根据工作的内容与性质，报告划分为不同的写作格式，加上报告的内容较多，很多人不知道怎么写报告。以下是小编整理的关于《贷前调查报告范本》的相关内容，希望能给你带来帮助!
浅析农村信用社贷前调查中存在的问题及解决措施
摘 要：农村信用社贷款面向“三农”，目前农村经济发展呈现多元化，农户贷款不仅用于农業生产方面，有很大一部分贷款用于自办小企业，发展服务业，经济发达地区有的用于外出经商。信贷业务的发展对农村信用社贷前审查提出了更高要求。
关键词：农村信用社 信贷业务 贷前审查 更高要求
贷前调查是贷款发放的第一道关键关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。
一、农村信用社贷前调查中存在的问题
(一)贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。
(二)在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。
(三)信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。
(四)有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。
二、农村信用社贷前调查的技巧
贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查。
(一)对企业真实性的调查。需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。
(二)申请人的信用道德、信用品行的调查。一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短;另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。
(三)盈利能力的调查。目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然;如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。
三、农村信用社强化贷前调查，降低信贷风险
(一)健全信贷管理制度，把好贷款发放关。农村信用社信贷规模不断扩张，信贷人员严重不足，审贷未完全分离，加上信贷员素质不高，贷前调查不实，不良资产居高不下。“轻贷，轻管”的粗放式信贷经营模式仍然沿袭。信贷人员的不足与信贷规模的扩张，造成贷前调查流于形式，无法对借款人资信状况进行详尽调查。加上部分信贷人员素质低下，职业道德差，以贷谋私，权钱交易，对借款人资信状况根本无法进行尽职尽责调查，甚至于杜撰调查内容，欺瞒上级决策部门。审贷岗位未完全分离，监督机制对贷前、贷中、贷后未及时跟进，造成这些贷款发一旦放出就形成风险。
(二)强化风险管理，切实落实贷款的“三性”，即贷款的“安全性、流动性、效益性”，强调贷款的安全性。农村信用社要加强风险管理，在各种风险中应始终强化信贷风险管理，安全经营，提高资产质量。虽然经过几十年的努力，信用社资产质量有较大提高，但随着经济的发展，贷款投向多元化，国内外经济、金融形势发生变化，特别是这次次贷危机，严重影响了出口型企业的经营状况。经济增长速度的减缓，从严的货币政策，使大量小企业面临着资金周转困难，生产难以继为，甚至面临倒闭。农村信用社对此类小企业贷款同样面临难以收回的地步，信贷资产风险增大。因此在农村信用社信贷业务拓展中，应注重风险管理，本人认为首先是贷款投向上应该分散风险，行业上不能过于集中，“鸡蛋”永远不能放在一个篮子上;其次在借款个体上，贷款不能垒大户(变相垒大户)，目前农村信用社普遍存在借名(户)贷款，累加了信贷风险;再次要根据农村信用社实际情况同当地经济发展紧密联系起来，发展有特色的金融产品，把资金投向特色农业、林业等大农业及个体经济发展中去，支持区域经济发展，在小额贷款、短期贷款方面做足文章，发挥农信社小银行的作用。
(三)注重调查研究借款人的第一现金流，而不能把过多的希望寄托在了抵押物上、保证人等第二还款来源上。此次美国的次贷危机而引发的金融危机，正如吴晓灵指出的：美国的次贷危机是“住房抵押贷款，它贷给了不具备还款能力的人，”“其信用衍生产品的基础产品违背了银行信贷可偿还性原则，没有注重借款人的第一还款现金流，而寄托于抵押物品上面。”“衍生产品违背了让客户充分了解金融风险的原则，致使风险无限积累，超出了市场参与者可承受的范围。”“我们的监管应该放在基础产品的质量上”。作为农村信用社我们应该从中吸取教训。特别是在城区信用社，在发放房地产抵押贷款，信贷部门过分依赖房地产的抵押，而未注重借款人经营能力、其还款能力。而这些贷款数额较大，在目前房地产市场低迷情况下，一旦这些贷款形成风险，对城区从事房地产抵押贷款业务的信用社将是致命的打击。在保证贷款中，有些信贷人员过分相信保证人的承诺，对借款人经营状况，其偿还能力未认真调查核实。由此造成贷款损失，在信用社贷款业务中也是普遍存在的。
(四)以人为本，建立健全合格的信贷队伍。人才是金融企业发展的关键，在信贷业务中，农村信用社要加强信贷队伍建设，吸收各类人才，要培养人才又要引进人才。加强职业教育，要培养其运用金融、会计、法律等综合知识能力，更主要是强化其职业道德。一个农信社的信贷资产的质量好坏很大程度上是取决于信贷人员素质高低，由于信贷人员的失职，造成贷款难以收回，形成贷款呆帐、死账，导致信用社经营困难的事例在农信社中时有发生，这不能不引起有关部门高度重视。信贷人员应该抵制各种诱惑，视信用社的资金是自有资金，对不该、不能发放的贷款，杜绝发放。对那些经济上有问题，以贷谋私，权钱交易，造成信用社贷款损失的信贷人员，应该永远清除出信贷队伍，终身不得从事信贷业务，对其经济上应该进行重罚，严重的应该追究刑事责任。
强化贷前审查，降低信贷风险，需要农信社建立健全信贷制度，牢固树立风险管理意识，切实落实贷款的“三性”，注重借款人资信状况及偿还能力。更主要是建立健全合格的信贷队伍，“严贷、重管”是农信社信贷业务健康发展的关键。
作者：孙保联
摘要：本文以生态学翻译理论视角和目前最具影响力的外宣翻译材料“十八大报告”相结合，分析译者就如何适应翻译生态环境来做出适应性选择。分析其英译版本的运用实例及特点，选择灵活的翻译策略，从而表明翻译生态学理论对政论文类的文体翻译具有可操作性和指导性。
关键词：翻译生态学;十八大报告;英译
一、引言
从上世纪50年代开始，翻译理论流派层出不穷，直接推动着翻译领域的蓬勃发展。随着科学家对生物体与其周围环境(包括非生物环境和生物环境)相互关系的研究，即生态学研究的深入，人们也开始从生态学的视角来认知和研究翻译过程。翻译的生态学研究是将生态整体主义思想以及达尔文的进化论运用于翻译研究，试图用自然科学的理论研究翻译的问题，创建新的译学理论系统，是从生态学视角对翻译进行的综合性研究。在政治外宣翻译过程中，译者对原文中的语言特点、文化蕴含、政治意识等翻译的生态适应与选择都会直接影响译文的最终效果。本文以例证说明生态翻译学在“十八大报告”英译本中的体现以及指导作用，尊重读者的文化背景，以期达到最佳的交际目的。
二、理论依据
翻译生态学(translation ecology)是由愛尔兰都柏林城市大学人文科学系主任兼翻译与语篇研究中心主任Michael Cronin首次提出的。他的理论对发展翻译的跨学科研究、开拓翻译科学新领域是一个重要的贡献。国内外翻译界学者对生态类比的翻译研究也曾有过共识。他们运用自然生态的术语或概念来描述翻译活动，为进一步的系统研究奠定了基础。生态翻译学认为，翻译就是译者的适应性选择与选择性适应。生态翻译学回答了“什么是翻译”、“怎么翻译”以及“谁来翻译”的问题。一方面，它明确指出译者在原文—译者—译文的三角关系中处于核心地位，认为翻译即是译者的适应与选择。另一方面，生态翻译学合理地规范了译者的主体性，认为译者必须在尊重并适应翻译的客观、多元生态环境的前提下进行动态循环的适应与选择。目前，我国国内翻译的生态学研究成果有两大主要倾向：一是天津理工大学许建忠教授于2009年1月由三峡出版社出版的专著《翻译生态学》给翻译的生态学研究增加了新的意义，引起了翻译界的关注与积极的评价;二是清华大学胡庚申教授的专著《翻译适应选择论》一书中明确指出：译者必须适应翻译生态环境，译者也是“适者生存”，否则就有可能被翻译生态环境“淘汰”。生态翻译学为翻译研究拓展了新视野，提供了新思路。
三、生态学翻译理论视域下“十八大报告”的翻译策略
政治外宣文本涉及国家政治、经济、文化生活的各个领域，包括国家领导人的重要讲话、政府工作报告、国防白皮书等形式。这类文体阐述和表达了国家的主要方针必须具有高度的政治敏感性和民族责任感。十八大报告内容非常广泛，为实现我国全面建成小康社会和两个百年计划做了详细规划和部署，为实现社会主义现代化和中华民族伟大复兴的强国梦制订了宏伟蓝图。在翻译过程中要努力与翻译生态环境相适应，对翻译的本质、过程、标准、原则和方法做出合理的描述和解读，在翻译生态理论指导下，对翻译过程进行有效梳理，选择合适的翻译策略，尽可能准确表达原文的内涵和意图，最终达到跨文化交际的目的。翻译时可以从以下方面实现生态对等。
(一)中国特色词汇的生态对等
例1：原文：支农惠农政策不断增强。
译文：Policies were constantly strengthened to support and benefit agriculture，rural areas and farmers.
这里“农”指的是“三农问题”，即农业、农民和农村问题。如果仅仅把“农”译成“agriculture”，读者就会被误导，中国的国情便会遭到曲解。所以，译者应该对原文中较为模糊的表达进行明晰化，应把“农”译成“agriculture，rural areas and farmers”。
例2：原文：差额选举。
译文：competitive election.
要翻译“差额选举”，我们先了解什么是“差额选举”。“差额选举”是指候选人名额多于应选代表名额的选举，使候选人可以进行公平竞争，所以将其译为“competitive election”，不但简洁，而且能体现源语的实质。
(二)句法层面的生态对等
句子是远比词语复杂的语法单位，若要达到生态对等的效果，译者需要更加深刻的思考。
例3：原文：反对腐败、建设廉洁政治，是党一贯坚持的鲜明政治立场，是人民关注的重大政治问题。这个问题解决不好，就会对党造成致命伤害，甚至亡党亡国。
译文：Combating corruption and promoting political integrity，which is a major political issue of great concern to the people，is a clear-cut and long-term political commitment of the Party. If we fail to handle this issue well，it could prove fatal to the Party，and even cause the collapse of the Party and the fall of the state.
在这句话中，“问题解决不好”和“对党造成致命伤害，甚至亡党亡国”存在假设的因果关系，在翻译时，这种假设关系应当显化。另外，“就会对党造成致命伤害”译成“it could prove fatal to the Party”是一种较为灵活的译法，原文中这句话没有主语，而译者在翻译时增补了形式主语指代“问题解决不好”，于是整句话的逻辑就可以完美地连接起来了。
例4：原文：加快形成新的经济发展方式，把推动发展的立足点转到提高质量和效益上来，着力激发各类市场主体发展新活力，着力增强创新驱动发展新动力，着力构建现代产业发展新体系，着力培养开放型经济发展新优势。
译文：We should speed up the creation of a new growthmodel and ensure that development is based on improved quality and performance. We should fire all types of market participants with new vigor for development，increase motivation for pursuing innovation-driven development，establish a new system for developing modern industries and create new favorable conditions for developing the open economy.
在翻譯这个长句时，必须按照英语表达习惯对该句进行切分。在该长句中，前面两句是总的概括，后面四句是分别叙述，详细列举采取怎样的措施来实现前面的目标。因此在翻译时应重新进行结构组合，以体现句子的层次感。
(三)修辞层面的生态对等
例5：原文：“……道路关乎党的命脉，关乎国家前途、民族命运、人民幸福。”
译文：“...The issue of what path we take is of vital importance for the survival of the Party，the future of China，the destiny of the Chinese nation，and the wellbeing of the people.”
例6：原文：“……坚持为人民服务、为社会主义服务的方向，坚持百花齐放、百家争鸣的方针，坚持贴近实际、贴近生活、贴近群众的原则……”
译文：“...We should adhere to the goal of serving the people and socialism，the policy of having a hundred flowers bloom and a hundred schools of thought contend，and the principle of maintaining close contact with reality，life and the people.”
汉语对于辞藻的讲究也是区别于英语的一个重要方面，例5中两个“关乎”、例6中三个“贴近”，意义重复，语气强烈，符合汉语的表达习惯，译文中，“党的命脉、国家前途、民族命运、人民幸福”也以宾语排比的形式放在介词“for”之后;只用一个“adhere to”表达三个“贴近”的意思，将“reality，life and the people”作为其宾语置后，避免重复，言简意赅，符合目的语读者的文化背景和思维习惯。
四、结语
生态翻译学对翻译的本质、过程、标准、原则和方法以及翻译现象等做出新的描述和解释。“十八大”报告等外宣翻译不仅涉及语言、文化、翻译等方面的知识，也涉及到中国的路线、方针、政策等问题。因此，译者应从向西方读者提供中国政策和宣传中国特色的文化因素出发，坚持翻译生态学中的适应与选择原则，运用各种翻译策略灵活翻译，使外宣翻译的效果很好地展现给目的语读者。
参考文献：
[1]杨惠英.维索尔伦的语用顺应论与翻译的选择与顺应[J].兰州大学学报(社会科学版)，2012，(2)：56-58.
[2]勒代雷.释意学派口笔译理论[M].刘和平，译.北京：中国对外翻译出版社，2001.
[3]李红霞.目的论视域下的政论文英译策略研究[J].外国语文，2010，(5)：85-88.
作者：李雁
“领导，有保密纸要回收吗?”“谢谢，最近没什么要处理。”“这些都用过了，搬走吧。”“阿姨，这叠(纸)还要用，请别收。”上述对话场景，不是来自电影。懂行的人都知道，这蓝白两领的身影与声音，常交融于机关一不起眼而又十分独特的处置——回收保密纸——神圣而神秘的文件，在经历层层呈报送审、逐级批阅转发后，躲不过被清洁工打包入袋。押送造纸厂作专门处理，是文件最无声无华的归宿。“惩治和预防职务犯罪年度报告”是近年来新出现的“一纸公文”，最终也将由纸(指)令化为纸浆而走完一程，所不同的是，这场正在路上的非常“国考”非常“申论”，只要贪腐一日不除，必将任重道远永无止境。
“各级领导不仅给予年度报告高度评价，同时也对报告寄予了厚望。”最高检预防厅负责人告诉记者，年度报告制度推行之初，在领导层、全系统乃至社会上就引起了重视，各界普遍认为，这是一项牵动全局、能够在社会治理和制度创新上取得重大成效的工作。
被喻为非常“申论”的年度报告，是各级检察机关对一县一市一省乃至全国一个时期职务犯罪发生特点、发案规律、犯罪原因及发展变化趋势深入分析，提出体制机制改革、政策调整、制度健全、法律完善等具有全局意义的防治对策。制度推行四年来，为推进惩防腐败体系建设作出了积极贡献。
【言之有物“说事”言之有理“说清”】为非常“申论”点赞并非容易。只有那些敢于善于担当，在准确把握客观事实的基础上，做出必要的说明和申述，既有中肯的见解，又能提出解决问题的方法和策略，并进行科学论证的文本，才能构筑智慧的对话框，回答中国经济成长中的“烦恼”，为理想飞扬插上隐形的翅膀。人们厌恶食之无味、甚至无物的官样文章，而诞生于非常时期的“惩治和预防职务犯罪年度报告”，却让细心者捕捉到同样被称之为“保密纸”的真正价值。尽管是过去式，但她作为体现文化软实力的一种样式，正以极其冷峻的姿态担当使命，在展现推动力与生命力的同时，又让社会倍感骨子里那股涌动的暖流以及所裹携的亲和力：“关心您、保护您、帮助您”，意义十分深远。
据年前最高检预防厅在河南洛阳会议通报，经首届全国检察机关惩治和预防职务犯罪年度报告评选办公室分级、分类评选，共有52篇年度报告入选十佳，其中由北京、河北、上海等送评的十篇年度报告获省级院十佳。根据评比通知和推荐表要求，年度报告参评在完成说明“呈送情况”、“落实与运用情况”和“加分情况”的同时，由省级院预防部门对报告的特点进行概括，推荐理由不少于500字。
华山，论剑各有高招，登顶唯道一条。问路寻径、解读十佳，让我们离成功更近。
年度报告之北京版“申论”
原标题为“北京市人民检察院2012年度职务犯罪侦查和预防工作报告”，全文约7300字，2012年12月呈送中共北京市委，先于北京市人代会时间(2013年1月22日)。报告得到中央政治局委员、北京市委书记郭金龙及北京市委常委、组织部长吕锡文的重要批示。
【报告结构】由三部分组成。一、检察机关开展职务犯罪侦查和预防工作的整体情况：查办职务犯罪工作平稳健康发展;反渎职侵权工作得到明显加强;专案、专项工作取得新的成绩;职务犯罪预防工作实现新的发展;积极参与廉政风险防控工作;侦查“两化”建设取得较大成效。二、北京地区职务犯罪的特点：司法人员犯罪数量增多;医疗领域犯罪出现新动向;非公经济领域成为行贿犯罪重灾区。三、促进北京市反腐倡廉体系建设的建议：建立查办和预防重点领域职务犯罪会商机制;深入推进廉政防控体系建设;创新改革关键环节制度建设;推进廉政文化建设;推进反腐败队伍专业化建设。
【文本加分】报告在总结年度职务犯罪案发特点、规律、原因及趋势动向时，对分析方法加以创新，综合运用了量化分析、图表分析、实证分析、統计分析、模型分析等方法，使报告的立论逻辑清晰，论据翔实可靠，所提出的对策建议具有极强的针对性、实用性和可操作性，为领导决策提供了可靠保证。
考量：落实与运用情况
“有效落实报告中所提对策建议，在促进制度建设上下功夫。”来自北京的报告，得到评委专家一致认同。
根据2012年案发情况，北京市检察机关预防部门明确提出要针对司法、医药、非公经济等重点领域加强职务犯罪预防工作。次年，通过有效整合全市资源和力量，按照“统一指挥、纵横联动、上下一体、成果共享”的预防一体化工作模式，统一部署、统一实施、上下联动，在司法、医药、国有企业等十大领域开展了全市统一的专项预防调查，分别撰写了专项调查报告57份，其中有43份获得了当地一把手领导的批示和重视，促进多家单位形成制度整改70余项，行业整改27项。如在医药卫生领域，北京市检察院与市医管局于2013年8月签订了关于共同建立预防职务犯罪和廉政建设协作机制的意见，明确提出要协助市卫计委、医管局所属的各医院有效加强制度建设，共同建立健全权力运行制约和监督体系，做到预防职务犯罪关口前移，有效预防医药领域职务犯罪的发生。市院也要求各区县院结合报告内容，协助辖区内的医药卫生单位进一步完善制度建设。
评审：推荐理由和特点
由北京市院预防处精心撰写的这份报告，内容翔实，总结全面。报告对2012年的职务犯罪查办和预防工作情况总结客观、全面，对当年度职务犯罪规律特点把握准确、到位，对职务犯罪发生的原因、发展趋势分析深刻、具体，其中所引用的案例、统计数字真实、客观，所提出的对策建议、预防措施等具有很强的针对性和可操作性，充分体现了年度报告工作为市委领导决策提供依据的参考和建议作用。同时，科学研判，对策可行。报告深入结合当前检察机关职务犯罪侦查预防工作的情况，在对将来一段时期职务犯罪案件数量、犯罪手段、方式等进行科学预测研判的基础上，从服务党委决策的角度提出建立查办和预防重点领域职务犯罪会商机制、推进廉政防控体系建设、创新改革关键环节制度建设等对策建议，并确保建议切实可行、具有可操作性。报告经积极提交党委等有关部门作为决策参考，得到了充分转化应用。尤其是针对司法、医药、非公经济等职务犯罪重点领域提出了有针对性、可操作性的预防对策和建议，有力促进了北京市反腐倡廉体系建设。
“北京版申论”突显强有力的推动落实色彩，其明显的效果源于来自六个方面的艰辛付出。一、推动全市职务犯罪预防工作，实现由数量到质量、效果、精品的转变。北京市检察机关预防部门在提出“职务犯罪研究”和“廉政宣传教育”并重的科学工作定位的同时，创新制定预防五大核心业务指标完善预防工作考核办法，用主动降低工作数量，去换取质量和效果的大幅提升，使预防工作效果看得见、摸得着。记者注意到，全市预防调查数量由2012年的1654项下降为2013年的57项，领导批示的比例却由1.02%提升到75.4%。通过制定《案例分析工作管理办法》，将案件分析工作由过去的“一案多析”转变为“一案一析”，限定分析范围，提升分析质量，重点转化分析成果，加强应用。在全国率先制定了《廉政法制课工作管理办法》，提出“三个深入”使廉政法制课工作实现了特色订制和因人施教，有效提升了法制课的针对性和实效性。2013年至2014年6月底，全市共讲授廉政法制课901场，听课人数达78000余人。法制课已经成为检察机关有效预防职务犯罪的一项有力措施，得到了各行业、领域听课单位的广泛好评。二、建立查办和预防重点领域职务犯罪工作协作机制。2013年至2014年，北京市检察院分别与市民政局、市卫计委(原市卫生局)、市医管局、中国铁路工程总公司等行业主管单位签订了预防职务犯罪工作协作机制，实现信息互通、资源共享、优势互补，增强了预防职务犯罪的联动效应和整体合力。两年间的资料显示，北京市院与市卫计委、市医管局共同在全市各医院开展了预防职务犯罪巡展活动，实现了北京市所有大小医院全覆盖，参观人数达万余人;出版《医药卫生领域职务犯罪预防与警示》书籍，陆续向全市医药卫生领域工作人员发放5000余本;召开医药卫生领域警示教育大会39次;派驻宣讲团赴各大医院宣讲廉政法制课及有关法律政策40余次。市卫计委主任方来英特别提出，各医药卫生单位要把北京市检察院出版的《医药卫生领域职务犯罪预防与警示》作为北京市医药卫生单位的警示教育读本。三、深入推进廉政防控体系建设。为贯彻落实市委“发挥全市检察机关熟悉廉政风险发生规律的优势，协助完善各系统各单位及重要岗位的廉政风险防范工作”的报告批示要求，北京市检察机关预防部门积极探索参与廉政风险防控管理工作，集中开展廉政风险防控专项调研。通过市纪委、市预防腐败局等近200家单位走访座谈，深入了解相关单位开展廉政风险防控工作的基本情况、梳理检察机关参与廉政风险防控工作的模式做法，并对全市进一步加强廉政风险防控管理、推进三个体系建设提出建议。“以促进预防职务犯罪与廉政风险防控相结合为出发点和落脚点，全市共形成廉政风险防控报告20篇，查找重点领域廉政风险点85个”。市院预防处负责人告诉记者，全市结合个案预防、专项预防、预防调查、预防咨询等工作，深入研究发案原因、特点和规律，帮助各行业、领域分析查找制度疏漏和廉政风险点，努力促进廉政风险防控制度完善，广泛得到相关领导的重视和认可，取得较好效果。四、大力推进廉政文化建设。在创新预防警示教育宣传工作的形式和方法上，北京的作法是：一是加强警示教育的针对性和实效性。按照“六个一”工作模式要求，2013年全市检察机关针对医药、司法等十大重点领域出版《预防职务犯罪以案释法》系列丛书、《预防职务犯罪理论与实务》系列丛书等共计12本，制作十大领域巡展展板400余块。二是创新宣传形式和手法。借助广播、电视、互联网等大众媒体平台，充分利用车站、地铁等人流集中的地点，运用廉政公益广告宣传片、海报、微小说、模拟法庭等方法，积极扩大宣传覆盖面，使廉政文化走到群众百姓的身边。三是加强警示教育基地建设。在现场，记者感受到，北京市反腐倡廉法制教育基地更新改版后的内容，以“让权力在阳光下运行”和“将权力关进制度的笼子”为主题，综合运用滚动灯箱、推拉展板、忏悔视频、互动游戏等多种展出形式，在强化有针对性的警示教育的同时，拉近了与观众的距离，提升了体验交互性。2013年7月更新完成至今，教育基地共接待参观单位318家12745人，其中局级以上干部795人，处级干部7200人。五、深入开展行贿犯罪档案查询工作推动社会诚信体系建设。北京市院通过制定《北京市检察机关行贿犯罪档案查询工作管理办法》，从查询申请接待、出具查询函、结果反馈等多方面，加强此项工作的规范化和科学化建设。2013年至2014年6月，全市共接受行贿犯罪档案查询申请6.3万次，年均查詢数较2012年上升了64.6%。同时，朝阳、丰台等9个区县在政府采购、工程建设等重点领域建立了行贿犯罪档案查询廉洁准入制度，有效促进了社会诚信体制建设。六、提升预防队伍专业化建设水平。北京市检察机关十分注重预防信息化建设，在全国率先建立案例分析数据库和廉政法制课数据库。案例分析数据库收录了2008年以来的已决职务犯罪案件的侦查终结报告、起诉书、案件审查报告、判决书等材料，收集悔过书240件，悔过视频157份，同时将2008-2012年十大领域职务犯罪案件分析报告1950份及2013年办理的所有领域职务犯罪案件分析报告321份纳入其中。廉政法制课资料库共收集全市检察机关实践中使用的法制课讲稿119篇。这两个数据库的建立为预防部门更好地开展各项业务工作提供了极大的便利，提高了工作效率和质量。同时在2013年为基层院预防处长开通自侦部门案件信息查看权限，以方便预防部门更加及时地了解案件查办情况，为开展好预防调查、案例分析和预防介入工作打下坚实基础。利用集中培训和以干代训等方法，按照“五个能力”的要求，以工作需求为导向，以提升预防业务水平、解决实际问题能力为内容，对全市预防干警的能力素质进行重点培养和锻炼，重点培养了一批预防业务骨干，并涌现出了两名全国预防业务标兵。
权重：加分情况及影响
除了文本撰写权威、到位，对“报告及落实情况加强宣传”，这是“北京版申论”获评委专家好评的另一个重要得分点。如北京市检察院专门召开“预防职务犯罪出生产力”专题新闻发布会，对报告及落实情况积极加以宣传，引起广泛关注。《人民日报》、《检察日报》、《法制日报》、《法制晚报》、人民网、中新网等14家新闻媒体均进行了报道，其中《检察日报》2个月内2次在头版刊发了北京市预防工作，并在全国“两会”期间利用专版进行了专门报道。在高检院《预防职务犯罪专刊》2014年第2期，以“京防架构”为重要选题，刊发《检察预防工作要在法治反腐中有更大作为》等16篇组合文章，全面介绍了北京预防在案例分析、预防调查、廉政法制课等核心业务的体系化工作模式和机制，对报告的落实情况进行了集中宣传。同时，这期专刊在全国预防工作专项推进会上被高检院预防厅作为会议材料。
在具体推展上，预防部门还结合报告内容和北京市检察机关近五年来查办的职务犯罪案件，积极出版医药、司法等十大领域警示教育图书，拍摄十大领域预防职务犯罪警示教育宣传片，组织由全市优秀预防人才组成的廉政宣讲团进入十大领域开展宣讲、图片巡展、播放宣传片。通过多种形式、载体讲述还原案件发生的背景、原因、手段和犯罪心理，深入剖析案件背后所反映出的制度疏漏和风险环节，有针对性地对各行业从业人员进行预防职务犯罪警示教育，效果突出。
作者：简雨轩
公司贷款调查报告
关于xx公司申请短期流动资金贷款的调查报告
一、借款人概况 1.基本情况
xx驱动桥有限公司地处xx县城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为xx县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。2003年3月被宁波bb集团兼并,成立江西xx驱动桥有限公司，bb集团占70%股份，原厂管理人员占30%股份。 新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1000万元，全部以现金出资，其中：宁波bb集团股分有限公司应出资700万元(实际出资为913万元，其中213万元为借给其他股东对江西省xx驱动桥有限公司(筹)的投资款。)，占注册资本的70%;付樟青应出资100万元(实际出资18万元)，占注册资本的10%;张凤仪应出资55万元(实际出资10万元)，占注册资本的5.5%;席腊如应出资40万元(实际出资6万元)，占注册资本的4%;刘剑敏应出资15万元(实际出资5万元)，占注册资本的1.5%;严告牙应出资90万元(实际出资48万元)，占注册资本的9%;资本金全部到位。法人代表周辞美，职工683人;其中工程技术人员58人。厂区占地面积10万平方米，生产建筑面积2.7万平方米。 2.企业生产情况
江西xx驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中zl20和zl
15、zl30b驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为zl
15、zl30、zl40、zl50，其占全国销售市场的25%左右;一块是压路机驱动桥，产品型号为ps50系列、ps75系列，该产品占全国销售市场的50%左右。 3.管理者素质
公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会主席1人，监事会人员1人，bb集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水平，总经理付樟清，为原xx驱动桥厂厂长(高级工程师)，从事驱动桥生产近20年，专业水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。
二、借款人生产经营及经济效益情况：
随着国家加大基础建设力度以来，2001年到至今，公司不断进行技改，加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，2000年销售收入为3900万元，2001年销售收入为4700万元，2002年销售收入为7200万元，2003年销售收入为10072万元，近三年销售收入增长率分别为20.5 %，53.19%，39.89%。2000年公司利润总额为净利润为2.4万元，2001年公司净利润为2.5万元，2002年公司净利润为25万元，2003年公司净利润为242万元。公司前三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。
企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。
公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等;与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势;随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。
三、借款人财务状况
1.该公司最近三年一览表主要财务指标
单位：万元
栏目
2000年底 2001年底 2002年底 2003年 资产总额 6412 5762 5768 6514 负债总额 4479 3955 4122 4399 其中：短期借款 1825 1820 1800 2950 长期借款 资产负债率 69.85% 68.64% 71.46% 64.75% 流动比率 142% 157.83% 148.25% 90.06% 速动比率 85.65% 101.87% 106.88% 74.85% 销售收入 3916 4717 7250 8753 利润总额 3 3 37 312 净利润 2 3 25 242 据上表分析: (1)借款情况：短期借款2400万元(县工行2310万元，其它行均未介入，)。
(2)该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，2003年实现净利润242万元。
(3)该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。 总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。 2.发展情况
2004年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15000万元，实现利税1000万元，其中实现税金600万元，税后利润400万元。
四、公司与我行关系：
该企业长期在中国工商银行xx县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400 万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为aa级。 我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，2003年，由于政府加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波bb集团兼并后，我行及时制定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的多方营销，我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。
五、贷款必要性及可行性分析
如该笔贷款发放成功，不仅可以成功让企业成为我行的基本客户，且可以新增公存款约400万元，日平均余额将达200万元以上，同时每年为我行带来结算业务近1000多万元，产生直接经济效益达万元。另外，由于公司地处我县县城，我行还可以取得该公司的工资代发权，每年代发工资近600多万元，由此每年可新增储蓄存款近200万元。由于该公司在当地是处于我县三大龙头企业之一，将进一步扩大我行在当地的影响力，同时公司有良好的发展前景，这将进一步改善我行信贷资量和信贷结构，分散我行信贷风险，提高我行盈利能力。我行不良贷款比率将下降2.25 %，不良比率为7.81%，为我行今后的竞争垫定了一定的基础。
六、贷款担保人分析
该笔贷款的担保由宁波bb集团有限公司提供连带责任担保，宁波bb集团宁波市重点培育的十八家大企业集团之一，为宁波市的五星级企业。公司进入中国民营企业500强，世界汽配行业500强，xx县驱动桥有限公司为宁波bb集团下属公司。
宁波bb集团有限公司总资产十余亿元，公司法人代表为周辞美，公司注册资金为10000万元。下设二十七个分公司，主要产品有汽车、特种装备、汽车零部件、电子产品、水产食品及大、中型精密模具等。集团下属各企业分别于1997年8月通过了iso9000认证，1999年通过了国际汽车制造先时标准qs9000(美国)和vda6.1(德国)认证，2000年10月份通过国家863计划cims工程的验收和鉴定，2003年4月通过ts/16949认证，其集团公司下属企业——宁波bb电子有限公司已通过中国证监委员会批准，将于2004年上市。
宁波bb集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为aaa级，
七、结论
同意对该公司发放短期流动资金贷款3000万元，期限1年，利率5.31%，由宁波bb集团股份有限公司提供连带责任保证篇二：贷前调查报告范本
调查报告
一、项目概况
二、企业基本情况
1、基本情况
(此处为企业性质，注册地址，法定代表人，注册资本，营业执照、组织机构代码等证件的证件号，税务登记证号，贷款卡信息等)
2、企业制度的建立 1)、主要管理者简介 2)、企业决策与约束机制(董事会情况) 3)、公司内部机构设置
三、信用记录
(此处说明有没有信用记录)
四、企业运营情况
五、财务状况
(一)、财务数据及分析
1、资产负债表
2、损益表
3、当期主要科目情况分析 货币资金：银行存款，现金; 应收票据;
应收账款：陈述具体内容; 预付账款：陈述具体内容; 存货：陈述具体内容; 固定资产：陈述具体内容;
应付账款：陈述具体内容;预收账款：陈述具体内容;企业纳税情况：
4、财务指标分析：
六、关联企业情况：
七、本次资金需求情况
(一)、本笔业务资金需求分析
(二)、预期效益分析
(三)、第一还款来源分析
(四)、第二还款来源分析
八、 风险分析与措施
(一)、宏观风险
(二)、微观风险
1、财务风险分析：
2、管理风险及体制风险分析：
(三)、风险防控 九 、调查结论
(一)利弊因素分析 有利因素： 不利因素：
(二)、服务方案
根据企业现状，通过分析其风险，本着提高服务水平，增加综合收益的原则，我行针对该客户制订了服务方案：
(三)、调查结论
调查经办人：
调查责任人：篇三：贷前调查报告模板
附件11.2: 贷前调查报告模板
一、申请的授信业务基本情况
简要说明该笔授信业务的种类，币种、额度、期限、授信的担保方式，还款方式、涉及的有关当事人关系等。
二、申请授信用途
简要说明申请人申请授信的目的：贷款业务要说明是季节性、临时性需求，还是正常经营中的经营性占用;银行承兑汇票业务应对商品交易情况进行说明;保函业务应对标的项目进行说明。
三、授信申请人基本情况
1、授信申请人背景资料 调查内容：授信申请人的基本情况，包括授信申请人所有制性质、注册资本及变动、所有权结构、及股东持股情况;授信申请人的主营业务、所属行业及其行业地位。
评价：授信申请人产权构成是否清晰、主营业务是否突出、企业规模大小、有无知名品牌、所处发展阶段。
2、授信申请人组织结构图及其主要管理层的综合素质 调查内容：组织结构图及内部关系、主要管理层的从业经历及技术水平、员工情况
评价：主要管理层的综合素质、业界信誉、在经营过程中的诚信
意识等信用状况(了解途径：个人征信系统查询、企业上下游客户、与客户初次面谈)。
3、客户的经营情况分析
调查内容：简要介绍授信申请人经营状况，包括：主要产品及产量;经营区域、原材料(商品)采购地域、主要供应商及年供货量、主要结算方式;销售区域的网络分布及收款方式，主要的销售商及年销量;是否有进出口权，如果有，进出口额有多大;主要产品的生产能力、实际产量和品牌，以及各产品在产品系列中销售所占的比例或主要商品的进销量、进销额以及各种产品在经销的商品系中所占的比重;从供应状况、采购渠道、付款方式、价格等存在的优势或特点进行分析供应渠道总体评价：从市场需求状况、销售方式、收款条件等存在的优势或特点进行分析销售网络总体评价;近两年来授信申请人主要产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、市场占有率、出口创汇能力。如为续授信的，则应对授信前后的经营情况进行同比，重点分析授信前后发生的变化。
(1) 主营业务产品情况表
评价：从产品的产量、销售额、市场份额等方面分析申请人所经营产
品的规模，在国内、地区同行业中所处的地位。
(2) 主要供货商(上游客户)情况表
评价：从供货来源、供货渠道分析企业是否具有本地资源优势，在材料采购中是否有价格优势，产品供应是否充足，产品目前的价格走势等。
(3) 主要销售商(下游客户)情况表
评价：分析产品的市场供求状况，是否建立了稳定的销售网络、产品的市场占有情况、授信申请人产品(商品)市场竞争力、生产能力利用率、对客户的依赖程度等。
(4)是否涉及兼并、合资、分立、重大诉讼、破产等重大事项; 无
(5)对外投资情况，包括被投资企业名称、投资额及占比、出
资方式等。
4、行业政策及行业风险分析
调查内容：授信申请人所属行业目前状况(是否符合国家政策)、主要原材料或产品(商品)的价格走势、市场占比、规模实力、技术力量、行业进入障碍、同业竞争等进行说明，以及企业未来的发展规划及落实措施。
评价：企业的产品优劣势、产品价格变动对企业的影响、分析企业的产品生命周期(投入期、成长期、成熟期和衰退期)、行业发展前景(受国家政策及国际市场变化的影响)。
5、集团企业或关联公司的情况
调查内容：集团企业或关联企业的主导产品、管理模式、经营情况(采购、生产、销售)、融资模式、与申请人的组织关系、关联公司在我行授信融资状况。
评价：关联企业与申请人之间有无资金占用情况、关联交易对申请人经营的影响等。
6、资信状况
调查内容：截止本次申请授信前一个月，授信申请人在开户银行及其他银行融资、我行现有授信在企业整体银行负债中的比例、为其他企业提供担保状况以及或有负债情况。
评价：与人行征信系统数据(贷款卡查询)进行对比，说明差异原因及有无逾期或欠息等不良记录;分析申请人的或有负债可能产生的损失;分析他行或我行授信前后申请人经营情况发生的变化(负债变化、主营业务变化、运营资金变化和经营规模变化及其原因)、反映贷后检查中存在的主要问题。
经多方面了解核实，该公司银行信誉良好，在银行融资无垫款，无逾期，无欠息等不良情况出现。
四、财务状况
1、列表说明授信申请人近三年(新成立企业除外)及近月财务状况(属于集团合并报表要列明合并报表数据和单列报表数据)，分析财务状况及其变化的主要原因，尤其要说明主要财务指标及主要科目异常变化的情况和原因(会计报表附注中所涉及的重大事项在相应的科目中反映)。
贷前>调查报告
(一)
一、企业基本情况
(一)企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质(国有、集体、股份、私营等)、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购(拍买、转让)总价格(其中出资现金金额)、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。
(二)经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
(三)行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
(四)管理情况：营业执照、企业代码证、>税务登记证等有关证件的合法有效性;企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况;企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅;管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度;安保、环保、员工>保险工作是否正常等。
二、企业借款原因
企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何?预计效益如何?自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。
三、企业还款能力
这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化(与原材料变动幅度比)、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：
(一)产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。
(二)财务和信用分析
据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他>会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：
1、偿债能力
①资产负债率=负债总额/资产总额×100%
一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。
②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%
一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。
③速动比率=(流动资产总额-存货)/流动负债总额×100%
一般认为，该比率为1:1较好。
④现金比率=(现金+银行存款+短期>投资)÷流动负债
该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强
2、营业状况
存货周转率=销货成本/平均存货
其中：平均存货=(期初存货+期末存货)÷
2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9(次)较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。
3、获利水平
资本金利润率=利润总额/资本金总额
一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。
另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%(或一定比例)时，应注意分析帐龄分布情况。
(三)还贷来源及还款时间分析
分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。
四、借款担保方式
属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等;属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况(同借款人基本情况)、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。
通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。
五、提出调查结论
调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：
1、贷与不贷;
2、贷款方式;
3、贷款金额;
4、贷款期限;
5、贷款利率;
6、还款方式等。
六、调查人签名
企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。
企业调查报告相对农户调查报告来说要复杂许多，因此信贷人员要认真做好贷前调查，为贷决策者提供最真实完整的信息，把好贷款的出口关。
贷前调查报告
(二)
一、背景介绍
(一)客户背景分析
包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外公司的资信情况。如授信客户为集团客户，还应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。
(二)业务背景分析
分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。
(三)项目背景分析
对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。
(四)产品及市场分析
项目产品供求现状分析、产品供需预测和价格走势分析、营销能力评估、项目产品市场竞争能力评估。
二、投资估算与融资方案评估
项目总投资评估，包括固定资产投资评估与流动资金投资评估;项目融资方案评估，是通过分析项目建设和生产所需全部资金的来源、构成、按计划到位的可能性及与项目投资计划的匹配性，评估项目融资方案的合理性、可靠性及对建设银行贷款的保障能力。
三、财务效益评估
选取财务评价基础数据与参数;计算销售(营业)收入、各项税费，进行利润测评;编制财务效益评估报表;计算财务评估指标，进行盈利能力和偿债能力分析。
四、不确定性分析
包括盈亏平衡分析和敏感性分析。盈亏平衡分析是指在一定的市场和生产(营业)条件下对项目成本与收益的平衡关系进行的分析，以盈亏平衡点表示。敏感性分析是指通过定量测算项目财务效益指标随项目建设运营期间各种敏感性因素变化而变化的幅度，判断项目的抗风险能力。
五、银行相关效益与风险评估
在合理预测项目贷款收益的基础上，就项目贷款对银行相关效益大小进行评估;在分析项目自身存在的风险的基础上分析和判断银行贷款潜在的风险，针对风险因素提出银行分散、转移、化解或减轻贷款风险的措施和建议。
六、总评价
在对项目情况进行逐项分析并分别得出分项结论的基础上，对各分项论证结果进行全面的归纳总结，形成总体评估结论。总体评估结论应直接、明确地表明是否建议给予贷款支持及贷款的金额、期限、利率、担保方式，并就需要引起注意的事项或建议作出专门说明。
1.信贷管理
1.
客户经理要对自己所做的工作要有了解，以便使自己在信贷工作中能有得放矢的开展，提高日常工作的效率。如：
当地的经济支柱产业是哪些;
本公司的贷款业务在本地区、本行业占比; 本公司的贷款业务以哪类业务为主;
在日常业务办理中，您遇到哪些情况会感到困惑需寻找解决的办法和及时处理的。
1) 2) 评判信贷管理好坏的标准，在很大程度上就是贷前调查、贷时审查和贷后检查这三项核心工作的质量，即业内所统称的贷款“三查”。
必须牢牢把握贷款管理的九个环节：①受理;②调查;③风评;④审批;⑤签约;⑥发放;⑦支付;⑧后管;⑨处置。
认真对待贷款管理出现的四种结果：①收回本息;②转卖贷款;③重组贷款;④依法核销。
2.信息收集
1. 实地调查是获取借款人真实情况的最有效的手段。在目前，企业(个人)信用基础较为薄弱，特别是我们
面对的是小微企业，其“硬信息”的失真度偏高，为弥补“硬信息”的失真，我们只有依靠“软信息”的收集和掌握，来避免风险的发生。
2. 硬信息：能用准确的硬指标来表示的信息，是正式的、精准的、符合逻辑的、可追溯的。如：业绩报告、任务指标、财务报表等;
软信息：不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。如：分析报告、业绩评估、前景预测等。
3. 发挥本公司在区域内 “人熟、地熟、情况熟”的“三熟”优势，采取走出去，多调查、多走访的方法，收集各类软、硬信息，借此对现有和原有的客户群进行审核、梳理和调整，逐步理清和淘汰B类以下等级的风险客户，从市场中捕捉和争抢新的黄金客户。使信贷结构不断得到优化和提高，确保市场份额。
4. 对调查对象的生产、经营和财务情况必须要掌握清楚，才能发现其中存在的问题，在实地调查中对客户的任何细微的表象都应有所警惕，以防备和怀疑的思维去追查和分析其真实原因。. 5. ①要注意关注媒体的消息，经常结合大环境的变化(如政策、形势、气候等)，随时调整信贷计划和措施。②注意从相关的行业、企业、人员，客户邻居以及竞争对手等侧面了解客户的生产、经营和财务状况，从中掌握第一手资料。
③从工商、税务、法院等行政部门和社区组织等了解客户的情况。如从工商、税务部门调取客户的财务报表进行比对，从中发现问题。
④从同行业中了解和捕捉客户不正常的变化。
⑤不告知的上门检查，防止客户的作假行为。
⑥关键是作为我们从事信贷工作的人员，要增强尽职观念，时刻做个有心人：备个小本子，把随时了解的情况记下来备个案(俗语说：好脑子不如烂笔头)，有空时经常翻阅看看，汇总，从中发现蛛丝马迹，把风险隐患全部暴露出来，以变被动为主动。
3.客户选择
①客户向银行申请授信业务或银行向客户营销授信业务时，授信经营部门应根据国家产业政策、地区重点产业政策和银行的贷款政策，通过对市场的调查，信息的收集，尽量争取选择当地的优势企业、以及得到得到政策护持的企业作为营销对象。 ②在接洽客户申请或主动营销中，客户经理应认真了解客户需求，有针对性的准确介绍银行授信业务产品和授信业务的有关规定。
4.调查主体的职责与权限和独立性
职责：
① 授信经营部门客户经理是授信调查的第一责任人，对被调查客户情况及印鉴、签字等相关要素的真实性和申报资料的合法性、有效性、完整性负责，参与调查人员应负参与调查过程中的相应责任。
② 授信经营部门客户经理对在授信调查基础上所撰写的授信分析报告相关部分的真实性、完整性、风险披露的充分性负责，签署同意意见的部门负责人负核实责任。
③ 客户经理受理客户申请并进行初选、对拟授信客户进行调查，按要求撰写“授信分析报告”，对客户情况及风险进行真实、全面的披露。
④ 授信经营部门负责人应对客户经理提出的申报材料进行审查，提出需要补充、重新调查的要求，提出授信经营部门的结论性意见。 权限：
① 任何个人或部门不得干扰他人(客户经理、科长等)独立行使职权。
② 客户经理拥有授信业务的受理、初选和调查权，如实反映调查的实际情况，根据经验独立进行判断，提出初步授信方案(包括风险评级的建议)或提出否决建议。
③ 授信经营部门负责人拥有对授信业务的参与调查权、核实权，授信方案决定权及否决权。 独立性：
① 客户经理在贷前调查时所做的工作应该是弄清借款人的真实情况。除非自己眼见或有证实，其余都不可信。 ② 对其他金融机构，特别是曾提供较大额度授信、合作历史较长的国有独资金融机构突然退出，应保持警惕，审慎对待!避免做替人抬轿的蠢事。
5.个人贷款中注重事项与业务要素
① ② ③ ④ 对借款人提供的收入证明，要通过各种渠道进行真伪鉴别;
严格执行个贷中有关借款人的家庭月收入和月供之比，以确保借款人的按时还贷;
在以住房作抵押的个人贷款中，从严掌握抵押率，避免因房价的大幅波动使银行处于被动局面。 在个贷中，严格掌握贷与不贷的原则，坚决避免为完成指标而违规操作。
A. 个人信贷业务营销时要注意以下要素：
1) 具有完全民事行为能力的自然人 2) 借款人有合法的身份证明 3) 有稳定的职业或收入
4) 具有良好的信用记录和还款意愿 5) 提供贷款人认可的有效担保和保证 注:还款能力; 判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下：
1) 个人住房、消费贷款：本笔贷款月还贷支出与收入比须在50%(含)以下，且月所有债务支出与收入比须在55%(含)以下;
2) 个人经营贷款：贷款月所有债务支出与收入比须在60%(含)以下 3) 还款能力的测算还需要涉及收入证明(含视同收入)及债务折算。
B.基本申请资料
1、借款申请书(制式)
2、借款人及共同还款人身份证复印件
3、借款人户口本复印件(借款人夫妻双方未并户的提供结婚证复印件，未婚的提供未婚证明)
4、借款人及共同还款人收入证明(制式)
5、借款人家庭财产证明(房产证、行车证等)复印件
6、借款人从事个人经营的提供营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证复印件
7、借款人及共同还款人共有财产还款声明(制式)
8、借款人简历
C.贷款用途
1) 借款人的贷款用途，应针对性的选择相对应的贷款品种，在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详见银行的产品说明。
2) 个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。
D.贷款额度
贷款额度：是指向客户发放的贷款金额应根据客户的实际需求，并与抵押或质押物的价值之比相匹配，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵(质)押物种类、借款人具体情况，还贷的承受力等，均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，才能贷足最高额度。(不能把抵质押物作为还款来源)
E. 担保方式
对采取何种担保方式，则需视借款对象和业务品种确定，在信贷实务中尽可能采用保险系数高的担保方式进行操作。
附：担保人为自然人的应提供资料
1、担保人及财产共有人身份证复印件
2、担保人户口本复印件(担保人夫妻双方未并户的提供结婚证复印件，未婚的提供未婚证明)
3、担保人及财产共有人收入证明(制式)
5、担保人家庭财产证明(房产证、行车证等)复印件
6、担保人从事个人经营的提供营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证复印件
7、担保人简历
担保人为企业法人的应提供资料
1、年检有效的法人营业执照副本复印件
2、年检有效的税务登记证副本复印件
3、年检有效的法人组织机构代码证副本复印件
4、开户许可证复印件
5、年检有效的贷款卡复印件
6、经营许可证复印件
7、企业法定代表人证复印件
8、企业法定代表人身份证复印件
9、公司章程(包括章程修正案)复印件
10、验资报告复印件
11、企业最近二年及本年最近一个月的财务报表复印件
12、同意担保的股东会(或董事会)决议
13、企业简介、法定代表人简历
14、征信报告
15、企业最近二年及本年最近一个月的水、电费发票，税务发票
F. 其他注重事项
1、时刻把风险防范放在第一位
2、注重借款的目的、用途;
3、客观测定融资安全线;
4、不要一味追求贷款回报;
5、注意力放在本地客户身上;
6、关注环境保护、劳资纠纷;
6.法律提示
根据《中华人民共和国担保法》中相关条例规定： 第二章 保 证
第八条 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。 第九条 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。
第十条 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。
第十一条 任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供保证;银行等金融机构或者企业对强令其为他人提供保证的行为，有权拒绝。
第十二条 同一债务有两个以上保证人的，没有约定保证份额的，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
第三章 抵 押
第一节 抵押和抵押物
第三十七条 下列财产不得抵押：
(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第
(五)项、第三十六条第三款规定的除外;(即发包者同意的除外)
(三)学校、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;
(四)所有权、使用权不明或者有争议的财产;
(五)依法被查封、扣押、监管的财产;
最高人民法院出台的《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》规定：
在判决后给借款人六个月的宽限期，让借款人腾空抵押房;仅对属低保户的，人民法院不应强制迁出。
7.财产抵(质押)管理
优质担保(抵押)物四大要素：①权属明确②价格合理③可以变现(有效对抗善意第三方)④容易变现
质物应能移交银行保管，在评估其价值和确定质押率时应考虑该质物的市场行情、转让的难易程度等风险因素;动产质押应是易封存、易保管、易变现的动产;权利质押应认真辨别权利凭证的真伪，分析其变现能力。
8.资料审核
① 资料初审：
客户申请的贷款业务品种、金额、币种、期限、担保方式与协商的内容应相符，如不符，应要求客户作出解释或与客户重新协商;
申请原因及用途应详细说明贷款业务的具体用途; 申请资料中申请单位的公章应清晰，与营业执照和贷款卡上的单位名称一致; 年审合格且在有效期内的营业执照、税务登记证和贷款卡;
财务报表上加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的单位名称必须一致; 法定代表人身份证明上姓名应与营业执照上法定代表人一致;
董事会决议。包括：申请贷款业务的用途、期限、金额、担保方式及委托代理人;决议的签字人数应达到公司合同或章程规定的有效签字人数;
根据各授信品种的规定，对客户提供的相应资料进行初步审查; 根据“担保管理政策”的要求审查担保方的资料。 法律文件：
1、贷款合同
2、借款借据
3、抵押合同
4、担保书
5、董事会决议
6、合同附加条款
7、关系人放款合同
8、股权证明
9、保险合同
10、按揭或信托的复印件
11、租赁转让协议
12、其他 信贷文件：
1、贷款申请书
2、贷款审批报告
3、承诺函
4、个人财务报告
5、公司财务报表
6、保险单据
7、关键人的保险单据
8、贷款年审报告
9、备忘录
10、往来信函
11、纳税证明
12、其他
经过审核合格，客户经理应向授信经营部门的负责人报告，若授信经营部门负责人同意客户经理意见的，则准备安排授信调查;若客户经理审核不同意或授信经营部门负责人不同意的，客户经理应将申请材料退还客户，并对客户做好解释工作。 ② 交叉审核：
交叉审核是通过不同途径确认信息正确性的方法。贷款调查交叉审核技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。
交叉审核有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高; 简单举个例子，比如我们手中有客户的征信记录，但我们可以以开方式的提问方式问客户：“你在银行有贷款吗?贷了多少?”如客户隐瞒实情，就证明他不太老实。
不同信息来源途径包括： 1)保证人; 2)邻里; 3)夫妻及其它家庭成员; 4)合伙人;5)经营管理者或雇员; 6)同行或行业协会;7)政府或其它信息来源，如经贸、财税、工商、司法、海关、电力等; 8)申请信息与调查信息; 9)上一次调查信息与本次调查信息等等。
同一信息来源交叉审核是指：仅凭借对借款人的正面调查，通过对借款人基本情况、财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉比较和审核，验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。它是交叉审核的核心内容。
③ 应避免建立信贷关系的 有下列情形之一者，不对其发放贷款： 1. 不具备贷款主体资格和基本条件;
2. 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目;
3. 违反国家外汇管理规定;
4. 建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件; 5. 生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可; 6. 在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保;7 7. 有其他严重违法经营行为。
9.贷款调查
行业情况调查：
调查客户所在行业的发展趋势和客户在行业中所处的位置，客户主要产品及其市场份额，面对的主要竞争对手和主要竞争方式，及客户的产品创新能力等;
调查客户其所在行业的成本结构、行业成熟度、行业周期性、行业盈利能力、行业依赖性、行业替代品及政策对行业的监管等各类情况。对新进入的行业尤为警惕。 客户双人调查：
对新授信客户的调查必须实行有签字权的双人会同调查，双人中除一人为经办客户经理外，另一人应为信贷业务部门负责人(或业务骨干)或授信经营单位(支行)负责人;授信经营部门认为风险敞口金额较大或潜在风险较大的，授信经营部门上级负责人应参与双人调查。 间接调查：
目的：搜集公司和主要负责人的经营状况、行业信息、信用状况。对象：人行征信系统、供应商、销售商(客户)，及相关人员(如企业管理人员、会计人员、员工等)等，了解他们的观点和评论。如有条件还可从同行间交换信息(竞争对手也是合作伙伴)。通过非实地调查的方式，如借助报刊、网络、咨询机构等了解客户及其所在行业的情况等，也可通过向税务、工商、海关等政府有关部门及房地产交易中心、产权交易中心等社会中介机构索取相关资料，了解客户情况等。 面谈：
1、目的：初步确定贷款申请人是否具备资格，为实地调查、财务分析作准备。
2、对调查无法确认的信息，在面谈中加以明确和约定。
关注的5个基本信息：需要多少贷款?如何使用贷款?何时归还贷款?何种方式偿还贷款?何种担保方式?(数额、用途、期限、还款方式、担保方式) 实地调查的目地和方式：
目的：核实企业家底，了解企业生产、销售等经营管理状况、测定融资安全线、评估抵押物价值等。
方式：通过查账、盘库进行账实核对;巡视厂房、设备;与公司负责人、财务与销售主管等面谈;如需要也可会见公司其他相关人员(如员工)。去看看企业的水电费单子和水、电表，由此判断企业的经营情况和判别客户的诚信度。
调查人员应对拟授信主体和担保人主要生产经营场所或项目建设场所进行实地考察。
在现场验证有关客户资料，调查客户生产经营情况和财务状况，与客户负责人或授权人就客户生产经营情况和拟授信业务进行面对面的直接沟通。通过对生产、销售、财务等部门的调查，从多方面了解公司经营管理、生产销售、资产状况、设备利用情况、原辅材料和成品存货情况、项目建设情况，以及公司内控制度、财务管理的规范性等，实地查看抵(质)押物状况，取得第一手调查资料，并对客户有一个感性和直观的判断。
在实地调查前，调查人员应做好充分准备，详细研究已有的客户资料，并根据客户的情况准备问题清单。
调查中应使用“授信客户查访报告”对贷前调查的过程和结果进行客观记载，包括调查的时间、地点、客户方参与会谈人员、会谈内容、客户提供的资料、考察的部门、车间、仓库、对财务资料的核实情况等，调查人员应在调查报告上签名并对报告内容的真实性负责，双人调查的双人均应签名。 客户资格审查：
对新授信客户，客户经理应主要审查其主体资格是否符合规定，查验客户的营业执照、贷款卡和近期财务报表，初步了解客户的背景、经营情况、财务状况、借款用途、还款来源、担保方式等;如客户与我行曾发生过授信业务关系，客户经理应了解以往客户与我行合作的情况，并重点了解客户目前经营管理情况，有无影响客户资信的重大事项等。
对现有授信客户，客户经理应了解客户与我们银行合作情况，分析有无影响客户资信的重大事项，如:重大的投资项目、重大的体制变化、重大的人事调整、重大的事故和赔偿、重大的法律诉讼和对外担保等等，并判断其是否仍符合我行授信客户资格要求。对符合资格要求的客户，应了解本次申请授信业务的原因、用途、还款来源、担保方式等。
调查人员须对借款人、担保人提供的营业执照、法人机构代码证、税务登记证、贷款卡(号)、授信主体资格证明的有效性、真实性进行核实。要求客户提供以上资料原件并进行核对，在复印件上注明“与原件核对无误”并签名以示负责;必要时应到发证机构进行核查，或到相关机构官方网站核查;必须使用贷款卡通过中国人民银行信贷登记咨询系统查询并打印出借款人/担保人的贷款和担保信息。
应取得借款人、担保人主要负责人、财务负责人名单、印鉴和签字样本;若公司章程规定申请授信业务或提供担保须董事会决议或授权的，需取得董事会成员的名单和签字样本;调查人员应将印鉴和签字样本与公司章程、董事会有关决议等材料上的签字验对，必要时应到工商行政管理机关或税务机关核对;对投资者和主要管理者背景不够清楚的企业，调查人员一般应要求以当场签字的方式取得签字样本。 参考案例：
一、被告已注销，银行诉讼请求被驳回。
二、代理人未经授权，抵押无效。
三、伪造法定代表人签名，使用变造公章签署《担保书》，保证人不承担保证责任。
四、约定担保的主债权不明确，担保人免责。
五、土地使用权抵押未办理登记，银行没有抵押权。
六、借贷双方串通骗取担保，保证人免责。
10.客户财务状况的审核
财务报表真假辩：
财务报表造假成风的今天，我们从事资金工作的客户经理首当其冲成为报表造假的受害者。
道高一尺，魔高一丈。面对市场上的造假之风，我们需掌握足够的专业知识，以行业明锐的目光，练就一手随时能识破其真伪的技能，确保信贷业务在我们的努力下健康发展。 辨别企业财务报表的真伪，主要可从三方面着手核实：
在资产负债表、现金流量表和利润表三者之间进行比较、核对，分析三表间是否有互相矛盾之处;从历史报表的分析比较中核对有否与实际有较大出入的; 从对企业的实地调查中核对报表的真伪; 从行业的比较中核实财务报表的真实性。 客户财务状况的审核：
① 调查人员应收集掌握借款人/担保人经审计的近三年年报和近期财务报表，成立不足三年的应收集成立以来的报表及近期财务报表，并对财务报表的真实性进行核查。对未经审计的报表，调查人员应注明报表来源，注意审查报表要素是否齐全、有效，是否已加盖公章，不接受制表人、负责人栏目空缺的报表。
② 应调阅公司财务报表和银行对账单，着重关注其他应收、其他应付等非经营性往来科目和应收应付票据科目的变化，并着重关注以下三种情况：
A. 其他应收款在流动资产中占比较高，或其他应付款在流动负债中占比较高(特别关注比例超过30%的客户);B. 银行存款余额长期保持较高水平(如：在流动资产中占比超过1/3);
C. 银行存款的增长与会计期间收入的增长不匹配。
对以上三种情况，应调查其原因，判断是否存在关联企业资金占用、贷款资金挪用的情况。不能被授信客户表面的高现金现象所蒙蔽，应剔除客户银行存款中的保证金存款部分(因该部分资金流动性受到限制)，准确衡量客户实际承受债务能力。
③ 在审核客户财务报表和分析报表各科目比例合理性的基础上，应对金额较大的科目和异常变化的科目逐一核实，核查有关科目报表数与相应的总账余额是否相符，是否符合财务制度规定，并根据明细账的记录抽查部分原始单据，分析其形成原因是否正常。重点核查以下内容：对资产负债表，应调查货币资金情况，核实银行存款总账及明细账，货币资产中多少属于开证、承兑等保证金;存货金额较大的，应实地查看其真实状况，分析其结构是否合理，账面价值与市场价值是否有重大不符;应收账款金额过大的，要审核其原始凭据;对待摊费用和预提费用金额较大的，应查看明细科目，分析其是否符合财务制度规定;对长期投资占总资产比例超过10%的，要核查明细账，了解分析投资效益;
④ 对长、短期负债，应核查报表数与贷款卡查询记录是否一致，金额较大的，要查看借款合同，了解他行贷款条件和贷款偿还期;要核对实收资本的明细账，并了解投资方的实力和信誉，核查应收账款、预付账款和其他应收明细账户中是否有公司股东或股东控股企业，若有金额较大的往来款，应核查形成原因，有无变相抽逃注册资本的情况;对资本公积、盈余公积金额较大或增长较快的，应核查其形成过程和原因，分析其是否属实。
⑤ 对损益表，应查看销售明细账累计金额与报表金额是否一致，审核大宗商品销售的正本合同及货款回笼情况，分析报表销售收入是否真实，有否提前确认收入;审核成本明细账，了解成本核算方法，分析成本是否正常、及时结转;审核销售费用、管理费用、财务费用是否全部计入当期损益，借款利息支付是否正常，待摊费用和其他应收款明细账中是否有上述费用项目;对投资收益金额较大的，应审查被投资企业股东大会或董事会关于利润分配的决议，核实投资收益的真实性，是否收到货币资金;对金额较大的营业外收入或支出，通过查验明细账和抽查大额营业外收入或支出的原始单据，验证其真实性。
⑥ 应全面了解公司对外担保、有回购义务的应收账款转让、商业票据贴现等或有负债情况，以及在银行开立信用证等表外负债情况，分析其对公司财务状况的影响。
⑦ 通过查看税务登记证明文件、纳税申报资料和纳税证明，分析其与损益表的销售收入、利润、成本等是否一致，纳税情况是否正常;查看生产经营计划、财务收支计划及执行情况，有较大差异的，要分析原因。 警惕信号：
财务报表中应重视的信号：
债务的增加远高于行业平均水平的快速增长;营运资金的突然增加;审计被推迟或最后一次审计超出一年;财务信息滞后或不完整;经常更换审计师;会计政策不合逻辑的改变;连续两年的财务亏损;报表附注中有不利因素的披露;财务状况不附合贷款协议中的规定;货币资金余额低于正常值;应收账款回收速度显著减慢;大量的存货;应付账款付款期的显著增加;借款的非预期增长或借款方式的非预期变化;借短期贷款来分期偿还长期负债; 以借款来支付通常可有收入承担的经营费用。 非财务方面的一些应引起警惕的信号： 关键人物在计划好的交往中不露面;涉及新的、不熟悉的业务不良的经营和财务记录保管;关键人物习惯的改变;管理层、所有者或关键人物的不利变化生产条件与(或)组织业绩的恶化;员工士气不佳，人手不足;积压而未及时交货的订货记录;内部斗争增强且客户减弱的迹象;其他金融机构对信贷提问突然增加;与客户进行诉讼;劳工动荡;影响客户行业的不利消息。 其他应引起警惕的信号：
环境破坏;工厂、公司外表破落，设备肮脏;员工态度差和士气低落;员工不能沟通或不能回答基本问题;工人明显的不忙;工人对其工作明显无知;存货损坏、污损、过时;设备闲置;关键设备过度修理的证据;大量的空地;大量的空车;明显未使用的昂贵的办公室;奢侈的办公室，公司的业绩和形象不相符;昂贵的汽车等等明显反常的情况都应该引起我们的注意和重视。 估算借款人营运资金量：
在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。 ① 在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：
营运资金量=上销售收入×(1-上销售利润率)×(1+预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数 ② 对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度。
③ 对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷款期限应根据回款周期合理确定。
贷款方案和额度的设定：
① 适用产品、贷款额度的多少、期限的长短、利率的高低、担保方式、提款方式、还款方式以及限制条件等的约定。 ② 不要先定方案后调查。
③ 贷款方案的设定的重要性。关键是方案的设定与客户借款的目的相匹配，不能过于苛刻，也不能过于宽松。 放款前应再次确认无以下重大事项发生：
交易双方对交易行为存在疑问;放款账户是否更改;抵押物灭失;贷款政策未发生重大变故。
11. 贷款报告撰写
贷款调查报告是贷款调查人员(客户经理)，综合经本人所收集的资料，经过调查和分析，按照贷款调查报告的要求撰写。 在报告中,客户经理应明确表述自己对该客户是否需要授信的意见，如果需要授信，应明确列示授信安排方案。并以对各种情况的分析及评级，阐述自己的判断和理由，为后续的审批和决策提供依据。 贷款调查报告内容：
(一) 授信基本情况：授信对象名称;集团名称(若适用);授信对象地址;授信对象风险等级;借款人附表：借款人财务分析表、营运金工作表、借款原因分析表、还款能力预测表、借款需求增长预测表、借款人风险评级表 、授信业务风险评级表等。保证人附表：财务分析表、风险评级表等。 (二) 授信分析报告： 1) 授信客户背景状况
主要交待授信客户的基本情况，如：名称、成立时间、投资人、投资比例、股权结构变化情况、所属行业、生产(经营)产品(商品)、市场占比，以及与本行的业务关系、授信记录等。
在这部分的叙述中，客户经理最容易犯的错误是：在目前有互联网，信息渠道容易获取的情况下，就直接从企业的网页上下载粘贴，好似企业的代言人。 2) 授信业务背景状况
这部分报告主要交待授信客户的授信情况，包括在他行的短期、中长期贷款的余额、结构、负债比例、贷款方式，以及风险等级。
从这部分情况的分析中，可初步了解授信客户的资金需求和其在市场中对资金的运用状况。 3) 行业风险分析
这部分的报告中，要表述的是授信客户在该行业中所处的位置，以分析判断其存在的行业风险。 在这部分分析中，必须要有较为全面的市场信息和第一手的行业资料，由此才能客观和全面的对授信客户做出较为公正的评价。
4) 经营(管理)风险分析
在这部分的分析报告中主要从以下几方面着手：一般特点、目标和战略、产品与市场的匹配、供应分析、生产分析、分销渠道分析、销售分析以及对授信客户管理层的评价，并由此小结借款人经营活动中存在的主要风险。 在这部分分析中，应避免遗漏或掩盖借款人存在的风险隐患。 5) 财务风险分析
从借款人的①财务报表质量、②销售和盈利能力、③偿债和利息保障能力、④资产管理效率、⑤流动性、⑥长期偿债能力和再融资能力、⑦现金流量分析等财务情况所存在的风险和优势进行综合、详细和细致的分析。 因为我们所从事的是高风险的资金业务，借款人财务上所反映的问题，对我们是至关重要。 6) 授信额度确定
1、借款原因分析：1)季节性销售循环、2)长期销售增长、3)营运资金资产效率的变化、4)盈利能力、5)固定资产替换和扩张、6)其他原因、7)小结;
2、还款能力分析、
3、授信客户申请额、
4、其他原因、
5、小结。 7) 借款人评级
从上述的借款人的背景状况、授信业务背景状况、行业风险分析、经营(管理)风险分析以及财务风险分析等结论和数据，根据授信评级标准，对借款人做出综合和公正的评级，为信贷决定提供依据。 8) 担保(抵押)分析 分别以贷款方式进行分析：
抵押贷款：对抵押物价值的评估、抵押物的存储和保管、以及抵押物的变现难易程度进行分析;
担保贷款：对保证人的评级、保证能力分析、保证意愿分析等进行全面的分析，使贷款多一份安全屏障。 9) 授信对象评级和授信业务评级
结合以上分析，对照评级定义，分别得出授信对象和授信业务的评级 10) 结论
通过对借款人存在的1)行业风险、2)经营风险、3)财务风险及其对各类风险的化解能力、4)授信额度确定、5)担保分析和6)借款人评级及授信业务评级，得到综合结论和授信安排。
为了更好的防范客户存在的风险，尽可能的避免业务损失。一笔业务损失，用十笔业务都无法弥补。
客户存在的四种风险
道德风险：骗贷
经营风险：管理失误或者盈利减少
系统性风险：国家政策不支持
法律风险：贷款手续不完善
贷前考察要点
在接到客户电话或来访过程中，我们需要初步并且快速对客户的情况形成判断，“该客户是够可以操作”。通常从以下方面入手：
1、 看第一还款来源是否充足。
第一还款来源指的是什么?
要确保按期还款，就必需保证客户每月还款日前手头有充足的现金才可以，因此客户的各项收入就作为第一还款来源确定。现金来自于工资、租金、经营等收入，想确定某一时间点现金数量，我们可以通过“账户日均余额”情况来反映。
2、 要对第二还款来源惊醒落实
第二还款来源指借款人或担保人的净资产
分析客户的资产状况，尤其是净资产综合情况(净资产=总资产-总负债)，要求资产负债率小雨70%。举例：房产价值100万银行按揭60万。有效担保可以是担保人，也可以使是物的担保。上述情况我们通过资产负债来分析判断。民间借贷不用考虑那么细致，资产拆旧不用考虑。
分析客户的可操作性，就可看第
一、第二还款来源是否充足，至少有一种来源是充足的情况下，方可操作。如：借款人综合状况弱一点，但是提供的担保人强一点的情况。我们的贷前掉擦工作也将围绕上述要点展开。
贷前考察流程
为了更好地进行贷前调查，以便能够弄清借款人的基本情况和风险状况，为公司的信贷决策提供依据，在调查过程中需按照以下流程进行: 访谈
资料收集与核实 现场查看
获取第三方信息 第一步;访谈
首先在确定了目标客户以后，要先进行准备工作，针对客户的商业模式准备提问的问题以及需要提供的资料，并要将诚信的理念贯穿整个考察的全过程。准备工作做好后，客户经理要到客户现场进行访谈，主要是询问情况和做好记录。 访谈对象为借款人、企业主要负责人、财务负债人。 访谈主要内容有： ① 企业历史沿革情况; ② 企业主要经营的产品、商品、项目情况; ③ 企业的金融信息，包括结算方式(现金、支票等)、主要账号、对外担保、民间借贷信息。 ④ 企业法定代表人、股东情况： A. 履历：之前是做什么的
B. 对未来的方向认识：要有思路、有信心、有规划
C. 人力资源情况：人员数量、技术人员储备、尤其家族企业发展一定程度上容易产生分歧
⑤ 其他人员：与公司的员工沟通，了解工资发放、加班等情况以及每日车辆进出情况 ⑥ 借款人的借款用途：
A. 过桥资金 B. 企业生产经营 C. 个人消费
要对借款人提供的借款用途进行合理化分析，确保其真实性。
用途要有相信的资料凭证支持，如：做工程的要提供工程承包合同;付房租的要提供租赁合同;购买原材料要提供订购合同，以及所购材料的数量、单价和总金额等。
无法提供书面材料证明的用途，可通过已了解客户信息分析用途的合理性， 特殊说明：
对于客户用途要进行现场核实，我们可以允许的用途有：
1、 要增加新项目，应提供相关合同;
2、 购进设备，也可以核实借款金额与设备价值等是否一致;
3、 购进原材料，方法同上。
尽可能避免如下用途：还贷、发工资、支付房租和其他费用，防止风险转嫁，
第二步 提取资料与核实
(找其他人员配合，提取相关资料)
1、 基本信息：该类资料需要现场提取、复印并精心核实，主要包括： A.自然人的身份证。户口薄、婚姻证明、学历证明等; B.法人的营业执照、组织机构代码证、相关资质证明等。
2、资产类资料，主要包括：①房产、土地
无抵押情形：需对原件进行核实，并拍照留存;
对于无法提供元件的，要查明原因，要求客户提供房调函(主要能证明该资产有无抵押或查封，房管局只能一对一查出借款人拥有的去中一套房)，内容中应注明关于有无抵押、查封事项。 有抵押情形：
提供房调函，核实有无查封事项。 预售合同情形：
提供预售合同原件及房款缴纳发票或收据原件。
②车辆：查看车辆登记证书或行驶证原件，最好选择提供车辆登记证书，可全面反映所有车辆的各项情况，且能体现有无抵押等。
<现在有的银行不做车辆登记证抵押，直接通过信用卡方式发放，在征信上都无体现。> ③设备：现场查看设备使用现状，并拍照留存。查看购买发票或收据，或网上询价;产业化分工越来越细，要分清是专用设备还是通用设备，按照《兴业资产负债表》编制要求的折旧率提取数据。
<有好多没发票，只能当场查询是否运转以及是否为租赁> ④合同(存货、应收账款) 与库存相关的购销合同、结算单据、库存清单或台账;
由专门人员陪同，依据其提供的库存清单中的某几种进行抽样核实; 相关合同及单据，可核实原件，抽取一定连续时间段的数据进行核对。 <现场核实：有淡旺季的，可提供淡季和旺季各一月的取值> 与应收账款相关的销售合同，物流结算单据。
对于合同原件仔细查看，对其内容及结算情况进行了解; 结合发货物流单据核算应收账款的准确性。 <年销售合同——可看物流单据(只采纳现在的出货量)现在好多物流托收，货到钱就直接收回来>
3.负责类资料
主要通过以下渠道收集
① 信用报告(最近7天内) 个人信用报告 企业信用报告
提供最近7天内出具的报告，动态信息且有滞后性，目前可以联网查询。 通过信用报告可以看到：企业或个人在银行的融资情况、企业或个人在银行融资过程中是否有逾期或不良信息。 <接力贷必须提供企业征信>、
企业基本信用信息报告，主要体现企业的基本状况、资本构成信息、对外投资信息、借款人财务信息、信贷信息(包括未结清信贷信息、已结清信贷信息、未结清不良信贷信息和已结清不良信贷信息)、欠息信息、当前对外担保信息、被担保信息，还包括法院、证监、税务，甚至包括水电费等的缴纳情况等，十分全面。 ② 访谈：
借款人的银行贷款、对外担保、信用卡信息均可通过信用报告体现，但是对于民间信贷信息，目前只能通过与客户访谈的过正进行引导，或让客户尽可能提供名下银行卡的流水进行分析整理。
4、 其他类资料：如银行流水，可在客户现场通过网银系统直接调取并打印。
第三步、现场查看
要求拍照，要求包含全景、局部，并关注细节 主要围绕：
1、办公场所
2、车间：生产状况
3、仓库、厨房、大堂 现场查看要关注细节
一听：听借款人或负责人怎么说 二看：看产房、车间是否管理到位(为生及物品摆放情况)，是否井然有序;查看公司墙体上的张贴纸，关注其内容、发布日期等，都可以体现公司管理水平。看工人是否在正常工作，有无加班等。
三问：问传达室人员、问工人、问仓库保管员，了解企业和主要负责人的情况;可以询问工人收入及生产情况，为传达室的师傅每天是否忙碌，来往车辆、进货及出货情况。 四查：查抵押物、查产品、查现金流。
第四步、获取第三方信息
目前业务考察面临的最大瓶颈就是信息不对成问题，因此对所获取的客户信息应进行分析、核实，从而得到更真实、更有效的信息。
1、 公司周边对借款人的信息进行了解
2、 查询公共信息：
主要通过： ① 法院执行网; ② 百度搜索，看有无负面信息
工薪贷考察重点
首先，对于工薪贷客户资料的手机，以有效性为主，不以多为好。
关注借款人“两个稳定”：工作稳定;住所稳定
工作稳定：查看劳务合同、劳动保险、工资流水原件;
到工作现场查看，并与第三方核实，包括位置、岗位、电话情况，主要参考的就是工资。
住所稳定： 自有房产的，查看产权证明原因;
租住房产的，查看租赁合同原件以及房租缴纳凭证; 现场查看居住情况
老板信贷考察重点
企业三品：所处行业、产品发展前景
商业模式、购销渠道的稳定性
经营场所的稳定性。
接力贷考察重点
重点在于贷前对需归还贷款及新发放贷款的方面核实，确保资金部不被挪用，并进行全过程跟踪落实，确保每一个环节都受控。 业务风险点及控制办法：
1、 银行贷款审批是否属实
控制办法——进行多层次银行查询
客户提供银行审批书、综合授信、借款合同、抵押合同来证明贷款审批的真实性;
从支行或分行，包括客户经理、分管领导、行长在内的各个层次和是贷款的审批及了解借款人的信用情况等。
<银行审批通过以后有审批书，和授信一样(满足。。。。。。条件统一发放——领导签字)>
2、 拆借资金是否用于归还银行贷款
控制办法——跟踪监督我公司借款使用(每一笔业务的操作都有两个经办人，在所有手续完善之后，至少要有一名经办人到达客户的还款银行等待我公司财务人员打款，并全程监督客户的还款过程，确保款项真实的用于结清银行贷款)。
如果是个人客户，经办人应持有还款卡/折，公司客户要再还款银
行监督资金到位及还款情况，直到会计扣款成功。
3、 解压后是否配合抵押
控制办法——解压后我公司持有房产证
在操作过程中，如果涉及到解压后重新抵押的时候，经办人应与客户一起，由经办人全程持有客户的有效证件及房产证、土地证的原件，与客户共同去房管局办理房产解押、抵押手续。如抵押人为第三人的，签订合同时，抵押人也需要签字，负有借款责任 <第三方抵押人要作为担保人在合同上签字>
4、 贷款发放后是否按时归还贷款
在业务操作时，对于个人客户要事先预留银行放款卡/折，待银行放款后，经办人员需持有借款人有效证件及放款卡/折到放款行办理回款手续，确保款项到达我公司账户后方可离开。
<不要让客户有挪用的想法，接力贷必须有抵押物，两件以上> 对于法人客户，我们要预留放款行的转账支票和企业的营业执照原件等有效证件作为质抵，有效牵制客户的还款意愿。其中，对于转账支票的有效性应该审查，如：印鉴清晰完整、日期金额的填写无误、密码的填写等。
目前我们的控制办法大都要求客户直接将受托账户定为我公司制定账户，确保资金安全收回。
接力贷业务，除了关注借款用途及还款来源，贷前考察时，也要关注企业是否有正常经营，信用是否良好，及在银行所提供的抵押物状况。
谨慎办理情形
在实际操作过程中，哪些情况下应该提高警惕? 神神秘秘，不愿意透露任何事情; 非常着急，不断催促打款; 不在乎利息。
与公司发生业务往来的企业有下列情况时，应谨慎办理相关业务： 企业是主要负责人有违法嫌疑;
企业主要负责人定居国外或长期居住国外;
企业被税务、环保、工商、海关等部门立案调查或被警告、限期整改等。
企业被国家权威部门或媒体点名批评，;
在金融机构贷款发生欠息或贷款逾期以及其他不良记录的; 企业重大项目停建、缓建的;
企业出现重大兼并、收购重组或改制等情况。 企业大量从事资本市场投机动作或资本市场运作;
企业未经贷款人同意擅自改变贷款原定用途，挪用贷款或用银行贷款从事非法、违规交易;
保证人失去保证能力或保证责任超时效;
企业存在大量的非正常关联交易现象，或通过关联交易实现资产、利润的非正常转移，有意逃废银行债权迹象
贷前调查报告是银行系统使用的专用文体，属于调查报告的一个分支。在经济活动中，当申请贷款单位基于发展生产或从事某种商贸交易的需要向银行提出贷款的请求之后，银行部门应该指派信贷员深入到申贷单位进行可行性调查，摸清全部情况后，写出的出面材料即贷前调查报告，作为决定贷与不贷，贷多贷少的文字参考材料。
主要分类
贷前调查报告的写作格式代替可分两类，一类是表格式，即按照印制好的表格逐项填写内容。表格式写法比较简便，容易书写，一般说来对于申请贷款数额小且内同简单的业务使用这种形式。另一类是制作式，即制作出完整的书面材料，这主要是对申贷数额较大，涉及内容较复杂，或者关系到某些带有政治性问题的情况下适用这种形式。
组成部分
贷前报告主要有标题、正文、尾部但部分组成。
贷前调查报告
(一)标题一般要写明申请单位名称、贷款项目及文种三项。 在写法上通常使用的是公文式标题，即开头冠以“关于„„”为起语，如“关于××厂申请酿制汉斯啤酒的调查”。标题的拟制要求简介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握调查的对象是什么。
(二)正文这部分主要写明调查的内容，是该报告的重点部分。
(三)尾部主要写明两项内容：一是调查人的书名，二是制作的年、月、日。正文内容
1.交代调查的缘由和背景
应该具体写明调查对象何时提出了何项申请，申请多少，具体的要求是什么，交代出调查是在什么情况下进行的。如：“上海毛麻纺织公司所属的××厂，于1980年十二月初向纺织部申请了3000吨原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是进口麻。纺织部回电告知该厂统一拨给3000吨山东麻，并落实产地。为了加强生产服务并提高资金使用效率，我们对该厂所需原料麻的情况进行了调查。”
2.写明被调查单位的情况
调查情况是决定银行贷款与否的依据，具体写法应该针对调查的不同对象来确定。如系扩大再生产厂家贷款，一般说来，应该写明申请贷款单位的规模、职工人数、技术力量、厂房设备条件、固定资产数量、流动资金数量、产品市场的供需情况和偿还贷款的能力等。若系开发新产品贷款，应该针对调查情况着重写明该新产品开发的技术能力、产品性能、质量程度、开发规模、耗资数量、市场需求前景分析、销售渠道、可能产生的经济效益等;如系商业贷款应主要写明申请贷款单位的规模、资金实力、订购货品的名称数量、供货来源及市场需求，以便确认其是否具有偿债能力。调查情况主要是为了结尾的贷与不贷提供依据。因此，只需要将调查的结果显示出来即可。
3.调查的具体内容分析
(1)调查内容要具体、翔实。如前所述调查内容是为了能否予以贷款这一结论提供依据的，因此，反映在书面上务求具体而翔实，对于申请贷款的有关内容不仅不容遗漏，而且还应该具体写明其成立的依据所在，调查内容写的详细、明了，调查结论势必也就有了充分的理论根据，否则，将会大大削弱调查内容的真实性及可靠性，使调查结论软弱无力。下面一段文字就犯了这个毛病。“„„经有关专家鉴定，该产品性能良好，是当前市场的紧缺货，如开发出来独家生产，一定能打入国际市场，获得客观的经济效益。”这段话虽然表明了调查结果，但所述内同却很笼统，缺乏可靠的依据。首先，鉴定是采取的什么形势，如系召开专家鉴定会还是申报有关部门予以鉴定认可，鉴定人是谁，其职称是什么，这些都未写明。其次，仅说“产品性能良好”也比较空洞，如果能具体些初该新产品经测试的结果或同其它同类商品的使用验证比较会更有说服力。再次，“是当前市场的紧缺货”也应写明该认定的
来源依据，如是依据什么消费信息、经济参考信息或者某人对市场需求的调查情况材料等。由于这些重要的细节依据未具体写明，因此读后会使人对开发该产品的可行性难以置信。
(2)分析要客观充分。由于贷前调查报告是上报给上级有关业务部门或领导审批的，因此，，在调查内容中仅仅列出调查的基本情况是不够的，还要在此基础上对能够予以贷款、贷多贷少进行客观的分析，以表明分析的正确性、从分性，依据的可靠性和真实性，这样结论才能站住脚，才能获得审批部门批准。如：“该厂是生产麻袋、麻布、麻绳的专业厂。1981年计划生产麻袋351万条，麻布338万米，麻线20万公斤，折合产值904.6万元，比纺织部下达的计划增长10%。按照此项计划需要原料4200吨。这行原料基本路试：1981年部配2875吨，年末预计结存1840吨，另外将有1050吨进口麻到货，1981年已经落实原料麻共计5765吨。在保证曾产的前提下，已经不妨碍来年的生产备料。„„”
在这段调查内容中，作者首先运用了数据演示的方法进行了分析，将申请贷款单位的计划要求情况和实际落实情况进行比较，说明原料已经备足，同时又讲了工厂拆迁对完成生产任务带来的困难，这就水到渠成地得出了“预计明年原料麻消耗的总数势必低于计划消耗数”这一结论。接着基于现状，讲了“如果照目前的情况再进3000吨原料麻„„”点名储备过多，资金积压可能带来的严重后果，由于上述分析是建立在客观基础上的，故富有较强的说服力，这样文章的结论“银行不能予以贷款支持”也就会合情合理，使人易于接受。
(3)观点明确，语言平实。结论意见是信贷员在调查内容基础上所表明的贷与不贷，贷多贷少的具体看法，也是有关业务部门及领导予以审批的参考依据，书写时应该直截了当、态度鲜明，不能模棱两可，更不能回避现实，躲躲闪闪，将矛盾上交，使结论成为空白。因其属于上报的上行文书，在语言上强调语气平和、中肯、实实在在，避免措辞激烈、用语生硬。
(4)写明结论。这项内容主要是在调查的基础上，提供的具体贷与不贷，贷多贷少的意见，以便有关业务主管部门或上级领导审批。
写作要求
撰写贷前调查报告是信贷人员在办理贷款业务过程中不可缺少的环节。一份文理清晰、逻辑性强、分析透彻、判断准确、言简意赅的贷前调查报告，通常能对贷款审查、审批人员较迅速、全面地了解该笔贷款的概况有一定帮助。怎样才能撰写好贷前调查报告，本人认为应注意以下几方面的问题：
实事求是
以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，是信贷人员必须遵循的守则。借款单位提交借款申请及有关资料后，信贷人员应按规定对借款人的经营现状、财务状况、担保实力等关键问题进行深入的调查，在掌握借款人的第一手资料的基础上撰写贷前调查报告。调查人必须本着实事求是尊重事实的态度，将调查掌握的情况如实地在调查报告中反映，千万不能有夸大事实的情况出现。调查人应对调查内容的真实性负责，在报告中尽量不用与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款申请书上的语句。须知道，借款人为能顺利获得贷款，其借款申请书的内容往往含有一定的水分，如将其开发项目处在一般地段说成是“黄金风水宝地”，其资产规模一般却说成是“资金实力雄厚”，还有什么“名列前茅”、“前景无可限量”等。作为贷款调查人员，在撰写调查报告时不能人云亦云，而应该深入借款企业作深入细致的调查了解，核实借款人的各项情况，实事求是地进行陈述，避免因调查不实而形成潜在的贷款风险。
条理清晰
撰写贷前调查报告，谋篇布局的要求虽然不能与撰写论文相提并论，但也应做到条理清晰，主次分明。撰写时务必按照《贷款档案》中“报告要求”所规定的顺序和内容进行陈述。以下是撰写贷前调查报告时对主要问题展开陈述的要求：
1.借款用途的说明 YRP-_)U 报告的开头，应“开门见山”，简明扼要地说明借款人因何事需向我社申请借款，其自有资金及缺口情况，后续资金如何筹集以及申请借款的金额、期限等。在借款用途的问题上，尤其应注意其用途的合规、合法、合理性(其经营规模与申请借款额度是否匹配。
2.项目的可行性及企业总体经营情况
有的信贷人员在撰写贷前调查报告时，一开头就原文照录借款人提供的《营业执照》上所列的全部内容及代码证号、税务登记证及贷款卡号，其实这些基础资料审查人员在审阅贷款资料时一下子就可看到，调查人不必在调查报告中逐一罗列，只需对企业总体经营情况作简要的介绍便可。重要的是对项目的可行性要作出分析，要分析该项目的市场发展前景，盈利预测、有否足够的现金流量支撑，以及我社贷款投入该项目后的风险程度。若是房地产开发贷款，则应说明该项目已办手续是否齐全、开发商投资总额及已投入资金的比例、土地出让金的缴交、资金缺口以及解决的办法、来源等情况。
要根据借款企业提供的近期月度及最近三年年度财务报表，分析企业资产结构是否合理，其资产变动(尤其是异常变动)的原因，其股权投资情况如何，企业的短期及长期偿债能力，即第一还款来源是否充足，判断企业资产的总体可控性。
3.分析第二还款来源的充足程度
第二还款来源的分析，包括抵押担保标的或保证人的担保实力的分析。在介绍抵押物状况时，要注重分析抵押物的评估价值是否合理，以及其变现的难易程度。分析时可参考抵押物所处地段周边同类型物业的租、售价格。对保证人的担保实力的分析，应着重分析其资产规模、资产负债率、或有负债等情况，判断其对该笔贷款有无足够的担保能力。
4.分析存在的主要风险及相应对策
5.其他情况的说明或对本社带来的相关收益
项目对本社带来的相关收益，是指发放该笔贷款后，对于本社存款、结算量的增加，附加业务或中间业务的开拓等给本社带来的收益，而不是指该笔贷款在本社产生的利息收入。在以往的贷前调查报告中经常见到“发放该笔贷款后可为我社带来××元的利息收入”之类的语句，这是与上级设定的“贷前调查报告撰写要求”的本意是不甚相符的。
若企业其他需要说明的情况较多，必要时可单列为一个问题进行陈述。
6.归纳综合意见
综合意见就是对该笔贷款的可行性作出简单概括的综合判断，表明贷款调查人的观点(贷款金额、期限、利率及具体操作步骤的意见)。
分析透彻
有的信贷员在贷前调查报告中，只是简单罗列了企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析，有的调查报告下笔数千言，读后却使人觉得不得要领，主要的原因就是分析不透彻，观点不鲜明，缺乏有力的论证。
略有文采
撰写贷前调查报告可在实事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其谈，要注意尽量少用特长句型，力求达到内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。常见的文章语病有：缺少主语、漏掉宾语、用词搭配不当，或用词不准等。大部分同事都参加过联社举办的公文写作培训班的学习，一定获益匪浅，在此不再赘述。
总之，信贷人员在办理贷款业务过程中，以维护信用社权益、防范贷款风险为出发点，实事求是地做好贷前调查工作，并不断学习、提高写作技巧，一定能写出高质量的贷前调查报告。
中国建设银行广州荔湾支行关于黎嘉颖申请小额消费贷款的贷前调
查报告
为防范贷款风险，应客户的申请，中国建设银行于2011年4月1日安排由中国建设银行广州荔湾支行信贷员张三到黎嘉颖的学习、工作、生活场所进行现场调查。调查情况汇报如下：
一.基本情况
借款申请人，黎嘉颖，身份证号：44010319910207XXXX 性别：女 年龄：20岁，家庭人口 3 人，家庭住址位于广州市荔湾区大同路桥东西街1号，家庭稳定,该户在广州番禺职业技术学院现任大二学生，目前有固定兼职工作，未婚，电话：137607262XX。
二.资信状况
1、该户个人资产总额8000元，为多年积蓄与兼职收入，无任何固定资产。负债情况：无。年收入6500 元，分别为：兼职工资收入6000元 ，其他收入500元。
2、该户个人品质良好 ，信誉情况良好，在我行曾经贷款0 次，无不良记录。
三.工作收入情况
该客户无稳定正职工作，有固定兼职工作。兼职工作稳定，兼职工作为必胜客服务生，一个月外出兼职10日左右。兼职收入稳定，一个月兼职平均收入为400至500元，具有一定的工作能力和经验。
四、贷款用途
该客户申请小额消费贷款主要用于学习与生活上的花费。
五、担保或抵押物情况
1、担保情况：
保证人1为黎远东，与申请人是父女关系。现任广州远洋宾馆司机一名，年收入为65000元。个人资产情况为房产一层，共110平方米，价值250万元人民币 ，货币资产15元万人民币，是自有产权，负债情况，无 。
担保人2为吴锦珍, 与申请人是母女关系,现任广钢集团工人一名，年收入：38000元。个人资产为货币资产，价值34万元人民币,负债情况，无。
2、抵押情况：无抵押品。
六、借款人需求
申请类型为：个人小额消费贷款，申请贷款金额：500元人民币，申请期限：9个月，币种:人民币,还款类型：按月还款。贷款利率：同期贷款利率。
七、还款来源：
第一还款来源;客户本身的兼职收入与其资产
第二还款来源：担保人1的工作收入
第三还款来源：担保人2的工作收入
八、客户经理意见
鉴于该户的信用程度良好、担保人担保能力良好，符合法律要求，本岗建议发放担保贷款400元，期限 6个月，按月还款，利率按基准利率上浮，月执行利率为4.9‰，信贷员张三到期负责收回。
调查人：张三 日 期：2011年6月1日
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