江淮村镇银行如何贷款

第1篇：江淮村镇银行如何贷款

村镇银行贷款利率水平的研究

摘要:村镇银行在经营管理过程中,贷款业务是其核心业务与实现盈利的有效手段。貸款利率的确定关乎村镇银行的存亡。将会以某村镇银行的中小企业贷款为例,去研究目前村镇银行贷款利率水平。同时,就存在的一些问题提出相关的建议。

关键词:村镇银行;中小企业贷款;利率水平

引言

村镇银行的成立是为了解决中国农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。居于核心地位的贷款业务始终贯穿于村镇银行运营的整个过程。贷款的价格即利率的高低直接影响到村镇银行的生存与发展。根据相关规定,村镇银行的贷款利率可以在人民银行公布的同期同档次利率的0.9～4倍这个区间范围内浮动 [1]。对于贷款,村镇银行可以自主定价,更重要的是,应该定什么样的价格才是科学合理的,才能切实解决广大农户与中小企业融资难的问题。本文将会以实地调研的某村镇银行的中小企业贷款为例,去研究目前村镇银行贷款利率水平。

一、贷款定价模型的选择及其具体的计量方式

对于村镇银行贷款定价模式的选择与具体计量方式的确定,我们参照叶肄聪 [1] 的做法,采用成本加成定价法。①成本加成定价模型的公式如下:

贷款利率=信用风险溢价率+期限风险溢价率+资金成本率+贷款费用率+目标利润率(式1)

以下是各部分的具体计量方式。

(一)信用风险溢价率

风险溢价,即对银行贷款可能发生的违约风险作出必要的补偿。贷款违约损失主要由预期损失(expected loss,EL)和非预期损失(unexpected loss,UL)引起。由此,则有信用风险溢价的计算公式:

信用风险溢价=EL+UL (式2)

1.预期损失。预期损失(EL)由贷款风险暴露(EAD)、违约率(EDF)和违约损失率(LGD)三个指标确定,可以用下面公式表示:

EL=EDF×LGD×EAD (式3)

对于EDF、LGD与EAD的计算,我们可以直接引入许一览 [2] 提出的计算方法。

违约率(probability of defaul,PD)也称预期违约频率(expected default frequency,EDF),指借款人在一定时间内违约的概率。对于目前的村镇银行,由于其处在发展初期,其积累的相关历史数据还不足,这就无法直接使用其内部数据去计量。为了弥补这一缺陷,考虑到农村信用合作社的贷款对象与村镇银行的贷款对象特征比较接近,我们可以采取村镇银行所在地的农村信用合作社相关的历史数据,大致地估算出一个平均的违约概率。在此,有一点值得注意的是,必须要根据贷款人不同的信用等级分别去计算其违约概率。

风险敞口(exposure at default,EAD)是贷款违约时银行所面临的最大损失,主要用于度量银行发放贷款存在的风险头寸总额。可用如下公式表示:

风险敞口(EAD)=单笔贷款金额-■aiSi (式4)

其中,Si为各项抵押或担保下的金额,ai为折算系数,aiSi表示在贷款违约时该项抵押或担保中银行所能回收的最小金额。ai系数可使用中国银监会发布的《商业银行资本充足率管理办法》中第25条和第26条的界定,对所列的质物或担保根据风险缓释作用设定折算系数。

违约损失率(loss at given default,LGD),又称为发生违约后的损失(loss in the event of default,LIED),即一旦发生违约,违约部分的风险敞口将损失的数量。违约损失率也可以用历史数据模拟进行计算。同样地,由于村镇银行所积累的相关历史数据还不足,所以还是只好采取村镇银行所在地的农村信用合作社的历史数据来估计违约损失率。具体的采集处理数据的方法与违约概率的采集数据方法一样,必须把不同信用等级的客户逐个区分开来,然后分别去计算。

把以上几部分乘起来,就可以得到(式3)的右边。于是有预期损失的风险溢价的计算公式:

风险溢价1(EL)=■(式5)

2.非预期损失。非预期损失,或者称为意外损失,是指由于波动性导致的不可预测的潜在损失。对于非预期损失的计算,我们仍然直接引入许一览 [3] 提出的计算方法。为了弥补非预期损失,银行一般会留出一部分经济资本以备用。经济资本是具有一定收益率要求的,这样就得出了非预期损失风险溢价计算的变通办法:

风险溢价2(UL)=■

(式6)

在目前,由于一些客观原因,只能用新巴塞尔协议中有关监管资本要求来估算经济资本占用额。经济资本占用额的计算公式是:

经济资本占用额=最低资本充足率要求×■aiSi (式7)

其中,ai和si 的定义同(式4),根据新巴塞尔协议的要求,最低资本充足率要求取8%。经济资本收益要求由每个银行的财务部门在年初制订。

只要把预期损失与非预期损失这两部分加起来,就得出了信用风险溢价的计算公式:

信用风险溢价=风险溢价1(EL)+风险溢价2(UL) (式8)

(二)期限风险溢价率

期限风险是由于贷款期限长短不一导致贷款损失的可能性和货币时间价值的变化。期限越长,风险越大,所以要求的期限风险补偿率就越高 [3]。考虑期限因素,有期限风险溢价率的计算公式:

期限风险溢价率=TR*LGD*EAD /贷款总金额(式9)

其中,TR为期限风险系数。李明贤、李学文 [4] 认为,当贷款期限在12个月内时,由于贷款期限较短,期限风险可以忽略不计,期限风险系数TR=0,此时贷款风险溢价率完全等于其信用风险溢价率;但当贷款期限大于12个月时,就必须根据期限的长短来分别确定。对于TR的计算,村镇银行必须是建立在对授信客户进行信用等级的评定的基础上进行的,EAD的计算方法同(式4)。

鉴于除借款人因素外,影响村镇银行期限风险的其他因素与商业银行类似,这里可以选择参照商业银行期限风险系数来确定TR,近似计算。具体的期限风险系数TR(见表1)。

(三)资金成本率

资金成本是根据贷款的自然期限在金融市场上融入同种性质资金所必须付出的成本 [6]。我们将引入李明贤、李学文[4]的做法,以资金历史平均成本和边际成本的加权来计算资金成本率。

资金的历史加权平均成本的计算公式为:

CTn=In/fn(式10)

CT=CT1(F1/TF)+CT2(F2/TF)+…+CTn(Fn/TF) (式11)

其中,In为第n种资金来源的利息支出,fn为第n种资金来源的可用资金,CTn为第n种资金来源的平均成本,CT为可用资金的历史加权平均成本,Fn为低n种资金来源的数量,TF为村镇银行获得的资金总额。

新增加资金的加权边际成本计算公式为:

MCn=NIn/Nfn (式12)

MC=MC1(NF1/NTF)+MC2(NF2/NTF)…+ MCn(NFn/NTF)

(式13)

其中,MCn为第n种资金来源的边际成本,NIn为第n种资金来源新增的利息支出,Nfn为第n种资金来源新增的可用资金,MC为村镇银行新增资金的平均边际成本,NFn为第n种资金来源的数量,NTF为村镇银行新增的资金总额。

以资金历史平均成本和资金边际成本这两种方法为基础,通过计算两种成本的加权成本来确定资金成本,即最终的资金成本为资金历史平均成本与资金边际成本的加权成本,计算公式为:

资金历史成本权重=现有资金总额/(现有资金总额+新增资金总额)(式14)

资金边际成本权重=新增资金总额/(现有资金总额+新增资金总额)(式15)

FC=(1/N)[CT(MCT/TT)+MC(MMC/TT)](式16)

其中,FC表示最终的年资金成本率,MCT为历史资金总额,MMC为新增资金总额,TT为所有用于贷款的资金总额,N为贷款年限。

此外,还有一点需要注意的是,由于村镇银行的存款有不同的项目,不同类型的存款所支付的利息率有很大的差异,且因期限不同,利息也不同。因此,对于村镇银行的历史资金成本和边际资金成本必须按照资金来源种类的不同及期限的不同来加以计算。确定了CT和MT之后,再根据(式16)来计算最终的资金成本率。

(四)贷款费用率

贷款费用是商业银行非资金性经营成本,包括信贷人员的工资、福利、奖金,对借款人进行信用调查和分析所发生的费用,管理贷款时使用的用具和设备成本,抵押物的鉴别、估计及维护费用,贷款资料、文件的工本费、整理保管费用,贷款本息回收的费用等 [2]。在此,我们可以参照许一览 [2] 计算贷款费用的方法,即用每笔贷款所分摊的费用来估算贷款费用,计算公式如下:

贷款费用=■

(式17)

上式中,上年总费用支出为上年总支出扣除利息总支出,即

上年总费用支出=上年总支出-上年利息支出(式18)

(五)目标利润率

村镇银行的本质仍然是一家商业银行,其经营目标仍然是利润最大化,不过是建立在服务三农这一原则的基础上的。通常来说,每家银行都有自己的一个目标利润,这是银行得以继续经营的一个条件。对于每一笔贷款的利润率,每家银行自己都会确定。因此,对于这一部分,我们可以直接到村镇银行去调查,了解其期望的利润是多少,然后就可以直接得出贷款的目标利润率。

二、实际案例分析

为了进一步探究村镇银行贷款利率水平,下面以一具体的案例运用上述贷款定价模型来计算说明。案例如下:NB企业为一生产农机、农具的中小企业,成立于2004年,2010年3月因生产扩张需要向村镇银行贷款250万元,贷款期限为两年,利息支付方式为固定年利率。该笔贷款以抵押的方式作担保,NB企业的抵押物是厂房与机器设备,经中介公司评估价值为240万元。

(一)信用风险溢价率的计算

1.预期损失部分。某村镇银行的信用等级分为八个,AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D。该村镇银行对贷款的客户进行严格的准入控制,规定一般BBB级以上的客户才能贷款,对BB级及以下的客户严格审核。经村行的综合评定,该企业的资信状况良好,属于A类等级授信客户。

根据(式3)以及前文所述,我们需要的违约概率(EDF)、违约损失率(LGD)均从村镇银行所在地的农村信用合作社索取数据。采取数据的时间跨度是2000—2009年,一共十年。具体的计算方法是年平均法,即EDF=年平均贷款违约笔数/年平均贷款总笔数,LGD=年平均违约损失金额/年平均贷款总金额。经计算,A类等级对应的EDF为0.02,LGD为0.0021。对于风险敞口(EAD),(式4)中的■aiSi表示在贷款违约时该项抵押或担保中银行所能回收的最小金额。在实际中,这等同于抵押物经评估中介评定后的价值,一旦贷款发生违约,银行能够取回抵押物的金额。由于NB企业以厂房及机器作抵押物,前文已述抵押物价值为240万元,即■aiSi=240万元,于是EAD=250-240=10万元。把相关数据代入(式3)与(式5),可得EL=0.0002%。

2.非预期损失部分。根据(式6)采集到的数据是,该村镇银行的经济资本收益率确定为10%,最低资本充足率要求为8%,经济资本占用额=8%×240万元,代入有,UL=0.7680%。

把EL与UL加起来,就有风险溢价率=EL+UL=0.7682%。

(二)期限风险溢价率的计算

对于A类企业,经查表1有,24(含)—36个月的期限风险系数是TR=0.04,代入(式9),有期限风险溢价率=0.04×0.0021×10/250=0.0003%。

把上述的信用风险溢价率与期限风险溢价率加总,即可得该笔贷款总的风险溢价水平= 0.7682% + 0.0003%=0.7685%。

(三)资金成本率的计算

在调查中发现,该村镇银行的成本会计系统并没有达到(式16)所需要数据的要求。也就是说,在实际中村镇银行难以对任一笔贷款区分其中的资金来源哪一部分是来源于历史资金,哪部分是来源于新增资金,于是不能直接用(式16)计算村镇银行的资金成本率。经研究,我们采用近似的计算方法处理,按可用资金成本率的定义,把资金成本即利息支出除以可用资金总额,于是把(式16)改写成:

FC=(1/N)×所有利息支出/可用资金总额 (式19)

式中的FC、N的含义与(式16)相同。村镇银行的所有利息支出额为976万元,可用资金总额为4.88亿元,这里N=2,代入(式19)有FC=1%。

(四)贷款费用率的计算

对于贷款费用率,根据(式17)来计算。其中,所涉及到的数据有,该村镇银行上年扣除利息支出后的总支出为320万元,上年贷款利息收入为1 296万元,上年总收入为1 696万元,上年贷款规模为1.85亿元,把数据代入,有贷款费用率=1.3218%。

到此为止,把前面四部分加起来就是保本利率,即保本利率=信用风险溢价率+期限风险溢价率+资金成本率+贷款费用率=3.0903%。这就是村镇银行为了至少不亏本,对于该笔贷款所确定的利率必须达到的最低水平。

(五)目标利润率部分

对于不同贷款目标利润的确定,村镇银行没有统一的标准,视具体情况而定。实际操作中,村镇银行是根据每一笔贷款的数额、贷款的用途以及该贷款项目的预期收益来确定贷款的目标利润。村镇银行对于NB企业的该笔贷款,经过各方面的综合评定,考虑到要服务三农,最终得出目标利润率是2%。

综上,把保本利率与目标利润率相加,即得该笔贷款对应的固定年利率=保本利率+目标利润率=3.0903%+2%=5.0903%。

由于人民银行规定的一至三年内贷款基准利率为5.40%,村镇银行允许的贷款利率浮动区间为[0.9,4],即其允许的贷款利率区间为[4.86%,21.60%],利用上述模型计算出来的贷款利率5.0903%位于允许的范围内,是有效的利率水平。

研究结论及建议

1.实际上,该村镇银行对于NB企业贷款采用的利率是央行两年期的基准利率,为5.40%,而运用模型算出来的贷款利率是5.0903%,为基准利率下调5.7%之后的水平。该村镇银行采用央行的基准利率去发放贷款,存在着两方面的问题。一方面,中国人民银行的基准利率与模型计算出来的利率相差0.3097%,这一差距保证了该村镇银行的绝对利润,因此笔者认为,5.40%的中小企业贷款利率水平是偏高的。另一方面,村镇银行的做法表明了实际操作中它并没有实行科学的贷款定价,而只是根据中国人民银行的同期同档次利率来发放贷款。因此,给村镇银行的建议是,应该要对贷款进行科学合理的定价,对不同的客户定出不同的贷款利率,而不应该对BBB类以上的信用等级客户贷款采用同样的基准利率。

2.由模型计算的村镇银行的利率构成来看,占最大比重的是保本利率,为3.0903%,可以说这几乎是各笔贷款利率相同的部分。2在保本利率的基础上加上一定的目标利润率,就可以得出最终的贷款利率。目标利润率因不同情况而有高有低,这样最终的贷款利率也有高低之别。目前中国央行规定的利率下限只有0.9倍,这显然是不够的。假如村镇银行的目标利润率为1%,那最终的贷款利率将有可能低于基準利率下调10%之后的水平。因此,建议中国央行应进一步实行利率市场化政策,逐步放宽利率下限的管制,允许利率下调的幅度最多可以达到20%~30%。

3.在调查中也发现,该村镇银行要真正采用上述贷款定价模型或其他定价模型实施科学合理的贷款定价在很多方面都存在着一定的差距。主要的问题有相关数据积累不够、成本会计系统落后、贷款定价人才缺乏。为此,村镇银行必须做到以下几点,来切实提高自身的贷款定价的能力:① (1)建立村镇银行贷款定价数据库。(2)按照新巴塞尔协议要求,建立和完善内部评级系统。(3)加快管理会计系统的开发和应用。(4)加强贷款定价人才队伍建设。

参考文献:

[1]叶肄聪.村镇银行贷款定价模型选择的研究[J].财经界,2010,(1).

[2]许一览.浅议对公贷款风险定价的建模与实现[J].世界经济情况,2009,(6).

[3]徐爱华.利率市场化条件下农村信用社贷款定价方法研究——湖南的现状考察与模式选择[J].财经理论与实践,2006,(5).

[4]李明贤,李学文.农村信用社贷款定价问题研究[M].北京:中国经济出版社,2008.

[5]陈坚.国际银行业贷款定价模式分析及借鉴——以国际某银行为例[J].金融管理与研究,2007,(12).

[6]龙筱刚.商业银行贷款定价问题探讨[J].价格月刊,2009,(6).

作者：叶肄聪

第2篇：太湖江淮村镇银行

没有礼炮，却掌声不断;不摆花篮，却将5万元的公益 “红包”捐赠给新仓镇金鸡小学。1月25日10时18分，太湖县江淮村镇银行以一股清新之风，喜迎开门大吉。江淮村镇银行初立之时，节俭务实，即行善举，博得了客户阵阵好评。安徽太湖江淮村镇银行是由1家农村商业银行、8家企业法人和16名自然人共同出资发起，经营性质主要是为太湖县农民、农业和农村经济发展及县域中小企业提供金融服务的银行业金融机构。

在“开门”捐资助学公益活动仪式上，该行将不举行庆典仪式而节省下来的5万元，当场捐赠给新仓镇金鸡小学，作为银行“开门”礼包回馈社会。董事会同时还向社会响亮承诺：太湖江淮村镇银行将牢牢把握为“三农”、为中小企业服务的经营方向，不断改进金融服务，增强服务功能，以新的形象、新的理念和新的机制，努力打造全力支持“三农”和县域经济发展的特色银行、“资本充足、内控严密、管理规范、服务一流、业绩优良”的品质银行、“政府信任、人民信赖、股东增效、员工满意”的精品银行。

现场见证这一特殊的“开门”仪式后，几位机关工作人员和客户都认为，江淮村镇银行这种与太湖父老乡亲的“见面会”，务实而不失清新，简朴而不失热烈，值得推崇。同时，选择在太湖发起设立村镇银行，是独具慧眼的战略选择，将对进一步推动太湖农村农村金融改革发展、完善农村金融服务体系具有标志性意义。同时，他们也热切期待江淮村镇银行充分发挥自身优势，加大信贷投入，切实增强市场竞争力，为太湖“三农”、小微企业提供全方位、有特色、品牌化、差异化的金融服务，真正成为亲农、扶农、帮农、惠农的“村镇金融便利站”。

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第3篇：江西上饶信州江淮村镇银行股份有限公司招聘公告

给人改变未来的力量

江西上饶信州江淮村镇银行股份有限公司招聘公告

江西信州江淮村镇银行股份有限公司(筹)是经中国银行业监督管理委员会江西监管局批准，由桐城农商银行作为主发起人发起的具有独立法人资格的新型银行业金融机构。现根据业务发展需要，诚邀优秀金融工作者及热爱金融事业的精英加入我们的团队，共创未来。

一、招聘基本条件：

(一)遵守国家法律、法规和各项金融规章制度，具有良好的职业操守和较强的事业心、责任心，品行端正，无不良行为记录; (二)身体健康，体貌端正，性格开朗，具有较强的沟通能力; (三)较强的团队合作意识; (四)能够服从工作安排; (五)有当地商业银行工作经验者优先。

二、招聘岗位及条件

副行长或行长助理1—2名，部门负责人2—4名，客户经理2—4名，柜员16名。 (一)副行长或行长助理1—2名

大学本科以上学历;具有6年(含)以上金融从业经验，其中两年以上商业银行分支行副行长或分行部门副经理从业经历;年龄在40周岁以下(1974年11月1日以后出生);具有较强的市场开拓能力和丰富的客户资源，熟悉当地经济金融环境、熟悉信贷业务;业绩、能力特别优秀者可适当放宽条件。

(二)部门负责人2—4名

大学专科及以上学历;熟悉各类金融产品，有一定的市场调研和分析能力，善于产品营销和客户关系管理，拥有良好的沟通能力;年龄在40周岁(含)以下(1974年11月1日以后出生);从事银行工作经历满4年，其中从事银行信贷业务满2年以上，有较佳客户资源者优先。

(三)客户经理2—4名

全日制大学专科及以上学历;熟悉各类金融产品，有一定的市场调研和分析能力，善于产品营销和客户关系管理，拥有良好的沟通能力;年龄在35周岁(含)以下(1979年11月1日以后出生);从事银行工作经历满2年以上，有较佳客户资源者优先。

(四)柜员16名

全日制大学专科及以上学历，专科学历者所学专业须为经济、金融、市场营销、工商管理、会计、计算机、法学、中文，本科以上学历不限专业;全日制大学本科学历及以上者优

江西中公教育总部地址：江西省南昌市阳明路310号江西省出版大厦8楼

给人改变未来的力量

先(研究生免笔试);年龄在26周岁以下(1988年11月1日以后出生，全日制研究生学历者年龄可放宽三岁)。

三、考试方法

考试分为笔试和面试两部分，副行长、行长助理和部门负责人岗位免笔试。考生笔试成绩按从高分到低分1:2比例确定面试人选，再按照笔试成绩占50%、面试成绩占50%的比例确定考生总分，最后再根据诚信记录、体检、政审情况确定录用人选。

四、用工方式

一经录用，即签订正式劳动合同，其中试用期半年。

五、报名须知

(一)符合以上条件有意应聘者请携带近期2寸同底免冠彩照2张、本人身份证、学位证书、毕业证书原件及复印件至江西信州江淮村镇银行筹建工作小组办公室报名(报考副行长、行长助理、部门负责人和客户经理岗位人员还需提供从业证明、任职文件原件及复印件等相关材料)。

(二)报名时间：2014年11月18日—12月3日。

(三)报名地址：江西省上饶市凤凰大道359号信州区西市街道办事处二楼。 (四)联系方式：0793-7029997 陈先生 15707930819 程先生 15955625084

“更多详情请进江西南昌考试网：http://jx.offcn.com/?wt.mc_id=bk14127 也可加入江西中公教育官网微信平台：jx.offcn 或加入新浪官方微博：江西中公教育”

江西中公教育总部地址：江西省南昌市阳明路310号江西省出版大厦8楼

第4篇：2014年六安金寨江淮村镇银行股份有限公司招聘公告

安徽信合招考交流QQ群346922529;每日一练,真题共享

【安徽中公金融人】官方微博：安徽中公金融人; 官方微信：ahnxsoffcn

2014年六安金寨江淮村镇银行股份有限公司招聘公告

安徽中公金融人为您提供2014年六安金寨江淮村镇银行股份有限公司招聘公告，欢迎加入2014安徽农信社学习QQ群：340187213 安徽金寨江淮村镇银行股份有限公司诚邀优秀金融工作者加入我们的团队，共创未来。

一、公开招聘岗位及人数：副行长1—2名，支行行长1名，客户经理2-4名，柜员2-4名。

二、报名条件：

报名者需有良好的政治素质和思想品德，遵纪守法，诚实守信，无不良记录。 (一)副行长：全日制大学专科及以上学历;年龄在45周岁以下，条件较好可放宽;从事商业银行信贷业务满4年以上。有商业银行县级支行、二级分支机构部门正职满2年以上从业经历优先。

(二)支行行长：全日制大学专科及以上学历;年龄在45周岁以下，条件较好可放宽;从事商业银行信贷业务满4年以上。有商业银行县级支行、二级分支机构部门正职满2年以上从业经历优先。

(三)客户经理：要求具有2年以上银行客户经理或相关专业工作经验;全日制大学本科以上学历;熟悉各类金融产品，有一定的市场调研和分析能力，善于产品营销和客户关系管理，拥有良好的沟通能力;年龄在35周岁以下。从事商业银行信贷业务满3年以上或有银行信贷工作管理经验，金寨户籍、有较佳客户资源者优先。

(四)柜员：要求全日制大学本科以上学历，所学专业为经济、金融、市场营销、工商管理、会计、计算机、法学、中文、外语等专业;年龄在25周岁以下 (全日制硕士研究生学历者或在商业银行有两年以上工作经验者年龄放宽三岁)。硕士研究生免于笔试。金寨户籍、有较佳客户资源者优先。

三、考试方法：副行长、支行行长考试为面试。客户经理、柜员考试分为笔试和面试两部分。对考生笔试成绩按从高分到低分1:2比例确定面试人选，再按照笔试成绩占60%、面试成绩占40%的比例确定考生总分，最后再根据诚信纪录、体检、政审情况确定录用人选。

四、用工方式：合同制。试用期壹年，到期后考核合格签订正式劳动合同。

五、报名须知：

地址：合肥市包河区芜湖路万达广场7号写字楼32层电话：0551—65268288 安徽农村信用社笔试培训课程

http://ahnxs.offcn.com/zg/2014cjnxskb/index.html

安徽信合招考交流QQ群346922529;每日一练,真题共享

【安徽中公金融人】官方微博：安徽中公金融人; 官方微信：ahnxsoffcn 1.符合以上条件有意应聘者请携带近期2寸同底免冠彩照2张、本人身份证、毕业证书和学位证书原件及复印件至金寨县新城区梅山湖路1025-1029号，金寨江淮村镇银行二楼办公室报名。联系方式：0564-7365208。 2.报名时间：2014年4月16—4月30日。

安徽金寨江淮村镇银行股份有限公司

二〇一四年四月十五日

【推荐阅读】

2014安徽商业银行笔试面授课程

http://kc.offcn.com/general/116/5424/?wt.mc_id=bk10502 地址：合肥市包河区芜湖路万达广场7号写字楼32层电话：0551—65268288 安徽农村信用社笔试培训课程

http://ahnxs.offcn.com/zg/2014cjnxskb/index.html

第5篇：村镇银行农户小额贷款管理办法

平舆玉川村镇银行农户小额

贷款管理办法

第一章总则

第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、《平舆玉川村镇银行村个人信贷业务基本规程》等信贷管理制度制定本办法。

第二条本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户是指长期(一年以上)居住在乡镇(含城关镇)行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农(林)场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。

第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决农户贷款难问题。

第四条农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。

第五条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。

第二章贷款用途和准入条件

第六条农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括：

(一)从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

(二)从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。

(三)职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费。

第七条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：

(一)年龄在18周岁以上(含18周岁)，且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60(含60);在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。

(二)根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，客户的信用等级评级结果为达到60分以上;

(三)应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。

(四)所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

(五)品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款。

(六)贷款人规定的其他条件。

第八条根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，满足下列情况之一的农户，可视风险程度和经营现状直接归为良好级：

(一)采用合法、足值房地产抵押，且所抵押房地产位臵处于市县城区或重点镇、不易贬值、变现能力强的客户;

(二)信用等级A级(含)以上的大中型客户提供保证担保的，或从事订单农业，由信用等级在A级(含)以上的大中型农业产业化企业提供保证担保的客户;

(三)由我行认可的信用担保机构提供担保的客户。第九条严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：

(一)有骗(套)取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的;

(二)有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外;

(三)有嗜赌、吸毒等不良行为的;

(四)从事国家明令禁止业务的。

第三章贷款额度、期限、利率与还款方式

第十条农户小额贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过10万元(含)。我行应根据客户的信贷需求、信用等级评定结果、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度，但单户最高授信额度应控制在贷款期间该农户家庭总收入的50%以内。

第十一条农户小额贷款主要用于满足农户临时性、短期周转资金需要，具体用款方式由贷款人与借款人协商决定。

第十二条农户小额贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。贷款期限一般不超过3年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，可延至5年。第十三条因遭受自然灾害、重大疾病、意外事故或市场出现重大变化等原因导致不能按期归还贷款的，经批准同意，可以办理展期。展期后贷款形态要相应调整为关注类。短期贷款展期累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。

第十四条农户小额贷款定价坚持收益覆盖资金成本、信贷成本、管理成本、税负成本、资本成本、目标利润的原则。根据人民银行规定的利率标准，我行可根据当地资金供求和同业情况合理确定贷款利率。

第十五条期限在1年以内(含)的农户小额贷款，可采取固定利率(贷款执行约定的利率直至贷款到期日)或浮动利率方式(如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和约定的利率浮动幅度确定新的贷款执行利率);期限在1年以上的贷款，采取浮动利率方式。

第十六条还款方式。

(一)期限在1年以内(含)的贷款，采取按月结息到期还本还款方式。

(二)期限在1年以上的贷款，采取等额本息、等本递减等分期还款方式。分期还款的批次应根据客户现金流量特点确定，最长可按每6个月进行分期还款。

第十七条对诚信守约客户，可以采取贷款优先、利率优惠、担保放宽等激励政策;对违约失信客户，在内部建立黑名单，进行信息通报;对于信用环境恶化的地区，实施区域禁入政策。

第四章担保方式

第十八条农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类。担保贷款采取平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法中规定的担保方式，具体包括：

(一)保证担保方式。包括法人客户、信用担保公司、农民专业合作社、自然人、多户联保等保证担保。

(二)抵押担保方式。包括房地产、交通运输工具、大中型农机具、荒地承包经营权、林权等抵押担保。

(三)质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。

第十九条借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款，联保小组成员之间共同承担连带责任保证。采用多户联保担保方式必须同时符合下列条件：

(一)联保小组成员不低于3户。

(二)联保小组成员间不存在直系亲属关系，或虽为直系亲属但成员间已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分;

(三)联保小组成员的居所应相对集中。

第二十条采用多户联保担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组。联保小组成员出现逾期贷款的，在逾期贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款。

第二十一条对自然人保证人，在重点审查其担保能力基础上，同时进行信用等级测评。

第二十二条对符合下列条件之一的客户，可办理总额不超过1万元的信用贷款：

(一)根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，信用等级评定结果为A级。

(二)在金融机构有2次以上完整还清贷款的历史记录，且信用等级评定结果为A级(含)以上。

(三)建立了风险基金等增信机制的农民专业合作社和我行确定的信用村内社员、村民，且根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，信用等级评定结果为A级(含)以上。

(四)与信用等级A级(含)以上的大中型企业或信用等级A级(含)以上的大中型农业产业化企业签订了收购协议，从事订单农业的农户。

首次信用贷款后，诚信守约、按时偿还贷款本息的客户再次申请贷款时，可将其信用贷款额度最高提至3万元。

第二十三条积极引导借款人投保农业保险、人身意外伤害险等保险。鼓励有条件的地区，推行贷款和保险“双单作业”。

第五章贷款程序和贷后管理

第一节基本流程

第二十四条农户小额贷款业务基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。第二十五条信贷业务审批流程

农户小额贷款业务审批流程为：客户申请，客户经理调查，客户部门负责人(或网点负责人，下同)签字同意后，审查岗审查，交有权审批人审批。

第二十六条农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在3个工作日内办结。对于不在我行营业机构覆盖范围的乡镇、边远地区等，可以适当延长办结时间。

第二节贷款申请与受理

第二十七条客户应填写平舆玉川村镇银行贷款业务申请表，向客户部门(营业网点)提出农户小额贷款业务申请。客户需要提供以下资料：

(一)借款人合法有效的身份证明。

(二)担保人合法有效的身份证明、抵押物的权属证明，符合信用贷款条件的除外。

(三)贷款人认为有必要提供的其他材料。

客户部门(营业网点)收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件。对于不符合贷款条件的，应及时通知申请人。

第三节贷款调查第二十八条农户小额贷款业务须采取双人实地调查方式。客户经理要与客户进行面谈，并通过查询个人征信系统等有关途径，认真核实客户信用记录以及提供资料的真实、有效性。有条件的，还可借助村委会、农民专业合作社、“五老”诚信评议小组(老支书、老村长、老党员、老干部、老组长)等组织对农户进行贷前调查。对于农户小额贷款业务，主要调查以下内容：

(一)客户提供的资料是否真实、有效。

(二)客户基本情况，包括家庭基本情况、财产状况、信用记录(必要时可延伸查询配偶的信用记录)。

(三)客户经营管理能力、生产经营状况、借款期内现金流。

(四)借款用途是否合法。

(五)客户还款能力和意愿。

(六)核实担保人的担保能力和意愿、实地调查抵押物的产权归属、地理位臵、变现能力等情况，质押财产的权属和真实性。

第二十九条客户经理根据调查情况，依据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法对客户进行信用等级评定，并提出调查结论，明确拟提供贷款的金额、期限、利率、还款方式、担保方式等要素。

第三十条我行客户部门审批权限内的农户小额贷款业务，客户经理签字后将有关信贷资料移送客户部门(营业网点)负责人签字认可，再将有关信贷资料移送审查岗审查。

第三十一条调查认为不符合贷款条件的，经客户部门(营业网点)负责人同意可终止信贷程序，并及时通知申请人。

第四节贷款审查、审批

第三十二条审查岗负责农户小额贷款业务的审查，在对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面内容进行认真审查后，就是否同意贷款以及贷款的额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见，并移送有权审批人审批。

第三十三条审查岗对客户部门(营业网点)移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的农户小额贷款业务，可要求补充完善;对不符合国家政策、银行信贷政策的，可终止信贷业务办理程序，将有关材料及时退客户部门(营业网点)。

第三十四条有权审批人在授权范围内，根据调查、审查结论等因素审批农户小额贷款业务事项。对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。

第五节用信管理

第三十五条经审批同意后，客户部门或营业网点根据有关规定与客户签订平舆玉川村镇银行农户小额贷款借款合同。

第三十六条抵质押登记。采用抵押、质押贷款方式的，在贷款发放前，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。

第三十七条贷款发放。客户部门或网点负责人审核担保落实等情况后，客户经理填制借据。放款审核岗审核无误，签发放款通知单，提交有权审批人审核签字后，送交柜面人员办理贷款发放。

第六节贷后管理

第三十八条积极发挥村委会、专业合作社、龙头企业等组织以及协贷员在组织农民生产经营、贷款资金监管、引导农民按时还款等方面的作用，提高贷后管理组织化程度，尽可能降低成本。

第三十九条贷后管理应坚持有效性原则，综合考虑还款方式、检查成本确定检查频率。管户客户经理要积极利用信息科技手段，采取实地检查、电话访谈、检查还款交易记录等多种方式对贷款进行检查。

第四十条农户小额贷款实行首次跟踪检查，管户客户经理可按还款方式不同采用不同的检查方式：

对采取利随本清、按季(月)结息到期还本还款方式的，每季度至少进行一次实地检查。

第四十一条管户客户经理贷后检查(回访)主要检查以下内容：

(一)重点检查借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金，是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题。

(二)借款人的家庭情况、健康状况、生产经营、财产状况是否正常，主要产品的市场变化情况;

(三)借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系;

(四)担保人保证能力，抵(质)押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。

贷后检查(回访)发现有可能影响客户还款能力事项的、应及时补充担保物或增加担保人、提前收回贷款、终止用信等经济及法律措施控制风险。

第四十二条客户部门要根据当地实际情况，对辖内农户小额贷款每年至少组织一次交叉检查，交叉检查方式和检查面由本行自行确定。

第四十三条风险经理通过定期检查客户部门贷后管理情况，与客户部门紧密合作，共同控制辖内农户小额贷款风险。对监测、检查中发现风险或违规线索的，风险经理可以延伸至客户进行实地检查。

第四十四条风险经理监测和监管的主要内容包括：

(一)信贷制度执行情况。如信贷业务合规合法性，客户经理贷后管理情况，信贷档案资料管理情况，违规责任人落实和处理情况等。

(二)业务风险状况。如经营单位信贷业务运行情况、客户风险变化情况，新发生不良贷款情况及处臵情况等。

第四十五条贷款到期前，客户经理应采取各种有效方式及时通知借款人按时归还贷款。对到期尚未归还的农户小额贷款，客户经理应按规定及时报告客户部门负责人及有关部门，列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书。在地方政府、专业合作社、信用村等机构协助清收贷款仍无效后，应按规定及时提起诉讼。

第六章经办机构、客户经理管理

第四十六条从事农户小额贷款的信贷人员应热爱农村金融工作，具有良好的职业道德和一定的专业素质。客户经理的岗位应相对稳定，对特殊原因确需调整岗位或离岗的，要在明确接管双方责权利的前提下，落实专人接管其管理的贷款。

第四十七条我行必须结合当地实际，对从事农户小额贷款业务的客户经理，建立授权营销和等级管理制度。要按照客户经理的个人品德、业务素质、风险控制能力、所管理贷款质量等情况，确定每名客户经理所管理的贷款户数和金额，授予客户经理不同级别，并根据客户经理经手的农户小额贷款业务量、贷款质量、风险调整后收益指标，实时动态调整。

第四十八条客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为经常性的工作，强化借款人的诚信意识，引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视个人信用记录的良好风尚。有条件的，还可以争取政府相关部门支持，派出技术人员对农户的生产经营进行指导。

第七章激励约束机制

第四十九条农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具体承办人为相应环节的责任人。

第五十条农户小额贷款必须结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，实行“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”、“包乡镇、包村、包片”的“三包一挂”制度，绩效工资按照平舆玉川村镇银行薪酬管理办法执行。

第五十一条农户小额贷款业务责任追究实行违规责任和风险责任双重责任追究管理。

第五十二条违规责任是指信贷人员在信贷经营管理过程中，违反国家法律法规、金融规章和我行各项规章制度应承担的责任。违规贷款主要包括顶名、冒名贷款、虚假贷款、私贷公用、以贷谋私、多人承贷一人使用、不符合国家政策法规以及我行贷款条件的贷款。违规责任追究执行平舆玉川村镇银行员工违反规章制度处理办法等相关文件规定。

第五十三条风险责任是指信贷人员对经手(指调查、审查、审批、经营或贷后管理，下同)信贷业务的风险状况超过风险控制目标时应承担的责任。经手信贷业务风险状况保持在风险控制目标以内的，不追究信贷人员的风险责任;对超出风险控制目标的风险责任进行追究。农户小额贷款的风险控制目标为到期贷款收回率不低于95%，当年新发放贷款不良率(按余额计算)控制在2%以内。

第五十四条因下列原因造成农户小额贷款风险的，该笔贷款不纳入信贷人员的风险责任管理：

(一)因重大自然灾害等不可抗拒因素，对借款人生产经营活动造成重大不利影响。

(二)客户因重大疾病、意外事故死亡，或因此而丧失收入来源或收入不足清偿贷款。

(三)经我行审查认定的其他情况。

第八章其他管理

第五十五条农户小额贷款要按我行相关规定足额提取损失准备金、及时核销呆账。

第五十六条农户小额贷款在相应会计科目中核算。

第五十七条农户小额贷款的信贷档案资料至少包括以下内容：《平舆玉川村镇银行农户小额贷款业务申请表》、《平舆玉川村镇银行农户小额贷款业务调查审批表》、《平舆玉川村镇银行农户信用等级评定测分表》、借款人身份证明复印件、保证人身份证明复印件、借款凭证、借款合同。联保小组贷款方式的信贷档案资料，应以小组为单位装订。

第九章附则

第五十八条本办法由平舆玉川村镇银行解释、修订。第五十九条本办法自发布之日起施行。

第6篇：小额贷款公司与村镇银行的区别

一、监管部门不同，

小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

村镇银行应当经筹建和开业两个阶段：其筹建期最长为自批准决定之日起6个月。由银行业监管部门批准设立并监管。

二、机构性质不同：

小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，属于一般工商企业;

村镇银行为从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构。

三、出资人不同：

小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。组织形式是有限责任公司的注册资本不低于5000万元，并且全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。其中主发起人持股比例不超过30%，其他股东持股比例不低于5‰且不超过10%，自然人股东持股合计不超过50%且不存在关联股东;

村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立。在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。其中发起人或出资人中应至少有1

家银行业金融机构持股比例不低于20%，其他主体不得超过10%，

任何单位或个人股东持股5%以上的，须经银监会批准。

四、业务范围不同：

小额贷款公司不得吸收公众存款，只能用自己的资本金、捐赠

资金、不超过两个银行业金融机构融资(不超过注册资本的50%)

来经营小额贷款业务。客户群体主要是短期急需资金周转或者新创

办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模种植业。

村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，经行政许可可以开

办各类银行业务，如存贷款、汇兑、汇款以及保险等中间业务。客

户群体主要面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。两者之间既竞争又互补——村镇银行可存可贷，像一个综合性

的小银行，直接面向“三农”，贷款额度比较小;而《试行办法》

规定，小额贷款的贷款主要支持“三农”和中小企业，特别是面向

“三农”发放的贷款不得低于贷款总额的50%。因此，两者之间在

小额信贷方面有所竞争。

五、贷款比例不同：

小额贷款公司发放贷款坚持“小额、分散”的原则，70%的资

金用于不超过50万的小额贷款业务，不超过30%的资金用于单户

不超资金5%的贷款业务，最高贷款额度不得超过200万元;

村镇银行的贷款额度按照金融监管的贷款比例为：对同一借

款人的贷款余额不得超过资本净额的5%;对单一集团企业客户的

授信余额不得超过资本净额的10%。

六、放贷利率不同：

小额贷款公司的利率按照国家规定不高于人民银行公布的基准利率的4倍，下限不得低于贷款基准利率的0.9倍。但《试行办法》也兼顾了市场原则，“具体利率的浮动幅度、贷款期限，由借贷双方依法协商确定。”有的贷款公司利率高达50%以上，从其他已试行的省份情况总的来看，最低的利率在15%，最高到25%。平均定价水平在20%左右，且贷款手续简单，放贷时间快;

村镇银行的贷款利率一般情况下是参照农信社，在国家公布的基准利率的基础上允许上浮不超过40%的幅度，借贷审批程序繁琐。

七、人力资源配置不同：

小额贷款公司的董事长和总经理原则上至少有一人具有2年以上银行金融机构从业经历，经营队伍注重行业社会资源和工作经验，主要的人员培养机制仍是靠师傅传帮带模式下信贷管理经验的言传身教，比较适用于小集镇农村客户的交流，但是缺少现代金融管理知识;

村镇银行的董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上(其中从事银行业工作2年以上)的工作经验，具备大专以上(含大专)学历，任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准，经营队伍由主发起银行派遣，注重团队人员的存款资源，在大银行的支持下，保证有充足的人力资源供给和人员管理机制，有利于未来发展的人才需要。

八、终止形态不同：

小额贷款公司法人资格的终止包括解散和破产两种情况。小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。

村镇银行的接管、解散、撤销和破产，执行《中华人民共和国商业银行法》及有关法律、行政法规的规定。