江安农商银行倾力打造县域主力军银行
今年以来，四川江安农商行按照四川省联社年度工作会的部署，在做实调研、做强营销、做优服务、做大份额和做牢基础上狠下功夫，倾力打造支持“三农”、支持地方经济社会发展和普惠金融的主力军银行。
贴近市场 做实调研
一是对农村市场进行全面调研，了解“三农”发展新情况、新变化和新机遇。在收集信息和掌握情况的基础上思考在乡村振兴战略中农村金融机构该如何主动参与和积极作为。二是对全县范围内的中小微企业进行全面调研，了解企业经营情况、融资需求和发展前景，为进一步从产品设计、价格确定、流程优化等方面解决中小微企业问题提供一手资料。三是对县域重大、重点项目(涉及基础设施建设、产业发展、民生社会事业等)进行跟踪和调研，优选符合信贷政策和贷款条件的予以营销和支持。四是对县域对公客户进行摸排，了解对公客户的开户情况、资金流量、资金管理情况，为精准营销和提升对公业务占比打好基础。
围绕客户 做强营销
营销团队建立是实施有效营销的基础。县级农商行的营销团队主要包括：高管营销团队、中层营销团队、客户经理营销团队、大堂营销团队和外围营销团队。高管营销团队负责营销和维护地方党政、重点部门、重点企业和重点项目;中层营销团队负责营销和维护重要客群、重要客户和重点客户的财务部门、融资部门等;客户经理营销团队负责营销和维护所在责任人片区的基础客户、潜在客户;大堂营销团队负责做好厅堂营销和转介，挖掘存量客户的潜在价值;外围营销团队负责收集客户信息，了解客户动态，捕捉营销机会，协助客户经理做好营销和维护工作。
落实营销责任是实施有效营销的关键。落实责任就是要在下达营销任务的基础上，对责任人所在营销责任区域内的客户按照“五大营销”理念实施网格化管理，通过建立详实的、系统的客户信息档案，做到客户全覆盖，服务全流程。
提升营销技能是实施有效营销的重点。一是要强化各类人员的营销培训，提升全员的营销能力。二是要提升营销人员的营销策划能力和组织实施能力。三是加强客户经理的专业知识培训。四是借助一切可以借助的外力开展营销。五是充分利用每位员工的人脉资源和社会关系网络，充分发挥每位员工的营销潜能和积极性。
建立营销激励机制是实施有效营销的保障。要建立不同类别营销人员的激励考核机制，绩效薪酬与营销业绩和客户贡献度挂钩，充分发挥每一类营销人员的主观能动性。
注重体验 做优服务
一是要扎实做好网点转型工作。网点转型要在前期工作的基础上持续巩固和优化，真正转出竞争力和生产力。二是要不断拓展服务渠道。应抓住机遇，拓展更多的有效用户，抢占农村市场先機。三是要提高智能化服务水平。农商行的信息科技起步晚，智能化水平还不高，应加快转型升级步伐。四是要丰富场景应用。省联社开发上线的蜀信e平台具备场景应用拓展功能，但更多的应用场景需要各法人机构去拓展，围绕客户的日常生活、投资理财、资金融通等需求打通场景应用最后一公里。
直面竞争 做大份额
一是要了解对手的营销策略。每家金融机构都会推出针对不同客群的产品和服务，农商行要主动关注、了解这些产品和服务的市场接受情况及客户体验。二是要分析对手和自身的优劣势，找准对手的薄弱环节，扬长避短实施差异化竞争策略。三是要有针对性地改变“打法”。传统套路已经不能够完全适应当前的发展，必须因时而变、因势而变，不断探索新的获客方式和营销模式。四是要从抢业务到抓客户。抢业务是一时的，抓客户才是长久的。农商行在农村市场的客户数和业务量力争达到并保持在70%以上。
强基固本 做牢基础
当前，农商行的管理基础和客户基础都还比较薄弱，江安农商行将持续加大“六大工程”建设，不断夯实管理基础和客户基础，不断稳固主力军银行地位。
在管理基础方面，一是要抓好风险管理。风险管理是银行管理工作的主线，也是银行竞争力的重要体现。按照省联社和监管部门的要求重点做好信用风险、流动性风险、操作风险的管理。二是要抓好员工管理。员工管理到位就会减少道德风险和操作风险发生的概率。员工管理上重点做好问题员工排查和员工日常行为管理。三是要抓好经营管理。经营管理重点是不断优化资源配置，不断优化业务流程，不断健全岗位的监督与制衡。四是要抓好人才培养。不断通过教育培训、人才激励等方式加强管理团队、营销团队和操作团队的人才建设。
在客户基础方面，一是要多找客户，扩大客户总量。虽然现阶段农商行的客户总量很大，但县域内客户争夺日趋激烈，只有在维护客户、绑定客户、营销客户上下足功夫，才能不断拓展市场份额。二是要找好客户，提升客户结构。在扩大客户总量的基础上通过多找客户、优选客户、培育客户来提升客户质量。
作者：王勇
摘 要：近年来，随着市场经济的快速发展，我国金融领域的改革创新迎来来重大机遇。特别是在利率市场化进程不断推进的今天，存贷利差逐渐缩小，我国许多的农商银行资金业务正在成为一种全新的利润来源，这种资金业务可以有效地规避银行传统业务的风险。但是，一系列新的风险也会随之而来。区别于传统的信贷业务，资金业务方面的风险相对较多。因此，如何进行此类资金业务的风险管控仍然是亟待考虑的重点问题。鉴于此，本文着重分析农商银行资金业务的风险内容，并且提出具体管控优化措施，旨在更好的提高农商银行资金业务的风险管控水平。
关键词：农商银行;资金业务;风险管控
前言 我国农村商业银行的资金业务若想实现进一步的发展，实现经济效益和社会效益的双赢，则务必要紧随当前的市场发展趋势以及政策环境和经济环境等重要因素，不断强化对于各类风险的管控能力，提高内部管理的精细化水平，来确保资金业务的成熟稳健发展。将风险管理意识贯穿于整个资金业务管理始终，做好风险的识别、计量、监测以及风险的控制，来确保资金运营的安全合理。
一、农商银行资金业务的起源分析
我国农商银行的资金业务发展往往随着内部以及外部环境的变化而不断的调整。自从20世纪90年代中期，当时农商银行刚从贷差行转变为存差行，为了更好的利用富余的资金，农商银行也开始陆续的加入到了银行间市场，并且将资金存放在同业或是用于投资国债方面上。资金业务主要功能也是侧重于调剂资金，头寸投资收益并非是主要目的。而在20世纪90年代后期，农商银行在存放同业以及投资国债的基础上，也主动开展了一系列银证合作的业务，通过与证券公司合作，将资金纷纷投向股市，但是随后因为出现过一系列违规操作，被相关监管部门叫停，农商银行资金业务也因此重新回到了起点。在近年来，随着资金业务的成熟发展，越来越多的农商银行的资金业务也开始从传统模式朝向资产和证券化的方向发展，业务功能更是不斷增加了如资金拆借、改善收入结构等方面的内容。与其他行业相比，农商银行资金业务在除了有资金丰富以及办理业务链条较短等优势以外，仍然会存在诸多劣势。第一点是政策的劣势。根据目前我国银保监会的相关文件中明确指出发行的资金、资产管理类产品投资等业务要求，满足这些要求的农商银行不足30%。而更多的银行在评级上仍存在问题，这些条款显然有失公允。第二点是地域及产品受限，服务区域窄、业务结构单一，大部分农商银行虽然在省内实现免费通存通兑，但对于跨省甚至跨境资金流通，与大型商业银行相比，仍有明显差距，统一的资金清算中心及系统上线速度较慢，对清算速度要求较高的优质对公客户没有吸引力，绝大部分农商银行收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、衍生品业务等还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求。
二、农商银行资金业务风险管控价值分析
第一点，有利于实现争创一流业绩，建设一流银行。许多农商银行都提出了加速农商银行高速发展的一系列奋斗目标、上市目标，希望能够创建出一流的经营业绩和核心竞争力，打造一流的服务体系和人才团队。因此，进行有效的资金业务风险管控更有利于满足农商银行未来业务发展的战略需求。第二点，有利于服务乡村振兴战略的成熟发展。在实施乡村振兴战略上，要注重我国农村地区的发展，这也是近年来中央农村工作会议的主要内容所在。服务于三农，积极配合实施乡村振兴战略也将成为众多农商银行发展的必然举措，更是提升品牌市场竞争力的迫切需要。第三点，有利于提升自身品牌形象。积极主动地调整信贷的结构，并不断地探索乡村振兴战略、金融支持的有效途径，有利于实现农村环境治理基础设施建设，而不断提高的资金业务的风险管控能力及资金营运水平，能够进一步改善内部的精细化管理，有利于农商银行的外界品牌口碑的树立。第四点，有利于满足严监管这一金融监管形势的需求。从2017年起，监管部门在各项金融工作会议上均明确表达出在未来几年的金融工作中的三大任务，包括服务于实体经济、防范金融风险以及深化金融改革。而农商银行的资金业务风险管控，也能够满足这一金融监管形势的需求。
三、农商银行资金业务发展中遇到的风险分析
(一)流动性风险
随着银行资金业务的快速健康发展，从其与银行金融机构间间接合作形式扩展扩大到了与投资券商、保险证券公司、信托、基金等各类金融机构同业的直接合作;从银行同业资金存放和银行同业资金拆借等资金运用形式，转向直接投资金融机构风险理财、资产风险管理理财计划、委托基金投资、固定资产收益投资凭证等多种创新投资产品，跨境基金直接投资金融市场的整体规模继续呈现几何级数的快速增长。虽然监管部门正在加强风险监管，但仍有可能受到各种特定风险影响，而本外币市场、国内国际金融市场相互传导，从而直接诱发潜在的跨界资金使用兑付周期引发的资金流动性风险及利率波动风险。
(二)利率风险
随着我国利率市场化改革进程不断深入加快，投资者对长期风险管理的偏好持续下降，而对收益的要求相对较高。农商银行面临的利率风险主要表现为资产、负债和表外业务重新定价时间和到期日不匹配带来的重新定价风险。例如，预期利率下行，到期资产再投资压力增大;再如，在利率下行的市场环境下，大批银行按揭存量客户选择在LPR基础上加点，仅有少量客户选择固定利率。由于利率政策的不确定性，给农商银行的资金业务带来了较大的利率风险。
(三)操作风险
由于资金业务流程管理中的资金操作潜在风险，容易间接引发其他内部风险管理问题，极易造成其他系统性操作风险。一些农商银行尚未完全建立资金操作潜在风险的违规违纪行为责任调查追究制度，资金业务的日常监督管理相对比较松散，主要还是依靠建立资金业务的各项内部管理制度措施进行风险制约，没有能够应用于具体操作的内部风险管理量化评估指标，客观上难以在业务部门和岗位之间建立和形成有效的风险约束机制，从而削弱了内部监督管理的整体约束力。
四、农商银行资金业务风险管控优化策略
(一)提高流动性风险防范能力
首先，农商银行要加强资产负债管理，不断提高对信贷投放及金融市场投资业务的期限、结构的把握能力，做到资产负债近似匹配。其次，要加强主动负债管理，合理配置主动负债，规模适度，满足核心负债依存和同业占比及各项缺口指标等监管要求。再次，要加强内部定价管理，应将流动性成本通过内部资金定价方式转移到资产端和负债端，如对长期限资产运用增加流动性溢价成本，而对长期限稳定负债进行适当的奖励。最后，要加强日间头寸管理，包括对各分支机构部门的头寸运用和来源的预报，头寸匡算，头寸平衡，建立相应的监控系统和考核机制。在满足监管要求的基础上，保持适当的备付金，兼顾流动性安全与收益平衡。同时，农商银行要将资金业务的流动性风险管理纳入全行全面风险管理体系，定期更新流动性风险应急预案，对可能出现的流动性异常恶化情况预先制定行动方案，对拟采取的行动步骤事先进行规定，以预防和控制流动性风险蔓延，避免导致重大损失和风险。
(二)加强信用风险防控力度
做好央行的前瞻性市场研究和预测工作，力求通过宏观市场数据分析和技术预测，准确预测央行近期货币政策的变化，特别是要及时调整信贷杠杆率，确保央行资金流动运行合理有序。在审查基本信贷资产的同时，详细准确计算借款人整体信贷融资能力要求和到期后还款的现金流量，持续关注外贸信贷资产管理业务类型下的整体信贷风险和贷款受益人的整体债务承受能力，合理妥善化解贸易信贷风险等资金流动性风险。对于分别具有不同类型信贷业务特点的不同类型信贷业务等将继续加强信贷风险预测监控管理，而此类对于贸易融资背景下直接关联业务关系的融资机构申请人也应严格监管，检查其贸易竞争对手背景资料，确保贸易竞争对手背景资料的真实性，加强对资金使用的风险监测和管理工作。
(三)强化利率风险管控能力
做好资金业务市场风险管理工作，每年进行风险压力测试，并制定相关的政策和操作流程，完善资本限额测量管理、资本资源配置和金融市场风险管理基于风险压力测试的评估结果。充分明确金融市场资本指标对于风险管理资源配置的资本控制要求，根据投资主体的性质、规模、复杂程度和各类重点投资风险投资企业的综合实力分别设定资本限额，矿山风险投资资金规模、结构、交易费用的范围和限制、风险补偿限额和其他限额要求、使金融市场风险资本计量管理成果能够充分、准确地反映和有效应用于商业银行的经营战略制定、风险管理、绩效考核等业务管理决策。
(四)积极培养风险管控人才
金融市场资金交易类业务具有较高的技术性和复杂性，农商银行应根据前、中、后台相关人员的不同工作职责、各自经验，进行不同内容的培训，使其能胜任各自岗位工作，并能满足资金交易业务发展的需要，保障本行资金交易业务的有序开展。对于前台人员，培训内容主要包括资金交易产品的定价以及交易技巧，设计、开发各类资金产品，提高业务收益;对于中台人员，通过培训，掌握资金交易产品各项风险管理方法，借助系统对资金产品头寸进行实时风险监控和分析，提高风险管理能力。而对于后台人员，主要是资金产品交易的会计核算、账务处理和资金清算等方面。根据不同的培训需要，可邀请优秀同业资金产品交易业务方面的专家来本行授课，也可以安排前、中、后台人员不定期地前往国有股份制银行进行短期交流学习，以干代训，学习资金业务及风险管控策略技巧，从而提高本行资金交易业务风险管控能力。
(五)灵活运用控制测试
控制测试指的是专门用于综合评价内部业务控制，在及时防止或有效发现并及时纠正重大业务错报事件方面的业务运行能力有效性的一种审计复核程序。内部控制能力测试一般可以分为采取前台业务操作程序控制测试和业务功能性控制测试两種检验方式，在充分考虑了内部控制的业务性质、相关其他间接性的控制等多种因素后，综合利用前台询问、检查、观察、重新决定执行等业务程序来测试针对资金交易业务的内部控制措施是否能够得到一贯性的执行。例如抽查询问资金交易业务前台交易人员风险内控管理实际授权执行能力状况;抽查询问资金交易的前台交易人员授权执行情况;抽查询问是否对交易中的交易对手资格进行相应资信风险评估并是否给予相应交易授信额度;抽查询问通过后台复核是否存在实际结算交易金额同前台交易单不一致的交易情况;通过抽查询问前台书面审批交易材料单，检查前台交易材料单审批内容格式是否一致，审批相关手续材料是否齐全，签字是否完整等﹔观察交易人员经办过程是否遵守制度办法;抽取其中的一些交易，按流程重新执行，并将结果进行对比等。
结论：
综上所述，农商银行资金业务与其他业务有所不同，尤其是在风险管控方面，资金业务风险具备诸多特性，因此，在开展农商银行资金业务风险管控工作时，应当深入剖析发展中遇到的各种风险，并积极采取提高流动性风险防范能力、加强信用风险防控力度以及强化利率风险管控能力等策略，从根本上强化农商银行资金业务风险的管控水平，为农商银行资金业务的安全和效益提供保障。
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作者简介：
于萍， 女 ，汉族，1980年4月出生 ，全日制大学本科毕业，经济学学士学位;FRM持证人。研究方向：经济学、金融市场业务及风险管理。职称：经济师。青岛农商银行 山东省青岛市，邮编266000，籍贯：山东省青岛市
作者：于萍
今年以来，江苏高邮农商银行结合省联社台规银行建设工作部署，开展“树合规、防风险、促发展”合规规范年建设活动，营造全员主动合规、合规创造价值等合规文化氛围，推进合规体系建设。
以合规竞赛活动为抓手，全员参与合规大讨论。在合规规范年建设活动中，发挥党建的思想引领作用，以抓好员工思想工作为基础，以合规征文比赛、合规知识竞赛等平台，围绕合规银行建设、如何确立“合规创造价值”、“合规人人有责”理念，组织全体员工开展一次合规理念大讨论。一是组织开展井冈山、延安红色教育活动、开展学习“延安精神”、“井冈山精神”研讨座谈会、合规警示教育大会、班子成员在支部讲党课等，通过党建活动，统一员工“树合规、防风险、促发展”思想。二是开展合规征文竞赛，辖内基层网点利用晨夕会组织员工参与讨论，员工从合规文化建设、合规经营与业务发展的关系、身边人、身边事等角度撰写合规文章，竞赛期间收到征文上百篇，评选出6篇优秀征文予以表彰，并印发专刊。三是开展“内控合规，与你同行”合规知识竞赛活动，机关部室和基层网点组成六支代表隊参加比赛，竞赛设必答题、抢答题和风险题三个环节，内容涉及银行业合规案防、信贷、运营、电子银行和安全保卫等条线的规章制度及风险点，经过三轮激烈的比拼，角逐合规知识竞赛的一等奖、二等奖和三等奖。通过全员参与竞赛选拔、参与知识竞答，进一步营造“合规人人有责，合规创造价值”的文化氛围，提高全员合规理念和合规素养。
以“五访五查”工作为抓手，深化员工行为整治。组织基层网点在员工操作行为、员工从业道德、员工职业操守、“九种人”排查等方面开展员工行为自查，在自查基础上，组成七个访查小组，由班子成员任组长，条线负责人和协理员为组员对辖内全员开展“五访五查”。“五访”即访谈支行行长、访谈支行委派会计、访谈行风监督员、访谈员工家庭人员，以及访谈员工所在居委会或派出所或村组的相关人员。“五查”的内容为：查员工是否经商办企业（包括投资八股他人企业），是否参与高利贷以及非法集资，是否涉及黄赌毒黑等，是否存在异常消费情况（与其个人及家庭正常收入不匹配），是否存在异常交往情况。在具体访查中，每位员工的家庭人员为必须访谈对象。通过与基层网点负责人、委派会计，员工家庭人员、行风监督员、居委会、派出所以及村组干部的交流，了解员工“八小时”内外行为，及时发现苗头性、倾向性问题，对排查、访查出的问题抓好整改问责，建立重点关注人员监督管理台账，落实谈心谈话、管控或帮教措施，确保活动取得成效。
以操作风险排查为抓手，夯实内控管理基础。一是建立问题整改联动机制，组织业务条线部门对近几年内审资料以及内外部检查资料进行梳理，筛选出屡查屡犯和高危风险问题，形成“屡查屡犯和高危风险问题汇总表”。二是组织基层网点自查，成立专项排查小组，组织员工对照“屡查屡犯和高危风险问题汇总表”逐条自查，实行支行行长负责制，明确责任。三是总行层面组织检查，以信贷前中后台、审计、运管、电子银行、安保等骨干力量组成检查组，对辖内所有网点进行检查。检查重点围绕自查开展情况、内控管理情况和自查整改落实情况等，实行检查组长负责制。四是问题反馈、处罚整改。条线部门对照检查出的问题及时修订完善相关制度，明确工作流程，做到风险环节把控全覆盖、不留死角。对网点自查应发现而未发现和发现未整改而被检查组检查发现的，除按照相关管理办法给予经济处罚外，还给予责任人警告处分，支行负责人诫勉谈话处理；对检查活动结束后营业机构再次发生屡查屡犯和高危风险问题的，将对相关责任人调整岗位，支行负责人警告处分，同时对条线管理部门负责人诫勉谈话。通过从严问责，引导品工更加规范地开展业务操作。
作者：杨杰 曹金明
‘金融服务惠城乡，电子银行伴身旁’。当我第一次拨打农商行的电话，听到这亲切、承诺般的声音，我对以后的工作生活更加满怀期待。参加工作后，才明白为了达到这个目标，一代代农信人付出多么大的努力，而我们作为新一代农信人，更要加强工作，贯彻服务三农的宗旨，让广大客户在家就能享受全天候的金融服务。
刚开始实习的时候，主管就给我强调了电子银行的重要性，并详细介绍了我们社的电子银行产品，电子银行业务拓展的重要性深入我心，在查询资料及咨询单位其他员工后，总结了我们农商行的电子银行业务拓展的几方面问题。
(一)电子银行业务发展的优势
1、农村信用社网点多，分布广，且深入城乡，客户群体众多，这对做好电子银行的宣传工作有很大优势。
2、在城乡以及农村基层，农信社服务和支持的贷款户较多，这些客户对信用社依赖性较强，是电子银行业务的重要客户群;
3、从长远看，随着经济发展水平不断提高，网络科枝的覆盖，农村市场的人口优势将日益凸显势必成为电子银行业务未来的增长点。
(二)电子银行业务发展的劣势
1、网点主要分布于乡镇，服务对象文化水平不高，观念淡薄，大多基层农民客户对新业务开发的认识不够，了解不深，缺乏参与的热情和必要的认知水平，甚至不愿接受电子银行新兴业务，他们感觉在柜台办理业务比较踏实，使电子银行产品的接受程度受到限制。
2、电子银行业务发展起步较晚，市场日趋饱和，此时要抢占市场电子交易，面临的竞争是巨大的。
3、我们的电子银行业务相对低端，在技术水平上与各大银行都有很大的差距，竞争力较弱。还有营销机制、管理经验还是服务手段和市场策略等方面，我们和各大银行存在很大的差距。我们可以说是在夹缝中求生存。
(三)面对这种状况，我们的营销手段要有针对性
1、我行为客户垫付电子银行业务手续费是比较有竞争力的一点。基层的客户比较注重细节，在他们给生意伙伴或上学的孩子异地转账、打款等时
候，我们柜员可以提醒他我们的电子银行业务可以帮他们省下交易扣款，并向其介绍我们电子银行的优点。站在客户的角度思考，他们会感受我们的诚意并更容易接受电子银行的开户需求，并在心中形成好感，有利于提升客户归属感并提升我们农商行的整体形象。
2、在电子银行业务营销时，我们还肩负着教育、宣传、引导的任务，要促使人们更快转变观念，虽然面临着很多问题和困难，但这是占据电子银行业务市场份额的有效途径。由于我们网点都在基层，客户大多是农民，在对客户宣传电子银行的时候，有些客户会说我不会操作、用不了等等话语。我们可以让他放心，万事由我们帮他，打消客户对电子银行操作困难的疑虑。客户第一次用不是太熟悉，我们要耐心教他们如何使用，一次不行，我们就多试几次。等客户自己会操作了，他们就会发现电子银行的便利，便会向周围的亲戚朋友推荐，这样我们便形成了良性循环。
3、做好售后服务，提高客户忠诚度。进行深度客户维护，提高客户的满意程度，创造领好工作业绩。在客户使用电子银行的过程中，难免会遇到电脑或手机出现问题造成我行的电子银行不能正常使用。因此，我们不能只顾推销产品，教会客户使用方法，更重要的是让客户感受到我行的真诚服务。所以要是客户在使用电子银行时出现电脑或手机故障，我们可以亲自上门为客户排除问题，让客户可以放心的使用我们的产品。
所有的销售者，所有的服务都是通过人去传递的，客户只能从银行工作人员身上感受到企业的品质，所以销售就是销售自己。在培训期间，老师不断强调客户是培养的，只要我们有耐心去了解客户的需要。时间长了我们与客户之间可能已经不是交易关系，更多的是深厚的友谊，以至诚服务赢得广大客户的信任。当今社会的电子银行产品发展日新月异，银行间的竞争也越来越激烈。因此在未来的职业生涯道路上我会保持一颗炽热的心去拼搏努力，让更多的客户了解农商行，了解我们的电子银行，更了解我们农商行的服务，让农商行的电子银行的发展在同业中处于领先地位，也为自己在农商行的职业生涯创造辉煌。
高岩
大尚庄分理处
我农商行积极落实工作责任，成立工作小组，对所辖中间业务管理执行情况进行了全面检查。现将自查自纠情况报告如下。
一、成立组织
为加强对自查自纠工作的组织领导，我行成立了“电子银行业务管理自查自纠工作领导小组”，组长由副行长担任，成员由财务会计部经理、科技电子银行部经理、稽核监察部经理、客户部经理及相关部室工作人员组成，自查自纠工作由科技电子银行部部负责组织落实。各网点也成立了相应组织，全面真实地开展自查自纠工作。
二、自查情况
(一)组织机构及内控管理
1、我行由科技部负责电子银行业务发展及管理，中间业务由财务会计部负责，发展指标同科技部、财务部绩效工资挂钩。
2、中间业务和电子银行管理工作岗位明确到人，各环节风险控制有专人负责。
3、已制定电子银行重大突发事件应急预案(定农信社【2012】122号)。
(二)中间业务管理
1、中间业务
(1)根据《河北省农村信用社中间业务管理办法》。我行制定了《河北定州农村商业银行中间业务管理办法》及操作流程。
(2)我行给所辖网点统一制定下发中间业务收费标准，网点按要求公示收费标准。
(3)对新开办的中间业务产品我行按监管和管理部门要求进行了申请、备案或报告，所开办业务取得相关开办资质。
(4)中间业务收支坚持收、支两条线;严格执行有关会计核算制度，不存在私自截留、虚列或作其他财务处理。
(5)对新业务开办前做好培训，并定期组织开展中间业务培训工作。
(6)建立健全事后检查工作机制，稽核部门及财会部门定期或不定期开展检查。
2、信通卡业务
(1)我行信通卡卡片严格按照重要空白凭证管理，开卡、卡片吞没、作废严格按照规定进行管理并登记，业务要素和相关资料齐全，并留存客户身份信息及身份证联网核查记录。
(2)信通卡约定转存、EPOS转账申请等业务申请资料齐备，要素齐全。
(3)办理大额、挂失、冲正、冻结、修改卡资料等重要业务时实行远程授权，相关手续、资料合规齐全。
(4)卡业务差错处理及时，资料保留完整，ATM及柜员了解差错处理流程。
4、代理业务
(1)我行所有代理业务均与被代理方签订协议; (2)开办代理业务都今天了事前培训，确保操作人员应知应会;
(3)设立了专户核算代理资金，定期与被代理方核对代理资金及单证，不存在代理资金被挤占挪用现象;
(4)代理业务手续费收入坚持收支两条线。
5、代理保险业务
(1)持有有效的销售保险资格;
(2)保险业务手续费收入单独核算，据实开具发票; (3)不存在挪用、截留、侵占保险费或保险金的情况; (4)不存在参与虚假退保、理赔、销售误导等情况引起的退保或突发事件;
(5)不存在利用不正当手段强迫、引诱或限制投保人订立保险合同的情况。
6、我行未开办代客理财业务
7、我行未开办贵金属业务
(三)电子银行管理
1、网上银行、手机银行、自动柜员机、特约商户、电话银行和短信服务涉及业务开户、变更、支付密码工具管理、设备安装、巡查维护、操作管理和人员培训均按照省联社有关文件规定执行。
2、电子银行业务各单据、要素管理齐全合规，涉及重要空白凭证的严格按照重要空白凭证管理并登记。按照要求建立了证书管理登记簿，登记要素齐全。
3、业务人员对电子银行风险防范知识比较了解，对办理业务的客户做到风险提示。
4、我行的自助设备已经全部迁移至新的自助设备统一平台;
5、目前，我行未与第三方开展收单业务，后期如果开展，会按规定进行报备;
6、与特约商户签订了《河北省农村信用社特约商户受理银行卡协议书》;
7、未将特约商户的资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、差错、后续检查、pos灌装等进行外包。
8、农信村村通业务
(1)未将助农取款业务进行外包，助农金融服务点的准入、管理和退出严格按照省联社相关规定操作，相关协议的签订和业务单证要素齐全合规。 (2)与助农取款点签订了《河北省农村信用社商户代理金融便民店合作协议》;
(3)不存在虚假资料入网、违规套取发卡银行手续费、消费与助农交易相互套用等违规行为;
(4)严格落实收单资金结算管理要求，审慎开通’T+0’结算服务;
(5)服务点建立了助农取款登记簿，并定期核对。 (6)按照省联社要求对助农金融服务点进行培训，特约农户熟悉EPOS各项功能，能够按照规定办理业务。
(四)防范电信诈骗
1、 加强银行卡账户实名制管理
(1)对同一存款人开立数量较多的情况进行了摸排清理并制定切实可行的清理方案。
(2)定期排查企业是否属于“严重违法失信企业名单”。 (3)定期对异常单位客户加强开户意愿核查。 (4)逐步建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系并开展排查。
2、加强银行卡转账管理
(1)加强特约商户交易监测和风险管理，并按规定为商户提供T+0资金结算服务;
(2)在为存款人开通非柜面转账业务时，与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等。
3、电信诈骗风险交易事件管理平台管理
(1)每天登录电信诈骗风险交易事件管理平台查看“涉案账户”及“可疑账户”，能够熟知并掌握平台各项功能。
(2)积极开展防范电信诈骗宣传，利用营业网点、短信、互联网等渠道开展多种形式宣传，在营业网点显著位置放置及张贴了《电信诈骗防骗知识及案例汇编手册》、防范电信诈骗宣传折页、宣传海报及风险提示。
今年以来，电子银行部在省联社、ⅩⅩ农商银行总行的正确领导下，以省联社年会精神为指引，紧紧围绕安全、高效、服务的指导思想，在各部室、中心的大力支持下，认真履行部门岗位职责，做好各支行系电子银行相关业务的指导、培训工作，积极推广电子银行相关产品，促进网点转型，较好的完成了年初制定的各项工作计划，有力的提升ⅩⅩ农商银行的社会品牌形象，现将ⅩⅩ年电子银行部工作总结汇报如下：
一、电子银行业务总体情况
1、百福银行卡。截止12月末，共发行百福卡136127张，今年新增百福卡18979张，卡余额达48929万元，较去年上升4595万元。
2、转账终端。截止12月末，共开办POS机1458台，其中今年新增转账终端(POS)637台，实现年手续费收入26.73万元。
3、自助柜员机、离行式网点建设。截止12月末，全区共布放ATM(CRS)机具58台，其中今年新增18台，实行手续费收入51.86万元，CRS占比45%，在商业活动活跃、人流量较大的江南商贸城新建一个离行式自助银行。
4、“两银”推广。截止12月末，全行共签约网银2916个，今年新增1185个;全行共签约手机银行3289个，今年新增3167个，完成省联社指导性任务的163%;全年电子银行渠道交易109215笔，替代率达56%，全省排名第14，较全省平均值高出9个百分点。
二、主要完成的工作
(一)建章立制，积极培训
ⅩⅩ农商银行电子银行部自ⅩⅩ年3月底成立以来，严格按照省联社打造流程银行，实现网点转型的要求，陆续制定出《ⅩⅩ农商银行离行式ATM、CRS(自助柜员机)业务管理办法》、《离行式ATM自助柜员机业务管理办法》、《自助转账终端办理、维护操作流程》、《网上银行业务操作流程》、《手机银行卡业务操作流程》、《内部员工办理公务卡规范流程》等制度流程类文件;另外我部针对电子银行产品业务技术性强的特点，加强对网点客户经理、大堂经理和柜员在电子银行业务流程等方面的培训，全年累计开办电子银行业务培训15次，要求各行所有员工开通并能熟练使用电子银行产品。同时，深入网点督促指导，由总行电子银行业务骨干人员手把手指导前台人员进行业务操作，确保营销人员“应知应会”电子银行知识，熟练掌握业务操作，营销推广更加得心应手。 (二) 深入网点，注重宣传
为提升网点形象，增强竞争力，根据总行网点规划要求，我部多次到新设立的华为支行、三清支行、新东方支行等基层网点进行调研，对网点的装修进行指导合理的布置网络线路和柜面设计提出自己意见，完成了18台ATMCRS自助机具的调试与安装;针对我们农信社电子银行产品起步较晚，市场竞争压力较大等实际情况，我部坚持以客户为中心的理念，认真分析我行电子产品的特点、优势，努力提高服务技能，尽力满足客户的需求，大力宣传我行电子银行产品全年累计向客户发放电子银行产品宣传折页8000余份，积极配合省联社，
联合卡说公司开展“9元观影”、“美食美刻 周几几折”、“9元乐享”等电子银行营销活动活动，并根据客户实际，分别选定高档冷饮哈根达斯、大众消费味道铺子等6家餐饮店为合作对象，有力促进了电子银行产品推广。
(三)加强监督，落实回访
我部为加强自助柜员机的管理和规范日常操作行为，保证ATM、CRS安全、准确、高效运行，于ⅩⅩ年9月25日对辖内所有有自助设备的网点进行为期5天的突击监督检查，对检查出的问题建立台账，督促基层网点整改;我部为确保商户应用终端安全、满意运行,树立农信社主动服务形象，在8月底组织了一次针对自助转账终端用户进行实地回访活动，并结合回访情况甄选客户，对无交易量、无交易场所的商户，查明原因，充分沟通，尽量解决客户实际困难，满足客户结算需求,对回访核查发现的虚假客户，坚决予以撤机，堵塞风险漏洞。客户回访期间，累计拟清理撤机100多台，同时，根据客户经营性质、货款结算途径,统一调配有线转账终端，合理安装无线移动转账终端，实现有限设备资源最优化运用。累计回访客户1200多户，成功营销POS机新客户40余户，手机银行60余个，有效提升了POS机活机率，达到了优化资源配置，防范操作风险的目的。
(四)奖罚分明，促进交流。
根据省联社电子银行部下达的任务，我部结合本区域业务发展实际，研究制定科学的绩效考核办法，制定《ⅩⅩ农商银行“乐享百福”两银产品百日营销活动实施方案》，该考核方案除考核新增客户签约
数量、动户率、业务替代率等指标外，还将“客户满意度”纳入目标考核，进一步完善让每一个员工都有机会施展才能的奖罚机制，促进电子银行业务良性发展;我部按季组织召开电子银行交流观摩会，将兄弟行社好的经验、好的营销做法与全辖基层网点交流学习，进一步提高电子银行营销力度。对一些基层网点解决不了的银联差错问题，我部积极介入处理，及时沟通省联社相关部门，确保客户资金安全，全年累计处理银联差错53笔，未受到客户任何投诉。
二、工作中的不足
过去的一年中，在我部的管理下，ⅩⅩ农商银行电子银行业务发展态势良好，各项业务发展较快，但与省联社、总行要求存在不小的差距，经我部年终回顾总结，自我剖析，工作尚存在以下几点不足：
1、有关的规章制度还需要进一步的完善和细化，在制度执行的自觉性、规范性和精细化上还需要进一步加强。
2、在人员持续紧张、工作任务日益繁重的情况下，内部工作流程需要进一步的梳理和改进，以最大限度的挖掘员工潜能，提高工作效率。
3、对电子银行业务培训力度不够。虽然我部今年累计培训了15次，但都仅限于客户经理、部分柜员与省联社”人人”参与推广的要求，还是有不小差距，全员集中培训工作还是任重道远。
4、工作不够细致。具体表现在对ⅩⅩ市区市场的调研不充分，对市本级农商行电子银行业务发展情况没有深入了解，对总行推广的电子产品运行情况只停留在查看报表和数字上，没有深入分析与同类
社相比业务发展缓慢的原因。
三、ⅩⅩ年工作计划
ⅩⅩ年，是我省农村信用社进行网点全面转型的第一年，相信总行对电子银行部工作要求更高、标准更严，任务更重，但是我部一定会以提高效率为突破口，持续加强部室员工能力建设，最大限度的服务好各基层支行，具体工作计划如下：
1、继续做好转账终端范管理工作，做实做优ⅩⅩ农商行收单业务;
2、大力推广网上银行、手机银行业务，拓展新型生活缴费业务，促进网点转型;
3、做好自助设备选址布防工作，增加离行网点数;
4、做好电子银行产品后期服务工作，巩固存量客户;
5、做好电子银行类业务规范检查工作;
6、做好领导交办的其他工作。
我部将总结今年经验，创新经营，规范发展，防范风险，为ⅩⅩ农商银行健康快速的发展做出新的更大的贡献。
电子银行部 ⅩⅩ年1月1日
西峡农商银行“三围绕三开展”践行“群教”活动
自开展党的群众路线教育实践活动以来，西峡农商银行围绕行业服务特点，以“大走访、大调研”信贷服务活动、评议行风“亮”形象活动、助农取款“村村通”活动为载体，用实际行动践行党的群众路线教育实践活动。既完成好教育实践活动“规定动作”，又结合自身特点，精彩完成富有行业特色的“自选动作”。
围绕贷款营销服务，开展“大走访、大调研”活动。该行始终把信贷支农惠农作为践行群众路线的着力点，深入开展“走基层、访需求、寻良策”活动，积极推行“信贷一线工作法”，围绕信用商户、小微企业、专业合作社、家庭农场“短、频、快、急”融资特点，量身打造“金燕快贷通”“果贷通”“信用创业贷款”特色信贷品牌，满足了社会各类创业群体融资需要，又开创银企、银政、银农多赢局面。
围绕标杆银行创建，开展评议行风“亮“形象活动。以创建群众满意基层金融网点为着力，组织开展行风评议“亮”形象活动。通过大回访、大座谈、大问效、大监督，进一步深化行风评议建设;通过规范化服务提升、精品网点打造、流程银行建设，力促员工行为和行业服务“双规范”;通过按需施教、述职述廉、诺廉评廉，不断增强廉洁从业“免疫功效”;通过积极打造“活力银行”“为民银行”“主力银行”，不断增强西峡农商银行良好的品牌形象。
围绕电子银行业务，开展助农取款“村村通”活动。为改善农村地区支付结算环境，打通金融服务群众“最后一公里”，该行不断加大农村金融服务建设力度，先后布放ATM机18台、POS机249台、设立助农取款服务点159个，搭建惠农支付“绿色通道”。老百姓各类惠农补贴、新农保、低保、养老金通过“惠农一卡通”不仅能方便快捷地在家门口取款和查询余额，而且能直接刷卡购物消费，尽享普惠金融“套餐”实惠。(宋健赵泽轩)
文章来源：河南农信网
经中国银监会批准，天津农村商业银行2010年6月30日正式挂牌开业，成为天津最大的一家地方性总部商业银行，标志着天津深化农村信用社改革工作全面完成。
公司性质:股份制商业银行 总部地点:天津市
公司名称：天津农村商业银行 成立时间：2010年6月30日 经营范围：金融服务
天津农商银行是在 天津农村合作银行和天津市9家区县合作银行、信用联社 改制重组基础上，引进外部投资设立的股份制商业银行，注册资本70亿元，拥有5000余名员工，下辖超过500个网点，居该市同业首位，ATM机布放总量超过800台，在该市金融机构中排名第二，形成覆盖面广、客户基础稳定、城乡联动优势明显的银行服务网络。
有关业内人士指出，天津农商银行正式挂牌开业，标志着天津市农村信用社改革工作全面完成，拥有近60年历史的“农村信用社”(前身)正式退出历史舞台，将成为天津服务“三农”和中小企业发展的金融主力军，对促进天津农业产业结构调整、农民增收和农村社会的稳定以及有效解决中小企业的融资难问题将起到积极推动作用。
同时，新成立的天津农商银行与天津原农村信用社系统相比，由市、区县二级法人管理体制变为统一法人，法人机构数量从原来的10家变为1家，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，提高了法人机构的集中度，增强了风险抵御能力。据了解，在改制重组基础上新成立的天津农商银行各项存款余额突破千亿元大关，达1064.44亿元，成为一家具有一定规模的地方金融机构，支持地方经济发展实力得到有效增强。
天津农村商业银行股份有限公司(简称“天津农商银行”)的前身是有着近60年发展历史的农村信用社。2010年6月30，天津农商银行正式挂牌成立。成立之初，天津农商银行便依靠雄厚的资本金实力成功跻身中国银行50强和世界银行500强行列。
秉承“持续发展的、区域领先的、专注于三农和中小企业的社区型零售银行”的发展愿景，天津农商银行在着力推进传统优势业务发展的同时，全面拓展电子银行、投资银行等新型业务，初步形成了符合现代股份制商业银行特点的业务链条，总资产、存款、贷款、账面利润等主要经营指标均保持两位数的增长势头。预计至2013年6月末，天津农商行总资产超过2000亿元，比2010年6月末增长760亿元，年均增长17%;存款余额达到1500亿元，增长455亿元，年均增长13%;贷款余额达到948亿元，增长327亿元，年均增长15%;实现账面利润10.35亿元，增长7.95亿元，年均增长62%;每股净资产由1元增长到1.78元，增长78%;收入利润率由5.7%提高至16%;拨备覆盖率由128%提高至191%，盈利能力和抵御风险能力有了历史性跨越。
三年来，天津农商银行风险管控及支持保障体系建设全面推进，品牌形象和服务品质显著提升，员工队伍结构和素质实现全面强化，综合实力显著增强，核心竞争力进一步彰显，现代化商业银行已颇具雏形。
“发展未有穷期，奋斗永不言止”。天津农商银行将驭时代东风，创宏图伟业，在建设现代股份制商业银行的征程上，全力迈出新步伐，争创新业绩，实现新跨越。 行标意义：
凤凰在民间自古就代表着和美、和谐与吉祥。“是鸟也，饮食自然，自歌自舞，见者天下安宁”(《山海经·南山经》)。凤凰和鸣，更是一种寄寓美好的象征，上承天运，为天下苍生带来福寿安康的喜讯;下接地灵，为万物滋长开启长盛不衰之门。
秉承福运吉祥文化而来，致力于成为一家继火传薪的民族银行——天津农商银行一如翱翔津门之上，四时和鸣的凤凰，在历经近六十年不断自励自新，引领变革先声的奋腾翱翔中，将源远流长的福文化基因融入到自身肌体血液中，以更具活力的昂扬姿态再度腾空，将福运传播的视域扩展至更为广阔的新天地。
凤翔高天，昭示未来。
心有天地，携使命而飞升，寄和谐于明天。我们相信：矢志成就福满万家之事业的天津农商银行，必将在新时代曙光的灿烂耀下生发出熠熠光芒，在广行天下中为神州大地更添福运气象。 组织构架
天津农商银行建立股东大会、董事会、监事会和高级管理层之间各司其职、相互配合、相互制衡的公司治理体系。在法定经营范围内，按前、中、后台严格分离、集中管理、有效制衡的原则，设立前台营销管理板块、前台业务经营板块、前台业务支持板块、中台风险管理板块、后台支持板块、后台保障板块、后台服务板块以及监督板块。未来发展过程中，天津农商银行将朝着业务条线明确、职责分工清晰、管理运行高效、风险管控到位的现代化商业银行管理模式迈进。
陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组文件
镇农商银筹字„201X‟X号 签发人：XXX
关于筹建陕西某某农村商业银行股份有限公司的请示
中国银行业监督管理委员会陕西监管局：
为推进某某县农村信用合作联社(以下简称“某某联社”)体制改革，进一步明晰产权，切实转换经营机制，提升经营管理水平，增强服务“三农”功能，更好地促进城乡经济统筹发展，根据•国务院
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关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知‣(国发„2003‟15号)、•中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法‣(银监会令2015年第3号)、•中国银行业监督管理委员会关于印发†农村商业银行管理暂行规定‡和†农村合作银行管理暂行规定‡的通知‣(银监发„2003‟10号)、•中国银行业监督管理委员会合作部关于印发†农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引‡及†农村商业银行、农村合作银行组建中清产核资工作指引‡的通知‣(银监合„2004‟61号)、•中国银监会办公厅关于印发行政许可事项申请材料目录要求的通知‣(银监办发„2015‟118号)等文件精神，按照•中华人民共和国公司法‣和•中华人民共和国商业银行法‣等有关法律法规的规定，经某某联社第二届社员代表大会第七次会议审议通过，拟将某某联社改制组建为陕西某某农村商业银行股份有限公司(以下简称“某某农商银行”)。现就有关事项请示如下：
一、拟筹建机构法定名称
中文：陕西某某农村商业银行股份有限公司 中文简称：某某农商银行
英文名称：Shaanxi ZhenPing Rural Commercial Bank Company Limited。
英文简称：ZhenPing Rural Commercial Bank
二、拟筹建机构法定地址
陕西省安康市某某县城关镇上新街32号 邮政编码：725600
三、拟筹建机构性质
2
具有独立企业法人资格的地方性银行机构
四、拟筹建机构组织形式 股份有限公司
五、拟筹建机构注册资本
某某农商银行拟定注册资本为人民币5000万元，全部为普通股。其构成为：自然人股金3250 万元，占股金总额的65%，其中：员工股840万元，占股金总额的16.8%;企业法人股金1750万元，占股金总额的35%。单个自然人及其近亲属合计投资入股金额为100万元，占股金总额的2%。单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股金额为250万元，占股金总额的5%;境内银行业金融机构投资入股金额为480万元，占股金总额的9.6%。
六、拟筹建机构经营范围
拟开办业务：吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券、金融债券;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理收付款项及代理保险业务;提供保管箱服务;经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
七、筹建工作完成情况
(一)履行了组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的法律程序。
按照筹建农村商业银行的有关要求，在银监部门的指导下，通过认真准备，经某某联社第二届理事会第十八次会议提议，于2015年7
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月9日召开了某某联社第二届社员代表大会第七次会议，会议应到代表51人，共持有投票权数(包括委托股权)5000万股，实到代表42人，占应到代表的82.35%，持有投票权数(包括委托股权)5000万股，占总投票权数的100%。会议审议通过了•同意组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的议案‣、•关于成立陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组及组成人员名单‣、•陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作方案‣、•关于授权陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组组织实施筹建工作方案的议案‣、•某某县农村信用合作联社清产核资、整体资产评估及净资产分配方案‣、•关于清产核资基准日至开业期间经营成果处置意见的议案‣、•关于某某县农村信用合作联社原社员股金处置意见的议案‣、•关于委托授权某某县农村信用合作联社法定代表人出席陕西某某农村商业银行股份有限公司创立大会和股东大会并签署发起人协议书及相关法律文书的议案‣等议案，并形成了•同意组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的决议‣等8项决议。陕西振康律师事务所委派两名律师予以见证，并出具了法律意见书。
(二)地方政府高度重视筹建工作。
为加强组建某某农商银行各项工作的组织领导，确保筹建工作顺利进行，某某县人民政府高度重视，成立了陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组(以下简称筹建工作小组)，经某某联社第二届社员代表大会第七次会议确认并授权，组长由某某县人民政府副县长贺中原担任，副组长由安康银监分局副局长敖金红、中国人民银
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行安康市中心支行副行长屈波担任，成员由某某县农村信用合作联社理事长陈长勇、主任王同华、监事长陈显贵、副主任姚涛、张琳组成。筹建工作小组下设办公室，办公室主任由某某联社理事长陈长勇兼任，具体负责某某农商银行筹建的日常工作和具体事宜。
(三)制定了筹建工作方案等文件。
根据国务院深化农村信用社改革方案的有关精神和银监会关于规范农村商业银行组建审批工作指引的有关规定，筹建工作小组制定了•陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作方案‣，就筹建工作的组织领导及其他有关情况制定了详细计划，并结合某某县经济、金融等发展情况，对某某农商银行成立后未来三年业务发展及存在的金融风险进行了认真的分析论证，形成了•关于组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的可行性研究报告‣。
(四)完成了清产核资工作。
筹建工作小组聘请具备金融审计、评估资质的中天银会计师事务所陕西分所(以下简称中天银会计师事务所)和陕西鑫联资产评估有限责任公司(以下简称鑫联资产评估公司)，对某某联社进行了全面的清产核资和整体资产评估。2015年7月12日至8月15日，中天银会计师事务所和鑫联资产评估公司组织以注册会计师、注册评估师为主的清产核资小组和资产评估小组，现场对某某联社以2015年6月30日为基准日的资产、负债及所有者权益进行了全面的清产核资和整体资产评估，并出具了•清产核资报告‣和•整体资产评估报告书‣;筹建工作小组对清产核资工作进行了复查，某某联社、筹建工作小组
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和中介机构三方按整体资产评估结果共同确认净资产，提出净资产分配方案，并向中国银行业监督管理委员会陕西监管局(以下简称“陕西银监局”)提出了验收申请。
(五)通过了陕西银监局验收并完成整改工作。
某某联社清产核资及整体资产评估完成后，安康银监分局受陕西银监局委托，于2015年9月16日至9月19日组织验收工作组对某某联社组建农村商业银行的法律程序、清产核资和资产评估及净资产分配等各项工作进行了现场验收，核实了某某联社的资产、负债、所有者权益，审核了中天银会计师事务所和鑫联资产评估公司分别出具的•清产核资报告‣、•整体资产评估报告书‣、•净资产确认书‣，并出具了•验收意见书‣。验收工作组认为：某某农商银行组建工作法律程序合法有效，清产核资结果真实公允，验收工作组还对验收工作中发现的有关问题提出了整改意见。筹建工作小组按整改意见进行了整改，出具了整改报告，并顺利通过复查。陕西银监局复查后出具了•组建工作验收报告‣。
(六)完成了净资产确认与分配。
中天银会计师事务所和鑫联资产评估公司按照某某联社整改后的情况，分别出具了•某某县农村信用合作联社清产核资报告‣(中天银陕专审字„2015‟第031号)和•某某县农村信用合作联社整体资产评估报告书‣(陕鑫评报字„2015‟第z010号)，并经筹建工作小组、某某联社和中介机构三方确认，出具了•净资产确认书‣。至清产核资基准日(2015年6月30日)，某某联社资产总额为85488.53
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万元，负债总额为78107.68万元，确认的净资产为7380.85万元，其中：股本金5000万元，资本公积90.6万元，盈余公积0元，一般准备2290.25万元。未分配利润0元，根据•净资产确认书‣结果，筹建工作小组出具了•关于对某某县农村信用合作联社净资产分配的报告‣，考虑剔除政策扶持因素后，某某联社已提足各项拨备，净资产作如下分配：某某联社原社员股本金5000万元等额归属原社员，转为改制后某某农商银行的股金5000万元，资本公积90.6万元转为改制后的某某农商银行的资本公积90.6万元，一般准备2290.25万元转为改制后的某某农商银行的一般准备2290.25万元。
(七)完成了原股金处置工作。
在测算市场监管指标达标的基础上，某某联社及时制定改制组建农商银行整体方案分别报经某某县人民政府、陕西省进一步推进农村信用社改革工作领导小组办公室同意，制定了•某某县农村信用合作联社原社员股金处置意见‣，面向社会宣传改制组建某某农商银行的政策依据、目的意义和主要程序，公开印发全体社员广泛征求意见，为保护原社员权益，明确组建某某农商银行不募集新股，某某联社原有股金5000万元按1:1的比例归属原社员，按照自愿原则和某某农商银行股本结构的规定，对确认后的净资产按原某某县农村信用合作联社股东股金进行量化，确认。对符合某某农商银行发起人条件和股权设置要求的股金按1:1比例转为某某农商银行股本金;对不符合某某农商银行发起人条件或不愿意发起的进行转让或退股;对无法确认或者坚持要求退股的，退股价格按照清产核资结果，扣除近年来享受
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国家扶持政策因素后，调整影响股东权益净值部分，与原股金一并退还股东，不再具有股金性质，对这部分缺口股金由其他发起人自愿补齐。在陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建期间，股金分红和退股利息严格按有关规定执行，不会对原社员或新股东的利益造成任何损失。•某某县农村信用合作联社原社员股金处置意见‣经某某联社第二届社员代表大会第七次会议审议通过后，筹建工作小组及时对外进行规范公告，采取在各营业窗口公告、辖内社区居委会、行政村村委会公开栏公告，逐户电话联系等方式充分告知原某某联社308户社员，其股本金5000万元，其中：企业法人股9户金额1750万元，自然人股299户金额3250万元(含职工股73户840万元)全部同意转为某某农商银行股份5000万元。
(八)确定发起人，签订发起人协议书。
筹建工作小组根据某某联社第二届社员代表大会第七次会议的授权，按照依法、公正、透明的原则，制定了切实可行的•陕西某某农村商业银行股份有限公司征集发起人说明书‣，科学合理地设置了股权结构。对某某农商银行•征集发起人说明书‣采取在各营业窗口公开公示，在辖内社区居委会、村委会公开栏张贴公告，公开政策咨询宣传咨询电话、通讯联络和上门约谈等方式，全面规范的进行重要信息披露，按程序履行告知义务，在全面完成原社员股金处置的基础上，已与299户自然人、8户境内非金融机构企业法人和1户境内银行业金融机构达成5000万元股金的募集协议，签订了发起人协议书，发起人全部为某某联社老股东，5000万股全部为原某某联社股金转
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入。具体结构为：自然人发起人299户、入股金额3250万元，占股本总额的65%，其中：职工自然人发起人73户入股金额840万元，占股本总额的16.8 %;境内非金融机构发起人8户、入股金额1270万元，占股本总额的25.4%;境内银行业金融机构发起人1户，金额480万元，占股本总额的9.6%。最大自然人发起人为赵昌明、冉胜香、陈海燕各拟入股50万元，分别占股本总额的1%，符合单个自然人及其近亲属合计投资入股比例不得超过农商银行股本总额2%的规定;职工自然人入股总计840万元，占股本总额的16.8 %，符合职工自然人合计投资入股比例不得超过农商行股本总额的20%的规定。单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例最高的发起人为某某县大河煤炭加工有限责任公司和某某县清清源水产养殖有限公司各拟入股250万元，分别占股本总额的5%。符合单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不超过农商银行股本总额10%的规定;境内银行业金融机构发起人为陕西白河农村商业银行股份有限公司拟入股金额480万元，占股本总额的9.6%，已报经陕西监管局批复同意。筹建工作小组对全体发起人资质进行了审核，资金来源真实、合法。未发现以贷入股、以委托资金入股等违规行为，符合设立农村商业银行发起人条件。
截止清产核资基准日(2015年6月30日)某某联社共有3户企业法人股东在某某联社存在3笔贷款，金额为1180万元。第一户企业股东某某县斐河水电开发有限责任公司于2015年3月29日在某某联社营业部贷款700万元，2018年3月27日到期，入股金额50万元;
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第二户企业股东某某县大河煤炭加工有限责任公司于2014年1月22日在某某联社营业部贷款280万元,2017年1月21日到期，入股金额250万元;第三户企业股东某某县丰源水电开发有限公司于2015年5月7日在某某联社营业部贷款200万元，2018年5月6日到期，入股金额50万元。3户企业法人发起人均有良好的信用记录，能按照贷款合同约定按期还本付息，无逾期和欠息等不良记录，贷款五级分类形态均为关注类，符合•商业银行与内部人和股东关联交易管理办法‣的相关规定。
八、对照农村商业银行组建标准，目前某某联社已具备筹建农村商业银行的条件
(一)可以制定符合规定的•章程‣。
可以制定出符合•中华人民共和国公司法‣、•中华人民共和国商业银行法‣、•商业银行内部控制指引‣和银监会规定的•陕西某某农村商业银行股份有限公司章程‣。
(二)注册资本符合规定。
拟注册资本5000万元人民币，符合•中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法‣(银监会令2015年第3号)要求，达到不低于5000万元人民币的标准。
(三)资本充足率达标。
止2015年6月30日，按照中国银行业监督管理委员会发布•商业银行资本管理办法‣(2012年1号令)计算，经清产核资、资产评估后，某某联社资本充足率为17.68 %，核心一级资本充足率为
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16.63%，符合相关规定要求。截止2015年9月30日，某某联社资本充足率为17.76%，核心一级资本充足率为16.70%。
(四)所有者权益扣除股本后大于0。
止2015年6月30日(清产核资基准日)，某某联社清产核资后，所有者权益7380.85万元，股本金5000万元，所有者权益大于股本金，符合相关规定要求。截止2015年9月30日，某某联社所有者权益7585.98万元，股本金5000万元，所有者权益大于股本金。
(五)不良贷款占比符合规定。
止2015年6月30日，某某联社已全面实施贷款五级分类，经清产核资后，各项贷款余额为44702.92万元，其中：正常类38222.98万元，关注类5919.00万元，次级类93.29万元，可疑类467.65万元，无损失类贷款;不良贷款余额560.94万元，占贷款总额的比例为1.25%,经清产核资对贷款五级分类账面余额进行清查核实调整，不良贷款占比无增加变化，贷款五级分类真实准确，符合相关规定要求。截止2015年9月30日，各项贷款余额为48928.20万元，其中：正常类44176.09万元，关注类4189.49万元，次级类80.14万元，可疑类482.48万元，无损失类贷款;不良贷款余额562.62万元，占贷款总额的比例为1.15%。
(六)拨备覆盖率满足准入要求。
止2015年6月30日，经清产核资后，各项贷款余额为44702.92万元，其中：正常类38222.98万元，关注类5919.00万元，次级类93.29万元，可疑类467.65万元，无损失类贷款;根据财政部•关于
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印发<金融企业准备金计提管理办法>的通知‣(财经[2012]20号)，应计提贷款损失准备1059.49万元，实际计提各项损失准备3190.22万元，贷款损失准备充足率为198.83%，覆盖率为568.73 %，拨备率为7.14%，符合相关规定要求。经清产核资后某某联社非信贷资产余额1254.55万元，其中：不良类非信贷资产3.06万元，已计提减值准备0万元，根据财政部•关于印发<金融企业准备金计提管理办法>的通知‣(财经[2012]20号),应计提非信贷资产减值准备29.23万元;清查核实后某某联社应计提减值准备1088.73万元，实际计提资产减值准备3219.45万元，已足额提取准备，符合相关规定要求。截止2015年9月30日，某某联社贷款损失准备充足率为279.7%，覆盖率为690.14%，拨备率为7.94%。
(七)按规定提足一般风险准备。
止2015年6月30日，经清产核资后，某某联社风险资产余额为45951.41万元，按1.5%应计提一般准备689.27万元，已计提2290.25万元，多计提1600.98万元。一般风险准备占风险资产余额的4.98%，已足额提取，符合相关规定要求。截止2015年9月30日，某某联社一般风险准备占风险资产余额的4.11%。
(八)贷款集中度符合监管要求。
按照中国银行业监督管理委员会发布•商业银行资本管理办法‣(2012年1号令)，止2015年6月30日某某联社经清产核资后资本净额7827.52万元，最大单户为某某县斐河水电开发有限责任公司，贷款余额700万元，占资本净额的8.94%，未超出10%的相关规定;
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最大集团客户为陕西某某县桂花水能有限公司，贷款金额为930万元，占资本净额的11.88%，未超出15%的相关规定。最大单户贷款集中度和最大集团客户授信集中度均符合监管要求。截止2015年9月30日，某某联社资本净额为8069万元，最大单户为某某县星源水电开发有限责任公司，贷款余额710万元，占资本净额的8.80%，未超出10%的相关规定;最大集团客户为陕西某某县桂花水能有限公司，贷款金额为930万元，占资本净额的11.53%。
(九)有具备任职资格条件的高级管理人员和熟悉金融专业知识业务的合格从业人员。
某某联社高管人员5名，分别为理事长1名，主任l名，监事长l名，副主任2名，都具有大学本科学历，从事金融工作年限均在15年以上;中层管理岗位(信用社、分社和机关部门负责人)20人，均具有大专及以上学历，平均年龄为36.8岁，管理人员素质较高，具备农村商业银行的经营管理能力和从业经验。所有从业人员具有3年以上金融工作经历， 96%的从业人员具有金融及相关专业大专及以上学历，专业人才素质较高，符合相关规定要求。
(十)有健全的组织机构和管理制度。
某某联社成立后，按照有关要求已设立了社员代表大会、理事会、监事会和高级管理层，建立起各负其责、协调运作、有效制衡的法人治理结构。内设综合部、业务发展部、财务会计部、风险管理部、科技信息部、电子银行部、稽核审计部、安全保卫部、监察室等9个职能部门;分支机构8个，其中：营业部1个、信用社5个、分社2个。
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本着“内控优先、制度先行”的原则，某某联社已分专业、按岗位建立了较为严密的管理制度，内容覆盖了已开办业务的各个环节、各个流程。目前，按照农村商业银行相关规定要求，已设置和拟定了符合农村商业银行要求的组织机构和管理制度。
(十一)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施 。
近年来，某某联社根据•银行营业场所风险等级和安全防护级别的规定‣，按照城区网点精品化、城镇网点标准化、农村网点安全化要求，统一形象标识、硬件配置、安全设施，所有网点营业场所安防设施全部达标，建成了全辖联网的安全防范体系，联社24小时视屏监控报警中心与7个网点和公安部门110实现纵横向联网运行，各营业网点综合业务系统、信贷资产风险管理系统、财务管理系统已实现全省联网数据处理集中，接入人行大小额支付系统、“农信银”资金清算系统，发行了陕西信合富秦系列银行卡、金融IC卡，开通了电话银行、手机银行和网上银行。至2015年6月末，发行银行卡5.28万张，覆盖县域城乡总人口的89.1%，在7个镇已安装ATM机12台，特约商户和助农取款POS机182台，且运行状况良好，使某某城乡支付结算环境得到明显改善。
(十二)建立了与业务经营相适应的信息科技架构及保障。 某某联社始终将信息科技管理工作纳入内控合规体系和战略规划之中，建立了完备的信息科技网络应用体系、管理体系、控制体系和安全保障体系。一是某某联社理事会将信息科技工作纳入战略发展
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规划和内控合规体系之中，成立了由理事长任组长、主任为责任组长，监事长、分管副主任为副组长的信息科技工作领导小组，联社专门成立了科技信息部，高管层确立信息科技管理的目标、建立机制和流程，明确职权和责任，督促内审、内控合规部门定期对信息科技管理工作开展情况进行有效的内部审计，落实信息科技管理工作职责;监事会对董事会、高管层信息科技管理工作履职情况进行监督检查。二是形成了支撑业务经营需要安全且合规的信息科技系统。按照“分布和集中相结合”的原则，坚持核心业务前置系统、信贷业务系统、财务管理系统、灾难备份系统和网络系统等在省、市两级机构的部署策略，依托省联社信息科技中心开发上线了核心业务系统、信贷资产风险管理系统、电子银行系统、综合前端系统、财务管理系统、人力资源系统和分布式OA智能办公系统。形成了“以企业服务总线为枢纽，渠道服务层、客户营销层、产品处理层和经营管理层为骨干”的目标架构模式，省联社牵头建设标准化产品、服务、渠道系统和IT基础应用平台，满足快速多变的市场需求和管理需要;三是具备保障信息科技系统有效运行的技术与措施。联社制定了•信息科技管理制度‣、•综合业务网络系统安全运行管理制度‣、•科技信息数据备份方案‣等制度办法，建设了标准化的中心机房，核心业务网络依托省联社数据大集中的管理模式，县级中心核心业务前置机放置在市中心，由县中心通过市中心前置机系统与省中心服务器相连接,所有业务数据均存贮在省中心，省中心对数据采用同城异地灾备的方式另建有数据灾备中心，有效保障了县级中心及网点业务的连续性、科技信息系统运
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行的安全性，信息科技条件符合相关规定。
(十三)有良好的法人治理结构。
某某联社成立后，已建立了以“三会”和高级管理层为主体的法人治理组织架构，完善了议事规则、决策程序、运行机制和考核评价体系，形成了决策、执行、监督相互制衡机制和规范的制度安排，增强了法人治理的科学性、可行性和有效性。目前，按照农村商业银行相关规定要求，已构建了法人治理基本框架。
(十四)有健全的风险管理体制，能有效控制各类风险，未发生重大违法违规行为。
某某联社成立后，在法人治理框架和经营管理中已设有资产风险管理、授信业务审批和审计等委员会，其中：资产风险管理委员会主要负责对高级管理层在信用风险、流动性风险、操作风险、市场风险、声誉风险等方面的控制情况进行监督并定期评估，监测处置不良资产;授信业务审批管理委员会主要负责信贷审批及其授信事项决策;审计委员会主要负责监督内部审计制度及其实施，并对内部稽核部门的工作程序和效果进行评价。按照农村商业银行内部控制要求和风险管理相关规定，初步设置和建立了识别、监测、控制、处置风险的管理体制，稳步推进流程银行建设，构建风险防控长效机制，近年来无重大违法违规经营行为。
(十五)具备有效的资本约束与资本补充机制。
近年来，某某联社通过加强内部管理，壮大经营实力，压缩不良资产，提高盈利水平，提足风险拨备，深化产权改革，转换经营机制，
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转变发展方式，促进业务规模、资产质量、发展速度、经营效益的同步发展，不断增强了内部资本补充能力。目前，按照农村商业银行相关要求，在组建某某农商银行过程中，重点引进实力强、经营好、效益高、重诚信的优质法人股东入股，全面树立经济资本管理理念，加强资本规划管理，稳步提高资本质量，强化资本约束，建立发展战略、资产增长速度、资本需要量和资本补充渠道相匹配的资本管理机制，确保资本充足率维持较高的水平，具备了有效的资本约束与资本补充机制。
(十六)能认真贯彻落实三个办法一个指引。
自银监会“三个办法一个指引”(简称贷款新规)颁布实施以来，某某联社将其作为加强贷款全流程精细化管理，防控信贷风险，提升信贷管理水平的重点。一是加强组织领导。成立由理事长任组长的贷款新规落实推动工作领导小组，制定了实施贷款新规推进方案，建立和完善对贷款新规实施情况的检查、监测、分析、总结、协调等方面的工作机制。二是强化新规培训。联社编印了•“三个办法一个指引”汇编‣和•贷款新规培训教材‣员工人手一册，并向重点企业客户宣传分发，分批次开展联社中层管理人员、信贷业务人员及其他重要岗位人员培训，培训面达到100%，使“实需实贷、按需申贷、实贷实付”的理念逐步为客户所接受。三是完善管理制度。制定完善了固定资产贷款、项目融资、流动资金贷款、个人贷款管理实施细则和操作规程，建立统一授信额度管理制度、客户风险评级制度、授权审批制度、贷款质量监控制度和贷款风险预警体系，自2010年11月1日起启用了
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陕西省农村信用社联合社按照“三个办法一个指引”修订后的借款合同文本及个人贷款借款人、担保人面谈记录。四是明确岗位职责。按照贷款新规全流程精细管理的要求，调整和增加了贷款调查岗、审查岗、审批岗、发放岗、支付审核岗设置和管理部门，明确独立的贷款发放、支付审核部门和岗位，落实放款条件，完成了信贷及资产风险管理系统流程IT改造，自2011年1月1日起投入运行。五是严格贷款新规落实。扎实开展重点信贷领域执行贷款新规检查，新增贷款逐笔建立执行贷款新规管理台账，按月监测、按季检查，定期向监管部门报告，每笔贷款真正做到实贷实付，确保贷款进入实体经济，有效防范了贷款风险，提高了贷款质量，信贷风险管理能力不断提升。
(十七)内部人和股东关联交易情况。
截止2015年6月30日，本次改制拟定企业发起人9户入股金额1750万元，其中：有3户境内非金融机构发起人入股金额350万元，在某某联社贷款余额1180万元，贷款占用形态均为关注，无不良信用记录，贷款均能按照合同约定的分期偿还计划归还贷款本息;自然人发起人299户入股金额3250 万元，其中：40户自然人入股金额342.00万元，在某某联社贷款573.07万元，关联股东在办理授信业务时贷款手续符合规定，贷款占用形态均为关注，入股资格均符合•中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法‣(银监会令2015年第3号)和•商业银行与内部人和股东关联交易管理办法‣(银监会[2004] 3号)的相关规定。 (十八)不良贷款下降真实。
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止2015年6月30日，经清产核资某某联社不良贷款余额560.94万元，不良贷款占比为1.25 %，不良贷款余额较2012年末的709万元，下降148.06万元，占比较2012年末的3.02%，下降1.77个百分点。近三年不良贷款清收处置具体情况为：2012年末不良贷款余额709万元，占比3.02%，当年新增不良贷款154万元，收回不良贷款775.01万元，其中：现金收回363.06万元，打包出售406.21万元，呆账核销处置5.74万元，不良贷款占比较上年下降4.37个百分点;2013年末不良贷款余额513.68万元，占比1.77%，当年新增不良贷款76.5万元，收回不良贷款271.82万元，其中：现金收回226.82万元，盘活清收35万元，呆账核销处置10万元。不良贷款占比较上年下降1.25个百分点;2014年末不良贷款余额458.56万元，占比1.26%，当年新增不良贷款90.17万元，收回145.29万元，其中：现金收回114.79万元，呆账核销处置30.5万元，不良贷款占比较上年下降0.51个百分点; 2015年6月末，不良贷款余额560.94万元，当年新增不良贷款251.82万元，不良贷款清收149.44万元，其中：不良贷款现金收回149.44万元，不良贷款占比1.25%，不良贷款占比较年初下降0.01个百分点。
某某联社近年来不断强化信贷资产风险管理，提升信贷资产质量，建立和完善了不良贷款监测、预警、处置、清降工作机制，依法合规尽职清降处置不良贷款。一是打包处置不良贷款管理规范。根据银监会•不良金融资产处置尽职指引‣(银监发[2005]72号)和•陕西省农村合作金融机构不良资产打包处置管理办法‣等规定，2012
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年2月底某某联社对186笔，金额406.21万元不良贷款进行了打包处置，不良贷款打包处置程序严谨，审批资料完整，账务处理规范。二是依法合规进行呆账核销。按照财政部•金融企业呆账核销管理办法‣(财金[2010]21号)、国家税务总局•企业资产所得税税前扣除管理办法‣(国税发[2011]25号)的相关规定，某某联社2012年至2014年累计核销不良贷款46.24万元，其中：2012年核销5.74万元，2013年核销10万元，2014年核销30.5万元。贷款损失核销处置尽职调查详细，收集证明资料完整，审批程序严密，账务处理规范，按照帐消案存、依法尽职清收原则，逐笔建立了台账，分年度落实了攻坚清收责任，截止2015年6月末，已收回已核销不良贷款2.37万元，余额167.79万元。三是坚持不良贷款收旧堵新“零容忍”理念，严格坚持不良贷款余额和占比“双降”和收旧堵新增“零容忍”考核，对存量不良贷款逐户落实发放和管理责任，实行新老划段、建立台账、锁定余额、集中管理，明责清收，严格奖惩激励，强化责任追究，对发放违法、违规、违纪贷款责任人严格启动责任追究，突出涉政、涉诉不良贷款等重点难点盘活，夯实贷款风险分类质量，从严控制新增不良贷款，贷款风险分类真实准确，资产质量持续改善，实现了不良贷款持续清降。
(十九)政府融资平台贷款发放及清理处置情况。 止2015年6月30日，某某联社无政府融资平台贷款。 (二十)与小额贷款公司、担保公司业务合作情况。
某某联社与安康市财信担保有限公司进行贷款担保合作。安康市
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财信担保有限公司是在安康市工商行政管理局依法注册成立的专业担保公司,注册资本34,511万元,公司主营业务为：对中小企业或经济组织的流动资金贷款、发行债券、票据贴现等融资活动提供担保;对买卖合同,运输合同,加工承揽业务提供担保;委托贷款其他相关业务;法律咨询,企业形象策划,经济信息咨询,产权交易咨询服务。该公司自与某某联社发生业务以来,累计担保贷款9笔，金额2795万元。截止2015年6月30日,该公司在某某联社担保基金账户余额268.64万元,存量担保贷款8笔,金额2403万元,按五级分类贷款形态均为正常。截止2015年6月30日担保公司担保手续合法，未出现担保公司代偿的情况。
(二十一)“支农”、“支小”工作开展情况。
1、支农工作开展情况。某某联社始终坚持面向三农、面向城镇社区、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，创新支农产品和服务，增加支农信贷投放，截止2015年6月末，各项贷款余额44702.92万元，较年初增长8192万元，涉农贷款余额44702.92万元，较年初新增8192万元，涉农贷款余额和增量占比均达到100%。建立农户贷款评级授信、信用等级年检告知、农户贷款公开公示三项制度，对辖内7个镇58个行政村13366户农户建立了信用档案，占总农户的 94.92%;评定信用等级12687户授信总额44988万元，农户评级授信覆盖面达到84.22%。以现代农业和农业产业化建设为重点，加大“三农”信贷支持力度。重点将贷款资金用于支持全县农村基础设施建设、移民搬迁、新农村建设、保障性住房、生态旅游、现代农业园区和重点龙头企业等实体经济，倾斜支持“烤烟、食用菌、生猪、药材、特
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色种养”等农业主导产业。全面推行个体工商户和中小企业最高限额贷款，简化贷款程序，降低客户贷款资金成本，促进实体经济与信用社自身的互惠共赢。
2、支持小微企业贷款情况。立足地方经济发展，服务好小微企业。一是积极贯彻落实国家产业政策，禁止“两高一剩”行业贷款，将实体经营作为公司类贷款申请的硬性指标，促使公司类贷款的行业投向不断趋于合理。2015年6月末，全县信用社向公司类客户投放农、林、牧、渔行业、制造业、批发和零售业等行业的贷款金额3540万元，占比达到43.21%。二是小微企业贷款的投放总量不断加大，覆盖面不断扩大。2015年6月末，全县信用社投放公司类贷款51笔，余额11871万元，同比增加2520万元，有力的支持了实体经济的快速发展。三是业务产品不断创新，提升服务小微企业能力。坚持“让利客户，银企互惠互利”的原则，在有关规章制度的基础上推出青年创业贷款、财信担保贷款、收费权抵押贷款等，降低了贷款成本，简化了贷款手续。
(二十二)涉农贷款“两个不低于”和金融服务“三大工程”开展情况。
按照银监部门监管要求，某某联社认真贯彻执行，加大对“三农”信贷支持，继续扩大市场份额，有效解决了资金问题。
1、涉农贷款“两个不低于”情况。今年以来，某某联社各项贷款增速较快，市场份额保持稳定增长。截至6月末，全县各项贷款余额44702.92万元，较年初净增 8192万元，贷款增幅22.44%。全县
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涉农贷款继续保持稳定增长。2015年6月末，全县涉农贷款余额为44702.92万元，占贷款总额的100%，涉农贷款增幅为25.99%，高于各项贷款平均增速3.55个百分点。
2、金融服务“三大工程”开展情况。从2012年某某联社实施金融服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农金融创新“三大工程”以来，某某联社于2012年11月14日制定了关于印发•某某县农村信用合作联社阳光信贷工程实施细则‣、•某某县农村信用合作联社富民惠农金融创新工程实施细则‣和•某某县农村信用合作联社金融服务进村入社区工程实施细则‣的通知，根据农村实际工作需求，动员和号召全县员工进一步拓宽工作思路，以强农、富农、惠农为根本出发点，以金融服务“三农”为重心，强化农村金融服务创新，确保金融服务多角度、广覆盖。
3、提高农村金融服务覆盖面为手段，深入开展金融服务进村入社区工程。某某联社以普惠三农为目标，大力推进电子化进程，全面普及现代支付结算工具。开展了“银行卡助农取款服务业务”、“短信通业务”和“电话银行业务”，通过对辖内所有行政村和社区POS布放全覆盖，止2015年6月末，某某联社共布放各类POS机具182台，建立58个村便民服务站，安装58台E终端，助农取款机覆盖全县7个镇58个行政村，覆盖率达到100%，安装ATM机达12台。目前，某某联社正在全力推进客户经理配备无线POS机下乡提供金融服务业务，通过一系列的电子化建设，让广大农民“足不出村存取款，田间地头能转账”，充分享受到了便捷的金融服务。
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4、提高信贷业务透明度为目标，扎实开展阳光信贷工程。某某联社通过公开服务流程、推行限时服务、加强人员管理等措施，积极打造公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道。一是推行公示制度。目前已在有贷款业务的营业网点设置了“阳光信贷”公示牌，向客户公开、公示了信贷人员姓名、照片、工作职责、联系方式以及贷款种类、对象、条件、包村包社区等内容，同时增加了服务承诺、利率定价、收费标准等公示内容，提高了办贷透明度，让客户办贷不用“找关系”。二是实行公开承诺。公开向客户承诺办贷时限、廉洁事项及监督方式，对信贷业务建档、受理、调查、评级、授信、审批、放款、信贷资金使用等环节全面实行阳光操作和广泛接受社会监督。在所有办理贷款业务的营业网点设置了贷款专柜，开通服务窗口，推行“首问负责制”、“一次性告知制”、“一站式服务”等服务方式，解除客户往返多次“跑贷款”的麻烦。三是推行客户经理包村制度，坚持“资金以支持农业生产”为主，对发展农业生产的小额农户简化贷款手续，全面落实“谁放谁收”和包村包户制度，发扬农村信用社“背包下乡”的优良传统，积极上门服务。四是实施信贷人员从业资格准入制。建立了信贷人员的准入、培训、考核、退出机制，通过对信贷人员进行评价并划分等级，实行差别授权和等级管理，打造一支素质过硬、胜任岗位要求的信贷队伍。
5、持续满足农村金融服务需求为宗旨，积极开展富民惠农创新工程。坚持因地制宜、量体裁衣，全面推进农村金融产品服务创新，尽可能地满足不同客户的融资需求。一是创新组织形式。调整内部机
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构和职能设置，联社在营业部专门设立了中小企业贷款管理中心、个体工商户贷款管理中心和农贷管理中心。三大中心的成立，为不同客户提供了更好的专业化服务。二是创新信贷产品。加强与各级各部门的合作，创新推出青年创业贷款、创业促就业担保贷款、农民住房贷款、财信担保贷款、电站收费权质押贷款等新的贷款品种，不断满足贷户的信贷需求。三是创新利率定价机制。联社贷款利率定价分为两部分。第一部分公司类贷款实行浮动利率，根据公司信用等级、贷款担保方式、企业的入股、月均存款额、单笔贷款额度、涉贷行业6大指标，结合浮动系数和指标权重综合测算出贷款执行利率;第二部分自然人贷款利率=法定贷款利率×(1+浮动幅度)。自然人贷款利率由联社统一制定，各营业网点严格按照执行。合理的确定贷款利率，规范审批决策程序，充分发挥利率定价组织作用，坚决杜绝“关系利率”和“人情利率”。四是创新农村信用体系建设。通过客户经理 “走村入户、上门入店、进厂入企”等形式，分别对辖内农户、个体工商户和小微企业进行拉网式、全覆盖的调查走访，建立信息档案，逐一评定信用等级，合理确定授信额度。五是开展•金融服务知识进村入户(社区)‣宣传工作，通过集中召开村民金融信贷服务宣传活动大会和入户走访、现场宣讲等方式，精心组织了各种金融知识宣传活动，今年以来，累计组织召开村民大会62场次，发放宣传资料11900份，集中宣传现场受众人数达8812名，入户宣传1486户，现场发放某某信合特色纪念品2540份，现场发放评级授信通知书7640余份，在某某电视台新闻节目播放2次，微某某宣传5次，把信贷金融知识送到
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每一位城乡居民身边，提高农户金融专业知识，宣达覆盖面达到村级100%。
6、支农三大工程的实施，拉近了客户与联社之间的距离，不仅增强了某某联社各项业务快速发展，也真正使广大客户充分享受到了现代化金融服务，还有力的支持了当地经济的发展，得到了政府的充分肯定和认可，真正实现了联社、农户、政府三方共赢的局面。 (二十三)已通过工商名称预核准。
2015年10月19日，筹建工作小组向安康市工商行政管理局申请“陕西某某农村商业银行股份有限公司”名称预先核准登记。2015年10月20日，工商部门核发了•企业名称预先核准通知书‣市局登记内名预核字„2015‟第035794号，预先核准的企业名称保留至2016年4月19日。
综上所述，某某联社已具备设立农村商业银行的各项条件，筹建陕西某某农村商业银行股份有限公司的各项准备工作已经就绪，现提出筹建申请。
以上请示，妥否，请批复! 附件：
1.关于组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的可行性研究报告 1-1.某某农商银行业务发展测算表 1-2.某某农商银行资本充足率测算表
2.陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作方案
3.某某县农村信用合作联社第二届社员代表大会第七次会议关
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于同意组建陕西某某农村商业银行股份有限公司等议案的决议
3-1.关于清产核资基准日至开业期间的经营成果处置意见的议案 3-2.关于某某县农村信用合作联社原社员股金处置意见的议案 4.某某县农村信用合作联社第二届社员代表大会第七次会议法律意见书
4-1.律师事务所和见证律师资质证明复印件 4-2.律师事务所服务协议
5.陕西某某农村商业银行股份有限公司征集发起人说明书 6.陕西某某农村商业银行股份有限公司发起人协议书 6-1. 企业法人发起人协议书签字册 6-2. 企业法人发起人名录 6-3.最大十户自然人发起人名录 6-4.发起人分类汇总表 6-5.1%以上自然人入股承诺书
6-6-1.•关于陕西白河农村商业银行股份有限公司向某某县农村信用合作联社投资入股的批复‣(陕银监复[2015]1号)
6-6-2. 某某县大河煤炭加工有限责任公司资料(含企业基本情况简介、营业执照副本复印件、机构代码证复印件、法人代表身份证复印件、入股决议、入股声明书、企业入股承诺书、纳税证明、发起人组织结构图、发起人主要股东名册、贷款证明、分支机构、主要业务、盈利来源、关联状况的说明、企业征信授权书、企业信用报告、2013年财务审计报告、2014年财务审计报告等)
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6-6-3. 某某县清清源水产养殖有限公司资料(含企业基本情况简介、营业执照副本复印件、机构代码证复印件、法人代表身份证复印件、入股决议、入股声明书、企业入股承诺书、纳税证明、发起人组织结构图、发起人主要股东名册、分支机构、主要业务、盈利来源、关联状况的说明、企业征信授权书、企业信用报告、2013年财务审计报告、2014年财务审计报告等)
6-6-4. 陕西天拓化工有限责任公司资料等6户拟持股5%以下的企业法人发起人资料(含企业基本情况简介、营业执照副本复印件、机构代码证复印件、法人代表身份证复印件、入股决议、入股声明书、企业入股承诺书、纳税证明、发起人组织结构图、发起人主要股东名册、贷款证明、分支机构、主要业务、盈利来源、关联状况的说明、企业征信授权书、企业信用报告、2013年财务审计报告、2014年财务审计报告等)
7.关于成立陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组的批复文件及成员简历
8. 某某县农村信用合作联社清产核资、资产评估及净资产分配工作实施方案
9. 某某县农村信用合作联社清产核资报告 9-1-1.资产负债调整明细表 9-1-2.财务损益调整明细表 9-1-3.调整分录汇总表 9-1-4.大额贷款风险分析明细表
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9-1-5.较大额贷款风险分析明细表 9-2.清产核资业务约定书 9-3.清产核资委托方承诺函 9-4.清产核资产权持有者承诺函
9-5.清产核资中介机构及注册会计师承诺函 10.某某县农村信用合作联社资产评估报告 10-1.某某县农村信用合作联社资产评估说明 10-1-1.资产评估委托协议书 10-1-2.资产评估委托方承诺函 10-1-3.产权持有者承诺函
10-1-4.资产评估机构及注册资产评估师承诺函
10-1-5.某某县农村信用合作联社企业法人营业执照复印件，金融许可证复印件
10-1-6.某某县农村信用合作联社2015年6月30日资产负债表 10-2.金融资产评估清查申报表
11. 某某县农村信用合作联社清产核资净资产确认书
12.筹建工作小组关于对某某县农村信用合作联社净资产分配的报告
13.企业名称预先核准通知书
14.某某联社总部及分支机构营业场所国有土地使用权证、房屋所有权证办理承诺书
14-1.某某联社总部及分支机构营业场所国有土地使用权证、房
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屋所有权证办理规划
15.关于筹建陕西某某农村商业银行股份有限公司验收问题整改落实情况的报告
16.陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作小组联系人及联系方式
陕西某某农村商业银股份有限公司筹建工作小组
2015年10月21日
抄 送：安康银监分局，陕西省农村信用社联合社，省联社安康办事处某某县人民政府。
联系人：吴肇奎 联系电话：0915-8821059 (共印10份) 某某农商银行筹建工作小组办公室 2015年10月21日印发
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