农行优势与劣势
农业银行：县域业务战略使得公司优势和劣势并存
农行在其中最大的优势是网店深度。几乎在我国的每一个县，都有农行的网点。中行在其中最大的优势是国际业务的专业性。在我国的大型国有商业银行中，中国银行是最早开始有国际业务的。其在国际业务领域的专业性也是公认的最强。建行主要是在工程建设核算方面有得天独厚的优势。 现在的各家银行其实已经不存在绝对的优势和劣势之说了，都是综合性银行。
3大劣势
只要农行保持现有的经营模式，不管是分拆还是整体上市，只是用一个新窟窿替代旧窟窿而已。农村金融问题有其自身的特性，指望商业银行来做这些事情，既不合情，也不合理。农行的改制必须和其他农村金融机构的改革配套进行农行到底如何改革?争论还在继续，在最终方案没有出台之前，农行至少在媒体上成了香饽饽。分拆也好，整体上市也罢，人们讨论最多的，似乎还是同样一个目标——更好地服务于农村。这看起来给农行赋予了一个远大的理想。学者们就像一个个激情洋溢的老师，谆谆教诲着即将参加高考的学生。但老师们总不去想，一个多病的身躯能否承载名牌大学的梦想?
农行的三大劣势
说农行病得不轻，应该没有异议，单从其业绩来讲，截至2005年底，其不良贷款率高达26.17%，数量达7400亿元，而同期国有银行不良贷款率平均才10.5%，这意味着正是农行为整个银行系统不良贷款做出了杰出的贡献。有了这种“骄人”的成绩，相信农行人自己心中也不好受。
对农行来说，其他几个兄弟不要的穷亲戚全给自己了，自己的负担能不重吗?和其他兄弟银行相比，说农行的经营管理水平更差，恐怕也是五十步笑百步，没人信的。都是难兄难弟，水平也在伯仲之间，只是客户群的差异决定了各兄弟的绩效水平。
可以断定，只要客户群不变，那么农行绩效落后的局面就不可能改变。道理很简单，银行本质上是一个网络行业，这种行业的一个最大特征就是网络外部性的存在，有了这种外部性，随着银行经营规模的扩大，其单位成本会得到降低。关键在于一家银行能够获得并享用这种外部性。
按照农行目前的定位，是很难做到这一点的。因为我国的农村经济是小农经济，其特点就是零零碎碎，农行面对的不是一个整体的信息网络，而是一系列细小但相对独立的网络构成。
即使农行在每一个县建立分支机构，不同县分支机构之间大多数情况下不存在信息共享问题，也就是说，甲县的业务流和乙县毫无瓜葛，这样在两个县之间就无法共享某些信息。每一个县分支机构的建立就相当于一个独立的投资。县如此，如果布点到乡镇一级，还是如此，农行也就很难享受到网络的外部性，其成本当然就下不来。
反观其他兄弟银行，整天待在大中城市，和有钱的企业打交道。企业之间密切的业务往来使得这些银行某一分支机构获得的客户信息就可以在全行共享，银行在信息方面的投资就大大降低。
农行的第二个劣势就在于，如果以支持农户和农业生产为主，单笔贷款规模小，承担的成本自然就高，不像其他几个银行对大中型企业贷款，贷款规模大，单位成本就会下降很多。
农行的第三个劣势是，农户和农业生产单位一般缺乏可供担保的实物资产，并且农业生产本身是一个受外部冲击较大的行业，风险较大，这就给贷款风险评估、贷款监控以及违约惩罚带来非常大的难度。不像工商企业贷款，最后还有一块地或者一座楼撑着，这在城市里都是值钱的东西，而且也容易估值。
所以，经营小额农业贷款或者农户贷款成本高、收益孝风险大，可谓吃力不讨好。对大型商业银行来说，由于自身网络建设投资巨大，如果缺乏规模效益，就无法更有效地分担成本。这就是为何商业银行都不愿碰这些业务的原因。分拆与整体上市都不可行
正因为农村业务存在上述特点，决定了这些业务主要由政策性银行和适合农村需求的一些金融机构来做，比如地方商业银行或者农村信用社、合作社之类，这在国外也是非常普遍的。我想，可能是出于这样的考虑，所以部分学者才提出把农行分拆掉，以更好服务于当前的新农村建设。这种观点看似合理，却不可行。
首先，农行的绩效差来自客户群的内在特征，是一种必然现象，无论是否分拆，都无法改变这种局面。如果分拆，好的地方自然没有问题，但差的地方就会带来财政上的困扰。如果分拆在省一级展开，和不分拆没有本质区别，农行还是那个农行，不是说换成省农行就脱胎换骨了。
现在农总行面临的问题在以后的省农行会同样出现，更何况利益分配就会带来巨大的交易成本。如果分拆到市县一级，改革成本更高，而且这种改革成本的分担所产生的交易成本也更大，以至于无法进行分拆。
其次，如果实现分拆，落后地区的改革成本谁承担?如果中央财政支付，地方就可以利用信息不对称乘机虚增损失，以获得最大限度的补贴;如果中央和地方共担，仅仅谈判就费时费力;并且如果由地方承担，不可能做到，很多地方已经面临破产，根本没有承债能力。如果允许的话，估计地方恨不能把到手的农行分支机构出售了事。
如果让地方发行特种公债来解决填窟窿的问题，和财政支付类似，不过是一个今天痛，一个明天痛。由于农行特定的业务范围无法使其通过盈利再偿债，所以最终损害的还是地方经济。
对地方来说，农行分拆等于给了一块鸡肋，甚至是一个烫手的山芋。如果分拆不可行，整体上市是否可行?笔者认为，如果赋予农行目前特定的业务目标，上市也不可行。
尽管农行改制成本巨大，可能需要注入更多的资金才能恢复正常的容貌，但这还可以通过一些金融工具来加以解决。问题不在注资多少，而是在于整容后能否保持容貌不变型。就现在学者们的期望来说，恐怕不可能做到这一点。
成为一个标准的商业银行
在笔者看来，农行的问题没必要和新农村建设联系到一起。农行就是一个改制中的商业银行而已，和建行、中行等无甚差别，不能因为计划经济时代留下的一个名字，就必须要背负某种使命。
农行的问题，关键在于对潜在金融风险的化解。这就要求在充实其资本金、优化其资产结构的同时，要改变业务结构，重新制定业务战略，像一个标准的商业银行一样，培育其自身的造血机能。如果能够这样想，那么农行首先应该砍掉那些亏钱最多的分支机构，精简人员，降低成本，抓住一些盈利地区，重点发展，发展出稳定的利润增长点。只有这样，农行才能走出困境。
笔者这样说，必然会遭遇很多责难。但改革需要冷静权衡利弊，我们现在讨论各种改革问题的时候，注入了太多的情感因素，而把理性弃之不顾。
如前所述，不是不能把农行分拆来更好的服务农村建设，而是这样做根本不可行，改革的成本会远大于改革的收益。如果整体上市，还要求农行背负支持新农村建设的使命，等于用股民的钱来承担国家财政的重担，不仅不利于农行的竞争力培育，对股民也是一种不公平。
只要农行保持现有的经营模式，就是用一个新窟窿替代旧窟窿而已，而在这个替代的过程中，有多少财政资金可能灰飞烟灭?
农村金融问题有其自身的特性，需要大量的地方金融机构以及政府政策性银行介入才有可能解决。指望商业银行来做这些事情，既不合情，也不合理。
笔者认为，农行的改制必须和其他农村金融机构的改革配套进行，通过制定农村金融机构促进法之类的法规来切实解决农村建设中的资金困难。也就是说，通过发展大量的农村金融机构来填补农行退出的空间。
笔者倒是建议农行整体上市时，可以退出部分县分支机构，把这些分支机构地方化或者民营化;通过政策优惠鼓励地方金融机构发展，比如更大力度支持现有的农村信用社、各种互助组织;允许民间金融机构合法化，比如浙江一带的一些上规模的标会等;赋予邮政储蓄更强的金融功能等等。金融改革是一个细致活，需要慎之又慎。
(作者为中国人民大学经济学院教授、博导，仅代表个人观点) 内容摘要: 今年4月7日，中国农业银行启动IPO(首次公开发行股票)程序，这标志着这艘A股市场的“超级航母”正式启航已进入倒计时。前段时间，农行负责上市事宜的副行长潘功胜率领团队，马不停蹄拜见全球各大机构投资者。
今年4月7日，中国农业银行启动IPO(首次公开发行股票)程序，这标志着这艘A股市场的“超级航母”正式启航已进入倒计时。据传，农行的IPO规模不但有望成为金融危机后全球最大的IPO，而且有望超过工行，创全球IPO历史纪录。
IPO规模有望创纪录
在中行、工行、农行、建行、交通五大国有银行中，中国农业银行是最后一个上市的国有大行。一旦农行成功上市，五大国有银行将首次在股市聚首。
2005年6月23日，交通银行H股首先在香港上市，当时的发行价是2.5港元。同年10月27日，建行H股在香港上市，发行价2.35港元。2006年6月1日，中国银行H股上市，发行价为2.95港元;其A股则是五大行中最早上市的，时间是2006年7月5日，比H股晚了一个多月，发行价3.08元。
工商银行是五大行中首个A、H股同时上市的公司，时间是2006年10月27日，其A股、H股的发行价分别为3.12元和3.07港元，A+H股合计募集了191亿美元，创下了当时全球最大IPO纪录。
虽然农行的发行价格、发行规模目前还没有定论，不过，此前有媒体猜测称其新股发行规模约在300亿美元，其中A股约100亿美元。近日，农行负责上市事宜的副行长潘功胜对此进行了否认。市场预测农行的融资金额将达260亿美元。据悉，这一IPO规模同样将创全球IPO历史纪录。
而在这一IPO规模历史纪录诞生之前，农行已经创下中国资本市场的一项纪录：其承销团的成员数量之多令人咂舌，4月14日正式确定由中金公司、中信证券、银河证券、国泰君安4家券商共同协助农行完成A股发行上市相关工作;由高盛、摩根士丹利、摩根大通、中金公司、德意志银行、麦格理和农银国际7家券商共同协助农行完成H股发行上市相关工作。“4+7”的承销商团队，堪称五大国有银行IPO承销商团队中实力最为强大的团队。
7月上市的可能性大
从之前四大国有银行上市的时间来看，中行和工行A股的上市时间均为牛市初期(分别为2006年7月5日和2006年10月27日)，交行和建行A股的上市时间均在大牛市期间(分别为2007年5月15日和2007年9月25日)。
而农行此次发行上市前夕，正处于全球股市调整期间，A股从年初的3300点左右一度跌至2500点以下;香港恒生指数也从4月中旬的22000多点一度跌到19000点以下。由希腊债务危机引发的欧盟部分国家主权债务危机爆发，一时间引发了欧美、日本等股市大动荡，美国道琼斯指数一度跌破万点大关。一个多月的时间，各大股指跌幅普遍在10%以上，有的甚至达到20%左右，国内国际资本市场疲弱可见一斑。因而有市场人士呼吁，此时农行该暂停上市，免得市场雪上加霜，失血严重。
“如不出意外，农行将于6月上旬先后拿到中国证监会和香港联交所上市批文。这样，还有一个月左右的时间做路演与定价工作，正式挂牌时间可能在7月中旬。”一位投行人士预计。
“如果进展顺利的话，农行最有可能6月份完成发行，7月份上市。当然，如果农行上市特事特办，不排除最快在6月份完成发行上市的可能。毕竟，农行上市已经过长时间的筹备。”方正证券杭州保俶路营业部分析师王忭说。
据农行内部人士透露，农行A股会先于H股一天挂牌，因为目前上交所实行的是“T+1”交易制度，而港交所为“T+0”。A股早一天挂牌，就可以使A、H股市场表现趋于一致。
发行PB不会高于四大行
即将发行的农行，其发行价格、发行市盈率(PE)和发行市净率(PB)也是市场关注的焦点。
“农行能顺利完成发行工作就算是成功发行。现在的市场环境下，这么大的发行规模，发行价格肯定不会高。此前有消息称，农行的发行价格在3.6元左右，这个价格是很难发行成功的。另外，从以前银行股A、H股的发行规律看，A股的发行股数也会比H股少。至于发行PB和PE，估计会跟目前四大行的动态PB、PE差不多或略低，至少不会比它们高。”浙商证券分析师施震陨认为。
也就是说，目前看来，农行上市唯一需要考虑的就是两地股市情况，尤其是港股市场的表现。香港市场与欧美股市高度相关。现在美、欧经济情况不确定，如果6月中旬左右外界形势开始稳定，农行差不多可以确定发行价。
此前，农行方面否认了一些媒体报道的“不低于两倍PB定价”的说法，称定价既要参考两地上市银行的动态PB，更会考虑农行自身投资价值与成长性，以及外部市场状况。
香港国浩资本集团研究部主管袁志峰分析认为，农行应该比工行和建行的动态PB、PE值略低，而略高于中行的情况，因为中行国际业务较多，受欧美经济形势影响较大。
与其他几大国有银行相比，农行的定位与业务特点最为独特，就是为农业、农村和农民“三农”服务。
但目前在国内，商业银行的农村业务回报率比城市业务低四分之一到三分之一。根据农行对外公布的数据，其去年的涉农贷款坏账率为4%，高于总体不良贷款率。此外，农行内部经营管理，尤其是基层管理水平较弱，风险管理能力不高。
不过，农行的优势同样明显。首先，农行是目前国内网点最多的一家银行，超过2.4万个营业机构覆盖了各个省市。其次，农行的储蓄存款占比最高，以2008年为例，农行高达61%，其他几大行都不到50%。通常，储蓄存款占比被认为是衡量存款质量的一个重要指标，而与此相对应的是农行的存款付息率最低，这意味着，农行具有比其他银行更大的利润空间。
在目前国家对于“三农”支持力度不断加大的环境下，也有一些分析师及学者看好农行未来的发展。中国正在进行的城市化也有利于提升农行的客户质量。
前段时间，农行负责上市事宜的副行长潘功胜率领团队，马不停蹄拜见全球各大机构投资者。据称，包括国外大型金融机构、企业集团、境内外主权基金、香港本地富豪、央企集团在内的十多家投资方已向农行表示了投资意向。
按多家媒体此前的报道，这些机构投资者包括法国农业信贷银行、新加坡政府投资公司、淡马锡控股公司、新鸿基地产、恒基兆业、中国人寿集团、宝钢集团、中石油集团等。不过，这一说法未经有关方面证实。
全国社保基金作为农行的战略投资者已率先亮相。全国社会保障基金理事会股权部主任冀国强5月21日称，作为农行的战略投资者，社保基金已向其投资150多亿元人民币。社保基金的入股将使其成为农行第三大股东，前两大股东为财政部和中投。
活力农行 风采巾帼
红楼梦里，贾宝玉说过这样的话：“女人是水做的骨肉”。古往今来，很多人都认同女人是水做的，但是很多人没有想到水除了柔美以外的含意。如果听过水滴石穿的故事，你就会惊叹于水的力量，惊叹水的以柔克刚，惊叹水的坚韧不拔。水是广阔而深邃的大海，她胸怀博大宽阔无际，平静时海纳百川，爆发时惊涛拍岸。 女性就是这样，看似柔弱的外表下都有这样的坚强，默默奉献，用自己的智慧，向社会证明了自身的价值。
在我们XX农行，在我们营业室，就有许多让我感动和令我敬佩的人。她们总在你无助的时候，伸出她们友好的双手;她们总在你感到迷茫的时候，告诉你人生的目标和工作的方向;她们总在你看得见或看不见的地方，默默给予你鼓励和帮助。
在XX县农行营业室这个家庭里，我们共有14名成员，女性就占12人。在这个家庭里的每一成员的工作方式和生活态度总能给人很多帮助，在潜移默化中给你教育，在无形中给你指引。
事无巨细的主管。大家庭里的大小事务总能在她的打理下安排的井井有条，大到政策方针，小到卫生服务，她总能细致周到的安排着。即使是一张简单的排班表，都能够看出她对我们每个员工的考虑和照顾。可是，她给自己的休息安排却很少。你总能看见周末她在网点加班的身影。工作中，对于每一次的授权，她都要仔细核对，拿着原始凭证一遍遍仔仔细细的查看。而对于我们的粗心，她都会略带严肃地教育我们说道：“下次一定要仔细点，核对好了再输机。”她总是很低调，但却总是默默为我们付出着，一张张的传票、一笔笔的金额，都在她的眼里仔细地查看着，在她手中严谨的翻过。
细心善良的老同志黄师。黄师是我们营业室最资深的一位老同志，数十年如一日，勤勤恳恳的工作在农行基层岗位。黄师的细心善良用一件事就可以看到，记得去年的一个工作日，有一位看着很清苦的老人家拿着一张一百元的人民币来营业室换零钱，柜员在过验钞机的时候发现老人家的钱是假的。原来老人家从田里种点菜来市场上卖，被人用假钱骗了。看着老人家一句话也说不出，眼泪在眼眶直打转，在场的客户和工作人员都为老人家感到难过、对用假钱的骗子感到气愤。这时一向不爱凑热闹的黄师过去跟老人讲：“老人家，算了，这一百块你拿回去，以后要小心了”。说着黄师从自己兜里拿一百块钱递到老人家手里，当时老人家感到得一句话也说不出，一直在眼里打转的泪忽然涌了出来。黄师的细心善良感动了老人，也感动了我们所有人。
耐心真诚的大堂经理李师。面对填单有困难的客户，她总是热情帮助;面对破口大骂、不讲道理的客户，她也总是微笑着耐心劝导;面对不同需求的客户，她总能在最短的时间，利用我们的产品将客户留住。大厅里总能看见她为客户忙前忙后的身影。她让我们知道了只有真诚热情才能赢得客户的心。
踏实肯干的新成员小叶。小叶是我们营业室最年轻的新鲜血液， 除了她们，XX农行还有很多让我尊敬和学习的人。支行年轻有为，业务精干的杨副;公司部体贴周到，热情真诚张师;个人部兢兢业业、严谨仔细的李师等等，在大家营造的热情温馨的氛围里，我们共同努力提高自己的业务技能，为客户争取时间;我们热情服务，针对不同客户的需求，营销不同的银行产品;我们努力向上，积极踊跃参加支行的各项活动;我们团结互助，在同事们需要帮助的时候，真诚的伸出双手。
我们是一家人，相亲相爱的一家人。我们共同学习，共同进步，共同创造农行美好的明天。
农行爱岗敬业合规奉献发言稿
各位领导，各位评委，在座的各位朋友：
我是来自某某农行的xxx，我的演讲题目是《xx》
中国是一个农业大国，农业的经济发展，农村的社会稳定，农民的生活富裕，与我们每个人都息息相关。农行作为农业经济发展的强大后盾，肩负着祖国和人民的期望，背负着不可推卸的责任。作为一名农行人，对“三农”更有深厚的感情。我们要爱岗敬业，用合规的行动，做好日常工作的点点滴滴，让我们携起手来，用感恩传颂服务佳话，用合规谱写敬业赞歌!
记得儿时，一首古诗道出了农民的艰辛和我们一日三餐的来之不易，“锄禾日当午，汗滴禾下土。谁知盘中餐，粒粒皆辛苦”。是啊，是农民朋友面朝黄土背朝天的劳作，才换为我们餐桌上的美味佳肴!作为基础产业的生产者，农民是我们真正的衣食父母!在农行的信贷、储蓄等主要业务中，我们常常会看到他们，黝黑的皮肤，朴实的话语，有几分憨厚，又有几分纯朴!让我们带着感恩的心回报他们：也许一个微笑，就能给他们带来温暖;也许一个手势，就能给他们带来欣喜;也许一份耐心，就能给他们带来智慧......也许我们只是举手之劳，却给他们带来了方便、快捷、热情的服务，同时也会给我们带来可观的效益!的确，农行的发展，不仅仅是面对农民朋友，对其他的客户，同样需要我们优质的服务!诚信为本，客户至上，只有这样才会给银行与客户带来双赢，与客户互利，才会让我们走得更远!
服务是我们热情的脸，合规才是我们真正的魂!在金融行业，合规是准绳，合规是警钟，合规是意识，合规是习惯!俗话说得好，没有规矩不成方圆!合规是我们全体员工经营理念、价值理念、职业道德行为规范的总和，是我们每一个岗位的操作规范和严格要求。在银行创造效益的同时，我们也要规避风险，综观中外层出不穷的金融案件，十案九违规，是“人为财死，鸟为食亡”的贪心作怪，也是合规意识不强，执行不力的后果。合规不是“紧箍咒”而是“安全带”。时刻把“安全带”系在心上，“万金手中过，合规心中留”，一定会给每个农行人带来幸福美满的未来，与国家和储户也大有裨益。合规不是挂在墙上，写在文件上的简单条文，而是实实在在渗透到我们工作的点点滴滴，渗透在每个数字，每一张传票，每一个抉择中。比如一线柜员每天与现金打交道，更是每个环节都不能疏忽，时刻用合规严格要求自己，比如“现金收入先收后记账”，“现金付出是先记账后支付”，“一日三碰库”，“离柜退屏，收单锁箱”等等，这样合规的操作要求，对每个岗位都很重要，上万，上百万，上千万，甚至上亿的钞票从我们手中滑过，合规违规两重天哪!将合规制度变成意识，将意识变成习惯，对我们银行工作者是多少重要啊!让我们铭记：细节决定成败，合规创造价值，责任成就事业!
让我们用感恩的心回报客户，回报社会，想客户所想，急客户所急，用我们的实际行动传颂一段段美好的服务佳话;让我们用合规的操作，创造效益，防患风险，为人生的成功，为祖国的建设，用合规的行为谱写一曲曲敬业的赞歌! 第 1 页 共 1 页
农行领导演讲稿
同志们：
在这辞旧迎新的美好时刻，我代表局党委、局领导班子向一年来为灌区建设和管理付出辛勤劳动的全体干部职工致以节日的问候和美好的祝愿!并通过你们向你们的家属和亲人拜个早年，祝大家身体健康、吉祥如意、合家幸福、心想事成!
刚刚过去的一年，是“十五规划”的最后一年也是关键一年，一年来，我们认真贯彻xx大、xx届五中全会精神，以科学发展观指导各项工作，身体力行“三个代表”重要思想，按照“立足农村求生存，面向城市谋发展”的灌区整体工作思路，围绕“一二三四五六”的具体工作目标，同心同德，团结协作，开拓创新，扎实(投稿秘书家园，赢得丰厚回报!. 欢迎您)工作，取得了可喜成绩，……
回顾过去，成绩斐然，这些成绩的取得是厅党委的正确领导的结果，是全局干部职工团结一致、奋力拼搏的结果，我要向全局乃至全灌区的干部职工道一声：辛苦了!
展望未来，任重道远。XX年是“xx”规划的头一年，对灌区而言，机遇和挑战并存，困难与希望同在，为灌区的社会经济发展做出了应有的贡献。
一天，金秋一个风和日丽的日子，你微笑着向我走来，我奔跑着投向你的怀抱，从此我溶入了你，和你同呼吸共命运，13个春秋，4700多个日日夜夜，与你同行，伴我成长。“农行”这个名字已深深地刻在我的心里!
爱给了你，我不后悔。爱着你，依恋你，想要一直和你在一起，从黎明即起的第一声鸟鸣，到薄暮黄昏最后一丝沉落的霞光，再一直到启明星起。为了和你在一起，入行时我就暗下决心要尽快学好业务，掌握快捷、准确、周到的服务技能;晚上回到家里我就熟记理解规章制度、服务规则，练习点钞、珠算等基本技能，还从支行工会那里借来与银行业务有关的各种书籍，细细研读;功夫不负有心人，很快我就熟悉了营业机构的各种基本业务，被安排在重要的岗位工作，逐渐担起了更大的责任，使我的综合素质得到了很大的提高。为了和你在一起，适应你的需要，我一直通过业余学习提高文化素质;XX年来，一边工作、一边学习，放弃了大部分的节假日，放弃了很多与朋友、同事和亲人交流的时间，挑灯夜战，日夜苦读，终于自费取得了自修专科和函授本科学历，通过了初级、中级职称资格 第 2 页 共 2 页 考试;期间还研读了一些有关法律、金融、财会和管理类的书籍，取得了小小的成绩。为了和你在一起，我非常珍惜你组织的学习和培训，每一次都认真记笔记、认真思考，并将所学的知识应用到实际工作中。在伴你的13个春秋，在我学习成长的过程中，有苦有乐。曾因业务不熟、顾客不满，工作方法不当、同事误解而泪湿衣襟，曾因遇到课业难题不能解答而彻夜不眠，也曾因取得成绩受到肯定而欣喜若狂，放声高歌。
爱给了你，我不后悔。爱着你，信任你，我给你我所有的一切，我的过去，我的现在，还有我的希望······。爱你，是你给我提供了就业岗位，是你给我提供了发挥才智的舞台，是你为我提供了供养父母、养育子女的保障······。如果说你是一片沃土，那么我就是这片沃土上的一棵小树;如果说你是一棵小树，那么我就是这棵小树上的一片绿叶，又怎能舍弃那份绿叶对根的情意。从未想过要离开你，从你最初的简陋小屋到你现在宽敞明亮的办公大楼;从你最初的两张破旧桌椅到现在现代化的办公设施;从你名不见今传到48768亿元的本外币资产;从未因你昨天的简陋舍你而去，更不会因你经历暴风骤雨轻言放弃;无论何时，我的心总是向着你，从一开始我就一直在努力，努力为你的今天和明天更加美丽!
爱给了你，我不后悔。爱着你，呵护你，在伴你的13个春秋，我见证了你的发展、你的变化;你成功地抵御了亚洲金融风暴的冲击，你顺利地完成了与农发行、信用社的“一分一脱”，你成功地步入了商业银行的“殿堂”，迎来了发展的春天;特别是“十五”期间的五个春秋，你日新月异，更是规模大扩张、业务大发展、速度高增长、结构更优化的五年，也是各项经营指标全面攀升的五年。但是，也应该清醒地看到，你由于点多面广、历史包袱重、股份制改革相对滞后等主客观原因，以及传统体制、机制和管理方式的强大惯性，在一些基层行，业务增长粗放、收入结构单
一、拓展业务不计成本等问题还不同程度地存在。面对中国加入wto过渡期即将结束，其他三大商业银行完成股份制改革并加快上市步伐的新形势，以及更加激烈的市场竞争，你必须实现“经营战略转型”，即在业务发展上要从外延粗放型增长向内涵集约型增长转变，在经营结构上要由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，从单一利差收入向收(投稿秘书家园，赢得丰厚回报!. 欢迎您)入多元化转变，从同质化竞争向培育差异化竞争优势转变，并加快股份制改革和上市进程。
爱给了你，我不后悔。你的发展，你的进步，有我的情，有我的爱，我将一如既往，小心地为你
佛去心头的烦躁，为你摘下肩头的尘屑，为你舒展开皱着的额头，为你拉一拉卷着的衣角，为你的风采添上一笔再一笔······
第 3 页 共 3 页 在过去的日子里，我和你一起携着手，走过风走过雨，走过春花秋月;在未来的岁月里，我仍然要和你在一起，在平凡的岗位上勤奋学习，刻苦专研，不断提升自己的综合素质，保持健康向上的心理品质，与你同行，伴我成长。我坚信，只要我们充满必胜的信心，扎实工作，不断克服前进道路上存在的困难和问题，必然跨越道道“关卡”，迎来灿烂辉煌的明天!
谢谢大家!
为了提高对运营风险点的控制力，提升农行运营管理水平，防范案件和操作风险发生，从2011年起在全行营业机构全面开展了“三化三铁”工作，通过持续推进临柜业务“标准化、规范化、制度化”建设，促进营业机构实现“铁账、铁款、铁规章”的管理目标。我行近期又组织员工学习“三化三铁”，并且要求我们在平时工作中严格按照“三化三铁”的要求去做。
作为刚从一名大学生转变为农行员工的我来说，“三化三铁”的学习让我对自己工作有了更深的理解和认识。刚来的时候觉得什么都是那么死板，各种规矩，各种要求，做什么都要严格按照操作规程。经过半年的工作我深深的感谢这些规矩，这些要求，正因为这些规矩，这些要求才让我们少出差错，降低各种风险的发生。通过此次 “三化三铁”的学习，结合我平时在工作中实际情况，对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。现就
一、 提升个人素质，做好服务。
认真履行作为柜员的工作职责，时刻记得维护农业银行的信誉和整体利益，自觉做到思想进步、道德高尚、业务精良、服务规范、纪律严明。不断加强学习，不断提高自身的素质，努力做好服务。在银行业竞争日趋激烈的形势下，我们都很清楚地意识到:只有更耐心、周到、快捷的优质服务才能为我行争取更多的客户，赢得更好的社会形象。我们每天面对形形色色不同层次的客户和形形色色事物，更加
要求我们一线员工不断的提高自身素质。
二、 加强业务知识学习、提升合规操作意识。
作为新入行的员工，我们要学的还有很多，业务知识，基本技能都是我们要不断提高的，我一定要始终坚持做一个“有心人”。虚心学习业务，用心锻炼技能，耐心合规的办理每一笔业务。加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总是觉得有的规章制
二、 有时，总是觉得有的规章制度在束缚着我们业务的办理，在制约着我们的业务发展，细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户的权益能力。
三、 自我检查，消除隐患。
每位员工都从自身做起，经常进行自我检查，及时发现不合规操作，及时改正，尤其对一些特殊业务，一定要经常参照操作规程去办。树立人人合规、人人守规，消除经营安全隐患。
通过对相关制度的深入学习，对提高自己的业务素质和执行制度的自觉性有了更高的要求，为识别和控制业务上的各种风险增强能力，积极规范操作行为和消除风险隐患。在接下来的工作中，我将以“三化三铁”工作为新的起点，再接再厉，使自己的各项工作有新的更大的提高
一、爱岗敬业、无私奉献：在平凡中奉献 ，爱岗敬业是各行各业中最为普遍的奉献精神，它看似平凡，实则伟大。 从大的方面来说，一份职业，一个工作岗位，都是一个人赖以生存和发展的基础保障。从小的方面讲，比如我们农行，每一个人所从事的工作岗位都是个人生存和发展的保障，也是农行存在和发展的必需。农行要发展，要在这个竞争激烈的金融业中不断强大，立于不败之地，没有我们每一位同志的无私奉献精神是不行的。作为农行人， 为了农行的前途，为了农行的荣誉，做一名爱岗敬业的人，是职业道德对我们最引为用以规范行为品质，评价善恶的行为规则。
作为一个金融单位的职工更应以自己所从事的职业上讲求道与德，如果路走得不对就会犯错误，就会迷失方向;如果没有德，就难于为人民服务，就谈不上自己的事业，也就没有单位事业的兴旺，就没有个人事业的发展，也就失去了人身存在的社会价值。我现在正在从事农行工作，这是我的职业，也是我唯一的职业，自我参加工作以来，我一直从事这项职业，也一直热爱这个职业，对农行工作有浓厚的兴趣和深厚的感情，所以我一直是爱岗敬业的。只有爱岗敬业才是我为人民服务的精神的具体体现。
讲求职业道德还必须诚实守信，所谓诚实就是忠心耿耿，忠诚老实。所谓守信就是说话算数，讲信誉重信用，履行自己应承担的义务。所以通过对这次的学习，使我更深地了解到作为一个农行职工的根本、为人、言行和责任，就是自己在工作中不断地加强学习，时刻按照职业规范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不败之地。
二、加强业务知识学习、提升合规操作意识。“没有规矩何成方圆”，身为网点一线员工，切实提高业务素质和风险防范能力，全面加强柜面营销和柜台服务，是我们临柜人员最为实际的工作任务。作为临柜人员，我深知临柜工作的重要性，因为它是顾客直接了解我行窗口，起着沟通顾客与银行的桥梁作用。因此，在临柜工作中，我始终坚持要做一个“有心人”。虚心学习业务，用心锻炼技能，耐心办理业务，热心对待客户。在银行业竞争日趋激烈的形势下，我们都很清楚地意识到：只有更耐心、周到、快捷的优质服务才能为我行争取更多的客户，赢得更好的社会形象。我们每天面对形形色色不同层次的客户和形形色色事物，更加要求我们一线员工有高度的思想觉悟。
加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总是觉得有的规章制度在束缚着我们业务的办理，在制约着我们的业务发展，细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户的权益能力。我们的各项规章制度正如一架庞大的机器，每一项制度都是一个机器零件，如果我们不按程序去操作维护它，哪怕是少了一颗锣丝钉，也会造成不可估量的损失，各项制度的维护和贯彻是要*我们广大的员工严格执行，正如《违规违纪警示案例》之案例三中所提及的违规行为，如果没有柜员黄齐秦的大意未临时签退系统、没有出纳颜朝霞的随意放纵、大悟支行本身存在未按章办事让坐班主任代班，明有光一切的违规行为也就不能得逞。而事后大悟支行的纵容庇护也导致了明有光的违规行为事件的延伸。管中窥豹，时见一斑，规章制度的执行，不是*某一人来执行的，而是要*一个集体相互制约、监督来实施的。
三、增强规章制度的执行与监督防范案件意识。银行号称“三铁 ：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的。规章制度的执行与否，取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，车行千里始有道，对于规章制度的执行，就一线柜员而言，从内部讲要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。坚持至始至终地按规章办事。如此以来，我们的制度才得于实施，我们的资金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的执行，那也将走向它的反面。
近年来，金融系统发生的经济案件，不仅干扰破坏了经济金融秩序，而且严重地损害了银行的社会信誉。采取相应措施，从源头上加强预防，是新时期防范金融犯罪的一道重要防线。这几年银行职业犯罪之所以呈上升趋势，其中重要一条是忽视了思想方面的教育，平时只强调业务工作的重要性，忽视了干部职工的思想建设，没有正确处理好思想政治工作与业务工作的关系，限于既要进行正面教育，又要坚持经常性的案例警示教育，使干部职工加固思想防线，经常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，从而为消除金融犯罪打下良好的群众基础和思想基础，自觉做到常在河边走，就是不湿鞋。健全规章制度，严格内部管理，是预防经济案件的保证。为此要认真抓好制度建设，一方面要根据我们一线柜员工作的特点，组织学习，通过学习，使各岗位人员真正做到明职责、细制度、严操作。有效的事前防范与监督是预防经济案件的重要环节，本岗位的自我检查与自我免疫是第一位的;其次可采取定期或不定期的自检自查、上级检查、交*互查等方法，及时发现和纠正工作中的偏差。对业务工作的各个环节进行有效的内控与制约。
通过此次合规教育活动，找到了自我正确的价值取向与是非标准，找准了工作立足点，增强了合规办理和合规经营意识，通过对相关制度的深入学习，对提高自己的业务素质和执行制度的自觉性有了更高的要求，为识别和控制业务上的各种风险增强能力，积极规范操作行为和消除风险隐患，树立对农行改革的信心，增强维护农行利益的责任心和使命感及建立良好的合规文化都起到了极大的帮助。
1、借记卡，是我行发行的金融支付工具，具有存取现金、转账结算、消费、理财等全部或部分功能，联线作业，不允许透支。
办理条件：个人有效身份证件
办理流程：到我行网点填写①客户信息变更表;②个人结算业务申请书;③银行卡存款凭条。
2、贷记卡，具有先消费，后还款的特点。持卡人在授信额度内先消费后还款，享受最长56天消费免息期。消费可积分兑换礼品。并提供随时调高临时额度、自助激活、24小时免费客户服务热线、失卡零风险、短信及时通知、消费密码选择、紧急援助、多种还款方式等一系列贴心服务外，还相继开通账单短信提示、短信挂失、邮件挂失、商旅预订、24小时健康咨询，将遍布城乡的网点优势、网络优势与产品优势结合起来从而形成强大的功能优势。
办理条件：①个人有效身份证明;②个人收入有效证明;③无不良信用记录，
办理流程：①提供有效身份证件原件及复印件个人收入有效证明;②填写贷记卡申请表。
3、个人电话银行，通过固话拨打我行“95599”特服号码进入银行电话银行系统，完成对银行账户管理和金融交易操作。公共客户余额查询、明细查询、挂失、人工服务。柜面注册客户增加本行转账功能。、办理条件：已在我行开立金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通账户的个人客户。
办理流程：①个人客户提交申请表、有效身份证件、注册账户
1 原件;②注册行审核并进行信息设臵;③设臵转账限额;④注册行与客户签订服务协议;⑤客户签字确认，打印回单提交客户
4、个人网上银行，注册客户可享受网上购物、网上缴费、转账交易、理财服务贷记卡还款、账户余额明细查询、密码修改或挂失等服务
办理条件：①已在我行开立金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通账户的个人客户。、②提供的申请资料：有效身份证件和需要注册的账户原始凭证、客户仅银行卡号和密码即可完成网上银行自助注册，但仅能办理账户余额查询及漫游汇款汇兑等业务。
办理流程：①客户到网点出示有效身份证件和需要注册的账户;②填写《中国农业银行电子银行业务申请表(个人)》并签署《中国农业银行电子银行服务协议》;③客户获得个人网银证书参考号和授权码，并检查密码信封是否破损;④客户将证书放在IE浏览器或K宝中使用。
5、短信通，实时通知个人签约客户活期账户、借记卡的柜台、ATM的存现、取现、转入、转出，网银内部转账、支付转账，账户结息、年费扣收、跨行、跨省交易手续费等的实时账户变动通知。
办理条件：①在我行开立金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通账户的个人客户;②移动、联通、小灵通用户之一;
办理流程：①个人客户提交有效身份证件、注册账户原件;②与客户签订服务协议和个人短信通申请表;③客户签字确认，回单提交客户。一个账号只能捆绑一个手机号。
6、转账电话，受理我行借记客户卡余额查询、本机卡余额查询、客户卡转本机卡、本机卡转出、当日末笔交易查询、最近十笔交易查询、汇总结算。(所有功能限农行借记卡)农行唯一一样能收能付的机具，服务中小批发户的好帮手。
办理条件：①在我行开立的金穗借记卡及其复印件;②持卡人有效身份证件原件及复印件;③个体工商户营业执照复印件;
办理流程：、①提供有效身份证件原件及复印件、注册账户原件及复印件、营业执照原件及复印件;②填写注册申请表、签订《金穗支付通服务合同》;
7、手机银行，注册客户可以享受对账户的查询、挂失、改密、转账、缴费、投资理财、理财信息、运营公告等服务，免费开通手机银行。
办理条件：①已在我行开立金穗借记卡、金穗准贷记卡，且有移动或联通的手机;②提供的申请资料：有效身份证件原件及复印件和需要注册的账户原始凭证。
办理流程：①客户到网点出示有效身份证件和需要注册的账户原始凭证;②填写《个人电子银行业务申请书》签署《电子银行服务协议》;
8、金穗如“易”卡为我行贷记卡，具有“易申请、易使用、易还款、易提额”四大特色。
办理条件：只需提供身份证件及我行借记卡，填写如“易”卡专用申请表，就可获得最高达2000元初始额度，无任何附加
3 条件，专享免年费优惠。
9、企业网上银行是我行依托网络技术，根据企业客户的多样化需求推出的网上自助服务系统，分为智博版、智锐版、智信版三个版本。通过企业网上银行，客户可以强化企业的财务管理，缩短日常业务办理时间，提高企业资金营运效率，节约企业运营成本，实现企业财富的不断增值。
我行智博版企业网上银行为企业客户提供了包括账户管理、收款、付款、集团理财、现金管理、代发工资、投资理财、自助循环贷款、预约票据、外币业务办理、功能菜单定制等丰富全面的在线金融服务;智锐版企业网上银行为企业客户提供了包括账户管理、付款、代发工资、投资理财等基本功能，具备功能实用、操作简便，权限设臵灵活等特点，可满足客户日常的资金管理需求;智信版企业网上银行大大降低了网银的使用门槛，仅需简单的注册即可享受到便捷的企业账户余额查询、账户明细查询、网上交易状态查询和电子回单打印及验证服务。 办理条件：
① 客户向开户行提供注册普及版企业网上银行所需材料。若未在我行开立单位结算账户，先到我行任一营业网点开立账户。
② 我行审核客户资料，资料无误后添加企业需注册网银的单位结算账户，并生成客户号和操作员号，提供给客户。③ 客户登录我行企业网上银行普及版界面，进行新用户注册，设臵登录名
4 称和登录密码，完成后凭登录名称和密码登录即可。
10、农业银行电子商务业务为特约商户及支付客户提供电子渠道资金支付结算、信用中介以及相关的增值服务，支付渠道涵盖互联网、固定电话、移动电话、自助设备以及数字电视等各个电子渠道。商户涉及基金、保险、客票、第三方支付、大型生产流通企业、农副产品交易市场等多个领域。
此外，农业银行还通过其门户网站的 “基金e站”、 “保险e站”、 “缴费e站”、“票务e站”和“购物e站”等频道为特约商户及支付客户提供资讯和营销平台。
办理条件：
1、申请成为农行电子商务B2B特约商户必须具备以下条件： (1)在当地工商行政管理部门注册登记，并具有经营资格的企业、事业单位;
(2)在农业银行开立用于电子支付的资金结算账户; (3)在电子渠道建有销售商品或提供服务的电子商务平台，并能通过电子渠道与农业银行电子商务支付系统进行安全稳定的链接;
(4)企业的经营行为符合国家的相关法律法规且信誉良好; (5)农业银行规定的其他条件。
2、商户办理B2B特约商户注册申请需提供资料包括： (1)企业营业执照(政府机关、事业单位需提供事业单位登记证书或主管部门出具的有效批文等符合《人民币银行结算账户
5 管理办法》规定的证明文件)原件和复印件;
(2)法定代表人、经办人员、商户操作员的有效身份证件原件和复印件;
(3)法人(法定代表人)授权委托书;
(4)《ICP经营许可证》或备案证等由工业和信息化部等部门颁发的网上经营许可证明文件;
(5)《域名注册证》或其他对所提供域名享有权利的证明; (6)商户标识LOGO。
11、中国农业银行“金钥匙 留学宝”是农业银行针对拟出国留学的个人客户在出国留学过程中可能遇到的资讯问题和金融需求，专门打造的资讯强大、产品齐全、服务贴心、针对性强、方便实用的留学金融品牌。
“金钥匙 留学宝”通过将预约开立境外银行账户、出国留学贷款、存款证明、贷款证明、金穗信用卡、因私购汇、电汇、票汇、西联汇款、旅行支票等个人本外币产品进行打包整合，根据客户具体需求“量体裁衣”，提供一站式金融服务。通过农业银行完整的金融解决方案，助您顺利实现海外求学。
12、漫游汇款是指汇款人委托汇出行将款项汇出，收款人可任意选择兑付行支取的汇兑业务。异地汇出，全国通兑，款随人走，凭兑付密码和漫游汇款号兑付;支持网上汇出和兑付。
如何办理
1、汇款人填制“结算业务申请书”。
2、银行审核“结算业务申请书”，收妥款项后汇出。
13、个人一手住房贷款
指银行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房(即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款。
1、贷款期限最长不超过30年;
2、贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%，可以采用固定利率、浮动利率或固定加浮动利率(混合利率)方式锁定贷款利率，规避加息增加的还款压力;
3、贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%。
14、个人住房“气球贷”是一种新的个人住房贷款还款方式：贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。
传统还款模式VS“气球贷”还款方式 *低利率，更省息：
您可选择一个较短的贷款期限，适用较低的房贷利率，节省利息支出。*低月供，更轻松。
15、“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。
产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。
7 产品功能
本金保障：“本利丰”产品具有稳健、安全的特点，致力于在保障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益。
高安全性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投资稳健。
适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有5种类型个人投资者和企业投资者。
保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。
期限灵活：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可根据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财富连续增值。
16、“安心得利”理财产品，是指由农业银行自主发起的相对固定期限理财产品，以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场、优质信托项目、商业票据及银行存款等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品。 产品功能
期限多样：“安心得利”理财产品为投资者提供从低于1个月到长于1年期不等的多样理财期限，使投资者可以根据自己资
8 金闲臵情况和投资安排从容选择，为自己的闲钱充分计划，获取投资收益。
运作科学：“安心得利”理财产品由农业银行担任投资管理人，投资多个期限不同的金融资产，充分利用不同资产的安全性与收益性，由专业人员采用统一管理、分离定价的方式，为投资者创造更多收益。
安全适度：“安心得利”产品属非保本理财产品，通过合理的资产配臵安排，在追求更多收益的同时降低了风险属性，总体属较低风险产品，适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。
17、“安心快线”理财产品，是指由农业银行自主发起的超短期开放式理财产品(投资周期一般低于一个月)，以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场和优质信托项目等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品，投资者可根据需要，在产品存续期内自主的赎回或申购此产品。 产品功能
期限灵活：“安心快线”理财产品是一种开放式理财产品，提供1天、7天、14天、21天、28天等多个超短期限选择，在开放期内可以申购、赎回。帮助投资者灵活调配自己的投资资金，从容选择，及时获取投资收益。
运作科学：“安心快线”理财产品由农业银行担任投资管理人，高效配臵资产组合，充分利用不同资产的安全性与收益性，
9 由专业人员在控制总体投资规模的情况下，努力为投资者创造更多收益。
安全适度：“安心快线”产品属非保本理财产品，通过合理的资产配臵安排，在追求灵活投资、随时收益的同时有效降低风险属性，总体属较低风险产品，适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。
18、“汇利丰”本外币结构性存款是指由农行提供的与利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况挂钩的存款，我行向客户提供保证本金的承诺，客户通过承受一定的利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况风险来提高资金收益。
“汇利丰”系列理财产品分为保本和部分保本两类。
保本型“汇利丰”产品允许投资者将资产分散到汇率、利率、股票、商品等多个市场，起到分散投资风险的作用，风险等级为中低。
部分保本型“汇利丰”产品在分散投资风险的基础上，适合风险承受能力较高、追求更大潜在收益的客户，风险等级为中高或高。 产品功能
多样投资：“汇利丰”结构存款可以通过与黄金价格、汇率、利率、基金、大宗商品、股票指数等连接的方式进行多方向投资，帮助投资者更广泛地参与国内国际市场，充分利用每一次有利时机，博取投资收益。
多样设计：“汇利丰”结构存款注重跟踪所连接的股票指数、商品价格、汇率、利率等的变动情况，无论上涨下跌，只要其变动情况与预期相符，即有获利机会，为投资者提供更多可能。
本金保障：“汇利丰”结构存款具有投资范围广、本金安全的特点，致力于在保障投资者本金安全(保本型)的基础上获得更高的收益。产品分为保本浮动收益型和部分保本浮动收益型两种。投资者在购买时请根据自己的要求注意选择产品类型。
适合广泛：“汇利丰”理财产品适合于拥有闲臵资金，对收益要求较高，对国际金融市场，包括汇率、利率、股票和商品市场走势有一定认识并有能力承担一定风险的客户。
保本型“汇利丰”理财产品适合风险承受能力为谨慎型、稳健型、进取型和激进型的投资者;适合无投资经验及有投资经验的投资者。
部分保本型“汇利丰”理财产品适合风险承受能力为进取型和激进型的投资者;适合有投资经验的投资者。
19、“进取增利”理财产品是由我行自主发起的，以投资于银行间债券市场、货币市场、资本市场及优质信托项目、私募股权项目等金融资产为支撑，向投资者发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品。
目前我行发售的“进取增利”1号开放式债券型人民币理财产品，是一款面向具有一定风险承受能力的公众发售的，预期收益较高的非保本浮动收益理财产品，投资者可根据需要，在产品
11 开放期内自主申购或赎回此产品。
该产品主要投资于各类信用债券，实行市值评估，按净值申赎，运作方式与纯债基金相近。根据我行风险评级规定，产品风险属性中高，适合激进型和进取型客户。 产品功能
多元化投资：为各类投资者提供进入专业债券市场的通道，充分利用不同市场间的波动，和风险收益差异，分享国内经济增长成果，分散配臵资产，降低风险水平。
专业管理：由农业银行担任投资管理人，产品运作依托于农行经验丰富的债券投资交易和研究团队，实行主动动态管理，不断优化资产组合，适时把握市场脉动，充分利用不同属性债券资产的走势差异，竭力为投资者创造更多收益。
开放式理财：产品在存续期内设臵开放赎回条款，首期产品除封闭期外，每自然月末开放申赎，方便客户进行流动性管理，特别是应对意外现金需求。
风险可控：产品主要投资于各类信用债券，市值波动明显低于股权类等产品;同时通过主动管理，和对信用债券的深入分析和内部评级，确保信用风险水平总体可控。
20、“境外宝”代客境外理财业务(QDII), QDII是Qualified Domestic Institutional Investor的简称，中文含义为“合格境内机构投资者”。QDII业务是指具备资格的商业银行、基金公司或证券公司接受投资者的委托，以投资者的本外币资金在境外
12 进行规定金融产品的投资活动。 产品功能
多样化投资：给投资者更大的投资空间和更丰富的产品选择，充分利用不同国家和市场的波动，进行资产配臵，分享世界经济持续成长的同时，可以满足投资者不同的投资风格和风险偏好。
专业运作：参与平常散户无法进入的投资领域，享受专业化管理带来的收益。
自由组合：QDII允许投资境外，有利于拓宽境内投资者的资金运用渠道，提高资金使用效率，增强资产保值、增值的能力。产品品种齐全，本外币均可认购，提供更多选择和更多组合。
投资安全：目前发售的产品一般均有到期美元本金保证，或对产品提供人民币升值补偿或协助规避汇率风险。QDII产品适合于拥有闲臵资金，对收益要求较高，能够承受本金损失风险，对国际金融市场走势有较为深刻认识的客户。
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