保险创新论文

下面小编整理了一些《保险创新论文(精选5篇)》的相关内容，希望能给你带来帮助!摘要：随着《相互保险组织监管试行办法》的出台，国内掀起一股“相互保险热”，各路资本纷纷涉足。

第一篇：保险创新论文

保险投资功能及我国保险产品创新发展

摘 要：本文对保险的投资功能展开探讨，对相关概念的进行定性研究，总结出我国保险产品创新发展的阻碍因素。本文对我国保险体系具有一定的完善作用，进一步促进我国保险业的发展。

关键词：我国;保险投资;投资功能;产品创新;因素分析

一、保险的投资功能

保险除具有储蓄功能外，还具有保障功能。保险的保值增值包括两种收益方式，即纯承保保费收益和间接投资收益。纯承保保费是投保人按照保单约定的保费而缴纳给保险公司的那部分资金。从国际经验来看，由于利率风险或购买力风险的利损差等系统性风险的出现，而且由于保险的承诺特点，当保险人和投保人之间以保单为纽带建立起承诺关系，此时的保单是以当前签订时的通膨率为依据的，很大程度上会和未来的通膨率有所不同，这种通胀率的时间差异，使得纯承保保费会遭受货币贬值的威胁，即资产贬值风险。与之相对的保费和准备金也存在着资产清算风险，具体表现为：如果股市大熊市时，会出现保险公司大量出售股票，但是部分股票可能无法完成转让交易的尴尬局面。因而此收益的获得一般很少，并且大多数情况为负。所以，保险公司最主要的资本收益方式是间接投资收益。

保险的间接投资方式可概括为银行的储蓄性投资和投资于公司证劵、政府债券、房地产、抵押贷款、不动产投资、保单贷款和其他形式的、以保值增值为主的间接性投资。从银行的储蓄性投资角度来看，它具有安全性和流动性的储蓄功能，而储蓄并不属于投资的范畴，它更为侧重货币的保值功用。当储蓄兑现时，储蓄者所得到的资金只有本金和利息之和。可见，储蓄的投资收益在利息的增值情况，如果利息的增值为正，并且足以抵消由于通货膨胀等市场因素所导致的货币贬值的程度，则我们可以说投资于银行的储蓄性投资为正投资，否则为负投资。

二、我国保险产品创新发展

我国自1980年恢复人保的保险业务和1981年恢复国债以来，保险产品的创新和发展受到严重的阻碍，具体阻碍因素如下：其一，我国保险市场的发育不成熟阻碍了保险产品的创新和发展。我国保险市场的发育不成熟体现在“资金规律较小，投机性过强”。只有在保险市场的发育成熟和体系健全的前提上，才能够谈保险产品的创新和发展。保险业的发展离不开人才的挖掘和培养。1980年以前，我国保险业的经历了20多年的发展断层导致了推销、营销等保险的专业人才的培养也出现了断层。“虽国家有意，但后劲不足”的现象时有发生，这使我国错过了保险的绝好发展时机。其二，产品的开发规律限制了保险产品的创新和发展。研究者认为，保险产品的创新和发展取决于对其派生产品的开发。任何产品都是在发展成熟的条件下，才有时间和余力进行派生产品的开发，以充分挖掘保险产品的潜在市场价值，并以货币化的手段转化为经济价值和使用价值。显然，相对于发达国家而言，我国保险市场的发育不够成熟，保险产品的开发体系还不够完善，开发力度还不够，这些因素严重影响了我国特有的保险产品规律的形成，或者说，符合我国基本国情的保险产品规律的发展还不够明显。因此，由于产品开发的规律限制了保险产品的创新和发展。其三，我国金融市场的金融工具不完善导致金融浅化，并阻碍保险产品的创新和发展。金融保险机构对保险基金的再投资存在信用责任关系，保险的任务就是在更高经济竞争的市场环境中找到同等利率时最低风险的最优资本产品组合。我们要充分尊重这种保险准备金的信用责任，并适当建立和发展能提高我国相应风险管理水平的政策性措施，以促进我国金融资本市场的协调有序发展。

三、结束语

目前我国保险业主要有三种形式，即商业保险、社会保险和政策性保险，根据马斯洛需求层次理论，我国保险业应该处于安全需求的较低级层次。保险的主要功能包括储蓄功能和保障功能，储蓄功能是以银行储蓄的手段实现，保障功能的实质是保险的保费和准备金保值增值的过程。研究者提出了保险的纯承保保费收益和间接投资收益方式，即纯承保保费是投保人按照保单约定的保费而缴纳给保险公司的那部分资金，保险的间接投资方式可概括为银行的储蓄性投资和投资于公司证劵、政府债券、房地产、抵押贷款、不动产投资、保单贷款和其他形式的、以保值增值为主的间接性投资。研究者在提出这些概念的基础上，又详细阐述了我国保险产品的创新发展的阻碍因素。综上所述，相比发达国家的保险业，我国保险业仍存在很大的不足，要实现我国保险产品的创新发展必须克服我国保险市场的发育不成熟、产品的开发规律限制和我国金融市场的金融工具不完善导致金融浅化这些阻碍因素。只有这样才能缩小我国与发达国家的行业差距，建立和维护我国金融市场的良性发展。

参考文献：

[1]张昭东. 关于我国保险投资状况的思考[J]. 甘肃科技纵横，2012，02：59-62.

[2] 朱俊生，郭金龙. 试论保险产品交易模式的创新方向[J]. 金融理论与实践，2012，07：1-5.

作者：周旭

第二篇：保险投资与我国保险业制度创新

从20世纪80年代中期开始，国际金融创新成了国际金融活动的主流。金融机构为了提升自身的竞争力，充分利用金融创新理论，更新经营管理理念，重新配置其资源，并改进资源配置方式。国际保险业作为金融业的重要组成部分，也是在创新中发展的。如网上保险、银行保险、保险风险证券化等，都是保险创新的成果。

中国保险监督管理委员会主席吴定富认为，“创新是推动保险业结构优化升级、实现可持续发展的重要手段”。保险创新是保险业在经营活动中依据客观规律和市场经济的要求所进行的观念、技术或产品等方面的创造性变革，主要包括观念创新、技术创新、产品创新、服务创新和组织创新等方面。

我国保险制度创新是指顺应现代保险金融化的发展潮流，改变传统保险经营理念，突破保险经营仅局限保险承保范畴的制度安排，实现保险保障与保险投资并举，构建保险市场与资本市场深度融合、保险业与金融市场协同发展的新的制度安排。高效的保险投资是保险制度创新的动因，也是保险制度创新的结果。

一、保险制度创新的背景与内涵

目前，国际保险业保险制度创新，是在国际经济、金融出现金融保险服务一体化趋势背景下的一场保险制度的变革。

金融和保险服务的一体化是指各自的产品及服务被相互采用，从而形成业务交叉与融合。近来年，一站式金融服务成为金融业的一种发展趋势。对客户来讲，通过一个金融服务机构获得所需的各种金融产品与服务，这的确是非常便捷。金融与保险一体化客观上是因为市场竞争激烈、金融管制放松、客户寻求成本更为低、更便捷的金融服务等多种原因。1999年，美国颁布《金融服务业现代法案》，使得在美国——这个全球最大的金融市场上，银行、保险与证券的分业经营模式被打破。具有代表性的花旗与旅行者的合并案，已成为银行与保险公司间最大的并购。随着国际性金融、保险集团在不同市场发展以及金融管制的放松趋势下，金融与保险业也呈现全球化的趋势。全球化的趋势推动了保险业在保险制度、产品及服务上的完善与创新。

保险制度包括保险业运作的基本原则，如最大诚信原则、可保利益原则、损害赔偿原则、近因原则等;险种设计、保险合同的制定、产品定价、展业、承保、理赔、投资、准备金的提取等方面的共同做法。20世纪后期，国际保险业在经济、金融全球一体化的进程中，进行了保险制度的重大变革，完成了保险市场与资本市场的整合，保险金融化、证券化成为基本发展趋势。目前，国际保险业在保险市场与资本市场高度融合的新的平台上运作，实现了保险经营的一次“质”的飞跃。

从我国目前的情况来看，我国保险业在运作中存在很多缺陷，有很多不符合国际惯例的作法。特别是在保险投资问题上，与现代国际保险业之间存在着较大的差别，我国保险经营长期“一条腿”走路的制度安排，制约了我国保险业参与国际竞争的能力，影响了我国保险业健康、持续发展。未来的国际竞争要求我们遵循同一个游戏规则。对此我们一定要有清醒的认识。只有及早地融入世界，熟悉国际游戏规则，才能在日益严酷的国际竞争中立于不败之地。因此，进行制度创新，构建全新的保险经营平台，实现保险业与资本市场的协调发展，是与国际接轨，参与国际竞争的必然选择。

二、保险制度创新的环境

国外成熟和发达的市场经济的经验表明，保险制度创新是建立在良好的市场环境和现代化的企业制度基础上的。因此，进行保险制度安排的重大变革，需要逐步完善我国保险制度创新所需要的企业基础和市场环境。根据我国的现状，首先，建立现代化的保险企业制度。要解决好保险企业组织形式、保险公司经营模式及其经营状况的基本评价指标、保险公司的信息披露制度、竞争原则、税收政策等几个方面的问题。其次，完善保险经营的市场环境，尤其是保险投资环境。重点是完善保险投资所必须的政策法规环境和资本市场环境。完善的资本市场环境，是实现我国保险业持续发展的重要基础和保险创新的平台。

首先，要改革和完善政策法规环境。目前，我国《保险法》对保险投资的规定十分严格。从表面上来看，这些规定似乎可以保证资金的安全性。问题是，在中国这样一个体制模式和发展模式都处于转型期、经济增长率和经济变量波动率相对都很高的国家中，这样一种规定有可能将保险公司置于巨大的负债风险之中。然而，如果只是简单地改变或放松保险投资的监管规定，在目前中国资本市场很不成熟、投资性很强，保险公司投资人才匮乏的情况上，又有可能使保险公司面临重大的资产风险。因此，只有积极稳妥进行政策法规的改革。

其次，逐步完善资本市场。要解决保险业投资的两难问题，满足保险业的强投资需求，必须将保险投资问题提到战略的高度来认识。具体来说，应当发展和完善资本市场，同时强化保险公司适应能力，实现保险投资的多元化。第一，政府调整对资本市场的政策。从总体上看，要重点发展包括寿险基金在内的机构投资者。第二，逐步扩大寿险公司进入资本市场的业务范围，放开投资业务和允许其直接经营证券业。对产险公司和寿险公司应区别对待，逐步有计划地放宽寿险公司的投资业务范围。第三，逐步放宽投资政策，允许国内保险公司选择海外较为成熟的资本市场进行投资。这不仅有利于加强内资保险公司的竞争能力，而且可以进一步扩大其投资组合，降低风险程度。

目前，我国各类金融机构的业务活动受到严格的分工范围的限制，保险企业的经营模式单一，缺乏创新的基础。鉴于此，对于国际上出现的金融业务一体化的趋势，我们要谨慎地对待，既不可视而不见，又不可盲目追随，积极稳妥地推进金融一体化，为保险业持续发展创造良好的环境。

三、我国保险制度创新的基础

实现保险业与金融市场尤其是资本市场的协调发展是我国现阶段保险制度创新的基本目标。保险投资是保险市场与资本市场衔接的纽带，是我国保险制度创新的基础。

国际保险业发展的趋势表明，现代保险越来越离不开保险投资，保险投资是保险业的重要利润来源，是保险业持续发展的基础。正是由于保险投资这条纽带，保险业与资本市场之间缔结了不解之缘。

首先，保险公司是金融市场上一个正在不断成长的重要参与者。它们承保各种不同的企业和家庭风险，从而推动其参与经济与金融活动。在盈利性的驱动下，它们也已成为全球广阔金融市场上日趋重要的投资者和金融媒介。它们给资本市场带来了创新的保险方式，为金融风险提供保险保障，并在新金融工具的开发进程中搭起了银行与保险产品间的桥梁。保险与再保险公司拓宽了金融工具的范畴，提高了市场参与者的多样性，并为企业和金融机构的融资和规避风险创造了新的机会。与此同时，它们还促进了资本市场的流动性及其价格发现功能的发挥。

保险业参与资本市场有着深厚的经济背景。回顾上个世纪的90年代，我们可以看到，费率疲软与低债券收益的环境刺激着创新，从而促使保险与资本市场之间出现了某种对接。保险公司在这一时期致力于将其庞大的投资组合与融资渠道进行多元化。例如，在信贷衍生市场上他们正成为日益重要的参与者，帮助银行对其信贷风险暴露头寸进行套期与多元配置。在融资方面，美国人寿保险公司已经发行了融资安排(FAs)与担保投资契约(GICs)，这一发行量很快上升到大约400～500亿美金的规模(J.P Morgan，2001)。对市场参与者的调查表明，这些基金一般都投向与FA/GIC有相近到期期限的高收益证券，以便得到正向的收益。但在2001年，信贷与股权市场的恶化及与“9·11”相伴而来的大量索赔严重影响了保险人的利润，并引发了一些能力较弱、较低等级的机构倒闭。由此，在保险需求增加过程中，对新活动中风险的日益重视，对保险费率的稳定这些考虑导致许多保险公司开始重新评估他们的资本市场活动。

其次，金融市场为保险业摆脱困境提供了必要的市场环境，为保险资金在货币市场、资本市场有效运作提供了空间，为保险业与货币市场、资本市场共发展，最终达到利益共享创造了条件。保险业介入货币市场与资本市场，一方面表现为保险资金介入货币市场与资本市场。保险资金介入货币市场，即保险资金存入银行可以商谈利率，允许保险公司与银行合作，使保险资金进入消费信贷领域和房地产按揭业务，允许保险资金投向有长期稳定回报的国家重点建设项目，允许保险资金涉足风险投资领域等;保险资金介入资本市场，即允许保险公司单独或者与基金管理公司合作组建独立的保险基金进入股市，或者支持保险资金从目前间接进入股市转为直接进入股市。另一方面，货币市场、资本市场对保险市场有三大拉动作用。一是保险产品更趋向投资型;二是保险公司经营的业务范围发生变化;三是保险公司的组织结构由互助型向股份制转变。

我国保险业、资本市场的发展及其困境迫使它们进行整合。保险投资同样是我国保险业与资本市场整合的重要纽带。

四、我国保险制度创新目标

随着国际金融保险服务一体化的推进，保险业、银行业、证券业的日益融合，成为当今金融业发展的趋势。它为我国保险业摆脱困境提供了必要的宏观环境，同时也为资本市场的完善提供了契机。资产收益率低、“利差损”问题使中国保险业将面临偿付能力不足的困境;市场结构不完善、功能存在缺陷使资本市场发展陷入泥潭。为摆脱这一困境，需营造保险市场与资本市场整合的基础环境，制定符合国情的制度安排，使中国保险市场深度参与资本市场的运作，与资本市场共同发展，以达到利益共享，并在风险控制的基础上最终摆脱各自的困境。

首先，中国保险业的持续、快速、健康发展也离不开资本市场的支持。保险业的竞争使得保险经营利润空间日趋窄小，保险投资利润成为维持保险生存发展的基础。根据新修改的《保险法》，保险资金主要运用于资本市场中。现阶段中国的资本市场还不规范，不完善，但是资本市场只有在发展中才能得到规范和完善。中国保险业不能坐等资本市场规范和完善以后再发展，必须与资本市场同步发展、规范和完善。保险业急需的资金运用人才只有在发展中才能不断吸收引进和培养提高。

其次，保险业是金融业的重要组成部分，是资本市场中最大、最有影响力的机构投资者之一。中国资本市场的完善、规范和发展需要一大批理性的机构投资者，需要稳定的长期资金来源，保险业就是重要的机构投资者和主要的资金来源。同时，中国金融的分业经营和分业监管并不影响保险业在资本市场上发挥作用。随着保险业的进一步发展，其在资本市场中的作用和地位会越来越大。

吴小平指出，保险与资本市场的关系已经不是需要研究的理论问题，而是迫切需要解决的现实问题。实际上，中国保监会正在与国务院有关部门和各保险公司进行协调和调研，正在探寻新的制度安排，积极推进保险资金运用渠道拓宽的进程。

五、推动保险制度创新的举措

实现保险可持续发展，需要高效的资金营运，高效的保险投资必须在完善资金运用管理体系上，进行专业化资金营运管理。在现代市场经济条件下，保险经营环境发生了根本性的变化，构建全新的保险经营平台，探索并建立高效的保险投资运作管理体系，是当前重大的保险制度创新。保监会副主席吴小平在2003年保险发展论坛上指出，保险资金运用渠道的拓宽并不一定等于资金投资收益的提高。积极探索合适的保险投资的组织管理体系，允许符合条件的保险公司设立专业资产管理公司，是保险业进一步进入资本市场，提高投资收益率，防范风险的内部条件。吴小平进一步解释道，由于保险公司设立的资产管理公司所管理的都是保险公司保费收入资金，而不像一般资产管理公司那样吸收社会各界的自由资金，所以这种资产管理公司应该被认定为保险相关企业，保险公司设立资产管理公司并不违反《保险法》的规定。可以认为，保险资产管理公司是现阶段我国保险投资的组织管理体系的新的制度安排。

当然，在现有体制下，要充分释放我国保险业所蕴涵的巨大创新能量，还应该注重处理好以下四个关系：(1)创新与WTO规则;(2)创新与市场关系;(3)创新与运作条件关系;(4)创新与监管关系。因为保险创新的最终目的是通过创新扩大市场来获取更多的新资源，而要达到这一目的必须得到保险市场的认同，因此，善于研究分析市场需求是保险创新的关键。其次，保险创新究竟成效如何很大程度上取决于是否具备相应的运行条件和制度条件。缺乏一定的客观条件或者监管制度的保证，都难以充分发挥创新的积极性和能动性。特别是，保险创新一般在提高保险效率的同时也带来风险，加大了监管难度。而以逃避监管为目的的保险创新与原有监管体制有着更为直接的冲突。因此，尽快建立一套符合国际标准的监管体系，既是控制保险创新风险的需要，也是推动保险创新发展的需要。

(作者单位：湖南大学金融学院)

作者：梅雪松

第三篇：“互联网+相互保险+商业保险”创新发展模式探析

摘 要：随着《相互保险组织监管试行办法》的出台，国内掀起一股“相互保险热”，各路资本纷纷涉足。本文分析了相互保险在我国的发展现状，在“互联网+相互保险”模式的基础上，创新提出“互联网+相互保险+商业保险”的发展模式——结合商业保险在风险防控、资金实力等方面的优势与相互保险对社交关系的利用，兼具二者的优点又可以避开各自的局限性。

关键词：相互保险;互联网+;商业保险;创新

一、相互保险

(一)何谓相互保险?

保监会2015年2月颁布《相互保险组织监管试行办法》(下称《试行办法》)，给出了相互保险的定义：具有相同保险需求的单位或个人，通过签订合同聚集在一起，缴纳保险费形成互助基金，由互助基金对会员发生的保险事故进行赔偿或给付。相互保险主要有相互保险公司、相互保险社、保险合作社和交互保险社四种形式，其中最为成熟的是相互保险公司。

保险最先起源于互助的形式，之后过渡到较为规范的股份制公司。但是在20世纪初，股份制公司盲目逐利，给社会带来了诸多问题，也使公众对其失去了信心。在这种背景下，相互保险公司所弘扬的“人人为我，我为人人”的模式逐渐赢得社会青睐，众多大型保险公司纷纷从股份制向相互化转变①。虽然二战之后出现了式微的趋势，相互保险公司仍在世界保险业中占据重要地位。即便在去相互化浪潮盛行的20世纪90年代，1997年的一份数据显示：美、日、德、英、法五大保险市场中，相互保险公司几乎占据半壁江山，世界前十大保险公司中有六家是相互保险公司，其规模、影响力可见一斑。2014年，相互保险为全球保险市场贡献27%的保费收入，服务于9.2亿人群。

相比于股份制公司，相互保险公司的特征主要体现在：

1. 出资性质不同。股份制保险公司的出资属于权益资本，用以维持公司的偿付能力，保证公司的正常运营。出资者出于投资目的，成为公司的股东，按照出资份额享有投票权和剩余收益分配权。此外，出资者严禁抽逃资本金。而相互保险公司没有股东，出资者同时具有公司所有者和保险消费者的双重身份，出资以保费收入的形式体现在资产负债表上。当保险合同结束时，出资者和相互保险公司之间的保险关系和所有者关系同时解除。

2. 经营目的不同。公司是“股东”的代理人，股份制保险公司以营利为主要目的，通过承保、经营风险获取收益，实现股东利益的最大化。而相互保险公司不以营利为目的，由一些具有相同保险需求的个人以互帮互助为目的共同发起设立，共担风险，共享收益。

3. 投保人地位不同。在股份制保险公司，投保人只是公司的客户，享有保险事故发生时的保险金请求权，负有按时交纳保险费的义务。而在相互保险公司，投保人不仅是公司的客户，享受保险保障，同时也是公司的所有者，共同参与公司治理和盈余分配。

(二)相互保险在我国的发展现状

由于法律和监管缺失等原因，相互保险在我国一直都是新鲜事物。目前国内仅有一家试点相互保险公司——2005年成立的黑龙江阳光农业相互保险公司，以及2013年在宁波慈溪成立的两家农村互助保险社。

不过，随着2015年《试行办法》的出台，全国引发了一场“相互保险热”，众多上市企业纷纷开始涉足，申请成立相互保险公司。2015年2月—2015年11月，保监会共收到23个相互保险申报项目。但是由于监管体系不到位，至今尚无获批案例。这些相互保险申报项目，大致可以分成以下四类：

1. 基于互联网的众保模式②。这一类型的典型代表是抗癌公社、e互助、夸客联盟等。抗癌公社的模式类似于众筹——注册会员时，不预收任何会费。在某位会员确定发生疾病时，由平台的所有成员出资，为其众筹得到一定额度的治疗费用。e互助和夸克联盟则代表着另外一种模式——注册会员时，需要向个人账户进行充值，形成一定额度的保证金。会员发生疾病之后的治疗费用，将直接从其他会员的个人账户扣除。两种模式的主要差别在于募集资金的时间不同。

这些众保平台基于公益目的，通过互联网、微信、手机APP开展业务，受到了消费者的广泛青睐。截至目前，三大众保平台的会员总数已经超过了100万人，如表1所示。《试行办法》出台之后，有些平台努力申请保监会的相互保险牌照，扩大业务范围;有些则希望延续众筹的模式，规避有关部门监管，获得更多的经营自主权。

2. 基于特定人群的相互保险。这一类型的典型代表是“天津公能”相互健康保险公司，由南开大学天津校友会发起成立，创始会员(发起人)1000名，初始资本金1亿元，旨在为校友提供健康保障。保险产品主要集中在大病保险、意外伤害保险、储蓄型养老保险等。

这类相互保险公司基于会员之间的情感因素开展业务，目标人群具有类似的保险需求和保费承受能力，并且通过彼此之间的信任对风险加以控制，达到互帮互助的目的。如果能够顺利获得牌照，将会对各高校、公司、企业起到带头作用。

3. 基于特定险种的相互保险。这类型的典型代表是安平责任相互保险公司，由中国保险中介行业协会筹办，旨在为保险中介机构提供相关的职业责任保险，技术成熟之后将业务拓宽到会计师、公司高管等职业。截止到2014年底，全国共有保险专业中介机构2546家，保险代理人325.29万人，责任保险市场巨大。然而，责任保险在我国刚刚起步，无法满足保险中介机构的保险需求。

这类相互保险公司从自己最擅长、最熟悉的领域出发，借助互助的优势，将保险引入到传统保险公司难以涉及的领域，挖掘潜在的市场需求，有利于提高整个社会的风险管理能力。

4. 上市公司参与的相互保险。典型代表是由博晖创新、腾邦国际等4家创业板公司拟成立的相互寿险公司。这些上市公司设立相互保险公司的主要目的不是盈利，而是希望能够完善产业链，与自身主营业务产生协同效应。例如，博晖创新主要经营医药，与健康险密切相关;腾邦国际主打旅游，对旅游意外险存在大量需求。这些上市公司希望相互保险能够为主营业务带来更多黏性客户，拓宽产业链，为客户提供一站式服务。

(三)相互保险在我国的发展前景

相互保险在我国虽是新生事物，却有着良好的发展前景。中国拥有适合相互保险发展的良好土壤，具体体现在：

1. 行业形象。相互保险以互帮互助为目的，注重成员的切实保障，每一位会员的利益与整个组织的利益高度一致，有助于赢得消费者的信赖和支持，改善行业形象，提升公众的保险意识。

2. 集体文化。相互保险所弘扬的“人人为我，我为人人”、“扶危济困”等思想，可以与传统文化无缝对接。在集体文化土壤之下，消费者易于接受、认可相互保险，并产生用户黏性。

3. 政策支持。2014年发布的保险业“新国十条”，明确提出了“鼓励开展多种形式的相互保险”。2015年出台的《试行办法》，将相互保险纳入到监管范围之内，为相互保险在我国的发展提供了法律依据。这些法律法规的出台，足以反映政府层面对相互保险的支持和期待。

二、互联网+相互保险

(一)“互联网+相互保险”优势分析

我国现有的相互保险公司和保险互助社都专注于农业保险领域，与互联网几乎没有关联。随着互联网技术的飞速发展，相互保险面临全新的发展机遇。夸客联盟、抗癌公社等众保平台，便体现出“互联网+相互保险”的思想。

在移动互联时代，互联网为相互保险的飞速发展提供了沃土。基于互联网的相互保险，优势主要表现在“多、快、好、省”四方面：

“多”是指利用互联网，相互保险可以快速发展海量会员。互联网可以突破人群和地域的限制，在更大的范围内集聚具有相同保险需求的人群。夸克联盟上线一个月，就吸引了十几万会员加入，很容易就可以突破保监会规定的不少于500个发起会员的要求。此外，海量会员可以更好地满足大数法则的要求，分散风险，实现稳健经营。

“快”是指互联网可以在短时间内将出资、赔付、分红等信息，及时通知给每位会员，并且将资金快速归结到位，及时理赔，解决理赔慢、理赔难的问题。同样，每位会员可以及时了解到其他成员的出资、赔偿情况，实现有效监督。

“好”是指相互保险以互帮互助为目的，能使会员受到切实保障。互联网平台可以保证信息和资金的透明度，合理有效地披露信息，方便会员参与管理和决策。更重要的是，会员可以利用互联网技术实现互动交流，建立线上联系，参与产品设计、研发、体验等环节，优化客户体验。而大数据、云计算、移动互联等技术能够有效挖掘会员的保险需求，创新运营模式，为会员提供个性化的保险产品和服务。

“省”是指互联网营销能够使相互保险突破地理限制，摆脱传统保险营销的人海战术，减少中间环节，降低沟通、交易、信任成本，以更少的投入服务更多的人群，使运营成本降低40%甚至更多。而相互保险不考虑利润因素，巨大的价格优势可以使互联网营销更具吸引力，迅速占领市场。两者相互促进，形成良性循环，最终受益的将是投保人。

(二)“互联网+相互保险”的潜在风险

1. 资金实力。相互保险最大的问题在于募资能力弱。当极端事件发生时，由于无法在资本市场上募集资金，赔付准备金很有可能会被击穿，这正是二战之后相互保险公司去相互化浪潮兴起的重要原因。互联网的出现仍然没能解决这一问题，抗癌公社等众保平台甚至放大了这一问题。会员确认患病后，才向其他会员募集资金，如果发生极端事件，患病人数在短时间内迅速增长时，这些平台的持续经营将会面临严峻挑战。

2. 管理能力。保险在定价、承保、理赔、投资等方面专业性很强：定价方面需要依据生命表或其他经验数据，利用精算技术完成;承保方面需要对个体风险进行综合评测，履行必要的核保手续;理赔方面需要专业的事故调查、查勘理赔和核赔;投资方面需要做到资产负债匹配，维持偿付能力。相互保险公司由于缺乏相应的技术或人才，可能会出现错误承保和理赔、偿付能力不足、投资失败等一系列问题，影响公司的正常经营和发展。

3. 道德风险。互联网的虚拟性，增加了相互保险的道德风险。一是投保人的道德风险，带病投保、虚假赔案、不按契约补足保费等情况发生概率很高，众保平台在承保、理赔等方面压力很大。二是众保平台自身的道德风险，由于缺乏有效监管，募集资金的安全性存疑，卷款跑路的风险仍然存在。

三、互联网+相互保险+商业保险

为了防范“互联网+相互保险”的风险，我们提出“互联网+相互保险+商业保险”的发展模式，建立新型互联网互助平台(下称“互助平台”)，结合商业保险在查勘定损、风险防控、资金实力等方面的优势与相互保险对社交关系的利用，兼具二者的优点又可以避开各自的局限性，充分发挥互联网的巨大优势。

(一)加大对社交关系的利用

现有的互联网众保平台对社交关系利用不足，会员之间不存在现实生活中的情感联系，难以控制个体投保人的道德风险。为了谋取个人利益，投保人可能会铤而走险伪造证明材料，向众保平台骗取保险金，危害其他成员的利益，影响众保平台的偿付能力。

新型互助平台应重视客户之间线下的社交关系，以小组形式聚集现实生活中的熟人，建立保险互助关系。已有成员可以通过网络邀请自己的亲朋好友加入，新加入的人员则需要前期成员的同意。小组成员之间可以利用互联网实现沟通、交流，维持平台的高频互动。

亲朋好友之间往往拥有同质风险，保险需求与保费承受能力也较为相似。每个小组内风险互助，收益共享(有效的激励机制)，客户会自行选择风险更小的客户纳入小组而剔除高风险的客户，实现自我核保，降低保险公司的整体风险。社交网络的现实特性，也使投保人对自己的行为更加约束——欺骗亲友造成的声誉损失，可以有效增加投保人的欺骗成本，减少保险欺诈的发生;投保人发生小额损失时也不好意思让亲友代为承担。这些因素都使互助平台遭遇道德风险的可能性大为降低。当然，道德风险的外部控制也是必不可少，对存在恶意骗保、不履行合同义务、危害小组其他成员的客户加以约束或者惩罚，甚至强制清退。

(二)加强与商业保险的合作

相互保险应加强与商业保险的合作，协同发展，规避自身在管理能力上的不足，发挥商业保险在资金实力、风险防控等方面的优势。不过，商业保险公司在传统业务上已经形成难以比拟的竞争力，采用现有产品争抢现有业务也不是“互联网+”的强项，所以新型互助平台应将业务集中在传统商业保险难以涉足的领域：一是创新险种，扩大保障范围;二是保障传统保险产品的免赔额之下、限额之上这些无法覆盖的部分，增加保障层次。避免与商业保险之间的冲突，是双方良好合作关系的基础。新型互助平台与商业保险的合作，具体体现在以下几方面：

1. 产品开发。互助平台产品开发能力不足，同时缺乏经验数据，无法与传统保险公司在产品上形成有效竞争。因此，新型互助平台应该将运营重点放在客户服务上。而保障范围集中在传统商业保险的免赔额部分，也使得互助平台不需要重新设计新的保险产品，为消费者提供现有产品的比价服务或许是更好的选择。随着互助平台的不断成熟，当会员出现差异化保险需求时，互助平台可以与保险公司进一步合作，为客户个性化定制保险产品。

2. 偿付能力。为了维持相互保险的偿付能力，每位成员所交的保费会被分为两部分，一部分作为传统保费，用以覆盖商业保险公司在承保、经营、赔付等方面的费用，另一部分则进入共享资金池。发生索赔额度较小的保险事故时，从共享资金池中直接予以赔付;小额索赔过多或发生大额索赔导致资金池赔穿时，则由保险公司介入完成后续赔付。资金池的管理类似于托管式保险基金，同时具备基金性和杠杆性，形成小额赔付互助分摊、大额赔付由保险公司承担的风险共担模式。每年年底，如果小组里没有成员出险，共享资金池的结余会作为激励返还给所有成员;如果发生了索赔，每个成员获得的返还奖励相应降低。

将互助金额限制在商业保险的免赔额之下，可以控制相互保险的偿付能力风险，其余风险则有效地转移给资金实力雄厚的商业保险公司。商业保险公司不仅会介入到大额赔付中，也必然会为了控制风险介入到互助平台的管理运营之中，实现有效监督。

3. 查勘理赔。发生小额索赔时，出险会员需要将证明材料在小组内公示，获得小组成员的同意之后，由共享资金池互助分摊。小组成员之间在现实生活中互相熟悉，虚假的证明材料也很容易被熟人发现。这种机制不仅对赔案实现了有效的审核，还节省了商业保险在处理小额索赔时的管理费用。发生大额索赔时，由商业保险公司进行查勘理赔。商业保险公司的技术优势、对骗保等行为的敏感性，都可以有效地防范道德风险。

4. 投资管理。从日本、美国的相互保险发展历史来看，一些商业保险公司为相互保险提供专业的咨询服务，有些甚至专门设立管理公司和投资公司，负责相互保险组织的风险管理和资金运作。互助平台在投资、管理方面，加强与大型商业保险公司的合作，可以解决缺技术、缺人才的问题，通过稳健经营，实现可持续发展。

5. 客户资源。小额案件虽然损失不大，但是数量众多，客户对其存在补偿需求，因此是接触客户、维系客户的重要渠道。相互保险可以借助互助优势，将保险机制引入商业保险难以涉足的小额案件。对同一风险，商业保险可以承担其中一部分风险，免赔额以下的小额损失则由相互保险承担。通过交叉销售的方式，实现在客户资源、风险数据上的合作，扩大相互保险和商业保险的可保范围，为消费者提供更加全面的保障。

以车险为例，商业车险一般都会设有免赔额。另外，在车险奖惩系统NCD下，投保人为了获得下年度保费优惠，会选择自担小额损失不去索赔③，也相当于自愿承担了一个免赔额。但是小额损失补偿机制的缺失，使得客户的需求得不到满足。为此，部分车商单独向客户提供免费的小额损失维修服务。如果商业保险公司不能有效介入小额案件的赔付，必将面临客户(尤其是低风险优质客户)的大量流失。利用相互保险对这些小额损失进行保障，不失为一种好的补偿机制。

另一方面，对于这种创新发展模式，需要警惕的是：相互保险如果脱离金融保险监管，有可能出现非法集资、卷款跑路等非法行为，侵害消费者利益，扰乱市场秩序，对保险业的声誉造成难以估量的损失。《试行办法》虽然填补了相互保险领域的监管空白，但主要体现的是基本原则和核心理念，缺乏公司治理、业务经营、偿付能力、风险管理等方面的配套细则。

因此，只有完善监管体系，抓紧制定并实施各项监管配套细则，才能推动相互保险的可持续健康发展。坚持统一监管，互联网和相互保险都没有改变保险的本质，对新型互助平台的监管也要与传统商业保险的监管体系保持一致，避免监管套利的产生。坚持创新监管，互联网和相互保险极大程度上颠覆了传统保险的业务经营方式，所以对新型互助平台要创新监管手段，采取适当灵活的监管标准。突出监管重点，严格规范互助平台发起人的经营行为，保证平台在经营、筹资、赔付等方面的透明度，防范内部人控制风险，维护会员的合法利益。

四、结语

相互保险有利于扩大保险的覆盖范围，丰富保险市场组织形式，更好地服务于经济社会发展。在“互联网+”的浪潮下，“互联网+相互保险+商业保险”的发展模式，可以结合商业保险在风险防控、资金实力等方面的优势与相互保险对社交关系的利用，兼具二者的优点又可以避开各自的局限性。随着监管的逐渐完善，这种模式不失为一种好的尝试和创新。

注：

①20世纪的前30年中，包括大都会、保德信、保平在内的十几家大型股份制寿险公司纷纷转制为相互保险公司。1947年，相互保险公司为全球保险市场贡献69%的保费收入。

②“众保”一词由抗癌公社创始人张马丁首创，并将其定义为：基于互联网的小额互保。

③2015年商业车险改革试点地区出险频率同比减少26.5%，其中小额索赔减少明显，越来越多的投保人选择放弃小额索赔。

参考文献：

[1]吴韧强.“相互保险热”的动因及对保险业的影响[J].上海保险，2015，(12).

[2]肖文铨.P2P保险是否代表互联网保险的未来——以德国Friendsurance公司为例[J].上海保险，2015，(6).

[3]易辉，郝演苏.共享经济背景下的众筹相互保险[J].中央财经大学学报，2016，(4).

[4]赵婉竹.相互保险公司在我国发展潜力的SWOT分析[J].经营与管理，2015，(7).

[5]朱孟骅.保险欺诈防范研究与思考[J].保险研究，2009，(5).

作者：冯钰宸 郑苏晋 董雪

第四篇：我国保险监管创新研究

【摘要】 为适应全球经济一体化的需要,更加有效的进行监管,应该加快进行保险市场的创新。结合现在形势,通过分析保险业发展的现状对当前存在的问题提出了相应的建议。

【关键词】 保险创新;保险监管创新

一、我国保险市场监管的创新的背景

近年来,我国保险业发生了巨大的变化。2009年10月1日新《保险法》的实施,对保险消费者的利益进行了更多的重视。在国际上,席卷全球的金融危机的爆发令全世界的金融主体对创新进行了重新审视,是创新过度还是其他原因(监管不够完善、评级存在漏洞等),曾一度成為人们讨论的话题。在金融衍生产品不断进行创新的背景之下,保险监管也要跟紧步伐,体现出新的要求,这样才能既支持和鼓励保险市场创新,又能防范和化解保险创新可能带来的风险。

二、我国保险监管创新的必要性

1.加快保险市场监管创新,可以应对日益严重的逃避保险监管的现象。在正常的条件下,处于营利或在竞争过程中谋取优势地位的动机,被监管者必然会想方设法逃避监管,弱化监管效力。监管者对于监管创新的各个方面就要不断地进行加强和完善,通过不断加强和完善监管创新,使得金融监管者取得优势地位,保持市场的稳定。

2.加快保险市场监管创新,是促进保险企业创新的需要。保险市场监管的不断创新,可以推动保险机构在新的监管空间下进行产业的调整,不断进行新的创新,最终促进保险业不断向前发展。保险监管机构是制定相关的保险业法的机关,通过对监管的创新可以使其立法更加完善,监督更加全面。特别是伴随着监管技术创新的深入可以使其在立法过程中合理预期保险企业的经营能力,正确引导保险企业创新的方向。

3.加速保险市场监管的创新,是适应全球经济一体化的需要。尽管本次的金融危机揭示了一些基础产品的创新具有广泛渗透性和巨大的影响性,在我国保险创新明显存在着不足。通过对于保险市场的监管进行创新,适应全球经济一体化的需要。

三、目前我国在保险监管创新方面尚存在的现状

1.监管理念发生巨大的变化。现有的形势下,我国保险监管发生了巨大的变化。保险监管理念逐步转向了以建立风险防范的五道防线为核心内容的中国现代保险监管体系。与以前相比,我国的保险业的监管理念已发生了重大的转变,众多进行风险防范的措施也在不断的出台。

2.监管范围偏小。目前我国保险业、银行业、证券业采取的是分业经营和监管的模式,这样远远满足不了各种金融产品创新的需要。银行、证券、保险之间业务的趋同性与可替代性、削弱了分业监管的业务基础。当银行、保险、证券这三大部门的业务发生交叉时,不仅会加大协调成本,甚至会由于责任不明确而产生监管真空。伴随保险业的不断发展,保险业与其他行业也存在着许多业务的交叉,对于这些跨行业的监管也存在着空白。

3.过度监管和监管不足并存,保险监管的手段和方式落后。近年来,发生的金融危机充分揭示了发达国家的保险市场监管存在的重大真空,与国外发达国家保险市场不相同的是我国的保险创新非过度而为不够,与此相应,保险监管的手段和方式也相对落后。

4.保险立法落后。保险市场的创新直接产生了许多新的保险产品、投资渠道和服务,对于这些从未有过的事物,在我国的保险监管中尚属存在大量的真空,相应的立法也很滞后。

四、对我国保险监管创新的一些建议

1.监管手段和方法创新。一方面要建立完善的偿付能力指标体系;另一方面逐步将一年一度的年终检查式的事后监管转变为以信息传导机制为基础的日常监管,最终向风险监管过度,建立动态的偿付能力监管体制。要利用现代的网络技术,加强保险公司经营信息的透明度。

2.监管立法创新。健全的监管法制是保险监管部门依法监管的前提和法律保证。尽管近年来新的《保险法》、《保险公司偿付能力管理规定》等各种法律法规的不断出台,但是还有许多不完善之处需要进行不断的改进。

3.创新监管理念。要不断的进行监管理念的创新。对于不同的保险市场进行差异化的保险监管,不断创新监管机制,可以按经济发展程度不同对各个省市制定不同的监管政策。对于经济发达的地区做到重点突出,而对于欠发达地区应该引导其快速发展。

4.创造保险监管的外部环境,加强社会监管。近年来,无论是模式还是理念上,保险公司的服务水平都发生了重大的转变。保险监管机构也应该相应的开通举报机制,维护消费者的合法权益。可以开通社会监督热线,要切实的进行推广和落实(可以在保险单中注明),要高度重视消费者的投诉,切实维护广大消费者的合法权益。

参考文献

[1]李嘉斌.《保险监管及全面开放后我国保险监管的制度创新》.吉林大学硕士学位论文.2005(4)

作者：白晶晶

第五篇：保险产品创新背景下的保险监管效率研究

摘 要：保险产品创新不仅为保险公司提供了风险管理的新途径(从巨灾风险管理向一般经营风险管理的拓展)，而且创新型的保险产品也日益成为保险公司新的业务增长点。但是，保险产品创新在带来积极效应的同时，也放大了保险公司经营的风险，并由此对保险监管提出了挑战。运用均值一方差分析工具，可以研究保险产品创新对保险公司经营有效边界的影响，并可对保险产品创新背景下的保险市场行为监管和偿付能力监管的效率进行度量。

关键词：产品创新;巨灾风险;破产概率;偿付能力;有效监管

作者：叶明华