贷前调查报告经营类

一份优质的报告，需要以总结性的语录、合理的格式，进行工作与学习内容的记录。想必你也正在为如何写好报告而发愁吧？以下是小编精心整理的《贷前调查报告经营类》的相关内容，希望能给你带来帮助!

第1篇：贷前调查报告经营类

**个人经营贷款贷前调查报告

一、借款人基本情况：

借款人**，性别：男，年龄36岁，已婚，户口所在地：市场派出所，身份证号：*****197202191***，*****区**轮轱厂负责人。该借款人经营轮轱厂多年，社会及个人信誉良好。现因经营资金紧张向我行申请个人经营贷款60万元，期限24个月。

二、企业经营状况：

*****区**轮轱厂，成立于2006年5月，为个体工商户，注册号为***302600167***，主要加工、销售汽车轮轱，经营地址为********八路与银雀山路交汇处西50米，现有员工20人。截至目前，资产总额530余万元，其中：厂房110万元、关键设备液压机2台90多万元，存货140万元，应收款100万元，负债12万元，主要为一笔个人短期银行借款，提供对外担保180万元。2007年，该厂实现销售收入1000万元，净利润100万元。2008年1至7月份产值500万元，预计全年实现1100万元，利润110万元，利润率10%。其主要产品汽车轮轱，畅销山东、河南等地。

三、信誉状况：

通过中国人民银行个人、企业信用基础数据库查询，借款人和担保人夫妻双方以及借款人所举办的企业信誉良好，无不良记录。

四、担保情况：借款人提供担保公司和个人担保相结合。

1、担保人1：*****担保有限公司，该公司为我行准入的专业担保公司，注册资本4000万元，在我行存入担保基金100万元，已为该笔业务出具同意担保意向书。

2、担保人2：***，1975年出生，住址：*****区**电缆厂家属院8号楼十单元302室，销售电线、电缆、电用开关，经营地址临沂市兰山区北园路中段，年销售电线、电缆等收入800万元，利润80万元。经我行征信查询，颜廷光个人借款余额13万元，对外担保20万元，无任何不良记录，符合我行有关担保的规定。

五、我行收益：

该笔贷款的发放，不仅能为我行增加中间业务和利息收入，而且能带来存款，有望成为我行优质客户。

六、风险分析：

该笔贷款借款人为人诚实正直、经营状况良好，收入稳定，通过借款人提供的近期经营资金流量数据显示，该企业经营活动现金流量较大，第一还款来源充足;担保人担保能力强，该笔贷款风险较小。

七、我行意见：

综上调查分析证明，该笔贷款的借款人、担保人以及贷款用途等，均符合我行个人经营贷款条件，建议发放贷款60万元整，期限24个月，利率7.56%，等本金方式还款。

调查人：

2008年9月2日

第2篇：个人经营贷款贷前调查报告1

关于客户罗本才申请

经营贷款贷前调查报告

市分行：

客户罗本才于2012年05月25日向我行申请办理30万个人经营贷款，期限3年，用于经营所用。我行在接到该客户申请后，对该客户的收入情况、资产实力和还款能力进行了认真调查，现将客户有关调查情况汇报如下：

一、借款人基本情况：

借款人罗本才，性别：男，年龄37岁，身份证号：321083197303015030，盐城市招商场本才针织柜业主。----------该借款人经营针织门市多年，社会及个人信誉良好。现因经营资金紧张向我行申请个人经营贷款30万元，期限3年。

二、客户经营状况：

招商场本才针织柜门市，成立于1993年年底，为个体工商户，注册号为320902600104373，主要从事针织品批发零售，经营地址为盐城市招商场3号楼32333号门市。截至目前，袜子品牌有浪莎，与狼有约等，年销售额在120万元左右。短裤品牌有

追尚风，韩丝莉，万秀等。文胸品牌有安美芳，天使丽人，美琦芳等 。大内衣品牌有恒源祥，磨尔小猪猪等，年销售额在550万元左右。 因为经营品牌诸多和经营产品的季节性导致资金周转紧张，故申请经营贷款。

三、信誉状况：

通过中国人民银行个人、企业信用基础数据库查询，借款人和担保人夫妻双方以及借款人所举办的企业信誉良好，无不良记录。

四、偿还能力估算情况：

申请人申请30万元经营贷款，时限3年，月均1万元左右，还款以其本才针织柜门市收入作为主要还款来源。申请人门市年租金3000元，各项日常费用均按时缴纳，其门市月均收入在3万元左右。申请人及其伴侣现居住于盐城市翰香花园3幢503室，房屋建筑面积共141.86平方米，套内建筑面积114.47平方米。房屋为申请人和伴侣以及其孩子共有财产.。经评价公司初步估价60万元左右，并且无任何购房贷款记录。综上所述，申请人有按月偿还能力。

五、我行收益：

该笔贷款的发放，不仅能为我行增加中间业务和利息收入，而且能带来存款，有望成为我行优质客户。

六、风险分析：

该笔贷款申请人为人诚实正直、经营状况良好，收入稳定，通过申请人提供的近期经营资金流量数据显示，该门市经营活动现金流量比较大，有足够的还款来源，该笔贷款风险较小，具备一定的还款能力，符合我行个人经营贷款条件，同时为保障我行资金安全，对该笔贷款办理房产抵押手续，房产抵押权人为盐城分行亭湖支行。为落实责任，防范可能的风险，由XXX担任本笔经营贷款业务的第一风险责任人，负责办理房产抵押，完善手续。同时承诺以上调查情况真实、有效。

因此，同意对罗本才办理30万元个人经营贷款，期限3年，房产抵押，请予审批!

调查人：XXXXXX2012年6月7日

第3篇：个人经营类贷款调查报告格式

关于XXX的个人经营类贷款的调查报告

一、借款人个人情况分析

1、信用分析：征信系统有无欠息逾期记录，有无民间恶意欠债行为，禁止出现借款人有不良记录而在报告中故意隐瞒的情况。

2、社会关系：与对自身经营影响较大的部门和上下游客户是否有十分良好的关系，与某重要部门或企业是否有长期稳定合作关系。

3、对行业的熟悉程度：借款人从事该行业年限及对行业熟悉程度，对行业熟悉程度可通过与其交谈进行判断。

4、居住稳定性：是否在本地有常住户口或自有住所(或经营场所)。

5、法人所处年龄段及身体健康情况。

6、特别记录：有无重大违法违纪行为和被起诉记录。

二、借款人业务分析

1、经营性质：①个体工商户;②在岗投资;③个人贷款公司用，对此必须详细说明。银行职工、油田职工、公务员及事业单位员工原则上不允许发放个人经营性贷款。

2、业务详细介绍：包括业务的渠道分析、结算分析、收入情况、赢利情况及是否符合我行贷款投向。

三、负债情况分析

借款人及其配偶、父母、成年子女的贷款余额情况，要合并计算;借款人及其配偶、父母、成年子女的对外担保情况，分析担保质量。对借款人及其配偶、父母、成年子女的负债担保情况，必须准确落实，不允许出现错报漏报的情况。

要列出贷款和担保贷款的明细，包括单笔贷款的金额、利率、期限、发放行。 对借款人有公司的情况，还要对公司负债情况详细说明。

四、还款能力分析

还款能力分析侧重于三个方面：

1、收入;

2、资产保全;

3、担保。

1、收入方面

借款人家庭年总收入：①借款人及其配偶工资性年收入，借款人或其配偶存在上班的情况下可以通过核实借款人及其配偶的工资折核实该部分收入，不要单纯以单位收入证明作为依据;②经营性年收入，可以通过发票、进货单、收据、银行帐户流水等方面进行核实。核实到的家庭年总收入要在报告中体现，家庭年总收入要以最近一年数据为准。

借款人年费用支出，是指抛出经营成本的其他费用类支出，主要有以下方面构成：①家庭日常支出;②关系处理费和业务招待费;③税费支出;④未来一年内需要偿还的借款本息;⑤经营性水、电、汽、暖费;⑥工人工资性费用。费用类支出的明细和总额要在报告中充分说明。未来一年内需要偿还的借款本息为向我行申请贷款之日起一年内需要偿还的借款本息，其他部分以最近一年数据为准。

最近一年家庭总收入-年费用支出﹤当前家庭负债总额的情况原则上不允许发放贷款。

2、资产保全

借款人资产总额：主要为房产和车辆，应该通过权证核实资产在谁名下，是否存在产权纠纷，对房产要根据购买年限、内部装修、地理位置、市场情况等因素估计其可变现净值，对车辆要根据行驶公里数、是否出现交通事故等情况确定其可变现净值。

要把借款人当前资产总额与当前家庭负债总额进行比较，判断该笔贷款的资产保全能力。借款人当前资产总额小于当前家庭负债总额的情况下原则上不允许对其发放贷款。

3、担保因素

担保即第二还款来源方面，主要为保证和抵押两类。

2 对保证贷款要对保证人的收入情况进行详细说明，并要通过人行征信系统查询和询问方式落实担保人的借款余额和对外担保余额，通过保证实现以下三个目的：①借款人信息补充，通过与保证人的交流获取借款人的相关信息;②牵制制约借款人，保证人是否对借款人有重大影响，是否能促使借款人按时还款;③代偿作用，在借款人不能偿还贷款的情况下，保证人有足够的代偿能力，保证人家庭年收入减去一年内需要偿还的家庭负债的余额必须是其担保金额的2倍以上，对外担保金额超过其家庭年收入2倍以上的情况的保证人不具备担保资格。

对抵押贷款，对抵押物的位置、建造年份和当前市场价格进行详细说明，同时要落实抵押物是否存在产权纠纷，对于土地抵押还要考虑土地的闲置时间，防止抵押无效的情况发生。

4、其他因素

对于业务赢利能力要结合行业水平进行判断，另外还要考虑业务收入的资金回笼情况预测现金流。

五、贷款用途、金额、期限及利率的确定依据

贷款用途必须真实且符合监管要求，同时也必须符合我行贷款投向指引。

贷款金额要根据借款人周转资金缺口合理确定，贷款金额不允许超过其资金缺口额，另外对其资金缺口额我行不提供100%的支持。 贷款期限要根据借款人的资金回笼情况合理确定;经营性贷款利率上浮不得低于30%，同时要综合考虑贷款风险度大小、结算情况、带来附属效益等因素合理确定。

六、风险提示、控制措施及合作情况分析

要认真分析出单笔贷款风险，并提出控制措施，其中很重要方面是控制贷款的资金走向，另外必须分析出发放该笔贷款除了给我行带来利息收益外，是否能实现借款人的所有结算通过我行，是否能为我行协调存款，是否能为我行处理不良贷款，是否能给我行带 3 来其他客户等各种其他收益。

七、风险管理提示

1、严禁拆分贷款，不允许出现公司用贷款以多个个人名义贷出的情况。

2、严禁多头贷款，一个借款人只允许在一家支行办理信贷业务，夫妻双方在我行都有贷款的情况下原则上应合并为一个贷款主体。

3、严禁冒名贷款。

4、借款人年龄不得超过55周岁。

5、所有转贷贷款必须上报总部，转贷的个人经营性贷款除包括以上内容外，还必须对转贷原因进行说明，并详细说明该笔的催收措施和最终风险，转贷贷款利率上浮100%，期限不得超过3个月。

6、加强欠息管理，欠息超过一个月或欠息2次以上的贷款要高度重视，对此类贷款要及时催收，时间越长风险度越高。

第4篇：贷前调查重点

贷款公司贷前调查重点

1. 职业、年龄(应在20-55岁之间)、家庭成员情况，供养人数，

家庭详细住址(需实地考察确认以便上门收贷及判断客户家庭情况)。

2. 贷款用途—务必调查了解客户的真实用途;避免出现贷款还

债、赌博等。不办理创业贷款。

3. 还款来源，第

一、二还款来源。

4. 抵质押物。

5. 从事行业的时间，在当地市场情况。询问其经营情况、核对

有关经营数据。

6. 第二联系人。

7. 银行和其他公司贷款情况。

8. 家庭收入/月;支出/月。

9. 经营场所情况(详细地址、权属)

10. 客户健康状况、社会交往、嗜好。

注意事项：

1. 与借款人面谈时，观察借款人言谈举止是否自然，回答问题

是否有意回避或刻意隐瞒现象。分析客户所述是否真实(借款用途)很重要!

2. 确认借款人身份。身份证、户口、婚姻证明要相互验证。在

房产登记时也要进行必要核对。

3. 借款人、担保人、抵质押人相关签字必须要在业务人员监督

下进行。

4. 按照实际位置记载借款人详细的地址、联系电话及抵质押物

详细位置(小区、楼号、楼层、门牌号等)以便催收及处置

抵质押物时能够准确找到实际地点。

5. 对有疑问的问题必须通过反复沟通调查了解，查明原由，否

则拒贷。

6. 及时对不能按时还本付息的客户及时进行面谈了解掌握相关

情况，采取有针对性的催收措施。

7. 建立黑名单档案，发生逾期、欠息的客户不再发放贷款。

8. 使用文明用语，时刻注意树立公司的良好形象，对于不符合

贷款条件的客户详细说明原因，最大限度争得客户的理解;

对认为不能放款的客户，要提高贷款门槛，以不符合贷款条

件为进行婉拒。

9. 保护客户商业秘密和隐私。

10. 对于申请展期的客户，理由要合理(分析)、非恶意讨债或已

经出现确定风险，而且主合同项下担保全部同意、抵质押全

部有效的前提下，要求客户偿还原贷款金额的20%。不办理

贷新还旧。

11. 手续费放款日直接从贷款本金中扣除，贷款利息通过与客户

协商确定，原则是按月等额还息。

12. 贷款期限原则上3个月以内，最长不超过6个月。

13. 建立客户信息台账—很重要、要详细。

14. “3”+“1”方法：

“3”

人行不行—为人、主要经历、从业年限、业绩、信用记录、嗜好;

事行不行---经营项目前景、原材料供需状况、变化趋势、近三年

价格走势、符合政策、产品、竞争、盈利能力、偿债能力;

现金流行不行—主要看经营性现金流、筹资能力。

“1”合适的担保—决定贷款品种。

第5篇：贷前调查制度

第一章总则

第一条信贷管理制度是公司在贷款发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、损失贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的制度。为加强信贷管理，规范公司贷款行为，根据《担保法》、《合同法》、《重庆市小额贷款公司试点管理暂行管理办法》等法律、法规以及有关规章制度，制定本贷前调查制度。

第二章贷前调查

第二条公司受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益，以及贷款的安全性、流动性、合法性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人等情况，预测贷款的风险程度等。

第三条信贷人员接到借款人贷款申请后，应在1-3个工作日内完成对借款人的贷前调查工作，调查内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1.借款人主体是否合法(工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照;其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件)，借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围;

2.借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况;

3.借款人有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料，并对财务报表明细中的大额账款进行票据核实，确保报表的真实性，确定其正常经营能力;

4.针对借款用途，借款人是否已经投入有相应比例的自有资金，企业已经投入自有资金一般不少于该项目借款金额的300%，企业总负债一般不高于70%;

5.借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和小额贷款公司的支持服务范围;

6、核实借款人的工程合同、供销合同、计量单、等文件真实性与合法性，结合实地调查结果，初判其偿债能力;

7、核实借款人所提供抵质押物的相关文件真实性与合法性，结合实地调查结果对抵质押物进行评价。

(二)自然人

1.自然人是否具有完全民事行为能力;

2.有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金;

3.借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和本公司的支持范围。

信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系的意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人;基本符合借款条件，经初步审查同意建立信贷关系的，再进行实地

调查。

第四条实地调查主要了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵(质)押人、抵(质)押物进行调查，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1.借款人的组织机构和管理情况，主要是企事业单位的股东构成，法定代表人或实际经营者的品质、经营管理能力、工作经验及员工的综合素质情况;企业法定代表人与主要经营者是否为同一自然人，如不是需确定企业实际控制经营人。

2.借款人生产的产品、经营的范围是否合法，近几年产品销售和经营收入情况，产品的市场销售发展前景及预测盈利能力。

3.借款人固定资产、流动资产、负债情况及经营环境(土地、用水、用电、道路、环保等)配套情况。

4.借款人资金需求额度与实际所需资金是否合理，还款计划和资金来源是否合理。

5.借款人的法定代表人或实际经营者其家庭主要成员情况。

6.保证人的主体是否合法，保证意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，是否能独立承担民事责任;保证人是否有合法有效的贷款卡;保证人为合伙企业的应该核实是否能取得全体合伙人的书面同意保证意见书。

7.抵(质)押人所提供的抵(质)押是否已经征得抵(质)押物所有权人的书面同意，有共有权人的还应征得共有权人的书

面同意。

8.抵押物是否属国家法律规定所允许，抵押物是否属抵押人所有，产权是否明晰，抵押物能否依法登记。

9.对抵押物近期的市场变现估价，并按规定抵押率测算抵押限额。

10.有价证券质押，必须是可转让且具有良好流动性的有价证券，并查明质押物是否属质押人所有。

(二)自然人

1.借款人的家庭主要成员有无不良行为，借款人的生产经营项目和借款用途是否得到家庭主要成员的支持;

2.借款人的家庭资产及负债情况;

3.借款人申请的贷款额度、还款计划和资金来源是否合理;

4.根据国家有关法律规定，担保人的主体是否合法，担保意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力。

第五条信贷人员在完成上述贷前调查工作的基础上，写出完整的调查报告。贷款调查报告应该是调查人对借款人进行调查后所获情况和信息的完整总结，调查人必须对调查报告的真实性负责，书面报告至少应包括以下内容：

(一)企业或其他经济组织

1.基本情况。主要阐述贷款客户的基本情况，主要有以下几方面内容：

(1)企业主要股东和实际经营者情况，包括其品行、信誉情况、不良嗜好以及其他可能影响贷款安全的因素;

(2)关联企业基本情况;

(3)企业所从事行业的特点及景气程度;

(4)目前是否存在诉讼及合同纠纷等足以影响贷款安全的重大事项。

2.企业经营情况。主要分析评价企业目前的经营情况，运作中的项目企业已投入自有资金情况，了解和说明企业贷款后的第一还款来源强弱。

(1)基本财务状况分析，主要对企业目前的资产、负债结构进行分析;

(2)销售情况分析，查实工程合同、供销合同、计量单等相关文件，对企业现有产品的市场前景进行分析;

(3)对企业总体盈利能力情况及产品盈利能力情况分析，核实企业经营成本，确定企业营业收入来源的真实性，并测算出真实净现金流量;

(4)对企业总体及产品前景进行分析。

3.贷款项目情况：

(1)阐明企业要求新增贷款的实际理由;

(2)贷款投入后对企业的促进作用;

(3)贷款的抵押、保证等担保情况，评价贷款第二还款来源强弱;

(4)可能存在的影响贷款安全的因素;

(5)企业下阶段资金需求情况分析，贷款需进入或可退出的情况分析。

4.贷款综合效益分析，主要分析贷款后对借款人及本公司带来的总体效益，以及贷款的安全性。

5.调查部门意见：明确表达是否同意贷款的意见(含贷款条件)及简要理由。

(二)自然人

1.借款人家庭的基本情况，主要阐述借款人家庭的成员结构、资产情况、对外负债情况、家庭成员的行为情况等;

2.借款人经营情况，结合五级分类有关要求阐述借款人目前的经营情况、贷款项目情况、贷款后的第一还款来源情况;

3.担保情况，主要阐述担保人及担保物的基本情况，是否具有代为清偿贷款的能力;

4.其他需要说明的事项，主要阐述可能会对贷款的安全性产生影响的特殊事项;

5.调查部门意见：明确表达是否同意贷款的意见(含贷款条件)及简要理由。

第6篇：贷前调查报告写法

贷前调查报告是银行系统使用的专用文体，属于调查报告的一个分支。在经济活动中，当申请贷款单位基于发展生产或从事某种商贸交易的需要向银行提出贷款的请求之后，银行部门应该指派信贷员深入到申贷单位进行可行性调查，摸清全部情况后，写出的出面材料即贷前调查报告，作为决定贷与不贷，贷多贷少的文字参考材料。

主要分类

贷前调查报告的写作格式代替可分两类，一类是表格式，即按照印制好的表格逐项填写内容。表格式写法比较简便，容易书写，一般说来对于申请贷款数额小且内同简单的业务使用这种形式。另一类是制作式，即制作出完整的书面材料，这主要是对申贷数额较大，涉及内容较复杂，或者关系到某些带有政治性问题的情况下适用这种形式。

组成部分

贷前报告主要有标题、正文、尾部但部分组成。

贷前调查报告

(一)标题一般要写明申请单位名称、贷款项目及文种三项。 在写法上通常使用的是公文式标题，即开头冠以“关于„„”为起语，如“关于××厂申请酿制汉斯啤酒的调查”。标题的拟制要求简介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握调查的对象是什么。

(二)正文这部分主要写明调查的内容，是该报告的重点部分。

(三)尾部主要写明两项内容：一是调查人的书名，二是制作的年、月、日。正文内容

1.交代调查的缘由和背景

应该具体写明调查对象何时提出了何项申请，申请多少，具体的要求是什么，交代出调查是在什么情况下进行的。如：“上海毛麻纺织公司所属的××厂，于1980年十二月初向纺织部申请了3000吨原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是进口麻。纺织部回电告知该厂统一拨给3000吨山东麻，并落实产地。为了加强生产服务并提高资金使用效率，我们对该厂所需原料麻的情况进行了调查。”

2.写明被调查单位的情况

调查情况是决定银行贷款与否的依据，具体写法应该针对调查的不同对象来确定。如系扩大再生产厂家贷款，一般说来，应该写明申请贷款单位的规模、职工人数、技术力量、厂房设备条件、固定资产数量、流动资金数量、产品市场的供需情况和偿还贷款的能力等。若系开发新产品贷款，应该针对调查情况着重写明该新产品开发的技术能力、产品性能、质量程度、开发规模、耗资数量、市场需求前景分析、销售渠道、可能产生的经济效益等;如系商业贷款应主要写明申请贷款单位的规模、资金实力、订购货品的名称数量、供货来源及市场需求，以便确认其是否具有偿债能力。调查情况主要是为了结尾的贷与不贷提供依据。因此，只需要将调查的结果显示出来即可。

3.调查的具体内容分析

(1)调查内容要具体、翔实。如前所述调查内容是为了能否予以贷款这一结论提供依据的，因此，反映在书面上务求具体而翔实，对于申请贷款的有关内容不仅不容遗漏，而且还应该具体写明其成立的依据所在，调查内容写的详细、明了，调查结论势必也就有了充分的理论根据，否则，将会大大削弱调查内容的真实性及可靠性，使调查结论软弱无力。下面一段文字就犯了这个毛病。“„„经有关专家鉴定，该产品性能良好，是当前市场的紧缺货，如开发出来独家生产，一定能打入国际市场，获得客观的经济效益。”这段话虽然表明了调查结果，但所述内同却很笼统，缺乏可靠的依据。首先，鉴定是采取的什么形势，如系召开专家鉴定会还是申报有关部门予以鉴定认可，鉴定人是谁，其职称是什么，这些都未写明。其次，仅说“产品性能良好”也比较空洞，如果能具体些初该新产品经测试的结果或同其它同类商品的使用验证比较会更有说服力。再次，“是当前市场的紧缺货”也应写明该认定的

来源依据，如是依据什么消费信息、经济参考信息或者某人对市场需求的调查情况材料等。由于这些重要的细节依据未具体写明，因此读后会使人对开发该产品的可行性难以置信。

(2)分析要客观充分。由于贷前调查报告是上报给上级有关业务部门或领导审批的，因此，，在调查内容中仅仅列出调查的基本情况是不够的，还要在此基础上对能够予以贷款、贷多贷少进行客观的分析，以表明分析的正确性、从分性，依据的可靠性和真实性，这样结论才能站住脚，才能获得审批部门批准。如：“该厂是生产麻袋、麻布、麻绳的专业厂。1981年计划生产麻袋351万条，麻布338万米，麻线20万公斤，折合产值904.6万元，比纺织部下达的计划增长10%。按照此项计划需要原料4200吨。这行原料基本路试：1981年部配2875吨，年末预计结存1840吨，另外将有1050吨进口麻到货，1981年已经落实原料麻共计5765吨。在保证曾产的前提下，已经不妨碍来年的生产备料。„„”

在这段调查内容中，作者首先运用了数据演示的方法进行了分析，将申请贷款单位的计划要求情况和实际落实情况进行比较，说明原料已经备足，同时又讲了工厂拆迁对完成生产任务带来的困难，这就水到渠成地得出了“预计明年原料麻消耗的总数势必低于计划消耗数”这一结论。接着基于现状，讲了“如果照目前的情况再进3000吨原料麻„„”点名储备过多，资金积压可能带来的严重后果，由于上述分析是建立在客观基础上的，故富有较强的说服力，这样文章的结论“银行不能予以贷款支持”也就会合情合理，使人易于接受。

(3)观点明确，语言平实。结论意见是信贷员在调查内容基础上所表明的贷与不贷，贷多贷少的具体看法，也是有关业务部门及领导予以审批的参考依据，书写时应该直截了当、态度鲜明，不能模棱两可，更不能回避现实，躲躲闪闪，将矛盾上交，使结论成为空白。因其属于上报的上行文书，在语言上强调语气平和、中肯、实实在在，避免措辞激烈、用语生硬。

(4)写明结论。这项内容主要是在调查的基础上，提供的具体贷与不贷，贷多贷少的意见，以便有关业务主管部门或上级领导审批。

写作要求

撰写贷前调查报告是信贷人员在办理贷款业务过程中不可缺少的环节。一份文理清晰、逻辑性强、分析透彻、判断准确、言简意赅的贷前调查报告，通常能对贷款审查、审批人员较迅速、全面地了解该笔贷款的概况有一定帮助。怎样才能撰写好贷前调查报告，本人认为应注意以下几方面的问题：

实事求是

以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，是信贷人员必须遵循的守则。借款单位提交借款申请及有关资料后，信贷人员应按规定对借款人的经营现状、财务状况、担保实力等关键问题进行深入的调查，在掌握借款人的第一手资料的基础上撰写贷前调查报告。调查人必须本着实事求是尊重事实的态度，将调查掌握的情况如实地在调查报告中反映，千万不能有夸大事实的情况出现。调查人应对调查内容的真实性负责，在报告中尽量不用与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款申请书上的语句。须知道，借款人为能顺利获得贷款，其借款申请书的内容往往含有一定的水分，如将其开发项目处在一般地段说成是“黄金风水宝地”，其资产规模一般却说成是“资金实力雄厚”，还有什么“名列前茅”、“前景无可限量”等。作为贷款调查人员，在撰写调查报告时不能人云亦云，而应该深入借款企业作深入细致的调查了解，核实借款人的各项情况，实事求是地进行陈述，避免因调查不实而形成潜在的贷款风险。

条理清晰

撰写贷前调查报告，谋篇布局的要求虽然不能与撰写论文相提并论，但也应做到条理清晰，主次分明。撰写时务必按照《贷款档案》中“报告要求”所规定的顺序和内容进行陈述。以下是撰写贷前调查报告时对主要问题展开陈述的要求：

1.借款用途的说明 YRP-_)U 报告的开头，应“开门见山”，简明扼要地说明借款人因何事需向我社申请借款，其自有资金及缺口情况，后续资金如何筹集以及申请借款的金额、期限等。在借款用途的问题上，尤其应注意其用途的合规、合法、合理性(其经营规模与申请借款额度是否匹配。

2.项目的可行性及企业总体经营情况

有的信贷人员在撰写贷前调查报告时，一开头就原文照录借款人提供的《营业执照》上所列的全部内容及代码证号、税务登记证及贷款卡号，其实这些基础资料审查人员在审阅贷款资料时一下子就可看到，调查人不必在调查报告中逐一罗列，只需对企业总体经营情况作简要的介绍便可。重要的是对项目的可行性要作出分析，要分析该项目的市场发展前景，盈利预测、有否足够的现金流量支撑，以及我社贷款投入该项目后的风险程度。若是房地产开发贷款，则应说明该项目已办手续是否齐全、开发商投资总额及已投入资金的比例、土地出让金的缴交、资金缺口以及解决的办法、来源等情况。

要根据借款企业提供的近期月度及最近三年年度财务报表，分析企业资产结构是否合理，其资产变动(尤其是异常变动)的原因，其股权投资情况如何，企业的短期及长期偿债能力，即第一还款来源是否充足，判断企业资产的总体可控性。

3.分析第二还款来源的充足程度

第二还款来源的分析，包括抵押担保标的或保证人的担保实力的分析。在介绍抵押物状况时，要注重分析抵押物的评估价值是否合理，以及其变现的难易程度。分析时可参考抵押物所处地段周边同类型物业的租、售价格。对保证人的担保实力的分析，应着重分析其资产规模、资产负债率、或有负债等情况，判断其对该笔贷款有无足够的担保能力。

4.分析存在的主要风险及相应对策

5.其他情况的说明或对本社带来的相关收益

项目对本社带来的相关收益，是指发放该笔贷款后，对于本社存款、结算量的增加，附加业务或中间业务的开拓等给本社带来的收益，而不是指该笔贷款在本社产生的利息收入。在以往的贷前调查报告中经常见到“发放该笔贷款后可为我社带来××元的利息收入”之类的语句，这是与上级设定的“贷前调查报告撰写要求”的本意是不甚相符的。

若企业其他需要说明的情况较多，必要时可单列为一个问题进行陈述。

6.归纳综合意见

综合意见就是对该笔贷款的可行性作出简单概括的综合判断，表明贷款调查人的观点(贷款金额、期限、利率及具体操作步骤的意见)。

分析透彻

有的信贷员在贷前调查报告中，只是简单罗列了企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析，有的调查报告下笔数千言，读后却使人觉得不得要领，主要的原因就是分析不透彻，观点不鲜明，缺乏有力的论证。

略有文采

撰写贷前调查报告可在实事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其谈，要注意尽量少用特长句型，力求达到内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。常见的文章语病有：缺少主语、漏掉宾语、用词搭配不当，或用词不准等。大部分同事都参加过联社举办的公文写作培训班的学习，一定获益匪浅，在此不再赘述。

总之，信贷人员在办理贷款业务过程中，以维护信用社权益、防范贷款风险为出发点，实事求是地做好贷前调查工作，并不断学习、提高写作技巧，一定能写出高质量的贷前调查报告。