农村信用社贷款怎样贷

第1篇：农村信用社贷款怎样贷

对农村信用社贷后管理的调查

摘要:贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和。它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环,近段时间以来,笔者通过调查发现,“重放轻收、重放轻管”的现象在基层信用社依然存在,贷后管理仍是农村信用社信贷管理的最薄弱环节之一。

关键词:农村信用社 贷后管理 调查

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回全过程信贷管理行为的总和。它是信贷管理的一项基础性工作和重要一环,近段时间以来,笔者通过调查发现,“重放轻收、重放轻管”的现象在基层信用社依然存在,贷后管理仍是农村信用社信贷管理的最薄弱环节之一。

1.贷后管理中存在的主要问题

1.1 贷后管理认识不足。

在激烈的市场竞争中,加大贷款投放,能够为信用社带来明显的当期收益,客观上造成了信贷管理人员贷款扩张冲动。但是贷款发放后,一是由于信用社客户涉及千家万户,再加上信贷管理人员的管理水平不适应、技能不高等多种因素的制约,无法及时有效的实施监管,信贷人员消极应对,贷后管理成“事后管理”,出现实际风险时,被动接受;二是信贷人员甚至全部依赖贷前调查,误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源,就高枕无忧了,甚至认为贷后管理只是流于形式。

1.2 贷后检查履职不足。

1.2.1 贷后检查频率(次)少。据抽查发现,大部分信贷档案中无首次跟踪检查资料;对贷后日常检查次数不够,如对农户小额信用贷款检查一年1次;个体工商户贷款检查一年最多2次,公司类贷款一年检查平均1～3次。未按时发送贷款本息催收通知书等现象依然存在。

1.2.2 对贷户资产负债的异常变动等重要情况监督不力,档案记载不全。近年来,一些企业以改制为名恶意逃废银行债务的现象时有发生,而所有逃废债企业在逃废债之前,都会出现注册新企业、从原贷款企业向新成立的企业无偿划转资金、调拨机器设备等固定资产、转移技术等不正常行为。为此,客户经理应当在贷后管理中及时发现,迅速向有关方面反馈、预警,采取断然措施,同时对这些异常行为必须收集证据,记录在案,作为制止企业逃废债行为的重要依据。但对此种情况,大多数是束手无策、望债兴叹。

1.2.3 对贷户的现金流量等重要财务指标监管不够。现金流量作为借款企业的还款来源,犹如人体的血液一样重要。借款人出现了现金净流量不足或下滑的趋势,则预示着我们面临贷款无法按期足额收回的风险。目前,信用社注重于对企业赢利水平的分析,而忽视了对现金流的把握,不利于贷款的风险控制。

1.2.4 未及时按规定对客户信用等级进行复测,一些客户的信用级别还是2002年初评时的信用等级,至今无任何变化。

1.3 贷后监管与预警不足。

1.3.1 从大环境来看,信息不对称是长期影响信用社信贷管理的不利因素。一方面,金融体系内部信息共享不足,虽然人民银行设立了信贷查询系统,由于缺乏有效监督,商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜,有些银行甚至为恶性竞争,相互封锁信息,或提供假信息,加大了信息的不对称性;另一方面,工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭,查询难度大。信息不对称,再加上客户的有意隐瞒,致使信贷管理人员获得信息滞后或不全面,对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析,预警能力。

1.3.2 从信用社管理层来看,贷审会风险揭示、处置不到位。按照信贷新规则的规定,贷审会是信贷业务决策的议事机构,起智力支撑的作用,应当对前、后台提交的客户生产经营分析报告及潜在的风险点进行揭示,提问和审议,并提出化解、处置的方案。但在实际工作中一方面向贷审会汇报流于形式,汇报内容没有严格要求;另一方面,贷审会成员来自各个部门的负责人,短时间内听短汇报,对汇报内容没有理解、消化,潜在的风险点揭示不了,明确的风险点提不出化解方案,从而延误了化解风险的时机。

1.4 贷后管理能力不足。

信贷人员素质直接影响着贷后成效,但目前信用社普遍存在人员素质参差不齐现象,使贷后管理难以有效落实,并且存在能力风险的隐患。

1.4.1 信贷管理人员普遍欠缺丰富的财务、税收、贸易等相关知识,对信息缺乏分析能力和敏锐反应,在风险识别、信息反馈、风险处置等方面能力不足,使贷后管理难以深入,停留在表面,容易形成能力风险。

1.4.2 个别信贷人员责任心不强,敷衍应付,搞形式,甚至在贷后管理中隐瞒真相,以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险,逃辟责任,加大了贷款风险处理的难度,形成道德风险。

2.强化农村信用社贷后管理的建议

强化贷后管理是有效防范和控制信贷风险,确保信贷资金安全,提高经营效益不可或缺的重要环节。在可控范围内对造成贷后管理薄弱的原因,制定相应的对策,是强化贷后管理的基本策略。

2.1 转变思想观念,树立全程监控风险的理念。

贷后管理是银行全程监控风险的重要环节,必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念,克服“重放轻收,重放轻管”的倾向影响,将贷后管理做到实处,处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾,以贷后管理推动业务的稳健发展。在注重信贷绩效考核的同时,明确设置贷款质量的考核指标,对新增贷款形成不良的要从严问责,从业务考核和经营理念上正确引导,树立崭新的信贷文化。同时,力保贷款的安全性、流动性、盈利性作为贷后管理的核心目标。

2.2 强化队伍建设,构建“职业客户经理”的信合团队。

2.2.1 强化培训。信贷管理队伍是保持农村信用社生机活力的重要力量,在社会经济发展变化日新月异的情况下,唯有加大培训学习力度,不断更新知识,提高信贷人员的素质,才能培育出高效益的客户。

2.2.2 强化队伍稳定。信贷管理是专业性强的一个岗位,随着信贷全面风险管理的实行,贷款管理精细化的实施,信贷管理不但要熟练掌握政策、精通各个业务品种并能熟练办理各种信贷手续,还要掌握宏观行业政策的信息,有预见性地预警、化解潜在风险,并在与客户打交道过程中积累丰富的工作经验。这一切都是必须有知识的积累和实际工作经验的升华。因此,信贷人员作为专业人员,应当保持相对稳定。

2.2.3 实行客户经理等级管理制度。客户经理是贷前决策调查的第一岗,也是贷后管理的第一岗,责任重大,其综合素质的高低,直接影响着贷后管理的效果,是贷后管理中至关重要的因素。根据信贷员的能力、业绩、以往职业记录评定其等级,并按等级设立相应的业务权限和管理客户类别,建立激励机制,优胜劣汰,坚决将能力不足或道德低下的人员调离信贷岗位。从而不断提高信贷员综合素质,防范道德风险和能力风险。

2.3 强化贷后监管,构建贷后管理长效机制。

2.3.1 强化贷后检查。对个人生产经营贷款和公司类贷款,应在贷款业务发生15天以内,进行首次跟踪检查。重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况。

在贷后管理的日常检查中,对生产经营贷款应每季度检查1次,对农户小额信用贷款应每半年与村(社)干部或联络员配合对辖区农户贷后情况进行逐户检查。对出现逾期等风险预警信号,信用等级或风险分类形态发生不利变化的客户至少每月检查一次。

2.3.2 建立信贷退出机制。对列入不良信用客户内部控制名单和高风险行业、区域的客户,要制定信贷退出计划,采取提前收回贷款、到期减少续贷、停止贷款或诉讼的措施,清收贷款本息。

2.3.3 建立健全风险预警机制。通过对客户账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级监测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号,控制、化解信贷风险。

2.3.3.1 借助科技手段强化贷后管理,加强电子化建设,在信用社内部系统中设置风险预警指标,提高风险监测的效率。信贷管理系统中专门设置贷后管理功能,实现对贷后管理的远程监控,提高贷后管理的效率和覆盖面。

2.3.3.2 利用信用社内部会计信息,掌握客户结算频率、现金流量等一手资料,认真分析,把握时机,对发生的变化及时预警,果断采取应对措施。

2.4 加快立法,构筑健全的社会信用体系。

社会信用体系的完善是进行贷后管理的有力保障,目前必须加快立法,从法律上规范约束银行、企业、中介机构及相关部门的信用行为,建立信息披露制度,在人民银行信贷咨询系统基础上,金融企业之间、社会各部门之间建立更广泛的信息共享系统,明确相关责任,杜绝本位主义,保证数据的及时更新和准确性,形成打击诈骗和信用不良分子的天罗地网,对破坏社会信用体系的行为严厉惩处,逐步改变信用社在信息不对称中的弱势地位,为金融企业信贷风险的防范创造良好的社会环境。

作者：赵辉光

第2篇：加速贷：农村房产证可以到农村信用社去贷款么？

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加速贷：农村房产证可以到农村信用社去贷款么? 房产证抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。

那么，房产证抵押贷款办理需要哪些资料呢?下面加速贷为大家分析一下： 申请资料

1.房产证(房屋抵押银行贷款中房产证、土地证是必须要给银行抵押的)

2.权利人及配偶的身份证

3.权利人及配偶的户口本

4.权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)

5.收入证明(这个证明对房屋抵押银行贷款的贷款成功情况以及，最高的额度有比较大的影响。)

6.如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证

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7.如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单

8.为提高房子抵押贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等)

第3篇：加速贷：如何申请农村信用社低收入农户创业贷款 ？

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加速贷：如何申请农村信用社低收入农户创业贷款?

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。那么,如何申请农村信用社低收入农户创业贷款?下面加速贷给大家分析一下： 适用对象 低收入农户 产品介绍

由当地扶贫办与相关乡镇共同联合推荐客户，银行对适合条件的低收入农户实际经营或从事种植、养殖等农业资金需求给予支持。培植自己的客户，缓解低收入农户的贷款难的问题，提高银行的社会美誉度。 产品功能

低收入农户贷款主要是解决低收入农户在艰难创业过程中资金不足及贷款难、担保难的问题，帮助低收入农户早日实现脱贫致富、奔小康，构建和谐社会。 产品特点

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1、利率优惠。一般以基准利率发放贷款，同时积极争取政府有关部门的支持，农户在归还贷款时，利息直接从扶贫办开立在我行社的账户中扣取，减轻农户的负担;

2、期限灵活：贷款期限一般不超过一年，最长不超过2年，具体根据借款人生产周期长短确定;

3、贷款额度：原则上掌控在3万元以内，特殊情况可适当放宽，但最高不超过5万元，具体发放贷款金额视借款人创业投入资金情况而定;

4、贷款方式：3万元以内的可以采用信用方式，但应视借款人的具体情况确定，3万元以上的原则上采用保证或抵(质)押方式。 办贷流程：

1、当地扶贫办与相关乡镇共同联合推荐客户;

2、银行对客户的经营真实性、经营状况进行审核，根据相关规定进行贷款审查审批;

3、银行与借款人签订合同文本及借款凭证，办理贷款手续。

第4篇：加速贷：申请办理农村信用社贷款需要什么条件以及流程？

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加速贷：申请办理农村信用社贷款需要什么条件以及

流程?

申请办理农村信用社贷款需要什么条件以及流程?下面加速贷为大家解析一下：

申请个人贷款需符合以下条件：

第一，年满25周岁，具有完全民事行为能力;并且在中国境内有常住户口或有效居住证明。

第二，具有固定的职业或者稳定的经济收入，能够保障按期还本付息的能力。

第三，信用记录良好，无不良信用记录。 第四，能够提供银行认可的，合法有效的担保。 第五，银行规定的其他条件。 个人申请银行贷款需要提供的资料： 贷款申请书 ;

夫妻双方的身份证、户口本、结婚证原件及复印件;

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财产共有人同意贷款意见书 ;

夫妻双方职业、收入证明、家庭财产状况等资料(工作证明、银行流水、产权证明、车辆行驶证等);

固定场所的证明(房产证及最近三个月以内水、电、煤气等单据);

借款合同。

个人担保，需提供以下资料：

夫妻双方的身份证、户口本、结婚证原件及复印件 ; 夫妻双方职业、收入证明、家庭财产状况等资料(工作证明、银行流水、产权证明、车辆行驶证等) ;

固定场所的证明(房产证及最近三个月以内水、电、煤气等单据);

个人人行查询系统征信 ; 公证 。

企业担保，需提供以下资料：

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营业执照正副本、税务登记证(国税、地税)正副本、组织机构代码证、公司章程、企业法定代表人身份证、贷款卡(年检)、资信证明 ;

股东同意意见书 ;

财务报表：上年底和最近三个月的财务报表(附审计报告)。其中有资产负债表、损益表、现金流量表、银行对账单(银行盖章);

特殊行业需提供环境评价资料(环评报告、排污许可证) 。 其房产抵押需出具：

夫妻双方身份证、户口本、结婚证; 财产所有人同意抵押意见书; 房产需办理登记。

第5篇：加速贷：如何申请企业信用贷款？

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加速贷：如何申请企业信用贷款?

企业信用贷款是一种无需抵押，无需担保，手续简便，期限灵活，审批快捷，放款迅速，为企业提供流动资金，配合企业的不同业务需求，帮助企业顺利拓展国内、国际业务的贷款。那么如何申请企业信用贷款呢，下面加速贷从贷款的申请条件，贷款申请所需资料以及企业信用贷款的特色给大家分析一下：

一、企业信用贷款申请条件 1.企业成立时间满3年; 2.近半年开票额：150万左右;

3.开票(增值税发票)，两年的年报表，最近一个月的月报表，近6个月的发票情况;

4.申请人近三个月的个人贷款不能逾期，企业负债率不能超过60~70%。

二、企业信用贷款申请资料

1.企业营销执照、税务登记证、组织机构代码证、最近验资报告、近六个月增值税或所得税缴税证明、近一年财务报表、企业近六个月的银行对账单等;

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2.企业主要成员与拥有超过15%企业股份的持股人员身份证或护照。

三、业务特色

1.无需抵押——真正的信用放款，解决企业无法提供银行抵押物的烦恼;

2.量身定制的解决方案——可根据企业的营运方式和现金流状况度身定制贷款方案;

3.贴心的还款方式——配合企业现金流，减少利息负担和到期一次性还本的资金压力。

第6篇：广州平安易贷业主贷信用贷款无抵押贷款申请条件、手续专题

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广州平安易贷业主贷申请条件、手续

额度范围：2~15 万元

受理地区：广东 - 广州 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 1.80% 贷款期限：1～36 个月

放款时间：2个工作日(审批为2个工作日) 产品特点：信用贷款

无需担保

速度较快

贷款申请条件

21-55周岁、广州本地有房产、个人信用记录良好

1、在广州本地有房产

2、个人信用记录良好

3、年龄21-55周岁的国内居民(不含港、澳、台居民)

贷款所需资料

1、身份证、工作证明(劳动合同或者单位开具的工作收入证明均可)

2、收入证明(从银行柜台打印出你最近3个月个人最近的工资流水帐、发现金的流水也行)

3、住址证明

4、房产证或购房合同，近1个月按揭还款流水

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

“业主贷”是平安金融、信安易贷广州分公司专为小业主提供的贷款业务，贷款办理简单快捷。利率较低、手续简便、用途多样

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文档来源：http:///Company/Detail/356

第7篇：信用社大额贷款贷后检查管理办法

农村信用社大额贷款贷后检查管理办法(试行)

第一条

为加强大额贷款管理，切实做好风险防范预警工作，确保信贷资产安全流动，提高经营效益，根据目前我县农村信用社经营现状，特制定本管理办法。

第二条

本办法所称大额贷款系指XX县农村信用社发放的单户贷款或余额在0.5万元(不含0.5万元)以上的贷款(不含住房按揭贷款)。

第三条 贷后检查是指信贷员在规定时间内随时对借款人使用贷款及其经营情况进行检查，发现问题，及时处置。

第四条

贷后检查将根据不同的贷款金额，采用不同的方式进行：

1、50万元(含50万元)以上的贷款，每月检查一次;

2、4万元(不含)—50万元(不含50万元)的贷款，每季度检查一次;

3、0.5万元(不含0.5万元)—4万元(含4万元)的贷款，每半年检查一次。

第五条

检查要求：

1、实行按月检查的，责任信贷员必须逐月对本人负责管理的大额贷款逐户进行检查，并逐户形成贷后检查报告书(附相关财务报表)，要求借款人签字认可，然后交社主任阅签存档，同时逐户形成文字分析材料一式两份，一份留存，一份于次月五日前上报联社业务经营部。

2、实行按季检查的，责任信贷员必须在每个季度内对本人负责管理的大额贷款逐一进行检查，并逐户形成贷后检查报告书，要求借款人签字认可，然后交社主任阅签存档。

3、实行半年检查的，责任信贷员必须在半年内对本人负责管理的大额贷款逐户进行检查，并逐户形成贷后检查报告书，要求借款人签字认可。

4、在贷后检查过程中如借款人外出无法签字的，可由其家属、邻居或村委(街委)出具证明。

5、贷后检查报告书的内容必须真实、完整，不得弄虚作假。如存在问题，必须对问题进行分析，并提出处置意见或建议。

6、在贷后检查工作中，如发现风险贷款，责任信贷员必须以书面材料及时向社主任报告，社主任接到汇报材料后，必须在5个工作日内进行落实。如各社以书面材料请示联社答复的，联社必须在10个工作日内作出批复。

第六条 处罚措施：

1、不按规定进行贷后检查的(以检查报告书为准)，50万元(含50万元)以上的贷款，每笔每次处责任信贷员50元罚款，如有弄虚作假的，每次加罚20元;50万元(不含)以下的贷款，每笔每次处责任信贷员20元罚款，如有弄虚作假的，每次加罚10元。

2、社主任在规定时间内，没有对信贷员报告的风险贷款提出处置意见的(以文字材料为准)，每笔处社主任50元罚款，由此而造成贷款损失或失效的，追究社主任的经济、行政和法律责任。

第七条

本办法由XX县农村信用联社解释、修订。

第八条

本办法如与上级管理规定相抵触的，以上级管理规定为准。

第九条

本办法从下发颁布之日起实施。