基于中部地区比较优势的郑州区域金融信用中心建设
摘要：形成我国中部地区区域金融信用中心，既是中部地区经济发展的必然要求，也是配合实施国家中部崛起经济发展战略的重要举措。在中部地区中心城市中，郑州构建区域金融信用中心有自己的优势，但受自身条件的制约，郑州构建区域金融信用中心，还需要在产业支持、金融环境、金融组织体系和基础设施等方面采取有效支持措施。
关键词：区域金融；中部地区；信用中心
文献标识码：A
一、金融发展对经济发展的支持作用：经典理论描述
金融发展对经济发展的支持作用既被其他国家和地区经济发展的事实所证实，也成为在经济发展相对落后的我国中部地区构建区域金融信用中心的重要依据，这可从西方经典理论的表述中找寻理论支持。美国著名金融经济学家戈德史密斯(Coldsmith，1969)通过对35个国家的金融发展与经济成长的横剖面数据进行回归分析，利用金融中介资产价值与GDP比例去衡量金融体系与经济发展的关系，并通过对35个国家1860—1963年的经济与金融发展的资料研究中发现：经济与金融发展存在平行发展的关系即两者之间正相关，金融对经济发展有很强的支持作用。帕特里克(Patrick，1966)曾经用“供给导向”和“需求导向”刻画金融与经济发展关系的不同性质，“供给导向”型理论是解释金融发展先于对金融服务的需求，对经济发展有着自主的积极影响，对动员那些阻滞在传统部门的资源，使之转移到能够促进经济发展的现代部门，并确保其投资于最有活力的项目起基础性的导向作用。而“需求导向”型理论揭示的是金融发展是实体经济发展带动的结果，这意味着当经济发展引起市场不断扩宽和产品不断增多时，必然要求更有效地分散风险以及更好地控制交易成本的金融体系的发展。结合麦金农和肖(Mckinnon&Shaw，1973)提出的“金融抑制”和“金融深化”理论可以看出，“供给导向”的金融发展主要存在于发展中的地区经济。发展中经济地区的普遍问题是金融发展不足以支持经济发展，经济发展面临金融发展不充分的限制，从而才会有金融发展可以加速经济增长的情形，而一旦经济发展趋于成熟，就会转为“需求导向”。目前中国存在麦金农指出的“金融抑制”，仅靠金融基础性功能并不能满足经济发展状况，所以，形成和发展区域金融信用中心就是推动区域经济发展的重要的举措。
区域金融信用中心的形成实质上是金融产业区域集聚的结果，它的微观基础是金融机构的空间集聚，而金融集聚强化了金融体系的金融服务功能。杨小凯(1991)在分析城市的集聚效应时认为，从事交易的人集中居住便于改进交易效率和促进分工，同时集聚形成的分工网络效应带来集中交易效率的提高。金融集聚的效益体现在可以提供近距离交流与沟通的条件，促使跨地区支付效率的提高和金融资源跨地区流动效率的提高。区域金融机构集聚不仅能够集中大量金融资本等生产要素，促进经济结构的调整和资源使用效率的提高，而且能显现出较强的外部规模经济效益，更好地促进区域经济发展，这为我国中部地区形成区域金融信用中心提供了很好的理论支持。
近年来，与中部地区经济快速发展不相称的是金融发展的滞后。而处于中部地区腹地的郑州市，具有独特的区位优势和交通优势，是中原经济体的政治中心和经济中心，特别是郑州地区所依赖的全国第五大经济体(全国第五个GDP超万亿元省份)——河南省经济的快速发展，为郑州构建区域金融信用中心创造了一定的基础条件。
二、从比较的角度看郑州构建区域金融信用中心的优势与制约因素
(一)郑州构建区域金融信用中心的比较优势
在中部地区经济发展中，特别是在国家实施中部崛起的经济发展战略以来，中部地区各个省的中心城市都清醒地意识到，步入经济发展制高点的关键是以自己为核心构建中部地区的金融信用中心，通过构建区域金融信用中心带动本地区经济发展，并将自己的影响力和辐射力渗透到周边省份，以便确立自己在中部地区经济发展中的主导地位。为此，中部地区的几个中心城市都或明或暗地进行竞争。早在十多年前，郑州市金融界就已经开始关注郑州金融信用中心的建设问题，进行了可行性研究和理论上的探讨，并受到政府的高度关注和大力支持。近几年，随着河南省特别是以郑州为中心的中原经济体的快速发展，在郑州构建中部地区区域金融信用中心又为人们所关注并给予很高的期望，郑州市乃至河南省一直在为构建地区金融信用中心进行科学的规划和积极引导，并不断创造条件营造良好的金融环境，为构建郑州区域金融信用中心进行外围的前期准备。尽管作为郑州地区构建金融信用中心的最大竞争城市武汉在很多条件上要优于郑州，但我们认为，在郑州构建中部地区的金融信用中心似乎更加现实，这不仅是郑州的竞争城市武汉受制于经济意义上的区位条件，也得到河南省和郑州地区经济发展的支持。因为，在区域金融信用中心的形成和发展中，金融机构聚集和金融总量是金融信用中心形成的内在动力，实体经济的规模则是区域金融信用中心形成和发展的外在动力，而且，区域金融信用中心的形成不仅要看中心城市的优势，更要看其依赖的经济体的优势，这是孕育和发展金融信用中心的重要基础。据此看来，依托河南省这一全国第五大经济体的郑州，要构建中部地区金融信用中心具有明显的比较优势。
首先，从金融机构集聚和金融总量看郑州的比较优势。经济活动中的主体大多偏好金融机构集聚。越来越多的研究表明，金融机构集聚将减少信息与交易成本，进而影响储蓄率、投资决策、技术创新和长期经济增长率。因此，金融机构集聚不仅以其较低的交易成本、丰富快捷的信息流、高效率的交易媒介、低风险市场等所带来的优势可以孵化企业，也会为企业的持续发展提供动力源，这是金融信用中心形成的内在动力。从郑州金融业发展看，不断集聚的金融机构使郑州在中部地区中心城市中的地位不断提升，为构建郑州区域金融信用中心奠定了良好的基础。经过多年的发展和引进，郑州金融业已从单一的人民银行体系发展为众多商业银行云集、非银行金融机构不断增多、对外资金融机构吸引力不断提高并拥有1家中部地区唯一一家商品交易所的健全的金融体系。目前，郑州市内有期货营业部、保险机构、证券营业部、银行机构300多家，特别是以农产品交易为主的中国郑州商品交易所，是国务院确定的中国第一家期货试点单位，郑州商品交易所2005年小麦期货交易名列世界第三，年交易额占全国同类市场同期交易总金额的1/4，被誉为“中国第一市”。在我国的金融发展史中，郑州的金融业在全国曾创造多项奇迹，金融创新引人注目，金融业中的“郑州现象”对我国金融业的发展产生了不可替代的影响。规划建设中的郑东新区中心商务区金
融街，将成为中西部地区体系健全、机构集中、最富活力的金融机构聚集区。而且，河南全省良好的金融发展态势，成为郑州构建区域金融中心的外围基础。1990年，河南省银行业各项存款余额尚不足600亿元，1994年突破1000亿元，1997年突破2000亿元，2001年突破5000亿元。2005年9月底，更是突破了10000亿元大关，成为为数不多的人民币存款过万亿元的省份之一，在中部地区处于第一位。在不到15年的时间里，河南省银行业各项存款增长了15倍多；全省城乡居民人均储蓄存款也由1990年的434-87元增至2005年的6676.5元。按照2005年的可比数字显示，河南省金融机构各项存、贷款总量和增量在中部六省中均居第一位；存、贷总量在全国各省中分别列第9位和第8位；存、贷增量在全国各省列第10、第8位。河南省的金融总量全国居前、中部地区第一的事实，充分说明河南省金融业发展的良好势头和巨大的潜力，极大满足了经济主体对金融服务的需求，也成为郑州构建区域金融信用中心的重要依托和支撑条件。而作为河南省经济最发达的郑州地区，2005年郑州市金融机构各项存、贷款余额及保费收入均居中部中心城市前列，显示了郑州地区较强的金融集聚力(裴长洪，2004)。这充分说明郑州金融机构有很强的资金集聚和辐射能力，在中部地区的影响力不断增强。同时，与中部其他中心城市相比，郑州的第三产业增加值增长较快，2005年居中部地区第二位，这也将极大地推动郑州地区金融业的发展。由此看出，位居中部地区第一位的河南省超万亿元的金融资产规模、郑州金融的聚集和辐射力以及郑州各项金融指标的快速提升(图1)，使得郑州在中部地区经济发展中的地位越来越重要，构建郑州区域金融信用中心具备了一定的条件和基础。
其次，从经济意义上的区位看郑州的比较优势。从全国的经济格局看，郑州在全国经济格局中的区位优势明显。在全国的经济格局中，在京津以南、广州以北、方圆1000公里范围内，西安以东和济南以西方圆500公里范围内，还缺乏一个能带动该地区经济发展的中心城市。郑州位于西气东输、西电东送、南水北调、东钱西流中枢的关键位置。北依京津唐、南联江汉平原、西连欧亚大陆、东接经济快速发展的徐州、连云港等城市群，郑州不仅是全国重要的交通枢纽，而且还位于中西部结合地带，是西部大开发的桥头堡和辐射周边的中心城市，内部又有中原城市群、县域经济的快速发展作支撑，它在承东启西、实施国家中部崛起经济发展战略中起关键作用。郑州与中部省会城市相比，虽然武汉对周边的辐射力不可小视，但由于武汉及其周边地区已经被长三角、珠三角、成渝经济带及其区域金融中心所辐射，某种意义上武汉失去了作为经济中心城市的功能作用，所以也失去了在武汉新建区域金融中心必要。因此，郑州由于其独特的经济意义上区位优势，最有可能发展成为这一地带区域性的中心城市与经济中心，在郑州构建金融区域金融信用中心不仅是郑州地区乃至河南省经济社会发展的需要，也是全国经济金融合理布局的需要，所以，在郑州构建区域金融信用中心，其战略意义远远大于武汉等中部中心城市。
再次，从实体经济看郑州的比较优势。2005年，河南省GDP首次突破10000亿元，成为继广东、山东、江苏、浙江之后，全国第五个生产总值超万亿元的大省。GDP总量居中部地区第一、全国第五，增幅也雄居中部地区第一(表1)，且远远大于中部地区其他省份。与此同时，河南省的投资、消费总量较大，2005年，河南固定资产投资完成额超过3000亿元，在中西部19个省市区中仅次于四川省，居第2位；在中部地区，固定资产投资完成额总量及增幅均居第一位，也远远大于中部地区其他省份，这充分说明河南省经济发展空间广阔、能量巨大、潜力无限。根据中国人民大学竞争力与评价研究中心近期有关行业竞争力系列研究报告，目前河南农业竞争力综合排名在全国处于第10位，在中西部地区排在第一位；河南制造业竞争力综合排名在全国居第12位，在中西部地区列第2位，这也充分说明河南省农业发展的基础和潜力以及传统制造业在全国的优势地位。在资源上，河南的优势表现在矿产资源种类繁多，多种矿产的储量和潜在价值在中部地区乃至全国均名列前茅。农业资源更丰富，粮、棉、油、畜等农产品产量均居全国前列，发展特色农产品加工企业也具有非常明显的优势。另外，劳动力资源也十分丰富且价格低廉，这也是中部地区其他省份不可替代的。因此，位居中部地区第一的河南省经济总量、资源上的优势以及河南农业和制造业较强的竞争力既代表了河南经济发展的潜力，也为郑州地区经济金融发展创造了充足的空间，为郑州构建区域金融信用中心输送源源不断的经济能量。郑州市实施全方位对外开放以来，已成为外商在中西部地区和新亚欧大陆桥东段投资的热点城市。截至2005年，已有40多个国家和地区的客商来郑州投资兴业，全市累计批准成立外商投资企业1963家，总投资额近50亿美元，投资领域包括工业、农业、旅游、建筑、运输等。出口创汇以年均73.1％的高速快速增长。郑州工业基础较好，目前，拥有100多个工业门类，企业53000多万户，已形成了以纺织、服装、食品、卷烟、有色金属、医药化工、机械和煤炭为主导产业的工业体系。郑州是全国纺织工业基地之一；全国重要的铝工业基地，氧化铝产量占全国一半左右；机械工业拥有亚洲最大的磨料磨具企业——白鸽集团。2005年郑州实现生产总值1650亿元，综合经济实力在中部地区仅次于武汉市。郑州是国务院确定的3个商贸中心试点城市之一，拥有一大批高档次、多功能的大型商贸设施和辐射全国的商品集散市场，年成交额超亿元的大型商贸市场就有30多家；每年在郑举办全国性、区域性、专业性交易会、博览会、洽谈会上百次；国内外万余家商贸机构在郑州设有办事处或经营场所；同时郑州中心物流枢纽工程，将在“十一五”期间筹建。全国最大的粮食批发市场——郑州粮食批发市场的现货与期货配套运行模式，使其成为国内粮食的交易中心、价格中心和信息中心，该市场形成的“郑州价格”已成为我国粮食交易的指导价格和美国芝加哥期货交易所粮食交易的参考价，成为国内外了解中国粮食市场行情的重要渠道。以郑州为中心的中原城市群，其人口总量、经济规模和实力在中部地区三大城市群中(武汉城市群、长沙城市群)均居第一位，中原城市群生产总值由2000年的2682.99亿元提高到2005年的5942.08亿元，占全省的比重由53.1％提高到56.1％。其快速发展的经济正在成为我国中部地区乃至全国重要的经济增长极，这为构建郑州区域金融信用中心准备了充分的经济条件。而且，随着工业化、城镇化、农业现代化进程的加快，郑州市场将会产生强大的融资需求，这为金融机构及其相关产业集聚创造了较大的发展空
间，进一步迎合了微观主体的行为偏好，促使经济发展的动力和内在需求不断增强，从而完成了金融中心形成的内在因素和外在因素的基本统一，为郑州区域金融信用中心的建设提供了有利环境。
(二)郑州构建区域金融信用中心的制约因素
我们从比较中看到郑州构建区域金融信用中心的优势，但这并不影响我们对郑州构建区域金融信用中心制约因素的分析。特别是近些年，在中部地区经济的快速发展中，随着武汉等中心城市的经济发展，其对构建区域金融信用中心的渴望和热情并不亚于郑州，而且武汉等中心城市有其自己的优势，这让我们客观地看到郑州在构建区域金融信用中心中的主要制约因素和郑州努力的方向。
首先，从省域金融环境比较看，根据田霖(2005)对金融机构年贷款余额、金融机构年存款余额及资本形成总额等指标测算金融综合竞争力，结果把省域金融综合竞争力分为七个梯队，其中湖北、湖南、河南都在第四梯队，安徽、山西、江西在第五梯队。从比较中可以发现(表2)，河南的金融发展水平及对内开放力较靠前，说明河南省金融业整体上发展基础不错，在中部地区金融资产总量第一的排名对提升河南省金融发展水平起了重要作用；但金融发展效率及对外开放力较靠后，说明河南省金融业在规模扩大、外延拓展的同时，要注重金融的内涵发展和效率的提高，而这恰恰是区域金融信用中心形成和发展应具备的重要条件；金融综合竞争力排名也在湖北之后，主要原因是金融发展效率太低。所以总的看来，河南省的金融状况并没有为郑州构建中部地区金融信用中心提供较宽松的省域金融环境。
其次，从中部地区中心城市比较看，中部地区6省的省会城市，在各项主要经济金融指标的比较中，我们可以看出郑州还有一些差距(表3)，这也会制约郑州区域金融中心的构建和发展。
从表3可以看出，在一些金融指标上，郑州与中部地区其他中心城市特别是武汉的差距是：一是郑州在区域性经济中心作用相对较弱，这可以从郑州GDP占河南省GDP比重在中部地区居后可以看出。另外，从有关数据看，比较最近一次的城市经济中心定位指数(2005)，虽然郑州在中部地区排名第二，但也与武汉相距甚远(排名分别为武汉8，郑州29，长沙35，合肥36，大同38，南昌32)。二是郑州对外开放度不够，主要表现为实际利用外资额较低，排名位次靠后，在中部地区无论总量还是排名都与武汉有一定的差距。三是郑州缺乏新兴产业的强力支撑，低水平传统产业不能有效支持金融发展，而新兴产业还没有达到促进金融发展的要求，第三产业也没有显现出绝对的优势。
另外，相对较差的金融生态环境是制约郑州成为区域金融信用中心的重要因素。根据2005年年末中国社会科学院的研究报告《中国城市金融生态环境评价》，50个大中城市金融生态排名中，郑州排名第40位，居中部六省第四位，名次相当靠后。主要是地方金融发展(43位)、地方政府公共服务(47位)的落后，造成了总体金融生态水平的低下。具体来看有以下几点：一是金融投资环境不完善，政府产权保护没做到位；二是金融市场不够完善，表现在资本市场内部失衡：中长期信贷市场发展滞后、股票市场和债券市场发育不完善，适合不同层次企业证券融资需要的多层次交易体系有待形成和完善；三是金融产业链不完整，由于金融产业链条缺乏系统构建，河南至今尚无一家基金管理公司和金融租赁公司；基金理财、信托投资等也离普通百姓较远；四是郑州金融人才的紧缺和流失问题严重，直接影响金融业的发展。
通过比较，在中部地区中心城市中，在某些经济金融指标上，对郑州构建区域金融信用中心威胁最大的武汉排名是在郑州之前的，这对郑州构建区域金融信用中心是一个比较大的压力。但是，由于武汉有来自被长三角、珠三角、成渝经济带及其区域金融中心所辐射和包抄的挤兑压力，这就大大削弱了武汉作为一个区域经济中心城市的功能作用，一定程度上也就失去了在武汉建立金融信用中心的必要和战略意义，所以，武汉形成区域金融信用中心的潜力有限，这恰恰从另一个侧面说明构建郑州区域金融信用中心的重要性和战略意义。
三、构建郑州区域金融信用中心的建议
要构建郑州区域性金融信用中心，要在进一步发挥优势的基础上，在加强产业对金融支持的同时，改善地区金融生态环境，加大对外开放的力度和范围，着力拓展多层次融资渠道，完善金融基础设施，健全金融体系，短期内强化郑州地区金融对周边地区的辐射力和影响力，长期目标是将郑州金融的辐射和影响力扩大到周边省份，并最终形成郑州区域金融信用中心。
首先，提高郑州乃至河南省的产业对构建郑州区域金融信用中心的支持力度。从其他区域金融信用中心的形成过程看，要构建郑州区域金融信用中心需要产业做支撑。而目前郑州地区乃至河南省产业的一个重要薄弱点是产业老化和产业比较单一。因此，急需加快郑州地区乃至河南产业结构优化和调整，形成对区域金融信用中心有重大支撑作用的多个现代产业集群。一是充分发挥河南省农业和劳动力的特有优势，大力发展农产品的深加工产业，延长农产品的产业链条和价值延伸领域，实现农产品的价值增值，形成多个与河南省农业和劳动力大省相适应的具有核心竞争力的农产品深加工和食品餐饮大型企业集团。二是改善和优化纺织、机械制造、煤炭、化工、建筑等传统产业，提高传统产业的技术含量，充分发挥传统产业的基地优势、技术优势和市场优势，并通过参与国内和国际分工，将河南省传统产业引领到产业价值链的前端，从而获得更多的产业利益分配。三是要形成对新兴产业有孵化和支持作用的政策体系，大力发展IT、生物工程、现代通讯等新兴产业，改善郑州地区乃至河南省的产业结构，挖掘河南省新的经济增长点。四是利用河南省承东启西和便利的交通优势，大力发展第三产业，特别是发展现代物流业和会展业，将郑州建成中部地区乃至全国的物资流、资金流和信息流中心。五是利用郑州东接经济发达的东部地区、西连内陆纵深腹地的优势，以及河南省的资源和劳动力优势，吸引更多的跨国公司进驻郑州，通过与跨国公司的协作，推动河南的企业进入到全球的产业循环和价值链的前端，并最终形成多个河南省自己的跨国企业集团。
其次，营造以郑州为中心的良好的河南省金融生态环境。金融生态环境建设是实现经济与金融良性互动和健康发展的必要条件，也是各地区争夺市场金融资源的关键点之一。要营造以郑州为中心的良好的河南省金融生态环境，一是优化构成金融生态环境要素的经济发展、司法公正、金融部门独立、金融资产质量、企业信用、社会信用体系、社会保障体系等各个要素；二是积极开展金融业务协作，要在某些重要业务领域如银行业务、保险业务、资本市场业务等开展业务协作，避免恶性竞争，共同维护金融市场秩序；三是实现金融信
息共享，实现金融同业的相互沟通，提高市场信息透明度，防止不良客户的各个击破，共同维护金融稳定；四是提高金融机构自身创新的能力，积极发展现代金融服务业，提高金融服务质量，实现金融机构业务的多元化和盈利的多元化，增强金融机构抗业务风险的能力。
再次，健全以郑州地区为中心的金融机构体系和基础设施。围绕构建郑州区域金融信用中心的需要，要健全金融机构体系，完善金融基础设施，从目前看，一是大力发展直接融资市场的中介机构，主要是组建和发展在全国有影响的证券公司及其相关的中介服务机构，为河南省企业资本市场融资服务。二是积极吸引外资金融机构，实现外资金融机构驻郑的零的突破，特别是吸引一批跨国银行到郑州设立分支机构，以带动郑州地区金融业的服务和管理水平的提升，发挥其国际融资的特有作用，增强创建城市金融体系的活力，提高金融的市场化水平和吸纳辐射能力。三是进一步扩大郑州商品期货交易所的规模和交易种类，将其发展为在全国乃至全球很有影响的交易所。四是规范和发展郑州粮食批发市场，依托河南省的粮食产业将其发展为在全国乃至全球在粮食交易、农产品价格发现、农产品信息发布上有重要影响的粮食批发市场。五是整合现有各地城市商业银行和城市信用社，并通过向社会公开筹集资本，组建河南省自己的全国性的股份制商业银行，通过设立遍及全国的分支机构，既可以将外省市资金吸纳到河南(因为按照一般75％的存贷比，大约将有25％的资金通过外地分支机构流到总行，可在河南省形成一个资金聚集的洼地)，又可以增强郑州金融对周边省份的金融辐射力和影响力。六是在已有的基础上，进一步整合和发展河南省农村信用社，并通过募股扩资，将其改制为河南农村商业银行，并最终发展为在全国有影响的农村商业银行。七是作为首要的一步是加快郑州市城市商业银行、农村信用社、中小企业信用担保等地方金融体系建设，在郑州经济中心建设初具规模后，引导城市商业银行与区域内其他商业银行联合组建实力雄厚的区域发展银行，例如组建中部发展银行，通过搭建金融机构架构，提高郑州金融业对周边省份的辐射力和影响力，并最终形成郑州区域金融中心。八是继承和发挥河南省在金融产品创新中的传统和优势，上世纪90年代在全国极有影响的“河南金融现象”，不仅仅是河南省为全国的金融业输送了大批的高级金融管理人才，而更具理论意义和现实价值的是在郑州的土壤上孕育出我国当时唯一的、最大的票据市场，这一金融创新行为对我国金融业的发展产生了不可估量的影响，继承和发挥河南省在金融产品创新中的传统和优势，对构建郑州区域金融信用中心有重要的支持作用。
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(责任编辑：张艳峰)
作者：王楚明 鲁春义
上世纪70年代末期，美国率先出现了电话营销（Tele marketing）模式，作为当代市场营销体系的一个分支，以其专业、有效、低成本等特点被越来越多的企业所运用。据美国直销协会统计，其本土从事电话营销服务的企业超过10万家，从业人员约650万人，相关产值高达5千亿美元。在我国，电话营销业务从上世纪末开始广泛应用，随着人们认识的提高和因“非典”产生的“非接触经济”的起步，以信用卡发卡、电信产品为主的电话营销呈现快速发展的趋势。
一、呼入式营销的产生背景
随着产业不断扩张，电话营销也暴露出一些弊端，比如外呼联络率低、客户无暇倾听等。最重要的是，由于电话营销以外呼为主，消费者很难辨别收到电话的真伪，加之营销企业良莠不齐，导致欺诈案件层出不穷。美国联邦调查局统计，每年电话营销诈骗事件约产生400亿美金的损失；美国司法部估计每年每6人中就有一人遭遇电话营销的骗局；美国国家最高检查院估计每年受电话营销欺骗者可达五百万人之多。因此，2003年美国发起了“别打我电话”（Do Not Call）行动，让那些不愿意接受电话营销的消费者上网注册，不再接受这类电话注1。2008年9月23日，美国联邦贸易委员会（FTC）出台规定，要求只能向确实有意接收商品信息的用户发送事先录制的营销电话。今年2月，美国联邦通信委员会（FCC）又通过新规，对自动拨号、录播电话以及自动发送的短信等营销手段进行更为严格的管制，要求采用此类营销手段的前提是必须获得目标对象的书面许可。
在我国，市场竞争的加剧也使一些企业不顾消费者利益，不分时间、地点，频繁向消费者传递信息，以致于严重干扰消费者的工作和生活秩序。虽然我国尚未出台明确的法律法规限制呼出营销，但一些行业监管部门已经开始关注此类问题。2008年12月，保监会发布公告宣称，由于中美大都会人寿保险公司违反了《中华人民共和国保险法》相关规定，被处以10万元人民币罚款。这是保监会在投资型业务领域开出的第一例罚单，也是我国对外公布的电话营销第一例罚单。
正当业界普遍认为电话营销这种营销模式将淡出历史舞台时，一种基于客户关系维护的电话营销方式悄然而生，这就是呼入式营销。资料显示，这种营销方式已逐步取代呼出式营销，在越来越多的欧美银行业中使用，尤其是信用卡的产品营销方面。
二、呼入式营销的优势比较
所谓呼入式营销，就是在客户主动致电银行咨询、办理业务后，由客服人员根据客户自身的特点、此次服务的内容，有针对性地开展营销，以刺激顾客重复消费。与传统的呼出式营销相比，呼入式营销有不少优势：
(一) 呼入式营销有着广泛的客户资源。开展营销工作最重要的环节就是要有客户资源，电话营销也一样，拥有符合营销产品的名单，是开展呼出式营销的前提条件。然而，随着业务的不断拓展，可用的名单越来越少，即使有了名单，客户的联络率、营销的成功率也呈逐年下降的趋势。例如电话营销信用卡，早期的项目成功率一般在25%以上，而现在，陌生拜访新发卡的成功率已下降到8%以下。反观呼入式营销，由于每天致电银行信用卡客户服务中心的客户非常多，而且无论是现有客户还是潜在客户对信用卡产品都有所了解，在此基础上开展营销，不仅客户资源有保障，而且营销成功率较呼出式高许多。
(二) 呼入式营销能带给客户良好的体验。令营销人员苦恼的事一般有两件：一是电话接通时客户正在开会、开车或在嘈杂的环境中，无暇认真倾听营销人员说的内容，很多客户直接予以拒绝，即使约下个时间，也不能确保再次联络时，客户没有其他事情。客户正忙着，无论营销人员做了多少准备，都无法开展话术，即便能说上几句，客户也很少有耐心听下去。二是对电话营销人员不信任，由于一些企业盲目采用电话营销的方式，让不少客户不堪“骚扰”，更有一些不法分子利用“来电显”等手段套取客户个人信息后制作伪卡。因此，对于陌生电话拜访，许多人本能地产生出抵触情绪。而呼入式营销则不同，因为电话是客户主动拨打的，一般来说选择了比较安静的环境和有空的时间，而且对电话线那头的真实性毫不怀疑，客服人员如能利用好这些“资源”，在解决了客户的问题后适时开展营销话术，就能给客户带来意想不到的“惊喜”，成为一次很好的客户体验。
(三) 呼入式营销对客户服务中心的运营起到良好的调节作用。对于客户服务中心而 言，平稳运营是头等大事。其中，最重要的工作就是管理好电话进线量，使其均衡又有规律可循。事实上，无论采取何种管理模式，进线量还会呈现上下波动的情况，客服人员也会出现忙闲不均的现象。对此，客户服务中心一般会采取两种方式“削峰填 谷”：一是采用忙时加班，闲时培训，这样做往往会出现滞后现象，即当管理人员决定安排下线培训时，电话突然多起来，而匆匆要求客服人员再次签入时，这波电话高峰又过去了，较差的服务级别无法挽回，员工的绩效考核也变得很复杂；二是要求客服人员在电话较空的时候，多和客户说话，在电话忙线的时候，少和客户说话，这种做法常使客服人员很茫然，说多了客户不爱听，说少了遗漏了要点。引入呼入式营销后，这样的难题就有了较好的解决方案——电话忙线时，客服人员只需完成客户提出的要求；电话闲时，客服人员完成客户要求后，可以主动开展营销。这样一来，管理人员可以根据电话量的情况，随时调整客服人员的工作内容，客服人员也能清晰地知道什么时候该干什么、不该干什么，整个客户服务中心的运营就比较平稳有序。
(四) 呼入式营销带动客服人员的素质提升。有一种观点认为，营销人员和客服人员的素质要求不同，两者不可兼而为之。但是，多年的管理经验告诉我们，这两种人员的内在要求其实是一样的——都需要“以客户为中心”的理念，都需要满腔热情地对待每一通电话，都需要熟悉产品特点和权益。因此，客服人员完全可以承担起营销的责任。众所周知，客户服务中心的离职率较高注2，而离职原因中“没有发展空间”是非常常见的，主要就是客服人员工作内容单一，长此以往产生的工作倦怠感，引发心理的压抑感。引入营销内容后，情况就大为改观，由于营销的产品不同、使用的话术各异，给客服人员带来了工作的新鲜感，让他们在看似相同的工作中得到不同的感受。服务与营销相结合，使客服人员对产品和权益更加熟悉，对客户的拿捏更为准确，不知不觉中也提高了个人素质。
三、开展呼入式营销的准备工作
综上所述，在信用卡客户服务中心引入呼入式营销值得尝试，可以在客户咨询营销活动后推荐更高等级的卡片，可以在客户查询账务后营销分期产品，也可以在客户开卡后营销电子账单或短信业务……无论营销何种产品，客户服务中心都要做好准备工作，才能使营销取得预期效果。
(一) 管理者的准备。“向合适的客户营销合适的产品”，这是营销经典，但要真正做到这点却并不容易。如果只是盲目地向每个打进电话的客户推销信用卡产品，最终会失去客户的信任和满意，因此，作为客户服务中心的管理者，首先要设计好客服人员使用的系统，至少具备以下三个功能：一是可以根据进线量的多少启动或关闭客服人员的营销界面，随时调节客服人员的工作内容；二是可以根据客户前期消费习惯和此次致电的原因即时分析客户偏好，有针对性地列出3~5个产品，供客服人员选择营销；三是可以随时记录客户对营销的反映，避免过度营销给客户带来的不佳体验，也可以记录客服人员的工作业绩。其次，管理者要明确如何评价客服人员的业绩。传统的客户服务中心主要以服务质量和生产能力来评价客服人员，开展呼入式营销后，客服人员的KPI中应加入营销成功数。值得关注的是，由于营销的产品在价值、营销难度上存在差异，对于营销成功数的界定也应有所不同，而且还要根据运用的情况及时予以优化、调整。
(二) 员工的准备。虽然说客服人员可以承担起营销的职责，但是让没有营销经验的客服人员直接开展呼入式营销并不明智。一般来说，客服人员需要接受心理和技能两方面的培训。心理方面，一是要充分了解营销带来的挫折感，珍惜每一次营销的机会；二是要保持帮助客户解决问题的心态，而不仅是“卖掉就行”。技能方面，不仅要熟知各种产品的营销亮点，更要学会分析客户的身份、背景，说客户想知道的，才能提高营销的成功率。
长期以来，许多人对于客户服务中心能提高客户的满意度和忠诚度的作用非常认同，但同时也认为，客户服务中心日常开支庞大，是银行的成本中心。那么，信用卡客户服务中心如何摆脱成本的阴影？开展呼入式营销不失为一种用较低的成本获得较高利润的解决方案，未来将成为信用卡各类产品推广的新手段。
注1：仅至当年7月，在美国国家“do not call”名单中注册的就有2,630万电话号码，企业如果未能遵照执行将被处以最高11000美元罚款。
注2：以呼入为主的客户服务中心一般年离职率30%左右，以营销为主的更高。
作者：杨扬
摘要：本文阐述了银监会发布的《商业银行合规风险管理指引》和《商业银行内部控制指引》对信用卡会计核算业务事后监督合规控制的内涵，就隶属关系不明、监督内容偏位、监督依据缺乏、监督力量单薄、监督协调无序等影响事后监督有效性的因素进行了分析，提出了信用卡中心模式下对会计核算业务事后监督标准化管理的构想，以及对事后监督工作风险防范的对策与建议。
关键词：信用卡中心模式;会计核算;事后监督;有效性;标准化管理
文献标识码：A
一、《指引》对信用卡会计核算业务事后监督合规控制的内涵
近年来，中国银监会加大对合规风险、内部控制等方面的管理，分别于2006年10月发布了《商业银行合规风险管理指引》和2006年12月发布了《商业银行内部控制指引》等。前者为加强督促商业银行合规风险管理、完善全面风险管理体系、确保银行业安全稳健运行提供了良好保障，后者为促进商业银行建立和健全内部控制，防范金融风险起到了积极的推动作用。两个《指引》的发布，对于指导信用卡事后监督业务具有重要理论基础和现实意义。
为加强商业银行合规风险管理，维护商业银行安全稳健运行，中国银监会发布了《商业银行合规风险管理指引》。我们从以下三个方面来分析、理解合规风险管理的内涵。
(一)合规包括“合”与“规”两部分的内容
其中，“规”是基础。首先有一套可以遵循的“规”，之后才是如何“合”这套“规”。因此，建立一套科学、全面的规范是合规风险管理的重要基础。
作为信用卡事后监督业务，是否已经有了一套可以遵循的“规”去执行呢?目前来看，设置事后监督中心的各行信用卡中心，有的还没有制定规章制度或是操作规范，使得在实际工作中无“规”可循。虽然有的已经制定了“规”，但是制定时缺少实践或经验，使得“规”不科学、不全面、不完善，导致事后监督有效性的缺失。
(二)合规风险管理是一个持续、动态的循环过程
商业银行要不断对合规风险进行有效识别，主动避免违规事件的发生，或在违规事件发生后及时采取纠正和惩罚措施。同时，持续地对合规法律、规则和准则的变化进行动态跟踪、评估和吸收，并在此基础上进行新一轮的合规风险管理。
作为信用卡事后监督业务，“事后监督”是否已经做到了持续动态的跟踪呢?现在看来，大多数设置事后监督中心的各行信用卡中心还没有做到这一点，且与“持续动态的跟踪”差距甚远。由于制度的缺失、经验的不足、意识的淡化，使得信用卡中心模式下会计核算监督还停留在会计凭证的交接、辨别、勾对、整理等环节上，只是在层面上完成了最为基础的后督工作，还无法达到《指引》中规定的“识别”、“纠正”、“评估”等要求。
(三)合规风险管理是商业银行的一项核心风险管理活动
商业银行风险管理活动不仅是有效实施内部控制的基础，同时也是加强全面风险管理的关键环节。合规风险管理可以减少违规事件的发生和由此带来的损失，从而像其他业务一样创造价值。因此，合规风险的重要性应该得到重新认识和高度重视。
会计的事后监督可以认为是会计核算业务的“最后一道防线”，它的重要意义不言而喻。虽然这项工作不会给银行带来直接的经济效益，但是可以最大限度地避免违规事件和差错的发生，从而规避操作风险、法律风险、道德风险等，减少由此产生的客户投诉等情况的发生。
此外，为促进商业银行建立和健全内部控制体系，防范金融风险，保障银行体系安全稳健运行，中国银监会还发布了《商业银行内部控制指引》。所谓内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。商业银行内部控制的目标之一就是确保风险管理体系的有效性。《指引》还规定，商业银行应当确保会计工作的独立性，确保会计部门、会计人员能够依据国家统一的会计制度和本行业的会计规范独立地办理会计业务，任何人不得授意、暗示、指示、强令会计部门、会计人员违法或违规办理会计业务。
作为信用卡会计核算事后监督业务，监督人员同样要遵循《指引》中的规定和目标，严格履行岗位制度，对于工作不走过场，把好最后一道关口，杜绝案件和事故的发生。
二、影响信用卡会计核算业务事后监督有效性的因素
信用卡会计核算业务事后监督的有效性主要体现在两个方面：
一是监督内容、措施、环境的完整性与合理性。
二是监督目标，即防范资金风险并以此促进操作风险在控、可控、能控的决断力和执行力。而隶属关系不明、监督内容偏位、监督内容缺乏、监督力量单薄、监督协调无序等成为影响会计核算业务事后监督有效性的因素。
(一)隶属关系不明
前文所述，信用卡中心模式下会计核算业务的事后监督主要有两种处理方式。在委托方式下，监督环境的完整性无法保证，即会计核算与事后监督在两个不同的业务主体中进行，导致事后监督的操作仅仅是完成了最基础的工作，受托主体没有相应义务对此项工作提供更为具体的“评估”、“动态跟踪”等服务，除非双方事先达成一致意见，如何规范或要求受托方提供相应的服务。但是，由于主体不同，委托方一般不会硬性要求受托方提供更为专业、深度的服务。由于隶属关系不明确，影响了会计核算业务事后监督的有效性。
而部分银行信用卡中心模式下会计核算部门设置了事后监督部门，由于隶属关系明确，会计核算业务事后监督的有效性相对好于委托处理方式。
(二)监督内容偏位
会计核算业务的事后监督好像一个“回收站”，进行会计资料的交接、复审、勾对、整理、装订、归档保管、调阅档案，会计核算的收尾工作都集中在“事后监督”。
包括人行在内，各商业银行把事后监督的职能定位为“把好会计核算质量关，促进会计核算规范化，防范资金风险和其他风险”。但是，实际操作中存在偏位。
一是重业务复核，轻过程控制。例如将“发现差错”当作中心工作，对业务的规范性倾注了大量精力，从已发现的差错情况来看，90%以上是印章、串户、记重账、漏记、交易代码用错、负责人或业务人员尤签章等问题，仅是起到二次复核的作用，最终导致会计核算业务事后监督工作目标不明、任务不清，出现走过场的现象，难以达到事前设定的监督目标。
二是重合规性监督、轻风险性监督。
三是重静态监督，轻预警监督。
(三)监督依据缺乏
1 制度缺乏统一性。
以某行为例，虽然该行制定了“银行卡业务事后监督暂行办法”，但是《暂行办法》的可用性不强。银行卡分为借记卡和信用卡两大类，不管是从功能使
用来看，还是具体管理来讲都是有很大区别的，而《暂行办法》中并没有明确说明适用的对象。此外，由于业务细化与细分，有的银行将借记卡业务并入个人金融业务部，信用卡业务则由银行卡业务部(信用卡中心)来负责。一般来讲，“办法”由部门来制定，例如个人金融业务部制定的“办法”，对于银行卡业务部来说没有约束力;反过来，银行卡业务部制定的“办法”，个人金融业务部可以拒绝执行。两个主管部门两套“办法”，这就会导致制度缺乏统一性。
2 制度缺乏严谨性。
3 制度缺乏严肃性。
有的事后监督部门(中心)或上级主管单位制定了相关操作流程、规范，但是并没有赋予监督部门相应的管理职能或权限，“事后监督”也只能是问题的反映中心，而不能成为问题的纠正中心。作为监督人员，也只能要求业务部门及时更正核算差错，而不能通过发现问题改进和完善内部控制制度，对潜在的资金风险进行科学、系统的管理，也就达不到分散风险和控制风险的目的。
(四)监督力量单薄
1 人力单薄。
不论是委托分行会计业务监督中心处理，还是信用卡中心内部的事后监督中心处理，信用卡业务的会计核算监督都显得人力单薄。信用卡会计核算监督的业务数量虽然小于储蓄、对公类业：等，但是涉及的会计科目和种类并不比储蓄、对公类业务少。
在实际工作中，会计处理人员要接受信用卡中心内部客户服务部、风险管理部、资金财务部、销售管理部等各部门交送来的工作联系单，并进行相应的会计处理。此外，还要处理日常本部门其他科室、岗位传递过来的各项会计业务，每天的工作量很大。由于人力有限，只要工作联系单上的要素齐全，有领导签字，基本不进行复核，直接根据单子上的内容制票、记账。同样是人力有限，第二天将会计‘业务交接至“事后监督”后，后督人员会对交接过来的业务进行二次复核，将有问题的业务在当日下班前交业务部门人员改正，一天的工作就像和时间赛跑，基本上没有时间进行业务过程的监督控制。
实际上，各部门交接来的工作联系单虽然要素齐全，并有领导签字，但是不能说明完全是符合记账要求或是制度规定的。举例来说，由于系统问题，对申请成功但尚未卡片启用的账户扣收了年费，产生了利息、滞纳金等息费，需要对这些费用进行冲减。由于其他部门经办人员疏忽，工作联系单上要求对同一账户以相同的数额两次冲减息费，如果会计处理人员在制票、记账时没有发现，而后督人员在督账时也没有注意到传票后面的相关附件，只是对凭证与账务进行了表面核对，那么这一差错就未能核对出来。如果是借方交易，比如多扣了年费，那么很有可能遭到客户的强烈投诉。
2 能力单薄。
一方面人员素质参差不齐。另一方面缺乏业务指导。有的信用卡中心虽然成立了事后监督中心，但是普遍缺乏制度上的约束和业务上的指导。有的信用卡中心内部的事后监督中心只是清算、会计部门某个科室的一个岗位，而一级分行或直属分行下设的会计业务监督中心是一个实体部门，这样的编制很难做到或是得到专业部门在业务上的指导，更谈不上监督系统的改进、更新了。由于缺少业务上的指导，监督效率和工作人员的能力就难以提高。
(五)监督协调无序
1 操作与监督分离，缺乏沟通。
目前，信用卡中心模式下会计核算和事后监督岗位对监督关系的理解仍然停留在前台操作和后台复核的水平，结果控制与过程监督分离，会计核算监督与实物管理流程监督分离，致使监督与业务部门之间资源信息共享机制的平台不能形成，信息资源条块化、部门化、岗位化特征明显，相互间的资源和信息不能有效共享互补，不利于风险预防和控制。
2 事后监督突出对“事”的监督，对“人”的监督少。
但事在人为，二者之间缺少衔接，未将“事”和“人”有机结合起来。
三、事后监督实施标准化管理的构想
信用卡中心模式下会计核算业务事后监督的标准化管理构架主要包括制度建设和质量考核两个方面。标准化管理构架的建立与运行，为事后监督的发展与规范提供了基础。
(一)制度建设
制度建设主要是制定监督工作指引，它包括内部管理制度、操作流程制度、风险评估制度等。如果对信用卡中心模式进行细分，可以分为总中心模式和区域中心模式。总中心模式是指总行直属银行卡业务部，它既是全行信用卡业务的主管部门，又对一级、二级分行(支行)进行业务指导、监督。区域中心模式是指一级分行下属银行卡业务部或分行营业部银行卡部，为了规范信用卡业务，加快信用卡业务发展，在卡部的基础上专门成立信用卡中心，也就是我们所说的一套机构两块牌子。无论是总中心模式还是区域中心模式，它们都有会计核算事后监督这一业务，只不过各地信用卡中心除了处理信用卡业务外，还会附带处理借记卡业务，除了与总行信用卡中心发生业务往来，还会与各地会计核算业务处理中心进行业务往来。这就使得总行信用卡中心有必要对信用卡事后监督业务制定相关制度、流程和规范。
但现在遇到的问题是有的银行总行信用卡中心会计核算事后监督业务还需要委托当地分行事后监督中心进行处理，并没有成立自己的事后监督部门甚至岗位，这就给制度、流程和规范的制定出了难题。当务之急是各行总行信用卡中心应成立会计核算事后监督部门，专门负责中心范围内所有会计核算事后监督业务，并制定监督工作指引，各区域中心要按照总行下发的工作指引做好信用卡事后监督工作。
(二)质量考核
1 制定实施监督质量评价体系，从时限标准和数量标准等方面对监督工作的完成情况进行考核。
2 建立内部制约机制，加强对事后监督人员的再监督，目的是防止后督人员走过场。
3 建立适当的奖惩机制。对忠于职守，坚持原则，及时发现和反映监督差错，并取得良好效果的部门及工作人员给予表彰和奖励。对工作疏忽，不能发现严重差错或发现问题隐瞒不报，导致风险隐患的人员，要追究责任。
四、对事后监督工作风险防范的对策与建议
事后监督是规范信用卡业务行为的根本措施，对于会计核算的意义更为重大，它是防范工作风险的有效方法，更是保证业务正常运行的基础。
(一)规范监督准则，提高权威性
1 统一业务指引。
2004年，根据人行总行“三定”方案，人行在大区行以下中心支行设立事后监督中心。在总行指导下，开始独立行使会计监督职能。从3年的运行情况来看，各事后监督中心在规范业务操作、提高会计核算质量和查堵资金风险漏洞上发挥了积极作用。目前，规范人行事后监督工作的规章制度和指导性意见主要是《中国人民银行事后监督中心工作规程》和《中国人民银行关于加强和改进事后监督工作的意见》。
信用卡业务的事后监督愈来愈发挥着提高会计
核算质量和查堵资金风险漏洞的作用，但是信用卡中心模式下会计核算业务的事后监督由于尚无健全或尚无制定规章制度或指导性意见，影响了事后监督的有效性。各行信用卡业务主管部门要尽快制定有关信用卡业务会计核算事后监督的规章制度，统一操作流程和工作指引。在总行信用卡主管部门的指导下，各分行信用卡中心对会计核算事后监督部门在编制上、岗位上和人员上进行调整，打造一支重职责的独立性的事后监督中心。
2 建立查处机制。
应赋予会计核算事后监督部门对有关严重问题的处理权，将监督权、建议权合为一体，建立有效保障机制，强化事后监督中心的权威性，提高监督效能，实现事后监督客观公正地评价会计核算行为和结果的基本职能。
(二)重视利用事后监督成果
1 实行风险预警制度。
对监督检查发现的风险隐患进行归类、分析评估，着重强化对资金风险监测情况的分析，提出完善内部管理和风险控制的措施和建议，向被监督岗位下达如《风险预警通知书》，保证业务工作的安全。
2 实行信息反馈制度。
一是要强化服务意识，寓监督于服务之中，发现问题及时向被监督单位反馈事后监督结果，并与被监督单位部门沟通控制，帮助其提出可行的解决方法。作为被监督单位，要将整改情况及时反馈给事后监督部门，以便有针对性地进行业务跟踪和后续监督。
二是要设置监督工作台账，完善日常记账，定期进行统计门纳并反馈给业务部门，为业务部门提供预警服务。
3 实行调查研究制度。
以事后监督和现场检查所掌握的情况为依据，加大调查研究和典型事例分析反馈制度，如以日报、周报、旬报、月报等书面报告形式予以汇总。通过对事后监督中发现的有代表性问题的深入剖析，写出有价值的监督分析报告，为业务部门强化管理以及相关领导决策提供有效参考。
(三)突出重点，提高监督效率
首先，会计核算工作主要是业务操作，对凭证的真实性、合法性负责，按规章制度进行业务核算，重在核算质量。事后监督主要审查核算手续是否合规、齐全，资金来源及走向是否正确，重在资金风险。
其次，事后监督部门必须时刻把防范资金风险放在首位，其他一切工作都要围绕这一中心目标进行操作，而不是对业务简单的二次复核。因此，事后监督的定位应是对会计核算过程的“再监督”，是独立于会计核算环节之外，运用专门方法、以防范资金风险为主要日的，在核算部门完成全部核算环节的基础上，对其业务处理结果的检查和督促整改。
再次，在监督重点上，事后监督工作要实现三个转变。
一是从真实性、合规性监督向资金风险性监督的转变。
二是从繁锁的全面复审向重点核查的转变。
三是从过程式的监督向对数据定性、定量预警分析方面的转变。
(四)改进监督方式，提高事后监督的科技含量
(五)强化业务培训，造就高素质的监督队伍
责任编辑 李 琳
作者：魏 鹏
招聘启事
中国建设银行信用卡中心是首批在国内大规模发行符合国际标准双币信用卡的银行之一。2009年建设银行被评为“最受尊敬发卡行”，建设银行信用卡获得“最佳用户体验奖”，2010年初最具影响力的两大银行卡国际组织—VISA国际组织和MasterCard国际组织，以及中国银行卡联合组织—中国银联授予我行信用卡2009年度最具价值白金卡奖、最佳产品营销奖、最佳汽车卡奖、银联卡综合业务最高奖等多项殊荣。为满足业务快速发展需要，中国建设银行于2007年1月在天津市设立了建设银行总行信用卡中心天津运行中心。2008年7月正式揭牌运营至今，服务能力覆盖全国27个省市自治区，为建行信用卡客户提供一流的服务体验。
现因业务需要，招聘客户服务专员100人。
一、职位描述
从事信用卡电话客户服务工作，通过接听客服电话为建设银行龙卡信用卡客户提供开卡、账务查询、还款、电话购汇、挂失等信用卡服务。
二、招聘录用条件
1. 遵纪守法，诚实守信，作风正派;具有较强的工作责任心、敬业精神、团队精神;
2. 具有天津市区城镇居民常住户口;
3. 正规国民教育序列国家教育部承认的大学本科以上学历(2010年应届毕业生优先考虑)，年龄25周岁以下;
4. 普通话标准，熟练使用计算机，具备良好的电脑操作和汉字录入技能;
5. 性格开朗，表达能力强，喜与人沟通;
6. 身体健康，能承受一定的工作压力，能接受晚班、夜班及节假日工作安排;
7. 精通英语口语和粤语、闽南语等方言者优先。
有下列情形之一的人员，不予录用：
1.曾有过严重违纪、违法行为的;
2.有刑事、民事、经济等案件尚未了结的;
3.与信用卡中心及所属机构在职员工有亲属关系(包括夫妻关系、直系血亲关系、三代以内旁系血亲关系及近姻亲关系)的。
三、工作地点：天津南开区鞍山西道
四、用工管理方式
实行劳务委派方式，人员编制隶属人才派遣服务机构。人员一经录用,与人才派遣服务机构签订《劳动合同》，并由人才派遣服务机构派遣至中国建设银行信用卡中心天津运行中心工作。人才派遣服务机构为录用人员开立社会保险账户，缴交社会保险金。中国建设银行信用卡中心天津运行中心受人才派遣服务机构委托向在中心工作的委派员工根据绩效考核情况发放工资、津贴和奖金。
五、应聘程序
1. 符合应聘条件者请将本人基本信息填入报名表，并以电子邮件(附件EXCEL表格)形式发送至xykzxtjyxzx@sina.com，报名表格式：
特别提示：为保证您的报名邮件能够及时、准确地被采集，请您严格按照报名表格式，以EXCEL表格作为附件的形式申报您的报名信息。(上述报名表信息必须准确完整，应聘者须对个人所填报信息的真实性负责。)
2. 报名截止时间：2010年5月16日;
3. 经审查符合条件者，将另行通知参加面试，参加面试者需携带本人身份证、最高学历毕业证书、学位证书、学生证(2010年应届毕业生)、毕业生就业推荐表(2010年应届毕业生)、英语及计算机等级证书等相关证书原件及复印件、详细个人简历。
参加面试、体检等相关活动时，逾时不到者视同放弃。
六、备注
1. 所有应聘资料由招聘单位代为保管，恕不退还。
2. 谢绝来电来访。
3. 本招聘启事由中国建设银行信用卡中心天津运行中心负责解释。
中公金融人—银行考试培训的领跑者
中国建设银行信用卡中心2002年12月成立于上海，2003年8月正式发行国际标准双币种信用卡，截至2014年6月，信用卡发卡突破6000万张，市场占有率、产品竞争力、品牌影响力不断提升，质量效益稳步提高。龙卡信用卡已成为广受市场信赖和喜爱的信用卡品牌。
根据业务发展需要，按照公开、公平、竞争、择优的原则，建设银行信用卡中心面向社会招聘定向辅助岗位劳动合同员工，具体公告如下：
一、招聘岗位
招聘岗位为信用卡业务辅助岗位(工作地点：上海)。主要职责包括电话客服、反欺诈运营、电话催收、制卡，及其他中后台运营作业。
二、用工形式
此次招聘人员为我行定向辅助岗位劳动合同员工，与建设银行签订劳动合同。
三、招聘条件
1.具有中华人民共和国国籍，遵纪守法，无不良记录。 2.年龄在26周岁及以下(1988年1月1日及以后出生)。
3.原则上为20
13、2014年全国普通高校全日制大学本科毕业，学历需通过国家权威学历认证机构(学信网：http://b.com)发布。
五、报名事宜
(一)报名时间
报名时间截至2014年10月7日24：00。
中公金融人官网：http://b.com)，进入"诚聘英才"频道，通过网上报名系统注册、填报信息、提交简历后获取报名序列号。
(三)报名注意事项：
1.应聘者网上报名在提交简历前,可多次登陆报名系统修改个人资料。提交简历后,个人资料将无法再修改。
2.应聘者需使用第二代身份证件登陆报名，报名证件与参加后续各招聘环节时身份证件应一致。
3.报名序列号是应聘者参与招聘过程的重要标识，是报名、考试、查询录用信息的关键字段，请务必牢记。
4.应聘者报名过程中出现技术问题，请发邮件至xykzx_zhaopin.zh@ccb.com,工作人员将尽快予以处理。
5.应聘者应对填写内容的真实性负责，如与事实不符，建设银行有权取消其录用资格。
6.应聘者应务必保证提交的联系方式(包括E-MAIL邮箱、手机等)正确无误，并保持通讯畅通。
7.应聘者最终如未被录用不再另行通知，有关应聘资料恕不退还。 8.除网上报名外，不接受任何其他形式的报名。 更多招考资讯请关注：银行招聘信息网
中国建设银行信用卡中心
二零一四年九月
中公金融人官网：http://www.jinrongren.net/
建设银行信用卡中心学习心得
光阴似箭，日月如梭。转眼已经在**建设银行信用卡中心学习培训了两个月，毕业后复习、考试、找工作等已随着建设银行信用卡中心的学习培训翻过了新的一页，紧张有序的实习生活让我一改从前自由散漫的习惯，使自己自觉融入到这个良好的工作环境中去，生活节奏变得规律，每天准时上下班，生活变的既紧张又有节奏。
2014年7月25日，我怀着一份激动而紧张的心情来到了**建设银行信用卡中心，开始了我大学毕业后的第一次工作实习培训，这份工作是我经过层层考核争取到的，第一次的面试那天，我
真的很紧张，但也有点激动，因为不知道究竟能不能胜任这份工作，而幸运的是，我通过了面试，开始为期两个月的培训生活。在刚开始的培训中，我只是简单的认为电话催收就是电话拨打业务，工作简单也无足轻重。但在学习的那些日子里，我才发现自己的想法有失偏颇，这里需要掌握和应用的知识既广泛又专业，并不是我当初想的那么简单。一个合格的电话催收员不仅要熟悉银行业务、信用卡知识和相关法律条文，还要有良好的语言表达、交流沟通、说服引导、心里洞察、风险甄别、统筹管理和心态调整的能力。电话催收工作真的是既需要丰富的知识又需要多种的话术技巧的岗位。
通过两个月的岗前实习培训，我有几点很深的心得体会：第一点就是学无止境。在学校学习的很多知识，可以说都是些理论知识和理论基础，对于真正的工作来说只是最基础的，来到这个新环境，面对这个新工作，我们不能放松
自己，更要抓紧一切可以利用的时间拓宽基础知识，多学习专业知识技能，努力的适应这个新环境，对工作做到精益求精。第二点就是要多学多练。在日常的工作中，自觉把学到的理论知识运用到实际工作当中，并通过实际工作不断充实自己。第三点就是感谢各位培训老师和师傅，他们精心准备的知识，虽然有时候我们对一些疑难问题无法在短时间内理解，但是我知道很多知识和方法都是各位培训老师在几年甚至几十年积累的工作经验，这是一笔无价的财富，它可以让我们在工作中少走很多弯路，一个新入行的员工可以得到这样一笔财富，让我对以后的工作充满了信心，更督促我认真学习、刻苦钻研、积极创新。
有人说：社会是人生的另一所大学。作为刚进入社会的大学生，我们在吮吸着理论知识的雨水的同时，我们还必须接受实践的洗礼。这次的培训，是我人生中的一个重要的历程，它让我的感性与理性认识在实践中得到了成长。
以后的路还很长，但我将沿着实践与理论相结合的轨迹，继续追掠实践的阳光，实现人生的价值!
这次在**建设银行信用卡中心的培训，我收获颇丰，积极的心态、不怕苦，别怕累，虚心请教、认真听讲，然后用心工作，尽心尽责，这就是工作!这也将成为我人生的一笔珍贵的财富，让我受用终生。
建设银行信用卡年费
信用卡年费是许多卡友担心的问题，建设银行对信用卡年费有明确的规定，我爱卡在此为您详细介绍，让您免受不必要的损失，用卡更加愉快!
建设银行信用卡年费的收费标准是根据信用卡的类别制订的，个人卡、商务卡、普卡、金卡的收费标准各不相同，我爱卡为您详细介绍中信银行信用卡年费的收费标准。
一、建设银行信用卡年费
建行信用卡商务卡：金卡年费为人民币200元，普卡年费为人民币100元;
建行信用卡个人卡：金卡主卡年费为人民币160元，金卡附属卡年费为人民币80元;普卡主卡年费为人民币80元，普卡附属卡年费为人民币40元;
二、建设银行信用卡免年费政策
持卡年度内，每年刷卡消费满3笔免当年年费。未刷满3笔，于第2个持卡年度初记收年费。
三、我爱卡友情提示
支付宝算次数，支付宝充值也计算消费次数，而且还有积分。建设银行信用卡支持支付宝。
建设银行信用卡未开卡仍会收取年费，所以如果请及时将未使用的建设银行信用卡销卡，避免不必要的麻烦。
中国建设银行红十字博爱龙卡终身免年费。
如有更多问题您可以访问建设银行信用卡中心或者拨打建设银行信用卡电话：95533
你在6号消费，还款日就是下个月5号的后20天，这样就是50天了
这样只要利用好了就能享受最长的50天的免息期。
我爱卡友情提示：
1.透支现金交易不享受免息待遇，若你在到期还款日前未全额还款，则不享受免息待遇，银行将按规定收利息。
2.若你在到期还款日前未还款或还款额不足最低还款额，银行除计收利息外，还将按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。
二、最低还款金额的计算：最低还款额还款是指在规定的到期还款日前，还清本期账单上列示的“最低还款额”
最低还款额计算公式如下：
上期最低还款额未还部分
+ 累计未还费用和利息
+ 累计未还取现金额的10%
+ 累计未还消费金额的10%
+ 超信用额度的交易金额
- 提请差错处理的消费本金的10%
- 提请差错处理的取现本金的
10%
-------
= 最低还款额
若全部还款额小于200元人民币则最低还款额外等于全部应还款额若全部应还款大于或等于200元人民币，而最低还款额不足200元人民币，则最低还款额按200元人民币收取
若最低还款额大于全部应带款额，则最低还款额按全部应还款额收取
若你按照对账单中列示的最低还款额还款，剩余未还部分属于正常信用余额，但不享受免息待遇。
建设银行信用卡知识大全
免年费政策：普卡金卡刷卡3次免次年年费取现手续费：境内：交易金额的5‰，最低2元，最高50元;境外：交易金额的3%，最低3美元。
最长免息期：50天
多帐户管理：额度共享 帐单日独
立 还款独立
网络支付：支付宝：网上注册后即可使用，单笔和单日限额均为500元
分期业务：支持特定商户免息分期。单笔1000元以上消费后即可电话申请分期，每期根据分期数不同均产生不同的手续费
帐单日：每月
7、
10、
12、
15、
17、
22、
25、27日为帐单日，持卡人可以在卡片有效期内，更改一次
卡类别：普卡、金卡
币种：人民币、人民币/美元
建设银行信用卡取现
建设银行信用卡为您提供提取现金服务，提取现金须支付取现手续费。根据人民银行和外管局的相关规定，在境内，每卡每日提取现金累计金额不超过2014元人民币;在境外，普通卡每日提取现金累计金额不超过500美元、金卡不超过1000美元，每月不超过5000美元。
中国建设银行信用卡提现秘籍
提取现金包括透支取现和溢缴款取现两种情况，一种是透支提取现金，另外一种是溢缴款取现。透支取现是建设银行为您提供的小额现金借款，在您急需时助您灵活调度资金。
透支取现的额度根据您用卡情况设定，最高不超过您信用额度的50%。提取现金除取现手续费外，境内外透支取现还须支付利息，不享受免息待遇。溢缴款取现是指您将存放在卡内的资金或还款时多缴的资金取出。
溢缴款可自动增加主卡的可用额度，但不增加附属卡的可用额度。若需要增加附属卡可用额度，应由主卡持卡人拨打我行24小时服务热线提出申请。
若您当日提取溢缴款超过2014元人民币，须到建设银行网点柜台办理。
若您有美元溢缴款需要取出，请致电中国建设银行24小时服务热线提出申请，建设银行将通过汇款方式将美元溢缴款汇入一个以您本人名义在建设银行开立的美元账户。
境内取现：
atm取现——在我行atm或贴有银联标识的其他银行atm凭卡片和密码提取人民币现金。
柜台取现——在我行各网点柜台，凭卡片和密码提取人民币现金。
境外取现：
atm取现——在贴有visa、或mastercard、或“银联”标识的atm，凭卡片和密码提取当地货币。
柜台取现——在有visa、mastercard标识的银行柜台，凭卡片以及护照等有效身份证件提取当地货币。
atm取现注意事项
请按atm的提示操作，取款后别忘了取回您的卡片;
如发现atm已扣款、但未吐钞时，应凭atm的《客户通知书》，及时到atm管辖银行网点或致电24小时服务热线请求帮助;
吞卡处理：卡片被吞，请您尽快到atm管辖银行网点要求领卡。
建行信用卡安全码
1.一般来说为了网络交易的安全，建行信用卡在其背面都有7位数字，而其中最右边的3位为其安全码，很多境外交易都需要持卡人提供后三码，但是大部分持卡人对此并不知情，知晓信用卡后三码并保护您的后三码非常重要。
建设银行信用卡网上开卡
信用卡网上开卡之后的第二个工作日 建行会安排密码函寄出
密码函以平信方式邮寄 一般一至两周即可收到
如果超过两周仍未收到 可以致电8008201488要求客服补寄。
建设银行信用卡还款方式
目前国内常见的建设银行信用卡还款方式主要有以下几类：
1.发卡行内还款 该方式包括：发卡行柜台、atm、网上银行、自动转账、电话银行还款等方式。还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。
2.跨行转账/汇款还款 主要分为：同城跨行、异地跨行等两种方式。无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行将收取一定的费用，同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款、便利店还款等方式。
3.网络还款 目前，国内比较常见的网络平台有：银联在线、快钱、盛付通、支付宝等。选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。
4.便利店还款 该种方式主要是通过安装在便利店中的“拉卡啦”智能支付终端完成还款。一般到账时间需2~3个工作日，同时利用这种方式还款免收取手续费。
5.柜面通还款 柜面通指各联网金融机构发行的银行卡，通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行人民币活期存取款交易。
6信付通还款 “信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡
检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。
7.还款通 利用“还款通”进行还款，收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。
8.其它还款方式 除了上面提到的几种方式外，发卡行为了便于持卡人还款，还开通了各自特色的还款方式。
建设银行信用卡取现手续费说明
境内外取现收取手续费的标准不同，下面分别为卡友介绍建设银行信用卡取现手续费收取情况：
1、境内取现：建设银行信用卡境内取现不分同城异地，取现手续费统一按交易金额的1%收取，最低每笔2元人民币，最高每笔100元人民币，跨行取现不另收费。优惠期间境内取现手续费按照“取现金额的0.5%，最低2元，最高50元”收取。
2、境外取现：通过带有银联受理
标识的atm取现，建设银行信用卡取现手续费按12+取现金额的1%收取，其中按取现金额的1%计算部分最低2元;通过visa、万事达、jcb或其他非银联网络取现，取现手续费按取现金额的3%收取，最低3美元。建设银行信用卡利息
在免息还款期内： 免息还款期是指按期全额还款的持卡人享有的针对消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日起至还款日止，最短20天，最长50天。透支取现交易不享受免息还款期待遇。
提示：
若您在到期还款日前未全额还款，则不享受免息期待遇。建设银行将按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。计息日期从记账之日起至还款日止，计息本金以实际应还金额计算。
若您在到期还款日前未还款或还款金额不足最低还款额，建设银行除将按规定计收利息外，还将按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。
计算举例说明：
假设您的账单日为某月17日，到期还款日为下月7日。
若您4月15日消费10,000元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则银行记账日为4月15日，因您的账单日为4月17日，到期还款日为账单日后20天为5月7日，该笔消费最长可享受免息期为23天;
若4月18日您消费10,000元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则银行记账日为4月18日，由于该笔消费款应于5月17日账单日出账，因此距到期还款日6月6日有50天，则该笔消费最长可享受免息期为50天。
在循环周转使用期内：
循环信用一般是指信用卡的信用额度可循环周转使用。只要客户在每次使用该额度后能及时偿还，则可重复使用，无须在每次使用前申请。循环信用是信用卡的固有属性和主要功能，它为持卡人带来便利。
循环信用的利息计算：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数;循环信用利率由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。循环信用的利息将在下期的账单中说明。
计算举例说明：
假设您的账单日为每月7日，到期还款日为每月27日。若3月20日您消费10,000元，且该笔消费款于3月23日记入信用卡账户，则4月7日您的对账单上将会列有：本期全部应还款额10,000元，最低还款额1,000元。若从4月8日至5月7日期间未有其他交易入账，而您于4月27日缴清最低还款额1,000元，则5月7日的账单除将列有消费款项未还部分9,000元外，还将另列利息225元
建设银行卓越信用卡
一张别具特色的信用卡让康奈集团有限公司、奔腾电器股份有限公司、
罗蒙集团股份有限公司、稻花香酒业股份有限公司等一批企业好不欣喜。原来，建行于2014年7月专为优质企业推出--卡面可由企业自主设计，企业的名称，logo或广告语可以印在卡面上，具有商务消费功能，对企业的管理和商务人员差旅及其他商务活动提供先消费、后还款服务的信用卡，该卡还有着响亮的名字：卓越信用卡。正如一家企业老总所言，“这是建行专为我们度身定制的信用卡，哪有不办之理?”一时间，卓越信用卡成为优质企业争相办理的信用卡，仅一年时间意向合作企业达2100余家。一大批企业在申办和使用过程中，感受到的不仅是建行的创新之举，更真切地体验到建行服务企业的社会责任感。
信用卡我是不少，但印上我们企业标志肯定是最好看的
为了贯彻落实国家支持小企业发展的战略部署，建行推出了很多特色融资产品但大批优质企业在发展过程中意识到品牌建设的重要性，却由于资源不
足在企业文化和品牌形象的建设方面始终缺乏有效渠道。在充分调研的基础上，建行推出了面向优质企业的卓越信用卡，成为国内第一款服务优质企业的专属信用卡。
山东博汇纸业股份有限公司董事长杨延良看到样板卡后说:“现在来营销信用卡的是真不少，不过像这样有我们企业自己标志的还真是头一回，信用卡我是不少，但印上我们企业标志的肯定是最好看的。将博汇的品牌标识和产品印在建设银行的信用卡卡面上，不就是展示博汇的品牌形象吗?博汇可以借助建设银行的平台，向全国甚至全世界展示自己的品牌形象。”由此可以看出，“企业的信用名片”是打动企业的一个重要亮点。
每年可为我们企业节省数额不菲的公务周转财务费用
卓越信用卡受到企业青睐，还与其财务管理功能和信用卡的基本功能分不开。卓越信用卡具有商务消费功能，企
业的管理人员和商务人员在差旅、办公采购及其他商务活动中，可以使用卓越信用卡进行，先消费、后报销还款，从而有效减少企业在商务活动中对资金的占用，节约企业财务费用，并且规范了企业的财务管理，弥补了企业财务管理体制存在的不足。山东博汇的财务人员测算后标识：卓越信用卡每年可为我们企业节省上千万元用于公务周转的财务费用。同时，卓越信用卡整合了各方面的资源，丰富的权益功能使企业的管理和商务人员在工作及日常生活中可以享受更多的金融服务。 卓越信用卡公私兼备、度身定制，哪有拒之门外之理
卓越信用卡能在段时间内得到千余家优质企业的青睐，得益于建行公私联动的营销优势。到企业营销信用卡，几乎都是对公条线和信用卡条线联动上门营销，由于信用卡的持有者是个人客户，以往都是打着为企业员工提供金融服务的旗帜，卓越信用卡则不然，其既能满足企业彰显品牌形象、规范财务管
理的需要，也能满足员工持卡消费、分期付款等金融服务需求，这种“公私”兼备的特点，成为“公私”联动上门营销的保障，“卓越信用卡公私兼备、度身定制，哪有拒之门外之理?”
卓越信用卡将成为建行与更多优质企业合作共赢的平台
企业在与建行的合作中得到了实惠，为赢得快速发展奠定了基础。建行也在推广卓越信用卡的过程中，得到了带动其他业务的“一举多得”的收获。
建行山东省分行与山东皇明太阳能股份有限公司就发行卓越信用卡签署合作协议后，已累计进件1000余张，公司为方便员工信用卡消费还款，把代发工资业务转到建行，为今后的合作打下基础。建行湖北省分行与襄樊军翔实业有限公司进行卓越卡项目合作后，成功办理了代发工资、借记卡、个人网银等业务，后续营销正在积极跟进。
相信随着营销的全面推广，卓越信用卡将成为建行与更多卓越企业合作的
平台，银企将笑迎共赢。
建设银行信用卡申请办理条件
作者：信用卡提额自学网
一、申请条件
凡具有完全民事行为能力和偿还能力的自然人，可凭本人有效身份证件和相关证明文件申领个人卡主卡。
主卡申领人还可为其他具有完全民事行为能力的自然人或限制民事行为能力的自然人申领附属卡。每张主卡最多可申请三张附属卡。主卡持卡人可随时申请注销附属卡。
二、信用卡申请需要提供的资料
1.您若是本地户籍的申请人，需同时提供：
①身份证复印件;
②财力证明：包括收入证明或个人资产证明或专业资质证明，其中：
--收入证明
a.从申请日起最近三个月的个人所得税扣缴凭证或完税证明复印件
b.从申请日起最近三个月的社保
单复印件
c.从申请日起最近三个月的公积金缴交记录或缴交清单复印件
--个人资产证明
a.产权属于本人或与他人共有的本地房地产权证复印件
b.购房/车发票复印件
c.中华人民共和国机动车行驶证复印件
d.建设银行储蓄存折或存单复印件
--专业资质证明
如：国家权威部门评定或认可的执业资格证书复印件，包括注册会计师、注册审计师、律师证等。
2.您若是非本地户籍的申请人，需同时提供：
①身份证复印件;
②财力证明;
③稳定性证明。
a.发卡行当地房产证明复印件
b.社保单复印件
c.全日制本科及以上学历/学位证书复印件
3.您若是境外人士，需同时提供：
①身份证复印件;
a.外籍人士提供护照复印件
b.香港、澳门地区居民提供港澳往来内地通行证复印件
c.台湾地区居民提供5年期的台湾居民往来大陆通行证复印件
②《外国人永久居留证》或保证金。
中信银行信用卡中心：创新打造内训师队伍
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作者:刘惠，中信银行信用卡中心培训中心总经理 发表于:2009-10-19加入收藏电邮给朋友打印文章写信给编辑
创新是不是追求最新的理念才是最好?我觉得这个问题是值得大家思考的问题。对我来说，我认为现代人、中国人不缺乏创新的点子，点子太多了，但怎样将我们的创新落到实处，能够付诸行动、实践?这才是关键。我们信用卡中心的创新都是逼出来的，是为了创新而创新的，我说的是实在话。我们所有的创新都是因为经历了痛苦和挫折，需要改变和持续发展，所以我们才有一系列的创新。 内训师的工作很多企业都在做，也都非常重视，但是为什么我们的做法获得了哈佛《商业评论》中文版的肯定?今天我就和大家分享一下。
我先介绍一下中信银行信用卡中心，总部在深圳。大家都知道，在金融行业中的信用卡中心应该设在金融中心上海，为什么我们设在深圳?因为我们在组建之初是和中信嘉华合作，中信嘉华是一家香港公司，当时我们还有台湾的顾问，所以我们内部的员工是来自两岸三地的。为了就近香港员工上下班，所以当时我们将总部设在深圳。后来曾经计划搬到上海来，但深圳市政府极力挽留，给了很多的优厚政策，所以我们就留下来了。从03年发展到今天，从当时10多位员工，到05年200多位，随后开始大规模的发展到今天近7,000位员工，深圳总部也扩建到全国29家分中心。
快速的发展让我们面临什么样的问题呢?管理跟不上，人员流失和干部队伍的组建等一系列问题。08年金融危机的席卷，也让我们面临非常大的压力。09年是我们最艰难的一年。为什么?因为我们做信用卡是有资金成本，是有风险的。从中信联邦来看，今年上半年占中信银行不良最大的一块就是信用卡部。这和我们的培训有什么关系呢?我们在培训成本上的投入有限，而且由于编制的问题，我们分正式员工和派遣员工两种。我们要拿600位正式员工的培训经费用于7,000位员工的培训。我是2006年年底接手培训中心的工作，我记得当时要钱没钱要人没人。一个人怎么开展培训工作?所以我就组建了内训师队伍，要用这个虚拟的团队作为我的团队，完成卡中心的培训工作。
在此之前我们还有一段痛苦的经历，06年我们就组建过内训师，当时也是做得风风火火，各部门推荐了很多优秀人才，第一批内训师吸纳了27名。我也是当时第一批的内训师。但存在“三率三性”不强的问题，首先是人才率不高，在几次培训之后，我们发现可以站出来讲课的没有几个，能讲的也讲得不够深入，只能是分享。其次是产出率不高，可以讲课的内训师却不能把他的经验写下来，沉淀下来。还有是保留率不高，很多人不能长期的做内训师的工作，也不能不断去
进行课程和产品的创新。同时，内训师本身的系统性也不高，持续性不强，针对性也不强。为了突破这些障碍，我们提出了“双T人才计划”，打造属于自己的永动机，培养专业的人才队伍。这个计划走到今天，我们也是在逐步的摸索。我们将所有的内训师的工作和职业生涯结合起来，而不是简单的培训，我们希望能通过这个平台让他找到另外一个天空，实现他的人生价值。同时，我们也要求内训师必须能和我们的战略目标相一致，将战略目标和培训任务相结合。我在内部经常讲，脱离了业务的讲师是没有生命力的。当然，专职讲师也是需要的，但一个企业更需要的是兼职讲师。因为企业追求的是发展，这是和产品息息相关的，所以我们在培训师的结构比例上，更关注打造兼职讲师的队伍。
下面我简单介绍一下内训师项目的创新点，我们在理念、定位、形式、培养、思维、实践上有六大创新。先看理念的创新，我们一方面把内训师的工作和他的职业生涯结合起来，另一方面还和任务结合起来。最典型的一个案例，由于金融危机，我们是上半年以后把资产质量放在首位，进行资产质量的控制，全员上下做资产质量。我们销售队伍在一线迅速发卡的时候，每张卡都要经过后台审批，核准率低就意味着销售人员没有工资，也就没有了规模。为此，我们针对性的调集专业内训师进行研发、辅导，成立了“扶持计划”。当时在全国排名最后，核准率仅有50%的一家分中心，经过一个月的内训师培训后，我们以全国平均水平作为目标，但事实上，该分中心一个月之后的核准率从50%提高到了70%。可以说，培训效果显而易见。培训课程取得成功，我们的内训师也非常有成就感，他可以将这些内容大规模的传播。我们还走出去，把合作单位价值链上的优秀人才，作为我们的客座教授，而不仅是在内部发掘资源，像今天在上海发行的东航联名卡，东航、国航的领导都是我们的客座教授，分享他们的管理经验，也会带给我们很多的帮助。
形式上的创新，大家知道银行比较传统和严谨。怎样把优秀的人才吸引到内训师的队伍里?我们借鉴超女海选，也在内部进行了海选。当时在全国四站组织了海选，我们制定标准，并组织高层领导成立评委团进行评审。另外，在定位上我们也有创新，传统的做法是组建讲师队伍，现在我们描绘了一个路径图：从授课讲师到课程研发师到内部咨询师。我这里介绍一个案例，曾经有一个做销售的派遣员工，他通过我们的讲师队伍发展、学习、成长，在很短的时间内就成为了销售经理。信贷审批部也有一位普通员工，通过内部竞聘和内训师的平台，很快成为了经理。内训师这个平台，提供了更多机会。还有培养上的创新，除了一些模型之外，我们还针对不同层级的授课老师有不同的培养方式和能力的评估方法，定期进行评估。同时，我们还进行了点对点的创新。我们邀请各部门的高层领导和卡中心的领导担任特约讲师。对他们的培养就以点对点的形式。思维创新，是我们核心的创新。从培训到业务，我们所有的项目都是为了解决企业的问题，提高效益。我们中信银行提倡“效益、质量、规模”，所有的一切，都是为了抓住关键业务点，有针对性的开展活动。今年我们开展了“拒风行动”，我们在全国巡回训练，把风险意识普及到每一个点，让员工参与进来，取得的效果也很显著。实践创新包括成立俱乐部、课程的开发、飓风行动等，都是做得很火热的让内训师进行实践创新的活动。
我们很感谢哈佛《商业评论》中文版提供机会和大家一起分享，并把我们的管理行动刊登在“商业评论网”上。最近在招聘人才的时候，很多应聘者都会提到我们的项目，所以企业的创新也是大量吸引人才的一个方面。
俗话说“黄金有价玉无价”，我们说“产品有价人无价”，我们希望打造“T计划”这样的模式，来秉承传承、分享、成长的理念，为员工、企业、社会贡献出自己更多的力量!
本文摘编自哈佛《商业评论》中文版“组织学习的实践与创新论坛”演讲稿。
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武昌
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武汉市青山区伟业汽车装饰用品部(工业四路店)武昌青山区工业四路106号东门湖北政泰旧机动车交易有限公司江南汽车服务分公司洪山区雄楚大街梳子桥2栋1-3层 武汉市洪山区车仔阳光汽车美容经营部洪山区华中科技大学车队院内
武汉市洪山区吉米靓车汽车美容服务中心洪山区洪山乡南湖村(武梁公路南边)宝安江南村2-1.2-2.2-3商铺
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开发区
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武汉经济开发区阳光特福莱汽车美容装饰部武汉经济技术开发区东风阳光城三期101号(凯旋门旁)
武汉经济技术开发区先锋汽车美容服务中心武汉经济技术开发区沌阳商业广场8-106武汉经济技术开发鑫吉达汽车装饰美容中心武汉市经济技术开发区奥林花园九栋18号商铺
东西湖
武汉东湖新技术开发区苏氏汽车维修装饰服务部光谷大道宇峰家园1-9号门面武汉东湖新技术开发区苏氏汽车维修装饰服雄楚大道阳光在线2号线
武汉市东西湖剑桥专业汽车美容装饰服务部东西湖区二雅路桂花园北区85号蔡甸
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汉口
酷卡汽车美容装饰部江汉区三眼桥路蔡家田公交站对面
武汉市东西湖新动力汽车养护中心东西湖区常青花园工业学院学生公寓
武汉市东西湖金生汽车美容店东西湖区常青花园康居三路25村1-4号
武汉市东西湖常青花园陆绿源汽车美容装饰中心东西湖区武汉工业学院东校区家属区旁
4.5.6.7号
2010年校园招聘材料
中国民生银行信用卡中心
人力资源部
2009年12月
中国民生银行信用卡中心简介
中国民生银行是我国主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，于1996年成立。中国民生银行信用卡中心直属中国民生银行总行，总部设在北京，在全国有35家营销中心，员工总数已超过5000人。
首张民生信用卡于2005年6月16日在北京人民大会堂公开发行。经过四年多的发展，民生信用卡发卡量已达到750万张，在产品创新、增值服务等方面独具特色!在各种卡产品中，民生钻石白金信用卡、民生女人花信用卡、民生留学生信用卡、民生VISA奥运信用卡等产品深受持卡人青睐。在高端客户领域，民生钻石白金信用卡已累计发卡10万余张，在全国名列前茅。
四年来民生信用卡先后获得中国银联、国际组织和多家主流媒体颁发的“2005年最佳产品设计奖”、“2006中国银行业杰出创新奖—信用卡”、“2007年最佳白金信用卡”、“2007信用卡卓越市场营销奖”、“2007最具创新信用卡”、“2008最受女性喜爱的银行卡品牌”等多个奖项。原全国政协副主席李贵鲜先后为民生信用卡题词：“民生卡为民生”、“国际标准，民族品牌”，对民生信用卡寄予厚望。民生品牌正逐渐深入人心!
因业务发展需要，现诚邀德才兼备的各类人才加入我们的行列，信用卡中心将为优秀的您提供极具竞争力的薪酬福利和极具前景的个人职业发展空间!
应聘基本条件：
(一)全国重点高校(“211”工程)全日制本科及以上学历(不含定向和委培生)且在毕业同时取得学士及以上学位的应届毕业生;
(二)身体健康，年龄在30周岁以下;
(三)在校期间表现良好，无违规违纪情况，学习成绩优异;
(四)有较强的文字和语言表达能力;
(五)熟练操作办公软件和自动化办公设备;
(六)具备岗位所需的专业技能;
(七)曾担任校、院级学生干部或荣获校、院级优秀学生的人员优先考虑。
招聘岗位：
关于简历投递的说明：
1、每位应聘者请登陆以下网址“校园招聘”栏目，限投递一份简历，请勿重复投递：
http://creditcard.cmbc.com.cn/zhaopin/zhaopinInfo.aspx
2、简历投递截至2010年1月10日。
3、经审查符合条件者，将另行通知面试时间。
4、欲了解中国民生银行信用卡中心相关信息，请登陆 http://creditcard.cmbc.com.cn/，谢绝来电来访。
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