浅谈邮储银行的风险管理
摘要：风险管理是商业银行最核心、最本质的内容。风险管理水平直接体现商业银行的核心竞争力，直接影响着商业银行的生存和发展。全面提升风险管理水平是邮储银行尽快向现代商业银行转型的重要前提。文章对邮储银行风险管理的现状进行了分析，对如何加强邮储银行风险管理进行了探讨。
关键词：巴塞尔新资本协议 邮储银行 风险 管理
自2007年3月6日中国邮政储蓄银行成立以来，历经四年多的快速发展，在风险管理工作实践方面积累了初步的经验成果，但由于邮储银行从事信贷业务时间不长，缺乏信贷业务经验，仍然面临着严峻的信用风险、市场风险、操作风险等各种风险的挑战，因此，尽快地全面提升邮储银行风险管理能力，质效并举地加快向现代商业银行转型，显得必要和紧迫。
一、巴塞尔新资本协议和商业银行的风险管理
2004年6月，巴塞尔银行监管委员会发表了《统一资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》(以下简称巴塞尔新资本协议)。新资本协议建立了有效资本监管的三大支柱，即“最低资本要求、监管当局的监督检查、信息披露”。新资本协议反映了如今先进的风险管理技术、监管理念与实践，代表了资本监管的大方向。新资本协议的公布实施，将现代商业银行引入全面风险管理时代。我国各商业银行纷纷将新资本协议的原则运用于实践，更加重视全面风险管理。邮储银行成立不久，相比之下，其目前风险管理现状与《巴塞尔新资本协议》严格风险准则的要求还存在很大差距。处于转型过程邮储银行，承担着比以往更大的竞争压力。再不从根本上提高风险管理的水平，将直接影响到正常生存和发展。
实际上，银行本质经营的是风险。商业银行所面临的风险，主要指由于不确定因素的影响，使银行在通过筹措债务营运资产的过程中，实际收益与预期收益目标发生背离，有遭受损失或获取额外收益的一种可能性或概率大小。
风险管理是商业银行最核心、最本质的内容，是提高商业银行核心竞争力的重要前提。所谓风险管理管理，是指商业银行通过风险分析、风险预测、衡量和控制等手段预防、回避、排除或者转移经营中的风险，从而以最低的成本将风险导致的后果减少到最低限度，保证经营资金安全、实现经营目标。
二、目前邮储银行风险管理的制约因素
1、风险管理的组织架构队伍不健全。目前全国邮储银行各分支机构内控组织架构不尽相同，风险合规部门虽已建立，但人员配备不到位，一些必要的岗位存在着不合理的兼职现象，使得风险管理工作無法有效开展。风险管理部门缺乏与其他部门在风险管理工作方面的协调联动机制，风险管理部门、内部审计部门和各业务部门未能有效实现在合规风险管理方面的信息、资源的及时传送和共享。
2、风险管理制度不完善。邮储银行成立以来，由于机构、部门职能和业务范围的变更，一方面对过去制度进行清理，沿用的部分规章制度在执行中还存在不少难题，而新制定的规章制度还需要在执行中跟踪实施效果。一些创新业务还存在规章制度空白，规章制度未覆盖全部业务流程，没有形成较为完整的风险合规体系。制度风险表现较为突出，制约了风险管理工作的开展。
3、全面风险管理意识淡薄。实施全面风险管理过程中，邮储银行各级机构投入了大量的人力物力对操作风险进行防范，但对于其他一些核心风险包括信用风险、市场风险的研究和管理还处起步阶段，全面风险管理意识较为淡薄。目前邮储银行由于资产业务发展时间较短和业务种类相对较少，授信管理的组织、流程和制度体系有待完善，信用风险管理的方法、理念还没有被充分认识和接受。但随着资产业务的不断发展，信用风险将逐步成为邮储银行的主要风险之一。另外，市场风险也将随着利率市场化、混业经营以及银行业的对外开发变得越来越重要。因此，邮储银行的全面风险管理意识还有待加强。
4、风险管理人才队伍建设滞后。在队伍建设方面。风险合规部门不同程度地存在人员、专业素质不高、平均年龄偏大的问题，员工风险管理的经验不足，缺少风险管理的积累。不能满足当前和未来风险管理工作的需要。迫切需要不断加强对员工的风险管理知识的培训和工作方法的引导。
5、信息系统建设和信息技术运用滞后。目前，邮储银行风险管理技术方法与国内外先进的商业银行相比差距较大，主要表现在：注重定性分析，主观性较强，定量分析技术缺乏；受金融市场发育程度不足的影响，市场风险管理技术方法落后；风险控制技术和工具缺乏：信息系统建设和信息技术运用上严重滞后，信息的缺失和失真，直接影响了风险管理的决策科学性，也为风险管理方法的量化增加了困难。
三、加强邮储银行风险管理的几点思考
1、增强全员的风险管理意识，强化全员风险意识是健全邮储银行构建风险管理体系的基础和前提条件。切实加强企业风险管理文化建设，把风险管理理念贯彻于银行业务的整个流程、使风险管理由高深抽象的理论变为现实生动的企业文化。通过建立起横纵交错的宣传和培训体系，全方位、多角度对全体员工进行金融风险基本知识和相关法律法规的宣传和培训。建立起“最大的风险是缺乏风险意识”，“信贷标准不应因追求规模、短期利润和外部压力而降低”，“任何收益都不能弥补本金的损失”，“信贷风险处处存在、防范风险人人有责”等健康的风险管理文化理念，使其全面掌握现代风险管理理论和方法。同时。采取措施提高全体员工的风险意识、诚信意识和合规意识。强化内部控制，培养员工严格执行各项政策、规章与准则、严守规则并恪守职业操守的良好风险管理文化氛围。内化为所有员工的自觉意识和行为习惯，使风险管理机制有效地发挥作用，使政策和制度得以贯彻落实。
2、全面贯彻《巴塞尔新资本协议》，做好风险防范工作。国外风险管理经验实践表明，有效的风险管理既需要一个独立的管理部门。也离不开各业务部门的支持。银行的操作风险存在于所有产品和业务流程中，操作风险防范不能仅仅依靠风险管理部门或风险管理人员都承担着风险管理职责。《巴塞尔新资本协议》给银行业所带来的涉及管理理念、管理技术和管理体制等诸多方面的影响，邮储银行要注重用《巴塞尔新资本协议》的严格风险准则来指导风险管理的工作方向，在实际工作中改变过去往往依靠计划指今层层分解指标的管理方式，以有利防控为原则。明确管理分工；以统一、规范、简明为准则，进一步完善业务与管理流程；以符合实际为前提。搭好业务与管理的战斗队形，真正树立起按照风险评级、风险预控和各类风险缓解技术进行风险管理的方式。充分发挥“三条防线”作用，业务部门是第一道防线，是操作防范风险的直接承担者和管理者。风险
管理、法律部门、合规管理等职能部门是第二道防线，自责协调、指导、评估、监督各业务部门及后台保障部门的操作风险管理活动。审计是第三道防线，负责对风险、控制、监督体系进行再监督和责任追究。操作风险管理的“三条防线”涉及的所有部门、所有人员都要分兵把守，密切协作，群防群治，有效地防范金融风险和案件的发生。
3、建立培养高素质的风险管理员工队伍。成功的风险分析和风险管理必须在充分意识到风险管理重要性的基础上，对制度、流程、信息技术、人员配置等元素进行有效整合，才能全面提升风险管理水平。这其中最关键的就是人的因素。扭转目前邮储银行在风险管理方面从业人员较为缺乏、素质不强的局面，应重点抓好以下几项工作：重视风险管理机构建设，要按“部门独立”的设立要求，加强专门独立的风险管理部门力量，更好地履行工作职责。根据风险管理工作的需要设置相关岗位，并切实解决一些必要的岗位目前存在的不合理兼职现象，人员配备要到位，促进风险管理工作能够有效开展；直接引进风险管理专业的相关人才，通过“外脑”来加速各种风险管理理念的吸收和传播；通过各种培训、讲座，使邮储银行的决策者和管理者尽快了解、掌握科学风险管理的基本知识。加强对现有从业人员的培训，提高相关人员风险分析和风险管理的能力和水平。
4、完善风险管理制度体系建设。健全风险管理的制度和相关流程。以制度建设为风险管理工作的突破口：一是整合、梳理原有内部管理制度、完善风险合规管理制度体系，强化其风险管理作用；二是坚持制度创新，着手制定各项基本风险合规管理工作制度，引进并吸收国内外风险管理方面先进管理经验和管理机制，研究制定本行的风险管理政策和风险管理实施办法，进行合理消化，结合邮储银行的实际，形成有本行特色的风险管理制度体系，改变以往内部务框管理模式，建立以业务流程为中心的风险管理体制。
5、完善信息系统的建设。重视风险信息数据积累，建立风险管理预警系统。国际上大多数银行在内部评级体系建立过程中，70％—80％的精力用在数据清洗和数据整合等方面，并非常注重建立风险评级模型和风险管理预警系统。目前，邮储银行数据储备严重不足，成为建设内部评级系统的最大障碍。因此，邮储银行应当注意收集风险数据，同时加强研究和开发，借鉴国内外模型的理论基础、方法论和设计结构，建立符合自身特点的风险管理预警系统这一项重要的基础性工作。加强风险管理信息化建设，借综合业务系统上线之机，建立电子化、远程化、实时化的风险管理模块和数据库，搭建符合风险管理要求的信息科技平臺，建立透明高效的风险信息报告体系：研究系统、科学的资产风险量化和评级技术。从主要依赖主观判断向积极引入现代风险管理方法、模型和技术转变，提高技术手段，强化风险防范工作。
参考文献：
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作者：葛宁洁
摘要：本文结合中国邮政储蓄银行的特点和实际情况，对中国邮政储蓄银行设立基金管理公司从设立模式、产品设计、营销策略和风险控制等方面进行了探讨。
关键词：设立模式产品设计营销策略风险控制
商业银行设立基金管理公司，可以有效分流储蓄，为资本市场发展提供资金支持，进一步增强资本市场机构投资者力量，有利于促进资本市场长期稳定健康发展;有利于提高直接融资比重，促进直接融资与间接融资协调发展;有利于稳步推进商业银行改革，保持金融整体稳定，优化资源配置。本文根据邮储银行的特点与实际情况，从设立模式、产品设计、营销策略和风险控制等方面对中国邮政储蓄银行设立基金管理公司进行探讨，以期为中国邮政储蓄银行设立基金管理公司提供可资借鉴的经验和路径选择。
一、设立模式
(一)内部设立
在邮储银行内部设立基金部，提供不同的基金产品，开展基金业务。此种方式相当于邮储银行扩大业务范围，由银监会和证监会批准其从事基金业务，直接进入资本市场，从事基金业务和证券投资业务。这是一步到位的方式，邮储银行的资产负债结构也将彻底改变，实现业务和资产管理的多元化。如此，邮储银行既不必新增加投资或者新设营业场所，同时其管理系统也不必进行大的改动，就能够以非常低的成本跨入混业经营的门槛。但是，这一方式的弊端不少：一方面，基金管理公司的管理、销售薪酬待遇和激励机制等与银行相比均有所不同。另一方面，在邮储银行内部设立基金部直接办理基金业务的做法，人员、业务很难断然分开，容易发生风险输送的情况，不符合基金业务与银行传统业务相互独立和风险隔离的业务管理要求，也难以做到监管层的各种监管要求。还有，目前邮储银行普遍缺乏投资管理人才，对基金业务的特殊性认识不足，资产组合管理的效果不一定好，邮储银行的资源优势不一定能够变成现实的比较利益，操作不好还有可能会对邮储银行的声誉产生不利影响。
(二)独资设立
邮储银行设立全资的基金管理公司，基金公司作为独立的法人进行经营。邮储银行与基金公司之间是以资本与产权为纽带形成联系，基金公司独立经营，委托邮储银行代理销售、托管基金，其资产、负债、损益则按照我国会计准则合并到邮储银行的财务报表中，并接受证监会的监督管理。这种方式相当于邮储银行扩大了投资范围，由银监会批准可以向非银行金融机构投资。而且，这种方式在银行业和证券业之间保留了防火墙，邮储银行的储蓄资金不能直接调拨进基金，基金的资金也不能随意调入邮储银行，对防止银行资金违规进入股市起到了较好作用。但是，由于邮储银行设立的是全资子公司，邮储银行对基金公司的经营、人事拥有绝对支配权，二者之间进行内部交易、联手发布虚假消息等情况就有可能发生。
(三)参股设立
邮储银行参股或控股基金公司，作为基金公司的一名股东。这一方式与邮储银行设立全资的基金管理公司相似的地方是，邮储银行扩大了投资范围，向非银行金融机构进行了投资。但是这二者之间还是有很大的不同。参股或控股的基金公司是在现有基础上的重组和扩大规模，现有基金公司的专家队伍、组合投资管理能力、管理风格被全部或部分保留，邮储银行以网络、客户资源等优势加盟后，形成了强强联合，使得邮储银行和基金公司“双赢”。邮储银行可以向多家风格不同的基金公司参股，甚至向国外的基金公司参股，不仅有效地改变了邮储银行单一的资产结构，与独资设立基金公司相比，还可以分散投资基金的风险，提高其资源配置的效率。
虽然目前国内商业银行从设立基金公司的发起方式上，主要有直接和间接投资两种模式，但从当前各银行系基金公司商业银行持股比例来看，商业银行都处于相对控股地位，所以对邮储银行来说，参股或控股基金公司不失为一种可行模式。
二、产品设计
从国内外商业银行设立基金管理公司后的产品设计来看，大多数银行系基金管理公司发行的第一只基金是偏股型基金，特别是国内商业银行设立的基金管理公司，其旗下基金产品以股票型基金居多，这与我国资本市场的发展尤其是股票市场的发展有关，因为国内商业银行设立的基金管理公司是从2005年开始的，而我国的股票市场就是从2005年起开始回暖的，在2007年达到了顶峰，所以这一时期的银行系基金公司募集设立的多以股票型基金为主，实际情况也是这一时期的股票型基金大多收益颇丰，但考虑到不同投资者的风险偏好不同，投资目的有差异，这些银行系基金公司又陆续推出了债券型基金、混合型基金、货币市场基金、保本基金、系列基金、交易型开放式指数基金、上市开放式基金、QDII基金等。
邮储银行设立基金管理公司后，应以设立债券基金和货币市场基金为试点。这是因为募集设立货币市场基金或者债券基金，邮储银行可以通过自身的网络和技术，以及现有人才，马上投资于金融债券、国债等固定收益证券，形成一个良好的开端。如果仓促设立股票型基金，由于邮储银行本身并不擅长于股票市场运作，再加上股票市场风险较大，尤其是在金融危机影响下，全球股市大跌，国内股市也是处于横幅调整期，一旦运作不善，市场风险很容易传染到邮储银行。因此，邮储银行设立基金管理公司应采取“渐进式”的发展思路，从设立债券基金和货币市场基金入手，稳步扩展到股票型基金等，并最终形成自己富有特色的多样化的产品线。
三、营销策略
邮储银行设立基金管理公司后，在产品定价方面，要充分考虑基金产品类型、市场环境、客户特性和渠道等的不同进行差别定价，以最大限度吸引不同层次的投资者。同时可根据投资者持有基金时间的长短，分别采取前端收费模式和后端收费模式，通过后端收费模式鼓励投资者长期持有基金，以便有稳定的资金进行长期投资，从而获得更多利润。
在销售渠道方面，邮储银行可以充分发挥自身的网络优势在城乡社区广泛销售基金，也可利用各大商业银行、证券公司的代销网点来销售基金，还可开通网上交易平台，使投资者通过网上交易系统进行账户开立、认购、申购、赎回、账户注销和查询等业务。
在促销方面，邮储银行首先可在营业网点利用客户来办业务的机会进行广泛宣传，农村地区可利用业务员与村民的紧密联系来广泛宣传销售基金，还可通过一些激励手段，举办投资者交流活动和费率优惠等来吸引投资者。针对机构投资者、中高收入阶层这样的大客户，邮储银行就需要进行一对一的人员推销，以达到最佳的营销效果。由于基金的营销具有持续性服务的特点，所以邮储银行要想留住客户，还需要在客户服务方面下功夫，比如开通客户服务中心语音电话，为投资者提供电子邮件服务、短信服务、网站服务等。
四、风险控制
首先，应在其基金管理公司内部建立起完善的风险控制制度和健全的风险控制流程，如利用员工自律、自控和互控;部门负责人自律、内控和部门之间互控;风险控制部的日常监控;监察稽核部定期和不定期的审计;风险管理委员会的监督管理建立起四道风险控制防线，进一步增强风险控制的及时性和有效性。
其次，建立防火墙制度，加强对邮储银行与其投资的基金管理公司之间风险传递的监管，采取各种措施严格禁止邮政储蓄资金通过基金管理公司渠道流入股市。一是要严格限制或禁止邮储银行向其投资的基金管理公司提供除投资以外的资金投入或授信。二是坚决禁止邮储银行为客户提供用于购买基金的贷款，邮储银行不得向自己的客户提供购买有关基金的建议，更不能强制客户购买其发行的基金。三是邮储银行和基金管理公司在广告宣传、业务营销等过程中，不得将对方的信誉混同使用，以免误导消费者，特别是基金公司不能误导消费者使其以为所购基金有邮储银行的担保。另外还应对邮储银行及基金的董事、高管人员等的交叉任职做出限制。四是金融监管机构应通过各种检查措施，如现场检查等严格落实防火墙制度的具体执行情况。
参考文献：
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④王妍. 对我国商业银行设立基金管理公司若干问题的探讨.内蒙古财经学院学报，2005(3)
⑤张效梅. 商业银行设立基金管理公司的问题及应对措施.河南金融管理干部学院学报，2006(4)
(唐敏，1980年生，湖北恩施人，石家庄邮电职业技术学院讲师。研究方向：邮政金融。方俊芝，1979年生，河北保定人，石家庄邮电职业技术学院讲师。研究方向：金融与保险)
作者：唐敏 方俊芝
【摘 要】信贷业务收入是邮政储蓄银行的主要收益来源，信贷风险也是邮政储蓄银行面临的主要风险。本文首先介绍了邮储银行信贷风险管理的背景，然后分析了邮储银行信贷业务存在主要风险和原因，最后提出了加强信贷风险控制的若干措施。
【关键词】邮储银行; 信贷风险管理; 信用风险;经营风险;管理风险
一、邮储银行信贷风险管理的背景、意义
1.邮储银行信贷风险管理背景
随着利率市场化、金融脱媒、金融业态演变的持续推进，我国金融市场的新情况新问题也不断呈现。随着邮储银行的信贷规模不断扩大，在当前经济下行的情况下，其贷款管理中存在的弊端逐步显现，如出现顶冒名贷款、贷款被挪作他用、违规进行借新还旧等，邮储银行的信贷风险管理面临巨大挑战和压力。
信贷成熟的国有银行资金实力雄厚，信贷管理水平高，但邮储银行刚刚进入市场化运作机制上，同时又有很多缺陷导致应对风险能力脆弱。如为了提高效率，将审查审批权放在支行;员工利用自己的职权违规放贷，利用假权证给自己亲属放款等。
2.邮储银行信贷风险管理的意义
首先，强化信贷风险管理是促进邮储银行适应市场经济需要，提高竞争力，开拓经营和强化管理的有效措施。其次，通过不断完善邮储银行信贷管理，准确把握和及时有效防范信贷风险，提高信贷经营和客户服务的规范化，为邮政储蓄银行的长期持续健康发展提供坚实的保障。
二、邮储银行信贷风险及其产生的原因
1.邮储银行主要风险
(1)信用风险。信用风险主要指借款人因外在或自身的种种原因无力履约。外在原因主要有企业应收账款回收困难或者订单减少，导致经营无法持续而丧失还款能力。自身原因主要表现在借款人不守信用，承约还款而没有按时还款或者是对借款行为不负责任，有意隐瞒真实目的，骗取贷款的恶意行为。
(2)经营风险。商业银行在开展信贷业务过程中遇到宏观经济持续低位运行，国家多次调低贷款利率，或者采取不当的经营策略，集中在批发和零售等行业的贷款客户占51%，超过30%的警戒线，从而引发的可能威胁商业银行发展信贷业务的潜在风险。
(3)管理风险。管理风险主要指商业银行信贷管理体制不健全，信贷从业人员对信贷业务管理水平不高，风险防范意识薄弱，风险管理能力较低;制度执行不到位，违规操作，如信贷员编造名义借款人经营信息，为实际用款人集中用款提供方便或是审查审批人员、贷后管理和检查岗未严格履行职责，由此造成不良贷款增加的风险。
2.邮储银行信贷风险形成的原因分析
(1)社会信用观念淡薄。随着经济快速发展，社会诚信制度和相关的法律法规无法相匹配，从而衍生出社会的信用观念淡薄和社会失信现象。这种社会意识和现象直接波及信贷业务领域。
(2)无法根据借款人风险制定差异化利率。由于我行利率尚未完全实现市场化，不管是优质客户还是一般客户群体基本给予相同的贷款利率，无法实现差异化的服务，从而无形中增加了银行对高风险客户的贷款风险。
(3)信贷管理体制不健全。贷款操作过程中，注重贷款数量轻视贷款管理，未从贷款用途、还款来源、资产负债状况和现金流等进行全面的贷前调查、贷时审查未严格履行职责、贷后管理检查流于形式，未通过贷后检查及时发现客户经营情况变化。缺乏动态的跟踪监测，以致难以控制贷款资金使用的全过程。
(4)信贷人员管理水平不高。信贷人员虽然经培训考核上岗，但培训时间较短，未能全面掌握信贷各业务制度和要求。同时未定期开展后续的培训和学习，考试成绩较差，对金融业务及财务报表分析能力相当匮乏，缺乏实际工作经验。信贷人员在业务办理过程中，对客户经营性现金流的银行流水未认真审核，未严格审核和定期监测客户在我行的结算量，而是过度依赖抵押。
(5)缺乏相应的风险防范意识和风险管理能力。首先，风险管理能力不足，缺乏对信贷风险的整体把握。其次，在风险防范上未将风险关口前置，积极应对，提前化解风险。最后，考核机制不健全，偏重业务发展激励，轻视违规处罚;在风险控制责任认定上，对责任人的处罚失之于宽、失之于软。
三、邮储银行信贷风险防范与管理的措施建议
1.完善信用体系，做好违约风险的控制
良好的信用环境是化解贷款违约风险发生的有效途径和必要前提。通过征信系统，银行可以全面了解客户及其家庭的总体负债情况，可以高效地获取借款人外部的信用信息。使得银行在发放贷款前，能客观判断客户真实身份、还款能力、还款意愿，规避潜在的风险，避免出现银行与客户之间的信息不对称问题，帮助银行有效地做好违约风险的贷前控制。并与各商业银行共同建设金融信用信息基础数据库，了解客户在银行间的授信情况，共享客户信用信息。通过综合分析，可以较为准确地判断客户信用情况，作出合理的授信决策。同时借助于征信系统，银行在贷后环节可以进行贷后管理查询，监控客户征信情况，提早对问题客户进行处理，提高贷款资产质量。
2.提供差异化服务，培育高端的客户群体
首先，培育风险低、潜力大、信用好的高端客户。一是电信、电力和金融等行业的从业人员，他们处于优势行业，文化素质较高。二是国家公务员和预算单位的人员，他们职业稳定且收入较高。三是全国性大公司的管理人员与专业技术人员等。这类客户一般掌握较好的专业技能且预期收入高，失业风险较低，还款意愿较强。其次，为高端客户提供差异化服务。针对性提供利率的优惠，让更多的实惠满足客户的需求，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
3.完善信贷管理流程，做好贷前、贷中、贷后管理
(1)强化贷前调查。加强对客户贷款用途和还款来源的调查，全面了解企业经营情况和预期的偿债能力;加强对抵押物资、权属的现场核实，确保较强的变现能力。同时加强对客户资产负债状况和现金流进行分析，全面了解和掌握借款人总的负债水平和财务风险度及经营风险度，正确评估借款人的信贷风险，合理确定客户的授信等级。
(2)做好贷中管理。建立健全客户信贷的档案管理机制，积极鼓励信贷人员深入客户的日常经营管理活动中，密切关注客户经营状况。同时加强审查审批环节，重点分析行业与区域风险特征，关注授信业务品种风险状况，监测抵质押品价值波动状态，防范贷款的潜在风险损失。
(3)注重贷后管理。按照一户一策的原则，制定针对性强的差异化贷后跟踪管理方案，实现贷后管理的精细化。并建立动态监测台账，做好客户的到期还本提醒工作。重点关注高风险客户(例如惯性逾期客户，多次逾期被系统自动调级的贷款客户)，实时监测客户动态变化，及时退出高风险客户。同时严格落实贷后检查的频次，排查客户人品和嗜好，切实起到风险预警的作用，准确把控风险。
4.加强信贷队伍建设，提高综合素质
建立长效的信贷培训机制。建立一支能力过硬的信贷队伍，为贷款风险的防范打下良好的基础。组织新上岗信贷从业人员的培训，培训内容围绕职业道德、各信贷业务制度和风险案例，增强业务处理能力和职业及自律能力。并组织在岗信贷人员的后续能力提升的培训和考试，提高信贷人员财务报表分析能力及专业技能和法律意识，有效监测客户结算量和分析客户的现金流，防范金融风险。同时注重贷后管理人员能力的提升，定期组织召开贷后例会、业务档案会审，准确把握存量贷款的风险状况，不断总结贷后管理中的经验与不足，提高贷后管理能力，及时控制和化解信贷风险。
5.完善信贷管理理念，树立信贷风险意识
邮储银行应通过确立先进的风险管理理念，逐步建立以风险防范为核心的信贷文化和长效机制。一是增强信贷人员的风险防范意识。在员工上岗前，向其强调违规危害的严重性和违规付出的代价，提高信贷人员的风险识别能力，严禁未经批准私自简化信贷流程。二是建立以风险控制为核心的信贷文化，树立我行“阳光信贷”社会形象，防范信贷从业人员道德风险，努力营造良好的文化氛围，自觉地控制风险。三是建立健全信贷绩效考核和激励机制，充分调动信贷人员的工作的积极性和主动性。同时按规定对有关责任人进行责任追究，抓典型案例进行从重处罚，做到发现一件查办一件，严肃处理一件，公开通报一件，以警示全行。以责任认定为契机，严肃问责，促进各级人员自觉履职。
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作者：李淑芬
总 则
第一条 为加强代理国债业务的经营管理，保障各项业务顺利发展，依据财政部《储蓄国债(电子式)代销试点管理办法(试行)》、中央国债登记结算有限责任公司(以下简称中央国债公司)《储蓄国债(电子式)代销试点业务实施细则》等有关法律法规及中国人民银行和中国银行业监督管理委员会(以下简称“银监会”)的有关规定，结合中国邮政储蓄银行实际情况，制定本办法。
第二条 本办法所称国债是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过取得国债承销资格的商业银行面向投资者销售的以电子、凭证方式记录债权的不可流通的人民币债券，包括储蓄国债(电子式)、凭证式国债两种。
第三条 代理国债业务是指中国邮政储蓄银行利用本行债券柜台系统，为投资者提供的国债认购、付息、兑付等服务。
第四条 国债业务系统是中国邮政储蓄银行通过现有的网络资源、技术优势，实现代理国债业务在全国范围内信息电子化、网络化处理的计算机应用系统。
第五条 代理国债业务由中国邮政储蓄银行总行统一开办、统一管理，中国邮政储蓄银行各级机构需经上级授权后方可开办业务，并同时接受财政部、中国人民银行、银监会等监管部门的监督、管理。
第六条 中国邮政储蓄银行各分行经办代理国债业务，要实行统一领导、分级管理、专人负责，建立岗位责任制，加强专业营销队伍
1 建设，防范金融风险，保障业务发展。
第七条 为切实加强管理，确保代理国债业务规范经营及资金安全，中国邮政储蓄银行总行及各分行应对辖内机构代理国债业务进行定期不定期的业务、会计综合检查。各省根据本省实际情况制定定期检查计划，要求每年定期检查不得少于1次。
第八条 中国邮政储蓄银行各级机构经办代理国债业务均适用本办法。
业务部分
第一章 业务准入管理
第九条 中国邮政储蓄银行总行负责与财政部签订国债代销、包销协议。
第十条 为强化管理、防范风险，代理国债业务的开办实行审批、授权方式，业务的停办实行报审、批准方式。中国邮政储蓄银行各级机构需经上级授权后方可开办代理国债业务。
第十一条 中国邮政储蓄银行总行业务准入管理：
(一)负责向财政部、中国人民银行等管理部门提交申请开办代理国债业务所需的各类文件和资料，完成代理国债业务代销资格和业务准入手续的各项申报工作。
(二)负责对中国邮政储蓄银行各分行开办代理国债业务进行统一授权。
(三)负责受理中国邮政储蓄银行各分行有关停办代理国债业务
2 的申请，在接到申请后10个工作日内，经审核做出书面批复。
(四)负责受理已停办代理国债业务的各分行要求恢复开办的申请，在收到申请后10个工作日内做出书面批复。
(五)负责监督和管理中国邮政储蓄银行各分行代理国债业务的经营行为，如发现有重大违规操作、资金案件等需暂停开办或停办的经营行为时，有权责令相关机构暂停开办或停办代理国债业务。
(六)负责协调与财政部、中国人民银行、银监会等监管部门的沟通和交流，协助各分行与同级监管部门的协调和沟通。
第十二条 各分行及下级机构业务准入管理：
(一)各级分行(直属支行)需经上级授权后方可开办代理国债业务，并对下级机构开办此项业务进行授权。同时将上级机构授权文件按同级监管部门要求备案。
(二)负责受理下级机构有关停办代理国债业务的申请，在接到申请后10个工作日内，经审核做出书面批复。同时，将相关批复文件逐级上报并按同级监管部门要求备案。
(三)负责受理已停办代理国债业务的下级机构要求恢复开办的申请，在收到申请后10个工作日内做出书面批复。同时，将相关文件逐级上报并按同级监管部门要求备案。
(四)负责监督和管理下级机构代理国债业务的经营行为，如发现有重大违规操作、资金案件等需暂停开办或停办的经营行为时，有权责令相关机构暂停开办或停办代理国债业务，并将相关文件逐级上报并按同级监管部门要求备案。
(五)负责协调与同级监管部门的沟通和交流，协助下级机构与同级监管部门的协调和沟通。
第二章 机构管理
第一节 一般规定
第十三条 代理国债业务涉及机构包括内部机构与外部机构。内部机构指经办代理国债业务的中国邮政储蓄银行各一级分行、二级分行、直属支行、支行;外部机构指中华人民共和国财政部、中国人民银行、银监会、中央国债登记结算有限责任公司。
第十四条 本办法所指机构均为内部机构。内部机构入网需具备业务准入资格，并经上级部门批准。
第二节 机构职责
第十五条 中国邮政储蓄银行总行职责：
(一)负责签订与财政部的代理协议及代理方案;
(二)负责全国代理国债业务的管理和指导;
(三)负责代理国债系统业务功能的修改、完善，以及新的业务功能需求的增加;
(四)制定代理国债业务的管理办法、规章制度和操作流程;
(五)制定总中心运行管理制度，并遵照执行;
(六)监督、检查各分行及下级机构代理国债业务规章制度的执
4 行情况;
(七)严格遵照财政部国债业务相关规定，遵循代理国债业务运行规则，遵守业务操作流程，保证国债业务全国总中心工作顺利进行;
(八)对各分行代理国债业务进行考核;
(九)负责维护国债注册信息等业务参数;
(十)负责国债资金结算;
(十一)负责与中央国债公司簿记系统核对代理总户帐务;
(十二)负责国债业务处理系统的正常运行、维护和管理，及时解决系统运行故障;
(十三)本级国债系统操作人员的注册审批;
(十四)对各类入网、退网、资料变更等申请的复核和审批;
(十五)负责组织全国国债业务管理人员的培训; (十六)负责与各监管部门的沟通与协调;
(十七)负责策划和组织全国统一的国债业务宣传活动，受理投资者咨询、投诉; (十八)其他职责。
第十六条 各分行及下级机构(除支行)职责：
(一)负责本级及辖内机构代理国债业务的管理和指导;
(二)负责下级机构加入或退出国债业务系统的审批;
(三)负责执行并向下级机构转发中国邮政储蓄银行总行制定的代理国债业务管理办法、规章制度，并根据本级机构实际情况制定实施细则;
(四)负责辖内国债业务投诉、争议的处理;
(五)负责辖内国债业务的对外宣传、公告;
(六)负责监督、检查辖内各级机构业务规章制度的执行;
(七)负责本级及下级机构国债业务相关人员管理和培训;
(八)负责本级国债系统的日常维护;
(九)负责与本级各监管部门的沟通与协调;
(十)负责将业务开展过程中的异常问题和差错及时上报上级机构;
(十一)负责国债业务系统的正常运行、维护和管理，及时解决系统运行故障;
(十二)负责本级国债业务系统操作人员的注册审批;
(十三)其他职责。 第十七条 支行的职责：
(一)严格执行上级机构制定的各项规章制度及业务开展要求;
(二)负责国债券种的介绍、宣传、营销和销售，接受投资者咨询、受理投资者投诉;
(三)负责将业务开展过程中的异常问题和差错及时上报上级机构;
(四)其他职责。
第三节 申请开办
中国邮政储蓄银行取得国债业务承销资格时，总行统一对一级分
6 行进行国债业务开办授权;一级分行及各级管理机构依据下级机构的业务发展情况、管理水平及人员培训情况逐级进行业务开办授权。
第十八条 申请入网的各级机构应符合以下要求：
(一)已接入中国邮政储蓄银行全国性中间业务平台，具备开办国债业务基本条件;
(二)已完成对相关人员的培训;
(三)已做好对外宣传公告的各项准备工作;
(四)开办国债业务的支行应保证监控设备正常使用。 第十九条 入网流程：
(一)提出申请
申请机构应以书面形式向上级机构提出开办申请，并提交下列文件和资料：
1.《中国邮政储蓄银行人民币理财业务申办/申退申请表》; 2.申请报告。其内容包括：拟开办业务时间、开办业务种类、系统情况、人员培训、宣传公告、支行建设和其他需要特别说明的事项;
3.要求提供的其他文件和资料。
(二)审批
对各级机构的开办申请，上级机构于接到申请之日起10个工作日内批复，对符合开办条件的机构予以批准，并进行相关维护。
第二十条 申请机构应严格按照批准时间和要求开办业务，并按同级监管部门要求上报。如发现未经批准擅自开办国债业务或不按批准时间开办业务的，管理部门有权追究相关单位和负责人的责任。申
7 请机构如有特殊原因不能按照批准时间开办业务，应以书面形式向上级部门进行报告。
第四节 终止办理
第二十一条 入网机构退出国债业务系统，需经上级机构批准，未经批准，不得擅自停办业务。
第二十二条 入网机构如未能按要求遵守相关业务规定，出现差错率过高或造成重大资金损失等，上级机构有权强制执行该机构退网。
第二十三条 拟退网机构须结清资金清算、差错处理、投资者账户以及其他所有遗留问题。
第二十四条 申退流程
(一)提出申请
退网机构应以书面形式向上级机构提出申请，并提交以下材料： 1.《中国邮政储蓄银行人民币理财业务申办/申退申请表》; 2.退网报告，内容包括：申退原因，拟退网时间，业务现状，以及要求提供的其他文件和资料。
(二)审批
1.对各级机构的退网申请，审批机构于接到申请之日起10个工作日内批复;
2.上级机构在批准机构退网后，负责通知相关部门，做好正式退网的准备工作。
第二十五条 退网的机构，应做好相应的宣传公告工作。
第三章 人员管理
第一节 人员分类
第二十六条 中国邮政储蓄银行各机构办理国债业务，均实行人员分类管理。各级业务人员岗位划分如下：
(一)业务主管
中国邮政储蓄银行总行、各级分行、直属支行均设置本岗位。
(二)业务管理员
中国邮政储蓄银行总行、各级分行、直属支行均设置本岗位。
(三)支行长/支局长
中国邮政储蓄银行支行、邮政代理网点均设置本岗位。
(四)综合柜员
中国邮政储蓄银行支行、邮政代理网点均设置本岗位。
(五)普通柜员
中国邮政储蓄银行支行、邮政代理网点均设置本岗位。
(六)营销岗位
各级业务管理部门均设置本岗位。
第二节 人员职责
第二十七条 按照国债业务操作与风险控制需要，对不同岗位的权限进行严格限定，同一机构有权限制约的岗位人员不允许相互兼任。
第二十八条 业务主管职责：
(一)中国邮政储蓄银行总行
9 1.负责本级机构国债业务的统一管理; 2.负责执行国债业务工作计划; 3.负责指导业务人员开展工作;
4.负责国债业务系统全国中心操作员维护; 5.负责业务管理员授权;
6.负责需要主管权限操作的其他业务。
(二)各级分行、直属支行
1.负责本级机构国债业务的统一管理; 2.负责执行国债业务工作计划; 3.负责指导业务人员开展工作; 4.负责业务管理员授权;
5.负责需要主管权限操作的其他业务。 第二十九条 业务管理员的职责：
(一)中国邮政储蓄银行总行
1. 负责国债基本信息、业务参数的维护; 2. 负责各级机构手续费分配比例维护; 3. 负责国债机构入网管理; 4. 负责国债业务报表下载打印;
5. 负责国债业务系统与中央国债公司及其他邮政金融系统间的交易差错处理;
6. 负责向资金清算部门提供国债对内、对外资金结算指令; 7. 负责国债业务指导、业务宣传等工作;
10 8. 其他职责。
(二)各级分行、直属支行
1.负责下级机构业务主管、业务管理员的注册、修改、删除、密码重置;
2.负责国债业务报表下载打印;
3.负责国债业务系统公共管理部分交易查询; 4.负责配合总行进行辖内交易差错处理; 5.负责国债业务指导、宣传等工作; 6.其他职责。
第三十条 支行长/支局长的职责：
(一)负责支行国债业务日常管理;
(二)负责国债业务授权; 第三十一条 综合柜员的职责：
(一)负责营业参数下载;
(二)负责普通柜员授权;
(三)负责普通柜员密码重置;
(四)负责请领、接收、下发、上缴重要凭证;
(五)负责国债业务日初报表下载打印;
(六)负责支行/支局凭证日结; 第三十二条 普通柜员职责：
(一)负责办理国债业务柜台交易;
(二)凭证日结;
(三)每日日初打印“交易提示信息表”;
(四)其他
第四章 业务处理
第一节 一般规定
第三十三条 中间业务交易账户是投资者在中国邮政储蓄银行办理国债业务的基本交易账户，其对应实物为理财交易卡;中间业务交易账户开户时加办的实名资金账户为到期兑付、提前兑取的存款账户及提前兑取等业务手续费的扣收账户。
第三十四条 国债面值以人民币“元”为单位，国债交易金额须为百元的整数倍，资金清算单位为“元”，保留两位小数。
第三十五条 国债不得更名，不可流通转让，在规定时间内可以提前兑取。
第三十六条 国债认购、兑取交易采取免填单形式，即投资者口头提出交易要求，并对银行打印记录签字认可。
第三十七条 国债业务营业日为一年365天(闰年366天)，正常营业时间为8：30-17：00。(发行文件中有明确时间规定的除外)
第三十八条 投资者办理储蓄国债(电子式)业务需在中间业务交易账户下开立储蓄国债(电子式)托管账户，用以记载其储蓄国债(电子式)债权及变动情况。投资者只能开立一个实名中间业务交易账户和实名储蓄国债(电子式)托管账户。
第三十九条 国债的销售额度实行计划管理，分为五级即一级总中心;二级省中心;三级地市中心;四级市县中心;五级网点。国债
12 发行前在规定时间内，
二、
三、
四、五级管理中心应按相关文件要求逐级向上申请发行额度;本级机构在收到上级分配额度后，应对下级机构进行额度分配，指导下级机构开展国债代销业务。
第四十条 国债资金属国家建设资金，严禁挪做他用;国债包销义务由总行承担;客户提兑资金暂时由各省指定分户垫付，总行定期结算。
第四十一条 国债发行、兑付手续费由财政部下拨，主要用于国债发行中宣传、凭证印刷、人员培训、零星设备的购置及优秀工作人员的奖励等。办理提前兑取、挂失等收取的手续费作为其他收入处理。手续费分配原则上应向基层单位倾斜。
第二节 术 语
第四十二条 储蓄国债(电子式)：财政部在中华人民共和国境内发行，通过代销机构面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通的人民币债券。
第四十三条 凭证式国债：财政部在中华人民共和国境内发行，通过凭证式国债承销团，以凭证式国债收款凭证方式(或电子方式)记录债权的不可流通的人民币债券。
第四十四条 储蓄国债(电子式)托管账户：投资者在代销机构开立的用以记载其储蓄国债(电子式)债权及变动情况的账户。
第四十五条 固定利率债：国债的计息利率(即票面利率)是唯一的，并且在发行时已确定，该品种的付息方式有利随本清和定期付息两种。
13 第四十六条 通胀指数债：国债的本金或利息根据某种物价变量定期进行调整的债券产品。
第四十七条 提前兑取开始日:投资者可以开始提前兑取某期国债的规定起始日期。
第四十八条 提前兑取计息开始日：投资者认购国债后，在该日期前提出提前兑取申请，不计利息，只还本金。
第四十九条 非交易过户：非交易引起的债券所有权转移，包括法院扣划、抵债、赠予、遗产继承等。
第五十条 非交易工作日:在付息日和到期日前N个法定工作日前停止办理提前兑取、非交易过户等业务。
第五十一条 业务截止日：代销机构因某期国债还本付息等原因而停止办理提前兑取、非交易过户等业务的日期。业务截止日当日日间仍可办理上述业务。
第五十二条 冻结：根据司法机关出具的账户冻结文件对账户进行冻结。冻结资产不得进行交易。冻结有效期最长为6个月(可参数设置)。
第五十三条 财产证明：应国债持有人申请，中国邮政储蓄银行为其持有国债所出具的证明。
第五十四条 国债质押贷款：借款人以未到期国债作为质押，从贷款银行取得人民币贷款，按期归还贷款本息的一种贷款业务。
第三节 业务处理
第五十五条 国债业务包括储蓄国债(电子式)业务和凭证式国
14 债业务。
第五十六条 国债业务系统主要参数由总行统一维护。包括：国债其他参数维护、国债券种维护、凭证式国债分段维护设置、额度管理、国债利率维护、清算日期、提前生成存款记录的天数等参数，其他各级机构只有查询功能。
第五十七条 中间业务交易帐户下以电子方式记录的国债资产在付息日、兑付日前一日日终后，总行国债业务人员进行相关业务操作，系统自动将本息全额打入客户对应的资金账户，客户无需到网点办理兑取。
第五十八条 凭证式国债起息日是购买日，储蓄国债(电子式)起息日是发行日。
第五十九条 各级机构(总行除外)在国债发行前，应在国债系统内进行额度申请。
第四节 手续费管理
第六十条 国债业务手续费标准由总行根据相关规定制定。 第六十一条 国债业务向投资者收取的手续费均从投资者资金账户内扣划，并出具手续费交易回执。
第六十二条 国债发行兑付手续费以总行与财政部签订的代销协议为准，由总行统一结算。
第六十三条 国债发行兑付手续费可参与分配的机构有：总行、分行、直属支行，具体分配比例由总行制定。
第六十四条 基本业务手续费和特殊业务交易手续费为国债业务
15 收入，各级分行应严格按本办法进行处理。
第六十五条 各分行应严格执行总行规定的手续费收取标准，不得向投资者收取其他费用。
第五章 业务单证、报表管理
第一节 储蓄国债(电子式)相关单证及报表管理 第六十六条 本节所指业务单证是储蓄国债(电子式)业务所有业务单证、登记簿和报表。
第六十七条 各级机构按照监管部门的要求，报送报表。 第六十八条 业务单证，由各级分行根据总行统一要求规格，自行印制下发，不作为重要空白凭证管理。
业务单证包括：储蓄国债(电子式)托管账户开户/销户/语音查询密码挂失申请书、中华人民共和国储蓄国债(电子式)认购确认书、中华人民共和国储蓄国债电子式提前兑取确认书。中国邮政储蓄银行中间业务交易回执、中国邮政储蓄手续费收据。
第二节 凭证式国债相关单证及报表管理
第六十九条 本节所指业务单证是凭证式国债业务所有业务单证、登记簿和报表。
第七十条 凭证式国债收款凭证，由各分行按照人民银行要求的规格，在总行指定的印制厂自行印制下发，作为重要空白凭证管理。
第七十一条 各级机构业务操作员按照操作权限，可查询打印相关报表。
16 第七十二条 各级机构按照监管部门的要求，报送报表。 第七十三条 业务单证包括：中国邮政储蓄银行中间业务交易回执、中国邮政储蓄手续费收据。
第三节 业务单证及报表档案管理
第七十四条 储蓄国债(电子式)业务单证、登记簿、报表是记录和反映该业务的重要史料和证据，要以分类理订、分级管理的原则，按单位和时间定期理订、送档。
第七十五条 业务档案保管可分为纸质、电子存储方式保存。各级机构对本机构所保管的各类业务档案应妥善保管，做到归档资料齐全、完整，防止散失。
第七十六条 业务档案保管期限：
(一)交易凭单、凭证保管15年;
(二)开户、销户等登记簿类保管期限为15年;
(三)电子存储方式的档案永久保存;
(四)其他档案保管年限见会计部分。
(五)业务档案保管的其他事宜详见会计部分
第七十七条 业务报表按各级机构包括：全国中心、省分行、地市分行、市县支行、支行报表。
第七十八条 以上报表除支行打印的“交易提示信息表”外，各级机构业务操作员按照操作权限，可查询打印相关报表。
第六章 差错及异常处理
第七十九条 储蓄国债(电子式)系统差错主要是指本系统和中
17 央国债公司系统之间的交易、账务处理数据不一致。
第八十条 对当日与中央国债公司系统处理结果不一致时，查明原因并于次日补传数据，双方数据核对一致方可。
第八十一条 各级机构应严格规范管理，减少差错和异常情况。对于出现的差错须及时向上级机构报告，最终由总行统一处理，协调各级机构配合解决。
第八十二条 差错处理流程见总中心运行管理制度。
附 则
第八十三条 本办法由总行制定并负责解释，各分行可根据本办法并结合实际情况制订具体实施细则，并报总行备案。
第八十四条 本办法在实施过程中，如遇国家政策调整，总行将根据有关规定，作必要修改或补充。
第八十五条 本办法自2009年5月23日起施行。
XX银行金库管理办法
第一章 总则
第一条 为规范金库管理，保障金库安全，根据《中华人民共和国人民币管理条例》、《全国银行出纳基本制度(试行)》等有关法规，特制定本办法。
第二条 我行金库(以下简称“金库”)是集中保管现金、有价单证、尾箱以及其他可入库保管的物品的专用库房，分为中心金库区及尾箱保管库区。
第三条 新建、改(扩)建金库的设计方案及图纸须经总行出纳、保卫管理部门审查批准后方可施工。竣工后，须由运营管理部、保卫部会同当地公安部门、人民银行验收合格后方可启用。
第四条 金库管理的目标是确保安全。
第二章 人员配备与管理
第五条 金库库主任由总行分管副行长担任，副主任由运营管理部总经理及保卫部总经理担任。
第六条 金库库主任的主要职责：
(一)保证金库正常运作与安全;
(二)选好、配足金库人员，组织好考核工作;
(三)监督各项制度的落实执行，对金库现金及实物的安全负直接领导责任;
(四)严格履行查库职责;
(五)掌管金库备用门钥匙。
运营管理部总经理在金库管理工作中的主要职责：
(一)保证金库现金及存放物品账实相符;
(二)负责金库管库人员的管理;
(三)负责建立金库现金管理、存放物品管理、现金出入库管理等的相关制度，并加强落实和实施;
(四)严格履行查库职责。
保卫部总经理在金库管理工作中的主要职责：
(一)负责金库库区及入库通道的封闭管理、安全保卫及消防工作;
(二)负责金库守库人员的管理;
(三)负责金库人员、车辆的出入库管理;
(四)负责金库安全防卫器材的管理; 第七条 金库应至少配备四名专职管库员。
管库员的条件是：政治素质好，责任心强，忠于职守，无不良嗜好;从事出纳工作两年以上，具备高中以上文化程度和业务水平。
管库员的主要职责是：掌管金库库门;办理出入库业务;确保库内现金及实物的安全与完整。
管库员的任命程序是：运营管理部提名;人力资源部考核;库主任批准;保卫部备案。
第八条 结算中心出纳及会计不得管库，管库员不得守库。
第三章 金库设施与门禁管理
第九条 金库库区应相对独立，实行封闭式管理。库区包括库房与库务用房。
库务用房是指：出入库交接场地、备品用房、卫生间等。 金库封闭式管理的要求是：库区与办公区、警卫区、生活区严格分开;库房与库务用房严格分开。
第十条 金库应当配备安全、高效、先进的库务管理设施;安装有效防范不法侵犯的监控报警设施;配臵必要的消防设施。
第十一条 金库库房设臵库门与备用门，其安全防护性能应当符合有关技术标准。库门由管库员掌管，备用门由库主任掌管。
金库库区外应设臵防护门，其安全程度应当符合总行对防护门的有关要求。防护门由管库员和保卫人员共同掌管，相互制约。
第十二条 库门与备用门各配臵两把组合锁，其防护性能应当符何有关技术标准。
组合锁密码由掌管人设定，设定及操作密码时，其他人员一律回避。
组合锁密码应当定期或不定期进行变更，库门组合锁密码至少半年变更一次，备用门组合锁密码至少一年变更一次;管库员或库主任变动时，必须变更组合锁密码;备用门组合锁密码一经启封，必须变更。
组合锁安装、密码变更、维修维护等事项，应当登记《组合锁使用管理登记簿》。
第十三条 库门及库区其它门均应加强维护，保证运行正常。出现故障，应立即报告库主任，并采取相应措施，尽快修复。
第十四条 库房维修影响库存现金安全时必须空库作业。
第十五条 金库实行双人管库制度，两名管库员对库内物品负有同等责任。管库员必须坚持同开库、同进库、同在库、同出库及同锁库。
第十六条 金库门实行双锁双钥匙开启管理，库门钥匙(组合密码锁)由两名管库员分别保管使用。
第十七条 金库钥匙应严格实行单线交接，按照“垂直管理、不得交叉”的原则，严禁同一人经手两把不同的金库钥匙(组合密码锁)。
备用门组合锁密码由管库员会同库主任、副主任共同密封，并由库主任和副主任分别放入专用保险柜内保管。除正钥匙丢失、损坏、应急预案演练等特殊情况，备用门组合锁密码不得启封动用，一经动用，立即报保卫部备案。金库备用门组合锁密码每半年检查一次，以保证备用门紧急使用的正常开启。
第十八条 所有进入库区的人员不得携带无关的箱、包、袋等，并接受保卫人员的验证检查，进入库房应接受管库员的验证检查。
非管库人员因查库、检修等工作需要进入库房的，需经库主任或副主任批准，经保卫部门对其进行身份验证后，由两名或两名以上管库员陪同，并登记《非管库人员入库登记簿》。
进入库区，必须两人以上。非工作时间不准进入库区，因特殊情况需要进入的，需经库主任或副主任批准，并需保卫部负责人在场。
第四章 金库内业务管理
第十九条 金库设立下列登记簿：
(一)金库库存现金登记簿;
(二)金库寄存物品登记簿;
(三)错款登记簿;
(四)金库现金交接登记簿;
(五)非管库人员入库登记簿;
(六)查库登记簿;
(七)组合锁(密码)使用管理登记簿;
(八)特殊事项登记簿。
第二十条 登记簿的记载原则是：
(一)有实物必须有登记簿，发生增减必须登记，记录与实物必须相符;
(二)坚持序时逐笔登记，不得并笔轧差和隔日登记;
(三)办理入库业务，先入库后登记，办理出库业务，先登记后出库;
(四)交接人员必须签名确认。
第二十一条 金库日常管理应当遵守以下规定：
(一)管库员“同进、同出、同操作”，严禁单人操作;
(二)不得存放与金库无关的款项和物品，确需存放代保管品，应当经库主任批准;
(三)库内严禁存放封签、腰条、包装箱(袋)、开箱工具等物品;
(四)库内应当采取必要的防潮湿、霉变、虫蛀和鼠咬等措施;
(五)严禁在库区内吸烟、生火，严禁携入易燃、易爆品;
(六)对存放时间较长的现金，应当进行倒库。倒库时点核数量，检查封装，发现异常，立即开封检查。
第二十二条 库内保管的现钞及硬币，应分类、有序摆放，并按券别设臵标牌。 现钞及硬币应当使用符合安全要求的专用箱(袋)封装。箱(袋)外应使用标签，注明券别、金额与日期。
库内钱捆的质量应当达到以下要求：
(一)点准、挑净、墩齐、捆紧、名章齐全清楚;
(二)纸币百张成把、十把成捆。每把腰条捆扎，在一侧加盖整点人名章，钱捆塑封或双十字捆扎。
第二十三条 寄库的现金尾箱必须加双锁。营业期间，禁止现金尾箱寄库保管。
第五章 金库出入库管理
第二十四条 办理金库出入库业务应当遵循以下规定：
(一)共同经办，交叉复核，相互制约;
(二)先进后出，一笔一清;
(三)每天业务结束应当核对库存，确保账实相符。 第二十五条 管库员应按照以下程序办理入库手续：
(一)审核“入库凭证”。审核的内容包括：凭证要素是否齐全，券别金额合计数与总金额以及大小写金额是否相符;
(二)检查钱捆质量，并交叉核总数，无误后入库;
(三)在“入库凭证”上签章，一联留存，记载《金库库存现金登记簿》;另一联传递给记账员。
第二十六条 管库员应按照以下程序办理出库手续：
(一)核对“出库凭证”及经办人员身份无误后，凭“出库凭证”记载《金库库存现金登记簿》;
(二)按“出库凭证”所列券别和金额配款，并在库内交叉复核;
(三)复核无误后将款项交由取款人当面点清，并由取款人在“出库凭证”上签章确认;
(四)按规定在“出库凭证”上签章，一联留存，一联传递给记账员。
第六章 突发事件应急预案
第二十七条
应急预案是为了正确、高效处臵金库业务库面临的突发事件，提高我行应对突发事件的处臵能力，保障我行现金出纳业务的连续性和安全性。
第二十八条 本预案所称突发事件的危机处臵是指以下四种情况：
(一)业务库突发火灾;
(二)业务库突发水灾;
(三)业务库库门突发故障;
(四)库管员因意外不能到岗，金库业务库库门不能双人开启。
第二十九条 设臵金库业务库突发事件应急预案领导小组
按照“反应灵敏、运转高效”的原则，结合金库业务库管理的特点，我行设臵危机处臵组织机构。
我行成立金库业务库突发事件应急预案领导小组。(以下简称领导小组) 组长由分管行领导担任，副组长由运营管理部经理，结算中心负责人担任，成员运营管理全体库管人员组成。
第三十条 领导小组职责:
(一)及时向总行领导报告突发事件及处臵情况;
(二)决策和指挥业务库突发事件的危机处臵;
(三)执行总行领导下达的有关命令。 第三十一条 金库业务库突发事件的应急处臵
(一)业务库突发火灾的应急处理
当金库业务库发生火灾时，分正常工作时间发生火灾和非正常工作时间发生火灾两种情况。
1.正常工作时间发生火灾时，当班的库管人员应查明火源，及时扑灭。当火势无法控制时，及时向金库业务库突发事件应急预案领导小组副组长报告，请求组织支援。领导小组副组长得到报告后，应及时赶到现场，并通知主管业务行长、主管保卫领导以及保卫部、纪检部门负责人到现场决策指挥协调。保卫部门应及时安排警卫人员赶到现场，负责警戒。应急预案领导小组组织指挥人员抢运装有库存资金及有价单的款箱，最大限度地保护资金财产的安全。
2.非正常工作时间发生火灾，由保卫部的监控人员发现火情后，及时向金库业务库突发事件应急预案领导小组组长或副组长报告，领导小组组长或组长得到报告后，应第一时间联系业务库库房门钥匙掌管的库管人员赶赴现场，同时及时通知监控室，由其通知守库人员解除布防。同时应通知主管保卫领导以及保卫部、纪检部门负责人到现场决策指挥协调。保卫部应及时安排警卫人员赶到现场，负责警戒。应急预案领导小组组织指挥人员查明火源，及时灭火，同时组织现场人员抢运装有库存资金及有价单的款箱，最大限度地保护资金财产的安全。
(二)业务库突发水灾的应急处理
当金库业务库发生水灾时，按正常工作时间发生水灾和非正常工作时间发生水灾两种情况进行应急处臵。
其报告应急处臵程序参照业务库突发火灾的应急程序处理。
(三)业务库库门突发故障的应急处理
1.当金库业务库库门发生故障，打不开无法出入调拨现金时，两名库管员应立即报告向金库业务库突发事件应急预案领导小组组长或副组长报告，请求按照“反应灵敏、运转高效”的原则，启动应急门进入业务库内，用手动开锁的方式打开金库业务库库门，保证金库业务的正常运营。
2.当金库业务库库门发生故障，金库应急门能打开，而金库业务库库门以手动的方式仍然打不开时，库管员应立即金库业务库突发事件应急预案领导小组组长或副组长报告突发事件的出现危机的状况，领导小组组长或副组长得到报告后，应及时赶到现场，并通知主管保卫领导以及保卫部负责人到现场决策指挥协调。保卫部门应及时安排警卫人员赶到现场，负责警戒。应急预案领导小组组织指挥库管人员与保卫押运人员及时出入支行营业用款的款箱，在时间可容忍的限度内保证XX地区各营业网点的正常开业。随后尽快与金库业务库库门负责售后维修的厂商联系，排除库门故障。
3.当金库业务库库门发生故障，库管员立即报告应急预案领导小组组长或副组长，在准许启动金库应急门进入业务库，而应急门不能打开，在处臵时间不能保证XX地区各营业网点的正常开业时，应急预案领导小组应果断采取从人行金库调款的方式，调取营业备用金满足保证XX地区各营业网点的正常开业。
(四)当班其中一库管员因意外不能到岗，致使金库业务库库门不能双人开启的应急处理
当班其中一库管员因意外不能到岗，面临金库业务库库门不能正常开启，另一库管员应立即向应急预案领导小组组长或副组长报告，按照进库库门密码组合锁的“垂直管理，不得交叉”的原则， 领导小组组长或副组长及时通知与缺岗库管员垂直掌握密码组合锁的库管员到岗，双人开启业务库库门，保证金库现金调拨出入库的正常运转。
第三十二条 突发事件危机处理结束后，我行领导小组应积极分析突发事件的发生原因，对日常工作要求及应急预案处理步骤进行相应补充完善。
第七章 检查与奖惩
第三十三条 金库负责领导应当履行查库职责。库主任一年至少一次查库，副主任每季至少一次，结算中心经理每月至少一次。
第三十四条 查库人员进入库房，管库员应登记《非管库人员入库登记簿》。
1.查库时，查库人员、管库员应当相互配合。查库人员向管库员提出具体检查要求，管库员向查库人员提供账簿和有关资料。
2.查库时，查库人员应当亲自动手，逐项进行检查。查库完毕，将检查情况与发现的问题如实记入《查库登记簿》，并对查库结果负责。
第三十五条 对金库主要检查以下内容：
(一)各项制度的落实执行情况;
(二)账实、账账核对情况;
(三)寄存物品保管情况;
(四)密码管理情况;
(五)业务交接情况;
(六)库款先进先出情况;
(七)库房及库务用房安全隐患情况。 第三十六条 金库安全管理工作建立定期考核制度。凡金库全年无差错、事故、案件发生，对库管员奖励不低于于一个季度的绩效工资的奖金。
第三十七条 违反本办法规定，发生事故或造成损失的，按《XX银行员工违返规章制度处罚办法》给予有关责任人予以处罚;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第八章 附则
第三十八条 本办法与其他有关规定相抵触的，以本办法为准。
第三十九条 本办法由XX银行运营管理部负责解释、修订。
第四十条 本办法自发布之日起施行，原《XX市商业银行金库管理办法》同时作废。
邮政储蓄银行[2015]1号
第一章 总 则
第一条 为提高全行服务质量，规范客户投诉处理和管理工作，提高服务效率，保护客户利益， 提升客户满意度，维护中行信誉，依据中国银监会《关于加强银行业客户投诉处理工作的通知》(银监办发[2007]215号)和《邮储银行文明优质服务工作指引》制定本办法。
第二条 本办法旨在明确职责，建立统
一、高效的投诉处理程序和严密有效的投诉管理机制,构建和谐共赢的客户与银行的良好关系，实现我行“做国内服务一流银行”的服务目标，促进全行各项业务又好又快的发展。
第二章 客户投诉处理原则
第三条 执行首问责任制的原则。第一时间接受客户投诉者，应先受理、后处理，尽可能地减少中间环节，注重时效。
第四条 遵循谁的客户谁负责的原则。与客户投诉内容相关的部门应主动承担和处理投诉，不推诿、不扯皮，依据有关政策和规章制度，坚持实事求是，公平合理，最大限度满足客户的正当需求。
第五条 遵循公开透明、及时规范的原则。公开客户投诉处理办法，使客户清楚了解投诉程序、渠道、方法及预计处理时间。行内相关工作人员应熟悉本机构处理投诉的流程及相关规定。
第六条 遵循信息保密、资料保存完整的原则。在整个投诉处理过程中，加强对投诉客户身份和投诉资料的保密和保管，避免损害投诉客户和中行的利益。受理投诉的所有记录及有关资料需保存完整，建档、归档，以备查阅。 第七条 实行总结与改进原则。认真研究分析客户投诉内容，积极改进我行产品、流程以及经营管理等方面存在问题。
第八条 实行投诉责任及回复客户满意率与绩效挂钩的原则。对客户投诉应认真积极调查处理，调查和处理结果回复客户时应使客户满意，将客户投诉属于我方责任、回复客户满意率以及处理的时限和日常管理等项工作与单位、员工的绩效挂钩。
第三章 客户投诉处理流程
第九条 客户投诉渠道：电话投诉、意见簿(箱)投诉、网络投诉、上门投诉、信件投诉、媒体投诉和上级行及政府部门转来投诉。
第十条 不同渠道的客户投诉处理流程
电话投诉：客户服务中心(95580)座席接到客户投诉后，及时填写《邮储银行客户服务中心投诉转办单》，有录音设备的分行客户服务中心，对涉及社会知名人士、热点敏感话题、业务金额超过5万元和可能对我行声誉产生负面影响的重大投诉，需复听电话录音，复核后，投诉处理岗位通过NOTES发送被投诉单位(总行客户服务中心受理的北京以外地区的客户投诉发送总行工会工委，由总行工会工委负责转至各一级分行，各一级分行应设立专用客户投诉电子信箱)，并对处理结果进行跟踪。被投诉单位负责处理和回复客户，同时将处理结果填入《邮储银行客户服务中心投诉转办单》报送受理部门。对涉及海外机构的投诉，总行海外机构管理部门提供地址，由总行工会工委通过NOTES发送，各一级分行应在所辖各营业网点的投诉电话处公示电话处理流程。
意见簿(箱)留言投诉：营业机构负责人于每日营业终了前查看意见薄(箱)，对投诉内容进行核实、处理，选择合适方式回复客户并归档。
网络投诉：总行客户服务中心每日查看网络投诉情况，在两个工作日内通过NOTES将《邮储银行客户服务中心投诉转办单》发送被投诉单位，被投诉单位及时处理、回复客户，并按级报告处理结果。
客户上门投诉：工会指定专人接待，建立《邮储银行客户投诉督办单》，及时通过NOTES发送被投诉单位，被投诉单位处理、回复客户，并将处理情况反馈工会。
信件投诉：工会受理，将投诉信件内容和《邮储银行客户投诉督办单》以最快捷方式逐级下发至被投诉单位，被投诉单位处理、回复客户，并将处理情况书面逐级报告。
媒体投诉：行长办公室(综合管理部)负责受理、核实，及时向媒体做出回应，并进行记录和归档。
上级行转来的投诉：上级行以各种形式下转的投诉，均由工会受理，及时转发被投诉单位，被投诉单位迅速处理、回复客户，并将处理情况逐级报告。
政府部门转来的投诉：按首问责任制由接收部门受理，总行移交工会，一级分行移交工会或客户服务中心，工会和客户服务中心按上述相关投诉处理流程处理。
第十一条 处理客户投诉的时限
从接到客户投诉到回复客户(含回复转来部门)：一般投诉(工作失误、服务态度、内部管理)三个工作日内完成，复杂投诉(服务产品、服务渠道、违规操作)七至十个工作日完成。
被投诉单位接到《邮储银行客户服务中心投诉转(督)办单》后，立即由相关负责人(非当事人)进行沟通处理。在规定时限内处理不完的，要向投诉受理部门报告原因,同时应向客户作出说明。
第十二条 客户投诉转(督)办单回复要求
被投诉单位在处理完客户投诉后，填写《邮储银行客户服务中心投诉转(督)办单 》,在规定时限内向上级来单部门回复，同时抄报相关部门。回复内容包含以下要素：投诉事由及调查核实情况、对相关责任人处理意见、应吸取的教训及整改措施、客户对处理结果的满意程度、处理时间、经办人和联系电话。
第四章
客户投诉处理方法
第十三条 客户投诉的界定：凡客户提出的涉及服务态度、服务质量、服务产品的意见和建议，均为客户投诉受理范围。
第十四条 客户投诉分类：工作失误、服务态度、内部管理、服务产品、服务渠道、违规操作、金融犯罪、匿名投诉。
对工作失误、服务态度、内部管理等问题引起的投诉，被投诉单位要迅速调查了解情况,确属我行责任的，被投诉单位和当事人应主动向客户道歉，取得客户的谅解,并对当事人进行批评教育和酌情处理。给客户造成经济损失的，应按有关政策规定给予赔偿。
因服务产品、服务渠道问题引起的投诉,以产品管理、渠道管理部门为主，在当事行(部门)协助下做好处理工作，要认真倾听客户意见，属于权限外的，向客户作出耐心解释，并积极向上级反映。
对违规操作问题引起的投诉，由相关部门界定违规性质，做出处理意见。 对金融犯罪的举报，由受理部门及时转交被举报单位的监察部门调查核实。 对匿名投诉，属于善意投诉的，被投诉单位要认真查实，改进工作，备案留存;属于恶意投诉的，要分析具体情况，有理有节妥善处理，维护我行声誉。
第十五条 对非我方责任的投诉处理
客户对银行有关规定不理解或因客户操作不当而出现的投诉，被投诉单位要将有关规定和流程向客户做耐心细致的解释和说明。
如客户的要求超出银行权限，或明显违反银行规定及金融政策，应耐心予以解释，让客户了解拒绝的原因;也可为客户提出按政策规定解决问题的思路和办法;若客户情绪极度抵触或非常固执时，可约客户当面解决或另约时间解决。
对银行有关规定的误解或有记忆、心理、精神障碍客户的投诉，应通过诚心、耐心和有理、有节的工作，达到化解矛盾和排除其非合理要求的目的。 第十六条 对新闻媒体投诉的处理
被投诉单位或部门应在第一时间内向二级分行以上的办公室报告，防止多头联系。要立即做好工作，争取新闻媒体的理解和支持，避免发生负面报道。未经二级分行以上的行领导同意，其所属部门或机构网点不能擅自与当地媒体联系并发表评论。对已刊登 (播出)的，要认真查清事实真相，采取一定方式挽回影响。对于省 (市)级，中央新闻单位的投诉、曝光及报道苗头，被投诉、曝光单位要立即向一级分行办公室报告，由一级分行办公室向总行办公室报告，不得拖延。
第十七条 对引起经济纠纷投诉的处理
客户投诉的内容如涉及到经济纠纷，需通过司法程序解决的，处理投诉的部门或人员首先要向本级行领导报告，并及时与本行法律部门联系，寻求解决方式。法律部门应按照国家政策和金融法规，详细了解投诉的全过程，分析案情，研究策略，提出具有法律保障的处理办法，以确保我行利益。
第十八条 对客户首次投诉未得到满意答复再次投诉的处理
被投诉单位应认真分析客户再次投诉的原因，组织有关人员对投诉情况再次核实，在处理过程中进行跟踪，属我行责任的，按上述第十四条规定处理;属客户责任的，由有关人员对客户再进行耐心的解释说服工作，客户还是无法接受的，向上级客户管理部门报告，由上级客户管理部门协助解释。
第十九条 对客户在投诉之后又提出撤诉的处理 受理部门要向客户进行核实，弄清是客户本人主动要求撤诉还是受到某种压力而提出撤诉。如果是客户本人主动提出撤诉，则将有关投诉资料归档，注明客户撤诉原因;如果查实是投诉人被威胁等因素而引起投诉人撤诉，则要对相关责任人进行严肃查处。
第五章 客户投诉管理
第二十条 管理客户投诉工作的第一责任人是各级分管行领导或部门分管领导，应指定专人负责，并明确负责处理投诉的第
一、第二联系人，确保投诉处理渠道畅通。
第二十一条 投诉处理职能分工
各级客户服务中心(95580)是受理客户电话投诉的主要窗口，负责日常电话和邮件投诉的受理、复核、记录、分发、跟踪、督办、归档、分类统计工作，并按本办法第十四条的分类，定期向同级工会工委提交统计数据。
各级工会除负责客户上门投诉、信件投诉外，应履行监督职能，负责各类客户投诉的督办、协调和考核工作。对投诉处理流程、投诉处理时限、客户满意度进行监督检查。对全行系统客户投诉进行分类统计，定期通报全行客户投诉处理情况。同时建立客户投诉回顾工作制度，形成总结与改进机制，监督落实投诉改进情况，并建立考核制度，负责提出客户投诉有关责任单位或个人的年终绩效考核意见。
被投诉人的所属单位或被投诉单位，负责调查、处理、回复客户，报告处理情况，建立定期客户回访制度。 总行、一级分行有关职能部门应积极配合被投诉单位，对客户投诉内容进行分析，研究提出我行产品、流程等改进措施和方案。 各级办公室负责处理和协调新闻媒体投诉。
第二十二条 对重大投诉问题，及时向当地同级银监局报告，取得指导。 第二十三条 客户投诉处理人员的素质要求
具有高度的工作责任心和严谨务实的工作作风。
语言规范，为客户提供耐心、细致、周到的服务。 具有良好的个人心理素质修养，综合协调能力强，对突发事件有较强的应变能力，有敏捷的反应能力和应对各种不同投诉情况的处理技巧。
具有诚恳的态度，做到耐心倾听，抓住实质，正确和巧妙地应答。 熟悉中行基本业务，了解一般金融法规。
第二十四条 建立客户投诉的统计、分析、报告制度
总行工会工委每半月向行领导报告投诉处理情况，10个重点行每半月、其他各分行每季度向总行工会工委上报客户投诉情况登记表。 总行、一级分行客户服务中心每个月对投诉案例进行统计量化分析，按投诉内容进行分类，填写客户投诉统计表，按年度整理和进行保管，提交半年、全年或临时性的投诉分析报告，提出改进我行产品、流程以及经营管理方面的意见和建议，由工会工委综合，统一向行领导提出报告。
第六章 附 则
第二十五条 本办法自下发之日起执行，“中银发(2002)45号”、“中银工(2004)17号”文件同时废止。
第二十六条 本办法由总行工会工委负责解释。各一级分行可根据本办法，结合本行实际制定实施细则。
附件：
1、邮储银行客户服务中心投诉转办单
2、邮储银行客户投诉督办单
3、客户投诉情况登记表
第十一条 本办法实施中的具体问题由局推进行政权力公开透明运行工作领导小组办公室负责解释。
第十二条 本办法自发布之日起施行。
学习“内控合规”之心得体会
为增强中行金融业务合规经营管理意识,培育良好的合规文化，,开展合规建设推进年活动有着很强的现实性和必要性。中行事业的成长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进合规文化建设，必将为我行经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证。
通过参加昨天组织的视频学习，使我们对合规管理有了更加深刻的认识，合规管理工作的第一步是要在全行范围内确立全员合规、合规从高层做起、主动合规、合规创造价值等的合规文化氛围，这次学习正是一个很好的机会。
本次学习的主要内容是：“通过案例，学习内控合规。”
通过学习使我们进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营，案件高发的危害性。依法合规经营是现代商业银行经营管理的基本原则，也是坚持正确的经营方向的保证，更是金融企业自我发展自我保护及防范金融风险的根本所在。因此，在经营管理工作中，必须做好以下几项工作，才能确保我行各项工作健康快速发展。
一、提高员工思想素质，增强员工依法合规经营的理念
加强员工的法律法规、规章制度学习，加强思想教育，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。加强对我行员工的风险防范教育，使大家都认识到社会的复杂性和银行经营风险的普遍性，认识到银行本身就是高风险行业，必须把风险防范放在第一位。每天从自己的岗位做起，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，要根除以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律，珍惜自己的职业生涯，视制度如生命，纠违章如排雷，增强风险防范意识和自我保护意识，提高规范操作，从源头上预防案件的发生。
二、建立建全各项规章制度，加强内控管理
从近几年金融系统发生的经济案件来看，“十个案件九违章”有章不循，违规操作，检查不细，监督不力，实属重要根源，无数案件、事故、教训，都反应出内控管理还存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才导致一些人有机会钻空子，从而给国家资金造成损失。我们应该吸取教训，不断健全完善各项规章制度，并将内控管理当作风险防范的前提条件，要认真扎实地贯彻执行案件防范责任制的规定，促进内部防范机制的强化与完善，努力做到在规范的前提下发展业务，在发展业务的同时，加强规范管理，以保证各项业务的流程和规章制度的约束之内进行。健全规章制度，严格内部管理，是预防经济案件的保证。为此要认真抓好制度建设，一方面要根据我们一线柜员工作的特点，组织学习，通过学习，使各岗位人员真正做到明职责、细制度、严操作。有效的事前防范与监督是预防经济案件的重要环节，本岗位的自我检查与自我免疫是第一位的;其次可采取定期或不定期的自检自查、上级检查、交互检查等方法，及时发现和纠正工作中的偏差。对业务工作的各个环节进行有效的内控与制约。此外，我行还要求收集、整理了一些基础管理工作的台帐内容，我们主要负责整理了职工花名、考勤登记、奖金分配等台帐，这是加强基础管理的一个很好的方法。
三、增强规章制度的执行与监督防范案件意识。银行号称“三铁：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的。规章制度的执行与否，取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，车行千里始有道，对于规章制度的执行，就一线柜员而言，从内部讲要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。坚持至始至终地按规章办事。如此以来，我们的制度才得于实施，我们的资金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的执行，那也将走向它的反面。
近年来，金融系统发生的经济案件，不仅干扰破坏了经济金融秩序，而且严重地损害了银行的社会信誉。采取相应措施，从源头上加强预防，是新时期防范金融犯罪的一道重要防线。这几年银行职业犯罪之所以呈上升趋势，其中重要一条是忽视了思想方面的教育，平时只强调业务工作的重要性，忽视了干部职工的思想建设，没有正确处理好思想政治工作与业务工作的关系，限于既要进行正面教育，又要坚持经常性的案例警示教育，使干部职工加固思想防线，经常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，从而为消除金融犯罪打下良好的群众基础和思想基础，自觉做到常在河边走，就是不湿鞋。
四、银行要建立正向激励机制和相应的处罚机制
正向激励措施是保证各种规章制度得以执行的必要措施，但是一定的处罚机制也是必不可少的。只有两者相结合，才能成为规章制度有效执行的保障。通过此次合规教育活动，使我找到了自我正确的价值取向与是非标准，找准了工作立足点，增强了合规办理和合规经营意识，通过对相关制度的深入学习，对提高自己的业务素质和执行制度的自觉性有了更高的要求，为识别和控制业务上的各种风险增强能力，积极规范操作行为和消除风险隐患，树立对中国银行改革的信心，增强维护中国银行利益的责任心和使命感及建立良好的合规文化都起到了极大的帮助，真心希望此后还有更多这样的学习机会。
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学习“合规管理年”之心得体会
为增强邮政金融业务合规经营管理意识,培育良好的合规文化，2009年被确定为我行的“合规管理年”，当前正值邮储体制改革的关键时期,开展合规建设推进年活动有着很强的现实性和必要性。邮政储蓄事业的成长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进合规文化建设，必将为我行经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证。
通过参加市行组织的以“合规建设、规范流程、夯实基础”为主题的“合规管理年”的学习，使我对合规管理有了更加深刻的认识，合规管理工作的第一步是要在全行范围内确立全员合规、合规从高层做起、主动合规、合规创造价值等的合规文化氛围，这次学习正是一个很好的机会。
本次学习的主要内容是：“合规管理年”活动的指导思想、组织领导成立情况、活动阶段安排以及“合规管理年”的重点内容，包括开展“四项评价”和发布实施“四个办法等。”
通过学习使我进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营，案件高发的危害性。依法合规经营是现代商业银行经营管理的基本原则，也是坚持正确的经营方向的保证，更是金融企业自我发展自我保护及防范金融风险的根本所在。因此，在经营管理工作
中，必须做好以下几项工作，才能确保我行各项工作健康快速发展。
一、提高员工思想素质，增强员工依法合规经营的理念 加强员工的法律法规、规章制度学习，加强思想教育，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。加强对我行员工的风险防范教育，使大家都认识到社会的复杂性和银行经营风险的普遍性，认识到银行本身就是高风险行业，必须把风险防范放在第一位。每天从自己的岗位做起，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，要根除以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律，珍惜自己的职业生涯，视制度如生命，纠违章如排雷，增强风险防范意识和自我保护意识，提高规范操作，从源头上预防案件的发生。
二、建立建全各项规章制度，加强内控管理
从近几年金融系统发生的经济案件来看，“十个案件九违章”有章不循，违规操作，检查不细，监督不力，实属重要根源，无数案件、事故、教训，都反应出内控管理还存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才导致一些人有机会钻空子，从而给国家资金造成损失。我们应该吸取教训，不断健全完善各项规章制度，并将内控管理当作风险防范的前提条件，要认真扎实地贯彻执行案件防范责任制的规定，促进内部防范机制的强化与完善，努力做到在规范的前提下发展业务，
在发展业务的同时，加强规范管理，以保证各项业务的流程和规章制度的约束之内进行。健全规章制度，严格内部管理，是预防经济案件的保证。为此要认真抓好制度建设，一方面要根据我们一线柜员工作的特点，组织学习，通过学习，使各岗位人员真正做到明职责、细制度、严操作。有效的事前防范与监督是预防经济案件的重要环节，本岗位的自我检查与自我免疫是第一位的;其次可采取定期或不定期的自检自查、上级检查、交互检查等方法，及时发现和纠正工作中的偏差。对业务工作的各个环节进行有效的内控与制约。此外，我行还要求收集、整理了一些基础管理工作的台帐内容，我们主要负责整理了职工花名、考勤登记、奖金分配等台帐，这是加强基础管理的一个很好的方法。
三、增强规章制度的执行与监督防范案件意识。银行号称“三铁：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的。规章制度的执行与否，取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，车行千里始有道，对于规章制度的执行，就一线柜员而言，从内部讲要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不
顾。坚持至始至终地按规章办事。如此以来，我们的制度才得于实施，我们的资金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的执行，那也将走向它的反面。
近年来，金融系统发生的经济案件，不仅干扰破坏了经济金融秩序，而且严重地损害了银行的社会信誉。采取相应措施，从源头上加强预防，是新时期防范金融犯罪的一道重要防线。这几年银行职业犯罪之所以呈上升趋势，其中重要一条是忽视了思想方面的教育，平时只强调业务工作的重要性，忽视了干部职工的思想建设，没有正确处理好思想政治工作与业务工作的关系，限于既要进行正面教育，又要坚持经常性的案例警示教育，使干部职工加固思想防线，经常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，从而为消除金融犯罪打下良好的群众基础和思想基础，自觉做到常在河边走，就是不湿鞋。
四、银行要建立正向激励机制和相应的处罚机制
正向激励措施是保证各种规章制度得以执行的必要措施，但是一定的处罚机制也是必不可少的。只有两者相结合，才能成为规章制度有效执行的保障。
通过此次合规教育活动，使我找到了自我正确的价值取向与是非标准，找准了工作立足点，增强了合规办理和合规经营意识，通过对相关制度的深入学习，对提高自己的业务素质和执行制度的自觉性有了更高的要求，为识别和控制业
务上的各种风险增强能力，积极规范操作行为和消除风险隐患，树立对邮政储蓄银行改革的信心，增强维护邮政储蓄银行利益的责任心和使命感及建立良好的合规文化都起到了极大的帮助，真心希望此后还有更多这样的学习机会。
2009.03.12
《中国邮政储蓄银行员工违规行为处理办法》
学习心得体会
近日来，河南分行开展了《中国邮政储蓄银行员工违规行为处理办法》的学习活动，本人积极认真的参加了单位组织的集中学习。通过学习，使我更加提高了对邮政储蓄银行规章制度的全面认识，深刻理解到掌握制度、执行制度的重要性。下面根据学习情况，结合个人实际谈一点肤浅的体会。
一、通过学习提高了思想认识，增强了遵规守纪的自觉性。金融是现代经济的核心。近年来，我国银行业在运行过程中，由于体制交替、机制的不健全，客观上给金融职务犯罪带来滋生和蔓延的土壤，导致金融业贪污、挪用、受贿、诈骗等职务犯罪和大案要案时有发生，严重危及金融和经济的安全。尤其在当前全省我行案件防范面临严峻形势的情况下，由于我们平时疏于学习，对规章制度学习不深，理解不够全面认为与己关系不大的可学可不学，在这种思想支配下，久而久之，就会萌生一些自由散漫的思想，造成违规违纪的现象发生，甚至走上犯罪的道路。 通过这次规章制度学习教育，使我深刻地认识到，不熟悉规章制度对各岗位的具体要求，就不可能做到很好地遵守规章制度，并成为一名合格的员工。当前金融系统发生的许多案件除故意犯罪因素外，大多数都是因个别员工法律和规章制度意识不强，违规操作而造成的，不但给国家造成了损失，而且也毁了自
己的人生和前程。因此，学好内部的各项规章制度，并严格执行这些制度，对我们的工作和生活具有重要的指导意义和现实意义。
二、要强化制约、进一步提高自我防范能力。当前，金融业电子化发展速度明显加快，同时个别犯罪分子利用我行管理制度上的不完善，进行金融犯罪。因此，通过近一个时期的学习，结合我处实际，我认为当前关键要加强对基层一线操作人员的学习和教育;要强化制约，严格管理;要禁止岗位职责混淆，业务运作不能交叉，柜员离岗必须实行签退制度，从源头上杜绝作案机会;要加强实时和事后监督。
三、作为邮政储蓄银行的一名普通员工，《办法》武装了我的头脑，并为我带来了许多实惠。
作为邮政储蓄银行的一名农村基层信贷员，通过对《办法》的学习，使我懂得了应该怎样合规操作，预防金融风险，尽量减少不良贷款的发生。并且，在实践《办法》要求的同时，我更树立了良好的服务意识，提高了业务技能，完善了客户至上的金融市场经营观念。在我的服务水准全面提高后，我的客户忠诚度也得到了大幅度的提高。这一切实惠，都证明了《办法》的重要性和实用性。
通过这次学习使我进一步提高了对我行各岗位违规行为的认识，也加强了认真执行各项规章制度的认识，并时刻告诫自己要严格遵守。同时，我还认识到，加强规章制度的执行，是我们
邮政储蓄银行健康快速发展的保证，也是防止各类案件和违规问题发生的前提。加强《办法》的学习，不仅是为了贯彻执行上级行的工作任务，也是我们每位员工的责任。
2014年5月
漯河市郊区支行 王松杰
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