农村商业健康保险探究论文

摘要：文章运用中国家庭金融调查项目（CHFS）2017年数据，从多个层面对家庭异质性特征进行了分析，并通過建立Logit和Probit模型对受访者家庭异质性对商业保险投保积极性的影响进行实证分析，随后建立OLS模型对受访者的家庭异质性对商业保险投保额度的影响进行实证分析。今天小编为大家精心挑选了关于《农村商业健康保险探究论文 (精选3篇)》仅供参考，希望能够帮助到大家。

农村商业健康保险探究论文 篇1：

城镇人均可支配收入对健康保险需求的影响

【摘要】本问依据健康保险需求理论，运用VAR模型，采用2005～2014年季度数据，对城镇人均可支配收入对健康险需求的影响进行实证分析，得出城镇人均可支配收入对健康险需求有抑制作用。据此，提出促进经济发展、强化保险意识、积极开发保险新品种的对策建议，以供参考。

【关键词】健康险 城镇人均可支配收入 VAR模型

一、引言

我国健康保险业近几年的发展更是迅猛，2013年、2014年和2015年我国商业健康保费的增长速度分别达到了30%、41%和52%。

同时，为了让健康险更好的为人民基本生活提供保障，我国在2009年和2014年相继明确提出鼓励鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，鼓励支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式发展成为具有国际竞争力的保险控股(集团)公司，为我国商业健康险的发展提供了有力条件。

但是，我国目前的长期健康保险仍以附加险形式为主，行业的发展仍然存在着发展深度低，覆盖面窄等问题。为了解决这些问题，探究影响健康保险发展的因素显得尤为重要。而在影响健康保险发展的因素中，收入因素是一个主要因素，对我国健康保险业的发展有着重要的影响。因此有必要对健康保险与收入之间的关系进行进一步探究，以期可以促进我国健康保险业的发展和更好的保障人民生活。

二、文獻综述

健康保险需求理论的发展分为三个阶段。传统的健康保险需求理论模型建立在预期效用理论基础之上。该理论认为人们购买保险的欲望来自对财务风险的规避。第二阶段理论认为健康保险需求会产生道德风险。Feldstein经过实证分析发现，任何提高共付比例的措施都会降低过度保险需求。第三阶段认为，购买商业健康保险是因为获得收入转移的动机，并不一定是为了规避风险。

以健康保险需求理论为基础，国内外学者针对收入对健康保险需求的影响进行了大量的研究。

国外主要观点有：H.HollyWang and Robert Rosenman(2007)基于中国农村居民，运用Logit模型，得出收入水平对健康保险需求有直接影响;JonnekeBolhaar、Maarten Lindeboom and Bas van der Klaauw(2008)运用面板数据表明居民收入水平显著影响健康保险需求[1]。

国内观点主要有：李琼认为收入水平与健康保险保费之间的关系分为三种：低收入阶段，收入水平与健康保险保费之间关系不大;中等收入阶段，收入水平与健康保险保费之间成正比，高收入阶段，收入水平与健康保险保费之间成反比[2]。

刘芳芳、夏娇等都通过实证分析得出健康保险保费与城镇人均可支配收入高显著相关[3][4]。

三、变量设定、数据来源及处理

本文采用VAR模型进行实证分析。选取2005至2014年各季度健康险保险保费记为Y，选取2005年至2014年各季度城镇居民家庭人均可支配收入作为收入水平，记为X(Y和X均以1985年价格为基准，剔除了价格因素的影响)。将原始数据通过移动平均法剔除出季节因素后取对数，取对数是为了减少异方差。得到处理后的LNYSA和LNXSA两个时间序列。

数据来源于国家统计局官网和中国证监会官网。

四、VAR模型计量分析

(一)单位根检验和协整检验

1.单位根检验。为了避免伪回归的问题。首先使用EVIEWS7.0对城镇人均可支配收入与健康险保费的时间序列数据进行ADF平稳性检验。对于城镇人均可支配收入与健康险保费的检验结果如表1所示。

从检验结果可以看出，两个变量的一阶差分序列均平稳，两序列均为一阶单整序列。

2.协整检验。对于变量的协整检验一般采用Engle-Granger检验方法。结果如下：

LN(YSA)=2.030455+1.569112LN(XSA)

(0.0045) (0.0000)

接着对协整回归结果的残差序列U进行ADF检验。检验结果显示在1%的显著性水平下可拒绝ADF的原假设(表2)，残差序列是平稳的。说明两变量的对数序列存在长期稳定的均衡关系。协整回归的结果表明城镇人均可支配收入每增加1%，会带来健康险保费增加1.57%。

(二)VAR模型实证检验

对In(YSA)和In(XSA)建立非限制性向量自回归模型，进行Granger因果检验，利用脉冲响应函数及方差分解探究当城镇人均可支配收入发生变化时对于健康险保费的影响和冲击。

1.建立非限制险、AR模型及确定滞后的阶数。对于城镇人均可支配收入和健康险保费建立的非限制性向量自回归模型为：

LNYSA=0.506566200557*LNYSA(-1)+ 0.0978623343529*L NYSA (-2)-0.128612816232*LNXSA(-1)+0.759982610601*LNX SA(-2)+0.785139109678

LNXSA=0.00882195615104*LNYSA(-1)+0.0228840216306* LNYSA(-2)+0.617426003706*LNXSA(-1)+0.316098257831*LNXSA (-2)+0.0764324314204

VAR模型中需要确定最优滞后阶数，如表3所示。评价的5个信息准则中有3将最优滞后阶数确定为5阶，因此，该模型确定为非限制性VAR(5)模型。

2.平稳性检验。在进行脉冲响应函数以及方差分解前需要先对VAR模型的稳定性进行检验。在上述分析的基础之上，对人均GDP与环境污染各指标进行了VAR模型估计，并采用AR根估计的方法对VAR模型估计的结果进行平稳性检验。得到结果如图1所示，可以看出所有的特征根倒数均落在单位圆内，即说明VAR模型是具有稳定性的，得出所有的特征根均小于1，也可以说明VAR模型是具有稳定性的。接下来对基本养老保险基金支出是否有助于对农村居民消费解释进行Granger因果检验。

3.格兰杰因果检验。格兰杰因果关系检验是包含了变量LNYSA、LNXSA的过去信息的条件下，就使用LNXSA对变量LNTSA的预侧效果是否优于仅仅利用LNYSA的过去信息对LNYSA的预侧效果进行检验。

这里滞后阶数的取值仍然为非限制性向量自回归模型的最优滞后阶数5，检验结果如表5所示。结果表明LNXSA是LNYSA的格兰杰原因，拒绝了LNXSA不是LNYSA的格兰杰原因的原假设，即城镇人均可支配收入对健康险保费具有单向影响。

4.脉冲响应分析。脉冲响应函数的结果如图2所示。其中，实线代表脉冲响应函数，虚线为±2倍标准差偏离。图2可以看出健康险保费的变动会对自身产生一定影响，这反映了健康险保费作为一种经济变量具有一定的惯性。图2还可以看出健康险保费对自身误差项的一个标准差冲击响应在第5期达到低谷，接着开始回升，在第7期时达到一个峰值，之后开始进入长期衰减阶段，中间仅仅有一些非常小的波动，到了第16期基本平稳，此时标准差的冲击影响基本消失。这表明健康险保费具有比较持久的惯性，当健康险保费发生一单位的改变，在16期后(在这里一期代表一季度，16期即4年)该一单位健康险保费产生的影响才会消除。

同时，图2可以直观地展现城镇人均可支配收入对于健康险保费的影响。当城镇人均可支配收入对健康险保费出现一个标准差的冲击，健康险保费下降，前24期不断波动，在第3期到达低谷。从24期开始进入长期衰退阶段。直到第114期才基本平稳(即28.5年)。证明城镇人均可支配收入对具有健康险保费具有负相关影响，城镇人均可支配收入的增加反而减少了健康险保费的支出。同时，可以看出城镇人均可支配收入对健康险保费的影响时限比健康险本身的优化调整影响还要长。

五、对策及建议

(一)加快经济转型，促进经济发展

作为世界上最大的发展中国家，我国经济结构与发达国家相比还有较大差距，供给结构与需求结构之间不完全匹配。根据本研究中的城镇人均可支配收入对健康险保费的影响时限比健康险本身的优化调整影响还要长这一结论，加速经济转型，促进经济的进一步发展将比优化保险产品更有利于我国保险产业的发展。由此，要想更好的发展保险业，就要加速经济转型，促进整个国民经济的良好发展。

(二)加强宣传，强化国民保险意识

仅仅有较高的人均可支配收入是不够的，国民还应具有较为成熟的保险意识。现阶段，我国国民的保险意识还比较低，仍有很大一部分处于保险都是白交钱的观念里。事实上，保险是我们用现在的余钱为我们的未来降低风险的选择，是为保障我们未来生活不被病灾击垮的选择。加强国民保险意识不仅是为促进我国健康险业的发展，更是为了保障人们的安稳生活。加强健康险是未来必走之路。

(三)加快保险产品的创新

我国是一个发展中国家，在保险产品的创新方面远远不及发达国家那么成熟，这不但导致国民对保险意识的缺乏，而且造成国民想参加保险还无处可去的现象。这既不利于我国经济的发展，更加不利于保障我国国民的健康。而且根据本研究中的城镇人均可支配收入对健康险需求有抑制作用这一结论可以看出，我国的保险产品是不成熟的。因为在正常情况下，随着收入上升，人们将更有保障自身健康的需求，但是我国却相反，这从侧面表明，我国的保险产品种类太少，不足以满足市场需求。因此，发展保险业就要加快保险产品的创新。

参考文献

[1]Bolhaar J，Lindeboom M，Klaauw B V D.A dynamic analysis of thedemand for health insurance and health care[C].Tinbergen Insti-tute，2008： 669-690.

[2]李琼.商业健康保险保费收入影响因素分析——基于湖北、北京、上海三地的比較[J].南方金融，2009，(07)：55-59.

[3]刘芳芳，王秀华，卞虎.我国商业健康保险发展影响因素实证分析[J].中国卫生政策研究，2010，(09)：38-44.

[4]夏娇，锁罗曼.我国商业健康险保费收入影响因素实证分析——基于华中三省的省级面板数据[J].商，2016，(24)：152+151.

[5]朱铭来，尚颖.商业健康保险需求理论与实证研究综述[J].中国卫生政策研究，2011，(11)：58-65.

作者：孔祥璇　郭冉冉　王立平

农村商业健康保险探究论文 篇2：

家庭异质性对商业保险投保积极性的影响

摘 要：文章运用中国家庭金融调查项目(CHFS)2017年数据，从多个层面对家庭异质性特征进行了分析，并通過建立Logit和Probit模型对受访者家庭异质性对商业保险投保积极性的影响进行实证分析，随后建立OLS模型对受访者的家庭异质性对商业保险投保额度的影响进行实证分析。结果发现：家庭异质性在一定程度上影响了家庭参保商业保险的积极性;其中，受教育程度对是否投保商业保险有显著影响，学历水平越高的家庭对金融的了解更为透彻和多元化，从而对保险投入产生积极影响，这也证实了现实生活中的假设;从事第三产业的人员相较于从事第一、二产业的人员更倾向投资商业保险;收入越高的家庭对商业保险保费的投入也会越高。但整体来看，中国家庭对商业保险的投资意愿偏弱，这与我国保险行业的发展历程有关，也表明了保险行业存在着较大发展潜能。

关键词：家庭异质性;商业保险;Logit模型;Probit模型

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.10.069

1 研究背景

商业保险作为社会保障最主要的补充，在中国经济发展中具有特殊的地位和重要的作用。虽然我国家庭商业保险的发展还处于初始阶段，消费者的保险参与度较低，但是商业保险对推动经济发展、维护社会稳定具有重大意义，需要进一步研究。国内有学者从微观层面研究中国居民的家庭商业保险需求行为发现，家庭收入、财富积累、家庭结构、年龄、性别、社会信任、社会互动、风险偏好等因素都会影响中国居民对家庭商业保险的需求。

我国已进入新的发展阶段，近年来对家庭金融的不断探索与研究为家庭商业保险投保选择提供了实证研究基础。异质性作为微观数据的基本特征，对研究不同家庭的决策和投资组合具有重要意义，因此有必要根据家庭异质性特征，对商业保险投保行为进行深入探讨，以为合理引导家庭商业保险投资提供有效指导和建议。

2 文献综述

国外对于相关方面的研究起步相对较早，因此内容更加广泛深入，而国内因受发展水平制约，相关的研究于近几年才逐渐展开。有关家庭异质性的影响因素，各个学者观点不同。林德发和汪雪瑶[1]认为，家庭异质性中家庭规模的小型化、收入水平的提高、财富数量的增长将会促进家庭进入金融市场，配置较多金融产品并获得盈利，金融知识的增加有助于家庭进入金融市场并提高盈利水平，健康状况对家庭金融资产配置的影响较小。张剑和梁玲[2]认为家庭成员健康情况越差，就越倾向于发生金融行为，但智力水平对发生金融行为的影响不大。

关于家庭商业保险投资的影响因素，秦芳[3]等研究发现，金融知识的增加提高了我国居民家庭商业保险的参与程度，即金融知识水平越高保费支出也越多，并且这种影响在城市和农村家庭中没有显著差异。杨柳和刘芷欣[4]进一步发现金融素养高的消费者更愿意持有商业健康保险以及商业人寿保险，而且财富不平等的扩大会抑制金融素养对家庭商业保险决策的影响效果。

上述文献中大多侧重于研究家庭异质性对金融资产配置的影响或某一具体因素对商业保险参与的影响，目前还未有文章涉及家庭异质性对商业保险参保积极性的影响。作为金融资产配置中的重要部分，探究家庭对商业保险参保积极性的影响因素具有重要意义。因此，文章通过梳理学术界已有研究，结合新时期经济发展需要，对数据进行科学的量化分析，以探讨影响家庭商业保险参保积极性的异质性因素及两者间的关系。

3 家庭异质性及商业保险险种说明

3.1 家庭异质性

文章分别从家庭构成、家庭成员的金融素养、家庭收入层次、健康程度、家庭年收入几个角度揭示家庭的异质性。

3.1.1 家庭构成

家庭构成的差异使得投资目的和承受风险等级有所不同，因此要研究家庭购买保险的情况应树立在家庭构成根源上。

3.1.2 家庭成员的金融素养

家庭购买保险的意愿在一定程度上取决于家庭成员的金融素养。接受教育程度反映了自学能力与接受和转化外界信息的能力，接受教育程度越高，在进行资产配置时越可能作出更加合理的选择，且必要时能根据实际情况作出调整，因而家庭成员的金融素养是家庭进行投保选择的重要基础。

3.1.3 家庭收入层次

家庭对保险投入的资金取决于家庭的收入层次，收入层次越高，投入资金可能就越多，实际选择的保险种类就越多样化;收入层次低，可用于投入保险的金额就少。收入层次的平稳性对家庭保险投资有较大影响，平稳性低的家庭更倾向于收益大、高流动的投资行为，目的在于当收入层次处于较低水平时可以使生活维持在正常水平。

3.1.4 家庭人口健康程度

家庭人口的健康程度与家庭储备资金及风险避免能力紧密相关，健康程度较低或存在健康隐患的家庭会偏好预留更多可灵活运用的资金以抵御疾病风险。

3.2 商业保险种类的划分

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险分财产保险、人寿保险、健康保险和其他商业保险。

文章以商业保险投保情况为研究重点，根据问卷中所设问题，将商业保险分为商业人寿保险、商业健康保险和其他商业保险三种。

4 实证分析

4.1 样本来源及筛选

文章以 2017 年的中国家庭金融调查项目为数据来源，基于本研究特点，从原有数据样本中剔除涉及个人习惯和地区差异等无关因素，筛选出在完整时间线内信息完备的数据样本，最终获得 40011 个样本数。为保证研究的科学合理，尽量保持了样本的完整性。

4.2 相关变量说明及描述性统计

4.2.1 相关变量说明及数据分析

基于上述分析，得到家庭异质性的 5 个基本因素，结合样本数据特点，选择具有代表性的指标为自变量，分别为家庭人口数量、学历水平、从事行业、家庭年收入和户主健康情况。

家庭异质性的4个基本因素分别为家庭构成、家庭成员金融素养、家庭收入层次和家庭人口健康程度。对于家庭构成，剔除三代以上共同居住的情况，仅考虑夫妻及与子女共同生活的情况，用家庭人口数量来反映。对于家庭成员金融素养，用学历水平及从事行业来反映。对于家庭收入层次，用家庭年收入来反映。对于家庭人口健康程度，用家庭健康情况和家庭医疗花费来反映，家庭健康情况以户主健康情况为代表，具体分为两个等级，即健康及不健康;家庭医疗花费为2017年全年的医疗支出。其中，为保证回归的平稳性，降低极端值对结果的影响，又考虑到存在零值，最终文章决定对家庭年收入、家庭年医疗支出以及三种商业保险保费额进行加1后取对数的处理。

根据家庭金融调查2017年统计数据处理，可以得知受访者中商业保险参保具体情况。可以发现，大部分受访者并未参保商业保险，在参保的家庭中，商业人寿保险参保比例相对其他商业保险参保比例较高。由此可以反映，至2017年我国商业保险的普及程度远远不够，群众对保险的投资意识依然处于初级阶段，这与我国保险行业发展现状较为吻合，大多数家庭依然愿意将大部分资产存入银行或投资于理财产品，对保险的认知程度还需加深，我国保险行业在未来具有较大的发展空间。

从受访者所从事行业的角度分析了商业保险的参保积极性。从数据可以看出，第一产业从业人员的投保意愿明显低于二、三产业，从事第三产业投保数量最多，占到整体投保数量的一半以上。其中三个产业的相同点在于，受访者在三种险种之间都更倾向于投保商业人寿保险，对其他商业保险如财产保险的投保意愿最低。同时数据依然反映出，不论从事哪一产业的受访者，未投保人数依然占很大比重。

4.2.2 样本描述性统计及分析

观察样本描述性统计结果，得出了如下信息：家庭人口数的平均值为1.72，标准差为 1.13，说明大部分家庭人口数在1～2人的范围内;学历水平的平均值为 1.25，标准差为 1.11，说明总体学历水平在初中到高中之间，差异较小。所从事行业的平均值为 2.46，标准差为 0.76，说明多数受访者从业于二、三产业，总体差异不大;家庭年收入的平均值为 10.5，标准差为 1.16，差异较大，说明家庭年收入的两极分化情况较严重;户主健康情况的平均值为 1.29，标准差为 0.76，差异较小，以健康等级划分来说，绝大部分户主健康情况较好;家庭医疗花费的标准差为 3.41，差异较大，最大值为 15.02，最小值为 0，由于调查具备一定的局限性，一部分家庭在小诊所的花费没有计算在内，此项统计仅包含家庭成员住院手术等医疗花费。是否参保商业保险的标准差为 0.27，是否参保商业人寿保险的标准差为 0.43，是否参保商业健康保险的标准差为 0.48，是否参保其他商业保险的标准差为0.45，就整体样本来说差异不大;参保商业人寿保险保费的均值为 6.68，标准差为3.16，参保商业健康保险保费的均值为7.24，标准差为2.59，参保其他商业保险保费的均值为6.08，标准差为3.07，说明整体来看，家庭对商业保险有一定的投保积极性，但差异巨大，最小值为 0，最大值为300000(未经对数处理前)，说明有的家庭不参与投保，而有的家庭商业保险投保额最高为30万元，两极分化非常严重。

4.3 Logit 及 Probit模型构建

4.3.1 模型构建

这里将家庭参保商业保险积极度看作因变量 insi ，是否参保商业保险是一个二元定性变量，即家庭未参保商业保险时，insi =0;当参保时，insi =1，因此，可用 Logit 回归模型和 Probit 模型进行实证分析。当因变量是名义变量时，Logit 和 Probit 没有本质的区别，一般情况下可以换用。区别在于采用的分布函数不同，前者假设随机变量服从逻辑概率分布，而后者假設随机变量服从正态分布。其实，这两种分布函数的公式很相似，函数值相差也并不大，唯一的区别在于逻辑概率分布函数的尾巴比正态分布粗一些。且设定insi=α+βxi。

4.3.2 回归结果及分析

由实证分析可知，Logit和Probit回归结果显著性基本一致。是否参保商业保险与受教育程度的稳健标准差为正，且在 1%的显著性水平下通过了检验，表明学历越高，参保商业保险的积极性就越高。Logit模型表明受教育程度对是否参保商业保险作用程度大于Probit模型的结果。究其原因，就中国家庭的受教育程度而言，越来越多的年轻人作为主要受教育者，并且作为家庭的主力，要承担大部分家庭负担及家庭决策，学历水平越高，家庭成员对金融产品的认知水平就越高，就更倾向于为自己及家人投保商业保险。

对于是否参保商业人寿保险：是否参保商业人寿保险与家庭年收入的稳健标准差为负，且在1%的显著性水平下通过了检验，表明平均年收入越高的家庭对商业人寿保险的投保意愿越低。家庭年收入越高，用于满足日常花销的金额就越高，同时家庭成员的健康需求也就更有可能被保证，因此家庭会倾向于减少对商业人寿保险的资金投入;是否参保商业人寿保险与所从事行业的稳健标准差为负，且在1%的显著性水平下通过了检验，说明从事第三产业对参保商业人寿保险的积极性具有较明显的负向作用;家庭人口数量、户主健康程度和医疗费用等因素没有通过显著性水平检验，说明上述因素对参保商业人寿保险积极性的影响不大。

对于是否参保商业健康保险：是否参保商业健康保险与家庭年收入的稳健标准差为负，且在10%的显著性水平下通过了检验，表明平均年收入越高的家庭对商业健康保险的投保意愿越低;是否参保商业健康保险与所从事行业的稳健标准差为负，且在5%的显著性水平下通过了检验，说明从事越高级别的产业对参保商业健康保险的积极性具有较明显的负向作用;家庭人口数量、户主健康程度和医疗费用等因素没有通过显著性水平检验，说明上述因素对参保商业健康保险积极性的影响不大。

对于是否参保其他商业保险：是否参保其他商业保险与所从事行业的稳健标准差为负，且在5%的显著性水平下通过了检验，说明从事越高级别的产业对参保其他商业保险的积极性具有较明显的负向作用;其余因素均对参保其他商业保险的积极性没有显著影响。

4.4 OLS回归模型构建

为探究家庭异质性对商业保险投保金额的影响，运用OLS回归模型进行实证分析。根据回归结果，家庭异质性因素中，家庭年收入对商业人寿保险保费额的影响在10%的统计水平上显著为正，表明家庭收入越高，对商业健康保险的投资倾向越强;家庭年医疗支出与其他商业保险保费额的稳健标准差为正，且在5%的显著性水平下通过了检验，说明其他商业保险保费额受家庭年收入的影响较大。其余家庭异质性因素对保费额度均无显著性影响，这可能由于目前在人们的潜意识中依然存在排斥保险和保险行业的思维定式，导致大多数家庭不愿意以个人的名义去购买商业保险;另外一个原因可能是，由于社会收入的不均衡，大多数家庭收入水平依然只能达到负担正常生活和未来规划需要的层次，毕竟收入可以作为决定是否投保的关键因素。

5 结论

文章基于2017 年的中国家庭金融调查数据，通过构建Logit模型、Probit模型以及OLS 模型，对家庭异质性对商业保险投保积极性的影响进行了实证检验，得出结论：①家庭异质性因素中，学历越高，参保商业保险的积极性就越高;平均年收入越高的家庭，对商业人寿保险的投保意愿越低;从事越高级别的产业，对参保商业健康保险的积极性具有较明显的负向作用。②家庭年收入对商业保险投保额有着显著的正向影响，这与实际情况吻合。③总体来看，受访者对商业保险的投保意愿并不强烈，第三行业从业人员更倾向于投保商业保险，这与目前投资者对保险行业的印象及投资者个人投资偏好有关。对于大部分中国家庭来说，资产配置依然侧重于银行存款及理财产品，商业保险在未来的金融市场存在着较广阔的发展空间。

参考文献：

[1]林德发，汪雪瑶.基于异质性视角的家庭投资性金融资产優化配置分析[J].西南金融，2019(9)：73-80.

[2]张剑，梁玲.家庭异质性对金融资产配置的影响实证研究[J].重庆大学学报(社会科学版)，2020(1)：11.

[3]秦芳，王文春，何金财.金融知识对商业保险参与的影响——来自中国家庭金融调查(CHFS)数据的实证分析[J].金融研究，2016(10)：143-158.

[4]杨柳，刘芷欣.金融素养对家庭商业保险消费决策的影响——基于中国家庭金融调查(CHFS)的分析[J].消费经济，2019(5)：53-63.

[基金项目]本文属宁夏回族自治区大学生创新训练计划项目“金融素养对家庭金融投资选择的影响”(项目编号：2020-XJ-JJ-016)研究成果。

[作者简介]偶磊(1994—)，男，汉族，江苏宿迁人，北方民族大学研究生在读，研究方向：家庭金融;那静文(1997—)，女，回族，宁夏银川人，北方民族大学研究生在读，研究方向：绿色金融。

作者：偶磊 那静文

农村商业健康保险探究论文 篇3：

保险业参与民生保障的问题及对策探析

随着社会经济发展以及群众生活水平提升，保险得到了越来越多的重视，其不仅与群众有着十分紧密的联系，还为社会经济的高速发展奠定坚实基础，而在保险业参与民生保障的过程中，由于各类客观因素所带来的影响，导致保险业在民生保障中存在着一些问题，这就需要站在构建多层次保险保障的角度上，保证其更好的参与到民生保障的服务体系当中。因此，文章首先对保险业对民生保障的重要性加以明确;其次，对当前保险业参与民生保障中的问题加以分析;在此基础上，提出需要完善的具体措施。

当前的保险服务业，是整体现代服务业当中至关重要的组成部分，是积极适应市场经济基本需求，实现保险业与民生保障之间的有效链接，对保险服务与社会治理有效融合具有重要意义。因此，在这种经济新常态之下，必须要加大保险业的发展力度，保证其能够在民生保障中更好的发挥出自身的社会意义。

一、保險业对民生保障的重要性

(一)有利于完善社会保障制度

我国当前正处在社会经济体制转型改革的关键期，随着人口老龄化的不断加剧以及群众日常生活质量的飞速提升，使得群众对于民生保障方面有着更加迫切的需求。因此，使保险能够参与到多角度、多层次的社会保障体系中，最大程度上发挥出市场机制与政府之间的结合效用，从而有效激发出国家、个人以及企业等多方面的能动性，提升整体社会保障质量以及保障水平。

(二)有利于完善社会主义市场经济体制

当前的社会阶段不仅为我国的社会经济带来了良好的发展机遇，同时也带来了极大的挑战，因此，这就需要通过保险的方式来构建出有效解决各种矛盾的市场化机制。举例说明，推行相应的医疗责任保险，就能够保证投保人员在遭遇到医疗事故的过程中，可以及时获得一定程度的赔偿，能够有效降低医患纠纷问题的发生几率。而在部分高风险行业当中，大力推行安全生产责任保险，就可以有效提升企业自身的责任感，提升企业对于各个受害者之间的补偿能力。除此之外，保险业的发展还可以有效缓解社会中的就业压力，为和谐社会的发展奠定坚实基础。

二、当前保险业参与民生保障过程中存在的问题

(一)缺少一定的政策支持和制度保障

政府过于担心承担额外的责任，导致其不愿意过多参与到保险业参与民生保障的过程中，从调研情况可以看出，部分区域之中的主管部门，其十分愿意与保险公司之间展开合作，从而更好的为民生项目的发展奠定坚实基础，但由于缺少上级部门的文件支持以及政策支持，甚至在部分领域中，还存在着禁止政府部门参与到保险工作中的文件，使得实际执行过程中很容易出现一些误区，同时在保障责任以及保障金额方面也缺乏力度，其中并没有政府以及社会等多方面的资金支持，保险业服务民生保障受到一定限制。举例说明，针对中小学生的学平险，具有保障全面以及缴纳费用相对较低的特点，能够起到良好的民生保障作用，而在部分政策中，为了避免出现胡乱收费的问题，就会严格规定教育部门以及学校之间不可以直接参与到学生保险工作的实际过程中，这种一刀切的工作方式，会导致部分地区，特别是贫困地区中的学生无法有效参与到学平险之中，得不到充足的疾病保障以及意外保障。

(二)保险业参与民生保障的深度不足

保险业参与民生保障常常仅只局限在小部分领域之中，比如农业保险、医疗责任保险以及政策性农房保险等多个保险领域中，而站在实际情况的角度上来看，城镇个体劳动者和灵活就业人员、农民工等群体的社会保障问题比较突出，保障能力有待提高，同时保险业还可以在农村贫困人员以及特殊群体等方面提供关键的保障，由此可见，保险业在民生保障当中，还有十分广阔的发展空间。在部分地区中，尽管在保险业参与民生保障的过程中进行了一定程度的尝试以及创新，但也只是在小规模内部，缺乏开展深度，加上保险业发展不平衡，且贫困人口等特殊人群缺少对自身规划，保险消费意识还比较淡薄，将保险同住房、银行存款等其他居民投资方式进行对比，忽视了商业养老保险的长期保障功能，严重影响了保险业在民生保障中的实际作用。

(三)政府部门与保险业的合作机制有待探索

当前政府在购买公共服务方面的力度相对较低，长时间以来，政府通常只在工伤保险以及医疗保险等方面加以重视，直接由政府内部社保部门，采取强制保险的方式来涉足到那些原本能够直接交给商业保险的领域当中。同时，当前的保险业在参与民生保障的过程中，还存在着政府多方面管理以及分而治之的严重问题，各个部门之间缺乏协调性以及统一性，并且保险的监督管理部门与政府的民生保障部门之间，也没有行之有效的沟通交流机制，导致财务管理、服务标准管理以及保险监管规定方面呈现出一种非兼容的状态。此外，受到现实因素的限制，公共管理部门与商业保险公司还不能实现完全的信息共享，保险公司探索开发与现有政策外保险产品时，缺乏部分数据支撑，对更好地满足参保人员多层次，多样化的医疗和健康保障需求存在一定限制。

三、保险业参与民生保障中问题的具体对策

(一)引导构建多层次的保险保障模式

政府部门应当积极利用市场化机制来构建出一种多层次、多角度的保险保障模式，使保险能够有效参与到民生保障的基本服务体系之中，充分利用保险资金规模大、周期长的主要特点，再加上保险机构广泛的客户资源，以及全方位的人员机构网络和先进的信息系统的优势，对保险业参与民生保障项目提供更加科学、合理的支持。因此，政府部门需要构建更加完整的民生保障模式，通过对补充型养老保险、多元化健康保险等方式，使得保险业能够在个人保障计划以及社会保险的市场化运作中充分发挥出自身的主要价值，主要包括以下几个方面：首先是养老保障，鼓励行业开发符合民生实际的商业养老保险产品，更好的满足民众对于保险的多元化需求，充分发挥专业技术、服务网络优势，引导保险机构积极参与到政府对地方基本养老保险制度的改革规划当中，为构筑民生保障提供有效支撑;其次是医疗保障，通过提供多种健康保险产品，将其作为社会医疗保险的补充，进一步深化相应的健康保险服务内容，在根本上促进大病保险以及补充医疗保险能够实现可持续发展。

(二)探索建立贫困人口商业补充保险长效机制助推精准扶贫

在当前的社会背景中，政府部门应当积极鼓励保险机构来发挥出保险在风险管控方面所具备的独特优势，使其能够积极参与到各个贫困地区的基础设施建设以及民生工程当中，不断完善工作机制、优化产品结构，建立起精准扶贫长效机制。还应当积极探索保险参与健康扶贫医疗保障工作，政府部门通过直接购买以及委托经办等方式，在根本上推动新型农村合作医疗保险以及大病保险，更好的促进农村的健康脱贫，并且还要积极发展扶贫小额人身保险以及农房保险，防止再次出现因病致贫、返贫，有效促进相应的民生脱贫。同时进一步推动扶贫小额贷款以及农业保险，遵循农业信贷以及农业保险的基本原则，全方位展开农业保单质押贷款等面向农民的业务，在有效降低贫困地区中农民贷款的基本门槛，有效发挥出保险机制在扶贫工作中的实际作用。除此之外，通过与脱贫攻坚中多元化保险需求的精准对接，能够进一步发挥出保险机构对脱贫攻坚所产生的助推作用，在扩大商业性民生保险整体覆盖范围的同时，充分结合产业的基本扶贫特点以及实际情况，根据百姓需求不断完善保障内容，将保险逐步延伸到到贫困人口日常生活的各个环节中。

(三)创新公共服务方式来提升民生保障水平

在保险业参与民生保障项目的实际过程中，政府部门应当促进内部职能的有效转变，通过直接采购、竞争谈判以及委托经办等多種方式，有效发挥出保险业机构内部所具备的团队优势，进一步提升服务水平以及服务效率，从而提供出更加广泛的公共服务内容。举例说明，比如农村内部贫困人员在意外伤害以及健康方面缺乏保障力度，以及确实农村信贷支持等问题，政务就可以借助保险业来有效提升公共服务力度，通过与之对应的保险机制来进一步降低政府所产生的运行成本以及管理成本，利用保险业支持农惠农政策的放大效应，进一步对农村环境加以改善，特别是部分贫困农村地区的信用环境，更要加大保险业的普及力度，使其能够得到全方位的改善，在根本上提升贫困地区内部农民的风险保障水平。

四、结语

在当前的社会背景中，民生保障问题已经成为了社会各界重点关注的问题，其不仅与群众的日常生活之间有着十分紧密的联系，还为社会经济的增长奠定了坚实基础。因此，这就需要深入探究保险业在民生保障之间的实际作用，通过保险业来有效完善民生保障中存在的不足之处，同时，还应当准确找寻出目前保险业与民生保障结合中的各种问题，并采取针对性措施加以解决，通过引导构建多层次的保险保障模式、探索建立贫困人口商业补充保险长效机制以及创新公共服务的方式，深度融入国家应对老龄化规划、医养结合等重大战略，为不同职业、不同经济收入、不同文化背景的百姓的提供多样的服务和保障。

(作者单位：青海民族大学政治与公共管理学院)

作者：李梦