个人应如何进行投资理财规划
摘要：基于改革开放政策的指引，我国居民的个人收入水平也获得了相应地提升，因此，居民十分有必要对投资理财规划引起高度重视。之前，大多数居民均在房地产方面进行了投资，并且获取到了较多的经济效益。然而，就目前而言，个人在房地产投资方面所获取的收益却开始日益减少，因此，应该加强个人投资理财规划体系的构建。基于此，文章重点分析了个人进行投资理财规划的策略。
关键词：个人;投资理财;规划
随着我国金融领域改革的不断深入，投资理财行业也随之获得了较快的发展，因此，个人对投资理财的需求量开始日益增加，从而促使投资理财行业成为了一种“新兴行业”。另外，投资理财行业的发展既增加了个人收入，同时还能够将民间资金激活，推动了我国社会经济的快速发展，由此可见，投资理财行业在我国占据着十分重要的位置。然而，我国当前的投资理财行业却仍然存在着一系列的问题，再加上个人在投资理财方面缺少丰富的经验，因此，引发了部分不必要的问题，进而严重地影响到了个人理财，基于此，个人应该对此引起重视，并积极探究出与本身相符合、有利于提高收益的投資理财规划。
一、居民个人投资理财的实际情况
(一)居民理财需求与日俱增
随着社会经济的飞速发展，我国城乡居民的可支配收入变得越来越多。因此，资金的闲置开始推动人们探寻资金保值增值的渠道，其中，投资理财恰好符合了这些居民的实际需求，从而不仅帮助他们构建了一种理财观念，而且还有效推动了经济建设和有关领域的发展。另外，随着理财讲解活动和投资观念的理性化发展，理性的投资理财也开始向不同的阶层深入，并且已经成为了人们平时生活中的主要构成部分，因此，投资理财赢得了我国居民的高度认可。
(二)投资理财活动缺乏针对性
由于投资理财存在着一定的风险，因此，无法确保各种理财行为均能够获取到可观的经济收益，这就要求个人在进行投资理财时应该保持清醒的意识，合理掌控较易发生的风险和预期收益，以此来确保本身的经济收益。但是，由于我国大多数居民并未能够充分了解投资理财，加之有关理财企业的各种引导，进而不仅导致了个人投资理财活动缺乏较强的针对性，而且还对最终的经济收益造成了影响，另外，还同理财企业之间发生了严重的经济纠纷，引发了一系列的矛盾，严重地影响到了社会经济秩序的稳定性，这也是我国个人投资理财活动中的一种常见现象。
(三)未构建明确的投资理财观念
通常情况下，我国居民往往会将投资理财同银行储蓄进行混淆，既未构建明确的理财观念，同时也未能深入理解理财行为，这也是当前存在的一个典型问题。虽然银行储蓄存在的风险不高，但是却难以获取到较高的经济收益，并且利率也十分固定;投资理财的经济收益相对较高，资金浮动较大，但是在实际运作中却存在着较高的风险。由于我国居民并未对此形成较高的认知，因此，造成自身发生了错误的理财行为，然而，当了解到二者之间的差距时，却已经为时过晚，倘若需要对其进行变更，就必须支付高额的违约金，从而对其经济收益与心理平衡造成了严重影响，最终导致其同理财企业之间产生了强烈的矛盾。
(四)理财企业的业务工作不透明
现如今，我国理财公司的工作形式仍然以驻点方式为主，也就是说，向前来的储户讲解理财活动和方式，以此来引导客户参与理财活动。在此过程当中，理财工作人员常常会过于重视对投资收益的宣传，并未向储户详细介绍有关风险因素以及在投资过程中个人需要承担的各种责任，主要目的就是让客户签单，理财过程十分不稳定，理财业务不透明，从而引发了较多的经济纠纷，这也是我国各个理财企业中存在的普遍现象。
二、我国城镇居民家庭投资理财存在的问题
首先，居民之间存在着较大的贫富差距，城镇居民的收入差距始终在日益扩大，最贫困的 20%家庭居民同最富有的20%家庭居民人均可支配收入之间存在的差距高于10倍。超过60%的城镇居民人均可支配收入均低于其平均水平。一般来讲，收入差距越大，财产差距就会变得越来越大，收入财产最高的20%总额在城镇居民财产中的占比大约为50%。收入财产最低的20%总额在城镇居民财产中的占比大约为1%。80%中等收入家庭的财产在总财产中的占比仅达到了50%。因此，贫富之间的差距对消费需求造成了严重影响。高收入群体只购买高档产品，普通商品难以符合他们的需求。此外，就银行存款与金融资产而言，20%收入较高的群体占据了80%理财产品的收入。大多数中低收入群体均不具备购买能力。
其次，个人理财效率较低。我国资本市场存在着严重的两极分化现象：一种现象是上市企业大股东私自挪用资金，并未考虑上市企业为独立的合法人。直接干预上市企业的管理与经营，从而损害了投资人员的利益;另外一种现象是“股市盛世”“政策市”均同“政府”行为息息相关，比方说，政府的各种信息形式、社论等。所以，人们开始质疑基金、保险以及股票等投资形式的可靠性。基于此，不得不选取具有国家信用及其担保的国债或储蓄存款。
再次，投资理财的实际环境受到了多种因素的制约。第一、不动产的投资门槛较高，投资理财的前提条件是住房必须超过两套，因此，就收入较低的群体而言，根本无法进行理财投资。第二、其自身的投资受到了大量因素的影响，风险较大，需要投入很多的精力与时间，一旦未能对其进行合理规划，就可能影响到居民自身的生活质量。此外，再加上理财工具的不健全，因此，大多数投资均未获取到理想的收益。
最后，金融资产在家庭财产结构和财产分配中占据的比例较高。家庭中耐用消费品的占比过低，(汽车类除外)。20世纪90年代以后，家用电器和耐用消费品均发展成了家庭中的重要资产。随着消费品成本的日益减少，加之居民家庭财产的不断增加，耐用消费品在居民家庭总资产中的重要性也在逐渐下降。
三、提高个人投资理财规划科学性的措施
就个人投资理财而言，大多数居民均是在闲暇时间进行的，尤其是一些工薪族，基本没有充足的时间来进行投资理财，因此，个人一定要对投资理财规划的设计引起足够重视，也就是说，要想确保投资理财能够获取到理想的效果，就必须对投资理财规划进行合理设计。而个人要想在投资理财规划方面获取到较好的效果，就一定要充分发挥出本身的作用，既要对投资理财产品加强研究，同时还应该注重同本身的实际情况进行有机结合，只有采取此种形式，才能够确保投资理财的科学性与效益性，以防投资理财失落而引发严重的经济损失。
首先，强化新型投资理财理念。个人在进行投资理财规划时，一定要构建出新型的投资理财理念，并且还应该充分了解理财产品的购买并非投资理财的规划，而是基于反复地学习、分析与研究，让自身能够抵御诱惑，并形成一种理性的投资理财理念，从根本上提高投资理财规划的科学合理性。尤其是随着社会的快速发展，我国的居民收入水平也在日益提升，然而，由于投资理财产品的类型较多，因此，个人必须根据本身的实际情况来提高理财意识，做到理性投资、禁得住诱惑、确保风险和收益的平衡，从而以“平常心”进行投资理财。
其次，合理选取投资理财产品。个人在进行投资理财时，必须根据本身的收入水平和工作模式来选取投资理财产品，不可以毫无针对性地对其进行选取，从某种程度上来看，这也是一个重要的前提条件。比方说，在进行投资理财时，应该采用科学合理的方法对比自己需要选取的理财产品，从而养成良好的投资习惯。在选取理财产品时必须展开比较分析，选取那些符合自身需求、收益较高、风险不高的投资理财产品，尤其是要基于比较分析来保证自身能够获取到较高的经济收益。除此之外，对投资理财产品进行选取时，還应该积极采用“组合策略”，以此来保证投资收益，这样就算有的产品亏本，也能够通过其他产品弥补。
再次，虚心听取投资理财建议。就个人投资理财而言，大多数居民均缺乏丰富的投资经验，因此，居民应该认真听取有关方面提出的建议。比方说，随着我国投资理财行业的不断发展和进步，专业化的分析师得到了居民的高度认可，因此，个人在进行投资理财时应该积极采纳他们的建议，以此来保证本身投资理财的科学性和规范性。另外，个人还应该多同自己的朋友、亲戚展开交流，主动学习与投资理财方面有关的知识，仔细分析各类理财产品所具有的优势以及存在的缺点，从而可以为自己进行投资理财提供相应的参考依据。不仅如此，个人还有必要多学习、多分析，通过学习来积累经验、总结教训。
最后，合理规避投资理财风险。随着我国理财行业的飞速发展，就广大居民而言，不仅增加了投资途径，而且还提高了投资理财服务的专业性，另外，在提升个人投资理财水平和投资理财的科学性方面还发挥出了至关重要的作用。然而，值得肯定的是，虽然我国个人投资理财的规模、数量正在日益扩大，层次与水平正在日益提高，但是，风险防范意识与能力却仍然较低，因此，一定要对风险的规避引起重视。在此方面，个人一定要将风险规避同收益水平之间的关系处理好，尽可能不进行规模较大的高风险投资，从而可以对投资风险进行较好地控制。除此之外，还应该对投资理财诈骗的规避引起高度重视，在进行投资理财时，必须选取正规的商业银行、保险公司和其他银行的营业网点或官网，只有这样才能够有效地规避风险。
四、结语
综上所述，现如今，我国居民在进行投资理财的过程中依旧存在着一系列的问题，从而不仅导致个人在进行投资理财时往往会产生各种失误，而且还对自身造成了严重的经济损失，由此可见，个人在投资理财方面仍然缺乏科学性，因此，应该对此引起高度重视。另外，就广大居民而言，在进行投资理财时必须注重规划工作，比方说，强化新型投资理财理念、合理选取投资理财产品、虚心听取投资理财建议、合理规避投资理财风险等，以此来提高个人投资理财规划的科学性与有效性。
参考文献：
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(作者单位：南开大学经济学院)
作者：魏颖
摘 要 伴随着我国社会经济的持续健康发展和居民收入的不断增加，人们可支配的财富比重不断提高，对金融理财服务的需求在与日俱增的同时也呈现多样化、差异化。与人们日益增长的理财需求相比，我国金融理财市场的发展就明显滞后。本文将通过阐述中国金融理财市场的现状，分析发展中存在的问题，以此来对我国金融市场的发展前景进行探究。
关键词 金融理财市场 资产 财富
在经济全球化的背景下，我国居民的财富不断增加，根据中信银行和中央财经大学联合发布的《2012年中国私人银行发展报告》指出：可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量近年来迅猛增长，人数总量由2006年的36.1万人增长到2011年的118.5万人，持有的可投资资产超过30万亿元，预计在2015年，人数总量将达到219.3万人，持有的可投资资产总数将增加到77.2万亿元，占高净值人群收入总数的34.5%。高净值人群的大规模增长和财富的高度集中，为我国金融理财市场的发展提供了很好的市场机遇。与此同时，在通货膨胀持续走高的经济环境下，人民对于资产贬值的忧虑也在不断加重，而一般的银行储蓄无法满足民众对于资产保值和增值的需求，在双重因素的影响下，人们对于理财市场的需求越来越迫切。
一、金融理财的定义
中国金融理财标准委员会对金融理财的定义是：金融理财是一种综合金融服务。专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，达至人生在财务上的自由、自主和自在。
从金融理财的的定义我们可以看出：金融理财是一个评估客户各方面需要的综合服务过程。它不仅限于某种单一的金融产品，而是针对客户综合需要量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户不同人生阶段财务需求的金融综合服务，它是一种全方位、分层次、有个性的服务。一般而言，金融理财包括以下几个内容：
第一、金融理财是针对客户整个一生而不是某个人生阶段的规划，它包括家庭财务分析与预算、家庭信用和债务管理、退休规划、居住规划、教育规划、投资规划、个人风险管理与保险规划、个人税务筹划及遗产规划等各方面。
第二、金融理财应该是一个标准化的程序，它包括六个方面：建立和界定与客户的关系、收集客户的数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前的财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。
第三、金融理财由于其从事的业务的特殊性，导致其对从事金融理财工作的从业人员的要求非常高，它不仅要求从业人员受过严格培训、掌握专业知识并取得相应水平证书，还要遵守一定的职业道德准则，金融理财师的职业道德水平也是评价其专业水平的一个重要因素。
二、我国金融理财市场的发展现状
与国外发达国家的理财业相比，我国的理财业虽然起步较晚，还处在兴起阶段，但发展前景十分广阔。据美国波士顿咨询公司2010年底发布的中国财富管理市场报告，中国大陆企业及个人拥有的财富正在成几何级数增长，2010年中国一千万以上资产的人已经达到96万，并且每年正以9.7%的速度增长，金融资产在10万美元以上的中国家庭可能已经超过200万户，是全球财富增长最快的市场之一。中国已经成为世界财富管理业务增长速度最快、发展潜力最大的理财市场，不少专家预测，金融市场理财业务将是未来十年中国市场上最具成长性的业务。
在国民经济稳步向前，理财市场不断扩大和理财业务蓬勃发展的大环境下，我国金融理财市场的竞争日趋激烈，为了在理财市场的竞争中抢占有利地位、增强自身竞争力和综合实力，各金融机构纷纷打破传统，积极开发新产品，拓宽金融理财范围，金融机构推出的理财产品不再局限于单一的财富增长上，他们在财富安全、子女教育，养老保障等业务上也有所突破。像建设银行“乐当家理财”、农业银行“金钥匙理财”、光大银行“阳光理财”、招商银行“金葵花理财”、中信银行“中信理财”、浦发银行“卓信理财”、广发银行“真情理财”等，正以各自领域的独特优势和特色服务吸引着各个不同层次的客户源。根据西南财大信托与理财研究所和普益财富联合发布《2011年度银行理财能力排名报告》显示，2011年我国银行理财产品的发行有明显提速迹象。全年发行数量为22441款，较2010年上涨100.58%;发行规模为16.99万亿元人民币，较2010年增长140.99%。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年。金融机构对理财市场的高度重视和密切关注，促使他们不断加强对理财产品的研发、增设投资渠道、拓宽金融理财业务，这对推动我国金融市场发展有着极大的促进作用。
总的来说，金融理财的发展是适应了居民财富水平迅速提高、财富集中度不断上升、居民支出结构逐步演化的客观需要，有利于个人和家庭实现资产的保值、积累和增值，实现理财收入的增加。预计未来十年，我国理财市场还将以年均30%的幅度快速增长，大约40%的私人客户将持有4种或更多的金融理财产品。金融理财市场的飞速发展还将加强了金融机构之间、金融机构与其他产业之间的合作和互动，有利于我国财富资源的有序流动和合理分配，为推动我国社会经济的持续发展提供动力。
三、中国金融理财市场存在的问题
近年来，随着金融市场的全面开放，各类理财业务和理财产品不断推入市场，但是总体而言，我国金融理财水平还是不高，金融理财行业发展不够理想，这主要是由于我国法律制度不完善、理财观念落后、市场机制不够完善、专业理财人员的匮乏和理财产品单一等因素造成的。
(一)法律制度不够完善
面对我国日益增多的资产管理业务，不同类型的金融机构纷纷介入理财领域。在此过程中，由于各部门分头监管，缺乏统一的监管政策和制度，制度的层次和效力不一，市场准入门槛不一，使得我国金融理财市场出现了一定程度的混乱局面和不正当竞争，加剧了理财风险。比如：2012年我国信托资产规模已达55382.2亿元，远超证券、基金行业资产规模，接近并可能超越保险业成为我国第二大金融子行业之势头强劲。但2012年9月17日，我国一行三会等金融监管机构发布的《金融业发展和改革"十二五"规划》对银行业、证券业和保险业都作出了较明确的规定，却对信托只字未提。由此可见，我国金融法律制度与金融理财市场的发展现状是不协调的，金融法律制度的不完善，将给我国金融市场的发展带来重大影响。
(二)金融理财观念落后
首先，民众对金融理财的概念及内涵还比较陌生，对金融理财产品的了解也不全面，大多数居民的资产保值方式就是银行储蓄，平时与理财产品接触得较少，在各种理财产品中，只偶尔购买一些债券、股票，对信托之类的产品就知之甚少了。其次，中国人的“不露富”传统观念，也是影响我国金融理财市场发展的原因之一。一般而言，客户都不会向理财经理透露自己的真实资产状况，只会表明自己愿意拿出多少资金来投资。这样一来，理财经理根本无法了解客户真实的财务状况，更无法按照理财本应该遵循的步骤，通过分析客户财务状况来为客户量身设计理财方案了。甚至有些客户认为，金融理财的对象就只是针对高收入人群，金融理财业的门槛高，只有“富人”才能购买理财产品，这就使得我国理财市场无形中就失去了一部分客户群。
(三)分业经营政策的制约
目前，我国金融业仍然实行的是银行业、证券业、保险业和信托业分业经营、分业管理，这一分业模式下，银行不能直接投资证券、保险等直接投资领域，彼此处于割裂状态，而理财服务涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场，资金、客户信息等需要在多个市场之间得到充分的整合和循环，但受分业经营体制的影响，金融机构无法对客户的信息进行有效整合，只能售卖自家理财产品，不能对客户的资产做到真正的合理配置;客户经理无法拓展产品的创新范围和创新深度，只能在单独的领域内为客户设计理财方案，不能满足客户的多层次需求及进行业务拓展;客户的资金无法进行有序流动，只能在独立的领域内循环，不能利用其他市场实现理财增值。由此可见，“分业经营”限制了金融机构的理财业务活动，削弱了金融机构之间的联系和合作，阻碍了金融资产的优化配置，制约了金融理财市场的发展壮大。
(四)专业理财人员的匮乏
在影响金融理财市场发展的因素中，人才是其中的一个主要原因，我国缺乏专业的理财人员，尤其缺乏精通各种金融业务、综合素质高的复合型人才，这主要是由我国金融业的市场特点造成的。一方面，在我国金融业的分业经营模式下，从事理财业务的专业人员只能在自己所属的金融领域内活动，只能在本行业业务范畴内为设计理财方案，不能利用其他金融领域在理财市场中的资源和信息，导致我国理财人员都只是掌握某一类金融理财业务，而严重匮乏精通各种金融业务的综合型人才，极大地阻碍了理财业务的发展。另一方面，我国大多数金融机构的理财人员往往是由一线营销人员兼任，担任客户经理的甚至是些信贷员、外勤人员、柜台人员等，这些人员由于缺乏专业系统的金融知识，没有分析国内外经济形式和各项经济指标的能力，他们甚至对自己售卖的理财产品也不甚了解，更无法为客户制订个性化理财规划，再加上政策与法律的制约，很难跟上日益专业化、复杂化金融理财市场发展步伐。此外，道德缺失也是影响理财人员专业水平的一个重要因素。在我国从事金融理财业务的专业人员中，有些理财师一味的追求高报酬和高业绩，千方百计的提高理财产品的销售量，不顾客户的财务状况和抗风险能力，在推荐理财产品和设计理财方案中有所缺失，提高客户的理财风险，给客户带来不必要的经济损失。理财不是单一的为了保值增值，理财规划还是一个标准化的程序，从建立客户关系到提出理财方案，并监督这个方案的执行，整个工作流程都要按照标准运行，这就要求从事个人金融理财工作的从业人员受过严格的培训，并取得相应水平证书。专业理财师的专业水平和职业道德水准，是金融理财市场健康持续发展不容忽视的问题，我们应引起重视。
(五)金融理财产品单一
由于我国金融体制和法律政策等各方面的限制，我国理财产品的创新与发展受到了极大的阻碍，导致中国金融机构缺乏对理财产品的研究和开发能力，金融理财产品过于单一，缺乏差异性和多样性。从金融机构的角度看，他们在设计理财方案、开发理财产品时，只是把现有的业务进行重新整合，并没有根据目标客户的需求进行有效地区分，更没有针对不同客户群体采取个性化、差异化的理财模式，并且大多数金融机构推出的理财产品都是以货币基金、债券基金为主，投资渠道狭窄，理财产品的附加值较低，对客户的吸引力明显减弱。从理财师的角度看，部分理财师对缺乏从事理财业务应有的专业水平和职业道德，在销售金融理财产品时往往重销售、轻规划，不会将客户人群进行细分，对不同特点的客户提供的理财服务往往是大同小异的，更不会针对客户的真实情况和需要来为客户量身设计理财方案，我们应清醒的认识到单一的金融理财产品不能满足客户的理财需要，也不能适应理财市场的发展。
四、中国理财业发展前景探究
针对上述问题，我们应及时消除各种制约因素，健全我国金融理财法律体系、加强理财意识宣传、改变金融业现有的分业经营模式、提高理财人员的专业素质、加快金融理财产品的开发与创新，以推动中国金融理财市场的蓬勃发展。
(一)健全我国金融理财法律体系
建立一套规范、完整、清晰的理财法律制度框架体系对于促进我国理财市场健康有序发展具有重要意义。金融理财业务与人们的切身利益密切相关，只有受到法律的充分保护，才能让人们对理财业务产生信任感和安全感，完善的金融理财体系还能有效的防止金融机构之间的无序竞争。因而，我国通过不断健全金融法律体系，根据市场变化完善制度，及时堵塞制度漏洞，为中国金融业健康发展、为金融改革和金融创新创造良好的法律环境和制度基础。
(二)加强金融理财观念宣传
在当前中国经济飞速发展的背景下，居民收入水平的不断提高，民众的理财热情和理财需求日益迫切，我们应当从改变民众传统守旧的观念入手，加强对社会金融理财观念的宣传。首先，要加强民众对金融理财意识的宣传。让民众了解到，金融理财是一种综合金融理财服务，而不仅仅是购买一种理财产品的行为，让普通百姓都树立起“你不理财，才不理你”的观念，对金融理财有更加具体全面的认识，从而产生更多的理财需求。其次，要加强民众理财知识的教育。通过对民众理财知识的宣传教育，在改变消除中国人长期以来存在的害怕露财的思想、让老百姓走出传统理财误区的同时，也对理财方案、投资计划有了更多的了解，让民众知道如何利用现代的金融理财工具为自己的财富实现增值和保值，从而让更多的人将闲余资金投入到理财规划中来，进一步壮大我国的金融理财市场。
(三)改变金融业分业经营模式
面对我国金融理财市场中存在的问题，首先要尽快改变现有的金融业分业经营的模式，加快我国金融业混业经营模式的改革和推广，促进居民资产在证券、保险、基金等投资领域的优化配置和合理流动，为金融服务的综合发展创造良好的空间，使得银行、证券公司、保险公司等金融机构的理财业务互相渗透、交叉，有效的整合资源，提高客户信息的利用率，从整体上提高金融业运行的效率。其次，我国有关部门应逐步完善我国现有的金融法规体系，制定符合金融发展和开放要求的金融法规。再次，金融监管部门要切实转变监管模式，因为随着金融市场不断发展，金融机构的理财业务会逐渐走向融合，彼此之间的联系和依赖程度显然会不断提高，在这种形势下，就需要各监管机构的相互配合。我们必须要在推行的分业经营、分业监管制度下探索出一条适应未来金融理财市场发展方向的监管方式，为金融理财业务的健康发展提供制度保证。
(四)提高理财人员专业素质
金融理财是一项综合性很强、高智力的中介服务，涉及到市场、金融、投资、贸易等多个领域，它对理财人员的专业素质要求极高。它不仅要求理财人员具备利率、汇率、保险、股票、基金、税收和退休保障等广泛而系统的金融知识，还要能灵活运用各种金融工具和投资工具，能对国内外经济形势、金融理财市场进行精确分析。根据国外的经验，金融理财师是在满足了各国标准委员会确定的教育、考试、从业经验和职业道德四大标准以后所取得的专业水平的资格证书。因此这也需要我们银行的理财师，首先知识面要扩大，同时要将保险、证券、信托、基金等第三方机构有机的联系起来，为客户量身定做全方位的理财方案。此外，金融理财师的道德准则是一个非常重要的要求，金融理财师为客户服务的质量不仅直接关系到客户的财富安全，甚至可以改变客户未来的生活，因此对金融理财师而言，不仅仅要具备理财师应有的知识水平，还要具有高尚的职业道德。理财经理应更多的为客户考虑，严格按照规则制度办事。要深刻的意识到，一旦成为一名客户的理财师，也就成为客户家庭的一份子，要全心全意的从客户的角度来想问题，办事情。只有这样，才能为客户提供更贴心的服务，才能留住客户。
(五)加快金融理财产品创新
要实现理财产品的多样化和差异性，就要重视对理财产品的研发与创新。首先，在现有理财产品的基础上，强化整合，提升应用效率，把握市场契机，增强与客户的联系和沟通，针对不同的高、中、低收入客户群，为客户设计和提供适合的产品与服务，吸引不同层次的客户群，拓展和延伸现有的理财业务，尽快形成覆盖面广、多层次的金融理财产品体系。其次，要加强对理财产品的研究、开发和销售，加强业务创新，提升金融理财服务层次，发挥好资源配置和价值创造功能，最大限度地满足金融理财市场的发展需要，不断开发出具有市场前景和行业竞争力的新型理财产品，并逐步建立自己的理财产品及服务品牌，提升客户的满意度。最后要全面强化自己理财品牌独特的文化内涵，建立合理的理财品牌结构，培养良好的理财产品创新意识。
“十二五”时期，预期我国金融服务业增加值增速将高于国内生产总值增速，金融服务业增加值占国内生产总值比重将保持在 5%左右。国际经验表明，我国金融服务业增加值占国内生产总值比重呈缓慢增长态势。我国应该抓住市场机遇，借鉴国外成熟的金融理财市场经验，立足于中国经济发展现状，积极探索出一条适合中国金融理财业发展的道路，促进我国金融理财市场不断完善和成熟。
参考文献：
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作者：马莉
摘 要 投资与理财专业是我国高职院校中的新兴专业，该专业的设立时间比较晚，在最初的专业建设过程中也出现了很多的问题，但是近几年，随着我国经济的快速发展，经济实力的不断增强，人民物质财富的不断积累，这些客观的现状也为投资与理财专业的发展带来了新鲜的血液，从客观上促进了投资与理财专业的快速发展和完善，同时随着我国投资者的投资与理财意识的增强，也为投资与理财专业学生的就业提供了广阔的前景。
关键词 投资与理财 股票 基金 理财规划师
一、投资与理财专业概况
(一)投资与理财专业开设的背景分析。
改革开放30余年以来，我国在经济领域取得了飞速的发展，居民收入得到了很大的提高。随着居民财富的不断积累，如何管理个人财产及如何使财富实现保值增值就逐渐的成为老百姓比较关心的问题，再加上随着我国金融创新的不断深入，新的金融工具诸如股票、债券、基金、外汇、期货的出现使得投资者在面对众多投资工具时，如何选择适合自己的投资工具及怎样选择风险小收益高的投资工具成为我国投资者十分关心的问题，不仅如此，各类企业和公司在经营过程中也逐渐的认识到投资与理财的重要性，在我国的银行领域、证券领域也逐渐的出现了“投资”和“理财”的意识。
投资与理财专业是近几年才开设的新专业，最早开设这个专业是在2002年，北京农业职业学院成为北京市第一个开设此专业的高等职业院校。 该专业的开设主要是基于当时全国逐渐兴起的投资与理财热潮，此后，全国很多院校纷纷进行大量的市场调研，并进行广泛的论证，逐渐的开设起投资与理财这一专业。
(二) 投资与理财专业介绍。
1、投资与理财专业培养目标。
投资与理财专业的培养培养目标是：培养拥护党的基本路线，适应生产、建设、管理、服务第一线需要的德、智、体、美全方面发展的高素质技能性人才。通过讲授经济活动的基本知识及市场投资形式、投资方向和投资技术等学科知识,培养拥护党的基本路线、具备良好的思想道德素质，具有一定的金融、投资、理财方面的理论基础知识，熟悉金融市场的筹资、投资业务与财会操作、资金运用及管理、财务分析与决策等业务的应用型、复合型职业技术人才。
2、投资与理财专业课程设置。
投资与理财专业作为高职高专院校开设的一门应用型专业，专业设置上除开设国家教育部对高职院校所规定的公共基础课(大学英语、经济数学、政治理论、计算机应用)之外， 该专业还应开设相配套的专业基础课和专业核心课程。
专业基础课程主要包括以下课程：金融学、经济学基础、会计学原理、统计学基础、经济法、投资学等课程。
专业核心课程主要包括以下课程：证券市场、证券交易、财务管理、保险学原理、期货基础、税收基础和管理学和个人理财等课程。
3、投资与理财专业实践教学环节。
按照高职高专院校人才培养的目标及投资与理财专业的培养目标，作为一个实践性、应用型很强的专业，在教学过程中，还应注意增加相应的实践教学环节。
投资与理财专业的实践教学环节采用的是校内实训与校外实训相结合的方式进行。
(1)校内实训。
校内实训主要包括基本能力实训和专业技能实训。
基本能力实训包括计算机操作技能实训、会计核算能力实训和金融业务办理能力实训等。
专业技能实训包括会计业务处理能力实训、税收业务处理能力实训、金融业务操作能力实训、资金筹措及运用能力实训、经济活动分析能力实训等。
(2)校外实训。
投资与理财专业的校外实训也是教学实践环节的重要内容，尤其是要选好校外实训基地。目前，郑州轻工业学院民族职业学院财经系投资与理财专业的校外实训主要集中在最后一个学期，组织学生参加毕业前的专业大实习。实训基地也主要集中在以下几个方面：
A.财务公司;B.证券公司;C.投资担保公司;D.房地产公司
E.银行。
通过校外的实训，使得学生将三年来所学的各种知识和技能应用于实践，不仅加深了对专业知识的理解，更锻炼提高了学生的动手能力。
二、高职院校投资与理财专业开设现状分析
投资与理财专业是一个新兴的专业，它的开设基于我国高速发展的经济建设和物质财富的快速积累，但是投资与理财专业在国内高职院校的开设情况并不是很乐观，它不像其他财经类高职专业比如会计电算化、市场营销、财务管理、国际商务、工商管理等已经在高职院校中普及开来，目前全国共有17所高职院校已开设投资与理财专业。
国内开设投资与理财专业的高职院校主要有：广东交通职业技术学院、河北交通职业技术学院、黑龙江生态工程职业学院、黑龙江生物科技职业学院、石家庄邮电职业技术学院、成都职业技术学院、北京农业职业学院、江西财经职业学院、广东农工商职业技术学院、重庆科技学院、重庆工贸职业技术学院、昌吉职业技术学院、湖北工业大学商贸学院、山东商务职业学院、山东理工职业学院、日照职业技术学院及郑州轻工业学院民族职业学院。
北京农业职业学院是北京最早开设投资与理财专业的高职院校，该校是在2002年开设的投资与理财专业，该校在开设投资与理财专业之初也面临了很多问题，作为一个新兴专业，投资与理财专业的社会认知程度很低，很多人的不了解成为制约投资与理财专业发展的最大障碍，除此之外，投资与理财专业的专业定位和教学计划等都需要在教学实践过程中逐渐摸索的建立起来，在专业设置的最初很难提交一份比较成熟的专业教学计划。
重庆科技学院经济系投资与理财专业由该校的证券投资专业转换而来，新设立的投资与理财专业本着“以投资为主，理财为辅”的教学理念。为了适合本专业特色，该校还设立了本专业投资与理财协会。
日照职业技术学院财政学院的投资与理财专业2004年开始招生，目前该专业有专任教师7人，其中副教授1人，具有中级职称2人，初级职称4人;博士研究生1人、硕士学历4人，另外该专业聘请了4名校外工作经验丰富的行业专家参与本专业教学和建设。教学队伍全部具有企业工作经验，年龄结构、职称及职业资格结构都较合理。
郑州轻工业学院民族职业学院作为一所高职院校，是在2005年经过广泛的社会调研的基础上开设的投资与理财专业，目前该校已培养了3届投资与理财专业的学生，共计237名，有投资与理财专业在校生共计179名，经过6年的摸索，目前该校投资与理财专业的师资、规模逐渐的得到改善，已经建成4个投资与理财专业校内实训室和4家校外实训基地。
三、投资与理财专业学生就业前景分析
从2009年开始，我国的个人理财市场出现了强势反弹，并不断的体现出创新、拓展的局面。从个人理财产品需求市场看，在经历了2007年的金融危机以及股市大幅下跌的洗礼之后，投资者的理财意识逐渐增强，投资者在个人理财市场上的投资能力得到逐步的提升，投资理财方式也逐渐的趋向多元化。 《2010-2015年个人理财行业发展前景分析及投资风险预测报告》的报告中重点分析了个人理财行业的前景与风险。该报告揭示2010年二季度在股市一片惨淡，连续三个月收阴，每月跌幅均超过7%，二季度累计跌幅22.87%;而与股市形成鲜明对比的银行理财市场却是如火如荼，二季度理财产品发行数达到2546款，相比于一季度的1741款增长了46%。 由此可见，在这样的背景下，投资与理财专业学生的就业前景是非常广阔的。
(一)投资与理财专业就业的对口行业。
1、商业银行。
商业银行可以作为投资与理财专业学生就业的途径之一，不过目前来看，我国的银行业的主要接收的毕业生集中在本科和研究生，高职学生比较少，尤其是国内的国有商业银行和实力比较大的商业银行，但是，一些城市商业银行也会选择接收高职院校毕业的财经类专业的学生，因此，银行业可以作为投资与理财专业选择就业的途径之一。
2、非银行金融机构。
非银行金融机构如证券公司、基金公司、保险公司、投资担保公司及期货经纪公司等可以作为投资与理财专业学生就业的首选途径，因为这些公司的主要业务就是投资和理财，与该专业的结合度非常高，联系非常密切，从而使得学生的所从事的工作与所学的专业具有高度的相关性。
3、股份有限公司。
股份有限公司作为我国《公司法》中允许设立的最重要的组织形式，在我国占据举足轻重的地位，投资与理财专业的学生可以到股份制公司从事财务、发行股票、募集资金等相关工作。
4、投资理财咨询机构。
相关数据表示，我国60%以上的企业在融资、理财、报税等方面，渴望得到专业人士的帮助，同时，虽然我国居民的投资理财意识不断增强，但是投资者缺乏专业的投资理财培训，缺少系统的投资理财知识的学习，在投资和理财过程中很容易出现盲目、随波逐流等问题，因此，专业的投资理财人员的服务就显得更为重要一些。投资与理财专业的学生可以通过投资理财咨询机构为投资者提供更为专业的投资建议和理财规划。
(二)投资与理财专业学生就业前景展望。
在经济比较发达的国家，由于其个人理财市场已经相当成熟和完善，其投资与理财行业已趋于饱和，因此发展前景有限，但是对于发展中的中国，投资与理财将会成为一个非常有前景的行业。虽然中国的投资与理财行业还处于起步阶段，各方面的发展与国外相比还比较滞后，但是我们却有良好的基础，随着我国经济的不断快速发展，金融业的逐步开放、资本市场的不断开拓，我国的投资与理财市场迫切需要一大批懂财务、会经营，具有投资、理财知识、懂得决策分析和具有较高理财能力的“高素质”“高技能”“高财商”专业服务人才，因此投资与理财专业的就业前景非常广阔。
国外30多年来理财业务的发展历程可以分为三个阶段：一是初级阶段，银行、证券、保险等营销人员转变为理财规划师的阶段;二是发展阶段，专业的会计师、分析师、税务师等成为理财规划师的阶段;三是成熟阶段，正规学院教育培养理财规划师的阶段。 不管是在哪个阶段，我们都能看到理财规划师在其中的重要作用，我国是于2003年1月，由国家劳动和社会保障部颁布《理财规划师国家职业标准》，将理财规划引入考试准入制度。理财规划师成为投资与理财专业学生发展的目标之一。中财网将投资与理财专业列为2009年人才稀缺就业前景好的十五种新兴专业推荐之首， 投资理财高端人才—— “理财规划师”、“拍卖师”等职业前景非常看好。据有关部门预计，我国理财规划师的缺口为20万人， 理财规划师必将成为国内最具有吸引力的职业之一，会成为国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。
四、结论
综上所述，投资与理财专业虽然是一个新兴的专业，但是该专业立足于我国快速发展的经济基础之上，已经表现出了极大的发展潜力，目前国内的投资与理财专业的毕业生还不能完全满足国内日益增长的投资理财需求，理财规划师的发展前景广阔，投资与理财专业学生的就业前景广阔。
(作者单位：郑州轻工业学院民族职业学院)
注释：
杜一馨.投资与理财专业建设研究.北京农业职业学院学报.第22卷第5期，2008年9月.
郑州轻工业学院民族职业学院财经系.投资与理财专业2010级教学计划.
笔者通过对中国教育在线(www.eol.cn)中高职院校投资理财专业的开设情况进行查询得知.截止2011年共有17所高职院校开设此专业.
于叶阳.理财产品市场在发展中创新.第一理财网.2010年1月5日发表.
2010-2015年个人理财行业发展前景分析及投资风险预测报告.
2010-2015年个人理财行业发展前景分析及投资风险预测报告.
中财网.人才稀缺就业前景好，十四中新兴专业推荐.2007年4月16日.
作者：杨美
理财规划业务在发达国家已经相当成熟，理财规划师是受人尊敬的职业。30年前，美国金融业率先打破了银行、保险、证券、税务、法律等等各个独立体系的 理财人员的知识局限，要求理财规划师能够综合地吸纳金融业几乎所有领域的知识和技能的精华，为客户提供全面充分的理财服务。
在我国，以家庭或个人致富为基本目标的古代私人理财思想萌芽于春秋时
期，初步形成于战国时期，到西汉中期臻于成熟，其标志是司马迁所著《史记》的问世。《史记》尤其是其中的《货殖列传》篇蕴含着丰富的中国古代私人理财思想，是中国私人理财发展史上一个重要的里程碑。
随着过去30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、 财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长，中国已经成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。财务的安全及稳健问题在经过全球金融风暴洗礼后变得尤为重要，因此在经济
形势低潮影响下保险尤其引起了关注。(IFP)保险理财规划师的具体工作就是运用理财专业知识帮助客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的规划，为客户设计出优化组合的资金管理方案，从而使客户获得理想的回报，实现自己的理财目标，免受财务困扰。这是一个专业性极强的职业，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域，并保持高水准职业道德，这样才能真正做好理财规划。
一名合格的理财师必须具备7大知识领域：(1)理财的基础知识;(2)金融
资产运用的基础知识;(3)有关人生设计的基础知识;(4)房地产运用的基础知识;(5)风险与保险均衡的理财设计知识;(6)节税理财设计的基础知识;(7)财产及财产转移设计的基础知识等。
职业现状：
随着经济的发展，我国个人储蓄一直不断攀升，一方面说明普通百姓手中的钱越来越多，另一方面也为个人投资理财提供充分的空间。但实际上，一般人都不 知道如何管理、使用自己手中的钱，据一项调查显示，近75%的人更愿意把钱存到银行，只有不到10%的人用这些钱去投资，而对个人理财有了解的人仅占 6.5%，信任个人理财或已经委托做个人理财的人数不到2%。
我国理财规划师是近几年才出现的，目前金融理财人员大多行使的是单项职能，不能满足人们不断看涨的理财服务需要。据专业理财网站的一项调查表明，人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产高达20%甚至100%。
在《2005年全球财富报告》中，个人财富的概念由房产、汽车银行存款扩展到了保险、债券、股票、基金、古玩字画、珠宝首饰等等，这让普通百姓对于“财富”有了新认识，由此，针对民众的理财规划师也逐渐引起了人们的关注。
与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足，尤其是能够为客户提供全方位的专业理财建议，通过不断调整存款、股票、债券、基金、 保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，满足居民长期的生活目标和财务目标的人才，更是难求。
我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，
至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师 职业有20万人的缺口，仅北京市就有 3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。
前景与收入
理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行，保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。在过去6年中，中国理财业务每年的市场增长率达到18%，据国家经济监测中心公布的一经调查结果也表明，约有70%的居民希望自己有个好的理财顾问，50%以上的人愿意支付顾 问费。 1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。香港理财规划师去年最高收入达 200多万港元。国内仅以目前银行内的个人理财方面的从业收入为例，处理一般个人投资业务的年收入在5万元左右，负责较大客户投资理财的经理年收入超过 10万元，其中大部分是投资盈利带来的回报。国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪”应该在10万到100万元人民币之间”。参 考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我
国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师。理财规划
理财规划(Financial Planning)，是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。相对而言
理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，从而离不开我们的保险理财。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。
注册保险理财规划师(IFP)是经过国际金融注册理财规划师培训标准，科学、前沿的知识体系
和培养方法培养适应国际金融保险的复合型人才，在未来的金融保险竞争中
站领导地位。综上所述，注册保险理财规划师在理财规划师领域占有举足轻
重的位置。
保险理财规划师(IFP)所具备的能力，除具备了专业资格、专业服务和专业理财技能外，
既能成为行业资深的理财规划与资产管理专家、又具备操作金融理财策划公司的专业能力。
注册保险理财规划师(IFP)在丰富的专业理论与实务经验的基础上，如能持续不断的进修，
将会成为业界非常具有影响力的理财规划(策划)专业授课讲师、或高校的客座教授。
注册保险理财规划师(IFP)的认可资格将为学员的事业以至自我发展带来莫大裨益，为学
员、客户及业界开创三赢的新局面。所以势必成为未来的高收入人群。
2012 -8-16
随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。
理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务(私人理财顾问)。1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。那么这一新兴职业的薪水如何呢?据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。
导读：我根据大家的需要整理了一份关于《理财如何调整理财规划》的内容，具体内容：理财，并不是为了理财而理财，而是为了衣食无忧。那么呢?下面一起随我来详细了解吧。理财的几个关键点 1 首先，理财的前提必须是要有财可理，而且家庭必须要有长期稳定的收入来源...
理财，并不是为了理财而理财，而是为了衣食无忧。那么呢?下面一起随我来详细了解吧。
理财的几个关键点 1
首先，理财的前提必须是要有财可理，而且家庭必须要有长期稳定的收入来源
接着，建立一个家庭资产情况一览表，你需要随时清楚地掌握了解家庭的财产数额和资产性质，同时也要了解相应的财产法规
其次，理财需要多元化理财，理财所用的资本要多元化投资，切忌将鸡蛋放在一个篮子里，要学会分散投资，降低风险，扩宽理财渠道，增加收益。
然后，要合理规划投资理财的周期长短，尽量做到长短不一，避免关键时候无法用钱
最后，很重要的是，理财不过是为了财富的增值或者保值，有钱的最终目的是让生活过得更加幸福美满，如果只为理财而理财，那就没有了现实意义。
财富的 4321 定律 2
即财产的合理配置的比例，家庭总收入的 40%用于房贷等长期固定资产的投资;30%用于家庭日常生活开支;20%用于灵活的银行存款以备应急之需;剩下的 10%用于保险保障或者风险系数与收益系数都比较高的股票期货投资。
个人及家庭亲人身体健康的投资 3
对身体健康的投资，保持有健康的身体是人生的根基，而健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，是最大的财富有健康，才有生命的保证，才能实现财富的意义即使你所投资的项目有 100%的收益每一年，但健康情况却很差，那投资赚再多的财富又有什么用呢。
投资组合考虑家庭资产情况 4
风险程度，投资期限，变现能力，投资灵活性，都要进行综合考虑，保证在家庭有紧迫需求时能马上变换出需要的资金风险忍受度原则即"生活风险忍受度"，保障本金是投资理财的重中之重，一切投资都需要遵守此规则。
投资切记鼠目寸光 5
金钱的本质在于流动，钱是不能休眠的当今经济社会发展日新月异，资金只能在投资流通中才能不断实现保值和增值投资失误是损失，资金停滞不动也是损失短线投资目光不能短视，长线投资也要有辩证的发展眼光，今天的朝阳产业也许明天会变为夕阳产业选择好的投资，小钱会生大钱反之，则可能会像"肉包子打狗，有去无回"。
如何建造家庭理财规划方案?(理财规划方案DIY)(理财规划,自己也能DIY)理财规划,是针对小我私家在人天生长的不同阶段,依据其收益、支出状况的变化,拟定小我私家的家庭财政办理方案,帮助小我私家使成为事实人生各阶段的目标和抱负，如何制作家庭理财规划方案。在全般理财规划中,不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的安全保障。一般来说,理财规划师为客户进行理财时,主如果根据客户的资产状况及风险偏好,了解客户的需求与目标,以"帮助客户"为核生理念,采取一全副标准的模式为客户提供包孕糊口各个方面的财政建议,帮助客户寻找最合适的理财方式,包孕配置保险、储备、股票、债券、基金等理产业品,确保资产保值和升值。各金融机构理财服务门槛较高,作为咱们普通公共,往往很难获患上理财规划师一对一专业的理财服务,接受专业人士
一、了解小我私家财政现状。
2、设定和分析理财目标。
3、了解小我私家风险承受能力。
4、进行资产配，规划方案《如何制作家庭理财规划方案》。
五、计划执行和跟踪评估。
一、了解小我私家财政现状。在建造理财规划之前,需要了解一下自己家庭的财政现状,包孕收益、支出、资产、负债和对未来收益和支出的预先期待,这是最基本的前提。此外,需要设置部分理财参量信息,如通货膨胀率、估计退休年龄、估计未来收支涨跌情况等。可以参考517金银岛理财网"理财规划工具"预先设置的理财参量。
2、设定和分析理财目标。设置理财目标时需要注重两点：一是理财目标必须量化,其次是要有估计使成为事实的时间。理财目标的设定必须是合理的,完全脱离现状设置理财目标是无效的。未来你有可能一些支出计划,或是一些投资计划,那末,你可以依照网站上工具的提示逐步将你的理财目标细化、完整化。
3、弄清楚自己的风险偏好类型。你可以考虑施用风险偏好试验问卷来了解小我私家的风险喜好,但要注重的是,网站上的风险偏好试验只能反映你小我私家主观对风险的态度,它不能代表你小我私家的风险承受能力。好比说很多客户把钱全部都放在股通称里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好离开正道了他能够承受的范围。以下是517金银岛理财网"风险偏好试验问卷",有乐趣可以参考。
4、进行资产配置。首先要进行战略性资产的分配,在所有的资产里做资产分配,了解不同风险类型的投资品种的投入比例,然后是投资品种、投资时机的选择。通过前期对家庭财政状况和理财目标进行分析和评估后,需要对家庭的资产进行响应的调整和配置,以期能达成未来的理财目标。咱们可以参考该规划工具的"资产组合配置"的结果,适当调整家庭现有的资产。该配置工具根据小我私家的财政状况和理财参量信息,可自动配置出股票、基金、外汇、期货、黄金等不同投资范畴的产品及其响应的投资比例。理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存有的数量资产和收益的能力,即未来的资产。负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩,供他上课。未来想要有高品质的糊口,就患上让你的资产和负债动态的、适宜的进行匹配,这就是小我私家理财规划最核心的理念。可以看出,理财规划应是每一小我私家都必须的,并不在于今朝的资产有多少。介绍了这么多,现在就动手给自己做1个规划吧~
Abstract: Based on the comprehensive analysis on the plastic part’s structure service requirement, mounding quality and mould menu factoring cost. A corresponding injection mould of internal side core pulling was designed. By adopting the multi-direction and multi-combination core-pulling. A corresponding injection mould of internal side core pull
如何规划家庭理财
理财，于家庭而言，是个永恒的话题。可以说，不同年龄阶段的家庭都应该制定适宜自身的理财方案，并随时结合家庭目标与市场环境来调整理财策略。那么，无论是对于单身贵族、甜蜜两口，还是三口之家、四世同堂，在进行理财规划时，应从哪些方面予以着手呢?对此，业界理财师认为，家庭若实现财富安全与自由需要做好“六项规划”，即现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划和养老规划。
A.现金规划留出满足3至6月生活的备用金
应该说，在家庭财务规划中，现金规划有助于所拥有的资金既能满足家庭的费用又能满足储蓄与投资的计划。由于现金具有很高的流动性，因此必将伴随着一定的机会成本。通常情况下，现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的所得，如果家庭持有过多的现金，就意味着放弃收益。因而，每一个家庭都应该在资本的流动性与收益之间进行权衡。
那么，家庭日常生活中手头儿需要预留多少现金为合适呢?一个家庭如果没有做好现金规划，很容易在遇到突发事件时棘手。毕竟突发事件遇到的概率较小，而即便遇到再把股市里的资金赎回也来得及。事实上，持有此观点的市民忽略了提前赎回所需付出的成本或收益损失。试想，如果突发事件发生时碰巧遇到股市低迷，所持个股深度套牢的情况，那么这种被迫割肉无异于雪上加霜。因此，预留出家庭的紧急备用金能够很好地防止此类损失的出现，继而更好地保证自己在投资规划上的正常运作。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。详细来说，对于收入较为稳定的家庭来说，预留三个月便合适，而收入不稳定的家庭则建议留出6个月比较合适。一般而言，这部份钱由于需要高流动性，可以放在活期账户里。
B.消费规划建议编制“收支预算表”
消费规划主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。对于绝大多数家庭来说，家庭消费规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划、子女教育消费规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。可以说，影响家庭财富增长的重要原则是“开源节流”，即在收入一定的情况下，如何做好消费规划对家庭整个财务状况具有重要影响。
事实上，做好消费规划很简单，就是要在家庭自身承受能力范畴内适度消费。毕竟人的欲望是无限的，而能力却有限，因此消费需要控制。家庭不妨通过收支预算的编制和执行来实现对家庭财务情况精确的掌握。虽说学会编制家庭资产负债表和收支表，过程可能会繁琐，实行时也可能会影响消费的满足感，但只有做到收支明确、财务清晰，才能处理突发的资金需求，稳步实现家庭理财规划的目标。只有做到收支心
中有数，才会减少不必要或超能力外的开销，养成健康的消费习惯。
C.教育规划结合家庭情况巧选四种方式
有数据显示，通常情况下对于绝大多数家庭而言，教育支出占家庭全年总收入的20%，从幼儿园到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略计算下来至少要45万元才够。其中子女就读大学的家庭支出最高，倘若孩子有留学计划，则可能还需要25万元左右。调查显示，83%的家庭在孩子的教育费用上感到吃力，而54%的家庭在子女身上的支出超出了家庭收入的20%。加之教育费用的开支又具有时间上的刚性，既不能不支出也不能减少或延缓支出，因此及早做筹划准备是十分必要的。
教育金的储备规划应该从孩子出生就开始，一般以十年为一个周期，逐步完成教育金的积累。而在这段时间里投资方式也可以分为不同的阶段，譬如在孩子年幼的第一阶段，可采取较为激进的投资策略，而随着孩子逐渐长大，则应采取稳健保守的投资策略。越是收入偏低的家庭教育金储备的方式应该越保守，而对于那些收入较高的家庭而言，由于能够承受一定的风险，因此可以尝试激进一些的投资方式。教育金的筹备方式目前主要包括有教育储蓄、教育保险、基金、黄金四种形式。“通常情况下，对于收入比较高的家庭可以选择以黄金和基金为主的投资方式，而普通收入家庭可以更多地关注教育储蓄与保险。此外，如果是厌恶风险的家庭，那么选择黄金和保险的组合更为妥当。”在教育金储备的过程中还应该每季检查计划是否仍符合自己的投资目标。
D.保险规划意外、医疗险应做优先考虑
事实上，在家庭财务的六大主要规划中，保险规划应摆在首位。只有科学制定出家庭的风险保障规划，且每年在财务安排上务必最先支出保险费，再将剩余的钱用来投资、旅游，才能更安心地享受生活。需要指出的是，保险不同于一般的普通商品，选择保险产品更重要的是看保险服务所带来的价值，而非对比价格来决定产品是否适合自己。与此同时，在购买保险产品时应该首先关注的是保障，而非收益。
应该说，对于所有家庭而言，在进行保险规划时应该本着“先意外医疗、后养老分红”的顺序，毕竟保险最原始的功能是保障。对于家庭来说，最具保障作用、最值得购买的是健康型保险和寿险、意外险。因为一旦出险，这类纯保障型险种最能帮助家庭渡过经济难关，避免财务链断裂。要知道，每一个家庭最难预知和控制的就是家庭成员的意外与疾病，而这两类保险却正好可以提供相应的保障。但现实生活中，很多市民觉得它们并不能带来收益，因此便偏激地认为“很不划算”。于是，一些诸如投连险、万能险、分红险等投资型保险成了家庭购买保险产品的首选。可殊不知当真正的风险发生时，很多投资型保险却起不到作用。家庭在购买保险产品时最好依照下面的顺序：意外险(寿险)、健康险(含重大疾病、医疗险)、教育险、养老险、分红险、投连险、万能险。
E.投资规划制定时须注意六大方面
谈及投资规划，人们自然会想到投资工具，即储蓄、债券、基金、理财产品、股票、房地产、保险、黄金、外汇、股权投资、收藏品、衍生品等。所谓投资规划就是合理地搭配使用这些工具，以达到资产保
值增值的目的，而在制定投资规划时，投资者须注意以下六方面：
首先，投资者不能只看重收益率，并一味追“高”，而是应该了解实现高收益率的途径。其次，不要认为“便宜货就一定好”，虽说以寻找“价值洼地”的角度来捡“便宜货”并没有错，譬如在证券市场上，介入一些暂时被低估，却还存在着后续上涨空间的股票是不少成功投资者战无不胜的秘诀，但是如果仅仅贪图表面的“便宜”就很容易招致套牢甚至亏损了。第三，所有“鸡蛋”别放在一个“篮子”里，应该以配置的方式将投资进行适当的分配，以期达到分散风险的目的，保障投资组合的可控性，这是资产配置的根本要义。第四，不能人云亦云，投资者应该对家庭的投资分配、投资方向大致有一定的规划，不轻易迷信“高手”与“消息”。第五，切莫沉迷于老经验。现实生活中，很多人过分看重过往的投资经验、历史数据，比如过于看重单只基金过去几年的投资业绩，或是A股以往的“趋势图”等，却不能真正合理地去评判基金管理水平、股票未来可能受到的政策面、资金面影响等。要知道，过往业绩不能完全代表未来，投资者需要结合当下的市场环境综合分析。第六，对于不熟的产品不买，对于不熟的领域不投。
F.养老规划可定投指数型基金长期积累
现如今，社会保障体系、个人积累、商业保险体系共同构成了现代社会的养老体系。应该讲，养老规划是个长期投资的过程，除了社保与商业保险之外，适合养老规划长期投资的产品无疑包括基金定投。在基金产品中，指数型基金则是定投的首选品种，其作为被动型投资产品，不仅自身交易成本较低，而且从长期来看能取得超过多数主动型投资产品的收益。与此同时，在投资结构上，随着年龄增长风险较高的投资占比要逐渐降低，比如在40至50岁，指数型基金的占比可在60%至50%左右;而50岁至60岁退休前，债券型基金的占比要逐渐上升到60%以上，减少指数型基金的投资。
如何做好投资理财规划——五步曲 投资，是理财规划实现的方式之一。假设你25岁，计划结婚。之后你还打算买房子、车子、要孩子，旅行。这里面要多少钱，你如何尽早开始规划这件事，同时不过于影响你当前的生活。这就是规划。比例小孩子读大学，可能花20万。那么从现在开始规划筹集，比他已经读高中开始做计划压力小很多。当然，这仅仅是规划。如果有变化，还得重新考虑。投资，则目标明确，投入多少，计划承担多大的风险，收益多少，是自己做还是交给别人，这块的成本是多少，最终收益自己是否能满意。
第一步，认清自身状况。认清自己是最基本的要求，自身资产负债情况主要考虑以下问题：
1、目前有多少资产，各类固定资产(如房产、汽车等)、金融资产(存款、证券、理财产品等)的存量;
2、未来的预期收入如何，正常情况下收入会以何种趋势增长;
3、负债情况如何，有多少房贷、分期付款、其他借款等;
4、自己的合理消费需求如何。把这四点理清楚了就大概能算出自己能拿出来进行理财的资金了：每月产生的可理财资金=劳动收入+资产收入-个人消费-债务清偿。总的可理财资金=已持有的金融资产+每月可产生的理财资金。
第二步，评估个人风险偏好。很多人会忽略这一步，但不可否认评估风险偏好是必须。严格讲，个人风险偏好不等于个人风险喜好，在考虑风险喜好的同时还要考虑自己风险承受能力。网上有一些测试风险偏好的工具，大家可以作为参考。比如爱投资有一个风险偏好的问卷。当然，最重要的是做好自我评估，做到心中有数，下面我列几条对风险承受能力有明显影响的特点，供参考。承受更高风险的：年轻、未婚未育、父母收入稳定有保障、自己收入较高、已有一定财富积累、具备较强投资能力;承受更低风险的：中年、已婚已育、父母无保障、收
入偏低、财富积累较少、投资能力较差。确定好风险偏好才能明确哪些理财手段是适合自己的。
第三步，明确理财目标。有目标了你才知道自己需要如何行动。要根据自己对于生活的规划制定理财的目标，而且目标最好要能够比较明确或者量化。举个例子，一个不好执行的理财目标：30岁前买房买车。虽然时间、物质等要素都包含了，但太笼统，不具有指导性。一个好执行的理财目标：28-30岁时，能买一套100平米的商品房，首付30%左右;30-31岁时，能买一辆16万左右的车;有一定教育基金供小孩读书用，同时家庭还能保持一定的流动资产以备不时之需。总之确定一个比较明确而且可行的目标，然后朝着目标努力，同时不要忘记，大部分时候理财只是达到目标的辅助手段，努力工作赚钱才是王道。
第四步，进行资产配置。资产配置是实现理财目标和控制风险的关键。这里谈两个问题，一是有哪些可以选择的资产，二是我们如何做到合理配置资产。
第五步，根据变化做出调整。理财计划不可能一成不变，生活中总会遇到一些突发事件需要你用钱摆平，或者有在理财计划执行一段时间以后你可能会发现对自己的认识存在偏差，以前的规划做得并不合适;亦或你的股票操作并不理想，遭受了损失，打乱了原有的计划，等等。这其实就是一个对原有计划的检验过程，检验之后如果发现了问题需要及时调整，最终目标是让自己的理财规划匹配自身状况和生活规划。
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