探讨村镇银行贷款信用风险识别管理分析
摘 要：现阶段社会主义新农村建设正如火如荼的进行，为加快建设速度，完善农村金融体系，各个村镇银行加大了贷款业务开展，使得部分农村中小企业资金紧张问题得到了缓解，但通过研究发现不少村镇银行贷款信用风险识别管理存在以一些问题，因此文章将对村镇银行如何做好贷款信用风险识别管理展开研究。
关键词：贷款;新农村;村镇银行;信用风险识别
通过对我国村镇银行的研究可以发现，供需不平衡问题依然较为严峻，尤其是在农村城镇化进程不断加快的今天，供需不平衡问题较为突出，而多数村镇银行在贷款上缺乏信用风险识别管理，很容易带来一系列问题。这样一来，怎样做好风险识别管理就成为当前最重要的工作。
1 村镇银行贷款信用风险识别管理方法分析
1.1 传统信用风险识别管理方法分析
以往村镇银行在贷款信用风险识别中常用的管理方法主要有以下几种：
第一专家制度法。这种方法主要是通过专家自身感受进行判定，在这种方法下以考察客户的付款能力为主，同时也考察他们的个人因素。专家制度法最早出现于二十世纪八九十年代，经过长期实践证明发现该方法中存在很多不足，尤其是审查时间长、带有较强的主观性与随意性较为突出，所以现在很少应用该方法[1]。
第二特征分析法。这种方法所关注的内容有两点：一种是财务因素，另一种是非财务因素，很注重客户的付款能力与意愿，为做好调查会通过各种方式获取信息，并将搜集到的信息运用到分析模型中，然后分析出财务因素与非财务因素，这样就可以获得最终的评分。
第三信用评分法。这种方法主要是反映借贷者的信用情况，是通过Z计分模型完成评分的，在该方法的作用下，银行工作人员可以通过借贷者的信用评分决定是否将资金出借出去，如果在评分中发现其信用状况较低，则应避免出借资金，否则可以考虑出借。
1.2 现代信用风险识别管理方法分析
现代信用风险识别管理方法是相对于传统信用风险识别管理方法提出的，其常见管理方法主要有以下几种：
第一KWV模型。该方法最早出现于二十世纪九十年代初期的美国，是一种以估计借款违约概率为主的方法，在该模型的作用下可以了解借贷资金的对象有无破产的可能，也可以了解其违约几率有多大。
第二VaR模型。它是一种以统计为基础的技术，主要是通过分析数据了解市场风险，随着它在信用风险中的应用有效強化了分析准确性，但值得注意的是这种方法无法预见贷款市场价值，也无法知晓其波动状况。
第三CPV模型。它是信用贷款资产组合，在该模型的作用下可以将转移概率和宏观经济间的关系以模型的方式展现出来。随着该模型的运用可以让管理实现动态化，同时还可以用经济状态模拟出违约事件的信用风险模型。
2 村镇银行贷款信用风险产生原因分析
2.1 缺乏完善的征信制度建设
在城市有很多银行希望将资金借贷出去，并从中获得一定的利益，而村镇中银行机构较少，需要借贷资金的人员又很多，尤其是在市场经济的影响下，越来越多的农民不再单纯的依靠土地生活，而是转向经商，但由于前期需要投入大量的资金，自己手中又没有足够的资金，所以他们通常会向银行贷款，一般来说每个村镇只有一个银行——农村信用社，借款人又很多，使得村镇的信贷人员不需要找客户，客户会主动找到自己，在借贷资金的过程中也不是通过考察借款人的历史信用数据，更没有对其所从事行业未来发展前景做考察，而是按照双方关系的远近决定是否出借资金。
2.2 农民贷款信用意识薄弱
法律知识薄弱，错误的认为晚几天还款不会造成太大影响，而有些农民则出现逃账或耍无赖的情况，在贷款到期以后不偿还。同时，不少借款农民还存在故意延长还款时间的情况，然后其他借款人了解这一情况以后也会模仿这种行为。此外，农民信用贷款意识差还与他们对信用贷款的了解知之甚少有关，他们并不了解失信会给自己造成严重的不良后果，这也是导致失信屡屡出现的主要因素。
2.3缺乏贷款抵押物
在我国很多地区的村镇银行贷款中却存在贷款抵押物缺失的情况，尽管部分借款者会用自己的耕地或宅基地作为抵押物，但这些物品实际上是归集体所有，农户只享有使用权，算不上真正意义上的抵押，即便将这些物品暂时收归银行名下，假设在此期间内国家政策发生变化，这些依然会归个人或国家所有，银行将蒙受损失。如果将农户的生产设备等作为抵押，其实际价值可能无法抵得上借贷资金，再加上这些物品再次转让便会成为二手物品，价格会大大降低，这在一定程度上也增加了银行负担，也容易让银行受损，因此村镇银行做好贷款抵押物也成为一项重要工作。
3 村镇银行贷款信用风险识别管理策略分析
3.1 加强对借款人的信息获取，降低信息不对称带来的风险
为加强村鎮银行贷款信用风险识别管理能力，最重要的就是加强对借款人信息的获取，降低信息不对称所带来的风险。而这一目标的实现，应从构建完善的农村征信制度开始。在村镇银行带来信用风险识别管理中应适当加大人力与物力的投入，做好信息搜集与整理，防止资金去向不明问题的出现。同时，为减少信息不对称的出现，村镇银行相关工作人员应加强与农村群众的联系，经常与其沟通并做好信息利用。再者，在资金出借以前一定要全面了解借款人的盈利能力与生产能力，做好信息公开与审查，全面了解借款人的实际偿还能力，如果发现借款人需要将资金投向高风险产业且收益不大，应避免将资金出借出去。
3.2 加强信用意识宣传，健全失信惩罚机制
之所以在村镇银行会出现各种各样的风险，主要是由于银行缺乏对信用意识的宣传与失信惩罚机制，使得很多借贷者产生了无所谓心理。深化人们的思想认识，可以通过发放宣传单或播放视频的方式吸引人们的注意力，并为人们讲解失信所带来的一系列麻烦，将各种弊端告知群众[2]。同时还需要构建完善的失信惩罚机制，针对这种情况就需要建立健全该机制，并注意与国家相关法律法规的联系，并将该机制通过广播电视等传播出去。此外为避免失信惩罚机制不健全应注意其他银行相关机制的借鉴，将有价值内容融入进来，并将该机制落到实处，尤其是在有人触犯以后，应将其作为典型，将对其惩罚清楚的写下来供群众观看，这样可以起到教育群众的作用。
3.3 做好农村信贷抵押制度建设，解决抵押资产缺失问题
通过对农村生活现状的分析可以发现，土地依然是他们赖以生存的资源，所以在贷款以后可以将土地作为抵押。同时为弥补抵押资产不足的问题，还需要做好联保贷款制度建设，在农民贷款以后采用抵押与联保贷款两种方式，实现双重保障，这样也可以有效减少贷款信用风险的出现。在进行贷款中，银行相关工作人员应让借款人提供与贷款资金相对应的土地使用权证明，并让一名与其关系好、信誉佳且具有一定经济实力的人员作为担保者，如果借款人在还款到期后没有按时还款，则其土地由银行支配，额外资金由担保者承担，这样可以有效降低违约发生几率[3]。但值得注意的是，在签订贷款合同以前一定要全面考察担保者经济状况，如果发现其经济状况不能承担起该责任，就要杜绝出借资金，也要了解担保者是否为自愿担保，若非自愿担保也要拒绝出借资金，这些都是避免资金出借后无法收回的有效方式。
4 结束语
综上所述，由于多种因素的影响使得现代村镇银行在贷款中需要面临很多信用风险，而导致这些风险产生的原因有很多，因此如何做好风险识别，强化风险管理就成为当前最重要的工作，本文分析当下的各种情况从多方面提出了做好信用风险识别管理的措施，随着这些措施的运用可以有效降低不良信用风险的发生几率，所以应重视这些措施的合理运用，最终有利于我国村镇银行贷款信用风险识别管理。
参考文献：
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[2]王志方. 商业银行个人住房贷款信用风险管理——基于压力测试分析方法[J]. 时代金融，2013，27：214.
[3]王芳. 村镇银行信用风险量化管理分析研究[J]. 中小企业管理与科技(下旬刊)，2013，10：66-67.
作者：姜浩
[摘 要]选择2015—2019年我国商业银行信用贷款和城市发展数据为研究对象，探索数字普惠金融与银行信用贷款投放的内在关系。实证发现：一是数字普惠金融显著促进银行信用贷款投放规模和占比。二是数字普惠金融与银行信用贷款的正向关系，因城市发展水平不同存在差异，目前对东部城市银行信用贷款促进作用更明显。三是数字普惠金融对银行信用贷款的作用存在结构效应，覆盖广度和数字化程度的作用相对更重要。四是是否为农商银行在数字普惠金融和信用贷款的正向关系间起着负向调节作用。因此，为更好地发挥数字普惠金融的积极作用，提升银行信用贷款占比，需要政府、监管部门、银行和企业居民共同努力，群策群力营造良好信用环境、夯实信用贷款基础。
[关键词]银行信用贷款;数字普惠金融;城市发展;异质性
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一、引 言
中美贸易战和新冠肺炎疫情双重冲击下，小微企业融资难、居民就业难等问题格外突出，为帮助小微企业复工复产、居民就业，落实“六保、六稳”工作任务，推进国内国际“双循环”战略，银行信用贷款被国家寄予厚望。如2020年6月《中国人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》中提出“确保2020年普惠小微信用贷款占比明显提高”，国家“十四五”规划也提到要推动信用贷款占比提高。然而一直以来，监管部门的政策呼吁、指导或强制规定等带来的效果不佳，难以根本扭转银行投放抵(质)押贷款的固有偏好，银行信用贷款占比提升慢。其重要原因在于，当前我国仍是以银行间接融资处于绝对主导地位的金融体系，大多数银行囿于“抵押物崇拜”的经营惯性、风险控制水平、激励约束机制和信用体系不完善的发展环境等内外因素，不愿或不敢大规模投放信用贷款，特别是小微企业类信用贷款发展缓慢、不容乐观。当前，我国信用贷款具有线上消费类信用贷款发展迅速，小微企业类场景单一、产品缺乏、引进积极性较低，全国性股份制银行信用贷款偏好高于区域性中小银行的特征。这由于全国性股份制银行产品体系完善、风控能力更强，客户遍布全国有利于分散风险，因此其信用贷款规模较大、占比更高。而区域性城商银行和农商银行风险控制能力较弱，主要面向某个区域农户或小微企业发放小额信用贷款，规模较小，风险相对较大，因此信用贷款规模小、占比更小。据博瞻智库数据，我国银行信用贷款占比由高至低分别为股份银行(28.85%)、国有大型银行(27.47%)、城商银行(16.35%)和农商银行(9.78%)[1]，即地方性银行更加依赖于担保类贷款，其信用贷款占比较低。
近年，数字经济如火如荼、新基建加速推进，大数据、云计算、人工智能、移动互联网等技术日新月异，金融科技在银行的作用由后台支撑逐渐变为前台引领，越发占据核心地位，赋能信用体系建设和银行风险管控等成为首要功能，数字化有望成为改善银行怯于发放信用贷款困境的重要助力，信用贷款大发展时机来临。同时，在此背景下，共享、成本低、广覆盖、使用便捷的数字普惠金融蓬勃发展，新冠疫情的暴发蔓延更凸显了数字普惠金融价值、加速了其发展。数字普惠金融拓宽了传统金融服务的边界，丰富了金融服务主体和手段，延伸了金融服务触角，提高了市场竞争性，对居民创收、扶贫以及缓解小微企业融资难融资贵问题等领域发挥着愈发积极的作用，较为有效地解决了普惠金融发展“服务可获得”“商业可持续”“成本可负担”三大难题。可以推测，促进信用贷款投放是数字普惠金融发挥作用的关键路径之一。那么，数字普惠金融如何促进银行信用贷款投放?城市发展水平是否是影响数字普惠金融作用于信用贷款的重要因素?覆盖广度、使用深度和数字支持服务程度等三种数字普惠金融维度与信用贷款间是否存在不同作用关系?解答以上问题，在国内大循环为主体、国内国际“双循环”相互促进的新发展格局下，对促进国内消费、缓解小微企业融资困境、支持实体经济发展等具有重要参考价值，对落实监管部门信用贷款方面政策等具有重要现实意义。同时，也是数字普惠金融和信贷管理研究领域文献的有益补充。
二、文献回顾及研究假设
从2005年普惠金融概念被联合国初次提出，到如今数字普惠金融常听于街头巷尾、频见于书刊杂志，学术界关注的焦点从普惠金融的内涵、风险、发展模式等基本理论问题，逐渐转移至数字普惠金融的现实效应，并形成较广泛的共识。数字普惠金融作为普惠金融和金融科技的结合体，具有覆盖广泛、触达便捷、政策靶向性、边际成本近乎为零等独特优势，可从规模、速度和准度这三个维度显著降低融资成本和提高风控能力，对减贫扶贫 [2-3]、缩小城乡收入差距 [4-5]、促进消费 [6-9]、缓解小微企业融资约束 [10-12]、居民创业增收 [13-17]、提升社会保障水平 [18]、经济增长 [4]等社会经济发展形成积极而深远的影响。数字普惠金融产生了大量研究文献。基于现有研究，数字普惠金融的作用机制和理论基础，结合信用贷款原理，可推测数字普惠金融与信用贷款关系密切，前者可能通过多渠道、多效应作用于后者。然而，仔细梳理相关文献仍鲜见实证研究数字普惠金融和信用贷款關系的成果。
(一)数字普惠金融促进信用贷款
一方面，数字普惠金融促进个人消费信用贷款。一是数字普惠金融有利于完善征信体系，提升银行风控水平，银行有信用贷款产品供给，消费者能使用信用贷款。傅秋子和黄益平[11]研究指出数字金融整体水平的提升减少了农村生产性正规信贷需求概率，增加了农村消费性正规信贷需求概率。二是数字普惠金融有利于消费者就业、增收以及提升社会保障水平，使得消费者敢使用信用贷款。如方观富和许嘉怡[16]发现数字普惠金融的发展显著促进了居民的就业，增加了工作收入。三是数字普惠金融覆盖面广、使用便捷、嵌入消费场景丰富，促使消费者愿使用、容易使用信用贷款。易行健和周利[8]、邹新月和王旺[9]等认为数字普惠金融的发展能够有效促进居民消费水平的提高，通过对内部机制的疏导发现数字普惠金融可以通过收入、移动支付、消费信贷和保险促进消费，且对西部地区影响大于东部。
另一方面，数字普惠金融促进中小微企业信用贷款。一是银行利用大数据、云计算、人工智能、区块链等技术优势，降低获客和风控成本，逐渐有能力为小微企业提供更多无抵押、无担保的纯信用贷款。二是随着数字普惠金融发展，银行越发表现为一种服务，而不是物理场所，跨界竞争日益激烈，信用贷款成为争夺重点，叠加监管部门推动，银行信用贷款供给增加。三是数字普惠金融有利于降低小微企业融资成本，从而促进小微企业扩大信用贷款需求。Manyika et al.[13]发现数字普惠金融发展为因缺乏信贷获取渠道而受阻的小型企业注入了新的活力。廖婧琳等[12]实证检验了数字普惠金融发展对企业融资约束的缓解效应。四是数字普惠金融促进居民创业、企业创新，增加信用贷款需求。王博等 [19]研究表明网络借贷通过信用认证机制、信息披露机制以及多次借贷积累的声誉软信息可以降低信息不对称、信息搜寻成本和交易成本，从而为企业创新提供资金支持。此外，数字普惠金融促进经济增长、提高城乡居民收入和消费，间接推动企业扩大生产，从而增加融资需求。杨伟明等[4]认为数字普惠金融通过促进经济增长和创业行为显著提高了我国城乡居民收入。张林和温涛[17]发现数字普惠金融对居民创业具有显著的促进作用，其一方面直接促进居民创业，另一方面通过带动居民收入增长和服务业发展促进居民创业。因此，提出假设1。
假设1：地方城市数字普惠金融发展可显著提升银行信用贷款投放。
(二)银行所处城市区域的异质性
银行信用贷款与经营所在区域的城市发展水平息息相关，各城市数字普惠金融与信用贷款间的关系不可能千城一面。现有研究也较一致指出数字普惠金融发挥的各种效应都或多或少存在某种明显的异质性，特别是区域、地理带来的异质性被论证最多。方观富和许嘉怡认为数字普惠金融对城市地区和中西部地区居民的就业促进作用更大。汪亚楠等认为数字普惠金融能够显著地提升社会保障水平，从区域上看，数字普惠金融对各地区社会保障的促进效应为中部最强、西部其次、东部最弱。杨伟明等指出数字普惠金融对东部居民人均可支配收入的提升效果显著大于中部和西部。张林和温涛数字普惠金融发展对居民创业的影响存在基于自身发展水平、地区市场化程度和地区创新能力的单门槛效应。我国各城市间经济水平、城镇化水平、信用环境、金融发展水平、民营经济规模、居民金融知识水平、消费习惯等差异大，而这些可能都是影响信用贷款的重要因素。同时，我国东中西部的区域划分最能代表城市群体间差异，现状显示东部城市整体经济相对发达、城镇化水平高、信用环境好、金融业发展水平高、民营经济活跃、居民消费能力强，更有利于信用贷款发展，学术界也存在诸多证实其差异的证据，因此，提出假设2。
假设2：相比中西部地区，数字普惠金融在东部地区对银行信用贷款的促进作用更明显。
(三)不同数字普惠金融维度作用的异质性
从已有数字普惠金融实证研究可发现，大多实证论文所采用的数字普惠金融数据，都来自北京大学数字金融研究中心和蚂蚁金服集团联合发布的中国数字普惠金融数据。该数据包括覆盖广度、使用深度、数字化程度三个维度，包含内容差异明显，因此其对信用贷款发挥作用机制时，定然存在结构化差异。具体而言，覆盖广度代表着数字普惠金融的用户数量、用户比例以及用户绑卡情况;使用深度则反映了数字普惠金融的实际使用情况，各个细分业务的使用活跃程度;数字化程度表示获取数字普惠金融服务的便利性和贷款利率成本。如汪亚楠等认为数字普惠金融能够显著地提升社会保障水平，从结构上看，覆盖广度和使用深度对社会保障水平产生了显著的促进效应，但数字化程度的效应不显著。杨伟明等认为覆盖广度、使用深度和数字化程度对城镇和农村居民人均可支配收入产生差异化影响。因此，提出假设3。
假设3：数字普惠金融的覆盖广度、使用深度、数字化程度三个维度对银行信用贷款的影响存在显著差异。
(四)不同类型银行的异质性
统计口径上，我国商业银行业一般分为大型国有商业银行、全国性股份制商业银行、城商银行和农商银行等四大类型。各类型银行金融科技和数字金融水平迥异，总体上全国性大银行资产规模更大、基础好、科技人才足、数据资产丰富，金融科技实力更强，数字金融水平高，而中小性或地方性商业银行数字金融普遍起步晚、动作小、投入少、信心不足，因此数字化水平低。从信用贷款现状看，几大类型的商业银行信用贷款规模和占比差异明显，占比上从股份银行、国有大型银行、城商银行至农商银行依次降低。随着数字普惠金融的快速发展和普遍应用，部分金融科技技术或利用门槛降低，或发展遭遇瓶颈、迭代困难，或积累了足够成功经验、试错成本趋于零，小银行可充分利用金融科技“后发优势”，不断缩小与大型银行在数字金融某一领域运用的差距，如信用贷款风控，但短期内数字普惠金融对大银行的信用贷款促进作用更大。因此，提出假设4。
假设4：相比其他银行，数字普惠金融发展对农商银行信用贷款的促进作用更小，即在数字普惠金融和信用贷款关系间，是否对农商银行起显著负向调节作用。
三、变量、数据及模型
(一)樣本选择和数据来源
研究样本时间范围为2015年至2019年，各变量数据主要来自三大数据库：一是我国各城市各银行信用贷款数据、基本资料和财务数据等来自Wind数据库;二是各地级市经济社会发展统计指标来自EPS数据库中国城市数据库;三是数字普惠金融指数来自北京大学数字金融研究中心和蚂蚁金服集团联合发布的中国数字普惠金融数据(该数据仅到2018年)。且对样本做以下处理：删除国有商业银行、外资银行和住房储蓄银行数据，删除数据缺失严重的样本数据，对连续变量做缩尾处理以排除异常值影响(1%—99%)。
(二)变量选取和模型构建
1.被解释变量(Credit)
一是信用贷款余额(CreditS)，是Wind数据库中各银行信贷结构数据的信用贷款余额数据。二是信用贷款占比(CreditR)，以银行信用贷款余额除以贷款总额。
2.解释变量——数字普惠金融(DIF)
本文選择各地级市层面的数字普惠金融总指标(DIF)以及三个子指标——覆盖广度(Width)、使用深度(Depth)、数字支持(Digital) 。在控制内生性时，参考梁双陆和刘培培[20]等研究，以互联网普及率(INF，互联网用户数/总人口数)作为数字普惠金融总指标的工具变量。
3.控制变量(Control)
银行财务数据类控制变量。具体有：存款规模(Deposit，元，取自然对数);成本收入比(CTI，%);净利差(NIM，%);管理费用(ME，亿元，取自然对数);利润率(PR，%);不良贷款率(NPL，%)。各城市经济社会发展类控制变量。具体有：经济总量(GDP，亿元，取自然对数);第二产业占比(IndustryD，工业产值除以总产值，%);总人口(Pop，万人，取自然对数);法人金融机构数(NumF，个，取自然对数);营业网点数(NumNet，个，取自然对数);规模以上企业数(NumCom，个，取自然对数)。此外，控制年度效应(year)为年度虚拟变量。表1列出了主要变量的描述性统计信息。从中可知，信用贷款余额、信用贷款占比、数字普惠金融指数等变量在样本间差异显著，样本数据能为实证研究提供较好的数据支持。
4.模型构建
基于上述分析及已有研究基础，构建基准回归模型如下：
Creditit=β0+β1DIFit+βXControlit+βYyear+εit(1)
(1)式中，下标i表示各银行样本，下标t表示年份，Creditit为第t年i银行信用贷款情况。εit为随机扰动项。
鉴于不同类型银行信用贷款差异显著，为进一步考察数字普惠金融对银行信用贷款的影响是否显著受商业银行类型影响，在(1)式中加入商业银行类型虚拟变量(BankT，如为农村商业银行取1，否则为0)与数字普惠金融交乘项BankT×DIF，检验交互项是否显著非0，以反映可能存在的调节效应。具体模型如下：
Creditit=β0+β1DIFit+β2DIFit×BankTit+β3BankTit+βXControlit+βYyear+εit(2)
此外，考虑到监管部门要求银行信用贷款占比一直提升，银行经营战略不会突然逆转，且数字普惠金融对信用贷款的影响可能存在滞后效应，因此在(1)式中加入数字普惠金融指数的滞后一期，构建动态面板模型。具体模型如下：
Creditit=β0+β1DIFit+β2Creditit-1+βXControlit+βYyear+εit(3)
四、实证研究结果
(一)信用贷款分布基本分析
1.不同类型银行信用贷款分布
出于自身产品策略、风控能力、市场定位、经营惯性等原因，不同类型的银行对信用贷款的偏好不同，实际投放呈现明显差异。如图1列示了2015—2019年五大类型银行的信用贷款占比情况。从中可知，第一，各类型银行信用贷款占比整体呈上升趋势，但民营银行例外，这因为2015年有信用贷款数据的民营银行中仅天津金城银行和浙江网商银行2家，规模基数小。第二，民营银行的信用贷款占比一直最高，其次基本是股份制银行、城商银行、农商银行和村镇银行，如2019年民营银行信用贷款占比最高，均值达42.51%，这可能主要因为新设立的17家民营银行主要通过线上渠道开展业务，面对客群主要为中小微企业和个体消费者，如网商银行和微众银行等，信用贷款为主打产品。
2.不同地区银行信用贷款分布
一般地方经济发达程度决定了银行信用贷款规模空间，但对信用贷款占贷款总额的比重影响存在不确定性，这也与银行经营风格、战略定位息息相关。表2列出了我国31个省(自治区、直辖市)的银行信用贷款占比均值情况，图2展示了2019年银行信用贷款平均占比前10位的城市。可以发现以下特征：第一，大部分省份的银行信用贷款平均占比逐年上升。第二，从东中西部区域分布看，各年度西部省份的银行信用贷款平均占比最高，其后是东部、中部。其中，青海增幅最大、宁夏增速最快，如青海从2015年的5.84%升至2019年的35.76%，背后原因可能有二：一是离不开国家西部大开发战略和扶贫战略的加速推进，中部地区受到的政策照顾相对较少但经济总量又不如东部地区。二是西部省份的银行业不发达、样本总量少。如贵州共11家样本银行，信用贷款占比均值一直高于20%，毕节、大方、普安、清镇、修文农村商业银行信用贷款占比都超过30%。第三，总体上经济发达且增速较快省份的银行信用贷款占比相对较高，如2019年，省级区域中上海、北京、天津、浙江等省份的银行信用贷款占比超过20%。地市比较时，银行信用贷款占比前10位城市中东部地区的占6个。
(二)实证结果
1.基准模型总体效应分析
表3列出了数字普惠金融对银行信用贷款影响的实证结果。从中可知：第一，(A1)—(A6)各方程总体拟合良好，除方程(A4)、(A5)外变量DIF系数至少在5%的水平显著为正，这表明各城市数字普惠金融发展的确可以促进银行信用贷款投放，假设1成立。第二，被解释变量为信用贷款占比(CreditR)时各方程的拟合优度(R-squared)比信用贷款规模(CreditS)更高，这可能因为数字普惠金融可能对信用贷款余额的促进作用更明显，或银行财务指标或城市发展指标等控制变量对信用贷款余额解释力更强，对银行其他贷款余额影响较大。第三，被解释变量(Credit)的滞后一期对信用贷款余额和占比都有显著正影响。这一方面说明信用贷款存在滞后效应或经营惯性，另一方面也符合监管部门对银行信用贷款占比一直上升的监管导向和要求。
2.考虑银行所在城市区域差异的分析
與经济发展状况一致，我国东部省份数字普惠金融发展水平高于中部，中部又高于西部，因此按各银行所在地市将样本分成东、中、西部三组，以横截面稳健回归模型估计结果如表4，从中可知：第一，从样本分布看，东部银行样本数远多于中部和西部，这也说明东部地区城市金融发展水平远高于中西部。第二，仅在东部地区，数字普惠金融与银行信用贷款规模和占比间存在显著正向影响，表明数字普惠金融对银行信用贷款的影响存在显著地域效应，受到银行所在城市社会经济发展情况影响，假设2成立。因此，在中部、西部地区数字普惠金融对银行信用贷款存在积极作用，但需要积极改善经济、信用环境，提高城镇化和市场化水平，促进银行敢供应纯信用贷款，企业居民愿意和能够使用信用贷款。
3.考虑数字普惠金融结构效应的分析
普惠金融本身是内涵较广的概念，数字普惠金融指数也是一个综合指标，存在较多细分指标，第二级指标主要包括覆盖广度、使用深度和数字化程度。因此，以此三个维度探索其对银行信用贷款的影响，估计结果如表5。从中可知：第一，当被解释变量为银行信用贷款规模(CreditS)时，变量数字普惠金融覆盖广度(Width)和数字化程度(Digital)系数分别在10%和5%的水平下显著为正，使用深度系数为正但不显著。第二，当被解释变量为银行信用贷款占比(CreditR)时，变量数字普惠金融数字化程度(Digital)系数在10%的水平下显著为正。这表明数字普惠金融的用户数量、用户比例以及用户绑卡，便利性和贷款利率成本是影响银行信用贷款的关键因素，特别是便利性和成本起到举足轻重的作用，这十分契合普惠金融诞生之日起身负的解决金融服务“可获得、可承担”的使命。同时，证明数字普惠金融的覆盖广度、使用深度、数字化程度三个维度对银行信用贷款的影响存在显著差异，假设3成立。
4.考虑银行类型的分析
上文数据分析显示因商业银行类型不同，银行信用贷款投放规模和占比明显不同，考虑农商银行是普惠金融的生力军，且经营特征明显，一般限于城市区域经营，数量较多，规模偏小，信用贷款占比偏低。因此，将样本以是否为农商银行分成两组，加入交乘项DIF×BankT，实证结果列示如表6。从中可知：第一，不管是加入是否为农商银行的虚拟变量BankT，还是交乘项DIF×BankT，方程(D1)—(D6)中解释变量DIF的系数至少在10%的水平下显著为正，这再次论证了数字普惠金融对银行信用贷款规模和占比的正向影响。第二，方程(D1)和(D2)中，虚拟变量BankT的系数在10%的水平下显著为负。这说明相比非农商银行，农商银行信用贷款显著更少。同时，方程(D3)—(D5)中交乘项DIF×BankT系数至少在10%的水平下显著为负，这充分说明了是否为农商银行在数字普惠金融和信用贷款之间起到负向调节作用，在农商银行中数字普惠金融的促进作用受到抑制，假设4成立。
(三)稳健性检验说明
为保证实证结果的稳健可信，本文采用了以下方法做稳健性验证：一是对连续变量做缩尾处理以控制极端值影响;二是采用了不同的实证方法，如横截面OLS稳健回归、面板固定效应模型，动态面板模型、两阶段OLS模型等;三是删除四大直辖市的银行样本，删除了国有商业银行、外资银行和住房储蓄银行样本数据。总体看，通过以上不同方法的实证结果较为一致(见表7)，说明研究结论是稳健的，数字普惠金融对银行信用贷款投放有显著积极作用。
五、研究结论及建议
“当铺”思维在我国银行业特别是中小银行中根深蒂固，屡被人诟病，这是导致中小微企业融资难、融资贵的重要原因之一，信用贷款占比不断提高是此思维改变的直接表现。在数字经济时代，大数据、云计算、区块链等技术日新月异且被迅速应用在银行业，数字普惠金融快速发展，征信环境大幅改善，信息不对称程度显著降低、风控技术快速提升等，为银行发放信用贷款创造了最佳条件。为探索数字普惠金融发展与银行信用贷款投放之间的内在关系，本文实证发现：一是数字普惠金融显著促进银行信用贷款投放规模和占比。二是数字普惠金融与银行信用贷款的正向关系，因城市发展水平不同存在差异，目前对东部城市银行信用贷款促进作用更明显。三是数字普惠金融对银行信用贷款的作用存在结构效应，覆盖广度和数字化程度的作用相对更重要。四是是否为农商银行在数字普惠金融和信用贷款的正向关系间起着负向调节作用。
要不断提高我国银行信用贷款占比，需要多方主体持续共同努力。首先，政府部门需营造良好的信用环境和加强数字经济基础设施建设，做好数据管理，打破政务数据部门间藩篱，降低银行获取信用信息的成本和难度，做好金融知识普及教育工作。其次，监管部门改变信用贷款监管导向，改善当前约束银行信用贷款投放的政策，如过于重视抵押担保在风险防范和缓释中的作用、信用贷款较其他担保贷款占用了更多的经济资本。再次，银行应提高信用贷款认识、创新信贷思维，积极利用金融科技技术，不断提高风险控制能力，加强数据挖掘，不断优化信用贷款产品和服务体系、审批流程、考核制度，加强贷后管理。同时，善借外部资源，加强与政府部门、金融科技公司、担保机构等合作，改进信用贷款风控模型，降低信用贷款风险。最后，企业居民需维护经营自身信用，重视信用数据积累，降低信息不对称程度。同时，相互监督、共同营造良好的信用环境，共同创建“心诚万里无阻，无信寸步难行”的信用社会。
[参考文献]
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Research on the Relationship between Digital Inclusive Finance
and Bank Credit Loans
——An Empirical Study Based on Chinese Urban Data
Yang Zhuqing1， Zhang Chaolin2
(1. Risk Management Department ，Jiangmen Rural Commercial Bank， Jiangmen 529100，China;
2. School of Finance，Hunan Business University， Changsha 410205，China)
Key words： bank credit loan; digital inclusive finance; urban development; heterogeneity
(責任编辑：蔡晓芹)
收稿日期：2021-03-30
基金项目：国家社会科学基金项目《金融资源错配影响民营企业创新的机理、效应与政策优化研究》(20BJY108);湖南省社会科学项目(17YBQ062)。
作者简介：杨竹清(1982—)，男，湖南邵阳人，博士，就职于江门农村商业银行风险管理部，研究方向为银行风险管理、普惠金融 ;张超林(1981—)，男，回族，湖南邵阳人，博士，湖南工商大学财政金融学院讲师，研究方向为普惠金融、企业创新。
作者：杨竹清 张超林
商业银行贷款风险按照世界银行的分类方法可分为：信用风险、市场风险、经营风险、流动性风险。信用风险是商业银行贷款的风险之一，也是银行贷款风险管理的主要对象。表现为借款人由于各种原因，不愿或无力偿还银行贷款本息而构成违约，导致银行遭受损失的可能性，包含两种情况：一是指贷款本息不能全部收回，而使商业银行直接遭受资金上的损失；二是指贷款到期不能按期收回，形成不良资产，导致银行资金周转困难。
一、我国商业银行信用风险的成因
我国正处于体制转轨的过渡时期, 尽管银行和企业已经具有越来越多的市场经济特征, 但是仍保留着很明显的非市场经济特征, 特别是地方政府的干预力量, 对商业银行的经营过程产生了重要的影响, 产生了新的信用风险源。
企业经营和银行经营的非市场化, 导致信贷方面存在一些潜在的风险, 首先, 产权不清晰导致银企决策的非理性, 对经营者的激励不足导致决策难以达到最优; 其二, 存在着影响我国商业银行信贷行为的外部环境问题, 如经济环境、制度环境和法律环境等; 其三, 市场结构问题也对我国银企之间的信贷行为具有重要影响。这些潜在的风险, 直接造成了我国商业银行信用风险的积累, 最终导致商业银行风险的增加和银行系统的不稳定。
二、我国商业银行信用风险管理的不足
当前，我国金融风险集中于银行业而银行业风险集中于不良资产，银行的信用风险远大于市场风险和操作风险，尽管我国商业银行信用风险管理已受到很多商业银行的普遍重视并且取得初步成效，然而银行风险积累时间较长，历史遗留问题较多。因此信用风险管理仍然存在很多问题和不足，主要表现在：
1.正确的信用风险管理观念的缺乏，正确的信用风险管理观念决定了商业银行在信用风险管理中的管理模式，但是目前我国商业银行对信用风险管理的认识不够充分，信用风险管理的观念陈旧，不能适应新时期信用业务发展的需要，无法应对复杂的风险环境。
2.商业银行信用风险管理组织结构不够完善，我国大多数商业银行还没有建立起独立的、完整的并且能够有效管理银行各种风险的管理体系和管理部门，缺乏高素质的风险管理人员，银行风险管理缺乏有效的运行机制和组织保障。
3.商业银行内部没有科学的风险控制方法。在西方发达国家的商业银行大多都有一套比较科学的风险控制方法，而且还有比较权威的专业信用评级机构定期对企业进行资信评级。现阶段，我国的金融机构尚处在发展的初始阶段，我国大多数商业银行的量化管理还停留在资产负债指标管理和头寸匹配管理的水平上，风险测算统计工作还没有实现制度化和科学化，在信用风险测量方面存在着工作量过大、有效性不足、外部评级资料缺乏等问题，我国商业银行的信用风险管理在制度上也存在一定的缺陷。
4.信用风险防范与预警机制缺乏。我国商业银行信贷业务流程长期都是基于手工操作，信息层层上报，指令层层下达的管理，虽然在一定程度上有了相应的风险信息披露意识、也有相应的渠道和平台实现信息共享，但仍停留在“各自为政”的状态，由于授信前的风险分析和审查力度不够，不少信贷人员都存在侥幸心理，致使业务发生后存在的问题交由贷后管理部门化解，很难将“贷前审查、贷中检查、贷后复查”落到实处，整体上，目前我国商业银行尚未建立统一全面的信贷风险管理体系，无明确的管理部门负责信贷业务全过程的风险管理。
三、提高我国商业银行贷款信用风险管理水平的策略
商业银行贷款信用风险控制问题具有显著的体制性，根据以上提出的我国商业银行贷款信用风险存在的问题，必须从以下几个方面进行改善：
1.完善贷款信用风险机制。商业银行应该建立起一支高素质的信用风险管理队伍，银行高层管理人员提高对信用风险的认识，做好风险管理的基础工作和核心工作，银行工作人员树立信用风险防范意识，建立起全面的信贷风险管理体系，将“贷前审查、贷中检查、贷后复查”落到实处，每一个环节都建立起科学合理的审查依据。
2.完善贷款风险测量体系。信用风险评估对银行来说是一项复杂而重要的工作。要求银行的信贷人员具备准确地识别借款人的风险和实力，在整个银行的范围内为客户评定出统一且准确的信用等级。
3.建立健全商业银行的信用风险管理体系，完善信用风险管理的组织机构，制定适当的内部信用风险管理程序，明确贷款管理委员会的职责，完善审贷分离制度，建立科学的信贷决策体系，并且要培养出一大批高素质，高水平的具有风险管理知识的专业人员，运用科学合理的风险管理方法对信用风险进行管理，为商业银行的信用风险管理提供一个有效的运行机制和组织保障。
4. 建立适合中国银行业自身特点的风险评级模型。我国银行要建立内部评级体系，就既要学习借鉴国外模型的理论基础、方法和设计结构，又要紧密结合本国银行的业务特点和管理现状，研究设计自己的模型框架和参数体系。鉴于巴塞尔委员会高度评级内部评级法（IRB）在风险管理和资本监管中的重要作用，并鼓励有条件的银行建立和完善内部评级模型和配套的信息系统，所以，内部评级法作为《新巴塞尔协议》的一项核心内容，应成为我国商业银行风险管理的主流模式。
5.建立有效的风险预警控制机制。信贷管理部门要通过科学合理、操作性强、能准确判断风险的预警办法，对不同的贷款管理阶段分别建立不同的贷款风险预警操作流程，制定不同的工作细则，提高风险防范能力，在加强对客户个人风险进行预警分析的同时，更侧重于对宏观经济、行业、区域以及特定客户群等系统性风险的整体监测，建立一套完整和连续的风险预警数据库，实现资源共享。从根本上增强风险预警体系的可靠性和有效性。
参考文献
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[3]张坤.商业银行信用风险的成因与有效防范[J]. 经济导航，2011 (1).
作者简介：蒋艳玲（1988-），男，汉族，山东济宁人，就读于西南财经大学经济学院，研究方向：公司金融，银行治理。
（责任编辑：刘晶晶）
作者：蒋艳玲
邮政储蓄银行个人信用贷款简介
一.准入条件
1.具备良好信用记录、稳定收入来源的单位职工
2.年龄25-55周岁，具有完全民事行为能力的中国公民
3.信用记录不为次级或禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。
4.借款人(或父母、配偶、子女，下同)在贷款行所在城市拥有自有产权的房屋。
5.具有贷款行所在地常住户口，或连续居住二年以上的有效证明;
6.在贷款行所在市(地)连续工作满二年 对借款人工作单位特别要求(符合之一即可)：
1.国家政府机关正式编制公务员
2.事业单位副科级以上的正式编制员工
3.公立学校或当地知名私立学校获得中级以上职称的正式编制教师;
4.公立医院获得副主任医师(副教授)以上职称的正式编制医生。
5.金融、电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、律师、会计师行业企业、全国500 强企业和世界500 强企业在华分支机构的中、高级管理人员和技术人员。
二.借款用途
用于借款人及其配偶的合法消费支出：
1.支住房装修费用
2.购买自用车(不含二手汽车)
3.购买大件耐用消费品
4.结婚、旅游费用
5.支付高等教育学杂费和子女留学费用 三.授信金额与期限
单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔个人信用消费授信，在授信期内，可以循环多次支用。
授信金额最低3万元，最高100万元
授信期限最短1个月，最长24个月
授信期限内多次、循环支用。个人信用消费贷款额度支用期等同于额度存续期，即自循环授信生效之日起、至授信到期日止。 四.年利率
根据个人信用评级，利率为人民银行基准利率的90%至140%
联系电话：0539-8058938
广东商学院华商学院银行个人信用贷款
银行个人信用贷款管理
一：银行个人贷款的概述
个人信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力为基础，额度一般不会超过10-20万，借款期是1-2年不等。个人信用贷款是以个人信用及还款能力作为基础的贷款服务，无需抵押和担保，但是需要一定的身份、住址及收入证明。不同的结购 贷款的条件要求、流程、审批额度都有些不同
一， 银行个人信用贷款的含义
银行个人贷款就是银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期或者长期、大额度资金周转的人民币
各家银行所提供的个人贷款不尽相同，一般都会包括以下种类：个人住房贷款，个人汽车消费贷款，个人耐用消费品贷款，个人经营性贷款，个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。
个人贷款的特点在于：
1、利率水平高;
2、规模呈现周期性;
3、借款人缺乏利率弹性。
二，银行个人信用贷款的相关规定
(一)服务特色
只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受更多优惠服务。
(二)申请条件
1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民;
2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;
3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;
4、在工商银行取得A-级(含)以上个人资信等级;
5、在工商银行开立个人结算账户;
6、银行规定的其他条件。
除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：
(1)为银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员;
(2)个人拥有自有资产达200万元(含)以上;
(3)为牡丹白金卡客户;
(4)持有银行个人理财金账户1年(含)以上且账户存款平均余额20万元(含)以上;
(5)为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元(含)以上且连续2年以上没有违约还款记录(含贷款已结清客户)。
(三)贷款金额
贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元(含)。
(四)贷款期限
贷款期限一般为1年(含)，最长不超过3年。个人信用贷款一般不办理展期，确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年(含)以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。而民民贷贷款期限区别银行贷款有更多的选择性。
(五)贷款利率
贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。
(六)还款方式
贷款期限在1年(含)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。
(七)借款人向银行申请个人信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：
1、本人有效身份证件;
2、居住地址证明(户口簿等);
3、个人职业证明;
4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明;
5、银行规定的其他资料。
依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一：
(1)优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明;
(2)个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证;个人(或配偶)名下房产所有权证;
(3)牡丹白金卡客户资料;
(4)工商银行理财金账户客户证明资料;
(5)工商银行个人贷款借款合同文本。
(八)个人信用贷款证明
在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的，一般银行会规定贷款申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。
对于能够提供贷款用途证明的，贷款申请人需要提供相关资料证明。比如申请贷款的用途是购买汽车，那么需要提供购车合同或购车发票等材料;若贷款准备用于装修，则需要向银行出具装修合同。
如果贷款无法在申请时提供贷款用途证明，一般情况下借款人需要写清贷款用途声明。格式如下：
本人 XXX 向 XXX 银行申请个人信用贷款 XX 万元整。
本人郑重声明：该贷款真实用途为 XXX人的出国旅游资金 ，并承若遵守贷款合同约定。如擅自改变贷款使用用途，一切后果由本人自负。
声明人：
年 月 日
向银行出具贷款用途声明，一方面是银行为了规避借款人在贷款后，可能产生的法律风险，另一方面也是对贷款申请人对贷款的合法用途给予一定的约束，并不 会对今后的贷款利率和还款等方面产生影响。
(九)操作指南
银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。
(十)个人信用贷款需准备的材料：
以上4条是最基本的信息，由于每个
1、首先你必须拥有有效地身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力;
2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需提交工资卡的流水证明;
3、未婚者提交未婚证明，已婚者要提交配偶及家庭成员的相关资料;
4、拥有申请贷款银行的固定账户;人申请的机构不同，所以每个金融机构除上诉几条基本的条件外，还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款，视机构不同条件不一，所以也请有贷款需求的朋友向你选择的具体机构进行了解，在满足上述条件的情况下填写规定的表格，递交给您选择的贷款机构，接下来的时间就是等待.
(十一)贷款流程
正规银行办理的流程是：首先，借款人需向银行提交除身份证以外的一系列材料，包括
(1)贷款申请审批表;
(2)居住地址证明;
(3)职业和收入证明;以及银行规定的其他资料。
其次，银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。最后，银行以转账方式向借款人发放贷款。
三、获取银行个人信用贷款时应该注意的事项
1、 申请个人小额信用贷款，无论是银行放款，还是金融机构放款，都需要申贷人有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，千万不可以相信。
2、很多人都问，凭身份证是否可以贷款的问题。快易贷这里解答一下：身份证是证明个人身份的证件，无法证明个人信用情况。所以仅凭身份证，任何正规的贷款机构都不会通过贷款审核的。
3、俗话说：有借有还，再借不难。无论是通过银行还是金融机构贷款，都要保证按时还款，这样下次需要贷款的时候，才会使对方认可你的信用度。
四、银行个人信用贷款申请不通的原因
(一)：“资质不够”是银行最美的借口
很多申请贷款被拒的人都会觉得“幸福总是那么丰满，现实总是那么骨干”。
其实，造成贷款失败的原因有很多，可能是银行信贷专员不了解贷款申请人的行业，可能是在申请贷款时银行的信贷额度满了，也可能是贷款申请的额度太小，信贷员不想做。但无论什么情况下的贷款失败，你得到的答案往往是：个人资质不够、抵押物不符合、没有担保等原因。所以，不要以为一次贷款申请被拒就是“杯具”，很多时候找几家不同的银行申请甚至是多申请几次，往往会有不一样的结果。
(二)此处不获贷，自有获贷处
申请贷款其实就和高考填志愿一样，一个学校落榜并不意味所有学校对你关上了校门。同理，在一家银行贷款失败并不意味着这家银行就对你关上了大门，因为一家银行有许多支行，这家拒绝了你，并不一定其他的支行也会拒绝你;一家银行拒绝你，并不等于其他的银行也会拒绝你;一家金融机构拒绝你，还有其他的金融机构可能会接受你。
据统计，一家中小企业要平均接触10家以上的银行才有可能融资成功。而个人在申请贷款时需要注意的是，如果有多家银行指出你贷款被拒的共同问题，那么这才有可能是你贷款失败的真正原因，需要在这个问题上及时弥补，才能让以后与银行的接触中获得信任。
五、现今银行力推个人信用贷款
没有房产可以抵押，没有第三方担保，还能从银行拿到贷款吗?能，不过你需要良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下，不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域，平安银行、宁波银行、杭州银行和渣打银行近期都在大力吆喝各自的个人信用贷款产品。不过，在央行几次加息后，这个人信用贷款产品的利率也随之大幅上涨。
门槛：良好的信用和稳定的收入
目前市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资行推出，无需任何抵押和担保，但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。事实上，此前的个人信用贷款多为工行等国有大银行推出，不过只针对公务员等特殊客户，随着越来越多银行的加入，借款人的门槛也越来越低。
如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，该业务的申请人年龄在25至55周岁，在现工作单位工作满6个月，近半年月平均税后收入不低于3600元。宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。
结语
一、全球化趋势：即中国的银商业行将会走向世界，与国际银行、国际资本市场的发展共同进步，发展水平逐步与国际银行业趋于一致;
二、混业化趋势，中国商业银行正在开始混业经营发展趋势，工行成立投行部、成立金融租赁公司、收购国外商业银行邓就是一种明显信号;
三、综合化趋势：创新业务发展加速，发展投行业务、资金交易业务、金融衍生业务、结算、代理等中间业务，而且这些业务的占比正在逐步加大。
四、理财业务正在成为一种趋势，不管是公司理财还是个人理财都在快速发展。现在正在冲过去那种注重信贷，从发展贷款收取贷款利息逐步走向发展理财实现客户资产增值方面收取中间业务收入，实现双赢的局面。
五、风险管理正在显现出去作为金融管理的价值。过去企业和个人注重发展，缺少资金，银行作贷款;现在企业和个人注重资产增值，银行发展理财;不久的将来，人们必然注重风险管理，实现资产管理的根本目的，在风险管理中实现发展和资产增值的双重目的。
六、并购将会成为一种趋势，大银行、高效率的银行将会吞并低效率、小银行。
七、投资银行将会大有作为，将会在发展、投资、调控的缝隙中通过创新发辉关键作用。
八、服务将会更加人性化，顾客将会得到更多实惠。
九、金融服务设施将会更加自动化、网络化。
十、信用管理将会大大减轻银行的风险管理压力。上述趋势不是五年可以完成的，但从今往后的五年里，这些趋势的发展是必然的。
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浅论我省高校助学贷款中的诚信问题-青海教育-2012年 第9期 (2)
从国家助学贷款违约问题谈大学生诚信教育-剑南文学：经典阅读-2012年 第5期 (2) 紧缩加剧中小企业融资成本和银行风险-中国房地产业-2011年 第6期 (2)
银行贷款，就是银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。简单的说，就是“向银行借钱”，但是得支付利息。下面就为大家介绍下个人银行贷款流程。
个人银行贷款流程一：借款人提出申请
借款人应当向银行或者其经办机构直接提出书面申请，并填写《贷款申请书》。内容应该包括贷款金额、贷款用途、偿还能力以及还款方式。在该银行贷款流程中，借款人在递交申请的同时，还应提交以下材料：
1、首先必须拥有个人有效身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力;
2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需要提交近期的工资卡的流水证明;
3、未婚者提交未婚证明，已婚者提交配偶及家庭成员的相关材料;
4、拥有申请贷款银行的固定账户;
5、贷款机构的其他规定要求。
个人银行贷款流程二：银行审批
该流程中包括：立项;对借款人进行信用等级评估;银行进行可行性分析;综合判断;进行贷前审查，确定能否贷款。
个人银行贷款流程三：签订借款合同
如果银行通过了对借款申请的审查，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在合同中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。
个人银行贷款流程四：贷款的发放
签订合同后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。
个人银行贷款流程五：银行贷后检查
银行会在借款人提款之后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。
个人银行贷款流程六：贷款的收回与延期
1、银行在短期贷款到期前一个星期、中长期贷款到期前一个月，发送还本付息通知单;
2、贷款到期时，由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续;
3、对于未主动还款的，银行可采取扣款的方法，即从借款人账户中收回贷款本息。 希望笔者所剖析的个人银行贷款流程能给您带来帮助。另外需要注意的是：借款人若未能按期还款，应按规定提前的天数申请延期。
Morror
尊敬的商户您好：
现工商银行针对于茶叶市场商业圈作为济南试点区域对有资金需求的商家进行特批渠道放款业务。(此业务只针对茶叶市场内的个体工商户);您如有资金需求请联系业务经理：陈乔13475901299
此业务在银行基本利率的基础上上浮10﹪;即为月息7.75喱。如：(一万元每月还息77.5元)。可贷金额为年销售额的20﹪;贷款期限为1—5年;如您第一次向我行提出申请，可使用一年期的还款方式;
贷款需要资料：1. 营业执照
2. 法人身份证
3. 商户租赁合同
4. 婚姻证明，户口本
5. 银行六个月的流水6.居住证明
重申：此业务仅限茶叶市场个体工商户 咨询电话：
13475901299陈 乔
华润银行个人信用贷款2016 是指华润银行以借款人的信用发放的贷款，其特征是借款人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信用就能取得贷款，并以信用程度作为还款保证，具体说是依据工作单位、工资收入和征信记录来审批贷款额度。
华润银行信用贷款是针对广大工薪阶层推出的纯信用无抵押、无担保贷款，主要用于购房、购车、装修、旅游、教育或购买其他耐用消费品等合理用途的个人贷款。(华润银行个人信用贷款2016)
一、“快乐易”：
1.华润银行信用贷款，月费率仅0.50%，最高可贷50万，最长60期;
2.以60期10万元为例，月供只需2267元(本金1666.67+月手续费200);
3.无首付、免抵押，属于个人无抵押信用贷款。
以贷款10万为例(华润银行个人信用贷款2016)
二、分期：
1.月费率仅0.60%，最高可贷50万，最长60期;
2.以36期10万元为例，月供只需3377.78(本金2,777.78+月手续费600)元;
3.快乐易，就现在!现金分期让您的人生不等待。
以贷款10万为例(华润银行个人信用贷款2016)
三、申请条件：
1.工作单位：政府、医院、学校、科研院所等机关单位正式员工;金融、电信、电力、烟草、航空、燃化、港务、监务、水务、能源等行业正式员工;世界500强、中国500强、上市公司、国有或民营优质企业员工; 2.基本要求：每月银行代发工资收入税前不低于5000元，本单位工作满一年;
四、申请流程：咨询客户经理了解产品-客户上门收取资料并且面签-银行审批-通过后放款。
准备资料简便：身份证复印件、工作证复印件及其他我行要求的资料
一般1个工作日放款。
详情请咨询华润银行客户经理曾经理(手机号&微信号)
兹有___________________同志(身份证号码：______________________)系本单位员工，职务__________________。
其税前月平均收入为人民币_____________________(金额大写)，特此证明。
签章：
年月
日
单位：
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