商业银行开展投资银行业务研究
【摘要】我国现有商业银行开展投资银行业务已经有一段时间，获取了一定经验与成绩，但是也突显出许多问题。文章通过归纳过去银行业务工作教训，结合商业银行发展情况，全面剖析商业银行开展投资银行业务的情况，依据工作中存在的不足提出如何高效开展投资银行业务的建议。
【关键词】商业银行 投资银行业务 研究 业务
从我国金融体制的演变过程中可以发现，我国现有金融融资体系中，占据主流的是间接融资。但是从动态发展情况来看，直接融资会成为未来金融的发展方向，甚至会影响到整体的金融结构。基于此，文章主要结合工作经验，对商业银行开展投资银行业务进行研究。
一、现阶段商业银行开展投资银行业务的情况
由于商业银行运营相关要求，导致我国银行、信托、保险、证券等行业必须应用“分层管理、自主监察”的运营莫模式。从近年来国家部门公布的数据结果中发现，国家颁布的系列法律文件在一定程度上阻碍了我国商业银行开展投资银行的脚步。自2001年我国相关部门出台法律文件后，明确指出商业银行在经过央行审核批准后可以自主办理证券业务、相关金融业务、基金托管、财务托管等投资性质的业务。于03年修订后的文件中指出：现有商业性银行逐渐走向混合性质，为金融銀行发展提供了广阔的发展空间。从相关数据资料中得知部分商业银行于2001年就开始办理“银证通”服务，自此开辟了商业银行向投资银行业务的路径[1]。
在这之后相关部门针对商业银行设置基金管理公司颁布了具体条例，条例的实施预示着商业银行可以依据法律权益参与到证券市场。商业银行获取增资证券业务许可的时间则是2005年，当时一共有9家银行受理了融资券承销工作;随着开放程度的不断扩大，越来越多人意识到投资银行的价值性，并为其颁发了专项法律。此后商业银行正式入驻保险行业。
在具体实施方面，以中国建设银行为例，是中外机构合资创办的第一家投资银行机构。的中国银行则创办与1998年，同年八月在香港地区创办了中银国际证券。随后的几年中银国际陆续收购了多家证券公司，发展规模也随着不断扩大。再如商行，其联合东亚银行组建了金融控股集团，并选择香港正式上市，且已经成为现阶段香港地区联交所的优质推荐单位等。
二、现阶段商业银行开展投资银行业务存在的不足
(一)银行业务受限，相关法律条例不健全
由于当前法律政策等因素的限制，经济市场中还有许多商业银行不能办理一般的投资银行业务。在实际开展工作过程中，一般业务需要进行区别对待，这一问题也极大影响了商业银行的发展。从国家已经颁布实施的法律文件中我们可以得知：经济市场内商业银行是没有权利办理投资性质银行业务的，不能够向一些私营企业或者是金融机构进行资金投资。但是金融机构自身是具备办理权利的，国家法律没有对其业务范畴进行明确规定[2]。由此我们可以看出，目前相关法律法规建设不完善，导致当前投行业务工作滞后问题。在办理业务过程中工作标准未能完全统一，在操作过程中需要面临多重阻碍。
(二)缺乏行业精英队伍
众所周知，投资银行业务作为需要智慧的信息资金服务工作，当前商业银行现有服务人员工作技能相对单一，对投行业务人力资源的建设力度存在严重不足。在实际发展过程中缺乏与之对应的职工培训与奖罚机制，很难完全满足银行的投行业务需求，服务能力普遍偏低。基于此问题，需要银行方面积极培养专业性强、文化素养高的人员队伍。
(三)投资银行业务经验不足
现阶段商业银行开展投资银行业务正处于一个初期发展阶段，需要一个适应过程，在客户基础、服务能力与操作技能等方面有待进一步提升。由于商业银行中投行任务的重视程度不足，且对外形象有失良好性，所以导致经济市场内部诸多客户缺乏对商业银行正确认知。一般情况下，商业银行都会选取分业经营模式，银行内部金融产品与投资银行产品缺乏对接性。与此同时，在发展过程中缺乏切实可行的工作运行机制。在实际发展过程中，投资银行业务作为一种收益较高、风险大的金融业务。我国正处于一个探索积累经验的基础，相关运营机制与业务顺序都不完善，同时缺乏一定行之有效的风险预防体系。
三、商业银行开展投资银行业务的具体措施
(一)选取科学合理的投资银行运营形式
其一，银行内部管理运行模式，简单的说是指在商业银行依据自我经济情况，在内部增设一个专门的投资银行部分，主要负责办理一些法律授权的投资银行业务。在为客户群体提供信息服务过程中需要尤其关注以下几个方面：首先，投资银行自身需要具备独立的人力、财力及物力等方面的决定权，能够准确把握发展时机，调动所有资源去协调运营，并自主肩负起整个银行内投资银行业务的职责。其次，投资银行需要与外部金融机构建立有效的战略联盟，利用市场中金融机构的渠道与客户基础，引导客户群体积极参与资金投资活动，依据客户提出的问题给出满意的答复，进而满足客户群体的投资需求。同时在开展工作过程中需要协调好各个部门。最后，投资银行部门需要时刻关注合作情况，充分发挥出自我优势，以此来不断提升自我经济竞争力。以中国工商银行为例，自银行开始办理投资银行业务以来，获取了许多显著成绩。
其二，金融控股。顾名思义就是指联合一些发展能力强的股份制商业银行，积极组建一个围绕投资业务为主线的金融控股银行。经济市场内的多家商业银行，经济能力比较强，在全国范围内有多个营业网点。现阶段金融控股银行已经成为推动银行业务发展的主要方向[3]。尽管当前市场经济中各个金融机构之间能够实现合作，如银证合作，这种合作模式能够为客户提供各种各样的信息服务，但是此种合作并没有达到预期效果。一般情况下，金融控股公司是属于集团混业、子公司分业的形式，子公司处于一种独立的状态，与我国当前实行的分业经营、分业监管的发展机制相吻合。但是在实际发展过程中需要自主构建一整套科学完备的风险管理机制，创新优化当前现有管理格局，依据实际发展情况自主构建防火墙机制。现阶段，金融控股公司在发展过程中依旧受到国家法律的局限，在推行发展过程中缺乏推广性。我们商业银行正处于发展阶段，依据自我实际情况，选取最行之有效的经营模式，才可以全面开展投资银行业务，进而从根本上提升商业银行的经济实力。
(二)积极建设总分行间联动体系，优化调整银行人才引进体系
为了切实发挥经济优势，创新发展投行业务，商业银行需要自主构建联动机制。首先，构建总分行间信息共享渠道，做到信息资源的在线分享。其次，结合自身发展情况制定全行联动的业务流程与行为规范，使银行职工可以按照依据提供服务，做到有度可依。最后，广泛吸取人才，建设完善的薪资管理制度，加大银行对高素质人才的吸引。优化银行专业人才的业务培训，建设科学完备的奖惩制度，帮助其更好把握经济市场，总结归纳经验与不足，整合现有信息资源，促使整合投行企业具备一个发展空间，促使银行内工作人员可以认真负责的工作，进而不断提升工作质量。
(三)积极完善各项风险防范体系
在实际发展过程中，商业银行由于业务种类繁多，涉及范围比较广，经常会遇到各种资金风险。在开展银行业务期间，需要不断优化业务风险防范措施。特别是对于一些金融控股的银行来讲，需要着重以银行业务为出发点，制定适当的风险防范体系，加强对投资银行业务往来的监督。在发展过程中需要准确规避一些风险较大的银行业务，结合自身经济情况构建行之有效的风险管理体机制，关注银行内部工作人员职业道德与风险防范意识的提升。在熟悉整个工作操作流程之后，依据工作约束机制构建银行内部防火墙，从根本上降低银行投资业务的资金风險。
(四)完善相关政策法规
当前阶段，国内现有法律条例、政策条件的不健全已经成为阻碍商业银行发展的重要因素。在研究投资银行业务过程中，工作人员需要事先学习相关法律条例，明确哪些业务是可以办理的，哪些业务是不可以办理的，对服务工作具备一个明确的定义，以此来划分合理合法的投行业务。同时，我国相关部门需要依据发展情况，及时优化调整相关法律，规范自身业务行为，积极参与法律政策学习活动，进而从整体上提升自我工作能力。
四、结束语
综上所述，通过对商业银行开展投资银行业务的分析，明确投资银行业务开展的必要性，针对开展投资银行业务存在的不足内容;最后针对问题提出问题的解决方案，以期起到推动商业银行开展投资银行业务健康发展的效果。
参考文献
[1]刘艳伟.我国商业银行的投资银行业务发展研究[D].东北师范大学，2013.
[2]赵聚辉，徐晶，黄颖.我国商业银行开展投资银行业务的协同效应研究[J].辽宁师范大学学报(自然科学版)，2016，01：23-29.
[3]张志宏.我国商业银行发展投资银行业务的影响因素与绩效分析[D].山东大学，2016.
作者简介：何佳(1986-)，汉族，河北省沧州市，对外经济贸易大学国际经济贸易学院2012级金融学专业研究生班学员，研究方向：金融管理与投资实务。
作者：何佳
摘 要：随着经济全球化的不断发展，我国在世界经济发展中的地位越来越突出。特别是在加入了世贸组织后，让我国金融市场迎来发展的春天。但是，值得注意的是，经济全球化对我国的金融市场也带来了相应的挑战。国外金融集团利用自身在人才与资金及运营方式上面的优势，为国内客户提供更为优质的金融服务，从而对我国商业银行投资银行业务的发展带来了巨大的考验。
关键词：商业银行;投资银行业务;创新发展
一、引言
随着我国金融业的进一步改革，我国商业银行利率市场化的进程正在不断加快，传统意义上的商业银行盈利模式逐渐被市场发展所淘汰。商业银行投资银行业务的异军突起，打破了国有银行一统天下的局面。目前我国商业银行投资银行业务的发展优势非常明显，而且随着金融市场的初步完善，货币市场与资本市场的连接日益紧密，从而使得发展期货市场的时机越来越成熟。如何创新发展投资银行业务，正是目前摆在我国商业银行面前的一大难题。
二、目前我国商业银行投资银行业务的发展现状
1.金融业对外开放使商业银行迎来了竞争挑战
随着我国金融业对外开放的深度与广度不断强化，中国开始逐渐融入世界金融体系之中。目前来讲，我国的商业银行市场已经实现了对外开放。但在，为了占领中国庞大的金融市场，外资金融机构通过设计分支机构，或者是参股中资银行与其他金融机构的方式来不断扩大自身所经营的业务品种。与此同时，外资金融机构还通过各种方式来扩大自身在中国金融市场上的份额，让其在资金管理、贸易融资等方面的优势逐渐显现，从而吸引了许多国内的高端客户。但是，跟外资银行相比较，中资银行虽然在本土经营与经营网点、本土投资的选择上面具有相应的优势。但是，外资银行具有人员专业性高、创新能力强、客户管理先进等方面的优势。而且随着外资银行机构网点的不断扩张，投资与经营不断本土化的发展，进而不断压缩着我国商业银行的生存空间，给投资银行业务的开展带来了巨大的阻碍。所以，金融业的逐渐对外开放使我国商业银行迎来了竞争挑战。
2.我国商业银行的脱媒效应显著增大了
由于我国金融体系改革的不断深入，金融市场获得了繁荣发展，而货币市场与资本市场也得到了相应的完善，但我国商业银行的脱媒效应开始显现。我国商业银行的脱媒效应主要体现在部分企业债券、短期融资券、股票融资、票据市场工具等取代了部分贷款，与此同时，证券投资基金、货币市场基金及居民股票投资取代了部分存款。目前我国商业银行之中投资银行业务的发展困境主要体现在三个方面，首先是短期融资券、股票融资与企业债券的不断增加。企业债券与短期融资券的发行量不断增加，特别是在开展了上市公司的股权分置改革以来，从而恢复了股票市场的融资功能，进一步扩大了股权融资规模。这就会在一定程度上取代银行的贷款，从而导致了脱媒效应的显现。虽然当前我国银行贷款在金融市场中还是占据了主导地位，但目前这种主导地位的优势正在不断减弱。其次是当前我国居民的资金储蓄正在向证券市场投资转化。这是因为近几年来，我国的股票市场持续升温，进而让居民的一些储蓄存款开始分流到股票市场当中去。这最为直接的表现就是货币市场基金与证券投资资金规模的进一步扩大。除此之外，国家政策中提到要大力发展资本市场，有效扩大融资的规模与比重。所以，随着我国金融市场的创新发展，票据市场工具的日益丰富，导致了企业的融资工具更加多样化，让我国商业银行的脱媒效益更加凸显。
3.中资商业银行的盈利模式急需变革
商业银行作为一种金融服务行业，它主要的服务特性便体现在它的中间业务上面。但由于各种条件的限制及影响，导致了我国商业银行的主要收入来源于利总收入，而商业银行来自中间业务的收入比重只在其中占据了较小的部分。在美国的商业银行之中，其他非利息收入目前正在不断上升，这跟美国金融市场发达，商业银行的投资工具较多有重要关系。与美国商业银行的收入结构相比较，我国商业银行的非利息收入比重较低，而且来源还具有单一性。这就说明了我国商业银行很少会关注保险业务、投资银行业务及证券化业务等方面的实际收入，只是依靠相应的银行网点优势来赚取结算、代理等费用。目前来讲，国际投资者对上市银行的主要评估指标，便是银行的具体资本市场与发展的中间业务水平及潜力如何。所以，我国的商业银行在发展投资银行业务的过程中，需要逐渐转变盈利模式，进而才能面对来自国际市场上更为强烈的冲击与考验。
三、创新发展商业银行投资银行业务的措施
1.构建短期融资券承销平台
目前来讲，构建企业短期融资券承销平台是创新发展我国商业银行投资银行业务的重要措施。与此同时，这也是我国商业银行实施低成本直接融资的重要手段，也是提升银行服务质量的重要方法。商业银行通过这个平台可以与企业之间建立良好的银企关系，从而带动银行与企业之间业务的顺利开展。就像贷款、财务顾问、企业结算、并购等等。虽然我国的商业银行具有本土性优势，但由于长期处于分业经营的状态下，所以缺乏相应从事投资银行业务的平台及相关创新产品，因此难以有效地开展相应的银行业务。与此同时，我国商业银行在开展投资银行业务的过程中，还面临国内专业投资银行与国外综合性商业银行的双向竞争。所以，商业银行需要通过业务创新、组织创新等形式来有效拓展投资银行业务，并能够通过对具体金融产品的创新发展来强化自身的品牌影响力，进而增强自身的市场核心竞争力。
2.建立银团贷款平台
我国的商业银行在创新发展投资银行业务的过程中，还需要建立起银团贷款平台，通过牵头的形式来组织起银团贷款平台，能够使我国的商业银行为大型优质企业提供更好的信贷服务，从而拓展与各企业之间的合作空间，为企业提供全方位、多样化的金融服务。从我国商业银行当前的发展情况上来看，我国除了经纪与证券承销等传统投资银行业务以外，其他形式的投资银行业务基本上都可以通过从事或者是以财务顾问的形式来参与其中，主要的形式便包括了公司理财、银团贷款、兼并收购等等。
3.创建资产管理业务平台
随着我国金融市场的逐步完善，许多金融机构都建立起了资产管理业务平台，同时在多个区域开展了综合经营试点，像中国建设银行与中国工商银行等都已经成立了相应的基金公司。这些金融机构通过基金公司来为个人客户提供各种理财服务，其中便包括了票据投资、债券投资、货币市场基金等等。所以我国的商业银行在创新发展投资银行业务的过程中，需要创建资产管理业务平台，有效发挥出商业银行在销售、资金、客户源等方面的优势，从而达到快速拓展投资银行业务的目的。商业银行还需要根据自身发展的实际情况来建立投资银行业务运营平台，同时采取有效措施来与商业银行当前所开展的业务形成较强的互补性。能够整合好商业银行的内外部资源，同时准确地为客户提供全方位、多样化的优质服务。
4.组建并购业务平台
通过研究国外企业的发展历程我们发现，许多企业都是通过与其他企业进行合并的方式来发展壮大自己的。随着市场竞争的日益激烈化，为了使企业能够在日益严峻的市场竞争之中占据一席之地，就需要通过并购的方式来实现重组，从而扩大自身的发展规模。所以，商业银行需要组建好并购业务平台，能够根据贷款客户的行业分布特点来为企业实施并购策划，进而开展投资银行业务，从而达成行业整合的目标。
四、结语
总而言之，商业银行在创新发展投资银行业务时，需要根据自身的实际发展情况来分析在开展业务过程中所存在的优缺点，同时根据市场变化与客户需要来变革产品与创新管理模式，进而为进一步的综合经营发展奠定良好的基础。
参考文献：
[1]姜海军，惠晓峰.我国商业银行发展投资银行业务的模式及创新[J].新金融，2012，08：30-35.
[2]潘石，陈曦.我国商业银行投资银行业务现状、风险与对策[J].河南金融管理干部学院学报，2013，04：63-66.
[3]曹凤岐，袁宏泉.我国商业银行从事投资银行业务研究[J].经济界，2013，05：37-46.
[4]尹毅飞.我国商业银行投资银行业务发展重点研究[J].金融论坛，2012，12：34-38.
[5]袁宏泉，赵燕.我国商业银行投资银行业务的创新与发展[J].经济经纬，2011，04：121-123.
作者简介：张杰峰，厦门大学，金融学
作者：张杰峰
摘 要：投资银行业务作为商业银行提高经营利润的重要业务，成为商业银行重点拓展的业务领域。如何提高投资银行业务，将其培养成为银行的核心竞争力，成为商业银行当前面临且必须解决的问题。本文选择M银行作为具体研究对象，对银行开展的相关现状进行了分析，然后提出相应对策，以增强M银行这一业务的市场竞争力。
关键词：商业银行;M银行;投资银行业务
商业银行作为当前社会金融机构的重要组成部分，它在推动社会经济发展方面具有积极的作用，因此一直以来也受到了全社会的广泛关注。M银行自2015年开始发展投资银行业务，受益于快速发展的市场需求，银行投资银行业务发展迅速，近些年来投资银行业务的种类也在不断增多，银行在投资银行业务方面的创新能力不断提升，业务规模不断扩大。本文选择M银行作为研究对象，主要是考虑到本人就职于M银行，数据获取较为容易，同时，从M银行的角度出发，以点代面，从个案的视角来帮助银行充分意识到投资银行业务开展中存在的问题，通过研究为它们提高核心竞争力提供一定的参考价值。
一、M银行开展投资银行业务现状
根据投资银行业务概念的特征，M银行的投资银行可以将业务分成以下几种类型，其中各个产品在整个投资银行中所占的比重如图1所示。
从图1中可以看出，当前M银行投资银行业务的主要品种有：
第一，结构化融资产品。结构化融资产品系指无锡农商通过行为价值的表达，全面调整客户的资本形式，优化客户的负债内容，以降低客户的融资成本为目标，通过使用不同的融资工具，在经过银行的渠道流通之后，研发出更加符合资产需求的独立金融产品。M银行的结构化融资产品包括结构化融资增加和非增加两类业务。第二，债券承销类产品。M银行的债券承销类产品以非金融企业作为承销的对象，并形成三种有效的债券类产品。其中非金融的企业债务融资工具承销是指以法人的身份在非金融企业的内部落实银行的债券行为，并根据市场的约定范围，有效调节证券的整体价格，其中包括了短期和中期的融资券。企业债券是企业按照国家规定的法律规则，在市场内约定一定的活动条款，执行有价值的金融行为。公司债券是指公司按照法律规定的程序，根据有效证券的市场价值，落实相关的金融买卖行为，它直接展现了债券人和公司之间的权利和责任关系。M银行开展的债券类承销产品的主要特征是：因为无锡农商银行不具有融资承销的身份，所以在整体开展业务的过程当中，需要与社会的相关组织机构進行市场合作，从而在开展业务的过程当中担任财务的顾问角色，全面落实相关的金融市场行为。第三，私募融资产品。私募融资业务指通过使用金融综合平台，在资金募集方面以投资项目的形式为客户提供更多的服务内容。本业务的主要特征：其基金产品的固定收益时间不超过两年，并且私募股权资金的形式为3+2模式;M银行所宣传的投资银行的产品类型在进行资金私募的过程当中，由无锡农农商银行进行全面管理。
二、 M银行投资银行业务发展对策
（一）建立健全组体系
银行的发展离不开一个好的组织。M银行在投资银行业务发展策略的过程中必须要有一个优秀的组织作为保障，对一系列工作进行合理的运作，这才能保证发展策略的成功。具体来说，M银行应该成立策略推行小组，由推行小组全面负责银行策略工作的开展。策略推动小组的组长应该由M银行行长担任，对策略的所有工作负全部责任，并从宏观层面进行把控。副组长应该由副行长和投资银行部的经理担任，在具体的工作中需要实时监测工作的具体开展情况，并根据具体的考核指标对其工作进行考核。而小组成员则由财务部、市场部、运营管理部等部门的部长担任，由他们带领自己的部门具体开展相关工作。通过组织保障，全面推动策略相关工作的开展。
（二）引进及培养高素质人才
针对当前M银行在投资银行业务方面人才较为缺乏的现状，为了提高银行投资银行业务水平，有效的开展相关的工作，下一步银行应该针对投资银行业务的具体需求加强新人才的引进工作。M银行投资银行业务不仅要构建新员工培养制度，还应加强对老员工的培养，确保老员工可以在当前的业务发展形式下进一步提升自身的能力，不断拓展自身能够适应的业务范围并适应当前银行业务发展的整体需求。
（三）加强银行投资银行业务品牌建设
当前处于网络化的时代，企业必须要充分应用互联网并构建自身的官方网站，与各种新媒体构建联系，利用多元化的媒体以及网络宣传自身的产品及服务。因此，商业银行投资银行业务也要在此形势下加强品牌意识，不断提升服务质量，建立良好的信用体系，从而赢得大众的关注以及认可。可见，M银行投资银行业务也应参考借鉴这一方式宣传自身品牌及服务。例如，M银行投资银行业务应该与媒体开展有效的合作，对其业务模式予以采访并且报道其所开展业务范围，对其服务质量以及专业能力予以客观评价，反馈当前的客户群体对其服务的认可度及满意度，并且利用新媒体以及网络渠道开展有效的宣传，这样有助于提高M银行品牌知名度，促进其投资银行业务的发展并且吸引更多群体关注，进一步扩展其业务规模。
（四）健全风险预警机制
为确保M银行投资银行业务有序运营应该构建风险预警机制，提高投资银行业务风险管理水平，注重数据获取能力的发挥。根据客户风险预判情况，提高投资银行的业务效率以及风险预警水平，有序推进投资银行业务。客户关系管理系统对投行业务相关数据开展阶段性更新的过程中引入更多的数据库，优化多元风控模型并建立全自动风控系统，促进投行业务贷后风险管理以及风险预警能力，达到对M银行投行业务风险识别监测控制的目标。此外，要促进M银行资产负债结构管理水平，保证负债来源以及资产配置的有效度，促进投行业务流动性风险应对机制的健全完善，将投行业务纳入到监测体系中以有效地防范投行业务风险的发生。
三、结束语
M银行是当前我国发展较好的股份制银行，银行近些年来在发展的过程中也开始意识到投资银行业务在银行发展中的重要性，但是由于银行从事投资银行业务的时间较短，在这一业务开展中的经验并不多，因此业务开展中还面临着较多的问题。本文的研究结论不仅可以解决M银行投资银行业务中存在的问题，提高银行的核心竞争力，同时还能为其他股份制银行在顺利开展投资银行业务，将其打造成为银行的核心竞争力时提供一定的参考价值。
参考文献：
[1]张宝琪. 新形势下股份制商业银行开展投行业务研究 [J]. 消费导刊，2017（8）：57-59.
[2]郭树华，曲海斌. 我国商业银行投资银行业务发展：趋势、关联整合与创新——基于产业关联理论的视角[J]. 思想战线，2018（6）：130-137.
作者：穆志鹏 尤涵星
银行业务论文商业银行业务论文银行业务管理论文：
商业银行数据治理探析
商业银行在业务开展过程中会产生许多数据，包括客户基本信息、客户与银行之间的业务信息、系统日志及交易日志等。加强商业银行的数据治理工作对于确保其安全稳定运营、实现业务管理创新具有十分重要的意义。商业银行数据治理的内容一般包括建立数据治理机制、明确数据责任人、建立和执行数据管理制度及流程、制定数据标准等。数据治理的目标是提高数据的质量(准确性和完整性)，保障数据的安全性(保密性、完整性及可用性)。
一、商业银行数据治理的必要性
数据治理是商业银行安全稳定运营的需要。数据是银行的生命线，银行需要妥善保管客户的交易信息，避免将其泄露或非法篡改，给客户和银行带来不必要的损失。不同业务系统之间的数据一致性对于保障各项业务的有效开展也很重要。突发事件发生时，数据的完整性和可用性关系到关键业务系统的及时恢复，是实现银行业务连续的关键。
数据治理是商业银行风险管理的需要。商业银行的信贷管理部门需要密切关注贷款分类及客户信息的变动，以保障资产分类的准确性，这对于提高银行资产质量、减少非预期损失十分关键。市场部门日常的交易更是依赖大量的数据分析。资产负债管理部门也需要通过数据分析，为各部门设定业务限额，在保障安全的情况下实现全行效益最大化。
数据治理是商业银行业务及管理创新的需要。金融全球化和金融脱媒的加速使得商业银行之间的竞争越来越激烈，传统吃利差的经营方式面临极大的挑战。商业银行需要推出各种中间业务、理财服务等，即使传统的存贷汇业务也需要创新业务模式，改善客户体验。上述的创新都需要商业银行利用商业智能(BI)工具对客户信息和业务数据进行挖掘，并按照需要进行比对分析。数据治理是合规的需要。2006年，银监会制定了我国商业银行分步实施新资本协议的指导意见。新资本协议要求对信用风险、市场风险和操作风险实现资本计量。除非银行采用最低级的计量方法(这会带来风险资本的增大)，都需要一定量的数据积累，缺乏有效的数据已经成为各大银行新资本协议实施的难点。《商业银行信息科技风险管理指引》也对数据管理提出了明确的要求，诸如“商业银行应制定相关制度和流程，严格管理客户信息的采集、处理、存储、传输、分发、备份、恢复、清理和销毁”，“商业银行应制定并落实相关制度、标准和流程，确保信息系统开发、测试、维护过程中数据的完整性、保密性和可用性”，“商业银行应按照有关法律法规要求保存交易记录，采取必要的程序和技术，确保存档数据的完整性，满足安全保存和可恢复要求”。同时，财政部、国资委、证监会等部门也都提出了一些与银行风险管理、内部控制相关的要求，数据治理也是其中的重点。
二、商业银行数据治理的要点
商业银行数据治理的内容主要包括明确数据治理主体、建立数据
质量标准以及加强数据生命周期全过程管理。
(1)明确商业银行数据治理主体。目前，商业银行数据治理工作不到位、数据管理混乱的主要原因就是责任主体不清。一般来说，数据治理应该是商业银行高级管理层的职责，需要在高级管理层中指定人员牵头负责全行的数据治理工作。本着高效精简的原则，可以将数据治理的职责赋予高级管理层下属的某个委员会，由该委员会负责确定全行数据治理的目标和原则，批准数据治理的相关制度、标准及流程，对数据治理中的一些重大问题进行决策。实际操作中可以按照来源对数据进行分类，为每类数据分别制定责任部门或责任人，由其负责具体管理事务。
(2)建立数据质量标准。商业银行在明确了业务架构、确定了业务流程之后，应该能够基本确定数据的种类。某项业务流程无论是否实现自动化，都应该明确数据种类及每类数据包含的要素。应该由业务部门和科技部门共同确定数据架构，明确数据之间的关联关系，建立数据视图，为日常数据管理以及数据挖掘工作的有效开展提供支撑。
(3)加强数据生命周期全过程管理。数据生命周期管理(DLM，Data Life cycle Management)涵盖数据从创建到其失去商业价值或按规定要求被删除的整个管理过程，一般包括数据生成及传输、数据存储、数据处理及应用、数据销毁四个方面。
①数据生成及传输。数据应该能够按照数据质量标准和业务需要
产生，商业银行应采取相应措施保障生产数据的准确性和完整性，业务系统上线前应该进行必要的安全测试，以保障上述措施的有效性。对于手工流程中产生的数据在相关制度中要明确要求，并通过事中复核、事后检查等手段保障其准确性和完整性。数据传输过程中需要考虑保密性和完整性，对不同种类的数据采取不同的措施防止数据泄漏和数据被篡改，如离线磁带的传输应比照运钞车的标准，局域网中关键数据应采用光缆或屏蔽双绞线传输等。
②数据存储。这个阶段除了关注保密性和完整性之外，更要关心数据的可用性。大部分数据应采取分级存储的方式，不仅存储在本地磁盘上，还应该存储在磁带上，甚至远程复制到磁盘阵列中，或者采用光盘库进行存储。对于存储备份的数据要定期进行测试，确保可访问数据的完整。数据的备份恢复策略应该由数据的责任部门或责任人制定，科技部门可以给予相应的支持。同时，还需要注意因为业务需要或信息科技系统故障处理的需要，可能对数据进行修改，商业银行必须在数据管理办法中明确数据修改的申请审批流程，审慎对待后台数据修改。
③数据处理和应用。商业银行需要对数据进行分析处理，以挖掘出对管理及业务开展有价值的信息。为保障处理过程中数据的安全，一般应采用联机处理方式，系统只输出分析处理的结果。但是实际工作中，商业银行因为相关数据分析系统建设不到位，需要先从数据库中提取数据后再对数据进行必要的分析处理，这个过程中就需要关注
数据提取操作是否可能对数据库造成破坏、提取出的数据在交付给分析处理人员的过程中其安全性是否会降低、数据分析处理的环境是否安全等。因为人为编制测试数据的工作量比较大，或者不能完全满足系统测试的需要，系统测试时存在直接采用生产数据作为测试数据的情况，在这个过程中需要关注数据的保密性问题，应考虑对数据采取变形处理。
④数据销毁。这个阶段主要涉及数据的保密性。商业银行应该明确数据销毁的流程，采购必要的工具，数据的销毁应该有完整的记录。尤其是对需要送出外部修理的存储设备，送修之前应该对数据进行可靠的销毁。随着商业银行进入后数据集中时代，加强数据治理已经成为各商业银行的当务之急，在这个过程中如何借鉴国外银行的先进经验，结合我国商业银行的实际，建立具有中国特色的商业银行数据治理机制，是值得探讨的一个重要课题。
投资银行业务
一、业务简介
为顺应国际金融业混业发展的趋势，满足客户日益差别化、个性化的高端业务需求，中国工商银行北京市分行于2003年组建了投资银行部，利用在客户、网络、资金、信息和人才等方面的综合优势，以高素质的项目团队，承揽重组并购、银团贷款安排管理、股权私募(含直接投资顾问)、结构化融资顾问、资产证券化、信贷资产转让、非金融企业债务融资工具承销、企业上市发债顾问、资产管理、企业常年财务顾问、企业资信服务、政府与机构财务顾问等投资银行业务。
投资银行部成立以来，坚持“以客户为中心”的经营理念，凭借我行丰富的客户资源和信息优势、庞大的网络、雄厚的资金实力，业务发展迅速，已经为众多大型客户和大型项目提供了全方位、高效、专业化的综合金融服务。
二、业务品种介绍
业务品种包括三类，一是基础类投行业务，包括常年财务顾问、对公资信证明业务、单位信用等级证明业务、资信调查业务;二是品牌类投行业务，包括银团贷款、重组并购顾问、投融资顾问业务、顾问型资产证券化、直接投融资顾问业务;三是牌照类业务，包括非金融企业债务融资工具承销、企业上市顾问业务等投资银行业务。
基础类投行业务
一、常年财务顾问
常年财务顾问业务是工商银行为客户提供的持续、有偿的顾问咨询服务。其具体服务内容包括：
(一)基本服务：以纸质或电子报告为主要载体，结合电话、座谈等多种形式，根据客户行业特点，依托工商银行投资银行研究中心的智力资源，定期向客户提供国内为宏微观经济金融报告。报告内容涵盖市场动态、行业分析、金融财经咨询、投融资政策与法规、理财计划、银行业务及产品、培训服务等。帮助客户从海量咨询中甄选最有价值的内容，运筹帷幄，把握先机。
(二)专项服务：针对客户个性化的顾问需求，采取灵活的顾问方式，就企业在财务管理、投融资、资产重组、债务重组或置换、收购兼并、企业改制以及破产清算等各方面提供专业的顾问方案，帮助企业解决发展壮大道路上遇到的各种困难，陪伴企业成长。如果客户需要我行就其上述经济活动提供方案设计并协助完成方案实施，应与我行就服务内容、服务方式、收费标准、支付方式以及权利义务关系等内容另立专项财务顾问服务协议。
二、对公资信业务
我行接受客户委托，依据客观事实，就委托事项采用“一事一证”的方式，为委托人开立证明书并收取一定费用的中间业务，包括单位资信证明和《银行询证函》两类，共包含39个业务品种;另外，我行还可以根据客户特殊业务需求，开立我行能够验证相关信息的其他资信证明。
对公资信证明业务一览表
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 对公资信证明业务名称
单位开户证明 单位单账户存款余额证明 单位多账户存款余额证明 单位存款发生额证明 单位贷款余额证明 单位贷款余额状况证明 单位贷款发生额证明 单位结算记录证明 单位银行承兑汇票证明
单位保函证明 单位信用证证明 单位委托贷款证明 单位缴资证明(内资)证明 单位缴资证明(外资)证明 二级账户单账户存款余额证明 二级账户多账户存款余额证明
单位账户注销证明 信用卡守信证明
序号 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38
对公资信证明业务名称 银行账户无冻结情况证明 存款-待处理久悬未取证明 存款-久悬未取证明 单位定期存款情况证明
无透支记录证明 专用账户单笔贷方发生额证
明 未建立信贷关系证明 贷款余额及还贷记录证明 预留银行印鉴授权签字人证
明 多笔贷方发生额证明 保证金存款证明 通知存款证明 银行承兑汇票余额证明 多笔银行承兑汇票证明 托收的商业汇票证明 已贴现的商业汇票证明 未完成之外汇买卖合约证明
信托存款证明 委托存款证明 代扣进出口增值税证明 19 信用卡(单、双币种)余额证明 39 20 通用证明
40
其中20个通用证明是为客户办理的特需资信证明。
三、单位信用等级证明业务
单位信用等级证明业务是我行接受单位客户委托，按照规定程序的本行内部评级标准，评定委托单位在一定经营期间内的综合资信状况，出具《中国工商银行北京市分行信用等级证明书》并收取相关费用的业务;该业务根据客户需求时间的缓急程度可以选择定期、不定期和加急三种方式。其中定期业务申请受理时间与每年我行内部评级工作时间同步，不定期和加急业务可在年内任意时间受理。
四、资信调查业务
我行接受委托人委托，在法律许可的范围内，经被调查人同意，对委托人针对被调查对象提出的调查内容与事项进行调查，为委托人出具调查报告并收取费用的有偿信息服务。资信调查业务包括单位调查业务、资产调查业务、市场调查业务和组合资信调查四大类。具体服务内容包括：
(一)单位调查业务品种：与银行往来情况调查、信用能力调查和单位综合实力调查。
(二)资产调查业务品种：单项资产调查、综合资产调查。
(三)市场调查业务品种：地区市场调查、行业市场调查。
牌照类投行业务
一、非金融企业债务融资工具承销业务
非金融企业债务融资工具是指具有法人资格的非金融企业(以下简称企业)在银行间债券市场发行的，约定在一定期限内还本付息的有价证券。目前主要包括短期融资券和中期票据。债务融资工具可以帮助企业客户很好的降低融资成本，并且有利于提升公司形象，提高企业知名度。我行作为最早获得债务融资工具承销资质的金融机构之一，具备丰富的发行经验，与监管机构保持密切的联系和沟通，能够准确把握监管机构的政策。而且，工商银行作为银行间债券市场最大的做市商，具有强大的市场议价能力。
二、企业上市顾问业务
我行可为境内具有上市潜力的企业客户实现上市目标提供顾问服务，并帮助企业实施战略规划、整体重组计划、改制方案、股本私募安排，推荐上市保荐人、承销商及其他中介机构，统筹协调上市等有关事宜。
服务内容主要包括为拟上市企业客户设计并实施改制方案、资产重组方案;协助目标企业及相关中介机构制作相关文件;为拟上市企业客户的IPO 申请、筹备工作提供合理化建议;协助拟上市企业对第三人(指保荐人、证券公司、会计师事务所、律师事务所等机构)的资格进行审查及选任;协助第三人对拟上市企业进行尽职调查，负责有关资料的收集与传递，并利用自身资源、网络优势在可公开信息范围内提供信息支持。
品牌类投行业务
一、银团贷款
银团贷款是指获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构参加，基于相同的贷款条件，采取同一贷款协议，向同一借款人发放的贷款。我行向客户提供的银团贷款业务包括银团贷款安排和融资顾问服务。
银团贷款安排：我行作为牵头行，筹组贷款银团，采用同一贷款协议，按照相同的贷款条件向同一客户提供本外币贷款及其他授信。
融资顾问服务：根据客户资金需求，分析融资的可行性，设计融资方案，提供与融资相关的各项咨询服务。
我行银团贷款适于客户的大额融资需求，包括项目融资，企业并购、资产重组、进出口贸易、发行股票债券等过程中的过渡性融资需求及结构性融资需求等。
二、重组并购顾问业务
根据不同客户的需要，为国有、民营、外资等各种类型企业的联合、合并、分立、股权转让和收购等经济活动提供顾问服务和融资支持，协助其实现扩大市场份额、扩张企业规模、投资多元化、有效利用财务资源、产权和资源的优化整合等战略目标。工商银行将凭借在客户、网络、资金、信息、人才等方面的综合优势和自身的资源积累，围绕客户的发展战略，协助客户统筹管理包括价值评估、目标选择、可行性研究、交易结构和方案设计、风险分析、商务谈判、融资安排、备案报批和信息披露等环节在内的交易全过程，在最优的时机、以最优的方式、用最优的条件帮助客户实现调整结构、整合资源、强化核心竞争力的目标。
三、投融资顾问业务
投融资顾问业务是我行为帮助客户优化融资而提供的个性化财务顾问服务，服务内容包括但不限于融资期限结构优化、成本优化、币种优化等。根据具体服务内容的不同，投融资顾问可分为结构化融资顾问、项目融资顾问和一般融资顾问。
结构化融资顾问是指为达到调整客户资本结构、优化客户负债期限、降低客户融资成本等目的，以债务类产品为基础，组合使用股权类、固定收益类、衍生类或其他金融产品，满足客户复杂融资需求的投资银行业务。
项目融资顾问是指在客户项目建设过程中，我行为其设计某种融资工具(如贷款、企业债、公司债等)，并提供诸如股东投资方案设计、外部评级咨询、财务诊断、资产重整、融资方案设计等顾问服务的业务。
一般融资顾问是指在客户日常经营过程中，我行为其设计某种融资工具，并提供诸如财务诊断、金融工具选择、融资期限和币种方案设计、信用增级与偿债方案设计、现金流与帐户管理方案设计等顾问服务的业务。
四、顾问型资产证券化业务
我行为适应客户需要，将客户持有的预期可产生未来现金流的基础资产进行组合后，出售(或信托)给特殊目的载体，以实现破产隔离，并由特殊目的载体对该组合资产进行现金流重组和信用增级后，发行可流通证券;或发起人利用现金流重组、破产隔离和信用增级等资产证券化技术，实现低成本的资产抵押融资，提高自身资产流动性。
我行可为客户担任财务顾问及其他中介角色，设计资产证券化交易结构、交易流程，并协调其他中介机构完成资产证券化交易。
五、直接投融资顾问业务
我行可为境内企业客户通过协议转让、股权私募、定向增发以及法律法规允许的其他方式引进境内外战略投资者、财务投资者等提供的中介、咨询及顾问等服务。包括：为企业引进合格的投资者，统筹协调有关事宜;为境内外投资者寻找适合投资的目标企业，协助投资者实施投资战略，统筹协调有关事宜。服务包括提供尽职调查、企业估值、商务谈判、交易管理，以及推荐会计师事务所、律师事务所等中介机构等内容。
服务内容主要包括为拟引进投资者的企业设计方案，协助企业及相关中介机构制作相关文件;根据企业的实际需要，向企业推荐合格的境内外投资者;拟以股权转让方式引进投资者的企业，我行为其设计转让方式、操作策略、转让程序等提供合理化建议;协助企业对中介机构的资格进行审查及选任;拟以再融资(包括定向增发、增资扩股)方式引进投资者的上市或非上市企业，我行为其筹备工作和行政审批提供合理化建议;协助企业对中介机构的资格进行审查及选任;为境内外合格的投资者设计投资方案，协助投资者及相关中介机构制作相关文件;根据投资者的实际需要，为其寻找适合投资的目标企业;协助企业对拟引进的投资者进行尽职调查，或协助投资者对目标企业进行尽职调查，负责有关资料的收集与传递，利用自身资源、网络优势在可公开信息范围内提供信息支持，协助在直接投资过程中或直接投资后安排相关融资。
投资银行业务
一、业务简介
为顺应国际金融业混业发展的趋势，满足客户日益差别化、个性化的高端业务需求，中国工商银行北京市分行于2003年组建了投资银行部，利用在客户、网络、资金、信息和人才等方面的综合优势，以高素质的项目团队，承揽重组并购、银团贷款安排管理、股权私募(含直接投资顾问)、结构化融资顾问、资产证券化、信贷资产转让、非金融企业债务融资工具承销、企业上市发债顾问、资产管理、企业常年财务顾问、企业资信服务、政府与机构财务顾问等投资银行业务。
投资银行部成立以来，坚持“以客户为中心”的经营理念，凭借我行丰富的客户资源和信息优势、庞大的网络、雄厚的资金实力，业务发展迅速，已经为众多大型客户和大型项目提供了全方位、高效、专业化的综合金融服务。
二、业务品种介绍
业务品种包括三类，一是基础类投行业务，包括常年财务顾问、对公资信证明业务、单位信用等级证明业务、资信调查业务;二是品牌类投行业务，包括银团贷款、重组并购顾问、投融资顾问业务、顾问型资产证券化、直接投融资顾问业务;三是牌照类业务，包括非金融企业债务融资工具承销、企业上市顾问业务等投资银行业务。
一、基础类投行业务
(一)常年财务顾问
常年财务顾问业务是工商银行为客户提供的持续、有偿的顾问咨询服务。其具体服务内容包括：
1、基本服务：以纸质或电子报告为主要载体，结合电话、座谈等多种形式，根据客户行业特点，依托工商银行投资银行研究中心的智力资源，定期向客户提供国内为宏微观经济金融报告。
2、专项服务：针对客户个性化的顾问需求，采取灵活的顾问方式，就企业在财务管理、投融资、资产重组、债务重组或置换、收购兼并、企业改制以及破产清算等各方面提供专业的顾问方案，帮助企业解决发展壮大道路上遇到的各种困难，陪伴企业成长。
(二)对公资信业务
我行接受客户委托，依据客观事实，就委托事项采用“一事一证”的方式，为委托人开立证明书并收取一定费用的中间业务，包括单位资信证明和《银行询证函》两类，共包含39个业务品种;
(三)单位信用等级证明业务
单位信用等级证明业务是我行接受单位客户委托，按照规定程序的本行内部评级标准，评定委托单位在一定经营期间内的综合资信状况，出具《中国工商银行北京市分行信用等级证明书》并收取相关费用的业务;该业务根据客户需求时间的缓急程度可以选择定期、不定期和加急三种方式。
(四)资信调查业务
我行接受委托人委托，在法律许可的范围内，经被调查人同意，对委托人针对被调查对象提出的调查内容与事项进行调查，为委托人出具调查报告并收取费用的有偿信息服务。资信调查业务包括单位调查业务、资产调查业务、市场调查业务和组合资信调查四大类。
二、牌照类投行业务
(一)非金融企业债务融资工具承销业务
非金融企业债务融资工具是指具有法人资格的非金融企业(以下简称企业)在银行间债券市场发行的，约定在一定期限内还本付息的有价证券。目前主要包括短期融资券和中期票据。债务融资工具可以帮助企业客户很好的降低融资成本，并且有利于提升公司形象，提高企业知名度。
(二)企业上市顾问业务
服务内容主要包括为拟上市企业客户设计并实施改制方案、资产重组方案;协助目标企业及相关中介机构制作相关文件;为拟上市企业客户的IPO 申请、筹备工作提供合理化建议;
三、品牌类投行业务
(一)银团贷款
银团贷款是指获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构参加，基于相同的贷款条件，采取同一贷款协议，向同一借款人发放的贷款。包括向客户提供的银团贷款业务包括银团贷款安排和融资顾问服务。
(二)重组并购顾问业务
根据不同客户的需要，为国有、民营、外资等各种类型企业的联合、合并、分立、股权转让和收购等经济活动提供顾问服务和融资支持，协助其实现扩大市场份额、扩张企业规模、投资多元化、有效利用财务资源、产权和资源的优化整合等战略目标。
(三)投融资顾问业务
投融资顾问业务是我行为帮助客户优化融资而提供的个性化财务顾问服务，服务内容包括但不限于融资期限结构优化、成本优化、币种优化等。根据具体服务内容的不同，投融资顾问可分为结构化融资顾问、项目融资顾问和一般融资顾问。
(四)顾问型资产证券化业务
我行为适应客户需要，将客户持有的预期可产生未来现金流的基础资产进行组合后，出售(或信托)给特殊目的载体，以实现破产隔离，并由特殊目的载体对该组合资产进行现金流重组和信用增级后，发行可流通证券;或发起人利用现金流重组、破产隔离和信用增级等资产证券化技术，实现低成本的资产抵押融资，提高自身资产流动性。
(五)直接投融资顾问业务
我行可为境内企业客户通过协议转让、股权私募、定向增发以及法律法规允许的其他方式引进境内外战略投资者、财务投资者等提供的中介、咨询及顾问等服务。协助企业对拟引进的投资者进行尽职调查，或协助投资者对目标企业进行尽职调查，负责有关资料的收集与传递，利用自身资源、网络优势在可公开信息范围内提供信息支持，协助在直接投资过程中或直接投资后安排相关融资。
莲山 课件 w ww.5 Y
K J.CO
M 4
摘 要：随着国际金融业的发展，国内对商业银行业务发展的监管趋势逐渐放松，在政策上商业银行开展投资银行业务成为可能，对商业银行来说，开展投资银行业务对其具有重大意义。本文从我国商业银行开展投资银行业务的重要意义出发，提出了商业银行如何顺利开展投资银行业务的建设性建议。
关键词： 商业银行 投资银行 业务
2001年7月中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，进一步明确商业银行经央行审批后可以办理金融衍生业务、代理证券、投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这使得商业银行在现有的政策和法律框架内探索投资银行业务拥有了巨大的实践空间和发展空间。
一、国内商业银行开展投资银行业务的重大意义
1.大力拓展投资银行业务，可以更好满足客户的需要
近年来，人民银行、银监会相继推出信贷资产证券化、银行间债券市场金融债券发行管理办法、短期融资券管理办法等资本市场改革措施，股票市场的股权分置改革也稳步推进。资本市场的改革为大型优质企业的融资提供了更加多样化的渠道和更低的融资成本。
这种外部市场环境的变化，一方面，使得大型企业有更多的机会来发展自己，提高自身实力;另一方面，这些大型企业又需要更多和更好的金融需求，需要有实力的银行对其给予帮助和支持。开展投资银行业务成为商业银行在新形势下满足大型优质客户需求、抢抓市场机遇的必然选择。
2.大力拓展投资银行业务，是增强商业银行竞争优势的需要
随着中国加入WTO过渡期的结束，我国的金融市场对外完全打开，越来越多的外资银行进入我国市场，在方便消费者的同时，也对我国国内的商业银行造成不小的冲击。
随着外资银行的逐渐进入，商业银行之间的竞争日趋激烈，而从事投行业务有利于增强国内商业银行的竞争优势，主要表现在：通过拓展投资银行业务可以拓宽收入来源渠道，实现收入多元化，提高风险规避能力;通过对客户提供存贷款传统服务的同时，满足客户融资、并购重组、上市财务顾问等多种需求，提高银行客户服务水平，增强对优质客户的综合营销能力;通过为企业提供财务顾问等投行业务，商业银行可以更好地了解企业的财务和经营状况，为商业银行的定价、风险管理提供有效的信息等。
3.有利于实现商业银行的业务转型
面对利率市场化改革的深入，国内资本市场的发展，国内商业银行需要调整其业务结构，实施业务转型以适应外部市场环境的变化。业务转型主要是通过大力发展零售业务和符合未来综合经营的中间业务、增值服务，提高非利息收入占比来实现，而投资银行业务则是高附加值的中间业务，具有占用资本少、风险低、收益高的特点。因此，大力发展投行业务成为当前商业银行实现业务转型、盈利模式转变的重要手段。
二、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析
1.平衡好商业银行投资银行业务和传统业务的关系
投资银行业务，是一项技术含量高、高附加值的业务，其直接效益体现在能够取得顾问费等中间业务收入，形成新的收入来源;其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，带动并促进商业银行传统业务发展。
因此，在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务发展规模经济和范围经济的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项主体业务，注重和追求投资银行业务自身的发展，只有这样，才有可能真正形成依托传统业务促进投资银行业务发展，通过投资银行业务发展带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现发展投资银行业务的初衷。 2.以投资银行部为核心，建立与行内和行外机构的有效合作
投资银行业务的拓展需要与公司业务、同业业务、资金业务等部门进行有效的合作，以充分发挥商业银行的综合优势，在竞争中形成合力。另一方面，进入中国市场的外资银行，大多在投资银行业务方面具有较强的实力和经验，我国商业银行在保证自身权利的同时，应该多向外资银行学习这方面业务，多开展一些相互交流学习的活动，借鉴他人的技术和经验来发展自己。
另外，投资银行部可与行外金融机构建立策略联盟，并借助其他金融机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。
3.提高投行从业人员的整体素质，塑造一支优秀的专业的投资银行家团队
投资银行业务是一项高度专业化的智力密集型金融中介业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑，所以，商业银行既要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，又要引进证券、法律、营销、IT通讯、房地产等各方面的专业人才为投资银行业务发展奠定人力资源基础。因此，塑造一个具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行专业化和个性化服务的前提。
4.金融主管部门应完善法律法规，建立风险防范机制
改革开放以来，我国不断完善法律法规，但目前国内法律、法规的不健全仍是商业银行开展投行业务的主要障碍之一。因此，金融主管部门应尽快予以完善，商业银行也应该规范自身业务，积极参与相关法规的讨论与建设。
商业银行业务与投资银行业务相融合，需要有效隔离风险。对于金融控股公司，可以根据其主要业务范围确定具体监管部门，负责对整个控股公司的监管，同时各个子公司监管部门负责对其范围内的监管责任，明确其业务范围，禁止一些风险大的业务。建立投资银行业务的风险管理体系，注意培养员工职业道德和风险防范意识，在业务流程上建立健全风险约束机制、建立内部防火墙，规范内核制度，积极研究创新改善和转换风险的途径。
参考文献:
[1]尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛,2004.12
[2]常怀宇:商业银行开展投资银行业务问题探析.福建金融,2005.9
[3]王文利:关于商业银行发展投行业务的趋势分析.商业时代,2007.6
莲山 课件 w ww.5 Y
K J.CO
M 4
*****银行
“制度执行年”中关于银行卡自查的工作报告
为贯彻落实朔州市银监办下发的《关于印发朔州银行业“制度执行年”活动实施方案的通知》中关于开展制度执行年自查自纠的通知精神以及行内对“制度执行年”内部控制自查工作的实施方案要求，我部门联合营业部、事后监督岗针对银行卡方面进行了风险排查工作，现将有关情况报告如下：
一、自查工作的开展情况
根据我部门针对银行卡业务自查的计划方案，开展了为期一个月的自查工作，通过对银行卡相关规章制度及业务办理操作流程的梳理，2014年至今银行卡业务办理情况，自助机具银行卡使用情况，检查监督情况等方面的自查自纠，明确分工和职责，细化自查内容，建立问题台账，通过自查寻找问题，发现问题，解决问题。
二、规章制度及业务操作流程的梳理情况
因我行使用晋城银行前台业务系统，所以我部门在晋城银行总行下发的《银行卡管理办法》及银行卡业务操作流程基础上，结合我行实际情况加以修改，认真梳理了《*****银行银行卡业务风险防范管理办法》、《**卡业务操作流程》《*****银行取款机业务处理流程》、《*****银行存取款机业务处理流程》、《*****银行自助机具吞卡处理操作流程》《*****银行自助发卡机业务管理办法》等制度及办法规范和约束发卡操作，并组织员工认真学习，做到业务拓展，制度先行，保证管理有依据，操作有规范，风险能控制。
三、银行卡业务办理的自查情况
至2015年3月，我行发行“**卡”**张。(1)针对银行卡的开销户、挂失、冲销、补卡等风险类交易，严格按照《*****银行银行卡业务风险防范管理办法》等规章制度进行风险检查，通过检查挂失登记台账、客户办卡留存账户资料，发卡机发卡后留存回单，发现柜员在办理业务过程中基本按照我行规定进行办理，还存在部分身份证件不清晰，客户信息填写不完整的情况均已进行记录并要求整改。(2)针对银行卡片保管，我行**卡由晋城银行统一印制，我行前台操作人员在领卡、发放、销卡过程中，按照相关规定做出入出境库登记手续，严格落实银行卡账户实名制，废卡专人保管、登记，统一销毁。(3)自助机具自查。在我行布放的自助机具醒目位置进行风险提示，提醒客户的安全用卡。(4)持卡人合法权益方面，在营业前台、自助网点张贴风险提示，提醒客户不要将密码泄露，不要设置太简单的密码，提醒客户妥善保管银行卡等。要求客户在办理前阅读开卡协议书，如实填写开卡申请表本人亲笔签名确认。(5)银行办理的自查。我行业务系统不支持同一客户超过3张银行卡。因我行规定**卡一律不得代办，特殊情况需由会计主管审批，所以前台柜员按照此规定落实实名制、本人办理制度。(6)银行卡收单检查。在受理收单业务时严格按照本地化管理、确保机构的真实性，并通过对现有收单业务的商户进行一一核查和抽查账户流水等途径，加强交易监测，发现两户经常使用信用卡刷卡并很快支取的现象，对该商户进行资料的完善并将机具收回。
三、存在问题及改进建议
经自查，我行还存在以下问题(1)部分柜员防范意识不强，对银行卡犯罪认识不足;(2)业务素质有待提高;(3)加大自助设备的安全风险检查力度。
改进建议：今后工作中，不间断对员工进行银行卡进行培训、制度的学习，进一步提高员工安全意识和对违法犯罪的认识，提高业务水平，实现银行卡业务推广和管理协调发展。
*****银行
2015年3月
银行卡业务
银行卡业务主要是模拟借记卡、贷记卡的业务实践操作。客户要先向银行提交开户申请后，才能办理相关的银行卡业务。 6.6.3.2.2.1开户申请
1、填写开立“借贷记卡开卡申请书”
点击“银行卡业务---开户申请”按钮，在打开界面中，选择一家银行(如，浙科银行)，然后点击该银行“操作”栏中的“
”，打开如下界面：
点击“添加”按钮，在打开界面中，选择借贷类别、是否有关联账号，填写拼音或英文姓名、性别、开户金额、联系电话、邮政编码、联系地址，如下图所示：
点击“提交”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
提示：
1、 “贷记卡”的开户操作步骤同“借记卡”的相类同。客户在开户时，只要选择“借贷类别”为“贷”就可以，其他内容的填写相同。
2、如果选择“是否有关联账号”为“是”，则需要选择关联帐户。
2、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“
”按钮，进入柜员签到窗口：
输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：
提示：
1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。
3、进入柜员处理银行业务主界面
点击“”按钮，打开柜员操作界面：
4、柜员受理客户业务
点击“工具栏”中的“叫号器” ，打开如下界面：
点击“操作”栏中的“受理”。
5、查收客户提交的现钞 点击“工具栏”中的“点钞机” ，打开如下界面：
系统提示：
点击“确定”按钮。
6、审核客户提交的凭证
点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：
按钮，在打开界面中，点击“审核”
点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。
7、输入业务数据
点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，点击“输入密码”按钮，系统模拟输入密码后，打开如下界面：
点击“保存”
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
8、取出相关业务凭证
点击“工具栏”中的“空白凭证” 后点击“取出”按钮，系统提示：
，在打开界面中，选择储蓄借记卡(空白卡)，然
点击“确定”按钮。
9、打印凭证
点击“工具栏”中的“报表打印机”钮，系统提示：
，在打开界面中，点击“打印”按
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
10、盖章
点击“工具栏”中的“印章”提示：
，在打开界面中，点击“盖章”按钮，系统
点击“确定”按钮。
11、结束业务 点击“结束业务”
按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。 6.6.3.2.2.2银行卡帐户
银行卡账户包括借记卡和贷记卡两种。
一、借记卡
借记卡共包括存款、取款、挂失、解挂、销户五种操作，下面将详细介绍其开存操作方法： 在“客户窗口”，点击“银行卡业务---银行卡帐户”按钮，在页面右侧打开如下界面：
选择一条借记卡信息，点击该条信息 “操作”栏中的“操作”，打开如下界面：
⑴存款
1、提交银行卡存款信息 在层菜单中，点击“存款” 击该银行“操作”栏中的“卷别，如下图所示：
，在打开界面中，选择一家银行(如，浙科银行)，然后点”，在打开界面中，填写存款金额、大写金额、客户签名、
点击“提交”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
2、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“
”按钮，进入柜员签到窗口：
输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：
提示：
1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。
3、进入柜员处理银行业务主界面 点击“”按钮，打开柜员操作界面：
4、柜员受理客户业务
点击“工具栏”中的“叫号器” ，打开如下界面：
点击“操作”栏中的“受理”。
5、查收客户提交的现钞
点击“工具栏”中的“点钞机” ，打开如下界面：
系统提示：
点击“确定”按钮。
6、审核客户提交的凭证
点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：
按钮，在打开界面中，点击“审核”
点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。
7、输入业务数据
点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写银行卡号、存款金额，然后点击“显示信息” 按钮，如下图所示：
点击“输入密码”
按钮，系统模拟输入密码之后，打开如下界面：
点击“提交”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
8、打印凭证
点击“工具栏”中的“报表打印机”钮，系统提示：
，在打开界面中，点击“打印”按
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
9、盖章
点击“工具栏”中的“印章”提示：
，在打开界面中，点击“盖章”按钮，系统
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
10、结束业务 点击“结束业务”
按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。 ⑵取款
1、提交银行卡取款信息 在层菜单中，点击“取款”
，打开如下界面：
选择一家银行(如，浙科银行)，然后点击该银行“操作”栏中的“填写取款金额、大写金额、客户签名、卷别，如下图所示：
”，在打开界面中，
点击“提交”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
2、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“
”按钮，进入柜员签到窗口：
输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：
提示：
1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。
3、进入柜员处理银行业务主界面
点击“”按钮，打开柜员操作界面：
4、柜员受理客户业务
点击“工具栏”中的“叫号器” ，打开如下界面：
点击“操作”栏中的“受理”。
5、审核客户提交的凭证 点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：
按钮，在打开界面中，点击“审核”
点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。
6、输入业务数据
点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写银行卡号、取款金额，然后点击“显示信息” 按钮，如下图所示：
点击“输入密码”
按钮，系统模拟输入密码之后，打开如下界面：
点击“提交”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
7、打印凭证
点击“工具栏”中的“报表打印机”钮，系统提示：
，在打开界面中，点击“打印”按
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
8、盖章
点击“工具栏”中的“印章”统提示：
，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
9、从尾箱中取出现钞
点击“工具栏”中的“尾箱” 示：
，在打开界面中，填写要取出的尾箱金额，如下图所
点击“取出”
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
10、验证从尾箱取出的钱钞
点击“工具栏”中的“点钞机” ，打开如下界面：
系统提示：
点击“确定”按钮。
11、结束业务 点击“结束业务”
按钮，在打开界面中点击“结束业务”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。 ⑶挂失
(以正式挂失为例，口头挂失和密码挂失的操作相类似)
1、填写 “个人挂失业务申请书” 在层菜单中，选择“挂失”
，打开如下界面：
选择一家银行(如，浙科银行)，然后点击该银行“操作”栏中的“选择挂失种类(如，正式挂失)，点击“提交申请”按钮，系统提示：
”，在打开界面中，
点击“确定”按钮。
2、进入柜员签到窗口
点击页面上方的“”按钮，进入柜员签到窗口：
输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：
提示：
1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。
3、进入柜员处理银行业务主界面
点击“”按钮，打开柜员操作界面：
4、柜员受理客户业务
点击“工具栏”中的“叫号器” ，打开如下界面：
点击“操作”栏中的“受理”。
5、审核客户提交的凭证 点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：
按钮，在打开界面中，点击“审核”
点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。
6、输入业务数据
点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写帐号/卡号，然后点击“显示信息”
按钮，如下图所示：
点击“保存”
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
7、盖章 点击“工具栏”中的“印章”统提示：
，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
8、结束业务
点击“结束业务” 按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。 ⑷解挂
1、提交解挂申请
在层菜单中，选择“解挂”
，打开如下界面：
选择一家银行(如，浙科银行)，然后点击该银行“操作”栏中的“点击“解挂申请”按钮，系统提示：
”，在打开界面中，
点击“确定”按钮，
2、进入柜员签到窗口
点击页面上方的“”按钮，进入柜员签到窗口：
输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：
提示：
1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。
3、进入柜员处理银行业务主界面 点击“”按钮，打开柜员操作界面：
4、柜员受理客户业务
点击“工具栏”中的“叫号器” ，打开如下界面：
点击“操作”栏中的“受理”。
5、审核客户提交的凭证
点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：
按钮，在打开界面中，点击“审核”
点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。
6、输入业务数据
点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写帐号/卡号，然后点击“显示信息”
按钮，如下图所示：
点击“保存”
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
7、盖章
点击“工具栏”中的“印章”统提示：
，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
8、结束业务
点击“结束业务” 按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。 ⑸销户
1、提交销户申请
在层菜单中，选择“销户”
，打开如下界面：
选择一家银行(如，浙科银行)，然后点击该银行“操作”栏中的“填写销户原因、客户签名、卷别，然后点击“销户申请”
”，在打开界面中，按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
2、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“
”按钮，进入柜员签到窗口：
输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：
提示：
1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。
3、进入柜员处理银行业务主界面
点击“”按钮，打开柜员操作界面：
4、柜员受理客户业务
点击“工具栏”中的“叫号器” ，打开如下界面：
点击“操作”栏中的“受理”。
5、审核客户提交的凭证
点击“工具栏”中的“桌面凭证”后点击“审核”
按钮，在打开界面中，填写开户行审核意见，然
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。
6、输入业务数据
点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写帐号/卡号，然后点击“显示信息” 按钮，如下图所示： 点击“授权”
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，页面返回至：
点击“保存”按钮。
7、打印凭证
点击“工具栏”中的“报表打印机”钮，系统提示：
，在打开界面中，点击“打印”按
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
8、盖章
点击“工具栏”中的“印章”统提示：
，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
9、从尾箱取出现钞 点击“工具栏”中的“尾箱” ，在打开界面中，填写支取金额数，如下图所示：
点击“取出”
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
10、验证从尾箱取出的钱钞 点击“工具栏”中的“点钞机” ，打开如下界面：
系统提示：
点击“确定”按钮。
11、结束业务 点击“结束业务”
按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
二、贷记卡
贷记卡共包括存款、取款、挂失、解挂、销户五种操作，其操作方法请参阅“6.6.3.2.2.2银行卡帐户 →
一、借记卡”。
推荐阅读：
商业银行投资银行业务论文提纲11-15
商业银行投资银行业务（精选9篇）11-25
商业银行投资银行业务论文（推荐3篇）04-28
投资银行业务（精选8篇）03-24
投资银行项目融资业务07-11
商业银行投资银行业务分析论文（精选3篇）05-05
我国商业银行发展投资银行业务的现状研究01-18
投资银行业务能力（推荐9篇）10-16
投资银行业务发展（共9篇）02-14
银行证券投资业务（精选9篇）06-24
