家庭理财投资策略探讨
【摘要】本文对我国家庭投资理财的现状及其中存在的问题进行了分析，从原因探讨入手给出了家庭理财投资策略建议，希望本文能够为我国家庭理财投资的健康发展提供帮助。
【关键词】家庭理财 投资理财 策略
一、家庭理财投资概述
家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。对于普通家庭来说，手中的资金并不足以开创一份额外的事业，为了不断增加家庭财富，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够保持住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。
二、家庭理财投资的主要模式及其中的问题
（一）金融类的投资理财
我国大量家庭持有剩余资金始于20七八十年代，国民对剩余资产处理最主要的需要是将其保留下来，储蓄存款成为一代人的热门理财方式，国债的发行使得一部分人开始从存款理财转向金融投资；随着国家经济的发展，金融行业中出现一系列以融资为主的机构，为了达到融资目的，这些金融机构必须以一种国民认可的方式提供相应的红利，鉴于资金持有者的年龄特征，这些金融机构开始以“保险”为分红的方式鼓励民众参与投资，保险理财自20实际90年代起成为比较热门的理财方法。目前，金融行业发展瞬息万变，国民更倾向于以购买基金、炒股或参与民间信贷的方式进行金融理财，以其在金融经济中获得更大的利润。
（二）购买实物保值产品的投资理财
金融类理财投资的利润额度受投资额度的限制，也受市场风险的影响，而存款储蓄使资金的购买力受到货币价值的影响。因此，许多自身资产实力比较雄厚的家庭，采用购买实物保值产品的方式进行理财投资，这些实物保值产品包括古董、字画、珠宝和房地产等。其中，房地产投资在21世纪初成为最炙手可热的实物保值投资方式，国民经济的进一步发展以及80、90后建立新家庭的需要，使我国房价在15年之间增长了一倍多，大多数参与房地产投资的家庭，都从中获得了丰厚的利润，甚至直接解决了子女婚姻住房的问题。
（三）家庭投资理财存在的问题
无论是金融类的投资理财，还是购买实物保值产品的投资理财，都能够使家庭理财投资得到较为可观的收益，但是，并不是每个家庭在任何时期的投资理财都获得了成功。一些家庭在购买基金、炒股的过程当中，由于股市震荡损失了大量的财富；还有一些家庭参与民间信贷，由于借款人的信誉不佳，导致资产无法收回；购买保险的家庭，也发生了由于紧急的资金需要不能满足，而导致家庭资金链断裂的情况。购买古董、珠宝等进行投资，受到文化产业波动的影响，而房地产无法流通，使家庭资产被变相冻结。这些家庭投资理财产生的问题之主要原因，在于民众的投资理财意识和理财策略不符合实际。有研究者对家庭投资理财观念进行调查表明，大多数理财者对家庭投资理财的观念仅止于金融理财且没有长远的理财计划，对投资理财的利润估计票高而对风险估计偏低；还有一部分家庭理财者则是“随波逐流”的，并没有从自身家庭的经济发展需要角度选择合适的理财方式，存在着一种“什么赚钱就投什么”的机会主义想法。
三、家庭投资理财的策略
（一）树立良好的家庭投资理财观念
热门的理财软件开发商以及相应的以帮助家庭理财为目的的研究者、理财咨询师对我国民众的家庭投资理财观念进行研究，认为民众在进行家庭投资理财时，存在的错误观念包括了以下几种：第一，认为理财就是赚钱的过程；第二，看中理财方式或理财产品的利润效益而忽视其中的风险；第三，理财是对剩余资金进行短期的财富增值过程，与家庭日常资金应用无关；第四，选择何种理财方式依照个人喜好或家庭中某一成员的喜好决定。这样的理财观念与中国家庭财产收入分配不平均，家庭成员在财产应用的权利不一致的情况有关系，受深层的文化观念影响，但也正因为这样，我国大部分家庭的投资理财观念都是不健康的。因此，进行合理的家庭理财，应该从树立良好的家庭投资理财观念入手。首先，为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。家庭中负责投资理财的成员应该多学习相关的理财知识，将投资理财作为一种个人能力或家庭能力进行长期的培养和发展，而不是将理财作为一种跟风形式的资金应用方式；其次，政府和相关机构、银行等组织应该协助家庭确立正确的理财观念。股市的调整打击了大多数股民对炒股的热情，但从另一个角度上来来，这不失为一种提醒民众不要盲目投资、重视投资风险的一种方式；地方政府和金融机构对民间借贷的控制，理财规划师提供给家庭成员的基金购买建议，实际上都是帮助民众树立科学的家庭投资理财观念的有效手段。这些方法应该进一步深化，甚至，政府和金融机构可以利用网络，对健康理财观念进行传播。
（二）以家庭生活实际为基础设置投资理财规划
投资规划可以帮助家庭获得更多的未来收益，通常表现为为了未来的收入而牺牲当前货币。进行投资时必须遵循的原则是：收益越大，风险越大。巴菲特曾经提出过一种投资策略：发挥市场的作用，实现有规律的投资。投资规划对于家庭理财也有十分重要的意义。家庭通过工作获取报酬，然后通过合理的投资规划，可以使资产进一步增值，这样钱生钱的理财理念才能符合如今快节奏的都市生活以及愈来愈高的消费水平。我国家庭发展的规律性十分明显，通常是以结婚为开端，构建家庭的财富基础，然后将大量的家庭资金用于养育子女、教育和供养老人、实现晚年生活目标上。随着国家社会福利保障制度的发展，我国家庭在供养老人方面的资金应用在逐年减小，而公民素质发展建设使家庭在教育方面的投入增多，子女结婚的开支也在不断上升，这意味着，我国家庭投资理财规划，应该根据家庭在不同时期的资金应用需要而设置，最为稳妥有效的理财规划设计策略是，进行家庭开销预算，以理财为手段，积累未来的家庭开支资本。因此，按照普遍规律发展的家庭，应该采用长期投资和短期投资相结合的方式，将家庭的剩余资金分为两部分，预计未来几年内的固定家庭开支的额度，将一部分剩余资金用于长期投资，以便满足未来开支的需要，例如，从子女出生开始，有规律地购买银行针对教育投资的理财产品，为子女大学和以后的学习花销做准备；另一部分剩余资金则可以应用在短期理财上，如购买基金、炒股或者参与民间借贷。
（三）重视理财中的家庭个体差异
家庭经济的状况不同，在选择投资的工具上的侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。因此，在进行家庭投资理财时，应该客观地分析单个家庭的经济现状以及家庭成员的发展需要。如果有条件，则应该将家庭剩余资金按照家庭成员发展需要进行独立的分割，使不同成员主动承担理财责任，这样一来，就可以避免由个人负责的家庭理财造成的理财风险。
四、结语
综上所述，家庭投资理财是我国家庭发展中的一项重要内容，不论民众使用怎样的理财方式，其中都存在着一些问题，这些问题使家庭理财的效果减弱，甚至造成了严重的家庭经济问题。而改变理财观念，从家庭实际建立理财计划以及从家庭个体差异方面入手进行理财，能够帮助解决家庭投资理财中的问题，使以家庭为单位的经济发展更为健康。
参考文献
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作者：许文芸
一、家庭投资理财概述
（一）家庭投资理财的选择策略
家庭理财投资需要头脑冷静，不贪便宜，不走风险路线，这就需要在理财时选择合适且合理的投资方式和投资领域。因此，在选择投资的方式和领域时，首先应该以收益与风险以及它们之间的关系作为考虑基础，然后选择安全的投资策略。在市场不景气时，可以选择低成本的理财投资策略。家庭在进行资产投资的选择时多会以近期的收入或者收入相对量的增加为标准，根据财力和能力尽可能地使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）家庭投资理财的主要品种
1. 银行存款。存款是最基本的投资理财方式，很多普通老百姓都会选择这种方式来投资，因为，它与其他投资方式相比具有品种多样性、灵活性以及稳定性、安全性等特点。
2. 股票投资。与其他所有的投资工具相比，股票应该是回报率最高的投资工具之一，特别是对于长期的投资者而言，股票无疑是获得最高利润的投资工具。因此，很多家庭在投资的时候都会选择股票，股票己成为家庭投资的重要目标。
3. 贵金属投资。投资贵金属的好处：一是保值。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性。当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的好机会。二是黄金市场不易操纵。因为黄金市场属于全球性的投资市场，没有哪个庄家，甚至哪个国家能够完全操纵黄金市场，它具有超越国家、种族、制度的流通性。三是双向交易性。黄金交易可做多、做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利，增加获利机会和交易乐趣。
4. 投资基金。与其他投资工具相比，投资基金具有专家管理、分散风险以及收益可观等特点，对于缺少时间和专业知识的家庭投资者是最佳投资工具。
除了以上的投资品种之外，还有债券投资、房地产投资、保险投资以及期货投资等，在选择投资品种时，每个家庭要根据自身的情况来进行选择。
二、家庭投资理财方案
（一）制订投资理财计划
投资理财中有一个非常重要的原则，即要时刻保持收益性、安全性、流动性。因此，制定理财方案时要考虑到以下几个方面：（1）建立流动资金。在制定理财方案的时候，首先要考虑的应该是流动资金，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的投资理财可以选择一些可变现的投资方式。（2）建立教育基金。也许在十几年后所需的资金与现在所预测的资金会有很大的差异，而为了避免到时候资金不足的状况发生，就需要进行长期的资产累积，所选择的投资方式需保证资产不受通货膨胀的影响且风险较小。（3）建立退休基金。在准备退休的早期阶段，选择投资策略时应偏重其收益性，但相对来说也要承担较大的风险。而在接近退休的时候，我们首先要考虑的就是其安全性，因此，保险方面可以进一步的加大养老型险种的投入。（4）计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指家庭主要收入者在发生故障之后家庭能够维持生活的最长时间。家庭投资理财应该将这一状况考虑进去，以免在主要收入者发生意外时他们无法正常生活。
（二）了解和掌握政策和有关理财和学科知识
在进行家庭投资理财时首先要了解和掌握国家的相关政策。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向也直接影响着投资。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，将会更大程度的发挥工具性能，扩大市场获利空间。而且，了解国家的法律法规，也会使得投资更加合法化，其受保护性、安全性也会增加。不参加非法融资活动，通过合理避税提高投资收益，了解和掌握相关领域和学科的知识。另外，还需要了解投资工具的一些功能与特性，然后根据个人的偏好以及家庭情况做出有针对性的选择，然后制定最合适的、最科学合理的有效投资方案，减少风险和损失。
（三）家庭投资理财资产组合分析
资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。家庭在投资理财时不仅要了解家庭的状况，还需要对宏观的经济形势有一个了解及判断。在此基础上，对几个主要的投资渠道进行相关的分析，以便调整自己的资产组合。有一些家庭在进行投资组合时只是将不同的投资品种凑到一起，并不在乎其内在的联系，导致了低效益的资产组合。例如，有的家庭投资理财中保值的意愿使得其资产就逐渐的向着风险低且收益也相对低的品种集中，投资的主要品种可能是储蓄，而证券等投资比例较小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，这是一种较典型的低效益资产组合方式。还有的家庭，投资又过分向高收益高风险的品种集中，一旦出现问题，资金就会被套牢。这也是一种低效益的资产组合方式。因此，资产组合时也要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等等。
三、家庭投资理财应注意的问题
（一）保持良好的心态和冷静头脑
家庭理财不仅要实现家庭财富的保值增值，同时，也要理财者能在资产保值升值的过程中享受到快乐。若家庭成员抗风险能力弱，选择风险较大的理财品种，即使最终理财收益不错，但是，期间提心吊胆的也不是真正的理财。另外，家庭投资理财要有理性，要精心规划，时刻保持冷静头脑。
（二）建立金融档案
为了更好地进行理财，需要建立家庭金融档案，以避免这些问题的出现。家庭金融档案的内容主要是以下几个方面：（1）将各类银行的存款以及记账式的有价证券等存单上的名字、账号、金额以及密码等重要信息记录下来。（2）将股票买卖的情况进行记录。（3）将各类保险以及其他的一些资产凭据集中在一起保管等。
（三）打造个人信用
个人信用是公民在经济活动中不可缺少的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用一般有两种方式，一种是利用银行金融创新机构证明个人信用。正是为了打造公民的个人信用，很多银行相继推出了信用卡、贷记卡等，持卡者只要在规定的时间内还贷就能建立个人信用。另一种就是借助中介服务机构建立个人信用。
（责任编辑 耿 欣）
作者：于东玲
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978-7-121-15450-8
定价：49.80
本书由淘宝大学经验畅谈居从众多精华帖中精心甄选出来的淘宝牛人卖家的成功案例访谈，63位淘宝网人气店主，采用现身说法，让店主自述其网店经营历程与经营策略。本书浅显易懂却又充满智慧，只要你用心，就一定能够读懂，每个店主的经验都是不同的，通过这些案例，读者们会受到更多元化的启发。
买房养房常识速查速用大全集
安莉编著
中国法制出版社 2012.04
978-7-5093-3547-5
定价：48.00
本书内容涉及看房、选房、贷款、过户、入住、装修、维权等多个板块，汇集了300个常见问题，每个问题由“现实困惑”“要点解析”“专家支招”构成，是购房、租房、养房者的必备工具书。
期货全知道
韩天放，李建栋编著
企业管理出版社 2012.01
978-7-80255-974-5
定价：33.00
本书讲述期货市场的基本原理和期货投资交易的基本知识，并对期货发展史和当前期货投资品种进行了全面介绍，同时精选了近年来期货市场发生的一些经典案例，帮助读者了解期货市场的发展进程。
公司理财基础
(美)乔纳森·伯克，彼得·德玛佐，加拉德·哈福德著
东北财经大学出版社 2012.01
978-7-5654-0588-4
定价：78.00
全书以估值原理为主线贯穿始终，每一篇都以“与估值原理的联系”开篇，各章节对公司理财基本原理的阐述通常都由估值原理切入和生发开来，促使学生思考每个概念与整体框架的内在联系。
终身有钱花
徐瑞著
新世界出版社 2012.05
978-7-5104-2752-7
定价：29.80
学校教过我们如何学习，如何具备赚钱的能力，但却从来没有告诉我们到底什么叫做理财;没有人告诉我们，当没钱的时候该怎么办，有钱的时候该怎么办。本书是作者作为理财顾问多年来的观察与实践的总结，分为挑战篇：冲出迷雾、观念篇：揭开理财真面目、战略篇：决胜资产配置、战术篇：解密投资工具几个部分，教给读者如何理财和投资，以提早实现“终身有钱花”的梦想。
个人理财
柴效武编著
清华大学出版社 2012.04
978-7-302-28086-6
定价：38.00
本书运用理财理论，对贯穿个人家庭生命活动全过程的各类事项，包括生涯规划设定、结婚成家、子女生育教育、证券投资、买房买车等予以新的阐释和说明。
投资心理学
孙科炎著
中国电力出版社 2012.03
978-7-5123-2626-2
定价：29.00
本书研究投资领域的心理学应用。书中采用相关的心理学原理、心理学实验和实践投资案例，分别从投资原理、投资目的、投资心态、投资风险、投资操作和投资陷阱等几个方面，深入浅出地介绍了心理学在投资过程中的体现和应用。读者通过阅读本书，不但能够对投资趋势产生更为清晰的认识和判断，还可以相应地摆正心态，更加积极地作出明智的投资决策。
投资秘要
(美)维沙尔·布扬(Vishaal B. Bhuyan)著
人民邮电出版社 2012.05
978-7-115-27767-1
定价：39.00
在未来的十几年中，随着全球人口、环境、经济以及政策的变化将孕育而生很多新的高回报的投资机会。本书正是基于这样的一个大环境下而写的。书中通过世界级的投资组合经理人如何识别这些投资，展示了如何将最好的盈利机会延伸到传统金融市场以外的新投资热点上。
艾略特波浪理论在中国股市的实战
肖晓编著
中国铁道出版社 2012.01
978-7-113-13760-1
定价：35.00
本书共6章，主要内容包括艾略特和波浪理论、波浪的基本模式与特征、波浪理论的理论基础、波浪理论在股市中的实战分析、波浪理论的综合运用、波浪理论与K线理论的结合、波浪理论与其他技术分析手法的结合、波浪理论在期货市场中的运用等。 全书内容循序渐进、分层讲解，语言追求通俗易懂，简洁明朗，图文结合，版式灵活多变，以最新股市行情结合波浪理论进行股市分析，通过解析丰富实例的方式举例波浪理论的分析研究结果，帮助读者顺利将理论运用于实践，具有较强的实战指导意义。
私募股权投资基金业务操作指引
隋平，赵方方著
法律出版社 2012.01
978-7-5118-2156-0
定价：85.00
私募权益投资基金是目前中国金融市场中非常火热的资本运作活动，在全球金融危机的推动下，给中国的金融投资者提供了很好的投资抄底的机会，中国出现了“全民私募”的热潮。最近，人民币国际化的起步和人民币海外直投试点的启动，给中国“全民私募”注入了新的动力。作为资本市场中一项复杂的业务，无疑，私募投资成为投资银行凭借其巨大人才智识优势可以获取利润来源的重要领域，因而也成为投资银行重要的新兴业务领域。
华尔街风云启示录
(美)马克?格兰特(MARK J.GRANT)著
人民邮电出版社 2012.03
978-7-115-27310-9
定价：49.00
本书作者为读者提供了自己对世界经济和投资市场的现在和未来的观察，并对投资趋势进行了详尽分析。在书中作者表达了与大众截然不同的观点，对那些导致投资者做出错误决定的声音进行了幽默的批评，为广大投资者提供了资本运作和长期盈利的重要投资原则。
拓展，让门店开遍天下
逸马连锁标准化执行辅导中心主编
机械工业出版社 2012.03
978-7-111-36967-7
定价：29.80
本书针对连锁企业拓展过程中在战略规划、模式设计、特许招商、门店选址方面最容易出现的28个问题和困惑，一一进行分析和解答，帮助连锁企业提高拓展效率，健康快速扩张。
每天一堂金融课
华运钰主编
化学工业出版社 2012.02
978-7-122-12743-3
定价：29.80
本书分为金融热点、货币、信用、利率、投资、理财、经营、国际金融8章，介绍与日常工作和生活密切相关的金融学常识。
中国人的经济智慧
(法)钱法仁著
上海社会科学院出版社 2012.01
978-7-80745-967-5
定价：19.80
本书作者是华裔法国人，多年在中国从事商业活动，他用自身的实践经验撰写此书，并介入西方经济思想界发生的争论。本书作者强调的是中国在变化中求生存的条件。
证券交易
北京增金思源投资顾问有限公司主编
中国经济出版社 2012.01
978-7-5136-1037-7
定价：39.00
本书内容涵盖《证券从业资格考试大纲》的全部考点，全书内容通过直观的图表和逻辑来编排，同时本书还汇集部分历年真题，并附有答案和解析，解析同步连接所涉及考点，以及统考教材，同时还附有三套模拟题。
每天学点投资学大全集
毛定娟编著
中国华侨出版社 2012.02
978-7-5113-1979-1
定价：29.80
本书汇集了国内市面上投资书籍的精华，以培养财富眼光，练就赚钱本事，学会投资为出发点，用通俗易懂的语言系统地讲述了与老百姓密切相关的投资知识，为老百姓学习投资提供切实可行的帮助。
一个西部温州人的投资创意
朱梅品著
新华出版社 2012.01
978-7-5011-9829-0
定价：39.00
本书收录了作者的13个项目策划案例，包含文化旅游产业和绿色生物产业，其中有部分创意已经成功招商并付诸实施。
搞懂金融的第一本书
文晞著
天津教育出版社 2012.02
978-7-5309-6659-4
定价：36.00
本书深入浅出地从财富的文化和制度基因谈起，告诉读者：金融到底是怎么回事·用通俗的语言向读者讲述和老百姓息息相关的金融知识，回答了很多老百姓息息相关的金融问题、金融常识、金融历史。
农民创业基础知识手册
李贤柏，周光凡主编
重庆大学出版社 2012.02
978-7-5624-6344-3
定价：35.00(全套3册)
本书是培训课程的必修课，共六章：第一章了解农民创业情况，掌握农业创业理念、意义和可行性以及国家对创业的扶持政策，产生创办企业的想法。第二章至第六章从整合农民创业资源、分析创业市场、构建农业创业组织、评估农业创业投资和防范农业创业风险五个方面进行讲解。
投资理财
位涛主编
电子工业出版社 2012.01
978-7-121-15182-8
定价：29.00
本书内容由四大部分组成：第一部分，针对现在银行的存款的年期利率不到2%的这一情况，根据作者多年的实际操作经验，从投资理财的整体详细介绍了投资理财所遵循的稳健型投资策略及投资收益与风险的度量方法。第二部分，严格、系统地阐明了目前最常见的投资理财工具，对它们的定义、运作方式及投资策略等方面进行了详细的阐述。第三部分，系统地介绍了我国目前新兴发展起来的投资理财工具，着重介绍了外汇、黄金及房地产投资。第四部分，对个人投资理财的规划进行设计及进行资产组合时策略的分析。
商业地产选项
史博文著
中国建筑工业出版社 2012.02
978-7-112-13557-8
定价：88.00
对于商业地产来说，选项成功与否，是商业地产项目巨额投资获得成功的基本前提。本书系统论述了商业地产“选项”的基础范畴，包括：市场需求与竞争、城市经济能量分析、商圈原理及项目选址等;并从基本概念谈起，对商业地产的内在本质和运营规律进行了深刻的解读。本书涉及许多原创理论和创新理论，这是作者在20年的商业地产实践中，关于“城市与经济”、“商业与地产”、“消费与人性”的系统经验与思考。而且，这些思考在理论界和实业界都是十分少见的，并期待着能够应用于中国商业地产的实践。本书图文并茂，案例丰富，语言生动，观点精辟，可供商业地产从业人士指导实践，也可供政府进行商业地产宏观管理参考阅读。
农民创业计划书
韩军辉，庞群英主编
重庆大学出版社 2012.02
978-7-5624-6344-3
定价：35.00(全套3册)
本书内容包括：农民创业计划书的编制说明、农民创业计划书有关术语解释、农民创业项目计划书使用说明和《农民创业计划书》参考式样。
世界上最神奇的理财课
(美)乔治?克拉森著
新世界出版社 2012.01
978-7-5104-2447-2
定价：27.80
本书提供了有关理财与致富的非常简单有效的方法，因其极具实用价值的内容，一经面世就引起了银行界、保险界和投资界的广泛关注，成为各界广泛认可的必读理财圣经。
人身保险
徐静主编
中国人民大学出版社 2012.02
978-7-300-15115-1
定价：28.00
本教材以提升学生职业素质与职业能力为目标，采用项目化的编写手法。本书共分为七个项目，包括认识人身保险、人身保险合同、人身保险费率厘定、人身保险产品、企业年金、人身保险产品销售、人身保险业务管理，内容涵盖了人身保险从理论到实务的全过程。
明明白白买基金
周峰编著
中国电力出版社 2012.02
978-7-5123-2239-4
定价：39.00
本书以中国新基民为读者对象，从实用性与可操作性入手，由易到难、逐步深入、层层推进，全面系统地介绍了买卖基金的基础知识以及基金的运作程序和实战技巧，是一本写给广大基民的普及读物。本书通俗易懂，强调实用性，可操作性强，旨在帮助投资者明明白白买基金，轻轻松松把财理。
训到位 练成钢
逸马连锁标准化执行辅导中心主编
机械工业出版社 2012.03
978-7-111-37021-5
定价：29.80
花了钱费了力，没有效果，等于白忙。培训不实用，形同走过场!企业培训的目的是提高员工工作效率，促进企业发展。但很多企业培训只是做样子、赶潮流，为培训而培训，耗费了大量的人力、物力、财力，员工回到岗位中却一点进步也没有。本书从选拔讲师、训练实施、培训师技巧三方面深刻剖析了培训中的40个问题，直击培训难题，通过“案例+分析+方案”的方式给予实战指导，为培训师授业解惑，手把手提高其技巧，让培训工作得心应手。
融资
(美)安迪·樊(Andy Fan)著
石油工业出版社 2012.01
978-7-5021-8687-6
定价：48.00
本书属资本市场——上市公司——融资类图书。本书详细介绍了企业赴亚太资本市场上市的准备工作和上市后的工作，加入大量案例，生动描写了上市细节，对企业赴亚太资本市场上市的融资有很大的帮助。
困惑一：没有时间怎么办
时间对专业技术人员来说属于稀缺资源。一天8小时的时间坐在办公室、实验室里与电脑或器械交流，2小时在上下班的路上，2小时陪家人，2小时网上冲浪，2小时充电学习，剩下8小时休息。他们把时间安排得满满当当，这里面还没有算上加班的情况。他们头脑里想的要么是项目，要么是疑难课题;工作之余
都很少有时间去消费娱乐，甚至连谈恋爱的时间都挤不出，更谈不上抽出时间去理财。一位在微软工作多年的软件工程师向记者透露，他们这些人虽然挣钱不少，但真正做到拿出其中一部分进行理财和投资的却很少，主要原因就是没有时间去打理那些理财产品。专家解惑：专业理财来帮忙
有专家分析认为，一下子让这些人掌握理财知识是不可能且不现实的。现代社会理财发展的基本趋势是专业理财。当发现自己没有能力，没有时间分析金融市场上那些纷繁复杂的信息时，应该借助专业理财的力量，以实现资源的优化配置。海富通基金主席田仁灿认为，“专业理财的惟一优势，是它把自己的资源，一天8小时的时间，组织人来研究分析这些更多的信息源。”因此专业理财具有个人无法企及的信息和专业优势。随着中国资本市场的逐步成熟和开放，专业理财师和专业理财机构会逐步成熟起来，专家建议有理财需求的专业技术人员不妨尝试一下专业理财的优势。
困惑二：到底该投资什么?
在摩托罗拉做高级工程师的金先生告诉记者，他们很大一部分钱用在买房、购车上。他认为购房是最简单、最省心的投资渠道。现在他已经在市中心有一套住房，但决定在靠近郊区的地段再买一套，一是可以自住，同时也是作为一种长期投资。
在理财方面，金先生只买了一点股票，没有涉足其他理财产品。金先生表示对理财不是特别清楚，虽然公司的人事部门也会组织一些针对员工的理财培训，搞一些关于股票、基金、债券、期货、外汇、期权、林权等理财产品的讲座，但金先生对这些产品的操作规则还是摸不透，所以一直比较谨慎。他对投资公司的可信度和理财风险都有一定的戒心，对于各种媒体广告中的宣传从不敢轻信，除非朋友或是公司出面介绍的产品才敢试一下。
专家解惑：注意流动性风险建议投资基金
有一句话，现金流是一个企业或者是个人生存失败的源头，所以一定要关注自己的现金流。买房买车作为大众消费当然无可厚非，把房子作为一种长期或短期投资也不失为一种理财手段，但买房、车通常会占用大量的现金，使手头的流动现金减少。田仁灿忠告短期投资的人，要留一点钱在身边，以备生活危机会出现。还有一点，因为房地产有一个重要的特点，就是流动性比较低，转手给下一个买方不是很容易的事情，所以要买房，一定要注意自己未来的现金流，比如说自己的工资是不是稳定，如果不注意的话，承担的将是未来20年的非流动性风险。
困惑三：如何使自己更“保险”
在对自身所做的保障上，金先生买了一些投资分红类保险，而没有买寿险及意外险。他解释说，因为自己年轻，工作环境又很安全，单位各种保险比较全面，因而没有必要再去买寿险和意外险。金先生投资于分红险也不是很多，大概占总收入的5左右。金先生对于如何组合各种保险使自己的利益最大化不太了解。
专家解惑：仍需加强个人保障
财经律师牟子建认为，像金先生这种做法，个人保障明显不够。意外险、疾病险、大病险这些险种花钱不是很多，但可以提供非常全面的保障。因而是必不可少而且非常实惠的保险品种。
鉴于专业技术人员阶层一般工作单位福利、待遇比较好，保障较全面，可以避免买一些补偿性的保险。取而代之买一些赔付性保险，因为这些险种与单位上的保险是不会冲突。
牟子建认为，在中国目前的保险市场条件下，买投资类保险不太切合实际。因为对投资类保险的法律规定比较少，法律对投资者的支持保护比较少，一旦投资者与保险公司发生纠纷，投资者往往在法律上得不到完全充分的保障。
生活五“最”
最不缺钱：属于新富一族，每月有稳定且不菲的收入保证固定支出。虽不至于“家财万贯”，但也是“小富即安”，已经提前迈进了小康是不争的事实。
最缺时间：总是很忙，不时加班;下班后，还要在家开电话会议;有人甚至没有时间谈恋爱。
最渴望突破：由于长久专注于一种技术工作，生活缺少变化，最渴望尝试新的工作和生活;同时，又舍不得稳定而富足的工作和生活，害怕风险。
最郁闷单调：早晨：班车，公司。傍晚：班车，家。他们明显有点厌倦这种单调生活，但又很难在短期改变这种单调。
最困惑理财：虽然在技术上是无可挑剔的一把手，可面对理财总会觉得有点无从下手，从而很少理财或者干脆让余钱躺在银行账户上睡大觉。
1、储蓄：深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式，它具有安全可靠手续方便、形式灵活、还具有继承性。银行吸收储蓄存款以后必须付给储户利息，储户资金得以保值和增值。
2、保险：保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。主要有财产保险和人身保险两大类。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。
3、股票：股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反映。
4、债券：主要指国债，是以政府财产和信誉发行的债券，国债可以随时变现。国债虽然收益不是太高，但基本没有风险，算是最理想的投资渠道了。
5、基金：投资基金是指基金发起人通过发行基金券，将投资者的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给基金券的持有人的一种投资方式。是缺乏时间和专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。
6、期货：期货交易是指交易双方在期货交易所内，通过公开竞价方式，买进或卖出在未来某一日期按协议的价格交割标准数量商品的合约的交易。期货交易根据交易对象分为商品期货和金融期货两大类。
7、黄金：黄金一直是人们心目中财富的象征，是世界通行无阻的投资工具。黄金作为最佳保值工具，黄金投资形式有五大类：实金投资、金币投资、金首饰投资、纸黄金投资、黄金期货投资。
8、房地产：房地产除了满足居民家庭居住需求外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。要投资于房地产，合理安排购房资金，并学习房地产知识。
9、收藏品：在各式各样的收藏品中，古玩、字画、钱币、邮品及火花称“五大世家”；磁卡、粮票、股证和彩票称“四大名流”。还有，诸如纪念章、各种工艺品等都可收藏。 现在济宁已经有一定数量的担保公司，推出了担保理财产品，这些新型的理财方式，年收益率达18%左右，投资者可以根据自己资金情况决定投资期限，非常灵活方便。
个人理财规划_个人投资理财_个人理财方法_个人投资理财规划
作者：金投网
无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。投资理财是一种生活习惯和方式。就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。
一、个人资产分析
1、什么是个人资产分析：个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)?
个人净资产=个人资产总值-个人负债总值
个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产
个人负债总值=短期负债+长期负债
2、流动性资产：是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。
3、投资性资产：是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。
4、使用性资产：是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。
* 以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。
* 以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。
5、短期负债：是指一年内应偿还的债务。
6、长期负债：是指一年以上偿还的债务。
7、个人资产负债率：
个人负债总值
个人资产负债率=----------*100%
个人资产
8、如何把握个人资产负债率：
A、根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。
B、根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。
C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。
二、个人收支分析
1、什么是个人收支分析：个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平时收入与开支情况。
2、个人收入：(指平时每月收入) 个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入
3、个人支出：(指平时每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出
4、个人收支损益： 个人收支损益=个人收入-个人支出
损益值>零：个人日常有一定的积累。
损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。
损益值<零：个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。
5、个人收支损益平衡的控制：
A、增加收入的来源和渠道，即“开源”。
B、减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。
三、理财目标分析
1、什么是个人理财目标：个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。
2、个人理财目标的分类：
A、按时间长短：短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)
B、按人生过程：
个人单身期目标：开始工作到结婚之前
家庭组成期目标：结婚到生育子女之前
家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前
子女教育期目标：子女上学到子女就业之前
家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前
退休前期目标：退休以前
退休以后目标：退休以后
3、个人理财目标的制定：
A、要适合自身的条件(自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。
B、要符合自己人生各个阶段的要求。
C、要长、中、短期目标相结合。
4、个人理财目标的内容：时间明确、数字具体
5、个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。
最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。
6、如何具体制定个人理财目标：
根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。
四、理财计划分析
1、什么是个人理财计划：个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。 个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。
2、个人理财计划的制定：
为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。
A、在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：
理财投资开始>(就一种投资工具)>实现目标
B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具：
理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第3种工具)>(第4种工具)>实现目标
C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具： 理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第4种工具)>(第7种工具)>实现目标
(第3种工具)>(第5种工具)>(第8种工具)>实现目标
(第6种工具)>(第9种工具)>实现目标
只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的
实用科学。
3、个人理财计划的实施：
对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。
4、个人理财计划的修改：
根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。
5、个人理财计划的具体制定：
因根据每个人的理财目标和自己操作能力具体制定。
课程设置
中国近现代史纲要、英语
(二)、概率论与数理统计(经管类)、线性代数(经管类)、管理系统中计算机应用及实践、金融学概论、投资学、金融营销、理财学、金融市场学、房地产投资、税收筹划及实践、金融衍生品投资、毕业论文等.培养目标
毕业后适合在社会保障部门、各类投资理财公司、证券交易部门、各类基金管理及经营机构、投资信息咨询机构、信托投资公司及企、事业单位，从事投资、理财、核算以及财务等工作。
主考院校
东北师范大学
学士学位
东北师范大学毕业证
经济学学士学位
投资理财方式有哪些?分别有什么特点 财方式有哪些?分别有什么特点 黄金:投入多,回报小,风险中,适合大商户人炒作; 房产:回报小,风险中上,目前老百姓理财首选.但他属于泡沫经济; 保险:几乎保值,看是赚,加上通货膨胀率也就起个保值的作用.风险比较小; 银行:目前为赔钱,银行利率低于通货膨胀率.风险小(银行倒闭国家有限赔付) 期货:风险大,需要有丰富的专业知识.回报不固定 股票:属于投机理财,90%赔钱.风险超高 彩票:几乎不可能的事,娱乐消费.属于天上掉馅饼. 收藏:包括古董字画邮票等有升值空间的物品,同样要有丰富的专业知识
我们最终投资的对象是一个企业。如果你投资股票，你是投资于企业;如果你买了一处房地 产，例如一套公寓，那么这套公寓也是一项经营;如果你购买的是证
能存在市盈率偏低的情况，难以取得较高溢价。 (3)通过资产或股权转让、出售退出投资。如协议转让给投资项目公司其他股东;协议 转让或定向配售给战略投资者; 通过技术产权交易所进行转让等。 这种情况目前在国内的证 券市场比较常见，特别是国有股的减持或企业的重组。 (4)股份回购。如果投资项目为上市公司时，则可通过将股票卖回给项目公司而回收全 部或部分所投资金。 在上交所上市的申能股份就曾出现过股份回购， 从而使投资者较为顺利 的提前收回了投资。 (5)托管。托管经营是指托管经营公司与企业所有者经过协商，通过契约方式，以保全 并增值受托资产为前提， 对受托企业进行有偿经营。 托管将企业经营者从企业要素中分离出 来，成为新的独立的利益主体，其实是一种间接退出投资方式，这种方式近年来比较流行，
特别是在聘请专业管理团队进行经营的情况下， 既可确保项目资产的收益率， 又可节约管理 成本。 (6)企业内部合并、转让。企业内部通过协议转让或划拨，对同类业务及投资项目进行 专业归并。仪化集团等四家(仪化集团、扬子石化、金陵石化、南京化工集团)的划转合并后， 通过理顺上下游产品关系，达到了资源共享、降低成本，同时提高了产品附加值。 (7)关闭、破产、清算也是投资退出的一条途径。企业一旦确认项目投资失败或成长太 慢，不能获取预期回报，就需要果断退出。当投资项目无法通过其它途径退出且无必要维持 时，也应关闭、解散，通过清算退出。 上述有关退出投资的方式并不是相互独立， 而是紧密联系的。 企业应当综合运用这些方 式进行投资退出的部署。 个人理财--投资方式选择 理财的投资方式归纳起来有 14 种:它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、 字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。 在这 14 种当中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非 一般人能操作;邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合 个人的爱好收藏;外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大; 彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂……因此，最为常见的家庭理财方式还是集中 在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种。 债 券 债券主要分为国债、企业债和金融债。国债分为凭证式国债和记账式国债。前者不可上 市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存 在一定的风险性; 后者可以上市流通转让。 国债利息比银行略高
高， 风险性小， 也不交利息税， 因此较受百姓欢迎，但不易买到。 企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券， 收益率可能比同期国债高， 但风险性也较 大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级 AA 级以上的大企业。金融债券是由金融 机构发行的债券，一般不针对个人。由于考虑到资金变现的问题，购买债券时，第一，应该 关注债券的流通性和期限， 可上市流通的债权便于变现， 中短期债券有利于防止利率的变动; 第二，进行分散购买，即在不同的时间购买同一(不同)期限的同一(不同)债券。 股 票 风险也可能高回报， 投资占收入 10%左右为宜。 炒股之前最好积累一些股票和财经方面 的经验，建议选择绩优股，并搞各股组合，以分散风险。按巴菲特理论，5-10 年的投资应 该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。 贷款买房 明天的钱来圆今天的梦，已渐成为时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住， 或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住 房应考虑地段、质量、售价及付款方式、环保、物业管理和户型朝向等因素。同时一定关注 是否有房产证，没有房产证的房子是没法转让和买卖的。 保 险 保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资 功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行 投资， 而后者依靠个人单独的力量。 机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财 专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二 级市场上进行投资;银行，机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率;投资，机
构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低;信息，机构获得信息的渠道比个人要更丰 富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。 创业融资方式 创业融资的方式，除了贷款担保、科创基金、典当融资等等以外，还有一些融资渠道，对创 业者很有帮助，如风险投资、天使投资、融资租赁…… 风险投资：创业“VC” 在英语中，风险投资(VentureCapital)的简称是 VC，与维生素 C 的简称 Vc 如出一辙，而 从作用上来看，两者也有相同之处，都能提供必需的“营养” 。搜狐、新浪之所以有今天的 成就，与数千万美元风险投资的“补给”大有关系。与一般投资相比，风险投资具有高风险 与高回报的特征。所谓高风险，是因为风险投资的项目中只有 30%的项目是成功的，风险投 资
商需要靠 30%项目的收益来弥补 70%项目的损失并获利。 所谓高回报， 就是风险投资商追 求短时期内的高回报率，其对年回报率在 25%以下的项目一般不会考虑。 如何获得风险投资?业内人士提出三点建议： 一是出色的个人条件。一般来说，风险投资商在挑选投资对象时，除了关注创业者手中的技 术外， 还看重其创新意识、 敬业精神、 诚信程度、 合作交往能力、 应变决断能力等 “软因素” ; 二是足够的盈利能力。创业者的技术必须是市场所需要的，而且有足够的盈利能力; 三是高科技的背景。如果有一两项受法律“保护”的先进技术或产品，则更能获得风险投资 商的青睐。 天使投资：门槛较低 天使投资(AngelInvestment)是自由投资者或非正式风险投资机构对原创项目构思或小型 初创企业进行的一次性的前期投资。天使投资虽是风险投资的一种，但两者有着较大差别： 天使投资是一种非组织的创业投资形式， 其资金来源大多是民间资本， 而非专业的风险投资 商;天使投资的门槛较低，有时即便是一个创业构思，只要有发展潜力，就能获得资金，而 风险投资一般对这些尚未诞生或嗷嗷待哺的“婴儿”兴趣不大。 陶先生的父母瘫痪在床多年了。在日复一日换床单、擦身的繁琐护理工作中，陶先生萌 生了改进护理床功能的想法，并发明出“多功能护理床” ，然而苦于资金匮乏， “多功能护理 床”不能进一步改善外观和性能，无法进入市场。而邹先生的本行是建筑业，当他看了陶先 生的发明后，认为这是个值得投资的项目，于是决定做回“天使投资” ，成为陶先生的创业 合伙人。如今,这个产品已引起许多外商的注意。陶先生的多功能护理床得以走向市场，邹 先生也能获得期许的投资回报。 天使投资同样具有“三高”特征：高科技;高风险;高回报。每年的投资回报率约在 30%左右。 目前， 天使投资者对投资项目的评判标准主要有以下几点： 是否有足够的吸引力; 是否有独特技术;是否具有成本优势;能否创造新市场;能否迅速占领市场份额;财务状况 是否稳定，能否获得 5～10 倍于原投资额的潜在投资回报率;是否具有盈利经历;是否有一 个明确的投资退出渠道等。 战略投资：慎重选择 中小型创业企业一般都处在创业初期或产品研究开发阶段， 注册资本较少， 资产规模也 很小。 这类企业可以通过引入必要的战略性投资伙伴， 吸引一部分风险资本加入到公司之中。
战略投资人除了要求公司投资资金回报条款之外， 通常另有其它特殊要求， 诸如对公司 技术、产品、市场、未来购买权等战略发展利益的要求。如果公司仅
信托理财之前世今生
近一年来，股市表现低迷，楼市投资受限，CPI指数高涨，然而信托产品收益率却能够随社会实际利率“水涨船高”，因此信托理财产品成为理财市场的宠儿并不是个意外。对于跃跃欲试的准客户来说，了解信托，才能把握信托，进而才能更好地加入信托理财的“高收益大本营”，基于此，本文对信托的三世三生尤其是今世今生做一介绍。
一、前世——遥远的记忆
信托的前世，可追溯到古埃及遥远的记忆。从历史上考察，信托的雏形是古埃及的“遗嘱托孤”，其目的在于委托他人执行遗嘱、处理财产并使继承人受益。到了古罗马时代，这种遗嘱信托通过《罗马法》中的信托遗赠制度固定下来，首次以法律的形式阐明了较为完整的信托概念。但它仍然属于民事信托范畴，并不具备经济意义，离理财市场更是遥远。
比较完全意义上的信托行为和信托制度是英国的USE制度。由于在英国的封建社会，人们普遍信奉宗教，并在死后将持有的土地捐献给教会，而教会占有的土地可豁免捐税，这样就触犯了君主的利益，于是英王在13世纪初颁布了《没收条件》，规定未经君主和诸侯许可而捐献给教会的土地将被没收。为摆脱这一限制，USE制度应运而生。它用将土地转让给第三者的办法代之以向教会捐献土地，由接受人替教会管理土地，并将土地产生的收益交给教会，同时要求转让人 1
与接受人之间必须信任，对此人们称之为信托(TRUST)，其为信托一词的起源。之后，USE制度经过数百年的演变，被普遍地加以应用。但其特点是得到法律许可的个人承办的非盈利性事业。直到19世纪初法人信托在美国的出现，现代意义上的信托理财才产生了。
二、今生——光明的起点
进入20世纪以来，跟随经济的大发展，在金融创新与金融管制的博弈过程中，信托理财在欧洲获得了大发展，并迅速地向世界其他国家扩张，光明的起点显现。
在英国，以私人信托和公益信托为主，私人信托占业务量的80%以上，法人信托主要由银行和保险公司兼营;证券投资信托特别是养老金基金信托逐步盛行。在美国，证券投资信托是证券市场的主要投资者，2003年全美信托资产规模达到4074万亿美元，信托收入22037亿美元，其中以共同基金、房地产投资信托基金(REITS)和养老保险信托基金最具代表性。得益于完善立法和专门化经营的日本信托在金融领域的地位较高，信托的金融功能和财务管理功能均得以充分发挥。
在我国，信托理财经历了曲折但不失光明的发展阶段： 从“1979年——1999年的起步实验阶段”到“1999年——2002年7月的真空停滞阶段”;再从“2002年7月——2007年1月的一法两规阶段”到 “2007年1月——2010年8月的新两规阶段”;最后一个阶段则是从净资本管理办法颁布开始。经过各阶段的整顿和发展，信托理财逐渐走向了专业化和规范化，在此基础上，信托理财又因其自身的灵
活性而具有极大弹性和普遍性，是唯一能综合利用金融市场为企业提供全程式的金融服务进而连通产业和金融市场的理财工具。总之，信托理财几乎涵盖了储蓄、证券经纪、保险以外的其他金融、投行业务，以其专业性强和投资领域广泛而获得了更大的发展空间。
数据显示，2011年上半年， 信托产品的发行呈现出爆发的趋势，信托公司共发行集合信托产品1401款，发行数量就已经达到去年全年的3/4，在众多理财产品收益萎靡的情况下，信托理财产品的收益率却是一枝独秀，在银行理财、股市、基金等投资收益参与的排名中，以9.46%的平均年化预期收益率排名第一。其中，固定收益信托的平均收益率达到了8%，并在银(行)证(券)保(险)信(托)四大金融部门中，独树一帜的跑赢了CPI。
除了传统的信托产品外，进入2011年以来，一些新生不久的信托理财产品在规模和收益率上也有了新的突破，下面就盘点一下2011信托理财主要的最新战绩。
(一)繁荣的艺术品信托理财
艺术品信托理财是指在投资顾问建议下买入艺术品，依靠艺术品自身升值为投资者带来收益的信托理财模式。2009年，市场上发行了国内首款艺术品投资集合资金信托，首次将艺术品信托引入业界。此后艺术品信托便遍地开花，如火如荼地展开，投资对象包括瓷器、国画、红木制品等。数据显示，2011年国内11家艺术品基金管理机构总体计划募资约33.86亿元，现已募集到位的资金约12.15亿元，实现总体募资计划的35.88%。而从已经成立的产品来看，不少产品
的年化收益率都在10%以上，在目前股票市场低迷环境下具备一定的投资价值。
(二)昌盛的定增类信托产品
越来越多的信托资金开始将目光投向A股定向增发市场，使这一理财产品呈现出欣欣向荣的昌盛势头。据用益信托网显示，自8月15日至今，市场上便推出了数款剑指定增市场的信托新产品。不过，定增类产品本身有流动性的局限性，相较于一般私募产品，定增类产品的封闭期相对较长，适合持有较长时间闲置资金的客户参与。
(三)“双高”的矿产信托理财产品
超高收益，较高风险，使得矿产类的信托理财成为理财市场的热点。同时，矿产资源的稀缺性和不可再生性，也加大了此类产品受追捧的程度。据统计，今年以来，平均年化收益率(包括所有存续期)最高的行业为矿业。此款产品高收益的同时具有高风险，其风险点在于：一方面，矿产资源项目的投资周期长，前期费用较高，受政策影响较大，且地下资源的储量与地质勘探的结果，可能产生一定的偏差，因此投资风险较高;另一方面，近年来，采矿行业的高收益，让很多企业趋之若鹜，在没有足够经验和技术的条件下进入该行业，造成行业鱼龙混杂。因此投资者在投资前，需要仔细考察信托产品相关交易对手的资质、过往经历等，注意投资风险。
(四)懵懂的TOT产品
TOT(trust of trusts)产品，也就是信托中的信托，它主要由银行、信托、券商发行，投资阳光私募产品。其操作方式是在信托平台
成立一个母信托，然后由母信托再选择已经成立的阳光私募信托计划进行投资配置，形成一个母信托控制多个子信托的信托组合品。因此，其业绩主要取决于子信托投资的业绩表现。截至2011年4月，就规模而言，国内共发行TOT产品52只，总规模已超过80亿元。但由于TOT产品还处于懵懂的成长期，遇到了“成长的烦恼”， 总体业绩不太理想。
(五)发光的黄金信托产品
黄金信托为间接投资，主要委托投资于黄金市场的专业机构进行黄金市场的集合理财。国际上，黄金投资已经是一种非常成熟的投资品种，国内的黄金投资市场还处于起步阶段，2007年10月，国内出现首个黄金投资信托产品。历经4年，黄金信托产品家族已拥有了开放式被动投资现货黄金信托、主动型黄金投资信托、黄金挂钩结构性信托产品、黄金与其他类资产组合投资信托等多种形式的信托产品。尽管市场上目前发行的黄金信托产品的规模仍比较小，长远来看，它仍不失为信托理财家族中一支发光的潜力股。
三、未来——辉煌的经典
由2011年信托理财产品市场繁荣的局面不难看出，经过一系列的调整和实践，信托理财逐渐清晰化了自己的理财之道和发展方向：首先，在《净资本管理办法》的规范指导下，信托公司加快调整业务结构，大力发展专业化的私募股权投资业务、房地产投资信托业务、产业基金业务，成为专业的资产管理和财富管理机构;其次，在理财产品的设计上，注重以高附加值的主动管理能力为核心，运用跨越货
币、资本、实业的广阔投资范围提供不同期限、收益和风险的全部产品线，打造品牌化、系列化的“信托理财超市”，以敏锐的洞察和创新能力提供资产保全增值传承，并且继续以高端客户理财及衍生需求为核心，为客户提供专业理财顾问式服务，包括量身定制理财规划，资产配置，选择购买不同投资方式和金融品，以及其附加服务等。
理清发展方向之后，信托理财的发展潜力巨大，现在我国金融资产大概是100多万亿，其中，银行占100万亿，信托3万多亿，基金2万多亿，券商扣掉银行的保证金3万多亿，后三者的金融资产加起来不到银行的10%。而在国际市场上，其他的金融资产加起来能占到银行的30%-40%左右。这说明，信托理财还有很大的发展空间，只要信托公司抓住发展机遇，战胜各种挑战，假以时日，信托理财也必将被打造成中国金融市场高端理财的辉煌经典之一。
