以他人身份申领使用信用卡并清偿如何认定
[案情]2015年，犯罪嫌疑人周某以帮助李某办理健身卡为由获取李某身份证，在李某某不知情的情况下，使用其身份证先后骗领广发银行信用卡二张，交通银行信用卡一张，平安银行信用卡一张，办理时提交的是周某本人真实的手机号码。此后，周某将骗领的信用卡用于个人消费，期间有还款。2016年9月李某经交通银行催缴信用卡欠款才得知自己身份证被周某冒用，遂要求周某将交通银行信用卡还清，周某于同年9月底将欠款还清。后李某又于2016年11月得知其在广发银行还有两张信用卡欠款总额七万余元，李某猜测仍是周某所为，遂向公安机关报案。公安机关立案侦查前，周某已将信用卡全部还清。
本案中，对周某的行为如何定性有三种不同意见：第一种意见认为周某构成信用卡诈骗罪;第二種意见认为周某构成妨害信用卡管理罪;第三种意见认为周某同时构成信用卡诈骗罪和妨害信用卡管理罪，从一重罪处罚。
[速解]结合本案案情，笔者赞同第二种观点，理由如下：
(一)周某在主观上不具有非法占有的故意
信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗活动，骗取数额较大财物的行为。具体到本案中，嫌疑人周某的行为符合《刑法》第196条第1款第1项使用以虚假的身份证明骗领信用卡的情形。但一方面，周某在骗领信用卡时提交了本人真实手机号码，之后在使用骗领信用卡一年有余的时间中，有多次还款行为。周某于案发前期确有一段时间未能及时还款，但有证据证明是由于其经营资金难以周转导致。另一方面，李某在得知周某使用其身份证办理信用卡后，要求周某还清信用卡，周某亦能够在第一时间将信用卡还清，且所有四张信用卡均于案发前全部还清。因此，无法认定周某在主观上具有非法占有财物的目的，进而无法将其行为定性为利用信用卡诈骗钱款。
(二)周某的行为属使用虚假的身份证明骗领信用卡
妨害信用卡管理罪是指违反国家信用卡管理法规，在信用卡的发行、使用等过程中，妨害国家对信用卡的管理活动、破坏信用卡管理秩序的行为。构成妨害信用卡管理罪主观上不要求具有非法占有的目的，仅要求有主观恶意，即嫌疑人明知不可为而为之。本案中，周某以办理健身卡为理由获得李某的身份证，在未取得李某授权的情况下，使用该身份证分别向广发银行、交通银行、平安银行进行信用卡申领，利用周某的身份证明骗取金融机构信任，累计获得四张信用卡。该行为既非李某本人申领后再将信用卡交由周某持有，也非李某授权周某持其身份证为其代办信用卡，周某申领信用卡的行为明显违背了李某的意愿。依据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，违背他人意愿，使用其居民身份证等身份证明申领信用卡的，应当认定为《刑法》第177条之一第1款第3项规定的“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。
(三)行为的认定应综合考虑社会效果和法律效果
任何刑事案件都并非孤立于社会之外，对行为的认定不仅要关注案件本身，还要关注案件发生的前因后果和社会危害，兼顾法律正义和社会正义。本案嫌疑人周某的行为虽然从形式上符合刑法规定的“使用以虚假的身份证明骗领信用卡”，貌似构成信用卡诈骗罪。但周某已于公安机关立案侦查前将欠款全部还清，客观上并未实际占有发卡方银行的财物，李某某的财物也未受到损失。此时，如果认定周某构成信用卡诈骗罪显然失之严厉。而周某骗领信用卡的行为侵害了国家对信用卡的管理秩序，具有一定的社会危害性，应予以刑事处罚。综合全案情况，考虑到无法认定周某主观上具有非法占有的故意，也未对公私财产造成实际损失， 故不应认为周某同时构成信用卡诈骗罪和妨害信用卡管理罪而从一重罪(信用卡诈骗罪)处罚，否则将对周某造成长期不利影响，也与是非善恶的朴素正义观和伦理道德观相悖。因此，笔者认为，应以妨害信用卡管理罪对周某定罪处罚。
作者：杨帆
公司怎样才能承受赚钱的风险?这是现代企业家或工商管理人士在现代营商环境下给自己提出的新课题。举个例子，香港百富勤原是一家只有3亿资本的小经纪行，但在1990年代短短10年间发展成为一家拥有240亿资产的跨国金融集团，是除日本以外亚洲最大的投资银行，其业务覆盖了投资银行活动的全部领域包括股权承销、债券融资、资产管理和衍生产品交易。在1998年1月倒闭之前，其业务全部都有高盈利，但却倒闭了。企业家和工商管理人士，都希望自己的企业越做越大，不希望自己的企业面临减产、破产或清算的局面。一般认为，做企业的最基本目标就是追求企业利润的最大化，如果涉及到资本市场，还应追求资产的最大价值。从企业管理的角度看，企业利润的最大化和资产价值的最大化依赖于企业的管理是否有效。但在进入全球化的今天，企业所面临的市场比以往任何时候都更加充满了不确定性，因而企业的前景也充满了不确定性。比如亚洲金融危机就让不少经营有方的企业如百富勤走上了破产之路。在市场不确定性日渐增大的情况下，营商风险管理，就成了每一个进入全球市场企业的必修之课。
传统的企业风险管理方法很多，但无论使用哪种，总是有一些值得推敲之处。实际上，完美的风险管理在现实世界里几乎是不可能的。虽然金融机构可以通过各种金融衍生工具和产品进行较为全面的风险管理。但对于其他企业来说，要找出一种适合的方案来进行类似的风险管理则很困难。曾几何时，大多数企业都奉“不要把鸡蛋放在同一只篮子里”为圭臬，并据此广泛开展多元化经营。从理论上说，多元化经营可以将各个不同方向的风险相互抵销，从而达到风险分散的目的。但是，成功实现了多元化经营但却倒闭的例子也并不鲜见，比如日本八佰伴集团，不仅实现了涉及饮食、食品加工和娱乐事业的多元化经营，还实现了一定地域的分散布局，但却未能逃脱营商环境变化带来的破产命运。
鉴于风险管理对企业存亡之重要性，香港理工大学郑子云博士和香港树仁学院司徒永富博士在《企业风险管理》一书中对全新营商环境下的企业风险管理提出了全新的见解。按照他们的看法，风险应定义在对商业社会更为重要的“投资风险”范围之内，即“公司在投资活动中承受损失或得益的风险”。这种定义方法决不同于一般从纯风险角度对企业运作进行评估的方法，它更为实际、更加贴近于现代企业在开拓市场或融资方面所面临的风险。‘因此它区别于根据风险的对象、成因、性质及承受能力等来分析风险的教科书式研究。该书以这一定义为基础，使用传统的风险理论来分析全新的投资风险，并据此讨论现代企业在全球化条件下，由于营商环境的不确定性增加而出现的新的风险，以及应用传统的风险管理工具来确认、评估和控制风险并在风险发生过程中，将风险导致的损失减少到最低程度的方法。
该书的价值不仅在于将企业的风险放在全球化的营商环境中进行讨论，而且在于按照可操作性，将企业应对风险的，步骤一一列明。书中还从风险管理的角度、以同处于1997金融风暴后相同营商环境下的不同企业为例，对百富勤、八佰伴的失败，以及汇丰银行及香港期货交易所的成功做了分析。应该承认，书中所提出的全面风险管理主张，充分反映了香港人以解决问题为要旨的一贯务实传统。
(《企业风险管理》，郑予云、司徒永富著，商务印书馆2002年。12丹版，14．00元)
作者：安 佳
初识乐嘉，源于2004年朋友公司的一场培训，在佛山美的集团，他用他的激情演绎着色彩学，让我见识到了性格色彩的魅力。我也一直在运用他所教授的性格色彩学做销售工作，而且接触越多，越觉得其乐无穷，应该说是受益终身。2012年中移动女职工技能大赛中我通过性格分析对选手采取不同方式进行辅导，选手也觉得很适用，比如红色性格的选手短期目标能够完成的非常好，针对红色性格选手进行短期目标设定和目标分解，选手能够按照辅导进程学习。现在我把这些年所应用的红黄蓝绿色彩学的内容和客户服务工作相结合，谈谈如何利用FPA中的性格学，轻松搞定不同性格的客户。
在学FPA色彩学之前，我们先看看红黄蓝绿性格沟通特点的脑地图(如下图)：
如果是红色性格客户投诉，他们往往很直接地表述问题，而且会滔滔不绝，不给客服代表太多时间去解释问题，这时候就需要客户代表学会倾听、学会总结，用关键字来表达问题。如：“先生，您的问题我认真记录了，您所反映的问题是不能GPRS上网，您现在所在的地点在东二环，我能够理解您现在不能上网的心情(表达同理心)，像您这样的时尚人士应该会随时上微博和朋友交流的，那么现在我和您一起想办法，看能不能解决您的问题。”然后客户代表提供解决方案。与红色性格客户的沟通应该注意以下几点：
第一、注意沟通的逻辑性，倾听并积极寻找解决方案，争取获得客户的认可。
第二、注意赞美他们。一旦赞美到位，红色客户很容易理解你，进而相信客服代表的专业性，对解决问题有非常大的帮助。
第三、让红色性格客户去表达他们的情感，比如他们会说：我的朋友们都在等我上线和他们说话呢，上不了网太耽误事情了，朋友都会说我的，因为红色性格爱交友，也很在意朋友的感受，这就需要我们去倾听他们的感受并关注他们的情感。客户代表可以这样去表达：“是啊，您的朋友肯定都非常喜欢和您交往，我听您的表达，言语很有感染力的。”通过情感上的信息传递，让客户更能够融入我们的沟通节奏。
第四、红色性格客户很会调整自己的状态，也许他们投诉客服代表仅仅是为了心里的一时快感，寻找内心的一种平衡，所以随时注意红色性格客户的心理变化，用正面积极的态度、开心活泼的言语去回应红色客户。
如果是蓝色性格客户投诉，他们会拿公司流程来和客户代表沟通，而且对事情的问题分析很透彻，在投诉的时候他们不会像红色性格客户那样大吵大闹，他们会不疼不痒地陈述问题，同时给你巨大的压力，因为他们投诉的问题是相当专业的。这样的客户非常关注客服代表受理的细节，需要客户代表能够非常谨慎地处理并能够提出专业性的解决方案以达到客户理解，他们通常这样投诉：“你好，我想投诉你们，我的快递单号是A123800，现在快递已经超过到达时限24小时了，你们是不是应该合理赔偿了，按照快递法的规定，这次的快递费用应该免费。”蓝色性格客户投诉有理有据，而且肯定会抓住公司流程上的短板来投诉，他们需要的是解决方案，这就要求我们客户代表能够非常淡定地和他们沟通，让他们心服口服。蓝色性格客户的沟通要注意以下几点：
第一、尽快表达你的同理心。蓝色性格是情商非常高的客户，需要在情感上和他们互动起来，他们需要客服代表能够理解他们的感受。
第二、蓝色性格的客户虽然有时比较难沟通，但他们很能够体谅他人，他们投诉的关键还是要公司给到解决方案。在沟通时需要迅速地将事情回到问题上，能够和客户一起分析快递晚到的原因，要详细告知客户邮寄物品的目前进程，同时争得客户的理解和支持。
第三、注意沟通的细节，说话语速要匹配客户的语速，尽量不要用太多封闭式语言去和蓝色性格沟通——因为蓝色性格客户希望客服代表能够理解他们的感受，不要一而再地重复问题，沟通的语言要专业、简洁。
第四、蓝色性格客户投诉是因为他们内心喜好批判和挑剔，所以在受理蓝色性格客户投诉时如果真是公司流程问题，适时地表达对客户的歉意，同时给客户表达感谢，希望他能够继续关注公司的服务和业务，随时提供宝贵建议。就客户投诉要赔偿事宜，如果把客户问题及时处理好了，应该就能迎刃而解。蓝色性格客户投诉目的大多是解决问题本身而不一定是金钱赔偿。
大家都听说过一句话：很黄很暴力。黄色性格的客户不一定都有暴力倾向，但目标感一定是超级强的，他们很在乎输赢、在意结果，有超级强的控制欲望，最核心的沟通特点是：他们不在意别人的感受。因此黄色性格客户让客服代表无从下手，因为压迫感实在太强。和黄色性格客户沟通要讲求效率，沟通的时候一定要言简意赅，别拖拉。请尽量避免和黄色性格客户在沟通中发生冲突，因为这样只会激发起他们更加倍的挑战，所以在适当的时候示弱一下，也许事情就会轻松解决了。黄色性格客户如果打电话办理某项业务，会直接说：“喂，你帮我办一个苹果5。”一旦客服代表让他不舒服，他就直接说：“你工号多少?我要投诉你，什么服务态度，要把你开除才行。”黄色性格客户需要有被尊重的感觉，所以沟通的时候要注意以下几点：
第一、语速适当加快，能够高效率地处理客户问题。黄色性格客户喜欢和专业人士交流，他们不愿意把时间浪费在电话沟通中。
第二、赞美是润滑剂，如果在沟通中不知道如何赞美黄色性格客户，那整个沟通会让你很难受。可以这样赞美，如：“像您这样的高端商业人士肯定会对手机功能、外观、应用要求特别高，刚好苹果5能够满足您的这些使用需求。”赞美的话不在过多，而在乎精，不然马屁拍多了，会被客户拍死的。
第三、不要和他们针锋相对，要注意引导，他们的沟通语言或许会让客服代表不舒服甚至难受，需要客服代表调整好自己的状态，以处理问题为导向，把沟通的核心回归到问题本身。
第四、一旦黄色客户投诉，他们会有不达目的誓不罢休的态度，甚至有时候蛮不讲理;他们也不会顾及客服代表的感受，直来直去，是让客服代表最头疼的投诉群体。孙子兵法有云：“二强相争，勇者胜;二勇相争，智者胜。”现在是投诉，不是战争，所以要动用智慧，要谨记投诉处理的三部曲：动之以情(黄色性格客户情商不高，可以少用情感牌)、晓之以理(这个是核心部分)、绳之以法(打官司，也不能过度忍让黄色客户)。
中国几千年的文化传承以儒家思想中庸之道为核心，所以绿色性格客户是非常多的，他们为人低调、做事稳重。和绿色性格的朋友相处，你会觉得轻松从容而没有压力，他们也很顾及别人的感受。我身边的绿色性格朋友也是相当多，他们注重人性化管理、尊重员工的独立性，在红黄蓝绿四种性格色彩中，绿色性格是四种性格当中最好的倾听者，和绿色性格朋友交往会特别轻松。既然绿色性格这么好沟通，还需要讲沟通注意要点吗?非常有必要。为什么?有个实际发生的案例可供参考。有一通外呼录音，一个典型的绿色客户这样回应的：“你说的保险我觉得挺好的，等我考虑考虑，考虑好了我再买吧。”然后无论营销代表再怎么提供解决方案，客户就是说：“行，我考虑考虑。”到最后了，就会说：“我回家跟我老婆商量商量，考虑好了我联系你吧。”绿色客户不直接拒绝你的营销，也不对你的营销提出任何意见，让我们的客服代表如同把拳打在一堆棉花上，不疼不痒，关键是看不到任何效果。绿色性格客户不会拒绝外呼营销，而又特别理解客服代表工作的难处，同时绿色性格客户不太会帮自己做决策，所以到最后的结果就是营销时间特别长，而且营销的效果不太显著。基于绿色性格客户的分析，沟通中要注意以下几点：
第一、在沟通中要提醒自己绿色性格客户是选择性的倾听，他们只选择自己感兴趣的内容和业务听，需要客服代表在发现这些信息的时候重点挖掘，然后针对性地进行封闭式提问，帮助绿色客户做出决策。如案例中的外呼案例，这样和绿色性格客户沟通的效果会更好：先生，您需要考虑?是因为您不需要还是觉得需要和家人再商量买什么样的保险更适合您呢?
第二、语速别过急、要适当。绿色性格喜欢慢条斯理的沟通方式，所以这类客户的通话时间应该相对会长点儿，因为绿色性格的耐性强，用你的耐心去和客户沟通吧。
第三、绿色性格客户对困难会选择放弃或者逃避，这是他们对困难的态度，所以帮客户做决策的时候不能一次性帮助客户做太多选择;如果一次帮客户开通太多业务或者营销太多产品，绿色性格会逃避得很彻底，下次再接到热线的外呼电话会不敢接听。外呼时客户不停传递信息“考虑考虑”，就是在逃避营销，针对绿色性格客户外呼一定要对症下药，把客户最迫切的业务需求挖掘出来，让他们没有机会逃避，让他们知道产品对他的价值是非常关键的。
第四、绿色性格客户投诉的目的通常不是以利益为导向，大部分是业务本身使用出现问题，迫不得已的情况下投诉公司，所以需要耐心地记录绿色性格反馈的问题，而且要认真处理。请记住，一旦绿色性格客户的投诉如果处理不得当，他们离开公司之后会走得比较彻底，要重新挖掘回来付出的代价特别高，只有一个道理：绿色性格怕麻烦。
在红黄蓝绿四种性格中，红和黄色性格是外向型的，蓝色和绿色性格偏内向型，在电话沟通中要注意客户的情绪变化，要根据四种性格的沟通特点来调整自己的沟通策略，要做到适时安抚客户、主动赞美客户就已经轻松搞定了一大半，同时配合专业知识就十拿九稳了。当然，要和客户进行情感互动则需要双方的信任和理解，需要客户代表刻苦钻研业务，用专业业务能力来获得客户的信任，还是老生常谈的一件话：简单的事情重复做，简单的事情用心做，客服代表就成了客服领域的专家。
有人会问我，如此判断这些客户是红黄蓝绿中哪种性格呢?红色爱表达，通常打电话大大咧咧的，表达的语言如果是：“请问一下现在有什么好玩的业务不?”基本上是红色为主，如果沟通中感觉到压力的就应该是黄色性格，他打电话来就直入主题的：“我现在想买一个电脑，配置是WIN8，你给我来一款苹果的，价格是9890。”蓝色性格的客户多数是分析型的，他打电话就会和你沟通一些具体细节：“请问一下现在苹果5都有什么功能呢?你帮我看看，我看看买哪款手机适合?”而绿色性格沟通中会表达出这样的一句话：“随便哪一个业务都行，只要便宜就行。”没有具体的选择，只要能够满足基本的需求就足够。真正学会性格分析是需要时间去领悟的，建议客服代表们多看看乐嘉老师的《色眼识人》系列书籍，会收获更多。
作者：王新
在讲信用卡之前，我们先普及一下信用卡知识。因为有很多人还不太了解信用卡，甚至有一部分人从来没有办过信用卡，所以我觉得有必要跟大家讲解一下银行的工作，让大家更了解信用卡!
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首先银行是经营钱的企业，它也需要盈利，银行只做3件情: 第一：融资(吸纳储户的存款) 第二：投资(放贷赚取利息差) 第三：控制风险
好的，用卡你要遵守两个基本原则：
第一、让银行觉得它的资金在你这儿放着很安全。
第二、让银行能从你这儿赚到钱。
银行信用卡业务的本质分析：
第一、银行是经营金钱的企业，通过存贷息差赚取利润，只要是企业，不管什么类型的企业，都是靠利润生存的。银行开展一项业务是以盈利为目的的。
第二、信用卡业务是银行诸多业务种类的一种，是银行赚取利润的一种形式，主要方式：利息、滞纳金、分期还款手续费、商户合约提点、分期消费手续费。
银行与持卡人双方心理博弈分析：银行心理是很矛盾的，一方面害怕风险，一方面又想多赚钱。持卡人既想更多更大的额度，又想减少不必要的支出浪费。银行给你的额度，是想赚取利润，以钱赚钱的，它不是慈善家，在你困难时雪中送炭的。
给你的额度，如果没有赚到基准利率贷款的收益标准，就不如不给你，不如给其他能让他赚到钱的人，不如封卡或者降额度。
记住：一要让银行觉得安全，二要让银行赚到钱
遵循着以上的原则和分析，那么具体怎么操作呢?
根据本人多年的实际用卡方法给你一些建议：
第一、开卡后前三个月，好好积累信用，如期按时全额还款。让银行觉得资金安全，对你很放心。银行为什么要求提额需要三个月以上用卡?以卡办卡为什么要求用卡六个月?就是要看资金在你这安全不安全。
第二、勤还款。有钱就还。这样做的目的是增加资金周转的效率，增加资金的利用率，刷卡还卡的频率越大，银行越喜欢，既觉得资金安全，又能赚到钱。
第三、常刷小额，带积分的pos机，让银行赚到钱，pos机利润分成如下：发卡行7，入款行2，银联1。带积分的都不封顶，不带积分的封顶赚不到钱。
第四、想TX周转资金的朋友，看这一条。银行认定TX的关键在于大额消费——大额的整进整出，透支的额度占总额度的比例高，且维持时间长，是用卡的大忌。其实想TX也无妨，这是每个银行都无法解决的问题，关键是不要太过。
我本人的建议：刷大额一定要小心谨慎，额度不要超过总额度的五分之一。刷积分除外。
第五、一个月至少做两笔取现，让银行赚点利息。
第六、两个月做一次分期，分期的期数不要太长。
第七、利用一切机会天天刷，无论大小。我本人买瓶矿泉水都会刷卡的。什么交电费、水费、电话费……别小看这些小额的刷卡记录，对于你用卡的活跃度是很有用的。刷卡金额、刷卡频率、消费类型、还款记录、用卡贡献值大小……这些是银行电脑系统考察的类别。
第八、利用网络购物也是个养卡的好办法。不再赘述。
第九、参加发卡行搞得一些优惠积分活动。
对于以上九条，有朋友会问：那得消费多少啊?我一个月工资才那么点，消费不起咋办? 呵呵，以上九条仅仅是参考，有人有100万额度的大卡，也有几千额度的小卡，大卡大养法，小卡小养法，关键是量力而行。目的不是让人都去这样做，而是提供一些养卡的途径做参考。
我遵循的原则是：100万额度每月贡献银行5000元，10万额度贡献500元，1万额度贡献50元，(至少) 本人玩卡五年，总额度从4000到现在270万，对于用卡方面也算小有心得，拿出来跟各位卡友分享，希望大家对于信用卡有个全面的了解。
(来源：福布施金融网校)
专家支招：教你如何消除信用卡不良记录 读者评论(1) 向专家提问 >>
作者：董云姣来源：银率网2012年06月25日
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近年来信用卡给人们带来便捷金融服务的同时也在一定程度上引发了个人不良信用记录不良信用记录引发的纠纷与投诉呈快速上升态势相关部门和发卡机构已经采取措施来抑制信用卡不良记录的产生但是效
果甚微那么对于持卡人来说如何消除个人信用卡不良记录呢?专家给出了几点妙招
一不良记录未被银行系统联网记载
如果个人因为信用卡还款或年费等原因造成的不良信用记录只要态度诚恳主动联系银行说明原因并采取适当的补救措施银行通常也会帮助客户消除不良信用记录不过在这个过程中需要掌握时间一般信用卡逾期欠款的话最好不能超过天若是超过这个期限的话就可能被申报到央行个人征信系统数据库了那样的话就
难办很多了因此一旦你不小心产生了不良信用记录那么一定要积极挽救这样让你受益匪浅
二不良记录已被银行联网影响较大的情况
银行的原因如果遇到银行休息银行网络系统运转不灵等状况引起的不良信用记录持卡人可以跟银行沟通既可以由银行向央行发布相关指令予以修正也可以持银行的证明材料自己主动要求央行予以修正 第三方原因例如委托贷款而第三方没有及时还款导致信用记录不良这样的话持卡人要只要能提供相关的材料并且由相关司法部门裁定责任在第三方的可以凭借法院的判决裁定书向央行申请修改不良信用记录 个人原因一般而言由于自己造成的不良信用记录可以根据信用记录的刷新覆盖的制度来消除负面记录及其影响由于信用卡记录基本只显示最近二十四个月的记录以往的记录是难以查询所以当出现了信用卡负面记录时千万不要销卡即使银行追讨甚至催你销卡都不要理会可以解释只要在接下来的的两年中按时还款不再出现新的不良记录的话原有的负面信用记录就会被覆盖重新形成良好的信用记录这样就不会对信贷行为产
生不良的影响
形成信用卡不良记录告诫人们使用信用卡要按照规定操作切勿投机倒把为自己的信用卡留下一份良好的记录也是对您人格的一种认可安全规范的使用信用卡会为您带来更大的优惠更便捷的服务
众所周知，现在在个人信用报告上会明确体现信用卡逾期还款等信息，造成信用污点，极大影响到信用卡办理及银行贷款申请等。
在这里，我把自己的一点心得与大家共享，希望对已经存在不良信用纪录的卡友们提供一点帮助。
在04年的时候，我办理过一张中国银行的准贷记卡和一张工行的牡丹信用卡，因为当时觉得额度太少，就2000元的样子吧，用了没2个月就丢那没用了，当时正好遇到房子拆迁，导致后来对帐单都没收到。直到06年3月，单位里一起办招行的信用卡，同事都办下来了，唯独我没有，当时也算是先知先觉，知道有个人信用报告这东西，到人民银行一查，差点没晕死，2张卡的当前还款逾期都是数字7，这里要解释下，一般大家知道，最近24个月内逾期还款一次，会显示1，当逾前期如果超过7次或以上，那么就显示7，我马上联系银行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元没还清，现在银行已经把授信额度降为0，建议我还清后销卡。工行方面，欠了100多元的年费，连续14期逾期(我晕)，已经被强制停卡，建议还清后销卡。人民银行方面解释道：这种因为本人疏忽原因造成的负面信息，是不能提出异义申诉来解决的，问这些纪录会保留多久，答曰：目前国内还没明确规定，可能是5~7年，可能是终生……我晕倒，这我不完了吗?以后要是要买个车啊房的，贷款什么的怎么办?银行告知基本无望了。
按我这种情况，按理是绝对不可能在银行办到信用卡和贷款了吧?
但截至目前为止，本人有招行携程金(25K)，建行普金(30K)，以及在交行的购房贷款30万元，呵呵，我是怎么做到的?请大家慢慢看就明白了。
其实信用卡逾期还款的负面信息是根据时间推移的，也就是纪录最近24个月的情况。如上面的情况，我把中行卡还清后，当时并没有销卡，(说起来也很巧，当时在柜台还了后，因为有急事没继续销卡，幸好当时没销，不然可能真的完蛋了)，后来为了和工行交涉年费的事又去打了一次信用报告，无意中惊奇的发现在中行那一栏里最近1期的还款纪录变成了
个"*"，这个意思是指当月没使用，也就是说因为我没有销卡，所以中行还是得继续向人行更新我的用卡情况，虽然额度已经为0。仔细看了关于个人信用报告负面信息的解释，指出现："/""N""*""C"这4种以外的信息。那么这个"*"就不属于负面信息了，从而推断出：只要我还清当前欠款，不销卡，那么在两年后这两张卡的纪录将会是24个"*"，到那时候，我的个人信用纪录不就恢复正常了?事实的确如此，到今年的4月份，我向招行和交行申请办理了信用卡和购房贷款，很顺利就成功了。
在这里，强烈鄙视下有些不知究竟的人，说什么一旦有了负面纪录将终生不可消除等等。因为我们国家当前只纪录24个月，也就是2年内的信用卡使用情况，所以这些负面信息是完全可以因为时间的推移而消除的。
所以说，不管你曾经有过多少逾期，也或者被银行强制停卡，又或者甚至被追讨起诉，都不要怕，在想办法还清欠款后，一定要记得：绝对不要销卡。因为你一旦销卡，那么你这张卡的不良纪录将会伴随你很长很长时间，多长呢?人民银行还没出台相关规定，国外是7年。
为什么会这样?因为你一旦销卡，银行将会在下个月向人民银行更新你的用卡资料："C"，即结清销卡，打个比方，是2008年7月，假如你之前是半年都没还款那么最近半年的纪录是这样的：1 2 3 4 5 6 C，后面是个结算时间2008.7，表示你最近连续6期逾期，然后第7期还清销户。但问题是，这张卡的信息将永远被定格在2008年7月，因为这是你最后一次使用这张卡，因为销卡，银行将不会再更新你的用卡情况，那么你就算到2012年去查，这张卡的不良纪录还是在那，说简单点，就是因为没有新的信息更新把不良的纪录往前推了。
这里要说明下：一般情况下，不管当前你用卡情况已经多恶劣，都能做到还清欠款后两年，恢复良好的信用纪录。但要记住一定不要主动销卡，银行叫你销卡，你不签字它是不能强行销卡的，一般你还了钱，银行也不会强制要你销卡，因为一般这时候你的信用额度肯定被调成0了，或者停卡冻结了，对银行不存在资金风险。停卡和销卡是完全不一样的概念，停卡在没欠款的情况下显示的是"*"本期未使用，上面说过了，这不算负面信息，相当于你某张正常状态的信用卡，当期未透支也未还款，那么也是显示"*"。说到这里，有的银行的
催款人员，在你还清欠款后会善意提醒客户暂时不要销卡，相反有的银行就恶劣了，说什么卡被冻结不能再用了，我现在就可以帮你销卡等等，其实大家活着都不容易，何苦不能给别人一次改过的机会呢?
至于那些已经有负面纪录且已经销卡的朋友，就只能多关注人民银行的动向，看看到底这些信息要保留多久，也注意重新建立起自己的正面信用纪录，总之一句话：不良纪录绝对不是伴随一生不可消除的，时间问题，关键是从现在做起，保护好自己的信用。
目前，许多人在对信用卡的认识与使用上存有很多误区，导致个人信用记录出现污点，从而对个人贷款、理财、就业产生负面影响。
正确认识信用卡。信用卡指发卡机构向社会发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用功能的特制载体卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。其中，贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡;准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
信用卡可作为一项临时、短期、紧急、小额融资的工具。但如果认为信用卡是免费的透支工具，那就是非常错误的观念。根据规定，只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期，而用信用卡在自助银行或柜台取现则不能享受免息还款期，自取款之日起计收万分之五的日息，而且还要收取现手续费，如果不及时还清取现金额及由取现产生的手续费，不仅取现金额要收万分之五的日息，连同手续费也一并收取万分之五的日息。
如何计算消费透支免息期。计算免息还款期时很多人以为如果刷卡消费后，可以免费享受50天免息还款期，以为这50天是免息的，从第51天才开始计息，假如透支60天后还款就只付10天的息，这是非常错误的观点。首先，并不是每一笔消费都是50天免息还款期，这与刷卡日期、当月天数、银行结账日等诸多因素有关;而这个免息还款期是指持卡人在这个期限内还款是免息的，一旦超出这个期限，就不是按超过免息还款期外的日期计息，而是由于未在免息还款期内还款致使免息还款期失效倒回去从刷卡消费记账日当天开始计息。关于免息期的计算，如果某银行对账单日为每月5日、指定还款日为每
月23日，以客户每月消费一次计算，如果客户在当月4日消费1000元，免息还款期就是当月4月23日这段时间，为20天;如果是当月5日消费，则免息还款期就是当月5日到下月23日的时间，那就高达49天。
慎重使用最低还款额。一般信用卡持有人产生了透支后，并不要求一次性还清全部透支款项，而是按消费金额一定比例付清最低还款额即可，如果付清了最低还款额,银行就不会对透支款项计收每月5%的高额滞纳金，如果连最低还款额都没有付清，银行就会对全部透支款项计收滞纳金。
按时缴纳信用卡年费。如果不及时缴纳的话，个人征信系统将予以记载。请广大市民注意有些银行未激活信用卡也要收年费。因此不能随便办一张卡，然后随手扔下不管。要当心留下信用污点，进而会影响到以后的个人贷款!据某银行客户服务中心工作人员介绍说，该行信用卡标准卡年费80元，第一年免年费，第二年以后即使未激活也会收取年费。而且年费会从信用额度里自动扣除，如果规定期限内未能及时还款，就会留下个人信用“污点”。因为不论信用卡是否被激活，银行已经对其进行管理，付出了成本，因此要收取费用。
银行人士表示，市民在办理信用卡时，一定要把相关收费咨询清楚，长期不用的信用卡一定要及时销户，以免在自己不知情的情况下给个人信用带来“污点”。
信用卡仅作应急之用。按照国内银行通常标准，信用卡的收费项目一般包括：
(1)年费：依普通卡到金卡的级别不同从几十到几百元不等;
(2)境内柜台取现手续费：在发卡行的分支机构柜台取现，按交易金额的1%收取，最低金额人民币5元;
(3)双币卡在境外发卡行分支机构或国际组织会员银行的柜台
取现，按交易金额的3%收取手续费，每笔最低3.5美元，且对在境外行分支机构取现产生的其他费用由持卡人一并缴付;
(4)境内行的ATM机取现：不论是在本行或他行的ATM机上取现，均按交易金额的1%收取手续费;
(5)境外行ATM机上取现，按交易金额3.5%收手续费，最低每笔3.5美元;
(6)循环信用利息：日息万分之五，按月计收复利;
(7)滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元;
(8)贷方余额返还手续费：按返还金额的千分之五收取，最低人民币5元或1美元，最高人民币200元或30美元;
(9)国内外交易货币兑换手续费：按VISA、MARSTER规定，按交易金额的1.5%收取;
(10)超限费：按超过信用额度部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元;
(11)挂失手续费：人民币40元;
(12)补发卡或损坏卡或提前换卡手续费：人民币15元;
(13)补制信用卡对账单手续费：补制三个月内对账单免费，补制之前的对账单每份收人民币五元;
一般来说，银行计算信用卡的透支利息以月为单位，通过月结单来体现，银行在固定的日期，将持卡人上一期的新透支额、上一期欠帐额、新增加的罚息与滞纳金、上一期归还的欠款进行综合计算，得出本期透支余额与最低还款额。
可见，信用卡是一种个人融资工具，但不是免费的透支工具，甚至是昂贵的透支工具。确实，信用卡是银行根据持卡人的信用、不需要持卡人的抵押担保、也不需要持卡人的事前申请，为持卡人提供的
一种临时、短期、紧急、小额融资工具。但是，因为对于取现或者超过免息还款期的信用卡透支额来说，万分之五的日息、5%的每月滞纳金、各种手续费以及利上加利、罚上加罚的成本非常之高，如果持卡人将信用卡作为长期融资工具而长时间无法偿还，可能面临年均综合利息超过80%的透支成本。因而，从本质上说，对于小额、短期融资以应付紧急需要的人来说，信用卡是不错的融资工具，但是对于希望通过信用卡进行长期资金融通周转的人来说，则不宜使用信用卡。有些人将信用卡用于取现偿还债务和投资，这种做法非常不可取。
及时归还信用卡透支。不能认为信用卡债务大不了可以一躲了之，不还信用卡债务。随着我国个人征信体系的建立和完善，个人在信用卡透支与还款方面的记录直接进入个人征信系统，数次未及时还款或长期赖帐不还，就会使个人信用记录恶化。这样透支者到银行(包括非发卡行)办理房贷、车贷等融资业务都会受到严重影响甚至被拒绝。
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ae教程在AE中有很多快捷键，需要记住哪些，对你的影视后期非常有帮助，其实应该取决于你的工作流程。为了帮助你入门，这里整理了一些基本的快捷键。因为本篇内容主要是关于AE快捷键的使用策略，所以并未涉及所有的快捷键，如果有童鞋想了解所有AE快捷键请参考ae教程
基本快捷键：这篇影视后期教程中，我们大家首先记住的，是展开某些属性的快捷键。S显示大小，P显示位置，A显示锚点，R显示旋转以及T显示不透明度。（原来我以为T是透明度的快捷键，但是确实不透明度）。此外，如果你已经按了一个，只需按住shift再按另外一个，就可以同时显示多个属性，而不会隐藏先前的属性。这种
方法适用于我们谈到的那些用于显示参数的快捷键。
工具快捷键：我不喜欢用鼠标到工具栏去选取工具，所以我很用心的记住了那些可以迅速切换工具的快捷键：V是选择工具，H是抓手工具，Z是缩放工具，W是旋转工具，重复按C可以在不同摄像机工具之间切换，包括AECS4新增的多功能摄像机工具，Y可以移动锚点，Q可以在形状和遮罩工具之间切换，G在不同的钢笔工具之间切换，Ctrl+T在横排文字工具和竖排文字工具间切换，Ctrl+B是笔刷、克隆图章、橡皮工具的快捷键，Ctrl+P是木偶工具（CS3以上版本）。ae教程同时也要记住，如果你的鼠标有滚轮，按住滚轮或者空格键都可以使用抓手工具。滚动滚轮可以缩放合成窗口
预览和播放快捷键：在我的上一篇ae教程 中的11个常见问题—-中我曾经提到过怎么正确的内存预览。数字键盘的0键同时预览音频和视频，数字键盘的“.”只预览声音，回车键只预览视频。另外，按住ctrl拖动时间标尺，是实时播放音/视频。这应该没问题了，还有更多的快捷键帮助你节省时间。大小写切换键会暂时锁定画面，直到你再次点击。Alt+鼠标点击Grid and Guide Options 图标，或者按“’”键会显示标题安全区域。按~键可以最大
化鼠标所在的面板。
时间线快捷键：这些将要告诉你，怎么在时间线上移动以及怎么更轻松的设定工作区域，以及修改参数。首先，你可以使用B键设定工作区域的起始点，N键设定工作区域的结束点，这对预览特定区域很有帮助。你还可以选择某一层，按Ctrl+Alt+B设定工作区域和这个层一样，如果没有选中层，则工作区域被设定为整个合成的长度。你可以使用 Page Up 和Page Down 键来以帧为单位移动时间标尺，另外，如果想要更快移动，加按Shift。Alt+Page Down/Up 以帧为单位移动层，或Shift+Alt+Page Down/Up 是以十帧为单位。J和K键是在关键帧之间左右移动。如果想要平滑关键帧，选中之后按F9。想要把时间标尺移动到合
成的头和尾，按Home和End键，如果加按Shift，则是移动到工作区域的头和尾。 创建快捷键：ae影视后期教程显而易见，一次一次的到File菜单中选择命令很浪费时间。下面会给你指明方法。Ctrl+Alt+Shift+T新建文字层，Ctrl+Y新建固态层（Ctrl+Shift+Y修改固态层设置），Ctrll+Alt+Shift+L新建灯光，Ctrl+Alt+Shift+C 新建摄像机，Ctrl+Alt+Shift+Y新建空物体。使用上次使用过的特效Ctrl+Alt+Shift+E。可以使用Ctrl+N来新建图层，Ctrl+K来修改设定。想要复制图层Ctrl+D，切断图层Crll+Shift+D。想要使用 Make Movie 功能（和发送到渲染列队相同，但同时打开渲染窗口），按Ctrl+M。
和对象有关的快捷键：这部分快捷键制作有相应对象的情况下才起作用。比如，如果你按U键，会展开关键帧，但是如果你没有关键帧，就不起什么作用。你可以选择一个图层或者某些图层，通过用这种方法，来只显示层的相应属性。如果没有选择层，则会展开合成中所有图层的参数。EE展开所用表达式，RR展开时间拉伸属性，LL展开音频的波形图，L展开修改音量的参数，MM会显示所有的遮罩以及属性，F显示遮罩羽化，M仅显示遮罩形状，TT仅显示遮罩不透明度。如果是3D图层，可以使用AA显示材质选项，E是应用过的特效，UU显示选中图层修改过的参数。
文件菜单快捷键：ae教程中这些是和使用AE进行设计无关的东西，但是当你时间紧迫时，也会很有帮助。想要新建工程按Ctrl+Alt+N ，打开一个工程按Ctrl+O。保存也有不同的方法：通常的保存时Ctrl+S，另存为是Ctrl+Shift+S，想要增量保存Ctrl+Alt+Shift+S。导入文件是Ctrl+I，一次导入多个文件是 Ctrl+Shift+I。你也可以双击工程窗口来导入文件，通过shift和ctrl来多选，从而导入多个文件。 这是一些快捷键的收集。有一点要记住，你可以通过访问Adobe.com或者从Jeff Almasol下载脚本来定制快捷键，但是我并不推荐这么做。另外，你可以找一些合适的键盘或者键盘贴纸，使你的工作更加得心应手。
《最高人民法院 最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第七条 违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”;数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。 持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。
刑法225条
【非法经营罪】违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金;情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产：
(一)未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品的;
(二)买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的;
(三)未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的;
(四)其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。
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