农民金融自助服务终端的渗透力：汶上案例山东省农村信用社联合社课题组
摘要：近年来，随着新农村建设和国家支农力度的不断加大，农村经济得到快速发展，但金融服务的滞后却成为制约农村经济发展的瓶颈。农民自助终端(即“农金通”)在山东省汶上县农村信用社的试验成功，让农民足不出村就可以办理安全快捷的小额支付结算业务，改变了传统的金融服务模式。
关键词：农民自助终端;金融服务创新;支付环境
一、引言
推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下深化农村金融改革、加强和改进农村金融服务、促进信贷结构优化调整的重要内容，对于支持和推进社会主义新农村建设具有重要意义。2004年中央一号文件出台以来，国家相继实施了粮食直补、农机具购置补贴、农资综合补贴和良种补贴，推出了一系列的支农惠农政策，改善了农村民生，活跃了“三农”经济。但是，在我国农村不少地区金融产品金融服务方式、金融服务质量和效率不适应农村多元化金融服务需求的问题仍然突出。为了进一步推进农村金融产品和服务方式创新，推进建立和完善多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，中国人民银行、银监会决定在全国选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县、市深入组织开展农村金融产品和服务方式创新试点。在山东省农村信用社联合社的指导下，由济宁办事处研发，并在汶上县试点成功的农金通，如星星之火，在全国掀起了农民自助服务点建设的高潮，该设备通过管理员的内部转账，让农民足不出村就可以办理存取款、查询等业务，有效解决了广大农村支付结算不畅的问题，促进了农村经济的发展。
二、农村迫切需要提供更加便捷的金融服务
(一)农村地区支付结算服务存在的问题
1. 支付服务基础设施比较薄弱，难以提供方便快捷的支付结算服务。一是农村金融服务网点偏少。目前，为农民群众提供金融服务的有农村信用社、邮政储蓄银行、农行三家金融机构，而农行鉴于竞争的需要，仅保留了少数乡镇的机构网点，农村金融机构覆盖率低，造成了农民无法享受普惠的金融服务。服务质量得不到有效提高，竞争不充分。农村金融资源无法合理有效配置。二是大多数农村金融网点未接入现代化支付系统，在办理异地跨行资金汇划业务时只能通过上级行转汇。三是结算基础设施如 ATM、POS 建设进展缓慢。ATM、POS机具布放少，通常一个镇只有1—2台，且ATM 功能单一，只能办理单纯的取款业务，广大农户享受不到现代化支付工具的便捷。四是同城票据交换未能覆盖农村金融网点，资金结算环节多。目前农村地区的金融网点未能开通同城票据交换，票据凭证主要依靠手工传递，影响了资金的使用效益。
2. 传统支付工具仍占主导地位，结算服务创新力度不够。一方面现金结算方式仍占较大比重。受结算环境、思想认识等因素的影响，农村地区的现金交易量和现金业务占有率居高不下。农民各项收入和支出获得或支付方式仍以现金为主。通过调查发现，大部分农民只对借记卡、支票和汇款转账等较熟悉或略有了解，至于汇票、本票和网上支付等其他非现金支付工具大多表示不清楚甚至不感兴趣。农村地区金融机构网点开办的非现金结算方式主要以支票、汇兑为主，银行汇票、商业汇票和银行本票等业务基本未开办，银行卡的使用也仅限于简单的存取款业务，电话转账、网上银行等新兴支付工具更是较少涉及。
3. 宣传引导不够深入。由于支付服务机构均把结算服务、业务产品宣传集中在县城，对支付结算工具的宣传和培训一般仅限于乡镇，而且宣传基本是在个别乡镇发传单、挂横幅，宣传形式和途径单一，覆盖面不广泛，没有深入到农村地区。而农民主要从事农业生产和农产品的初级加工，大多数农民群众与金融行业接触少，对银行的了解仅是存款、放款，对现代化支付结算知识了解较少，对银行卡等非现金支付工具认知度较低，因而对新的支付结算工具的应用很难接受，制约了非现金支付工具的推广使用。
(二)改善农村支付结算方式是新农村建设的需要
随着社会主义新农村建设的不断深入，如何提高农村金融服务水平已成为亟待解决的问题。人民银行、银监会联合下发《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，提出了改进和完善农村金融服务方式，加快农村支付体系建设步伐，推进农村金融服务手段电子化、信息化和规范化，提高农村地区支付结算业务的便利程度，鼓励金融机构加快农村金融产品和服务方式创新，以解决农村金融服务不足的问题。农村地区小额存取款业务需求旺盛，特别是农村信用社承担着政府各类财政惠农补贴资金发放工作，以汶上县为例，全县仅粮补“一本通”存折就达到30余万户，在粮食直补款等各种补贴资金发放期间，广大农民客户出于“领到手的钱才是钱”的心理，集中领取粮食补贴款，造成信用社网点前台业务成倍增长，一线柜员经常加班加点，超负荷运转，严重影响了农村信用社正常业务的办理。
针对上述情况，为贯彻落实面向“三农”、面向社区的市场定位，山东省农村信用社联合社在认真调研和分析的基础上，提出了运用信息科技手段，积极开发适合农民应用的金融科技产品，以解决农村金融服务产品偏少、支付结算渠道不畅、新产品宣传力度不够等问题，为农村居民提供安全、快捷的小额支付结算服务，并在济宁进行试点。济宁办事处成立了科技攻关小组进行科技开发，于2008年11月成功研发出第一代农金通，并在汶上县次丘镇河里村进行了试运行。在研发过程中，省联社领导多次到基层进行实地调研，给予了极大的支持，进一步指明了研发农金通战略发展方向。
三、新的金融服务方式在农村的运用与实践
(一)农金通的主要功能
农金通是在自助查询终端的基础上研发的一款适合农村和农民使用的自助服务产品。它具有以下特点：一是操作简单。农金通具有两种基本操作方法。一种是客户与客户之间的转账;另一种是设备管理员与客户之间的转账。客户与客户之间的转账表现为：甲客户需要现金时，甲客户将本人存折(银行卡)上的资金在农金通上转账到乙客户存折(银行卡)上，同时乙客户将自己的等额现金交付甲客户，实现甲、乙两客户的自助转账。另一种是客户与设备管理员之间的转账，表现为当客户需要现金时，设备管理员将客户存折(银行卡)上的资金通过农金通转入自己的周转账户，同时将自己的等额现金交付客户;当客户将现金交付设备管理员时，设备管理员将自己周转账户的资金等额转入客户存折(银行卡)上并打印存折。当设备管理员现金头寸超过核定的限额时，系统会自动禁止设备管理员继续办理业务，保障了资金安全。二是实现了多种服务功能。客户通过农金通可以实现银行卡与银行卡之间、银行卡与存折、存折与存折之间的转账及存折、银行卡内部的活期转定期、定期转活期等转账功能;另外客户通过农金通还可以实现交易明细查询、口头挂失、办理缴纳话费等中间业务功能。农金通支持跨地市转账功能，实现储蓄所几乎所有业务功能，可以逐步替代成本较高、内控薄弱、操作风险较大的乡村信用分社。三是操作简便、安全可靠、易于推广。客户只需输入密码确认，即可完成业务操作的全过程，有效解决了多数农民客户不会操作自助设备的问题，有利于农金通在农村地区的推广应用。农金通还具有价格低廉、便于安装的特点，通过电话线连接即可，适合农村的现状;设备安放在管理员家中，避免了人为破坏，农村信用社只需对设备管理员进行简单培训，降低了推广成本。
(二)主要业务范围
现金业务：主要包括信通卡、存款存折和一本通活期存款账户的现金存款业务;信通卡、存款存折和一本通活期存款账户的现金取款业务;移动、联通、电信电话费现金缴纳和电费现金缴纳业务。转账业务：主要包括信通卡、存款存折和一本通活期账户的转账业务;信通卡和一本通内活期转定期业务。缴费业务：主要包括转账缴纳移动、联通、电信电话费及电费业务。存折补登业务：主要包括存款存折、一本通和零存整取存折补登业务。此外还能办理口头挂失业务、密码更改业务、查询业务和信息发布业务。
(三)农金通的试点情况
汶上县河里村是多年的信用村，村委会管理能力较强，原协理员存款规模大(存款余额1800万元)、素质高，全村共有农户1470户，村民7000人，占全镇人口总数的近十分之一。2009年初，第一台农金通产品就是选择在这里进行了试运行。首先，汶上联社与村委会接洽，介绍自助终端功能以及为农民群众带来的方便和好处，与村委会达成在该村布设农金通的合作意向，签订了相关合作协议;其次，选择该村的协理员作为农金通管理员，签订了聘任合同。最后，信用社帮助、指导终端管理员对办公场所进行装修改造，采取必要的安全防范措施，并就如何操作自助终端进行简单的培训后即对农民群众开展了金融自助服务。当年，通过农金通累计办理各类业务8400余笔，其中通过转账形式实现客户间现金调剂3800余笔，金额500余万元;转账业务(含跨县区)1300多笔，金额1700余万元;补登折业务3600笔，在发放粮补款期间日均业务量高达200笔;查询业务300笔，交纳电话费150笔;受理口头挂失业务11笔;增加一本通、活期存折、信通卡开户420户，增加存款日均余额300万元。在办理业务的客户群体中，既有本村客户，也有附近村庄客户，一台农金通一般可以覆盖3—5个村。从设备运行的安全性和稳定性看，农金通在保留自助设备安全性能的基础上，相关安全设计指标达到了安全运行要求，设备运行稳定，业务功能丰富，取得了良好效果。
(四)农金通的推广经验
汶上县农村信用联社在农金通的推广和应用中，摸索出了一套行之有效的经验和方法：一是坚持“三个优先”的原则，即坚持做到优先在新型农村社区推广布设、优先在村风正的村庄推广布设、优先在经济相对活跃的行政村推广布设，达到“重点突破，整体带动”的效果。二是做好社区建设结合文章。“新建一个社区、布设一台自助设备”的推广思路，做好新型农村社区的自助终端布放工作。截至目前，该社已在10个社区安装了布设了自助终端。三是统一了服务标识。编制了自助设备服务点服务环境规范化标准，要求全部服务点营业区与客户区分离改造，对客户须知、外部形象标识、标牌、附属设施等作了统一要求。四是采取了多种激励措施。为鼓励设备管理员宣传、用好自助设备，更好地为广大农民服务，该社除每月按存款额度兑付一定的手续费外，还根据发生业务的笔数每笔再给予适当的补助，年终对业务量排在前十名的再给予一定的物资奖励。
(五)采取的安全防范措施
一是严格设备管理员准入。对于设备管理员选择，要经过村委会推荐、信用社审查、向村民公示等层层把关后，选聘出人品好、威信高、能力强的优秀人员担任。二是建立了常态的管理机制。经常性地与村委沟通、了解管理员情况，定期或不定期地对设备管理员进行检查，对存在违背合同约定、违反业务操作规范的管理员及时予以撤换。三是加强安全管理。设备管理员配置了保险柜、灭火器和警报器，自助终端操作区安装金属防护栏，配备狼牙棒等防卫器械，与周边村民群众签订联防协议，防范资金盗抢。对在缴存现金的途中可能遭受盗抢造成人身伤害或财产损失，为设备管理员缴纳购买保额为4万元的“现金防盗防抢保险”和12万元的人身意外伤害保险(含2万元医疗保险)。
(六)服务终端技术上不断完善
在河里村试点第一台农金通的基础上，济宁办事处对设备功能、外形、形象标识等几经完善、整合，对农村适用性、农民操作性、风险可控性改造升级，相继研发了第二代、第三代农金通，在管理上实现了“视同网点管理规范化，设置操作流程精细化”，在外观形象上实现了“语音提示耳能听，双屏显示眼能看”。
从运行情况看，该设备发挥了良好的业务辐射和带动作用，提升了农村金融服务水平，有效解决了农民粮补资金兑付难，小额现金存取难，农副产品交易结算难等民生问题，取得了良好的社会效果。该产品2009获得济宁市创新奖励，2010年被省联社推广，同年获得山东省金融创新奖，并引来全国多个省市的农村信用社到汶上联社考察学习。
四、农金通在改善农村支付环境方面的显著成效
(一)改善了农村金融服务环境
以前，汶上联社每年为辖内55万多农民代理发放各类补贴9300多万元，每年发放3次，业务量高达40多万笔，平均每天办理代发业务900多笔，金额约200万元。自从农民金融自助服务运行后，柜台的代理发放业务量明显减少，信用社门口再无排“长龙”现象。同时，使用农民金融自助服务还不受时间限制，将原来的8小时服务提升为24小时服务，农民可根据作息时间全天候办理业务，提高了兑付效率，大大减少了办理业务的等待时间。信用社还依托惠农一本通，创新金融服务品种，开展了代收水电费、通讯费、贷款利息等业务，有效解决了农民工外出打工挣钱，家里取钱难的问题。
(二)建立了新型的合作关系
农村信用社的协理员是由以前的代办员演化而来，已经存在了五十余年，他们在服务当地农民、促进农村信用社业务发展方面发挥了重要作用。但长期以来，协理队伍人员众多、管理难度较大，且受多种因素影响，一直存在着管理思想不统一、法律关系模糊、历史遗留问题较多、缺少科技支持、服务方式陈旧、服务功能单一、经手现金不能实时入账以及创新不足等问题，传统的协理员管理模式越来越不能适应日益精细化的风险防范要求。而转型后的设备管理员与村委会是合同聘任关系，村委会与农村信用社是金融服务合作关系，协理员与农村信用社是依托金融电子机具产生的一种金融服务代理关系。上述关系是按照市场化原则，在银村共建、电子银行渠道进村庄的基础上，实现的一种社区内自我互助性的金融服务模式，理顺了设备管理员与农村信用社的关系，实现了协理员到设备管理员的平稳过渡。通过安装农金通，村委会为老百姓办实事、办好事，提升了村委会的形象，村委会受到老百姓的拥护和支持，实现了农村信用社、村委会、设备管理员三方共赢。设备管理员办理现金调剂业务全部使用自己的周转金，客户无论办理存取款，还是查询、转账等业务，都可通过设备管理员的对自助设备的操作即时完成，有效地规避了农村信用社对协理员的管理风险。
(三)加速了农村资金融通
农金通的推广和应用，是乡村金融服务模式的一个创新，填补了村一级的金融服务空白，完善了金融服务体系，让曾经被遗忘的乡村感触到了“普惠金融”的阳光。自助服务终端安放在设备管理员家中，系统与全省农村信用社联网，即时到账，办理业务时间灵活，可以实现全天候24小时服务。农民足不出村就能办理存取款、领取各类补贴、自助缴纳水电费、通讯费、养老保险、医疗保险、贷款利息等业务，真正打造了农村金融便利店。特别是原来需要远距离往返银行办理业务的农民，节约了时间成本及劳务成本，大大减少了办理业务的等待时间，资金实时到账，方便了农村资金的融通，对农村工商业的发展起到了积极的促进作用。
(四)建立了普惠制的金融供给
农金通直接进入村庄农户，方便了农民办理支付结算业务，与银行网点机构相比，设备简单，节省了大量的人力物力，起到了与银行网点基本相同的作用。据统计，截至2012年6月末，汶上联社农金通设备已达到147台，为农民群众办理各类业务160551笔，金额49728万元。设备管理员不仅担当着管理和服务角色，还承担着金融新产品的宣传和推介职责，且更容易让广大农民客户所接受。这让手机银行、电话银行、网上银行等越来越多的电子银行业务进入农村，让经济落后地广大农村居民享受到了均等的金融服务机会，搭建了兴村富民的平台。
(五)巩固了农村信用社在广大农村的主力军地位
农金通有效填补了农村的金融服务空白，管理员直接的面对面的服务，更是建立了与农民群众良好的联系纽带，在农民群众享受金融服务的“短平快”同时，农村信用社在广大农村的各项业务也得到了快速的扩张，进一步巩固了阵地，扩大了市场份额。截至2012年6月末，汶上联社各项存款余额为52.8亿元，自2009年以来，汶上联社存款每年都以超过8个亿的规模增长，三年即翻了一番，市场占有率达到39%;银行卡发卡量达到11万张，手机银行、电话POS、网上银行等新业务也在逐渐被广大农民群众所接受。
五、结论与启示
综上所述，农金通这一全新的支付结算方式，将金融触角延伸到了村庄，填补了广大农村地区长期以来存在的金融服务空白，为农民生产生活提供了便利，为新农村建设增添了色彩。从农金通的成功推广和应用来看，我们可以得到以下启示：
第一，广大农民群众迫切需要得到更加便捷的金融服务。汶上县农金通得到了当地农民群众的普遍欢迎，金融需求也与日俱增。
第二，农村信用社是改善农村支付环境的主力军。农村信用社与广大农民群众有着深厚的感情和天然的联系，有利于激活被压制和其拥有的网点和人员优势，有利于推广越来越多的、适合农村特点的金融产品。
第三，推进农村支付结算体系建设离不开政府部门的支持。农金通的布设虽然一次性投资比较少，但如果普及也要付出较高的成本。在这一过程中，迫切需要地方政府部门投入一定的人力、财力，建立持续、长效的国家政策扶持机制，并给予农村信用社在税收优惠、协调各方关系等方面的积极支持。
第四，带来了对变革农村金融服务模式的思考。县域以下农村金融市场的服务空白，是专家学者、农村信用社、人民银行和基层政府一致关注的重点和难点问题。汶上县农金通的成功推广说明，机构网点的高成本、被动性服务和低的覆盖率无法真正融合或者渗透到农村实际需求之中，一个自主服务终端的引入，在较大程度上缓解了农村金融的困境问题，这不得不引起我们对农村金融传统经营模式的反思：当机构网点不具备规模经济的条件下，适销产品或科技平台或许是有效的替代方案;农村金融改革的方向应以需求为导向，在需求与供给之间寻找到兼容点，才是现阶段农村金融改革和发展的重要突破方向。
参考文献：
[1]宗蕾.农民金融自助服务终端设置项目研究——以润丰合行的业务发展为例[D].山东大学，2011.
[2]岳隆杰.农村自助金融服务终端的机构载体功能：济宁案例[J].金融发展研究，2010，(4).
[3]杨洁.金融自助服务：全面发展不断创新[J].中国金融电脑，2011，(2).
(责任编辑 刘西顺;校对 XS)
2015年12月31日，作为山东省开展社会信用体系建设的唯一官方网站，“信用山东”上线试运行，这标志着山东社会信用体系建设已经取得阶段性成果。
某种意义上说，2015年是山东社会信用体系建设取得重大推进的一年。这一年，省政府出台了《山东省社会信用体系建设规划(2015—2020年)》，从顶层设计的角度提出了未来一个时期，我省社会信用体系建设的时间表、路线图、任务书。
与此同时，山东各个地市、相关部门也把信用体系建设纳入到了发展纲要中，一些相对成熟的信用体系建设模式(如荣成模式、省质监局企业质量信息信用平台)成为诸多部门、机构学习的模板。
信用是市场经济的基石，在财务造假、商业欺诈等失信行为仍不断发生的今天，建立良好的社会信用体系，不仅是市场经济的客观要求，也是对接国际市场，进一步对外开放的必要条件。它能有效地降低经济运行成本，推动商业文明的进阶。
路径与体系
诚信、厚道，这是山东人身上独有的一个标签，信用体系的建设也早已纳入山东各部门、地市的工作日程之中。
据了解，自2013年以来，在山东省发改委和人行济南分行共同牵头下，山东社会信用体系建设已取得积极进展，主要体现在工作推进机制基本建立，社会信用制度建设稳步推进，行业信用建设初见成效，省级公共信用信息系统建设全面推进，诚信宣传教育氛围初步形成。
2014年6月，国务院印发《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》，该文件提出，地方各级人民政府要将社会信用体系建设纳入重要工作日程。
此后，2015年1月30日，《山东省社会信用体系建设工作方案》出台，该方案明确了山东社会信用体系建设的总体目标、任务分工、七大示范工程和具体实施步骤。
2015年6月，省政府办公厅印发《关于建立山东省社会信用体系建设联席会议制度的通知》，联席会议制度就此建立。联席会议由省委常委、常务副省长孙伟担任总召集人，副省长夏耕担任副总召集人，成员包括省委宣传部等46家单位的主要负责人。
为了配合相关工作的展开，山东省社会信用体系建设联席会议办公室先后印发了多份文件，为信用体系建设工作打下了坚实的制度基础。
各个联席会议成员单位也根据各自职能出台了一系列的贯彻意见。如省质监局制定出台了《山东省质监局2015年企业质量信用体系建设工作方案》和《山东省企业质量信用体系建设指导意见》，省安监局、省住建厅、青岛海关等单位也出台了相关工作方案，部门联动的氛围逐渐形成。
2015年9月17日，《山东省社会信用体系建设规划(2015—2020年)》(以下简称《规划》)出台，这是山东开展社会信用体系建设最为重要的顶层设计。
按照《规划》，山东将围绕打造“信用山东”目标，以推进诚信文化建设、建立守信激励和失信惩戒机制为重点，以行业信用建设、地方信用建设和信用服务市场发展为支撑，突出推进政务诚信、商务诚信、社会诚信、司法公信。
省发改委相关负责人告诉记者，之所以将政务诚信列为社会信用体系建设的第一位，是因为政务诚信是社会信用体系建设的关键，各类政务行为主体的诚信水平，对其他社会主体诚信建设发挥着重要的表率和导向作用。“这也意味着，今后各级政府在发展规划和经济社会发展目标方面，不能再‘随口一说’。”
《规划》提出，到2020年，山东省公共信用信息平台将全面覆盖全省各行政区域、涵盖所有信用主体，将建设行业信用信息系统、地方信用信息系统、金融业统一征信平台三大载体，推进各行业信用信息系统、各级信用平台的互联互通、交换共享。省级层面率先建立以“一网三库一平台”为主要内容的省级公共信用信息系统，指导各设区市建设本级公共信用信息平台;配合推进国家金融信用信息数据库建设，建立山东省域征信服务平台。
其中，“一网”是指“信用山东”官方网站;“三库”是指“企业公共信用基础数据库”“个人公共信用基础数据库”“非企业法人公共信用基础数据库”;“一平台”是指省级公共信用信息交换和共享平台。
据了解，平台建设完成后，将实现横向连接省直行政机关和各行业信源单位，完成省级公共信用信息归集。纵向向下延伸至各市公共信用信息平台，建立信息交换机制，获取各市管理的公共信用信息;向上连接至国家公共信用信息交换共享平台，完成与国家公共信用数据的交换。
2015年12月31日，作为信用体系建设的阶段性成果，“一网三库一平台”中的“一网”——“信用山东”官网上线试运行。
据了解，“信用山东”官方网站是由山东省发改委指导，山东省信息中心主办，并由浪潮软件集团有限公司提供技术支持及运维。网站负责人告诉记者，该网站是山东省开展社会信用体系建设的唯一官方网站，同时也是“信用中国”官方网站的重要组成部分。
信用积分
实际上，在《规划》出台前，山东一些城市已经开始将信用纳入社会管理体系中。相对成熟的“宁津模式”和“荣成模式”已开始显现其在社会管理中的作用。
在这种信用体系中，信用积分和信用评级成为其管理体系中的一个核心。
2015年2月3日，宁津县召开了全县“诚信宁津”建设表彰大会，隆重表彰先进、模范单位和个人，共安排180万元诚信基金，表彰奖励1377名A级“诚信个人”、18家A级“诚信企业”、10名“诚信示范标兵”。其中，受表彰的诚信个人、企业每人可收到一张诚信卡。
“县里发我这张诚信卡，不仅能给生活带来各种便利，还能得到别人的尊敬和肯定，村里人都羡慕我，抢着做好事，争当诚信个人。”宁津县宁城街道办事处刘振雷村获得诚信先进个人的村民刘建华说。
信用评级的出台让宁津的守信企业得到了很大的便利，迈宝赫健身器材有限公司是宁津县重点企业，2014年底公司打算进行设备改造，恰好遇上银根收紧，贷款困难。后来，凭借税务部门出具的A级纳税信用证明，该企业顺利获得工商银行1000万元贷款，利率也得到优惠。
荣成的做法则更进一步，近年来，荣成把全市59万自然人和3万法人的基本信息、信贷信息、违法违纪等内容，全部汇集到市级征信信息库，为每个自然人和法人建立了“诚信身份证”。
记者在荣成市诚信办公室看到，在个人征信系统中输入市民的身份证号，小到该人的闯红灯、欠交物业费信息，大到违法违纪案件、纳税和还贷记录，都被记录在案，并直接形成该人的信用等级，按照分数高低，个人信用等级划分为从A+到D五个等级。
“如果信用等级高，当事人将在招工招考、金融信贷、创业扶持等方面受到优待，反之将受限。”荣成市社会管理服务研判中心主任黄春晖说：“这样做，就是为了在全社会营造‘守信光荣、失信可耻’的氛围。”
人无信不立、业无信不兴、国无信不安，社会信用体系建设将看不见的“诚信”转化为实实在在的内容，这既是对齐鲁文化中传统美德的“显扬”，也将有助于引导形成诚实守信的社会风气。
山东社科院社会学所所长李善峰认为，诚信体系建设的落脚点，在于防止不诚信现象的发生，如果建立了诚信体系，但只停留在道德层面的指责，则难以发挥体系的效力。诚信体系一是要建，二是要管!一套完善的诚信体系，奖惩分明，既能维护守信者的利益，也使失信者寸步难行。
■延伸阅读
2015年
山东社会信用体系建设10件大事
1、2015年1月30日，省委办公厅、省政府办公厅联合印发《山东省社会信用体系建设工作方案》，明确了山东社会信用体系建设的总体目标、任务分工、七大示范工程和具体实施步骤。
2、2015年3月24日，由山东省委宣传部主办的鲁商文化品牌公益网站“厚道鲁商”网正式开通。网站除了推介各地商帮经验，树立新鲁商典型，还定期发布企业诚信红黑名单。
3、2015年5月26日，省发展改革委等23家部门和单位联合转发了《关于对重大税收违法案件当事人实施联合惩戒措施的合作备忘录的通知》，从阻止出境、金融授信、禁止高消费、限制取得政府供应土地、禁止参加政府采购方面进行严格限制，推进了信用联合奖惩机制的运用、实施。
4、2015年6月，省政府办公厅印发《关于建立山东省社会信用体系建设联席会议制度的通知》，联席会议制度就此建立。联席会议由省委常委、常务副省长孙伟担任总召集人，副省长夏耕担任副总召集人，成员包括省委宣传部等46家单位的主要负责人。
5、2015年8月17日，省发展改革委联合人民银行济南分行、省编办出台了《关于在行政管理事项中应用信用记录和信用报告的实施意见》，明确要求各级各部门要在食品药品安全、环境保护、产品质量、医疗卫生、工程建设、教育科研、电子商务、股权投资、融资担保等关系人民群众切身利益、经济健康发展和社会和谐稳定的重点领域，查询和使用相关市场主体的信用记录和信用报告。
6、2015年8月28日，山东省社会信用体系建设联席会议第一次召开。会议对省级公共信用信息平台、“信用山东”官方网站、培育发展征信和评级服务机构、组织信用试点和示范工程建设、落实统一社会信用代码制度等一系列工作作了安排部署。
7、2015年9月17日，鲁政发〔2015〕22号文件印发《山东省社会信用体系建设规划(2015—2020年)》。规划显示，山东将从政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信四大领域入手建设社会信用体系。
8、2015年10月14日，省政府召开新闻发布会，权威解读《山东省社会信用体系建设规划(2015—2020年)》。
9、为配合《规划》实施，山东省社会信用体系建设联席会议办公室先后印发了《2015年山东省社会信用体系建设工作任务分工意见》、《山东省公共信用信息平台建设总体方案》、《山东省社会信用体系建设试点工作指导方案》、《关于组织申报山东省社会信用体系建设试点单位的通知》等文件，为山东信用体系建设工作打下了坚实的制度基础。此外，为加强信用立法工作，《山东省公共信用信息管理办法(草案)》已经两次专家论证，拟列入2016年省政府规章立法计划。
10、2015年12月31日，“信用山东”官方网站(www.creditsd.gov.cn)正式上线试运行。这是今年9月省政府发布实施《山东省社会信用体系建设规划(2015—2020年)》以来，山东省构建“一网三库一平台”省级公共信用信息系统的重要举措之一。
作者：丁爱波
摘要：信用标准体系是社会信用体系的重要组成部分。推动信用标准化体系建设，对加快“诚信山东”建设有着极为重要的意义。目前山东省信用标准技术支撑体系建设处在初步阶段，还存在不少问题。进一步完善山东省信用标准技术支撑体系，应加大标准化宣传力度，做好研究和培训工作，加强政府推动，建立统一的信息交换平台，提供相关法律法规保障，加强标准管理与维护。
关键词：山东省;信用标准体系;对策
信用标准体系是社会信用体系的重要组成部分，是实现信用信息共享、规范信用服务市场以及提高政府信用监管水平的关键技术制度。推行标准化对加强社会信用体系建设无疑具有积极的促进作用。如何通过建立标准技术支撑体系，促进信用信息的公开化和社会征信平台的建立，加快推进“诚信山东”建设，已成为一项十分重要的课题。
1、社会信用标准技术体系及其构成
信用标准化可理解为：在信用体系建设过程中，对信用信息的采集、整理、加工和查询的相关技术、产品和服务等，通过制定、实施标准并达到统一，以规范市场主体的信用行为和市场秩序的过程。
依据我国信用交易发展的现实需求和信用体系的发展状况，从技术层面讲，社会信用标准体系主要包括信用体系通用的标准、信用信息技术标准、信用产品标准、信用服务标准和信用管理标准。
1.1信用体系通用的标准。信用体系通用的标准即社会信用体系所涉及的共性标准，包括国家机密、企业商业秘密和个人隐私权的信用信息界定标准，信用主体和企业信用档案的标识标准，信用信息的身份标识代码、数据格式、数据接口标准和代码标准，以及信息安全等相关标准。如安全标准，即对征信活动中信用信息的采集、加工、使用、披露过程中的信息安全以及其他可能造成相关当事人损害的行为所进行的规范，包括为提供安全服务所需的各类标准，如信息安全级别管理、身份鉴别、访问控制管理、加密算法、数字签名和数字格式等方面的标准。
1.2信用信息的技术标准。信用信息的技术标准，是指对信用信息系统建设相关方面(如信用数据库工程设计、建设和安全等)所进行的规范，包括信息源标准、信息处理标准、信息应用标准以及技术支撑标准等。为确保信用数据库的整合能力、可重用性、可扩展性、可持久性和安全性，实现信用服务与管理方面的对接与兼容，避免重复建设和相互冲突，需要采用一系列先进成熟的技术标准，逐步形成社会信用建设的统一规范和技术要求。具体包括信息交换、事务处理、流程控制和数据库等方面的标准，网络基础设施标准(包括应用网络的物理层、链路层、网络层所涉及的标准)。
1.3信用服务标准。信用服务标准，即对信用服务机构提供的各种信用专业服务活动做出的技术要求与规范。信用服务标准的制定和实施是规范征信机构市场行为、提高信用产品和服务质量的有效手段，主要包括征信调查、市场调查、信用评级、国际保理、信用担保、信用保险、商账追讨、信用管理咨询、信用交易服务等方面的技术规范。如信用服务质量体系标准(服务提供过程的规范、信用报告格式、内容和其他信用服务或产品的质量要求、服务行为准则要求)，服务收费标准、信用产品使用规范、信用服务争议等。
1.4信用管理标准。信用管理系统由政府守信监管、企业与个人失信惩罚、社会诚信教育、行业信用自律、企业信用管理等子系统构成。信用的管理标准就是对信用管理子系统相关内容所做出的规范，包括市场主体失信与守信标准，诚信教育水平标准，信用服务业管理标准(政府主管部门的工作指南、合同格式化的规范、质量控制和测量方法)，信用服务业资质标准(开业资质要求、从业人员资质要求)、信用服务设施标准(服务设施的安全要求、服务设施的装备)和保护消费者和投资者的相关标准(评级方法和结果公示，以及对各种服务信息的规范)，信用风险管理组织和流程的技术规范(企业信用管理部门的设置要求、信用管理人员的资质要求、信用管理流程的--规范)等。
1.5信用产品的标准。信用产品的标准化即对信用服务机构所提供的信用报告本身提出的统一的技术要求，其中包括对报告格式、内容、种类等制定必要的规范，包括信用调查报告、衍生产品、信用评级、诚信评价及相关标准等内容。
2、建立山东省信用标准技术支撑体系的意义
信用标准技术体系作为社会信用体系的重要组成部分，在社会信用体系建设中具有基础性作用，其完善与否直接影响着一个国家或地区社会信用体系的建立和健全。制定统一的信用技术标准，推动信用标准化体系建设，对社会信用体系建设有着极为重要的意义。
2.1
有利于促进信用信息的开放和社会征信平台的建立
对属于国家机密、商业秘密、个人隐私的信用信息和其他需要强制公开的信用信息的界定，有助于推动我省政府部门、企业和个人信用信息的公开化。尤其重要的是，鉴于我省信用信息条块分割和部门垄断的现状短期内难以得到根本扭转，信用数据库重复建设和技术标准不一的问题已非常突出，制定和实施统一的信用主体和企业信用档案的标识标准、信用信息的数据格式和代码标准、数据接口标准等，能够使管理者和投资者依据技术标准快速选择技术支持平台，搭建服务平台，避免盲目性、重复性，提高工作效率;有助于区域、系统之间的接轨，以及不同网络系统间的互联互通，为实现信用信息共享奠定基础;有助于避免不规范建设，避免不必要的、无代价的经济损失和劳动损失，减少浪费，节约政府和企业的投资成本，特别是避免在技术建设上的失误。
2.2有利于提高信用信息产品的质量和使用效率
通过制定和实施信用信息自身的标准和信息交换与流通过程的规范化、程序化和科学化，使得信用产品质量得到保证，经营主体交易成本降低，信息采集与更新处理周期缩短，工作效率与经济效益提高。从产品角度来说，建立信用产品标准，则是新产品(如征信报告)进入市场的准入证，是对消费者的承诺，有利于保护消费者利益。对信用服务机构来说，落实标准，是鉴定信用产品的基本依据，是产品质量的基本保证。可以促进企业管理的科学化、统一化、协调化，提高管理效率，同时还有利于产品的交流互换。通过相关部门对标准的宣传，有利于合理利用信用资源，有利于推广信用产品，培育和开拓市场，提高经济效益。因此，实施信用体系标准化，无论是对管理者、投资者来说，还是对于消费者和服务者来说，都具有非常重要的现实意义和长远意义。
2.3
有利于优化信用管理流程，提高信用管理水平
如通过建立完善的企业信用标准体系，与发达国家接轨，在企业信用输出、企业信用输入、企业供应商的信用信息方面统一传递、查询、交易和运用的标准，不仅可以为商贸企业提升信用管理提供技术依据，也可为企业高效率地降低信用风险奠定基础。同时由于企业既是信用信息的提供者，也是信用信息的
使用方，企业信用行为的规范显然有助于推动信用信息有效需求的扩大，为社会信用体系的建立奠定良好的基础。再如通过建立完善的信用服务标准，实现与国际、国家标准的接轨，开拓行业业务种类和范围，提升信用服务业的综合竞争力;通过贯彻和实施标准，保证全国或区域性信用服务业的运作保持高度统一和协调，为信用服务业的科学管理奠定基础;通过标准化工作避免工程重复建设和资源浪费，促进行业的高效率发展，从而达到降低行业建设与运营成本、提高社会经济效率的目的。
2.4有利于促进失信惩戒机制和良好社会信用环境的形成
失信惩戒机制的建立需要信用信息开放、信用立法和相关管理制度建设、政府监管等共同作用。作为一种制度性安排，信用标准化有助于推动信用立法和信用信息开放进程，有助于全社会形成守信与失信的评判标准和依据。目前，
“诚信山东”建设所需的标准技术支撑体系方面法规的缺失，制约了社会信用信息开放的进程，使得政府在开放信用信息方面无法可依。在这一现实情况下，尽快制定一套信用标准，为社会创造一个信用信息开放、公平享有、使用信息的环境，进而为制定完善的法律法规体系创造条件是一种必然的选择。通过普及信用标准教育，提升信用道德，培育信用理念，使诚实守信和遵纪守法观念深入人心，推动形成“诚信山东”建设的良好环境。
3、山东省信用标准技术支撑体系建设存在的问题
随着“诚信山东”建设步伐的加快，山东省社会信用标准体系的建设也开始起步。从总体上看，山东省在信用标准技术体系的建立和运行方面，虽然数据库已具有一定规模，具备了查询功能，但在根据企业和个人的信用信息评价其信用状况方面，仍处于初级阶段，与全国信用标准体系的对接更是刚刚起步。如果说在山东省信用标准体系建设中，前一段时间主要是积累数据，建设信用信息数据库。那么，从现在开始，如何整合和完善各种信用信息资源，建立适合山东省具体情况的信用评估标准和评估模型，设置信用评估指标体系的问题也就提上了议事日程，工作重点应适时向该方面转移。
从当前“诚信山东”建设的基本状况看，信用标准技术支撑体系建设方面主要存在以下问题：
3.1与国家信用标准的对接滞后，缺乏信用信息交换平台
国家层面上的信用标准形成以后，需要地方、部门和信用服务行业严格按照标准加快形成统一的信用信息交换平台，实现信用信息区域内共享和互联互通，这是各地方建立信用标准体系的基础。从目前山东省标准支撑体系的建设情况看，统一的信用交换平台尚未建立，没有实现政府管理部门、企业、个人和信用服务机构之间信用信息的互通、互换，不仅如此，各个部门内部如公安、工商、税务、金融机构、公共事业等，其信用信息缺乏统一的信用记录格式，信用信息来源单一，不同部门的、不同地区的、不同行业的信用信息，在基础采集和交换方面难以实现对接和兼容，信用的产品与信用服务的质量和水平没有统一的标准，信用的评价、信用的管理没有统一的规范，导致评价市场混乱等等。目前政府部门、企业和社会团体纷纷争上信用管理体系，由于方案设计没有统一的技术标准，各信用管理体系之间相互分割，难以共享，造成很大的浪费。有的地方还把信用管理体系建设简单化，投入了大量财力、物力、人力，结果只是重复建设了政务信息发布查询窗口，与信用管理体系建设所需要的数据库实际上并不搭界，造成不必要的浪费。因此迫切需要建立起与国家信用标准对接的信用信息技术支撑体系，促进山东省信用体系的健康发展。
3.2信用术语和信息编码不统一，缺乏补充完善机制
同时，信用信息没有统一的数据格式、编码方式，现有的征信资料呈离散型分布，难以充分、有效地利用。从发展趋势上说，今后市场主体的信息将逐步整合。而现在，仅市场主体的信息术语与编码就各不相同，例如：工商局颁发的《企业法人营业执照》中描述为“法定代表人”，在《银行开户许可证》中描述为“法人代表”，在《地方税务局税务登记表》中为“法人”，在国税《新办企业核查单》中则同时称“法定代表人”、“法人代表”。名词术语的不规范，不统一，不仅在理解和认识上会发生差别，同时也将给信息的记录、信息的交换带来不利因素，数据库也因此会变得更为臃肿和繁杂。另外，不同的主管机构采用各自的编码方式。这样不利于市场主体信用信息的整合，不利于社会对信息的使用，不利于对市场主体的监督管理。虽然有国家标准《国民经济行业分类与代码》，但对新兴行业的编码规则未作定义，且还缺乏有效的、及时的标准维护机制。因此，对于专业应用和新兴行业来说，尚需进一步规定细则和补充完善。
3.3征信数据的市场开放度低，缺乏整体规划管理
企业和消费者个人信用信息的依法开放和市场化运作是社会信用体系的基础。而山东省目前信用数据开放程度低，许多信息相对封闭和分散于各个部门，使信用信息缺乏透明度。信用信息的条块分割和部门垄断现象也比较严重，征信机构缺乏合法的渠道获取信用信息。目前还未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，有关个人的社会信息资源分散在派出所、单位、税务、工商、医院、银行、证券、保险等各部门。没有个人或家庭的资产负债表，对个人的现金收人、支出、个人债权、债务的分布等无系统的数据资料和报表，缺乏个人资产评估的基础数据和基本标准，无法形成统一的个人信用档案，对个人的信用评估也无从下手。其中关键性的问题就是缺乏整体规划、缺乏统一管理：一是在管理服务层面，法规建设滞后，“信息割据”、“信息孤岛”的现象普遍存在，教育培训等基础保障工作跟不上社会需求;二是在技术保障层面，各机构各自为战，匆匆上马，仓促投资，对信用体系建设的标准化、规范化的重要性认识不足，缺乏对统一平台的考虑，缺乏对今后信用信息共享的全局考虑。三是信用产品走向市场，还没有一个基本标准。如征信报告最基本的内容应包括哪些，深度征信至少应包括哪些内容等，需要有个基准，也便于消费者有所了解。
3.4 信用评级业发展水平落后，缺乏信用产品与服务标准
行业评定、系统评价、企业评级监管不严，评价主体不明确，评价标准不明确，扰乱了信用评级市场;征信报告、评级报告和其它信用产品走向市场没有一个基本标准，造成企业产品与服务质量水平悬殊，成本差异较大，形成不公平竞争。突出表现在评级市场运作不规范，缺乏统一的行为规范，随意性强，可比性差;行业自律组织的缺乏使行业自律机制迟迟不能建立;评级总体水平不高，评级结果不能完全真实地反映风险程度;地区封锁和行业分割使山东省评级业缺乏提高评级质量的基本条件，评级标准的差异使违约率失去了客观基础——评级标准和级别含义的一致性;评级机构缺乏完善的评级理念、一致的评级程序、严格的验证标准和明确的执业规范。由于
没有一个同行交流、沟通的平台，评级机构之间缺乏一致行动的基础;由于缺乏集中统一的专业化的对个人信用记录进行系统整理搜集和发布的专业信用评估机构，信息资源分散，不能共享，评估指标体系不统一，评估结果可比性不强，既不利于在全省范围内推广，也不利于与国家相关标准接轨。所有这些，都已严重影响到评级产品的开发与推广，严重影响到评级产品的公信力和评级机构的权威性。
3.5信用标准的基础性工作薄弱，缺乏相关研究和人才
目前，关于信用的国家标准已颁布实施六项，对于国家标准的内容、实施要求、对接技术等，山东省并没有进行全面、细致的宣传，很多部门、企业和信用服务行业并没有完全按照国家标准收集征信数据、进行信用管理和评价，信用标准的基础性工作较为薄弱。一方面，对国家标准如何实施对接，不仅缺乏对相关标准技术的研究，而且缺乏信用标准技术的相关人才;另一方面，对于如何建立统一的信用标准技术支撑体系，缺乏相关的研究和规划，对于各地已经建成的信用平台和载体，没有形成数据库的充实、完善机制，实质内容与信用体系建设的要求和长远规划差距较大。
4、加快建立山东省信用标准技术支撑体系的对策
4.1加大标准化宣传力度，为信用标准化实施创造条件
征信标准要真正发挥其作用，就必须加强其自身优越性的宣传，扩大标准的适用范围。在宣传的范围上，征信标准的宣传不仅要针对政府部门、企业管理者和相关的专业人员，而且要唤起全社会，甚至普通劳动者参与征信标准化的意识。标准的意义就在于被人们认可，使人们产生内在的遵守动力，并最终发挥作用。如果标准仅针对一部分人，指望通过行政手段和考核定级制度推动标准的实施，现状与目标就会存在很大差距。建立和实施信用制度和标准规范，是一项庞大的社会系统工程，因此我们要以多种渠道、多种手段，开展多种形式的标准化教育宣传，树立良好的社会信用风尚，共同营造全社会良好的信用环境，为构建和谐社会贡献力量。要通过对信用标准化的大力宣传，形成参与制定、运用信用标准的机制，不断规范信用服务机构的市场服务，这不仅是提高信用产品和服务质量的标准，也是服务市场正常运行的重要制度和保障制度。作为专门从事信用信息采集、整理加工的机构都应该制定行业和区域的标准，乃至国家标准。这种标准应该包括不同的资质管理标准、业务流程标准、信用报告产品标准等等，这样才能规范整合。此外，政府部门在分类管理、工程招标、政府采购、项目扶持等方面应该积极扶助，只有这样才能有助于推进信用服务体系机构的规范和谐发展，只有建立这样的机构才能全方位推进社会信用体系的建设。
4.2做好研究和培训工作，为标准的制定和实施提供保障
实施标准化，包括标准的制定和推广两个方面。制定标准，要实现专家、企业、行政和执法机关等方面的结合。在山东省征信业标准化建设的过程中，如发现某个领域某个方面尚欠缺标准，积极提出和参与征信标准的制订工作也是非常必要的，既可以为国家标准化建设作贡献，又能提高标准化实施的效率。要重视互操作标准的研制工作。互操作是全球信息化系统建设成败的关键之一，当然也是征信业标准化建设成败的关键之一。只有实现互操作性，才能避免“信息孤岛”，保护投资者利益，避免重复开发。推广标准，要培育试点地区和单位，把信用体系建设机构作为实施标准化的出发点和落脚点，以保证标准符合实际情况，使标准更具科学性和可操作性。此外，推进信用体系建设的可持续发展，必须培养一批专业化的人才队伍。一是建立起有利于社会信用标准化专业人才脱颖而出的激励机制。二是要广泛吸纳各行业的理论，学者和企业家，逐步形成社会信用标准化资源，充分发挥专家的指导作用，积极为地方标准体系建设建言献策。三是积极开展信用标准化建设人才培养工作。有针对性的组织培训交流活动，通过培训，学习并规范信息源机构的信息采集标准，学习并规范信用服务机构的技术支持标准，学习并规范企业信用管理体系的建设标准。通过培训，使受训者明确信用体系建设标准化工作要求，进一步抓好贯彻落实。
4.3加强政府推动，为标准的实施提供动力
信用标准的制定和实施，面临着与欧美发达国家完全不同的市场和法律环境，离不开政府的推动。政府主管部门在制定政策、协调有关部门开放数据、促进征信平台的建立和数据交换等方面具有不可代替的作用。但从长远看，政府并不适于直接参与信用行业的经营活动，政府应促进信用服务的独立性、公正性和权威性，为社会提供个性化的服务和多样化的增值服务。因此，信用标准的制定和实施应该鼓励而不是限制信用行业的市场竞争。建议在“诚信山东”建设领导小组的统一领导下，在标准化科研机构、学术团体的支持协助下，依托各地市、各部门、各行业的信用工作组织，专设“诚信山东”建设标准化工作办公室，负责全省社会信用标准化技术支撑体系的统筹规划，负责对信用国家标准的实施和衔接工作的统一组织和协调工作。另外，山东省目前征信调查、资信评估、信用担保等信用行业已初具规模，但信用保险、国际保理等还刚刚起步。因此，信用标准技术支撑体系的建立以及相关国家标准的实施，需根据山东省信用行业的发展情况合理规划、循序渐进，首先侧重于社会征信平台和相对成熟的信用行业标准技术的建立，为信用信息的开放和共享、信用服务与管理的逐步规范创造条件。随着信用行业各业种的成熟和实践经验的丰富，再逐步完善和实施相关标准。
4.4加快与国家标准对接步伐，建立统一的信息交换平台
一是由省信息中心负责，按照国家信用建设标准化的要求，尽快制订信用信息数据标准、交换共享规则和接口技术规范，要利用现有的技术设施和网络系统，建设和运行全省信用信息交换平台。由省工商局负责，依托企业基础信用信息，建设和运行全省企业信用信息数据库。由省公安厅负责，依托个人基础信用信息，建设和运行全省个人信用信息数据库。人民银行济南分行、省公安厅、省人事厅、省劳动保障厅、省建设厅、省工商局、省地税局、省国税局、省质监局、省食品药品监管局、青岛海关等部门作为首批信息共享单位，要按照全省统一部署，全力配合交换平台和信用信息数据库的建设和运行工作。省级其他各行业主管部门、监管部门和公共服务机构要抓紧做好本部门信用建设工作，逐步纳入全省信用信息共享平台体系。各设区市原则上不再建设独立的数据共享平台，相关信息通过各部门业务系统向省级数据库归集，或直接纳入全省信用信息共享平台体系。要从整合信用信息资源入手，把工商、税务、海关、贸易、交通、质检、药监、环保、劳动人事、公用事业、公安、法院、银行、证券、保险等有关方面掌握的有关企业和个人信用的数据资料，作为重要的信用信息资源，有序开放，充分利用。积极推进信用数据库建设的标准化，实现各部门、地区和企业的信用数
据互联互通，促进资料交换和共享。
4.5推动相关法律法规的出台，促进标准的实施
标准是否被法律所引用与标准对立法目标的适用性密切相关，如果标准被技术法规所引用，则说明标准适合法律的需求。可以说，标准是技术法规得以实施的基础，同时，技术法规的实施也推动了标准的实施。标准仅仅是推荐性标准，由国家鼓励采用，不具有强制的效力。在目前各行业各部门实行条块分割管理，各相关主体利益相对独立的情形下，仅仅依靠标准自身的先进性、合理性与市场适应性，被动地等待标准得到有效的贯彻实施显然不是一种明智的选择。在目前情况下，通过标准的发布推动与标准相适应的征信法律法规的出台，在相关法律法规中引用标准，利用法律的强制性、原则性与标准的技术性、科学性共同推动征信业的发展，才是促进标准得到有效贯彻实施的最佳路径。从行业监管与行政管理的角度看，在目前无相关法律法规规定的情形下，把标准作为行业监管、行政管理中的合格评定准则，当不失为一种贯彻实施征信标准的良好选择，既解决了进行征信业管理的依据问题，又可以保证征信标准的贯彻实施。在对全省信用立法进行统一规划的基础上，逐步研究制订公共信用信息共享、政府部门使用信用产品、促进征信行业发展及企业信用管理等当前信用建设工作急需的相关法规规章和工作细则，健全信用法规体系。
4.6加强标准管理与维护，为标准体系的完善提供支持
征信技术正处在不断发展变化的阶段，同时信息技术和网络通信技术也在不断的发展和壮大，与信息化相关的国际标准每年都在以百个的数量增加。不采用与发展和变化相适应的方式更新和维护征信业标准体系，就有可能使之在不久的将来不能满足需要，成为过时文件。因此，信用标准化行政主管部门应结合征信业标准体系不断变化、发展、完善的特点，不定期的对标准化体系进行维护和更新，力争做到每年发布一版。这是由征信技术、信息技术和网络通信技术的不断发展和变化所决定的。建立适宜的需求驱动机制，提倡和鼓励标准的用户根据实际应用情况不断向信用标准化行政主管部门提出标准及标准体系的修改意见和建议，以使标准体系充分反映市场的需求。另外，由于某些征信所需标准、尤其是代码类标准适用范围广、发展速度快，如果采用传统的标准化方法对其进行维护，势必使其不能适时地充分反映市场的需求。对这样的标准，应按照“市场驱动、不定期评审、常年维护、定期发布”的原则，采用动态方式进行维护、更新和发布。同时，为保证动态维护的标准的严肃性，以动态方式维护的标准必须获得征信标准行政主管部门的特别授权，并由指定的部门组织实施。
参考文献：
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作者：吴学军
给人改变未来的力量
山东农村信用社面试真题
001自我介绍：
我叫xxx，即将于今年六月毕业于xxx，xx 专业。大学期间，在学好本专业的前提下，我自学了金融学专业的课程。除了简历您所看到的，我愿意特别说一下我在执行能力、适应能力、学习和再学习方面的能力。
第一、去年10月至12月份在上海浦东发展银行济南分行舜耕支行实习，期间曾先后任间见习大堂经理、间隙市场部经理，先后参与协助办理银行卡业务、信用可业务、商贷、三方存管等具体业务，动手能力、单独执行任务的能力得到很大提升。
第二，大学期间，我利用寒暑假期、周末课余时间，在山东电视台、生活日报、济南时报等媒体单位实习过，实习时间总共是10个月，这期间我单独执行新闻采写任务达10多次。我对自己的学习能力和踏实、坚韧的个人品性很有信心。
正是基于我丰富的社会实践经历，使我个人的适应能力不断增强。 我生在农村，长在乡下，不怕苦，性格坚韧，积极向上，乐观对待。 基于对自己能力的自信，让我有勇气来应聘贵公司的面试。 这次面试之后，希望我们能有进一步的交流，谢谢……
小组讨论一改往日风格，变成自我介绍的盛宴。这主要是为了迎合深圳双选会的需求，提前做好准备。我团队与时俱进的做事风格，值得仿效。现略总结如下：
1、自我介绍时若有独特的例子，不妨跳出大众化模式，一来面试官觉得新鲜，二来本人有信心。据说有一师兄徒步行走西藏，此经历非普通人所有，自我介绍每试不爽。若你有牛B 经历，请不要放在心里自我陶醉，而是让面试官知道你的出众;
2、若你只是芸芸众生中普通一员，那么请使用大众化模式，起码可以规避风险，逻辑比较清晰，面试官可以从你的介绍中直接知道你的能力是否匹配公司职位。大众化模式为：(1)名字、学校和专业;(2)能力，请务必分点阐述并需要与你所应聘的职位相符合;(3)实例，紧跟在每个能力点的后面作为论据(有数字请一定要使用，每个人对数字的敏感度超出想象);(4)客套话，包括前后语句的链接以及个人的措词，花点心思方有进一步发展
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给人改变未来的力量
3、细节问题。手不要抖，笑容不要僵，眼神来点交流。时间请控制好，经过观察，个人觉得1分半钟到1分50秒是比较适合的。同时要察言观色，例子太长面试官可能会听不到点，有好的例子，建议留在下一轮面试用。
4、练习、修改、练习。在不断的练习中会变得熟悉自己的材料而不至于在让人感觉在背诵，同时，自信心可以展示出来。经历也许很重要，能力也许很重要，但如果面试官看不到你的自信，那么他也可能跟你说sorry。 002在现实生活中你认为最重要的是什么
我特别清楚的记得02年朱镕基总理当年视察国家会计学院的题词：诚信为本操守为重遵循准则不做假账。
诚信为本就是我最看重的，不论是工作还是生活中，诚信的人才能赢得他人的尊重和认可，进而才能建立良好的人际关系。
金融机构的特殊性也要求从业人员必须诚实守信，这样才能赢得广大客户的信任，保证其财务安全，进而成为他们忠诚的合作伙伴。 003如果被录取你将怎么开展工作
因为是新人，我要多学习一下信用社的有关业务流程，向老员工学习业务的具体操作。认真听取领导的意见，改进自己工作中的不足。
多方面接触所在地区的企业、商业人士，看看他们的资金需求和经济实力，为以后吸收存款和发放贷款建立起一个优质客户资源。
当然也不能忘记信用社服务三农的根本，到周边农村了解农民的经济状况，看看如何合理的用贷款促进当地农业的发展农民的致富。 004找到位，沟通，聊聊你自己吧， 适应能力强，学习和再学习能力非常自信。
缺点：我可能不是特别有耐心的人，然而我知道自己这个部分，因为没有耐心，所以我的另外一个相对的优点就是很有冲劲，我是一个剑及履及，做事很有冲劲的人。我知道自己耐心还不够，所以现在正在练书法，慢慢让自己更加有耐心。
成熟的人有一个重点特质，就是自我了解足够，然后当我知道自己的有点跟缺点的时候，我才能够产生足够真正的自信。 005烟台农信社
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给人改变未来的力量
首先是自我介绍，然后是对农信的认识，最后是为什么选择农信社和怎样看待基层工作。 不过建议在不说错的情况下突出与众不同
比如引用数据，亲身经历，不要上来就是三农、政策法规。
考官容易听觉疲劳的，我一开始也是按套路说的，有的考官把笔放下来了，我感觉气氛不大对，调整路线，从信用社助学贷款，在银行业的地位谈了一下，特别是引用了几个存款总额和地区排名的数据，好像考官都抬头听了，自我感觉良好。
006济宁信用社面试面试中不准提及自己的姓名、学校、家庭等个人信息;每个人会分配个序号，面试中以序号代替姓名。面试前在侯考室利用5分钟的时间，写一个自我鉴定，然后抽签分配在第几个面试室面试。面试中，采取在一个信封里抽取两道题目，考官提问，个人回答。不进行自我介绍了，仅仅把开始写的自我鉴定交给考官就好了。全省好像都是按照80%来确定录取人数。我的题目较简单：1.对频繁跳槽的认识;2.对分配到艰苦地区，与你期望值较大，你的想法：
007我们是一人俩问题，第一个自我介绍肯定是你事先准备好，要求不超过5分钟另外的问题基本上可以随问随答，每个人的时间比较短，因为每个地方都要一天就面试完百来号人，还要体检，所以不会给你太长时间。建议自我介绍时把特长、爱好、人生观、对农信社的了解、专业对农信社能有什么贡献都说进去，尽量多耗点时间，接近5分钟，因为时间因素，可能问你的其他问题就少了。问是否愿意到基层这个问题出现的概率比较大。
008自我介绍和对农信的认识是必问的，是否愿意到基层被问到的概率很大。大部分人不会脱离这几道题，，有少部分会被问到专业问题，有极少数人会被问到极具个性的问题，比如说介绍一款产品~~
来源：合肥人事考试网http://hefei.offcn.com/ 合肥农信社招聘网http://hefei.offcn.com/html/nongxinshe/ 商业银行、农村信用社考试题库：http://hefei.offcn.com/html/nongxinshe/kaoshitiku/ 地 址：合肥市包河区芜湖路万达广场7号写字楼32层 3 联系我们：http://ah.offcn.com/html/2012/07/17116.html
1、山东省农村信用社大额支付系统的直接参与者是( A )。 A、山东省农村信用社联合社 B、各市农村信用社 C、计算机网络中心 D、资金清算中心
2、( B )是参加大额支付系统机构的唯一标识。 A、大额支付系统行名 B、大额支付系统行号 C、资金清算账号 D、大额支付系统前置机
3、申请参加大额支付系统的营业网点，存款规模必须在( C )以上。
A、1000万元 B、 3000万元 C、 5000万元 D、10000万元
4、省清算中心与人民银行当日业务信息核对不符的，以( B )为准进行调整。
A、省清算中心 B、人民银行 C、通汇行 D、市清算中心
5、签发银行汇票，可以手工填制的内容是( D )。
A、付款人名称 B、付款人账号 C、汇票金额 D、密押
6、查询查复登记簿按( C )打印，按年度装订保管。 A、日 B、周 C、月 D、年
7、网内联行系统所称的印是指( A )。
A、银行汇票专用章 B标识码章 C法定代表人章 D法定代表人授权的代理人章
8、结算柜员接到汇款人电汇凭证汇出款项时，借记( A )。 A、待转联行资金 B、汇出汇款 C、省辖往账 D、应解汇款
9、网内联行来账密押误的，由( B )进行密押变更。
A、省资金中心 B、市清算中心 C、发起通汇行 D、接收通汇行
10、网内联行超过( C )资金汇划业务须经通汇行会计主管授权。 A、10万元 B、30万元 C、50万元 D、100万元
11、下列凭证中，仅通汇社使用的是( D )。 A、待转联行资金凭证 B、支付系统专用凭证 C、计费清算凭证 D、业务撤销确认书
12、参加大额支付系统的机构因机构撤并、撤销时，县联社应提前( D )天申请注销撤并、撤销或停办机构的大额支付系统行号。 A、5 B、10 C、15 D、30
13、大额支付系统资金汇划( C )以上的，由市清算中心授权。 A、100万元 B、300万元 C、500万元 D、1000万元
14、如果小额支付系统存在未入账的来账，则( A )。 A、贷记来账确认 B、借记往账确认 C、入待解 D、入收款人账户
15、贷记来账确认业务由( D )操作。
A、联行录入员 B、联行复核员 C、主管员 D、结算员
16、网内联行系统文字信息按照( A )排列，专夹保管，年底统一装订。
A、文字信息号 B、发出日期 C、接收日期 D、内容
17、小额支付系统普通、定期贷记支付与单笔金额上限为( B )。 A、10000元 B、20000元 C、50000元 D、100000元
18、下列业务中( A )是单笔业务。
A、普通贷记业务 B、定期贷记业务 C、定期借记业务 D、其他支付业务
19、异地贷记支付业务比同城贷记支付业务处理过程多( C )环节。
A、付款行 B、 付款清算行 C、国家处理中心 D、收款行 20、借记支付业务回执信息最长返回时间不得超过( C )个法定工作日。
A、 1 B、3 C、 5 D、7
21、联行柜员凭( A )进行借记支付业务回执发送。 A、借记业务扣款确认书 B、扣款传票 C、结算柜员通知 D、签订的合同(协议)
22、( C )必须对维护后的行名行号对照表逐个核对并签字负责。 A、记账员 B、复核员 C、会计主管 D、清算业务人员
23、( C )对行名行号进行维护。
A、财务会计部门 B、网络中心 C、清算部门 D、参与机构
24、网内联行运行阶段与大额支付系统运行阶段最大的TRGES不同是( C )。
A、营业准备 B、日间处理 C、清算窗口 D、日终处理
25、大额支付系统的接入点是( C )。
A、省联社 B、省清算中心 C、省网络中心 D、通汇行
26、大额支付系统行号的前三位是( B )。
A、地区代码 B、行别代码 C、分支机构序号 D、校验码
27、大额支付系统行名行号的增改、删除，必须凭( A )书面通知进行。
A、省联社财务会计部 B、人民银行 C、省网络中心 D、省清算中心、
28、下列不属于清算部门职责的是( D )。 A、负责大额支付系统清算账户及清算资金的管理工作
B、负责大额支付系统对账及汇差资金清算工作 C、负责大额支付业务的授权 D、行名行号的管理工作
29、下列不需要授权的业务是( D )。
A、单笔汇出业务现金汇划超过20万元 B、转账汇划超过50万元
C、单笔汇划超过500万元 D、 转账汇划45万元 30、下列岗位中，非通汇行社设置的是( A )。
A、系统管理员 B、主管员 C、联行录入员 D 、联行复核员
31、网内联行借方汇总传票反映的是( A )。
A、解付的银行汇票 B、签发的银行汇票 C 、汇票结清 D、联行汇划业务
32、( A )负责联行业务二次销号。
A、主管员 B、录入员 C、复核员 D、编押员
33、网内联行业务撤销申请，只能在( B )进行。 A、营业准备 B、日间处理 C、业务截止 D、日终处理
34、下列事项( D )不是银行汇票必须记载的事项。
A、出票金额 B、付款人名称 C、收款人名称 D、用途
35、特约电子汇兑的最高额为( D )。
A、5万元 B、10万元 C、20万元 D、50万元
36、自带凭证的有效期为( B )。
A、半个月 B、一个月 C、两个月 D、六个月
37、特约汇兑清算中心每( C )向各通汇社发送对账单。 A、日 B、周 C、旬 D、月
38、哪项不是保管5年的会计档案( D )
A、退回申请书、退回应答书B、止付申请书、止付应答书
C、自由格式报文 D、查询查复登记簿
39、网内联行系统文字信息按照( A )排列，专夹保管，年底统一装订。
A、文字信息号 B、发出日期 C、接收日期 D、内容 40、银行汇票的提示付款期限自出票日起( B )。 A、10天 B、1个月 C、2个月 D、6个月
41、对联行往来错账等特殊情况，应( C )冲正。 A、同向红字 B、抹账 C、反方向 D、其他方法
42、下列哪项不是通汇社使用的报表( D )。
A、汇总日报表 B、汇差清算一览表 C、文字信息 D、大额资金流向表
43、网内联行通汇社为应收汇差时，则贷记( B )。
A、存放市清算中心款项 B、社内往来 C、省辖汇兑汇差 D、联社存放款项A、每日100万元
B、每日200万元
C、每日500万元
D、每日1000万元
46、通汇行接到来账密押误的业务，通过( B )上报市清算中心。 A、查询 B 、文字信息 C、 电话通知 D、其他方式
47、网内联行系统管理遵循的原则不包括( D )。
A、履约参加 B、统一领导 C、分级管理 D、逐级清算
48、网内联行系统汇划业务遵循( A )原则。
A、谁发出，谁负责 B、 谁确认，谁负责 C、谁发起、谁确认、谁负责 D、谁确认、谁回执、谁负责
49、下列报表中，通汇行、市清算中心与省清算中心都使用的是( C )。
A、支付系统汇总对账表 B 、大额资金流向表
C、授权业务清单 D、支付系统退回应答登记簿 50、仅通汇行使用的报表是( A )。
A、往账借方业务清单
B、往账贷方业务清单 C、异常往账业务清单
D、自由格式报文登记簿
51、银行承兑汇票的承兑人在异地，计算贴现利息时应另加划款日期( A )天。
A、3 B、5 C、10 D、30
52、联行往来查询查复书的档案保管年限是( A )。 A、5年 B、10年 C、15年 D、永久
53、特约电子汇兑自带凭证有效期为( B )。 A、10 天 B、一个月 C、6个月
54、特约电子汇兑业务岗位的权限控制，下面说法不正确的是( B )。 A、记账员不能进行复核和编押; B、复核员可以编押，但不能记账;
C、会计主管员负责机构上存及下划资金的修改。
55、票据的一个显著法律特征是( B )。 A、合法性 B、文义性 C、偿还性
56、没有在银行开立存款帐户的个人向银行交付款项后能否通过银行办理支付结算。( A )
A、可以 B、不可以 C、两者都不对
57、银行对注明"不得转让"的银行承兑汇票( B )办理贴现、转贴现、再贴现。
A、可以 B、不可以 C、根据情况办理
58、票据贴现的贴现期限最长不得超过( B )。 A、三个月 B、六个月 C、九个月 D、一年
59、现金支票、转帐支票、银行汇票的提示付款期分别为自出票日起
( C )。
A、10天 20天 20天 B、10天 10天 20天 C、10天 10天 一个月 D、10天 20天 一个月 60、信用社为个体经营者一次性签发现金银行汇票的金额不得超过( C )万元。
A、10 B、20 C、30 D、50 6
1、银行汇票金额起点为( A )。
A、500元
B、800元
C、1000元
D、1200元 6
2、银行承兑汇票的付款期限，最长不超过( D )月。 A、1个
B、2个
C、3个
D、6个
63、汇入银行对于向收款人发出取款通知或无法通知到收款人而无法交付的汇款，应在( B )月办理退汇。 A、1个
B、2个
C、3个
D、4个
64、《票据法》规定，持票人对票据的出票人的权利，自票据到期日起( C )年。
A、半 B、一 C、二 D、三
65、柜员应按照( D )的原则妥善保管使用印章。 A、 谁使用、谁管理、谁负责 B、 谁使用、谁保管、谁管理 C、 谁管理、谁保管、谁负责 D、 谁使用、谁保管、谁负责
66、下列不属于支付结算原则的是( B )。
A、 恪守信用，履约付款 B、 存款自愿，取款自由 C、 谁的钱进谁的账，由谁支配 D、 银行不垫款。
67、按照《支付结算办法》关于正确填写票据和结算凭证的基本规定，若票据出票日期为10月10日，则正确的写法是、( A )。
A、 零壹拾月零壹拾日 B、 零壹拾月壹拾零日 C、 壹拾零月零壹拾日 D、 壹拾零月壹拾零日
68、下列关于票据记载事项更改的最准确说法是、( D )。 A、 票据上的所有记载事项一律不得更改，更改的票据无效 B、 票据的金额、日期、收款人名称不得更改，其他记载事项可以更改
C、 除金额、日期和收款人名称外，票据的其他记载事项一律不得更改
D、票据的金额、日期、收款人名称不得更改，其他记载事项原记载人可以更改，但必须由其签章证明
69、见票即付汇票的法定提示付款期限为自出票日起( A )。 A、 1个月 B、 2个月 C、 3个月 D、 6个月
70、《支付结算办法》关于现金汇兑业务的收、付款人的规定有、( C )。
A、 只要收款人为个人即可 B、 付款人可以是单位
C、 收、付款人必须均为个人 D、 收、付款人可以均为单位 7
1、凡参加特约汇兑的通汇社，需设置系统管理员、记账员、复核员、编押员和通讯员等五个岗位。通汇社应至少配备( C )以上专(兼)职操作员。
A、5 B、4 C、3 D、2 7
2、汇票是( A )签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 A、出票人 B、付款人 C、金融机构 D、收款人
73、承兑是指汇票( A )承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。
A、付款人 B、承兑人 C、被背书人 D、银行
74、见票后定期付款的汇票，持票人应当自出票日起( B )内向付款人提示承兑。
A、10天 B、1个月 C、15天 D、3 7
5、汇票的债务人可以由保证人承担保证责任。保证人由汇票( A )以外的他人担当。
A、债务人 B、收款人 C、付款人 D、持票人
76、本票是由( B )签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
A、银行 B、出票人 C、付款人 D、开户单位
77、本票自出票日起，付款期限最长不得超过( B )个月。 A、1 B、2 C、3 D、4 7
8、支票的持票人应当自出票日期( B )日内提示付款。 A、3 B、10 C、15 D、30 7
9、银行汇票的提示付款期限自出票日起( A )个月，持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。 A、1 B、2 C、3 D、4 80、商业承兑汇票由( A )承兑。
A、银行以外的付款人 B、银行 C、出票人 D、付款人 8
1、《支付结算办法》规定，委托日期是指汇款人向汇出银行( B )。 A、委托汇兑凭证注明日期 B、提交汇兑凭证的当日 C、银行发出汇兑的当日 D、协定日期
82、保证人为出票人、承兑人保证的，应将保证事项记载在( A )。 A、票据的正面 B、票据的反面 C、保证合同 D、银行备忘录
83、《支付结算办法》规定，贴现、再贴现银行追索票款时可以从( A )的存款帐户收取票款。
A、申请人 B、付款人 C、承兑人 D、出票人 8
4、《票据法》规定，提示承兑是指持票人向( B )人出示汇票，并要求其承诺付款的行为
A、出票人 B、付款人 C、保证人 D、承兑人 8
5、银行承兑汇票的付款人在接到付款通知的次日起( B )日内未通知银行付款的，视同付款人承诺付款。 A、2 B、3 C、5 D、7 8
6、《票据法》规定，持票人对前手的再追索权，自清偿日或者被提起诉讼之日起( B )个月。
A、2 B、3 C、6 D、12 8
7、填明现金字样的银行本票( B )转让。 A、可以 B、不可以
88、银行本票一律记名，金额起点( D )元。 A、5000 B、3000 C、2000 D、1000 8
9、银行汇票一律记名，金额起点( A )元。 A、500 B、1000 C、2000 D、5000 90、信用社签发的本票，暂纳入( C )科目，设立“本票”帐户进行核算。
A、其他应付款 B、其他应收款 C、应解汇款 9
1、银行汇票的大小写金额、( D )、收款人名称更改的汇票无效。
A、申请人 B、出票行 C、多余金额 D、日期
92、银行承兑汇票到期前( C )向出票人发出书面通知，通知出票人将票款存入开户社。
A、5天 B、10天 C、15天 D、30天 9
3、商业汇票的提示付款期限为自到期日起( B )日内。
A、5 B、10 C、15 D、30 9
4、托收承付业务，验单付款的承付期为( A )天。 A、3天 B、5天 C、10天 D、15天 9
5、托收承付业务，验货付款的承付期为( C )天。 A、3天 B、5天 C、10天 D、15天 9
6、托收承付结算每笔金额起点为( B )万元。 A、5000 B、10000 C、20000 D、50000 9
7、网内联行系统查询查复，通汇社根据原始凭证进行查询、查复，做到 ( D )。
A、有疑必查 B、有查必复 C、查必彻底 D、有根有据 9
8、网内联行汇差，清算社与通汇社之间采用( B )的方式逐级进行清算。
A、自上而下 B、自下而上 C、平行
99、新年度开始，网内联行通汇行联行往帐、联行来帐科目余额( A )会计分录转入上年联行往帐、上年联行来帐科目 。 A、不通过 B、通过
100、参加大额支付系统的准入条件之一是最近( B )年内无重大联行结算事故及经济责任案件。 A、1年 B、3 年 C、5年
10
1、大额支付系统往帐业务的处理原则是( B )。 A、谁确认、谁负责 B、谁发起、谁负责
10
2、大额支付系统，查复社收到查询信息，最迟不得超过( B )向查询社发送查复信息。
A、当日营业时间内 B、次日上午 C、次日营业时间内 10
3、上年大额支付往帐户余额及上年大额支付来帐户余额同在借方，年度帐务结平时，会计分录为( A )。
A、借：大额支付汇差 贷：上年大额支付往帐 贷：上年大额支付来帐
B、借：大额支付汇差 借：上年大额支付往帐 贷：上年大额支付来帐
C、贷：大额支付汇差 借：上年大额支付往帐 借：上年大额支付来帐
D、借：大额支付汇差 借：上年大额支付来帐 贷：上年大额支付往帐
10
4、大额支付系统资金清算，县联社汇总为应付汇差的与市清算中心的会计分录是( A )。
A、借：大额支付汇差 贷：存放市清算中心款项 B、借：存放市清算中心款项 贷：大额支付汇差 C、借：大额支付汇差 贷：社内往来 10
5、特约汇兑往帐的科目代号是( A )。 A、4601 B、4602 C、4611 D、4612 10
6、小额支付系统往帐贷方业务清单，反映当日发出的业务状态为已复核、( C )、已排队、已轧差、已清算的贷记支付业务信息。 A、已记帐 B、已授权 C、待授权 D、待复核 10
7、小额支付系统异常来帐业务清单，反映当日已接收、已撤消、已止付( D )密押错、对帐不符等来帐业务信息。
A、已查复 B、已挂失 C 、已退回 D、已超期 10
8、小额支付系统授权业务清单由省清算中心、市清算组、( A )使用，按交易日期产生。
A、通汇行 B 、管辖行 C、区清算中心
10
9、小额支付系统计费清单由省清算中心、( C )使用，按月产生。
A、市清算组 B、区清算中心 C、通汇行
110、通过小额支付系统，通汇行收到发来的汇兑业务，系统显示入帐成功收款人在本行开户，会计分录为( A )。
A、借：46296小额支付款项 贷：XX存款科目—XX存款人帐户 B、借：46296小额支付款项 贷：2431应解汇款
1
11、小额支付系统处理的支付业务一经轧差即具有支付( C )，不可撤消。
A、有效性 B、法律性 C、最终性
1
12、小额支付系统同城贷记支付业务，其信息从( D )发起。 A、人行 B、市清算中心 C、收款行 D、付款行 1
13、小额支付系统同城借记支付业务，其信息从( C )发起。 A、人行 B、市清算中心 C、收款行 D、付款行 1
14、小额支付系统的业务处理特点是、业务种类与业务权限分离，( A )业务转发与资金清算分离。
A、业务发起与业务发送分离 B、帐务处理与系统操作分离 1
15、小额支付系统未入帐贷记来帐或借记支付业务回执、密押错等未分发业务必须于( A )处理完毕。 A、当日 B、次日 C、3天内
1
16、小额支付系统采取分级对帐的方式，分省清算中心与人民银行对帐、省清算中心自身对帐、( C )三部分。
A、市清算中心自身对帐 B、市清算中心与人民银行对帐 C、市清算中心与省清算中心对帐
1
17、小额支付系统对发出的单笔借记支付业务回执超过( B )万元(含)需通汇行主管员授权。
A、10万元 B、20万元 C、30万元 D、50万元 1
18、小额支付系统，支付业务处理信息由柜员录入复核完成后系统
实时传输至( B )。
A、省人行 B、省网络中心 C、市清算中心 1
19、小额支付系统，发出贷记支付业务均须逐笔通过( A )科目记帐过渡。
A、待转联行资金 B、省辖汇兑汇差 C、联行往来资金款项 120、同城票据交换系统可以提出的贷方结算票据包括、电汇凭证、信汇凭证、( A )进帐单、委托收款划回凭证、预算拨款凭证等。 A、托收承付 B、转帐支票 C、存款凭证 D、本票 1
21、参加网内联行系统的准入条件之一是( C )。
A、会计出纳人员至少配备7人 B、日均业务量100笔以上 C、会计出纳人员至少配备5人 D、日均业务量30笔以上 1
22、网内联行系统批量处理汇兑业务，当日( A )申请撤消。 A、可以 B、不可以
1
23、网内联行系统，银行汇票业务采用( B )的方式。 A、批量处理 B、实时处理
1
24、网内联行印、押、证由( B )统一制发，按规定时间启用或停用。
A、省人行 B、省联社 C、市人行 D、市联社 1
25、大额支付系统的准入条件之一是( A )。
A、异地跨系统结算业务量日均10笔以上 B、异地跨系统结算业务量日均5笔以上
C、跨系统结算业务量日均10笔以上 D、跨系统结算业务量日均5笔以
1
26、大额支付系统的准入条件之一是( D )。
A、会计出纳人员至少配备5人 B、会计出纳人员至少配备3人
C、联行人员至少配备5人 D、联行人员至少配备3人 1
27、大额支付系统，发起社发起大额支付特级业务为( A )。 A、汇款人要求的救灾、战备款项 B、汇款人要求的紧急货款
C、汇款人要求的紧急贸易定金
1
28、参加大额支付系统的金融机构需定期向( D )交纳手续费。 A、省清算中心 B、市清算组 C、银联 D、人民银行 1
29、小额支付系统的业务处理每天( D )小时运行。 A、8 B、10 C、12 D、24 130、网内联行系统的主办单位是( A )。
A 、山东省农村信用社联合社 B、省联社财务会计部 C、省联社资金清算调剂中心 D、省联社计算机网络中心 1
31、网内联行负责接收、转发、处理业务信息，每日对账、批量清算，分年度结平网内联行系统账务的是( A )。 A、省中心 B、清算行 C、通汇行 1
32、签发银行汇票的通汇行称为( A )。 A、出票行 B、付款行 C、代理行 1
33、( A )是网内联行系统入网机构的唯一标识。
A、网内联行行号 B、网内联行行名 C、网内联行基本信息 1
34、联行结算分离是指通过设置不同的柜员操作权限，实现联行与结算业务处理的( B )。
A、基本分离 B、相对分离 C、绝对分离 1
35、联行录入员不得兼任( A )。
A、结算员 B、编押员 C、凭证员 1
36、网内联行运行时序由( A )统一规定。 A、省联社 B、市联社 C、县联社
1
37、各办事处(市联社)对辖内网内联行入网机构的全面检查每年不少于( B )。
A、1次 B、2次 C、3次 D、4次
1
38、根据网内联行岗位职责，负责管理银行汇票志用章(钢印)的是( A )。
A、主管员 B、录入员 C、复核员 D、编押员 1
39、根据网内联行岗位职责，负责管理编押机的是( A )。 A、主管员 B、录入员 C、复核员 D、编押员 140、根据网内联行岗位职责，负责保管查询查复书、文字信息及各种清单的是( B )。
A、主管员 B、录入员 C、复核员 D、编押员 1
41、汇票退款只能由( A )办理。 A、出票行 B、付款行 C、代理行
1
42、银行汇票金额大小写要同时记载并必须一致，不一致的，( D )。
A、以大写金额为准 B、以小写金额为准 C、以大/小写金额多的一方为准 D、银行汇票无效
1
43、申请人在银行汇票申请书上注明“不得转让”字样的，出票行应在银行汇票( D )注明。
A、背书栏 B、被背书栏 C、终止背书栏 D、备注栏 1
44、银行汇票的实际结算金额低于出票金额的，其多余金额由( A )退交申请人。
A、出票行 B、付款行 C、代理行
1
45、申请人缺少解讫通知要求退款的，出票银行应于银行汇票提示付款期满( C )后办理。
A、7天 B、10天 C、1个月 D、2个月
1
46、银行汇票丧失，在提示付款期限届满后( C )确未支付的，失票人可以凭人民法院出具的其享有票据权利的证明，向出票银行请求付款或退款。
A、7天 B、10天 C、1个月 D、2个月
1
47、农村信用社办理银行汇票结算，须严格遵守( C )及人民银行制定的统一结算制度的规定。
A、《会计法》 B、《支付结算办法》
C、《票据法》 D、《山东省农村信用社银行汇票管理暂行办法》
1
48、大额支付系统来账业务统一使用( A )印制的支付系统专用凭证。
A、中国人民银行 B、省联社 C、市联社 D、县联社 1
49、农村信用社省辖系统内的支付业务通过( C )办理。 A、综合业务系统 B、交换系统 C、网内联行系统 D、大额支付系统
150、大额支付发起行发起或接收行接收的大额支付业务必须坚持( B )原则。
A、一手清 B、换人复核 C、逐级复核
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Post By：2008-3-12 8:49:46 1
51、发起行发起大额支付业务，应根据汇款人的要求确定业务的优先支付级次。下列可以确定为紧急支付的为( B )。 A、汇款人要求的救灾、战备款项 B、汇款人要求的紧急款项 C、其他支付款项
1
52、查询行受理客户查询事项及对接收或发出的支付业务存有疑问，需要对业务要素进行查询的，应在当日营业时间内至迟不得超过( A )发出查询信息。
A、次日上午 B、3日内 C、7日内 D、10日内 1
53、查复行收到更正支付业务要素的查询，必须严格以客户提交的原始汇划凭证内容为依据，按规定予以更正后进行查复。业务要素中不得更正的是( D )。
A、账号 B、户名 C、日期 D、金额
1
54、大额支付系统的会计档案按规定要求入档保管。磁介质保管期限为( B )。
A、1年 B、2年 C、5年 D、15年 1
55、设备管理人员( B )必须对大额支付系统设备及备份设备进行检查，并作好记录，确保大额支付系统设备的运行及备份设备随时处于可用状态。
A、每周 B、每月 C、每季 D、每年 1
56、根据大额支付系统岗位职责，负责完成往账业务撤销、退回申请应答、查询查复、文字信息、来账手工分发等业务处理的是( C )
A、主管员 B、录入员 C、复核员
1
57、根据大额支付系统岗位职责，负责保管、使用支付系统专用
凭证及来账业务的处理的是( C )。 A、主管员 B、录入员 C、复核员
1
58、根据大额支付系统岗位职责，负责完成大额支付系统的对账工作的是( C )。
A、主管员 B、录入员 C、复核员
1
59、根据大额支付系统岗位职责，负责大额支付系统凭证、清单、报表的打印工作的是( C )。 A、主管员 B、录入员 C、复核员
160、出票社或代理付款社自收到挂失止付通知书之日起( B )日内没收到人民法院止付通知书的，自第( C )起，向持票人付款的，不再承担责任。
A、10 B、12 C、13 D、14 16
1、签发空头支票的，按票面金额处以( A )%，但不低于( C )元的罚款。
A、5 B、10 C、1000 D、10000 16
2、商业汇票最长不超过( C )个月。 A、2 B、3 C、6 D、9 16
3、编押机的开机密码要定期或不定期更换，至少( B )更换一次，并做好更换密码记录。
A、每季 B、每月 C、每10天 D、每20天 16
4、受警告以上行政处分的人员( D )年内不得从事大额支付系统业务工作。
A、1 B、2 C、3 D、5 16
5、持票人对支票出票人的权利，自出票日起( B )个月 。 A、三个月 B、六个月 C、一年 D、二年 16
6、持票人对前手的追索权，自被拒绝承兑或者被拒绝付款之日
起( B )个月。
A、三个月 B、六个月 C、一年 D、二年 16
7、持票人对前手的再追索权，自清偿日或者被提起诉讼之日起( A )个月。
A、三个月 B、六个月 C、一年 D、二年 16
8、见票后定期付款的汇票，自到期日起( A )日内向承兑人提示付款。
A、10日 B、一个月 C、三个月 D、半年
16
9、持票人应当自收到被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证明之日起( B )日内，将被拒绝事由书面通知其前手;其前手应当自收到通知之日起( B )日内书面通知其再前手。持票人也可以同时向各汇票债务人发出书面通知。
A、1 B、3 C、5 D、10 170、现金支票的金额起点为( C )。
A、10元 B、50元 C、100元 D、500元 17
1、签发支票应使用墨汁或碳素墨水填写,未按规定填写被涂改冒领的,由( B )负责。 A 、收款人 B、出票人 C、收款行 D、付款行 17
2、全国特约电子汇兑清算中心对通汇社上存的清算存款按( B )进行结息。
A、月 B、季 C、年 D、天 17
3、哪种结算方式不受金额起点限制( C )。
A、支票 B、银行汇票 C、电汇 D、银行本票 17
4、同城票据交换员不得保管( B )。 A、汇票专用章 B、票据交换专用章 C、行名业务公章 D、结算专用章
17
5、全国特约汇兑每笔来帐对帐周期为( B )。 A、3天 B、4天 C、10天 D、30天 17
6、下列表中，不属于签发支票必须记载的事项是( D )。 A 、确定的金额 B、付款人名称 C 、出票日期 D、背书转让
17
7、银行汇票办理挂失止付的，应在通知挂失止付后( A )日内向人民法院公示催告或提起诉讼。 A、3 B、5 C、7 D、10 17
8、银行汇票丧失，在提示付款期限届满后( D )，确未支付的，失票人可以凭人民法院出具的其享有票据权利的证明，向出票社请求付款或退款。
A、7天
B、15天
C、20天
D、1个月
17
9、全国特约汇兑通汇社因特殊原因出现透支，清算中心应立即通知其补充资金，透支金额按每日( C )计算罚息。 A、百分之五 B、千分之五 C、万分之五 D、万分之六 180、大额支付系统行号标准为( C )定长数字，是参加大额支付机构的唯一标识。
A、8位
B、10位
C、12位 D、15位 18
1、商业汇票的提示付款期限为自到期日起( A )。 A、10日 B、30日 C、60日 D、90日 18
2、农村信用社系统省辖内的支付业务通过( C )系统办理，不得通过大额支付系统办理。
A、特约联行 B、电子联行 C、网内联行 D、全国特约电子汇兑
18
3、网内联行汇差是指各( B )之间发生的网内联行往来款项和汇出汇款轧抵后的差额。
A、汇出社 B、通汇社 C、清算中心 D、人民银行 18
4、小额支付系统异地实时贷记业务不超过( B )。 A、10秒 B、20秒 C、30秒 D、60秒 18
5、银行汇票业务采用( B )处理方式。
A、批量 B、实时 C、次日 D、隔日 18
6、委托收款是( D )委托信用社向付款人收取款项的结算方式。
A、持票人 B、付款行 C、收款行 D、收款人 18
7、银行汇票的出票行为银行汇票的( B )。 A、收款人 B、付款人 C、收款行 D、付款行 18
8、银行汇票背书转让时金额以( C )为准。
A、出票金额 B、多余金额 C、实际结算金额 D、收款人 18
9、银行汇票持票人超过提示付款期限提示付款的( C )不予受理。
A、收款行 B、收款人 C、代理付款行 D、付款人 190、签发转帐银行汇票不得填写( A )名称。
A、代理付款行 B、收款人 C、收款行 D、付款行 19
1、签发现金银行汇票申请人和收款人必须为( C )。 A、单位 B、银行 C、个人 D、其他组织 19
2、每日日终，( A )用于联行结算的收付款凭证与联行柜联行往来帐清单及银行汇票签发、退款业务清单核对一致。 A、结算柜 B、储蓄柜 C、综合柜 D、联行柜 19
3、全国特约电子汇兑通汇机构的确定由( D )负责。 A、省人民银行 B、省资金中心 C、市清算中心 D、北京特约清算中心
19
4、汇兑凭证委托日期是指汇款人向汇出社提交汇兑凭证的
( A )。
A、当日 B、次日 C、5日 D、10日 19
5、银行承兑汇票垫款每日按( C )计收利息。 A、千分之三 B、千分之五 C、万分之五 D、万分之一
19
6、汇兑业务收取的电子汇划费和手续费纳入( B )户。 A、其他营业收入 B、结算手续费 C、通存通兑手续费 D、营业外收入
19
7、银行承兑汇票单张面额不得超过( C )。
A、100万元 B、500万元 C、1000万元 D、1500万元
19
8、特约电子汇兑查询查复书的保管期限定为( A )。 A、2年 B、5年 C、10年 D、永久 19
9、商业银行汇票的贴现、转贴现和再贴现可以根据当地( B )规定办理。
A、清算中心 B、人民银行 C、县联社 D、人民政府
200、托收承付结算每笔金额起点为( D )。
A、500元 B、1000元 C、5000元 D、10000元
20
1、小额支付系统每日( C )进行当日日切处理。 A、
8、00 B、
12、00 C、
16、00 D、
18、00 20
1、收款人可以将银行汇票背书转让给( B )。 A、背书人 B、被背书人
20
2、银行汇票转帐支付的严禁转入( B )账户
A、单位存款账户 B、储蓄 C、个体工商户 20
3、出票人向信用社申请办理银行承兑汇票时，承兑社( B )按照支付结算办法和信贷有关规定进行审查，经有权人审批同意后，会计部门向申请人收取保证金。 A、会计部门 B、信贷部门
20
4、汇兑凭证及在汇款人名称、收款人名称、其在信用社开立存款账户的，必须记载其( A )。
A、帐号 B、户名 C、开户社名称
20
5、汇款人确定不得转汇的，应在汇兑凭证备注栏注明( B )字样
A、不得转让 B、不得转汇
20
6、汇款人和收款人均为个人，需要在汇入社支取现金的，应在电汇凭证的汇款金额大写栏，先填写( A )字样，后填写汇款金额
A、现金 B、转帐
20
7、未在信用社开立存款账户的收款人，电汇解付时，以收款人的姓名开立应解汇款及临时存款账户，该账户( B )付完为止。 A、只收不付 B、只付不收 20
8、转汇的收款人必须是( A )。 A、原收款人 B、收款人
20
9、在信汇凭证上编列应解汇款顺序号，第( B )联留存保管，通知收款人来社办理取款手续。
A、三
B、四
C、二
210、付款人应于接到通知的( A )书面通知信用社付款。 A、当日
B、次日
211、办理托收承付结算的款项必须是( A )以及因商品交易
而产生的劳务供应的款项。
A、商品交易
B、代销商品
C、赊销商品
212、托收承付结算每一笔金额起点为( B )万元。 A、2
B、1
C、3
213、新华输电系统可凭系统内的订货单、发票或购销协议办理托收承付结算，每笔金额起点为( B )千元。 A、2
B、1
C、5
214、赔偿金实行定期扣付，每月计算一次，于次月( B )日内单独划给收款人。
A、5 B、3 C、2
215、实时汇兑业务不允许撤销，只能做( A )处理。 A、退汇 B、汇款 C、电汇
216、资金拆借业务必须根据( B )的拆借协议办理。 A、财务部门 B、信贷部门
217、签发银行汇票一律采用( B )方式，并加盖银行汇票专用章、标识码章和法人代表人或其授权代理人的签名或盖章。 A、手工填写 B、系统打印
218、银行汇票付款时必须打印( A )后方可付款。 A、解付确认书 B、银行汇票
219、发出或收到的查询、查复必须经( B )审核授权后处理。 A、会计人员 B、主管人员 C、财务主管
220、对于收到的查询应在当日营业终了前进行查复，再迟不得超过( A )。
A、次日 B、当日 C、五日
2
21、大额支付系统业务的编押、核押由密押服务器( A )处理。
A、自动进行 B、手工进行
2
22、严禁利用( A )系统自由格式报送和传播与业务无关的信息。
A、大额支付 B、网内联行 C、综合业务
2
23、收款人开户社将社内往来贷方凭证第一联作借方传票，支付系统专用凭证( A )作贷方传票，将款项记入收款人账户，支付系统专用凭证第二联加盖转讫章作收账通知交给收款人。 A、第一联 B、第二联
2
24、大额支付系统以会计年度为( A )年度，上年度和本年度的帐务要严格区分。 A、对账 B、结算
2
25、上年大额支付往帐户余额及上年大额支付来帐户余额在贷方时，会计分录( B )。 A、相同 B、相反
2
26、若市清算中心汇总对账失败，未收到明细对账报文，导致清算不成功，应及时上报( A )，查询确认后进行相应的帐务处理。
A、省中心 B、市清算中心
2
27、通汇行发送的往账省资金中心没有收到，该笔往账视同作废，通汇行应在( B )重新办理该笔业务。 A、当日 B、次日
2
28、小额支付系统来帐业务统一使用中国人民银行印制的( A )专用凭证，小额支付系统专用凭证纳入重要空白凭证管理。
A、小额支付系统 B、大额支付系统
2
29、对发出的单笔借记支付业务回执及同一收款清算行的批量定
期贷记支付业务、超过( B )万元(含)需通汇行主管员授权，超过500万元(含)需市清算中心操作员与主管员共同完成。 A、50 B、20 C、15 230、超过提示付款期限而未提示付款的支票，持票人只能向( C )行使票据权利。
A、出票人开户行 B、背书人 C、出票人 D、被背书人
2
31、票据记载的事项中绝对不可更改事项是( C )。 A、出票日期、出票金额和付款人名称 B、出票日期、出票金额和收付款人名称 C、出票日期、出票金额和收款人名称 D、到期日期、出票金额和收款人名称
2
32、已贴现的银行承兑汇票到期无条件付款的是( C )。 A、贴现银行 B、贴现申请人 C、承兑银行 D、承兑申请人
2
33、某信用社于2005年8月20日办理一份银行承兑汇票贴现业务，票据金额人民币壹佰万元整，于2005年9月18日到期，承兑人为异地某工行，假定贴现利率为年利率
3、6%，则应收取的贴现利息为( D )。
A、2900 B、2800 C、3100 D、3200 2
34、某单位于3月5日(星期五)向其开户银行提交一份其他银行的银行汇票，其开户银行于8日(星期一)将票据提交到汇票所属银行，则持票人的提示付款日是( B )。 A、3月8日 B、3月5日 C、两日期都是 D、两日期都不是
2
35、在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样的，
中国人民银行应当责令改正，并销毁非法使用的人民币图样，没收违法所得，并处以( C )万元以下罚款。
A、2 B、3 C、5 D、10 2
36、下列哪一项不是大额支付系统业务处理的基本做法( D )。 A、信息实时发送 B、业务换人复核 C、每日逐级对账 D、往来逐笔配对 2
37、下列票据中不可以背书转让的有( C )。 A、转账支票 B、银行承兑汇票 C、现金支票 D、商业承兑汇票
2
38、某行1月31日签发银行汇票壹份，其到期日为( A )。 A、2月28日 B、3月1日 C、3月2日 D、3月3日
2
39、某单位于7月12日开出转账支票壹笔，其中
22、23为例假日，则该张支票的最后提示付款期为( B )。 A、7月22日 B、7月24日 C、7月23日 D、7月21日
240、提出行、提入行是指向同城清算网络发送有支付信息的金融机构，代号( A )位。
A、4 B、5 C、2 D、3 2
41、在汇出汇款科目下增设省辖汇出汇款明细账户。用于核算通汇行( D )而存放的款项。签发银行汇票时记贷方，汇票结清或汇票退款时记借方，余额在贷方。 A、发出往账 B、接收来账
C、解付省辖银行汇票 D、签发省辖银行汇票 2
42、冻结单位存款的期限不超过( B )。 A、3个月 B、6个月 C、一年 D、二年
2
43、银行汇票经过复核并打印，且已经发送省中心并收到了处理结果，如发现汇票录入的数据有误，柜员应申请做( D )处理。 A、撤销 B、解付 C、结清 D、退款
2
44、通汇社用于核算签发“自带凭证”业务收取客户的款项的科目名称为( B )。
A、特约汇兑往账 B、特约汇兑来账 C、汇出汇款 D、汇兑汇差
2
45、大额支付系统与网内联行的区别不正确的是( C )。 A、资金清算均沿用原省辖储蓄通存通兑资金清算系统 B、两者行号无对应关系，仅与网点号有对应关系 C、支付系统与网内联行业务序号统一排列
D、两者采用不同的操作界面，但报文转发、接收采用同一通道。 2
46、大额支付系统中，通汇行可以对处在( C )状态的往账业务申请撤销。
A、已复核 B、已清算 C、排队 D、待授权 2
47、下列哪项业务不属于日间处理阶段业务( C )。 A、接收联行来账业务
B、办理批量汇兑往账撤销业务
C、接收各种信息业务，可进行本地信息查询业务 D、办理各种信息查询业务
2
48、网内联行系统支持批量和单笔打印汇划贷方补充报单方式，批量打印时不输入来账序号，最多打印( B )笔。 A、5 B、10 C、20 D、50 2
49、网内联行汇差资金纳入省辖业务资金清算体系，省中心与清算行之间采用( )的方式进行清算，清算行与通汇行之间采用( )的方式逐级进行清算。( B )
A、自上而下、自上而下 B、自上而下、自下而上 C、自下而上、自上而下 D、自下而上、自下而上 250、大额支付系统由( B )组成。 A、省通汇行、市清算组、省清算中心 B、通汇行、市清算组、省清算中心 C、市通汇行、市清算组、省清算中心
2
51、发起行发起大额支付业务，操作人员必须凭( B )签章齐全的有效会计凭证进行操作;接收业务必须及时、准确的进行处理。
A、内勤主管 B、记账、复核 C、联行人员 2
52、大额支付业务的金额起点严格按( B )的规定执行。 A、农村信用社 B、中国人民银行 C、银监局
2
53、大额支付系统密钥必须实行分段管理，密钥卡由( C )分别保管。
A、市联社财务会计部门和省网络中心 B、区联社财务会计部门和省网络中心 C、省联社财务会计部门和省网络中心
2
54、大额支付系统的操作人员必须严格按( C )进行业务处理，严禁试探权限以外的其它功能，不得进行与业务无关的操作。 A、会计制度 B、内控风险评价 C、 岗位职责和操作权限 2
55、山东省农村信用社支付系统汇总对账表、市清算组、省清算中心使用，按( A )产生，反映省清算中心与人民银行、市清算组与省清算中心的汇总对账信息。 A、 按日 B、 按旬 C、 按月
2
56、大额支付系统资金清算采用当日清算的方式，分为省清算中心与人民银行、市清算组与省清算中心两部分，市清算组与省清
算中心的资金清算沿用目前( C )体系。
A、大额支付系统资金清算 B、网内联行系统资金清算 C、 省辖储蓄通存通兑资金清算 D、同城交换系统资金清算 2
57、在大额支付系统中NPC是指( B )。
A、城市处理中心 B、国家处理中心 C、省联社清算中心 2
58、大额支付系统新年度开始，大额支付往账、来账户余额不通过会计分录由系统自动转入上年大额支付往账户、上年大额支付来账户，上年往来账户除结平余额外，不得再有( B )。 A、余额 B、发生额
2
59、大额支付系统出现故障应遵照( B )的原则处理。 A、先处理、后报告、尽快恢复运行 B、 先报告、后处理、尽快恢复运行 C、先处理、尽快恢复运行、后报告
260、全国特约电子汇兑有来帐时，需作( C )次备份。 A、
1、 B、2 C、3 D、4 26
1、特约电子汇兑的年度数据备份软盘需保管( B )年。 A、3 B、5 C、10 D、永久 26
2、票据交换原始票据和结算凭证由交换机构参加( C )的票据交换进行传递后作记账凭证。
A、前日 B、当日 C、次日 D、三日后
26
3、“同城清算系统”( B )是各网点机构与系统主机之间验证往来信息的控制手段。 A 密码 B 密钥 C 密押
26
4、各同城网点机构必须要按照( D )的有关规定认真审核票据和结算凭证，保证其合法有效，对不符合要求的一律不得受理，审核无误后，交录入人员进行数据信息的录入。
A、票据法 B、商业银行法 C、金融法律法规 D、支付结算办法
26
5、复核员在复核过程中发现录入员录入错误时，必须由( A )进行修改后重新录入。
A、录入员 B、复核员 C、主管员 D、系统管理员 26
6、票据交换实行交换签收制度。提出行要将提出的票据按提入行别进行清分，由( C )审查签收。 A、人民银行 B、 提出行 C、 提入行
26
7、同城清算系统中，下列( A )可以执行退票交易。 A、录入员 B、复核员 C、主管员 D、密钥员 26
8、提入行(或管辖行)清算终端接收到清算中心发来的借记票据，系统( B )，写入提入票据。
A、手工核押 B、自动核押 C、手工与自动均可 D、不需核押
26
9、县市区票据交换中，下列( D )科目不是所必须设立的。 A、应解汇款 、B、其他应收款 C、其他应付款 D、汇出汇款 270、特约汇兑往来业务中如果发生差错，下列那些不是其所处理的要求( D )。
A、批量处理 B、有根有据 C、金额不变 D、实时处理 27
1、按照特约汇兑业务操作规程，其密押编制方法限于( A )人掌握，不得扩大知押范围。
A、1 B、2 C、3 D、4 27
2、办事处、市联社管理机由办事处、市联社会计部门管理和使用，具有给本市范围内的编押机( A )功能。 A、解锁 B、授标识码 C、授行号 D、授权 27
3、办事处、市联社管理机管理员应在( A )备案，通汇行
编押机管理员、编押员应在( A )备案。 A、市联社会计部门、县级联社会计部门 B、省联社会计部门、市联社会计部门 C、省联社会计部门、县联社会计部门 D、市联社会计部门、市联社会计部门
27
4、业务讫章为柜员制营业网点专用章，仅用于替代( D )严禁超范围使用。
A、现金收讫章 B、现金付讫章
C、现金收讫章、现金付讫章 D、现金收讫章、现金付讫章和转讫章
27
5、汇票专用章(钢印)、结算专用章停止使用后，要逐级上交至颁发部门统一核实销毁，其他印章由县级联社按要求组织销毁。销毁前必须造具销毁清册，销毁清册按( C )年保管期限进行保管。
A、3年 B、5年 C、15年 D、永久
27
6、经授权后的编押机，必须有( D )领取，不得委托他人捎带;领取编押机的车辆不得私自搭载无关人员;领取编押机后应立即返程，中途不得停留或绕道办理其他无关事宜。
A、两人 B、两人、专车 C、两人、专车、专程 D、专人、专车、专程
27
7、假币章、全额章、半额章，由( C )统一刻制。 A、市联社 B、省联社 C、当地人民银行 D、县级联社
27
8、各联社需新刻制和更换印章的要按照《印章管理暂行办法》规定权限进行有关印章的刻制，需上级主管部门刻制的要及时以( C )上报申请。
A、内部邮件 B、书面请示 C、正式文件 D、口头形式 27
9、通汇行编押机发生故障，应立即报告( A )。 A、县级联社 B、市联社 C、办事处 D、省联社 280、下列哪些业务印章停止使用后，要逐级按程序上缴至颁发部门统一销毁。( D ) A、汇票专用章和钢印 B、结算专用章和钢印 C、汇票专用章和结算专用章 D、汇票专用章、结算专用章和钢印
28
1、小额支付系统的( B )，是指向小额支付系统提交借记支付业务，并接收借记支付业务回执或接收贷记支付业务的直接参与者。
A、付款清算行 B、收款清算行
C、付款行城市处理中心 D、收款行城市处理中心 28
2、( A )必须每日核对“小额支付款项”账户的发生额和余额，并详细登记会计出纳工作日志。
A、会计主管员 B 联行录入员 C、联行复核员 D、结算柜
28
3、付款清算行到期未返回借记支付业务回执的，小额支付系统自动在借记支付业务回执返回到期日的次日予以( B )。 A、退回 B、撤销 C、入待解 D、入帐
28
4、小额支付系统在运行过程中出现的常规故障，由( C )按照故障处理规定和排除方法进行处理。
A、主管员 B、操作员 C、系统维护员 D、系统管理 28
5、小额支付系统直接参与者因净借记限额不足，导致支付业务未及时处理，延误客户和他行资金使用的，应依法承担( A )。
A、赔偿责任 B、法律责任 C、刑事责任 D、垫款责任
28
6、收款行对收到的有差错的支付业务，应当主动通过小额支付系统向付款行查询后办理( C )。
A、查复 B、撤销 C、退回 D、止付 28
7、小额支付系统中在发现收款人账号与户名不符的，系统自动记载应解汇款账户，入账成功，自动更新汇兑业务入账状态为( C )。
A、未入帐 B、已入帐 C、入待解 D、排队 28
8、小额支付系统中付款人在收到托收凭证和有关债务证明后，对收款人托收的款项需要拒绝付款的，应出具拒绝付款理由书，在收到托收凭证和有关债务证明的次日起( B )日内，连同托收凭证和有关债务证明交开户银行。
A、2 B、3 C、5 D、7 28
9、小额支付系统( B )负责定期业务基本资料维护、明细资料批量录入、明细资料取消、定期借记业务合同号维护等业务的处理。
A、主管员 B、结算员 C、联行录入员 D、联行复核员
290、小额支付系统中( D )负责小额支付系统凭证、清单、报表的打印工作。
A、主管员 B、结算员 C、联行录入员 D、联行复核员
29
1、小额支付系统在接收到借记业务，返回成功借记业务回执时因净借记限额检查不通过在CCPC或NPC等待轧差的来账业务状态应为( C )。
A、已轧差 B、已超期 C、已排队 D、已回执 29
2、银行承兑汇票发生垫款的，垫款部分应按( A )管理。 A、逾期贷款 B、正常贷款 C、逾期承兑 D、垫付款
29
3、银行承兑汇票的签发人是 ( B )。 A、银行 B、收款人或承兑申请人
29
4、商业银行或其他金融机构以贴现所获得的未到期票据向中央银行所作的票据转让，称之为( B )。 A、贷款 B、再贴现 C、贴现 29
5、下列对结算原则说法正确的是( B )。 A、恪守信用，随时付款
B、谁的钱进谁的账，由谁支配不得 C、特殊情况银行可以垫款
29
6、建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行( A )的比例进行分配。
A、80% B、10% C、20% D、70% 29
7、银行汇票丧失或缺少第二联时，失票人应向出票地( C )申请公告。
A、出票开户行 B、人民银行 C、人民法院。
29
8、年度查清结平上年省辖往账科目余额在借方，上年省辖来账余额在贷方，两科目余额轧差后贷方余额大于借方余额，会计分录为、( A )。
A、借：上年省辖来账 贷：上年省辖来账; B、借：省辖汇兑汇差 贷：上年省辖来账; C、借：上年省辖来账 贷：省辖汇兑汇差
29
9、网内联行系统的入网机构须设置( C )岗位。
A、录入员、复核员 B、记账员、复核员、编押员
C、主管员、录入员、复核员、编押员 D、主管员、录入员、复核员
300、银行汇票一律记名，金额起点为( B )元。 A、1000元 B、500元 C、100元。
30
1、票据出票日期使用小写填写的，信用社( B )。 A、可予受理但由此造成损失的，由出票人承担 B、不予受理
C、对出票日期更改，用大写填写 D、报告有关部门进行处理
30
2、各种业务印章使用人员临时离开岗位时，应将业务印章和个人名章( D )。
A、随身携带 B、交与内勤主任临时保管 C、他人代管 D、人离章收
30
3、银行承兑汇票出票人对于保证金与票面金额的差额部分( A )。
A、提供担保 B、不需提供担保 C、根据出票人的意愿随意决定 D、根据担保人的意愿随意决定 30
4、办理银行承兑汇票贴现业务、( A )。 A、必须书面查实 B、电话查询即可 C、不需要查询 D、由持票人查询
30
5、办理贴现业务应及时登录信贷咨询系统，贴现申请人贷款卡未年审合格的( B )。 A、可以贴现 B、不得办理贴现
C、持票人与信用社商量一致后可以办理贴现 D、签发行与联社商量一致后可以办理贴现 30
6、正确的承兑操作程序是( A )。
A、承兑申请、承兑调查、承兑审核、承兑评审、承兑审批、签订承兑协议、出票;
B、承兑申请、签订承兑协议、承兑调查、承兑审核、承兑评审、承兑审批、出票;
C、承兑申请、承兑审核、承兑评审、承兑审批、签订承兑协议、出票;
D、承兑申请、承兑调查、承兑审核、承兑评审、签订承兑协议、出票
30
7、一张面额8万元的票据(承兑人在本地)，还有90天到期，月贴现率为10‰，则实付贴现金额为( B )。 A、2400元 B、77600元 C、78000元 D、72000元 30
8、适用于签发发出托收、委收凭证以及有关结算款项的查询，查复等的印章是( C )。
A、联行专用章 B、汇票专用章 C、结算专用章 D、现金收讫章
30
9、人民法院依法可以对银行承兑汇票保证金采取( D )。 A、冻结措施 B、扣划措施
C、既不能冻结也不能扣划 D、可采取冻结措施，但不能扣划
310、计算贴现利率方法正确的是 B )。 A、贴现利率=汇票金额×贴现天数×月贴现率; B、贴现利率=汇票金额×贴现天数×(月贴现率/30); C、贴现利率=汇票金额×(汇票签发日至到期日的实际天数)×(日贴现率/30天)
311、下列说法中，不正确的是( B )。
A、签发银行承兑汇票必须以合法的商品交易为基础，禁止签发无商品交易的汇票
B、使用银行承兑汇票的单位，可以在银行开立账户，也可以不在银行开立账户
C、银行承兑汇票可以背书转让
D、银行承兑汇票付款期限，由交易双方商定，但交易不得超过6个月
312、( A )是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。
A、票据承兑 B、票据背书 C、票据付款 D、票据保证
313、汇票上未记载付款日期的，为( A )。 A、见票即付 B、票据无
C、付款人可以决定任意时间付款 D、见票后1月内必须支付
314、成功的汇票业务的最终业务状态为 ( B )。 A、已发送 B、已处理 C、已成功 D、已撤销
315、打印汇划贷方补充报单时，如不输入来账序号，系统默认最多打印( C )笔。
A、5 B、15 C、10 D、8
316、银行承兑汇票的承兑银行，应按票面金额相出票人收取( C )的手续费。
A、百分之五 B、千分之五 C、万分之五 D、千分之三
317、以下不属于票据行为的是( C )。
A、出票 B、背书 C、付款 D、保证 E、
承兑
318、大额支付系统行号与( B )的行名行号一致。 A、网内联行 B、小额支付系统 C、同城票据交换系统
319、网内联行行号与( C )一致。
A、小额支付系统 B、大额支付系统 C、综合业务网络系统网点号
320、在农村信用社开户的单位和个人电子汇划50000元，应收取手续费( B )。
A、 5元 B、10元 C、25元 D、50元
321、在农村信用社开户的单位汇划职工工资50000元，应收取手续费( A )。
A、 2元 B、5元 C、25元 D、50元
322、未在农村信用社开户的单位和个人电子汇划50000元，应收取手续费( D )。
A、 5元 B、10元 C、25元 D、50元
323、银行承兑汇票查询每笔收取手续费( B )。 A、20元 B、30元 C、50元 D、40元
324、企业存款证明业务收取手续费标准( B )。
A、10元/笔 B、50/笔 C、100元/笔 D、200元/笔
325、( A )是由出票人签发的，委托办理支票存款业务的信用社在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 A、支票; B、银行汇票 C 、银行承兑汇票
326、支票丧失，失票人到开户社请求挂失时，应提交( A )。
A挂失止付通知书 B、挂失止付申请书 C、挂失申请书 D、挂失通知书
327、汇兑凭证记载汇款人名称、收款人名称、其在信用社开立存款账户的，必须记载其账号。欠缺记载的，信用社( B )。 A、可以受理 B、不予受理
328、委托收款结算款项的划回方式，有邮划和电划两种方式，信用社使用( B )方式。 A、邮划 B、电划;
329、贴现，转贴现和再贴现的期限从其( B )起至汇票到期日至。
A、出票日 B、贴现之日 C、承兑日 330、汇款人对汇出社已经汇出的款项( A )。 A、可以申请退汇;B不可以申请退汇
3
31、( C )凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算，均可使用委托收款结算方式。 A、单位
B、个人
C、单位和个人
3
32、实时汇兑业务( B )，只能做退汇处理。
A、允许撤销
B、不允许撤销
C、允许退汇
D、不允许退汇
3
33、( B )应每日进行网内联行业务核查，逐笔勾对上日联行业务，应将原始汇划凭证、记账凭证与相应的清单、汇总传票、系统自动生成的借贷凭证核对一致。
A、联行员
B、内勤主任(或会计主管)
C、结算员
D、
复核员
3
34、未填明“现金”字样和代理付款人的银行汇票以及未填明“现金”字样的银行本票丧失，( B )。
A、能挂失止付
B、不得挂失止付
C、可以申请挂失 3
35、业务截止( B )办理联行往帐业务、银行汇票业务及批量汇兑往帐撤销业务。 A、能
B、不能 3
36、小额支付系统处理的支付业务一经轧差既具有支付最终性，( B )。
A、可以撤销
B、不可撤销
C、可以退回
D、不得退汇
3
37、小额支付系统( B )对收到贷记来帐或收到的成功借记支付业务回执进行退汇处理。
A、不允许
B、可以 3
38、票据的出票日、( B )由票据当事人依法确定。 A、付款日
B、到期日
C、承兑日
D、贴现日 3
39、( A )是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。 A、委托收款
B、托收承付
C、电汇
D、信汇 340、委托收款在( C )均可以使用。
A、同城
B、异地
C、同城、异地 3
41、发起社发起或接收社接收的大额支付业务必须坚持换人复核。( A )大额支付业务实行授权制度。
A、发起社发起
B、接收社接收
3
42、网内联行汇兑业务根据客户要求采取( C )处理方式。 A、实时
B、批量
C、实时和批量
3
43、银行汇票的出票人、背书人在汇票上记载“不得转让”字样的，其后手再背书转让的，
出票人、原背书人对其后手的被背书人( B )保证责任。 A、能承担
B、不承担
3
44、( B )利用大额支付系统自由格式报文发送和传播与业务无关的信息。
A、可以
B、严禁;
3
45、出票人持用于转账的支票向开户社提示付款的，( B )在支票背面作成委托收款背书。
A、必须
B、无需 3
46、票据的保证人应当与被保证人对持票人( B )。 A、不承担任何责任
B、承担连带责任 C、承担经济责任
D、承担票据的兑付责任
3
47、单位为票据的付款人，对见票即付或者到期的票据，故意压票、拖延支付的，应按照《票据管理实施办法》的规定承担( B )责任。
A、赔偿
B、行政
C、刑事
3
48、大额支付系统( A )负责按日逐笔勾对大额支付往帐业务，核对大额支付往来帐务及汇差。
A、主管员
B、结算员
C、录入员
D、复核员
3
49、无故延压，对接收的正常业务数据不按规定处理的，由( A )负责。
A、接收行
B、发起行
350、银行办理支付结算，因工作差错发生延误，影响客户和他行资金使用的，按中国人民银行规定的同档次流动资金( B )计付赔偿金。
A、活期存款利率
B、贷款利率
C、定期存款利率
D、1% 3
51、承兑人或者付款人拒绝承兑或拒绝付款，未按规定出具拒绝证明、或者出具退票理由书的，应当承担由此产生的( B )。 A、刑事责任
B、民事责任
C、赔偿责任
3
52、付款单位到期无款支付，逾期不退回托收承付有关单证的，应按规定承担( C )。
A、赔偿责任
B、民事责任
C、行政责任
3
53、、单位和个人违反《银行账户管理办法》开立和使用账户的，应按规定承担( C )。
A、民事责任
B、赔偿责任
C、行政责任
3
54、有利用票据、信用卡、结算凭证欺诈的行为，构成犯罪的，应依法承担( A )。
A、刑事责任
B、赔偿责任
C、行政责任
3
55、单位和个人在同一票据交换区域的各种款项结算，均可使用
( A )。
A、支票
B、银行汇票
C、汇兑
D、银行本票 3
56、申请人在“汇票申请书”上注明“不得转让”字样的，( B )应在银行汇票备注栏注明。
A、受理行
B、出票行
C、付款行
3
57、银行汇票的多余金额可以更改( A )，更改时必须由原记载人签章证明。
A、一次
B、二次
C、三次
3
58、内勤主任对银行汇票重印业务进行授权时，必须对作废银行汇票进行( D )。
A、登记
B、
C、签章
D、审查 3
59、银行汇票的挂失确认只能由( B )办理，持票人向出票行申请挂失的，出票行查明汇票确未付款时，应立即挂失止付。 A、受理行
B、出票行 C、付款行 360、联行复核员不得兼任( A )。
A、编押员
B、结算员 C、记账员
36
1、实时汇兑业务不允许撤销。只能做( D )处理。 A、退款
B、汇划 C、退回 D、退汇 36
2、参加网内联行系统的会计出纳人员至少配备( C )，分工合理，岗位责任明确。
A、3人
B、4人
C、5人 36
3、网内联行业务均以( A )的纪录为准进行清算。 A、省资金中心 B、市清算中心 C、各联社
36
4、出票行或代理付款行收到挂失止付通知书之日起( C )内没有收到人民法院的止付通知的，自次日起，挂失止付通知书
失效。
A、3日
B、7日
C、12日 36
5、发起行查询书号以( A )为统计区域从“1”开始顺序编制。
A、年
B、月 C、旬
36
6、银行汇票签发使用( B )交易将此汇票卡片移存省中心。 A、汇票签发复核
B、汇票签发发送 C、汇票签发确认
36
7、网内汇出业务复核发送后，柜员须使用4662往来业务查询交易查询判断该笔业务状态;如业务状态显示非“( B )”，使用发出业务查询交易可查明失败原因。
A、已复核
B、已处理
C、已清算 36
8、银行汇票签发使用( C )交易系统进行实时入帐。 A、汇票签发复核
B、汇票签发发送
C、汇票签发确认 36
9、托收承付(划回)业务在全额付款的会计分录为、借、活期存款 贷、待转联行资金-往账待转户，是( A )办理。 A、结算人员
B、联行人员
C、记账人员 370、上年联行往账科目余额为贷方80万元，上年联行来帐余额为借方50万元。省中心通知结平帐务，汇差应为( B )元。 A、借方30万
B、贷方30万
C、借方120万) 37
1、营业终了，往账借方30万元，来账贷方20万元，汇出汇款贷方5万元。当日大额支付汇差(46291)为( B )。 A、应收5万元
B、应收10万元 C、应付5万元 37
2、营业终了，往账借方30万元，来账借方20万元，汇出汇款贷方5万元。当日网内联行汇差(46291)为( A )。 A、应收45万元
B、应收50万元 C、应付50万元
37
3、如收款人账号或户名不符时，现将款项转入( A )科目并通知联行人员进行查询。
A、其他应收款
B、应解汇款
C、其他应付款 37
4、业务撤销成功后结算人员收回原电汇作( A )处理。 A、抹账
B、冲正
C、作废
37
5、会计档案查阅需在档案保管所在地或指定地点进行，并由( C )指派专人在场陪同，防止丢失和泄密。
A、分管领导
B、会计经办人员
C、会计主管 37
6、( C )不得受理汇款人或汇出社对于汇款的撤销或退汇。 A、发起社
B、接收社
C、转汇社 37
7、发出、接收的文字信息按( B )顺序排列，专夹保管，年底统一装订。
A、发出、接收时间 B、文字信息号 C、内容要求 37
8、发起社向接收社发起查询不能代为更正的是( C )。 A、收款人名称
B、密押
C、金额数据 37
9、通汇行对于来账密押错误应及时通过( C )上报到市清算中心。
A、传真
B、电话通知
C、网内联行的文字信息
380、大额支付资金清算采用( A )清算的方式。 A、当日
B、次日
C、批量
38
1、大额支付资金清算分为省资金中心与人民银行、市清算中心与( B )。
A、各联社
B、省资金中心
C、通汇行 38
2、信用社签发的本票，暂纳入( A )科目核算，设立“本票”账户进行核算。
A、应解汇款
B、其他应付款
C、活期存款 38
3、密押使用、保管登记簿保管( A )。
A、5年
B、3年
C、15年 38
4、山东特约汇兑编押机由( A )统一授权和分发。 A、人民银行济南分行
B、人总行
C、省联社
D、当地人民银行
38
5、编押员在编押或核押时，应( B )输入
A、一次
B、两次
C、三次
D、四次 38
6、编押机管理员与编押员不得由一人兼任。管理员应由( A )担任，负责编押机时钟、工作时间、特殊工作日等参数的设定。 A、会计主管 B、编押员 C、联行员
38
7、山东特约汇兑编押机由( A )统一授权和分发。 A、人民银行济南分行
B、人总行 C、省联社
D、当地人民银行
38
8、编押机需省联社维修的，应先由( B )与省联社电话联系，县级联社开具介绍信，由编押员(第
一、二编押员均可)带本人有效身份证件专车送交省联社进行维修或更换。严禁自行拆卸或委托他人修理。
A、县级联社 B、办事处、市联社 C、编押员 38
9、汇票专用章(钢印)由( B )统一刻制。 A、县级联社 B、人民银行总行 C、人民银行分行 D、省联社
390、会计主管应( B )每日核对联行往来科目中往账户、来账户、汇差账户的发生额、余额和社内往来未达账项。 A、按月 B、每日 C、按年 D、按季 39
1、不能在同城使用的结算方式是( A )。
A、托收承付 B、汇兑结算
C、委托收款
D、以上均不对 39
2、我国的现行结算制度是以什么为主体的( A )。 A、汇票、本票、支票和信用卡
B、汇票、支票
C、 支票和信用卡
D、汇票、本票和支票 39
3、在银行结算业务中，按支付的货币形式不同可分为( B )。 A、票据结算合非票据结算 B、现金结算和转账结算 C、同城结算和异地结算 D、国内结算和国际结算 39
4、我国银行结算中使用的票据不包括( B )。 A、商业汇票
B、商业本票 C、银行汇票
D、银行本票 39
5、下列不属于结算种类的是( A )。 A、存折
B、银行本票 C、银行汇票
D、商业汇票
39
6、关于以银行汇票进行的支付结算，下列说法正确的是( D )。
A、银行汇票背书转让时，以签发金额为准
B、申请人使用银行汇票只需要填写“银行汇票申请书” C、银行汇票的提示付款期限为自出票日起3个月 D、单位申请人不得签发现金银行汇票
39
7、银行为客户办理异地转帐结算所引起的异地银行间汇出汇入资金的差额称为( A )。
A、联行汇差 B、应收汇差 C、应付汇差 D、联行往来差额
39
8、在我国支付结算业务中，以银行为中心的货币收付方式不包括( A )。
A、以银行汇票进行的支付结算 B、以银行本票进行的支
付结算
C、托收承付结算
D、汇兑结算
39
9、参加全国电子汇兑的网点必须有下面哪套网络( A )。 A、同城票据交换系统 B、大额支付 C、小额支付 D、特约联行
400、大额资金流向表中属于省联社反映的资金金额在( D )万元以上、
A、100 B、200 C、300 D、500 40
1、特约电子汇兑有电汇和( C )两种方式
A、自由格式报文
B、补充报单 C、自带凭证 40
2、全国电子汇兑每天对帐( B )次 A、1
B、2
C、3 40
3、清算存款原则上不准出现透支，如出现透支超过( B )万元的，清算中心将停止其业务。 A、30
B、50
C、100 40
4、小额支付系统往帐发送后状态为已轧差、未清算、已清算和( B )。
A 未发送
B、发送成功
C、重新发送 40
5、票据法施行的时间为( A )。
A、1996年1月1日
B、1996年5月1日 C、1996年10月1日
D、1996年12月1日 40
6、银行汇票的出票人是( A )。
A、经中国人民银行批准的办理银行汇票业务的银行
B、办理银行汇票的企业
C、办理银行汇票业务的事业单位 40
7、银行本票的出票人为( A )。
心得体会
日月如梭、光阴似箭，怀着一颗对未来憧憬的心和满腔的热情投入到向往已久的工作中已将两个月，在这两个月里从一个懵懵懂懂的实习生逐渐成长为一个真正的信合人，其间我感触颇深，老同志无微不至的关心，领导对我的殷切期望，让我体会到家的温暖，感受到团队的凝聚力。通过这段时间的工作学习，我学会了许多东西也认识到了自身的许多不足。
首先，总结一下自己这段时间的体会
1、刚工作时在工作和学习上都有些不适应。工作的时候不象在学校里那样，有老师，有作业，有考试，而是一切都要靠自己主动去学去做。只要你想学习，学习的机会还是很多的，老员工们从不吝啬自己的工作经验来指导你工作，让你少走弯路;开始时我什么都不会，点钱都点不好，是他们手把手的教会我的，休息时间还帮我补习业务上的知识，让我很快就适应了工作。在生活上，主任和其他同事也给予了我很大的帮助，让我能全身心的投入到工作当中去，同时也让我感受到了家的温暖和浓浓的亲情。
2、积极进取的工作态度。在工作中，你不只为单位创造了效益，同时也提高了自己。象我这样没有工作经验的新人，更需要通过多做事情来积累经验。刚开始的时候没有明确的工作范围，需要自己有积极进取的工作态度，多做事才能从中学到更多的工作经验，才能更好的掌握工作方法，少走弯路，这样才能多积累多提高。
3、农村信用社主要是为“三农”提供服务的，刚开始工作时，有些不习惯，有些业务由于农民客户的知识文化程度和个人素养方面普遍不高，沟通方法不对等原因出现效率不高的情况，慢慢的在工作中摸索，逐渐找到了一些解决方法，例如多写一张易看，易懂的提示语放在柜台边上，主动询问农民客户的业务需求，及时解答农民客户不懂得问题等等，像对待自己亲人一样对待农民客户，渐渐地和农民客户关系变的融洽，彼此配合默契，业务办理效率显著提高，同时也使我更有信心做好本职工作。
4、团队精神。工作往往不是一个人的事情，是一个团队在完成一个项目，在工作的过程中如何去保持和团队中其他同事的交流和沟通也是相当重要的。合理的分工可以使大家在工作在中各尽所长，团结合作，配合默契，共赴成功。个人要想成功及获得好的业绩，必须牢记一个规则：我们永远不能将个人利益凌驾
于团队利益之上，在团队工作中，会出现在自己的协助下同时也从中受益的情况，反过来看，自己本身受益其中，这是保证自己成功的最重要的因素这一
5、由于年轻，对于柜员业务的操作还是有一定优势的，工作中在领导和同事们的帮助下很快适应了储蓄、贷款业务，工作一段时间后，感觉做储蓄、贷款等业务工作一定不能单纯依靠熟练度。做每一笔业务都要反复核对，要像对待新业务的态度一样对待，认真、细心，要随时保持警觉性。我深深地知道要做好金融工作就要努力提高业务水平，同时还要提高个人素质修养和团队精神，把我们在学校学的知识运用到工作中去，真正发挥出一个大学生应有的素质和水平。
在这两个月的学习工作中发现由于自己缺乏工作经验，很多问题不能分清主次，还有学习不能找到重点，随着学习工作的进行，我会逐渐积累经验完善自己。争取早点向老同志看齐，为农村信用社发展增砖添瓦，尽自己绵薄之力。
2015山东省农村信用社招聘1500人考试公告、报名注意事项、职位表等最新资讯及免费备考资料请点击 (一)单选题
在以下各小题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。
1.下列哪一个概念反映了一国和地区商品经济的发育程度和总体经济实力?( )
A. 货币市场利率 B. 经济发展水平 C. 政府财政收入 D. 人口分布
2.GDP是指( )。
A. 国内生产总值 B. 国民收入 C. 国民生产总值 D. 政府购买支出
3.用来描述经济增长的统计指标是( )。
A. 国内生产总值 B. 失业率 C. 货币市场利率 D. 通货膨胀率
4.目前，我国统计部门公布的失业率是( )。
A. 农村户口登记失业率 B. 全部登记失业人数与全国人口的比例
C. 城镇失业率 D. 城镇登记失业人数占城镇从业人数的比例
5.衡量经济总体物价水平的统计指标是( )。
A. 股价指数 B. GDP增长率 C. 消费者物价指数 D. 通货紧缩
6.为了考察一国或一个地区的经济发展水平的动态变化，应该参考的指标是( )。
A. 进出口总额 B. GDP增长率 C. 国民生产总值 D. 恩格尔系数
7.银行经营发展的根本动力是( )。
A. 投融资需求和服务性需求 B. 居民与企业储蓄
C. 利息收入 D. 贯彻国家经济政策
8.记入国际收支的项目中属于资本项目的是( )。
A. 贸易收支 B. 劳务收支 C. 直接投资 D. 单方面转移
9.描述经济处于生产和再生产过程中周期性的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环的概念是( )。
A. 经济周期 B. 生产周期 C. 产品生命周期 D. 行业周期
10.下列不属于经济结构考察的内容的是( )。
A. 产业结构 B. 地区结构 C. 产品结构 D. 人口分布结构
11.采矿业、制造业和建筑业属于( )
A. 第一产业 B. 第二产业 C. 第三产业 D. 现代化产业
12.第三产业不包括( )
A. 计算机服务于软件业 B. 交通运输 C. 渔业 D. 水利、环境和公共设施管理业
13.商业银行的中间业务严重依赖于( )
A. 第一产业 B. 第二产业 C. 第三产业 D. 传统产业
14.下列关于我国产业结构的论述中错误的是( )
A. 第一产业应该处于基础地位 B. 第二产业的主导地位不能动摇
C. 应该加快发展第三产业 D. 第三产业在国民经济中所占的比重较高
15.用支出法统计的GDP，不包含的统计指标是( )
A. 消费 B. 投资 C. 储蓄 D. 净出口
16.推动中国经济增长的主要力量是( )
A. 消费 B. 投资 C. 贸易 D. 财政收支
17.从整体经济结构的角度观察，我国银行业目前开展零售业务较难的原因在于( )
A. 人们的消费观念未转变 B. 私人消费对经济增长的贡献较小
C. 银行自身能力不足 D. 人均收入水平低
18.总体而言，导致银行经营全球化的原因是( )
A. 经济全球化 B. 在国内经营利润率低 C. 金融创新 D. 银行家的创造精神
19.不属于经济全球化的表现的是( )
A. 金融市场国际化 B. 资本在全球范围内流动 C. 国际分工的深化 D. 局部战争从未停止
20.通货膨胀率是衡量( )的宏观经济指标。
A. 经济增长 B. 就业水平 C. 物价稳定 D. 国际收支平衡 21. 下列不属于金融市场的是( )
A. 货币市场 B. 债券市场 C. 股票市场 D. 家电市场
22. 金融市场的最基本、最重要的功能是( )
A. 融通货币资金 B. 资源配置 C. 产生超额收益 D. 调节经济
23. 金融市场上货币资金的供应总量的变化影响经济的发展规模和速度，这是金融市场的( )功能
A. 融通货币资金 B. 资源配置 C. 产生超额收益 D. 调节经济
24. 金融市场的融资方式是( )
A. 直接融资 B. 间接融资 C. 直接融资与间接融资并存 D. 自由融资
25. 所谓短期资金市场是指( )
A. 货币市场 B. 资本市场 C. 股票市场 D. 债券市场
26. 长期资金市场是指( )
A. 拆借市场 B. 贴现市场 C. 股票市场 D. 回购市场
27. 下列对货币市场的特征的描述正确的是( )
A. 风险性低，收益高 B. 收益高，安全性也高
C. 流动性低，安全性也低 D. 风险性低，流动性高
28. 下列对资本市场的特征的描述正确的是( )
A. 风险性高，收益也高 B. 收益高，安全性也高
C. 流动性低，风险性也低 D. 风险性低，安全性也低
29. 下列对金融市场的分类属于按交割时间分类的是( )
A. 货币市场与资本市场 B. 一级市场与二级市场
C. 现货市场与期货市场 D. 股票市场与债券市场
30. 有形市场是指( )
A. 场外交易市场 B. 场内交易市场 C. 期货市场 D. 衍生产品市场
31. 金融市场的参与者通过买卖金融资产转移或者接受风险，利用投资组合可以分散投资于单一金融资产所面临的非系统性风险，这属于金融市场的( )功能。
A. 货币资金融通 B. 风险分散与风险管理 C. 调节经济 D. 资源配置
32. 下列关于金融市场的分类正确的是( )
A. 按交易场所划分为期货市场和现货市场
B. 按交割时间划分为货币市场和资本市场
C. 按金融工具划分为债券市场、股票市场、外汇市场、保险市场等
D. 按交易价段划分为场外市场和场内市场
33. 2006年9月成立的期货交易市场是( )
A. 大连商品交易所 B. 郑州商品交易所 C. 上海期货交易所 D. 中国金融期货交易所
34. 下列金融工具中属于间接融资工具的是( )
A. 国债 B. 企业债券 C. 公司股票 D. 银行贷款
35. 我国全国统一的同业拆借市场的形成是在( )
A. 1984年1月 B. 1996年1月 C. 1995年10月 D. 1997年6月
36. 下列不属于我国货币市场组成部分的是( )
A. 同业拆借市场 B. 公司债市场 C. 债券回购市场 D. 票据市场
37. 属于短期融资工具的是( )
A. 商业票据 B. 普通股票 C. 优先股票 D. 住房抵押债券
38. 下列属于固定收益证券的金融工具是( )
A. 货币市场基金 B. 普通股票 C. 优先股票 D. 国债
39. 下列被称为狭义货币供应量的是( )
A. 基础货币 B. M0 C. M1 D. M2
40. 兼具债券和股票的特性融资工具是( )
A. 商业票据 B. 银行贷款 C. 可转换债券 D. 回购协议 41. 《中国人民银行法》对货币政策的目标的规定是( )
A. 经济增长 B. 充分就业 C. 汇率稳定 D. 保持货币币值稳定并以此促进经济增长
42. 货币政策的“三大法宝”不包括( )
A. 存款准备金 B. 再贴现 C. 公开市场业务 D. 信贷总量控制
43. 被用于投机或者保值的金融工具是( )
A. 期权 B. 债券 C. 股票 D. 国债
44. 在存续期内不偿还本金的融资工具是( )
A. 普通股票 B. 债券 C. 国库券 D. 银行存款
45. 中央银行参与货币市场的目的是( )
A. 取得短期投资收益 B. 弥补财政赤字，解决财政困难
C.进行公开市场业务，实现货币政策目标 D. 进行资金头寸调度，保证收支平衡
46. 在证券市场上交易的证券主要是( )
A. 商业票据和国库券 B. 股票和中长期债券
C. 股票和商业票据 D. 政府债券和公司债券
47. 不属于债权融资工具的是( )
A. 商业票据 B. 定期存款 C. 普通股票 D. 政府债券
48. 票据贴现市场是( )之间发生的业务
A. 企业与企业 B. 商业银行与商业银行
C. 企业与商业银行 D. 政府与商业银行
49. 同业拆借市场是( )之间发上的借贷市场
A. 商业银行与商业银行 B. 非银行金融机构与非银行金融机构
C. 中国人民银行于各类金融机构 D. 各类金融机构
50. 2007年3月18日中国人民银行调整人民币存款基准利率，其中3年期整存整取为3.96%，这个利率不属于()
A. 长期利率 B. 固定利率 C. 官方利率 D. 实际利率
(二)多选题
在以下各小题所给出的4个选项中，至少有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。
1.对银行的经营环境的考察包括哪些方面?( )。
A. 经济环境 B. 生态环境 C. 国际关系 D. 金融环境
2.宏观经济发展状况影响到银行的经营管理，表现为( )。
A. 经济发展影响到经济主体的收入和资产价值 B. 经济发展影响到经济主体对未来的信心
C. 经济发展是结构性的进步 D. 经济发展独立于银行的经营管理
3.宏观经济发展的总体目标有( )。
A. 经济增长 B. 充分就业 C. 物价稳定 D. 国际收支平衡
4.衡量通货膨胀水平的统计指标包括( )。
A. 股票价格指数 B. 消费者价格指数 C. 生产者价格指数 D. 国内生产总值物价平减指数
5.关于GDP的描述正确的有( )。
A. GDP是指国民生产总值
B. GDP衡量的是一定时期内的最终生产成果，不包括中间产品
C. 统计GDP时是以国界为限，而且不包括境内外国居民
D. 统计GDP是以当时市场物价为基础表示商品和劳务的总价值
6.国际收支账户记录了国际收支变动状况，总体上可以分为( )。
A. 经常项目 B. 储蓄项目 C. 投资项目 D. 资本项目
7.经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括( )
A. 贸易收支 B. 劳务收支 C. 国外直接投资 D. 单方面转移
8.经济周期的顺序是( )
A. 繁荣——衰退——萧条——复苏 B. 繁荣——萧条——衰退——复苏
C. 衰退——萧条——繁荣——复苏 D. 萧条——衰退——复苏——繁荣
9.经济结构的内涵包括( )
A. 消费结构 B. 分配结构 C. 产业结构 D. 城乡结构
10.当经济处于复苏阶段时，下列说法正确的是( )
A. 企业资金周转困难 B. 企业对资金周转的需求明显扩大
C. 商业银行负债规模严重下降，信用投放能力锐减 D. 商业银行的资产业务规模明显扩大
11.下列关于三大产业的论述正确的( )
A. 第一产业包括农、林、牧、渔业
B. 第二产业包括采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业
C. 第三产业包括交通运输、仓储和餐饮业，批发和零售业，房地产业等
D. 金融业属于第三产业
12.国民经济总需求中的消费需求包括( )
A. 公共消费 B. 政府消费 C. 私人消费 D. 发展型消费
13.对国民经济中的投资需求的分类包括( )
A. 固定资本形成 B. 存货增加 C. 金融资产投资 D. 资本流入
14.当经济处于繁荣阶段时，下列论述正确的( )
A. 市场兴旺，社会购买力上升 B. 企业的经营规模不断扩大，投资数额显著增加
C. 银行利润处于最高水平 D. 预示着通货膨胀的到来
15.经济结构对银行经营的间接影响体现在( )
A. 经济结构会影响一国国民经济增长的速度 B. 经济结构会影响一国国民经济增长的质素
C. 经济结构会影响一国国民经济增长的可持续性 D. 经济结构会影响一国的人口分布
16.下列关于国际收支的论述中正确的是( )
A. 国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的赤字，也无巨额的盈余
B. 国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，无巨额的赤字，但可有巨额的盈余
C. 国际收支是对一国居民在一定时期内与非本国居民仅在经济方面的交易的记录
D. 本国居民与非本国居民的非经济交易也记入国际收支
17.上世纪末的经济全球化反映在下列哪几个方面?( )
A. 商品和服务 B. 生产要素流动 C. 信息跨国流动 D. 殖民战争
18.参与金融市场的经济主体包括( )
A. 个人 B. 企业 C. 政府 D. 金融机构
19.我国货币市场包括( )
A. 同业拆借市场 B. 票据贴现市场 C. 短期国债交易市场 D. 股票交易市场
20.下列关于金融市场和金融工具的叙述中正确的是( )
A. 贷款属于间接融资工具，其所在市场是间接融资市场
B. 股票属于直接融资工具，其发行、交易市场属于直接融资市场
C. 银行同业拆借市场属于货币市场，同业拆借是其中一种短期融资工具
D. 银行间债券市场属于资本市场，债券回购是其中的一种长期金融工具 所划分可分为场内市场和场外市场
C. 按照金融工具的具体类型划分可分为债券市场、股票市场、外汇市场等
D. 按照金融工具上所约定的期限长短划分可分为现货市场和期货市场
2. 下列活动中记入国际收支平衡表的包括()
A. 劳务收支 B. 贸易收支 C. 对其他国家的捐赠 D. 外资对华直接投资
3. 金融市场具有的功能包括( )
A. 融通货币资金 B. 资源配置 C. 风险分散和风险管理 D. 定价功能
4. 金融市场包含了( )
A. 股票市场 B. 资本市场 C. 货币市场 D. 房地产市场
5. 下列指标能体现金融市场的价格水平的是( )
A. 年股票发行总量 B. 上市公司总数 C. 股票价格指数 D. 货币市场基准利率
6. 资本市场包括( )
A. 股票市场 B. 中长期债券市场 C. 银行间同业拆借市场 D. 期货市场
7. 企业把未到期的商业汇票拿到银行办理贴现，属于( )业务。
A. 长期资金市场 B. 短期资金市场 C. 货币市场 D. 资本市场
8. 货币市场上的金融工具有( )
A. 商业票据 B. 股票 C. 支票 D. 汇票
9. 同业拆借市场的参与者包括( )
A. 商业银行 B. 政策性银行 C. 国有企业 D. 信托投资公司
10. 下列关于我国金融市场的论述正确的是( )
A. 我国的货币市场包括同业拆借市场、回购市场和票据市场等
B. 我国的金融市场的发展是从1984年同业拆借市场开始的
C. 1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立，标志着我国股票市场正式形成
D. 目前，我国已经初步形成了以债券和股票等证券产品为主体、场外市场和交易所市场并存的资本市场
11. 下列金融工具中属于直接融资工具的有( )
A. 国库券 B. 企业债券 C. 银行承兑汇票 D. 可转让大额定期存单
12. 金融工具的职能包括( )
A. 投资和融资 B. 支付 C. 投机和套期保值 D. 创造财富
13. 关于票据贴现，下列表述哪些是正确的( )
A. 企业把未到期的票据卖给银行 B. 银行以票据为抵押向企业贷款
C. 企业以贴息为条件提前取得现款 D. 企业用支票到银行提取现金
14. 通常使用的货币政策工具包括( )
A. 公开市场业务 B. 存款准备金 C. 利率政策 D. 窗口指导
15. 中央银行制定和实施货币政策最终目标有( )
A. 经济增长 B. 物价稳定 C. 充分就业 D. 国际收支平衡
16. 中央银行的货币政策的中介目标包括( )
A. 货币供应量 B. 利率 C. 准备金 D. 基础货币
17. 中国人民银行发行一年期央行票据进行公开市场业务的市场属于( )
A. 货币市场 B. 资本市场 C. 期货市场 D. 现货市场
18. 属于间接融资方式的有( )
A. 政府发行债券 B. 金融机构拆借资金 C. 公司发行股票 D. 企业申请银行贷款
19. 下列关于我国的货币政策工具的论述正确的是( )
A. 中央银行在金融市场上买卖证券的目的不是为了盈利
B. 存款准备金包括法定存款准备经和超额存款准备金
C. 调整法定存款准备金率被称为调节经济的“猛药”，所以完全不能在短短的一年之内多次调整
D. 存款准备金制度的初始作用并非是作为货币政策工具
20. 下列关于货币供应量层次划分的描述正确的是( )
A. M0是指流通中的现金 B. M1被称为狭义货币，是现实购买力
C. M2被称为广义货币，是M1与准货币的总和
D. M1通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，是一般所指的货币供应量
21. 再贴现政策包括哪两方面的内容( )
A. 调整再贴现率 B. 再贷款 C. 规定再贴现票据的种类 D. 调整法定存款准备金率
22. 下列对利率的分类中，属于同一类别的是( )
A. 市场利率 B. 公定利率 C. 官定利率 D. 名义利率
23. 汇率政策包括的内容有( )
A. 选择相应的汇率制度 B. 确定适当的汇率水平
C. 保持币值不降低 D. 促进国际收支平衡
24. 同业拆借市场的业务内容是指( )
A. 商业银行向商业银行借款 B. 商业银行向其他金融机构借款
C. 企业向商业银行借款 D. 企业向其他金融机构借款
25. 资本市场的主要特点有( )
A. 交易对象的期限较长 B. 交易目的主要是解决长期性资金需要
C. 交易工具主要是票据 D. 交易场所包括证券交易所
(三)判断题
请判断以下各小题的对错，正确的用T表示，错误的用F表示。
1. 经济发展状况直接决定和影响银行经营状况。( )
2. 在市场经济条件下，经济主体对借贷资金和服务的需求程度决定了银行的业务种类和经营范围。( )
3. 就业率是衡量经济增长的指标。( )
4. 统计GDP以常住居民为标准，常住居民是指在国境内居住满一年的人。( )
5. 失业率是指劳动人口中失业人数与未失业人数的比例。( )
6. 通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。( )
7. 通货紧缩也是评价总体物价水平的经济指标。( )
8. 在衡量通货膨胀时，最常用的指标是生产者物价指数。( )
9. 国内生产总值物价平减指数是指按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。( )
10. 生产者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。( )
11. 国际收支记录的是居民的交易行为，居民是指在国内居住一年以上的自然人和法人。( )
12. 国际收支中的经常项目反映的是一国同国外资金往来的情况。( )
13. 衡量国际收支的指标中最主要的部分是贸易收支。( )
14. 我国的进口与出口的数量和结构对国内总供求有重大影响。( )
15. 经济周期与经济循环和商业循环有着明显不同的含义，是截然不同的两个概念。( )
16. 经济波动的周期性在很大程度上决定了商业银行的经营状况。( )
17. 在经济周期的危机阶段，企业资金周转困难，需要银行的救助，所以此时银行的负债规模上升。( )
18. 银行作为整个经济体的一员，当经济处于严重衰退时，其经营业绩也会严重下滑。( )
19. 经济结构对商业银行的影响是间接的，没有直接的影响。( )
20. 经济全球化和金融全球化相互促进，推动了金融市场国际化的快速发展。( )
21. 金融市场是进行金融商品 (例如股票、债券)交易的市场。( )
22. 金融市场是金融机构之间进行金融交易的市场。( )
23. 在金融市场上的融资方式包括直接融资和间接融资。( )
24. 货币市场是短期资金市场，资本市场是长期资金市场。( )
25. 金融市场是一种交易活动分散的无形市场。( )
26. 在新中国的金融市场中，货币市场的发展先于资本市场。( )
27. 2005年7月21日我国的人民币进行汇率改革，不再盯住单一美元。( )
28. 基础货币是中央银行执行货币政策的中介目标。( )
29. 金融市场具有决定利率、汇率、证券价格等重要价格信号的动能
30. 金融市场由于有广泛的参与者，不会放大商业银行的风险事件。( )
发布时间：2010年05月27日
山东省农村信用社农户贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为加强农户贷款管理，防范信贷风险，提高信贷支农服务水平，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》(以下简称《物权法》)、《中华人民共和国担保法》(以下简称《担保法》)、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《山东省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》(以下简称《基本制度》)的有关规定，结合山东省农村信用社实际，制定本办法。
第二条 本办法所称农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。
第三条 贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条 实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放贷款。
第五条 严格执行贷款“面谈”、“面签”制度。 第二章 贷款条件、种类、期限、额度、利率与还款方式
第六条 借款人应具备以下条件：
(一)年龄在18周岁(含)以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人;且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65年;
以保值性较高的抵/质押物提供担保的，借款人年龄可适当放宽。
(二)户口所在地或固定住所(固定经营场所)原则上在信用社(支行)的服务辖区内;
(三)有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力;
(四)能够提供农村信用社认可的担保(小额信用贷款除外);
(五)在农村信用社开立账户，自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督;
(六)无重大不良信用记录，信用等级在A级(含)以上;
(七)其他家庭成员(如配偶、未婚子女等)在农村信用社未办理贷款证，无贷款;
(八)其他条件。
第七条 贷款种类。按有无担保，可分为担保贷款和信用贷款，原则上只针对连续三年被评定为AA级(含)以上的信用户办理小额信用贷款。按担保方式又可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款，采用保证担保方式的，应参照《保证人信用等级评定表》(见附件1)对保证人进行信用等级评定。
第八条 贷款期限。贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。
第九条 贷款额度。贷款额度根据不同担保方式分别确定，抵、质押贷款额度原则上不超过《基本制度》第十七条的规定比例，保证贷款额度原则上不超过100万元，信用贷款原则上不超过3万元。
第十条 贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和农村信用社利率浮动幅度以及有关利率定价管理制度要求合理确定。
第十一条 还款方式。根据贷款种类、期限以及借款人的实际情况，可采用按期等额还本付息、利随本清、定期结息、到期还本等方式。
第三章 贷款发放流程
第十二条 农户贷款应采用集中评级授信方式办理。县级联社 应组织辖内信用社(支行)每年集中开展一至二次信用等级评定，可分批次组织实施，逐步减少直至取消随时、分散的评级授信。对已评级授信的做好年审工作。
信用等级分AAA、AA、A三个等级。主要参考以下因素确定：
1.生产经营状况; 2.社会信誉状况; 3.年净收入; 4.资产负债情况; 5.自有资金情况; 6.贷款本息偿还情况。
第十三条 农户贷款发放业务基本流程：集中评级授信〔信用评定(成立组织、宣传发动、集中受理申请、集中调查、集中审查/审议)、核定授信额度(张榜公示、集中审批、签订合同)〕→签发贷款证→贷款上柜台。
(一)信用等级评定、核定授信额度。
1.成立组织。县级联社成立信用工程建设领导小组，由理事长、主任、分管信贷工作的主任、业务部门及其他有关部门负责人组成，负责领导全辖信用工程建设工作。信用社(支行)贷审小组为信用工程建设实施小组，负责辖内信用工程建设的宣传发动、集中评级授信和日常贷款管理等工作。每个村成立由信用社(支行)信贷人员、村“两委”成员、村民代表、支农信息员等组成的信用等级初评小组(以下简称初评小组)，负责辖内申请人信用等级、授信额度的集中初评工作。对联保体成员进行信用等级初评时，初评小组可增加2-3名该联保体成员代表。
2.宣传发动。联合当地县、乡(镇)政府、村两委，充分利用有线电视、宣传栏、光盘、“明白纸”、广播等宣传载体或召开动员会等方式，广泛宣传集中评级授信的工作时间、程序、条件和积极作用等。
3.集中受理申请。由申请人填写《农户评级授信申请审批书》(见附件2)，并提供如下相关资料：
(1)居民身份证、户口本及婚姻状况证明等原件; (2)签定的相关合同或协议;
(3)以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证。
4.集中调查。初评小组负责对所有申请人信用状况及担保人集中进行调查。贷款调查以实地调查为主，间接调查为辅。
(1)对申请人的调查 ①申请人主体是否合法; ②是否具有还款能力;
③用途是否合法、合规、真实; ④品行和信用状况; ⑤家庭基本情况;
⑥生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况。
(2)对担保的调查
①保证人的品行和信用状况，是否具备担保资格和代偿能力;
②抵押物是否符合《担保法》、《物权法》的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意，抵押物是否易于转让变现等;
③出质人有效证件的真实性，出质人是否具备完全民事行为能力，权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否有争议，动产质押物品的种类、名称、评估价值;所有权是否有争议，质押物是否符合《担保法》、《物权法》的规定; ④其他需调查的内容。
(3)集中初评。初评小组根据调查情况对申请人、保证人进行信用等级初评，形成具有明确意见的初评报告(申请评级授信理由是否属实、充分;用途是否合法、合规;担保是否符合规定;申请人收入情况及还款能力;申请人信用等级、授信额度及期限、利率浮动幅度等初步意见)，并及时连同相关资料提交贷审小组。
5.集中审查(审议)。信贷专管员负责组织贷审小组召开贷审会。贷审小组对调查报告等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行集体评议和投票表决，审查(审议)初评小组的初评意见。审查(审议)通过的信用评级情况应通过申请人所在村宣传栏向社会张榜公示，公开接受群众监督;公示期不得低于3天。
6.集中审批。对公示无异议的，由信用社主任(支行行长)集中审批(评定信用等级、核定授信额度及利率浮动幅度)。超出信用社主任(支行行长)审批权限的，由信用社主任(支行行长)签署意见后按规定程序上报审批。
(二)签订合同，核发贷款证。对审批同意的申请，信用社(支行)与借款人、担保人签订有关合同。属周转性资金需求的，必须按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则为农户核发贷款证。贷款证有效期限原则上不超过3年;通过贷款证发放的贷款，到期日不得超过贷款证有效期。
1.属保证贷款的，与申请人签订《借款合同》，与保证人签订《最高额保证合同》或《保证合同》;属联户联保贷款的，与借款人、保证人签订《最高额联合保证借款合同》。
2.属抵押贷款的，与申请人签订《借款合同》，与抵押人签订《最高额抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地产抵押清单》或《动产抵押清单》，并由双人(信贷员、信贷专管员)及时办理抵押登记手续。
3.属权利质押贷款的，与申请人、出质人签订《质押借款合同》;属动产质押贷款的，与借款人、出质人签订《借款合同》和《动产质押合同》;并按规定办理质押登记手续。属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押贷款的，信贷专管员及信贷人员须与出质人一起到质押凭证核发机构办理止付手续。
(三)贷款上柜台(贷款发放)。借款人本人凭“两证一折/卡”(身份证、贷款证、存折/卡)到信用社(支行)柜台办理贷款发放手续。
第十四条 属一次性资金需求(即贷款结清后三个月内不再发生贷款业务)的，可不使用贷款证发放贷款。借款人本人凭“一证一折/卡”(身份证、存折/卡)及有关材料到信用社(支行)柜台办理贷款发放手续。
第十五条 贷款发放时，必须将款项转入借款人存款账户。严禁以现金方式发放贷款。
第十六条 对未参加集中评级授信的，参照集中评级授信方式进行。贷款调查实行AB岗双人调查制度(调查内容同贷款证业务)，调查报告需双人签字。
第十七条 对审查(审议)或审批未通过的申请，由信贷人员在5个工作日内通知申请人。
第十八条 贷款资金支付按照山东省农村信用社贷款资金支付监督管理的有关规定执行。
第四章 贷后管理与贷款收回
第十九条 贷后检查。信贷人员应定期或不定期进行贷后检查，及时了解贷款真实用途及借款人生产经营状况。贷后检查中心(未设立的，由风险管理部门负责)负责组织农户贷款的全面贷后检查工作，信贷专管员直接参与。
农户贷款贷后检查根据额度大小(具体额度由县级联社自行设定)实行差别化检查制度：即大额贷款首次贷后检查在贷款发放后15日内进行，小额贷款实行批量检查。大额贷款的日常实地贷后检查应至少每季按一定比例开展一次。小额贷款由贷后检查中心与信贷专管员及信用等级评定小组有关人员开展批量贷后检查(批量检查可采取按村集中访谈等方式进行)。检查完毕应填制《贷款贷后检查表》(见附件3)。
检查人员若发现问题立即报告，经有权人批准后，及时按照合同约定采取补救措施。
第二十条 风险分类。贷款发放后，信用社(支行)应按照《山东省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》要求及时进行贷款风险分类，对超信用社(支行)认定权限的风险分类报县级联社进行最终认定。县级联社每半年组织一次农户贷款风险分类情况抽查，抽查面不低于30%。
第二十一条 贷款收回。贷款到期前10天，信贷人员以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。归还贷款时，借款人可持相关证件到信用社(支行)柜台办理还款手续。
第二十二条 贷款展期。贷款证贷款不得展期。由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能履约还款的非贷款证贷款业务，借款人应在贷款到期前10天填写《借款展期申请书》(见附件4)，向信用社(支行)提出展期申请，农户贷款展期的调查、审查与审批视同新增贷款办理。经审批同意后可以办理展期手续。 第二十三条 贷款逾期。未归还贷款自到期次日转入逾期，信贷人员根据逾期贷款清单，填制《贷款逾期催收通知书》(见附件5)和《担保人履行责任通知书》(见附件6)各一式两份，送达借款人及担保人签收：一份借款人、担保人留存，一份交信贷专(兼)柜人员入档。
第二十四条 信贷档案管理。
(一)信贷人员按借款人逐户建立个人信用档案，主要内容包括：家庭基本情况、生产经营情况、经济收入情况、债务和偿债状况以及贷款使用情况、信用等级评定情况及其他内容。
(二)信贷人员负责全面收集档案资料，信贷专(兼)柜人员负责审查、整理和维护工作，确保档案资料的完整性和连续性。信用社(支行)权限内的信贷业务档案由信贷专管员负责保管，超权限的由风险管理部负责保管。
第五章 风险防范与责任追究
第二十五条 县级联社应建立内外勤岗位轮换和跨社(信用社/支行)交流制度，信贷员在一信用社(支行)工作时间原则上不超过三年。在岗位轮换或跨社交流时，应落实贷款责任人。
第二十六条 检查工作。办事处、市联社每年组织一次信贷检查;县级联社每年组织一次信用工程建设检查、每半年组织一次信贷检查。主要检查以下内容：
(一)信用工程建设开展情况;
(二)农户贷款调查、审查、审批情况;
(三)农户贷款发放情况(是否全部上柜台办理、是否转账支付);
(四)风险分类情况;
(五)贷后检查情况(借款人、担保、借款用途等情况);
(六)其它。
第二十七条 对工作中有违反本办法规定的人员，按照《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》有关规定执行。
第六章 附 则
第二十八条 县级联社依据本办法制定辖内农户贷款操作规程，并报办事处、市联社备案。
第二十九条 本办法所称农村信用社是指各县(市、区)联社、农村合作银行、农村商业银行及其所属的分支机构和营业网点。所称县级联社是指各县(市、区)联社、农村合作银行、农村商业银行。
第三十条 本办法由山东省农村信用社联合社制定，解释、修改亦同。 第三十一条 本办法自印发之日起施行。此前制定的《山东省农村信用社农户贷款暂行办法》同时废止。
第一章 总则
第一条 为规范企业流动资金贷款行为，加强贷款管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律法规和《山东省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》，结合山东省农村信用社实际，制定本细则。
第二条 本细则所称企业流动资金贷款是指农村信用社向企业发放的用于借款人日常生产经营周转的人民币贷款。
第三条 企业流动资金贷款坚持“统一授信、集中管理、审贷分离、分级审批”原则，实行信贷专管员、贷款主责任人、经办责任人以及责任追究、尽职免责等制度。
第四条 企业流动资金贷款应遵循评级、授信和信贷资产风险管理规定。在评级、授信的基础上，贷款操作流程包括借款申请与受理、贷款调查、贷款审查(公示)、贷款审议与审批、咨询、提款与支付、贷后管理与收回、档案管理等环节。 第二章 贷款对象和贷款条件
第五条 贷款对象是指依法经工商行政管理部门核准登记并办理年检手续的法人企业、合伙企业、个人独资企业等。
第六条 申请流动资金贷款应具备以下基本条件：
(一)在工商行政管理部门依法注册登记，并办理年检手续;特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证;
(二)生产经营活动正常，符合国家产业、环保和信贷政策要求，有合法的还款来源;
(三)有健全的组织机构和财务管理制度，经济效益和信用良好，无重大不良信用记录;
(四)申请贷款用途明确、合法;
(五)信用等级在BBB级(含)以上，资产负债率在70%(含)以下，能按期偿还贷款本息;但以定期存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押的贷款，可适当放宽资产负债率、信用等级(企业经营时间不到1年的，可暂不评级)方面的条件要求;
(六)在农村信用社开立基本账户或一般账户，自愿接受信贷、支付结算监督;
(七)实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，并提供董事会(股东会)的授权(决议);合伙企业申请贷款必须符合合伙协议的规定;
(八)须持有中国人民银行核准发放并经年检的贷款卡;
(九)拥有法定的资本金，自有资金符合规定比例;
(十)能提供合法有效的担保;
(十一)农村信用社规定的其他条件。
第七条 流动资金贷款采取担保方式，从严控制信用贷款。
第八条 贷款担保应符合《担保法》、《物权法》等有关法律法规，并遵循以下规定：
(一)保证担保
1.保证人具备担保资格，从事行业符合国家法律及有关产业政策规定，无重大不良信用记录; 2.信用等级在BBB级(含)以上，资产负债率在70%(含)以下，具有代偿债务能力; 3.关联企业不得作为单一保证人担保。
(二)抵押担保 1.抵押人具备担保资格;
2.抵押贷款原则上需提供国有出让土地使用权及其地上建筑物抵押等有效抵押物，从严控制通用设备、交通运输工具抵押，严禁专用设备抵押;
3.抵押物的价值由账面净值、评估机构评估值或双方协商价值确定。抵押率应结合贷款期限的长短、抵押物的种类等因素合理确定，保值性较差的抵押物抵押率不得超过30%，在建工程抵押率不得超过50%，其他抵押物的抵押率最高不得超过70%。
(三)质押担保
1.出质人具备担保资格，对质物有合法的所有权和处置权;
2.质押率应结合贷款期限的长短、质物的种类等因素合理确定，保值性较差的动产或权利质押率不得超过30%，其他质物的质押率原则上不超过90%，以个人或单位定期存单等价值确定且保值性较高的质物质押的，可根据质押担保的范围合理确定贷款金额，但质物金额须完全覆盖贷款本息及费用。 第三章 贷款期限与利率
第九条 企业流动资金贷款按期限分为短期贷款和中期贷款。
短期贷款是指期限在1年以内(含1年)，主要用于企业正常生产经营周转的流动资金贷款。
中期贷款是指期限为1年以上(不含1年)至5年以下(含5年)，主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。
第十条 企业流动资金贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和利率浮动幅度规定以及农村信用社有关利率定价管理制度要求合理确定。 第四章 借款申请与受理
第十一条 借款申请。借款人向公司业务部(信用社、支行)提出书面借款申请，其内容包括借款人基本情况，申请借款金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等，并填写《企业借款申请书》(附件1)。
第十二条 借款申请的受理。公司业务部(信用社、支行)负责借款申请的受理。信贷人员接到借款人的借款申请后，对借款人基本经营状况进行初步调查，根据初步调查结果决定是否受理。
第十三条 借款人提交资料。对同意受理的借款申请，公司业务部(信用社、支行)通知借款人提供以下资料的原件及复印件。
(一)必须提供的资料主要包括：
1.营业执照，法人企业法定代表人、合伙企业执行事务合伙人、个人独资企业投资人(以下统称法定代表人)身份有效证明或授权委托书; 2.组织机构代码证; 3.贷款卡; 4.税务登记证;
5.有权部门批准的企业章程或合资、合作、合伙的合同或协议，验资证明;
6.董事会(股东会)同意借款的决议，并提供董事会(股东会)成员及法定代表人名单和签字样本等;《中华人民共和国合伙企业法》或合伙企业的合伙协议对执行事务合伙人办理借款、担保事项有限制的，应提供合伙人同意意见书;
7.近三、近期及上年同期的财务报表，必要时报表须经会计师事务所等有权部门审计; 8.其他资料。
(二)根据业务需要，同时提供以下资料：
1.参照第十三条第一款的规定，提供担保人有关资料; 2.购销合同;
3.抵质押物的权属证明以及有处分权人和财产共有人同意抵、质押的承诺书;抵、质押物价值评估材料、保险单等;
4.特殊行业的企业须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证; 5.其他资料。
第十四条 信贷人员在《贷款调查、审查、审批书》(附件2)中的借款附报资料清单上对借款人提交的有关资料进行登记。 第五章 贷款调查
第十五条 公司业务部(信用社、支行)负责贷款的调查，负责人为调查主责任人，调查人员为调查经办责任人。贷款调查应坚持管户信贷人员在内的2人(含)以上实地调查。
(一)对借款人的调查：
1.调查借款人的基本情况。包括企业性质、管理体制、组织架构、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、高管情况、职工人数、关联企业及附属机构等。调查营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等年检情况。借款人提供的资料是否完整、真实、有效，提供的复印件与原件是否相符，并要求借款人在复印件上盖章;调查人员在复印件上签署“与原件核对相符”字样并签字。
(1)查验借款人的营业执照是否真实、有效;查询营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生了变更等。
(2)查验借款人的公章及法定代表人、授权委托人的签章是否真实、有效，并要求借款人预留印模和有关人员签字样本(包括法定代表人、授权委托人、股东会或董事会成员)。 (3)查验借款人填写的借款申请书内容是否齐全、完整。
(4)对借款人提供的资料，必要时向工商、国土、房管、税务等部门进行核实。 2.调查借款人信用和主要负责人品行状况。
(1)查询企业信用信息基础数据库(简称企业征信系统)，并打印企业当前综合信息、余额、不良负债、担保、欠息、垫款、环评等信息资料，了解企业目前借款、其他负债和对外担保情况，查验企业征信系统反映的融资金额与财务报表反映的是否一致，不一致的须要求企业提供有效说明;分析是否有重大不良信用记录;对外提供的担保是否超出企业的承受能力等。
(2)调查借款人的法定代表人和财务部门负责人的品行、经营管理能力，是否有重大不良信用记录等，并在上述人员授权基础上查询个人信用信息基础数据库，打印信用报告。 3.调查借款人近三年及报告期的财务状况、生产经营状况和市场情况。
(1)财务状况。实地查阅企业资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对其资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润、现金流量等财务指标进行详细的核实分析。
(2)生产经营情况。企业规模、主导产品的产销情况、在同行业中的地位和发展前景等。调查企业的生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围等，必要时核实其纳税、用电、用水等情况。
(3)市场情况。重点调查分析企业的主要产品的技术含量、市场占有率及市场发展趋势等情况。
4.调查关联企业及关联交易情况。重点对关联企业成员情况、借款人与关联企业之间的关联关系、关联企业的经营状况、财务状况、资信状况以及关联交易等方面进行调查分析。 5.调查贷款需求和还款方案，分析偿债能力。调查分析贷款需求的原因、贷款用途的合法性、商品交易的真实性，分析还款来源和还款时间。
6.调查分析本笔贷款带来的收入、存款、结算等综合效益。 7.调查借款人的或有负债情况，包括借款人担保对象的经营情况。 8.需要调查的其他内容。
(二)对保证人的调查。参照对借款人的调查内容对保证人进行实地调查，调查了解保证人和借款人之间的关系，是否属于关联企业;调查保证人的主体资格、担保行为的合法性、真实性，分析担保能力等。
(三)对抵、质押物的调查。调查抵、质押物的权属情况，价值的评估情况，抵、质押物现状及变化趋势，分析抵、质押物是否足值、合法，是否易于保管、变现等，并要求有处分权人和财产共有人出具同意抵、质押承诺书。以房屋抵押的，调查房屋的对外出租情况，并要求承租人出具相关声明;以建设用地使用权抵押的，调查该使用权的闲置情况，闲置超出规定时间的，不得抵押;以划拨国有土地使用权抵押的，要充分考虑其权属性质及市场价值;以在建工程抵押的，调查该在建工程留置权情况。各类抵押物价值在认定过程中，要充分考虑其市场价值及变现能力，防止评估价格虚高而实际抵押值不足情况出现。
第十六条 撰写调查报告。调查分析结束后，调查人员撰写调查报告，并填写《贷款调查、审查、审批书》。调查报告内容主要包括以下几个方面：
(一)借款人基本情况;
(二)借款人财务状况、经营情况及市场分析;
(三)申请贷款情况;
(四)担保情况和信贷风险评价;
(五)本次贷款的综合效益;
(六)调查结论。提出明确的调查意见，如同意贷款应明确贷款的金额、期限、利率、还款方式、担保方式及限制性条款等。
第十七条 调查人员在调查报告及调查表上签字后，将全部贷款资料交风险管理部(信贷专管员)审查，并登记贷款资料交接登记簿，办理交接手续。 第六章 贷款审查
第十八条 风险管理部负责贷款的审查，负责人为审查主责任人，审查人员为审查经办责任人。审查的主要内容：
(一)基本要素审查。借款人及担保人有关资料是否齐备;贷款内部手续是否齐全。
(二)主体资格审查。借款人及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定;借款人及担保人组织架构是否合理，产权关系是否明晰;借款人及担保人法定代表人、主要部门负责人有无重大不良信用记录。
(三)信贷政策审查。贷款用途是否合规合法，是否符合国家产业、土地、环保、安检等政策以及信贷管理制度;贷款用途、期限、担保方式、利率等是否符合农村信用社信贷规定。
(四)信贷风险审查。分析、揭示企业的财务风险、经营管理风险、市场风险等，提出风险防范措施。
(五)其他需审查的内容。
第十九条 审查结束后，审查人员撰写审查报告，填写《贷款调查、审查、审批书》。审查报告的主要内容：
(一)借款人基本情况。 1.借款人概况及资格审查; 2.贷款背景及基本情况;
3.信用状况及与农村信用社合作情况。
(二)借款人财务、生产经营管理和市场评价。 1.财务状况评价; 2.生产经营管理情况评价; 3.产品市场评价;
4.效益评价。
(三)担保情况分析。
(四)贷款监控管理指标情况，包括：单
一、集团客户授信集中度，行业授信集中度，存贷比例等。
(五)贷款风险评价和防范措施。
(六)审查结论。提出明确的审查意见，应明确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。
第二十条 审查人员对提交的贷款信息通过办公网络或内部电子邮箱等方式在县级联社系统内部公示，内部公示和审查工作同步进行。公示信息包括：借款申请人名称、贷款金额、用途、期限、担保以及利率等情况，公示范围为县级联社中层以上人员，公示期限1-3天。公示有异议的，由审查部门重新核实。审查人员在审查报告及审查表上签字后连同有关资料，提交贷审会审议。
第二十一条 审查人员对公司业务部(信用社、支行)移交的资料不全、调查内容不完整、不明晰的贷款，可要求补充完善;对不符合国家产业、土地、环保、安检等政策以及信贷政策的贷款，经审查主责任人签字确认后，不再提交贷审会审议，将材料退回公司业务部(信用社、支行)，并做好记录，办理交接手续。 第七章 贷款审议、审批及咨询
第二十二条 贷款审查委员会(以下简称贷审委)负责贷款的审议，有权审批人负责贷款的审批，有权审批人为审批主责任人。
第二十三条 根据有关规定召开贷审会，对风险管理部提交的贷款资料进行审议。审议的主要内容：
(一)贷款是否合法合规，是否符合国家产业、土地、环保、安检、信贷等政策;
(二)贷款业务带来的综合效益;
(三)贷款的风险和防范措施;
(四)其他需要审议的内容。
第二十四条 风险管理部负责贷审会的会议记录和档案资料的保管。会议记录内容主要包括会议召开的时间、主持人、参加人员、审议事项(贷款业务概况、风险和不确定因素解释、贷审委评议)、审议结果等。根据会议记录和表决结果，填写贷款审议、审批表，连同会议记录送有权审批人决策。
第二十五条 对审议通过的贷款，有权审批人在《贷款调查、审查、审批书》上签署明确意见。对需要上报咨询的贷款，经有权审批人签署意见后逐级上报咨询。对审批不同意的贷款，公司业务部(信用社、支行)负责将有关资料退回企业，并在登记簿上做好记录。 第二十六条 省联社或办事处(市联社)大额贷款咨询委员会(以下统称贷咨委)负责大额贷款的咨询。
第二十七条 根据贷咨委工作规则，召开贷咨委会议对上报咨询的贷款进行评议。贷咨委办公室负责贷咨委的会议记录，根据主任(副主任)委员签署的意见填写大额贷款咨询意见书，并及时反馈至县级联社，由县级联社自主决定贷款是否发放。 第八章 提款与支付
第二十八条 风险管理部将《贷款调查、审查、审批书》等有关信贷资料移交公司业务部(信用社、支行)，对经有权审批人审批同意发放的贷款，公司业务部(信用社、支行)填写《借款合同》和《保证合同》或《抵押合同》、《质押合同》等信贷合同。信贷合同应使用省联社统一制式的合同文本。
第二十九条 信贷合同实行面签制度，合同填写和签章应符合下列要求:
(一)合同用钢笔或签字笔书写，内容填写应完整一致，不得涂改;
(二)信贷合同的借款金额、期限、利率、还款方式等内容应与贷款审批的内容相符;
(三)当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权代理人在合同上签字、盖章，信贷合同中借款人、担保人名称应与公章、营业执照上的企业名称完全一致;
(四)采用最高额抵押的，借款合同约定的到期日应在最高额抵押合同所设立的抵押期限之内。
第三十条 公司业务部(信用社、支行)填写信贷合同后，送风险管理部审查，审查内容：
(一)合同使用是否正确;
(二)合同填写的内容是否符合要求;
(三)合同的补充条款是否合法合规;
(四)借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权代理人是否在合同上签字、盖章，并与预留印模和签字样本进行核对。风险管理部审核无误后，加盖合同专用章或公章后交公司业务部(信用社、支行)，并登记印章使用登记簿。
第三十一条 调查人员、审查人员双人与借款人、抵押人或质押人共同办妥抵、质押登记、止付以及权证入库保管等手续。
第三十二条 借款人提款时，填写《流动资金贷款提款申请书》，调查人员受理借款人的提款申请。借款人提款时应满足以下条件：
(一)借款人已按照有关法律法规和规章规定，办妥与借款合同项下贷款有关的行政许可、批准、登记及其他法定手续;
(二)借款人已提交符合信用社要求的有关资料;
(三)借款合同项下的担保已办理完毕所有双方约定的手续并已生效/抵押权已成立/质权已成立;
(四)借款人没有发生借款合同所约定的任一违约事项;
(五)至提款时，借款人在借款合同中所作的声明和保证仍真实、准确、有效;
(六)至提款时，借款人经营状况、财务状况未发生任何重大不利变化;
(七)采取最高额抵押的，至提款时不存在抵押财产被查封、扣押及债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销等影响信用社债权实现的情形;
(八)借款人已在信用社开立了相关账户;
(九)信用社认为应满足的其他条件。
第三十三条 对符合条件的贷款，按照农村信用社贷款资金支付监督的有关规定办理贷款的发放和资金支付。
第三十四条 贷款发放后，按规定将企业贷款信息录入企业征信系统。 第九章 贷后管理与贷款收回
第三十五条 公司业务部(信用社、支行)负责贷款发放后的日常管理。公司业务部(信用社、支行)的负责人为管理主责任人，管户信贷员为管理经办责任人。
第三十六条 贷款管理责任的移交。管理主责任人和经办责任人岗位变动时应办理责任移交手续。主责任人工作岗位变动时，应在审计部门监督下办理交接手续;管理经办责任人工作岗位变动时，应在管理主责任人监督下办理交接手续。管理责任交接表要存档保管。责任移交后，接手责任人对接收后的贷款管理负责。 第三十七条 贷后检查。贷后检查要求双人实地进行。
(一)首次贷后跟踪检查。在首次提款后15日内，公司业务部(信用社、支行)包括管理经办责任人在内的检查人员对贷款资金流向、企业执行信贷合同等情况进行首次跟踪检查，并填写《首次贷后跟踪检查表》(附件3)。检查的主要内容：
1.检查借款人是否按照合同规定的用途使用贷款资金，并在《首次贷后跟踪检查表》上详细、如实填写信贷资金使用情况，如具体的支付时间、支付方式、金额、用途及流向等，并核对
企业账户流水及支付凭证，重点要掌握流动资金贷款的流向，尤其要检查贷款是否被挪用于固定资产、股权等投资，是否用于国家禁止生产、经营的领域和用途等内容;对未按规定使用的，应查明原因并提出处置意见和建议;
2.对经检查发现影响到期还本付息事项的，应在《首次贷后跟踪检查表》上详细注明; 3.管理主责任人应在《首次贷后跟踪检查表》上签署意见。
(二)日常检查。公司业务部(信用社、支行)包括管理经办责任人在内的检查人员对企业的日常检查每季至少一次，填写《贷后检查表》(附件4)。检查的主要内容：
1.检查借款人、担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益;
2.了解掌握借款人、担保人的机构、体制及高层管理人员变动、涉及诉讼等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响企业生产经营;
3.检查抵、质押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵质押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。
(三)对检查发现问题的，填写《信贷制裁审批书》，履行有关审批手续后，填写《贷款提前收回通知书》、《信贷制裁通知书》，可以单独或同时采取如下信贷措施： 1.停止发放新贷款或未使用的贷款; 2.宣布已发放的贷款提前收回; 3.按照合同约定加收罚息; 4.其他信贷制裁措施。
(四)每次检查结束后，及时将《首次贷款跟踪检查表》或《贷款贷后检查表》等资料，送管理主责任人签字确认。
第三十八条 风险分类。信贷人员应根据农村信用社信贷资产风险分类有关规定，正确划分信贷资产风险类别，调整信贷资产级次，建立风险分类台账，逐笔登记风险分类结果。 第三十九条 风险预警。建立风险预警制度，主动识别和及时发现借款人的财务及非财务风险，对可能危及信贷安全或重大风险事项应及时报告，并采取防范和化解措施。 第四十条 贷款催收。
(一)贷款到期前的催收。短期贷款业务到期前10天，中长期贷款业务到期前30天，管理经办责任人以电话、短信或书面等方式提示借款人按期偿还贷款本息。
(二)逾期贷款的催收。对到期尚未归还的贷款，管理经办责任人及时登记贷款台账，并于10日内填写《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》，送借款人和担保人进行催收，并要求其在《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》上签字盖章。之后，至少每半年催收一次，并要求借款人和担保人在催收通知书上签章。对正常催收不能及时收回的贷款，应及时采取公告催收、诉讼、仲裁等保全措施。
第四十一条 贷款收回。借款人还清贷款本息后，将抵、质押的权利凭证交还抵、质押人，办理抵、质押移交手续。贷款归还当日，管理经办责任人登记贷款管理台账、企业授信台账。有关人员按规定将企业还款信息录入企业征信系统。
第四十二条 贷款展期。借款人不能按期归还贷款需展期的，按以下要求办理贷款展期手续。
(一)借款人应提交书面的展期申请。借款人应在贷款到期前15日内提出展期申请，填写《借款展期申请书》(附件5)，原贷款的保证人、抵质押人应在《借款展期申请书》上签署“同意继续担保”等意见并签字盖章。
(二)贷款展期的调查、审查、审议和审批。包括管理经办责任人在内的双人对贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源进行调查，撰写贷款展期调查报告，填写《贷款展期申报审批书》(附件6)，按照其调查、审查、审批程序办理。
(三)签订贷款展期协议及账务处理。经审批同意办理展期的贷款，管理经办责任人与借款人、担保人(保证人、抵押人或质押人)签订《借款展期协议》，办理贷款展期的账务处理。在贷款展期当日，管理经办责任人登记《贷款管理台账》、企业授信等台账。
(四)贷款展期的期限和利率参照有关规定执行。
第四十三条 信贷档案的管理。按照农村信用社档案管理的有关规定管理企业流动资金信贷档案。
第十章 风险监控与责任追究
第四十四条 风险管理部负责贷款的风险监测与控制，分析信贷资产质量变化的原因和趋势，全面掌握辖内企业贷款整体风险状况，提出信贷管理和风险防控措施。
第四十五条 责任追究。对未履行信贷工作职责、有违法违规行为的，按照《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》等有关规定对责任人进行责任追究;触犯刑律的，移交司法机关处理。
第四十六条 尽职免责制度。县级联社应成立独立的信贷业务尽职评价机构，负责对信贷业务流程各环节责任人进行尽职评价，确定信贷工作人员是否免责。对于严格按照信贷业务流程及有关法规，在业务受理、调查、审查、审议、审批、发放、支付以及贷后管理等环节尽职履职的信贷工作人员，贷款出现风险，可视情况减轻或免除责任。 第十一章 附则
第四十七条 本细则所称农村信用社是指各县(市、区)联社、农村合作银行、农村商业银行及其所属分支机构。县级联社是指各县(市、区)联社、农村合作银行和农村商业银行。 第四十八条 本细则由山东省农村信用社联合社制定、解释、修改，未尽事宜参照有关信贷管理基本制度执行。县级联社可参照本细则制订本单位的流动资金贷款实施细则。 第四十九条 事业法人、其他经济组织的流动资金贷款参照本细则执行。
第五十条 本细则自印发之日起执行，原《山东省农村信用社企业流动资金贷款暂行办法》、《山东省农村信用社企业流动资金贷款操作规程(试行)》同时废止。
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