一定比例的中介费，一般是收取双方或单方的手续费。P2P理财平台以信息中介的身份，为借贷双方提供了互联网交易平台，起到了桥梁的作用，实现了各自的需求，完成了一个三方的资金借贷行为。
二、我国P2P理财现状及发展趋势
目前，P2P理财在国内发展初具雏形，中国的P2P理财平台总数已经超过3000家，但平台的模式各有不同，目前主要有以下几类：一是纯平台模式，指P2P理财平台只是个信息中介，并不参与借贷双方交易，以收取一定手续费作为收益。二是担保模式。担保模式又可分为平台自身担保模式和第三方担保模式，即由平台自身建立风控团队，或把风险控制交给担保公司去做。此种模式在一定程度上能保护投资人的资金安全，但是也存在着风险，不能认为有了担保就绝对安全了。有一些P2P理财平台，虽然有担保但还是出了风险。三是线上线下(ONLINE TO OFFLINE)交易模式。这种模式下的P2P理财平台，将线下商务的机会与互联网结合，原理是资金筹集部分由线上完成，而寻找借款客户部分则由线下完成。P2P理财平台在线上吸引投资者资金，并在平台网站上公开业务服务流程、借贷业务信息等，而在线下则寻找贷款客户并且强化风险控制，这让互联网成为线下交易的前台。四是P2P理财平台下的债权转让模式。这种模式又称为“多对多”模式。在此模式下，指P2P理财借贷双方并不签署债权债务合同，而是由平台先把资金贷给需求资金的客户，再把获得的债权进行拆分后，将其作为理财产品出售给投资者，这个流程就实现债权的转让。
中国的P2P行业起步于2007年，在随后的几年，我国的P2P理财行业呈现爆发式增长。根据网贷之家最新的统计数据显示，截至2015年12月低，我国P2P理财行业累计平台总数达到3858家(含问题平台)，累计问题平台达到1263家。随着这几年P2P理财人气的攀升，越来越多的投资者将P2P理财作为个人资产配置的一部分。截至2015年12月底，2015年全年P2P理财行业累计成交量接近1万亿，达到了9823.04亿元，而历史累计成交量则约为1.4万元。
然而目前来看，有中间商平台、有资金提供者和资金需求者，但行业没有准入门槛、没有明确的监管机构、没有统一的行业标准是当前P2P理财行业的现状。在经历了爆发式的增长之后，P2P行业的风险事件频发。到2015年12月底，我国P2P理财行业累计问题平台已经达到1263家，新增问题平台106家。而2013年及之前年份问题平台总数为92家，2014年问题平台为275家，2015年全年问题平台为896家，可见近几年问题平台数量大幅增加。问题平台类型主要由跑路(含失联)、提现困难(包括主动清盘)和坏账逾期(导致停运)组成。这些行业乱象导致P2P理财平台的公信力受到大众的质疑，因此市场开始呼唤相关法律法规的推出和有关部门的监管，在多年的呼吁下，P2P理财行业期盼已久的监管细则终于落地。我国P2P理财行业监管细则——《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》在2015年12月28号正式发布。此意见稿定义了P2P理财性质、明确规定了P2P理财的职能与红线。展望未来，我国P2P理财平台将不断完善自身的风控管理，国家也会不断推出相关的法律法规，随着我国个人征信系统的推进，我国P2P理财行业将逐渐规范完善。
三、P2P理财平台风险
(一)经营风险
任何企业都存在着经营风险。而P2P理财平台的经营风险主要存在以下几个方面：一是可能P2P理财平台存在缺乏人气或者管理不善等问题，导致平台持续亏损，从而平台无法继续经营下去。二是很多P2P理财平台以金融创新等名义，经营不在企业规定内的商业行为，这些活动没有得到允许，触碰到监管的底线，在法律上可能有很大的风险。三是很多P2P理财平台是债权转让或投资人直接向平台充值模式，这种模式能在P2P理财平台积累大量的资金，但投资者却不能掌控这些资金具体被平台投资于哪些方面，很多恶意诈骗或跑路的P2P平台正是利用了这一点。四是P2P理财平台作为借贷双方交易的纽带，本不应该参与担保业务，但是许多平台为了吸引客户，也提供了担保业务。虽然P2P理财平台的担保业务对投资者起到保本作用，但其自身面临较大风险。五是很多P2P理财平台开展了与银行近似的理财业务。但P2P理财平台开展的这类理财业务，监管部门基本监管不到，这些业务普遍存在风险信息披露不足、期限错配、设立资金池、资金投向不明等问题。一旦出现经营风险，将严重影响客户资金安全。
(二)信用风险
信用风险又称违约风险，指P2P理财平台中的借款人未能按照契约约定履行义务，而造成经济损失的风险，这是平台面临的最重要的风险之一。目前，我国的个人信用体系极度不完善，缺少可靠的信用评价体系。并且P2P理财行业在中国发展并不久，只有几年的时间，很多P2P理财平台没有与央行的征信系统对接，而平台自建的征信系统由于技术水平不够或缺少足够的数据积累等原因，加大了平台的风险。与此同时P2P理财行业中的大多数贷款人是无抵押贷款，也没有资产证明等信用数据，这意味着对贷款人的信用评估无法通过传统的手段来进行。因此，我国P2P理财行业的信用评估整体水平远低于传统银行。而信用的建立是P2P理财行业发展的必要条件，如果没有可靠的信用数据，那P2P理财平台很难继续发展下去。并且目前央行建立的征信系统没有实现和P2P理财平台的完美对接，甚至很多P2P理财平台出于保护自身业务数据等原因，不愿意与央行征信系统对接。因此目前各个P2P理财平台信用数据还不能在行业中共享，这也使有些P2P理财平台必须通过线上审核和线下建立自身风控团队等途径，来对客户信用进行调查，从而获得客户的信用信息。
(三)法律风险
法律风险主要是由于相关法律法规不健全造成的。近几年来我国P2P理财行业发展速度迅猛，大量的P2P理财平台出现，而相应的法律法规却没有跟上，因此P2P理财中存在借贷双方权责不是很明确等问题。首先由于相关法律法规的缺少，导致我国对于P2P借贷行为没有准确详细的规范与要求。其次由于P2P理财行业监管的严重缺失，使我国P2P理财行业一直处于自由无序发展状态，甚至出现打着在线融资旗号，实则是为了骗贷跑路的P2P理财平台等，严重影响了P2P理财行业市场秩序。
我国P2P理财行业监管细则——《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》在2015年12月28号正式发布。《意见稿》明确规定，P2P理财机构的名称中，必须包括“网络借贷信息中介”字样，这也标志着当前几乎所有P2P理财平台都将进行更名。《意见稿》确定了P2P理财行业监管总体原则是以市场自律为主，行政监管为辅。明确了P2P理财机构不得吸收公众存款、不得为平台自身或关联方融资、不得设立资金池、不得向出借人提供担保或者承诺保本保息等十二项禁止性行为。这些规定将直线提高P2P理财行业的门槛，能明显加强行业的规范性。并且还取消了P2P理财行业的准入门槛监管，转而实行负面清单管理。虽然P2P理财行业没有了准入门槛，但是意见稿规定客户资金必须由银行托管，这无形中已将小型或风险大的平台挡在门外。虽然《意见稿》为P2P理财平台的过渡安排了18个月的缓冲期，但目前与银行签订有存管协议的P2P理财平台仅有不足3%的比例，而正式完成银行存/托管系统对接的P2P理财平台更是不足10家。由于银行对于P2P理财资金监管极为慎重，可能很多中小平台得不到银行资金存管的入场券，而大量近几年蜂拥而上、无风控能力、制度套利者的平台，也将在这次过渡中被市场淘汰，P2P理财行业将遭遇规范发展的大洗牌。
(四)技术风险
由于IT技术是P2P理财平台运行的基础，因此互联网安全对P2P理财平台有着至关重要的影响。P2P理财平台都在后台记录了大量的用户数据，如果这些数据被盗窃或被黑客攻击，平台就会因此而蒙受巨大的经济损失。同时如果P2P理财平台存在系统安全漏洞，就有可能导致用户账户被盗，账户信息被泄露，甚至出现用户资金被盗取转移等情况。
四、应对措施
通过上述对P2P理财平台风险分析可知，有以下措施可以控制P2P理财平台风险。
(一)加强P2P理财行业自律
对于近几年我国蓬勃发展的P2P理财行业，既有运营良好的理财平台，也有倒闭甚至跑路的理财平台。P2P理财行业作为新兴的行业，由于行业没有准入门槛，涉及大量资金交易，监管力度相对较低，行业自身的改善显得尤其重要。因此P2P理财行业可以建立相应的行业协会，对业内平台进行规范和要求，制定相关的从业标准和规则，搭建起统一的P2P理财行业的信用体系，促进P2P理财行业健康发展。
(二)加快建立P2P理财征信体系
信用是P2P理财行业的基础。因此监管部门应该加快建立有效的P2P理财征信体系和完善的公民信用记录，促进P2P理财行业的正常发展。
(三)加快建立相关的法律法规
监管部门应及时出台相关的法律法规，规范P2P理财平台的市场行为和监管需求。近期《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的发布，对P2P理财行业做出了较为明确的规定。但是要健全P2P理财行业的法律法规，并发挥监管部门的作用，还需要国家继续对此新兴行业进行规范。我国相关部门应该尽快对我国个人信用数据进行收集并完善征信体系，建立起P2P理财行业信息披露制度。并且由于P2P理财行业没有准入门槛，很多平台钻法律漏洞，甚至从事非法金融活动。监管部门应该积极立法或修订现有法律法规，规定P2P理财行业信息披露制度，严格打击非法集资、诈骗、洗钱等违法行为。监管部门也应对行业存在的不良现象进行疏导，规范P2P理财行业发展。
(四)搭建安全稳定平台
IT技术是P2P理财平台运行的基础，因此在根基上P2P理财平台本身就存在着一定的系统风险。因此P2P理财行业应使用先进的互联网技术，搭建安全稳定的服务平台。同时P2P理财行业应重视信息安全，强化对工作人员安全意识，防止因技术问题导致平台资金损失。
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作者：阮亚东
摘 要：不知何时，互联网金融成为人们关注的热点，其中备受关注的当属新兴火热的P2P理财模式的网络借贷平台，P2P是现有银行体系的补充板块，是民家借贷网络版，借用互联网提供信息，为我们提供了新的融资渠道和融资便利，目前随着互联网金融的快速发展而迅速崛起。本文在介绍P2P理财模式的发展现状上，提出对农村市场P2P理财模式的营销策略研究。
关键词：P2P;互联网金融;网络借贷;营销策略
中国人有着良好的储蓄习惯，受传统思维模式和农民金融知识匮乏等因素影响，绝大多数农民习惯于选择传统单一的理财方法——存款，或在民间流行的抬钱方式，伴随今年央行的步步降息政策，人们意识到传统的银行储蓄收益甚少，目前几大银行将一年期利率上调至最高，1万元1年期利息也只有175元利息而已，而抬钱一般渠道比较窄，经常容易出现钱抬出去，而人跑了，导致大家也仅把钱抬给亲戚或熟人，所以这种通过“钱生钱”的渴求，并没有被满足。新的理财模式P2P正好符合人们目前的理财需求，金额多样化，理财时间灵活，操作便捷，收益稳定。但是鉴于在国内发展初具雏形，还处于草莽丛生的快速发展阶段，缺乏指引和规范，有一些企业存在跑路、提现困难的现象。但是随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，净化P2P行业。
一、农村市场成为P2P角力的焦点的原因分析
1.农村理财市场空白点多，处在“蓝海”领域
目前所在农村接触的理财产品主要集中在农业银行、农村信用社外加邮储银行和当地的商业银行推出的理财产品，理财方案单一，收益率低，宣传力度不够，广大农民抗风险能力相对较弱，大部分固有传统观的“挣得起赔不起”和祖传的“有财不外露”的保守思想，使得一部分农民空守大量钱财，左顾右盼，持观望态度，制约理财业务的发展。
2.农民理财意识增强
随着经济的快速发展和惠民政策的实施，农民的收入呈现稳步增长的态势，农村储蓄保值增值的传统理财观念正在发生变化，农村理财市场正在形成。目前大部分的农民对买卖基金、国债、股票、保险、消费信贷等理财产品有一定需求，开始尝试理财产品的购买。希望通过目前市场上的产品实现翻番的目标，但是今年伴随几次降息，银行定期存款利息少的可怜，国债也很少发行，利息也不如从前乐观，开放基金和股票需要一定的专业知识和一定的时间成本，而互联网金融是一种收益可观，便于学习和操作的一种理财方式，将会越来越受到大家的喜欢。
3.拓展市场的必然途径
随着加入WTO五年过渡期的结束，外资银行已享受到国民待遇，而它们先进的经营理念，丰富的金融产品，高效的服務手段将会让国内的金融机构面临巨大的冲击和挑战。而随着时间的推移，各大专业银行将会逐步扩大服务对象，由高端客户延伸至我们传统的农村市场客户群体。
4.开展农村理财是创新增盈的必要
随着新农村建设战略的实施和支农、惠农、稳农的政策落实到位，农村经济呈现出又好又快发展的态势，农民实现了持续增收。快速增长的储蓄存款是个人理财潜在的资源。如果有合适的投资理财渠道，这些资金将能够创造一个规模巨大的金融理财市场。目前各家银行、理财公司发展态势迅猛，竞争激烈，如何能够保持持续的竞争力，开拓新的市场是必然的选择。
二、目前P2P理财发展现状分析
P2P在中国发展呈稳步增长趋势，越来越受到大家的关注，其中不乏有跑路的不合规的企业破坏了对P2P市场的风气，2015年7月18日，央行联合多家部门正式对外发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》该意见的出台为P2P网贷行业的发展指明了方向，为今后P2P合法化和合规化经营提供了政策保证和支持，给百姓一颗定心丸P2P理财发展的现状主要有以下几点：(1)利率高于银行定期存款和理财产品利率，目前行业内的年化利率维持在12%-15%，为什么P2P理财收益能够一枝独秀呢?这是资金融通的方式不同，导致产品收益不同，大家在商场实体店购买衣服价格同在互联网上购买的衣服价格有所差异，就是因为互联网省去很多中间环节，价格才低，P2P建立在互联网上的金融，直接实现资金的对接，而P2P只是承担了信息的传递者的角色，收取少量的中间费用。所以，看似高利率其实相对处在一种安全范围内，也并非高风险和不靠谱。(2)理财方案多样化，银行理财产品要求5万起存，P2P制定的理财方案相对更加灵活，目前有很多公司推出小额理财产品，短期理财产品，更加人性化和客观化，投资门槛低，进入容易。
三、农村市场P2P理财模式的营销策略
1.多元化的宣传方式相结合，普及金融知识打好理财基础
考虑到农民文化素质的差异性，单纯的以图书、文字资料、简单说教为主的宣传方式不适合大众农民群体，宣传效果不明显，同时需要大量的人力、物力。所以多元化的宣传方式势在必行，实行特定市场、特定时间、特定的宣传手段，利用好“春节”、“十一”等节假日“选好宣传时间”，将浓浓的节日氛围融合理财产品感情色彩中，使P2P更加人性化、情感化。借助起广播电台的力量进行宣传，制作本土化的节目，让那些喜欢收听广播的公众，时时刻刻收听到P2P的财富信息、出行信息、道路交通状况、天气情况等，使驾驶员，不在孤单、不在寂寞等待，单调无味的旅途过程不在单调。
关心农村“留守儿童“、“空巢老人”、“失独老人”等目前社会关注现象，工作人员定期实地走访深入其中，举办大型的关爱老人慈善公益活动，有能力建立公益的慈善敬老院，向老年人普及健康知识以及疾病自我抢救知识等。
2.定期举办特色化产品推介会和宣讲会
利用农村文化市场的娱乐平台，比如东北的二人转演出舞台，进行P2P产品的推荐和宣讲，东北农村里，二人转几乎人人喜爱，每年都有大戏院的演员来到镇里、乡里、村里进行演出，吸引大量群众前来观看，口碑好，聚集度高，演出持续一个礼拜，利用这段时间可以广泛宣传。同时，还可以针对地域特色化举办农产品交流会，普及如何施肥技术交流会，非转基因产品交流会、农村金融知识普及、反假币知识普及等等，帮助农民进行合理播种同时进行理财知识的普及，共赢致富。
3.以家庭为中心，利用大数据资源建立客户档案
大数据时代的到来，意义非凡，伴随着人们的行为产生了数据信息，比如通过社交网络微信、QQ，YY;电子商务网络如淘宝、天猫、聚美优品，京东等，还有顾客来访记录和公司客户关系管理系统等，数据具有大量、高速、多样、价值等特点，利用大数据分析客户的购买行为、浏览记录，提取有价值信息，分析客户资产，建立客户档案，尽快“圈客户”、“围剿客户”将年收入5万元以上的优质客户力争100%建立客户档案，解决信息不对称问题。
4.制定群体性、阶梯性的财富增值方案
通过大数据分析出年收入5万以上的客户群体，了解他们的需求特征，例如，分析10组家庭孩子都是刚刚出生，父母有考虑打算今后孩子要读大学，如果条件允许送孩子出国学习，那么我们可以针对这10组家庭，专门为他们做一个理财投资策划，将这10组家庭做为一个理财小组，为他们规划好今后的实现人生目标的财富支撑底座，为整个小组进行家庭理财投资建议书，阶梯性地制定出孩子在小學毕业时，财富增值多少，直至中学毕业、大学毕业财富可以累积多少，同时帮客户做出备选方案，分析如果孩子最终可能学习成绩不好，那这部分钱也可以作为今后创业的第一桶金或者是婚嫁的彩礼钱。这种小组方式的理财策划，不仅可以节省业务人员的时间成本，同时便于客户沟通，分享感受，切实体会财富增值的好处，最终让这些农村家庭成为我们的忠诚客户。
四、总结
P2P网络贷款是一个新生事物，是金融业的一个创新。“好酒不怕巷子深”的年代已久过去，现在是“好久也要勤吆喝”，激烈的行业竞争，市场范围的有限，导致企业在这场金融较量中发挥优势，使出杀手锏力争在农村市场占据一席之地。
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作者简介：王微(1989.08- )，哈尔滨商业大学市场营销专业，本科，黑龙江商业职业学院
作者：王微
【摘要】在当前国家大力推进产业转型升级及普惠金融发展的节点，融资租赁债权与P2P网络理财对接成为产业与互联网金融创新热点，而e租宝事件无疑把这个金融创新的新宠推上了风口浪尖，本文对目前研究现状、融资租赁债权对接P2P网络理财的模式及其需要监管的核心问题进行研究，并在此基础上提出构建我国监管机制的建议。
【关键词】融资租赁债权 P2P网络理财 监管机制
一、引言
在当前国家大力推进产业转型升级及普惠金融发展的节点，将P2P网络理财与融资租赁结合成为产业与互联网金融创新热点，而2015年12月8日，e租宝因涉嫌非法集资被查，这个创造了互联网金融奇迹的平台轰然倒塌，让很多投资者感到猝不及防，甚至不敢置信。我们应当认识到融资租赁债权对接P2P作为一种新兴的互联网金融业态，是市场的选择，其成熟化、正轨化与法制化仍需时间检验，在普惠金融与包容金融理念的背景之中，在不触碰基本法律底限的原则之下，监管层应对P2P市场持开放与宽容态度，i但包容并不等于容忍一切，对能够引发系统性金融风险、扰乱金融市场的行为依然要进行最低干预，制定监管规则。
二、融资租赁债权对接P2P网络理财模式分析
本文研究了普资华企、红象金融、融租e投、爱投资、拾财贷以及今日捷财六个P2P平台的理财产品模式，将两者的对接模式分为两种：融资租赁债权转让模式与融资租赁债权转让异化模式。
(一)融资租赁债权转让模式
从实践上看融资租赁债权转让模式是指融资租赁公司将其基于融资租赁合同对承租人享有的应收租金债权拆分成多笔小额、短期的债权，包装成收益率、偿还期不同的理财产品通过P2P平台转让与平台投资者，并由融资租赁公司提供回购担保，以承租人支付的租金偿还投资者的本息的融资形式。这种模式存在的法律依据在于《合同法》规定债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。但本文认为这种模式的法律性质和存在的合法性却不能简单的依据合同法的债权转让规则而确定，在理论上依然有以下的争议：
1.融资租赁债权转让模式是否等同于资产证券化。虽然目前国内外对于资产证券化的界定和研究视角有所不同，但本质上，资产证券化是直接融资的一种方式，与传统融资方式不同，它是一种资产支持融资，主要关注基础资产所产生的现金流。ii而融资租赁债权转让模式虽然形式上是债权转让，但本质目的就是以应收租金债权为支持的直接融资，符合资产证券化的本质特征。而且平台对融资租赁债权期限和金额进行了“拆标”，将这些标准化的标在互联网平台向社会公众公开发售，以理财产品的形式供投资人投资，实际上就是融资租赁债权的证券化。
2.P2P平台销售理财产品的合法性。在融资租赁债权对接P2P网络理财中，P2P平台需要对承租人和融资租赁公司进行尽职调查，审核其借款信息，对其进行信用评级，并将融资租赁项目信息发布在平台上，最终完成理财产品的销售，这个过程类似于商业银行的理财产品销售行为。根据我国《商业银行理财产品销售管理办法》规定商业银行销售理财产品需要向银监会报告。如此P2P平台并不具有销售理财产品的资格，其发售理财产品的行为尚未得到法律的认可。
(二)融资租赁债权转让异化模式
融资租赁债权转让的异化模式是指由投资者购买P2P平台出售的活期理财产品，然后平台利用投资者转入平台的资金按照分散投资的原则匹配到由多个融资租赁机构提供的债权包，这种模式与前一种模式的区别在于其是一种多对多的融资法律关系，投资者购买的理财产品并不是匹配给特定的融资租赁项目，而是由多家机构多个项目组成的债权包，这样因为投资资金是先进入P2P平台，再由P2P平台投入其选择的债权包，极易构成非法集资，损害投资者的权益，因此应当纳入严格的监管之中，对于存在非法集资的平台依法予以取缔、惩处。
三、融资租赁债权对接P2P网络理财监管的核心问题
(一)融资租赁债权对接P2P网络理财的“资金池”问题
在融资租赁债权对接P2P网络理财中，P2P平台将融资租赁公司的租金债权拆分为短期小额的理财产品，出售给投资者，汇集来的资金先汇集到P2P平台在第三方支付机构开立的账户中，然后再又P2P平台汇给融资租赁公司，虽然各个P2P平台都声称其采用独立的第三方托管，但本文认为其只是为了销售理财产品而做出的宣传行为。因为投资者虽然在第三方支付机构或者P2P平台有自己的账户，但投资者购买理财产品后钱是汇到第三方支付机构中P2P平台的账户，P2P平台对其有完全的支配权，第三方支付机构无法实现对账户的监管，其只是资金周转的通道而已。这种“资金池”运作模式一旦资金链断裂必将造成流动性风险，严重时造成投资者资金损失。
(二)融资租赁债权对接P2P网络理财的庞氏骗局
按照美国证监会的定义，庞氏骗局是一种投资诈骗，利用新加入的投资者投入资金支付对现有投资者承若的投资回报。iiiE租宝实际上就是一种旁氏骗局，虽然声称投资者投资的理财产品对接的是融资租赁公司的租金债权，但实际上根本不存在真实的融资租赁债权。本文认为在融资租赁债权对接P2P网络理财中防范庞氏骗局就是要对融资租赁租金债权转让项目的真实性进行监管，保证投资者的资金对接的是真实存在的项目，由于目前很多的P2P平台理财产品对接的融资租赁债权都是具有关联关系的融资租赁公司的债权，这样投资者就更难知悉项目的真实性，需要监管部门予以监管。
四、构建我国融资租赁债权对接P2P网络理财监管制度
(一)融资租赁债权对接P2P网络理财监管权配置
1.行政监管与自律监管并重。借鉴英国经验，我国应采用行政监管与自律监管结合的监管模式。就行政监管而言，要制定针对P2P的法律法规，规范行业发展;就自律监管而言，2016年中国互金协会在上海成立，并在4月召开《互联网金融统计制度》和《互联网金融信用信息共享标准》培训会，有望联动落实信息披露。同时各地早已在推动自律监管，如在2015年8月上海就发布了《上海个体网络借贷(P2P)平台信息披露指引(试行)》。自律管理的内容至少应包括：一是要设定行业标准，对协会会员提出业务运营时的原则和规则要求;二是推动行业内部首先实现信息共享和交换机制，并最终于行业外部征信系统对接。iv
2.中央统筹与地方细化结合。融资租赁债权对接P2P网络理财属于小微金融的范畴，其区域性和地方色彩浓厚，只有最贴近市场的监管者才知道市场需要怎样的监管制度，所以对其的监管权应当由中央转移到地方，由地方政府根据中央的统筹监管原则和P2P平台的实际运营情况细化监管规范。v吴弘提出构建分层式金融监管体制，要求对中央与地方的监管权限适当划分，进一步发挥地方的积极性。并主张按金融风险防范的需要划分，将风险较小、辐射影响较低的金融业态(大对数新金融)归地方监管。vi其中的新金融就是包括融资租赁债权对接P2P网络理财在内的互联网金融。
(二)融资租赁债权对接P2P网络理财监管制度构建
1.明确P2P网络理财平台的注册资本要求与经营范围。为了确保P2P平台的一定偿债能力和防范金融创新越过监管红线，可以参考英国的做法，根据P2P平台的运营模式和业务规模对其注册资本提出要求，最低注册资本按其静态最低资本与动态最低资本孰高确定，并划定其业务红线，防止其进行非法集资等金融犯罪。
2.建立P2P平台销售理财产品报告制度。上文已经论述过融资租赁债权对接P2P网络理财与银行销售的资产权益类理财产品类似，因此本文建议借鉴《商业银行理财产品销售管理办法》的规定对P2P平台发售理财产品实行报告制度。实行理财产品报告制度也是为了保障P2P平台上的融资租赁项目是真实存在的项目，防止P2P平台利用庞氏骗局诈骗投资者资金，这也是E租宝事件给予我们的启示。
3.建立投资者资金第三方托管制度。英国十分重视客户资金安全，无论是《运营原则》还是《监管规则》均要求公司将客户资金和自有资金隔离，存放在单独的银行账户，该账户每年应当由公司外部审计师审计。vii本文认为融资租赁债权对接P2P网络理财类似于资产的证券化，可以借鉴资产证券中客户资金的托管制度，建立P2P平台的资金托管制度，让资金的收取和发放都由第三方机构进行，平台不具有支配权。
4.建立信息披露与报告制度。信息披露与报告制度是英美两国对于P2P网路理财进行监管的核心措施。在融资租赁债权对接P2P网路理财中，其运作模式类似于资产证券化，而且P2P平台又进行了类似于银行销售理财产品的业务，为了保护投资者的知情权，保障平台的运营安全，需要建立信息披露与报告制度，要求其披露与融资租赁企业和承租人相关的信息、平台债权转让金额、转让期限、违约率、收益率等指标，另外需要向地方监管机构定期报告平台的财务报告、经营报告等内容，以保障投资者利益。
5.建立投资者保护制度。对于投资者的保护制度，很对学者建议需要设置借款人最高借款额、限制出借人在所有平台的投资上限以及保护投资者的隐私等内容，本文认为除采取这些措施外，还应当建立融资租赁债权对接P2P网络理财投资者保护基金，基金资金的来源由P2P平台根据债权转让规模提取一定比例加上省级政府和地方政府在财政预算中拨付一定比例共同组成，在P2P平台发生危机、跑路、犯罪等情况时，简化程序，及时给予投资者一定的补偿，从而实现对投资者的保护。
参考文献
[1]张永亮，张蕴萍.《P2P网贷平台法律监管困局及破解：基于美国经验》.《广东财经大学学报》2015年第5期.
[2]张利.《美国资产证券化研究》.吉林大学博士学位论文，2013年6月，第44页.
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[6]吴弘.《构建分层式金融监管体制的建议》.《法制日报》2016年3月23日第009版.
作者简介：王雪原(1991-)，女，汉，山东省，华东政法大学，上海市，200000，硕士研究生，经济法学院金融法方向。
作者：王雪原
近些年，国内的P2P理财平台如雨后春笋一般，P2P理财逐渐在国内流行起来。从事这个行业的人，P2P理财怎么找客户呢?本期乔布简历小编和大家聊聊P2P理财怎么寻找客户。
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首先P2P理财可以利用网络来寻找，因为绝大多数的P2P理财平台都走线上理财的模式，P2P理财的门槛比较低，很多人都是P2P理财的潜在客户，而网络又是一个大家庭，每天活跃在网络上的人不计其数，通过网络来发展自己的长期客户是一个再好不过的方式。
然后自身的P2P理财平台肯定会自带一部分忠实的老客户，P2P理财平台可以通过自身的老客户去发展新客户，这样建立起来的客户群忠诚度也比较高。比如可以通过老客户介绍过来的新客户。老客户可获得一定的好处。
此外，对P2P理财平台进行经常性的正面宣传也是吸引客户的一种方式，通过线上线下的方式，让更多的人了解P2P理财，了解平台内部信息，比如通过做广告，发单页，做活动等的形式加大平台本身的宣传力度。
其实，P2P理财平台在寻找客户方面最为关键的是怎样把潜在客户发展为实际客户，留住老客户，拓展新客户。除了对平台本身加大宣传力度之外，加强平台自身的实力也是相当重要的，比如平台自身的安全保障体系，风险备用金机制，风险控制体系，技术团队等等。这些都需要P2P理财平台日以继夜的努力。
相信大伙儿对P2P理财如何去找客户有了方向了，小编祝大家找工作顺利哦~
P2P理财怎么找客户_P2P理财怎么寻找客户
http://cv.qiaobutang.com/knowledge/articles/5661557b0cf2e3e992b3e276
P2P理财是指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。
首先我们先了解一下P2P网络借贷平台，它是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。 P2P理财是什么?什么是P2P理财?P2P理财是指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。
P2P理财模式是近年来比较流行的一种投资理财方式，将线上线下巧妙结合起来，通过第三方平台将钱放心大胆得借给别人。P2P不吸储，不放贷，只对信息配对，为投融资双方牵线搭桥，打造一个高效率、低成本的投融资信息平台。
P2P理财问题
年收益水平达10%以上，较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出1倍以上，不像股票投资一样始终面临亏损的风险，也无信托产品对投资金额有较大要求，这正是近年市场上新兴的P2P理财吸引众多普通投资者的重要原因。但少数P2P公司倒闭、跑路，使参与其中的投资者血本无归，也使很多初次接触P2P理财的人，首先想到的就是民间非法集资与诈骗，觉得这事太不靠谱，P2P理财到底是陷阱还是机会?
P2P理财，根源于民间小额借贷交易
P2P理财源于P2P借贷。P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P是“Peer to Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。P2P交易对象包括两方面，一是将资金借出的客户、即P2P理财方，另一个是借款客户。通过P2P小额借贷交易，出借人实现了资产收益增值，借款人方便快捷地满足了自己资金需求。
随着互联网的普及，P2P借贷 2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟， 2006年底左右进入中国。由于中国具有庞大人口基数、旺盛融资需求、同时传统银行服务无法覆盖所有资金需求人群，在几年内就获得爆发式增长。目前国内P2P小额借贷业务已经形成基于互联网平台的线上模式、非互联网的线下模式，线下线上并行模式三种形式，使很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务，同时也为资金提供方提供了一种新的高收益理财方式。 P2P理财本质是一种具有普惠金融创新模式的小额民间借贷
P2P借贷通过中间平台公司的撮合管理，快速实现个人对其他陌生人的借贷。本质上讲，是一种创新的小额民间借贷。
P2P借贷对象是有小额资金需求的个人，用途通常包括个人教育、消费、应对突发事项、小企业主资金周转等方面，资金需求额从几千元到数十万元不等。同时为了防范借贷风险，一笔出借资金通常会在P2P公司协助下，分散借给很多不同的借款者，如2万元可分别借给10个人，以防止单一借款人违约带来本金的重大损失。
P2P借贷上述特征与过去人们熟悉的非法集资性质的民间借贷有明显区别：一是借款对象不同，一个是具有小额资金需求的个人、另一个动辄是有上亿资金需求的企业;二是借款用途不同，一个主要用于装修、培训及经营资金周转等，另一个主要用于项目建设或投资需要;三是借款分散程度不同，一个是将借款尽可能分散给更多的人，一个通常是集中于1人或1个企业。二者的区别显而易见。
个人与个人间的借贷行为受到中国现行法律保护，而且一定程度还推动了我国金融事业的发展，解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求。从以上两个层面讲， P2P本质不是一种投资陷阱，它的出现具有强大的潜在市场需求与积极的社会作用。
如何看待P2P理财引发的部分投资者重大损失现象
首先，P2P理财遭受损失不是由于其天生是一种欺诈陷阱而造成的;其次，任何一种投资品种、包括资金借贷行为都是存在风险的，P2P理财产品也不例外;第三，作为一种新鲜事物，参与者需了解P2P投资产生风险的关键因素，并能够加以理性分析、科学选择，才能规避风险、减少损失。
P2P投资机会关键在于对第三方平台公司风险的理性把握
P2P理财风险主要来源于外部政策和监管风险、借款人信用风险、以及P2P公司的信用与经营风险。当前造成P2P理财客户重大损失的主要原因集中在后两类风险，特别是第三方P2P公司的风险。
P2P业务是一种金融创新模式，一定程度上推动了我国金融事业的发展，目前监管部门在加强防范非法集资、非法吸储的前提下，对P2P金融创新业务的发展持许可、观望态度。P2P公司近年如雨后春笋般涌现，但其中不乏以欺诈圈钱为目的、毫无个人信用风险管理经验的平台公司存在，部分投资者正是参与了此类公司的P2P借贷，才带来了巨大损失，而多数选择运行规范、风控能力较强公司的投资者，均获得了不错的收益。
由于市场上存在一些以欺诈圈钱为目的平台公司，同时第三方P2P公司通常在借贷中承担成交撮合、借款人风险识别、违约追偿、违约惩戒等服务职能，如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。 第三方P2P公司风险判断与选择的关键因素 (1) 借出资金流向的确定性、自主选择性
无论P2P公司采取线上、还是线下方式，无论投资者亲自选择借款人、还是通过债权转让方式确定借款人，出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点：清楚明确的借款人、借款金额;对借款人具有完全自主的选择权;必要时可以取得与借款人的联系。P2P公司在业务流程上应完全满足上述要求，否则，投资者就需要小心。 (2) 借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度
P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段，来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。
投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，如：如何验证借款人自行上报的个人信息?采取网络面谈还是实地考察?如何采用央行征信中心个人信用报告?是否加入小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)等同业征信平台深入了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。P2P公司在借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入，p2p平台投资者受损失的可能性就越低。
手握10万的流动资金，目前的市场环境下，你会如何理财?10个人为例，3人选择了存款，3人选择买银行短期理财或货币基金，2人选择了投资股票;而剩下的两位不确定是把钱借给熟人或者小额贷款公司-以上是笔者随机“采访”了十位朋友得到的答案。无论你承认与否，小额贷款正逐步成为一种大众理财方式。
小额贷款由孟加拉的穆罕穆德·尤努斯发起并兴盛，30余年来该业务已为孟加拉660万穷困者和弱势群体(主要是妇女)贷款超过57亿美元，还款率近99%;穆罕穆德·尤努斯因此获得诺贝尔和平奖!中国的小额贷款公司在借鉴尤努斯模式下发展了自己的P2P理财： 投资者作为出借人可将手中的富余资金出借给平台公司推荐的、信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、微小企业主等，帮助他们实现教育培训、兼职创业、脱贫致富 等理想，通过利息收益获得较高、稳定的投资回报。
P2P理财是否靠谱? 我们从小额贷款公司的爆发型增长就能一窥端倪，2008年年底公司数量不到500家，2009年发展到1334家，到了2012年9月就已经发展到了5629家……供给的背后是快速发展的需求。相比于银行5%-6%的年息回报，P2P动辄10%以上的收益实在诱人!尽管发生了个别小额贷款携款私逃或无法兑付的情况，但绝大部分投资人还是安安稳稳的收回了本息。房价过高，股市不景气，固定收益类的理财普遍仅仅战胜通货膨胀…比较各类方案后，P2P成为了积极型投资人的首选! 但投资人始终有些不踏实：小额贷款公司没有真正的名分，它不属于金融机构。没有名分就没有明确的监管，没有统一的风险 控制标准，因此无法判断和选择：怎样才是一个好的P2P理财产品?
总的来说，P2P有几大风险：
(1)信用风险。中国缺乏完善的信用体系,而P2P属于信用贷款，大多数贷款人没有抵押物没有资产证明。这就意味着：小额贷款公司在审查融资人资质时，无法通过科学现代的手段了解融资人过去的信用状况，也意味着融资人有可能违约不还款。
(2)道德风险。首份P2P借贷服务行业报告——《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》共统计了9家跑路和关闭案例，涉及金额超过2600万元，但只有2起案件的嫌疑人归案。在缺乏金融机构监管时，有心术不正的P2P平台通过虚构借款方信息诱骗投资者购买，实则资金流向平台企业的腰包。这就隐含了小贷公司跑路的风险。
(3)经营风险。小额贷款企业在无杠杆限制、无准备金比例的情况下，还附带担保，这本身含有极大的运营风险。再加上P2P平台的收入来源主要是管理费，这就需要交易规模。而数据显示，目前正常运营的P2P平台中，月成交量超过1亿元的有13家，4000万元左右的有20家，剩余的成交量则为数甚少，收入根本不足以维持平台运营。
(4)网络风险。近期黑客对于网贷平台频繁进行攻击，造成许多平台出现挤兑的现象。由于互联网金融本身以技术为支撑，在技术方面如果不过关，会对互联网金融的资金安全、个人信息和正常运作带来很大的影响。
为了规避这些风险，在选择P2P产品时可以参考以下标准：
(1) 尽量选择大平台公司，一般平台越大，资金规模越大，这从一定程度保障了资金的
流动性;另外大平台公司的风控措施也更为规范。在判断公司的平台大小时，不仅
通过网络、熟人等搜集信息，有条件最好到公司现场考察。还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模也都是一个非常重要的指标。
(2) 了解小额贷款公司是否有一套完善的风险管控措施。随着纯信用贷款业务的坏账率
越来越高，很多平台开始转向抵押贷款业务。因此谨慎的投资人可注重贷款的抵押物，比如房产或车辆，中心地区或郊区的房屋，内在价值不同，也会决定P2P理财的有效兑付程度。
(3) 仔细了解借款用途，以及还款方式。采用安全的交易方式(比如第三方托管)等。
(4) 了解是否有实业公司担保、是否有先行赔付机制，有风险备用金是多少。
以上都是在选择P2P理财产品时可以考虑的重要因素，“2013 P2P投资者报告”指出，94%的投资人在P2P的投资中取得正收益，而87%的人收益高于18%;尽管数据可观，小额贷款公司在发展的过程中所面临的风险正在增大：比如政策风险，印度邦政府2011年在对待小额贷款的新规则曾一度引发该邦一般以上的融资人停止还款，整个行业险遭灭顶之灾。还有小额贷款公司太过依赖于自有资金，享受不到正规金融机构的资本优惠政策，净资本收益率很低，所以发展不可持续发展?这些都意味着极大的系统性风险。作为投资人要密切跟踪市场动态，投资有风险，入市需谨慎。
P2P理财由于门槛低、收益高、上手简单，因此成为许多小白的首选。对于手里有些闲钱，又不知道如何进行P2P理财规划的小白来说，恐怕要想选择一个合适的P2P平台并非易事。那么小白如何进行P2P理财规划，才能选到靠谱的P2P平台，实现财富增值呢?看小编为您上干货吧!
Tips 1：平台历史很重要
我们都知道一句话，叫做“江山易改本性难移”，如果一个P2P平台曾经出现过不良记录，比如增信作假、存在大量逾期坏账、平台高管有不良记录等等，那么这样的平台在将来有很大概率会“再犯”的。小白由于理财经验较少，玩P2P时间不长，通过这种筛选，可以和许多劣质P2P平台说拜拜，也不失为一种判断方式。
Tips 2：银行存管不可少
去年8月24号，银监会开始介入P2P行业的整改，并要求所有P2P平台都要接入银行存管。对于小白来说，判断一个平台是否有卷钱跑路趋势，主要可以看它是否设置银行存管，当然这也并不是绝对的，但是有了银行存管，资金安全将大大提高。
Tips 3：信息披露够透明
信息公开可以加深投资人对平台的理解，掌握平台运营状况，更好的规避风险，也可以在一定程度上增强投资信心。例如国内率先将借款信息不打马赛克处理的房易贷平台，在信息披露上真正做到了让用户明明白白投资、安全放心理财。
Tips 4：利息也不能太高 P2P网贷理财的年化收益率高是众所周知的，一般在7%-15%左右，不过近几年，P2P网贷的收益率由于各种因素而呈现连年下降的趋势。因此小白玩P2P的时候，应该重点看有没有利率严重反常的平台，如果有，赶紧远离吧!因为邓爷爷曾经说过，一切违背市场规律的现象，都是有猫腻的!
小白如何进行P2P理财规划?总之一句话：网贷有风险，投资需谨慎。尤其是现在监管还未完全出台，投资人一定要慎重选择P2P平台。如果还有其他不懂的网络投资问题，可以咨询汇聚金服的理财师了解更多攻略和新闻!
P2P方便、透明、安全、高收益理财
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。不外乎以下几种：
1、储蓄--聚财收益的投资
储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。但相比于其他投资来说，储蓄年收益低、流动性差。
2、居安思危的投资--保险
人生最大的谜，就是未来。任何人无法预兆一个家庭是否会遇到意外伤害、重病、天灾等不确定因素。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。但相对而言，保险投资金额高、投资时限长、投资收益低。
3、投资的宠物--股票
股票作为股份公司为筹集资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万户，成为许多家庭投资的重要目标。但在实际操作中投资者随时面临着政治风险、经济风险、心理风险和技术风险等因素，最终追求高收益的目的不易实现，反而易导致亏损。
4、债券--收益适中的投资
购买国债是普通民众相对安全的一种投资方式，风险是最低的，是以国家信誉为担保的，所以有金边债券之美称，相对而言，这是一种具有高度安全性、融资规模可以巨大且变现灵便的信用工具。但国债也存在着一些弊端，就是时间问题，国债的偿还周期一般是比较长的。如果将大部分资金投入了国债，在偿还期限未到之前，有急事需用钱就会遇到周转不灵的困境。
5、专家理财--投资基金
投资基金是指基金发起人通过发行证券，将投资者的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给证券的持有人的一种投资方式。居民家庭购买投资基金等于将资金交给专家，具有集合理财、专业管理、组合投资等特点，亦具有利益共享、风险共担的特点，也就是说投资基金和投资股票一样存在亏损的风险。
投融贷现在为您推出一种方便、直接透明、安全、高效、高收益的理财方式--P2P理财。
近两年，由于国际和国内的经济增速下滑，资金避险意识明显增强，美元走强，人民币贬值，资金外流迹象明显，国内股市低迷、房市受压，基金、黄金市场均不景气。下半年经济形势能否见底反弹?股市可否走强?下半年的投资，是继续持有稳健的存款，还是应加仓股票?专家们认为，经济仍在探底、货币政策仍将趋向宽松，股票、黄金市场前景不确定，风险仍高。在此情况下，投融贷现为您推出一种风险低、流动性高、年收益高的理财方式--P2P高效理财。
投融贷P2P理财是指个人利用网络平台将自己的闲置资金出借给资金短缺者的新型商业运营模式，其实就是民间借贷由“线下”发展到“线上”的网络版。借款人和出借人(也称“投资人”)在网络注册后各自发布信息，借款人在线上发布资金需求额度、利率和期限，自主成交，用户双方直接签订电子合同，平台向借款人收取相应费用。
其优点在于与一般微型金融相比，不需要苛刻的贷款申请条件、繁琐的材料准备以及相对较长的等待过程，交易更加快捷和便利。成熟的P2P借贷平台运作，具有低风险和流动性强等优势。P2P网络借贷是弱市中“高收益、稳健型”投资产品，收益情况基本不会受到经济环境的影响，甚至有些地区由于资金需求在经济下滑和萎靡时期往往更加旺盛，平台上的借贷活动也会更为活跃。而其借贷平台的独特之处在于：
一、一般为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，现有银行体系覆盖不到，因此是银行体系必要的和有效的补充;
二、借助了网络化、社区化的力量，强调每个人的参与，从而有效地降低审查成本和风险，使小额贷款成为可能;
三、平台本身不参与借款，更多做的是信息匹配、工具支持和服务等一些功能;
四、由于依托于网络，与现有民间借款不同的是，其非常地透明化;
五、由于针对的是中低收入以及创业人群，其有相当大的公益性质，因此具有较大的社会效益。
投融贷主要是为信用良好但缺少资金的工薪阶层和微小企业主等提供借款。对于这些借款人需要他们给出贷款抵押物或担保人，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，将这些信息提供给投资人，由借贷双方直接达成借款协议，投资人获取贷款利息。
投融贷作为个人对个人信贷服务中介机构，为民间个人对个人的信贷交易提供有关信贷交易双方的信息查询、验证、服务以及交易的整体风险状况和利率水平信息，帮助交易双方实现交易并减少交易风险，是民间金融市场的一种创新。投资人在投融贷信贷互动平台投资，具有操作方便、直接透明、安全、高效、高收益等特点。
钱 好 贷
P2P理财与传统理财有何区别?
时下最时髦的莫过互联网金融了，而互联网金融又属P2P最火，那么P2P理财与银行理财、信托理财、私人借贷等模式相比优势有哪些?
P2P理财与银行理财相比
1、收益率PK：网融P2P高、银行理财低。银行以手续费、托管费、管理费等名义，理财收益被打了折扣。就拿2013年上半说吧，所有银行理财产品平均收益率为4.5%，而投资收益率在 7%左右，也就是说2.5%的收益被银行以管理费名义收走了。网融P2P投资收益明码实价，普遍在18%～20%之间，是银行理财产品的4倍有余。
2、抵押担保PK：网融P2P有、银行理财无。银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有任何风险抵补措施和手段，出现理财损失，投资者往往无可奈何，只能忍气吞声。网融P2P普遍都有借款人足值资产或高质量债权作抵(质)押，并履行抵押登记手续，同时引入第三方资金托管，可以说为理财资金安全加上了 双保险。
3、真实项目挂钩PK：网融P2P清楚、银行理财基本不告诉你投资用途和去向。
4、流动收益PK：网融P2P按月或季付息、银行理财到期付息。银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，购买期间不能给投资者带来稳定的现金流收益，容易导致投资者流动性不足或紧张。
P2P理财与信托理财相比
1、资金门槛PK：网融P2P几乎无门槛、信托理财门槛高。信托理财不为大多数投资者所熟悉，主要原因就在于其高门槛，信托公司推出的各款信托产品的资金门槛大多在100万元以上，普通投资者就只能是望“槛”兴叹。网融P2P通过互联网归集资金，成本小、效率高，普遍未设置资金门槛，是目前市场上最“亲民”的投资理财渠道。
2、流动性PK：网融P2P好、信托理财差。目前，市场上推出的信托产品投资期限以1—2年的居多，投资期间信托产品变现能力较差，若投资者信托资产配置较多，容易导致流动性紧张。网融P2P有多种期限可供选择投资者选择，尤其是短期理财产品流动性较好，可以满足投资者短期理财需求。
P2P理财与私人借贷相比
1、议价能力PK：网融P2P强、私人借贷弱。民间私人借贷普遍会遇到这种情况：不熟的人不敢借，熟悉的人不敢喊价。网融P2P平台好比一个融资超市，能够实现自由议价和充分议价。
2、抵押担保PK：网融P2P规范、私人借贷不规范。民间借贷多采取白字黑字借条形式，是传统的信用借款，遇到借款人违约，多采取扯皮、上门等极端追讨方式，成本既高效果也差。网融P2P理财抵押担保手续完备，若遇违约，可以实现轻松抵偿或代偿。
3、风险管理PK：网融P2P专业、私人借贷业余。民间私人借贷风险管理手段少、水平低、成本高。网融P2P理财公司普遍都有专业的贷前、贷中和贷后管理团队，对借款人还款能力、借款用途、抵押物等真实情况进行实地考察，同时网络、电话等途径进行全方位佐证。相当于替投资者进行了专业的风险把关。 钱 好 贷
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