报告具有汇报性、陈述性的特点，只有按照报告的格式，正确编写报告，报告才能发挥出它的作用。那么在写报告的时候，应该如何写才能突出的重要性呢？以下是小编整理的《如何写贷前调查报告》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
如何撰写贷前调查报告
如何撰写贷前调查报告(企业借款人)!
贷前调查报告是指信贷机构在受理借款人贷款申请后，贷前调查人员在对客户的基本情况、行业信息、资产状况、经营状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面调查分析的基础上所撰写的书面文件，是信贷机构使用的专用文体，是反映信贷人员贷前调查内容、分析过程和调查结论的报告，是进行贷款审查与决策的重要依据。
优秀客户经理必须具备撰写贷前调查报告的技能，客户经理通过对借款人资产状况、经营模式、财务状况、发展前景等进行了解和分析后，应当对能否给借款人授信在调查报告中给出明确、清晰的建议。一份好的贷前调查报告，有利于贷款的审查、审批人员迅速、全面地了解相应贷款的基本情况，并快速、准确做出信贷决策，调查人员必须认真对待。实践中，很多贷前调查人员对如何撰写贷前调查报告总是摸不着头脑，
一、贷前调查报告的常见格式从目前各个信贷机构的贷前调查报告撰写要求来看，贷前调查报告的写作格式大体上可分为两类：一类是表格式调查报告。有些信贷机构会根据自己的产品及业务特点，将贷前调查报告按照一定的标准制作成制式的表格，调查人员只需要按照制式表格逐项进行填写就可以。表格式贷前调查报告使用比较简便，容易填写，其缺点就是灵活性较差，因为制式表格一般无法涵盖所有情形。一般来说，表格式贷前调查报告适用于借贷金额较小，业务相对简单的借款人。一类是制作式调查报告。使用这类调查报告信贷机构数量最多，无论额度大小都可以使用这类格式，一般信贷机构都会根据自己的产品及业务类型制定相应的撰写要求。对于借款金额较大，业务类型比较复杂的借款人建议使用这类贷前调查报告格式。
二、调查报告的基本结构和基本要求
(一)调查报告的基本结构信贷机构一般都会对贷前调查报告的体例和结构做出规定，一般来说，贷前调查报告主要由标题、正文、结尾三部分组成。标题一般采用公文式标题的写法，一般包含信贷机构名称、借款人名称、贷款种类、贷款金额等内容，例如：《关于某某有限责任公司申请500万元流动资金贷款的调查报告》。标题尽量简单明了，让人一看就一目了然。 1正文这部分主要写明调查的内容，是调查报告的重点部分后面会详细阐述。 1调查报告尾部主要写明两项内容：一是调查人员的签名;二是报告制作时间，写明制作的年、月、日。
1(二)贷前调查报告的基本要求 1
1、实事求是 1贷前调查报告应当以事实为依据，能够真实准确地反映借款人和贷款项目的基本情况，调查人必须本着实事求是尊重事实的态度，将调查掌握的情况如实地在调查报告中反映，千万不能有夸大事实的情况出现。借款人的资产负债、财务指标、还款来源等方面数据要真实可靠，报告中反映的情况必须有据可查，真实可信。
12、思路清晰 1贷前调查报告应做到条理清晰，主次分明，在撰写过程中可参照撰写的基本要求和顺序进行撰写，但需要注意撰写贷前调查报告不是被动的将一条条信息填到固定格式的模板中，而是有条有理的将企业经营以及申请授信的全貌和重点论述的内容展现在受众眼前，除此之外，贷前调查报告还要能反映出贷款调查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点。
13、分析透彻 1撰写调查报告一定不要只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述企业的表面情况，一定要进行深入的分析。有的贷前调查报告洋洋洒洒一大篇，读后却使人不知所云，不得要领，其主要的原因就是分析不透彻，观点不鲜明，缺乏有力的论证。分析透彻是一个很高的要求，但也是一篇优秀贷前调查报告的基本要求。
1三、企业借款人贷前调查报告的主要内容 1本文以企业借款人为例，介绍一下贷前调查报告的基本内容，对于个人借款人我们会在之后的文章中进行介绍。
1(一)开头(又称导语) 1贷前调查报告一般会有一个简单的开头(又称导语)，一般包括借款企业因何原因于何年何月何日申请贷款以及申请贷款的金额、期限，并写明信贷机构针对借款申请进行了什么样的调查。 1以企业流动资金业务为例，贷前调查报告开头可这样写：“某某有限公司向本行申请流动资金贷款500万元，用于向上游供货商购买原材料，借款期限六个月，贷款利率月息 ，担保方式为：保证担保。经本行贷前双人调查，现将调查情况报告如下：”。
1(二)借款企业基本情况与征信调查 1
1、申请人概况：企业名称、企业性质、住所、法定代表人及职务、实际控制人、注册资金、实收资本、经营范围、经营期限、所属行业、开户行情况;(注：需要注意注册资本和实收资本的差异，关注借款用途是否在其经营范围内)
12、股东构成：股东姓名或名称、股东背景、出资方式、持股比例等;(注：这一项如果比较简单，可归到申请人概况一项，如情况比较复杂，或股东背景较深，或需特别突出等，可单列专项说明)
13、历史沿革：借款人成立时间及发展历程、股东变更情况、注册资金变动情况、名称变更情况、重组情况。(注：这一项如果比较简单，可归到申请人概况一项，如情况比较复杂，或需特别突出等，可单列专项说明，对于借款前半年发生的注册资本变更、股东结构调整等重大变更事项要给予必要注意，并核实是否专为获取银行借款而变更。)
14、经营资质：经营许可证、资质证书、环评等。
15、控股、参股企业、分公司等个数及持股比例。
16、申请人征信情况以及与我行合作关系。(略) 1注：除了上征信系统查询企业和法定代表人、实际控制人的征信情况外，还可以通过税务、公安、人民法院网或者行内的间接渠道了解客户信用状况。
1(三)行业风险分析——确定借款人所在行业风险程度 1个别企业的命运总是和它所从事的行业的命运息息相关。从事一种或主要从事一种经营活动的所有企业组合起来构成一个行业，每个借款人都处于某一特定的行业中，行业是企业生存的基本环境条件，每一特定行业因所处的发展阶段不同而具有其特有的行业风险。尽管这种风险具有一定的阶段性特征，但在同一行业中的借款人可能需要共同面对某些基本一致的风险。因此，要想更好的把控信贷风险，对借款客户所属行业进行分析是必不可少的。对借款人行业的分析要重点把握以下方面：该行业发展状况、行业地位、市场需求、行业竞争程度、行业发展趋势、借款人在行业中所处地位、行业成本结构、行业生命周期、行业与经济周期、行业盈利性、行业依赖性、行业法律环境和和政策环境等。
1(四)经营风险分析——确定借款人经营中的风险程度 1每个企业都有其特有的经营特点，除了要分析借款人的行业风险外，还需要对借款人的经营风险进行分析。在陈玉箐所著《客户信用分析技巧》(立信会计出版社)一书中，作者认为企业的经营特征主要体现在经营规模、核心竞争力、产品特征和市场状况这四个方面，结合这四个方面，调查人员对借款人经营情况分析的重点应当包括：
11、经营规模：企业经营规模的大小是相对的，必须放在整个行业中与其他企业相比才有一起，企业规模必须与管理水平向适应。
12、主营业务：主营业务及其比重、兼营业务及其比重、主营业务和兼营业务的关联性;
13、产品情况：产品种类、主要产品、产品产量和质量、产品技术含量等;
14、技术水平与设备状况：
15、生产情况：工艺要求、生产公司环节，质量监控体系、物耗、能耗情况、环保等;
16、供应情况：主要供应商、供应渠道、进货价格、付款条件等;
17、销售情况：产品销售情况(主要下游客户、主要销售区域、销售渠道、销售价格、收款条件等);
18、经营业绩：年产值、上年利税、主要产品的产销情况、销售增长率、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景。
1(五)管理风险分析——确定借款人管理中的风险程度 1借款人的管理能力不足或管理能力跟不上公司的发展是导致很多企业经营失败的重要原因，对于借款人管理风险的评估，应重点关注以下几点： 1
1、治理结构。应当分析借款人的公司治理结构，在分析股东构成、股权结构、董事会(或执行董事)、监事会(或监事)、总经理等的人选及职责的基础上，分析借款人公司治理结构是否存在隐患。
12、老板个人素质及能力。小企业看老板、中企业看制度、大企业看文化。一般来说，规模越小的企业，对老板的分析评估越重要，要了解老板的年龄、受教育程度、家庭、婚姻及子女状况、性格特征、个人嗜好、不良和犯罪记录和信用记录、业界声誉和评价、品德及诚信度、健康状况、从业经验与经营业绩、领导者的稳定性等方面。(注：重点关注领导者的受教育程度、从业经验、经营业绩等方面)详细了解可查看本平台文章老板的这十大“软信息”，重要性你真的知道吗?(附具体调查指标)
13、高管层素质及稳定性。要考察了解管理层的学历、专业背景、行业经验及熟悉程度。同时注意了解管理层的稳定性。
14、公司组织架构及人员构成。了解借款人下设职能部门及人员构成情况，了解企业内部各部门、各车间之间的运作是否通畅;在了解高管层情况的基础上了解员工整体素质情况。
15、管理制度。了解借款人是否有规范的管理制度、生产流程，工作环境是否整洁，是否有操作性比较强的激励制度。
16、企业文化。经营理念、管理制度、发展思路、发展目标等。
17、其他。了解其他管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度;安保、环保、员工保险工作是否正常等。 1(注：有些信贷机构将经营、管理风险合并成一项来进行分析)
1(六)财务情况分析 1
1、对盈利能力的分析：分析主营业务利润率、总资产利润率、销售利润率、净资产利润率等。
2、对偿债能力的分析：分析流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、利息。
曹桥支行郑南鹰
贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只查看借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。贷前调查工作如果不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，我们要着重从以下几个方面来分析：
一、借款人资格。审查企业是否具备贷款条件，看企业法人、营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。例如，一个企业的注册资本金再高，如果没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等，该企业生产的产品也不会有多大的竞争力，因此获利能力不可能太强，从而会给银行资金带来相当大的风险。最后是查看企业的其他负债、融资与对外担保情况，要按照银行制定的《借款人对外保证及保证人管理办法》去执行，超过该标准数的企业就不具备借款资格。
二、数据分析与采集。查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析原因，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。其中，查看企业的上年度财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。
三、调查借款原因。借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划，这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。
四、分析与总结。经过以上步骤的分析与总结，再进一步分析企业的相关情况，具体要分清企业的产品类别，不同类型的企业要区别对待，从而决定其借款期限。例如，有的企业生产周期性较短，有的企业生产周期性较长。
最后，总结出贷与不贷的结论，把符合条件的客户变成自己的优良客户，成为银行利润的新增长点，把信贷资产的风险降到最低。综合以上几个步骤，撰写贷前详细的调查报告。
■ 曹桥支行郑南鹰
贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只查看借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。贷前调查工作如果不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，我们要着重从以下几个方面来分析：
一、借款人资格。审查企业是否具备贷款条件，看企业法人、营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。例如，一个企业的注册资本金再高，如果没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等，该企业生产的产品也不会有多大的竞争力，因此获利能力不可能太强，从而会给银行资金带来相当大的风险。最后是查看企业的其他负债、融资与对外担保情况，要按照银行制定的《借款人对外保证及保证人管理办法》去执行，超过该标准数的企业就不具备借款资格。
二、数据分析与采集。查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析原因，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。其中，查看企业的上财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。
三、调查借款原因。借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划，这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。
四、分析与总结。经过以上步骤的分析与总结，再进一步分析企业的相关情况，具体要分清企业的产品类别，不同类型的企业要区别对待，从而决定其借款期限。例如，有的企业生产周期性较短，有的企业生产周期性较长。
最后，总结出贷与不贷的结论，把符合条件的客户变成自己的优良客户，成为银行利润的新增长点，把信贷资产的风险降到最低。综合以上几个步骤，撰写贷前详细的调查报告。
贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人(以下简称申请人)提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，笔者建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。
1、对企业真实性的调查。需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。
2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向教育行政部门了解其学历的效力。对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。
3、申请人的信用道德、信用品行的调查。一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短;另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。
4、生产经营管理能力调查。一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。
5、盈利能力的调查。目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然;如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。
6、负债真实性的调查。部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理;也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。1998年，中国人民银行在《贷款证》的基础上开始建设银行信贷登记咨询系统。登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织;登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票、信用证、保函、担保以及借款人的基本概况、其他经济大事等。中国人民银行从总行到省(区)到地(市)城市建立数据库联网，城市数据库与各商业银行连接，形成了人民银行与各商业银行间的信息采集和提供咨询的网络体系。目前，全国联网工作已即将完成。商业银行可以通过网络查询自己客户已登记的全部信用情况，包括客户在各地发生的借款、担保、被起诉、欠息等情况。这样就可以彻底弄清保证人的真实借款情况和已提供担保的情况以及其或有负债情况。
通过以上这些方面的调查，可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提供真实完整的基础资料。
贷前调查报告是指信贷机构在受理借款人贷款申请后，贷前调查人员在对客户的基本情况、行业信息、资产状况、经营状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面调查分析的基础上所撰写的书面文件，是信贷机构使用的专用文体，是反映信贷人员贷前调查内容、分析过程和调查结论的报告，是进行贷款审查与决策的重要依据。
优秀客户经理必须具备撰写贷前调查报告的技能，客户经理通过对借款人资产状况、经营模式、财务状况、发展前景等进行了解和分析后，应当对能否给借款人授信在调查报告中给出明确、清晰的建议。一份好的贷前调查报告，有利于贷款的审查、审批人员迅速、全面地了解相应贷款的基本情况，并快速、准确做出信贷决策，调查人员必须认真对待。实践中，很多贷前调查人员对如何撰写贷前调查报告总是摸不着头脑，笔者结合实践经验，特撰写本文，供参考。
一、贷前调查报告的常见格式
从目前各个信贷机构的贷前调查报告撰写要求来看，贷前调查报告的写作格式大体上可分为两类：
一类是表格式调查报告。有些信贷机构会根据自己的产品及业务特点，将贷前调查报告按照一定的标准制作成制式的表格，调查人员只需要按照制式表格逐项进行填写就可以。表格式贷前调查报告使用比较简便，容易填写，其缺点就是灵活性较差，因为制式表格一般无法涵盖所有情形。一般来说，表格式贷前调查报告适用于借贷金额较小，业务相对简单的借款人。
一类是制作式调查报告。使用这类调查报告信贷机构数量最多，无论额度大小都可以使用这类格式，一般信贷机构都会根据自己的产品及业务类型制定相应的撰写要求。对于借款金额较大，业务类型比较复杂的借款人建议使用这类贷前调查报告格式。
二、调查报告的基本结构和基本要求
(一)调查报告的基本结构
信贷机构一般都会对贷前调查报告的体例和结构做出规定，一般来说，贷前调查报告主要由标题、正文、结尾三部分组成。
标题一般采用公文式标题的写法，一般包含信贷机构名称、借款人名称、贷款种类、贷款金额等内容，例如：《关于某某有限责任公司申请500万元流动资金贷款的调查报告》。标题尽量简单明了，让人一看就一目了然。
正文这部分主要写明调查的内容，是调查报告的重点部分后面会详细阐述。
调查报告尾部主要写明两项内容：一是调查人员的签名;二是报告制作时间，写明制作的年、月、日。
(二)贷前调查报告的基本要求
1、实事求是 贷前调查报告应当以事实为依据，能够真实准确地反映借款人和贷款项目的基本情况，调查人必须本着实事求是尊重事实的态度，将调查掌握的情况如实地在调查报告中反映，千万不能有夸大事实的情况出现。借款人的资产负债、财务指标、还款来源等方面数据要真实可靠，报告中反映的情况必须有据可查，真实可信。
2、思路清晰
贷前调查报告应做到条理清晰，主次分明，在撰写过程中可参照撰写的基本要求和顺序进行撰写，但需要注意撰写贷前调查报告不是被动的将一条条信息填到固定格式的模板中，而是有条有理的将企业经营以及申请授信的全貌和重点论述的内容展现在受众眼前，除此之外，贷前调查报告还要能反映出贷款调查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点。
3、分析透彻
撰写调查报告一定不要只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述企业的表面情况，一定要进行深入的分析。有的贷前调查报告洋洋洒洒一大篇，读后却使人不知所云，不得要领，其主要的原因就是分析不透彻，观点不鲜明，缺乏有力的论证。分析透彻是一个很高的要求，但也是一篇优秀贷前调查报告的基本要求。
三、企业借款人贷前调查报告的主要内容
本文以企业借款人为例，介绍一下贷前调查报告的基本内容，对于个人借款人我们会在之后的文章中进行介绍。
(一)开头(又称导语)
贷前调查报告一般会有一个简单的开头(又称导语)，一般包括借款企业因何原因于何年何月何日申请贷款以及申请贷款的金额、期限，并写明信贷机构针对借款申请进行了什么样的调查。
以企业流动资金业务为例，贷前调查报告开头可这样写：“某某有限公司向本行申请流动资金贷款500万元，用于向上游供货商购买原材料，借款期限六个月，贷款利率月息 ，担保方式为：保证担保。经本行贷前双人调查，现将调查情况报告如下：”。
(二)借款企业基本情况与征信调查
1、申请人概况：企业名称、企业性质、住所、法定代表人及职务、实际控制人、注册资金、实收资本、经营范围、经营期限、所属行业、开户行情况;(注：需要注意注册资本和实收资本的差异，关注借款用途是否在其经营范围内)
2、股东构成：股东姓名或名称、股东背景、出资方式、持股比例等;(注：这一项如果比较简单，可归到申请人概况一项，如情况比较复杂，或股东背景较深，或需特别突出等，可单列专项说明)
3、历史沿革：借款人成立时间及发展历程、股东变更情况、注册资金变动情况、名称变更情况、重组情况。(注：这一项如果比较简单，可归到申请人概况一项，如情况比较复杂，或需特别突出等，可单列专项说明，对于借款前半年发生的注册资本变更、股东结构调整等重大变更事项要给予必要注意，并核实是否专为获取银行借款而变更。)
4、经营资质：经营许可证、资质证书、环评等。
5、控股、参股企业、分公司等个数及持股比例。
6、申请人征信情况以及与我行合作关系。(略)
注：除了上征信系统查询企业和法定代表人、实际控制人的征信情况外，还可以通过税务、公安、人民法院网或者行内的间接渠道了解客户信用状况。
(三)行业风险分析——确定借款人所在行业风险程度
个别企业的命运总是和它所从事的行业的命运息息相关。从事一种或主要从事一种经营活动的所有企业组合起来构成一个行业，每个借款人都处于某一特定的行业中，行业是企业生存的基本环境条件，每一特定行业因所处的发展阶段不同而具有其特有的行业风险。尽管这种风险具有一定的阶段性特征，但在同一行业中的借款人可能需要共同面对某些基本一致的风险。因此，要想更好的把控信贷风险，对借款客户所属行业进行分析是必不可少的。对借款人行业的分析要重点把握以下方面：该行业发展状况、行业地位、市场需求、行业竞争程度、行业发展趋势、借款人在行业中所处地位、行业成本结构、行业生命周期、行业与经济周期、行业盈利性、行业依赖性、行业法律环境和和政策环境等。
(四)经营风险分析——确定借款人经营中的风险程度
每个企业都有其特有的经营特点，除了要分析借款人的行业风险外，还需要对借款人的经营风险进行分析。在陈玉箐所著《客户信用分析技巧》(立信会计出版社)一书中，作者认为企业的经营特征主要体现在经营规模、核心竞争力、产品特征和市场状况这四个方面，结合这四个方面，调查人员对借款人经营情况分析的重点应当包括：
1、经营规模：企业经营规模的大小是相对的，必须放在整个行业中与其他企业相比才有一起，企业规模必须与管理水平向适应。
2、主营业务：主营业务及其比重、兼营业务及其比重、主营业务和兼营业务的关联性;
3、产品情况：产品种类、主要产品、产品产量和质量、产品技术含量等;
4、技术水平与设备状况：
5、生产情况：工艺要求、生产公司环节，质量监控体系、物耗、能耗情况、环保等;
6、供应情况：主要供应商、供应渠道、进货价格、付款条件等;
7、销售情况：产品销售情况(主要下游客户、主要销售区域、销售渠道、销售价格、收款条件等);
8、经营业绩：年产值、上年利税、主要产品的产销情况、销售增长率、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景。
(五)管理风险分析——确定借款人管理中的风险程度
借款人的管理能力不足或管理能力跟不上公司的发展是导致很多企业经营失败的重要原因，对于借款人管理风险的评估，应重点关注以下几点：
1、治理结构。应当分析借款人的公司治理结构，在分析股东构成、股权结构、董事会(或执行董事)、监事会(或监事)、总经理等的人选及职责的基础上，分析借款人公司治理结构是否存在隐患。
2、老板个人素质及能力。小企业看老板、中企业看制度、大企业看文化。一般来说，规模越小的企业，对老板的分析评估越重要，要了解老板的年龄、受教育程度、家庭、婚姻及子女状况、性格特征、个人嗜好、不良和犯罪记录和信用记录、业界声誉和评价、品德及诚信度、健康状况、从业经验与经营业绩、领导者的稳定性等方面。(注：重点关注领导者的受教育程度、从业经验、经营业绩等方面)详细了解可查看本平台文章老板的这十大“软信息”，重要性你真的知道吗?(附具体调查指标)
3、高管层素质及稳定性。要考察了解管理层的学历、专业背景、行业经验及熟悉程度。同时注意了解管理层的稳定性。
4、公司组织架构及人员构成。了解借款人下设职能部门及人员构成情况，了解企业内部各部门、各车间之间的运作是否通畅;在了解高管层情况的基础上了解员工整体素质情况。
5、管理制度。了解借款人是否有规范的管理制度、生产流程，工作环境是否整洁，是否有操作性比较强的激励制度。
6、企业文化。经营理念、管理制度、发展思路、发展目标等。
7、其他。了解其他管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度;安保、环保、员工保险工作是否正常等。
(注：有些信贷机构将经营、管理风险合并成一项来进行分析)
(六)财务情况分析
1、对盈利能力的分析：分析主营业务利润率、总资产利润率、销售利润率、净资产利润率等。
2、对偿债能力的分析：分析流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、利息保障倍数等。
3、对营运能力的分析：应收账款周转率、存货周转率、流动资产周转率、总资产周转率等;
4、对发展能力的分析：近三年销售增长率、总资产增长率、净利润增长率、资本积累率等。
5、对现金流量的分析：经营活动产生的现金流、筹资活动产生的现金流、投资活动产生的现金流。
(七)借款原因及用途的分析
借款原因指的是借款人为什么会出现资金短缺并需要借款，而借款用途指的是借款的具体去向，它反映借款用于解决哪一方面的资金需要。客户的借款用途是多种多样的，可能是需要购买机器设备，可能是流动资金不足，也可能是用于偿还银行贷款，借新还旧。
借款原因主要影响因素包括季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非期望性支出等。
对于借款人产生借款需求的影响因素要做具体的分析，从而确保其贷款资金能够真正匹配上资金用途，当然还要配上合理的贷款期限，确保能够在约定的时间内顺利还款。
借款人的借款用途一定要真实、合理、合规、合法，合理性是我们分析借款用途的重点。借款人借款用途必须与其经营规模、经营范围等相适应。对于借款人借款用途真实性、合理性的分析，需要对借款人实际经营情况进行调查和了解，分析其产生借款需求的原因，检验其需求和用途之间的逻辑验证关系是否成立。再结合其申请金额、申请期限、购销合同、资金使用计划、还款来源等因素结合起来分析、核对，从而对借款用途的真实性、合理性进行判断。借款需求和借款用途必须跟借款人的经营规模、经营范围、经营特点、财务状况等相匹配和适应。
在分析借款用途时，调查人员应该思考下面几个问题：
第一，借款人是否有明确具体的借款用途，借款用途是否真实、合理?
第二，结合借款人项目运营情况分析借款用途是否违反相关法律、政策，是否超越其经营范围。
第三，根据实地考察预先估测借款项目资金缺口情况，再结合借款人提供的资料，分析借款人产生借款需求的原因是什么?(影响因素)
第四，借款人有没有挪用和占用借款的可能和动机?
第五，其是否具备挪用借款的条件?
第六，通过什么方式能确保其按照借款用途使用借款，不被挪用。
(八)还款来源分析
信贷机构应当把第一还款来源放在首要地位进行调查和了解，应重点关注借款人的现金流和持续经营的能力。就担保而言，其仅是第二还款来源，是第一还款来源的补充。
信贷机构需要通过充分的贷前调查获得真实、详尽的信息，对借款人的行业情况、经营管理情况、财务状况进行分析，分析借款人未来的还款来源是什么，是否具备到期足额准时还款的能力。在进行充分考察和评估的基础上，合理确定贷款金额、贷款期限、还款方式、担保方式等要素。 就正常还款而言，借款人需要有充足的现金流，而借款人的现金流主要来自于经营活动产生的现金流、筹资活动产生的现金流、投资活动产生的现金流三方面。
经营活动产生的现金流是首要还款来源，信贷机构应当根据了解的情况判断借款人经营活动是否持续、稳定，是否能产生足够的现金流。如果是以特定经营活动产生的现金流作为还款来源，还要对特定经营活动进行分析，分析其作为还款来源的充分性和可靠程度，并可采取适当方式对其现金流进行一定的控制。
筹资活动产生的现金流主要包括银行贷款、股东借款或民间借贷等，通常为辅助还款来源，应考察和评估借款人的资信状况和融资能力，在小额信贷领域，面对以筹资活动产生的现金流为还款来源的客户一定要慎重。
投资活动产生的现金流主要包括变卖固定资产、无形资产、股权等的款项为还款来源，重点要了解相应还款来源的可行性及变现程度，该类还款来源一般会对企业未来经营产生影响，不应作为主要还款来源。一是是否有明确、充足和合法的还款资金来源(主要考虑经营现金流、营业收入等);二是企业还款来源与企业经营周期、利润水平、还款额等是否匹配;
(九)贷款担保分析
担保方式分为保证、抵押、质押，关于担保的分析，读者可以在本平台回复数字25，查看文章贷款担保风险分析(保证、抵押、质押)!
(十)贷款风险及收益分析
1、要列明存在的主要风险点，包括影响其经营或收入变化的因素和原因，并针对风险点提出相应的预防措施和为降低风险发生提出相应的贷款发放条件、资金支付方式和贷后的管理注意点。
2、综合收益测算。
(十一)结论与建议
调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，对借款申请人申请事项给出具体意见，包括是否发放贷款、贷款品种、金额、期限、利率、担保方式、还款方式等。
注：以上我们对企业流动资金贷款调查报告的撰写要点的介绍只是为了能够给信贷机构调查人员撰写调查报告提供一个基础性的指引，由于信贷机构所处地域、业务品种、风险偏好等均存在显著差异，调查人员使用过程中千万不能生搬硬套，要根据客户的不同情况，结合客户行业、生产经营情况等具体问题具体分析，上述要点仅供参考，需要根据实际情况进行调整。
前期分析：小额信贷业务的贷前调查
前期分析：小额信贷业务的贷前调查
笔者在从事小额信贷业务的过程中发现，造成小企业融资难的问题，主要在于以下几点：
1、信息不对称。小企业的经营范围和地域比较有限，具有一定的私密性，同时小企业因各种因素不愿从银行账户结算，多选择现金往来，财务信息容易人为操纵，信息失真比较严重，导致银行对小企业的实际经营情况、财务状况等信息不够了解而不敢、不愿放款。
2、担保难。小企业处于创业或成长期，资本积累不足，可用来抵押的资产比较少;而抵押能够明显降低道德风险出现的概率。
3、小企业财务制度不健全，内部管理不规范。受企业发展规模、发展水平等因素制约，小企业管理大多以家族式管理代替规范化、程式化管理，管理人员较少，人员的管理水平及能力较低，大部分没受过专业的培训教育，甚至难以编制正规的财务报表，导致企业财务信息与实际经营情况不对称。
4、小企业信用记录不健全或不太良好。小企业在创业初期，很难从银行取得贷款，一般通过民间融资等方式解决资金短缺问题，既没有和银行合作的历史，也无健全的信用记录。还有的取得了银行贷款，但因为资金不足不能及时归还贷款而造成信用不良。
5、小企业的经营风险比较大，规模小，经营效益不确定性强，抗风险能力弱。
针对以上几点，笔者认为银行信贷人员在进行小额信贷业务的贷 1
前调查时，应着重考量以下几项：
1、人品。考量董事长、总经理、厂长、经理等企业实际控制人有无赌博、吸毒、嫖、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为，然后看其社交圈子，通过了解他的朋友了解其本人的情况。具体包括个人经历、从业经验、婚姻、子女、个人爱好、品质、经营企业的勤奋程度、经营管理能力等。 通过全国法院被执行人信息查询明确该企业及其实际控制人有无法院执行信息;通过信用浙江网查询该企业实际控制人有无兼任其他企业法人代表的情况。
2、产品。产品主要是考量企业的还款能力。简单的说，就是看客户的产品在市场是否有竞争力，产品价值如何，有无附加值。可通过查看企业订单、进出货单据、银行流水单等单据确认企业的产品销售情况。
3、抵押品。抵押品主要是指借款企业、企业主个人或其他第三方名下的住宅(含土地使用权)，包括土地性质与使用权取得方式、房屋使用年限、变现能力、抵押人年龄(若为自然人)、出租(未出租申明)、是否为唯一生活住所;企业、企业主个人或其他第三方名下的商业物业、工业厂房(含土地使用权)，包括土地性质与使用权取得方式、房屋使用年限、变现能力、抵押人年龄(若为自然人)、出租(未出租申明)、是否为唯一生活住所;国有土地使用权，土地使用权取得方式、使用权终止日期、变现能力、抵押人年龄(若为自然人)、是否有附着建筑物。亦可借此了解该企业的固定资产，推测
其资信实力。
4、水表。生产型企业大部分是要用到一定量的工业用水，考量企业用水量的持续变化情况可推测其实际产能的增减情况。
5、电表。生产型企业大部分是要用到一定量的工业用电，考量企业用电量的持续变化情况可判断出企业生产经营情况和变动情况。
6、税表或海关报表。税表又称纳税申报表，反映的是企业报税的那部分产值。考量企业实际产能可通过查看企业订单、进出货单据、银行流水单、企业生产设备、用水量、用电量、员工工资表等佐证。海关报表简称报关表。对于外贸型企业，来自海关进出口的数据信息是比较准确的，基本能反映企业的情况。
综合以上六点再结合企业财务报表，可提取出企业比较准确、真实的信息，有助于银行信贷人员初步判断该小企业可不可以贷款、贷款额度大致多少、贷款期限大概多长等。
贷款公司贷前调查重点
1. 职业、年龄(应在20-55岁之间)、家庭成员情况，供养人数，
家庭详细住址(需实地考察确认以便上门收贷及判断客户家庭情况)。
2. 贷款用途—务必调查了解客户的真实用途;避免出现贷款还
债、赌博等。不办理创业贷款。
3. 还款来源，第
一、二还款来源。
4. 抵质押物。
5. 从事行业的时间，在当地市场情况。询问其经营情况、核对
有关经营数据。
6. 第二联系人。
7. 银行和其他公司贷款情况。
8. 家庭收入/月;支出/月。
9. 经营场所情况(详细地址、权属)
10. 客户健康状况、社会交往、嗜好。
注意事项：
1. 与借款人面谈时，观察借款人言谈举止是否自然，回答问题
是否有意回避或刻意隐瞒现象。分析客户所述是否真实(借款用途)很重要!
2. 确认借款人身份。身份证、户口、婚姻证明要相互验证。在
房产登记时也要进行必要核对。
3. 借款人、担保人、抵质押人相关签字必须要在业务人员监督
下进行。
4. 按照实际位置记载借款人详细的地址、联系电话及抵质押物
详细位置(小区、楼号、楼层、门牌号等)以便催收及处置
抵质押物时能够准确找到实际地点。
5. 对有疑问的问题必须通过反复沟通调查了解，查明原由，否
则拒贷。
6. 及时对不能按时还本付息的客户及时进行面谈了解掌握相关
情况，采取有针对性的催收措施。
7. 建立黑名单档案，发生逾期、欠息的客户不再发放贷款。
8. 使用文明用语，时刻注意树立公司的良好形象，对于不符合
贷款条件的客户详细说明原因，最大限度争得客户的理解;
对认为不能放款的客户，要提高贷款门槛，以不符合贷款条
件为进行婉拒。
9. 保护客户商业秘密和隐私。
10. 对于申请展期的客户，理由要合理(分析)、非恶意讨债或已
经出现确定风险，而且主合同项下担保全部同意、抵质押全
部有效的前提下，要求客户偿还原贷款金额的20%。不办理
贷新还旧。
11. 手续费放款日直接从贷款本金中扣除，贷款利息通过与客户
协商确定，原则是按月等额还息。
12. 贷款期限原则上3个月以内，最长不超过6个月。
13. 建立客户信息台账—很重要、要详细。
14. “3”+“1”方法：
“3”
人行不行—为人、主要经历、从业年限、业绩、信用记录、嗜好;
事行不行---经营项目前景、原材料供需状况、变化趋势、近三年
价格走势、符合政策、产品、竞争、盈利能力、偿债能力;
现金流行不行—主要看经营性现金流、筹资能力。
“1”合适的担保—决定贷款品种。
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