中国工商银行信用卡

第1篇：中国工商银行信用卡

中国邮政储蓄银行信用卡业务发展探析

摘要：文章介绍了邮政储蓄银行信用卡业务的发展历程，分析了邮政储蓄银行信用卡业务面临的机遇和挑战，并结合邮政储蓄银行信用卡业务发展现状探讨了推动信用卡业务发展的对策。

关键词：信用卡；机遇；环境；挑战；模式

文献标识码：A

中国邮政储蓄银行信用卡以“鼎”作为设计主元素，充分体现了精诚守信、一诺千金的内涵，以及中国邮政储蓄银行“鼎立为您”的服务承诺。中国邮政储蓄银行信用卡中心自2007年3月成立以来，一直进行信用卡业务的市场发行工作，目前已逐渐步人快速发展的轨道。

1　中国邮政储蓄银行信用卡业务发展回顾

1.1　服务理念创品质

自2008年信用卡发行以来，邮政储蓄银行以服务已有客户为主进行市场开发，普卡年费实行免费策略，金卡年费也低于同业水平。在青藏高原及大漠草原，邮政储蓄银行免年费的信用卡纷纷进入当地市场。作为一家成立仅4年的银行，虽然利润较低，但依然能够心系客户，毅然打出免费的旗帜，在市场经济高度发展的今天显得尤为抢眼，赢得了社会的好评。

1.2　宣传理念创品牌

邮政储蓄银行在信用卡品牌经营理念上不断探索，2010年5月金卡推出市场之际，在央视黄金时段滚动播出了“24K金质生活”金卡塔罗广告，社会反响良好。全国各级分、支行和银行网点也通过当地媒体和营业大厅进行滚动播放，为金卡产品的市场推广创造了良好氛围，取得了较好的品牌宣传效果。

1.3　产品开发求创新

在产品品种上，邮政储蓄银行信用卡产品涵盖普卡、金卡、白金卡、联名卡、公务卡等多种类别，产品体系已经初步建立。在产品功能上，邮政储蓄银行高度重视信用卡产品的功能开发，金卡产品——24K金质礼遇，彰显了持卡者时尚、尊贵的品质。

1.4　客户管理上台阶

2010年，邮政储蓄银行信用卡积分系统成功上线，标志着广大信用卡客户可以通过网站、客服等途径成功兑换自己喜欢的时尚礼品。此外，邮政储蓄银行还通过“中秋国庆喜刷刷，邮储好礼乐翻天”活动，有效激发了信用卡客户的用卡积极性。

1.5　风险防控上水平

邮政储蓄银行明确了全面风险管理的理念，将风险管理工作渗透到业务的各个环节，不再局限于传统意义上的风险控制，而是成为信用卡业务健康发展的主要推动力量，保障了业务的持续健康发展。

2　中国邮政储蓄银行信用卡业务发展的机遇

近几年是中国邮政储蓄银行信用卡业务开拓的初级阶段，其在市场拓展中不追求“跑马圈地”粗放式的规模扩张，而是努力保持稳健发展。从绝对量上看，我国信用卡行业的发展规模可跻身世界前列，可人均拥有量不足O.2张，是发达国家人均拥有量的几十分之一，并且随着我国经济的持续快速发展、城镇化竞争的加速以及行业发展环境的逐步改善，信用卡行业仍然存在巨大的发展空间。随着信用卡支付创新业务的不断发展和受理环境的持续改善，未来几年我国信用卡行业将保持高速增长态势，信用卡渗透率也将稳步提升。

随着信用卡的普及和推广，其对社会经济发展的促进作用不断显现。对于发卡行自身而言，信用卡的发行促进了商业银行个人金融业务的发展；对于整个社会而言，信用卡的使用降低了全社会的交易成本，增加了交易的透明度，提升了国内居民的消费意愿和消费水平，对社会信用文化建设也起到了积极的推动作用。

2.1　凭倚“天时”

展望未来，拉动内需仍将是政府最重要的一架马车，而作为消费信贷的信用卡将会获得非常好的发展环境，“风雨过后是彩虹”的后金融危机时期，我国经济步入了良性的发展轨道，这也给信用卡产业带来了更多机遇，中国邮政储蓄银行信用卡业务也将在“天时、地利、人和”的大发展背景下，迎来旺盛的发展态势。

2011年是我国“十二五”规划的第一年，新规划背景下，“城镇化，技术进步，法律及用卡环境改善”等有利因素，为信用卡业务创造了良好的发展环境。

2.1.1　城镇化为信用卡发展提供了巨大的发展空间

随着中国经济的快速发展，中国城市化水平也在不断提高。目前中国的城市化水平约为47％，并且正以每年1％的速度增长。中国城市化水平的提高，对于信用卡业务的发卡量和刷卡金额将产生积极影响。

2.1.2　技术进步为信用卡发展提供支撑

支付方式多样化成为信用卡行业的发展趋势之一，芯片卡逐渐取代磁条卡，为信用卡的支付方式打开了新篇章。磁条银行卡存在信息存储量小、易被复制和伪造的缺点，金融IC卡抵御复制、盗刷的能力更强。因此，金融IC卡的推行将大幅提高银行卡的安全性能。中国邮政储蓄银行作为全国第三大发卡银行也将更好地推动银行卡的芯片化进程，通过不断注入高科技元素，带动中国信用卡服务水平整体提升。

2.1.3　信用卡用卡环境逐步改善

随着信用卡业务的高速发展，我国银行卡受理市场规模快速扩大，ATM和POS机的普及率显著提升，用卡环境得到改善，持卡人刷卡消费意识不断增强。

2.1.4　信用卡法律环境不断完善

在信用卡行业快速发展的同时，与之配套的法律体系也在不断完善。2009年以来，人民银行、银监会等部门陆续下发了一系列通知和指导意见，尤其是2011年1月银监会颁布了新的《商业银行信用卡业务监督管理办法》。这些法律法规的出台，对于规范我国信用卡业务的健康发展起到了积极而重要的作用。

2.2　坐拥“地利”

2.2.1　客户基础广泛

经过20多年的发展，邮政储蓄在我国金融市场拥有广泛的客户群体。中国邮政储蓄银行自成立以来，秉承贴近平民、贴近社区、服务“三农”、低调务实的服务理念，在零售业务上取得了长足进步。

值得一提的是，80、90后年轻人在未来几年内将成为消费的主要力量，并且大多数人被网上支付的便利快捷所吸引，因此网上支付的潜力巨大。如何开发网上支付的功能，设计更好的产品，提供更优质的服务，将成为邮政储蓄银行信用卡业务发展的一个重要方向。

2.2.2　营业网点众多

邮政储蓄银行目前拥有36000个储蓄网点，45000个汇兑网点，具有强大的地域优势，同时也是目前城乡二元经济体系渗透最广、服务城乡最深入的金融机构。

2.2.3　网点转型不断推进

目前，邮政储蓄银行已经启动了网点转型工作，将在全国推出一批旗舰店级的精品网点。服务网点环境的改善，有利于提高信用卡业务的服务水平。转型后邮政储蓄银行庞大的客户资源，将为信用卡业务的可持续发展提供坚强的后盾。

2.3　尽享“人和”

人和代表了企业文化的最高境界。只有不断地丰富、完善企业文化，信用卡业务才能实现长足发展。千年邮驿、百年邮政本身具有深厚的企业文化积淀，根植于中国邮政的中国邮政储蓄银行，力求在2011年广纳行业优秀人才，不断

推出具有邮政储蓄银行信用卡中心特色的人才吸引措施，提高团队的协作能力，不断打造一支业务素质高、服务质量好的信用卡专业队伍。

随着信用卡发卡规模的扩大，单纯追求规模，“拿成本赌明天”的时代已经过去，寻求更加均衡、可持续的发展模式更为重要。信用卡行业的后规模时代即将来临，产品的差异化及服务品质将成为核心竞争力。

3　中国邮政储蓄银行信用卡业务发展的挑战

3.1　银行客户资源整合不充分

与传统银行产品相比，信用卡产品在吸引新客户与维系客户关系方面的平台作用更为突出，这也是众多发卡机构高度重视信用卡业务发展的原因。通过近几年的发展，各发卡机构都积累了大规模的信用卡客户资源，但这些客户资源还没有与银行其他客户资源充分整合，信用卡的综合效益没有得到充分发挥。与此同时，庞大的银行零售客户资源与客户信用信息也没有被信用卡业务有效利用，造成银行客户资源浪费，“以客户为中心”的服务更多地停留在理念上。

3.2　国内信用体系建设尚不能满足发卡的征信要求

目前，我国信用体系建设已经取得明显进步，但是由于国内个人征信体系建设起步较晚。涉及的诸多环节还不尽完善，尚不能满足信用卡行业的发展需要。各发卡机构在审核信用卡申请人时，主要依据人民银行征信系统，其主要记录的是与银行发生贷款行为或持有信用卡的客户信息。因此，银行在面对第一次办理信用卡的申请者时，并不能依靠人民银行征信系统得到其个人信用情况。

3.3　信用卡与国内客户消费特点并未真正结合

信用卡作为一种无抵押的小额信贷产品，其核心是为持卡人提供一定时间内的免息透支本金，而信用卡的本质功能能否充分发挥与持卡人的消费观念有着直接关系。由于西方许多发达国家社会保障体系比较完善，持卡人习惯了超前消费、透支消费，其平均循环信用率可以达到约75％；而国内持卡人的传统消费观念是“量入为出”，导致中国信用卡支付功能的使用远大于其消费信贷功能。如果发卡机构不考虑国内客户的消费观念，过于强调信用卡的消费信贷、循环透支功能，甚至以高授信额度作为吸引持卡人的手段，不仅不能满足国内客户的真实需求，还会造成授信资源的浪费和潜在风险的增加。

3.4　适合我国国情的信用卡盈利模式尚未形成

在信用卡收入结构中，最重要的收入来源包括利息、商户回佣和年费。由于我国80％的持卡人按时全额还款，只有20％左右的持卡人使用循环信贷功能，使信用卡更多体现为一种支付工具，很大程度上制约了利息收入的增长。与此同时，在信用卡业务发展初期，为普及信用卡，各发卡机构普遍采取了各种优惠的营销政策，比如刷卡达到一定次数即可免次年年费，使得年费收入在信用卡收入结构中的占比较低。此外，在信用卡收入结构中占比较高的商户回佣收入因商户回佣率水平的逐年下降而受到冲击。据中国银联统计，2009年，我国信用卡特约商户回佣率的平均水平约为0.57％，大大低于国外1.5％～2％的平均水平。与此对应，发卡银行的商户回佣收入仅占信用卡交易金额的0.39％.由此可见，受利息、年费、商户回佣等信用卡三大主要收入制约，国内发卡机构面临的最大挑战依然是探索适合我国国情的信用卡盈利模式。

3.5　发卡机构客户定位趋同性较高

信用卡有别于借记卡，是无需担保的小额信贷产品。为控制风险，发卡机构不约而同地将“高收入、高学历、高职务”的三高客户作为首要客户资源。客户定位趋同使得客户资源竞争日益激烈，致使发卡行新客户的引进成本不断上升，资源浪费严重。与此同时，对信用卡有真正需求的“一般收入”客户却很难满足设定的发卡条件，不能成为信用卡产品的使用者，发卡机构也因此失去了大量的潜在客户。

4　中国邮政储蓄银行信用卡业务发展的建议

纵观全国信用卡业务，邮政储蓄银行信用卡还存在诸多不足，比如信用卡客户在全行庞大的客户群中占比依然不高，与全国先进信用卡业务比较，发卡规模和管理水平依然存在较大差距，新业务尚未在邮政企业等代理网点发行等。针对信用卡业务的发展现状，笔者提出以下几点发展建议。

4.1　探索符合邮政储蓄银行特色的信用卡业务发展模式

继续围绕鼎卡产品进行市场拓展，立足于邮政储蓄银行庞大的网络优势，做好高端客户的开发和维护，实现整体业务的可持续健康发展。

4.2　做好信用卡业务新产品的开发工作

建议加快新业务、新产品的开发速度，不断推出具有区域特色和地方特色的信用卡新产品，满足日益增长的信用卡市场需求。

4.3　做好信用卡业务的培训工作

信用卡业务知识更新速度快，产品体系和功能丰富，必须采取多种措施做好新产品、新功能的培训工作。通过培训，有效提高从业人员素质，为今后的市场拓展打下坚实基础。

4.4　做好与邮政企业的协调沟通

鉴于信用卡业务处于起步阶段，整体尚处于亏损状态，盈利尚有时间周期。银行要与邮政企业的代理网点进行沟通和协调，争取理解和支持。下一步应通过渐进式的方法，试点后再整体推进，确保信用卡业务的可持续健康发展。

4.5　做好企业文化的吸收和创新工作

在秉承邮储优秀企业文化的基础上，积极向先进银行学习信用卡业务管理经验，革故鼎新，“鼎”出信用卡业务一片新天地!

作者：杨志平

第2篇：关于中国邮政储蓄银行信用卡营销的思考

中国邮政储蓄银行已在全国试点发行信用卡，待时机成熟将向全国推广。信用卡不同于简单的借记卡，其用户群体相对高端。用户信用等级要求严格，市场营销工作比较复杂。笔者就如何在信用卡市场拓展中进行有效营销，集中优势资源发展合适用户谈几点建议。

1　借力外脑，人才引进要舍得

经过1年多的筹备，邮政储蓄银行已经对信用卡市场有了初步认识。但这些认识只停留在理论层面，缺少相应的实践支持。邮政储蓄银行必须坚定地引进外部人才，强力推进信用卡的市场营销和推广。引进人才一定要舍得投入，大力吸纳信用卡营销专业人才加盟邮政储蓄银行，为其提供有吸引力的薪酬待遇，不必拘泥于现行的薪酬体系。只有高水平、有经验的信用卡人才才能使信用卡市场推广有一个更高的起点，为信用卡市场的前期启动奠定坚实的基础。

2　研究客户，客户信用要获得

目前邮政储蓄银行的绿卡用户已超过2亿，对这些客户信用状况的研究至关重要。信用卡必须发给那些资信评级良好的客户。前段时间，山东济南一些信用卡客户通过与POS收单商户进行私下协商，频繁在POS机具上套现，套取了银行的信用额度，无形中加大了商业银行的信用风险。因此，邮政储蓄银行应积极与银行个人征信系统对接，第一时间查询信用卡客户的资信情况，待资信评级反馈并确认良好后再给予发卡资格，降低信甩卡信用风险。

3　研究市场，竞争对手信息要听得

2003年以来，信用卡市场呈几何级增长态势，2007年各家金融机构发卡近亿张，2008年上半年信用卡发放量更是大幅增长。目前，招商银行的发卡量超过3000万张，可谓一枝独秀，广东发展银行发卡量也接近1000万张，紧随其后。目前，竞争对手对市场的研究能力已经达到较高水平，他们针对一个信用卡客户推出多款信用卡进行轮番轰炸式的市场营销。例如，招商银行的金葵花信用卡、中信银行的QQ信用卡、兴业银行的校园信用卡等都有非常鲜明的客户定位;中信银行与可口可乐、腾讯公司联合发行信用卡也是非常好的创意，对于提高信用卡的市场知名度具有很大作用。邮政储蓄银行要做好竞争对手的研究工作，确保在第一时间了解竞争对手，并采用有效措施加以应对。在大多数情况下，竞争对手会根据其对市场的判断随时作出调整，市场和竞争环境也会随之发生变化，如果依然用固有的方法进行市场营销，很可能导致效果与预期的背离。因此，对竞争对手的研究是邮政储蓄信用卡市场营销的重要工作。

4　反应迅速，营销机构调整拖延不得

邮政储蓄银行信用卡市场营销处于市场的探索时期，只有大胆地进行试验，积累丰富的经验指标样本，才能为下一步的市场开发提供帮助。随着信用卡试发卡工作的不断推进。将出现很多问题考验信用卡组织机构的协调能力，机构组织流程的不合理、不科学。会为将来大规模的信用卡发放带来巨大压力。为此，各级机构要反应迅速，对各种问题第一时间上报整理，对信用卡管理机构进行有效梳理和调整，确保客户的问题在第一时间得到解决，避免推诿扯皮等现象，同时客户投诉峰值的压力测试也要第一时间安排完毕，确保信用卡投诉和业务电话畅通无阻。另外，信用卡管理人员必须熟悉基层的业务流程，掌握各级银行管理机构、邮政管理机构的特点，在大规模发行信用卡时做好有效沟通，确保未来邮政储蓄信用卡工作的顺利开展。

信用卡是银行的复杂类产品业务，能否做好信用卡营销工作是检验邮政储蓄银行经营成果的试金石。信用卡营销将在目前绿卡营销的基础上进行，前期进行的商贸市场开发、商易通开发、小额信用贷款和质押贷款开发、黄金户开发等都与信用卡开发有密切联系。这需要邮政储蓄银行整合多种力量，利用各种资源把信用卡工作做好，做到十八般武艺样样精通。只有具备全方位、多层次产品的银行，才是成熟的商业银行，才是有生命的、富有竞争力的银行。

作者：杨志平

第3篇：中国建设银行信用卡数据仓库的设计与实现

摘 要：随着我国经济高速的增长以及消费转型的加快，国内信用卡业务始终保持良好的快速发展态势。本文分析建设银行信用卡业务及数据挖掘的基本理论以及数据仓库中的客户特征分布情况进行分析，通过了解每个客户特征变量在不同的取值情况下属于好客户或是坏客户的概率大小，利用SAS数据挖掘工具的决策树模型进一步挖掘，得出影響客户信用状况的各因素及每个因素的重要程度。

关键词：信用卡；数据仓库；数据挖掘；个人信用评分

对于建设银行来说，首先需要建立可以全面、完整地适应与涵盖个人信用信息数据的信用卡数据仓库，信息涵盖个人基本信息、结算账户开立信息、银行信贷信息和住房公积金缴存信息等，基本实现为每一个有经济活动的个人建立一套信用档案的目标。在建立数据仓库的基础上，通过数据挖掘分析、数据探索、数据挖掘和分类，得到建行的个人信用评分模型。

一、数据挖掘技术概述

（一）数据仓库。所谓数据仓库[1]，就是一个面向主题的、集成的、稳定的、不同时期的数据集合，用以支持银行经营管理中的决策过程。它提供集成化的和历史化的数据；它集成种类不同的应用系统；数据仓库从发展和历史的角度来组织和存储数据，以供信息化和分析化处理之用。

（二）数据挖掘技术。数据挖掘（Data Mining）[2]就是从大量的、不完全的、有噪声的、模糊的、随机的实际应用数据中，提取隐含在其中的、人们事先不知道的、但又是潜在有用的信息和知识的过程。这个定义包括好几层含义：数据源必须是真实的、大量的、含噪声的；发现的是用户感兴趣的知识；发现的知识要可接受、可理解、可运用；并不要求发现放之四海皆准的知识，仅支持特定的发现问题。

二、银行数据仓库的建设方法

（一）银行建立数据仓库的必要性。中国的银行业在发展过程中，已逐步实现了绝大多数核心业务的计算机处理，积累了大量的客户数据和经营数据，这些数据是银行的宝贵财富，如何利用这些数据，发掘有价值的信息，解决问题的关键是建立银行企业级的数据仓库，实现对银行所有经营信息和客户信息的有效存储，并针对银行不同部门的管理决策需要，进行多层次的数据加工处理，以多种方式呈现真正有价值的信息，满足银行管理决策和客户分析的需要。

（二）银行数据仓库的建立过程。银行数据仓库的实现方式一般是采用第三种方式，在原有关系库上建立逻辑数据仓库。与其它系统不同，数据仓库中的数据结构是为快速检索和分析而进行优化的。

（三）银行建立数据仓库的关键问题。由于银行仓库建设数据量大、数据来源多样化，在商业银行构建管理信息系统时，不可避免地会遇上如何管理这些浩如烟海的数据，以及如何从中提取有用的信息的问题；而数据仓库的最大优点在于它能把企业网络中不同信息岛上的商业数据集中到一起，存储在一个单一的集成的数据库中。

三、信用卡数据仓库的设计与实现

（一）体系架构设计。基于信用卡的数据仓库体系架构将如图1所示，体系架构从大的方面可以分为两个部分：数据仓库和商业智能。数据仓库以方便查询为目的，打破关系型数据库理论中标准泛式的约束，将业务数据库的数据重新组织和整理，为查询，报表，联机分析等提供数据支持。数据仓库建立起来后，定期的数据装载（ETL）[3]成为数据仓库系统一个主要的日常工作。

（二）基于数据挖掘的信用评分模型。SAS的EM（Enterprise Miner）工具是一个可视化数据探索与分析工具，它将统计方法与交互式图形显示融合在一起，为用户提供全新的使用统计分析方法的环境。用户可以考察单变量的分布，显示多变量（或指标）数据，用回归分析、方差分析和广义线形模型等方法去建立模型。由于所有的图形和分析都是动态的，用户可以通过3D旋转图形来探索数据，并通过点击图形上的点来识别它们，方便快捷地增加或删除一些变量。用户还可以发现数据中的规律性，快捷地建立模型，并分析各指标间的关系。

（三）数据选择的方法。进行信用评分模型构建的过程中，样本数据量基础，数据的质量好球和全面与否直接影响模型的质量。首先数据要保证在数量上是充足的，进行总体分析的数量要充足，而且每种表现类型的数据量也要充足，各个表现类型要均衡。如果选取的数据中全是好客户或者全是坏客户，这样的样本数据是不理想的，建立的模型也有很大的偏差，因此样本数据不仅在数量上要充足，在不同类型的分布上还要均匀，各种表现形式的特征都具备。

（四）模型的应用与效果分析。目前，本文设计的信用卡数据仓库已经在中国建设银行X市分行试运行，基于信用卡评分模型开发的中国建行个人信用评分系统也已开发完成，正进入系统测试阶段，为了进一步提高模型的正确率，中国建设银行X市分行正在运用客户的数据进行模型的检验工作。

（五）应用效果分析。在进行效果分析时，我们选取中国建设银行X市分行的现有信用卡客户，其中有20个“好客户”和20个“坏客户”，利用模型进行实际精确度检验，具体方法是将20个信用良好客户样本和20个信用差的客户样本的特征变量虚拟值代入模型，将所得结果与实际相比较，计算出好客户和坏客户预测的准确性。经过对模型试验结果的分析，在20个好客户中经过模型预测有3个好客户被预测为坏客户；坏客户检验准确率14/20=70%，就是由6个坏客户被预测为好客户。运用算术平均法，可得模型判别个人信用综合准确率为（85%+70%）/2=77.5%，接近80%，这说明此模型有一定的应用价值。虽然模型有一定的使用价值，但离银行的目标差距还很有很大的差距，在实际的使用过程中，还需要进一步优化模型，提高其评价的准确度。

四、结束语

本文以个人信用风险度量理论和建行的消费信贷数据为依据，结合建设银行信用卡风险度量与控制管理的具体应用，在建立信用卡数据仓库的基础上，通过数据挖掘分析、数据探索、数据挖掘和分类，得到建行的个人信用评分评估模型，为建设银行的个人信贷决策提供有力的支持。

参考文献：

[1]章彰.信用卡的收益与风险管理[J].经济导刊，2009，9：10.

[2]赵挺.对国内信用卡产业未来发展趋势的思考[J].金融理论与实践，2008，1：36-38.

[3]马向军.韩国信用卡危机对我国信用卡发展的启示[J].中国城市余融，2007，6：45-46.

作者：董捷

第4篇：中国工商银行牡丹信用卡章程

第一条 为了促进我国传统货币向电子货币的转化，为社会各界提供更好的金融服务，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及有关规定，制定本章程。

第二条 牡丹信用卡是中国工商银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。

牡丹信用卡限在中华人民共和国境内使用，以人民币结算，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。

第三条 牡丹信用卡按发行对象不同分为商务卡和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡;按信用等级不同分为金卡和普通卡。

第四条 单位可凭中国人民银行核发的开户许可证向中国工商银行发卡机构(以下简称发卡机构)申领牡丹信用卡的商务金卡或普通卡(以下统称商务卡)。单位可申领若干张商务卡，但必须在申请表上指定持卡人。

凡具有完全民事行为能力的个人可凭公安部门认可的本人有效身份证件，向发卡机构申领牡丹信用卡的个人金卡或普通卡(以下统称个人卡)。个人卡的主卡持卡人可为其具有完全民事行为能力的配偶或亲属申领不超过两张的副卡。

第五条 单位和个人申请牡丹信用卡均须填写申请表，与发卡机构签订《牡丹信用卡领用合约》。发卡机构根据申请人的资信状况确定是否要求其提供担保以及担保方式、是否同意申领人的领卡申请，确定领卡种类。

第六条 担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为持卡人牡丹信用卡项下的全部债务(包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、追索费用等)。担保应签订相应的担保合约。

第七条 凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为。依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。

凡未使用密码进行的交易，则登记有持卡人有效身份证件号码及签字的交易凭证均为该项交易的有效凭证。

第八条 商务卡账户资金一律从其基本账户转账存入，不得存取现金，不得将销售收入存入商务卡账户。在办理商品交易和劳务供应款项的结算时，不得使用信用额度，超过中国人民银行规定起点的，应当经中国人民银行当地分行办理转汇。

个人卡账户资金以其持有的现金存入或以其工资性款项、属于个人的合法劳务报酬、投资回报等收入转账存入。

第九条 个人卡持卡人凭卡和密码在指定ATM上取款时，每天最多可取5次，累计金额不超过5000元。

第十条 持卡人须按发卡机构的规定缴纳年费。金卡每卡每年80元，普通卡每卡每年20元。彩照卡另加工本费50元。持卡人存款和消费不需支付任何附加费用;在领卡城市以

外支取现金或转入个人账户须按交易金额的1%支付手续费，最低1元;在领卡城市以外非特约单位转账结算时按转账金额的5‰支付手续费，最低10元，最高500元。

挂失手续费为每卡40元，补办新卡工本费为每卡10元。

持卡人使用其他商业银行自动取款机(ATM)时，在其领卡城市之内取款，每笔收费不超过2元人民币;在其领卡城市以外取款，每笔收费为2元人民币。

第十一条 金卡账户透支额度为10000元，普通卡为5000元。透支款项和利息须在银行记账日后60日(含)内归还。透支利息自透支记账日起按日利率万分之五计算，贷款利息按月计收单利。

持卡人偿还透支款项的顺序为透支利息、透支本金。

牡丹信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息办法计付利息。

第十二条 牡丹信用卡有效期最长为2年，如果持卡人到期需要继续使用，应办理更换新卡手续。如果持卡人不愿到期换领新卡，应于到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构，否则，发卡机构视为持卡人自愿到期更换新卡。已过期的牡丹信用卡不能继续使用，但领用合约继续有效。不更换新卡或中途停止使用的，须及时将牡丹信用卡交回发卡机构，并办理销户手续。

补换卡有效期同原卡片有效期。

第十三条 发卡机构受理持卡人销户申请后按有关业务规定为持卡人办理销户。销户时，商务卡账户的资金应转回其基本存款账户。

第十四条 持卡人应及时清偿牡丹信用卡项下的银行贷款本息和费用，不按规定清偿的，发卡机构有权催收并依法追索。

第十五条 发卡机构与持卡人应共同遵守《牡丹信用卡领用合约》。一方不履行合约的，另一方有权依照合约和法律追究违约责任和法律责任。持卡人不遵守章程和领用合约的，发卡机构有权取消持卡人资格，并可授权有关单位收回其牡丹信用卡。

第十六条 发卡机构应向持卡人提供咨询、查询、对账、挂失、投诉等服务，对持卡人关于账务情况的查询和改正要求应当在30日内给予答复，对持卡人的资信资料保密(法律另有规定的除外)。

持卡人有权向发卡机构索取最近3个月的对账单，对不符的账务须在索取对账单之日起10日内进行查询或提出改正要求。

第十七条 持卡人应向发卡机构提供真实可靠的申请资料，并按照发卡机构要求提供符合条件的担保;遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，履行《牡丹信用卡领用合约》;妥善保管牡丹信用卡和密码;不出租和转借牡丹信用卡;不以与特约单位发生纠纷为由拒绝支付所欠发卡机构款项;如通信地址、电话号码、住址、职业等方面发生变化，应及时以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构。

第十八条 持卡人遗失牡丹信用卡应就近到发卡机构及时办理书面挂失或电话挂失。书面挂失为正式挂失，发卡机构对电话挂失只协助防范，不承担任何责任。凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24时(含)内的经济损失由持卡人承担。挂失后如需补办

新卡，可凭书面挂失申请书和本人身份证件办理补办手续。

持卡人遗失密码，可凭本人有效身份证件向发卡机构书面申请更换密码，办理更换手续。

第十九条 牡丹卡特约单位均应受理牡丹信用卡，并履行受理牡丹卡合约。

第二十条 本章程修改或牡丹信用卡利率、收费项目和标准等发生调整，一经公布即为生效，无须另行通知。

第二十一条 本章程由中国工商银行负责制定和解释，经中国人民银行批准后实施，修改时亦同。

第5篇：中国工商银行牡丹信用卡章程

附件：

中国工商银行牡丹信用卡章程

第一章 总 则

第一条

为适应信用卡业务发展需要，为社会各界提供全面优质的服务，根据国家法律、法规和规章及有关规定，制定本章程。

第二条

牡丹信用卡是中国工商银行(含中国工商银行相关分支机构，以下简称发卡机构)发行，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。

第三条

牡丹信用卡按照发行对象分为单位卡(商务卡)和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡;按照信用等级分为普通卡、金卡和白金卡;按照信息载体分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡;按照是否享有免息还款期分为贷记卡和准贷记卡;按照账户币种分为人民币卡和双币卡;按照是否联名(认同)分为联名(认同)卡和非联名(认同)卡。牡丹信用卡将使用银联、威士、万事达卡、运通和其他信用卡组织或公司的标识。

第四条 发卡机构、持卡人、担保人、特约单位及其他相关当事人均须遵守本章程。

第五条

本章程涉及的部分名词遵从如下定义： “持卡人”指向发卡机构申请信用卡并获得卡片核发的单

1 位或个人。单位卡持卡人应由其单位指定;个人卡持卡人包括主卡持卡人和副卡持卡人。

“信用额度”指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。

“透支”指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等。

“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用(包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费，下同)、利息等记入其信用卡账户的日期。

“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款的日期。

“还款日”指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。

“到期还款日”指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期。

“免息还款期”指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间可享受免息待遇的时间段。

“全部应付款项”指截至当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。

2 “最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日(含)前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。

“超限费”指贷记卡持卡人超额使用发卡机构为其核定的账户信用额度，且在账户超限当日(即发卡机构对该笔交易金额的记账日)未偿还超额部分，按规定应向发卡机构支付的款项。

“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。

第二章 申领条件及手续

第六条 凡具有完全民事行为能力，资信状况良好的个人，可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡机构申领个人主卡，还可为具有完全民事行为能力的自然人办理不超过两张的副卡;主卡持卡人可申请取消副卡或停止副卡的使用;主卡持卡人须承担副卡项下全部债务。

第七条 凡具有法人资格的企业、国家机关、事业单位、部队、社会团体或其他组织(以下统称单位)，可凭中国人民银行核发的开户许可证和相关资料向发卡机构申领单位卡。单位可申请若干张单位卡，单位卡持卡人的资格由单位指定或撤销。

第八条 个人和单位申领牡丹信用卡，应按发卡机构要求正确、完整、真实地填写申请表和提交发卡机构要求的相

3 关申请资料，并与发卡机构签订领用合约。

第三章 使用及账户管理

第九条

在境内，牡丹信用卡可通过发卡机构指定的特约单位、营业网点、自动柜员机等或具有银联标识的受理点使用;在境外，人民币卡可在具有银联标识的受理点使用，双币卡还可在有关信用卡组织或公司指定的受理点使用。

第十条 持卡人接到牡丹信用卡后，应及时办理卡片启用，立即在卡片背面签名栏签名，并在用卡时按规定使用此签名，否则应自行承担由此产生的后果和损失。

第十一条

凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为;基于持卡人签字形成的交易凭证和/或凭牡丹信用卡磁条、芯片、卡号或密码等电子数据而办理的各项交易所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据;持卡人遗忘密码，可凭本人有效身份证件和牡丹信用卡办理密码重臵。

第十二条 持卡人在境内外的消费、取现、转账等交易须遵守国家法律、法规和规章，以及发卡机构、特约单位及信用卡组织或公司等的相关规定。持卡人使用牡丹信用卡通过电子银行渠道办理业务，应遵守中国工商银行电子银行业务相关章程、协议和交易规则。

第十三条

持卡人遗失牡丹信用卡应立即通过中国工商银行电话银行、网上银行等电子银行渠道或到发卡机构营

4 业网点办理挂失，挂失手续办妥，挂失即生效。持卡人对挂失生效后其牡丹信用卡发生的交易不承担任何责任，除非持卡人对该交易存在欺诈、串通他人欺诈或其他不诚信行为。挂失生效前牡丹信用卡产生的损失由持卡人承担，发卡机构不承担任何责任，但发卡机构存在法律、法规规定的过错或与持卡人另有约定的除外。挂失后如需补办新卡，可按照规定办理补办手续。

第十四条 发卡机构对牡丹信用卡卡片设定有效期，如持卡人到期需要继续使用，应办理更换新卡手续。已过期的牡丹信用卡，持卡人在按照发卡机构规定办理有关手续前不能继续使用(收入款项除外)，如持卡人未及时办理更换新卡手续而造成牡丹信用卡无法正常使用，由此产生的损失由持卡人承担。本章程、领用合约及其他业务规定对已过期的牡丹信用卡继续有效，发卡机构继续保留对已过期牡丹信用卡的管理权、追索权等权利。如因发卡机构与合作单位、信用卡组织或公司合作终止等原因导致无法补换卡的，发卡机构可发放其他同信用等级卡片。持卡人不补换新卡或中途停止使用牡丹信用卡的，仍须清偿该卡所欠债务。

第十五条 发卡机构为人民币卡持卡人设立人民币账户，核定人民币账户信用额度;为双币卡持卡人设立人民币账户和指定的外币账户，分别核定人民币账户和外币账户信用额度。

第十六条 持卡人通过发卡机构指定的特约单位、营业

5 网点、自动柜员机和具有银联标识的受理点使用的款项，均记入人民币账户(外币业务除外);在发卡机构指定营业网点等办理外币业务，在国外信用卡组织或公司指定的境外受理点使用的款项，均记入外币账户。

第十七条 个人卡账户的资金以现金存入或以合法款项转账存入。外币账户透支可用持卡人外汇资金偿还，也可以人民币购汇偿还。

第十八条 单位卡存款一律从其基本存款账户或外汇账户转账存入，不得使用单位卡在境内存取现金。单位卡外币账户透支可从单位具有支付资格的外汇账户转账偿还，也可以单位的人民币基本存款账户资金购汇偿还。

第十九条 发卡机构对于贷记卡持卡人的还款，先偿还已过免息还款期欠款(含交易款项、费用及利息等，下同)、后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准;对于准贷记卡持卡人的还款，按照先偿还利息，后偿还除利息以外的欠款顺序偿还。

第二十条 发卡机构受理牡丹信用卡销户申请后按照有关业务规定为其办理销户。销户时，单位卡账户的资金应转回其基本存款账户或外汇账户。

第四章 计息及费用规定

第二十一条 贷记卡计息及费用规定

(一)持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，

6 则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。

(二)持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。

(三)持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日(即发卡机构对该笔交易金额的记账日)未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。

(四)发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收(含透支扣收，下同)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。

(五)贷记卡账户内存款不计付利息。 第二十二条 准贷记卡计息规定

(一)准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。

(二)准贷记卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息方式计付利息。

第二十三条 发卡机构按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以发卡机构最新公告为准。

第五章 当事人权利义务

第二十四条 发卡机构的权利

(一)发卡机构有权向有关部门、单位和个人调查了解申请人资信、财产及相关情况，有权审查申请人的资信状况，有权索取、留存和使用申请人的个人资料，有权根据申请人的资信状况确定是否要求其提供担保，并根据申请人的申请资料及资信状况确定是否同意发卡、发卡的种类和信用额度，发卡机构受理申请人申请后，无论是否同意其办卡申请，申请表及相关资料均不予退还。

(二)发卡机构有权根据持卡人消费、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况调整其牡丹信用卡的信用额度，或要求持卡人按照规定提供担保。

(三)持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡机构有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用;停止持卡人所有牡丹信用卡使用;行使质权;从持卡人在中国工商银行任何分支机构

8 开立的任何账户中直接扣收;向担保人追索;将持卡人违约信息公布在中国工商银行网站(，下同)上等。

(四)发卡机构有权基于持卡人资信状况下降等原因或为维护持卡人账户资金安全等目的，在已通知持卡人或因持卡人原因无法通知的情况下暂时停止持卡人使用牡丹信用卡;持卡人不遵守相关法律、法规和规章，以及本章程和领用合约约定的，发卡机构有权取消其持卡人资格并可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡;如给发卡机构造成损失，发卡机构有权依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。

(五)发卡机构为持卡人的交易累计积分或向持卡人提供免费增值服务的，发卡机构保留变更积分累计规则、增值服务种类及内容或清理积分、终止有关增值服务的权利，且无须事先征得持卡人同意;发卡机构行使此项权利时应进行公告，且公告一经发布即对持卡人产生法律效力。

(六)因供电、通讯、系统故障等原因导致持卡人用卡受阻的，发卡机构可视情况协助持卡人解决问题或提供必要的帮助，但不承担因此可能给持卡人造成的损失。

第二十五条 发卡机构的义务

(一)发卡机构应书面或通过中国工商银行网站等 提供牡丹信用卡使用的有关资料，包括章程、领用合约、使用说明、收费项目及标准等。

(二)发卡机构应按约定通过有关服务渠道为持卡人提

9 供牡丹信用卡服务。

(三)发卡机构应设立24小时服务热线电话，向持卡人提供业务咨询、账户查询、投诉受理及挂失办理等服务。

(四)对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，发卡机构应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向持卡人提供对账服务，双方另有约定的除外。

(五)发卡机构应依法对持卡人的信息承担保密义务，未经当事人同意不得向任何单位或个人披露，但法律、法规和规章另有规定，或者持卡人与发卡机构另有约定的除外。

第二十六条 申请人、持卡人的权利

(一)牡丹信用卡的所有权属于发卡机构，持卡人享有按照规定使用牡丹信用卡的权利。

(二)申请人、持卡人有权知悉牡丹信用卡的功能、使用方法、收费项目及标准、适用利率及有关的计算公式。

(三)持卡人有权要求发卡机构按约定提供牡丹信用卡服务，并对服务质量进行监督。

(四)持卡人有权在规定时间内向发卡机构索取对账单，或通过发卡机构有关服务渠道了解其账务变动情况。

(五)持卡人对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的，有权在规定时间内向发卡机构提出查询或更正要求，经查询交易确为持卡人所为，相关费用由持卡人承担。

第二十七条 申请人、持卡人的义务

(一)申请人应向发卡机构提供真实、有效的资料，并

10 同意发卡机构可向相关单位或机构提供其有关资料。

(二)发卡机构按规定调整持卡人信用额度后，如持卡人不愿调整其信用额度，应及时以书面或双方认可的其他形式向发卡机构提出，但仍需清偿已经发生的交易款项、利息及费用。

(三)持卡人应承担牡丹信用卡(其中，个人卡含副卡)项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款。发卡机构可从其账户中扣收因牡丹信用卡(其中，个人卡含副卡)而发生的全部交易款项、利息及费用。持卡人不得以与特约单位或受理单位发生纠纷为由拒绝支付所欠发卡机构的款项，不得利用牡丹信用卡进行虚假交易等欺诈活动套取资金、积分、奖品或增值服务。

(四)持卡人应妥善保管牡丹信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将牡丹信用卡卡片信息、密码等相关信息泄漏给他人，且不得出租或转借牡丹信用卡，否则应自行承担由此产生的后果或损失。

(五)持卡人在申请表中所填内容(包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证件号码)有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构办理资料变更，否则应自行承担由此产生的后果或损失。持卡人同意发卡机构可通过短信或电子邮件方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，并保留终止发送的权利。

第六章 附 则

第二十八条 本章程未尽事宜的处理应遵守中华人民共和国相关法律、法规和规章，以及本章程、领用合约和发卡机构相关业务规定;在使用联名牡丹信用卡、芯片卡或磁条芯片复合卡或发卡机构电子银行等服务时，还应遵守该类卡或该类服务相关规定。牡丹信用卡交易还须执行有关信用卡组织或公司的规定。

第二十九条

本章程由发卡机构负责制定、修改和解释。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告;修改后的章程自公告满30日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。

第三十条 发卡机构以合法方式发布的，在持卡人用卡期间持续有效的公告(包括领取牡丹信用卡之前和之后发布的)，均同样适用于持卡人。如该公告与本章程不一致的，以发布在后的为准。

第三十一条

本章程自2009年2月22日起正式实施，原《中国工商银行牡丹国际信用卡章程》《中国工商银行牡丹贷记卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》同时废止。

第三十二条 本章程中关于贷记卡的规定自然适用于原牡丹国际信用卡和原牡丹贷记卡持卡人，准贷记卡的规定

12 自然适用于原牡丹信用卡持卡人;关于双币卡的规定自然适用于原牡丹国际信用卡持卡人，人民币卡的规定自然适用于原牡丹贷记卡和原牡丹信用卡持卡人;未指明卡种的规定，均自然适用于原牡丹国际信用卡、原牡丹贷记卡和原牡丹信用卡持卡人。

第6篇：工商银行信用卡申请秘籍-工商银行

工行信用卡申卡秘籍

1.进入官网后，下拉页面点击【信用卡】

2.点击【我要办卡】，页面继续跳转

3.点击【我要办卡】，进入申请界面

4.选择办卡城市 注：只填写省市即可，不要填写品牌，姓名等

5.选择卡种

卡种的选择：有 (普卡/标准卡 金卡 白金卡) 三个档次，难度依次增大，建议选择：普卡/标准卡。不是工商银行代发工资的不要选择(逸贷卡)不然后续无法填表。

6.选择办卡方式

办理方式：如开通工商网银，请选择个人网银办理;如没开通网银，选择在线办理 开通网银用户的下卡率是没有网银用户的2倍，如果想要下卡率高一点，建议先去开通工商网银

7.填写【个人资料】

1.婚姻状况：结婚的没结婚的请如实填写(已领取结婚证为准)

2.教育程度：

分为两类情况，一是大专及以上学历，二是大专以下：

1.大专及以上学历:这类学历银行是可以查得出来的，所以填写时，如果是大专的就写大专，是本科的就写本科，是研究生的就写研究生，如实填写，不要弄虚作假，或者画蛇添足;

2.大专以下:这类学历网上是查不出来的，不管您是小学、初中、中专、高中，银行人员在审核时，是区分不出来的。您说自己是什么学历，他们就认为您是什么学历，他们也不会浪费时间去纠结您是什么学历，所以填写时，可以都填写高中学历，这个比填写初中小学中专，是更能增加下卡机率的

技巧：大专及以上学历，如实填写;大专以下学历都填写高中 3.个性化问题/曾就读小学名称：此项不在评分系统参考标准里边，建议真实填写。如果是银行工作人员进行核卡，可以增加信任度

4.现住宅地址：填写的要尽量详细，住宅地址标准格式的结尾都是XXX路(XXX弄)XXX号 XXX小区 XXX单元 XXX幢 XXX室，实在没有更详细的地址，在能写的地址后面加：(已详)，如：宝山西路88号(已详)

5.何时入住现址：

1.有房的朋友，请填写真实入住年月

2.没房的朋友，请根据实际年龄填写，如28岁可以填写3-5年，35岁可以填写10-12年，要合理 6.住宅电话：

(一般收卡人，选择卡片寄到住宅地址，邮寄过程中，联系不到收卡人，才会打住宅电话) 只要保证住宅电话的区号和住宅地址对应就OK!如住宅地址填写的是北京，那么区号就要保证是010开头

7.住宅状况：有房有房贷的，请填写真实信息。有房没房贷或者没有房的朋友统一填写自置无按揭

8.自购车品牌：有的话请真实填写，没有的话就编一个(银行不查)

9.已持有--家银行信用卡---张---额度：是否有他行信用卡以及额度都要真实填写，这些在个人信报中都是可以查到的，不要弄虚作假

8.填写【职业资料】

银行对一些行业有一定的限制，主要有：

小型餐饮业(如小吃店、面包店、小型饭店、酒家、咖啡店、奶茶店)、娱乐休闲业(KTV、夜总会、歌舞厅、游戏机中心、马会、保龄球馆、综合娱乐城、桑拿、足浴、公关、美容美发)、普通销售、中介、重劳力工作者、司机、在读大学生、等，银行对这类人申请有一定的限制，这些人要依照无工作人员进行申请

可参照终极教程：【信用卡申请宝典】(五星好评后，该文件会自动发给您) 1.单位名称：

单位名称一定要写的体面，看起来很正规。个体、小型企业等一定要包装下单位名称，这样下卡概率大。

举例1：如合肥的丹尼斯百货超市中柏莱雅化妆品专柜 公司全称要写成：丹尼斯百货有限公司(合肥店) 举例2：如我身边的小型电子厂 公司全称要写成：辉煌电子有限公司 2.所在部门：

推荐填写，财务部、行政部、采购部，等。推荐原因，这些部门的收入相对高，“稳定”，银行都愿意给收入稳定的用户办卡。

例如一些做生意的老板申请没有批卡，而下面的员工申请批了卡，原因就是员工收入稳定，而老板的收入是不稳定的，有赚，但也有亏本、赔钱之时。

不推荐部门，生产部、销售部、市场部、业务部、招商部等。 不推荐原因，生产部收入相对低、且也不稳定，销售部、业务部等收入就更加不稳定了，主要靠提成，时多时少。 3.单位电话：单位电话和住宅电话不能一样，有可能银行回访会拨打。如无单位固话 可参照终极教程：【信用卡申请宝典】(五星好评后，该文件会自动发给您) 4.职务：

银行对一些岗位有一些限制，主要有：

厨师、司机、保安、修理工、理货员、营业员、搬运工、清洁工、勤杂工、实习生，等，(填写的时候，建议避开这些岗位)如果是这些的，那么就写：其他/职员 推荐岗位： 科级/部门经理、科员级/职员 5.单位地址： 填写的要尽量详细，住宅地址标准格式的结尾都是XXX路(XXX弄)XXX号，实在没有更详细的地址，在能写的地址后面加：(已详)，如：宝山西路88号(已详)

6.何时入住现工作单位：请根据学历和实际年龄填写。

如果你学历填写的是大学，而你今年是25岁，工龄填写5年。那么就说明你21岁就大学毕业开始工作了，这样很假的!!!

7.年收入：6至10万之间即可，工资越低分数越低，同时银行也会怀疑你的还款能力。 8.单位性质：避开私营和个体，如果是这两种的，就写民营 9.所属行业:填写时建议避开，房地产、保险、娱乐业、建筑业 10.职业：避开学生、自由职业者，更具单位性质，合理填写职业

9.填写【联系人资料】

单位名称;单位地址;联系人移动电话;住宅电话/这些信息不纳入系统评分，只有银行工作人员进行电话回访的时候有可能会问到你，对你申卡没有多大影响。可以填写真实信息，也可以发挥想象力进行合理填写，不要太离谱。人工核卡的时候，可以增加银行对你的信任度 10.卡片核发后邮寄到指定银行，我们需要带着以下资料(有什么带什么即可)去银行核卡

11.最后一步，填写我们提供给您的营销代码，助你一臂之力

希望你马到成功

第7篇：工商银行商务信用卡

工商银行商务信用卡 服务对象

在商业银行开立基本存款帐户的、经济效益较好的、结算业务正常的企业。功能简介

牡丹商务卡是指工商银行向企业发行的、给予持卡人一定信用额度，具有信用消费、转帐结算等功能的特制载体卡片。牡丹商务卡按消费信用功能可分为牡丹商务信用卡、牡丹商务贷记卡、牡丹商务国际卡;按信用等级分为金卡和普通卡。牡丹商务卡持卡人可以在本地工行及加入“金融联”的非工行特约商户中消费，也可以在国内9万多家牡丹卡特约商户消费结算;牡丹商务国际卡还可在境外1900万家VISA标志或Master card标志的特约商户中消费。申请手续

工商银行的各储蓄网点均受理牡丹商务卡的申领，银行根据申请信用额度的大小收取一定金额的质押金。牡丹商务卡可申领若干张。

一、填写申请表

企业或单位申领牡丹商务卡，应根据申领的卡种(牡丹商务信用卡、牡丹商务贷记卡、牡丹商务国际卡)如实填写相应的申请表，银行将会对申请表内容进行保密，不管申请是否成功，申请表恕不退还。

二、提供资料

1、申请人身份证原件和复印件、企业法人资格证书复印件、法人授权委托书原件、企业营业执照原件和复印件。

2、申领牡丹商务国际卡的还需提供外管局签发的外汇帐户证明和近三个月的外汇帐户银行对帐单。

3、如申请彩照卡的还需提供二张一寸的彩色照片。

收费标准

一、牡丹商务信用卡的年费标准：金卡100元/卡;普通卡50元/卡。

二、牡丹商务贷记卡的年费标准：金卡200元/卡;普通卡100元/卡。

三、牡丹商务国际卡的年费标准：金卡400元/卡;普通卡200元/卡。

完成时间

从申请到领卡，牡丹商务信用卡和牡丹商务贷记卡一般需二个星期的时间;牡丹商务国际卡一般需15?30天时间。

特别提示

一、牡丹商务卡帐户的资金一律从其基本存款帐户转帐存入。

二、牡丹商务卡一律不得支取现金。

三、牡丹商务卡不得用于10万元以上的商品交易、劳务供应款项的结算。

第8篇：工商银行信用卡取现

工商银行信用卡本地取现 工行信用卡取现取消手续费：

从06年开始，工商银行在4大行中率先取消信用卡取现在同城范围内的手续费用。工行信用卡(包括准贷记卡在内)的持卡人，可以在不用向银行缴纳手续费的前提下，到工行的ATM机和柜台透支取现。但跨行取现和异地取现手续费没有减免。

工行相关负责人表示，目前各家银行在相关业务上的收费标准约为取现金额的1%，收费金额虽不高，却打击了持卡人透支的积极性，也减少了银行透支利息收入。 工商银行信用卡跨行取现、异地取现手续费： 工商银行牡丹国际信用卡(双币)

按金额的1%收取，最低1元人民币，最高50元人民币或;跨行ATM取现2元/笔。

取现比例为信用额度的50%，每日最高2000元。金卡账户透支额度10000元，普通卡5000元

工商银行牡丹贷记卡(人民币)

按金额的1%收取，最低1元人民币最高50元人民币;跨行ATM取现2元/笔。 取现的额度为信用额度的50%

相关知识

工商银行信用卡利息——透支消费利息

工商银行牡丹信用卡消费有25到56天的免息还款期。到期还款日为账单日起第25天。

持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%。持卡人未能在到期还款期日之前(含)全额还款的，不享受免息还款期待遇;已偿还部分计收自透支交易日至还款日的利息，未偿还部分自透支交易日继续计息。透支利息按月计收复利。

未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。

连续两次(含)以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的，发卡机构有权停止该卡使用。 工商银行信用卡利息——透支取现利息

工商银行牡丹信用卡透支取现并没有免息还款期，本地透支取现没有手续费，透支利息自透支交易日第二天起按日利率万分之五计算利息。 工商银行信用卡正式取消全额罚息规定

中国工商银行22日凌晨开始进行牡丹信用卡系统升级，新修订的《牡丹信用卡章程》正式实施，牡丹信用卡全额罚息规定也随之取消，这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全额罚息的通行惯例。

对于透支信用卡逾期还款，目前国内银行都采取全额计息的方式，即只要有零头没还，就要对全部透支款项从消费发生日起收取每日万分之五的利息。

而此次工行新修订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》则明确：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。”

也就是说，工行牡丹信用卡持卡人到期没有全额还款时，已偿还的部分将不再计收利息。对于逾期还款的客户来说，将会节省一笔利息支出。

出处：http:///Banks/daohang/gongshang/gongshang-quxian.html

第9篇：中国银行信用卡证明

中国银行信用卡证明中国银行信用卡证明

在中国银行办理信用卡最重要的是准备完整的个人资料，再按照中国银行信用卡申请流程办理就行，一般可以借助我爱卡等信用卡网站查看具体的中国银行信用卡申请流程。这里提供一些资料希望对大家有帮助~

(1)申请人(主、附属卡)身份证复印件;

(2)工作证明文件：带有申请人工作单位名称、本人姓名及照片的工作证/牌复印件或单位人事部门出具的工作证明原件;

(3)住址证明(以下所列各项选择提供一项)：现住所最近期的水、电、气、固定电话等费单的原件。

提供以下资料可以增加信用的额度：

(1)申请信用卡人的房屋产权证明复印件;

(2)信用卡申请人经年审的的汽车行驶证复印件;

(3)申请信用卡人的深圳发展银行定期存单复印件;

(4)信用卡申请人的中级以上职称或其他专业资格证书的复印件;

(5)申请信用卡人的收入证明文件：包括近期所得税扣缴凭证复印件、近期银行代发工资存折复印件、工资单原件等。

其实，在一些网站上也可以申请信用卡，如果你觉得去网点办理比较麻烦，可以试试这些办法。比如我爱卡网的申请就算比较快的，相对你看-中-国银行信用卡申请流程来说要省力气。___信用卡中心：

兹有我单位________(同志)在________部门，从事________工作，固定月收入为_____元人民币，年收入为_____元人民币，特此证明。

备注：本证明仅限用于申请___信用卡，且不负责员工的信用卡法律及欠款责任。

单位详细地址：___

单位联系人(签名)：

联系电话：

单位名称___

单位(盖章)

年月日

信用卡工作证明格式

相办信用卡工作证明和收入证明怎么开啊请把草稿写出来

中顾网律师解答：

工作证明

公司员工张三分属我公司..部门..职位,月薪....年收入计约.......

特开此据,以做证明.

部门经理:......

日期：。。(公司财务公章)

公章最好是在工商局注册过的，这样信用高，申请容易，(外观看来，注册过的中间有红色五角星)

兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。特此证明...

相办信用卡工作证明和收入证明怎么开啊请把草稿写出来

中顾网律师解答：

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工作证明

公司员工张三分属我公司..部门..职位,月薪....年收入计约.......

特开此据,以做证明.

部门经理:......

日期：。。(公司财务公章)

公章最好是在工商局注册过的，这样信用高，申请容易，(外观看来，注册过的中间有红色五角星)

员工工作及收入证明

________________:

兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。

特此证明。

本证明仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。

盖章：

日期：______年___月___日

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收入证明

兹证明我公司(XXXX公司)员工XXX在我司工作XX年，任职XX部门XX经理(职位)，每月总收入XXXXX.00元，为税后(或税前)薪金。

XXXX公司

2006年X月X日

记住要盖个公章。