支付结算互联网金融论文

摘要：电子信息技术在不断发展，逐渐渗透在各个领域中。在互联网发展的今天，对金融领域的影响也在不断发展，其中最显著的就是对支付结算的影响。“互联网”影响下，余额宝、京东白条、支付宝、微信支付等互联网金融支付逐渐代替传统的金融机构结算。在互联网金融发展中带来更多的便利的同时也带来更多的风险。下面是小编为大家整理的《支付结算互联网金融论文 (精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。

支付结算互联网金融论文 篇1：

浅析互联网金融支付结算管理现状与完善对策

当前社会经济不断发展，国内互联网在高速的发展中，这给国内的金融业带去了重要的影响，互联网金融支付成为当前人们一种主要的支付方式，极大的方便了人们的生活。然而在互联网金融发展的过程中，还是有一些问题存在，尤其是互联网金融支付结算管理上，给国内互联网金融发展带去了消极的影响，这就需要加强互联网金融支付结算管理，基于此，本文分析了互联网金融支付结算管理现状与完善对策。

当前互联网金融支付结算在不断的发展，其是基于电子商务上发展来的，在国内电子商务高速发展的过程中，为了满足客户以及市场需求而产生的一种支付结算形式，在形式方面进行了新的变革，但是结算主体还是银行。比如，第三方网络支付平台就得到了极大的发展，典型的代表就是支付宝，给国内金融支付结算体系带去了很大的影响，这也让互联网金融支付结算管理问题受到了人们的关注，这就需要针对存在的问题，采取有效的措施进行解决，提升互联网金融支付结算管理水平。

一、互联网金融支付结算管理现状

(一)没有健全的监管体系

当前国内互联网金融结算管理中有一个突出的问题，即缺乏健全的监管体系，我国互联网金融支付结算在快速的发展中，然而在对应的管理体系方面还存在较多的问题，尤其是监管体系，没有健全的法律法规体系。有关监管部门也没有充分发挥出自身的作用，在互联网金融支付结算管理方面的监管存在力度不够的情况，比如，在监管第三方支付平台的过程中，针对部分规模较大的平台已经具备相对来说比较完善的监管机制，而对于规模不大或市场占用份额较低的平台，就没有健全的监管机制，无法对这些第三方支付平台进行有效的管理，存在监管风险。另外，对于一些风险事件并没有被及时有效的发现，在监管制度上也有不科学的地方，这就会让一些不法分子有漏洞可钻。

(二)有网络信息安全漏洞

在互联网金融支付结算管理中，支付安全是很关键的一个内容，基于此，用户才能够获得较好的支付体验，确保用户的资金不受到损失，进而促进国内互联网金融支付计算的发展。但是就现阶段国内互联网金融支付结算管理而言，还有网络信息存在漏洞问题，这就会给一些不法分子提供机会，利用这些漏洞进行网络诈骗或盗取用户的资金。近些年来，网络支付安全的案件一直都有，虽然已经采取了相应的措施保护网络信息，然而就整体上来说还没有完全解决这一个问题。比如，电信诈骗案件層出不穷，不法分子就是通过诈骗获得受害者的信息，然后就可以很容易的挪用其资金，让受害者的经济受到了损失。所以，互联网金融支付结算发展的过程中，支付安全问题会直接影响到其形象，还会让用户信任受到影响。要是不能够有效的解决该问题，全面的对用户信息以及资产安全进行保护和保障，就会给国内互联网金融支付结算的发展带去消极的影响。

(三)手续费用标准不统一

该问题一般体现在部分第三方网络支付平台上，通过近些年来的一些调整以及管理措施，商业银行对于互联网支付结算手续费用差不多已经实现了统一，然而一些第三方网络支付平台还是有很大的差异。比如，支付宝就是人们常用的第三方支付平台，其在初期阶段不收取提现和转账的费用，吸引了很多的用户。但是微信平台开始对提现业务收取手续费，其他部分第三方支付平台也有手续费用收取标准不同的情况。本质就是国内第三方支付平台的支付结算手续费用收取标准并未进行统一规定，所以，才存在收取标准不同的问题，给用户的使用体验带去了消极的影响。这也体现出我国在商业银行和第三方支付在手续费用对接管理中的问题，有比较严重的重复收取费用情况。

二、互联网金融支付结算管理完善对策

(一)构建健全的监管体系

当前国内互联网金融支付结算监管机制存在不够完善的问题，这就限制了支付结算管理的效果，所以，这就需要构建健全的监管体系，加大有关法律法规的建设力度，对互联网金融支付结算管理制度进行优化和健全，进而对互联网金融支付结算的相关行为以及活动进行规范，这样才能够有效的降低支付安全风险。在监管的过程中，就需要有关监管部门能够提升对工作的重视度，加大工作力度，尤其是针对一些第三方支付平台，需要清楚的阐述第三方支付平台的义务以及责任，让它们在进行融资行为时能够规范的开展。现阶段国内就出现了一些互联网金融案件，有一些就是第三方支付平台对自身的便利性进行运用，进行违法的融资活动，进而给部分投资者带去了很大的经济损失，所以，这就需要加强对该问题的打击。与此同时，有关监管部门还需要构建健全的长效监督机制，在监管支付结算时要做到动态化，这样才能够第一时间发现问题以及风险事件，及时采取有效的措施解决。基于构建健全的监管体系，给互联网金融支付结算提供保障，让其可以安全的发展。

(二)强化网络信息安全的保障

互联网金融支付结算给人们的生活带去了很大的便利，但是在支付中还需要保障安全性，这一点十分重要，要实现这一目标，就需要有关方要负担起自己的责任，强化在网络信息安全保障上的建设，对相关信息安全保障及时进行健全，构建有效的信息安全保护系统，确保用户的信息安全。比如，就第三方支付平台以及商业银行而言，就需要结合电信诈骗案件以及网络黑客攻击的特点，构建健全的网络信息安全保护技术，确保用户的支付安全性。要是用户的交易信息出现异常的情况下，第三方支付平台以及商业银行就需要马上进行冻结，和用户联系，经过对交易内容进行确认之后才可以解冻。要是在和用户交流的过程中，发现交易信息有风险或者是非本人进行交易操作，就需要依据对应的流程处理，交易数量重大的，就需要和公安机关进行联系。

(三)制定统一的手续费用标准

当前国内的互联网金融支付结算管理过程中，在手续费用标准上不同，尤其是部分第三方支付平台这样的问题更严重。所以，要对手续费用进行统一，就需要制定统一的收取标准，设置收取最高额度，第三方支付平台要吸引更多的用户，就可以不收取费用，要是收取费用，也需要在规定的最高额度范围内。还应该加强第三方支付平台和商业银行间在手续费用方面的对接，避免产生重复收取用户费用的情况。要推动国内互联网金融支付结算的发展，在制定标准的过程中，就需要对手续费用收取标准进行降低，尤其是需要降低商业银行收取标准，或不收取费用，这能够优化用户使用互联网金融支付结算的体验，有利于吸引用户，进而推动国内金融业的改革以及发展。

三、结语

综上所述，要想促进国内金融支付结算的发展，就算需要确保支付的安全性，优化用户的使用体验，所以，加强互联网金融支付结算管理就十分重要，需要针对当前工作中存在的问题，采取有效的措施解决。(作者单位：1四川大学锦城学院金融学院金融系;2中国建设银行股份有限公司四川省分行)

作者：李黎 龙勇

支付结算互联网金融论文 篇2：

互联网金融背景下对支付结算风险的应对研究

摘要：电子信息技术在不断发展，逐渐渗透在各个领域中。在互联网发展的今天，对金融领域的影响也在不断发展，其中最显著的就是对支付结算的影响。“互联网”影响下，余额宝、京东白条、支付宝、微信支付等互联网金融支付逐渐代替传统的金融机构结算。在互联网金融发展中带来更多的便利的同时也带来更多的风险。信息泄露、资金盗取等风险事件不断发生，有待积极的对策来应对相关发展带来的风险问题。本文结合以上的发展趋势，对互联网金融背景下的支付结算风险进行分析总结。并就其风险提出相关的应对建议和对策。

关键词：互联网;银行;支付结算;风险

一、互联网环境下银行支付结算概述

金融机构中，支付结算的含义石通过银行账户来实现对资金的转账，使得资金在不同的交易主体之间流动。银行等机构依靠收取手续费的方式来获得收益，同时提供资金转换的平台和保证资金交易的安全。长期以来，支付结算业务是银行等金融机构的主要业务。网络的不断发展使得结算过程不仅仅依靠银行结算，而是通过电子互联网平台实现以上过程[1]。这一方式改变业务发生地点的固定性问题，也使得交易发生时间得到减少。互联网金融的背景下的支付结算是现如今使用的最为简便和普遍的结算方式，并且体现的形式也在逐渐的多样化。

二、互联网环境下银行结算的风险分析

(一)信息技术安全风险

在互联网+的背景下，实现结算支付功能需要通过信息系统的维护。网络要和计算机之间实现链接来实现上述功能。因此在此情境下计算机的信息安全风险十分关键。首先，计算机的硬盘部分以及磁盘维护不佳，会导致银行实际的结算过程受到损害。其次，在互联网的环境下，各种病毒以及黑客的存在都会对支付结算过程产生干扰，引发客户资料的丢失以及相关资金信心的流失。最后，技术支持的更新不足，也会在一定程度上影响支付结算的效率，导致交易传到过程受到影响甚至中断[2]。

(二)支付信誉风险

信誉风险也是现阶段互联网金融背景下支付结算中的主要风险之一。由于交易的双方之间依靠网上结算方式进行交易，但是对于交易人员的资信评定做的并不如线下严谨。线上的结算支付的信用体系并未形成。对于交易人员的个人信息以及具体的企业信息依旧做不到相对的完全透明，使得结算支付中存在更多的信誉风险。在互联网金融实现交易结算支付中，两者之间的结算不会产生直接沟通，因此就具体违约问题依旧复杂多样化。

(三)法律法规风险

法律风险也是在支付结算中最重要的风险。互联网金融中实现支付结算的合法合规可以帮助结算体系完善。但是现阶段的互联网金融的支付结算有关法律问题还在逐渐完善。由于网络的支付结算大多和电子商务发展有关，因此在该领域我国法律体系还在逐渐渗透强化。其次，在互联网背景下的结算和支付有关的权力义务并不明确，使得有关的违法事件频发。最终在结算和支付中导致消费者蒙受损失。

(四)观念落后风险

互联网金融背景下支付结算要获得更多普及，才可以改变问题，完善体系。但是，现有的主要风险因素除却以上的分析以外，还涉及观念风险。互联网金融发展带动支付结算线上实现，也带来便利。但是更多的老年化群体知识更新不足，使得这一结算支付功能并没有实现完全的普及和应用。落后的技能和知识的掌握使得老年人群体接触这一结算方式时引发支付风险。

三、完善互联网环境下银行支付结算的对策

(一)加快完善法律监管体系

为了应对上述中提及的风险要点。首先需要在法律层面进行完善和应对。强化互联网金融下支付结算涉及的法律问题的法律法规的建设。通过借鉴和参考已有国家的法律体系和问题的应对来规范完备我国类似的问题的处理。实现法律体系与国际接轨，从而降低有关的风险。互联网金融下，支付结算大多与电子商务联系较大，因此结合交易完善法律构建，从而规避忧患以及法律问题和风险的产生。

(二)强化信息维护和授信评级

首先，加强信息系统维护。支付结算中重要的部分就是结算中系统安全的使用。防止盗版系统软件、通讯设备应用于互联网金融所带来的不良影响。第二，建立信用体系，完善信用制度，加强银行账户信用实名制建设，及時对信用情况及其恶劣的顾客进行曝光，提升社会信用水平。最后，通过政策优惠等一系列激励手段鼓励群众参与互联网环境下银行的支付结算活动，推动互联网金融向前发展。

(三)强化金融机构风险管理

互联网金融下的支付结算对金融机构冲击最大，降低风险的不利影响，就要强化金融机构员工的工作，建立内部风险控制机制，强化银行内部的有关支付结算的管理体系。首先，在内部建立关于互联网金融支付结算的机制，做到内部管理统一规范，防止由于金融机构制度机制不完善导致支付结算有关风险。其次，提升内部职工对支付结算风险的重视程度。最后，及时向银监部门进行汇报沟通，有问题及时反映，双方协作共同促进互联网金融的发展。

(四)完善复合型人才培养

互联网金融下实现支付结算的完善还需要强化人力资源建设。对于复合人才的培养和引进时关键。实现支付结算的完善在于金融机构的人员的及时培养。首先，外部考虑后续对金融银行的招聘中集中招聘兼具金融和计算机知识的人才，重视专业技术计算机人才的引入。其次，对于员工的后续继续教育和培训中，强化各个岗位人员的计算机能力，强化互联网金融知识的普及和学习。最后，采取各种激励措施，如奖励、考核等提升职工对自身所欠缺知识的兴趣。通过人才培养引进，平衡银行的人力资本结构才能合理有效的针对银行的互联网业务进行风险规避。

参考文献：

[1]吴心弘，裴平.互联网支付发展与金融风险防范——基于支付经济学视角的研究[J].南京审计大学学报，2021，18

(01)：78-89.

[2]孙茹亭.互联网环境下的银行支付结算风险及对策[J].会计师，2019(17)：58-59.

作者简介：毕婵(1987.4—)，女，汉族，山东巨野，本科，无，莱商银行菏泽东明支行，研究方向：支付结算。

作者：毕婵

支付结算互联网金融论文 篇3：

互联网金融生态下的银行支付结算

一、互联网金融生态下银行支付结算现状

随着社会经济快速发展，科技进步带来的便捷正大大改变着人们的生活，特别是支付宝、微信等互联网第三方支付渠道凭借其快速便捷正在逐渐蚕食商业银行支付结算的现有规模。以农业银行常熟分行为例，该行临近建材市场，其客户群体对支付结算有着较高的需求，但在第三方支付的冲击下，该行客户数量正在大幅减少。本文以农业银行常熟分行为例，旨在调查研究客户的实际需求，再结合银行产品，探索商业银行在当今形势下支付结算业务发展方向与发展策略。

二、研究对象与方法

一是笔者在柜面接触客户时留意建材市场贵宾客户，有意询问其营业地点或经营业务，再利用休息日前往建材市场与客户进一步交流。二是对早期积累留存客户的维护，通过解答客户微信咨询、班后前往实地解决问题、与客户交流等方式了解其在支付结算上的需求，以及产品实际使用过程中存在的优缺点。三是在部分老客户的店里，实地考察其经营过程中买卖双方在支付结算过程中的交易渠道，了解农业银行与第三方支付之间的优劣势，以及客户实际使用过程中的体验，倾听客户要求。

三、农业银行常熟分行客户群体分类、支付结算现况

以农业银行常熟分行代表性市场一一常熟建材市场为样本，其主体分为俩大类客户群，第一类：零售业客户，其主要经营项目为大型家具、窗帘、地砖、地板、大型电器、大型灯具等，支付结算存在以下特点：单笔金额较大，每日交易笔数相对较少。其客户群主要为自家装修的主人，该类客户流动性大，回头率不高，但单笔交易金额较大。但每日前来购买的人数不多，其交易笔数相对较少。在月初月末会有大笔资金流出，主要是支付上游供应商货款。对于银行的大额支付结算渠道有一定需求，但受制于人力资源因素，传统走访营销仍然无法覆盖全部商户，有些客户对于产品并不是很了解，部分市场份额被同业抢占，转账电话以及商铺通普及率还不够。在接受走访的客户群体中普遍表示愿意尝试农业银行的产品，对于其结算费用也较能接受。第二类：批发业客户，其主要经营项目较广，产线复杂。该类客户对于支付结算需求度较高，早期转账电话在该类客户中有较高使用率，但由于客户经理调动后期维护没有跟进，大部分还是老式的机型，在使用便捷度和机器性能方面存在问题，该类经营者事务比较繁忙，门面上的客户较多，每日结算笔数也较多，单笔金额不高，由于其客户量大，业务极其繁忙，他们对于原来的支付交易渠道用慣了，也没精力没时间去更换设备，但第三方交易平台凭借其注册简单、支付便捷、信息对称性高等优势，抢占了很大一部分的支付结算市场的份额，特别是微信由于其在现在社会交流中使用量较高，买卖双方在微信上聊天协定交易产品型号价格后直接通过微信转账方式进行结算，在使用便捷度和信息对称度上得到了客户很高的评价。农业银行商铺通产品可以提供扫码收单功能，但注册时需要提供证件，客户经理上门拍照等手续，该类型客户对于此类手续表示稍微有些繁琐，不过产品具有手续费优势，在向客户做好解释工作后，客户也表示理解接受。

四、农业银行产品与第三方支付之间的比较

第三方支付特别是支付宝、微信支付在零售业客户中具有较高使用率，第三方支付业务范围已经涵盖了资金往来、便民生活、购物娱乐、财富管理、教育公益、第三方服务等多方领域，服务的多元性为其形成了独特的竞争优势。虽然银行的手机银行网上银行也能能够提供转账支付、生活缴费、保险理财等服务，但是涵盖面不够广，使用的方便程度仍有欠缺，不具备与支付宝一较高下的能力。在当今移动互联网终端普及的时代，我国从原先的现金、刷卡结算逐渐转变成微信、支付宝等第三方支付时代，这是不可逆转的趋势，第三方支付平台在庞大的客户基础，可以对客户数据信息加以整合分析，挖掘客户的最新需求，不断丰富、优化平台功能。商业银行在数据整合、创新业务和操作的便捷性方面与第三方支付结算平台还存在一定的差距。与此同时，相对第三方支付，商业银行有着更为强大的后台运营保障和更为完备的安全体系，可根据客户需求开发扫码、刷卡多重功能为一体的收单方式并可根据客户需求随时调整，有着更高的安全性和灵活性。

五、互联网金融生态下的银行支付结算发展篮略

以笔者亲身经历为例：平时本人会经常留意柜面上来办业务的贵宾客户，一次，一位铂金卡客户挂失同号换卡但由于丢三落四把挂失回单弄丢了十分着急，在帮助客户解决了回单并领取了新卡，客户十分满意我的服务，在交谈过程中，了解到客户是建材市场做批发业的，有一定的流动资金，对此我立即营销了一款存款产品，该客户非常爽快的从他行转了100万到我行账户上，随后我与客户互加了微信。班后，我上门拜访客户，了解客户有大量的流动资金就存在活期账户，便向客户推荐了农业银行产品活利丰四号，让客户留存的资金享受到活期的便利、定期的利率，客户十分开心，进一步提升了农业银行服务印象，随后我基于客户在支付结算上的需要为客户办理商铺通、pos机以及手机银行，满足了客户在收款、支付上大小额的所有需要，加深了我与客户之间的感情。对此，笔者对当前银行服务有以下几点思考：

一是要坚持客户中心。由于近年来银行利润下滑，商业银行员工压力增大，客户经理容易出现疲于应付上级下达的各种任务，缺少时间与精力维护客户的情况，商业银行普遍以产品为中心在寻找客户，员工以获得产品计价为目的做各种产品营销，导致部门营销手段生硬，无法真实满足客户需求，甚至引起客户厌倦。对此，银行需要转变思路，坚持以客户为中心，以做好客户基础建设为重点，从客户本身出发找准其需求痛点，急客户所急，想客户所想只有服务好客户，才能提高客户粘性以及客户回报。

二是要秉承服务为先。当下，商业银行同业竞争非常激烈，产品和服务同质化倾向严重。银行客户，特别是高净值客户，对于选择哪家银行的产品并不是那么在意，相对而言，客户对银行服务的体验更能决定客户的去留。因此，银行网点要注重服务流程改进，从网点布置到服务流程都应体现人性化服务，提高厅堂和柜面服务效率，做好贵宾客户来行一对一接待工作，同时在班后做好客户回访维护，逢年过节给贵宾客户带去慰问和祝福，在跟客户交朋友的基础上进一步了解客户需求，为客户提供更多金融服务，逐步加深与客户的联系，增强客户粘性。

三是要加强产品辅助。好的金融产品是商业银行打开市场的不二法宝，真正优秀的产品会形成强大的市场吸引力，提升商业银行竞争优势。因此，银行应在充分调查市场需求的基础上加大新产品的开发力度，同时，在产品推广过程中做好客户体验和反馈的收集，不断改进产品功能。可通过举行反馈有奖等活动，收集市场意见，同时解放思想，向先进同业学习，从客户的实际需要出发为客户寻找合适的产品。在产品营销过程中，利用大数据构建客户需求模型，采用“一客户一方案”的思路为客户量身定制合适的产品，解决客户个性化需求，做到客户满意优先，寻求银行和客户双赢的局面。

作者：秦阳光