保险创新策略分析论文

2022-04-15 版权声明 我要投稿

摘要:用户创新激励策略是开放式创新领域的热点,是企业吸引外部创新源的核心问题。其中,企业用户作为特殊的用户群体具有不同于个体用户及社团用户的创新特质。下面是小编为大家整理的《保险创新策略分析论文 (精选3篇)》仅供参考,希望能够帮助到大家。

保险创新策略分析论文 篇1:

保险产品创新性策略分析

【摘要】通过保险产品创新可以很好的满足社会需求。目前我国老龄化进程很快,养老成为亟待解决的问题。养老社区是近几年提出应对此问题的新型商业养老模式。如何在新的模式下获得竞争优势,使社区养老走上专业化的道路,是保险公司必须面对的问题。本文分析了养老社区的创新之处以及发展过程中面对的问题,并提出了相关建议加以解决。

【关键词】养老社区;创新;保险产品

一、引言

保险业的发展离不开保险创新,保险创新能力是保险公司的核心竞争力。社会的需求一直在改变,这就要求保险从业者顺应社会发展趋势,不断提出创新性的产品加以应对。只有这样,才能实现差异化竞争,更好的发展自己,也能更好的为社会服务。对于目前我国日益严重的人口老龄化问题,同样需要保险企业使用创新性的策略加以应对。对于保险公司而言,需要设计更多创新型的养老保险产品。养老社区便是一种新型的养老商业模式,在这一模式下,保险产品与养老社区有机结合在一起、养老财务规划与养老生活安排巧妙地融合在一起,保险的终极保障功能和终极人文关怀属性得以不断延伸。

自2009年泰康人寿养老社区投资计划首先获得保监会批准以来,已有多家大型保险公司公布其养生养老社区投资计划。面对中国人口老龄化加速的现实,建设与保险产品相结合的新生活田园—现代养老社区,可以照顾人们的生老病死,为老人提供一种新的有价值的生活方式,让老人安全,子女放心,是当今最能体现人文关怀的一个商业创新。在如今众多保险公司参与养老社区建设的情形下,如何在新的模式下获得竞争优势,使社区养老走上专业化的道路,是每一个发展养老社区的保险公司需考虑的问题。

二、养老社区实现发展创新的机遇分析

(一)人口老龄化日益严峻是养老社区发展的市场条件

根据世界卫生组织的规定:凡60岁以上人口大于人口总数的10%或者65岁以上人口大于人口总数7%,满足上述任何一个条件,则证明该国进入老年化。截至2011年11月1日,中国60岁以上的老年人达1.78亿,65岁以上老年人为1.19亿,分别占总人口的13.26%和8.87%。这意味着中国人口老龄化在快速增长的同时,程度也在持续加深。我国老龄人口每年增加的数量明显,说明市场开发潜力大,养老产业蕴涵的数万亿元的商机亟待开发。

(二)新《保险法》等法律法规的颁布实施是投资养老社区的法律保障

2010年6月份国内保险公司资金规模达到4.52万亿元之巨。新《保险法》拓宽了保险资金投资渠道,规定保险公司的资金运用形式包括银行存款、买卖有价证券、投资不动产等以及国务院规定的其他资金运用形式。随后颁布的一系列法规如《保险资金投资股权暂行办法》和《保险资金投资不动产暂行办法》进一步明晰了保险公司投资不动产的若干条件和要求,使保险公司投资养老社区有法可循,有法可依。

(三)养老市场供不应求,为投资养老社区域提供了良好的市场条件

人口老龄化加剧为养老产业带来巨大市场空间,在巨大的养老需求面前,当前养老供给却严重不足。作为中国未来养老模式发展主要趋势的养老社区,则成为主要的资金流入方向。对于保险公司来说,这是一个良好的契机。当前资金供给匮乏的养老社区市场前景广阔,为保险资金投资该领域提供了良好的市场条件。

(四)保险公司发展养老社区具有天然优势

首先,保险公司本身所经营的业务主要是以长期性为特征的人寿保险,从而决定了保险公司与客户之间是一个持续性的交往过程,这正是养老社区所要求的,不间断地为入住社区的老年人提供养老服务。其次,保险公司所销售的产品就是以养老保险、医疗保险以及长期护理保险为主的,而老年人正是这些产品,尤其是医疗保险与长期护理保险的主要消费人群。保险资金投资养老社区,无疑为这些保险产品的销售寻找到了一个庞大的、稳定的、源源不断的客户群,为公司节省了大量寻找客户的时间与成本,而且也拓展了上游的保险产业链。

三、保险创新的体现——保险与养老社区的“完美嫁接”

将保险产品与养老社区建设衔接是一个创新,即使在养老社区十分发达的美国,养老市场也主要是由房地产开发商和慈善机构主导。因此,保险公司将寿险资金投资养老业,是对保险商业模式的一个重要创新,主要体现在以下几个方面:

(一)促进了投资的延伸

我国保险资金除2007年投资收益率超过12%以外,保险资金投资收益率一直维持在4%左右,与美国平均12%的投资收益率相比,我国保险公司投资收益明显偏低,说明缺乏行之有效的投资模式。据统计,在保险业内,股票等权益类投资的年均回报率在10%以上,债券等固定收益类投资年均回报率在4%以下,而养老实体等不动产投资回报率介于两者之间,高于保险资金3.44%的平均投资收益率。由此看来,保险资金投资房地产的收益也较为可观。寿险资金具有稳定的现金流和稳健的收益回报率,不受经济周期波动影响,投资养老社区相当于发行了一份长期稳定的债券。所以,在养老社区领域进行投资拓宽了保险资金运用渠道,为提升投资收益提供了可能性。

(二)促进了寿险产业链的延伸

养老社区将使寿险产业链拉长20年,是对保险商业模式的一大创新和发展。通过养老社区向上衔接医疗保险、护理保险和养老保险,同时带动下游的老年医学、护理服务、老年科技产品及老年建筑等产业。从而,打造我国养老产业独有的寿险产业链,对解决目前养老供需矛盾、促进和谐社会建设具有重要作用。

(三)带动了服务的延伸

养老社区的独特之处在于,它提供的不仅是一种传统养老保险,更是一种现代化的服务,让可以独立生活、需要协助生活、需要专业护理和产生记忆障碍等各个阶段的老年人都得到特殊服务。这种创新的养老保险回报模式,无疑将成为养老市场强有力的补充,带动老年健康、医疗和膳食服务的兴起。

四、养老社区实现创新发展的策略建议

保险公司投资养老社区缺乏经验,面临着许多困难。保险公司要实现创新型发展需要打破传统模式,建设集健身健康、文化娱乐、康复医疗、膳食美食和精神信仰于一体的新式养老社区。

目前养老社区发展的主要是一些中高档客户群,要满足这些中高端客户的养老要求,实现创新发展,保险公司首先应做到“三好”:

(一)位置好

综合型养老社区的选址应当考虑三个影响因素:环境、交通和配套。

养老社区通常应靠近城市周边的城乡交界处,或者毗邻景观资源,其位置要有相对宜人的居住环境,还应注意社区环境的建设,让老人们愿意走出小屋、拥抱自然、回归自我。

社区周围应有城市快速路或轨道交通能够方便地到达。为了方便老人出行和亲友探望,养老社区还应专门设置班车往返于社区与轨道交通站点或公交车站之间。在养老社区的周边配套中,医院对于老人来说最为重要。社区附近10分钟车程内应有医院或急救站,以解决老人的就近医疗和突发疾病等问题。

(二)设计好

养老社区的设计要充分考虑老年人的活动特点,所有的服务设施的建设都应依据与居民生活的密切程度及使用距离要求。这一点可以借鉴国外发展养老社区经验丰富的国家,例如美国的太阳城,在养老社区中设置三级配套服务系统,居民可以根据自己的状况选择合适的活动范围,保证无论哪种身体状况的居民都可享受舒适的社区生活。

养老社区在设计上还应关注人性化的细节,从养老社区的居住功能、文化休闲功能、医疗护理功能、商业功能上实现创新设计,体现人文关怀。

(三)服务好

养老社区的经营涉及房地产开发、物业管理、医疗卫生设施建设与管理、健身休闲场所健身与管理等多种经营方面。养老要想在服务上实现突破创新,应该做到以下几点:

1.加强规划和物业管理方面的专业人员建设

保险公司可以将管理外包,通过第三方提供专业的管理团队,提高整个养老社区的经营效率。

2.注重服务细节

寿险公司要考虑到不同身体状况的老人的不同服务需求,应采取区别对待、分级服务的方式,满足各类人群的需要。例如,泰康人寿对于入住老年人的身体状况的不同分为6个等级,包括活跃老者、独立老者、协助生活、专业护理、记忆障碍、临终关怀。对刚退休的身体健康、生活能够自理的老人,采取一级服务,按照常规标准服务,收取费用相对较低;对于生活半自理的老人,采取二级服务,实行入户医疗保健;对于生活不能自理的老人,则采取三级服务,配备专门的护理人员,实行24小时陪护。

3.加强专业护理人员建设

目前,我国持有养老护理资格证书的人员数量仅有2万多人,远远不能满足需求。要努力加强专业人员队伍的建设。

寿险公司在培育专业养老护理人才时,首先,应提高相关从业人员的地位和福利待遇,提高他们的积极性,吸引优秀的人才前来工作;其次,可投入专项资金在高职院校增设养老护理专业,培养年轻、专业的高素质人才;再次,组织专职人员对愿意从事养老护理工作的失业人员、外来打工人员进行短期培训。

护理人员的培训还要注重持续性,不可太过功利性,要重在培养人才,为养老社区后续的发展奠定坚实的基础。

参考文献

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[11]杨卓舒.市场化社区是养老新思路[J].中国经济周刊,2007(8).

作者简介:

杨金培(1990—),女,山东济宁人,河北经贸大学2012级保险专业硕士研究生。

于凤霞,河北经贸大学2012级保险专业硕士研究生。

作者:杨金培 于凤霞

保险创新策略分析论文 篇2:

基于单方创新的企业用户创新无偿发布意愿研究

摘 要:用户创新激励策略是开放式创新领域的热点,是企业吸引外部创新源的核心问题。其中,企业用户作为特殊的用户群体具有不同于个体用户及社团用户的创新特质。本文聚焦于IT行业企业用户创新无偿发布现象,基于质性研究分析单方创新条件下的企业用户创新无偿发布意愿,在此基础上提取影响变量并建立模型,探究企业用户创新无偿发布意愿的影响条件及发布后的影响效果,从而为激励企业用户将创新成果无偿发布提供有效策略,旨在提升企业用户创新领域的理论内涵并丰富企业用户创新实践领域的探索性研究。

关键词:企业用户创新;无偿发布;意愿研究

一、文献综述

Hippel[1]在其1988年的著作中详细阐述了创新源问题,首次明确提出了用户创新(User Innovation)的概念。Harhoff等[2]阐述了用户会自愿将创新信息对外披露的情况,并提出,创新者自愿放弃创新信息或成果的所有权,外部可以随时免费获取这些创新信息或成果,这样的创新信息或成果就成为公共品(Public Goods)。Hippel[3]在其2005年的著作中对用户创新无偿发布意愿做了详细描绘,他发现,创新用户会主动将创新成果大范围公开,任何人都可以获取这些创新品、模仿创新品或改造创新品,而不需要付出任何经济代价。Baldwin和Hippel[4]研究表明,开放式创新发展意味着从单一的制造商创新逐步走向用户与制造商的合作创新。

Hienerth等[5]研究表明,用户创新会推动企业的高效率、高质量创新发展。Hippel[3]在讨论用户创新时提及了三类用户群体,即企业用户(User Firm)、社团用户(User Community)和个体用户(Individual User),用户群体间具有特征差异性。社团用户和个体用户是外部创新源中的忠实群体,这两个群体进行创新的经济利益驱动性较弱,消费体验驱动性较强,创新的主动性以及能动性很强。而企业用户始终处于市场竞争中,通常情况下,这个群体的创新能动性来源于经济利益的推动。同时,广大产品制造商与企业用户建立长期稳定的战略伙伴关系,为企业带来更高的创新效能,为企业的持续发展提供原动力。产品制造商有意识激发企业用户的创新意识,激励企业用户的创新贡献心理,为企业间的合作发展开拓更广阔的空间,也为企业间的经济合作发展争取更高利润空间。因此,企业亟待掌握企业用户创新无偿发布的促成意愿,并基于企业用户创新无偿发布的影响条件,建立相关激励策略,更好地开发企业的外部创新资源。

二、基于单方创新的企业用户创新无偿发布意愿的质性研究

企业用户创新无偿发布行为属于新现象,不具有普遍性。本文聚焦于我国IT行业的企业用户进行相关创新发布的研究,因而采用质性研究方法提取企业用户创新无偿发布意愿的影响因素。陈向明[6]指出,质性研究是解释主义研究,是对研究对象已经存在的相关理解,体现了当事人的主位视角以及本土概念。质性研究是从原始资料中获取信息,研究结果是研究者对社会规则和意义的解释性理解。质性研究方法中的访谈法非常适合本文的主题研究。笔者围绕“企业用户创新无偿发布意愿”这一主题,对IT制造商以及IT制造商用户进行实地观察及现场访谈,对IT制造商以及IT制造商用户采用半结构式深度访谈方式获取真实的一手资料。将前设条件“企业用户创新无偿发布意愿”悬置起来,通过对IT制造商以及IT制造商用户的半结构式深度访谈以及实际观察,对原始访谈资料进行分析与加工,提炼企业用户创新无偿发布的影响因素。

(一)半结构式深度访谈样本选择

本文采用非随机抽样方法中的判断抽样(Judgement Sampling)方法,共包含20家IT制造商及IT制造商用户样本,主要来自于深圳和大连两地。深圳和大连分别代表南方和北方两个地域,两地的IT行业整体实力位居国内前列,都具有较强的技术创新能力及国际竞争力。苏惠香[7]的相关研究提出,深圳是我国IT制造商研发投入产出效率最高的地区。大连是我国服务外包基地城市,是国内软件和信息服务外包的领军城市。具体访谈企业用户及关联企业的选择标准包括:IT制造商在本地IT行业中的经济收益位居前列、产品市场占有率高、用户创新程度高;IT制造商用户是受访的IT制造商提供的、有创新意识的企业用户。

(二)半结构式深度访谈设计及具体实施

半结构式深度访谈不仅可以将访谈内容控制在可预测的范围内,还能够就现场有价值的访谈内容与受访者做深入探讨。本文通过人员访谈,即面对面进行半结构式深度访谈,将访谈原始资料进行归纳整理。同时,配合邮件访谈和电话访谈进行后续补充性访谈和访谈内容反馈及确认,对访谈内容进行分析与提炼,对企业用户创新无偿发布意愿进行因素分析。根据本文研究需要,从2014年1月到2014年12月,笔者陆续走访了大连和深圳两地10家有代表性的IT制造商以及10家有代表性的IT制造商用户,选择企业中的高层管理人员。其中的10家IT制造商及两家IT制造商用户在2012年6月到2012年9月之间进行过访谈,属于多次访谈。

(三)访谈资料加工与整理

1.IT制造商角度

IT行业中,电信、金融和证券等领域的企业用户对IT产品特别是软件产品定制度高、品质要求高,这些企业用户积极参与整个产品制造过程,在产品设计思路及技术运用等方面无偿提供创新思路或创新半成品。目的是不断提升商业品的价值增量,最终提高企业用户的经济效益。但同时,企业用户所提供的创新思路或半成品具有很强的异质性,具有创新定制化特征。

企业用户创新无偿发布往往是一种“一般性互惠行为”。企业用户通过无偿发布创新提高自身的声誉(Firm-Specific Reputation),再将其声誉资本转换成经济收益。声誉资本有利于保持竞争优势,有利于加强与制造商的合作。IT制造商在获取企业用户无偿披露的创新信息及产品的同时,也在协助企业用户进行声誉资本的积累以提升其经济收益。

2.企业用户角度

(1)几乎所有企业用户受访者强调,市场竞争是决定创新成果发布决策的关键因素。在竞争条件下,特别是寡头垄断竞争环境中,创新品的无偿发布会带来竞争双方利润值的此消彼长。竞争强度越大,此消彼长的显著性越强。

(2)企业用户的创新无偿发布意愿会受到创新成本的影响。当创新成本过大,即付出了过多的时间成本、人力成本以及经济成本时,企业用户会进行收益判断。企业用户要么制造成自制品,要么将创新成果无偿发布给IT制造商。Mansfield[8]和Levin等[9]提出,所谓自制品是指用户将创新保密并加工,生成在企业内部应用、独家经营的自制品。Hippel等[10]研究发现,企业用户将创新成果无偿发布给IT制造商,以获取更高的商业品与自制品之间的收益差额。

(3)企业用户重视创新改进成本的支出程度,即创新成果商品化的付出成本。创新成果的商品化能够更好地为企业用户所用,而企业用户在其不擅长的创新领域会付出过高的创新改进成本,在这样的状况下,他们更倾向于把创新成果无偿披露给IT制造商,因为IT制造商更擅长创新成果的产品化过程以及商业化运作。Raasch和Hippel[11]研究表明,由于技术、工艺以及创新改进成本等因素考虑,用户更愿意将创新发布给制造商,期冀制造商能够将创新转化成商业化产品。

(四)访谈效度与信度说明

1.访谈效度(Validity)

质性研究中的理想效度是指调查结果具有真实性、可靠性以及代表性。笔者随时注意可能存在的效度威胁(Validity Threat),保证了半结构式深度访谈内容的理想效度。一是向受访者明确访谈目的,不涉及受访者个人隐私,不对外公开受访者个人信息以及工作信息,消除了受访者心理顾虑,保证了访谈的真实性;二是访谈问题不影响受访者的答案取向,访谈问题不包含引导性措辞,访谈过程没有任何压力和暗示,保证了访谈的可靠性;三是受访者的选择标准决定了访谈样本的代表性,并且结合访谈内容的反馈机制,保证了访谈的准确性和代表性。

2.访谈信度(Reliability)

信度指研究结果的可重复性。陈向明[6]提出,质性研究中不追求研究对象的可重复性,而是挖掘研究对象本质。在本文中不研究访谈信度问题。

三、基于单方创新的企业用户创新无偿发布意愿的模型分析

基于上述质性研究结果以及文献整理发现,企业用户创新无偿发布行为的动因具有复杂性,其主要目的是经济利益最大化,其核心影响因素之一就是市场竞争度。因此,本文试图将复杂问题简单化,以我国移动通信行业的两家运营商作为企业用户A和企业用户B,探索其在寡头垄断竞争市场环境下的创新无偿发布意愿。设定企业用户A为创新用户,企业用户B为创新无偿发布的受益用户。在博弈模型G={S1,...,Sn;u1,...,un}中,各个博弈方的某个策略组合s*=(s*1,...,s*i,...,s*n)中,任意s*i都是相对于s*-i=(s*1,…,s*i-1,s*i,s*i+1,…,s*n)(其他博弈方策略组合)的最佳对策,那么s*就是G的一个纳什均衡[12]。在本文的研究中,一是企业用户A和企业用户B处于竞争市场环境中,作为博弈双方存在某些稳定性策略选择组合,这些组合都是相对于其他组合的最佳经济收益选择;二是企业用户A和企业用户B根据各自的利润获取情况能够预测出各自的最终策略选择,并且双方在实际行动中通常不会偏离这个预测。因此,本文的博弈模型是在纳什均衡状态博弈理论基础上展开相关研究,推导企业用户A创新无偿发布的意愿变化。

(一)企业用户创新无偿发布意愿的模型变量选择及界定

根据文献研究[2-3-13-14]以及质性研究中的访谈分析,本文为企业用户创新无偿发布意愿模型设定了4个影响变量:

第一,影响变量Comp:企业用户间的竞争度。企业用户之间存在着市场竞争关系,一方利润的提高会导致另一方利润的损耗,双方处于此消彼长的利润状态。因此,Comp取值越大,竞争度越高;反之,竞争度越低。当Comp取值为0时,即双方存在明显的大区域市场分割或双方的产品用户群具有明显的差异性。

第二,影响变量Univ:创新成果的普适性。普适性是创新成果对其他企业用户的适用程度。普适性越高,特质性越低,收益倾斜度收益倾斜度是指在市场竞争中,由于创新特质性所引发的新产品收益量高低,即新产品收益对创新方的倾斜程度。越低。企业用户创新是为自身产品发展服务的,特别是IT产品,粘滞度较高,即特质性较强。当这种创新成果转移到企业用户B的产品中时,其贡献值以及经济效益相对低。影响变量Univ的取值范围为0—1,0代表创新具有完全异质性(Heterogeneity),不会被其他企业用户采纳;1代表创新成果完全大众化(Universality),企业用户A和企业用户B同样获益。

第三,影响变量Vadd:商业品相对于自制品的单位产品价值增量度。企业用户A将创新成果转化成商业品或自制品都会产生收益。商业品由IT制造商完成,创新产品成熟度高,其收益通常要高于自制品收益,两者相对收益增量度用Vadd(Vadd>0)表示。本文设自制品的单位产品价值增量为1,商业品相对于自制品的单位产品价值增量为(Vadd+1)。

第四,影响变量Cimp:商业品的创新改进成本。IT制造商将创新改造成商业版的创新产品需要付出工艺成本、销售成本等,即影响变量Cimp(Cimp>0)。

根据文献研究[2-3-13-14]以及质性研究中的访谈分析,本文为企业用户创新无偿发布意愿模型设定两个辅助变量:

辅助变量Cino:企业用户A制造的单位创新品成本,包括生产自制品的原料成本、工艺成本和人工成本等。Cino不是模型的主要影响变量,作为辅助变量使得模型构建具有实际经济意义,通常Cino≥0。

辅助变量MR:自制品的边际收益值。MR不是模型的主要影响变量,作为辅助变量使得模型构建具有实际经济意义,通常MR>0。设定企业用户A和企业用户B的创新技术水平相当,即MRA=MRB。

企业用户创新无偿发布意愿中的精神收益影响因素难以量化,不做考虑。

(二)企业用户创新无偿发布意愿的模型建立与分析

在企业用户A单方创新的条件下,企业用户B和IT制造商也会有相关决策行为,如表1所示。根据动态博弈可以得出企业用户A和企业用户B以及IT制造商的收益情况,如表2所示。企业用户A和企业用户B的动态博弈树如图1所示。

动态博弈一阶段:如图1所示,企业用户A创新无偿发布意愿的正向影响因素包括,IT制造商具有创新品生产的专业知识和开发技术,IT制造商能够以更低的成本生产商业品。负面影响因素包括,创新成果外溢使得企业用户B获益,创新品提高了企业用户B的竞争力。

动态博弈二阶段:当企业用户A将创新成果无偿发布给IT制造商时,IT制造商要进行创新转化决策。当企业用户B没有购买创新品,IT制造商没有收回成本,其相对利润增量设定为-1,这时IT制造商不会采纳创新以生产商业品,那么企业用户A也不能从无偿发布创新成果以及商业品中获得收益。

结论1:单方创新条件下,创新成果普适性的降低对企业用户创新无偿发布意愿具有负向效应。

基于动态博弈一阶段和二阶段分析,当企业用户B可能购买商业品时,IT制造商通常有可能吸纳创新转化成商业品,此时企业用户A的创新无偿发布行为才会有收益。公式如下:

Univ×TR-Comp×TR-Cimp>Univ×MR-Comp×TRUniv×Vadd>Cimp/MR(1)

由式(1)推导出条件L1:Univ=Cimp/(MR×Vadd)。

当企业用户B可能购买商业品时,企业用户A预测商业品相对于自制品利润提高,那么对其创新无偿发布意愿有正向影响。公式如下:

TR-Comp×Univ×TR-Cino-Cimp>MR-CinoUniv

由式(2)推导出条件L2:Univ=Vadd-Cimp/MRComp×(Vadd+1)。

如图2所示,L1和L2构成单方创新条件下的企业用户创新无偿发布意愿的条件区域。

图2 单方创新条件下企业用户决策的条件区域

在(Comp,Univ)参数构成的坐标系中,直线L1和反比曲线L2形成创新无偿发布意愿的条件区域。当影响变量Vadd不变的情况下,变量Cimp/MR值越大,企业用户A无偿发布创新意愿越低,企业用户B购买商业品意愿越低。当变量Cimp/MR不变的情况下,影响变量Vadd值越大,企业用户A无偿发布创新意愿越高,企业用户B购买商业品意愿越高。由此得出:

结论2:单方创新条件下,商业品创新改进成本的降低对企业用户创新无偿发布意愿具有正向效应。

结论3:单方创新条件下,商业品相对自制品价值增量的提高对企业用户A创新无偿发布意愿具有正向效应。

由图2中的反比曲线分析可知,影响变量Comp取值越大,企业用户A创新无偿发布意愿越低,由此得出:

结论4:单方创新条件下,企业用户之间竞争度的提高对企业用户创新无偿发布意愿具有负向效应。

四、结论及启示

(一)研究结论

第一,单方创新条件下,企业用户创新无偿发布意愿受到企业用户间的竞争度(影响变量Comp)、创新成果的普适性(影响变量Univ)、商业品相对于自制品的单位产品价值增量度(影响变量Vadd)以及商业品的创新改进成本(影响变量Cimp)4个主要因素的影响。而企业用户A制造的单位创新品成本(辅助变量Cino)和自制品的边际收益值(辅助变量MR)属于辅助影响因素,没有决定性作用。

第二,单方创新条件下,当企业用户无偿发布创新时,IT制造商会做出预测。当IT制造商预测其他企业用户会购买商业品,且商业品收益大于创新转化成本时,IT制造商就会采纳创新并推出商业品。而IT制造商将创新成果转化为商业品后,企业用户A就可以从商业品中获取比自制品更高的净收益。单方创新条件下,商业品相对于自制品收益增量的提高、创新改进成本的降低都会对企业用户创新无偿发布意愿以及其他企业用户商业品购买意愿产生正向影响。而IT制造商引导非创新企业用户更大的购买意愿以及创新企业用户更大的无偿发布意愿都会引发商业品边际收益的增加,从而实现三方共赢以及社会福利总值的增加。Gambardella等[15]和景秀丽[16]的研究表明,用户的创新无偿发布不仅有利于制造商与用户,还会推动整个行业的创新发展,从而增加社会福利总值。单方创新条件下,创新成果普适性的降低以及企业用户之间竞争度的增大都会对企业用户创新无偿发布意愿产生负向影响。另外,精神收益影响因素能够给企业用户带来声誉收益,由于难以量化,无法引入模型,但是精神收益影响因素对企业用户创新无偿发布意愿具有正向效应。

(二)研究启示

为了有效引导企业用户创新无偿发布意愿,激励企业用户的创新无偿发布行为,IT制造商应该采取相关措施,降低企业用户间的竞争度,提高创新成果的普适性,提高商业品相对于自制品的单位产品价值增量度,降低商业品的创新改进成本,从而实现企业用户和IT制造商的经济利益共赢以及社会福利总值的增加。从IT制造商角度,可以采取以下5种激励企业用户创新无偿发布意愿的策略:

第一,IT制造商引导企业用户间的创新协作以弱化竞争度。即依托竞合关系(Co-Competition)本文的竞合关系是指在信息产业多元化、多极化的商业活动中,参与事物的各方既存在竞争关系,又存在合作关系。的创新协作弱化企业用户之间的竞争强度。竞合关系来自博弈理论与实务专家Brandenburger和Nalebuff[17]在1996年所提出的竞合战略。Brandenburger和Nalebuff[18]的后续研究显示,在市场竞争中,企业用户之间存在着单一的合作关系或单一的竞争关系,也可能存在着竞合关系,即企业用户之间的竞争关系与合作关系同时存在。在IT行业中,创新环境呈现开放式和融合式。产品创新技术更迭交替,产品创新发展依托各种创新职能源共同完成。很多IT产品创新需要外部职能源充当创新改进者角色,利用各类外部职能源的优势进行互补式创新发展。因此,竞合关系式的协作创新模式适用于IT行业的用户创新发展。企业用户的创新合作可以降低彼此因为竞争抗性而产生的相互消耗(包括资金消耗、人力消耗和时间消耗等)。竞合关系保持了IT制造商、各个企业用户之间的良性创新合作关系,防止由于盲目进行创新保密以及封闭式创新模式带来的恶性竞争形态。对于IT制造商而言,要坚持其在企业用户创新过程的中立性,不能在创新信息或创新收益方面倾向于某一方企业用户。这种创新吸纳的公平策略才能让创新一方愿意参与竞合模式,积极对外发布创新成果,主动邀请IT制造商以及具有竞争关系的其他企业用户作为创新改进者。

第二,IT制造商加强企业用户的创新指导以提高创新普适性。IT制造商是否采纳企业用户无偿发布的创新成果取决于市场对创新产品的需求度,即企业用户是否都具有购买创新产品的意愿,而创新品的普适性是决定企业用户(非创新用户)购买行为的关键因素。本文研究发现,创新用户无偿发布创新成果的主要目的之一是期望IT制造商能够将创新成果转化成实用价值高、生产成本低的商业品,为企业用户服务。当创新成果特质性极高,其他非创新用户无法采用创新品甚至获益,导致创新品的市场价值极低时,IT制造商可能会放弃创新成果。因此,可以通过创新改造提高创新普适性,即针对市场价值的创新成果,IT制造商及早发现并积极参与企业用户的创新过程,提升用户创新成果的普适性。企业用户的创新意愿通常来源于对原有IT产品的定制化改良需求,因此,创新的特质性往往隐藏或融合在用户创新中[19]。如果企业用户独立完成创新流程,其创新成果的特质性凸显。IT制造商可以与企业用户进行合作创新,注重创新改造环节、弱化创新的特质性、增强创新的普适性和满足更多企业用户的产品需求,从而开发市场通用的、合乎多数企业用户使用标准的普适性创新品。

第三,IT制造商向政府申请创新扶持以降低创新改进成本。本文研究发现,创新改进成本的提高对企业用户创新无偿发布意愿以及其他企业用户的商业品购买行为都有消极影响,而IT制造商采纳企业用户创新也是一种风险投资。如果创新改进投入过多沉没成本而市场回报率很低,则IT制造商在经济上会遭受损失。IT制造商可以利用低利率信贷、补助金和保险等风险分担政策降低创新改进成本,保障创新改进的低风险性和创新商品化的高回报率。IT制造商应该积极地与政府相关部门进行沟通和合作,寻求政府监管部门的信息服务、技术支持等,以更低的成本完成创新改进及商业化操作,保障创新成果顺利转化为商业品并服务于广大用户。

第四,IT制造商完善企业用户创新吸纳机制以提高创新收益增量。很多企业用户的创新无偿发布行为不是偶然的、一次性行为。本文的质性研究发现,这种行为具有主动性以及反复性。因此,IT制造商应该建立企业用户创新无偿发布的相关文档,对于无偿提供创新成果、与IT制造商紧密联系的企业用户予以长期的合作优惠,保证IT制造商的外部创新源识别度,提高企业用户创新成果的数量和质量。同时,为长期提供信息共享、进行创新贡献的企业用户建立良好的声誉记录,树立他们在IT行业中的良好用户形象,建立精神收益层面的奖励机制,提高企业用户相对于自制品的商业品收益增量。

第五,创新平台战略激发企业用户的创新无偿发布意愿。IT制造商应该建立创新网络平台,为企业用户的创新提供一个优质、高效和便捷的创新交流与发布平台。创新平台战略能够让企业用户的创新发布途径简易化,让企业用户的创新成果集中化[20]。创新平台战略可以更好地建立企业用户之间的创新竞合关系,激发企业用户的创新意愿及发布意愿。创新平台战略有利于IT制造商对企业用户创新活动进行实时监测与科学引导,形成企业用户与IT制造商之间的创新互惠商业形态。

(三)研究局限和未来展望

本文通过质性研究,分析了基于单方创新条件下的企业用户创新无偿发布意愿。在后续研究中,所以继续对双方创新条件下的企业用户创新无偿发布意愿做出深入讨论。同时,在未来的研究中,期冀对企业用户、社团用户以及个体用户三类用户群体之间的创新无偿发布意愿的互动式研究做出探索性研究,提供一些有效的引导对策与建议,进一步深化用户创新领域的理论内涵,丰富用户创新实践领域的探索性研究。

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[20] 许益亮,林金文.创业导向、人力资源策略与组织绩效关系[J].东北财经大学学报,2014,(1):37-43.

(责任编辑:徐雅雯)

作者:景秀丽

保险创新策略分析论文 篇3:

基于互联网金融快速发展下的小微企业融资模式创新研究

摘 要:受我国经济与社会发展步入转型关键时期、互联网金融快速发展等因素影响,近年来小微企业融资受到的关注力度不断提升,基于此,本文就我国互联网金融发展现状展开分析,并对安徽省小微企业融资需求分析、安徽省小微企业融资模式创新策略进行了详细论述,希望论述内容能够为相关业内人士带来一定启发。

关键词:互联网金融;小微企业融资;众筹

结合相关研究数据不难发现,小微企业占据我国注册公司的90%、每年上交利税的40%、并提供80%的就业岗位,但在笔者就安徽省小微企业融资现状开展的调查中发现,安徽省小微企业融资正面临着渠道少、成本高、政策与法规支持不足等问题,而为了从根本上解决这类问题,正是本文围绕互联网金融快速发展下的小微企业融资模式创新开展具体研究的原因所在。

一、我国互联网金融发展现状

结合搜狐发布的《2016年互联网金融发展报告》不难发现,我国互联网信贷额度在2016年已经达到了1.2万亿,且该额度将在未来5年按年均50%的速度增长。随着互联网金融的受重视程度不断提升,布局互联网金融已经成为业界共识,京东与百度等互联网巨头进军P2P网贷也标志着我国互联网金融逐渐走上了一条正规化、专业化发展道路,“野蛮生长”这一很长一段时间的互联网金融代名词也将由此成为过去式。蚂蚁金服、陆金所、京东金融是我国当前估值前三的互联网金融平台,相关投融资也正处于风口之上,但随着该领域监管的日趋严格,越来越多的互联网金融平台开始意识到担保、保险、政府等部门在互联网金融发展中所占据的重要位置,2016年以来多项监管政策落地也证明了这一点。总的来说,我国互联网金融市场正走在一条健康发展的道路之上,而由此吸引的更多民间资本、传统金融机构进入,则能够为小微企业提供丰富多样的融资产品和服务,可见互联网金融快速发展与小微企业融资之间存在的紧密联系。

二、安徽省小微企业融资需求分析

作为个人企业、家庭作坊企业、个体工商户、小型企业的统称,小微企业在我国经济总量中占据极大比重,但结合市场透明程度提升、跨界融合等影响因素不难发现,近年来我国各地小微企业的生存与发展压力始终处于上升状态。在笔者就安徽省小微企业开展的调查研究中发现,虽然近年来过国家为小微企业创业提供了政策环境方面的支持,“互联网+”的快速发展也为小微企业的推广宣传、柔性生产提供了大量便利,但融资问题却仍旧直接影响安徽省小微企业生存与发展。事实上,由于政策制度的放宽和创业门槛的降低,安徽省小微企业在各领域开展了较为激烈的竞争,优秀创业项目的大量模仿、复制也使得很多原创类小微企业最终因资金缺乏而沦为“炮灰”,为了避免这种情况的出现,安徽省小微企业必须设法充分利用外部资源,并保证这种利用扩展到自身研发、生产、推广等各个环节,本文研究的互联网金融融资便属于其中最为重要的外部资源之一。

在笔者开展的更深入调查中发现,安徽省小微企业存在业务单一、缺乏可抵押资产、技术门槛低、个人管理为主导等特点,这就使得其往往很难从传统融资渠道获得充足的资金。而对于一些处于初创期的小微企业来说,资金缺乏往往使得企业容错能力较差,业务困境、个人决策失误均可能因此导致小微企业出现人才流失或现金流断裂问题。事实上,由于安徽省小微企业之间的经营多相互独立、管理模式也多为个人主导型,企业本身很容易因此成为吸收资金的无底洞,为了保证小微企业融资发展需要,结合互联网金融开展融资模式创新必须得到高度重视。

三、安徽省小微企业融资模式创新策略

结合我国互联网金融发展现状、安徽省小微企业融资需求分析,本文从小微企业、金融机构、政府三个角度提出了安徽省小微企业融资模式创新策略,希望策略内容能够为相关业内人士带来一定启发。

1.小微企业角度

结合自身调查和学界相关研究,本文提出了以下几方面小微企业角度融资模式创新策略:(1)开展众筹与预售。结合近年来我国互联网金融发展现状,本文建议安徽省小微企业借助众筹平台开展融资,这一融资过程与预售相结合,小微企业的知名度提升、产品体验调查即可获得较为积极影响,小微企业的下一阶段发展目标也可得以明确。值得注意的是,众筹与预售的开展必须保证小微企业具备差异化竞争优势,考虑到业界实际,本文认为最终消费品创新型小微企业较为适用于这种创新型融资模式,其新品研发资金问题解决、营销推广也将由此实现。(2)重视信用记录积累。随着互联网金融的快速发展,我国信用体系将不断完善,大数据、云技术也将为信用体系的完善提供有力支持,因此本文建议小微企业重视自身信用记录的积累,同时加强对自身生产经验活动、组织信息的分析,由此实现的诚信经验即可为互联网金融背景下的融资模式创新提供有力基础。

2.金融机构角度

考虑到互联网金融快速发展带来的变化,金融机构角度的安徽省小微企业融资模式创新策略可以进一步细分为互联网金融企业和传统金融机构,具体策略内容如下所示:(1)互联网金融企业。对于互联网金融企业来说,本文建议这类企业从加强平台建设、强化风险管理、不断优化服务三个层面推动小微企业融资模式创新,其中加强平台建设要求企业建立结合数据、渠道、技术的专业性融资平台,通过该平台实现信息和数据共享,即可为融资模式的创新提供坚实基础;强化风险管理需要将目光集中在信息技术创新、网络征信问题解决层面,该管理某种意义上可以被视为互联网金融企业的生命线;不断优化服务可通过大数据、云计算不断挖掘小微企业实际融资需要和倾向,由此开展综合分析即可不断提升自身融资服务质量,客户粘性与满意度提升也将由此实现。(2)传统金融机构。商业银行属于传统金融机构的主要构成,本文建议这类传统金融机构加快互联网金融ICT系统建设,并在这一过程中借鉴发展较为成熟的互联网金融企业大数据共享和云计算方面成果,蚂蚁金服、京东金融的成功经验均具备一定借鉴价值。随着我国金融市场的深化改革,互联网金融的发展潜力、规模、影响力均将不断提升,且将逐渐成为小微企业的主要融资渠道之一,因此传统金融机构必须抓紧互联网金融发展大潮开辟新的业务模块,由此即可通过互联网金融思维方式、运作逻辑服务于小微企业融资,传统金融机构具备的信用、影响力等优势也将有力推动其在互联网金融领域的发展。

3.政府角度

为保证互联网金融能够更好服务于安徽省小微企业融资模式创新,政府所提供的支持必不可缺,因此本文提出了以下几方面政府角度策略建议:(1)加大政策支持。结合互联网金融发展、安徽省小微企业融资需求实际,本文建议政府加强对互联网金融企业、商业银行、小微企业的政策支持,可以为互联网金融企业提供贴息、扶持、安全保障等支持,同时鼓励商业银行进军互联网金融领域且提供差异化税务政策,还应为小微企业提供生存扶持政策并制定经营风险预警机制,由此即可保证互联网金融下的小微企业融资模式创新始终合法、有效。(2)加强监督管理。监督管理的加强需要围绕互联网金融的准入审查、互联网金融企业的定期与不定期检查、严肃打击洗钱与套现一系列违法活动等方面展开,其中对互联网金融企业开展的检查应将重点集中在企业的安全风险控制、运行资金规模、业务流程规范等方面,同時需保证奖惩分明。此外,扩展征信体系、建立跨多部门的信息查询平台也将为安徽省小微企业融资模式创新提供有力支持。

四、结论

综上所述,互联网金融发展为安徽省小微企业融资模式创新提供了充足机遇。而在此基础上,本文涉及的开展众筹与预售、重视信用记录积累、加大政策支持等具体策略建议,则证明了研究的实践价值。因此,在相关领域的理论研究和实践探索中,本文内容能够发挥一定参考作用。

参考文献:

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[3]郑彬华,文玉静.互联网金融与小微企业融资模式[J].经营与管理,2017(03):102-104.

作者:朱子云 杜佳轩

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