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农业银行县域支行做好“三农”金融服务工作的思考
摘要 通过对江西武宁县农行开展“三农”金融服务情况的调查，引发对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一系列思考。农业银行县域支行在新形势下加强“三农”金融服务，要坚持以下几点：观念上要有新突破，增强机遇意识、竞争意识、市场意识;体制上要有新突破，完善县城服务网络和配套机制;产品上要有新突破，加快“三农”金融产品研发;服务上要有新突破，转变服务理念，提高服务质量;激励上要有新交破，建议国家出台必要的扶持政策。
关键词 农业银行;三农;金融服务
作者简介 赵双喜，中国农业银行武宁县支行行长、经济师，研究方向为商业银行经营管理;
黄海鹏，中国农业银行武宁县支行干部，研究方向为商业银行经营管理;(江西 武宁 332300)
李忠清，江西省投资房地产开发有限公司总经理，高级畜牧师，研究方向为房地产经济。(江西 南昌 330006)
2007年全国金融工作会议确定了农业银行股份制改革坚持“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则。在新的形势下，积极推进县域农行改革与发展，更好地为社会主义新农村建设提供金融服务，真正在农村金融体系中发挥骨干和支柱作用，是目前农业银行面临的重要课题。为此，最近我们对农行武宁县支行服务“三农”和县域经济的情况进行了深入调查研究，从中得到许多有益的启迪，也引发了对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一系列思考。
一、武宁县“三农”和县域经济发展情况
武宁县位于江西西北部，地处赣鄂湘三省边陲，全县总面积3507平方公里，总人口37万，辖8镇11乡、1个开发区和1个街道办事处。近年来，县域经济快速发展，产业结构不断优化，财政和农民人均收入同步提高。2007年实现生产总值32亿元，比上年增长19.4%，其中：第一产业8.42亿元，第二产业16.64亿元，第三产业7.12亿元。一二三产业比例为26.4：51.4：22.2，结构日趋优化。2007年财政收入2.66亿元，占GDP的8.3%，比上年增长20.7%。其中：一般性财政收入1.75亿元，增长20.7%;财政总收入中税收收入占83%，比上年提高6个百分点。规模以上工业增加值15亿元，占GDP的46.9%，增长47.5%;民营经济实现税收1.85亿元，占财政总收入的69.5%，增长18.6%;社会消费品零售总额10.3亿元，增长15.7%;农民人均纯收入3980元，增长6.9%。
武宁县域经济具有四大特色：①矿产资源丰富。主要有煤、钨、锑、大理石、瓷土等，现有法人煤矿12户，钨加工企业2户，锑加工企业2户，大理石厂34户。②小水电资源丰沛。至2007年底，全县共建小型水电站97座，总装机容量6.5万千瓦小时，装机容量在5000千瓦小时的有2座，年发电量达1.3亿度。2008年4月份，九江华宁水电开发有限公司又在礼溪镇下坊村开工兴建装机容量3.6万千瓦、年发电量1.11亿度的下坊电站，总投资3.6亿元。③森林丰茂。全县有林地面积373.5万亩，森林覆盖率64.1%，活立木蓄积量达773万立方米，林权改革后，林农护林造林积极性空前高涨，林业发展大有前途。④工业园区成果丰硕。武宁县目前建有万福工业园，属省级开发区和省级民营科技园，规划面积2万亩，现已形成节能电器、医药胶囊、矿产化工、玻璃钻石、汽车配件、纺织服装为龙头的六大支柱产业。到2007年底，入园企业达106家，其中投产企业84家;园区工业产值30.5亿元，比上年增长107%;完成工业增加值11亿元，增长138%;主营业务收入31亿元，增长39.6%;上缴税收4926.6万元，增长90.7%;企业净利润2.35亿元;劳动用工达1.2万人。此外，武宁县位于庐山西海全国风景名胜区，山清水秀，环境优美，现已成为全国文明小城镇示范县、全国文化先进县、国家卫生县城、全国生态示范县，其旅游业有着很大的发展潜力。
二、武宁县农行支持“三农”和县域经济发展情况
近年来，农行武宁县支行在省、市分行的正确领导下，坚持以科学发展观为指导，以实施股份制改革为动力，紧紧抓住当地县域经济发展和新农村建设的战略机遇，始终把服务“三农”和县域经济作为业务工作的重点，创新思路，创新产品，完善健全政策措施，组织运用资金，大力支持农业产业化龙头企业，支持城镇一体化建设，强力助推“三农”和县域经济发展，为武宁经济健康持续发展提供了良好的金融服务，实现了社会效益和自身效益的双重提升。到2008年6月末，该行各项存款余额47441万元，比2005年末净增17349万元;各项贷款余额21087万元，其中2006年至2008年6月新放贷款7037万元。特别是2008年以来，武宁县农行加大了有效信贷投放，至6月末已累放新贷款3716万元，其中：法人贷款1850万元，个人贷款1866万元。该行2006年和2007年累计到期贷款4708万元全部收回，收回率均为100%，没有出现新的不良贷款。2007年该行实现各项收入1282万元，其中利息收入541万元、中间业务收入205万元，账面盈余474万元，该行还制定了3年发展规划，进一步加大对“三农”和县域经济的扶持力度，计划2008-2010年净增贷款27400万元。近期，县农行支持“三农”的主要举措是：
一是积极支持优质中小企业。中小企业是武宁经济发展的主要支柱，也是各家金融机构竞相争夺的重点市场。武宁县农行按照县委、县政府“全民创业”、“工业强县”的战略措施，实行因地制宜，择优支持中小企业发展，为优质法人客户提供信贷、结算、汇兑、银行卡等多方面的金融服务。重点支持了AAA级民营企业九江市昂泰药用胶囊公司，使之产、销、利同步提高，成为江西省优秀民营企业。2008年春，县供电公司遭受冰雪灾害损失严重，武宁县农行及时贷款300万元，解决救灾资金困难，使供电公司能及时恢复供电，受到政府和社会各界好评。
二是支持农业产业化龙头企业。加快农村经济发展，关键在于实现农业产业化。武宁县农行抓住这个关键，着力从结算、现金供应、信贷服务方面，扶持县政府招商引资的重点农业产业化企业。例如，支持船滩镇剿丝厂改制为民营的武宁县凯丽丝业有限公司，年收农民鲜茧25000担，年产优质白丝140吨，产值3000余万元，带动船滩、礼溪、东林、清江四个乡镇的农户种桑养蚕，增加农民年收入达2500万元。又如支持江西晨阳灯业有限公司生产节能灯，取得良好效益，带动工业园区引进节能灯企业12家，人园资金23.83亿元，吸纳农民工1580人，增加农民工年收入2607万元。
三是大力支持新型城镇一体化建设。随着城乡一体化政策的实施，大批农村剩余劳动力离开故土，定居于城镇，开始
了新的创业之路。武宁县农行抓住这一机遇，大力拓展住房按揭和个人生产经营贷款业务，仅2008年1-6月就发放个人贷款1137万元，同比增加1026万元，其中，发放住房按揭贷款526万元、个人生产经营贷款502万元、综合消费贷款109万元，帮助农民工定居城镇、建设城镇，从而有助于加快城镇一体化进程。
四是着力为各类客户提供一揽子金融服务。武宁县农行主动适应和引导县域金融市场需求，优化资源配置，为各类法人和个人客户提供业务咨询、投资理财、电子银行、代收代付、消费贷款等一揽子金融服务，引领县域金融服务升级。仅2007年以来至2008年6月，该行发行金穗卡56249张，销售各类基金、寿险产品2990万元，代收各类电话费、水电费、学杂费等1721万元，代付各类资金333万元，开通电子银行3537户。丰富多样的金融产品，使县域广大客户感受到了现代金融服务的快捷方便，巩固了农行与客户的合作关系，也增加了农行业务收入。
三、对农业银行县域支行加强金融服务、支持“三农”发展的几点思考
1、解放思想，观念上要有新突破。首先，要增强机遇意识，夺取发展先机。中央作出了建设社会主义新农村和促进中部地区崛起的决定，江西省“三农”和县域经济发展必将迎来新的发展高潮;同时，全国金融工作会议指明了农行改革的方向，全行上下正在推进股份制改革，“三农”金融业务的经营机制必将更加完善，这些都为县域农行业务发展创造了难得的政策机遇和内外部环境。农行县域支行必须抓住这些历史性机遇，解放思想，乘势而上，把业务做强做大，步入科学发展的快车道。其次，要增强竞争意识，发挥农行自身优势。随着WTO后过渡期结束和我国农村金融机构准入政策的调整，国内商业银行、外资银行、邮政储蓄银行、政策性银行都将进入农村这个广阔天地，农村金融领域的竞争势必更加剧烈。面对这种形势，农行县域支行必须调整发展策略，充分发挥自己的网络、资金、产品、社会资源等优势，大力拓展业务，占领和农行地位相称的市场份额，在县域金融竞争中立于不败之地。三是要增强市场意识，提高农行经营效益。必须消除“支农吃亏论”的想法，真正从思想上认识到，随着建设新农村和中部崛起战略的实施与推进，中部地区县域拥有越来越丰富的客户资源和旺盛的金融需求，有着金融业务的巨大空间，蕴藏着巨大盼潜在商业价值。如果不率先发掘这一潜在市场，县域农行将处于被动地位，难以充分分享县域经济发展带来的无限商机。
2、园地制宜，体制上要有新突破。农行在深化内部机制改革的过程中，要根据我国城乡经济二元结构的特点，构建有利于农行县域支行业务发展的管理机制，走差异化、特色化发展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”。县域农行要充分运用好现有县域服务网络资源，深入分析县域机构撤并与续存的成本效益和社会效益，在准确把握自己市场定位与竞争优势的基础上，有差别地设置县域机构网点，对现有农村网点布局不合理的，要予以优化调整。要改变把县域机构单纯当作吸存网点的做法，进一步丰富和增强县域机构的服务功能，使之成为资产、负债、中间业务等各类产品的综合性营销平台。在信贷管理体制方面，要适应县域信贷业务特点，推进县域农行业务流程的再造。对于风险控制水平高、业务市场广阔、有效信贷项目多的县支行，应扩大信贷授权，适当放宽基层分支机构的信贷投放自主权，适当下放优质中小企业短期流动资金贷款审批权，精简业务流程，加快办贷速度，提高工作效率和服务质量。要建立合理合规的权责机制，在不违背一级法人原则、有利于风险防控的前提下，既要落实信贷风险责任，也要强化正面激励引导，纠正一些领域权、责、利脱节的现象，充分调动基层员工开展信贷营销的积极性。
3、不断创新，产品上要有新突破。为客户提供优质服务既是农行的职能，也是农行应承担的社会责任。县域农行要增强核心竞争力、更好地服务“三农”，就必须不断创新金融产品和服务手段，满足社会各界对金融产品和服务的需求变化，让他们享受到优质的、个性化的、高效率的金融服务，这样业务才会得到发展，才能真正实现农行与客户“双赢”。目前，我省县域金融产品相对短缺，尤其是贷款品种和中间业务品种较为单一，难以完全满足“三农”经济发展需要。为此，县域农行应根据县域客户特点和特定市场需求，加快“三农”金融产品研发，或根据我省县域经济特点对统一制式产品进行本地化改造，保持在县域金融产品领域的领先和主导地位。要围绕农业产业化龙头企业、农村城镇化建设、农村商品流通体系建设、县域中小企业、农业基础设施建设、县域特色资源开发、农户生产生活消费信贷、提供公共金融配套服务等八个重点领域，创新研发贷款产品;围绕银行卡、网上银行、手机银行、电话银行、代理保险、代理基金、代理同业、个人理财等业务，创新开发中间业务品种。
4、强化定位，服务上要有新突破。一是要加大信贷服务力度。农行今后通过财务重组、剥离不良贷款后，要充分运用好相应的注入资金，在缴足法定保证金、留足备用金后，加大贷款投放力度，支持“三农”和县域经济，从而提高对经济和社会发展的贡献率，提高农行自身经营效益。二是要确保信贷业务质量。县域农行要遵循金融业务规律，强化内部控制，严格风险管理，做到有进有退，有所为有所不为，例如，坚持财政支持与金融支持互补，避免农行资金财政化;坚持政策性金融与商业性金融互补，避免农行资金政策化;坚持扩大农行信贷投入与创新农行服务互补，避免农行业务单一化;坚持农行业务的数量增长与质量提高互补，避免规模扩张无序化。要切实抓好贷后服务、跟踪服务、上门服务，按期收回贷款，确保资产安全、有效、增值。三是要做好非信贷服务工作。在加大信贷支持力度的同时，做大做强中间业务和负债业务，为新农村建设提供方便快捷的非信贷金融服务。要运用现代化的技术、设备，增加金融品种和服务手段，积极适应县域广大客户新时期日益复杂而多层次的需求，做到以金融营销为主导，以客户有效需求为中心，以优质服务为宗旨，细分金融市场，提供差别化、精品化服务，提高服务水平和服务效率。四是要积极转变服务理念。要消除消极等客上门的官商作风，增强主动营销意识，积极走出去了解客户需求，听取客户意见，及时掌握市场信息，主动寻找优质客户，营销金融产品，促进各项业务持续、有效、健康发展。要积极主动地与当地政府及职能部门、银监部门加强联系和沟通，相互通报信息，加强合作，共同探索金融服务“三农”的有效路径。
5、政策配套。激励上要有新突破。为“三农”和县域经济服务是国家对农业银行的定位，也是建设社会主义新农村与构建和谐社会的需要。然而，农业银行毕竟是商业性金融机构，并将改制为股份制公司，必须实行商业化运作，必须维护股东权利，确保经营安全、盈利，这就必须有相应的激励机制和可靠的政策法律作保障，必须有一个良好金融生态环境。为了调动县域农行支持县域经济和“三农”的积极性，保证农行业务经营的持续、健康、安全发展，建议国家对县域农行发放的支农贷款和在县域经营的营业收入应给予必要的税收优惠，对贷款给予贴息扶持或风险补偿;对农行发放大额有效的项目贷款，地方政府可给予相应奖励。对县域农行因政策、灾害等原因形成的不良贷款，政府应通过置换、剥离、直接补亏等措施进行处置，帮助县域农行放下包袱，轻装上阵，支持“三农”。应加大县财政对“三农”的投入，改善县域经济的发展基础，为县域金融培植更多的优良客户。要依法合规办农村金融，减少乃至杜绝不必要的行政干扰。要尽快开办“三农”商业保险，健全县域信用担保体系，并加强县域发展环境治理，优化县域信用环境，维护县域农行的合法权益，真正建立和谐、互信的银政、银企、银农关系。
责任编辑：汪啸林
作者：赵双喜 黄海鹏 李忠清
商业银行制度管理与合规工作的关系
合规作为银行一项重要而又独立的内部职能,源于巴塞尔委员会发布的《合规与银行内部合规部门》,起步于国内监管当局的大力推动。2006年10月,中国银监会发布《商业银行合规风险管理指引》,引导和促进银行业金融机构提升合规风险管理的有效性。从公司治理的微观角度理解,合规除合乎外部的各项相关法律法规的规定,还包括合乎公司内部的各类相关制度。
可见,合规的基础在于内外“规”,这里的“规”可以理解为银行经营活动的边界。由于银行内部制度是外部法律法规和监管要求在银行内部的转化和延伸,更是银行合规管理的表现形式和书面载体,要使合规管理真正落到实处,就需要通过有约束力的文件形式,把银行内部各项流程管理的要求、管理人员的职责以及实施管理的方法明确起来,形成一整套清晰的“规”,作为商业银行业务操作的直接、具体的依据,以实现商业银行自我管理和自我约束。从这个意义上说,银行的“内规”是风险管理与内部控制的第一道防线,合规的边界是否清晰,在很大程度上取决于银行的内部制度基础。因此,有效的制度管理奠定了银行合规工作的基石。
商业银行制度管理的现状及主要问题
国内银行的合规工作虽然刚刚起步,但是国内银行的制度管理工作从银行成立之初至今已经有了相当长的历史。特别是近年来,伴随着银行业的对外开放,银行监管体制改革的逐步深入,国内银行也致力于建立一套与自身业务紧密相关的操作、控制制度,内容基本涉及了当前主要的经营管理活动,为银行业的合规经营起到明显的促进作用。但我国银行业内部制度管理中存在的问题也显而易见。一方面,随着银行业的经营活动日益综合化、日益国际化,业务和产品越来越复杂,国内银行的制度管理普遍存在制度缺乏和不足;另一方面,由于面临的相同的外部法治环境和监管环境,以及近似的合规文化和积习,国内银行的制度管理暴露出制度过剩和摩擦问题,在很大程度上制约了银行合规工作的有效性。
制度缺乏和不足
制度滞后于业务发展,缺乏前瞻性。伴随着银行业务的综合化和国际化程度的提高,银行经营的内外环境快速变化,产生的一些新情况和问题需要新的制度来规范和协调。如果制度的变化和创设的过程较长,就不能满足业务发展的需求,造成制度缺乏。
制度程式化严重,缺乏操作性。一方面,在新业务的流程设计和制度建设中缺乏系统的调研论证,导致新制度在下发之后,因为缺乏普遍的适用性而不得不采取迅速打补丁,或者只能通过单报单批改变原办法的规定。另一方面,不少制度规定又存在大量模糊化的概念,在涉及操作层面的各个业务环节时,较多地采取原则性的提法,导致制度执行者理解和执行制度的差异性较大,甚至在制度无法执行时,直接放弃制度的执行。
管理边缘化现象突出,缺乏系统性。由于银行内部制度多是以银行内部各职能部门为依托“分权设置”,导致了制度的部门性特征十分突出,且银行的部门职责更新、完善的手段和方法都较滞后,职责的重叠和脱节并存,部门间沟通协调能力不够畅通,随着新兴业务的不断推出,在需要多个部门共同管理的情况下,制度边缘化问题显得尤为突出。有些具有普遍性和典型性的问题,因存在多头管理、职责不明确等情况,易出现管理盲区和业务衔接环节失控。
制度管理规范欠缺,缺乏标准性。现阶段,银行制度制定技术落后和不规范的情况较为突出,包括制度名称不够规范和统一、体例安排不当和失衡、概念模糊和规则笼统、授权范围和幅度过大、制度清理和汇编工作滞后等。
制度“过剩”和摩擦
银行的制度体系没有进行过完全彻底的清理。这使得历年形成的制度体系的更新状态得不到及时有效的反映,整个制度体系繁冗庞杂、更新滞后,直接导致了各部门和各分支机构有时没有明确的合规操作标准,导致在日常经营管理中难以准确及时、方便高效地检索并适用现行有效的制度。
各部门对新制度的出台热情较高,而对原有制度的修订工作则不够重视。使得许多制度长期处于无人维护的状态,导致较多失效和亟需修订的制度充斥着银行运营的各个环节,制约了业务开展和管理活动的绩效。
国内商业银行目前拥有大量的制度,但尚未建立有效的后评价机制。造成制度修订和执行情况反馈仍处于极为原始的状态,基本上是在外部市场或内部管理发生变化时,以“打补丁”方式修修补补,导致原有制度中的部分条款失效,原有效文件中包含大量无效条款,难以识别,有效条款散见于多个制度,加大了执行成本。
制度的执行反馈机制不健全。大多数在制度下发后没有为执行层提供畅通的反馈渠道,特别在制度存在摩擦的情况下,使得对制度的疑问以及发现的问题得不到有效的解答,产生理解上的偏差,影响到制度的正确执行。
商业银行制度管理工作的实践和经验
尽管各商业银行近年陆续出台了大量的制度,但由于内部缺乏统一的制度规划,各个部门各自为政、分头管理,造成银行内部制度数量庞大,加之历年沉淀的制度没有得到有效的清理和更新,各业务板块普遍存在新旧制度混杂,制度间互相冲突互相矛盾等问题,导致相关岗位人员尽职工作缺乏一套完整有效的制度依据,进而容易产生“被动性”违规行为。
随着外部监管力度的不断加大和依法合规经营的内生需求,各商业银行除进一步采取措施健全问责机制和强化监督检查以加大制度的执行保障机制外,开始逐渐认识到制度管理中存在的问题以及制度管理对规范经营行为、防范经营风险的重要作用,开始着力构建科学有序的制度工作流程和机制,并将制度管理作为合规管理的基础和手段,旨在建立一套清晰的可执行的“规”。
进行制度管理机制的探索,建立旨在规范银行内规的合规工作机制
2006年开始,兴业、招商、中行、建行、交行、农行、民生等多家银行都相继出台了银行内部的制度管理规范,如《兴业银行制度管理办法》、《招商银行制度管理规定》、《中国银行股份有限公司规章制度管理办法》、《中国建设银行规章制定办法》等,明确了各级法律合规职能部门作为全行统一的制度归口管理部门,牵头负责全行的制度管理工作,明确了制度规划、立项、起草会商、法律与合规性审查、审批发布、实施以及维护等管理流程,为规范银行内部制度提供了合规工作机制。这些机制主要包括五方面。
制度规划和立项机制。这一机制要求,应根据外部法律、监管环境的变化,以及行内业务和内部管理的变化及调整,进行制度规划和立项。
起草会商机制。这一机制要求,制度主办部门起草制度应当进行充分论证,所起草的制度的名称、结构和内容、表述等都应当符合规定的规范要求。
法律与合规性审查机制。这一机制要求,在制度起草会商完毕之后,法律合规部门将依据规定的审查程序和标准,对制度送审稿进行严格审查,统一把关,以切实提高制度制定的质量。
咨询解释机制。这一机制要求,制度主办部门负责对制度以及对适用制度的问题提供咨询和解释,并根据各方面的反馈意见,开展制度维护工作。
后评价机制。这一机制要求,法律与合规部门和制度主办部门应根据经营环境和业务发展形势及操作流程的变化,对已发布施行的制度不定期进行检查和估量,对执行效果予以判断和评估,并提出改进意见和建议。
通过系统的工作机制,着力构建一个科学有序的合规工作流程,促进银行内部制度的合规性、操作性和规范性的提升。
开展制度的持续清理工作,加强了银行内规之间的协调性和系统性
持续开展制度梳理工作,是希望通过全面清理各项制度,形成分类清晰、便于管理的制度体系,使制度能及时、直接、有效地贯彻到每一项实际操作中,提升制度的执行力。招商银行、交通银行和兴业银行等多家银行通过开展制度以及规范性文件的持续梳理工作,先后废止了多批制度和规范性文件,发布了有效、失效的制度以及规范性文件清单,并在总行持续梳理的同时,加强了总分行制度联络和交流机制,推动各分行同步开展制度清理工作。通过总分行联动、条线结合的持续梳理,逐步建立起一个结构清晰、方便实用,且能不断改进和完善的制度体系。从执行角度来看,进一步明确了现有制度的效力,便于全行员工掌握、了解、查询、执行适用制度;从管理角度来看,有利于掌握总分行制度状况和各部门、各业务条线、各年度制度的分布情况,为制度规划、制度后评价以及加强内控合规建设等工作奠定了良好的基础。
加强制度的法律合规审查,在源头上奠定合规风险管理的制度基础
进行内部规章制度的法律合规性审查是合规管理的一项重要日常工作。内部制度是将外部法律法规和监管要求转化为内部政策和程序的关键环节,是商业银行业务操作直接和具体的依据,也是商业银行自我管理的重要手段。通过立项以及法律与合规性审核环节,规范制度体系,减少制度制订或者修订的随意性,协调和防范制度之间以及制度与外部法规之间的不一致性。
具体而言,制度审查涵盖形式审查和实质审查,主要包括以下几个方面。一是合规性方面,是指制度必须符合法律、规则和准则的相关要求,是否与银行其他相关制度及制度体系相衔接且协调一致。二是有效性方面,是指制度中的管理措施和流程可以有效控制风险,并能确保制度管理目标的实现。三是操作性方面,是指制度在流程设计方面、质量记录运用方面、管控措施实施方面具有较强的操作性。四是规范性方面,是指制度的名称、体例安排、语言规范等是否符合内部制度管理规范的要求。五是程序性方面,是指制度起草程序是否已经充分征求相关的职能部门意见,是否对各部门提出的意见予以吸收和反馈。
构建制度层面后评价机制,稳步有序地推进制度的立、改、废工作
银行在制度执行中存在的主要问题之一,是制度制定和印发之后,没有开展持续有效的后续工作,导致对制度的执行效果无法形成准确的判断,制度中存在的问题和改进意见也没有得到及时的反馈。因此,近年来各家商业银行都采取一定的改进措施改进制度的后评价工作,最大限度地提升制度的操作性、实践性和执行力。制度后评价工作要求制度主办部门或者法律合规部门通过对已施行的制度进行调研、收集制度施行和执行中的反馈意见和建议、汇总其他部门的监督检查意见,对已施行制度的科学性、完整性、操作性、效率性,与法律、行政法规、规章、监管部门的有关规定以及本行相关制度和体系是否协调匹配等方面进行检查和评价。在制度后评价的基础上,各商业银行要有针对性地、有的放矢地开展制度规划以及推进制度的制定、修改和废止工作。
加强商业银行制度管理的建议和构想
制度的形成不是目的,而应当是一项增值的活动。各商业银行一方面以制度梳理为切入点,持续开展制度清理工作,另一方面厘定制度管理的工作重心,提升制度管理价值。随着制度管理工作的深入,各商业银行基本理清了各行制度的数量及分布状况,提高了制度的合理性和可操作性,一定程度上满足和支持了各行管理变革和发展需要。但客观地说,较之以构建完善制度为基础的全面合规管理长效机制的要求,商业银行的制度管理工作还有较大的差距,必须进一步加以改进和推进。
制度管理应实现部门银行到流程银行的转变
作为商业银行合规管理基础的制度管理也应当遵循“流程立规”的基本思路。所谓“流程立规”,是指通过对银行的各项流程进行分析和风险评估,将现有“外规”和内部制度细化分解,形成映射关系,并对应到流程各环节,由此产生基于流程管理和风险控制的制度管理机制。“流程立规”模式下,制度管理体系覆盖了所有与合规管理活动有关的部门和机构,包括面临风险的部门和机构,产生风险的部门和机构,以及控制风险的部门和机构,也覆盖了所有与业务合规风险管理有关的活动,包括所有业务活动,各项与业务相关的管理活动,如职能分配活动、检查考核活动等。“流程立规”模式下的制度管理,可以帮助我们明确界定职责和接口,清理管理空白和内耗,有利于打破以往各部门条块分割、“各管一段”的风险管理模式,实现风险管理的连续性和系统化,使各项业务、各个环节的风险得到有效控制,促成向“流程银行”的转变。
制度管理应形成持续改进和动态控制的机制
银行需要遵循的“法律、规则和准则”内容繁多,不仅包括了银行应遵循的外部法规与监管要求,还包括了市场规则与惯例、行业准则,以及诚实守信等职业道德准则。而商业银行的经营管理实践又是复杂多变的,外部法律法规环境在不断变化,银行业务产品在不断创新,银行需要遵循的规范也在不断变化,合规的标准也需要不断地调整。
目前商业银行面临的制度方面的问题还有政策太多,制度太分散,标准不统一,基层员工常常无所适从。这种信息的孤立和不一致,不但加大了合规管理的成本,而且容易导致绩效考核和责任追究缺乏依据,相应的激励和约束机制也无法得到有效落实。因此,应研究、关注整个银行业、银行监管以及各项具体规范的发展趋势,坚持定期评估内部制度和程序的适当性,发现本行的“规”在制订和执行方面的问题,及时跟进任何在政策和程序方面已被发现的缺陷,注重整改后的再评估,以确保缺陷被及时更正,从而形成动态的合规风险控制机制,实现合规体系的良性循环,最终实现合规风险管理的常态化。
制度管理应致力于编写全行的岗位合规手册
制度管理是银行有效实施合规风险管理的起点和基础。作为制度体系中重要一环,合规手册提供了各个岗位人员使用的业务政策、行为手册和操作程序,有利于帮助员工准确理解各类管理规定,正确执行各项操作标准,具体落实各业务条线合规风险管理措施。
长久以来,我国商业银行一直沿用行政机构规章制度的制订方式,笼统地规定业务经营的相关操作标准,不利于清楚地界定包括高级管理层在内所有员工的尽职、问责和免责认定标准。因此,作为一项基础性制度工作,组织编写全行合规手册已刻不容缓,这不仅是为满足外部监管对合规工作的要求,也是各业务条线延伸管理纵深、强化执行力的重要途径和手段,是商业银行合规管理走向专业化、技术性管理的重要的步骤。通过合规手册,可以向员工提示在日常经营活动中须关注和遵循的合规要点,以及违规后可能造成的违规后果和相应承担的违规责任,进一步规范业务行为,增强全行员工合规意识,降低或避免合规风险,为各级经营机构负责人和员工恰当执行法律、规则和准则提供指导和依据。
制度管理要应用先进的电子化手段和IT平台
制度管理作为合规管理系统工程中的重要环节,同样也遵循“合规环境”、“风险识别与评估”、“控制措施”、“监督评价与纠正”以及“信息交流与反馈”五大要素的良性循环互动机制。通过运用电子化手段和IT平台建设,可以实现制度立项、制度规划、制度后评价、制度的法律合规性审查等流程的电子化控制,同时可以使制度管理的成果IT化,帮助每一位员工查询到与本人职责相关的文件信息,同时在相关法规、监管要求或本行制度、流程发生变化时,有关部门可方便地对相关信息进行及时修订、完善,实现合规风险监测、评估、报告的功能。制度管理中电子化手段和IT平台的运用,有利于制度管理监测和改进,进入再识别、再制定或者修订制度的良性循环,形成一个持续改进的长效风险控制机制。
(作者单位:兴业银行法律与合规部)
作者：华兵 鄢青
【摘要】本文论述了中国人民银行县支行开展金融消费权益保护工作应遵循的原则及路径。
【关键词】中国人民银行县支行 金融消费权益 保护 原则 路径
一、中国人民银行县支行开展金融消费权益保护工作应遵循的原则
(一)坚持依法行政的原则
坚持依法行政，就是要遵照《中国人民银行法》和《中国人民银行金融消费权益保护工作管理办法(试行)》(以下简称《管理办法》)等法律法规的规定，在中国人民银行法定的职责范围内开展金融消费权益保护工作，做到不越位，不缺位。
(二)坚持联合行动并相互协调的原则
保护金融消费者权益是一项系统性的工作，仅仅依靠中国人民银行自身的力量去推动是远远不够的，而是需要信访、工商以及金融监管、金融工作局、金融机构等多部门的相互配合协调，形成合力，才能将此项工作做好。
(三)坚持有所侧重的原则
中国人民银行县支行在推动保护金融消费者权益这项工作时，切忌“眉毛胡子一把抓”，使自己过多地陷入到一些事务性工作中去，而是应区分主次，抓大放小。只对一些事关全局的重要问题，由中国人民银行县支行亲自研究解决;而对一些个案性质的简单问题，则可完全交给金融机构自身、“三会”或行业管理协会去处理。
(四)坚持因地制宜的原则
中国人民银行上级行在厘定县支行履行金融消费者权益保护工作的职责时，应充分考虑当地县支行人财物的实际，对于一些人员充足，财力允许的县支行，可以授权其多承担一些职责，相反对于一些人员不足，财力有限的县支行，可要求其结合辖区实际，有重点的履行部分职责。
(五)坚持高效便民的原则
高效便民是中国人民银行县支行开展金融消费权益保护工作的出发点和落脚点。只有构建畅顺的金融争议投诉渠道和快速的争议处理机制，才能降低金融消费者维权成本，最大限度维护金融消费者权益。
二、中国人民银行县支行开展金融消费权益保护工作的路径
(一)宏观层面的路径选择
1.建立健全金融消费权益保护工作的法律体系。(1)在短期内，建议由中国人民银行总行牵头，会同银监会、证监会、保监会等监管部门，全面梳理包括《中国人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》以及《外汇管理条例》和《征信管理条例》等现行法律法规中保护金融消费者权益的相关条款，汇编成指引，为中国人民银行县支行和金融监管部门开展金融消费权益保护工作提供必要的法律依据。
(2)在中期内，建议全力推动并参与《消费者权益保护法》的修订工作，力争增设专门章节对金融消费者的定义及其权利、保护原则、纠纷解决途径等内容进行规定，并赋予金融消费权益保护部门相关的检查和处罚权限。
(3)在长期内，建议制定专门的《金融消费权益保护法》，以强化监管部门、金融机构的法律意识和责任，从而使得金融消费者的各种合法权益，如财产和隐私的安全、公平交易权以及知情权等等都能得到强有力的保护。
2.明确中国人民银行县支行金融消费权益保护工作职责定位。(1)中国人民银行县支行是区域金融知识的“宣传者”。虽然金融知识宣传不能像解决某个金融争议问题一样产生立竿见影的成效，但对于提升金融消费者的维权意识和金融能力却是一个值得长期投入的领域。中国人民银行县支行点多面广，扎根基层，业务贴近实际，具备成为金融知识宣传者的天然条件。
(2)中国人民银行县支行是区域金融消费权益保护工作的“组织者”。2012年3月中央编制办的《关于人民银行设立金融消费权益保护局的批复》明确了中国人民银行在金融消费权益保护工作中的职责，中国人民银行县支行理所当然地承担起了区域金融消费权益保护工作“组织者”责任。只有通过构建“中国人民银行组织主导，有关部门密切配合，金融机构主动参与，社会各界积极支持”的工作格局，才能协调社会各方面力量，共同推动金融消费权益保护工作。
(3)中国人民银行县支行是区域金融消费争议的“调处者”。中国人民银行县支行是行政机关，在金融争议调处中具有超然中立的地位，同时，熟悉地方金融事务，拥有部分具备金融争议调处能力的工作人员，这也为中国人民银行县支行成为金融消费争议的“调处者”奠定了坚实的基础。
(4)中国人民银行县支行是区域金融消费权益保护工作的“督导者”。作为区域金融系统重要的管理部门，中国人民银行县支行可通过窗口指导，督导金融机构完善金融消费权益保护组织制度框架，并采取切实措施，有效维护消费者权益;同时，通过建立评价机制，定期监督评价金融机构开展金融消费权益保护工作的绩效，并据此实施分类管理。
(二)中观层面的路径选择
1.中国人民银行县支行由外到内构建金融消费权益保护工作双层领导架构。对外，中国人民银行可牵头成立由(县)市分管领导担任组长，金融办、工商、法院、银监、银行、保险、证券等部门负责人为成员的县(市)级金融消费权益保护领导小组;对内，中国人民银行可由办公室牵头，成立由主管行领导任组长，货信、调统、货币金银、外汇管理、纪委、内审、反洗钱等职能部门负责人任组员的金融消费权益保护领导小组。内外领导小组都是通过定期或不定期召开联席会议的形式，研究部署、组织协调本辖区和本单位金融消费权益保护工作。领导小组都设有办公室，负责信息收集，受理投诉，分类调处以及评价检查等具体事务以及领导小组交办的其它事务。
2.由辖区金融消费权益保护领导小组拟定出台当地金融消费权益保护管理办法。明确金融消费者的权利、金融机构的义务以及金融消费者投诉受理与处理流程，同时，规定中国人民银行县支行对金融机构开展金融消费权益保护工作实施监督管理的具体举措。
3.尽快开发中国人民银行县支行金融消费权益保护工作相关业务信息管理系统。系统应有中国人民银行端和金融机构端，包括案例收集与分析、投诉登记与处理、金融咨询事项登记、金融机构非现场检查与评价等功能模块。通过加快金融消费权益保护工作信息化进程，减轻中国人民银行县支行工作人员的工作量，提高工作效率。
(三)微观层面的路径选择
1.中国人民银行县支行要创新短、中、长期金融教育机制，全面提升社会公众对金融消费权益保护的认知度。(1)在短期内，中国人民银行县支行通过开展金融消费权益保护周、月或季等活动，集中在一段时期内全力借助报纸、杂志等平面媒体以及互联网和电视、广播等立体媒体进行大规模的宣传，让社会公众明确为什么要保护金融消费权益?它的主要内容有哪些?一旦金融消费者的权益受到侵犯，可通过哪些途径投诉?一旦出现争议，将如何处理?等等，从而使得全社会的金融维权意识大大增强，为中国人民银行县支行的金融维权工作营造良好的社会氛围。
(2)在中期内，中国人民银行县支行主动与工、青、妇、老龄委、关工委等机构开展合作，探索设立青(少)年金融教育基地、老年金融教育中心、农村金融教育学习室、大型社区金融宣传教育部等渠道，实现优势互补，整体联动，推动金融消费者教育工作的社会化。
(3)在长期内，中国人民银行县支行会同教育部门等部门，制定地方金融消费者教育中长期规划，明确金融教育从娃娃抓起的理念，切实将金融消费者教育工作纳入公民教育的重要组成部分，以形成金融消费者教育长效机制。
2.中国人民银行县支行要探索建立金融消费争议非诉解决机制，最大限度维护消费者的合法权益。探索建立金融消费争议非诉解决机制是中国人民银行县支行处理金融消费争议的重要方面。
(1)在聘任争议调解人员时，具有金融法知识背景的专业人士是最佳人选：如具备一定的法律知识和沟通协调能力的“一行三会”及商业银行等金融机构的员工;再如专职律师、法官或检察官以及社区维稳工作人员等。
(2)与人民调解相似，金融消费争议的调解程序也包括四个环节。具体说来：第一个环节是受理，即接受争议双方本人或其代理人提交的有关证据，并听取其关于争议事实的陈述;第二个环节是调查，即争议调解人员调查出事实真相，分辨出孰是孰非;第三个环节是调解，即调解员摆事实、讲道理，敦促双方各让一步，以便和解的最终达成。但实际结果却有两种可能，一是和解成功达成，这种情况需要形成书面的并由三方(争议双方加调解员)签字的调解协议书;二是和解没有成功，这种情况调解员需要出具书面的调解不成告知书，以便争议当事人另寻其他解决办法。第四个环节是回访。
(3)调解内容的选择原则是先易后难。“易”是指符合如下标准的金融消费争议：依据有关法律法规，属于中国人民银行的调解范畴;事实清楚，法律关系明确;争议金额较小，一般不超过5000元;只有一家金融机构牵连其中;频繁发生，社会舆论反响强烈。具体如银行卡的持卡人在商业银行等金融机构的自助设备上取出假钞等等。
3.建议开发网络投诉信息平台，用于处理一些适用于简易程序的常规争议。金融消费者可利用该平台向金融机构直接投诉，金融机构在规定的时间内做出受理或不受理投诉的决定，对于已受理的投诉，在规定的时间内反馈处理的结果。消费者可对金融机构的处理方式以及结果进行评价。中国人民银行也可通过系统实时监察金融机构处理争议的全过程，并将此作为对金融机构金融消费权益保护工作非现场评价的重要内容。另外，系统还应具备分类统计、监测分析等功能，可与中国人民银行内部的相关业务信息管理系统联网，进而构建左右联合、内外联动的统一操作平台，实现信息共享。
4.中国人民银行县支行要健全金融消费权益保护工作的评价机制，真正发挥其保障作用。(1)分步推进评价体系建设。在金融消费权益保护工作开展的初期，建议构建相对独立的评价指标体系，对金融机构实行专项评价考核，以提高金融机构的重视程度，待条件成熟后，再将此项工作纳入中国人民银行的综合评价体系。
(2)评价工作效果的一系列指标的构成需进一步科学化。一组科学的评价指标应能涵盖以下四个方面的工作内容：一是科学的工作机制是否建立?二是有没有较高的工作质量与效率?三是信息的报送和备案是否完整及时?四是配合调查处理情况如何?同时，一套科学的评价指标应同时包括定性指标和定量指标两种，前一种指标如金融机构的客户对其投诉处理结果的满意度等等;后一种指标如金融机构被客户投诉的次数及其结案率等等。
(3)加大评价结果的使用力度。首先，评价结果要定期向政府、银监局以及被评价金融机构的上级机构乃至全社会公示。其次，中国人民银行县支行也要依据评价结果进行分类管理，即通报表彰那些获得高分、评价良好的金融机构，并采取一系列措施激励其日常的经营和管理;对态度不积极、评价得分低、客户差评多的金融机构，则视其严重程度依次采取约谈、风险警示、限期整改、增加检查的次数、严厉的行政处罚、建议其上级行调整金融机构管理层等惩治措施。
作者：张淑芳
为积极响应省农信联社在全省信用联社开展“合规制度建设年”主题活动，切实提高经营管理水平和风险防范能力，促进各信用社安全稳健运行，全面提升可持续发展。自活动启动以来，我支行认真执行相关制度、政策，围绕合规建设主题积极开展学习活动，深入查找问题和不足，研究解决问题的对策措施。
一、
工作成效
(一)加强员工思想教育，巩固思想道德防线。自活动开展以来，多次组织学习总行下发的各项文各项文件。监督检察部组织员工岗位廉洁合规从业标兵培训。通过组织专项学习，以真人真事为例深入剖析了近年来严重违法违规的多起案例，具有较强的教育性和警示性。支行内部多次组织学习内控制度，风险案防制度及员工行为规范等各项制度，强化员工职业道德精神、风险意识、合规意识，尤其是树立新员工案件防控意识和合规操作意识，认真掌握各项业务风险点和风险环节，充分认识到加强内控和合规操作的重要性。对于党员员工还开展党员先进性教育活动，努力提倡将党员的先进性党风落到实处。
(二)全面开展风险排查，狠抓整改落实。6月以来，总行财务部门协同各支行主办会计对支行会计岗位进行检查。通过检查，对员工服务规范、合规操作、业务风险提出了整改建议。存在问题主要有：员工文明服务规范有待加强;部分网点柜员着装不统一;网点内卫生情况有待加强;部分柜员交叉轧库不规范;个别柜员授权业务未按规范操作;柜员对客户办理汇款业务时对固话诈骗宣传需加强;个别久悬
账户未及时销户;个别对公账务对账工作需及时进行;部分中间业务未签约成功的账户还未及时处理。对提出的各项建议，主办会计及时传达各岗位人员，要求限时整改，并及时将整改信息反馈给相关部门。支行内部对员工实行强制休假、岗位轮换等措施，在此期间对重要岗位和相关人员从思想动态、员工行为规范及业务操作进行全面检查，未发现有违规不正常行为动态。支行内部通过“互帮促、共提高”活动，对帮促人和帮促对象进行抽查，通过谈话了解员工思想动态，了解员工8小时外生活。
(三)多次开展消防演练和防抢、防盗预案演练。总行组织专业人员进行消防主题讲座，支行也组织员工进行消防演练。此外从实战出发，根据当前频繁发生的各种突发事件特点，灵活学习处置操作程序，细化演练步骤，多次在各网点组织演练。熟练掌握各种防范器材的使用要领，掌握各种突发事件的处置办法，提高临场应变能力。
(四)组织开展工作评估。评估工作主要通过发放问卷调查和座谈会的形式展开。支行通过向客户包括农户、中小企业发放问卷调查，征求客户在业务、服务等方面意见和建议。利用选举股东代表契机，开展座谈会听取辖内股东对我行工作的意见。通过此次开展评估活动，支行收到诸多发展建议，也了解了部分员工的日常工作行为。
二、存在不足及对策
(一)员工合规风险理念有待加强。在支行组织的多次学习中和员工日常业务操作中发现，个别员工的合规风险意识不强，对银行工作中的风险点把握有待加强。下一阶段，支行还须强化思想教育。要
紧紧抓住思想教育这一重要环节，经常开展有关规章制度的学习，有针对性地进行合规风险教育，增强依法合规经营的意识，利用金融系统身边发生的案例进行现身说法，使全体职工始终保持清醒头脑，强化合规风险意识。
(二)控制操作风险能力有待加强。在临柜服务中，由于柜员风险意识不强，警惕性不高，产生了许多风险隐患。例如个别柜员授权流于形式，大额取现频繁、错账冲正业务没有按规定进行操作。临柜员工必须要具有风险管理意识要加强自我保护意识，提高对内控中的重点环节的认识，认真学习各项业务，熟悉掌握岗位技能，把风险降到最低。客户经理管辖的贷款户数较多，业务量大且发生频繁，涉及客户信息未及时掌握，尤其是对贷款资金流向未及时有效投放。为此，支行仍应坚持实行 “3+2监督和管理机制”——三个监督平台和两项制度，促进廉洁从业，同时督促客户经理发放每一笔贷款须按制度、照流程严格审查，科学发放，真正做到“信贷权力”置于阳光下监督。对此，支行还应加强对信贷、会计以及临柜人员等重点岗位人员的监督和管理，进一步强化岗位监督约束，促进各项操作流程规范化，形成一个相互监督、相互制约的内控防范运作机制。
通过此次主题活动，取得了一定的成效，使每位员工强化了合规风险意识，严格履行岗位职责，树立和强化“违规就是风险”的观念。但由于执行制度、完善制度是一项长期性、艰巨性、复杂性的工作，
今后，我支行将继续深入开展“制度执行年”活动，坚持理论、业务、制度的学习，让员工在思想上筑牢防线，严格执行上级提出的
各项规章制度，严格监督，强化制度执行力，真正使合规经营落实到各每个员工每个岗位，真正让严格的内控执行力保障我行稳健发展。
今年以来，农总行在农行系统相继开展为期半年的学习《守则》及合规文化专题教育学习活动，这充分表明了上级行对《守则》的学习以及合规管理工作的重视。现在我代表班子就学习《守则》、执行《守则》及合规经营等方面情况，向全行职工述职如下：
一、学习《守则》的基本情况。
为切实提高广大员工依法合规经营的自觉性，强
化制度建设，确保我行持续健康快速发展;进一步教育和引导全行员工包括领导班子转变经营管理理念，树立依法合意识，提高全面风险管理能力和内控案防水平。我行按照省市行的工作部署开展了《中国农业银行员工行为守则》学习活动。开展学习活动共分四个层面进行的。一是参加了省市行视频工作会议会后，班子成员先行进行了自学，学习总省市行三级行领导的动员讲话有《守则》原文，并自觉地记录了学习笔记，二是带领全行职工以讲解的方式进行了系统学习，三是学习结束后，组织开展了以学《守则》用《守则》的大讨论活动。四是为了检验学习效果，我们还组织全行职工进行了学习《守则》的考试。班子成员与全行员工一起积极参加了这次活动,通过这次主题教育活动，进一步提高了风险防范意识，强化了合规操作的意识，并且明晰了岗位的责任以及这次主题教育活动的意义和重要性。
通过学习班子成员深刻体会到，任何差错、风险、问题和案件的发生，都不是一朝一夕突然形成的，都会经过从小到大、从量变到质变这一客观自然规律。通过学习进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营的危害性。我们深知依法合规经营是现代保险经营管理的基本原则，也是坚持正确经营方向的重要保证。在一些人的心目中对“坚持依法合规经营”可能没有深刻理解其重要性，明知是违章，违规操作仍然存在侥幸心理或传统的工作“惯性”习惯性的违章和违规。从上级行传达给每个员工违规违纪教育案例中看出，很大一部份案例都是我们员工缺少对制度的学习、同时对业务流程相关制度理解不透、不熟悉，有时既使自己站在犯错误的边缘也浑然不知，总以会这事做了也不会造成什么后果，如当事人对业务不熟悉，凭着同事关系，迫于领导的威力，盲目听从上级指示，结果后果是自己丢掉了饭碗，害了自己。正是由于日常工作中，个别员工执行制度不严，存在隐患和漏洞，且长期得不到整改，有的经验主义至上，操作陋习难改，屡查屡犯，给犯罪分子可乘之机，最终酿成案件。国家财产遭受损失，我行信誉遭受损害，责任员工受到处分，丢工作，丢饭碗，祸及国家、单位和个人。
二、班子成员执行《守则》的情况。
通过认真的学习《守则》，我们感到，总行开展这次学习活动，是进一步树立依法合规稳健经营意识，积极适应我行股份制改造的新形势的需要，引导各级领导干部和员工转变经营管理理念，树立依法合规经营意识，着力提高风险防范能力。学习活动开展以来，班子成员能够认真遵守《守则》中的基本行为规范和具体行为规范，特别是能够自觉遵守《守则》中的禁止性规范。如不得、禁止、严禁的54种行为,特别是对不好把握的36种抽象性规范，如爱岗敬业，诚实守信等，我们也基本努力的去做，从而不失共产党员应有的本份。
三、班子成员在学习《守则》活动中的具体表现。
开展《守则》学习活动以来，我们能够按照省市行工作方案的要求，不打折扣，不走过场，认真组织本单位职工开展学习活动，一是为确保学习取得实际效果，不走过场，我行专门成立了由我任组长的学习活动领导小组，制定了本行的学习活动方案。二是要求员工认真学习，记录学习笔记，写学习心得，学习要入脑、入心。三是按照上级行工作方案要求，认真为全体员工开展了《从我做起，合规操作》的授课活动。四是与每名员工签订了《守则》承诺书。同时，我们要求开展学习《守则》活动要做到“四个”结合，以充分体现学习效果。一是把学习《守则》与员工违规行为积分管理办法充分结合起来，二是把学习《守则》与学习业务知识、各种规章制度结合起来，三是把学习《守则》与案件专项治理的整改结合起来，四是把学习《守则》与业务经营结合起来。从而使员工清楚地知道，什么可为，什么不可为。通过学习，进一步加深每一位员工对规章制度的理解，提高遵章守纪的能力。
四、班子成员在业务经营管理中履行合规情况。
从2005年至今，新班子组成后到美溪支行工作已近四年，四年来，我们能够自觉遵守上级行制定的各项规章制度，在业务经营活动中没有偏离省市行的经营思路，基本上能够把握住正确的经营方向。并做到了在人际交往、生活作风、行使权利的过程中的“三个把握住自已”。四年来，没有发生重大违规违纪问题，特别是在会计、出纳、信贷、安全保卫等业务操作流程中，一是做到了严格执行上级行的各项规章制度及业务操作规程，二对以往工作中存在的问题进行了认真清理和整改，不断改进和提高了各业务的核算质量。
部门：_________________
姓名：____________
一、单项选择题(下列题中只有一个正确答案，错选或不选不计分，共30分，每小题1.5分) 1. 严禁借_____名义私自代客理财，泄露或违规修改客户信息。 A.个人
B.银行
C.单位
D.企业 2. 严禁违规(
)，违规发放贷款。 A.揽存
B.揽储
C.授权
D.受理
3. 严禁开具虚假(
)，违规出具担保承诺书。 A.承诺书
B.担保书
C.资信证明
D.资金证明 4. 严禁明知或应知是(
)办理的业务不抵制.不报告。 A.合规
B.违规
C.变相合规
D.变相违规
5. 严禁办理(
)业务和将非工作用包带入现金区。 A.亲友
B.他人
C.本人
D.结算
6. 严禁不督促(
)已调离、停用柜员的柜员号。 A.清除
B.修改
C.注销
D.调整
7. 严禁不按规定检查或督促检查库存现金、重空、业务印章等重要物品，不对外出办事离开( )的现金柜员碰库。
A.营业场所
B.网点
C.柜台
D.库房
8. 严禁对发生的案件和( )事故隐瞒不报或拖延上报。 A.常规差错
B.一般差错
C.重大差错
D.较大差错
9. 严禁指使或(
)下属越权、违规、违章处理业务，干预授权柜员、操作柜员独立履行职责。
A.安排
B.授意
C.强制
D.要求 10. 严禁不按规定的( )和方法查库。 A.次数
B.内容
C.时间
D.频率
11. 严禁在没有(
)的情况下进行自助设备现金业务操作。 A、报警系统
B、视频监控
C、声控系统
D、联网系统
12. 严禁吞没卡非本人领取，不按时回收、保管、(
)、上缴吞没卡。
A、非本人
B、登记
C、作废
D、本人
13. 严禁不按本行规定对自助设备(
)，不对外包加钞过程进行监督。 A、加钞
B、维护
C、查库
14. 严禁清、装(卸)钞后不进行(
)核对。 A、现金
B、账务
C、账实
D、凭证
15. 严禁自助设备(
)不及时查清原因并进行账务登记。 A、长短款
B、长款
C、短款
D、非正常款项
二、多项选择题(错选或不选不计分，共30分，每小题3分) 1. 下列属于严重违规行为的有(
) A、挪用、盗取银行或客户资产、资金 B、办理空存空取、空缴空拨操作 C、以个人账户过渡银行或客户资金 D、伪造、擅自印制、套用重要空白凭证
2. 代客户办理或容许他人代客户办理了以下业务制度规定不允许代办的业务,也属于严重违规行为的有(
)
A、申请、启用、操作网上银行、手机银行、电话银行、电视银行等电子银行业务
B、申请、购买、签收、保管重要空白凭证和支付设备(如网银Ukey或电子令牌、密码信封、支付密码器等)
C、申请贷款、支用贷款、归还贷款 D、设置、修改、重置密码、申请副卡 3. 下列说法正确的是(
)
A、自助设备保险柜钥匙、密码平行交接是指凡是保管过钥匙的柜员不能再保管密码，保管过密码的柜员也不能保管钥匙
B、银行业机构对只办理网上银行业务、不出售支付凭证、不办理柜台支付业务的客户可以不要求其购买支付密码器
C、从业人员违规档案应该在考核完毕后10个工作日内整理移交档案管理部门
D、从业人员在本省邮政金融系统内交流、轮岗、调动时，个人积分跟随人员调动，并继续有效，仍然作为当月/年考核依据
4. 在一个积分周期内从业人员总积分达到(
)分的，由其直接上级管理者给予诫勉谈话;总积分达到(
)分的，取消该从业人员转聘、竞聘、晋升、评先评优资格，并待岗学习一个月
或调换岗位或撤职。
A、12
B、24
C、36
D、48 5. 违规使用他人名章、操作卡、密码、(
)、(
)、(
)等进行业务操作。 A、业务印章
B、个人名章
C、有价单证
D、重要空白凭证
6. 严禁使用他人的(
)、(
)、(
)办理业务。 A、章
B、密码
C、证件
D、卡
7. 严禁未履行交接手续或违反岗位不相容原则，将本人保管的业务印章、(
)、(
)、钥匙等重要物品交给他人使用;私自调剂现金以及预先在空白凭证、有价单证上加盖业务印章。 A、有价单证
B、重要空白凭证
C、工号
D、电子令牌 8. 严禁接收未经(
)加密的批量(
)数据包。
A、客户
B、身份
C、钥匙
D、代发工资
9. 严禁现金类自助设备的钥匙和密码未分人使用、保管，保险柜钥匙使用完毕后不按规定(
)保管，或(
)不坚持平行交接，以及密码交接后仍延用原密码。 A、入库(柜)
B、保险柜
C、保险柜钥匙、密码
D、金库
10. 为确保积分管理的公平和有效，各级机构的检查人员应按规定(
)、(
)、(
)开展检查工作。
A、频率 B、频次 C、内容 D、标准
三、填空题(共10小空，每空1分)
1. 严禁复制、_______、______持有操作卡、授权卡、个人名章，以及用他人密码操作。
2. 对公账户和结算管理严禁违规办理账户______、_____、______。
3. 从业人员对开除的处理决定不服的，可自收到处理决定之日起________个工作日内，向作出处理决定的机构申请复查。复查机构应自受理之日起________个工作日内作出复查决定;复查时，原调查人员不得参与。
4. 严禁输入密码时不进行______和将非工作用包带入现金区。
5. 从业人员在一个内积分达到______分或者连续两年积分均达到______分即给予开除处分。
四、判断题(共10小题，每题1分)
1. 从业人员一次有两种及以上违规行为的，应当分别计算，累加分值。
(
)
2. 根据违规行为的轻重程度，将积分指标等级分为三级。一级为一般违规行为，二级为较大违规行为，三级为重大违规行为。
(
) 3. 严禁将个人名章(按规定授权除外)、授权卡、密码交给他人使用。
(
) 4. 积分决定作出后，须经本人确认后生效。
(
) 5. 业务制度规定可以由代理人代客户办理业务，但柜员未按办理流程执行的，属于严重违规行为，给予开除处分。 ( )
6. 严禁弄虚作假，向上级和人行提供不实信息。
(
) 7. 从业人员对本人违规积分情况或者检查人员对本人的检查履职情况有异议的，应以违规积分管理系统记录为准。
(
) 8. 在对从业人员选拔任用.转聘、竞聘上岗、晋升等事项进行考察时，应该将该从业人员近两年的积分情况列入考察内容。
(
) 9. 严禁不按规定检查或督促检查库存现金、重要空白凭证.业务印章等重要物品，不对临时外出离开营业场所的操作柜员进行现金碰库。
(
) 10. 严禁将个人名章(按规定授权除外)、授权卡、密码交给他人使用。
(
)
五、简答题。(共20分)
请写出中国邮储银行员工行为十条禁令的内容。
一、基本情况
XX支行在本季度持续高度重视辖内内控合规管理工作。目前我行设置XX部、XX部、XX 3个部门;下辖XXXX、XX支行、XX三个直属网点。本季度持续优化内控管理环境，不断健全公司治理、完善组织结构，各部门尽职履责，机构设置及权责分配、业务流程等方面形成相互制约、相互监督的机制。高度重视人才发展，注重员工能力提升，强化团队建设，确保人才队伍基本稳定并不断注入新鲜血液。本季度，1名同事，因申请调动去往XX市分行;校园招聘新来报道同事4名，截止本季度末，我行正式员工XX名，外聘大堂引导员XX名。XX支行在行领导带领下，坚定执行上级行发展战略不动摇，贯彻落实省市分行企业文化建设，丰富员工精神文化活动，不断提升企业凝聚力、向心力，团结一心，为邮储银行的发展作出更大贡献。
本季度持续开展风险评估工作，多措并举加强对各类风险的管控。加强对市场风险、流动性风险的调研，早发现早预警。加强信用风险管理，对逾期贷款和信用卡及时催收。不断提升员工法律意识和合规处理业务能力，避免合规风险事件发生。提升业务人员业务素质，优化业务流程，将操作风险降至最低水平。加强设备管理，提升兼(专)职维护人员的技能。目前县行无专职设备维护人员，要求兼职人员加强学习，建立与市分行信息科技部门的联络对接机制，及时处理日常设备的维修维护。加强对公
第 1 页 共 6 页 共媒体、区域论坛舆情管理，切实维护金融消费者权利，完善员工行为规范，强化对声誉风险的监控。严格执行财务、税收制度，县行报账员和管理部门负责人，要牢牢把好报账第一关，严防套取单位经费和私设“小金库”，防止财务风险等发生。
本季度，支行“内控与风险管理委员会”、“案件防控领导小组”、“反洗钱领导小组”等内控管理组织机构，各委员会及领导小组按期召开会议，分析、解决各条线提交的风险议题，对存在的风险隐患提出风险管控措施和对策。XX联席会议按月份持续召开，在XX联席会议上，提出相关议题，集体讨论，理顺关切，联合决策，并形成纪要下发，在XX金融网点遵照落实执行，严防合规操作风险。
本季度，陆续开展消费者权益保护培训和案件防控知识培训，不断提升内控合规意识，增强员工合规办业务的能力。高度重视消费者权益保护工作，提升消费者权益保护的工作能力。
9月初，召开县支行职工大会，县支行职工对工作、生活中的困境进行充分讨论，达成共识，并一致认为在今后工作生产生活中执行。会议选举产生新一届职工代表，代表县支行职工行使合法权益。
本季度加强内部检查监督，包含网点支行长的月度每旬自查、市行专项检查和县支行各条线巡查等。全行全面树立内控风险防范理念,不断强化制度建设，健全内控体系，坚持内控优先、审慎经营的原则，在行领导的高度重视和领导下，全体员工尽职、
第 2 页 共 6 页 尽责，本季度未发生金融案件及重大风险事件。
二、已识别的内控缺陷、违规事件及整改情况
(一)外部监管机构识别的内控缺陷及整改情况
无
(二)已识别的内控缺陷及整改情况
1.各级行结合报告期上级行对报告机构的检查及意见、通报等，汇总分析辖内内控缺陷及整改情况。
A.本季度，XX市个金部对我支行辖内三网点进行检查。发现之后XX双录系统使用不规范、代理保险产品未见风险提示语句、ATM密码未进行修改无登记、未见投诉地址及投诉电话公示、业务印章使用审批权限错误、金融许可证交接登记簿无登记交接记录。发现XX支行网点张贴跨行转存定期手续费全免存在误导宣传、双录系统使用不规范、投诉台账无记录、金融许可证登记不全、ATM密码未做修改等。检查发现XX支行未建立投诉登记簿、无金融许可证登记簿、调阅监控发现8月16日8:10正式对外营业未做到满时服务、ATM密码未修改登记、双录系统未规范使用、未公示执行利率。
B.本季度，法律与合规部，对我行进行反洗钱专项检查。形成检查意见书，主要发现以下问题：
(1)系统录入的与客户填写的职业信息不一致。县支行XX8月12日当日8笔开户的客户职业均录入为“不便分类人员”;莲州营业所客户职业信息采集录入大多为“不便分类人员”。
第 3 页 共 6 页 (2)理财POS大额交易未验证客户身份证件。县支行XX客户陈某理财POS交易15万元，未见出示身份证件。
(3)未在规定时限审批。县支行XX和XX支行各1 笔客户风险等级复评未及时审批，7月份已申请审批。
(4) 参培人员覆盖不全面。如，县支行反洗钱培训未见邮政金融代理人员。
(5)培训内容未录入系统。县支行领导小组会议纪要、反洗钱学习培训、反洗钱宣传等未录入反洗钱系统。
(6)系统人员与实际人员不符。如，2017年已调县支行的反洗钱联络员汪涛工号未注销。
以上问题，按照要求进行整改，并已经进行书面回复。 2.各部门结合报告期各分行反馈有关内控缺陷及建议，汇总分析内控缺陷及整改情况。
无
3.本单位自查识别的内控缺陷及整改情况 (1)授信管理
A.扶贫小额贷款客户xxx贷款资金受托支付至汪梦林后又转回。经调查,为客户经理操作失误，误将xxx贷款进行受托支付，xxx为我行一手房贷款客户，客户经理发现该问题后，及时通知客户，xxx将贷款转回金来狗。
B.个商客户xxx、xxx将贷款资金受托支付向韩向忠。经查，xxx和xxx均在本地经营百货批发零售，xxx在XX是部分日用品
第 4 页 共 6 页 的区域代理商，xxx和xxx是其下游客户，贷款资金用于支付货款。
C.我行在XX登记和管理尚存在管理疏忽的问题。现已要求整改，指定专人办理XX登记管理及报销工作，业务部门并给与协助。
(2)个金业务
A.XX支行有一台身份证鉴别仪器，经常故障，无法正常使用。该问题县支行已前往网点进行维护。
B.前台进行巡查，发现县支行XX，有关消费者权益保护投诉流程图未放置在醒目位置。本季度未见本季度相关宣传折页，如反电信诈骗等。以上问题反馈支行XX，要求提高思想认识，落实整改。
C.经巡查，XX支行在8月10日，给客户办理一笔业务时，未文明用语服务。
以上问题，已要求加强学习，落实整改。 (3)综合管理
A.支行营运大楼保安在往来人员登记核实等情况存在疏漏。已通知保安公司，并对拒不整改的保安已进行更换。
(4)其他事项
无
(三)报告期内遭受的监管处罚
无。
第 5 页 共 6 页
三、下一步工作计划和工作建议
一要高度关注资产质量，严防信贷业务风险。加强员工职业培训和规章学习，加强红线教育，防范合规风险，严防道德风险。
二要加强人员排查工作，要做好真排查，发现真问题，落实真整改。
三是要求县支行案防联络员，在四季度结束前，按时完成县支行尽职检查，做个自我诊断。
四是会议要求扎实推动质量提升年、整治市场乱象与内控提升年活动，不折不扣完成活动方案规定，推动全行工作高质量发展。
XX支行
201X年X月XX日
你们好!
首先，能够在这里与大家交流做好支行长这一课题，我感到非常荣幸，在此，我首先向精心组织本次演讲的各位领导及同仁，表示真挚的感谢!感谢能给予我这样一个交流学习的机会!
今天，我演讲的题目是：构建合规长城，服务铸就发展。
支行长是网点的掌舵人，更是家庭的指路明灯。二年前，就在我投身于网点营销业务水平提升之时，我那可爱的女儿呱呱坠地，沉浸在初为人母的喜悦，我也深知作为一名家长的伟岸责任，在激动之余，我经常思考一个问题，作为母亲，作为孩子窥探世界的第一窗口，我将如何用自己的行动，为我的女儿展现这个世界最为闪耀的阳光，让她的内心充满完美无瑕的正能量，商人的一杆秤，经常能够引导儿女成为一名不偏不倚的生意人，警察充满威严的帽徽，也经常可以让儿女将来路见不平，匡扶正义，学者文雅的金丝眼镜，也可能让儿女满怀对知识的渴望，父母行动中彰显的正能量，是滋养儿女健康成长的养分。而我，更愿意用自己的实际行动让女儿看到这个处处有秩序，人人盼方圆的世界，让自己在事业打拼的过程中为女儿和丈夫做合规的表率，为他们传递进取的动力和渴求发展的责任意识。
总行合规管理部：
截至2011年6 月 30 日， 江汉 支行存款余额 万元，其中：个人存款余额 万元，对公存款 万元;贷款余额 万元，其中：低风险类贷款余额 万元，普通风险类贷款余额 万元，高风险类贷款余额 万元。贴现余额 万元，其中：银票贴现余额 万元，商票贴现余额 0 万元。银行承兑汇票余额 万元，其中：全额存单质押、全额保证金银行承兑汇票余额 万元，差额30%以上保证金的保证银行承兑汇票余额 0 万元，差额30%以上保证金的抵、质押银行承兑汇票余额 0 万元;保函余额 元，其中：全额存单质押、全额保证金保函 万元，其他方式(不占审批权限限额)保函 0 万元。本季新增不良贷款 0 笔，金额 0 万元。本季合规风险工作情况如下：
一、合规文化建设
1、为了加强“合规文化与执行力建设年”活动的组织领导，江汉支行成立了行长为组长，副行长任副组长，各部室主要负责人为组员的领导小组，风险控制部具体负责“活动”的实施、组织与落实 ，各二级支行行长做此项活动的联系、实施工作，确保我行“合规文化与执行力建设年”活动的顺利开展。
2、内控文化建设有条不紊。为了巩固合规文化教育成果，增强全行员工合规经营意识，总行定期对我行员工开展合规意识和业务知识的合规性测试;我行组织开展“争做合规领航者 我为合规添光彩”主题演讲比赛;还下发《关于组织开展“合规在我心中”征文比赛的通知》，评选出优秀作品两篇，已推荐至总行，其中一篇获总行三等奖。综合管理部召开“两会合一”大会，并组织内部学习，按照年初制定的合规建设规划表落实各项培训活动。
3、提升合规经营理念。我行按照总行相关文件精神，结合我支行经营特点，制定了详细的《合规工作实施方案》，按照总行《岗位职责说明书》厘清各岗位职能，不断增强内控优先和带头执制的意识，提高业务素质和管理能力。同时，定期举行业务培训和后续培训，使各岗位人员熟练掌握业务流程，强化风险防范意识。
二、各项业务合规风险点的收集、识别、监测与控制情况
1、强化会计检查指导工作。我行设置两个专职检查岗，由部门副部长带其长期驻点，对员工管理、重要空白凭证、有价单证、抵质押物品等八大方面内容进行检查。按月拟定重点检查范围，保证每月对每一个下辖二级支行巡回检查一次。针对发现的问题进行现场纠正，对检查的结果，按月形成检查通报，要求各二级支行整改落实到位;适时开展专项检查，如春节前柜面操作重点环节自查、重要空白凭证和业务印章、大额存款及柜台业务防控以及对公存款账户风险排查，并认真的将检查中存在的问题进行总结汇报。
2、配合新系统上线，做好数据移植对接工作。按新系统项目组的要求，我行需按时核对内部户、保证金、久悬户等相关内容，通过人工录入方式填列表格，保证新旧系统数据的对接;全面清查不动户，按要求结转损益。依据移植的要求，对全行纳入不动户的真实性、完整性、合规性进行全面清查，理顺不动户操作管理，对符合结转损益的于6月前结转完毕;继续做好新版印鉴更换，实施电子验印系统上线运行，并对各行在新的印鉴管理操作流程中的各个环节进行监督，防范资金风
1 险，保证客户资金安全高效运行。
3、强化信贷检查管理。半年来，我行充分调动全员防案控险的积极性，他查前必须有自查，自查必须全面，发现问题必须及时自纠。他查必须有方案、有重点、有反馈，采取指导、整改、责任追究相结合的他查模式，有效防范各类风险的发生。同时，不断丰富检查内涵。加大检查频率，将季查变为月查，将事后查变为事中查。扩大检查范围，由对结果检查向对操作过程检查的转变，由重点抽查向全面检查的转变。运用多种手段，实施“飞行检查”、交叉检查等手段，提升检查质量，有效降低了操作风险和违规行为的发生。
三、合规管理中的主要问题和建议
1、对内控制度的认识程度还没有提高到应有的高度。有些二级支行对内部控制制度缺乏全面系统的了解，还存在着重业务发展、轻内控制度建设的现象，出现了说起来重要、做起来次要、忙起来不要的情况。
2、内控制度落实不够得力，制度管理上存在一些偏差。个别行不能正确处理严格管理与业务发展的关系，会计主管在执行内控制度和监督管理方面还存在一些不良倾向。如：对内部制度学习不够、记得不熟，不能果断地管;凭想当然，感情用事，不会科学地管;怕得罪人，怕伤和气，不敢大胆地管。这些不良倾向的存在，大大影响了内控制度的贯彻落实。
3、制度执行力不到位。部分行责任制流于形式，规章制度不落实，管理手段太软，部分员工制度意识淡薄，偶发有章不循现象;部分员工甚至是一些领导，平时不注意加强学习，对有关制度和操作不熟悉，规章制度落实不到位，整改不够到位。
分管行长签字：
二〇一一年七月四日
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