四川省农村信用社金融扶贫创新探索
2017年9月21日，中共中央宣传部、中央电视台联合制作的《辉煌中国》纪录片再度把镜头聚焦在凉山“悬崖村”的扶贫工作上，这个曾经因为恶劣的地理环境和极度的贫困而引起全国人民关注、让全国人民倍感揪心的贫困村在金融扶贫和各个方面的支持下，渐渐开始摆脱贫困，而数万四川省农村信用社职工在金融精准扶贫上的创新实践也随之走进全国人民的视线。
一、创新模式：输血+造血，凉山州农村商业银行的扶贫“组合拳”
四川省凉山州农村商业银行作为当地机构最多、体量最大的金融机构，承担着助推精准扶贫、精准脱贫的重大责任。在四川省农村信用社联合社的指导下，凉山农村商业银行明确了将农户的信用资源转换为金融资源，引导其他社会资源进入，带动贫困户脱贫致富和发展特色产业的路子，逐步探索形成富有特色的金融精准扶贫“凉山模式”。
一套名为“惠农兴村、整村推进”的金融精准扶贫方案应运而生。该方案包括精准扶贫、小额农贷、便民金融服务点、诚信体系建设、扶贫惠农等长效机制和对口帮扶等金融精准扶贫组合拳。通过有效推动，“悬崖村”155户农户已100%评级授信，授信金额572万元。现已用信98户，共237.10万元，100%满足了有效信贷需求。截至2017年8月末，四川农村信用社旗下的凉山农村商业银行发放涉农贷款151.66亿元，其中农户小额信用贷款43.05亿元，累计为辖区内2003个村建立农户经济档案37.3万份，累计授信65.1亿元，累计向3.3万户建档立卡贫困户发放扶贫小额农贷8.99亿元，占全州所有金融机构发放总额的60.7%。
“输血”式的金融支持给农户注入了脱贫的强心剂，而“造血”扶贫也是四川农村信用社的有力武器。在凉山州的盐源、甘洛、普格和越西等县，大力推广“电商+农户+银行+央行扶贫再贷款”等扶贫模式，支持贫困农户发展多种养殖产业;在昭觉县为5315户贫困农户、2戶创业大学生提供总额为18315万元贷款，为贫困户发展生产及创业提供资金保障;在西昌市，向龙头企业凉山中泽公司发放贷款1900万元，支持该公司为200多户贫困农户提供橄榄油种植技术服务，并同贫困户签订定向购买合同，预计可为贫困户户均增收1.5万元;在对口帮扶的瓦依村和姑作村，出资60万元成立农民专业合作社，帮助贫困户发展生态养殖业。在支持智力扶贫方面，近年来凉山农村商业银行累计向7770名贫困大学生发放生源地助学贷款4935万元，助力贫困学子圆梦。
凉山农村商业银行还分别同雷波、喜德、金阳、布拖等16个县市政府签订协议，达成贷款、存款、信用及基层党组织建设等多项扶贫帮扶合作意向;与省、州农业信贷担保公司和国家开发银行四川省分行合作，创新“集合担保”方式，开办扶贫“转贷款”业务，为贫困户增信。通过金融的乘数杠杆效应，以支持的项目为载体，撬动数倍于财政投入的资金进人贫困地区，有效提高了扶贫资金的使用效果。
二、创新产品：首推“税农贷”，破解“农字号"企业融资难
凉山农村商业银行一方面打造一揽子扶贫方案，另一方面努力创新产品，助推产业扶贫。
“税农贷”是四川农业信用社与达州市联合推出的全国首款涉农纳税信用贷款产品。“税农贷”建立的纳税信用嫁接机制，将企业的纳税信用转化为真金白银，解决“农字号”企业融资难问题。过去，涉农企业融资难、贷款贵，究其原因是涉农企业生物(动、植物)资产、流转土地等无法抵押贷款。2017年3月，达州市国、地税和达州农村商业银行全面调查了新型农村经营主体、涉农企业及大型商业超市融资需求和资信状况，发现涉农企业在履行纳税义务中积累的纳税信用积分是企业的无形资产。为用好这份无形资产，“税农贷”成为四川农村信用社推进“银税互动”向纵深发展、精准助力脱贫攻坚的有力尝试。目前，达州农村商业银行通过对税务部门推荐的涉农企业进行授信调查，确定了渠县通济油脂有限公司在内的12家涉农企业作为试点企业，这些企业覆盖92个乡镇，惠及841户建档立卡贫困户。
三、刷新成绩：四川农村信用社扶贫惠及200余万贫困群众
产品的创新、模式的升级，让四川农村信用社在扶贫行动上亮出了漂亮的成绩单。截至2017年5月，全省农村信用社涉农贷款余额4371亿元，占全部贷款的81.45%;累计投放各类精准扶贫贷款438亿元，其中扶贫小额信贷和个人精准扶贫贷款投放金额位居全省第一，惠及建档立卡贫困人口200余万，基础金融服务覆盖全省近90%贫困村。
与此同时，四川农村信用社深入推进对口帮扶。2016年全省农村信用系统对接贫困村176个，结对贫困户5000多户、15000多人，通过“支部+贫困村”“党员+贫困户”以及“系统内党支部+当地基层党组织”等帮扶模式，帮助18个贫困村提前脱贫。
作为地方金融精准扶贫主力军，四川农村信用社始终保持为农情怀，不忘初心，不负初心，把金融精准扶贫作为政治工程、民生工程和发展工程深入推进，为全省脱贫攻坚提供了强有力的金融支撑，赢得了各级党委、政府、金融监管部门和社会各界的充分肯定。
(责任编辑
肖雪莲)
作者：四川省凉山州农商银行课题组
[摘要]四川省自贡市农村劳动力状况严重制约了其农村经济发展，促使城乡差距进一步扩大和“三农”问题的加剧。文章探讨了农村劳动力与农村经济发展的互动性，分析了自贡市农村劳动力状况、特征和农村经济发展间的关系，并从优化产业结构、农业与就业兼顾等方面提出了对农村经济发展的相应对策与建议。
[关键词]农村劳动力;农村经济发展;自贡市农村
[
四川省劳动力供需不协调的情况严重制约了其农村经济的发展。基于此，文章以自贡市为主体分析了农村劳动力及农村经济发展状况并提出了相关对策及意见。
1农村劳动力与农村经济发展互动性分析
11农村劳动力对农村经济发展的影响
农村劳动力对农村经济发展既有促进作用，也有阻碍作用。一方面，农村劳动力转移使农村劳动力得到比较充分的利用，增加了城乡文化交流和信息传播，促进了农村农业经营模式逐渐由分散经营转为规模经营，使农业生产成本控制问题更为引起相关人员的重视和其对农业经营新模式、现代农业及农业经济发展的思考。另外，伴随着农村劳动力的回归效应，新型农民带回了先进的生产技术、管理经验和市场，促使政府对劳动用工制度、社会保障制度、劳务市场法规制度以及户籍管理、住房等多方面进行完善和改革。
另一方面，由于劳动力持续外流，特别是因新生代外流，使农村劳动力老龄化、女性化过于严重即农村有效劳动力减少的速度明显快于农村现代化推进的进程，导致当前农村经济发展势头变缓。同时，农产品供需的不稳定性直接影响农民家庭经营性收入增长。农村经济跟不上，农民收入少，农民更倾向于外出务工，农村劳动力外流更为加快，使农村劳动力更为稀缺，农村经济更跟不上。这种恶性循环在很大程度上阻碍了农村经济的发展。
12农村经济发展对劳动力的容纳作用
土地改革以来，农村实行的家庭联产承包制使农村获取了更多的经营自主权、发展潜力和劳动力容纳量。随着“三农”问题的提出和新农村建设的实施，农村经济发展加快，吸纳了部分劳动力，一定程度上解决了农村劳动力剩余的问题。同时，农村经济发展必然伴随着广阔的农村就业渠道的拓建、农村劳动力自主创业率等的提高，这使更多的农村劳动力能于农村就业，融入农村经济建设。
农村经济发展不仅仅是农村相对能力的自我提高，也是城市后备能力的提高。城市一旦出现经济危机，就有相当多的城市劳动力向农村转移，即城市压力直接向农村转移以求减少对城市的冲击，保障城市体制和经济等的相对稳定。在解决城市危机的同时为农村引入相对数量的人才，促使农村劳动力年龄、素质结构等合理化和农村经济发展。
农村劳动力和农村经济发展是经济发展的重要组成部分，现就四川省自贡市农村劳动力与农村经济发展进行具体的探讨分析。
2自贡市农村劳动力与农村经济发展的关系探讨
21自贡市农村劳动力特征
211农村劳动力由劳动力剩余变为有效劳动力不足
据自贡市农村外出务工出现的新情况及措施(一)中表述：近年自贡市农村劳动力的转移人数约占农村总劳动力的70%①，且劳务输出人数呈逐年递增的趋势。又据该市自流井区、大安区、贡井区、荣县对4个乡镇的12个村37个社的具体调查：适龄劳动力6117人，外出务工3076人，占适龄劳动力的5029%，且男劳动力占外出务工人数的5768%②。
可见，当前自贡市农村后续劳动力严重匮乏，农村劳动力呈现老龄化和女性化的趋势。该市向外输出农村劳动力时忽视了农民老龄化进程和输出劳动力返归所需时间及回归年龄，对青少年外出打工的情况并未引起足够重视。劳动力情况不佳，农业生产本身风险大，经济效益不高导致农村条件的相对较差，使新生劳动力不愿留在农村从事生产，老龄劳动力和女性则成为农村的主要劳动力。而因老龄及女性劳动力体力有限等原因使其只能粗放式种植。很多区县的粮食播种、管理、收割严重缺乏劳动力，青壮年在外务工，家里承包地请人耕种、老年人请临时工收割或直接放弃耕种的情况日益普遍。这种现象直接影响到农业生产及农业经济发展。
212农村劳动力素质偏低
向外输出的劳动力的素质比留在自贡市的劳动力的素质更高，导致呈现农村可塑人才过度外流、老龄农民积聚和本地劳动力素质偏低的现状。虽然高学历毕业生在逐年快速增长，但留在农村发展的却极少。自贡市农村教育较为落后，初中及小学以下学历者占农村劳动力中的大多数。许多乡镇没有形成合理的人才培养模式及教育机构，没有农业方面的专业人员和技术人员，农作物生产仍停留在经验的基础上。尽管政府等有关部门向村镇赠予了农业方面的图书，但因村镇农民文化程度过低而使自学改进农业生产的效果极差。农村劳动力现今的偏低素质明显难以符合农村经济发展的要求。
213外出劳动力出现近乡、回乡就业和季节性回乡务农趋势
选择在成都等离自贡近的城市就业的人数有所增加，其中年轻人的人数增加尤为显著。农忙时节有一定数量的中年打工者回家帮助播种、收割，但中年打工者是考虑到家中年迈的父母难以操持农忙事务，为减少农忙成本才回家务农。当前农业生产效益仍不足以引回农村劳动力，农村现有及潜在劳动力十分稀缺。
农业产业化经营正覆盖进行，但进度相对缓慢且农业产业化经营不平衡。自贡市优质柑橘、特色蔬菜和乡村旅游三大产业带基本形成，粮食、生猪、肉鹅、笋竹等产业形成了供产销链。但与当前农村劳动力外流速度相比，自贡市农业产业化进程偏慢。另外，农业产业化经营在某些区县相对集中，余下的区县只出现极少的产业化经营或根本没有产业化经营，这令自贡市的市区和县镇间存在较大的收入和贫富差距。
23自贡市农村劳动力与农村经济发展的关系
自贡市农村劳动力数量庞大，这必然会对其经济发展产生影响。首先，农村劳动力收入增加促进消费增长，促进农村经济发展。其次，收入较低阶层收入的增长率超出了一定限度也会带来消费总量增长和消费结构变动。最后，随着自贡市农村劳动力收入、消费水平等的提高，农村经济的周转循环加快，农村经济发展进程便相应加快。
农村劳动力数量变动会引起农村经济发展模式，特别是农业经济发展模式的变动。自贡市农村劳动力过多时，农村经济会更倾向于传统密集型的生产及经济发展模式以防止农村劳动力过于闲置的状况出现;农村有效劳动力不多时，则需要向新型化、现代化的农村生产及经济发展模式转化以保证农业产量，并发挥农村后勤补助的作用。
农村劳动力与农村经济发展相辅相承。农村劳动力合理配置的实现或完善需要资金和相关经济政策支持，而农村经济发展必然需要农村劳动力及其技术等要素的参与。
自贡市农村劳动力及农村经济发展的情况体现了当前解决农村农民就业问题不再是纯粹将农村劳动力向外转移，而是寻求农村劳动力向外流动和有效劳动力回流、引入的均衡发展。从而推进新农村建设进程，竭力发展农业经济和相关行业，创造就业岗位，促进外来或回流人员的充分就业。
3促进自贡市农村经济发展的对策与建议
31优化农业经济产业模式及结构
根据区域、资源、交通等情况加大对地区特色化产业的发展力度，以少数地区的特色农业产业化经营带动自贡市农业经济整体发展，努力形成自贡市农业产业的规模化和供产销一体的农业产业经济模式，创建特色农产品品牌，维持并开拓农业产品的供需市场。另外，近几年，自贡市农业经济结构进行调整获得了高速发展，但调整中存在的问题也日益突出，据此提出优化自贡市农业经济结构，加快农业现代化和产业化进程的建议。
32坚持本地农业经济产业的持续发展
本地农业经济产业是一个地区稳定和发展的前提。发展其他各类经济产业的同时不能减弱对农村固有经济产业，如自贡市种植业、畜牧业等的维持及发展。各地区应加大力度促进农业经济产业向新型、高科技含量、多样化方向发展，加大对粮食农业的生产基地或生产项目的扶持力度，提高劳动力务农的积极性，使其在保证自给的情况下仍有且仍愿意将多余农产品向市场供给，满足本地及外地的粮食需求，从而促进农民增收。
一方面，根据地区具体情况采取不同的发展策略。在发展条件成熟的地区建立农业生态园和农业产品基地等为整个农村树立榜样;在条件相对成熟的地区考虑发展农业循环经济，使农业资源得到有效、循环利用;在条件不成熟的地区则根据当地情况并借鉴农业经济发展较好地区的经验，尽可能为农业经济发展创造条件。另外，增加各地区的交流，实现经验的分享和良好技术的推广。另一方面，加快农村经济发展由粗放型向集约型的转变，将有限资源发挥出最大的效用，积极改进技术，合理利用自然资源，如改进农作物生产收割技术，增产节时，提高土地资源的利用率等。此外，要坚持走可持续发展道路，追求农业经济长时期的又好又快发展。
33加大对农村经济的金融支持力度
解决三农问题，必须要持续提高农民收入。以前认为提高农民收入的关键在于农业人口的非农化以及加快农村剩余劳动力向非农产业和城镇转移。而今当转变观念，在能发展农业的前提下帮助农民创收，如渔副业规模化增收、投资创收等。这就要求在着力发展优势产业的同时，要适当引导或以优惠政策等方式让金融、保险等行业能够并愿意将资金投入农业，如“微贷”业务，为农村经济发展提供资金等方面的支持与保障，并结合区域情况，针对性地加强配套措施。
34培养、引进人才并促进外出人才回流
341加快调整农村教育结构，发展农村文化产业
自贡市应加强对农业及创新人才的培养，积极改变在农人员的生产经营观念。增大对农村教育机构建设和发展的投入，针对性地开展培训、农业知识入乡交流等活动，促进在农人员对生产模式与经营的理解。选取典型地区建立生态园、农产品加工基地等，以实际可见的成果促使农民改变“务农没有收益”的观念，增加农业人员的积极性。同时促进农村基层领导人员及近农岗位的年轻化并加强其继续教育，使其对农业和农村经济发展有准确认知，充分发挥其引导、带头作用。另外，促进农民对农业循环经济、可持续性发展等的理解和运用，适时更新和传播农业技术及信息，并使农村与城市发展接轨。
342发展“归雁经济”，重视农业与农民就业的兼顾性
根据当前农民务工人员就近就地就业的愿望的日益强烈和农村经济发展缺少有效劳动力的情况，鼓励并引导经商成功人士、外出务工人士回乡创业，使回流人才在农村经济发展中起“领头羊”作用。同时，创造近乡就业、本乡就业及兼职就业的机会，适当在传统劳动密集型产业的企业中预留不需太多专业知识的兼职岗位，促使在农人员的流动性就业和兼职性就业。此举既能带动农民的收入增长，也能降低企业的劳动力成本。
35加强对农村的宣传
主动展示社会主义新农村建设的成果，并宣传农村中有效、新颖或具领先优势的技术等，积极组织开展新闻发布会、主题宣传月、成果展示等多种形式的活动，引起社会对农村的关注和重视，为农村经济的发展创造机会。同时，可先发起自贡市市内农业技术交流暨促进农村经济发展交流会等，适时适度发起省内外及以上的交流会，借此促使农业发展并丰富农村经济发展的“第一生产力”。
36政府发挥积极作用
自贡市政府有关部门需扶持并引导农村经济的发展，为农村经济的发展提供经济辅助，分派专员深入农村调研，向农民提供持续性的农业指导等。同时，研究并规划各地区可能发展的农村经济，付诸实践，在有典型示范农村经济的前提下，继续促进本省农村经济的各地区相对均衡发展和资源配置的有效性。另外，农村人员就业现绝大多数都是自主寻求方向和职位，缺乏地区针对性而不能满足地区用人的需求，政府可适当引导并进行针对性培训，同时鼓励高校、社会力量形成培训机构加入。
4结论
农村作为劳动力的“资本池”和长期的分散城市危机压力的载体，必须具有对劳动力和农村经济匹配问题的调节功能，以便在承接外来压力的条件下还能继续发展。同时，以四川省自贡市为例的农村人口大市的最终发展必须结合城市经济、农村经济两者的发展。
注释：
①自贡市农村外出务工出现的新情况及措施(一)，wwwzgfgwgovcn/content2，20130910.
②戴相材，范学银自贡农村劳动力现状对粮食安全的影响及对策研究[J].四川农业科技，2009(3).
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[6]戴相材，范学银自贡农村劳动力现状对粮食安全的影响及对策研究[J].四川农业科技，2009(3).
[7]自府办发〔2012〕61号自贡市人民政府办公室印发自贡市农业及农村经济发展“十二五”规划的通知自贡市人民政府20120808.
作者：朱家欢 陈雨 牟进洲
摘 要 由于农村正规的金融服务业存在着不足，农村民间借贷得到了较快的发展，成为农村金融体系的重要补充。农村民间借贷的存在提升了农村金融市场的竞争性，拓宽农户的投融资渠道，同时有力地促进利率市场化在农村金融市场的推行。但通过2014年在四川省农村地区进行的问卷调查可以看出，农村民间借贷也存在许多问题。如果不能正确地发现和处理农村民间借贷中存在的问题，就会给国家正常的宏观经济调控带来困难，对于农村地区的金融秩序带来冲击;同时，损害农村地区正规金融部门的利益，导致农村资金周转的恶性循环。基于此，从政府、央行及金融机构方面入手进行研究分析，以农村经济健康发展为目标，通过解决农村民间借贷中存在的问题，来促进农村地区社会的稳定发展以及经济的高速增长。
关键词 农村;民间借贷;金融服务;现状;对策;四川省
近年来，农户对于资金的需求量在农村经济飞速成长背景之下愈来愈多。广大农村地域资金供应难题尚未有效解决的原因在于农村区域正规的金融组织存在一定缺失状况。研究四川省的农村地域民间借贷问题，能够了解当前四川省农村区域农户是否参与民间借贷的决策[1]。基于四川省农村民间借贷现状的调查结果提出对策和建议意义深远。
1 农村民间借贷概述
1.1 农村民间借贷的概念
从广义上来讲，其泛指不通过官方正式的金融机构，就进行的农村地域民间金融活动。从狭义上来讲，以农户私人间借贷为主是农村民间借贷的特征。同时，农户个人，向农村团体，等其余一些资金机构所进行的借贷活动，也被包络其中。
1.2 主要形式
1.2.1 口头约定
这种形式在亲戚熟人之间进行，以个人之间的感情以及信用作为依靠，全过程不办理任何的正式合同手续。
1.2.2 高利贷
调整利率，开征利息税的国家货币政策出台之后，部分农户积极主动地将平时积累的自有资金，投入到农村地域的民间借贷当中。他们一般按照高于银行同期贷款利率5倍多，甚至更高的利率水准，把资金借给个人和企业，以获得相对较高投资回报[2]。
1.2.3 简单履约
这类模式最常见的情况是一张借条借单或者是一个中间证明人，借贷双方简易地履行一下手续。借贷双方关系疏密来确定最终的借贷利率高低，期限长短。
2 四川省农村地域民间借贷数据分析
本论文数据来源于2014年对四川省内66个县的农户进行的入户数据，调查在成都、绵阳、德阳、宜宾、南充、达州、凉山、泸州、乐山、资阳、内江、自贡、眉山、峨眉山、广安、攀枝花、遂宁、广元、雅安和巴中的66个县域范围发放了600份问卷，其中有效问卷为447份。
2.1 四川省农村地域民间借贷形式的多样化
四川省农村民间借贷现呈现出借贷模式的多样化，借贷双方多为彼此熟悉的亲戚或好友，他们更喜好进行口头约定;立借据是向来最为常见的一种模式;倘若借贷双方多不熟悉，则常选择按中间人模式来进行;财产抵押的借款者需办理公证和财产登记过户等手续，此形式所占比例不大;赊购赊销最近几年在农村地区也盛行了起来，规模较大的养殖户大多需要进行赊购，待销售出农产品之后再补交先前欠下的货款，还必须要按照银行同档次贷款利率来核对计算息金[3]。农村地域的民间借贷其服务的对象目前还要包含，一些私营业主以及个体工商经营户。四川省农村民间借贷的主要形式见表1。
2.2 四川省农村民间借贷的利率水平
四川省全省农村民间借贷利率水平相差不是特别地大，年利率则通常基本于20%～40%，年利率大于30%的所占比重70.7%。四川农村地域民间借贷的利率水平状况见图1。
相比于银行同期借款利率，实际情况下农村地域民间借贷利率水准高出很多，原因在以下几个方面。第一，农村民间借贷市场之中的借贷双边信息不对称致使借方相对于贷方掌握更多的信息，容易诱发道德风险及逆向选择，最终导致农村民间借贷利率的上升。第二，农村区域正规金融机构的资金供给量无法满足农村区域所有的资金需求，农村区域的正规金融机构在放贷时会比较关注利率，还款风险以及贷款额度。一些被正规金融机构认定的高风险项目的投资者就被迫只能转向农村地域民间借贷来完成筹资任务，其结果必然是造成资金贷方垄断[4]。借贷的利率亦因此被拉高数倍。第三，在没有进行借贷的情况下，农户将自有资金用于更新农业基础设施以及改善生产养殖等方面，这样的结果是农户劳动效率的提高以及农产品产量的增加，产量的增加以及收入的提高对于家庭年收入不高的农户而言至关重要。
2.3 农户的抵押品调查
此次问卷调查涉及到对于农户抵押品的调查，在收回的447份有效问卷当中，有67位选择用房产作为抵押品，157位选择土地作为抵押品，126位选择林权作为抵押品，还有97位选择的其他，见图2。
由图2可以看出，仅有少数农户愿意将自家的房产作为抵押品，房产是农户生存的必需品，因此大多数农户并不会选择房产来作抵押进行农村民间借贷借贷。土地是农村生产必须具有的生产要素，是农户在融资时能够用到的信用资源。通过土地使用权流转这类形式来实现农村区域规模化经营是政府鼓励的新形式，但有关法律条令关于农村地域集体土地的使用权、产权，流转后产权关系调整重要内容并没有具体而明确的规定，且宅基地等农村集体团体所有的土地使用权是坚决不能够用于抵押以及偿还债务。林权作为抵押物依旧处于摸索阶段，具体交易业务的发展还面临很多困难。例如，过高的评估费用，繁杂的抵押估值，当前林业生产要素市场的发展不健全等方面[5]。综上所述，农村缺乏有效的抵押品，而无抵押的农村民间借贷风险较大。
3 四川省农村地域民间借贷当中存在的问题
3.1 借贷风险大，容易最终引发争端纠纷
目前，农户严重缺乏抵押品，农村民间借贷的还款风险较大便是必然结果。农村民间借贷建立在亲情，血缘之上，缺乏规范性，契约不够完善，缺乏有效的风险控制措施，如果借款人丧失诚信欠账不还，就容易引起纠纷。农村民间借贷投机现象时有发生亦是归咎于信息的高度不对称。曾经有投机者以高额利润作为诱饵，从农村吸取大量资金之后便逃走，这样就增大了借贷的风险。借贷规模增大，人数增多，风险爆发的概率也就随之增大。借款人最终还可能用“无力偿还”为理由拒绝支付利息，只归还本金。
3.2 减少国家税收收入，同时损害农村地域正规金融部门利益
由于农村地域民间借贷逃脱工商，税务等部门注册，故具有隐蔽性，免受工商税务等相关部门的依法制约。农村地域民间借贷的私人私下交易模式可以方便地脱逃利息税，以致减少国家的财政收入，严重损害国家正规金融部门的合法利益[6]。
3.3 继续加剧农村地域资本周转恶性循环
当下，农村民间借贷模式多样化同时，也加剧了农村资金周转恶性循环。而今的农村民间借贷不单单局限于现金的借贷，赊销赊购这种新模式也开始盛行。借方为了维持生产不断赊购，致使欠款不断增加，拆东墙补西墙，滚雪球式的债务累积使农户债务缠身。更多的农村生产经营者为了缓解短期的资金不足而进行农村民间借贷。一旦借款者的生产经营出现困难，就很难在约定的期限之内偿还债务。如此一来，农村的生产经营者就会逐渐陷入借债与还债的状况，加剧了资金周转的恶性循环，引起长期的资金周转困难。
3.4 给国家的宏观经济调控带来困难
多年来，利率调控一直都是世界各国家公认的，进行宏观经济调控时的重要方法。农村民间借贷的利率水准通常由资金市场供求双边决策，缺乏规范性，其利率水准也是远超银行的同期利率水平。农村民间借贷的规模也有逐年扩大的趋势，且高利贷情况突出，这样就会影响到利率政策的实施，给国家的宏观经济调控带来诸多不便。趋利以及盲目性是农村地域民间借贷兼具的[7]。这样的投资就逃离在国家监控之外，相当规模的资金因此流出正规金融组织，势必会严重影响正规金融组织的正常运转运行，甚至最终削弱货币政策在农村地域能够起到的一系列的正面作用。
4 针对突出存在问题的对策分析
4.1 政府方面
4.1.1 努力改善农村金融环境
政府要建立信用体系，信用评级制度以及相关档案的管理，推动信息服务业的全面快速发展，保证借贷双方都能够及时获得有效信息，尽量避免违法犯罪行为的出现。在改善农村金融环境的同时，也可制定相应的风险分担机制。国家组织并成立相应的一系列的风险补偿方面的专项基金。保险公司来负责为农户提供相应的保险。即是由政府，银行以及保险公司共同来承担农村不良贷款的风险。
4.1.2 建立及完善农村地域的农户信用征信体系
政府可以在农村地区成立一些专门的信用机构，来调整农户的资金，信用状况。农村正规的金融机构可使用信用征信体系当中的信息，作为审批能通过贷款时的有效依据。拥有可靠的交易对象信息，亦能够有效控制风险。
4.2 央行方面
4.2.1 改进中央人民银行的金融服务，增大信贷的投入力度
中央银行在未来的几年里，应加大农村地域信贷投入力度，尽全力满足农村地域中，小企业发展的多方基本资金需要。必要时，央行也可以使用定向降准，再贴现等政策工具加大农村金融的服务力度，将监管政策，货币信贷，财税相结合来扶持农村金融的健康发展。2014年的中国农村金融服务报告当中提出，关于金融服务的改进，在未来可允许具备一定条件的民间资本，依法创设新兴的金融服务组织[8]。
4.2.2 加快利率市场化的步伐
农村利率市场化之后，正规金融机构就能够吸收更多的资金，增加放贷的力度，就能帮助农户解决部分的信贷难题，尽量减少非法集资的出现。
4.3 金融机构方面
4.3.1 加快金融创新，继续委托贷款业务的办理的拓展
一直以来，银行常以信用中介平台的形式出现。同样，银行等金融组织的实际金融业务创新势必将有助于农村民间借贷的规范化，拓宽融资渠道，可以达成多边互利共赢。对于农村土地的流转，两权的抵押，规模经营方面，金融机构可以进行更多的创新与探索。
4.3.2 充分利用互联网金融
成本低廉，是互联网金融创设以来公认的最大优势。因此，众多研究学者均认为，在农村地区理应优先发展互联网金融。农业信贷当中，贫困偏僻区域信誉度良好的农村地域的妇女已经享受到像“宜农贷”这样的P2P平台提供的“一对一”模式在线借款服务。截至2014年末，全国13 000余位农户参预到了其中。金融服务的覆盖面推进农村地域金融新变革，就靠更多的金融组织，在农村地域富有新意地开设互联网金融服务。
参考文献
[1]吕庆明.我国农村金融服务发展中存在的问题及对策研究[J].内蒙古金融研究，2013(10)：69-72.
[2]郭新芳.民间借贷风险的防范与控制[J].经济研究导刊，2013(34)：129-132.
[3]高孝欣.我国民间借贷的发展现状与规范化研究[J].经济地理，2013(12)：42-48.
[4]刘鎏.农村金融组织现状、存在问题及对策[J].湖南科技学院学报，2014(4)：109-111.
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[7]刘道云.民间金融法律规制研究[D].上海：复旦大学，2013.
[8]许月丽.二元转型框架下农村正规金融的渗透机制与渗透绩效研究[D].杭州：浙江大学，2014.
(责任编辑：赵中正)
作者：桂丹 周天行
1.现金流量：现金流量是企业在一定时期内的经营过程或一项投资项目的资金投入与收
回过程中所发生的现金流出与流人。
2.风险报酬率：所谓的风险报酬率即为投资者因承担风险而获得的超过时间价值率的那
部分额外报酬率，即风险报酬与原投资额的比率。
3.融资租赁：是由租赁公司按照租赁企业的要求融资购买设备，并在契约或合同规定的
较长期限内提供给承租企业使用的信用性业务，它是现代租赁业务的主要类型。
4·现金的持有成本：是指公司因保留一定现金余额而增加的管理费用及丧失的再投资收
益，包括持有现金的机会成本和管理成本两部分。
1、一般来讲，凡是农户较大额度的生产和经营贷款，生产有保障、产品有市场、风险可控制的，都可采取(农户联保)的贷款方式，这种贷款可以(一次授信)、周转使用，也可以采取(逐笔核贷)的办法。
2、农村信用社发放贷款，社员享有(贷款优先权) 和(利率优惠权)。
3、在工商行政管理部门登记注册的具有( 法人资格)的企业，经营业绩良好的，按期足额归还银行贷款的，最近(3 )年连续盈利的，年终分配后，净资产达到全部资产的(30%)的，可以向农村合作银行投资入股，但投资的累计金额加企业其他投资的累计金额不得超过本企业净资产的(50%)。
4、农村信用社是由辖内(农户)、(个体工商户)和(中小企业)入股组成的(社区性)地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。
5、专项票据正常兑付期限为( 两)年，但在特定条件下可以提前或推迟兑付。专项票据到期时，资本充足率和不良贷款比例未达到相应的兑付条件时，人民银行可推迟兑付期(两年)，但在该期限内(不计付利息)。农村信用社认购专项票据后，其资本充足率和不良比例指标连续(4个季度)经考核达到专项票据条件的，人民银行可选择提前赎回。
6、股份制的特点是“(大股控权、一股一票、商业经营 )”，适合于市场经济发达、商业化程度高的地方，是一种(资本的)联合。
7、农村合作银行单个自然人股东持股比例不得超过农村合作银行股本总额的(5‰ )，本行职工的持股总额不得超过股本总额的(25% )，职工之外的自然人股东持股总额不得低于股本总额的(30% )。
8、农村信用社应本着(精简)、(高效)的原则，结合当地实际，根据工作需要选择确定农村信用社省级管理机构。具体形式可选择(省级联社)、(管理局)、(协会)。
9、违反(审慎经营 )规则、资本充足率低于(2%)、存在风险隐患的农村信用社，应当责令其限期改正。
10、申请专项票据时，资本充足率=( [(报告期资本净额+拟以专项票据置换呆账贷款数额+拟置换历年亏损挂账数额)/(表内、外风险加权资产总额-拟置换的不良贷款数额)]×100% )。(资本净额/加权风险资产总额×100%)
2、商业银行对贷款的审查应包括哪几个方面?
答：商业银行对贷款的审查包括：对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。确定贷款是否符合管理方针和法令规定;批准贷款的主管人员是否按银行贷款政策办事;信贷档案是否齐全;贷款申请书是否说明抵押物品的种类和金额;全部必要的债券利息是否完整无缺;还款来源是否象清单所列明的那样足以清偿贷款。
3、贷款五级分类的核心定义?
答：农村信用社按照风险程度将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五个档次，其中后三类合称为不良贷款。
(1)正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
(2)关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
(3)次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
(4)可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
(5)损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。
4、《农村信用合作社县级联合社管理规定》县联社哪些变更事项，应事先报监管部门批准?答：县联社的下列变更事项，应事前报经中国人民银行省级分行批准：(1)变更注册资本;(2)调整业务范围;(3)更换理事长、副理事长和主任、副主任;(4)更换机构名称和营业场所。
5、《农村信用合作社章程》规定入股社员的权力是什么?
答：社员的权利是：(1)选举权和被选举权;(2)获得本社金融服务的优先权和优惠权;
(3)对本社工作及工作人员提出建议、批评，进行监督或质询;(4)享有股金红利和利润返还权;(5)本社终止后依法取得本社剩余财产;(6)享有本社为社员举办的文化等公益事业的权利。
7、为什么要加强贷款风险管理
答：提高信贷资产质量，防止贷款风险是农村信用社资产负债比例管理的重点。贷款风险是指获得贷款支持的借款人不能按照合同规定偿还本息的可能性。只要有信贷业务，必定存在贷款风险。农村信用合作社的贷款支持对象最广，既有单个农民个人、家庭，也有农村经济
组织和农村工商企业，还有其他非农的个人或企业。从根本上讲，这些服务对象是农村信用合作社贷款风险的来源。借款人在其经营过程中，因种种因素造成其经营的不确定性，从而形成了借款人的经营风险，这些风险通过贷款转移给信用社。表现为贷款本息不能按时收回或贷款无法收回或不能全部收回，从而造成信贷资产损失。
作为信贷资产业务的经营管理者，务必重视贷款风险的存在，最重要是加强对贷款风险的管理。一方面要正确认识贷款风险，每放一笔贷款，它都有可能因自然灾害和意外事故造成损失，也有可能由于贷款方调查或决策失误带来风险，还有可能是借款人的经营管理不善，或经济环境的改变和市场行情波动等因素引起的风险。另一方面要正确区分贷款风险与风险贷款。风险贷款是一种贷款种类，而贷款风险是贷款损失的可能性。理解了贷款风险后才能更好地管理好风险贷款，避免资金的损失。
8、农村信用社的风险有那些特征。
答：农村信用社风险的特征主要体现在信用风险和治理风险上。
从信用风险来看，农村信用社的贷款风险要高于银行。首先，农村信用社在贷款时通常不使用常规的抵押方式，因为其借款客户一般是低收入者，无力提供常规抵押品。所以农村信用社不得不采用替代性方式来刺激借款者的还款动机，如借款者一旦违约就对其以后的贷款要求全部予以拒绝，或者采取农户联保的方式。我国农村信用社目前对超过小额信贷的贷款就采用农户联保的方式。这一方式有效的前提是农村信用社必须建立强有力的惩罚机制，以保证借款者对联保的无力或不愿还款的成员承担还款责任。如果惩罚机制过弱，一旦一个借款者不能还款，那么联保的其他借款者出于逆向选择都会停止还款，因为每一成员都担心还款责任会落在他一个人头上。其次，由于农村信用社业务的地域限制和特殊的目标客户群限制，其贷款一般都发放给相对同质的客户，而同质借款者的违约风险具有高度相关性。治理风险就是风险的管理。产权不明晰、风险资本约束力不强、资金价格形成机制没有市场化。表现在不能树立起正确的风险观，最普遍和最常见的观念是把风险管理同业务发展对立起来，缺乏全面风险的管理理念，在风险管理的方法上应注重风险的定性分析，建立自上而下的风险管理体系，明确的风险管理组织和风险管理政策、目标、实施规则和步骤。风险管理信息系统的建设严重滞后，要积极创造条件，建立风险管理信息系统，以加强风险的量化分析和管理。
(二)试述 如何处理好信用社发展与支持“三农”的关系。
答：农村信用社不同于其他金融机构，无论其所有权结构和管理模式如何改革，其经营的方向都必须坚持为“三农”服务，都要有利于农村经济结构的调整和农民增收，偏离了这一方向，就背离了改革和发展的宗旨和目标。
农业和农村经济的发展以及农民增加收入，需要在资金、技术、人力等方面增加投入。其中资金的投入在现阶段农业和农村经济发展中有着至关重要的作用。从目前情况看，农村信用社的信贷资金投入占有很大的比重，
长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。特别是1999年以来，为适应我国农业和农村经济发展新阶段的需要，农村信用社积极开办农户小额信用贷款和联保贷款，大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款的手续，方便了农民贷款，也使农民的贷款面有了很大提高，困扰多年的农民贷款难问题有了一定程度的缓解。近年来，随着我国金融体制改革的深入，商业银行大量撤出在农村的金融机构，农村信用社为“三农”服务的任务更加艰巨，作用更加凸显。农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构，多年来尽管在改革体制、改善管理、改进服务等方面取得了一定成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，但是，与当前及今后一个时期我国农业和农村经济发展新阶段的要求相比，在管理方式、经
营模式、服务方式等方面还存在诸多不适应，在管理体制、产权制度、风险防范等方面还存在一些制约因素，影响农村信用社服务“三农”作用的发挥，需要通过不断地深化改革，在发展中逐步予以解决。 可以说农村信用社与“三农”的关系是血与肉的关系永远不分离。 论述如何办理挂失手续的操作手续?
答案要点：储户存单、存折如有遗失，必须立即持本人居民身份证明，并提供姓名、存款时间、种类、金额、账号及住址等有关情况，书面向原储蓄机构正式申请挂失止付。储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下，方可受理挂失手续。挂失时一般填写一式三联挂失申请书，第一联储蓄机构留存，凭以登记挂失登记簿;第二联随当日传票送事后监督部门;第三联加盖公章后交储户，凭以领取新存单、存折，领取新存单、存折后由储户在该联签章后，交事后监督部门，作会计档案永久保管。经办员受理挂失，应在各联挂失申请书上盖章，并根据挂失申请书在该存款账页上用红字注明“某年某月某日挂失止付”字样。挂失七天后，根据存款人的意愿，储蓄机构可以重新开出新存单、存折，或支付存款本金和利息。存款人不能及时挂失，可委托他人代为办理挂失手续，但被委托人要出示其身份证明。如储户不能办理书面挂失手续，可以受理电报、电话、信函挂失，但须在挂失五天内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取，储蓄机构不负责任。若储户要求撤销挂失时，应出示原挂失证明，由储户在挂失申请书上批注“某年某月某日注销挂失”字样，并收回挂失申请书;挂失用函电形式要求撤销挂失申请的，不予受理
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2014四川省农村信用社面试题型
随着2014年四川省农信社考试面试的日益临近，广大第一次参加农信社考试的考生一定找不到面试考试复习当中的法门，有些迷惘，有些不知所措，有些分不清东、西、南、北、中，因此，建议从以下二个大的方面做好准备：
第一步是要打牢基础，从历年面试题目当中进行总结及进行趋势分析，我们可以从历年题型中看出，四川省农村信用社考试要考察的能力很全面，虽然在题型上出现 了一步步的创新，但是打牢最基础的东西仍然是答好各类题目的关键，只要将新题型进行有效地分解，就会在农信社面试中突然遇到困难的问题时，迎刃而解，轻松 自如。
第二个方面是要认清各种类型题目的特点，掌握各类型题的作答方法，面试考试答题方法非常地重要。还有就是要多关注身边的热点，将周围的热点设计成考题，也 有可能会成为今年的题目哦。考生可以充分利用网络资源，搜索热门事件，在做前期准备工作的时候，不单单是要知道这个事件是什么，还要多问几个为什么，最关 键的是要看大家对此类事件的态度，是如何处理的，这样才能在正式的面试考场上有话可谈，言之有物，言之有据，对答如流，巧舌如簧。
面试题型
1、应对压力危机类
这种问题通常是故意给应考者施加一定的压力，看看其在压力情境下的反应，主要考察应考者的应变能力、忍耐性和情绪控制能力和语言表达能力。例：
(1)你正和领导谈话，一群众拿着卷宗冲进来对着你大喊大叫，你如何处理?
(2)假如在一次重要会议上，组织上安排由你发言，轮到你发言时，你才发现没有带来发言稿，你对这次发言内容又不太熟悉，你如何处理?
对于此类试题，应考者要理解自己的角色，把自己放到情境中去，同时应考者应有快速反应能力，要能提出比较全面的行为对策。
2、领导决策能力类
领导决策能力，是指面临问题和机遇，及时准确地进行分析、判断，并做出科学决断的能力。
(1)目前不少单位存在选拔年轻干部难的问题，你认为应该怎样解决为好?
(2)某党委一名领导成员，对领导班子集体研究确定的某项决策有不同意见，因而不去认真贯彻执行。对这个情况，你认为应当如何处理?
决策能力是一个多层面的能力体系，它主要包括三类：一是基本能力，它是进行决策活动应具备的起码的技能和本领，例如学习能力、思维能力、认识能 力、语言表达能力等;二是专业能力，它是使决策工作能达到预定的目的、取得一定成效而需要的技能和本领，例如决断能力、分析能力、综合能力、判断能力、组 织能力、指挥能力、控制能力、自检能力等;三是特殊能力，它是使决策具有创造性、产生极大成效所需要的不同寻常的技能和本领，例如创新能力、优化能力、灵 活应变能力等。
3、个人背景意愿类
通常是考查有关应考者背景和求职动机与拟任职位的匹配性，内容会涉及应考者的价值取向和生活态度等多个方面。同时也在考察考生的综合分析能力和言语表达能力。例：
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(1)请结合自身的情况谈谈为什么要报考这个职位。
(2)请简单介绍一下你和你的家庭。
(3)你过去在工作中最大的压力是什么?
(4)根据你掌握的情况，简要介绍一下你所报考职位的要求。你认为自己能胜任这个职位吗?
(5)你的笔试成绩比较低，也就是专业知识不扎实，你如何胜任工作?
对于此类问题，理想的应考者应在短短的几分钟内既尽可能多地展现自己的优势，以及展现自己的优势与拟任职位相匹配，同时又要做到简明扼要，重点突出。
4、组织能力类
主要考察应试者对活动进行组织计划、安排日程、调配资源，并对冲突各方的利益进行协调，来主要考察应考者的计划、组织、协调能力。例：
(1)法制宣传月，单位让你组织一次法制宣传活动，你怎么组织?
(2)四川汶川大地震发生后，单位要组织一次为灾区捐款捐物献爱心活动，这次活动由你来组织，你怎么做?
(3)奥运活动中，如何组织大家积极参与?
此类试题应有步骤的分为事前计划、事中实施、事后总结的过程，并且要根据题目的具体要求有所侧重。
5、模拟演讲类
模拟演讲类主要考察考生的言语表达能力、现场适应能力、综合知识运用能力。
(1)请以“人与自然”(人与法)为题发表演讲。
(2)假如你走上所报考的职位，在第一次全体干部职工大会上请你发言，你怎样讲?
6、串词类
此类试题一般是通过把几个词语串成一个故事，来考查应试者的言语表达能力与创新能力。
(1)用“外资、环保、慈善、数据、实力”等五个词语，编一个故事。
(2)用“发展，电视，小康，清理，满意”编一个故事。
7、就现象谈看法类
主要考察应考者对一些事物和现象的理解和分析判断能力，通常会选择一些较复杂的社会热点问题，考察应考者的综合分析能力。这类问题一般不是要应考者发表专 业性的观点，也不是对观点本身正确与否做评价，而主要是看应考者是否能言之成理。例：(1)当前有些乡镇盲目搞建设，做献礼工程，你如何看待这一现象?请 谈谈解决这一问题的思路和和措施。(2)对于世博会，有人认为有利于提升国家形象，有人认为是劳民伤财，你怎么看?(3)古人云：“公生明，廉生威。”请 结合实际，谈谈你的看法。
第(1)题这样的题目，谈看法时应有条理有层次地分析其产生的客观原因以及其带来的危害，并能结合工作谈预防和解决这一问题的具体措施，易拿高 分。而第(2)题，对社会上争论颇大，观点不一的现象谈看法时，答题观点不能过于偏激，应在坚持自己观点的同时一分为二地谈看法。针对(3)题，就哲理谈 看法类题目，应先谈对此话的理解，再结合具体工作来谈看法。
8、人际关系类
此类问题一般是设置一种场景，在这个场景中有人际关系间的矛盾存在，问的是应考者面对这些矛盾做了些什么、怎么做的、有什么结果，此类试题主要考察人际交往能力、组织协调能力、解决实际问题的能力等等。例：
(1)你得到提拔后，A同事对你十分热情，言听计从，B同事反应冷漠，不言不语，C同事冷言冷语，你如何处理与三人的关系?
(2)你在自己工作以后的业余时间独立完成了一篇改革方案，交给上级领导征求意见后，就杳无音信了。后来发现这篇文章已经被发表了，但是署名却是你的领导。碰到这样的事情你会如何处理，特别是如何处理和这位领导的的关系? 在回答此类为人处世技巧题时，与不同人相处要运用不同方式。对上级，要持尊重态度，服从上级的安排，懂得保密，不议论上级;对上级集体要服从， 单向请示不卑不亢，保持中立态度，不乱说话等;与同事相处，要有理有节，保持真诚、谦虚态度;遇到矛盾，先找自身缺点和不足，利用第三人交流，化解矛盾， 要有容人之量，取长补短，互相帮助，一视同仁，不拉帮结派;互相帮助，正确对待同事的优点和缺点、成绩和失误，多帮助、多鼓励，求同存异。 总之，保持宽容、平等态度，不议是非，明白金无足赤，人无完人，正确对待领导、同志、本人的缺点和不足。
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2014四川省农村信用社面试-情景模拟面试
二、情景模拟面试
情景模拟面试也是人才测评中应用较广的一种方法，它主要测试应试者的各种实际操作能力。
1. 情景模拟面试的特点
情景模拟面试，是设置一定的模拟情况，要求被测试者扮演某一角色并进入角色情景中，去处理各种事务及各种问题和矛盾。考官通过对考生在情景中所表现出来的行为，进行观察和记录，以测评其素质潜能，或看其是否能适应或胜任工作。
情景模拟测试有以下特点：
(1)针对性
由于模拟测试的环境是拟招岗位或近似拟招岗位的环境，测试内容又是拟招岗位的某项实际工作，因而具有较强的针对性。例如：在模拟测试中，给了应试者有关财 务资料，要求应试者据此写出一份财务分析报告，内容包括数据计算、综合分析、个人的观点、意见和建议。西安市审计局给应试者提供了某单位的原始凭证和记好 的账目，要求应试者据此检查出错误，并定行为、定性质、改错账。上述模拟测试就是针对财政工作和审计工作的需要和现实问题设计的。
(2)直接性
将一篇成文信息抽取观点，颠倒次序后，由一位主考人语无伦次地口头叙述，让应试者记录并据此写出一份“简报”。速放了一名犯罪分子的犯罪证词录音，要求应试者做笔录，并据此撰写“起诉书”，还放了一个举报电话录音，让应试者当即处理。
这样的测试，不仅测试内容与拟招岗位业务有直接关系，而且使考评人员能够直接观察应试者的工作情况，直接了解应试者的基本素质及能力，所以更具有直接性。
(3)可信性
由于模拟测试接近实际，考查的重点是应试者分析和解决实际工作问题的能力，加之这种方式又便于观察了解应试者是否具备拟任岗位职务的素质，因此，普遍反映模拟测试比笔试和其他面试形式更具有可信性。通过这种测试观察了解应试者是否具备编辑、记者的基本素质，是十分可靠的。
总的来讲，和其他考试形式相比，情景模拟测试的特点主要表现在针对性、真实性和开放性等方面。针 对性表现在测试的环境是仿真的，内容是仿真的， 测试本身的全部着眼点都直指拟任岗位对考生素质的实际需求。需要指出的是，有时表面上所模拟的情景与实际工作情景并不相似，但其所需要的能力、素质却是相 同的。这时，表面的“不像”并不妨碍实质上的“像”。真实性表现为考生在测试中所“做”的、所“说”的、所“写”的，与拟任岗位的业务直接地联系着，犹如 一个短暂的试用期，其工作状态一目了然。开放性表现在测试的手段多样、内容生动，考生作答的自由度高、伸缩性强，给考生的不是一个封闭的试题，而是一个可 以灵活自主甚至即兴发挥的广阔天地。
上述特点也派生了模拟测试的相对局限性，主要表现为测试的规范化程度不易平衡，效率较低。同时，对考官素质的要求较高。
2. 情景模拟测试的作用
情景模拟测试的作用主要体现在以下三个方面：
第一，为考查应试者的业务能力提供依据。
无论是模拟测试的内容，还是模拟测试的方式，都较之笔试和面试答辩更接近拟招岗位的工作实际。这一点，使 得模拟测试在考核应试者业务能力方面发挥着笔试和面试答辩难以替代的作用。
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第二，有利于避免高分低能现象。模拟测试注重业务能力的考核，考核的标准是依据实际工作的要求拟定的，考评人员一般由用人单位的业务骨干担任。 这些因素决定了模拟测试不仅能够为实践经验丰富、具有实际工作能力、胜任拟招岗位工作的应试者提供“用武之地”，而且可以避免笔试成绩较高、实际业务能力 差的应试者进入录用行列。
第三，为用人单位安排录用人员的具体工作岗位提供依据。实践表明，应试者在模拟测试中表现出的个体能力差异，与他们的实际工作能力往往十分相 关。因此，模拟测试的成绩一般都被用人单位作为安排录用人员具体工作岗位的依据。据对西安市三个单位录用人员的追踪调查表明，95%的录用人员之所以能够 成为单位工作骨干，其中一个重要的原因，就是用人单位能够依据模拟测试成绩，本着扬长避短的原则，妥当安排录用人员的具体工作岗位。
3. 情景模拟测试的主要方式
(1)机关通用文件处理的模拟
这一项目可作为对招考对象的通用情景模拟手段。它以机关的日常文件处理为依据，编制若干个(约15至20个)待处理文件，让被测者以特定的身份 对文件进行处理。这些待处理文件应是机关干部经常要处理的会议通知、请示或批复、群众来信、电话记录和备忘录等，要求被测者在两至三小时内处理完毕。
测试的待处理文件的编制大体可分三类：第一类是工作中已有正确结论的，这可以在文书档案调查的基础上对某些文件略作加工提炼。这类文件便于对被 测者处理结果的有效性进行评价。第二类是某些条件和信息尚不完备的文件，这主要是测试其是否善于提出问题，假设或要求进一步获取有关信息的能力，此类文件 的处理应有一定难度，以评价被测者观察力的细致性和深刻性，思维力的敏感性、逻辑性和周密性。第三类是文件处理的条件已具备，要求被测者在综合分析问题的 基础上作出决策。这类文件应难易相间，以拉开档次。 通用文件处理应以团体方式进行。在测试前，由主持测评者作统一的指导，说明测试的目的及要求，消除被测者的紧张情绪，以利于相互配合。
(2)工作活动的模拟
这个测试项目可以采用以下两种形式进行：
一是上下级对话形式。模拟接待基层工作人员的情景，由被测者饰上级，测评员饰下级，或向上级领导汇报或请示工作。这种模拟测试可采用主考人员与 其对话，其余测评人员观察打分的方式进行。测试前应让被测者阅读有关材料，使其了解角色的背景和要求。测试主题可一个专业一题，需有一定难度和明晰的评分 标准，时间以每人半小时左右为宜。
二是布置工作的测试。要求被测者在阅读一份上级文件或会议纪要后，以特定的身份结合部门实际，对工作进行分工布置和安排，这一项目可以按个别测 试的方式进行，测评人员一般为招考部门领导。在一定条件下，测评人员可向被测者进行发问，以对其进行较深入的整体测评。最后，依据评分标准分别评分。
(3)角色扮演法
事先向考生提供一定的背景情况和角色说明，模拟时要求考生以角色身份完成一定的活动或任务。例如，接待来访、主持会议、汇报工作等。
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2014四川省农村信用社面试真题整理汇总
四川农信社招聘网向考生解析2014年四川省农村信用社招聘考试整个流程每个细节 生活总是在千变万化之中，如何对待变化经常会影响到我们处理事务时的态度，以及面对人生时的态度。
【真题示例】有人说，以不变应万变，有人说，以万变才能应万变，谈谈你的看法。
【总体思路】当我们面对变化时，以不变应万变体现的是是抓住规律，不受外在纷繁复杂的事物的影响，而以万变应万变的态度则是事物总是发展的，要跟上事物发展的脚步。问题的核心在于不管是变或不变都不是一成不变的，关键在于抓住事物的本质规律，才能认识事物，才能有所作为。
一、总体表态
世间万物总是在变化之中，人们常说以不变应万变，也有人说要以万变才能应万变。我认为这两种观点都有可取之处。
二、具体分析
首先，以不变应万变，是指用既定的原则，来应付千变万化的事态发展。事物的发展看起来可能是千变万化的，但是只要能够抓住它的规律，不被其外表 的变化 所影响，用自己的不变来应对事物形式的变，才能够抓住事物的本质，从容应对。否则如果只是看到了表面的变而无法看清本质的不变，做不到透过事物的现象去认 识本质，就会被事物牵着鼻子走，无法应对。
其次，也有人也提出，要用万变来应对万变，即随着事物的变化而变化，才能适应变化，才能实现自己的目标。这个说法也是有一定道理的。事物都是变化和发展的，当变就是事物的内在规律时，我们必须要随着这个规律而变，否则无法看清事物的本质。
三、总结反思
因此，不管是抓住本质规律，不受外在变化的影响，还是要随着变化的规律而变化都是告诉我们一个相同的道理，即一定要透过现象看本质，只有真正认识到了规律所在，才能帮助我们认识事物，在变与不变之间解决问题。
在现实生活中，变化是无处不在的，我们要学会应对，要学会从多角度去看待问题，而不是孤立、静止地看待。当对于某一件事时，要做到在正确的前提 下坚持 自己的原则，而当这个事物在发展的时候，则要随着事物的发展而发展，一成不变，只能让自己被事物所抛弃。所以，我们要学会和明白什么时候需要变，而什么时 候需要不变。
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【温馨提示】这道题不但蕴含了哲学道理，同时也能考查我们的人生态度。因此，提示各位考生朋友，在考前准备阶段，一定要了解自己，看清自己，总结自己的人生之路。这样，在回答这样的题目时才能有的放矢。
1、银行从业人员应该具备哪些素质?
2、“好的开头是成功的一半”，“行百里者半九十”，你是怎么认为的?
3、对农信社以及农村金融发展趋势的看法„„
5、对农信的认识，
6、你打算如何开展以后的工作，
7、愿意下基层吗，
8、兴趣爱好，
9、在学校组织过什么活动
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2014四川省农村信用社面试过关秘诀
(四)
一、面试应避免的负面肢体动作
面试在求职活动的过程中，对于求职者而言，可说是压力最大的一阶段 ，因为能否成功地达成就职，全靠这临门一脚。因此，想要在面试中成为胜利佼佼者的话，唯有做好万全的准备，才有收事半功倍的机会。
一边谈话，一边玩弄手指
求职者在面谈时，若无意间的玩弄衣服钮扣或手帕的一角，将会给人一种长不大的感觉。
交叉翘脚的坐姿
放松心情，双脚平放，是面试时最基本的的坐姿要求。因此，求职者应避免翘脚的坐姿出现，以免让主考官产生不端庄的印象。
拉裙子
求职者在面试时，若是因为自己穿著的裙子太短，坐下时怕曝光，而不断地拉群摆，容易让主试者觉得求职者的个性太过于浮躁。因此，为避免这种窘境的产生，求职者在面试前，应对于裙子的长度多加考量。
拨弄头发
留着长发的人，与人交谈时，常常会不自觉的拨弄头发，但这种习惯，会今人产生不尊重的感觉。因此，为避免这种习惯影响到面试的结果表现，求职者此时最好将长发扎起来，或整理个有精神的发型。
支支语地小声谈话
面谈时，求职者的谈话，若太小声，以致主考官无法听清楚的话，会使人留下一种没自信的印象。
眼神飘浮不定
求职者在面试时，若两眼到处乱瞄，容易让主考官觉得这是一位没安全感、对任何事都抱持着不有信任感态度的应试者，而给于负面的印象。
夸张的肢体动作
面试时，太过于活泼、夸张的动作，易招致不稳重的印象。因此，在回答主考官时，应以平稳、平实的态度为原则。
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手提服饰袋
面试时，随手提个服饰袋，容易让人留下不够尊重或太轻浮的印象。非不得已，可将服饰袋先置于车站的实物柜内。
不停地看手表
不论是在面谈或与人交谈时，不停地看时间，会让人有一种压迫感产生，因此，在面谈时，求职者切记要留下一段充裕的时间，以防此种情形发生。
独闯面试关口
眉目传神热情自信
一般说来，眼睛会表现出自卑和自信、诚实和伪装。在你进门之后，面试者会叫你的名字，与你打招呼;在问话的过程中，他会用眼睛注视你。如果你的眼光游移不定，逃避他的注视，这既表示你比较拘谨，也表示你对他的问题有一种自卑心理。
如果你与对方打招呼或提问时都能热情地注视对方，则显示你既有坚定的性格又有自信心。一个人诚实与否，可以从她的眼睛里反映出来。如果她的内心为某种 事实担心，而又无法坦白地说出时，眼睛是忽东忽西的。有的人会突然做出一些姿态转移别人的眼神。而诚实的眼睛哪怕是避开别人，也会显得是在认真地思考，而 不是在打其它的主意。
认真识别考官情绪
女性在面试时，用眼睛注视招聘人很有用，但如果用过头，不但会使招聘人感到不自在，你自己也会分神听不清楚招聘人到底在说什么。你可以时常注视着对方，偶尔点点头或摇摇头，让对方知道你到底听进去他的话没有。
你必须识别面试主考官的身体语言变化，当面谈者表现为坐立不安，眼看桌面的小东西，手指头轻敲着桌面，这时候你可以试着改变话题或主动提问题，让面谈 者重新回到谈话中来。当面谈者分神时，表现为眼睛到处游移，或看着桌上的东西，这时，你说什么他都没有听进去。当面谈者不太愉快时，通常表现为双手在胸前 交叉，身体向后靠，明显的改变坐姿等。当面谈者听了你的话感到兴趣时，表现为坐姿向前倾，眼睛注视着你。
察“颜”观色巧妙应对
你留给招聘人一个什么印象呢?这可以从招聘人的眼神中看出一些。如果对方很满意你，他的眼神一定会有所反映。他会随你的话加强对你的注视，你能看到他 的眸子里多了一些光彩。如果很满意你的回答，他会情不自禁地点点头，凝神的眼光会突然闪亮。如果你能使他表现出这样的眼神，你的回答可以说成功了。
最令人担忧的是这样的一种面试者：他的脸上似乎溢着笑容，但眼睛中却无一丝笑意。如果始终不能改变他那双眼睛，就说明你还未能使他满意。有人把这种面试者的脸叫做“扑克脸”，说他们毫无真实的表情，笑容仿佛是印上去的。 如果对方对你的回答产生了厌烦，会有什么表现呢?他会把视线抛到老远的地方去，例如抬头望天花板，侧身注视窗外。这时，你应立即意识到自己说走了题或 说得过于冗长，应设法赶快结束。有时对方的提问不当或理解不了你的话也会使你产生防御、抗拒的心理，但作为应试者，决不可也来这么一番表情。
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四川省农村信用社自1951年建立以来，历经60多年风雨历程，现有员工4万余名，5000多个营业网点遍及城乡，业务领域覆盖“三农”、中小企业和城乡居民等各个层面，已发展成为全省最大的社区性、零售性银行业金融机构。至2014年4月末，四川农村信用社各项存款余额9687亿元，各项贷款余额达到4984亿元，存贷规模均居全省金融机构第一位，规模效益位居全国农信系统前五名。四川农信现已发展成为全省资产规模最大、资金实力最强、服务网络最广的金融机构。
因业务发展需要，现面向社会招聘一线员工，诚邀有志之士加盟。
一、招聘岗位及数量
招聘法人机构所辖乡镇营业网点营业柜员和客户经理岗位。
具体招聘计划详见附件《四川省农村信用社2014年员工招聘需求表》。
二、招聘条件
(一)基本条件
遵纪守法;具有良好的品行和较强的事业心、团队协作精神;无不良行为记录和金融从业资格准入限制;具有正常履行岗位职责的身体条件;能够长期坚守信用社基层岗位，适应偏远乡镇艰苦工作、生活环境，身心健康，能够承受较高的工作强度和工作压力，具有吃苦耐劳的精神。客户经理需经常下乡走访客户，并熟悉当地情况。
(二)学历条件
国民教育序列大专及以上学历(含2014年普通高校应届毕业生)。
应聘人员学历及相关证书须经国家教育行政主管部门认定，海外学历须获得教育部留学服务中心认证。各招聘法人机构学历条件不同，详见《四川农村信用社2014年员工招聘需求表》。
2014年普通高校应届毕业生(2014年普通高校应届毕业生不包括自学考试、成人教育、网络教育、夜大、电大、函授等非普通高等教育学历的2014年毕业生)须在2014年7月31日前取得相应的学历证书，并凭学历证书办理录用手续;其他人员在资格复审前未取得学历证书的，不予进入下一步考录环节或不予录用，责任由应聘人员自负。
(三)年龄条件
1.报考内地(四川省内除甘孜、阿坝、凉山和乐山峨边县、乐山马边县之外的地区，下同)的法人机构：具有大专学历的，年龄在25周岁及以下(1988年5月1日及以后出生);具有本科学历的，年龄在26周岁及以下(1987年5月1日及以后出生);具有硕士研究生学历的，年龄在28周岁及以下(1985年5月1日及以后出生)。
2.报考甘孜、阿坝、凉山和乐山峨边县、乐山马边县辖内法人机构：具有大专学历的，年龄在27周岁及以下(1986年5月1日及以后出生);具有本科学历的，年龄在28周岁
及以下(1985年5月1日及以后出生);具有硕士研究生学历的，年龄在30周岁及以下(1983年5月1日及以后出生)。
(四)其他条件
报考甘孜、阿坝、凉山、乐山等少数民族地区辖内部分招聘法人机构的应聘人员，需同时掌握汉语及当地少数民族语言。
部分招聘法人机构对应聘人员有其它要求的，详见《四川省农村信用社2014年员工招聘需求表》。
三、招聘流程
本次招聘主要包括网络报名和资格初审、笔试、资格复审和面试、体检、培训、录用等程序。
(一)网络报名和资格初审
1.网络报名。报名时间：2014年5月23日至6月1日。报名网站：四川省农村信用社网站(报名入口)或.cn)上查询无果的应聘人员，视为不通过资格复审(2014年应届毕业生除外)。
2.面试：资格复审通过的应聘人员，在资格复审所在地参加面试。面试时间：7月12日至13日，面试有关事项由招聘法人机构所在市州办事处(市级法人机构)直接通知进入面试的应聘人员。参加面试时，考生须携带报名信息表和本人有效身份证(不含过期身份证、身份证复印件)。面试成绩实行百分制，评委对应聘人员进行评分并出具“推荐”或“淘汰”的面试意见。评委出具的“推荐”票数占所有评委有效票数半数(不含)以下的应聘人员，不予进入体检环节。
3.体检人员的确定：面试后，对于获得的“推荐”票数占有效票数半数及以上的应聘人员，
根据其笔试成绩和面试成绩，综合计算总成绩：总成绩=笔试成绩×60%+面试成绩×40%。区分招聘法人机构和岗位考试类别，根据应聘人员总成绩从高分到低分，按照招聘计划等额确定体检人员。如总成绩相同，按笔试成绩排序;如笔试成绩也相同，再次组织面试确定。实际参加面试人数不足招聘计划2倍的岗位考试类别，视为有效比例(评委出具的“推荐”票数占所有评委有效票数半数以下的应聘人员除外)。面试结束后第一个工作日，市州办事处(市级法人机构)在办公场所公布所有进入面试的应聘人员的笔试成绩、最终面试成绩和“推荐”票数情况。
4.体检通知：由各招聘法人机构直接通知进入体检的应聘人员体检相关事宜。
(四)体检
体检由招聘法人机构组织，体检时间：该市州面试结束后第二个工作日。
(五)培训
体检合格的应聘人员，确定为拟录用人员。拟录用人员由四川省农村信用社联合社统一组织培训。培训事项由招聘法人机构直接通知拟录用人员。
(六)录用
拟录用人员经培训合格后，与招聘法人机构签订三年期固定期限劳动合同，试用期六个月(包含在三年劳动合同期限内)。合同期限内，不得跨法人机构调动。三年劳动合同期限届满前，经考核和全省统一考试合格者，可续签五年期劳动合同。签订劳动合同时需提供以下相关材料：
1.在职人员应提供原单位出具的同意解除劳动(聘用)合同或者生效的劳动(人事)争议仲裁裁决书等有效书面证明材料。
2.其他人员应提供户口所在地街道办事处或村(居)委会出具的对拟录用人员基本信息情况的有效证明材料。
四、其他事项
(一)请应聘人员务必保证填报报名信息正确无误，并牢记。因应聘人员自身原因影响本次应聘的，后果由应聘人员自负。
(二)请应聘人员如实填写个人信息，并对个人信息及提交的资料真实性负责。资格审查贯穿招聘全过程，在任何环节发现应聘人员填报信息不实或与报考岗位要求不符的，均可取消其考录资格。
(三)请应聘人员在报名时务必对照自身实际情况选择与其招聘条件完全相符的招聘法人机构进行报考，每个应聘人员凭本人有效身份证号只能报考一个招聘法人机构的一个岗位，报名成功且通过网上资格初审后不得修改或重新报名，请考生慎重报名。
(四)本次招聘不指定任何复习资料，不举办也不委托任何机构举办考试辅导培训班。社会上凡称与本次考试相关的复习教材、培训班、网站等，均与本次招聘无关。敬请应聘人员提高警惕，切勿上当受骗。
(五)本次招聘过程中，招聘法人机构不收取应聘人员任何费用。
(六)请应聘人员关注天气变化情况，详细了解交通状况，提前做好相关准备。
(七)本次招聘的最终解释权归四川省农村信用社联合社所有。
网络报名操作咨询电话：(028)89994558，(028)89994898
附件：四川省农村信用社2014年员工招聘需求表.xls
四川省农村信用社联合社
2014年5月23日
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