农信社农户小额信用贷款风险控制研究
摘 要：近年来，在社会的发展之下，农信社农户小额信用贷款模式也逐渐在各个地区得到了广泛的应用，其中，尤以农村信用社与中国邮政储蓄银行合作开展的小额信贷项目的影响范围最广，取得的成效最为显著。但是，由于各种因素的影响，农信社农户小额信用贷款还存在一些风险，为了降低这些风险，在下一阶段下，应该不断完善农户小额信用贷款制度、建立好科学合理的信用评级制度，同时还要建立一种以农户为中心的多元化服务体系。
关键词：农信社;农户小额信用贷款风险;控制方式
小额信贷模式最早于1994年引入我国，近年来，该种信贷模式在我国得到了飞速的发展，就现阶段我国开展的小额信贷工作来看，其类型主要包括三种，即国际资助(或者非银行、非政府资金支持的项目)、政府与中国农业银行合作的项目、农村信用社与中国邮政储蓄银行合作开展的小额信贷项目。其中，尤以农村信用社与中国邮政储蓄银行合作开展的小额信贷项目的影响范围最广，取得的成效最为显著。但是，由于各种因素的影响，农信社农户小额信用贷款还存在一些风险，下面就针对这些风险的类型进行深入的分析，并提出相应的解决措施。
1、现阶段下农信社农户小额信用贷款中存在的风险
农户小额信用贷款中的风险即农村信用合作社与中国邮政储蓄银行在对农户发放小额信用贷款活动时，由于各种难以预料因素的影响，导致业务效果、收益与预期出现背离，导致农村社利益受损的一种可能性，就现阶段来看，农信社农户小额信用贷款的风险主要有几种类型：
1.1 自然风险
农信社农户小额信用贷款资金主要是面向农村的养殖业以及种植业，而传统养殖业与种植业对于自然环境都有着极强的依赖，抵抗自然灾害的能力相对较差，一旦出现自然灾害，那么很可能出现大量农户同时违约的情况，这必然给农信社造成损失。由于客观因素的影响，在我国，基本上没有保险公司设置农业保险，在出现自然风险之后，农户只能够获取到政府少量的救灾款，此时，农户必然会拖欠贷款。
1.2 信用风险
信用风险即贷款者逾期不还给农信社造成的风险，与传统的信贷业相比而言，农村社小额信用贷款的风险更大，究其根本原因，就是由于农信社面对的对象主要是广大的农户，贷款类型与贷款地区都较为集中，这就在一定程度上增加了贷款的风险。加之贷款不需抵押品，这就导致违约后缺乏保障性的强制措施，这也是农信社小额信用贷款出现坏账的重要影响因素。
1.3 市场风险
农户小额信用贷款对面对一家一户分散经营的农户，这就会出现一个小生产与大市场之间的矛盾，小生产的盲目性较大，很容易使农业生产出现出结构性趋同的现象，再者，农村农业服务体系并不够完善，生产力水平相对落后，农产品生产与交易成本相对较高，这就导致农业生产存在着较大的市场风险。除此之外，近年来，我国的农产品也呈现出一种趋于平衡的表现，一些传统农产品逐渐饱和，这就在一定程度上增加了农户小额信用贷款的风险。
2、防范农信社农户小额信用贷款风险的措施
2.1 完善农户小额信用贷款制度
完善农户小额信用贷款制度是降低信用贷款风险的前提性条件，由于一些因素的影响，我国现阶段的农户小额信用贷款制度还存在一些缺陷，在下一阶段，必须要完善这一制度，这可以从以下几个方面进行：
第一，适当拓展农户小额信贷的范围
各个地区的金融机构应该遵循因地制宜的原则，在调查好农户生产相关政策的基础上，适当的拓展农户小额信贷的范围，只要与农业生产相关的都可以纳入到农信社农户小额信用贷款范畴中;
第二，灵活设置贷款期限
金融机构应该根据农户贷款的用途设置好灵活的贷款期限，防止由于人为因素造成不良贷款的产生;
第三，促进贷款利率市场化
在下一阶段下，金融机构应该促进农户小额信用贷款的市场化发展，打破限制，保障利率可以充当其管理费用与资金成本。
2.2 建立好科学合理的信用评级制度
在下一阶段，应该加大对于信用评级制度的资金投入，建立好完善的档案制度，保证农民的资料能够得到真实准确的反映，同时，还要严格实施审查制度，全面实施电子化管理，电子化管理模式有着程序性、规范性以及科学性的优势，也能够有效降低贷款者道德风险率的发生。此外，要完善现阶段的信用评级制度，对农户的状况进行认真、全面的审查，实施签字责任制度，防止农户小额信用贷款风险的发生。
2.3 建立一种以农户为中心的多元化服务体系
影响农户小额信用贷款成功率的重要因素就是农户项目成功率，农户由于信息匮乏以及技术水平等因素的影响，农户项目的成功率并不理想。种种实践均深刻的表面，农户不仅仅需要资金，他们更加需要与农业生产相关的各种服务，如农产品市场信息、农业科学技术等等。为了提高农户小额信用贷款的成功率，金融机构可以为农户提供免费或者低费用的技术支持工作，在提升农户专业技术水平的前提因素之下给与他们想要的资金支持。除此之外，政府方面也应该加快转型速度，尽快的建立起与农村经济发展相关的社会服务体系，为农户提供相关的技术咨询，定期举行培训班，从根本上提升农户项目的成功率。
3、结语
总而言之，在社会的发展与金融实践工作的创新之下，农信社农户小额信用贷款对于推动三农问题的解决与促进农村经济的发展起着十分积极的效用，但是，由于各种因素的影响，我国农信社农户小额信用贷款还存在着一系列的问题，贷款风险偏高，为了降低这些风险，在下一阶段下，应该不断完善农户小额信用贷款制度、建立好科学合理的信用评级制度，同时还要建立一种以农户为中心的多元化服务体系，为农户提供相关的技术咨询，建立好靈活多样的贷款制度，这样才能够有效控制农信社农户小额信用贷款中存在的风险。
参考文献：
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[4]张文君. 小额信用贷款的风险管理：基于贝叶斯均衡的博弈分析[J]. 福建金融管理干部学院学报. 2011(01)
作者：扈炳鑫
【摘要】农村金融是我国金融体系的重要组成部分，而农村信用社作为农村金融的“主力军”，充分利用网点辐射面广从业人员多的优势，大力推广小额农户贷款，为支持“三农”发展、农村产业结构调整和县域经济发展做出了重要贡献，也是落实中央“乡村振新”战略的重要举措，但由于小额农户贷款的自身特点，以及信贷业务人员在业务操作过程中的盲目性、不尽职等，致使小额农户贷款存在的一些弊病和潜在的风险点不断暴露，出现风险的因素也趋于多样化。为了防控小额贷款风险，更好服务“三农”，支持中央的“乡村振新”战略，亟待从各方面入手，找出应对小额贷款风险管理的措施。
【关键词】农信社 小额贷款 风险 防范对策
随着当前农村信用社的不断发展和改革，小额贷款的风险也逐渐的显现出来，最主要的反映在于不良贷款的资金和资产有明显上升的趋势。因此，加强对贷款风险的管理从而提升贷款的业务质量，规避风险，是当前农村信用社需要解决的重要问题。
一、农村信用社小额贷款风险产生的原因
(一)不确定因素带来的风险
农村信用社发放的小额贷款主要面对的群体是农户或农村个体工商户，而从农户贷款的性质本身来看，其存在着潜在的“信用风险”。信用社在发放贷款时，对于一个人的信用度的高低需要进行深入的考量，通常来说其与一个人的道德修养是难以分开的，但是没有一个明确的标注能够衡量一个人的信用度，且当前我国的征信体系尚未健全，因此在发放贷款的过程中，对于一个人的诚信度考察是比较难的工作。除了诚信度以外，发放贷款时还要对农业的弱质性进行考虑，农户进行贷款主要是用于种植、生产、养殖，而这些产业大多都属于弱质性产业，农户也属于弱势群体，其受自然因素的影响比较大，甚至很多时候自然因素是决定因素，因此贷款本身存在的风险比较大。如果发生了自然灾害，农户的生产和养殖将必然导致减产，没有盈利甚至出现负盈利，这就大大削弱了其还贷能力，增加了贷款风险。由于自然因素等一些其他的因素具有高度的不确定性，因此预防风险的发生首先要重点考虑其不确定因素。
(二)贷款“三查”机制执行不到位产生的风险
一是贷前调查流于形式。尽管农信社有网点和人员优势，但与辖内广大农户的金融需求相比，仍存在“捉襟见肘”的尴尬局面，信贷人员数量不足，严重影响了农户贷款的贷前调查，加之个别信贷人员工作作风漂浮，往往凭“道听途说”，凭个人印象和经验来考察农户情况，导致贷款调查数据不真实，信息不对称，为贷款形成风险埋下了伏笔。
二是贷时审查多“任性”。因小额农户贷款额度小、时间短，发放较灵活且审批权限一般集中在基层网点。个别基层信贷管理人员认为只要在自己的授权范围内，“放与不放”“放多放少”都是自己说了算，掌控着小额农户贷款的“生杀大权”，这种“任性”为贷款埋下了风险隐患。
三是贷后管理走过场或放任自流。农村信用社在发放贷款以后，要进行贷后的检查，这是必要的基础工作，在很大程度上能够降低贷款出现的风险。但从当前的情况来看，农村信用社对于贷款的贷后检查的工作都相对忽视，他们更加注重贷款的次数和资金总数，而有的员工认为对企业发放的贷款金额较大，因此贷后的检查主要以企业客户贷款为工作的中心，对于农户的贷款检查和监督则相对忽视，这使得农村小额贷款的风险不断上升。正是由于一些陈旧观念的影响，很多农户所拖欠的小额贷款并不及时归还或者久不归还，这就形成了不良资产，对于农村信用社的信誉和效益产生巨大的影响，这也是产生风险的重要原因。
(三)农村信用意识淡薄、信用体系缺失带来的风险
由于农民文化水平普遍偏低、政府在对农民进行教育不到位和各金融机构宣传不全面等原因，导致农民在小额贷款认识上存在误差。目前农村的信用环境普遍较低，还款积极性较差，借款合同到期后部分农户认为我现在还不了，不代表我不想还，并没有认识到自己的行为已经违约。有些农民甚至认为小额贷款就是救济款、扶贫款，人人有份;看到别人可以贷款，觉得不贷白不贷，甚至误认为这是可以不偿还的。较差的信用环境给农信社的经营造成了很大的风险，这对农村小额贷款的长期发展十分不利。
二、降低农村信用社小额贷款的风险的防范对策
(一)优化农户信用环境，构建信用体系
由于农民文化水平普遍偏低，农民对小额信贷的具体业务、贷款要求、偿还水平等认识不清，因此信贷机构要提高农民信用观念，让其了解农村金融政策。同时加强对企业及个人诚信教育的宣传工作，提高信用观念，为改善社会信用状况提供一个良好、健康的氛围。此外，对于农民一些错误的认识和诸如跟风借款等错误的做法，农信社的信贷人员既要耐心的做好宣传解释工作，还要充分利用各种媒体的宣传作用，让农民了解农村小额信用贷款的初衷以及各种利害关系。同时要不断完善现有的农户档案，以村、村民小组为单位，一户一档，详细记录农户用款、还款情况，为做好农户信用评级提供依据。
(二)建立农户贷款保障机制
由于受自然风险和市场风险的双重影响，农业是一个低收益的弱势产业。自然灾害是不以人的意志为转移的，而市场风险存在着许多人为因素，因此，地方政府、农业部门和信用社形成合力，打造农民信息咨询中心，通过对农民提供产业支持，增强对市场的分析、预测功能，为农民提供必要的信息咨询服务，通过信息咨询和市场价格的调节，加强农民对市场的认知，以市场需求调节生产，充分调动农民的积极性，使农民增产增收，为贷款的偿还提供保障。
(三)贷款环节严格把关
农村信用社在贷款的评级授信的过程中要严格，不能够心存侥幸心理，做到细致和严谨。首先在信用社发放贷款前要进行详细的调查和访问，真实掌握农户的真实和详细资料，并建立农户电子档案，同时对于农户贷款的政策要进行大力的宣传，让农户能够明确贷款情况，可以通过利用村委会推荐和信贷员审核的方式，保证贷款的公开、公正以及公平性，贷款的额度与农户的实际经济情况相符合。同时，农村信用社每年都要对授信额度进行适当的调整，根据当地的贷款实际需求来制定出匹配和适应的营销方式。在促进农村信用社发展的基础上大力进行各种营销活动，但是要控制好风险，不能够盲目追求貸款业务和数量。
(四)加强贷后监管和跟踪检查工作
一是强化贷后管理。农户的小额贷款具有极强的政策性，贷款比较小并且较为分散，在管理的过程中工作比较繁琐，因此，信贷员对于平常的评定工作要切实、认真、负责，定期进行审核和检查，提升风险防范的意识，贷款后要关注农户的用途，如果用于转借或者假借，掌握切实证据后，农村信用社有权力收回贷款，对于不还贷款的农户，可以通知村干部代为催收，依靠村民委员会的力量，并从舆论的角度予以道德谴责，让其充分认识到自身的错误，对于恶意逃脱债务的，要利用法律武器进行解决。二是建立良好的管理机制。首先农村信用社应该根据实际情况成立不良信用黑名单，将其对外公布并进行农信社内部通报，严禁类似用户再次办理贷款业务，防止潜在风险的发生。另外，农村信用社应该建立健全农户贷款检查制度，充分发挥农村信用社信贷人员对于当地人民的认知和熟悉程度，通过各种渠道，全面了解贷款农户的生产和经营情况，熟悉其经济往来和信用履行程度，是否有赌博、挥霍等不良行为，保证贷款有来有回。
(五)强化不良资产的责任追究
纵观信用社在对农户评级授信过程，普遍存在重评级授信而轻发放和管理的现象，部分不良贷款的形成与内部对于不良贷款的定责问责和追究机制薄弱、员工责任心缺失存在直接的因果关系，而导致责任心缺失的一个重要原因就是一旦形成不良贷款后，内部对于责任人的追究措施不健全、问责不到位，未能让违规操作人员付出应有的代价，容易滋生主观上的麻痹大意甚至是内部人员的道德风险。这种违规成本过低或缺失致使信贷人员的思想长期处于放松状态，认为执行制度和不执行制度一个样。因此，联社应进一步加大不良贷款的责任追究力度，及时将出现风险的贷款移交给纪检监察、稽核审计部门进行专项稽查，从而对不良贷款进行调查并确定其责任人，加大问责力度，必要时运用法律手段来维护信用社的利益，让违规人员真正感受到严格责任追究的“切肤之痛”，以问责倒逼责任落实，形成制度威慑力，防范信贷风险。
三、結束语
虽然农村信用社实施小额贷款，是当前建设农村的重要方式和途径，这样能够在很大程度上促进农村经济的发展，但是其面临的风险也是多方面和多样的，这对于农村信用社的进一步发展有一定的阻碍作用。因此，在实际中，要建立良好的管理机制、严格把关贷款环节、加强贷后监管工作、加强不良资产的追究，从不同的阶段来降低风险发生的可能性，促进农村经济的良好发展。
参考文献
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作者：吴建锋
农户小额信用贷款是党中央、国务院支持新农村建设的主要金融工具之一，自开办以来，对农村经济发展、农民快速致富起到积极的推动作用，深受广大农户欢迎。目前，笔者通过了解，在实际操作过程中存在一些新问题亟待解决。
一、存在问题
1、贷款投放不均。大部分地区能按上级要求，积极投放小额贷款，支持当地经济促农
致富;但个别地区和网点贷款投放量却很少，与当地农户需求、经济发展不相配，变相刺激了民间借贷日益活跃。
2、贷款质量不等。因小额贷款额度小、户数分散，风险相对较小，98%以上能按季结息，到期收回，但由于多种原因，仍有少数网点小额贷款有逾期等不良现象，其中有信贷人员调查不实原因，也有受自然灾害等不可抗力的客观因素。
3、贷款程序不一。对小额贷款发放程序省联社已有明文规定，但在实际操作中，仍有个别地区未执行调查授信、集体审批的基本程序，存在一人说了算现象，为小额贷款形成不良埋下隐患。
4、惜贷惧贷现象仍存在。农户小额信用贷款是目前农村信用社主要支农手段，但有部分地区和网点年末余额却比年初有所下降，信贷投入未增反减。纠其主要原因，一是当地信用环境差或慑于上级问责机制，惜贷惧贷;二是内部激励机制不到位，信贷人员放与不放一个样，未能和实际工作效益挂钩。
二、形势分析
目前，我国正处于全球性金融危机浪潮中，国务院先后出台多项扩大内需、促进经济增长措施，并要求进一步加大金融对经济发展的支持力度。作为建设新农村主要金融力量的农村信用社，一是应认清当前形势，响应国家政策，充分发挥支农主力军作用，选准支农项目，积极合理投放小额贷款，支持本地经济持续发展;二是应树立危机观念，为加大农村金融支农力度，国家已放宽市场准入门槛，邮储银行已开办小额贷款业务，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构正悄然设立，农村信用社将来发展机遇和挑战共存。
三、几点建议
1、加大政策引导，树立支农意识。引导广大农信社干部职工认真学习相关政策，进一步明确农信社经营市场定位，明确面临日益激烈的同业竞争，明确要树立支农意识，加大信贷投入，扩大信合影响，抢占市场份额;同时具体操作严格按制度规定执行，积极防控风险。
2、结合实际情况，创新激励机制。探索小额贷款业务(包括调查、授信、发放、管理、收回)与信贷人员效益工资挂钩机制，如下达创收、风险监控、所包村农户满意率等相关指标，激励信贷人员积极、合理的用活、用足小额贷款业务，使真正成为农信社支农主要力量。
3、任务分解到人，推行全员营销。为扩大贷款投放范围，提升贷款质量，在遵循贷款操作规程前提下，推行小额贷款全员营销制，即“谁发放、谁收回、谁负责”的权责匹配制，偿试下达全员营销(或创收)任务，增强全员经营意识。
4、适应宏观环境，合理执行问责。贷款形成不良对发放责任人进行问责，一直是各金融机构风险防控的最后防线，慑于强大的问责机制，信贷人员在贷款发放上更加谨小慎微，不良贷款得到了有效控制。但客观上讲，由于形成每笔不良必究，也一定程度上挫伤了信贷员信贷发放的积极性。建议对因不可抗力或非信贷人员可控等符合免责条件的不良贷款，在维护信用社利益、保全债权前提下，根据实际情况，合理执行问责。
一、小额信贷经营成本高
从建立农户经济档案需双人调查、贷款审查、审批、贷后检查、到期催收、核算利息、建立信贷档案等，每笔贷款所做的工作至少占2个工作日，加上纸张等，成本较大。
二、小额信贷“额度小、期限短”
随着经济的发展，农业产业化程度不断提高，农户对传统农业资金需求逐渐扩大，尤其是对农
产品加工、大规模养殖等方面的资金需求更加突出，小额农贷额度已无法满足农户实际需要。另一方面，小额农贷期限短，主要表现为以种养殖为主的农户，生产周期长，资金周转慢，导致了按期归还，在一定程度上影响了农民贷款的积极性。
三、小额信贷需求量减少
近年来，由于农村人口外出务工人员的增加，农户收入不断增加，对于小额信贷的小额度不再具有吸引力，因而小额信贷需求成逐年下降趋势。
四、小额信贷不良贷款呈上升趋势
近年来，部分企业或贷款户逃废债务，形成了不良风气，广大农户信用意识逐步淡薄，赖账思想滋生蔓延，加之当前农村人口流动性大，部分农户常年在外打工，信用社催收小额信贷无对象，从而导致小额信贷不良贷款逐年递增。
五、农户评级信息不真实
现实工作中，信贷人员要面对千家万户的农户进行调查、评估、建档、评级收贷收息等工作，大多数信贷人员对小额信贷的发放不感兴趣，因而对农户的评级大概了解，导致了农村信用社在小额信贷发放上缺乏针对性，不能根据农户的需求发放贷款。
——河南嵩县饭坡信用社114万元助山区青年圆“出国梦”
侯新年是嵩县饭坡乡村东的村民，两年前，在嵩县饭坡信用社小额贷款的帮助下，他顺利踏上了出国打工的征途，如今，两年过去了，侯新年不仅用出国打工的收入还完了贷款，还盖了楼房，娶了媳妇，惹得邻居们一阵眼羡。现在，他逢人就感慨：当初若没有饭坡信用社给我贷的那3万块钱做路费，哪有如今这“幸福美满”的生活啊!在饭坡乡，像侯新年这样在农信社小额贷款帮助下“走出国门”的例子不在少数，自2010年以来，饭坡信用社累计发放出国务工小额贷款114万元，帮助侯新年在内的38户贫困青年圆了“出国打工梦”。
嵩县饭坡乡是国家级特贫县中的特贫乡之一，十年久旱，靠天吃饭，俗有“三山八岭五道沟”之称，辖区全部是丘陵山地，恶劣的自然环境严重制约着当地农业经济发展。近年来，外出务工已成当地农民脱贫致富的主要途径，特别是出国打工已成当地年轻人的首选，但高昂的出国路费却让不少山区青年“望洋兴叹”。
为切实解决这一难题，嵩县饭坡信用社深入山区农户，主动与当地17个行政村组联系沟通，通过上门勘察、问卷调查等形式，对辖内有出国意向的青年进行大摸底，为50余名资金困难青年建立了个人贷款经济档案。经过贷前调查，从中筛选出个人信用度较高的贷户38名作为重点扶持对象。为缩短贷款办理时间，确保手续的方便快捷，该社特事特办，采取包片信贷员“上门服务制”;在担保条件上适当降低标准，凡5万元以下贷款只需提供一般农户担保即可;在发放时间上，开辟绿色通道，对用于出国打工的贷款优先受理，保证每笔贷款均能在三天时间内发放完毕。为缓解 “男人在外挣钱，女人在家作难”的局面，该社积极发放“巾帼致富”小额贷款，帮助山区留守妇女开辟养殖、种植致富之路，从彻底上解决了出国务工人员的“后顾之忧”。
目前，该社的出国务工小额贷款仍然在发放中，其中，有25笔贷款手续正处于贷前调查阶段，17名贷户的贷款正在审批当中，本批贷款的发放预计将创造700多万的社会效益，在帮助山区青年圆“出国梦”的同时，有力推动了地方经济的快速发展。(宋晓静 闫明旗)
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小额创业贷款条件，贷款方式有哪些?
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额创业贷款申请需要哪些要求?哪里可以申请?小额个人创业贷款需要到当地劳动部门的小额贷款中心申请，由小贷中心指定银行办理。 创业小额担保贷款是指通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办商业银行发放，以解决符合一定条件的待就业人员从事创业经营自筹资金不足的一项贷款业务，包括自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来创业的开办经费和流动资金。
一
申请条件
(1)具有完全民事行为能力，年龄在50岁以下。
(2)身份及营业场所证明：贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明，以及固定的住所或营业场所。固定住所的证明可以是房产证(父母名字的房产证也可)，营业场所的证明应该持有工商行政管理机
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关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事正常的生产经营活动。
(3)资金证明：贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金，以及购置(安装或修理)小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。
(4)结算账户：贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。
(5)贷款担保：贷款申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加贷款诚信度，以便于顺利地获得贷款。
就全国范围内而言，符合条件的申请人的范围包括高校毕业生、返乡务工人员，以及持有效证件的复员军人，还有劳动保障部门核准的失业人员。
二
贷款的几种形式
(1)个人创业贷款： 创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持;对创业达一定规模或成为再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。
(2)商业抵押贷款： 目前，银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，银行就会不问贷款用途。需要创业的人，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以用拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。
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(3)保证贷款：
如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的妻子或父母有一份稳定的收入，那么这也能成为绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果你有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。
三
贷款人群
基本上这种创业小额担保贷款是会要求提供第三人进行担保，但创业者应当注意的有三点：
1、夫妻之间不能互相担保
2、贷款地以外户籍的人士不能担保
3、离退休人员不能进行担保
四
贷款额度与期限
大多数创业小额担保贷款的额度都比较小，最高上线也就是8-10万元，贴息贷款的时限较短，一般是两年，但到期后可申请延期，延期其间需自付利息。
小结
一般情况下，要想申请小额创业贷款首先都要参加一个创业培训，然后再向创业者户口所在地的社区劳动保障部门提交一份《小额担保贷款申请书》。当然除了这份小额担保贷款申请书以外，你还需要身份证、就业或者失业登记证、项目报告、毕业证以及当地担保机构所要求的各项材料。这个各地区政策都不同。
小额贷款(MicroCredit)是以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。
一、小额贷款特点
1、程序简单、放贷过程快、手续简便;
2、还款方式灵活;
3、贷款范围较广;
4、营销模式灵活;
5、小额贷款公司贷款质量高;
6、小额贷款社会风险小。
二、种类
(一)按照贷款期限划分 中长期贷款 中期贷款 短期贷款 透支
(二)按币种划分 本币贷款 外币贷款
(三)按贷款主体性质划分 经济组织贷款 企业单位贷款 事业单位贷款 个人贷款
(四)按照贷款用途划分 企业(经济组织)类 固定资产投资贷款 项目融资贷款
一般固定资产贷款 流动资金贷款 铺底流动资金贷款 临时流动资金周转贷款 票据贴现 个人类 个人经营类贷款 个人消费类贷款 住房抵押贷款 一手房贷款 二手房贷款 商用房抵押贷款 一手房贷款 二手房贷款 汽车贷款 一手车 二手车 助学贷款 其他消费贷款 装修贷款 旅游贷款 耐用消费品贷款 个人质押类贷款 其他
(五)按利率划分 固定利率贷款 浮动利率贷款 混合利率贷款
(六)按照贷款担保方式划分 信用贷款
担保贷款 票据贴现
(七)按照贷款资产质量(风险程度)划分 正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款
(八)按照贷款存续情况划分 正常贷款
逾期贷款(逾期0-180天) 呆滞贷款(逾期181-360天) 呆账贷款(逾期361天以上)
(九)按贷款在社会再生产中占用形态划分 流动资金贷款 固定资金贷款
(十)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分 正常 关注 次级 可疑 损失
(十一)按贷款渠道划分 传统贷款(也叫线下贷款) 网上贷款(也叫在线贷款)
手机移动贷款(通过手机贷APP贷款)
三、具体步骤
1. 由借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时，借款者要携带身份证、住址证明、稳定的收入来源证明等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照;
2. 银行收到贷款者的申请后，对贷款者进行审核;
3. 通过银行的审核、审批通过后，与银行签订贷款合同;
4. 银行放款，贷款者成功拿到贷款。
以上4步是银行小额贷款的一般流程，不同银行的小额贷款规定可能会略有不同，所需要提交的资料可能也不尽相同，有些银行为了规避贷款风险都会要求贷款者满足一定的条件，如年龄条件、收入水平、以及还贷能力等等
四、利息计算
一、利息计算的基本常识
(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)： 1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30 2.月利率(‰)=年利率(%)÷12 (二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息：
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年(月)的，计息公式为： ①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为： ②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
(三)复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。
(四)罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
(五)贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。
(六)计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总
行备案并告知客户;区域性商业银行 和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存 贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。
小额贷款什么呢?他是以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下，同时小额贷款也是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。他在中国主要是服务于三农和中小企业。那么要想在招商银行进行小额贷款需要哪些条件呢?具体有什么流程?今年招行的小额贷款利率又是什么样的情况?这种比较灵活的贷款方式还是比较吸引人的。现在就来看看淘钱宝为大家的讲解吧。
一、招行小额贷款条件
1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁(含)以下、具有完全民事行为能力的中国公民;
2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力;
3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录;
4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保;
5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定;
6、在工行开立个人结算账户;
7、银行规定的其他条件。
二、招行小额贷款申请资料
1.身份证、婚姻证明
2.房产证
3.住址证明【至少任选其一】：
水、电、气、电话或物管等费用账单
4.收入证明【至少任选其一】：
工资证明/银行流水/所得税税单/社保记录/其他收入证明
5.用途证明：提供相应的交易证明材料招行
三、招行小额贷款办理流程
1、申请：借款人持有效身份证件和招行要求的有关资料，填写授信申请表，向经办行提出授信申请;
2、审批：招行对借款人信用情况进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人;
3、签约：申请获得批准后，借款人与招行签订信用授信协议，招行给予借款人授信额度;
4、用款：借款人获得授信额度后，可随时向经办行提出用款申请，经办行将贷款发放至借款人个人账户。
四、招行小额贷款利率情况
目前招行小额贷款利率，也是随着贷款期限的长短而上下浮动。例如6月期以内年利率为5.60%，而一年期的年利率则为6.00%，3年期的年利率就更高一些，大致为6.15%。
关于招行小额贷款的问题，还有一些内容需要了解。招行小额贷款，主要分为小额质押贷款和小额信用贷款两类。对于不同种类的招行小额贷款，其申请条件与办理方式自然也有着一定的差异。招行小额质押贷款因为是根据质押物的价值，来确定贷款额度的。所以在招行小额质押贷款办理过程中，就多了一些质押物估价，办理抵押手续的步骤。
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