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洪泽农商行信贷风险管理研究
摘 要：由于农村商业银行是一级地方法人机构，资本、资产、资金规模都比较小，资本充足率也比较低，风险防御能力相对比较薄弱，而且由于小微企业本身的特殊性，导致小微企业贷款风险高，农村商业银行的不良资产率高。那么如何有效降低不良率，控制好信贷风险，便是本文需要解决的问题。
本文将以洪泽农村商业银行为例来分析农村商业银行的信贷风险管理中存在的问题，并结合信息经济学理论、信用评级方法与模型，从中找到有效控制信贷风险的可行办法。
关键词：农村商业银行;小微企业;信贷风险
一、问题的提出
市场经济体制下的中国在发展的初期必须要放手宏观操做，给与众多的小微企业足够的发展空间和自由，目前形势下小微企业是中国经济发展的主流趋势。因此小微企业融资问题深受众多学者和企业家的关注，小微企业作为中国经济的主力军，它的健康发展是现如今以及未来很长一段时间政府和金融机构必须高度重视的问题。与此同时，小微企业的融资问题的有效解决离不开中国政府的经济政策和金融制度的改革和创新。虽然国家已经出台了多部法律法规，要求各大银行支持小微企业的发展。但是在实际操作中，银行对于小微企业贷款一直保持比较谨慎的态度，不仅仅因为银行的高杠杆性与负债经营，对风险的把控十分严格，更因为小微企业自身的业务不稳定、制度不健全、财务状况令人担忧和经营成果并不显著等多种不利情况。因此如何在商业银行的稳健经营和小微企业的大力扶持之间取得一个平衡是未来一段时间商业银行的重点研究课题，针对小微企业的信贷特点而制定的贷款风险管理制度也显得尤为重要，这将为小微企业与商业银行的共同体的形成打下坚实的基础。
作为专门服务于小微企业的洪泽农商行在企业贷款发放和管理过程中主要存在以下问题：
(1)银行的信贷业务流程和制度无法全面有效地满足风险管理的需要。风险识别的信息来源主要依靠借款人提供的财务报表和基本信息，过分注重财务报表数据，忽视了实地调查和侧面调查的重要性。信贷业务部门的包片管理方式和银行的绩效考核模式导致了银行内部缺乏有效的信息共享机制。在这种体制下，银行的调查数据存在真实度、完整度不高的问题，从而严重影响了对借款人实质风险的识别与有效评价。
(2)授信时对抵押品的评估不到位，导致授信额度过高。目前，中小企业的不动产抵押存在难以变现的问题，经常由于土地租赁、产权不清等问题难以操作，而且在估价和变现上难度较大，折损率也比较高。甚至一些企业具有权证不齐、权证过期、超额抵押等抵押担保有效性欠缺的问题，这些都会造成银行信贷资金的风险。
(3)企业信贷投放过于集中，金额过高，有违风险分散的管理模式。银行把大量的融资投向少数区域或行业领域，如纺织业领域存在明显的过度融资。
(4)信息不对称导致银行难以了解企业过度融资的情况。一些企业为了获得更多的融资，就通过关联企业，尤其是隐性关联企业从多家银行或民间渠道进行融资。银企间的信息越不对称，银行就越难识别企业的风险点，更无法做到有效监控。而一旦发生风险就会涉及巨额融资，给银行业金融机构带来严重损失。
二、信贷风险管理理论和方法基础
1.信息经济学理论和博弈论的分析
根据信贷配给理论，我们可以得知，当市场的资金成本固定不变时，一级投资市场资金的需求量要明显大于二级融资市场中金融机构的资金供给量。所以，信贷市场是一个非常奇特的货币市场，在实际应用中它很难形成货币理论中所谓的市场均衡。你永远找不到供应和需求这两条线的交点，在这两条线之间形成了一段“沙漠区域”，在这段沙漠区域中有很多的投资者无法获得资金，同样金融机构也会有大量的资金被闲置，无法充分利用，也无法形成资金的最有效配置和最大化收益。究其原因，主要是因为信贷市场中金融机构并不是根据简单的价量关系去自发的形成利率，而是综合资金储备量、资金投放计划、风险收益相匹配原则、严格控制风险规模、监管当局的监管红线等多重因素人为地制定出利率价目表。
资金市场中这种信贷配给无法满足实际资金需求的现象，很大程度上源于交易双方或者多方之间的信息不对称，于是在这种情况下，金融机构很难做出完全正确的决策，高利率高收益的背后通常对应着高风险，而信息的不对称使得借款人完全可以用虚假的财务信息和非财务信息巧妙的规避银行的调查，获得与实际状况不相符的资金量，这就是信息不对称带来的道德风险;可想而知，这种情况下银行的资金大量的流入信用评级不高却愿意支付非常高的利率的中小企业，经过时间的积累，贷款逾期无法收回等诸多问题纷纷浮出水面，银行的信贷资产的损失的可能性和损失程度也急剧增加，不良率和不良损失率的提高逼迫银行不得不减少甚至不再提供这种信贷业务，于是资金的供应量开始减少，资金借贷的门槛开始抬高，限制条件也越来越多，使得很多的资金需求者与那些有道德问题的企业或个人一起被拒于门外，这就是信息不对称带来的逆向选择。
因此，在信息披露制度不完善和信息搜集技術和效率明显不足的今天，信息的不对称所带来的逆向选择和道德风险使得市场的有效性大打折扣，从而引发了信贷配给不足的问题，造成了资金供求之间的大片的沙漠区域，严重影响了资金的有效配置，抑制了产业和经济的发展。
在信息不对称的大背景下，减少信贷配给是金融机构做出的一种很本能的反应，这是最初的一种应对方式，很原始的规避信贷风险，是一种守的状态，我们把它叫做静态博弈，又或者叫消极规避法。随着时间的推移，资金的闲置和浪费所导致的收益的减少与减少资金损失目的下做出的消极风险规避策略之间的矛盾越来越明显，最终金融机构为了存活下来不得不打破守的状态，反守为攻，也就是所谓的动态博弈，又或者叫积极的信贷风险管理法。
借款人和银行在进行资金交易的过程中，双方都希望用最小的成本获取最大的收益，借款人希望花费最小的申请成本去获得最大的资本使用权，也就是说借款人希望对方给出的限制性条件少，利息也低;相对应的，银行则希望花费最少的人力、技术、信息等成本去调查甄别，获得最高的收益和最小的风险。双方在这两个极端边框下相互试探，相互谈判，相互妥协，不断地博弈，最终达成一致，形成纳什均衡。
2.信贷风险管理的方法基础
根据信贷风险管理的相关理论分析，我们可知信用风险的管理的核心环节就是风险识别环节，也就是银行放贷流程中的贷前调查环节。在贷前调查阶段，银行会对借款人的信用进行一个综合评价，起主要来源于企业的历史信用评价，企业目前的微观财务信息和非财务信息，以及企业所处行业的整体宏观环境。关于企业的信用风险评价方法主要经历了四个阶段，具体介绍如下：
(1)信用风险评价方法的发展历程
(2)三个典型的信用评价方法介绍
①主观分析评价法的内容
②统计模型评价法的内容：
Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+0.999X5 (1)
ZETA=aX1+BX2+cX3+dX4+eX5+fX6+gX7 (2)
在式(1)中，X1：流动资产/总资产，X2：留存收益/总资产，X3：息税前收益/总资产，X4：股权市值/总负债，X5：销售税后总资产
在式(2)中，X1，X2，X3，X4，X5，X6，X7分别为资产收益能力指标、收益稳定性指标、偿债能力指标、盈利能力指标、流动性指标、资本化程度指标、规模指标。
一般情况下，ZETA值与融资企业的信用水平成正比，与信用风险成反比。当借款人的ZETA值低于1.81时，商业银行应拒绝提供贷款;当借款人的Z值高于2.99时，商业银行可以考虑提供贷款，当Z值处于1.81-2.99的区间中时，判断误差较大，被称为灰色区域。
③CreditMetrics模型流程结构图
在如今的大数据时代，我们搜集客户数据的渠道不仅仅局限于面对面的调查，更多的将会来自于社区网站、购物网站等网站的数据平台。大量的精确的信息将会更好地服务于模型的定量计算，在进行信用评价的实际应用中，一方面我们会运用定性定量相结合的方法，根据当地的实际情况，做出最恰当的信用评价;另一方面我们会利用大数据处理信息技术去补充完善计量模型，使得模型的参考价值最大化，而不仅仅是流于形式。
三、结论与启示
1.信用风险评级体系的构建
本次信用风险评估的方法采用模块打分法，设立不同的模块，从不同的方面对信用风险进行综合的评估，通过财务信息、非财务信息的定性分析，我们决定建立五大模块，分别是借款企业综合素质模块、担保企业信用模块、融资项目风险模块、贸易供应链模块、宏观环境模块。
2.设计合理的组织架构
为了降低管理成本，简化组织结构，拉近管理部门与业务部门的距离，增加前台和后台的紧密程度，有必要根据具体的业务情况增设一个或多个中台管理部门，该部门具有独立的信贷决策权，内部层级少，能够很好地实行扁平化管理，节省交易费用，降低由于管理链条过长导致的信息不对称和成本过高的问题。因为洪泽农商行是一家专门服务于三农、服务于小微企业的银行，其贷款种类主要包括涉农贷款、中小企业贷款，所以有必要根据实际业务需要设计有独立决策权的中小企业部、三农市场部;与此同时在风险管理部内部下设信贷风险管理部，负责单笔500万以上的涉农贷款和单笔1000万以上的中小企业贷款的调查、信用评分、信用评级、直接授信，出具相关风险评估报告，并报批风险管理委员会，由风险管理委员会的所有成员进行讨论，实行投票决策。
3.优化中小企业信贷业务流程
通常信贷业务的流程是根据业务发展的需求和组织结构进行设计和调整的，此次业务流程的的设计基本是本着完整但不繁琐重复，灵活但不随意的原则进行的，体现前中台业务模式的专业化、流水线业务处理要求，为中小企业制订差异化的信贷管理方式。通过模块化三色风险评级体系，加强风险点的识别和控制;通过专业化流程，降低道德风险以及信息不对称带来的损失;加强贷后管理，监控信贷资金流向，严防资金挪用，并及时调整客户评级和贷款评级，提前预防风险损失。
4.加强贷前调查和贷后检查
贷前调查和贷后检查是整个信贷风险管理的核心环节，落实贷前调查和贷后检查，可以及时拒绝劣质客户，并及时发现贷后经营中出现严重问题的客户，提前催收，减少不必要的损失。由于信息的不对称带来的道德风险，许多企业提供虚假财务信息骗取贷款融资，因此银行必须减少对财务报表的过分依赖，进行实地调查，关注仓单、电费单、税票等基本凭证的信息，对上下游企业进行交易核实，从侧面了解企业的经营状况，有效识别企业的信息真伪，从源头开始拒绝劣质客戶。同时银行还应加强贷后检查，降低对第二还款来源的过度依赖，密切关注第一还款来源，一旦第一还款来源出现问题，需要立即调整企业信用评级和贷款风险等级，采取相应措施，在出现贷款损失之前积极催收，减少不必要的风险损失。
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作者：张文靖
摘 要：农商行是股份制的地方性金融机构，对于一个金融机构信贷问题一直以来是备受关注的重要的问题。全面风险管理是适应银行业经营多元化和风险复杂化的形势，新的金融发展的要求下，更是已逐步成为现代银行业金融机构谋求持续发展和提高核心竞争力的重要方式。防止发生系统性金融风险也是各大融合资金机构必做的措施防护。农商行以农户信用贷款较多，农户资金相对来说不是太稳定，逾期还款严重，这样对于小微企业的资金供求就会产生一定的影响，毋庸置疑风险管理将成为农商行不得忽视、亟待解决的问题。
关键词：农商行;信贷;风险管理
引言：
面对农商行的信贷管理对于小微企业带来的风险影响，我们将进行全新的保护预防措施。把风险点把持在可控制的范围内，在投资的衍生品上更加注重安全、可靠、平稳的投入推进。对于其他不稳定的因素，农商行要积极学习引进，完善自己的体制，培训员工更加熟悉利率业务以及资金来往的记录，建立新的风险探测系统和控制系统。与小微企业站在同一战线，利用好防控金融风险的相关政策，根据不同的地方建立相对的地方性特色农商行金融机构。
一、攘其外必先安其内
(一)法人治理结构优化、管理操作流程再造
为了更好的去适应金融发展的新趋势，对于受益法人的治理应当重新进行正规化的录入系统，确保法人一对一的接收到自己账户资金收出、投资、基金等方面的最新动态。农商行更新操作系统培训新老员工重新梳理操作流程，加强合规管理体系建设，对于农村合作金融机构提髙经营管理水平、增强风险防范能力、加大支农服务力度以及全面实现改革发展战略目标具有重要的意义。
(二)分层控制风险，有机调节信贷
农商行应当进行风险管理的单点控制、间接控制以风险控制为主要目标，对整个风险管理工作进行统筹规划和战略考虑，发挥服务于全法人、全受众的业效益为小微企业制定相对应大的风险控制计划，以免受其他外在的影响，稳定小微企业平稳发展，达到最大化的经营目标。
摒除对单个风险不系统、滞后、被动和片面的控制，实现内部控制的连续性和系统化，在农商行经营中不能把效益专注在业务的绩效上，应当着重抓住老客户的回头率，稳住基本资金的回源。在系统流程中很容易嵌入风险，农商行员工应当接受更严格的培训管理环节，为往后业务开展打牢基础。
(三)建立制度管理，稳步推进与农企的合作
加强农村合作金融机构合规风险管理，构建合规风险管理组织，明确合规管理部门权利。要高度重视合规部门的建设，应根据自身经营特点，组建一个独立的、强势的合规部门。按照《农村中小金融机构全面风险管理机制建设》的要求，建立科学的合规管理绩效考核制度，细化考核的制度，量化工作中所遇到的差错，建立合理合规的问责机制。杜绝徇私舞弊、拉朋结派的腐化行为，设置知错悔改的措施，建立诚信诚意的服务素质。把风险管理合规化、全面化，让组织架构层层深入职员之中，建立全机构一体化，把信贷风险降到极点。
二、善用法度则胜败不馁
目前我国农商行的银行风险管理系统和技术相对来说还是比较落后的，对于规避风险的措施掌握的还不是很全面。这点来看国外的逾期管理和信贷风险管理 还是较先进的在风险评级、风险预控、资产组合分析和各类风险缓释技术至今尚未在风险管理工作中得到广泛应用，也是我们应当引进、学习的技术。包括与全观我国农商行整体的形式发展都属于一个不温不火的状态，这时更是创新系统，形成举措的好时机，在外来经济还没干扰的情况下，投入信贷管理的风险调控。
(一)稳定债务
中国债务单据个人而言是保守、节俭的，数据信息指数也是比较低的，但是在企业债务上因近几年的经济飞速发展，打开了金融的资产命门。各行各业的企业开始与时代相跟进，不停的扩大领域，广泛的去探索新的技术。企业财务能力自然而然无法承受之重，企业债务指数也就随之增高。小微企业更是在艰难中寻求发展，保证盈亏不脱离实际计划成为当下债务信贷的诉求。
严格执行“三查”制度，首先非常重要的是贷款前的身份核查，以及企业基本信息的登记。科学的估算该企业的偿还能力和信贷信用是否达到标准，准确分析担保人的担保资格，做到准确无误、严谨把关。其次是贷款中的稳步推进，核查相关人员的真实信息，保证贷款资金的回源。杜绝人情世故、行政强压的放款行为，跟踪企业在贷款时的动向，即使更新贷款企业的信息。最后准备好相关的债务文件，实行相关的法律政策让借款人明确所牵扯到的律政，切莫违约逾期，不然涉及相关政策将会对自己往后的名誉、信用产生影响严重者还要承担对应的法律责任。
(二)治理金融秩序
对于农商行的金融秩序治理不光是单方面的治理而是整个金融机构所要执行的防控，把资产泡沫防控摒弃掉，掀开假大空的企业隐藏面具。根据我国资金调控进行城乡共同压制资金的流放，把系统性的金融风险作为共同要克服的困難。人们对于未来的畅想总是美好的，导致与现在信贷逾期严重，改革开放之后更是出现各种的、投资公司、保险公司、股票基金等的贸易公司，加大了金融业的消耗，也加重了农商行的负担。
农商行在当前的金融秩序下应当借鉴先进的监管经验，规避信贷所带来的风险。进行地区性的治理，因地制宜与当地政府合作共同建立企业风险防范体制，形成城乡一体化，把风险点降到最低，营造农商行与农企资金盈亏合理、共荣的效益。
三、结束语
人类需要进步，金融需要不断上升，这是我们社会发展的趋势，更是金融创新更新换代的必然趋势。企业发展蒸蒸日上也是带动人民经济生活提高的方式，我们在日渐精彩的社会环境下，更应当明确自己所能承受的消费，不可为了跟风、表现夸大了自己的能力，肆意的去挥霍资金。企业在发展过程中，对于信贷的额度，应当进行财务预测、盈亏对比，在挽回企业正规发展的同时，更应明确企业发展的前景和资金回源的时间。
作者：莫海良
摘要：近年来我国农商行小额信贷业务虽然总量发展很大，但仍存在不良贷款率高，催收清收难等诸多问题。因此，如何创新我国农商行银行小额信贷模式成为促进我国“三农”事业发展的重要途径和手段。根据这些问题，本文采用利用网络仲裁这一新生事物，来解决农商行小额信贷模式当中存在的问题，并结合现实实践，提出发展建议，总结出网络仲裁下农商行小额信贷模式。
关键词：网络仲裁 小额信贷 不良贷款 催收
一、背景介绍
农村小额信贷是农商行等农村金融机构向农村个体工商户、从事种养殖的农户、以及农村小企业提供的额度较小的贷款。一般说额度在10万元以下。小额信贷模式的出现对农村金融机构贷款回收率和违约率问题的改善，以及有效解决农村落后贫困问题等方面起到了积极的作用，从而实现了农村金融机构的可持续发展。随着时代的发展与进步，其模式本身也存在很多问题，那么寻求一种更为适当有效的方式去解决便成为农商行的重中之重。在网络信贷模式下，互联网是一种典型的技术应用，帮助贷款机构更好地营销、获客和发放贷款等，通过互联网技术切入一些传统金融机构可能无法达到的区域。本文所提到的一种“网络仲裁”，作为一种新生事物，可以解决模式当中所存在的不良资产率高，贷后逾期等问题。网络仲裁是指利用互联网等网络技术资源提供仲裁服务的网上争议解决方法，仲裁的全部或主要程序，包括立案，受理，审理到裁决，送达等都是在网上进行的。与线下仲裁相比较，网络仲裁的最大优势就是方便快捷。网络仲裁的即时性能快捷，经济的解决互联网线上纠纷。
在我国，农村商业银行作为农村金融主力军，因处于“三农”的特殊经营环境，尤其是在经济加速轉型调整，增速放缓的新常态下，对于其本身的风险管理能力是有限的，不良贷款率是明显高于其他的商业银行，网络仲裁催收便实现了不良贷款的处置，有利于其农商行对资产的风险控制。
二、传统农商行小额信贷模式存在的问题
(一)贷后催收成本高
对于传统的线下不良贷款处置的方式，最常用的就是成立专门的清收机构，组织庞大的清收队伍，联合公检法清收等。这些处置方式有的时候好，有的时候不好。而且当通过诉讼手段时，又会面临起诉审判时间长，执行立案更慢，执行效果不明显等问题。不仅耗费的人力成本高，同时时间成本也很高。
(二)不良贷款处置难
农商行处置不良贷款的放式其实有很多，比如直接催收，协议处置，借新还旧，实现担保物权，诉讼清收，打折清收，不良资产打包出售，债务战略重组，债转股，不良贷款证券化，呆账核销，贷款损失税前扣除等。尽管这些方式在一定程度是扩宽了农商行不良贷款处置渠道，但由于农商行现处于“三农”发展的环境中，所以也会受到很多关于制度性的障碍中，制度性的限制就会使不良贷款处置难，影响其该有的效果。
(三)小额贷款诉讼清收难
不良贷款呈现的户数多而散，单户的金额又相对较小，累计的数额大这些特征。小额贷款诉讼清收难，主要可以总结为“五难”，立案难，送达难，开庭难，生效难，执行难。农商行由于历史性，政策性问题所形成的不良贷款已经拖欠很多年，有的甚至形成呆账。还有就是农商行的授权授信，内控制度建设也是不完善的，最终会形成农商行信贷资产质量差，同时也没有有效可行的追究办法，使清收面临困难。对于律师来说服务也慢，法院耗时长。加之信息的不对称使得执行有困难。
三、网络仲裁下农商行小额信贷模式发展实践
网络仲裁号称“贷后催收良方”，是指仲裁程序的全部环节，包括立案申请，组庭，审理等，都是在网络上进行的。它的特点是不受地域管辖限制，一裁终局，可以大大节省催收成本，提高贷后逾期处理成功率，特别适合互联网金融纠纷案件。对于案件的处理智能生成裁决之后，如果不主动履行，就可以到法院申请强制执行，“老赖”就会被列进被执行人失信名单。网络仲裁本身的这些特点，便可以有效的解决传统农商行小额信贷模式当中所存在的贷后逾期，不良贷款率高这些问题。
(一)实施系统
具体的实施系统可以概括为智能仲裁庭与智能催收执行。
1.智能仲裁庭。指的是自动对接覆盖全国的网络仲裁委员会，对于一些债券债务清晰的贷款合约，直接进行智能化处理，不需要聘请律师，法院起诉，7天就可以给出具有权威的司法裁决结果。对于其可以解决的问题，就是不良贷款起诉费时，费力的问题，同时也减轻了当地法院的压力，总的来说，既可以减少律师投入与起诉协调工作的投入，又节省了时间，为及时催收和清收提供时间与法律的保障
2.智能催收执行。指的是一种智能化的催收机制，通过电子渠道自动发送贷款对账信息与法律裁决文书，方式包括但不限于短信，微信，电子邮箱等渠道，并且可以在线收集与监测客户的反馈，如果没有反馈的话，可以多次发送电催。相比传统的催收方式是挨家挨户的到贷款客户门上送法律文书或催收，减少了大量人力和时间成本。同时，系统与外部大数据进行匹配，可以对失联人员进行联系方式修复，如果反复催收还不还贷，系统则会自动对接法院来执行财产冻结，资产划拨等措施，并列入失信黑名单进行限高消费等惩戒。
(二)实施模式
具体的实施模式可以概括为SaaS模式和本地部署模式。
1.SaaS模式。SaaS模式主要指的是在线使用模式，它是通过一系列的在线操作即可完成，包括贷款合约与证据链规范化梳理，证据链上传，一键申请仲裁，客户信息维护，自动发送电子信息等。
2.本地部署模式。本地部署模式主要指的是商业银行本地部署一套网上智慧仲裁系统，其中项目团队来提供法院接口，其他的功能在本地使用即可。
(三)存在优势
相比较传统小额信贷模式，网络仲裁下小额信贷模式存在很多优势，具体可以概括为以下几个方面。
1.过程合法合规。网络仲裁背后是拥有强大的金融法律专家和金融法律知识咨询库提供支持，仲裁庭的金融仲裁员也是由具有极强专业性权威金融法律专家担任，对金融纠纷尤其是金融创新业务有着比较深刻的理解。由金融仲裁员专业性审理的案件更具有合法性，有利于公平公正处理各个纠纷案件。
2.裁决和执行效率高。银行在向法院申请执行仲裁裁决案件的，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地的中级法院管辖。相对于基层法院来说，中级人民法院可以有效地排除地方政府及相关部门对生效法律文书执行工作的干扰，而且中级法院的的执行手段更多，专业性更强，这样的话，是更有利于维护银行的债权。
3.催收清收效果好。对于传统的线下催收清收方式都是组织清收人员专门上门去催收，但是网络仲裁的催收清收则是采用智能批量催收，而且背后也有大量专业的法律人员，他们通过网络仲裁服务平台，像仲裁委提出申请并推送电子合同及有效电子证据，仲裁全程在线，这样的催收清收不仅快速而且高效，也可以达到最终的催收效果。
四、省时省力成本低。
网络仲裁主要是借助借助互联网技术，进行“一站式”仲裁，它可以为农商行小额信贷的借贷提供一个便捷，高效，专业的纠纷解决方案，同时对于贷后不良资产的处置，催收时间短且高效，也减少了人力的成本。
(一)提供小额信贷的短信提醒及催缴功能
农商行农户小额信贷的特点决定了其额度低、笔数多，因此农商行若继续延续传统的电话催还等方式，一方面落后的管理水平已经不适应大数据时代庞大业务的发展需要，另一方面更为重要的是将增加人工成本和耗费。因此，农商行可以积极借助短信品台和呼叫中心等新型客户服务手段和工作，不断提高客户服务效率、节约各类型成本。
(二)建立贷后跟踪管理，智能处理风险资产
贷后跟踪管理，与客户保持一定的联系，在有一定程度上，一方面可以贷款还款信息，另一方面可以监督客户按时还款付息，及时发现风险。若出现风险资产，对于那些欠息和逾期贷款的客户，通过系统进行智能化仲裁，7天即可以出仲裁结果，所出得仲裁结果可以通过电子渠道自动发给欠款人，通过正式权威的法律文书，解决不良贷款批量化审批，合法催收的问题。若合法催收无效时，系统将通过法院执行系统进行智能清收执行，采用财产冻结，资产划拨等执行措施，并可将失信人列入失信黑名单进行惩戒。
(三)提高不良贷款清收服务
对于不良贷款，农商行可以采用“一站式”清收服务，根据农商行与客户的合约，贷款金额，還款记录等信息，制定适当的网络智能清收执行系统与线下执行方案，按收回金额进行效果评估与方案优化。概括来说就是，通过贷后智能跟踪与网络仲裁智能催收系统，可以有效预防和化解不良贷款。从而来提高不良贷款的清收服务。
五、总结
本文通过研究传统小额信贷模式所存在的问题，主要是贷后催收成本高，不良贷款处置难，小额贷款诉讼清收难这些方面，根据所存在的问题，和现实发展情况，结合实践，提出网络仲裁下小额信贷模式发展建议。
具体来说就是，根据现已发展的实际案例，总结出其网路仲裁下的小额信贷模式，并将其运用到农商行小额信贷模式当中，具有现实意义。分析存在的优势，例如，裁决和执行效率高，催收清收效果好，省时省力成本低等等，这些特点是可以有效解决传统小额信贷模式当中贷后处置问题。最后根据前文内容，总结出网络仲裁下小额信贷模式发展建议。
因文中所研究的对象“网络仲裁”属于一种新生事物，近年来，在不断被运用到各银行中，所以提到的相关观点还不更全面。但是根据实际所发展的情况，网路仲裁确实可以有效解决小额信贷模式中所遇到的问题，对于农商行小额信贷发展具有促进作用，同时有利于解决三农问题，促进农村金融的发展。
(作者单位：贵州财经大学)
作者：张慧芳 施若
第一章 总 则
第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》等国家有关法律法规，结合农村商业银行股份有限公司实际，特制定本制度。
第二条 本制度是农村商业银行股份有限公司(以下简称“本行”)信贷业务经营管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。
第三条 本行信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，坚持服务“三农”、服务社区、服务小微企业宗旨，促进区域经济发展;坚持市场经济原则;坚持审贷分离原则;坚持安全性、流动性、效益性统一的原则;坚持自主经营原则。
第四条 本制度所称信贷业务是指本行对客户提供的各类信用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。
第五条 本制度所称信贷人员是指本行从事信贷业务经营和管理的人员。本制度所称支行是指有权(授权)办理和经营本行信贷业务的各支行。
第二章 组织架构与管理要求
第六条 本行主要负责制定各类信贷管理制度和办法，指导本行辖区内各支行依法合规开展业务;加强对信贷业务的监测和检查监督;提供信贷管理信息平台和人员业务培训等服务，接受各支行的信贷业务咨询。
第七条 本行内设机构
(一)董事会及其专门委员会
本行董事会信贷管理主要职责是：批准信贷工作制度、风险管理战略、目标计划，定期检查、评价执行情况;决定授权、奖惩等重大事项。董事会下设风险管理和关联交易控制委员会等专门委员会，加强信贷管理。
董事长对信贷业务审批有“一票否决权”，没有“一票通过权”。
(二)监事会
监事会信贷管理的主要职责是：全面了解本行的信贷业务经营管理状况;监督董事会和经营管理层制定、执行信贷管理制度;监督经营管理层尽职开展信贷经营管理;对违规经营行为、经营管理失职行为进行责任追究。
(三)经营管理层
经营管理层信贷管理的主要职责是：制订、执行信贷管理制度，制定、完善信贷管理操作规程;完成董事会批准的信贷管理目标任务。
1. 本行按照“审贷分离”、“横向平行制约”原则，设置信贷业务前中后台部门。
(1)前台部门主要负责信贷业务的受理与调查评估、信贷客户的拓展和维护、信贷业务日常管理、组织存款、营运资金等工作。
(2)中台部门主要负责拟订信贷业务制度、办法、计划，审查信贷业务并提交贷审会审议，履行信贷业务审批、监督信贷业务前置条件的落实、支付审查、贷后检查、信贷资产风险分类、统计分析等职能，监测、控制贷款到期收回率和新增不良贷款等数据指标，组织信贷人员的培训、考核、奖惩等工作。
(3)后台部门负责信贷业务整体风险控制，承担不良信贷
资产的管理和处置工作，落实不良资产责任追究，负责风险管理日常事务及法律审查等工作。
2.信贷业务集体决策机构。本行应建立贷款审批委员会(以下简称“贷审会”)，分支机构(有信贷业务的支行)应建立贷款审批小组(以下简称“贷审组”)。
贷审会(组)在制度和授权范围内，评估、审批信贷业务的风险及可行性。贷审会应由7人(含)以上单数人员组成，贷审组应由3人(含)以上组成，贷审会(组)实行主任负责制。
贷审会(组) 三分之二以上成员参会方为有效，参会成员都要现场签署明确的“同意”或“不同意”的意见及理由，并对所签意见负责。贷审会(组)采取“一人一票”的表决方式，三分之二以上的贷审会成员同意方可通过。
贷审会可邀请本单位以外的专家阐述专业意见，供贷审会成员作为决策参考。
本行可制定标准和操作规程，对农户小额信用贷款和一定额度以下的其他小额贷款，在坚持“双人四眼”原则和风险可控前提下，可适当简化流程。
第八条
实行信贷岗位分离制度。本行按照明确职责、相互制约、合理设岗的原则，设置受理调查岗、风险评价岗、审批决策岗、发放支付岗、检查监测岗、催收管理岗等岗位。各岗位主要职责为：
(一)受理调查岗：①宣传信贷政策，宣讲金融知识，营销产品;②受理客户申请;③审查资料，参与调查;④完成评级、授信相关工作;⑤依法合规办理信贷业务;⑥负责资金组织、电子银行及中间业务拓展等工作。受理调查岗对事实认定的真实性、客观性负责。
风险评价岗：①对业务发展岗提供的资料、拟办信贷业务的合法合规性、关联关系、风险度等进行审核认定，有权责成发展岗进一步调查;②提出业务办理的具体意见。风险评价岗对事实认定的准确性、完整性、合法合规性负责。
审批决策岗：①确认信贷调查、审查的合规性;②核准信贷业务的风险度及可行性;③审批本级权限内信贷业务，给予最终办理意见;上报超过权限的信贷业务，落实上级审批(咨询)意见。审批决策岗对信贷业务合法合规性和决策失误承担责任。
发放支付岗：①审查信贷业务前置条件的落实，确认信贷业务已经通过发放审核;②审查支付与调查报告中的贷款用途是否相符，支付方式是否合规、手续是否完备;③合规填制各类凭证，办理发放手续;④通过账户分析、凭证查验等方式，核查支付是否符合约定用途;发放支付岗对信贷业务发放支付手续的合规性、资料的完整性负责。
检查监测岗：①负责信贷业务合法合规性检查，配合稽核和监察部门的再监督，参与信贷人员离任审计;②动态监测、反映信贷资产质量，评价信贷合同执行、客户资信变化情况，提交信贷资产风险分类的初分意见;③对检查、监测中发现的问题，提出处理意见，及时报告重大事项;④负责信贷统计，管理信贷档案，配合做好信贷领域电子化管理工作。检查监测岗对信贷资产监测、检查、反映的及时性、真实性、准确性负责。
催收管理岗：①通过现场调查方式，核查支付是否符合约定用途;②按规定进行贷后管理，按合同清收到期本息，依法维护债权，尽职清收处置不良信贷资产;③负责客户维护工作;④负责损失类信贷业务初分认定、呆账核销的申报等工作。催收管理岗对信贷业务的收回和呆账核销申报资料真实性负责。
本行可根据自身人力资源状况，合理设置一人多岗，但应明确不相容岗位并提出操作规程和控制标准。
第九条 实行信贷业务权限管理制度。本行根据省联社具体规定，在资本限额内自主审批信贷业务;根据辖内机构的风险管理水平、资产质量、所处经济环境等因素，合理确定各网点信贷业务审批权限。
(八)农村支行新发放单笔贷款金额根据所在行客户经理等级办理：
1、特级客户经理。具有300万元以下(含300万元)贷款的审批决策权。其职责是管理好责任贷款和催收管理贷款，完成收息和不良贷款净压缩任务，保证贷款诉讼时效，建立健全信贷档案资料，完成农商行、支行交办的其他任务。
2、一级客户经理。具有200万元以下(含200万元)的贷款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不良贷款净压缩、收息任务，保证诉讼时效，建立和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。
3、二级客户经理。具有100万元以下(含100万元)的贷款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不良贷款净压缩、收息任务，保证诉讼时效，建立和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。
4、三级客户经理。具有50万元以下(含50万元)的贷款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不良贷款净压缩、收息任务，保证诉讼时效，建立和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。
5、见习客户经理。没有独立贷款审批决策权但可办理10万
元至500万元(含500万元)的报批贷款。其职责是管理和清收责任贷款和催收管理贷款，完成分配的收息和“压非”任务，跟踪管理贷款，保证和恢复贷款的时效性，健全和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。
第十一条 实行客户信用等级评定。客户信用等级评定应采用定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法，对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正的分析评价，客户信用等级分三等九级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C级。必要时可根据银监会《关于规范商业银行使用外部信用评级的通知》(银监发〔2011〕10号)等规定，委托外部评级机构完成。
第十二条 对客户进行统一授信。本行应根据客户不同的信用等级、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度，一是对最大一家集团客户授信总额与本行资本净额之比，不高于15%;二是对一个关联方的授信余额与本行资本净额之比，不超过10%;三是对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不能超过本行资本净额的15%;四是本行对全部关联方的授信余额不超过本行资本净额的50%;五是对单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与本行资本净额之比，不高于10%。
(一)客户授信包括表内、表外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理等;表外授信包括：贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
(二)授信的方式。对客户授信管理分为内部授信和公开授信两种方式。内部授信不与客户见面，由本行内部掌握。客户在一定时期和核定的公开授信额度内，可便捷使用本行信用。
(三)授信的管理。
1.归口管理。本行对同一客户的授信要归口到同一机构管理。
2.统一授信。本行对客户实行各信贷业务品种统一的综合授信。本行持有的集团客户成员企业发行的公司债券、企业债券、短期融资券、中期票据等债券资产以及通过衍生产品等交易行为所产生的信用风险暴露应纳入集团客户授信业务进行风险管理。
3.据实办理。本行可根据客户信用等级，确定采取抵押、质押、保证担保或信用方式办理单笔信贷业务。
4.加强监测。要加强客户用信管理，实行动态监测，及时预警，分类处理。
第十三条 本行可审慎开办银(社)团贷款业务。
第十四条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为，包括贷后检查、贷款用途监管、风险预警与处置、到期处理、风险分类、客户维护与退出、贷后管理职责移交、档案管理等内容，具体按贷后管理有关制度执行。
第十五条 实行审批时效管理。审批时效是指有权最终审批人(机构)在下达批复到信贷业务办理的最长期限。本行信贷业务的审批时效最长不超过三个月，本行应根据相关规定和当地实际，合理确定每个信贷产品的审批时效。
第十六条 实行客户经理等级管理。本行根据客户经理的职业操守、服务质量、信贷基础工作管理水平、业务完成情况等指标，实行客户经理等级动态管理。本行对不同等级客户经理授予不同的事权，给予不同待遇。
第十七条 实行尽责激励及追究制度。实行信贷业务调查、
审查、审批、发放支付、贷后管理各环节责任人制度。根据责任人尽责表现和经营业绩给予物质和精神奖励，追究相关责任人失职责任。
第十八条 推行绿色信贷。本行应推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境和社会风险。
第三章 基本规定
第一节 信贷业务种类
第十九条 贷款是指本行根据借款人申请，对其提供并按约定利率和期限收回本息的货币资金。
(一) 按贷款期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款，是指贷款期限在1年以下(含1年)的贷款。
中期贷款，是指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款，是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。 (二) 按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 1.保证贷款，是指按规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本行只发放连带责任保证贷款。
办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况等进行审查，对保证人的授信应客观公正，并签订保证合同。
办理行要从严把握互保、交叉担保，防止过度担保。
2.抵押贷款，是指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
3.质押贷款，是指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
办理抵(质)押贷款，应对抵(质)押物的权属、价值及设定抵(质)押的合法性、有效性进行审查，合理确定抵(质)押比例，与抵押人(出质人)签订抵(质)押合同，并办妥抵押物登记手续、质物的登记或移交手续。
抵押率一般为：以有土地使用权的商铺抵押率不得超过70%;以出让方式取得的土地使用权(含地面房屋及其他建筑物)、房产所有权抵押的，抵押率不得超过60%;以在建工程作抵押，抵押率不得超过工程实际投资的50%;以航空器、船舶、车辆、机器设备等交通运输工具的抵押率不得超过50%;以流转的土地使用权、承包的林权作抵押的，按产值计算，最高不超过总产值的40%;以其他财产抵押的，应参照其他类型折现率作价，但最高不超过70%。
质押率的确定：以存单的质押率不超过面值的90%;以保险单的质押率不超过现金价值的90%;本票、支票、汇票的质押率不超过票面金额的85%;股权、债券的质押率不超过市值的70%;运单、仓单、提单的质押率不超过评估价值的85%;应收账款的质押率不超过帐面价值的70%;收费权的质押率不超过借款期内收费收入的70%;版权、专利权、商标权的质押率不超过评估价值的50%;其他动产的质押率不超过评估价值的70%。
具体比例参照《湖南省农村信用社押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表》附表有关规定执行。
(三) 按贷款性质分为自营贷款、委托贷款。
自营贷款，是指本行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由本行承担，并由本行收回本息。
委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由本行(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷款。本行只收取手续费，不承担贷款风险。
第二十条 商业汇票，是由出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。按介质不同，分为纸质商业汇票和电子商业票据。
商业汇票贴现，是指持票人在汇票到期日前，为了取得资金而贴付一定利息并将票据权利转让给本行的票据行为。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止。
商业汇票承兑，是指本行应承兑申请人要求对其签发的汇票，依据《票据法》规定和本行的相关条件，承诺在该商业汇票到期日无条件支付汇票金额的票据行为。
第二十一条 农户小额信用贷款是本行基础信贷产品。本行按照“先评级，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”方式发放农户贷款。
第二十二条 信用证，是指开证本行依据申请人的要求向受益人开立的、凭规定的凭据支付一定金额的书面保证，是本行有条件的付款承诺。
第二十三条 保函，是指本行根据委托人申请开具的，向受益人承诺当保函约定事项发生后由本行在保函所保的金额内承担连带责任，代为偿付债务或支付违约金的书面保证。
第二十四条 本行可根据客户需求办理国内保理业务。保理是指本行根据客户委托，以客户转让其应收账款为前提，为客户
提供包括应收账款催收、管理、坏账担保及融资等服务的综合性金融服务。
第二十五条 国务院指定由本行承办的特定贷款，按中国人民银行特定贷款管理办法有关规定办理。对按照国家有关规定由本行承办的贴息贷款，实行商业化经营管理。
第二十六条 本行根据当地经济发展水平、客户群体、客户可提供的担保方式等实际情况，办理农户联保贷款、商户联保贷款、小企业联保贷款、林权抵押贷款、汽车贷款、按揭贷款等各种贷款产品。
第二十七条 本行可根据当地经济社会发展需要、客户需求，可在信贷组织构架、商业模式、信贷产品、担保方式、业务流程、服务渠道、信用体系建设等方面进行创新。业务创新应做到制度先行、风险可控。
第二节 贷款的发放与管理
第二十八条 承办行应根据信贷合同的生效时间办理贷款发放手续。
(一)属保证贷款的，借款合同在保证合同后生效;按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。
(二)属抵押贷款的，借款合同在办妥抵押登记后生效;按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。
(三)属质押贷款的，借款合同在质物交付后生效;法律规定需办理登记手续的，自办理登记起生效;按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。
第二十九条 对基层支行上报后通过农商总行审批的贷款，超过三个月末发放的，借款人申请使用贷款时需重新申报审批。
第三十条 承办行应依据信贷业务合同约定的用款计划，一
次或分次填制借款凭证，客户必须签字并盖手模，不须签盖客户私章。
借款凭证填制要求：
(一)借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容要与信贷业务合同的内容一致;借款日期要在信贷业务合同生效日期之后。
(二)借款凭证的大小写金额必须一致;分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应信贷业务合同的金额。
(三)借款凭证的签字与盖手模应与信贷业务合同的签字、手模一致。
第三十一条 承办行信贷人员将信贷合同、借款凭证，连同有权审批人的批复(或复印件)送交承办行会计办理账务处理。
第三十二条 承办行会计审查信贷业务是否经有权审批人审批同意，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理信贷业务账务手续。
第三十三条 本行贷款的贷后管理按照《湖南省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。
第三十四条 贷款的责任具体界定按照《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》和《湖南省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。
第三节 定价管理
第三十五条 本行服务定价应遵守国家法律、法规、规章和有关监管规定，充分披露服务价格信息，接受社会监督。
第三十六条 根据服务的性质、特点和市场竞争状况，本行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。除实行政府指导价、政府定价的服务价格以外，本行的贷款利率等服务
价格实行市场调节价。
第三十七条 实行市场调节价的服务价格，本行制定统一的服务定价制度，分支机构不得自行制定和调整服务价格。
第三十八条 本行制定和调整市场调节价，按照以下程序执行：
(一)制定相关服务价格的定价策略和定价原则;
(二)综合测算相关服务项目的成本和收入情况;
(三)进行价格决策;
(四)形成统一的业务说明和宣传材料;
(五)在各类相关营业场所的醒目位置公示。
第三十九条 定价的基本原则。本行信贷业务定价遵循效益性原则、市场化原则、差异化原则。
(一) 效益性原则。信贷业务定价以效益为中心，以实现本行确定的盈利水平为目标，价格的确定要与信贷业务经营管理所付出的成本、承担的风险、所期望的资本回报相匹配;
(二) 市场化原则。价格的确定要贴近市场，具备一定的市场竞争能力;
(三) 差异化原则。本行应根据贷款品种、贷款期限、客户信用等级、所属行业、担保方式、客户贡献度、与本行业务往来时间长短等指标，结合当地同业竞争状况，对不同类型的客户实行差别化利率定价。
第四十条 期限在一年以内的农户小额信用贷款可实行利随本清方式结息，其余贷款按合同约定实行按季或按月结息;具体业务种类中另有规定的从其规定。
第四十一条 贷款利率分为固定利率和浮动利率。固定利率按合同约定利率执行，浮动利率按国家有关规定和合同约定执
行。
第四十二条 经本行同意，借款人可以提前归还贷款。提前归还贷款，按实际借款的时间计收利息;合同另有约定，从其约定。
第四十三条 贷款展期利率按展期期限加上原期限达到新的期限利率档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率执行。
第四十四条 票据贴现按协定的利率计算贴现息，并在贴现当日从贴现额中收取贴现息。
第四十五条 承兑汇票、出具保函、保理业务及其他信贷业务产品定价按照具体的管理办法、操作规程规定执行。
第四节 借款人
第四十六条
借款人基本条件
(一)公司类客户必须符合下列条件：
1. 借款人必须是经工商行政管理机关(或主管机关)核准并登记有效的企(事) 业法人、其他经济组织;
2. 符合国家产业政策，产品适销对路，在市场上有较强竞争力;
3. 独立核算, 能够向本行提供生产、经营、财务等基本情况的资料，拥有一定比例的自有流动资金,具备固定的生产经营场所,有独立的财产处理权;
4.借款人及其主要关联人原应付利息和到期贷款已清偿完毕，信用状况良好，无重大不良记录，实际控制人无不良嗜好。
5. 具备按期还本付息的能力，还款来源充足;
6. 已在贷款行社开立结算账户或同意开立账户;
7.对外的股本权益性投资总额未超过其净资产总额的50%; 8. 持有有效机构信用代码证，在企业信用信息公示系统、
全国法院被执行人信息查询系统等管理系统中无不正常信息;
9. 借款用途明确、合法; 10. 本行规定的其他条件。
(二)个人类客户必须符合下列条件：
1. 具有完全民事行为能力、合法有效身份证明的中国公民，年龄不超过60周岁;
2. 有固定住所、稳定的工作单位或固定经营场所; 3. 遵纪守法，无不良嗜好，无到期未还的贷款本息，无重大不良信用记录;
4. 具备还款意愿和还款能力; 5.借款用途合法;
6. 已在贷款行社开立个人结算账户或愿意开立账户; 7. 具备本行规定的其他条件。
(三)农村新型经营主体客户须符合下列条件： 1.主体资格合法; 2.有固定经营场所;
3.主要关联人遵纪守法，无不良嗜好，无重大不良信用记录，无到期未还的贷款本息;
4.生产经营项目产品符合国家产业政策和区域发展战略，属于本行信贷支持范畴，产品有市场、有销路、有效益;
5.能够向本行提供生产、经营、财务等基本情况的资料; 6.具备按期还本付息的能力，还款来源充足;
7、具备本行规定的其他条件。
第四十七条 对存在以下情形的客户，应从严控制贷款、审慎介入甚至中止介入。
1. 股权结构复杂，成员企业众多，主业不突出，股权结构、
子公司名单变动频繁;
2. 企业管理混乱，成员企业由实际控制人“一人”管理，资金调拨使用随意性强;
3. 超常扩张，进行超过自身管理能力的特大项目投资或兼并，资金筹集渠道不合理，过度依赖银行借款，长期非正常占用成员企业、产业链上下游企业的资金;
4. 企业融资总量超过合理水平，财务费用负担沉重。资产流动性不足，存在短贷长用现象，银行借款与资产流动安排及收益周期不匹配;
5. 集团间互保、集团内互保现象严重，集团关系与“互保”关系交叉出现;集团对外担保超过其自身承受能力，或有负债金额巨大，被担保企业风险较高，甚至贷款已出现违约;
6.有本行认定的其他重大风险状况的。
第四十八条 借款人的义务
1. 遵循诚信申贷原则，提供真实、完整、有效的信贷资料，积极配合贷款人的调查、审查和检查;
2.按贷款合同约定用途使用贷款，及时清偿贷款利息、本金; 3. 自愿承担贷款发放、管理过程中借款人应承担的相关费用;
4. 发生经营方式、产权组织形式或股权结构变化，进行重大投资等情况时，应事先就债务落实措施征得贷款人同意后方可实施;
5.有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。
2014年工作总结
本人XXX，自2012年7月参加农商行工作，参加工作以来，在各级领导和同事的关心支持下，能够自觉遵守国家的各项金融政策法规，严格执行上级下达的各项任务，认真履行岗位职责，努力完成本职工作。2014年是我职业生涯中不平凡的一年：一是完成了工作环境的转变，融入到了更有凝聚力更温暖的xx支行;二是完成工作岗位的转变，接手了更具有挑战性的信贷会计岗位工作。现将一年来的工作情况汇报如下。
一、加强理论学习，提高自身综合素质。
一年来，本人能够自觉主动地深入学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”的重要思想和科学发展观，认真地学习党的“十八大”精神，以科学的理论武装自己，提高自身综合素质：一是结合马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、 “三个代表”的重要思想和科学发展观、“十八大”会议精神和“习近平同志的重要讲话”等内容展开学习，加强自身的思想道德建设，提高职业修养，树立正确的人生观和价值观;二是加强爱岗敬业意识的培养，进一步增强工作的责任心、事业心，以主人翁的精神热爱本职工作，做到“干一行、爱一行、专一行”，牢固树立“行兴我兴、行衰我衰”的工作意识，全身心地投入工作;三是把“三个代表”的重要思想和科学发展观作为工作的指导思想，牢固树立“客户至上”的服务理念，时刻把文明优质服务作为衡量各项工作的标准来严格要求自己，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，力求做一名合格的职工。
二、恪守规章制度，履行岗位职责。
一年来，本人能够严格恪守各项金融政策法规，认真履行岗位职责。担任信贷会计期间，能够遵守各项金融法律、行政规章制度和总行的相关文件精神。办理储蓄业务时能够认真落实“实名制”规定，登记好相关证件手续等等;办理信贷业务时能够认真落实《xxxx农村商业银行信贷工作意见》及信贷管理相关规定，登记相关登记簿和信贷台账，每月报送相关报表时做到内容清楚、数字真实、计算准确、字迹清楚、签章齐全、按时报送，各种报表、各项目之间相关数字衔接一致。
三、增强防范意识，落实“三防一保”。
一年来，本人能够不断地增强安全防范意识，认真落实各项防范措施，把安全工作落到实处。当班期间能够时刻保持警惕，严格按“三防一保”的要求，熟记防盗防抢防暴预案和报警电话，熟练把握、使用好各种防范器械。经常检查电路、电话是否正常，防范器械是否处于良好状态，当出现异常情况，能当场处理的当场处理，不能处理的能主动上上级汇报等等，确保二十四小时不失控，保护支行的财产安全。 总之，在各级领导和同事们的关心帮助下，一年来本人的各个方面都有了很大的进步，业务能力也得到较大的提高，虽然某些方面还存在很多不足，但我相信，在上级领导的关心支持下，在各位同事的热情帮助下，我必定会把工作做得更好。。。
xx
支行 xxx
2015年3月1日
**农银行
信贷业务规范运营情况报告
今年以来，面对宏观经济持续下行，同业竞争不断加剧，信用风险逐步暴露，不良贷款持续反弹的区域金融形式，西峡农商银行适时调整信贷经营思路，坚持改革、经营、发展并重的发展理念，以全面推进“信贷质量提升工程”为抓手，完善信贷制度，重构业务流程，规范业务操作，不断提升风险防控能力和水平，各项信贷业务取得稳健发展，实现了信贷业务“质”、“量”双提升的预期目标。
一、采取“四项”措施，做实信贷基础管理
(一)实行风险防控关口前移。明确合规管理部作为风险把控第一道关口，对每笔信贷业务的市场风险、行业风险、财务风险进行综合评估，并提出风险审查意见。经合规管理部风险审查通过的信贷业务方可向下一环节流转，实现合规管理、风险审查全流程覆盖。
(二)实行办贷机构差异化授权管理。综合各支行(部)上年底到期贷款收回率、贷款增长率、抵(质)押贷款占比及客户经理整体素质、新增贷款管理水平等因素，将辖内26个贷款营销机构划分为四个类别，实行差异化等级授权，督促各支行提升信贷资产质量和管控能力的积极性和主动性。
(三)强化信贷产品创新。结合县域经济实际，创新“四通特色农业小额贷款”、“巾帼(军属)用创业贷款”、“退役士兵
1 信用创业贷”、“企贷宝”、“商贷宝”、“产业扶贫贷”等7项信贷产品，各办贷机构依据区域位置、受理权限，申办受理不同信贷产品，提高了信贷投放精准度。
(四)规范大额贷款管理。一是坚持大额贷款抵质押制度。新增个人20万元以上、公司类200万元以上贷款原则上执行抵(质)押担保方式，新增个人贷款超过50万元、公司类贷款超过500万元的严格执行抵(质)押担保。当年新发放贷款中，抵(质)押担保贷款金额占比不低于50%。二是建立重点客户管理制度，将辖内跨区客户、集团客户、行业龙头客户、单户授信500万元(含)以上的对公客户纳入重点客户管理，由合规管理部组织成立贷后管理小组，制定管户方案，落实贷后管理主责任人，确保每月进行一次现场检查。
二、完善“两项制度”，强化新增贷款管控
按照“以市场为导向、以客户为中心”的原则，结合县域经济发展需求及本行经营实际，出台“四通业务实施细则”、“新增贷款管理办法”两项制度，细化营销权限，严格办贷流程，精简贷款文本，划分管理责任，把每笔贷款业务都装进制度的“笼子”，使每笔业务都经得起时间的检验和上级的检查。
三、深化“一个”转换，优化信贷业务流程
依托流程银行建设工作的开展，进一步深化信贷经营机制转换，在整合原有部室的基础上，新设公司业务部、个人业务部、市场拓展部三个部室，形成以公司业务部、个人业
2 务部、市场拓展部和基层支行为前台营销部门，以信贷管理部、合规管理部、资产管理部、放款中心及信贷管理委员会和风险管理委员会为中台审批控制部门，以财务会计部、稽核监督部、纪检监察部等部室为后台监督保障部门。初步建成了前台抓营销，中台抓风控，后台抓保障，前、中、后台分设分控，即无缝衔接又相互制约的现代商业银行的管理体系，为信贷业务稳健发展提供充足保障。
四、完善“两项”机制，激发信贷队伍活力
(一)建立新增不良贷款处置机制。合规管理部每月初对辖区内支行和营销部门逾期3个月未收回贷款下发“不良贷款追责单”， 督促相关支行和部门负责人持续清收。同时，将当月新增不良贷款清册移交稽核监督部进行现场审计，严格界定责任，对存在违规现象的不良贷款移交纪检监察部督促限时清收，对涉嫌违法行为的直接移交司法机关处置，有效控制了信贷资产质量劣变。
(二)健全激励约束机制。一是建立星级客户经理考评体系，实施客户经理的等级管理，连挂薪酬考核，促进客户经理主动提升合规执行力。二是实行信贷会计委派制度，实现总行对基层支行内控管理的垂直化、前移化和现场化。三是修订和完善薪酬考核机制和不良贷款盘活奖励机制，在薪酬考核上加强对信贷投放、当月到期收回率、不良贷款盘活的考核，全面激发信贷人员的工作积极性和创造性。
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2010个人工作总结
时光流逝，岁月如梭，转眼间2010年已临近尾声，回首这过去的一年，我收获颇丰，在业务知识和业务技能方面都有所提高，现总结如下： 1.与人为善，团结合作，努力提高经营效益。一年来，我与同事能团结合作，服从领导的安排，积极主动得做好各项工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力，与大家一起协调好，共同完成任务。通过一年的努力，我的各项任务基本完成，收交利息32余万元，追收逾期贷款42余万元。我始终坚持“踏踏实实做事，老老实实做人”的生活工作准则，认真履行职责，较出色得完成了自己的本职工作。 2.加强业余学习，切实全面提高自身素质。俗话说，活到老，学到老。学习任何时候都不为晚。本人能不断学习信贷知识，积极利用业余时间加强对金融理论及业务知识的学习，并自觉主动地学习国家的各项金融政策法规与联社下发的文件精神，自觉得贯彻执行党和国家制定的路线，方针，政策，努力加强全心全意为人民服务的意识，提高职业修养，树立正确的人生观和价值观，不断增强自己的责任心，事业心，以主人翁的精神热爱本职工作，做到“干一行，爱一行，专一行”;积极参加我社举行的各种学习，培训活动，认真做好学习笔记，并在实际工作中加以运用;牢固树立“客户至上”的服务理念，时刻把文明优质服务作为衡量各项工作的标准来严格要求自己。 3.恪守规章制度，增强防范意识，落实“三防一保”。一年来，本
人能够不断得增强安全防范意识，值班守库期间能够严格按照“三防一保”的要求，认真落实各项防范措施，熟记防盗防抢防暴预案，熟练掌握使用好各种防范器材，做好“三门”反锁检查工作。经常检查电路，电话是否正常，防范器材性能是否良好，当出现异常情况，能当场处理的当场处理，不能处理的能主动向上级汇报等等。
总之，一年来，在上级领导和同事们的关心帮助下，我的各个方面都有了很大的进步，虽然在某些方面还存在着不足，但我相信，在上级领导的关心支持下，在同事们的热情帮助下，我必定会把工作做得更稳更好，争取在新的一年中取得更好的成绩!
胡维林
2010年12月19日篇二：2012农商行员工个人总结 2012年新员工试用期个人总结 我于2012年8月成为我行的试用员工，我回顾了自己的这半年的学习工作，有很多值得回味和深思的东西。从最初南京集中培训的对银行工作的总体勾画、在培训基地对的银行技能初体验、来到支行的懵懂无知，在支行第一天正式上柜时候的谨慎小心，再到如今在能柜台上对常规业务的熟练操作。一路走来，我始终保持着良好的工作状态，以一名合格的农商行员工的标准要求自己。立足本职工作，认真学习业务技能，希望自己能更快的融入到这个岗位中。作为一名刚刚毕业的大学生，几年的专业知识学习，养成了对于实践的东西接触的少，对于许多实际应用问题不了解。面对这种情况，在近一段时间里，我在师傅的教导下，在支行各位领导的关心和全体同事们的帮助下，在实践中学习，不断提高工作能力，一步步提高自己，完善自己，使自己在业务技能和个人素质等方面都能够胜任这个岗位。现将这一年的学习和工作情况总结如下：
(一)养成良好的品德素质和职业道德是重中之重 作为一名银行柜员，每天与金钱打交道，因此对员工品德修养以及职业道德上面的要求更高。需要我们有足够的自制力，能遵纪守法，忠于职守、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。因此我对自己这方面的业务知识和工作能力方面。在目前的工作岗位上，能够不断的去学习，积累经验，要求很高，坚决不做违反员工守则要求的事。
(二)要认真学习专业技能知识，在工作上争创佳绩
要成为一名优秀的员工，首要条件就是成为业务技能上的骨干。对于刚刚走出大学校门参加工作的我来说，当前的首要任务就是要努力学习、熟练掌握专业知识，始终以积极的工作态度、高度的责任感和只争朝夕的精神投入到工作中，因此，在目前的工作岗位上，我不断的跟老员工学习业务知识，积累经验，经过自己的努力，具备了一定的工作能力，能够从容的接待客户，应对柜面上面的一般业务。在业务技能、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。
(三)要扬长避短，不断完善自己
作为一名新员工，我们的短处是业务技能上的经验不足，但我会在工作态度和勤奋敬业方面发挥自己的长处。热爱自己的本职工作，正确，认真的去对待每
一项工作任务，在工作中能够采取积极主动，能够积极参加单位组织的各项业务培训和营销任务。经过近一年的不懈努力，我的工作水平有了一定的进步，并且相信自己能为首体支行做出更多的贡献。
(四)工作中存在的不足及今后的打算
虽然近一段时间来感觉自己有了不小的进步，但不足之处仍然存在，在一些细节的处理和操作上存在一定的欠缺，如收章锁屏、钱箱摆放等柜员行为规范以及业务中的操作顺序和合规排查等。此外，对于一些日常工作中遇见次数很少的业务，我还掌握得不够，总是在新人的立场上不敢接手。我要在今后的工作学习中磨练自己，在领导主管和同事的指导帮助中提高自己，发扬长处，弥补不足。在今后制定出我新的奋斗目标，以饱满的精神状态迎接新的挑战，向先进学习，向同事学习，学习新业务，掌握新理论，适应新要求，取长补短，共同进步，不断提高自己的履岗能力，把自己培养成业务全面的人才。篇三：农商行柜员年终总结
农商行柜员年终总结 xx-xx年，在市分行和支行新一届党委的正确领导下，××支行认真贯彻落实省市分行工作会议精神，以加快有效发展作为主线，以“存款超百亿，效益超千万”为目标，改进机制，严控风险，强化营销，通过全行员工团结拼搏，克难制胜，经营效益进一步好转，较好地完成了上级行下达各项任务，促进了我行各项工作持续稳健发展。现将xx-xx工作总结如下：
一、xx-xx年主要成绩
一是存款继续保持强劲增势，以增存促增效成果显著。12月末，各项存款余额××万元，比年初净增××万元，比去年同期多增××万元，完成市分行全年考核计划的××%，旬均净增达××万元，净增总量和旬均增额再创历史新高。全年上存资金达××万元，月均达××万元，同比净增××万元，金融机构往来收入××万元，同比增加××万元，增幅达70%，为全行扭亏增盈打下坚实基矗
二是信贷资产结构明显改善，信贷投放进一步向优良客户集中，逐步退出“散小差”劣质客户，有效规避经营风险。12月末，各项贷款余额××万元，比年初净投放××万元。其中：私营企业及个体贷款××万元，比年初下降××万元;公司类贷款××万元，比年初增××万元。
三是保险代理等新业务驶入“快车道”，与传统业务并驾齐驱。12月末，代理保费收入××万元，完成市分行下达计划的150%。其中：寿险代理保费××万元，同比增××万元;代理财产保险××万
元，同比增××万元;实现手续费收入××万元，同比增××万元，完成市分行下达计划113%。累计代销基金××万元，累计代销国债××万元。
四是按时完成不良资产清收任务，不良资产“双降”取得阶段性成果。12月末，清收不良贷款本息××万元，其中：清收本金利息××万元，完成全年任务的100%;处置抵债资产××万元，完成全年任务的×%;保全××万元，完成全年任务×%。年末不良资产余额××万元，占比为××%，不良贷款呈现“双降”趋势，不良贷款余额比上年末净下降××万元，不良贷款占比率比去年末下降××个百分点。
五是中间业务持续快速发展，财务贡献率进一步加强。12月末，全行中间业务收入××万元，占总收入的××%，同比增××万元，提高×个百分点。 六是利息收入继续保持有效增长。12月末，全行收息××万元，其中：公司类、私企业及个体贷款收息××万元，不良贷款清收利息××万元。
七是超计划完成经营损益综合指标。12月末，全年帐面亏损××万元，同比减亏××万元，剔除消化2000年前应收利息××万元、抵债资产处置损失××万元，经营利润达××万元，超计划××万元，同比增盈××万元。
八是精神文明创建、争先创优活动取得好成绩，涌现出一批先进集体。在市分行组织的一季度“开门红”竞赛中我行荣获支行类二等
奖，营业荣获分理处类二等奖;营业部被省分行授予“女职工文明示范岗”荣誉称号;支行寿险保费营销、保费收入完成率名列全市第一;在银监局组织金融系统“内控制度知识”竞赛中获团体第三名;在市分行组织“金融产品知识普及”竞赛中获团体第三名。
九是“安全就是效益”、内控管理意识进一步加强，全年各类案件率为零，继续保持建行52年来安全经营无责任事故和案件的好局面。
二、主要做法：
一、强势营销负债业务，进一步增强资金实力，以增存促增收取得明显成效。一是统一思想早行动。xx-xx年，全行立足于增存增效，早增实增的工作思路，把“迎新春”优质文明服务活动与首季“开门红”有机结合起来，突出“用心服务，春到万家”为主题，早布置、抢先机、强宣传，全面展开营销攻势，实现“开门红”。一季度各项存款比年初净增×××万元，为全年存款增长打下基矗二是把握重点，抢占市常以代理养老统筹基金为突破口，创新服务手段，提高服务质量，为客户提供人情化、贴心化、细心化服务，帮客户理财，使客户的收益达到最大化，达到了巩固老客户、发展新客户、带动“潜”客户的效果，有力推动存款快速增长。全年财政资金流量达××万元，吸收养老统筹存款××余万元。三是抓重点客户的维护。建立大客户档案，逐步推行差别化服务，培养忠诚客户。落实划街包片营销工作，推行“地毯式”营销，巩固和发展我行在区域金融系统垄断地位。四是突出抓块头大骨干所，垄断××城区、××镇等重要存款市常突出
农行品牌优势，实现规模效应。xx-xx年××城区、××分理处存款净增××万元，占全行净增额 84%。五是实行工资浮动考核、分档，鼓励先进，鞭策落后。根据营业网点规模、人均存款制定不同档次工资基数，同时根据人平净增额达到一个档次，工资相应提高一个档次，早达到早享受。通过激励措施，引导员工由被动到主动，由“要我做”变为“我要做”。六是突出抓农行形象宣传，抢占周边市常通过抓优质服务，开展上街咨询宣传，拉横幅树标语，拜访客户送春联等形式，农行良好社会形象深入人心，形成了以××镇为中心，以周边××××××等镇为辐射圈的服务范围。全年通过增存实现收入××万元，比去年同期增收××万元，增幅达70%，为全行财务减亏作出重要贡献。
二、适度营销资产业务，逐步退出“散小差”等劣质客户，抢占优良客户市常 面对宏观调控和信贷总量控制的政策，结合区经济环境现状，我们一是稳健发展个人信贷市场，加快结构性调整，继续支持个体私营经济中的优质客户，逐步退出“散小差”个人客户。xx-xx年末私营企业及个人生产经营贷款仅××万元，比年初下降××万元，逐步淘汰了一批资金流量孝经营效益差、信用度不高的客户。二是以寻求信贷管理制度要求和企业经营发展需要的切合点为突破口，继续大力支持、发展有一定规模民营企业。如对管理区的明星企业××有限公司，支行通过积极介入，严格按信贷新规则要求进行评级授信，并积极向市分行申请××万元用信规模，并在四季度注入流动资金××万元。通过建立中小企业金融服务项目库途径，解决制约我行 信贷业务发展困境，谋求并实现适合××行实际的资产业务发展之路。三是加强到逾期贷款的监控管理，建立预警催收、不良贷款台账等制度，根据风险情况试行分期偿还办法，防不良信贷资产于未然，严防死守不良贷款发生，确保不良贷款零记录。四是强化贷后管理。每发放一笔贷款，都必须落实专人实施贷后跟踪管理，提高贷后管理质量，落实管户责任人，建立责任追究制度。
三、强化清收盘活工作，多法并举，清收盘活取得阶段性成果。一是统一认识，明确思路。针对我行不良资产占比高，任务重，清收空间小，人员少，信用环境特别恶劣的实现状况，支行将清收盘活工作当作“生命工程”来抓，建立了由一把手行长全盘抓，分管行长具体抓，清收盘活部专门抓，其他部门协助抓的格局。二是在不良资产垂直专业管理的格局下，适时推出辅助性奖惩办法，以全行之力狠抓清收盘活工作。对清收盘活实行实时监测，定期通报，明确清收奖励的原则、对象和范围，设立清收盘活专项奖，对清收人员实行“下不保底，上不封顶”的奖励方式。三是继续实施行长挂点清收盘活制、专管行长负责制、清收盘活工作问责督办制。对支行出面协商签定的协议，承办人员及时做好后续工作，实施定期问责，通报结果，督促落实到位。基本上做到了“四定三包”即定目标、定时间、定措施、定奖惩，包落实、包管理、包清收的责任制，从整体上提高了清收盘活的工作效率。 四是加大对抵债资产的处置和管理。今年支行成功处置抵债资产5笔，处置抵债资产金额××万元，处置成交金额××万元，资产处置率达100%。在处置抵债资产过程中，按照收益最大篇四：农村商业银行工作总结- 年终个人总结 2011年是重庆农村商业银行历史上极为重要的一年。乘着2010年在香港成功上市的春风，重庆农商行得到了巨大的发展!回首2011年，作为它平凡的一分子，我在本职岗位上做了自已应做的工作，完成了自已应尽的工作义务，现将一年来主要的工作情况作工作总结：
一 认真学习党和国家的金融工作方针政策，把牢自已思想关，合规敬业
金融行业一向是高风险行业;说它高风险，一方面是要随时应对外部各种犯罪浪潮的冲击，另一方面还要求我们认真学习党和国家的金融工作方针政策，学习银行内控和管理的各种规章制度;无数深刻的经验教训告诉我们：什么时候我们紧持了制度，各种损失就会嘎然而止!什么时候忽视了制度，国家和人民财产就会遭受意外的损害!正是得益于规章制度的认真学习，一年来，我能正确行使领导交给我手中的权利。什么该做，什么不该，都时刻地提醒自己，用制度来约束自己!做在财物上做到公私分明，较好地完成了领导交给我的各项工作任务; 二 工作认真严谨，该自已做的从不推诿，高质量的完成本职工作 多年党的教育告诉我：我们的工作既要对数字负责，更要对人负责!从参加工作至今，我是这样要求自已的，也是努力这样做的;我认为：作为一个银行业从业人员，在个人利益和社会良知之间，作怎样的选择应当是不言而喻的;我们可以不富贵，我们可以不腾达，但我们要时时处处对得起自已的良心!正是这种平和的心态，使我能正视个人的荣辱和得失，能不矫不燥的搞好自已的工作! 三 对于服务的意识增强，重新理解了从服务要效益的含义 重庆农商行上市之后，特别今年以来，整个银行进入了一个大发展的时期，总行出台了加强员工素质，提升服务水平的各项措施。通过学习，我举得收获最大的是思想上的转变。作为柜面人员来说，处在于客户交流的第一线，我们的一言一行就代表了整个农商行的形象。我们对客户多一分的关怀和理解，换回的就是他们多一份的信任和支持。我深深的体会到了做好窗口服务的重要性，也增强了自觉、规范服务的意识 。
四 努力加强自身学习，提高各方面素质，为应对新的工作环境作好准备
银行业作为高技术普遍应用的行业，需要我们不断地充实和学习更新各方面的知识;从世界金融业发展的现状和趋势，到我行和兄弟行各种业务种类的特点和异同，再到待人接物的心理学技巧，都需要我们用心地不断进行知识的积累，更新和探索。作为一名老员工，一方面是对新员工进行“传、帮、带”，用我的经验弥补他们
工作上的不足;另一方面，我要加强新知识、新技术的学习，要跟得上发展的需要，这也是在2012年需要加强的方面。 2011年就这么过去了，2012年正大步向我们走来!对照从业责任对我们的要求，我们的工作还远远不够;正因时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，天天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。学习新的知识，把握新的技巧，适应四周环境的变化，提高自己的工作能力，把自己培养成为一个业务全面的农村商业银行员工，更好地规划自己的职业生涯。当然，在一些细节的处理和操作上我还存在一定的欠缺，我决心在新的一年里发扬优点，克服不足，严以律已，刻苦工作，在领导和同事的指导帮助中提高自己，为农村商业银行事业的发展尽绵薄之力。
太和分理处 邓丽琼篇五：农商行个人小结
个 人 小 结 2010大学毕业后我有幸成为了xx农商行的一员，并服从上级调配来到xx农商行工作，初来乍到时我还有情绪，我想xx镇如此之远，回家多不方便。但我本人适应能力很强，这一点很快被克服了。这一点克服了，许多事情也就能顺利开展下去，很快我便在领导和同事们地悉心指导和关怀下顺利进入了角色，开始在这平凡的岗位上为xx农村金融事业作出平凡的贡献。至此今日夏末秋初之际、酷暑渐退之时，我在我们xx农商行工作已经快满一年了，这繁忙的一年是我从学校走向社会的第一年，可以说是人生的一个转折点。这一年不是碌碌无为、虚度光阴的一年，而是丰收与喜悦共进、汗水和泪水并存的一年。
在这近一年的工作里，我所从事的是银行柜员出纳的工作。xx镇是远近闻名的大镇!xx农商行是无人不晓的大社!这就决定了我们社是一个个业务量相对较大，业务种类相当繁多的农商行。这就要求我在工作中必须做到快速精准而且无误。柜员工作代表的是一个农商行的形象，是每天接触到顾客最多的工作。完成工作简单，难的是一如既往的将工作做细做好，难的是让顾客每次接受我们的服务，都会有如沐春风的感觉。我这一年是向这一目标迈进的一年。
首先，在思想上我不断增强自己的政治修养，并做到与时俱进。本人一贯拥护中国共产党的领导，以马列主义毛泽东思想邓 小平理论作为指导思想，熟悉江总书记的三个代表重要思想的精神实质，并以胡总书记提出的“八荣八耻”作为做人准则。坚持四项基本原则，遵纪守法，为人正直。对党的十六大提出全面奔小康的远景目标充满期望，全面支持社会主义新农村建设。在不断学习和工作中，我逐渐认识到：作为农商行基层一线的一名普通员工在工作中要充分发挥“主人翁”精神，在日常生活中从一点一滴做起。
第二，在立足本岗位的同时，我以不断学习不断充电来提高服务质量。首先我自觉加强各种金融产品的理论知识学习，提高自己理论联系实际的水平。我们农商行浓重的学习氛围深深的感染着我。我有渴望学习新知识的热情，在每一次行里发展新业务的时候，我都能及时参与其中积极的利用好每一次学习新业务的机会，做好各项新业务的测试工作。其次银行属于服务行业，工作使我每天要面对形形色色的客户。所以在客户中树立起单位的良好形象就显得尤为关键。通过近一年的前台工作，我逐渐积累出了一套怎样提高日常服务质量的经验：一是坚持原则，严格按照人民银行、联社制定的各项规章制度执行，做到不违规操作，遇到客户提出的不合理要求，不办理有损银行利益的业务;二是是热忱相待，以“用心取信”为准则，做到“站立服务”和“微笑服务”。遇到客户着急的业务，从不拖延，当客户前来询问业务时，能够认真细致不厌其烦的耐心讲解，遇到蛮不讲理的客户，我也试着去包容和理解他，最终也得到了客户的理解和尊重。做
到“急客户之所急，想客户之所想” 以热情、周到的服务使越来越多的个人和企业与我社建立的良好的关系。三是要有较强的安全意识，众所周知，安全问题是银行金融系统的重中之重。在平时工作中，我认真做好值班工作。在联社开通全线接送款箱线路后仍然不忽视安全问题。做到每次留守。安全防范工作是一个项长期而艰巨的任务，这需要大家团结一致将其做好。
第三，在工作中我做到忠于职守，团结同志，互相帮助。平时工作我是时刻严格要求自己，坚持向时间要效益、向工作要质量。在核算上无重大差错事故。不推、不等、不靠，积极主动的完成自己的本职工作。与同事和睦相处，除了完成自己的本职工作外，看到他人有困难时能积极主动帮助他人及时解决问题。我常常提醒自己“善待别人，便是善待自己”。 虽然我工作已经将近一年，但所学远远不够，自身还存在诸多问题，学习还不够多也不够深入。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况新问题层出不穷，新知识新科学不断问世。关于我们农商行社的各项工作我还要增强学习的紧迫感主动性和自觉性。这样才能是自己的理论基础、专业知识、文化水平、工作方法等适应新的要求。
我们农商行是xx人民自己的银行，经历了半个多世纪的风风雨雨，以支农、富农、兴社为已任，经过几代信合人的不懈努力，从无到有，由小变大，由弱变强。以令同行、同业、社会公认的一流业绩，成为农村金融系统一道亮丽的风景线。并继续秉
承发展、创新、务实、守信的经营理念，以节奏快、效率高、风气正的品牌，继续发扬用心取信、不懈追求的信合人精神为xx的经济发展和腾飞推波助澜。在xx农商行将近一年的时间里，我已经融入了农商行这个大集体，目睹了农商行的方方面面的变化，逐渐进入了自己的角色。我想我会一如既往地团结同事、配合领导继续将农村金融事业发扬光大，并争取在平凡地岗位上作出不平凡的事业以此为社会创造价值，同时实现自己的人生价值。
2012年新员工试用期个人总结
我于2012年8月成为我行的试用员工，我回顾了自己的这半年的学习工作，有很多值得回味和深思的东西。从最初南京集中培训的对银行工作的总体勾画、在培训基地对的银行技能初体验、来到支行的懵懂无知，在支行第一天正式上柜时候的谨慎小心，再到如今在能柜台上对常规业务的熟练操作。一路走来，我始终保持着良好的工作状态，以一名合格的农商行员工的标准要求自己。立足本职工作，认真学习业务技能，希望自己能更快的融入到这个岗位中。作为一名刚刚毕业的大学生，几年的专业知识学习，养成了对于实践的东西接触的少，对于许多实际应用问题不了解。面对这种情况，在近一段时间里，我在师傅的教导下，在支行各位领导的关心和全体同事们的帮助下，在实践中学习，不断提高工作能力，一步步提高自己，完善自己，使自己在业务技能和个人素质等方面都能够胜任这个岗位。现将这一年的学习和工作情况总结如下：
(一)养成良好的品德素质和职业道德是重中之重
作为一名银行柜员，每天与金钱打交道，因此对员工品德修养以及职业道德上面的要求更高。需要我们有足够的自制力，能遵纪守法，忠于职守、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。因此我对自己这方面的业务知识和工作能力方面。在目前的工作岗位上，能够不断的去学习，积累经验，要求很高，坚决不做违反员工守则要求的事。
(二)要认真学习专业技能知识，在工作上争创佳绩
要成为一名优秀的员工，首要条件就是成为业务技能上的骨干。对于刚刚走出大学校门参加工作的我来说，当前的首要任务就是要努力学习、熟练掌握专业知识，始终以积极的工作态度、高度的责任感和只争朝夕的精神投入到工作中，因此，在目前的工作岗位上，我不断的跟老员工学习业务知识，积累经验，经过自己的努力，具备了一定的工作能力，能够从容的接待客户，应对柜面上面的一般业务。在业务技能、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。
(三)要扬长避短，不断完善自己
作为一名新员工，我们的短处是业务技能上的经验不足，但我会在工作态度和勤奋敬业方面发挥自己的长处。热爱自己的本职工作，正确，认真的去对待每
一项工作任务，在工作中能够采取积极主动，能够积极参加单位组织的各项业务培训和营销任务。经过近一年的不懈努力，我的工作水平有了一定的进步，并且相信自己能为首体支行做出更多的贡献。
(四)工作中存在的不足及今后的打算
虽然近一段时间来感觉自己有了不小的进步，但不足之处仍然存在，在一些细节的处理和操作上存在一定的欠缺，如收章锁屏、钱箱摆放等柜员行为规范以及业务中的操作顺序和合规排查等。此外，对于一些日常工作中遇见次数很少的业务，我还掌握得不够，总是在新人的立场上不敢接手。我要在今后的工作学习中磨练自己，在领导主管和同事的指导帮助中提高自己，发扬长处，弥补不足。在今后制定出我新的奋斗目标，以饱满的精神状态迎接新的挑战，向先进学习，向同事学习，学习新业务，掌握新理论，适应新要求，取长补短，共同进步，不断提高自己的履岗能力，把自己培养成业务全面的人才。
江苏省华建建设股份有限公司 宝应农村商业银行综合楼工程项目部
施工现场扬尘控制工作总结
一、建筑施工扬尘的危害性及扬尘控制的意义
建筑施工过程中，因施工人员活动或机械的运转而产生大量扬尘悬浮在控制，其不仅会使粉尘浓度增加，同时也会降低大气质量。因粉尘中含有大量的碳氢氧硫氯氟等重金属且反应后容易产生毒，不仅会影响周围植物生长，同时也会影响人们的身体健康。毕竟含有重金属元素粉尘颗粒会随着空气运动，一旦其中微小颗粒进入人们呼吸道系统、积留在肺泡中，就会引发一系列疾病。再加上扬尘中含有大量细菌和病毒，扬尘会成为细菌和病毒介质加快传播速度，严重影响人们身体健康。
此外，因施工现场扬尘问题而引发的民事问题也会随之增多，这样不仅无法保证施工顺利进行和保证施工质量，同时也会给建筑施工单位造成重大损失。
因此，建筑施工扬尘污染目前已成为建筑施工企业亟待解决的问题，其对人体健康对建筑施工扬尘损害的更应高度重视。
二、建筑施工扬尘产生的主要原因
结合本地区自然环境和我公司以往的项目管理经验，建筑施工扬尘污染源主要有以下几方面：一是施工过程或工序本身造成的扬尘，如土方开挖、砌体、混凝土构件的拆除等;二则是建筑材料运输和使用，如水泥、砂石的运输和使用、商品混凝土的运输;再者对施工现场进行清理，如材料场地、施工道路的清扫等都会产生大量的扬尘。
三、扬尘控制措施
我公司为有效防治施工现场扬尘污染，并结合所建项目的实际情况，制定扬尘治理实施措施，具体如下：
1、公司建立有效的管理制度，并通过实施确保工地施工现场符合本地区扬
尘治理检查要求，使扬尘治理工作制度化、规范化。
2、扬尘治理工作职责实行分工
(1)项目部成立扬尘治理管理领导小组，项目经理为组长，专职安全员、责任工长为副组长，专项工长、施工员、材料员为组员，实施扬尘治理工作。
项目经理：负责对工程全部监督; 专职安全员：负责对工程路面的扬尘进行洒水降尘; 责任工长：负责对路面、水沟机械挖土进行覆盖; 施工员：负责对路面保洁人员的监督; 材料员：负责对项目针对扬尘整治的材料采购; (2)由专职安全员负责每天检查扬尘治理落实及实施情况并作好记录。
3、在扬尘控制工作中主要对以下几个方面进行重点控制
(1)道路应做好每日清扫工作，施工运输车辆、挖掘机械等驶出工地前进行清除泥土作防尘处理，严禁将泥土、尘土带出工地。此外天气干燥时应间隔2小时对道路进行洒水处理，以有效抑止扬尘产生。
(2)运输砂、石、水泥、土方、垃圾等易产生扬尘污染的车辆，进出施工现场进行封闭，严禁撒漏。
(3)清扫地面进行洒水，运输建筑垃圾加盖，松散材料堆放盖彩条布，以免粉尘弥漫，污染环境。
(4)在工地上设置临时密闭性垃圾堆放场地进行存放。
(5)安排专职保洁人员负责施工现场内道路及公共区域的经常性打扫。 (6)砂浆搅拌场地设置封闭搅拌篷，搅拌机上设喷淋装置，地下设沉淀池。 (7)临时堆放的土方采取彩条布覆盖措施，以防尘土飞扬。
(8)散水泥和其它易飞扬的细颗粒散体材料存放在库房内，如需露天存放的采取严密遮盖措施。
(9)楼层内、脚手竹笆(板)上的建筑垃圾禁止高空抛洒，应安排专人进行散水湿润，并及时清扫归堆，用编织袋等封装后，运至指定地点堆放。
(10)对涉及扬尘问题的作业班组进行专项防止扬尘交底，将扬尘防止工作具体落实到操作层，并建立奖罚措施。
(11)项目部与作业班组逐级签定扬尘治理目标责任书，对扬尘治理工作进
行目标化管理。
四、扬尘控制工作总结
通过扬尘控制活动的开展，使我们更加深刻的明白了控制扬尘工作的重要性，改善城市环境空气质量，才能保障人体基本健康，而改善城市环境空气质量离不开我们对扬尘工作治理的不懈努力。在今后的工作中，我公司会继续将扬尘治理工作作为安全文明施工中重要的一部分来抓，使城市的空气不会因为我们的存在而变得浑浊。
最后以某施工单位针对扬尘控制编写的《扬尘控制要搞好》一诗作为结束
《扬尘控制要搞好》
经济建设掀高潮，环境保护要记牢;施工生产不扰民，扬尘控制要搞好;
工地围墙须封闭，门前环境要三包;班后做好落手清，场地道路及时扫;
水沟淀池常疏通，泥浆禁止下水道;生活垃圾戴装化，即方便来又环保;
清理脚手先洒水，禁止拍打和翻倒;木工间外全封闭，垃圾废料定点倒;
楼层垃圾及时清，禁止高处向下抛;清扫以前水湿润，小车运输绿网罩;
商品砂浆须入库，水泥禁止露天搁;场地全部硬地坪，露土部位网盖牢;
砂石碎料底脚清，三面围挡顶加罩;切割粉尘要控制，架子绿网挂可靠;
施工扬尘危害大，加强控制很重要;广大职工要努力，共建文明大目标。
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