新疆村镇银行发展研究
[摘要]自2008年新疆成立了第一家村镇银行以来，经过6年多的发展，村镇银行已成为支持新疆“三农”经济和县域经济发展的重要力量。本文分析了新疆村镇银行发展现状及制约其发展的内外因素，并提出了促进新疆村镇银行健康发展的建议。
[关健词]新疆;村镇银行;制约因素;发展建议
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[作者简介]焦新宇，女，中国人民银行五家渠支行经济师。
村镇银行是2005年后在中国建立起来的一种金融组织形式，旨在促进中国农村经济发展。村镇银行规模小，但其功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。而且，村镇银行属一级法人机构，这是区别于各大银行的分支机构主要特点。新疆是2008年成立村镇银行以来，经过6年多的发展，村镇银行已成为支持新疆“三农”经济和县域经济发展的重要力量。但是，新疆村镇银行的发展还存在一些问题。只有解决这些问题，新疆村镇银行才能健康可持续发展。
一、新疆村镇银行发展现状
自2008年1月新疆第一家村镇银——五家渠国民村镇银行开业以来，新疆村镇银行快速发展。（见表1）。截至2014年9月末，新疆已有18家村镇银行，网点58个，注册资本金8.08亿元（是2008年的28.86倍），各项存款余额114亿元，同比增长59.7%，各项贷款余额104.2亿元，同比增长52%，不良贷款率为0.49%。村镇银行已经成为支持新疆县域经济和扶持“三农”发展的重要力量，是农村金融体系的重要组成部分。
二、制约新疆村镇银行发展的因素
（一）制约村镇银行发展的内部因素
1.责任效益相矛盾。设立村镇银行的目的是为了服务“三农”，推进新农村建设，支持县域经济发展。农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势行业，受自然风险和市场风险的影响较大，因此贷款潜在风险较大，一旦出现损失，将直接影响村镇银行的经济效益[1]。而村镇银行作为完全商业化运作的银行类机构，其核心是追求效益，实现效益最大化。如调查显示，全疆村镇银行58个网点大部分设立在县城，只有21家设在乡镇及农牧团场，对农村的服务不足。因此未来如何实现效益和责任的统一，将是困扰村镇银行持续发展的难题。
2.资金来源不足。目前村镇银行作为新型农村金融机构，因成立时间短，规模小，辐射范围有限，筹措资金难度较大。截止到2014年7月末，新疆共有村镇银行18家，拥有网点58个，其中仅有1个网点的共有10家，占比56%。对新疆18家村镇银行调查数据显示，村镇银行资金来源单一，主要以短期存款为主，存款集中度相对较高且稳定差，流动性风险较大。截止2014年5月末，18家村镇银行存贷比为93.6%，高于全疆平均水平17.5个百分点，单位活期存款和储蓄存款余额81.6亿元，占各项存款余额的77.7%;其中1/4以上的存款来源于该行最大10家集团客户。
3.服务产品单一。村镇银行由于受技术、资金的限制以及缺乏产品新机制，服务能力有限，难以提供多品种、高效率的个性化服务。目前新疆独立发行卡的村镇银行仅4家，其他七成以上村镇银行的客户只能用存折前来柜台办理存取款业务，由于便利性和快捷性不足，极大降低了对客户的吸引力;信贷产品方面主要以长、短期流动贷款、个人短期抵、质押贷款等传统业务为主，与当地的农信社无异，缺乏适合新疆农村金融需求的新品种、新业务。
4.内控制度不到位。村镇银行以支农支小为重点，其风险管理体系不宜生搬硬套其他商业银行。而就目前看，村镇银行受经营周期短、程序开发滞后、投入成本大、缺乏科学量化手段及技术等因素的影响，数据报送、信息查询、安全管理等内控风险管理制度不健全。调查显示，全疆六成以上村镇银行未建立客户信用等级评估体系，不能有效防范信贷风险。
5.利润空间有限。一是中间业务发展缓慢，降低了盈利能力。截至2014年6月末，全疆村镇银行实现手续费及佣金净收入226.88万元，仅占营业收入的0.62%。二是村镇银行开业时间短，成本费用高，挤压了利润空间。调查显示，截至到5月末，新疆18家村镇银行资本利润率平均值仅为9.9%，其中有12家村镇银行低于资本收益率11%的监管要求;14家村镇银行实现盈利，人均创利仅为16.1万元，远低于新疆银行业金融机构人均创利24.8万元的平均水平。
6.“软”“硬”件缺乏。软件方面，村镇银行现有高管、员工专业知识、业务技能参差不齐，同时自身又缺乏培训机构及师资力量，人为操作风险可能性增加。硬件方面，村镇银行的办公设施相对滞后，网络不足限制了业务发展。调查显示，新疆接入人民银行征信系统村镇银行仅2家，占总数的11%，制约了村镇银行对贷款人征信记录的查询，不便于信贷业务发展。
（二）制约村镇银行发展的外部因素
1.发起人设计制度的制约。按照银监会规定，村镇银行实行发起设立，并对主发起人的资格严格限制，即至少应有一家以上银行类金融机构作为主发起行，其持股比例不低于20%，其余股东不得超过10%。这一主发起人的设立一方面限制了村镇银行自由选择其他经济主体投资的机会，另一方面使发起行在其经营管理中拥有绝对话语权，削弱了村镇银行法人的独立性。从全疆调查情况看，截止到2014年6月，新疆18家村镇银行中，主要发起人持股比例最低为20%，最高为88%，其中持股比例超过50%的村镇银行12家，这些村镇银行的董事长、监事长及主要高管多由主发起行任命或指派，破坏了“三会一层”的有效制衡原则。
2.配套政策支持力度不足的制约。国家和地方虽然给予村镇银行如“享受营业税按3%的税率征收优惠”、“当年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励”等财税优惠政策，但相对于村镇银行支农、支小、服务县域的特殊定位，这些政策力度仍显不足。和农村信用社相比，与其相关的财政支持、税收优惠、业务管理等具体的规定还未出台。
3.相关规定差别化的制约。一是按照银监会有关规定，村镇银行对同一借款人的贷款额度不得超过5%。这一比例比农村商业银行10%、农村合作银行20%的限制更为严格。按此规定，以全疆注册资本最大的五家渠国民村镇银行有限责任公司为例，该行注册资本金1.19亿元，对每家企业的贷款最高额度595万元。而五家渠农业龙头企业多为农产品加工企业，如棉花、番茄等，在生产来临时这些企业的贷款需求多在上千万，村镇银行的贷款额度显然难以满足企业的贷款需求。二是受《同业拆借管理办法》的规定，村镇银行不具备银行间市场资格，无法开展同业市场业务，限制了多渠道的资金来源。
4.社会认知度不高的制约。走访调查显示，80%左右的农民认为村镇银行无法完全确保其贷款资金的安全性，60%左右的农民选择将钱存在国有银行或农村信用社。由此可以看出广大农民对村镇银行认知度不高。加之全疆80%的村镇银行受自身条件约束和相关规定制约，只能通过主发起人代理接入以大小额结算系统为主的支付结算网络和，客户多样化的支付结算需求难以满足，导致村镇银行业务开展难度加大。
三、促进新疆村镇银行发展的对策建议
（一）借鉴先进经验，提升管理水平
村镇银行既被定位为支农、支小，服务农村，就应该坚持特色化、差异化经营模式，积极寻找农村金融服务盲区和薄弱环节，探索出符合新疆农村金融市场发展的道路。在当前没有现成模式可循的前提下，可学习国际先进经验，建立起符合自身发展特点的模式和制度。如印尼地区农村银行通过简化和放宽贷款条件、提供与农业密切相关的生产新贷款和灵活的贷款偿还机制，实现农户小额贷款持续发展;又如孟加拉乡村银行激励贷款人利用自身优势开展生产经营活动，贷款无需抵押担保、用途不受限制，同时依靠小组成员间的互相监督实现高达97%的还款率[2]。
（二）加快金融产品创新，提高服务能力
村镇银行应在了解和把握当地“三农”经济发展现状和农村金融市场的基础上，研究设计既能有效控制金融风险，又能满足“三农”经济发展多样化需要的金融产品，如从额度、期限、还款方式、利率等方面开发具有个性化的小额信贷产品，不仅可以满足农户的生产需求，还可将信贷产品延伸至与农业息息相关的各个环节（如农业产品深加工、流通和运输等）。针对从不同农户的金融需求，除提供个性化服务产品外，还应及时为农户普及金融知识，提供相关政策和信息服务，赢得客户的信赖与支持。
（三）完善监督管理制度，有效防范风险
一是根据村镇银行股东设置结构的特殊性，进一步完善相关管理制度，比如对发起行大股东在公司股东会、董事会、监事会的作用加以特殊要求，进一步约束主发起行的行为，确保村镇银行的法人优势，强化“三会一层”的实质作用。二是强化内控机制建设，建立和完善业务监管、风险预警、岗位监督和管理制度，健全审、贷、放分离制度，按照审慎原则规范信贷操作行为，提高银行资金“三性”。三是及时建立与辖区农村相适应的客户信用等级评估体系，如建立农户信用评价委员会、分层级建立借款小组，根据小组信用信贷记录确定贷款额度等，有效防范风险。
（四）积极构建合理的监管体系
村镇银行的设立是为创新农村金融服务模式，其监管不同于金融机构，所以监管部门应从村镇银行特殊定位出发，将监管有效性和村镇银行法人治理的完善性相结合，设置专门的监督管理机制。另外由于村镇银行起步晚、实力弱、资金不足，需要借助更多的力量发展。应结合国务院2010年发布的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，对鼓励民间资本参与金融机构设立的要求，因此应适当放宽对村镇银行其发起人的设置条件，建立合理科学的股东架构，形成投资主体多样，资金构成多元的村镇银行格局。
（五）强化政策扶持，促进村镇银行稳健经营
首先，进一步加大财税政策优惠力度，如企业营业税、所得税，降低税率或纳入减免范围，延长免税期限，对符合条件的村镇银行给予再贷款优惠和政府的财政补贴、税收优惠等鼓励村镇银行支持农村区域建设;地方政府通过将部分财政性存款转存村镇银行等，缓解村镇银行资金压力。其次，建立必要的风险补偿机制和正向激励机制，调动村镇银行支农、支小、服务“三农”的积极性。第三，监管部门出台相关政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力[3]。
参考文献：
[1]朱兴勤.村镇银行内在制度缺陷与制度创新分析[J].河南商业高等专科学校学报，2011，（02）.
[2]周才云，张毓卿.我国村镇银行可持续发展的瓶颈制约及解决思路[J].征信，2014，（01）.
[3]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研究[J].安徽农学通报，2008，（23）.
责任编辑;彭银春
作者：焦新宇
【摘要】充分发挥村镇银行的支农惠农作用是破解新疆“三农”发展困境的关键所在。本文从村镇银行“三农”市场定位的视角出发，在全面分析新疆村镇银行发展现状的基础上，深入剖析了现阶段村镇银行在支持“三农”的过程中出现的问题，并提出了有针对性的对策建议。
【关键词】新疆 村镇银行 “三农” 对策研究
一、引言
三农问题一直是困扰我国区域经济发展的重要议题之一。2005年，我国第一家以服务“三农”为宗旨的村镇银行应运而生。村镇银行凭借其高效的运作方式、较为齐全的业务功能和优良的盈利能力受到理论界与实践界的一致好评和高度关注[1]。新疆地处我国西北边陲，金融发展长期滞后，三农问题中的融资缺口问题日益凸显，因此引入村镇银行等新型农村金融机构的意愿最为迫切。自2008年宁波鄞州农村合作银行在新疆五家渠市发起成立国民村镇银行以来，新疆村镇银行的发展步伐不断加速。截止2014年末，新疆村镇银行的数量已达18家之多，营业网点基本覆盖了全疆主要城市和地区，随着服务范围的扩大，新疆村镇银行的经济辐射能力也稳步提升。此外，新疆村镇银行总注册资本金较成立之初增长2786%，增幅巨大。且各项存贷款余额的同比增幅均达到50%以上，而不良贷款率则低于0.5%，各项指标均呈现良性可持续增长趋势[2]。新疆村镇银行已成为农村金融服务体系中不可或缺的一部分，并逐渐在扶持县域经济和促进“三农”发展的过程中起到中流砥柱的作用。然而，由于成立时间较短、资金渠道不畅、盲目追求盈利以及配套保障机制不健全等方面的因素的影响，现阶段，新疆村镇的银行发展已出现发展模式与其建立的初衷相背离的现象[3]。鉴于此，本文将从这一大背景出发，深入分析了村镇银行在支持“三农”发展的过程中存在的问题，并提出有针对性的对策建议。
二、新疆村镇银行支持“三农”发展的现状及问题
近年来，新疆村镇银行支持“三农”中扮演著越来越重要的角色。首先，从业务特点来看，村镇银行遵循新疆地广人稀，特别是广大农村地区人口集聚性差的客观现实，通过实施小额化、分散化的农户贷款模式，加大对农业农户的贷款供给，还针对小、微型企业和个体经营户，提供了具有“小额，分散，及时”特点的金融产品及服务。其中，石河子国民村镇银行面向“三农”推出的“兴业贷”、“兴农贷”、“阳光贷”等特色业务和五家渠国民村镇银行推出“益民贷”信贷产品，都主要用于解决生产及经营资金需求的综合性信贷产品。总体来看，新疆村镇银行支持“三农”的业务具有“短、易、快”的特点，在一定程度上缓解了农村金融供给不足的局面，但仍存在以下三方面的问题。
第一，各地区村镇银行的覆盖范围有限。以建立最早的五家渠国民村镇银行为例，该行坐落于兵团第六师五家渠市，下设六个部门，十一个分支机构，包含了一个中心营业部和十个支行。各支行网点大多数在中心市镇周边的一些农牧团场，覆盖范围较局限，市场占有率不高，不能完全满足“三农”金融服务的需求。
第二，涉农贷款额占贷款总额的比重呈逐年下降趋势。五家渠国民村镇银行经营数据显示，2008年至2010年涉农贷款占贷款总额比例最低为73%，较好地履行了支持“三农”的职能，而自2011年以来涉农贷款占贷款总额比例不断下降，逐渐低于60%，与之相反的是，企业贷款占贷款总额的比例逐年上升，新疆村镇银行发展模式与其建立初衷逐渐背离。
第三，业务类型与他行相似度高，缺乏创新性。新疆村镇银行专门面对中小微企业、个体工商户、城乡居民推出了包括农户联保贷款、畜牧业贷款、下岗再就业小额担保贷款和个人住房贷款等多种业务，虽然业务种类众多，但大多都与其他行业务相似，业务的同质化现象严重，缺乏一定的创新能力，不能满足日益多元化的“三农”需求。
三、相关对策与建议
通过对新疆村镇银行支持“三农”发展的现状及问题的深入探究，笔者认为，今后应从以下四个方面入手，努力改善经营困境，争取早日摆脱发展瓶颈。首先，从宏观视角来看，有关部门应进一步加大对村镇银行的扶持力度。人民银行可适当放松管制，在清算系统、征信管理方面给予村镇银行一定的支持。政府财政部们可给予村镇银行一定的税收优惠。其次，要加强品牌宣传，提高辐射范围和能力。村镇银行要与镇直部门、村委会建立长期合作关系，定期向村民作宣传了解农户的贷款需求，同时，还要在服务上保证品质，切实为广大农户提供简单流程融资，逐步提升品牌影响力，提高辐射范围和能力。再次，要进一步加强各支行内部管理，提高创新能力。村镇银行要在提高内部管理效率上下功夫，积极培养和引进高层次人才，做好队伍建设；同时还要充分利用其经营方式灵活的优点，敢于提高创新能力，努力开发适合有地域特色的新的业务类型，以便满足日益多元化的金融需求。最后，新疆村镇银行要始终牢记其基本宗旨——服务“三农”，努力提高各支行支农惠农的水平。
参考文献
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[2]焦新宇.新疆村镇银行发展研究[J].兵团党校学报，2015（02）：45-48.
[3]孟省.基于“三农”市场定位的村镇银行发展对策研究[J].农业经济，2013（05）：84-85.
基金项目：兵团金融发展研究中心2013年度项目（BTJR201303）。
作者简介：刘培勤（1992-），女，河南漯河人，金融研究生，从事农村金融研究；王小康（1990-），男，河南鲁山人，金融研究生，从事农村金融研究。
作者：刘培勤 王小康
摘要：村镇银行在地方经济发展中发挥越来越重要的作用。本文从新疆地区村镇银行的设立情况、设立时间、设立地点、设立主体、注册资本等方面介绍了新疆村镇银行的设立情况，并从资产负债、盈利、风险控制等方面分析新疆村镇银行的发展现状，分析了其在发展过程中存在的突出问题，并针对这些问题提出了建设性的意见。
关键词：村镇银行 农村金融 新疆
一、引言
在当下我国社会主义新农村的建设中，“三农”金融服务的改进工作必然是我国农村金融改革的重中之重。然而新疆的农村金融工作面临着特殊的经济、社会环境，其设立与发展状况都有别于内地农村。做好以村镇银行建设为代表的新疆农村金融工作，将有利于解决新疆农业基础设施脆弱、城乡居民收入不平衡等问题，将更进一步促进新疆农村经济的大发展。
二、设立情况
新疆的村镇银行设立情况见图1、图2。
从设立时间来看，新疆村镇银行设立比较谨慎。虽然2007年底试点工作就扩大到31个省（区），但直到2008年新疆才设立第一家村镇银行。经过长时间的精心筹建，充分准备后再开业，运营效果更理想。而且秉承了 “先试点再扩大”的实施策略，循序渐进，至2012年末设立数也只有7家。经过四年多的运营发展，在累积了一定实际经验和条件的基础上，2013年新疆村镇银行进入组建的“提速期”，如图所示，至2015年上半年末，村镇银行数量已达21家，两年多时间里增长了三倍。
从设立地点来看，新疆村镇银行设立不均衡，北疆设立的多，南疆设立的少，21家村镇银行中只有库尔勒富民村镇银行和库车国民村镇银行2家分布在南疆地区。而且这些村镇银行均设在自然资源较为丰富、农业基础较好、经济发展较快、商贸较为发达的县市及地区。如乌鲁木齐米东浦发村镇银行和乌鲁木齐县利丰村镇银行所在地为首府乌鲁木齐市辖区，五家渠国民村镇银行、昌吉国民村镇银行、哈密天山村镇银行、石河子交银村镇银行、博乐国民村镇银行、伊犁国民村镇银行、库尔勒富民村镇银行等机构的所在地或为地区行署所在地，或为兵团师部所在地，均为新疆经济重镇。库车国民村镇银行所在地库车县古称龟兹，是古丝绸之路上一颗璀璨的明珠，是东方艺术瑰宝——龟兹文化的发祥地，素有“西域乐都”、“歌舞之乡”、“中国白杏之乡”的美誉，同时其境内的东河塘油田和塔河油田作为“西气东输”工程起点，石油天然气的储量丰富，经济基础较好。鄯善中成村镇银行所在地鄯善县为全国十大矿产资源县、世界十大煤炭资源地、中国第二大膨润土资源地和世界第一大钠硝石资源地，其境内的鄯善油田是中国第一个大型株罗系油田，也是中国第一流油田。
从设立主体来看，主发起行以地方法人金融机构为主。交通银行发起设立1家，浦发银行发起设立1家，昆仑银行、库尔勒市商业银行、哈密市商业银行各发起设立1家，成都农商行发起设立2家，伊川农商行发起设立3家，其余均由宁波鄞州农村合作银行发起设立。值得一提的是，自2008年发起设立新疆第一家村镇银行五家渠国民村镇银行以来，宁波鄞州农村合作银行共在新疆发起设立“国民系”村镇银行11家， 多数和新疆生产建设兵团共同发起设立，网点也主要布局在兵团团场，有效的发挥了兵团的优势，达到了合作共赢的目的。
从注册资本来看，新疆21家村镇银行的注册资本金规模在2000—19000万元之间。注册资本为2000万元的只有1家（哈密天山村镇银行），3000万元的9家，3000—5000万元之间的1家（塔城昆仑村镇银行注册资本为3206.9万元），5000万元的5家，1亿元以上的5家。交通银行发起设立的石河子交银村镇银行注册资本为1.5亿元，浦发银行发起设立的乌鲁木齐米东浦发村镇银行注册资本为1亿元，表明国有大型银行和股份制商业银行发起设立的村镇银行起点较高。
三、发展情况
（一）资产负债方面
资产业务实际上就是资金运用业务，是村镇银行盈利的主要来源渠道。银行盈利状况如何，经营是否成功，很大程度上取决于资金运用的结果，它是评价村镇银行规模的最重要的指标。截至2014年12月末，辖内18家村镇银行各项资产165.65亿元，较年初增加45.87亿元，增幅38.3%。其中，各项贷款108.0亿元，较年初增加33.81亿元，增幅45.57%。在各项贷款中，涉农贷款95.17亿元，占各项贷款余额的88.12%。
存款业务是村镇银行的核心基础业务之一，它不仅保证了村镇银行在经营过程中有充足的资金扩大贷款规模，也为村镇银行创造良好的经营环境、更好地服务“三农”奠定坚实的基础。截至2014年12月末，辖内18家村镇银行各项负债149.35亿元，较年初增加40.41亿元，增幅37.09%。其中，各项存款133.85亿元，较年初增加39.96亿元，增幅42.56%。
（二）盈利方面
辖区村镇银行整体盈利情况较好。截至2014年12月末，辖内18家村镇银行所有者权益16.3亿元，比年初增加5.46亿元，增幅50.37%。净利润3.66亿元，较去年同期增加1.41亿元。18家机构中仅有4家亏损，库尔勒富民村镇银行由于公司治理结构问题长期发展缓慢，新疆绿洲国民村镇银行由于开业以来网点扩张较快，成本支出较大，富蕴中成村镇银行、鄯善中成村镇银行由于开业时间相对较晚，业务发展迟缓。
（三）风险控制方面
截至2014年12月末，辖内18家村镇银行资本充足率为16.78%，比年初上升0.91个百分点，核心一级资本充足率为14.90%，比年初上升0.64个百分点。其中，富蕴中成村镇银行、鄯善中成村镇银行和乌鲁木齐米东浦发村镇银行资本充足率分别达到161.04%、75.13%和35.38%。只有新疆绿洲国民村镇银行资本充足率10.39%，低于新资本管理办法规定0.11个百分点。
截至2014年12月末，辖内18家村镇银行流动性资产44.68亿元，流动性负债73.86亿元，流动性比例为60.49%，较年初下降9.31个百分点，辖内18家村镇银行流动性比例全部达到25%以上的监管指标要求。
截至2014年12月末，辖内18家村镇银行贷款损失准备3.13亿元，贷款拨备率2.86%，拨备覆盖率达782.99%，抵御风险能力进一步增强。
（四）支农支小、服务地方经济方面
新疆村镇银行从机构数量、资产规模、网点分布、从业人员、实现利税等指标都呈现强劲增长势头，成为支持县域经济，服务“三农”和“小微”的生力军。各村镇银行根据地方经济发展实际，主动进行业务创新，不断推出适合“三农”和“小微”借款主体的产品，一定程度上改善了“三农”、“小微”、个体工商户的融资环境，促进了农村、农民、农业增产增收，有力的助推了小微企业的发展，较好的支持了地方和兵团的经济建设，实现了当地社会经济和村镇银行共同发展。如被评为“全国十佳村镇银行”的石河子国民村镇银行，针对小微企业融资需求“短、小、频、急”等特点，先后开发了“兴农贷”、“兴商贷”、“兴会贷”、“兴业贷”、“旺畜贷”、“蜜蜂贷”等创新产品，累计支持客户10702户，余额为22.71亿元。
四、存在的主要问题
（一）法人治理运作不畅
村镇银行在组建模式、市场定位和经营机制上与传统银行机构有很大区别。规章制度和管理办法基本借鉴和移植于大股东银行。部分机构由于主发起行一股独大，小股东又普遍缺乏金融知识，参与经营决策的意愿和能力不强，“三会”机制流于形式，议事、决策程序不规范，履职不到位。如石河子交银村镇银行的决策、经营、薪酬、管理等方面均由控股股东交通银行决定，法人机构的经营自主权基本缺失；库尔勒富民村镇银行董事长长期缺位，发起行和股东长期履职不力，导致长期发展滞后，存在问题较多；富蕴中成村镇银行、鄯善中成村镇银行的法定代表人为发起行派出，对当地的熟悉程度不够，金融资源匮乏，稳定性也较差，发展受限。
（二）社会公信力差，吸存难度大，贷款需求无法满足
由于村镇银行往往个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会认知度较低，往往被当作“个人开的私人银行”，由此带来的突出问题就是吸收存款难。另一方面县域放贷需求较大，很多在原有金融机构得不到贷款的企业和个人纷纷转向村镇银行，但受自有资本的限制，村镇银行无法满足日渐增长的贷款需求。库尔勒富民村镇银行、哈密天山村镇银行、富蕴中成村镇银行、鄯善中成村镇银行均存在此类问题，发展缓慢。
（三）操作系统落后、汇路不通，业务发展科技支撑弱
目前，辖区村镇银行普遍存在操作系统落后、汇路不通，很多业务只能用手工操作或半手工处理，不能加入人民银行支付系统，实际操作陷入尴尬的境地，无法进行系统内结算往来，“通存通兑”实现难度大，只能通过发起行或第三方行交存结算，客户感觉结算不方面，一定程度上降低了村镇银行业务创新的可能性，严重制约了村镇银行业务发展。
（四）人员严重不足且素质较低是制约村镇银行业务发展的又一瓶颈
村镇银行设立以来一直面临人才短缺的状况，作为一种新型的金融机构，在摸索中不断发展，离不开具有专业技能和丰富执业经验的人才。由于当前新疆县域农村地区金融环境欠佳，地广人稀，通勤成本较高，物质条件、生活环境不如城区优越，缺乏对高素质人才的吸引力，这直接导致村镇银行人力资源的欠缺。关键岗位和专业岗人才缺乏，很多岗位员工身兼数职，没有银行从业经历。
五、政策建议
（一）利用媒体和平台宣传设立村镇银行的意义和目的
介绍村镇银行相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。同时练好内功，处理好与发起行、同业之间的关系，加强科技信息建设投入，打造一支业务素质过硬的人才队伍，健全组织架构，优化业务流程，增强服务能力。
（二）建立新疆银行业联席会议制度，成立工作委员会
此项事宜可由新疆银行业协会组织开展，充分发挥协会协调、联络的职能，建立村镇银行之间信息沟通与业务交流、把握行业动态机制，疏通村镇银行与监管部分、其他金融机构之间沟通对话的渠道。此外，还可以在产品创新、流动性互助、技术开发等方面实现村镇银行间的资源共享，达到节约成本、合作共赢的目的。
（三）对村镇银行予以税收优惠
建议政府有关职能部门对初创阶段的村镇银行适当减免营业税和所得税，享受与农村信用社同样的税收优惠；取消财政性资金开户歧视政策，鼓励县级以下单位的各类涉农资金、财政资金等存入村镇银行，给予平等竞争的机会。
（四）将村镇银行纳入全国支付结算体系和存款保险体系
允许村镇银行进行同业拆借，降低经营成本，提高村镇银行的公信度和竞争能力；在必要时给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；推动建立农村信用信息共享机制，将村镇银行纳入征信系统，进一步扩大企业和个人信用信息基础数据库在农村地区的信息采集和使用范围，设计客观、有效的信用信息指标体系，实现银行业征信信息共享。
（五）监管部门创新监管思路，增强监管的针对性和有效性
针对村镇银行发展起点低、管理基础弱、适应能力差等实际，实施“一行一策”，针对不同机构的不同风险，督促村镇银行落实法人管理体制，通过资产质量、资本充足率、流动性比例、风险集中度等监管指标体系对村镇银行实施动态监管。此外，加强对主发起行履职监管和考核，督促主发起行按照法规和章程履行职责，以适当方式为村镇银行提供人力、管理、资金等方面的支持。
参考文献：
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[2]李雨梦.村镇银行发展现状研究与对策分析[J].社会与管理科学，2012（6）
[3]孙璐.黑龙江省村镇银行可持续发展研究[D].东北农业大学，2012：4—6
（冯金辉，1984年生，山西运城人，新疆大学经济与管理学院博士生。研究方向：人口、资源与环境经济学。孙慧（通讯作者），1963年生，江苏泗阳人，新疆大学经济与管理学院教授。研究方向：人口、资源与环境经济学。何昭丽（通讯作者），1982年生，四川蓬溪人，新疆大学旅游学院副教授）
作者：冯金辉 孙慧 何昭丽
摘要
我国农村金融改革势在必行，理论界对农村金融改革做了广泛的讨论，但是农村金融改革的目标是明确的，就是满足多元化金融需求，完善农村金融功能。村镇银行在支撑农村发展方面发挥着越来越重要的作用。虽然村镇银行在我国取得了不小的成就，但与此同时应该注意到其中存在的缺陷。例如监管措施不完善、高层次人才稀缺、风险管理有待提高等等，这些问题制约着我国村镇银行的进一步发展。基于此，本文以村镇银行作为研究对象，旨在通过理论研究、现状解析和趋势预测，探讨村镇银行在我国的发展前景。为了更好地发挥村镇银行在支持农村地区经济发展方面的作用，本文对新疆村镇银行经营模式存在的问题进行了研究并提出了完善意见，在村镇银行产品和服务的创新方面从促进村镇银行中间业务的开发、完善村镇银行对金融市场的细分、促进村镇银行紧跟农业产业产品和服务的创新、完善村镇银行利率的制定方式、促进信贷方式和担保方式创新等角度提出了改进的措施。
关键词：新疆;村镇银行;经营模式;发展
目录
引言 ......................................................................................................... 3 1.相关理论 ............................................................................................. 3 1.1村镇银行的概念及特征 ............................................................. 3 1.2经营模式的概念及内容 ............................................................. 4 2.新疆村镇银行经营模式运营的情况 .................................................. 5 2.1新疆村镇银行产品设计 ............................................................. 5 2.2新疆村镇银行贷款利率的规定 ................................................. 5 2.3新疆村镇银行风险管理机制 ..................................................... 5 3.新疆村镇银行经营模式中存在的问题 .............................................. 6 3.1资金实力不足 ............................................................................. 6 3.2产品创新能力不足 ..................................................................... 6 3.3运营成本高 ................................................................................ 7 3.4基础建设掣肘 ............................................................................. 7 4.新疆村镇银行发展路径的策略建议 .................................................. 8 4.1扩大村镇银行的规模化程度，促进参与者的积极性 .............. 8 4.2民间资本进入村镇银行进行试点 ............................................. 9 4.3完善村镇银行产品创新体系 ..................................................... 9 4.4经营模式市场化 ....................................................................... 10 结论 ....................................................................................................... 10 参考文献 ............................................................................................... 11
引言
目前我国新农村建设正在如火如荼开展，城镇化进程正在稳步推进。相应地， 农村金融需求日趋上升并呈现出多样化的趋势。随着农村产业结构的调整和农村 生产经营方式的改变，农村金融需求不只是单纯的农业生产服务(如购买化肥， 农药等，逐步转向对金融专业知识和大规模生产的更高要求。同时，农民对教育和培训、住房、医疗保健等服务的需求不断增加需要更多的金融支持和金融服务。根据中国银行业监督管理委员会相关文件，村镇银行由有限责任公司发起，个人可以入股村镇银行，但个人持股比例不得超过总股本的10%。建立村镇银行的主要目的是服务农民、农业和农村，进一步提高农村金融供给。经营理念是通过它的地方农村资金流转到积极的农村金融，从而增强边远农村地区的金融服务，进而解决农村地区中小型企业融资困难的问题，因此，它也是社会主义新农村建设的一个重要组成部分。
1.相关理论
1.1村镇银行的概念及特征 1.1.1村镇银行的概念
根据2007年中国银监会引发的《村镇银行管理暂行规定》对村镇银行的概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。和其它商业银行机构一样，村镇银行也是以“安全性、流动性、效益性”为经营原则的自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束的银行业金融机构。
1.1.2村镇银行的主要特征
(1)设立门槛低
村镇银行的资本规模小，村镇银行在县(市)设立，其注册资本需要300万元人民币以上;在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本最低限额为100万元人民币;而设立农村商业银行注册资本不低于5000万元人民币。 (2).多元化的产权结构
境内外金融机构、境内非金融机构企业法人和自然人可以作为发起机构出资成立村镇银行，其产权结构为多元化的股份制银行。《村镇银行管理暂行规定》规定村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，其单一金融机构股东持股比例不得低于20%，单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过10%。持有村镇银行，农村合作金融机构股份总额5%以上的任何单位或个人，应当事先经监管机构的批准。
(3).单一地区制的经营模式
《村镇银行管理暂行规定》村镇银行不允许跨区存放贷。这决定村镇银行的单一地区制的经营模式。这使村镇银行立足本地，可通过长期与农户和农村中小企业联系，能有效掌握本地市场变化和客户信息，具有收集信息快的优点，有利于村镇银行发放关系型贷款。
1.2经营模式的概念及内容
经营模式又称经营管理模式，是指企业根据企业的经营宗旨，为实现企业所确认的价值定位所采取的一系列方式方法的总称。其中包括企业为实现价值定位所规定的业务范围，企业在产业链的位置，以及在这样的定位下实现价值的方式和方法。由此看出，经营模式是企业对市场作出反应的一种范式，这种范式在特定的环境下是有效的。
由定义可以看出，经营模式的内涵包含三方面的内容：一是确定企业实现什么样的价值，也就是在产业链中的位置;二是企业的业务范围;三是企业如何来实现价值，采取什么样的手段。
根据经营模式的定义，企业首先有企业的价值定义。在现有的技术条件下，企业实现价值是通过直接交易，还是通过间接交易，是直接面对消费者，还是间接面对消费者。处在产业链中的不同的位置，实现价值的方式也不同。根据在产业链中的位置、企业的业务范围、企业实现价值的不同方式，我们可以区分出不同的经营模式。根据企业在产业链中位置的不同，可分八种不同的经营模式:销售型、生产型、设计型、销售+设计型、生产+销售型、设计+生产型、设计+生产+销售型和信息服务型。根据企业业务范围的不同，我们可以划分两类经营模式:单一化经营模式和多元化经营模式。根据企业经营过程中实现价值的方式不同，经营模式主要有三种:成本领先、差别化和目标集聚。由此可见，经营模式是可以根据企业发展阶段、发展战略等实际情况而转变的。
2.新疆村镇银行经营模式运营的情况
2.1新疆村镇银行产品设计
村镇银行为新疆中小企业和“三农”提供“一站式审批”服务，对符合条件、手续齐全的贷款申请，尽力缩短业务流程和在途积压时间，从调查、审批到发放一般在3-5个工作日内完成，与其他金融机构相比，如农村信用合作联社一笔贷款从调查、审批到发放一般需要7-15个工作日，信贷审批具有管理链条短、决策高效的特色服务优势。作为完全意义上的商业银行，村镇银行业务品种创新灵活，能够根据新疆中小企业和“三农”的实际金融需求特点，自主研制开发信贷产品，与其他金融机构相比，独立自主权的操作性、灵活性限制较小。
2.2新疆村镇银行贷款利率的规定
新疆村镇银行利率定价机制灵活，根据不同的贷款对象，综合考虑成本、风 险等因素，结合实际确定贷款利率水平，与其他商业银行相比，利率水平总体较低。村镇银行与传统商业银行相比，更加适合进行关系营销，在这方面的突出能力可以发展为它的明显优势。村镇银行进行关系营销，客户经理可以与企业进行深入交往，借此来得到借款企业的相关资料，之后再由相关部门根据材料做出贷款决策石。关于借款人的相关信息，一方面是通过银行为其提供存贷款和其他金融服务的过程中获得的;另一方面是通过银行工作人在日常生活中与借款人的接触，从而了解到其信用状况而获得的。这些通过实际接触而了解到的信息，其实际价值往往高于通过财务报表而反应出来的借款人信息的价值。
2.3新疆村镇银行风险管理机制
新疆村镇银行信用风险除信息不对称这一重要因素外，还有其特殊的环境和自身的原因，比如农村经济和金融基础薄弱、农村金融政策法规不完善、农村信用制度建设滞后、风险分散与补偿机制缺乏、贷款管理制度不健全、金融监管相对落后等。虽然村镇银行在信贷方式上因地制宜进行了创新，比如说还款方式，但由于在信贷制度上还是没有反复进行“创新——实施——再创新”的循环，加上社会信用体系尚未建立，年轻的信贷人员缺乏对无抵押无担保无社会信用体系约束的一些农户进行“软信息”收集的经验，一些联保小组的成员出现了贷款逾期的现象。还有一些农户由于其经营的特殊性，可能需要等到农历新年资金才会一次性回笼，资金回笼前就算只是要还利息对他们来说都是件有难度的事情。有些村民的信用意识还不够强，因此在诸如农户联保贷款等一系列信用担保贷款中，村镇银行承受着相当大的违约风险。
3.新疆村镇银行经营模式中存在的问题
3.1资金实力不足
对商业银行而言，充足和稳定的资金来源是金融机构生存和发展的前提和基础。而目前，资金来源不足即是制约村镇银行发展的通病，也是影响着村镇银行信贷业务发展的最主要因素。据央行数据显示，2015年末新疆村镇银行人民币各项存款余额1696亿元，全年增加944亿元，全年存款增量占农村类金融机构存款增加额的比重为5.7%。村镇银行客户资源量少影响了其存款业务的开展，村镇银行遭遇的资金瓶颈影响了其信贷出口，影响了村镇银行的流动性。
3.2产品创新能力不足
目前，新疆村镇银行的高管领导大都由村镇银行各股东公司派调，其它大部分员工需要外招，而村镇银行的服务定位决定了它们的布局地点，其都处于县域及以下的乡镇地区甚至是经济欠发达的农村地区，很难与大型商业银行去竞争，难以吸引到优秀而专业的人才。因此，村镇银行现有具备金融专业知识、业务知识和经营管理的人才很少，在信贷产品创新和金融服务能力上不足。当前，新疆大部分村镇银行的业务还停留在传统的存款业务和贷款业务，对于中间业务的开展还相对滞后。随着农村经济的发展，农户和农村中小企业对金融服务的品种要求更多元化，如保险代理、票据托收、理财产品、咨询顾问业务、担保类业务等。而产品与服务创新的不足就影响了客户的积累，盈利的创收、风险的控制，影响了村镇银行长期发展。
目前，新疆村镇银行以小额农户贷款业务为主，与农信社推出的小额贷款业务相比，虽然新疆村镇银行具有主发起人提供技术支持的优势，同时，在贷款管理工作上也比较细致，但并不具备绝对的业务优势。主要体现在市场定位、管理模式、贷款流程以及担保方式等方面都趋于类同，加之，信用社推出小额贷款业务经久历长，农村经营管理经验十分丰富，对市场以及客户比较熟悉，市场占有率相对高，并且培养了一批忠诚稳定的客户群。相比之下，村镇银行起步时间短，对市场的熟悉还有一个循序渐进的过程，网点资源相对较少，社会认知度也还需要进一步提升，因此，竞争力略显不足。
3.3运营成本高
村镇银行是具有特殊市场定位的金融机构，肩负着服务"三农"，促进农村经济发展、盘活农村金融资源等的“社会使命”。目前村镇银行整体还处于起歩阶段，发展模式还处在摸索时期，其盈利能力还未完全实现，肩负着较高的税赋成本。再加上村镇银行的整体实力和规模小，抵抗风险的能力也较弱，国家对村镇银行应在优惠政策和财政补贴上的给予大力支持，以弥补村镇银行现阶段"高风险、高成本、低收益"的经营状况。目前，虽然我国在总体方向上发布的政策，但与措施和规则是不明确的。首先在不支持补贴政策的情况下，国家财政部对实施新型农村金融机构有针对性的补贴资金成本管理暂行办法 “仅对村镇银行的年度总贷款和贷款的合规性增加，按去年2%的贷款总额超过平均水平”，并在申请财政补贴，复杂的程序，层层上报，实施效果差。在当前信贷紧缩的形势下，人民银行和村镇银行的信贷政策和大银行的“一刀切”，加大了对农村银行的管理压力。其次，在财政支持下，新疆省村镇银行虽然享受了人民银行对农业贷款政策的支持，但其规模和成本的能力却有限，只有少数机构能真正享受这一政策。最后在税收优惠上，国家在对西部农村地区的农信社有免征企业所得税，对其他地区农信社则按其应纳税额的50%征收的规定，而很多省份对村镇银行并未享有同等税收待遇。有些地区对村镇银行发起人承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等规定，但在具体实施过程中却是一纸空谈。
3.4基础建设掣肘
目前，新疆村镇银行科技信息设备落后，结算手段单一，尚未接入人民银行的征信系统、反洗钱系统，不能为客户提供现代化的金融服务。同时，在大额现金审批报备、大额交易报告、可以交易报告等方面的网络监测能力不足，降低了村镇银行的服务效率和风险防范能力。村镇银行服务于某个乡镇区域，当地的收入水平和产业发展状况远远落后于城市地区。而且村镇银行很多设立在中西部地区，经济发展水平远低于发达地区。部分村镇银行所在的乡镇经济发展水平较低，当地财政收入也较少，地方政府对于村镇银行能够给予的支持非常有限。另外一个方面，一些村镇银行所在的地域经济发展水平较好，但是地方政府可能只注重当地的一些大产业，对于村镇银行重点服务的农村产业往往支持不足，这些方面都为村镇银行在当地的发展带来了一定的困难。
4.新疆村镇银行发展路径的策略建议
对发展尚处于初级阶段的村镇银行远不够，新疆村镇银行的经营成本远不能被当前的经营收入所覆盖，村镇银行盈利能力存在不足，难免会挫伤村镇银行的参与的积极性。村镇银行是我国农村金融体系中最具发展前景的机构，政府在相关政策的支持上给予大胆尝试，村镇银行将有可能成为我国金融领域的另一个成功典范。本文结合目前我国经济发展的环境对村镇银行所需的政策支持上作了以下设想，希望能为村镇银行当前的发展提供参考。
4.1扩大村镇银行的规模化程度，促进参与者的积极性
大型金融机构对于设立村镇银行，有其自身业务竞争带来的扩张逻辑性，但是过去分散、封闭的模式显然不符合大型金融机构的愿望。2011年7月，银监会调整了培育村镇银行的思路，主推有意愿、有能力、有规划的银行批量化、集约化设立村镇银行，并酝酿推出村镇银行子银行牌照(《商业银行村镇银行子银行管理暂行办法》(征求意见稿))。农村地区的金融发展的空间巨大，需要充分调动大中型商业银行的积极性，利用这些银行的人才优势、管理优势、资金优势和网络优势，通过规模化、专业化设立村镇银行集团的模式，降低运营成本，提高资金供给能力，打造出稳定的、植根村镇的村镇银行控股集团。
规模化设立村镇银行，可以先从大型商业银行作为试点，重点在西部地区推开。主要模式就是村镇银行规模化设立，链条化经营，将大型商业银行的人才、管理、网络优势发挥出来，在业务模式上进行创新，为农村多层次的产业链提供全方位金融服务。这种模式，不但可以提高村镇银行的规模化、专业化、集中化程度，也可以通过整体规划业务发展、集中提供IT支持和专业化营运与风险管理，有效降低风险成本和营运成本，提高风险控制和安全运营水平，实现村镇银行的规模效益。而成本的降低和规模效益的实现，最终将体现为产品价格优势，从而惠及“三农”，也可以保障村镇银行的长期稳定发展。 4.2民间资本进入村镇银行进行试点
新疆南北部经济发展不均衡，吸引民间资金进入村镇银行，是规范这些地区金融秩序的首选方案。目前的村镇银行的设立，从制度设计上实际要求主发起银行承担技术输出义务和风险兜底责任，发起银行对村镇银行的控制，对有意向参与的其他机构吸引力就显得不足。实际上，在村镇银行的设立上，应该参照股份制商业银行的模式，放开对投资人身份的限制，主发起行持股比例高低、是否持股不做具体限制，抬高注册资本门槛，整合现有小额贷款公司、担保公司和其他投资机构的资源，以规范的股份制银行形式，改组或组建新的村镇银行。
由于南北部地区经济发展程度不一样，北部的城乡二体化现象仍然突出，而南部地区的城乡差距正在逐步缩小。因此新疆村镇银行可以在业务经营范围上不单单局限在农村，而是为当地的居民、中小企业以及微小企业提供信贷服务，性质上类似于美国的社区银行。但涉农比例不做具体限定，对于涉农贷款仍给予财政补贴。在规范村镇银行的基础上，大力整顿小额贷款公司和其他非银行金融机构的运作，使得这些民间资金找到出口，使得困扰我国现阶段经济发展的高利贷现象，从根本上和制度上得以遏制。对新疆农村发展影响也较小，但对于解决民间融资困境，却是个难得的机遇。如能在此过程中及时总结经验，修正方向，对新疆整个金融体系的改革与完善，将提供新的动力。
4.3完善村镇银行产品创新体系
第一，推出能覆盖农业产业链的金融产品服务体系。为农业整个产业链进行统筹考虑，对处于产业链上游的农机具生产厂商，村镇银行可以为其提供中期贷款;对处于产业链中游的农业生产者，提供期限较长的基建贷款和期限较短的收成贷款;对于处于下游的销售商，村镇银行应为其提供国际结算、账款保理、贸易融资等各种结算和融资服务。通过金融支持，整个农业产业链融资渠道开放，可以提高信贷资金的监管水平，减少挪用资金的风险，也有助于农业产业化和规模化。二是增加农业附加产品和服务，将政府补贴政策纳入信贷流程。将各种类型的补贴作为一种还款来源，并将申请补贴的机构服务，以减少贷款担保的要求。在农村基础设施建设，农产品流通体系建设过程中的国家和农业，林业，金融和其他政府建立的资源共享系统的优惠政策，提高信息沟通的水平，为农民和企业提供多样化，全面的金融服务解决方案。第三，增加票据使用量，有效监管信贷资金的用途和去向。通过放宽信贷规模指标、提高再贷款额度、再贴现规模调剂等措施，鼓励村镇银行对农户和农业企业使用银行承兑汇票和国内信用证等结算方式，鼓励村镇银行对涉农企业的商业承兑汇票进行贴现。综合运用多种货币政策工具，拓宽涉农信贷资金来源，加强涉农资金流向的监管。第四，创新贷款担保方式，提高贷款使用效率。对于农民工、农机大户、种粮大户、农机服务组织、农民专业合作社以及农业产业化龙头企业，采取各种贷款担保方式，鼓励采取相关贷款人之间的互保和贷款使用上的相互监督。探索“银行+企业+农户+合作社”的信贷合作服务模式。结合农村改革，积极探索农村财产抵(质)押制度，合力扩大农村担保物范围，进一步缓解农村抵押担保难问题。
4.4经营模式市场化
发展初期，社会对村镇银行的认可度不高。新疆村镇银行虽然是由实力雄厚的银行发起甚至控股，经银监会正式批准成立的银行业金融机构，且陆续发行加入银联系统的银行卡，一定程度上方便客户异地取款，但由于村镇银行是新生事物且网点单一，网上银行还未开通，存取业务办理起来极不方便，我国又还未构建好存款保险制度，老百姓对其的认可度不高，担心一旦村镇银行出现经营问题的话政府会袖手旁观，因许多人暂时还不敢把辛苦赚来的积蓄存入村镇银行。村镇银行是地域性的商业银行，不同业务开展起来具有地域性的不对称特征。银监会放宽农村金融机构准入政策的原因之一就是为了缓解商业银行“虹吸”的现象，村镇银行立足县域服务“三农”的市场定位，这些都使得其可以接受来自外地的存款资金，却无法将资金贷给外地客户，因此即使许多村镇银行存款利率按基准利率进行10%上浮，仍然不方便与外地客户建立合作关系，一定程度上错过了吸收资金丰富地区资金的机会。
结论
新疆农村村镇银行发展路径的选择问题。在农村村镇银行发展路径的选择上，无论是新建还是改造现有的农村金融机构都可以作为选择，但建议东部发达地区可以在增量发展与存量改造并举的情形下向存量改造倾斜，而改造农信社可以作为存量改造的首要选择。我国欠发达的中西部地区，应谨慎而大胆地推行增量模式，一部分“新建”农村村镇银行为先导，充分发挥农村村镇银行的“鳃鱼效应”，而新建农村村镇银行可以借助本文设立条件成熟度模型做初步的进入 条件评价。
参考文献
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同心协力 共铸辉煌
——新疆石河子国民村镇银行一周年小记
新疆石河子国民村镇银行 胡波
新疆石河子国民村镇银行成立于2011年1月25日，是由浙江宁波鄞州银行作为发起行，吸收民间、政府优质资本组建而成。成立一年来，石河子国民村镇银行秉承了发起行“阳光经营、创新服务、快乐成长”的经营理念。对客户坚持以“三农”为主要服务对象;以中小企业、个体工商户为服务重点。为员工积极营造和谐的工作环境，塑造以蜜蜂精神为载体的企业文化。对社会主动承担社会责任，在创造自身价值的同时回报社会，构建和谐。
石河子国民村镇银行成立一年来，准确把握市场定位，积极参与当地市场经济建设。始终以支持当地“三农”及中小企业发展为使命，始终以为股东创造最佳回报为目标，始终以为员工创造公平、公正、和谐的工作环境为责任。得到了广大客户的认可，得到了当地政府的认可，也得到了股东和员工的认可。
一、小荷才露尖尖角，早有蜻蜓立上头
2011年，石河子国民村镇银行在董事会的指导下，在行领导班子的带领下，全体员工齐心协力，取得了骄人的经营业绩。截至2011年末，各项存款余额达6.28亿元，各项贷款余额达5.36亿元。
在快速发展的同时，经营班子也兼顾风险，充分考虑各项监管指标。截至2011年末，存贷比达85%，资本充足率23%，核心资本充足率20%，流动性比率74%，拨备覆盖率257%，得到了当地监管部门的赞许。
二、抓企业文化建设，造企业发展灵魂
企业文化是企业的灵魂，是企业的核心竞争力之一，也是一个集体凝聚力、战斗力的体现。从立行之初，我行就明确了“勤劳、敬业、团结、协作、严谨、有序”的蜜蜂文化标杆，并以此为载体，展开了一系列的学习、探讨，从而形成石河子国民村镇银行的核心价值观：做客户的银行、员工的银行、股东的银行。
做客户的银行，就是要以客户为中心，真诚的为客户提供其所需要的金融服务。要做好这简单的五个字，其实并不容易。一方面，要不断学习，狠抓基本功，让每一位员工精通所从事岗位的业务技能，从而为客户提供优质、高效的服务。另一方面，要俯下身子，放弃固有的思维模式，在风险可控的前提下，认真了解客户需求，降低经营门槛。制定持续改善客户体验的工作计划和解决方案，对重点客户可以变被动服务为主动服务，构建专业化、差别化的客户服务体系。在2011年，一个仅6人的客户经理团队，累计发放各类贷款9.2亿元。年底到期贷款全部按时收回，所有贷款形态均为正常类。
做员工的银行。“卓越的服务源于卓越的员工”，行领导班子始终坚持把员工作为第一资源，坚持以人为本，通过对员工工作上的指导，生活上的关心，最大限度地调动广大员工的积极性、主动性和创造性，增强全行的凝聚力。努力为员工创造和谐的工作环境，为员工创造良好的生活环境。同时，关注员工收入增长;关注员工日常表现。在2011，我行共评出了9个奖项，14名优秀员工，一个先进部室。在员工当中树立了良好的工作榜样。在精神奖励和物质奖励相结合的激励措施下，全行形成了良好的企业文化氛围。
做股东的银行。股东是银行存在的基础，是银行的核心要素。股东为银行的成立注入资本，提供技术，承担经济风险，追求的就是效益最大化。这里有两个层次，一方面是加强增收机制，开源节流，努力提高资本收益，为股东创造最大的价值。另一方面，其实银行经营的就是风险，风险必须可控，才能打造真正的“百年老店”。石河子国民村镇银行就是把稳健经营的思想根植于每一位员工，从细节入手，努力使各项业务保持稳健、良性的发展态势，相信只有这样才能真正打造“百年老店”，为股东负起责任。
三、主动承担社会责任，支持社会公益活动
2011年3月，石河子开发区管委会举办了一届美食节，文化搭台，美食开路，招商引资唱戏。石河子国民村镇银行积极参与其中，不但进行经济赞助，还由员工自发排演节目，进行表演，取得了良好的效果。
7月，是石河子很普通的一个炎夏，石河子的交警人员每天都在40度的高温下坚持室外工作。石河子国民村镇银行专门定制了70把大遮阳伞，200顶遮阳帽，捐赠给石河子交警大队，铺向了石河子的大街小巷，为顶着酷暑维护交通的交警撑起一片荫凉的天空，为社会构建了一幅感人的“警民鱼水情”。
12月，石河子国民村镇银行主动向当地老年活动中心捐款一万元，为当年屯垦戍边的老一辈拓荒者送去了我们的关心与敬意。
这些，都是石河子国民村镇银行主动承担社会责任的体现，也是培植企业文化的具体行动。在创造自身价值的同时积极回报社会，构建和谐环境。
四、雄关漫道真如铁，而今迈步从头越
面对强势的国有商业银行，根深蒂固的农村合作银行，虎视眈眈的交银村镇银行，现在的石河子国民村镇银行还很弱小。而且存在结算不畅、征信不通、科技力量滞后、人才短缺等诸多短板。面对挑战，我们任重道远。但是我们有一支团结、奋进的队伍，一支积极向上的队伍。最重要的是我们有着共同的目标：那就是把石河子国民村镇银行打造成一家业务发展稳健，市场覆盖充分，风险控制有效，经营效益良好，内部管理精细，人际关系和谐的平民、亲民零售银行。
雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。以往的成绩，我们把它当作今天的压力;以后的困难，我们把它当作明天的动力。因为我们有全行员工的同心协力，有社会各界贤达的厚爱，有发起行的无私支持，有广大客户的支持和股东的信任。我们始终坚信石河子国民村镇银行的明天一定会更加辉煌。
为加大我行“蜜蜂卡”在十二师机关宣传力度，扩大社会影响，提升市场份额，切实解决十二师机关员工对我行“蜜蜂卡”熟悉度不高、办卡率低的现状，本行员工荣莉娜、刘佳一行通过深入调查研究，结合十二师每周五下午机关员工学习活动，主动联系十二师党工委，通过多次协调沟通，并在行相关领导和营业部的大力支持下，开展了此次针对十二师机关员工的“蜜蜂卡”专题讲座活动。此次活动主要从我行简介、网点分布情况、银行卡简介、资费标准、银行卡功能等五个方面进行了详细介绍，并在会后与机关员工进行了较为互动交流，起到了较好的宣传效果。通过介绍，十二师机关员工对我行概况、经营业务范围及“蜜蜂卡”业务有了较为直观的认识和了解，得到师机关员工的认可与好评，并把我行尊称为“惠民银行”，同时，也对我行工作提出了具体建议：一是如能代发工资则可进一步方便广大员工;二是十二师员工居住小区(南湖路映象南湖小区)门口应设自动存取款机。通过此次活动，各部门领导对我行员工素质做出肯定，也为我行下一步营销代发十二师工资打好基础。
贴近三农需求 贴心服务农民
湖北汉川农银村镇银行成立一周年业绩斐然
2009年08月18日18:14来源：人民网-经济频道
记者8月18日从湖北汉川农银村镇银行成立一周年新闻发布会上获悉，截至8月10日，全行总资产5868万元，各项存款3804万元，各项贷款4150万元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到100%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。
作为国有商业银行发起设立的首家村镇银行，湖北汉川农银村镇银行于去年8月18日挂牌开业。一年来，为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，汉川村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一是找准定位，全力打造“村镇银行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单
一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”(高职、高薪、高知)人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款5万元。汉川是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可循环贷款方式，向107户涉农小企业和农户发放贷款2100万元;采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款60万元;采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款580万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近1160户，一大批农户通过贷款支持实现了增产增收。四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。
一年来，湖北汉川农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级20多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支持地方经济发展的成功做法。今年6月，湖北省副省长赵斌前往该行调研，鼓励并称赞该行“工作主动，服务创新，支持有力，经营良好，是名副其实的村镇银行!”前不久，农业银行监事长车迎新深入湖北调研，也对该行“三农”服务工作给予了充分肯定。
有关专家表示，湖北汉川农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。
汉川农银村镇银行董事长黄利荣在发布会上表示：汉川农银村镇银行将进一步认真落实科学发展观，按照市场化、商业化的运作模式，充分利用村镇银行的政策和机制优势，不断加快改革发展步伐和创新力度，争取在三年时间内，把汉川村镇银行打造成全国村镇银行的品牌和样板，成为全国村镇银行经营管理和服务“三农”的一面旗帜，以更加优异的经营业绩回报社会，回馈股东。
所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有三种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。
背景
2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元;在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。在乡(镇)新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元;在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县(市)或县(市)以下的乡(镇)和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡(镇)或行政村。
简介
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。
按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
与商业银行区别
村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。
在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。
此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，栾川民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定;10万元-30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。
存在问题
极易偏离办行宗旨
根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标;而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。
筹集资金困难重重
首先，村镇银行设立于我国广大的县城，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。
风险控制任重道远
村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还;加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。
对策建议
加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能
为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力;二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率;三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大;四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障;五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制;六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。
努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力
除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行;二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径;三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行;四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。
切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营
应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。国内村镇银行设立程序
中国银监局近日发布的关于设立村镇银行的办法中，明确规定了设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段，其中，村镇银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起或自受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。村镇银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。《暂行规定》还就村镇银行的分支机构的设立程序、行政许可程序及时限要求作出规定，简化了行政许可程序，提高行政许可效率。
第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。
第十一条 筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料：
(一)筹建申请书;
(二)可行性研究报告;
(三)筹建工作方案;
(四)筹建人员名单及简历;
(五)发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告;
(六)发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见;
(七)中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。
第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。
村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：
(一)开业申请书;
(二)筹建工作报告;
(三)章程草案;
(四)拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书;
(五)法定验资机构出具的验资证明;
(六)营业场所所有权或使用权的证明材料;
(七)公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明;
(八)中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。
第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合下列条件：
(一)村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力;
(二)村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上(其中从事银行业工作2年以上)的工作经验，具备大专以上(含大专)学历。
第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。
第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。
村镇银行达到开业条件的，其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。
第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。
村镇银行分支机构的筹建方案，应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。
村镇银行分支机构开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。
第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试，并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。
第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
村镇银行控股公司即将面世建行有望首获牌照
接近监管层的权威人士6月23日向本报透露，建行与西班牙桑坦德银行合资组建村镇银行控股公司的方案已由银监会上报国务院待批。
近几天，银监会召集有意设立村镇银行控股公司的建行、中行、民生等银行在北京召开了“村镇银行控股公司座谈会”，谈论了村镇银行控股公司的监管问题。但中行、民生等银行均尚未正式上报方案。
尽管首张牌照尚未发出，银监会5月下发的《关于加快新型农村金融机构有关事宜的通知》已经明确，对设立30家或以上新型农村金融机构的主发起人，将允许其探索组建控股公司。
这一前景让不少城商行、农商行等中小银行激动不已。在跨区经营的监管尺度收紧而明显放缓的情况下，一些中小银行已将重点转移到发起设立村镇银行上，并希望尽快达到30家以上的规模。
中小银行开设村镇银行具有诸多天然的优势，但如何应对剧烈的净资本消耗、人才输出压力和管理风险值得关注。
建行的方案之所以被率先上报，是因为动手较早，具有运营村镇银行的经验，且合作方西班牙桑坦德银行具有运营农村金融的经验。
方案大致为，建行绝对控股该村镇银行控股公司，桑坦德银行提供农村金融方面的技术支持。控股公司主要从事村镇银行的投资设立、股权管理、运营支持和管理服务等。控股公司和村镇银行各为独立法人，分别按照有关规定自主运营。
今年初有媒体报道称，该控股公司注册资本总额为50亿元，初始注册资本金为30亿元，其中建行持股比例为60%，桑坦德银行的持股比例为40%。但这一消息未获建行正面回应。 本报记者从多个渠道获得的信息显示，中行、民生拟分别与淡马锡、新希望集团等合资成立村镇银行控股公司，但目前尚未正式上报组建方案。
尽管还没有获得牌照，建行发起设立村镇银行已经明显提速。6月1日和6月2日，建行连续开业两家新的村镇银行——浙江青田建信华侨村镇银行和浙江武义建信村镇银行。加上2008年12月开业的湖南桃江建信村镇银行和2009年5月开业的浙江苍南建信村镇银行，建行现有4家村镇银行。
已经拥有几家村镇银行正是建行有望获得率先试点的原因之一。中行和建行的呼声最高，但中行至今没有设立过村镇银行，并且中行的合作方富登金融控股公司的技术优势在城市微贷而非农村金融方面。
此前，银监会提出，希望到2011年设立1294家新型农村金融机构，要求大型银行发挥更大的作用，大银行顺势提出设立村镇银行控股公司的计划。
村镇银行控股公司可以专业化、规模化地发起设立村镇银行，避免母银行直接投资设立村镇银行的繁琐程序，理顺股权关系，一定程度上可以解决大行的积极性问题。但多位村镇银行行长表示，村镇银行经营中的诸多实际困难，如汇兑结算难，吸收存款难等不是设一个控股公司就能轻易解决的。从监管的角度来看，我国原来没有 银行控股公司，如何对旗下拥有几十上百家小 银行的 银行控股公司实行并表监管是一大挑战。
从实际运营的角度来看，大银行的优势在于遍布全国的网络，其成熟风险管理文化，控股公司所设的村镇 银行在管理、汇兑结算等方面也势必要依靠大银行的分支机构，如何理顺管理体制，发挥村镇 银行独立法人的灵活性有待探讨。
中小银行抢抓“时间窗口”
“我们原来的预计是控股公司先让大行试点，城商行只能等机会，但没想到银监会明确只要有30家以上机构就可以申请组建控股公司。”一位城商行高管向本报透露，该行拿到文件后立即决定加快进度，争取两年内达到30家村镇银行，然后立即申请控股公司牌照。
“村镇银行虽然小，但是未来可以增资扩股，可以在县域以下的乡镇设立分支行，可以申请跨区经营，机构数量和资产规模都会呈几何级数膨胀。”前述城商行高管表示，城商行自己不就是这样一点点壮大的吗?未来，旗下拥有30家以上村镇银行的控股公司可以剥离出来，单独上市。
此外，今年监管尺度明显收紧，跨区设分行很难获批，是城商行重视设立村镇银行的另一大原因。村镇银行本身就是一个实现跨区经营的机构，而且受到银监会的鼓励。数位城商行高管对本报记者透露，已经将今年的重点由跨区设分行转移到了设村镇银行上来。
目前，发起设立村镇银行较踊跃的城商行包括包商银行、东莞银行、九江银行等，农商行包括江阴农商行、马鞍山农商行等。
接近包商 银行的人士透露，包商银行已经成立了专门的团队，在全国各地“谈牌照”，该行已在内蒙古、四川、贵州、宁夏发起成立了6家村镇银行和1家贷款公司。计划两年左右达到30家。
马鞍山农商行开设村镇银行的势头迅猛。2009年底，当涂新华村镇银行开业之后，广东番禺新华村镇银行、安徽郎溪新华村镇银行也即将开业，另有江西兴国新华村镇 行等数家村镇 银行在申请或筹建。
新华村镇银行拥有统一且独立于马鞍山农商行的运营团队、网站、全国服务热线，甚至还将上线网银系统。马鞍山农商行正是朝组建村镇银行控股公司的路上走，且德国IPC公司提供信贷技术方面的支持。
“中小银行积极设立村镇银行，符合银监会的政策目标，但是如果扩张过快，蕴藏风险。”一位城商行系村镇 银行行长表示。
首先是小 银行难以承受快速的净资本消耗。假定一个村镇银行资本金1亿元，母银行持股60%，需要6000万元，30家村镇银行就需要18亿元，而很多城商行、农商行的资本金也总共才三五十亿元。过快投资设立村镇银行，必然影响母银行自身的经营。
其次,人才输出压力极大。发起设立一个村镇银行至少需要从母行派一个行长、一个财务总监，30家就需要60人。而这些人都必须是在母行历练多年，能够“独当一面”的业务骨干。 尽管如此，多位城商行高管和村镇 银行行长表示，城商行在服务中小企业方面具有丰富经验，农商行本就是以服务“三农”为宗旨，与村镇银行的业务模式较为一致，设立村镇银行具有优势。
作者：郑智 丁玉萍 (来源：21世纪经济报道)
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值得关注的是马鞍山农商行，其控股的新华村镇银行已经几乎独立成一家小银行，有独立的网站、客服电话，从网站上的信息看，还有独立的银行卡。
网站链接：http://www.xhbank.net/
而从目前形势看，九银村镇银行也在朝连锁控股的路上走，大兴九银村镇银行和井冈山九银村镇银行都采取了同样的CIS设计，同样的LOGO和外观，不知道修水九银是否会调整其CIS为统一的样式。
太行村镇银行扶持农业产业化的反思
谢振山 原创 | 2010-8-8 9:48 | 投票 关键字： 案例 农业 产业化
“农推”案例：太行村镇银行扶持农业产业化的反思
太行村镇银行是2008年11月4日由晋城市商业银行作为控股股东投资设立的山西省第二家村镇银行。银行地处贫困县陵川县，曾长期属于国家贫困县和省级贫困县。后来虽然脱贫，但许多农民不愿意摘掉贫困县的帽子，巩固地脱贫、实质性脱贫以及防止返贫的工作十分繁重。村镇银行成立后，把支持农业产业化项目作为一个重要突破口，努力做到经营利润和社会责任相结合，希望能够走出一条商业可持续的新型农村金融之路。
太行村镇银行在扶持农业产业化项目方面有两个案例值得反思，可从中汲取一些经验教训，并进而探寻其规律性。
第一个案例是扶持中药材种植项目。该县地处太行山区，不仅风景秀丽，号称“太行至尊”、“太行秀色”，更有丰富的植物资源，中药材资源十分丰富，农民也习惯于种植中药材。太行村镇银行主要做了三项工作：一是争取政府支持，政府把中药材种植列入特色农业发展规划，并对农民进行发动、引导、教育;二是支持龙头企业——瑞丰制药集团公司，由公司负责对农民种植中药材进行培训和指导，同时推动规模化种植，为农民起到示范作用;三是帮助龙头企业与北京同仁堂等公司签订销售协议，除该公司自己收购外，还打通了对外的市场。该项目大获成功，到2009年末，中药材种植已成为陵川县一个特色品牌，瑞丰制药也成为纳税大户。
第二个案例是扶持家庭养兔项目。项目初衷是养兔适合分散化进行，而农民又有大量的空余时间。结果项目并不成功，大多数农民对此不感兴趣。分析原因有三：第一是农民的惰性和依赖性，习惯于吃财政救济，习惯被输血，不习惯造血;第二是农民对村镇银行扶持的养兔龙头产业——高平某养兔场缺乏信心，看不到良好的效益和未来，怕担风险;第三是当地农民对养兔缺乏认知，做的也比较少，缺示范带动。除去这些，作为主要推动者的村镇银行也存在一些欠缺，比如对农民需求研究不深、对政府过度依赖、对龙头和对农民“两头支持”的信贷模式还不成熟等等。
从这两个案例可得出如下启示：
第一，制定项目计划必须由计划方和实施方联合拟定，加强互动。既要尊重市场规律，也要尊重农民意愿，更要强调尊重市场规律和尊重农民意愿的结合。
第二，在农业推广中坚定农民对项目的信心十分重要。要让农民对项目的目标效益有充分的认识，同时目标设定要合理，既鼓舞人心又实事求是，这样才能把农民的积极性调动起来。
第三，把龙头企业做成功和培养一批核心带头人是有效的策略。能看到希望，又有人领着干和教着干，农民的服从心理、从众心理和感受与模仿心理都会显现出来，从而形成一个一呼百应、百舸争流的生动局面。
(写于 2010年7月)
——对平遥县“晋源泰”、“日升隆”小额贷款公司的调查
近日，银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，对小额贷款公司规范经营、持续稳健发展具有积极的引导和推动作用。平遥作为第一批正式注册成立小额贷款公司的试点县，成功创造了小额信贷组织的“平遥模式”，引起了国内外各界人士的高度关注。平遥小额贷款公司在缓解中小企业贷款难、抑制资金外流、遏制非法融资、激活农村金融市场等方面有明显效果。但因为尚处于萌芽成长阶段，其运行中的体制问题、机制问题、资金问题等矛盾突显，直接影响其可持续发展。小额贷款公司未来的发展前景如何?面临的难题将如何解决?对此我们以平遥最早成立的“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款公司为对象进行了专题调查。
一、小额贷款公司的基本情况
2005年 12月27日，作为全国试点的山西省平遥县成立了“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款公司，“晋源泰”公司由四名发起人组成，股本金1600万元;“日升隆”公司由三名发起人组成，股本金1700万元。两家小额贷款公司在法人治理结构上都实行董事会领导下的总经理负责制，董事会负责公司经营方针和发展战略的决定和重大事项的决策，总经理负责日常业务的运作管理，并向董事会负责。公司坚持立足农村、服务“三农”的原则和方向，实行市场化运作，自主经营、自负盈亏，明确规定“只贷不存”，并以完善农村金融服务为目标，在具体政策和管理制度设计方面坚持商业可持续经营。经过几年的运行，两家小额贷款公司在支持“三农”发展和自身效益方面均取得了明显成效，同时，也暴露出了一些值得重视的问题。
(一)小额信贷业务稳步发展。截至2009年6月末，两家小额贷款公司累计发放贷款44003.73 万元，累计收回36372.42万元，余额7631.31万元，贷款户891户，农户贷款率为59%。其中：种植业和养殖业贷款余额1171.51万元，占比15.35 %，其他涉农小企业贷款余额3143.27万元，占比41.19%。贷款期限以六个月为主，占贷款余额的41.28%，贷款方式以抵押担保为主，占贷款余额的94.86%，贷款利率最高23.26%，最低13.68%，平均贷款利率17.53%。正常贷款余额为7580.18万元，占比99.33%，逾期贷款余额为18.136万元，占比0.24%，呆账贷款余额为33万元，占比0.43%。两家小额贷款公司的成立，使农民贷款难的问题得到有效缓解，成为当地支农资金的有力补充。
(二)经济社会效益初步显现。小额贷款公司的灵活经营机制从根本上满足了广大农户不同的贷款需求，为当地破解“三农”发展资金难题起到了积极的推动作用。截至2009年6月末，两家小额贷款公司累计为2261户农户和329家中小企业发放贷款42511.73万元，有效缓解了当地农户和小企业贷款难的局面。同时，自身效益也得到较好的回报，截至2009年6月末，两家小额贷款公司实现营业总收入为598.02万元，总支出为222.46万元，营业利润为375.56万元，资本充足率达99.37 %，“三农”贷款率为85.54%，资产利润率为4.95%，资产费用率为2.94%。
(三)后续资金缺乏，盈利模式难以持续。由于小额贷款公司“只贷不存”，没有存款资金来源，从而对外融资成为其扩大资本规模的主要途径。但是，小额贷款公司融资最高额度不超过注册资本的50%，很容易出现“无钱可贷”的局面。调查显示，截至2009年6月末，两家公司全部贷款余额7631.31万元，已占到其可用资金的96.9%。由于资本金严重不足，导致无法根据市场需求制定发展规划，每年只能死卡着资本金和利润来制定贷款规模，一定程度上影响其信贷业务的发展。
(四)监管主体缺位，经营风险难以控制。“晋源泰”、“日升隆”是在平遥县工商局注册的工商企业，由平遥县小额信贷组织试点工作实施小组负责进行监督管理，按旬、按月将相关资料抄送人民银行晋中市中心支行和太原中心支行。显然，这只是一种临时性的制度安排。小额贷款公司虽然不接受公众存款，但它经营金融业务，其业务和运作与一般的工商企业有很大不同，而工商局不具备监管职能，平遥县小额信贷组织试点工作实施小组也不具备监管职能，人民银行也不适宜对小额贷款公司作具体的日常监管。作为特殊的企业，政府确定的部门都可以监管，多头监管容易产生形式化，也造成了监管的虚拟化，不利于其健康发展。同时，现行由省级政府指定的主管部门对小额贷款公司进行监管的操作方式，法律依据不足，在监管的有效性和操作性方面也存在一定的问题。
二、目前小额贷款公司转制村镇银行的主要困难
银监会出台《暂行规定》就是为了引导小额贷款公司健康发展、合规经营，有效解决小额贷款公司运行中逐渐暴露出来的业务发展单
一、自有资金不足、市场定位偏差、风险加大等问题。但是，对该规定的出台，小额贷款公司望而却步，陷入两难困境。
(一)控股权转让他人，积极性受到一定影响。按照《暂行规定》要求，村镇银行设立的发起人或出资人中应至少有1家银行机构,且持股在20%以上，单一非金融机构企业法人、自然人及关联方持股不得超过10%。这就意味着,小额贷款公司如果想升级成村镇银行,必须将控股权或者话语权交给银行。因此，小额贷款公司一旦转为村镇银行，民企的持股比例将大幅度下降，失去了对企业的控股权，而银行金融机构则成为最大的股东将占主导地位，这与小额贷款公司的发起者初衷相悖，民营的积极性将受到一定影响。同时，银行通过自有网点就可以展开小额贷款业务，要花费大量人力物力去收购一家小额贷款公司的股权，开设一个村镇支行，也并非所愿。而且，参股小额贷款公司的激励机制目前并不到位，使得银行缺乏积极性。调查显示，平遥县现有银行网点中除工行、农行、建行三大国有商业银行外，就是农村信用社，还没有股份制银行设点。国有商业银行总部不在本地，且经营战略已逐步从农村向城市转移，农村信用社网点遍布城乡，以支持“三农”为主，也不会选择加剧自有网点的竞争，小贷公司实际上很难找到可以合作入股的金融机构。
(二)准入指标设置偏高，满足条件存在一定困难。一是转制时间。《暂行规定》要求，小额贷款公司按《指导意见》新设后持续营业3年及以上，而《指导意见》是2008年5月出台的，因此，2011年5月以前，将看不到小额贷款公司转型成为村镇银行的案例。这对于目前资金缺乏，监管缺位的小额贷款公司来说，经营风险将会增大。二是内控指标。按照规定，小额贷款公司不良贷款率低于2%;已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上。目前，两家公司不良贷款率为0.67%，鉴于公司的内控管理水平和外部监管条件的限制，两年之后的整个经济环境和市场环境，以及企业到时的运营情况如何，比较难说。三是资产比例。规定要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。这就要求小额贷款公司只能经营单一的贷款品种，经营区域受限、规模受限、拓展业务受限。由于不能经营创新金融衍生产品，如票据业务、资产转让业务等一些低风险业务，贷款利息收入就成为唯一的获利手段，风险相对较高。
(三)经营机制转换，贷款公司经营特点受到一定限制。小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，它没有银行监管部门发放的“经营金融业务许可证”，属于一般工商企业。改制为村镇银行之后，就成为金融机构，纳入银监会的监管体系，控股权转让，经营机制必然转换。受目前银行体制的限制,贷款发放将按照银行的标准流程运作，贷款基本条件又会转移到抵押品上,小贷公司经营上“小而快”的优势难以发挥，小额贷款公司“短、平、快”的特色也会随之丧失，也就失却了成立小额贷款公司最初的意义。
三、对策建议
小额贷款公司的诞生是金融改革的一次突破性进展，与正规金融机构相比，小额贷款公司具有多项优势，但也存在诸多问题。小额贷款公司转制村镇银行是其发展壮大的必然途径，因此，应在防范金融风险和坚持审慎经营的原则下，适当考虑该给予小额贷款公司一定的成长空间，让他们探索自己的村镇银行之路。
(一)适当放宽政策空间，积极扶持小额贷款公司生存发展。小额贷款公司转制村镇银行，将有助于其内部管理和业务发展的全面提升。但是在具体转制过程中，应考虑小额贷款公司的生存现状和发展空间，进一步制定针对性和操作更强的实施细则，达到既可以帮助小额贷款公司实现突破性发展，也可以为农村金融带来更新鲜的血液的改革效应。一是扩大其融资范围。对运营状况良好，风险控制能力强的小额贷款公司，应适当放宽融资比例，可放宽到资本金的100%。二是增加资本金，扩大经营规模。对于依法合规经营、且效益不错的小额贷款公司，遇到运营资金不足时，允许他们提前通过增资扩股增加资本金。三是减轻其税收负担。制定涉及营业税和所得税的优惠政策，给新生的小额贷款行业以扶持。四是给予优惠利率。小额贷款公司可按照银行同业拆借利率，或介于同业拆借利率和贷款利率之间，向商业银行融资。
(二)加大业务创新步伐，扩展小额贷款公司金融服务能力。小额贷款公司应充分认识、发挥自己的优势，在业务经营上采用更为灵活的方式，在保证自己的收益的同时，在农村经济中发挥其他金融机构不可替代的积极作用。一是加强信贷产品创新，积极探索信用贷款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式，有效规避和控制不良贷款，不断拓宽业务空间，进一步提高竞争力。二是扩展金融服务能力，应针对客户需要适当提供技术培训、信息咨询，收集市场行情等配套服务，构建标准化服务链。三是要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外，并积极建立对农户信用等级评估，以约束和激励贷款人履行还款义务。
(三)完善相关监管法律法规，进一步健全外部监管机制。积极探索对小额贷款公司监管的有效方式，在现有管理模式的基础上，探索制定统一的、操作性强的监管办法，实施有效的监管，进一步引导小额贷款公司的良性发展。一是专门针对小额贷款公司制定出台监管法规，并探索成立相应监管组织，具体规划小贷公司的发展布局，研究拓展小贷公司的金融产品以及进行风险资产管理、规章制度制定和从业人员培训。二是加快建立风险管理机制和行业自律组织，提高抵御市场风险能力。三是针对小额贷款公司建立社会化的评级体系，开展对小额贷款公司经营状况、盈利能力、风险控制等的综合评价，鼓励银行机构对经营稳健、管理规范、拨备充分的小额贷款公司在融资、转制村镇银行等方面给予有力支持。 (赵晋平)
