大力发展村镇银行推进农村金融普惠
监管机构要着力引导村镇银行坚持“支农支小”定位，构建良好的公司治理机制、健全的内控机制和科学的激励约束机制，推进“三农”普惠金融的发展
2011年以来，福建银监局积极创新思路，探索“以省内农商行为依托，以特殊政策为突破”的批量组建模式，加快村镇银行组建步伐，推动村镇银行做专做精做优，进一步完善了农村普惠金融组织体系。
福建银监局专门成立了村镇银行组建工作领导小组，强化协调，注重质量，扎实推进，实现“好、稳”。吸引16家主发起行在福建设立村镇银行，引进主发起行资本金18.54亿元、同业存款15.28亿元支持县域经济发展;遴选360多家优秀民营企业投资入股村镇银行，民营资本入股村镇银行达32.74亿元，占总注册资本的94.73%，“筑渠引水”成效明显。全辖已有55家村镇银行组建规划获银监会备案批复，其中已组建村镇银行44家，组建进度跃居全国前列。大部分村镇银行准确定位，下沉重心，利用机制灵活、决策链短等优势，积极探索门槛低、手续简、效率高、灵活多样的“支农支小”服务模式和产品，成为县域和民营经济金融服务的生力军。辖区村镇银行共下设乡镇、村级营业网点10个，发放个体工商户及小微企业贷款63亿元、涉农贷款63.1亿元，分别占各项贷款的87.8%和88%。村镇银行的蓬勃发展为政府带来新税源，为农企农户带来新服务，“鲶鱼效应”为农村金融市场带来生机活力，形成了多方共赢的良好局面。组建工作得到银监会和福建省委、省政府的充分肯定，“老少边穷”地区集中连片组建模式得到福建省委书记尤权批示肯定并要求总结推广。
坚持“支农支小”定位，走特色化发展道路
组建村镇银行的意义在于改善农村金融服务状况，促进金融服务城乡普惠。只有坚持“支农支小”定位，即服务“三农”、小微企业和县域经济，村镇银行才有安身之本，才有竞争优势，才有发展空间。
坚持本土化战略。鼓励股东多元化、本土化，在坚持主发起行制度的基础上，多吸收当地优质农村经济主体投资入股。推动业务本土化，利用决策链条短的优势，不断推出与当地需求相匹配的产品和服务，提高核心竞争力。
坚持“小额、分散”原则。村镇银行服务范围限于所在县域，服务对象主要是“三农”和小微，业务以传统存贷汇为主。要严防资金流出县域，禁止以各种形式帮助他行绕规模，坚决制止“垒大户”现象，逐步降低大户贷款和户均贷款余额。
坚持特色发展道路。要充分了解当地金融消费市场特征，着力打造“量体裁衣”式的特色产品和服务，做好与县域和社区长期互动有人情味的“关系金融”。在把握风险的前提下，着力打造针对农户、小微企业的便捷高效的“信贷工厂”，与传统涉农机构开展错位竞争。
构建良好公司治理机制，提高决策管理水平
建立简洁高效的法人治理体系。村镇银行的“三会一层”架构设置不宜搞“一刀切”，要结合决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点来设置，关键要做到职责明晰、相互制约、运行高效，并根据实际运行和业务发展情况加以改进完善。
完善“三会一层”议事规则和程序。要按照公司治理要求搭建起基本的法人治理架构、议事及决策规则，确保“三会一层”规范运作。完善运行机制，通过明确公司治理各主体及成员的职责来规范公司治理架构、明晰职责边界和人员资质与履职要求。
规范高管人员配备。村镇银行应合理确定董事会的人数和结构，适当提高涉农企业董事在董事会中的比例。董事长与行长分设的村镇银行，可以不设立监事会，只设专职监事;董事长与行长没有分设的村镇银行，必须设立监事会。
构建健全内控机制，提升风险管控能力
完善内控制度。在机构运营和业务拓展中要坚持制度先行，参照《商业银行内部控制指引》，借鉴主发起行内部控制要求，全面开展整章建制，确保内控制度覆盖各项业务、各个流程和各个岗位。
抓好制度执行。要提高制度执行力，严肃查处有章不循、违章操作行为。要定期对内部控制制度进行测试和评估，检查内部控制贯彻落实情况，提升内控质量和水平。
加强信息科技系统建设。这既是业务发展的重要支撑，也是业务拓展的重要手段。科技系统要能满足村镇银行日益发展的业务需要。同时，要加强信息安全管控，防止因此发生声誉风险。
强化内审监督。村镇银行要配备内审人员，有条件的可以设立独立的内审部门，根据风险状况和管理水平合理确定审计频度和范围。
加强重点风险防控。加强风险的监测、分析、防范和处置，重点防控信用风险、操作风险、流动性风险、科技风险和声誉风险，确保安全稳健运行。
构建科学激励约束机制，提升队伍管理水平
加强高管队伍建设。优秀的高管队伍是确保村镇银行稳健发展的关键，发起行、大股东委派高管要保持稳定性，人选以培养为主，也可通过社会招聘等方式吸收优秀的本土化人才;同时针对优秀高管实行股权激励计划，提升高管团队的专业化水平和稳定性。
建立科学的干部任用制度。树立科学的选人用人导向，建立完善干部选拔任用机制，着力培养一批管理能力强、业务水平高、作风过硬的中层干部，为村镇银行持续发展打好人才基础。
培养优秀的客户经理团队。培养一支熟悉县情乡情、品行端正、吃苦耐劳的优秀客户经理团队，并确保人才招得进、管得好、留得住。
建立科学合理的考核制度。绩效考核要向“支农支小”和符合监管要求的创新类业务倾斜，强化风险控制和发展转型考核，防止片面考核规模指标、速度指标和市场份额。坚持短期激励和长期激励相协调，建立有利于战略目标实施、人才培养、风险防控的薪酬机制。
正确处理“四个关系”，实现“百年老店”梦想
眼前利益和长远利益的关系。董事会和高管层要有战略眼光，既要看到眼前利益，更要着眼长远发展，把基础做牢、做扎实，谋求做百年老店，不片面追求短期分红。
加快发展和控制风险的关系。做好风险防控是发展的前提。村镇银行成立初期，员工管理经验缺乏，创业扩张的热情高，容易忽视风险管理。村镇银行要坚持内控先行，加强整章建制，引导全体员工树立风险合规意识。
扩大规模和提高质量的关系。村镇银行要坚持审慎、科学的发展理念，避免盲目追求规模快速扩张，要着力构建良好的经营机制、内控机制和企业文化，保持良好的资产质量和资本回报，力求做“小而精、小而专、小而强、小而特”的银行。
依托主发起行和有效公司治理的关系。主发起行有义务维护村镇银行独立法人地位，承担起出资人责任、风险处置责任和信息科技、支付结算、人员培训等支持责任。同时，村镇银行要尽快完善法人治理体系，增强自主经营意识，不能一切依赖主发起行。
强化“六项措施”，全面完善村镇银行监管
强化属地监管。村镇银行地处县域，服务农村，属地监管责任重大。属地监管部门必须以高度的责任感加强村镇银行监管，确保监管信息报送及时、措施落实到位，守住不发生区域性风险底线。
强化非现场监管。属地监管机构要按照“五谈、四盯、三报、三会、二评”的非现场监管工作框架，扎实做好非现场监管。建立和完善多维度、全方位的非现场监测预警体系，对支农支小比例未达到监管要求、监管指标突破法定值等情况及时采取干预措施，防止监管指标下滑和违规行为的发生。
强化现场检查。针对村镇银行经营管理中存在的突出问题，科学做好现场检查立项，重点加强内控、信用风险、流动性风险管理、展业规范性等方面的检查，推动提升风险管理水平。
强化并表监管。监管部门应全面掌握主发起行及其所设村镇银行的整体风险状况，对各类风险实施全面并表监管。加强对主发起行及其所设村镇银行的关联交易监管，重点防范主发起行将村镇银行利润转移至自身，将自身风险转移至村镇银行。
强化分类监管。探索建立村镇银行分类监管工作机制，根据业务拓展、经营管理、风险管理等状况对村镇银行进行分类排队，采取差异化监管措施，提高监管针对性。
强化联动监管。加强监管部门的纵向监管联动，确保困难问题能及时向上反映，监管要求能有效向下传导。建立横向监管联动会谈制度，构建主发起行所在地监管部门、村镇银行属地监管部门、主发起行、村镇银行“双线监管、四方联动”的长效工作机制。督促银行业协会村镇银行工作委员会发挥好行业交流园地、政策宣传窗口、教育培训及业务咨询平台的行业服务作用，促进村镇银行健康发展。
作者：周民源
摘 要：普惠金融作为面向社会各阶层和群体的金融服务理念，它在我国金融机构和金融企业的应用和发展得到了持续的完善和提升，从而保证金融业服务实体经济的经济职能充分发挥。但是，关于大力发展普惠金融产业，我国各级金融机构和金融企业所作出的努力依然不够充分。因此，金融业从业人员需要明确普惠金融的发展现状和存在问题，主要包括发展平衡性和可持续性不强现状、普惠金融的两个主要冲突问题、普惠金融理论的应用统一性问题等，从而探索出提升普惠金融服务水平、提升普惠金融发展水平的科学措施。
关键词：普惠金融 问题 科学措施
由于国民经济下行压力明显，各行业产业发展的持续绩效增长面临困难，同时金融业作为多种产业稳步发展的基石，普惠金融产业得到了持续的发展和壮大。为保证我国金融系统的持续完善，普惠金融理念近年来在我国得到了持续推广和深化探讨，但是目前普惠金融发展现状依然不容乐观，同时普惠金融理念的应用过程中也存在一定的问题，这些都需要相关从业者慎重思考和反复考虑。
1 我国普惠金融发展过程中存在的现状和问题
1.1 普惠金融的发展现状
我国普惠金融发展规划一经提出，就呈现出受政府主导、各级金融机构和企业积极参与的发展状态，经过近年来的发展，普惠金融理念在我国多种客户群体和多种发展区域呈现出主要两方面发展现状：一是普惠金融的发展平衡性和可持续性不强。由于普惠金融在各级金融机构的发展布局规划不一致，再加上地区金融业发展的不平衡现象，普惠金融的可得性和惠及面在东部发达地区和中西部地区出现一定程度的差异，比如，个别西部地区的农村普惠金融发展困难、融资难度大。同时，由于普惠金融业务的普惠性较强，个别针对低收入群体和弱势群体提供的金融服务成本高、融资机制不健全，使得普惠金融业务的进一步深化发展出现困难，最终难以保证普惠金融业务的整体可持续性发展。二是普惠金融的辐射范围基本确立。由于农村区域作为普惠金融发展辐射范围的关键难点，农村普惠金融体系的构建确实经历了一定的发展历程，通过新建村镇银行金融机构和非银行农村金融机构，农村普惠金融业务供给主要来源于商业性和合作性的金融机构，使得基于小微企业、农村企业、农村个体和其他普惠金融的需求方基本成为普惠金融稳步发展的辐射范围，以保证普惠金融的发展广度持续提升。
1.2 普惠理念与理性经济人的冲突问题
理性经济人假设是西方经济学理论中较为突出且实践性较强的重要假设之一，使得金融企业或金融机构谋求价值最大化的组织目标有了坚实的理论依据，但是理性经济人假设与普惠金融理念存在一定的冲突问题。一是理性经济人并不符合普惠金融产业的组织发展目标。由于大力发展普惠金融的组织目标是多元化的，即普惠金融支持实体经济发展、面向多元化群体提供基础性的金融服务、提升金融服务的普惠性等，使得普惠金融产业的价值追求不占据首要地位，但是多数金融机构或企业践行理性经济人假设，使得企业利润最大化与多元化组织发展目标产生冲突。二是理性与普惠性的本质冲突明显。由于理性经济人假设决定了企业决策的利润驱动性较强，本质上与普惠性的微利原则产生冲突，继而影响到普惠金融产业的深化发展。
1.3 普惠金融理论的应用统一性问题
由于各类金融机构对普惠金融理论的初步认识和深层研讨程度不同，普惠金融业务的流程设计和层次化构建存在应用规范不统一的问题，使得普惠金融的信用风险存在发生的可能性、普惠金融业务的成本风险难以控制。一是一般性的普惠金融业务运转流程不一。由于各类金融机构的普惠金融业务类型整体存在差异，针对小微企业、农村个体、老年人群体的普惠金融业务类型繁多，使得业务运转的流程不一致，如若某个环节存在控制薄弱点，那么普惠金融业务的保本原则将会难以保证。二是普惠金融機构的内部授权规范不一致。由于银行金融机构和非银行金融机构对普惠金融的授权管理流程不同，普惠金融业务在不同区域内的审批和控制力度不同，促成了农村金融业务少、城市金融业务多的现象，造成了普惠金融业务的区域供给不平衡，从而进一步促成了普惠金融理论的应用不合理现象，最终影响到普惠金融体系的有效构建。
1.4 普惠金融的经济价值和社会价值冲突问题
由于普惠金融的发展需要承担一定的社会责任，从而发挥出普惠性金融机构的社会价值，但是在实际的普惠金融业发展过程中，金融机构往往不能够很好的协调好经济价值和社会价值的关系，使得金融机构的盈利目标和普惠性目标出现冲突，具体而言，其主要因素源于两方面。一方面，农村金融资源的匮乏性导致普惠金融的社会价值不能够充分发挥。由于农村地区金融资源的先天不足，加上普惠金融机构对资金资源和人力资源的调配更加倾向于城镇地区，间接导致农村区域的普惠金融资金规模不大，普惠金融资源的配置不合理，最终难以间接发挥出普惠金融业务的社会价值。另一方面，金融机构基于普惠金融业务的绩效评价导向不合理。由于不少金融机构过于追求经济价值的提升，其普惠金融业务的绩效评价导向更加倾向于利润率指标、关键业务量指标等内容，导致价值评价指标和普惠性评价指标难以充分协调，继而使得普惠金融的微利保本原则难以践行，最终影响到普惠金融绩效评价导向的合理性。
2 提升普惠金融服务水平和发展水平的科学措施
2.1 初步构建普惠金融理论的应用流程和标准化行业规范
为保证各类金融机构对普惠金融理论的应用规范性，普惠金融业务的流程设计和层次化构建需要确立标准化的行业规范和应用流程，使得各类金融机构充分参与和监督普惠金融环境的良性构建，最终达成规避普惠金融成本风险和信用风险的目标。一是持续完善一般性普惠金融业务的运行流程。这需要金融机构重点针对小微企业、农村个体、老年人群体的普惠金融业务类型进行明确识别和分类，包括区分信用能力的信贷类业务和风险性强的长期融资业务，同时保证业务流程的风险管理和关键控制点设定，从而确保普惠金融发展的行业氛围足够健康、可持续。比如，针对小微企业的小额贷款业务，各类金融机构可以深入研讨和联合分析出标准化的信用评估条件，同时借助于百行征信等信用评估机构共享一定的信用评估信息，以避免“多头贷、信息不对称”的风险。二是完善普惠金融机构的内部授权规范。这需要金融企业完善针对普惠金融业务的、分级别的授权管理流程，使得普惠金融业务的审批和控制足够“普遍、均衡和一般化”，从而保证普惠金融业务的区域供给足够科学，城镇和农村的普惠金融资源配置合理，最终保证普惠金融体系的科学构建。比如，大型商业银行的授权规范需要保证城镇和农村的金融业务授权流程一体化、普遍化。
2.2 逐步增强普惠金融理念的本土化特征
要保证我国普惠金融产业的持续健康发展，就需要逐步增强普惠金融理念的本土化特征，使得普惠金融的发展战略符合我国国情、金融体系现状。一是科学确定普惠金融理念的多元化目标。这包括普惠金融产业符合实体经济发展的方向、对应多元化群体的金融服务需求、对应金融系统的基础设施现状等目标，使得普惠金融理论在我国金融业中持续的发展和丰富。比如，对应金融系统的基础设施现状，是需要普惠金融业务立足于农村和欠发达区域的金融基础设施，应用金融科技、互联网金融等其他技术手段提升金融服务的普惠性。二是提升金融机构的业务定位。也就是说，普惠金融业的发展需要鼓励各类金融机构共同发挥社会价值、承担足够的社会责任，使得普惠金融业务的经济价值目标和社会价值目标相互协调和相互依存，最终营造出良性的普惠金融发展氛围。比如，农村地区的普惠金融业务要以脱贫目标为绩效导向、以保本原则为基础，从而有助于普惠金融业务的社会价值充分提升。三是普惠金融的发展需要奉行“利己、利他”的普惠经济假设。这需要各类金融机构明确的转变传统理性经济人假设，保证普惠金融业务的利己性和利他性，使得经济社会的微观基础成员都能够享受到基础性的普惠金融服务。
2.3 大力坚实金融科技对普惠金融服务的支持
为解决普惠金融发展平衡性和可持续问题，金融机构可以借助于金融科技手段解决这一问题。一是金融科技不具备时空局限性。金融机构应用金融科技手段，可以通过开发金融服务和产品APP、搭建普惠金融服务平台、构建普惠金融大数据平台等方式，使得普惠金融的业务开展过程不受制于空间和时间的限制，导致农村个体、农村团体和其他低收入群体的金融服务供给充分，从而有力地补充欠发达地区和农村地区的金融资源配置问题。比如，个别农村区域不设立金融机构分支网点的，可以设立普惠金融业务的线上服务和咨询平台，以保证成本可持续和业务惠及面的扩充。二是金融科技产品和服务的运行成本较为合理。长期而言，金融科技产品和服务一经开发，金融机构的后期运行维护成本较为合理，相对于设立实体分支网点，可以有效降低普惠金融业务的维持成本，最終有助于普惠金融业务的长期可持续运转。
2.4 拓宽普惠金融的融资途径、促进产品和服务创新
要确保普惠金融发展的普惠性足够强，金融机构还需要从融资途径和产品创新入手：一是改善农村金融资源的融资途径。这需要金融机构深入研讨资金需求者的信用问题和资金供给侧的投资信心问题，要保证普惠金融业务的开展是面向有信用能力的微观个体，在此基础开展融资合作和融资多元化探索，最终保证农村金融条件的改善。二是促进普惠金融产品和服务的层次化创新。要提升普惠金融的发展水平和服务质量，就需要各类金融持续的进行层次化的普惠金融产品和服务的研发以及反馈评价，使得适合市场需求、符合多元化目标、产品生命周期长的普惠金融产品更多的留在市场中，最终保证普惠金融服务和产品的可得性足够强。
3 结语
综上所述，要大力发展普惠金融产业，就需要从增强普惠金融理论的本土化特征、产品创新、金融科技等途径入手，同时结合供给侧和需求侧的真实现状探讨科学对策，最终保证普惠金融服务的可得性和普惠性持续提升。
参考文献
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作者：胡妮娜
摘要：在社会快速发展的环境之下，企业之间的竞争日趋激烈。虽然中小微企业是我国经济重要组成部分，但是其在竞争中处于劣势。为增强中小微企业竞争力，提高中小微企业经营运转水平，我国有必要大力发展普惠金融，为其提供资金支持，避免其出现资金链断裂的情况。本文主要分析了普惠金融的基本内涵，探究了中小微企业融资困难原因，研究了“发展普惠金融”对于解决中小微企业融资难题的重要作用，提出了关于推进普惠金融的方法，阐述了大力发展普惠金融，推动中小微企业健康发展保障。
关键词：中小微企业;普惠金融;健康发展
一、分析普惠金融的基本内涵
通过发展普惠金融，有利于为企业提供平等发展的机会，提升企业发展水平。而构建科学的金融体系，优化金融相关设施等是发展普惠金融需要重点进行的工作。为发挥普惠金融的作用，就需要根据实际需求，调整与完善普惠金融所涉及的工作，以此促进社会健康发展。
二、中小微企业融资困难原因分析
(一)盈利能力不强
中小微企业的规模小，综合实力不足，并且其多经营的是劳动密集型产业。劳动密集型产业科技含量低、产品竞争力低，进而影响了企业销量。在这种情况之下，企业的经济收入水平也会受到影响。通常情况之下，利润留成是其扩大生产的主要资金来源，但是中小微企业所积累的资金有限。一般中小微企业在把资金用于生产活动之后很难再拥有闲置的资金，用于开展投资活动。在企业盈利能力强的情况之下，其容易获得外界资金支持，反之则不容易获得外界资金支持。银行等金融机构在借款之前会评估企业的盈利能力、发展潜力。而大部分中小微企业不符合银行借款要求，因此最终不能够获得资金支持。
(二)公司治理结构不合理
治理结构的科学性影响着企业健康发展。虽然如此，但是中小微企业很少投入精力优化治理结构。一般而言，中小微企业主要应用“小作坊”“夫妻店”的经营模式开展运作工作，缺乏把精细化管理理念应用到具体的运作管理工作之中，进而影响了自身可持续发展。在自身发展水平不高的情况之下，难以顺利推进融资活动。
(三)财务制度不健全
财务制度对于提升企业财务管理水平、降低企业财务风险有不可或缺的意义。从目前现状来看，中小微企业在成长发展初期侧重开展各项经营运作活动，希望能够从经营事项中获得可观的经济收益，但容易忽略构建完善的财务制度。随着经营事项的增多，企业财务管理工作愈加混乱，这样不仅影响财务工作质量，而且影响自身有效地开展融资活动。为获得银行贷款，少数中小微企业通过编制虚假财务报表的方式欺骗银行，在这种情况之下，银行容易面临资金损失的风险增加。长期以往，银行等金融机构容易与中小微企业产生信任危机，使得其不愿意把资金借贷给中小微企业。
由于中小微企业经济实力有限，很少能够提供抵押资产，这样也不容易从银行获得发展运作资金。即使部分公司能够以房产等作为贷款抵押，但是因抵押资产经济价值不高，使得其难以获得充足的资金，进而影响了自身发展水平。
三、发展普惠金融是破解中小微企业融资难题的重要方向
我国已经构建了金融体系，并为企业提供了融资支持。通过实践研究发现，当前金融体系主要服务于大型企业，不能够很好地满足中小微企业在融资方面的支持，使得中小微企业处于弱势地位。为促进中小微企业健康发展，我国积极地发展普惠金融，希望能够为中小微企业提供发展融资支持，破解中小微企业融资难题。
普惠金融主要指的是：能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融體系。普惠金融包括三项内容，具体如下：一是普惠金融是每个人都可以享受的金融服务，而每个人需要根据自身所获得的金融服务，优化发展经营活动，以此促进社会经济发展。二是为满足各人金融服务需求，就需要打造个性化金融产品，并不断地创新金融产品。三是普惠金融拓宽了金融服务对象，使得中低收入者、贫困人口和中小微企业提供金融服务。普惠金融体现了社会责任，在普惠金融下，国家经济可以得到有效地发展。2015年12月，国务院印发了《推进普惠金融发展规划》(2016-2020年)为大力推进普惠金融服务指明了方向，有利于强化普惠金融服务效果。对于中小微企业来讲，需要积极地应用普惠金融产品，促进自身健康发展，提高自身竞争力。
四、推进普惠金融发展的思考
(一)打造区域性担保航母
由于中小微企业是我国经济重要构成要素，对于推动社会经济发展，提高社会就业率具有重要的意义，我国越来越重视中小微企业，并积极地实施了融资担保政策，提高中小微企业融资水平。不同区域需要根据中小微企业自身经济发展水平、融资能力以及国家发布的融资担保政策为打造区域性担保的依据，不断地细化与完善区域担保政策，为中小微企业开展融资贷款提供优秀、有效的支持。与此同时，要组建人才队伍，优化业务管理工作，打造优质品牌等，不断地扩大业务服务范围，切实满足中小微企业在融资方面的需要，帮助中小微企业获得银行等金融机构的资金，激发中小微企业发展活力，推动中小微企业健康发展，提升区域经济发展水平。
(二)转变经营思路
若是能够为中小微企业提供融资担保支持，就可以提高其融资效率。为强化融资担保支持效果，就需要了解中小微企业发展特点、发展需求等，并转变传统的经营思路，运用科学有效的营销方式，推进营销活动。与此同时，要不断地开拓市场，增加产品类型，进而提高担保服务水平。中小微企业在获得良好的担保服务之后就可以顺利地推进融资活动了。在得到银行等金融机构的资金支持后，其可以根据自身发展需要合理地运用资金。
(三)深化合作，拉长服务链条
随着社会经济快速发展，创业者数量急剧增加，而这些创业者创办多属于中小微企业。在新的发展环境之下，中小微企业经营类型愈加多样化、经营事项愈加新颖。传统的业务模式越来越不能够满足企业融资需求。基于此，要全力地打造多样化的金融产品，进而满足中小微企业融资需求。与此同时，要积极地与银行业、同业间机构沟通交流，不断地深化合作关系，共同开发金融产品，并拉长服务链条，以此为中小微企业提供优质的服务。
(四)构建创业贷款担保服务平台
国务院总理李克强2014年9月在夏季达沃斯论坛上公开发出“大众创业、万众创新”的号召。在“大众创业、万众创新”提出的背景之下，社会掀起了创业的热潮。除了大学生加入到创业活动之中，民工、退伍军人等人员也积极地利用政策优势进行创业。通过研究发现，不同人群创业类型存在差异。为满足不同人群创业需求，就需要不同类型的担保产品，以此保证创业者顺利开展融资活动。时代在发展，社会在变化，为确保创业贷款担保服务的适用性，需要根据现实需求，发展、更新、完善创业贷款担保服务。与此同时，要积极地构建创业贷款担保服务平台，让更多的中小微企业获得优质的担保服务。总而言之，要认识到当前创业群体的丰富性，并为其提供针对性的担保服务，提高其创业成功率。
五、大力发展普惠金融，推动中小微企业健康发展保障分析
(一)更新理念，保证金融机构可持续发展
在新的发展阶段下，要切实更新普惠金融发展理念，为金融机构注入发展生机与活力，提升金融机构发展水平。这样金融机构才可以更好地跟上时代发展，进而为广大人民群众提供有效的金融服务。由于让利率覆盖风险是普惠金融的基石，要严格地遵守这一发展原则，保证自身可持续发展。对于金融服务对象来讲，其需要综合分析自身的综合发展实力以及发展潜力等，确保自身在规定的时间内还本付息，避免拖欠资金。利率市场化就是实现利率的风险定价：利率=资金成本+管理成本+风险损失+预期利润。金融机构在对外开展金融服务时容易遇到发展风险。若是金融机构的利率所得不能够覆盖发展风险，就容易影响自身的稳定发展，严重时还会导致自身破产。
为降低自身发展风险，提升自身稳定发展水平，金融机构把利率覆盖风险作为定价原则。在这种情况之下，一些发展水平低，但需要金融机构提供资金支持的人就不容易获得金融机构提供的资金。而政府则需要关注这些人群的发展情况，积极地为这些人群提供担保增信或贴息补助，以此确保这些人群更容易获得金融机构资金支持，保证其拥有一定的资金发展自身。这是用财政资金撬动金融资金的最好方式，因此政府需要积极地推进担保增信或贴息补助服务工作，推动普惠金融健康发展。
(二)完善金融业的制度建设，优化金融服务
制度具有规范作用，可以保证各项工作规范化发展，进而提升工作水平。在大力推进普惠金融的过程中，要做好金融业的制度建设工作。为保证普惠金融的制度建设水平，要从两个层次开展制度建设工作。一是多层次的机构建设和多层次的市场建设;二是市场机制与政府扶持机制的结合。其中，针对第一个层次开展建设工作时，一方面，要以成本效益和社会公众利益为原则，定位机构、市场、监管工作，以此提升普惠金融发展水平。低收入人群和小微企业发展水平低、经营能力低，而这些人群、企业是需要金融机构扶持发展的。健全的财务报表和完善的信用记录是金融机构为这些人群、企业提供资金的可靠依据。不过，其财务报表并不健全，并且信用记录也不够完善，很难获得金融机构资金。为帮助低收入人群和小微企业获得资金支持，就需要降低金融服务成本。具体如下所述，一是利用熟人社会的信用约束来发展植根于社区的金融组织。其中，社区贷款组织相对了解低收入人群和小微企业发展情况，能够很好地评估他们的发展潜力，因此社区贷款组织可以有针对性地为低收入人群和小微企业提供贷款支持，为低收入人群和小微企业注入发展升级与活力，降低其出现资金断裂的风险。二是发展专门服务于城乡社区的微型金融机构。一般而言，这些低收入人群和小微企业多位于
不太发达的城市以及农村。为保证他们获得贷款支持，就可以构建专门服务于城乡社区的微型金融机构。而这种类型的金额机构就需要根据贷款服务对象，开展有效地贷款服务。而公益性小额信贷机构、小额贷款公司、村镇银行等属于专门服务于城乡社区的微型金融机构。其需要积极地发挥自身在低收入人群和小微企业方面的扶持作用，促进这些群体健康发展。三是发展互联网金融。在现代社会下，互联网发展水平不断提升，同时互联网覆盖率不断扩大。在发展金融的过程中，有必要重视互联网在推动社会发展中的作用。其中，就可以把互联网与金融业进行有效的结合，以此发展互联网金融。大数据能够全面地搜集用户数据，与评估数据。因此，要把大数据引入到互联网金融服务工作之中。
(三)普惠金融的推行会植根于信息技术的进步
金融属于发展風险比较高的行业，为降低发展风险，促进自身稳定发展，金融行业需要认识到信息不对称对提高自身发展风险的影响。之后金融机构则需要构建合理的解决方案，降低信息不对称为自身发展带来的消极影响。通过实践研究发展，降低信息不对称的消极影响，促进普惠金融的健康发展植根于信息技术的进步。以前，我国信息技术发展水平并不高，信息闭塞。对于金融机构来讲，其不仅不能够全面获得金融服务对象的发展信息，而且不能够充分地了解金融服务对象对服务的需求。在这种情况之下，金融机构的发展也受到了制约。21世纪，信息技术发展速度逐渐加快，信息技术发展水平明显提高。基于信息技术高效发展的背景，金融机构具有了服务于长尾客户的可能性。通常情况之下，金融服务对象会进行互联网活动，而他们的互联网活动数据会被记录下来。金融机构可以全面地搜集互联网活动数据，并整合分类这些数据，之后科学地评估这些客户的贷款风险。对于低收入人群以及小微企业来讲，一般其没有信用记录。但是这些互联网活动数据就可以作为信用记录。这样金融机构就可以在搜集、整理、评估分析互联网活动数据之后，有针对性对低收入人群以及小微企业提供贷款服务。
(四)大力推进金融教育，提高公民金融素质
当前，我国经济发展质量不断地提高。金融业是发展经济的重要组成部分，因此我国注重发展金融业，希望全面提升金融业发展水平。为促进金融业健康发展，为保证金融发展质量，就需要提高公民金融素质，确保公民按照金融制度规范合理合法地开展金融服务。其中，要加大普及金融知识以及信用文化的力度，以此在增强公民金融活动开展能力的同时降低金融机构发展风险。其中，我国可以把金融启蒙和教育纳入国家战略和法制化的轨道，确保金融教育工作的规范化推进，进而切实提高整个国民的金融素质。总而言之，大力推进金融教育，提高公民金融素质乃是提升金融发展水平不可或缺的环节，为此我国需要高度地重视金融教育工作。
六、结束语
综上所述，随着社会发展，中小微企业的数量不断地增加。中小微企业的发展运作活动离不开资金支持。由于中小微企业的实力有限，不容易获得信贷。在这种情况之下，容易因资金不足的问题，而难以有条不紊地推进发展运作活动。为激发中小微企业发展活力，就需要发展融资担保，大力推进普惠金融，保证中小微企业获得充足的资金。之后，就需要合理地应用资金，发挥资金价值。
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作者单位：中国建设银行济南分行
作者：贾自武
1 普惠金融的内涵
普惠金融是联合国于2005年“小额信贷年”时提出的概念，后被联合国和世界银行大力推行。其基本含义是：能有效、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。实际上就是让所有的老百姓都能享受到更多的金融服务，更好的支持实体经济的发展。它的内涵主要包括以下几方面的内容：首先，普惠金融是一种理念。只有让每个人都拥有享受金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。其次，在服务对象方面，贫困和低收入客户是这一金融体系的核心，他们对金融服务的需求决定着金融体系各个方面的行动。最后，普惠金融是以较低的价格而不是免费提供金融服务。本质上，普惠金融是以较低的门槛将那些被排除在传统金融服务之外的人纳入金融服务体系之内，它不是一种单纯的资金的转移，而是要让所有人都享受到实惠的、可持续的金融服务。
2 发展农村普惠金融的意义
农村金融是现代农村经济的核心，对农村经济的发展具有重大的影响。因此，发展农村普惠金融，完善农村普惠金融体系，对于推动农村经济的发展具有很重要的作用。农村地区的贫困人口缺乏资金支持去发展生产，而传统金融体系又把他们排除在外，使他们无法摆脱贫困。通过发展农村普惠金融，向他们提供农村金融服务，能够使贫困者进行生产性投资，这是帮助他们摆脱贫困的基本途径。发展农村普惠金融的基本目的就是使农村地区的贫困人口能够获得平等的享有充分的金融服务的权利。除此之外，发展农村普惠金融还可以促进教育公平、医疗公平等，从而能够促进整个社会的公平，有利于我国和谐社会的建设。
3 我国农村普惠金融的发展现状
我国的农村金融机构经过多年的发展，已经形成了以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。与正规的金融机构形成完备的体系相比，在我国的农村金融市场上还广泛存在着以自由借贷等为主要形式的民间金融，非正规金融机构也得到迅速发展，这就使我国的金融服务区域实现了广覆盖。但是，我国在2012年末还有1696个乡镇还没有金融机构，事实上，在我国实现每一个区域都有金融机构的目标，还存在着相当大的困难。
4 我国农村普惠金融发展中存在的问题
首先，农村居民将自己拥有的资金存入农村金融机构，这些金融机构却因为自己本身盈利第一的商业特性和农业生产的特性，不愿意将资金贷给农民，这使得农村和城市的贫富差距越来越大。其次，作为农村金融需求主体的农民，缺乏相关的金融知识教育，金融意识和信用意识比较淡薄，这就加大了农村地区金融服务的难度。再次， 普惠金融由于其目标客户是农村中的低收入者甚至是贫困群体，他们一般没有抵押贷款的能力，也无人替他们担保，这就使农村普惠金融业务的不良贷款率较高，导致了农村普惠金融机构贷款风险的大大提升。 最后，我国涉及农村普惠金融的法律法规还不够健全，现有的金融法规都是针对城市出台的，农村金融还没有专门的法律规范和保护。
5 完善我国农村普惠性金融体系的对策
首先， 要建立多层次的农村普惠金融体系。主要应采取以下几点措施：找准自身发展定位，适当调低市场准入标准;加大宣传力度，拓宽融资渠道;加大培训力度，规范内部管理;政府要加大对农村资金互助社的培训力度。其次，要增强农村普惠金融机构的可持续发展能力，农村普惠金融机构的可持续发展能力主要取决于它们的风险管理水平，因此，如果要提高它们的可持续发展能力，就要提高他们的风险管理水平。第一，逐步推行小组联保机制以降低贷款风险，一方面可以起到代替抵押的作用;另一方面可以使贫困农户之间相互担保，让他们之间互相监督、互相帮助，提高还款率，降低贷款风险。第二，农村普惠金融发展中的信息不对称问题给金融机构带来了巨大的风险。我们可以利用先进的信息技术使农村金融机构建立信息化、网络化的业务管理系统，获取相关信息，降低网络风险。第三，农村普惠金融机构只有采取商业化的运作，遵循利率市场化的原则，才能逐渐摆脱对政府补贴的依赖，使自己的经营收入足以负担自己的经营成本，这样才能实现农村普惠金融机构的可持续发展。 最后，要充分发挥政府在农村普惠金融发展过程中的作用，主要应做到以下两方面：一是加大农村地区微型金融的立法力度;二是规范和引导民间金融，加快制定民间借贷的法律法规;三是，利用财政税收政策和货币信贷政策引导金融资源流向农村地区。一方面，政府可以对农村新型的金融机构给予财政补贴和税收上的优惠，使他们迅速发展起来;另一方面，政府还可以进一步放开对农村普惠金融机构贷款利率的控制。
6 结语
通过以上论述，我们得出了发展农村普惠金融对我国农村经济发展的重要作用，也进一步了解了我国农村金融发展中存在的问题，并提出了促进我国农村普惠金融发展的措施。相信通过建立多层次的农村普惠金融体系、增强农村普惠金融机构的可持续发展能力、充分发挥政府在农村普惠金融发展过程中的作用等措施，一定可以使我国农村的金融得到良好的的发展，进而促进我国农村经济的发展并使我国金融体系得到完善。
1 inclusive financial connotation Inclusive Finance is a concept proposed by the United Nations in 2005, when the United Nations and the world bank to promote the concept of. The basic implication is that the financial system can be effectively and fully capable of providing services to all social classes and groups. In fact, all of the people are able to enjoy more financial services, to better support the development of the real economy. Its connotation mainly includes the following aspects: first, inclusive finance is a concept. Only let everyone have the right to enjoy financial services, have the opportunity to participate in economic development, in order to achieve common prosperity, to build a harmonious society. Secondly, in terms of services, poor and low-income customers is the core of the financial system, their demand for financial services determines the actions of all aspects of the financial system. Finally, inclusive finance is to provide financial services at a lower price rather than free. Essentially, financial inclusion is to lower the threshold of the excluded outside the traditional financial services included in the financial service system, it is not a purely financial transfer, but to let everyone enjoy the affordable and sustainable financial services. 2 the significance of developing Inclusive Finance in rural areas Rural finance is the core of the modern rural economy, which has great influence on the development of rural economy. Therefore, the development of Inclusive Finance in rural areas, improve rural financial institutions, inclusive financial institutions in rural sustainable development capacity is mainly determined in their risk management level. Therefore, if you want to improve their capacity for sustainable development, improve their risk management. First, the gradual implementation of group lending mechanism to reduce the risk of loans, can have to mortgage instead of the effect; on the other hand can make poor farmers mutual guarantee, so that their mutual supervision, help each other, improve the repayment rate, reduce the risk of the loan. Second, the problem of information asymmetry in the development of rural inclusive finance brings great risks to financial institutions. We can make use of advanced information technology to make rural financial institutions to establish information, network management system, access to relevant information, reduce network risk. Third, inclusive rural financial institutions only take commercial operation, follow the interest rate market principles, in order to gradually get rid of dependence on government subsidies, make their own operating income to the burden of their operating costs, so as to achieve sustainable development of inclusive rural financial institutions. Finally, to give full play to the government in rural areas.
摘 要：随着手机和移动互联网在农村地区快速发展，构筑基于互联网技术的普惠金融体系总体架构有效解决了传统金融机构物理网点不足的缺陷。本文在供求理论的分析框架下，以调查数据为基础，通过问卷调查的方式分析考察了汉中市农户金融需求与金融供给情况，回答解决了如何将新兴的互?网信息技术与农村金融相结合。
关键词：“互联网+”;普惠金融;农村地区;金融服务
中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2018(2)-0081-05
一、引言
自2004年开始，我国连续出台了十个“中央一号”文件，提出一系列包括普惠金融理念在内的加快农村金融体制改革的政策，降低了农村金融机构的准入门槛，鼓励小额贷款公司的发展，形成了以正规金融机构、农村合作金融机构、小额贷款公司为主体，商业性、政策性、合作性融合的金融体系。国务院于2015年7月发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，将“互联网+”普惠金融列为11项重点行动之一。同年年底，中央通过了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》。次年2月《2015中国普惠金融发展报告》(绿皮书)确定发展普惠金融“政府引导与市场主导”的总体思路，强调了全面实现农村普惠金融服务主体通过互联网、数据等技术普及农村金融服务，降低金融交易成本，拓展普惠金融服务。
普惠金融强调社会各阶层群众都可以平等地获得金融服务，减少金融排斥，体现社会公平。互联网金融具有覆盖范围广、便捷高效、交易成本低等特点，基于互联网技术发展普惠金融并且构筑基于互联网技术的普惠金融体系总体架构，解决了传统金融机构物理网点不足的缺陷，扩大了客户服务半径，降低了金融服务价格，创新了金融服务方式，为我国普惠金融发展提供了新路径。
二、国内外实践经验
(一)国外实践经验
国外最新研究实践是基于数字化农业价值链金融来缓解农户以及涉农企业融资难问题，数字农业价值链金融利用先进的数字工具将价值链融资的覆盖面和产品多样性扩大到偏远地区的小型农户(小农)，使得这些地理位置偏远、没有信用记录和传统抵押品的农户能够更多地接触到新金融产品和服务。
1.数字支付
数字支付有效地降低了现金交易所涉及的成本和风险，提升了支付效率，同时还可以产生用于评估信用风险的现金流量数据。相关研究数据表明，金融服务机构越来越依赖于数字化工具进行交易。例如，肯尼亚的非盈利性基金会OneAcre Fund通过数字化信贷工具M-Pesa来进行贷款收回，工作人员将以往赴农村偏远地区收回贷款的时间用来教育和帮助农户进行数字工具的使用，节约了成本。而乌干达UNCDF基金的“贫穷流动资金计划”与当地一家咖啡经营商Kyagalani Coffee Limited(KCL)合作，为超过10000名咖啡种植户提供移动支付服务。
2.数字信贷
根据Rural & Agricultural Finance Learning Lab(2016)的研究显示，客户在数字化平台上注册和申请是目前最常见的信用数字化信贷形式。肯尼亚MFI Musoni的信贷员使用智能手机和平板电脑拍摄客户的数码照片和身份证件，随后将其与其他应用程序信息一起上传到总部，这个过程降低了金融机构做信贷决策的时间和成本，从而提高了Musoni在短时间内发放更多贷款的能力。农户通过数字化信贷平台可以在不用访问任何物理网点的情况下更快捷地获得发放的贷款。
3.数字交易
数字交易平台通过连接农户与农业企业，使得农户可以直接面对更广泛的购买企业，建立了价值链中的价格透明性，压缩了中间商的利润空间。针对农产品交易特性，可以提供数字发票贴现和数字仓库收据，数字发票贴现通常含有交易中农产品基本信息、价格、买卖家以及农户供应商等，架起了农户和金融服务商之间的信息桥梁，提高了对农户的交易支付时效。数字仓库收据可以帮助农户使用其储存的农产品价值做为抵押品从金融服务商获得融资，满足紧急流动性需求。
(二)国内实践经验
1.基于电商平台的综合金融服务商
此种模式主要依托电商平台获取数据和客户，金融服务与电商业务相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千县万村”计划，即未来5年建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，通过农村淘宝合伙人模式、菜鸟网络并借助于阿里巴巴电商平台解决消费品下乡和农产品进城问题，在此基础上金融协同跟进，蚂蚁小贷满足农户贷款需求，蚂蚁金服的支付宝满足农户支付需求，余额宝满足农户理财需求。
2.农业产业链金融
此种模式主要依托产业链信息化获取数据和客户，如大北农提出了“智慧大北农”布局，其将云端管理服务、农业电商的交易平台和金融服务农业产业链集合在一起，猪管网、猪病通、进销财提供云端养殖管理服务，智农商城、行情宝提供农业农资、产品交易等服务，农信网为客户提供资信评估、小贷、支付结算和投资理财等金融服务。通过云端管理和农资电商掌握的生产、交易等信息，为农户分类提供贷款，而贷款形成的债权可以在第三方P2P平台销售。
3.第三方P2P网络贷款平台
此种模式主要依托线下信贷员，建立客户的信用数据库，如宜信。2009年，宜信推出第一个农村互联网金融产品公益性P2P业务宜农贷。2010年，宜信正式在农村铺设线下服务网点，成立农商贷，通过培养线下信贷员，进而开发客户，根据客户申请进行入户调查，对农户进行全面审核，给予授信。2012年，宜信推出融资租赁，通过“农租宝”和“农分期”与农机经销商合作为农户农机提供租用和分期偿还的金融服务。2015年，宜信提出“谷雨战略”，核心是建立“一云一网”：5年内打造并开发农村金融云平台，同时建立1000个基层金融服务网点，提供信贷服务、农村支付及保险等金融服务。
三、农村普惠金融创新发展的现状分析――以汉中市为例
汉中市辖10县1区，面积2.7万平方公里。2016年，全市完成生产总值1156.49亿元，增速达9%，规模以上工业总产值1154.07亿元，增长7.5%。地方财政收入45.19亿元，增长11.3%，城乡常住居民人均可支配收入分?e为25595元、8855元，增长8.3%、8.5%。全市金融机构人民币各项存款余额1752.53亿元，较年初增加160.61亿元，同比增长10.1%，高于全省1.33个百分点;全市金融机构人民币各项贷款余额680.21亿元，较年初增加49.67亿元，同比增长7.88%。
从人均银行卡结算账户、银行卡持有量、网上支付和信贷增量等指标来看，普惠金融总体稳中有增。2016年，汉中市个人银行卡结算账户人均拥有量较2014年上涨66.17%，人均银行卡持有量同期上升62.39个百分点。同年，汉中市个人网上支付开通户数为0.5户，较2014年提高0.17户，个人经营性贷款余额同期新增19.05%，达到4623.77元。另外，2014至2016年，汉中市小微企业贷款余额占各项贷款比重提高8个百分点，涉农贷款基本持平，保险密度同期增长52.02%(见表1)。
普惠金融的获得性指标还处于较低水平。2016年，汉中市每万人拥有的银行网点数为2.11个，较2014年增加0.07个，每万人拥有的ATM机具数3.73台，较2014年增加1.97台，每万人拥有的POS机42.79台，每万人拥有助农取款点15.65个，取款笔数0.34笔，每万人拥有的借记卡1.35张，仍处于较低水平(见表2)。
小微企业融资环境还有待优化。目前，全市仅两户企业通过区域股权交易中心融资6000万元，1户企业在“新三板”挂牌，定向增发融资2197万元，小微企业直接融资度较低，通过银行信贷获得率较全省持平，抵(质)押贷款比率下降，企业信用建档率偏低，显示中小企业融资难的问题改善状况不明显(见表3)。
农户贷款增长较快。2016年农户贷款余额174.81亿元，同比增长15%，比去年同期增加3.3个百分点，农户贷款占各项贷款余额比重较2014年提升1.16个百分点，农户贷款申贷获得率接近97.2%，农户信用贷款比例进一步提升，信用档案建档率96.73%，较全省高出15个百分点(见表4)。
四、农村金融发展中存在问题及原因分析--基于汉中市问卷调查
(一)调查问卷设计
调查选取了汉中市西乡、南郑、城固、勉县、洋县、宁强、略阳共7个调查样本县，参与问卷调查的样本主要涉及三类：居民、企业和金融机构。其中，参与问卷调查的县城居民140户，农村居民140户;县城企业140个，农村企业140个;县城金融机构网点70个，农村金融机构网点70个。
(二)问卷分析
1.基本情况
被调查的280户居民中，从年龄上看，16-20岁占4%，21-30岁占33%，31-41岁占23%，41-50岁占24%，51-60岁占12%，60岁以上占3%。从文化层次来看，县城居民以高中和大专学历为主，分别占26%和55%，农村居民以初中和高中学历为主，分别占36%和29%。有手机的居民占99%、家里能上网的占77%，一般用手机上网的占61%、用家里电脑上网的占30%。有银行卡的占97%、有信用卡的占64%。
被调查的140户企业中，年收入在10万元以下的占11%，10-50万元占38%，50-100万元的占17%，100-300万元的占7.9%，300-500万元的占11%，500-1000万元的占5.7%，1000万元以上的占9.3%。
被调查的140家金融机构中，有54.3%是农村信用社，有15.7%是邮储银行，另外的30%是国有商业银行。被调查机构个人客户数量在1万人以上的占49.3%，企业客户数量在100家以下的占76%。存款规模在5001万-1亿元的占19%，1-5亿元的机构占52%;贷款规模在3001-5000万元的占17.1%，在5001万-1亿元的占16.4%，在1-5亿元以上的占22.9%。
2.居民和企业的金融服务需求特征
(1)居民和企业办理银行业务最主要的方式是到银行柜台和使用自助取款机办理。选择去银行现场办理业务的居民占61%，选择自助取款机办理占33%，选择手机、互联网、电话办理业务的仅占1%。
(2)居民和企业对新型支付方式和互联网理财产品的接受度较低。当被问到“如果您去市镇买比较贵的商品，您一般怎么付款”，选择带现金的居民占65%，选择刷卡的占22%。当被问到“贵公司采购商品时，一般怎样付款”时，选择通过银行网点转账汇款的企业占35%、选择网上银行转账的占30%、选择带现金去的占17%。当被问到“贵公司销售商品时，一般怎样收款”时，选择收现金的占60%、通过银行转账收款的占31%。居民理财方式主要是存定期和购买理财产品，选择存活期的占24%，存定期的占66%，购买银行理财的占28%，买股票的占7%，买保险的占9%，购买诸如余额宝、理财通等互联网理财产品的占10%。
(3)大多数居民是通过金融机构的宣传知道可以使用电子银行办理银行业务。当被问到是否知道可以使用互联网、手机和电话银行办理银行业务，77%的居民选择知道。通过金融机构宣传知道可以使用互联网、手机和电话银行办理业务的居民占59%，通过亲朋好友介绍的占13%，通过看电视了解的占10%，通过网上信息了解的占7%。当被问到是否愿意尝试使用互联网、手机和电话银行时，有81%的消费者表示愿意尝试使用。
(4)使用过互联网、手机或电话银行的居民和企业占比较低，使用用途主要是办理转账汇款、查询账户、还款业务。使用过的居民占13%、企业占19%，从没用过的居民占61%、企业占74%，偶尔用的居民占26%、企业占8%。通过网上银行、手机银行或电话银行办理转账汇款业务的居民占56%，办理查询账户业务的居民占37%，办理还款业务的居民占19%。
3.金融服务问题成因
(1)农村信用社和邮储银行是居民和企业办理银行业务首选机构，但是金融产品单一。当被问到“您一般在哪个银行办理业务”时，选择农村信用社和邮储银行的居民高达89%，企业高达92%;被问到您选择该机构的原因时，选择办理业务方便的居民是91%，企业是93%。居民和企业金融服务需求基本集中在“存、贷、汇”业务，金融机构产品单一，不能满足消费者日益增长的金融服务需求多样化。
(2)多数消费者认为使用互联网、手机、电话银行不安全，风险规避程度较高。当被问到“如果您未使用过网上银行、手机银行和电话银行，主要原因是”，选择无这方面的需求占31%，选择担心不安全的占59%，选择不了解、也不知道有什么好处，但有兴趣尝试的占7.1%，选择了解其好处、但不知如何操作的占5%。当被问到“您认为哪种方式办理银行业务最安全时”，选择去银行现场办理业务最安全的占75%。当被问到“您认为哪种方式办理银行业务最不安全时”，选择通过手机上网办理业务的占40%，通过打电话办理的占比26%，通过家里上网办理占20%。16%的金融机构的电子银行业务发生过安全问题，但90%的原因是因为用户自身使用造成的。
(3)金融机构对互联网、手机和电话银行业务的宣传力度不够。大多数居民仅仅是知道互联网、手机和电话银行可以办理银行业务，但并没有深入了解。59%的居民是通过金融机构宣传知道电子银行业务的，其中78% 的居民愿意使用手机客户端查询、转账、购买理财等快捷服务，但有48%的并不??使用操作。
(4)办理业务时间长、金融服务渠道少、产品种类少、手续费高是金融消费者最不满意的地方。当被问到“您对银行最不满意的地方”时，选择办理业务时间长、效率低的居民占比59%，金融服务渠道太少的占37%，业务手续费太高占比29%，产品选择少33%。
(5)居民对电子银行的认可度低、需求不高、农村地区金融发展滞后、物流等配套服务落后是金融机构推广电子业务遇到的主要障碍。当被问到推广电子银行业务中，贵行遇到的主要障碍为居民对电子银行的认可度低占84%，对电子银行的需求不高占61%，农村地区经济金融发展缓慢、物流等配套服务落后占52%，宣传培训少、居民不了解、不知如何操作占48%。
(三)农村金融发展问题及原因
1.支农贷款发放无法匹配当前的农村经济发展形势。一方面，涉农金融机构的贷款准入门槛高，其分支机构的放贷权限低，且目前支农贷款的利率相对较高，贷款期限限制严格。就贷款期限而言，农户小额贷款基本在一年之内，但实际上农户发展养殖业或果木业的周期在2-3年之间，甚至部分项目最终见效需至少5年。因此，短暂的贷款期限与贷款使用见效期限不匹配，即短期贷款难以发挥实际的扶持效用。另一方面，担保抵押物缺失是农户面临的最实际的问题，由于农户群体的特殊性，其能够用来抵押的通常只有住房，而农户住房价值低且变现困难，从而抵押难导致贷款难。
2.金融机构支农方式单一，政策性扶持效果不佳。目前农村工商业显现出产业化的发展态势，市场化程度的提高必然要求多样化的金融服务。就汉中的县域国有银行而言，其信贷重点不在县域经济，农业发展银行的业务限于单一的国有粮棉油流通环节信贷服务，样本县中仅两个县在近两年成立了村镇银行，其支农作用及自身优势还未彰显，因而无法对农村基础设施建设进行有效支持，更无法对农业开发、农业科技提供政策性扶持。此外，缺乏服务创新意识是农村金融机构的一个明显问题，基层网点为了规避信贷风险，往往也无创新动力。此外，县域保险业针对农业开展的险种非常少，对农业的介入程度低，已不能有效满足农村经济发展的需要。
3.金融业务宣传推广不够。尽管农村金融支付网络已经建立，但乡镇营业网点提供主要还是储蓄、汇兑及小额信贷业务，支付结算的票据化程度依旧低，基层网点员工向客户推荐的大多为传统结算工具，农村居民无法享受到和城镇居民相同的金融服务。调查显示，85.7%的县城居民听说过余额宝、理财通等互联网金融产品，仅60%的农村居民了解到此类金融产品;而购买过这类互联网理财产品的县城居民为44.3%，农村为20.7%。一定程度上说明金融机构对农村市场不太热心，导致很多金融产品在农村不能推广应用。
4.金融市场商业性竞争不充分。在农村地区，居民对金融知识、金融产品和金融消费者权益保护等都不甚了解，信用意识比较淡漠，随意为他人担保、轻易相信并参加非法集资的现象时有存在。农村企业的内部制度建设不完善，管理不够科学有序，财务报表也欠规范，影响其有效融资。农信社网点的分布在县域占有绝对优势，涉农贷款占全市85%以上，业务量也远超于工、农、中、建、邮储等金融机构，农信社基本实现了区域垄断经营，不利于县域金融服务水平的进一步优化。
五、“互联网+”时代农村金融发展对策与建议
(一)优化布局，丰富农村金融服务主体
一是鼓励农村地区积极组建农业科技创新投资基金、农业产业投资基金，支持建立为农业生产经营主体提供融资担保的机构，引导农村地区资金有效回流。二是规范发展农村金融合作组织。支持农业生产合作社拓展信用合作业务，鼓励符合条件的农业生产合作社培育发展成为新型农村金融合作组织，积极探索农村地区合作性的村级融资担保基金。三是大力发展小额信贷公司、评估公司、租赁公司等金融服务中介机构。构建相互补充的多元化金融组织体系，提升对“三农”的服务质量与效率。
(二)因地制宜，积极创新农村金融服务
金融机构要积极掌握了解农业资金复杂化的需求特点和多样化的支付结算需求，全力支持农村资产抵押和担保方面探索。一是合理配置现有资源，改善农村金融支付环境，通过开办网络银行、电子银行转账汇款、为农户代发财政补贴、代办养老统筹、代收话费、水电费等中间业务，大力推广农村移动便民支付、助农取款业务。二是根据当地实际情况，开办一些力所能及的、农民急需的创新型信贷业务，如林权、大型农机具抵押贷款等业务，充分运用农户联保、“信贷+保险”“订单+金融”等金融创新产品。三是积极探索农村土地承包经营权和宅基地使用权的融资担保方式，拓宽农村贷款的增信模式，促进农民增收和农村经济发展。
(三)着力加强财政扶持，优化农村金融风险分担机制
一是政府应当对金融机构涉农贷款增发进行奖励，有针对性地对涉农金融机构农村网点实施税负减免，从而促进金融机构提升其“三农”建设的参与度。二是调整监管政策，实行差别化监管，建立农村网点和涉农金融产品市场准入的快捷通道，实施弹性存贷比考核办法，构建涉农贷款导向的正向激励机制。三是加快农业保险业的发展，加大保费补贴力度，鼓励保险公司对农业险种进行大力创新，进一步优化巨灾保险制度与再保险制度，加强农业信贷风险的分散与补偿机制创新。此外，政府应对涉农金融机构实行风险补偿，从财政支农资金中提取一部分对因自然灾害导致的信贷损失进行补偿。四是搭建农村产权交易流转平台，完善相关的产权登记、评估、交易流转、法律咨询等服务，进一步降低农户和金融机构在农村产权抵押贷款中的成本和风险。
(四)大力提升县域信用环境，促进农村金融可持续发展
一是强化社会信用意识，广泛开展争创信用企业、信用乡镇活动，切实保护农村金融消费者的合法权益，畅通诉求维权的信息渠道，对评选出的信用村镇、信用企业、信用农户实施贷款倾斜政策，实行差别化优惠利率，?亩?使县域公民享受到信用所带来的红利，进而促进县域信用环境的建设。二是地方政府对企业逃废债行为应加大打击力度，严格规范企业破产程序，加强企业改制合规性，着力督促企业按规定承担其贷款责任，落实银行债权，进一步实现县域经济金融的协调发展。三是强化农村司法环境建设。地方政府及司法部门要积极协助农村金融机构依法维护金融债权，切实构筑农村资金“洼地”，促进农村金融可持续发展。
(五)科学引导，建立适应农村地区金融服务效率和质量的评价体系
一是地方政府部门应对各农村金融机构支持“三农”发展的服务能力和水平进行综合评价，积极发挥政府各项扶持政策措施的联动效力，引导并鼓励县域金融机构加大对农村经济的支持力度。二是基层央行要充分发挥好“窗口指导”和政策引导的作用，扎实开展涉农信贷政策导向的效果评估，引导当地金融机构准确把握信贷支持“三农”的着力点，鼓励其积极贯彻执行国家出台的各种惠农政策。
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The Application and Reflection of “Internet +” in the
Development of Rural Inclusive Finance
Research Group
Abstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas， the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortcomings of insufficient of traditional financial institutions’ physical outlets. Under the analysis framework of the theory on supply and demand， based on the survey data and through the questionnaire investigation， the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city， and aims to solve how to combine the emerging Internet information technology with the rural finance.
Keywords： “Internet+”; inclusive finance; rural area; financial service
发展农村普惠金融的问题与对策研究
随着经济和科技的迅速发展，普惠金融正在逐渐作为一种被边缘化的金融体系取代微型金融，并融入国际金融体系。与城市相比，我国农村金融仍处于相对薄弱的环节，农村金融市场的建设尚不成熟，金融服务质量和数量难以满足农村发展的需要，农村小型企业以及农民个体的融资、贷款仍然相对困难，农村金融市场供需矛盾突出，如何为农村提供有效的融资服务是当前迫切需要解决的问题。农村金融体系的建设和完善是当前解决农村“融资难”和“融资贵”等问题的迫切需要。普惠金融拥有融资快、低成本、小型化的特征，对于为农村低收入群体和农业经营主体提供便利高效的融资渠道具有良好的功效，尤其是在当前大数据和互联网技术广泛普及的背景下，普惠金融能够以更加灵活多样的方式广泛深入农村小生产经营组织，为农村发展服务。
一、现状和问题
近年来我国采取多种方式加强对农村的金融体系改革，旨在构建以支农、惠农为目的的功能健全、运转高效的农村金融市场，为农村经济振兴、农民收入改善提供有力的支撑。随着农村普惠金融的发展和农村金融机构的建设，农村金融服务不断得到改善，金融行业参与主体日趋多元化，金融服务更加丰富和健全，大大提高了农村金融市场的竞争活力，并极大的改善了农村金融市场的面貌。但农村普惠金融体系仍然存在诸多问题：
(一)政府过度干预，市场化不足
近年来农村金融机构逐步向商业化运营模式发展，但是由于我国农村普惠金融体系的构建是由政府主导的，因此市场化运作能力相对低下。与一般商品不同的是，金融产品自身具有灵活性，应针对不同的客户灵活调整价格(利率)，因此，金融机构需要具备一定的自主创新能力，才能够保障农村金融市场的可持续性发展。我国农村金融发展过度依赖行政命令引导，政府管控相对严格，使得农村金融市场的竞争活力不足，金融机构缺少相对宽松的自主创新的外部环境，进而导致农村普惠金融市场的运作模式相对僵化，农村普惠金融的作用受限。例如，政府规定金融机构必须向农村地区投放一定比例的贷款，这一规定的初衷旨在保障农村地区的融资流入，但是，这一规定在另一方面看却违背了投资多元化的原则，使得金融机构不能够通过多元化的投资组合来分散风险，如果同一地区的存款人的防范性储蓄被金融机构用于提供这一比例的贷款，就会产生逆向选择的问题，因为金融机构如果想要从这样一笔贷款中获利，必须收取更高的利率，从而促使高风险逐步累积。因此，在这样一个封闭的系统中，小型金融组织常常会发生金融生态恶化、资金链断裂的问题，进而导致资本流出农村。再比如，银行贷款利率上限的管制如果不断加强，就会给外部金融机构带来高成本、高风险的问题。此外，农村金融机构过度依赖政府财政资金的扶持，这种非市场化的运营模式具有高风险、高成本的缺陷，更加不利于完善的金融市场的构建。持续的政策性补贴促使商业银行经营成本和风险的容忍度持续扩大，从而导致金融风险无限扩大，并且对政府补贴的依赖一旦产生，更加不利于商业银行通过自主创新提高自身竞争力。另外，政府补贴本身就是对市场正常运行规律的干扰，过度补贴将会严重干扰金融市场正常的运行秩序，甚至滋生腐败、寻租的现象。
(二)农村金融服务数量和质量不足
当前我国农村普惠金融在微观层面的改革取得了一定成效，农村金融服务的数量和质量显著提高，但是相对来看仍然处于较低水平。农村金融市场的供需矛盾仍然很突出，农户个体、小型企业的融资需求难以得到满足。从数量上来看，当前我国新型农村金融机构的网点主要分布于发达地区，而部分欠发达地区的农村金融机构的覆盖率长期不足，难以满足各类群体对金融服务的需求。从质量上来看，信贷产品种类和质量不足，发展农村普惠金融的硬件设备落后，金融专业性缺失，金融产品缺乏创新，并且可获得性相对低下，交易成本过高。这种状况严重不利于农村普惠金融的发展。农村金融服务质量的提高一方面依赖于相对宽松的制度环境和市场化的金融市场运作机制，另一方面，要从金融主体内部着手。当前我国农村金融机构缺乏必要的人才和技术支撑，这在一定程度上对金融产品的创新构成障碍。但是，农村金融机构对互联网信息技术的应用不足，使得数字技术对农村普惠金融的助推作用受限。
二、农村普惠金融发展困境的原因
(一)法律法规不健全
近年来农村普惠金融得到一定程度的发展，但是由于这种新型金融组织形式进入我国的时间较短，发展尚不成熟，在立法方面仍然不足。对比西方发达国家的实践，许多国家都有专门的法律来保障弱势群体获得金融资源权利，如孟加拉的《乡村银行法》、印尼的《小额信贷法》、美国的《社区再投资法》、《平等信贷机会法》、《农业贷款法》、《农业信贷法》等一系列法律。而我国在这个方面的立法还是空白，仅有的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等基本金融法律中也缺乏相应表述。虽然近年来中国人民银行和银监会对于发展普惠金融出台了一些规范性文件，如《贷款公司管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》、《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等。但这些部门规章的效力层级低，有些只是指导性、临时性的政策文件，零乱复杂，缺乏纲领，权威性和约束力也很有限，难以有效适用。
(二)农村金融基础设施建设不足
农村普惠金融体系的构建离不开金融基础设施的支撑。首先，由于农业和农村经济的弱质性，农村金融市场普遍存在高风险、低收益的问题，对资本缺乏吸引力，金融市场参与主体的参与度较低。其次，农村普惠金融的发展在一定程度上受到当前我国宏观经济环境的约束，二元经济的存在是农村普惠金融发展的重要障碍之一，长期以来我国政府政策性投入具有一定的倾斜性，对农村地区的投入严重滞后于城市。加之农村地区自身交通、电力等条件较差，经济基础相对薄弱，导致众多金融机构选择退出农村金融市场，并且部分运作良好、实力较强的农村金融机构在发展壮大之后，选择脱离农村金融市场，向收益更高、风险更低的城市地区发展。从本质上来看，只要城市经济、工业经济中的项目投资平均收益率高于农业经济中的项目平均收益率，农村资金的出逃就不会停止。因此，综合来看，农村金融基础设施建设缺乏一定的内生动力，而过度依赖有限的政策扶持在长期来看可能会导致普惠金融发展的不可持续。农村金融基础设施要依靠市场规律，保障金融服务的数量和质量的供给，只有这样，才能满足农村的金融市场需求。
(三)农村金融体系存在结构性约束
我国农村金融体系存在结构性约束，这在一定程度上对发展普惠金融构成阻碍。一方面，当前我国农村金融体系以股份制、商业化经营模式为主导，这种单一的体系在客观上形成一种结构性约束。股份制商业银行在农村金融市场中占据垄断地位，金融机构的趋利性促使金融资源大量流向低风险、高收益的项目流入，农村经济由于内在的劣势，对金融资源的吸引力较为薄弱，客观上会促使农村金融服务的偏离支农、惠农的目标。此外，单一的金融模式导致新型金融合作组织缺少一点的发展空间，不利于金融市场的竞争活力的加强。另一方面，金融机构与农户之间的信贷供求存在结构性错配的约束。从需求方来看，目前我国农村大部分农户的生产经营模式仍然是分散的传统小农经营模式，在生产性投资方面的资金需求十分有限，并且，农户改善型自建住房或购买住房的借贷资金主要通过自主借款，向正规金融机构贷款的需求更加有限。从供给方来看，农村正规金融机构的贷款服务主要以满足农户的生产性投资需求为主，这就造成农村金融市场的供需出现结构性错配，农村金融机构服务于农业经济的功能被削弱。同时，农村非正规信贷机构如私人钱庄等的出现，也会在一定程度上影响普惠金融的深化。一方面农村非正规金融机构可以以较低的成本对农户提供信贷支持，缓解农户的信贷约束。在另一方面，非正规金融机构会破坏农户与正规金融机构的信任关系，促使农村正规金融机构和非正规金融机构形成二元对立的市场，不利于农村金融市场的健康运行。
三、对策建议
(一)加快推进农村金融体系的市场化改革
农村金融市场化改革应先于城市，要进一步发挥市场在发展农村普惠金融中的基础性作用。只要构建市场化的金融市场，才能更加有效的实现金融资源的合理配置，为金融主体营造具有活力的竞争环境，促进金融主体加强技术和产品创新，提高金融服务供给效率，降低金融体系的运行成本和风险。政府应对于农村金融市场进行科学的监督和管控，一方面加强立法，明确各金融机构的功能和职责定位，保障金融消费者的合法权益，为推动普惠金融发展提供牢靠的外部环境;另一方面，政府要加快构建农村普惠金融发展的配套体系，比如农村信用担保机制、农村保险等，降低农村金融发展的各方面风险，保障农村普惠金融发展的信用基础。要加快构建城乡普惠金融对接的内生机制，促进农村金融资源对农业发展的辅助作用的发挥。政府补贴政策应更加注重针对性，不仅要做到有的放矢，更要做到灵活调整，在农村普惠金融发展的不同阶段要进行适当调整。地方政府要加快建立内容全面的农户征信体系，成立专门的监管主体，对小额信贷机构进行必要的监督，将农村金融市场的风险控制在一定的限度之内。政府要加快向服务型政府的转型，鼓励和引导农村金融机构提高普惠程度。将农村地区各类金融资源纳入普惠金融体系，加快完善金融市场的担保机制和抵押价值认定制度，为农户将所持有住房、土地等资源作为抵押提供制度上的依托，完善农村信贷担保制度，通过政策性信用担保、互助式信用担保等形成多种方式的担保机制，促进信贷资金向农村流入，推动金融市场其他相关配套措施的构建和完善。
(二)加强金融创新，扩大普惠金融覆盖面
农村普惠金融体系的构建是一个系统性工程，离不开金融产品和技术的创新驱动。要加快推进农村信息、通讯技术的基础设施建设，加快推动农村地区互联网基础设施的建设和投入，提高农村互联网覆盖率，为“互联网+农村普惠金融”的发展提供硬件支持。要创新金融组织管理模式，充分利用大数法则进行用户评估，提高金融交易的效率。要充分发挥互联网金融挖掘用户需求的优势，将用户需求融入产品创新，提高农村普惠金融的服务质量。不断组建灵活的金融组织方式，根据农村经济发展的不同水平和不同阶段，选择适当的金融组织方式，不断扩大农村金融市场的资金供给和普惠金融的覆盖面。鼓励和引导农村金融机构开展在组织、运作、业务、技术、产品等各方面展开创新，并对金融机构及其员工进行普惠性指标的考核，推动农村金融服务创新向纵深发展。要加快建立乡政府、村委会为主导的基层金融服务网点，设立的“普惠金融+服务站+村委会”基层服务网点，向村民提供诸如银行小额取款、缴费、转账、贷款、公共事业办证、票务查询及购买、医疗挂号、电子商务、电子政务、求职、农村物流等服务。形成“网点固定服务+服务点代理服务+电子渠道自助服务+上门服务”四位一体服务模式，开发“农保通”、“直补通”、“农合通”三大支付系统，全天候、跨地区、多渠道提供“查、缴、扣、取”金融服务，把国家惠农政策、资金和技术及时、方便地送到贫困农民手中，切实增强老百姓的获得感和满意度。
(三)优化农村普惠金融发展的制度环境
加强顶层设计，将发展农村普惠金融纳入乡村振兴战略中，在宏观层面进一步推进农村金融体系的制度建设。要加快构建以《促进农村金融发展法》为基准,以农村商业金融法、农村政策金融法、农村合作金融法、民间金融法等为分支的法律框架体系,并从农村普惠金融发展管控、农村弱势者金融权利保护、制度实施保障三个维度构建基本制度体系。另一方面，要加快构建完善的农村征信体系，完善农户经济信用信息库，提升农户信用信息的覆盖率，并增加征信数据的共享与应用。此外，由于风险防控在当前农村普惠金融的发展中仍然是薄弱环节，一些机构资金安全、信息安全的保障仍然不足，因此，加快构建规范的风险防控体系尤为关键。金融机构必须在规范运营的基础上构建更加有效的监管关键。各级金融主体要搭建一个统一的监管体系，明确功能定位，并增强与各地区地方政府的联合监管，力求构建一个坚固的系统性金融风险防范机制。要尽快颁布全国范围内适用的互联网金融监测统计系统，尤其要强化P2P网贷行业的监测统计及风险预警，对流动性风险进行实时跟踪监测。
——群众路线教育实践活动工作偶得
“群众利益无小事”，“藏富于民”，“普惠金融”，这些词耳熟能详。在群众路线教育实践活动的今天，会有更多的实际意义。
到群众中去，从群众中来;这是党的群众路线的有效工作途径。老百姓，支持党取得政权，让党代表群众的利益，为广大群众谋幸福生活，这是群众的期盼。所以说群众利益无小事。改革开放三十年，社会经济飞速发展，群众生活水平日益提高。但是我们也看到，社会的贫富差距在拉大，还有群众生活水平需要得到进一步改善。特别是一些弱势群体，由于各种原因，没有跟上经济的发展，需要拉一把，扶一扶，推一下。
社会安定来自于百姓安居乐业，“无农不稳”批的是农业产业对于一个人口大国来说，一直有着重要意义。同时“藏富于民”也是我所期望实现的，“水涨船高，民富国强”。浙江农信不自于群众，服务群众六十多载，自身的发展也是受惠于群众点点滴滴的汇聚。
普惠金融是个系统工程，涉及整个金融行业，而我们浙江农信是普惠金融的真正“笃行者”。因为它有源，有根，有径。因而它的发展能像古人所说：“水有源，故其流不穷;木有根，故其生不穷。”
我参加农信工作二十多年，我从小目睹农信人朴实无华的支农情结。我的舅公就是一位，群众有困难找他总是热情相助，而亲戚有事找他，他从不徇私情。到老一直受人尊重，这也是我到农信社工作的一种动力。
“立足三农，支持中小”，农信服务“广覆盖、深受惠、长相助”。这一实质恰恰吻合普惠金融的本质，“为中低收入阶层甚至贫困人口和小微企业提供可得性金融服务”。其理念，也与普惠金融一致，即“让每个人拥有并实际获得金融服务的权利，有机会参与经济发展，实现共同富裕、构建和谐社会”。农信社门槛低，百姓愿意到信用社，因为这是群众自己的银行。我们走村串户，披星戴月，东家出西家进，端个板凳拉起家常，群众与我们心近了，情更浓了，农商行的新名字让他们将六十年的农信社深深地结合起来。
我们现在推行“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”是三大目标，网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级是五大实际行动。这些都是我们农信社支农支小的历史传承，是浙江农信承担社会责任的具体表现，也是浙江农信从做强做优向行大善大爱的转变之举。
普惠金融工程，让农商银行的称呼走进百姓心里，真心真意为百姓服务，也必换来群众的支持，推动农商银行跨向更美好的明天。
姚庄支行
钟永明
【摘 要】 自普惠金融概念提出后，全球都在发展普惠金融，本文首先介绍了普惠金融的基本内涵，提出普惠金融可以从宏观，中观微观三个层次理解。接着介绍了普惠金融的特点以及目前面临的问题和相应建议。
【关键词】 普惠金融 弱势群体 问题 建议
一、普惠金融的基本内涵
普惠金融英文名称是"inclusive finance "，是联合国系统在宣传2005小额信贷年提出的。基本含义是：指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其中小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是重点服务对象。
普惠金融可以从以下三个层面理解：
微观层面：主要包括穷人和低收入者等金融服务需求者和从民间借贷到商业银行以及位于中间的各种零售金融服务供给者。对金融服务的需求者和供给者共同构成了普惠金融的微观基础。
中观层面：一系列能使提供金融服务的机构更好地降低交易成本、扩大服务规模和提高服务质量的规则和基础的金融设施。包含了很多与金融服务相关的职业和活动，如专业业务网络、行业协会、评级机构、技术咨询服务等。
宏观层面：相关法律法规和政府相关机构，如金融监管机构，财政部等。
二、普惠金融的主要特点
(1)服务对象主要是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。大企业和富人已经拥有了获得金融服务的权利，传统金融机构集中精力于这些财务状况清晰，信用状况良好且能给其带来丰厚的利润的大客户，而小微企业、农民、低收入者等弱势群体由于财务信息缺乏，主体征信缺失，缺乏抵押担保物等往往得不到想要的金融服务。普惠金融的目标是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，所以目前得不到金融服务的小微企业、农民、低收入者等弱势群体是重点服务对象。(2)普惠金融不是慈善活动，注重商?I可持续性。普惠金融的重点仍是金融业务，金融具有趋利性，普惠金融是帮助贫困客户摆脱“融资难融资贵”的困境，但它仍以盈利性为目标，不会无偿提供金融服务。(3)坚持市场化和政策扶持相结合。普惠金融坚持市场化和政策扶持相结合，政府会支持普惠金融满足更多群体的需求，同时普惠金融也要让供给方合理受益。(4)普惠金融不是普遍放贷。普惠金融在追求“普”的同时，也要兼顾“惠”。具体来说，放贷应该注意适当和有效。适当是以合适的成本把钱借给真正有需要的人，有效是借出去的钱和借出的时机真正能帮他们解决燃眉之急。
三、普惠金融面临的问题及建议
(一)金融服务覆盖不均衡，金融体系存在结构性排斥问题。我国普惠金融突出的问题是小微企业融资难融资贵的问题仍然存在，农村地区金融机构数量少，金融服务贫乏，经济欠发达地区金融资源缺乏严重。虽然近年来，我国小额信贷进入快速发展阶段，但仍存在市场化程度不够，发展深度不足，商业性机构发展不到位，公益性机构发展政策缺乏等问题。金融服务覆盖不均衡，呈现“发达地区与欠发达地区”“城市与农村”“大企业与中小企业“大客户与小散客户”的二元结构特征，而这种二元结构充分反映了我国现有金融体系存在的结构性排斥问题，即越是需要金融支持的主体，获得金融服务反而越困难。
建议一：提高金融服务覆盖面，突出普惠金融重点群体。明确普惠金融的重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体，对其加大扶持力度，通过政策引导金融服务对其覆盖。
(二)普惠金融在互联网时代突破数据信息壁垒的成本太高。普惠金融的发展离不开技术进步，现有普惠金融服务的供给者(例如小额贷款公司)利用互联网大数据库来辨别目标客户的风险状况从而确定服务对象和服务方式，使得线上或者线下无担保无抵押的小额快速贷款成为现实。但在中国，个人银行账户信息是作为个人隐私被保护的，而通过这种互联网数据库突破数据信息壁垒的方式使得人与人之间越来越透明，这存在着伦理方面的冲突，同时也需要解决相关法律的冲突。
建议二：积极寻找技术进步和隐私安全保护的平衡点，促进普惠金融发展。
(三)相关法律法规缺乏。由于普惠金融的发展依赖大数据风控，也需要大数据支持的个人信贷数据库。但是由于缺乏相关法律的规制，数据来源违法，数据污染，数据被滥用等问题会导致人人自危。此外个人破产法律保护缺位，暴力催收，诱骗贷款等非法行为会严重扰乱金融市场秩序，阻碍普惠金融的发展。
建议三：完善网络相关法律法规，并严厉打击利用互联网大数据从事违法犯罪的行为。
(四)由于过去长期的金融服务缺失造成普惠金融目标群体观念陈旧。很多农民与低收入者只会在金融机构进行存取款，很少会选择通过贷款解决自己的资金需求，他们倾向于民间借贷，尤其是向亲朋好友借钱。这说明我国过去长期的金融服务缺失导致普惠金融目标群体依靠传统的社交关系网络关系“借钱”满足自己金融需求的意识较强烈，但通过正式渠道、使用现代金融手段的意识不强。这说明我国普惠金融整体建设仍然非常滞后。
建议四：加强金融知识普及和教育，增强低收入者利用现代金融的观念，同时加强落后地区现代金融服务的供给，满足其需求。
(五)政策支持力度不够。金融资本具有逐利性，而普惠性金融的发展需要政策扶持，如果政策支持力度不够，那么低收入者，农民，小微企业等弱势群体仍得不到所需的金融服务。2017 年 6 月，中国拥有金融服务机构数量为22.8万个，总量有所增长，但是金融服务网点的地区分布差异较为明显，均呈现出东部 > 西部 > 中部 > 东北的金融机构分布态势，并且东北地区机构和营业网点占比明显低于其他三个地区。这说明普惠金融政策支持力度不够。
建议五：加大对落后地区的政策扶持力度，综合运用税收优惠、财政贴息、财政补助等多种手段，引导更多资金投向弱获得对象、造血型领域和公益性服务，促进普惠金融资金最大化集聚和利用。
【参考文献】
[1][3] 王茜.我国普惠金融发展面临的问题及对策[J].经济纵横，2016(08)：101-104.
[2] 刘思源.我国普惠金融面临的障碍及对策[J].知识经济，2018(08)：28-29.
普惠金融的理念
普惠金融的社会经济背景在于中国社会结构的特点(同时也是发展中国家与发达国家社会结构最大的区别)，即发达国家就是橄榄形社会结构，而中国是金字塔形社会结构，越处于社会底层的企业和人群数量越多，规模越大，形成了一个金字塔形。社会结构的金字塔对应的是金融服务的“倒金字塔”，金字塔底层弱势的群体，特别是对于小微企业而言，金融服务是远远不够的，即存在非对称的结构性矛盾。这就是我们讨论普惠金融的出发点，即怎样去改变这种现状。
普惠金融英文是Inclusive Finance，也曾经被翻译为包容性金融。但是，普惠金融这个词可能会带来一些歧义：有人以为“惠”就是优惠、减税、让利、低息，但实际上普惠金融没有优惠的意思。普惠金融不需要政府补贴，而应该是商业上的可持续。普惠金融特别强调内在的公平和正义的概念，强调社会的转型，换一个说法就是由金字塔形社会转型到橄榄形社会。
那么普惠金融的意义何在?首先，联合国将之提到一个很高的高度，即融资权利、金融权利，也是人的基本权利。这也是为什么现在全球普惠金融形成一个浩荡趋势的重要原因。其次，普惠金融除了改善金融结构之外，还有一个重要的宏观经济平衡的意义。当前中国经济增长放缓，一个很重要的原因是所谓的产业过剩，与产能过剩相对的是有效需求的缺乏。由于金字塔底端的人收入和消费能力低，带来了部分产品过剩的问题。如果通过普惠金融，通过消费金融解决这一问题，将有助于宏观经济的复苏，更重要的是社会的转型。
问题和挑战
现实中的金融社会打破了经济学教科书的原理。经济学理论认为穷人、小微企业的资本回报率高，因而应该有更多投资，但现实并非如此。原因在于现实中弱势群体和小微企业存在着较高的不确定风险，存在信息不对称，经常会发生逆向选择和道德风险问题。因而对于实务操作而言，普惠金融难度非常大，因为边际回报非常低。中国和其他国家的普惠金融区别在于，中国有一个很好的储蓄系统，即资金的“抽水机”功能非常好。因此中国的问题在于与高效的“抽水机”相对应的是低效的“灌溉器”。此外，在中国更重要的一个突出问题是金融的基础设施不够，包括评级系统、征信系统、信息分享系统，以及各种指标系统都比较缺乏。
最后一个问题是“最后一公里”，即使金融建设广泛，但很难落到“最后一公里”的农村。原因有很多，其中跟基础设施有很大的关系。另外，金融欺诈盛行，民众缺乏金融知识，也是值得重视的问题。
从需求角度来看，问题更深刻。现在互联网金融的机构也存在困惑，不清楚客户是谁，是为中小型企业服务，还是为微型企业或个人服务?因而也就不清楚自己的商业模式。对于贷款规模，利率定多高合适，这都是经常面临的问题。由于微型金融的运营成本高，因而高利率是合理的，但问题是，到底高到什么程度是合理的?党中央国务院多次号召，要求所有的金融机构都要为小微企业服务。银监会要求每年对小微企业贷款必须增长50%。但事实上，这些统计数据是打问号的，因为对小微贷款的定义并不清楚，里面的水分非常多。这也反映了不应该强求定位高端的银行专门为小微企业服务，这也是不现实的。
互联网金融的形式是有创新，但并不是所有的互联网金融新模式都叫作创新，很多P2P模式，更多是一种金融脱媒现象而非金融创新。真正的金融创新在于，可以抓住真正好的资产，使得资金落到金字塔底层去，而这也是难点所在。
发展战略和发展前景
2016年1月16号，国务院正式颁布我国推进普惠金融发展的五年规划。其中有四个要素非常重要。首先，需要量化，要确定目标，要有指标体系。比如成年人中有银行账户人群的比例等等。按照世界银行2014年的统计数据，中国的这一比例大概是64.5%，而发达国家大多达到90%多，北欧国家差不多接近100%。一个企业，不管是大中小微，它对外融资多少是通过银行信贷获得的?多少是通过家庭亲戚朋友父母给的?这个也需要有一个统计指标。不仅是国家层面的指标，根据中国改革开放的经验，建立各省的指标，让每个省知道各自普惠金融的状态。
其次，作为战略，一定要有重心。要做的事情特别多，对于政府来说一定要突出重点，而政府重点就是建设金融的基础设施。目前市场功能没有充分发挥，是值得重视的问题。正如李克强总理所说，目前超过80%的数据都分别掌握在政府的各个部门，包括税务、海关、农业、扶贫等等，这些信息是可以分享的。现在讲的分享经济，强调让大家建立一个信息平台，让市场可以共享。这个事情实际上就是一种基础设施，就是为征信提供渠道，为评级提供渠道，重点是完善金融基础设施。
再次，是实施，需要有每年的计划，更重要的是政府部门的协调。金融基础设施建设包括企业法律制度和信用制度。现在要重新认识普惠金融，就是要设计一种体系，包括从监管到审计评级担保征信的整个流程，都要围绕普惠金融来做。目前整个社会的这一套体系中，普惠金融比较难以推进，这是现在一个主要困境。
普惠金融基本的发展方向中非常重要的一点是，普惠金融要建立在科技基础上。现在世界上有三大科技趋势，有可能使我们普惠金融的能力迅速提高，即人工智能、互联网和终端设备，这三者结合在一起，使得我们的普惠金融进入了新的阶段，颠覆了微型金融经济学一些基本原理，使得商业模式降成本、增速度、广覆盖都得以实现。而且，上文提到的双重绩效困境也可以得到解决，无论是金字塔顶端，还是金字塔底端，将来都可以做个人银行业务。那样的话，整个全球的市场就可能从1.5亿个的家庭发展到6亿个家庭。这个事情将在未来5年中实现。有了技术的支持，将产生出最有效、最廉价、全覆盖的普惠金融。
最后，普惠金融的发展趋势是数字化普惠金融。数字化普惠金融很容易理解，第一，有一个金融服务商，可能是传统银行，也可能是新型的金融服务商，或者新的科技企业，用来提供APP，提供一个金融产品，一个金融的解决方案。第二，有网络运营商，如中国移动，中国联通和中国电信。世界上其他发展中国家，很多普惠金融都是网络运营商提供的。第三个是代理商。普惠金融一定有代理商，尤其是在解决“最后一公里”问题上，这个代理商很重要。最后就是终端用户，企业、个人，都是用一个终端设备来解决它的金融问题。所以，就是这样一个系统形成了数字化普惠金融，解决“最后一公里”的问题。“最后一公里”的问题用传统金融方式也是很难解决的，因而需要依托于数字化普惠金融。
普惠金融的伟大社会意义在于，帮助中国转型成一个橄榄形社会。如果四五年内不能在普惠金融中实现以上目标，则中国可能掉进“中等收入陷阱”。(作者为中国人民大学中国普惠金融研究院院长) □
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