psbc邮储银行

第1篇：psbc邮储银行

邮储银行开新局

1月15日到16日，出任中国邮政储蓄银行副行长近六年后，吕家进以行长身份亮相邮储银行2013年工作会议。

邮政金融业务的开办，在中国有着近百年的历史，但是以服务“三农”、服务社区、服务中小企业为战略定位的中国邮政储蓄银行，则组建于2007年3月，属银行业新生力量。作为一家有着38000多个营业网点的商业银行，邮储银行六年来发展迅速。截至2012年底，全行资产规模达到4.9万亿元，名列中国银行业第七位；存、贷款余额分别达4.7万亿元和1.2万亿元，信贷资产不良率为0.35%，2012年利润总额达到340多亿元。与此同时，由于成立时间短及邮政金融特点，邮储银行的公司治理、业务经营和盈利模式等，也每每引起人们议论。

1968年出生的吕家进，曾任河南省邮政局副局长、国家邮政储汇局副局长，在邮政金融领域工作多年。2007年中国邮政储蓄银行成立后，吕家进成为掌管个人金融、公司业务、风险管理等方面的副行长，对邮政金融有着丰富的实践和深刻的理解。

2月20日下午，吕家进在邮储银行总行接受了《财经国家周刊》记者专访，回首邮储银行组建以来的改革发展，展望未来发展。对于当下，吕家进说，邮储银行正处在一个承前启后、继往开来的关键时期，必须脚踏实地做好当前的事，着眼长远谋划好今后的事，推动邮储银行事业再上新台阶。

加快流程银行建设

《财经国家周刊》：银监会副主席蔡鄂生说，邮储银行改革只有“进行时”，没有“完成时”，要继续深化改革，以改革推动发展。新的一年，邮储银行会在哪些方面深化改革？

吕家进：六年来的实践，使我们深刻体会到发展和改革是解决一切问题的关键。通过发展和改革，我们改变了邮政储蓄“坐吃利差”、“只存不贷”的情况，实现了银行资产规模和收入利润的大幅提升，改善了硬件基础设施环境，实现了转岗员工的平稳过渡，初步形成了一支专业化的人才队伍。

新的发展形势，也要求我们必须坚持改革创新，不断深化体制机制改革，加快产品创新、技术创新、管理创新、服务创新，全面加强风险管理，建立一家有特色的大型零售商业银行。

2013年，邮储银行将加快零售业务升级，确立和巩固邮储银行服务“三农”、社区和中小企业的特色发展道路，形成差异化竞争优势。有步骤、有重点地实施组织机构调整，推进流程再造，建立业务流程规范的现代商业银行组织架构，加快向“流程银行”转变。

反哺农村、服务三农

《财经国家周刊》：邮储银行有超过38000个网点，是覆盖城乡网点最多的一家银行。以前金融机构每每成为农村资金“抽水机”，农村存的钱用到了城市。邮储银行在反哺农村、服务“三农”方面已经做和正在做哪些工作？

吕家进：服务“三农”、服务社区、服务中小企业的大型零售商业银行，是邮储银行组建之初就确定的战略定位，我们将坚持这个定位不动摇。

邮储银行成立六年来，持续加大对农村的金融服务。现在38000多个网点七成在县及县以下区域，使广大农村地区能够享受到存款和结算等基础金融服务。邮储银行发挥城乡一体经营网络的优势，连通城乡，逐步加大“造血”功能，反哺农村。

比如，邮储银行为进城务工的农民工提供资金结算服务，农民工通过邮储银行向家乡汇款。依托邮政遍布城乡的4.5万个汇兑网点，去年邮储银行在全国办理收汇业务金额约7900亿元，兑付业务金额超过7700亿元。目前，越来越多的储蓄资金回流到农村地区，满足农业生产、农副产品加工等经营性需求，满足农民购物、建房等消费需求，成为农村经济发展的“蓄水池”和“灌溉渠”。

又如，邮储银行立足广大农村地区的经济发展，对种植养殖户、农副产品加工业主、畜牧业主等提供小额贷款。通过小额贷款，我们已向农村地区发放了6500多亿元的贷款，600多万户家庭得到资助。

去年，邮储银行涉农贷款投放约2000亿元，涉农贷款业务增长率达40%，今年将继续加大投放，涉农贷款投放量预计将增加至2500亿元。

《财经国家周刊》：邮储银行在服务小微企业、服务社区方面做了哪些工作？随着城镇化建设的推进，邮储银行将如何抓住机遇，应对日益激烈的竞争？

吕家进：网点众多的邮储银行做小微金融服务有先天优势，同时也在积极探索大型零售商业银行服务小微企业的发展模式。截至2012年底，邮储银行累计发放的小微企业贷款达1.3万亿元，解决了700万户小微企业的经营资金短缺困难。

目前邮储银行在地市分行成立了335个小企业信贷中心，专营小微业务；推动产品创新，开发了多款有地方经济特色的小微贷款产品；进行商业模式升级，打通产业链条，连接核心企业和上下游小企业，促进小微企业稳健运营、快速发展。

同时，我们将消费贷款作为服务社区的战略性业务，大力发展住房、自用车、教育、家电、旅游、装修等消费贷款业务，为百姓提供全功能的消费金融服务。此外，我们重视县域地区的消费贷款业务发展，培育县域地区消费意识、改善消费环境。

随着城镇化进程加快，配套金融服务空间巨大。邮储银行将积极根据各地区的城镇化进程，开发城镇化建设中配套的金融服务市场。

物理网点和电子银行协同发展

《财经国家周刊》：淘宝、京东商城等电子商务企业发展迅速，给银行带来了挑战和竞争。拥有全国最多营业网点的邮储银行也在大力发展电子银行。您怎么看待中国电子银行业务的发展趋势？

吕家进：我国电子银行业务的发展趋势，将呈现银行业务电子化、金融服务移动化，以及电子银行由交易平台向经营平台转型。

随着网络购物、网银等电子商务应用的不断深入，电子银行正在成为人们生活中不可或缺的金融服务渠道。2012年底，我国网民规模达5.6亿，淘宝和京东商城两家电商跃居零售业前两名。未来三到五年，互联网市场规模将爆发性增长，外部环境为电子银行的发展提供了坚实的基础。与此同时，随着利率市场化改革步伐加快，银行利差空间不断缩减，商业银行经营转型和服务提升，迫切要求加快发展成本低、效益高的电子银行。

同时，移动互联网的爆发式增长，为移动金融的快速增长奠定了坚实基础。特别是智能手机功能不断强大，使手机能够成为移动的银行。移动金融已成为银行竞争焦点，一场从桌面到掌上的金融业务模式变革已拉开序幕。

此外，电子银行由交易平台向经营平台转型，将脱离实体网点的束缚，发挥在互联网金融市场的重要作用。未来的电子银行，不仅仅是为客户提供交易的平台，还是独立开展客户综合经营的平台。

《财经国家周刊》：邮储银行营业网点和电子渠道的优势在哪里？如何履行“普惠金融”的职能？

吕家进：邮储银行是全国网点最多、覆盖面最广的商业银行，70%以上网点分布在县及县以下地区。依托这一网络，邮储银行有本外币账户近12亿户、城乡客户近6亿人，成为连接城乡金融的重要通道。同时，邮储银行打造了包括个人网银、手机银行、电话银行、电视银行以及4.7万台ATM在内的电子金融服务网络。

2013年，我们将优先发展电子银行渠道，大力推广电子银行业务，特别是用战略眼光来发展手机银行业务，把手机移动支付业务打造成市场领先者。同时，加快开发电子银行应用新领域，开辟网上各类产品的销售渠道，扩充电子银行服务功能；提升电子银行客户规模，将自助渠道打造成标准化交易的主渠道，推动电子银行跨越式发展。

今年我们将协办全国大学生网络商务创新应用大赛，支持和推动大学生网络商务创新应用，形成邮储银行的优秀项目库和优秀人才库。邮储银行的电视银行预计到年底开通的省市，将由目前的17个增加到29个。

同时，我们将优化营业网点布局，规范网点准入流程，有序推进信贷受理点、助农取款服务点、三农金融服务站等渠道建设，以低成本实现广覆盖。

也就是说，邮储银行将使营业网点与电子金融网络有机结合，双轮驱动，协同发展，构成网下网上相结合的普惠金融服务。

加强资本精细化管理

《财经国家周刊》：邮储银行发展迅速，总资产已接近5万亿元。人们看到了邮储银行存款的优势，但是存贷比尚不足20%。随着新的资本管理办法出台，在资产管理方面，发挥成本优势和放贷方面邮储银行新年有何安排？

吕家进：2012年，邮储银行整体存贷比为19.5%，贷款增速保持在35%以上，超过其他银行的平均增速，位居银行业机构首位。

邮储银行是个有特色的商业银行，是由过去只办理储蓄业务这样一个准金融机构转变而来的。同时，它是一个社区银行，为城乡居民提供服务。社区银行的特点是存款多，贷款少。

邮储银行的存贷比低，形成的资金通过债券市场投放，是国内银行债券市场主要的购买者，金融债、企业债主要的投资方。目前，我国金融业以银行间接融资为主，直接融资不发达，因此中央强调加快发展多层次资本市场。从银行业来说，存在“金融脱媒”的趋势。邮储银行将加快信贷结构调整，同时适应“金融脱媒”发展趋势，在债券市场更好地发挥作用，开辟支持实体经济发展的新渠道。

2013年，我们将完善资本约束机制，从以资产规模扩张为主的数量型增长模式向资本节约型转变。加强资本精细化管理，优化资产和收入结构，提高资本使用效率，增强盈利能力。同时，加强信贷规模管理，协调好贷款投放总量与结构，提高发展的可持续性。

2013年是落实新资本管理办法，组织实施资本达标规划的开局之年。我们将做好各类资本补充工作，推动次级债发行，完成年度补充计划。逐步建立以经济增加值、经济资本回报率为核心的考评体系，引导分支行更好地支持实体经济发展。

走特色银行发展之路

《财经国家周刊》：每次走到比较偏远的乡村、牧区，都能看到邮政金融网点。邮储银行的经营管理模式特殊，是自营和代理相结合，邮储银行与邮政集团之间的关系向来为人们所关注。今后“自营+代理”模式会怎样发展？

吕家进：邮储银行的组建，脱胎于邮政企业办理的邮政储蓄。组建邮储银行是中国金融体制改革的重要组成部分，也是国家金融体制改革的一大创新。从六年的发展来看，网点的“自营+代理”安排，是符合这家银行的特点的，也是符合金融发展规律的。

邮储银行组建后，按照商业银行法的要求，与邮政企业实现了完全意义上的分离。由于邮储银行和邮政特殊的历史渊源，人们看到邮储银行的业务办理还是在邮政的场地内，可能产生一些误解。目前，邮储银行是一个独立的法人体系，按总分行制建立了自上而下的管理队伍。邮储银行也建立了独立的财务管理体系，业务、收入、成本核算、利润分配、投资建设，都由邮储银行在董事会统一领导下自主安排。

邮储银行和邮政企业在业务上各不相同，邮政企业办理函件、包裹、报刊发行、机要通讯、集邮等业务，同时也受邮储银行委托，在一些网点办理基础的存款、结算服务。这其实是制度创新，我国幅员辽阔，在一些边远地区的基础金融服务往往还是空白。一些商业银行到这些地区提供金融服务，往往成本高、收益低，业务难以持续。邮储银行委托邮政企业利用邮政网点，在农村边远地区提供基础金融服务，正好解决了边远地区金融服务不足的问题。

邮储银行组建以来，发挥“自营+代理”的经营优势，走出了一条有特色的银行发展之路。“自营+代理”模式是国家给予邮政金融改革发展的重要政策支持，是形成邮储银行核心竞争力的基础，代理网点提供了长期、稳定以及成本相对较低的资金来源，为总部资金运用及利润形成提供了坚实基础。

2013年，我们将积极支持代理金融发展，继续毫不动摇地坚持“自营+代理”模式，把特色优势转化为竞争优势，加大支持邮政代理金融的力度，加强邮银协调配合，充分利用邮政金融网点优势，与邮政企业共同推动邮政金融持续健康发展。

推动代理金融管理“银行化”

《财经国家周刊》：银行是经营风险的企业，邮储银行今年有哪些举措加强风险防控，确保业务快速健康发展？

吕家进：在风险管控方面，2013年邮储银行将全面提升风险管理能力。

完善统一授信管理、风险定价管理、监测和预警管理、风险资产分类和拨备管理；加快开发建设风险管理系统，努力改进风险管理技术；加强对新增地方政府融资平台、房地产和产能过剩行业贷款的监控，加快对小额贷款产品要素调整，促进产品加快换代升级；优化小企业贷款客户准入标准、抵质押物及授信评级行为监控，加强对理财业务、代收代付业务合规性监控，严控表外业务风险。

同时，推进代理金融合规内生机制建设，促进代理金融风险管控能力的提升，推动代理金融管理“银行化”。

当前，我国银行业发展具难得的机遇和有利条件，同时面临的风险和困难也在逐渐增多，对风险管控和经营管理的要求日益提高。我们将进一步完善公司治理结构，优化组织管理体系，推动零售金融业务升级，拓展公司金融业务领域，优先发展电子银行渠道，提高信息化支撑水平，全面加强风险管理，推动邮储银行发展再上新台阶。

作者：刘诗平

第2篇：刍议邮储银行操作风险

摘要：文章结合邮储银行实际。针对目前邮储银行在操作风险管理中存在的问题，从人员素质、组织结构、管理体系等方面就如何对操作风险进行有效控制和防范提出了具体对策。

关键词：操作风险;风险管理;控制制度;建设;利差

文献标识码：A

当前，操作风险已成为国内银行业风险管理的重中之重。虽然近年来中国邮政储蓄银行在风险管理方面进行了积极探索，但在操作风险管理上，邮储银行与其他商业银行还存在较大差距。

1　银行操作风险的内涵

1.1　操作风险的概念

目前，国内外关于操作风险的界定可以归纳为三种：广义概念、狭义概念和介于两者之间的战略操作风险概念。广义的操作风险是指除了信用风险和市场风险以外的其他所有风险。狭义的操作风险认为，只有金融机构中运营部门的有关风险才是操作风险，即由于控制、系统以及运营过程中的错误和疏忽可能导致的潜在损失的风险;其他操作风险，如名誉、法律、人力资源则由一个全面风险管理机构管理，或者隶属于某个特殊部门。而介于广义和狭义之间的操作风险则被称之为战略操作风险。这种定义首先区分可控制事件和由于外部实体如监督机构、竞争对手的影响而难以控制的事件，进而将可控制事件的风险定义为操作风险，而对应的另一类风险被称为战略性风险或营销风险。三种概念的比较见表1。

上述操作风险管理的广义和狭义概念均不利于实际工作的开展。广义的概念内涵使其在实践中很难实施，而狭义概念往往由于不能涵盖其所有操作风险而使银行遭受一些不可预见的损失。因此，越来越多的人倾向于接受战略操作风险概念。

1.2 邮储银行的操作风险定义

近年来，广义、狭义和介于两者之间的操作风险概念出现了相互融合的趋势。其中，最具代表性的是巴塞尔新资本协议对操作风险的界定，即操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件所造成损失的风险。从巴塞尔新资本协议的“操作风险损失事件分类详表”中可以看出，巴塞尔委员会关于操作风险的定义突出强调了银行内部人员操作和业务系统因素所导致的操作风险。在此基础上，委员会进一步给出了操作风险的七种损失事件类型及其细分目录，包括内部欺诈，外部欺诈，雇佣制度和工作场所安全，顾客、产品和业务做法，实物资产的损坏，营业中断和系统瘫痪，执行、传递和程序管理等。

从上述定义看，操作风险的核心内容主要包括人员因素、流程因素、系统因素和事件因素。作为国际银行业的监管机构，巴塞尔委员会更侧重于从银行操作风险监管的角度而非风险管理的角度来对操作风险进行界定。因此，巴塞尔委员会更强调资料和数据的易得性、可监控性和可计量性。基于监管目标，巴塞尔委员会对操作风险的界定并没有囊括银行所面临的全部操作风险。但是，由于欧美各国和我国的经济、政治、社会环境不同，特别是各国间商业银行的业务范围不同，所以这一定义并不适合国内银行。因此，从商业银行操作风险管理角度来讲，有必要结合国内商业银行的实际情况以及邮储银行的自身特点对操作风险进行重新界定，见表2。

对邮储银行操作风险的定义主要遵循以下几个原则：一是考虑到邮储银行经营的实际情况，剔除一些目前邮储银行还不能从事的业务，如股票交易、证券交割等;二是根据国内其他商业银行以及邮储银行近几年的操作风险案例，对某些概率小的操作风险进行剔除，如供应商风险、法律/公共责任风险等;三是操作风险的界定要便于邮储银行进行监管;四是操作风险的界定要便于邮储银行管理人员进行观测和监控。

2 当前邮储银行操作风险管理中存在的问题

长期以来，邮政储蓄业务的发展一直依靠人民银行的转存款利差政策，高余额形成的高利差成为邮政储蓄的收益来源。然而，随着邮政储蓄转变为银行，这种依靠利差的零风险经营模式一去不复返。从一个只吸收存款的储蓄机构转变为可存可贷的商业银行，从过去的余额管理转变为资产的负债管理，邮储银行在获得发展机遇的同时，必然面临前所未有的金融风险。南于长期以来与邮政业务的混合经营以及“零风险”的转存利差收入，邮政储蓄风险控制方面的人才极其匮乏，而且邮政储蓄各级机构对风险控制不够重视。虽然近年来邮储银行在风险管理方面进行了积极探索，但目前邮储银行在操作风险管理上与其他商业银行还存在较大差距。随着邮储银行的成立，建立现代商业银行风险管理的长效机制刻不容缓，但目前邮储银行在操作风险管理上还存在诸多问题。

2.1 落后的操作风险认识理念

目前，不少邮储银行的工作人员将操作风险理解为操作性风险，甚至等同于金融犯罪。这极大的缩小了操作风险的范畴，使邮储银行难以防范一些突发事件的冲击。由于当前各级邮储银行的员工素质普遍偏低，还存在着以下几点落后的风险认识理念。一是重事后管理，轻事前防范。邮储银行看重的往往是对已发生或已存在的风险采取事后管理处罚的措施，试图以严厉的处罚遏制风险的出现，而对事前防范和事中的控制措施关注较少。二是重基层操作人员管理，轻高层领导人员管理。在一些邮储银行看来，只有基层操作人员才有发生操作风险的可能，因此邮储银行内部审计部门的主要精力都集中在基层操作人员身上，而对高层领导人员仅有离任审计，没有日常的稽核监督。但事实上，高层领导人员掌握着人力、财力、物力等权力，由其引发的操作风险特别是内外勾结作案的危害性远大于基层操作人员。三是重审计稽核，轻全面管理。很多邮储银行往往将操作风险视同操作性风险，将操作风险管理职能赋予内部审计部门，而非风险管理部门，从而造成很多类型的操作风险无人管理。四是重个案查处，轻全面分析。发生的操作风险案例表明，很多操作风险案件之间存在共同点。这需要风险管理部门对邮储银行面临的操作风险进行持续、有效的分析，从中找到规律，采取相应措施加以防范。

2.2　落后的风险度量技术

与其他类型的风险相比，操作风险通常具有突发性、偶然性的特点，往往难以预测。目前，国内一些银行已经建立或引进了比较成熟的风险计量管理工具。但邮储银行各级机构的操作风险管理技术还无法对操作风险的识别、评估和控制等环节做到定量分析，仅限于定性估计和主观感觉，主要，依靠各级风险管理人员的经验和直觉，甚至寄希望于员工本身的自律，缺乏有效的事前防范和事中控制，一旦发生操作风险，就只能采取亡羊补牢式的事后补救措施。

2.3　单一的操作风险控制手段

从目前各级邮储银行的实际情况来看，操作风险的管理几乎全部依靠内部审计部门。在稽核审计方面，由于各级邮储银行的稽核部门一般都是银行内部与其他部门平行的内设机构，统一归同级银行行长领导，缺乏应有的独立性，因而检查中涉及行长决策和其他平级职能部门时，难免要考虑各方面的关系和利益，难以做到完全客观和公正，很大程度上

限制了稽核权威性的发挥。如果过分依靠内部审计，而忽略外部审计力量，就很难发现风险隐患。

2.4 不健全的操作风险管理架构

不健全的操作风险管理主要表现为职责分散，缺乏负责统一协调和完善内控制度的机构，大多是由各职能部门分散制定和执行。由于操作风险由人员、系统、流程和外部事件等四类因素引起，几乎涉及银行的各个职能部门。因此健全的风险管理框架是实现全面风险管理的前提。例如，人员因素涉及人力资源部，系统因素涉及科技部门，流程因素涉及业务部门及内部审计等后台部门，而外部事件会涉及安全保卫、后勤服务等部门。从目前邮储银行的实际管理情况来看，不同类型的操作风险由不同的部门负责，比如安全保卫部门负责安全保卫方面的操作风险，内部审计部门负责审计方面的操作风险，科技部门负责系统方面的操作风险。各职能部门既是制度的制定者，又是制度的执行者，如果不同职能部门之间缺乏有效沟通，容易导致政出多门、各自为政，造成内控制度缺乏整体性和协调性。这种分散管理使得邮储银行缺乏统一的操作风险管理战略和政策，高层领导者无法清楚了解银行面临的操作风险整体状况，还会造成部分操作风险因无人管理而陷入真空状态。

2.5　滞后的制度建设

有效防范操作风险的办法是制定尽可能详尽的业务规章制度和操作手册。一般来说，风险管理做得比较好的银行，制度建设方面必定是完善的，很大程度上减少了操作人员因操作不当引发操作风险的可能，并为操作风险管理部门的监督提供指导。而邮储银行各级机构在风险管理制度建设方面明显不足，往往是先开展业务，后制定规章，从而引发大量操作风险。

3　有效控制和防范邮储银行操作风险的对策与建议

鉴于在推行操作风险管理方面还存在诸多问题和困难，邮储银行可以通过以下几方面措施逐步推进邮储银行的操作风险管理。

3.1　加强人力资源管理，提高操作风险防范意识

银行操作风险实际上是银行职员违规操作的可能性，因此，邮储银行操作风险管理的关键在于选好人、用好人、管好人。邮储银行首先应当大力提高各级机构高层领导人员对操作风险重要性的认识，加大操作风险管理资源的投人，将操作风险管理作为重点管理对象列入各级机构决策层的重要议事日程;其次要加强对所有业务人员的业务培训，提高操作人员的业务能力、法律意识、制度观念和道德水准，降低因操作人员业务技能低、管理人员水平差或员工对政策、制度、法律不了解等原因所形成的操作风险。在界定操作权方面，除对岗位进行合理定职、定责外，还可整合IT平台，高效、客观、统一、规范地界定员工操作权限。

3.2　构建操作风险管理组织结构

为确保更好地理解和执行操作风险管理活动，邮储银行需要构建一个独立有效的操作风险管理组织结构，保障操作风险管理运行顺畅。一是增设操作风险管理委员会;二是设置独立的操作风险管理职能部门;三是加强员工激励约束机制建设;四是强化操作风险的审计监督。

3.3　加强基础技术手段建设

操作风险管理水平的提高离不开基础技术设施建设，选择合适的管理技术可以提高操作风险管理的质量。邮储银行在操作风险管理信息系统的基础上，应研究、开发易于量化、操作性强的操作风险控制方法和管理方法，探索建立操作风险计量模型;在优化操作风险管理流程的基础上，应加强操作风险管理信息系统和计量系统之间的渗透，发挥操作风险监测的预警作用，全面提高银行的操作风险管理能力。

同时，鉴于邮储银行各级机构的成立时间较短，对操作风险的认识和管理尚处于起步阶段，对操作风险的特征和现状缺乏清晰的认识，因此要实施高级操作风险计量方法可分以下三步进行：一是加强操作风险管理意识和文化建设;二是建立操作风险损失数据库;三是引人和应用高级操作风险计量方法(内部计量法)。

3.4　健全内控体系，积极推进内控体系标准化建设

科学、完善的内控制度体系是邮储银行内控的立足点，也是防范操作风险的基础。建立全面、系统的业务与非业务内控制度体系，要覆盖邮储银行所有资产、负债及中间业务，同时依据“制度先行”原则，对所有拟开发的新业务预先制订操作规程和内控制度。在新业务试运行一段时间后，再按照全面、具体、精炼、有针对性、普遍适用性、可操作性较强等要求，不断完善制度。

由于目前邮储银行对操作风险的管理仍处于传统管理阶段，主要依靠内部控制制度和内部审计程序进行管理。虽然各项内部控制制度已经基本建立，保证了银行的正常经营，但是随着新协议的推出，邮储银行面临的操作风险压力将越来越大。因此，邮储银行除了要对现有内部控制制度、程序、方法进行整合、梳理和优化外，还要积极引进国外商业银行构建内控体系和操作风险管理的先进理念、方法和机制，对内部控制人员、职能和流程加以规范和统一，便于执行和操作，将控制机制渗透到每项业务活动中，从而形成一个动态、持续改进的风险控制体系平台，建立有效的操作风险管理体系。

作者：袁闽川

第3篇：邮储银行的乡村攻略

最具特点的是，邮储银行是目前国内银行中营业网点最多的金融机构，而且2/3以上的网点分布在县及以下农村地区，成为我国覆盖城乡的最大金融网。

2007年3月20日，位于北京市西城区宣武门西大街131号的大厦内，中国邮政储蓄银行的面纱终于被揭开。在2006年12月31日经中国银监会批准开业后的第二年3月，中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)正式挂牌成立。至此，历经多年的酝酿和组建，这家堪称中国第五大商业银行的金融机构在闪光灯中定格在国民面前。

与"四大"形成互补

我国原有的四大国有商业银行格局倾斜于城市，仅中国农业银行在农村占有一席之地。随着各大国有商业银行在市场经济中注重经营效益的观念不断上升，农村这块经济效益较低落的区域逐渐被放弃。仅在过去的4年间，几大国有商业银行就撤并了3万多个基层金融机构，且大多在贫困的农村。

银行网点的大量撤并，使本来就融资困难的农村农民更加雪上加霜。他们不得不用足已有的金融网点。在融资困难的情况下，又不得不转向高利率的民间融资或地下金融。这样，不仅使融资成本持续走高，而且加剧了地下金融的泛滥。据来自"中国农村金融发展研究"的统计显示：在所调查的农户中，在66.9%有过借贷的农户中，51.3%来自非正规金融，44.2%来自信用社，只有4.5%是来自商业银行。对农村地区企业金融需求调查显示，92.7%的企业申请过贷款，52.5%的企业认为贷款不方便。

在国有商业银行撤出大部分农村金融市场，而农村迫切需要金融支持的今天，组建邮储银行正好弥补了我国农村金融的不足。据了解，1986年我国便恢复开办了邮政储蓄业务，经过20多年的发展，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。拥有储蓄营业网点3.7万多个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。邮政储蓄自主运用资金规模达8000亿元。规模仅次于四大国有商业银行和全国农村信用社。截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，市场占有率近10%，存款规模列全国第五位。通过邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。

然而最具特点的是，邮储银行是目前国内银行中营业网点最多的金融机构，而且2/3以上的网点分布在县及以下农村地区，成为我国覆盖城乡的最大金融网。

邮储银行的经营模式不应是原四大商业银行的复制，其经营对象应是我国目前处于金融空白的广阔农村和农民，与四大商业银行形成互补关系。用中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的话来说，就是：我国的商业银行，除农业银行外，基本都定位于城市，用力于大客户。新出现的定位于为城市社区和农村居民提供金融服务的邮储银行，为中国银行业注入了差异化的、新鲜的力量，填补了中国银行服务的空白地带。这样，可以化解城市、农村金融发展不平衡的现象，有利于城市、农村金融业的协调发展，从而有利于中国整个银行业、金融业的发展。

发挥地区优势

邮储银行成立伊始，其高层就表示，"要明确的一点是，我们不是政策性银行，也不是什么准政策性银行。我们的定位是商业银行。我们要在有优势的农村地区发挥优势。"据悉，邮储银行的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为国民经济和社会发展，为广大居民群众提供金融服务;经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。

在邮储银行未成立之前，其前身是邮政储蓄，办理的业务只是吸收公众存款，另外在农村地区还为农民办理汇款、代收农电费、税款、烟草款，代发农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等一些金融服务业务。是一种"只存不贷"的经营模式。还不能为农村提供较完整的金融服务，最大的欠缺在于不能提供农村紧缺的信贷，尤其是小额信贷服务。这种经营模式无法满足农村严重缺损的信贷需求。

2006年3月，银监会针对邮政储蓄发布了《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点的管理意见》，允许其逐步开展"定期存单质押"的小额质押贷款试点业务。据2006年底统计，13个试点省累计发放贷款10.33亿元，结余贷款3.69亿元。

最近，邮储银行行长陶礼明透露，目前在全国推广的质押小额信贷已经放款至14个亿，并没有出现一笔坏账。他还表示，未来邮政储蓄银行的定位是平民银行、社区银行、大众银行，主要为农民服务，为来自农村的城市中低收入老百姓服务。经过一年的试点后，2007年3月1日起，银监会批准邮政储蓄将定期存单小额质押贷款业务扩展到全国范围。目前，全国除西藏、青海外的29个省(市、自治区)邮政储蓄机构都已开办了此项业务。此举不仅改变了邮政储蓄多年的"只存不贷"现状，也为我国农村农民提供了一条便捷的融资渠道。化解了农村日益严重的融资矛盾。

陶礼明表示，成立后的中国邮政储蓄银行将向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。据说，邮储银行在开业之初将办理小额质押贷款，各地邮储银行可办理最高限额为20万元的单一客户本人质押贷款，最高限额为10万元的单一客户他人质押贷款，单一借款人的贷款合计上限为30万元。开办小额质押贷款业务的网点总量暂定为150个，其中至少要有40%的网点分布在县以下农村、牧区。"下一步，我们正在考虑推出信用担保的小额贷款，可能会在前期试点较好的地方先行试点。"陶礼明说。

不可忽视的风险

在经历了20多年的邮储业务后，邮储银行终于破冰下水。它从"只存不贷"的单一模式转向存贷均有的商业银行模式，可以经营信贷、中间业务或金融衍生产品等银行业务。变脸后的邮储银行将面临激烈的市场竞争，不但与中资银行竞争，还将与外资银行竞争。新组建的邮储银行所面临的经营管理、运行方式、业务品种、人力资源、风险防控等等问题，将远远大于前期的单一运作模式。

就商业银行运作而言，风险防范首先摆在邮储银行面前。在"只存不贷"时期，因不经营信贷业务而避开了信贷风险的侵袭。在开办信贷业务之后，信贷风险将应运而生，尤其是小额信贷风险不可忽视。

小额信贷是较令银行头痛的一项业务，其特点是贷款额度小，单笔数量多，贷款者多样且流动性大。办理这样的小额贷款，银行要扑上大量的人力物力，耗时耗力，往往十几笔、上百笔贷款抵不上一笔大企业贷款。而难以掌控的风险更令银行难以应付。如连续多年发放的助学贷款，虽然在学业上为学生提供了有力的支持，帮助困难学生完成学业。但其所产生的大量坏账，牵制了银行不断上升的经营效益，银行不得不耗费大量的精力物力去追讨，这令银行大为头痛。

对于邮储银行来说，把小额信贷作为支撑农村农民的融资服务，风险防范必不可少。这方面可以借鉴尤努斯的孟加拉乡村银行，据说，这家银行在对农村提供小额信贷时，考虑到当地的特点，利用农村碰面都是熟人的封闭环境，以五人作为一个借贷小组一同申请贷款，形成有共同利益及互相制约的关系。如果其中一个人不还款，整个小组就会丧失申请贷款的权利，所以他们必须互相施压及互相帮助，当有小组成员家境困难或因病无法还款，其他人亦会出手相助。通过这种借贷方式，孟加拉乡村银行发放了大量小额贷款，不仅使很多人受惠，而且有效地防控了风险。

新组建的邮储银行在历史上就有广阔农村布局的优势，这给它变身商业银行，参与市场竞争有了一个得天独厚的特长，虽然我国农村各地发展不平衡，小额信贷有其独特的风险。但无论怎样，小额信贷是目前我国农村融资最有效的方法之一，也是农民最需要的一种金融形式。如果在开展小额信贷业务时，找到各地农村的不同、农村与城市的不同、大客户与小额信贷的不同，找到适合农村的金融业务模式，设计好小额信贷的不同品种，做好风险防控的措施，在农村开展小额信贷也不是没有高效益的。

作者：王苏凌

第4篇：PSBC邮储银行

对邮储银行市场定位的再认识

难点一：网点布局与发展高效业务的矛盾。 难点二：赢利模式的拓展与创新。 难点三：人力资源紧缺且配置不合理。 难点四：人员劳动生产率偏低。 求真务实研究邮储银行的市场定位

面对邮储银行转型过程中的诸多矛盾和问题，我们必须坚持发展是硬道理，始终把发展作为第一要务这一科学发展观的基本观点，在改革中求发展，在发展中促改革，使邮储银行尽快从传统的经营模式向现代商业银行转型。 ----选准市场的主攻方向

邮储银行成立之初，势必面临激烈的市场竞争，因此，在竞争战略的选择上，作为信贷市场的新参与者，由于人才和技术条件的限制，加之经验的缺乏，必将面临较高的经营成本。这就决定了邮储银行进入市场必须回避价格竞争，而要采取迂回战术，走差异化竞争的路线，寻求市场细分地位，依靠专业化，发挥比较优势，打造核心竞争力。

相对于其他商业银行，邮储银行最大的比较优势在于网点众多，这在农村地区尤为突出。全国邮储营业网点已超过36000个，汇兑网点达45000个，县及县以下农村网点占2/3以上，这是目前其他商业银行在为农村提供金融服务时所不具备的;同时，依托广布的网点而形成的人脉优势，也为邮储银行发展农村金融业务提供了客户资源和信息渠道。营销学的“长尾理论”指出：大规模的小客户群对于银行利润的贡献也是不可忽视的。因此，乡镇一级邮储网点的存在，使得邮储银行能够以渐进式的发展逐步深入广大农村，利用网点和人员的广泛覆盖，以较低的成本发展客户，准确地了解贷款申请人的各方面信息，在一定程度上，也降低了审核和发放贷款的经营成本。 因此，在确定邮储银行的市场定位时，必须牢牢把握我们的网络优势特别是在农村地区的网点优势。在当前党中央、国务院着力解决“三农”问题的大背景下，邮储银行的市场定位首先应高度关注农村，立足农村“主战场”，利用邮政在农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况比较熟悉的特长，开展农村小额质押贷款、小额信贷、代理保险和各种代收付业务，与其他商业银行实现错位竞争，逐步形成“农村包围城市”的战略趋向。 ----找准邮储银行的价值点

在促进农村经济发展，深化农村金融体制改革与消除城乡二元金融结构的进程中，邮储银行应当找准自己的角色，做出其应有的贡献。从现阶段农村金融发展的现状来看，金融服务远远不能适应建设社会主义新农村的要求，主要表现在：农村金融组织单

一、业务商业化和垄断化、服务不到位，供给与需求严重不平衡。

在国有商业银行普遍撤出农村市场，而新农村建设迫切需要金融支持的今天，邮储银行正好可以弥补农村金融服务主体单

一、业务垄断化和服务不到位的“缺口”，充当服务“三农”的一支主力军。邮储银行是目前国内银行中覆盖城乡二元经济面最广、营业网点最多的金融机构。党中央提出要“建立城乡统筹发展长效机制”，其中就要求金融机构不断改善服务，加强对“三农”的支持。这将对加快建立以工促农、以城带乡的长效机制起到关键作用，而邮政金融自身的网络体系正符合城乡“二元结构”的现实。 中国银监会在邮储银行开业的批复中明确邮储银行要大力支持社会主义新农村建设。这样，定位于为城市社区和农村居民提供金融服务的邮储银行，将填补我国银行县域金融服务的空白地带。同时，邮储银行可以改善城市、农村金融发展不平衡的现象，有利于城市、农村金融业的协调发展。因此，在农村地区的网络布局以及监管部门的支持，都是邮储银行将来占领农村金融市场制高点的有利条件，邮储银行应该而且必将为促进农村经济发展和城乡二元经济互动协调发展发挥重要作用。 ----与优势相匹配的业务定位 与其他商业银行特别是股份制商业银行相比较，资金较为充裕是邮储银行的又一个比较优势。目前，邮储银行已成为国内重要的货币供应商(2万多亿元)。市场的巨大需求和资金上的优势为邮储银行在大额协议存款、银团贷款、财政专项融资、信托产品等方面塑造自身特色提供了条件。因此，邮储银行的一个战略定位是通过办理集中批发性信贷业务，成为政策性银行和中小金融机构包括大型银行的资金供应商。 在分析邮储银行的比较优势时，应该清醒地看到，我们面临的机会是客观存在的，是难得的。在我国银行业务中，中间业务市场仍是有待开拓的领域，农村金融市场的中间业务更是一片空白。再者，中间业务的开展，如支付结算、代理发行、代收代付等，也是以网点为基础的。在这种背景下，邮储银行完全可以充分发挥自己的网络优势，大力挺进中间业务，减少对利差收入的依赖性，降低经营风险，提高经营效益，与其他商业银行“共舞”中间业务市场。

诚然，与其他商业银行相比，邮储银行的劣势也非常明显，如多数网点狭小陈旧，科技方面比较落后，人员素质较低，业务种类偏少，自我创新能力不足，营销体系尚未建立，激励机制不够灵活，内控制度有待完善。这些劣势决定了我们目前尚不具备对企业贷款风险的识别、控制能力，因此，还不宜大规模从事对企业的贷款业务，而更适宜将资金批发给其他金融机构来获取利差收入。

综合以上对邮储银行的优、劣势分析，并借鉴其他国家邮政金融成功的改革经验，邮储银行基于战略导向的业务定位就是：在城市以批发业务为主、兼营零售业务和中间业务，在农村以零售业务和中间业务为主，形成具有鲜明特色的业务体系。(来源于《中国邮政》2009年第3期 中国邮政储蓄银行贵州省分行行长 史昭武)

以特色铸就邮储银行的核心竞争力

发布日期：2010-06-01

随着邮储体制改革的逐步到位，打造特色银行、铸就核心竞争力已成为邮储银行在新的发展阶段的首要任务和必然选择。 经过一年多的实践和探索，笔者认为，要打造特色银行，就必须紧密结合自身发展的现状和优势，明晰邮储银行与其他商业银行的差异，找准市场定位和发展方向，加快形成有特色的业务发展、经营管理和服务品牌三大体系。 明确邮储银行的特色定位

邮储银行的特色定位要以自身的优势和市场定位为基础。

与其他商业银行相比，邮储银行具有四大天然优势：一是资产优势。新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数量具有明显的优势。二是信誉优势。作为连接城乡的纽带，邮政储蓄长期以来扎根城乡，优质诚信的服务已经深入人心。三是渠道优势。经过多年的建设与积累，邮政储蓄营业网点遍布城乡，网络功能齐全，网络覆盖面广，可为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。四是队伍优势。有一支特别能吃苦、特别能战斗、特别能奉献的干部职工队伍。

邮储银行在成立之初便有明确的市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

邮储银行的优势和市场定位决定了邮储银行必须高起点，在服务人民群众、履行社会责任的基础上，以“安全性、流动性、效益性、公益性”为经营原则，建立聘人按素质、用人按能力、运用资金按效益的现代金融企业制度，构建更富活力的特色经营管理体系。

特色就是个性、独特性和差异性，打造特色银行就是要在市场定位、经营模式、产品结构、服务品牌、内控机制、企业文化等各个层面构建特色，挖掘、培育、提升和创造特色优势，铸就独特的核心竞争力，走出一条适合自身特点、能够体现自身优势的发展路子。

邮储银行的特色定位在于社区银行、零售银行，结合邮储银行的战略定位和当前改革发展状况，应以构建有特色的业务发展、经营管理、服务品牌三大体系为突破口，逐步打造邮储银行的特色优势。 打造有特色的业务发展体系

市场需求决定产品策略。随着社会经济的发展和经济结构的变化，人们对金融业务的需求日益增长并且呈现出多元化的趋势。邮储银行只有提供丰富的产品、多元的服务，才能更好地满足市场和客户的需求，为此，要以支柱业务为重点，以其他业务为补充，打造有特色的邮储银行业务发展体系。

一是强化储蓄业务的基础地位。储蓄业务是银行的实力和基础所在。因此，要树立存款立行的理念，以余额增长为基础，以调整结构为主导，以服务产品为抓手，以项目营销为带动，不遗余力做大储蓄业务。 二是抓好新业务开发。首先，要大力发展对公业务。对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。在储蓄业务构成中，对公业务基本占到50%以上，对改变和提高现有客户结构有着积极的促进作用。因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。其次，要大力发展信贷业务。对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型、提高收益的关键业务。发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点、人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。邮储银行要抓住当前契机，采取先入为主的策略，寻找发展空间，增强拓展能力，根据自身的实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。

三是加快发展中间业务。邮储银行的中间业务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。 打造有特色的经营管理体系

商业银行的经营管理是商业银行的经营者为达到经营目标而对商业银行经营要素进行整合、实现资源优化配置的过程，涉及商业银行的组织形式、业务创新、风险控制、财务安排、营销策略等各个方面。提高经营管理水平、打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力、实现利润最大化的关键环节。对邮储银行来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作：

一是加强营销体系建设。专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力、推动邮储银行增长方式转变、实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮储银行转型、提升邮储银行全功能商业银行新形象、增强邮储银行客户服务能力的客观要求。长期以来，邮储很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这一营销方式的弊端日渐显现。邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。只有建立适合邮储银行发展的营销体系，组建具有银行专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确、全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统一组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮储银行特色的集约型营销体系。

二是强化内控管理。银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。

三是完善人力资源管理。人力资源是企业的第一资源，人力资源开发应与企业发展相协调。一方面，要探索建立高级管理人员、专业岗位人员、操作岗位人员的竞争上岗和末位淘汰机制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，优化人力资源配置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同时，加快建立绩效考核激励机制，突出效益发展和激励约束相结合的原则，充分考虑邮储银行经营特点，以风险控制前提下实现效益最大化为原则，建立符合经营发展实际的综合考核体系。 打造有特色的服务品牌体系 打造特色银行的最佳切入点和主要内容就在于提供高质量的特色化服务。从战略定位讲，邮储银行开展特色服务应以安全优质高效为目标，围绕目标客户需求，求特求异，适时适地适事提供适应性服务，形成具有自身特色的服务风格，构建竞争对手难以模仿的服务体系。

服务优势和特色是打造服务品牌的重要基础，也是重塑邮储银行新的服务品牌形象的必要条件。目前，服务的专业化和个性化仍是邮储银行的薄弱环节，必须通过加强产品服务、网点服务和地域服务的有机结合，尽快创建具有邮储银行特色的服务品牌体系。

一是打造产品服务品牌。产品品牌作为企业品牌的子品牌，是企业品牌建设的重要组成部分。一个良好的产品品牌，对于企业品牌形象的树立和提升、对于自身营销效果都大有裨益。

二是打造网点(形象)服务品牌。网点服务品牌要通过软硬两方面来体现。一方面，应有能力为客户提供专业化、个性化的服务解决方案，根据产品设立客户经理，为客户提供专业的、个性化的咨询和服务。另一方面，要有条件为客户提供功能齐全、方便快捷同时形象亮丽的网点。要通过设立旗舰店、精品网点等方式，建设具有一定场地规模、地理位置优越、功能齐全、设施完备的营业场所，提供专业化服务，树立邮储银行形象。

三是打造具有地域特点的邮储银行服务品牌。当前，各地邮储银行发展具有差异性，各具特色。在服务品牌建设上，邮储银行更应兼具灵活性，结合地缘特点，着力开发适合当地经济发展、风俗习惯的服务品牌。(来源于《中国邮政》2009年第3期 中国邮政储蓄银行山西省分行行长 孙明旺)

以特色铸就邮储银行的核心竞争力

发布日期：2010-05-06

随着邮储体制改革的逐步到位，打造特色银行、铸就核心竞争力已成为邮储银行在新的发展阶段的首要任务和必然选择。 经过一年多的实践和探索，笔者认为，要打造特色银行，就必须紧密结合自身发展的现状和优势，明晰邮储银行与其他商业银行的差异，找准市场定位和发展方向，加快形成有特色的业务发展、经营管理和服务品牌三大体系。

明确邮储银行的特色定位

邮储银行的特色定位要以自身的优势和市场定位为基础。

与其他商业银行相比，邮储银行具有四大天然优势：一是资产优势。新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数量具有明显的优势。二是信誉优势。作为连接城乡的纽带，邮政储蓄长期以来扎根城乡，优质诚信的服务已经深入人心。三是渠道优势。经过多年的建设与积累，邮政储蓄营业网点遍布城乡，网络功能齐全，网络覆盖面广，可为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。四是队伍优势。有一支特别能吃苦、特别能战斗、特别能奉献的干部职工队伍。

邮储银行在成立之初便有明确的市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

邮储银行的优势和市场定位决定了邮储银行必须高起点，在服务人民群众、履行社会责任的基础上，以“安全性、流动性、效益性、公益性”为经营原则，建立聘人按素质、用人按能力、运用资金按效益的现代金融企业制度，构建更富活力的特色经营管理体系。

特色就是个性、独特性和差异性，打造特色银行就是要在市场定位、经营模式、产品结构、服务品牌、内控机制、企业文化等各个层面构建特色，挖掘、培育、提升和创造特色优势，铸就独特的核心竞争力，走出一条适合自身特点、能够体现自身优势的发展路子。

邮储银行的特色定位在于社区银行、零售银行，结合邮储银行的战略定位和当前改革发展状况，应以构建有特色的业务发展、经营管理、服务品牌三大体系为突破口，逐步打造邮储银行的特色优势。

打造有特色的业务发展体系

市场需求决定产品策略。随着社会经济的发展和经济结构的变化，人们对金融业务的需求日益增长并且呈现出多元化的趋势。邮储银行只有提供丰富的产品、多元的服务，才能更好地满足市场和客户的需求，为此，要以支柱业务为重点，以其他业务为补充，打造有特色的邮储银行业务发展体系。

一是强化储蓄业务的基础地位。储蓄业务是银行的实力和基础所在。因此，要树立存款立行的理念，以余额增长为基础，以调整结构为主导，以服务产品为抓手，以项目营销为带动，不遗余力做大储蓄业务。 二是抓好新业务开发。首先，要大力发展对公业务。对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。在储蓄业务构成中，对公业务基本占到50%以上，对改变和提高现有客户结构有着积极的促进作用。因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。其次，要大力发展信贷业务。对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型、提高收益的关键业务。发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点、人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。邮储银行要抓住当前契机，采取先入为主的策略，寻找发展空间，增强拓展能力，根据自身的实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。

三是加快发展中间业务。邮储银行的中间业务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。

打造有特色的经营管理体系

商业银行的经营管理是商业银行的经营者为达到经营目标而对商业银行经营要素进行整合、实现资源优化配置的过程，涉及商业银行的组织形式、业务创新、风险控制、财务安排、营销策略等各个方面。提高经营管理水平、打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力、实现利润最大化的关键环节。对邮储银行来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作：

一是加强营销体系建设。专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力、推动邮储银行增长方式转变、实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮储银行转型、提升邮储银行全功能商业银行新形象、增强邮储银行客户服务能力的客观要求。长期以来，邮储很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这一营销方式的弊端日渐显现。邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。只有建立适合邮储银行发展的营销体系，组建具有银行专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确、全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统一组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮储银行特色的集约型营销体系。

二是强化内控管理。银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。

三是完善人力资源管理。人力资源是企业的第一资源，人力资源开发应与企业发展相协调。一方面，要探索建立高级管理人员、专业岗位人员、操作岗位人员的竞争上岗和末位淘汰机制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，优化人力资源配置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同时，加快建立绩效考核激励机制，突出效益发展和激励约束相结合的原则，充分考虑邮储银行经营特点，以风险控制前提下实现效益最大化为原则，建立符合经营发展实际的综合考核体系。

打造有特色的服务品牌体系 打造特色银行的最佳切入点和主要内容就在于提供高质量的特色化服务。从战略定位讲，邮储银行开展特色服务应以安全优质高效为目标，围绕目标客户需求，求特求异，适时适地适事提供适应性服务，形成具有自身特色的服务风格，构建竞争对手难以模仿的服务体系。

服务优势和特色是打造服务品牌的重要基础，也是重塑邮储银行新的服务品牌形象的必要条件。目前，服务的专业化和个性化仍是邮储银行的薄弱环节，必须通过加强产品服务、网点服务和地域服务的有机结合，尽快创建具有邮储银行特色的服务品牌体系。

一是打造产品服务品牌。产品品牌作为企业品牌的子品牌，是企业品牌建设的重要组成部分。一个良好的产品品牌，对于企业品牌形象的树立和提升、对于自身营销效果都大有裨益。

二是打造网点(形象)服务品牌。网点服务品牌要通过软硬两方面来体现。一方面，应有能力为客户提供专业化、个性化的服务解决方案，根据产品设立客户经理，为客户提供专业的、个性化的咨询和服务。另一方面，要有条件为客户提供功能齐全、方便快捷同时形象亮丽的网点。要通过设立旗舰店、精品网点等方式，建设具有一定场地规模、地理位置优越、功能齐全、设施完备的营业场所，提供专业化服务，树立邮储银行形象。

三是打造具有地域特点的邮储银行服务品牌。当前，各地邮储银行发展具有差异性，各具特色。在服务品牌建设上，邮储银行更应兼具灵活性，结合地缘特点，着力开发适合当地经济发展、风俗习惯的服务品牌。(来源于《中国邮政》2009年第3期 中国邮政储蓄银行山西省分行行长 孙明旺)

第5篇：邮储银行笔试邮储知识部分专题

中国邮政储蓄银行成立于2007年。2012年，中国邮政储蓄银行有限责任公司整体改制为中国邮政储蓄银行股份有限公司。2015年，中国邮政储蓄银行引进十家战略投资者。

成立以来，中国邮政储蓄银行自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条服务社区、服务中小企业、服务“三农”的特色发展之路，同时大力支持国家重大项目建设，助力经济结构调整与产业转型升级。

截至2016年一季度末，邮储银行拥有营业网点超过4万个，打造了包括网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、电视银行、“微银行”等在内的全方位电子银行体系，服务覆盖广袤城乡;个人客户数量超过5亿户，服务中国超过三分之一的人口;资产规模超过7.7万亿元，在中国银行业位居前列;资产质量良好，在中国银行业名列前茅。在英国《银行家》杂志7月1日发布的“2016年全球银行1000强排名”中，邮储银行按2015年末总资产位居第22位。

中国邮政储蓄银行将继续依托网络优势，不断丰富业务品种、拓宽服务渠道、提升服务能力，为广大客户提供更全面、更便捷的金融服务，致力于成为最受信赖、最具价值的一流大型零售银行。

本行视良好的公司治理为商业银行稳健运行、可持续发展的关键所在，秉承现代商业银行治理理念，优化和完善公司治理架构，健全公司治理机制，持续提升公司治理的规范性和有效性，公司治理水平进一步提升。

本行成功引入10家境内外战略投资者，优化股权结构，为下一步持续完善公司治理打下了坚实基础;修订完善了公司章程、股东大会议事规则、董事会议事规则，制定了董事会秘书工作制度、高级管理层信息报告管理办法、独立董事工作规则等制度，建立起了一套内容科学、体系完备的公司治理制度体系;研究了增设社会责任委员会事宜，为优化董事会下设专门委员会组成，发挥董事会专门委员会对董事会决策的参谋支撑作用打下基础;开展董事会、高级管理层及其成员履职评价工作，加强信息披露机制建设，强化全面风险管理，加强内控建设和合规管理，促进公司治理机制规范运转。

近一段时间以来，“新常态”已成为财经界的热门词汇。在某种程度上，中国经济新常态对金融领域的影响比实体领域更为强烈、更为复杂。在新常态下，中国银行业站在了一个新的十字路口。

深刻认识商业银行发展的新常态

随着中国经济步入新常态，叠加银行业自身面临着利率市场化、金融脱媒以及市场准入放松等诸多挑战，商业银行的发展环境已发生深刻变化，高速发展和高盈利的时代基本告一段落，其经营发展开始步入新常态，呈现出三个显著变化。

一是政策环境发生变化。近期货币政策的调控方法更加强调针对性、实用性和及时性，侧重区间调控、定向调控、精准调控，而不是过去的“大水漫灌”。同时，诸如存款偏离度考核等制度实施，金融监管环境也将日趋严格。另外，国务院发布的“43号文”已对政府融资方式进行了规范，这将对银行原有的贷款类及平台类融资业务形成抑制。

二是经营环境发生变化。从现阶段来看，新常态带给商业银行最严峻的挑战就是资产质量。企业出现经营困难，银行业也无法独善其身。今后一段时间，各种矛盾冲突和风险事件可能会更加频繁，“两高一剩”、房地产、影子银行等领域的金融风险可能会继续发酵，银行业资产质量将承受较大压力，守住风险底线将成为商业银行面临的一大挑战。 三是业务模式发生变化。银行业属于亲周期的行业，经济增速的放缓将带来对银行信贷等金融需求的逐步下降。同时，利率市场化改革带来的利差收窄以及跨市场、跨业态、跨领域的金融产品不断涌现，银行资金流通主渠道的地位已受到挑战。商业银行规模增长与盈利增长之间的线性关系已不复存在，单纯依赖规模扩张获取利差收入的粗放式发展方式已不可持续。

变革创新适应商业银行发展新常态

新常态既是对商业银行发展的严峻挑战，更是深度转型的战略机遇。主要体现在四个方面。 一是确立差异化发展战略。当前，中国商业银行普遍存在“大而不强”现象，根本原因是竞争同质化。应该说，在新常态下，虽然压力倍增，但同时也将为商业银行创造更加规范的经营环境。商业银行要借此确立自己独特的发展战略，形成符合自身资源禀赋和能力的商业模式，走差异化、特色化的发展道路。

二是积极布局县域市场。我国正在迎来城镇化的快速发展时期。2013年年底，我国的城镇化率已达到53.7%，但仍低于发达国家80%左右的水平。在城镇化进程明显加快的背景下，县域地区将会产生大量的金融需求，同时派生出很多金融创新业务。相对城市地区的“红海”，竞争不充分的县域地区对商业银行而言，仍是一片“蓝海”。

三是强化信息技术引领。我国已进入网络金融时代，商业银行面临的是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛。科技创新已从支撑业务发展向引领业务发展转变，并成为商业银行不可复制的核心竞争力。大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，将成为商业银行未来发展中最关键、最迫切的一项战略抉择。

四是重视精细化管理。利率市场化是大势所趋，短期内必将带来存贷利差缩小。但存贷利差缩小，不等于银行收益率降低。在新常态下，商业银行要保住收益率不下降，就必须在精细化管理上下工夫，不断提升内部管理水平、风险定价水平，增强“软实力”，打造差异化的竞争优势。 几点建议

新常态下，政府不仅要放开市场这只“看不见的手”，还要用好政府这只“看得见的手”，为商业银行持续稳健发展创造良好环境。

一是加快发展资产证券化。华尔街有句俗语说：“如果你有一个稳定的现金流，就要将它证券化。”与发达国家规模庞大的资产证券化市场相比，我国信贷资产证券化仍处于起步阶段。但是，无论从供给面看还是从需求面看，我国信贷资产证券化市场都具有巨大的发展潜力。截至2014年9月底，我国金融机构人民币中长期贷款就超过44万亿元。如果仅将其中的10%用来进行证券化，其规模就可以达到4.4万亿元。在风险可控的情况下，做好简政放权，简化审批手续，进一步推进信贷资产证券化，为商业银行进行资产、负债调整开辟正规渠道，激发市场活力。

二是加快建立存款保险制度。当前，我国银行业乃至金融领域最大的挑战，主要在于银行业积聚了较高的系统性金融风险。据统计，目前我国银行业提供的融资在社会融资规模中占比高达85%。在新常态下，不能再靠政府提供隐性担保的方式，来应对系统性金融风险，而需要用市场制度对政府作用进行替代。尽快建立我国的存款保险制度，这将是打破“刚性兑付”、降低系统性金融风险有效的制度保障。

三是强化互联网金融监管。互联网企业等推出的“宝宝军团”，曾一度改变了游戏规则，对传统商业银行的经营产生冲击。其实，银行是经营风险的行业，其优势是互联网企业无法简单复制的，互联网企业可以是一个成功的搅局者，但毕竟基因不同，企业文化迥异。互联网企业利用了互联网技术，但在实际上做着与传统金融并无根本差异的事情。以互联网思维搞金融，缺少监管必然会形成金融风险。目前我国对互联网金融欺诈、侵权等方面的法律法规还不够完善，在新常态下，互联网企业在提供融资服务时，也要将其纳入监管体系内，强调现有监管部门的协调合作，并尽快制定相关法律，依法保护金融消费者的权益，控制好潜在的传染性风险。

当前，中国经济发展已经进入“新常态”阶段，商业银行不仅需要深刻理解“新常态”的丰富内涵，更需要充分认识“新常态”带来的各种变化。坚持创新转型发展，才能抓住经济发展模式转换过程中出现的业务机遇。

2月25日，新春佳节的喜庆气氛还未褪去，北京市丰台区的邮储银行数据中心大楼欢呼声一片。就在全国人民欢度春节的时候，这座大楼里上演了一场紧张的数据大战——近4万个营业网点、4.7亿客户和12亿账户的交易信息在这里全部实时成功处理。春节期间，邮储银行金融业务系统平稳安全运行的出色表现标志着邮储银行的技术保障工作又迈上了一个新台阶。

邮储银行坚持“科技引领”战略，力求打造“智慧型”银行，未来在IT规划和电子银行发展方面又将如何布局?对此，本刊记者特别采访了邮储银行副行长曲家文。 记者：面对春节期间高强度、大规模的业务需求，邮储银行是如何确保系统安全稳定运营的? 曲家文：金融稳定是国家经济安全稳定的基础。银行计算机系统作为支撑银行业务发展的平台，安全稳定运行的意义和责任非常重大。邮储银行历来高度重视系统运行维护工作，近几年，我们在运行维护工作中取得了突出成绩，有力避免了重大安全事故的发生。特别是2014年10月25日邮政储蓄逻辑集中工程全国上线以来，我们不断优化系统，加强安全保障，确保了逻辑集中系统的平稳运行。“双十一”当天，系统交易笔数达8640万笔，交易金额1389亿元，交易成功率99.24%，系统成功率99.85%，各项指标均创历史新高，成功经受住了交易高峰冲击，充分证明储蓄逻辑集中系统的健壮性及小型机集群技术路线的可行性。

我们在总结以往成功保障经验的基础上，未雨绸缪，科学预估，全力以赴做好充分准备。春节期间，完成系统交易笔数约1.1亿笔，交易成功率高达99%以上，成功应对了高强度、大规模的业务量。

一是加强组织领导，责任落实到人。加强业技、开发建设和运行维护联合，成立了专门的安全保障小组，明确分工，各司其职;严格执行24小时值班和领导带班制度，通畅联络机制，加强运行监控，及时发现，迅速应对。二是开展隐患排查，及时消除隐患。组织全网系统健康大检查，严格排查隐患，提前落实整改。三是加强交易分析，准备充足资源。提前分析交易趋势，测算系统资源情况，备足系统资源，保证系统稳定。四是完善应急预案，提高处置能力。针对逻辑集中关联系统众多、关联关系复杂的情况，修订系统应急隔离方案，提高应急处置能力。在各专业部门的紧密配合和科技条线工作人员的共同努力下，最终确保了邮政金融计算机系统顺利度过春节业务高峰，广大客户度过了一个欢乐祥和的春节。

记者：据了解，您刚刚谈到的邮政储蓄系统逻辑集中工程的成功上线是邮储、乃至银行业信息技术上取得的重大突破，国务院总理李克强都对此作出了重要批示。那么，此工程的圆满上线到底具有哪些重要意义?

曲家文：2009年，邮储银行在《邮政金融IT总体规划》中确立了“在开放式平台上，以小型机集群替代大型机，构建邮储银行核心系统”的技术路线，逻辑集中工程就是这一技术路线的成功实践。从2011年6月工程正式拉开建设帷幕至2014年10月全国成功推广上线，历经三年建设、五批推广，数十轮演练。

逻辑集中是对邮储银行储蓄业务的一次战略性调整和优化，是邮储银行信息化建设工作中的一座重要里程碑，对于提升邮储银行核心竞争力、支撑和推动改革转型意义深远。同时，该工程在国内首次创新性采用小型机集群技术替代大型机，打破了国外大型机在金融基础系统领域的垄断地位，为银行业基础平台选型开辟了新选择。工信部杨学山副部长在工程建设期间曾先后三次莅临调研;国务院总理李克强作出重要批示，指出邮储此举为国家实现核心技术“自主可控”的安全战略做出了有益探索，在维护金融和信息安全可靠方面迈出了关键一步。

记者：请问邮储银行下一步的IT规划是怎样的，如何推动实施? 曲家文：随着信息科技的进步和经济社会的发展，邮储银行必须顺应时代要求，从战略高度推动信息化建设，加快大数据、云计算等新技术的研究和应用，构筑以现代信息科技为基础的信息化体系框架。下一步，我行将全面实施新一轮IT规划，致力于科技创新和业务革新的深度融合，打造“体验”与“智慧”并重的“智慧型银行”。为推动实施这一战略，我们将着眼于三个方面重点发力：

一是高度重视，明确方向，抓好顶层设计。IT规划是发挥信息科技巨大作用的路线图，邮政集团公司和总行对此寄予厚望。通过新的IT规划把建设“智慧型银行”作为全行一项重要战略，在客户服务、渠道协同、产品创新、风险管控等方面做好前瞻性规划，不断丰富业务品种，完善服务渠道，提升服务能力。

二是深度挖掘数据信息，提升信息创造价值的贡献度。通过快捷、智能地分析和挖掘海量客户与交易数据，更高效地发现客户与市场环境的细微变化，健全产品创新标准和业务服务规范，为客户提供个性化产品和服务;通过推进业务流程再造、运营集中化、客户关系管理转型，实现多渠道协同，为客户体验提供智能化服务。

三是搭建灵活的IT基础架构，实现业务流程的高效畅通。梳理、健全全行信息标准、产品设计规范和业务规范，为信息共享、产品创新、系统整合奠定基础。同时，通过前中后台、上下机构以及各渠道的联动，逐步搭建灵活的IT基础架构，实现业务流程的高效畅通。 记者：随着当前同业电子银行竞争加剧，邮储银行的电子银行将实施什么战略?具体的路线图是怎样的?

曲家文：我行利用四年时间实现电子银行客户突破亿万户规模，“科技引领”方针奠定了坚实的基础。未来，邮储银行将紧跟互联网金融发展趋势，践行普惠金融的理念，坚持电子银行优先发展战略，充分发挥自身优势，走出一条具有邮储银行特色的互联网金融发展道路。具体来讲，主要是实施三项举措。

一是打造邮储特色的产品创新平台。一方面，通过推进产品互联网化，丰富电子银行产品和功能。针对重点客户推出新产品，包括针对小企业客户，推出专属手机银行版本;针对物流企业，推出商务汇款、批量代发功能;针对贷款类客户，推出邮e贷、e捷贷。与电商网站合作，开发供应链融资产品，构建小微企业网络金融平台;与邮乐网合作，设计专属信贷产品，为邮乐签约商户提供线上信用融资。另一方面，依托互联网金融创新实验室，重点开展移动金融和智能网点产品研发。推出NFC手机钱包、二维码支付等O2O产品;开展移动展业，通过移动终端办理相关业务，提升服务效率;加快开发自助发卡机、VTM、自助填单和网上预约功能，创新服务体验。 二是推动移动金融不断普及农村。邮储银行正致力于完善农村地区的电子银行使用环境，不仅率先在全国开展农村手机金融服务试点工作，还计划在有条件的农村网点推进无线网络覆盖;从宣传、普及金融知识入手，逐步提升农村客户对移动金融产品的认知度;针对农村地区客户推出手机银行便捷版，优化移动金融产品各项流程，提升服务易用性;注重对客户的引导和培养，积极培育、指导养殖大户、乡镇企业人员等客户群使用移动金融服务，通过这些“意见领袖”辐射周边人群，推动移动金融的不断普及。

三是严控互联网金融风险。从制度建设、系统建设、联防机制三个层面着手：首先，建立完善的电子银行业务制度，降低操作风险;其次，将风险防控融入系统建设中，科学、及时、有效地防范电子银行业务风险;再次，加入中国银联互联网金融支付安全联盟，建立电子银行风险防范的联防机制。通过严密的风险防控体系，为客户提供安全有保障的互联网金融服务，实现业务发展与合规运营的齐头并进。

1 中诚信国际信用评级有限责任公司 主体信用等级 AAA 评级展望 稳定 二级资本债券评级 AAA 1 2014年 2013年 2012年 盈利能力指标(%) 1 1 1 总资产回报率(1) 0.55% 0.57% 0.63% 净资产收益率(2) 19.80% 23.19% 27.79% 净利息差(3) 2.85% 2.63% 2.68% 净利息收益率(4) 2.91% 2.68% 2.71% 手续费及佣金净收入比营业收入 3.74% 4.12% 4.02% 非利息收入占比 3.21% 3.97% 4.29% 成本收入比(5) 45.05% 49.65% 48.72% 资产质量指标(%) 1 1 1 不良贷款率(6) 0.64% 0.51% 0.36% 拨备覆盖率(7) 363.53% 382.96% 519.49% 资本充足率指标(%) 1 1 1 资本充足率(8) 9.56% 8.84% 10.38% 核心一级资本充足率 8.44% 7.72% —— 项 目 2014年12月31日 流动性覆盖率 237.06% 近日，最新公布的英国《银行家》杂志“2016年全球银行1000强排名”榜单上，中国邮政储蓄银行以2015年末总资产近7.3万亿元位居第22位;以一级资本近2690亿元排名第39位。在“2016年全球银行1000强排名”中，总资产排名比2015年、2014年分别上升1个位次、6个位次，一级资本排名比2015年、2014年分别上升15个位次、24个位次。排名的持续进步，反映了邮储银行这家极具特色的银行快速、健康发展的良好态势。

作为全球银行业权威杂志，英国《银行家》杂志推出的“全球银行1000强排名”已有约40年历史，是当今国际最主流、最权威的全球银行业排名之一。它每年通过对不同国家和地区银行的核心资本、资产规模、盈利能力以及同业竞争表现等进行综合比较，得出排名，是衡量全球各银行综合实力的重要标尺。 普惠金融与商业可持续的有效平衡 截至2016年一季度末，邮储银行拥有营业网点超过4万个，网点覆盖中国全部城市和近99%的县域地区;个人客户数量超过5亿户，服务中国超过三分之一的人口;存款总额超过6.7万亿元，贷款及垫款总额近2.7万亿元。这使得邮储天然具备了普惠金融的优势，也正因为此，邮储银行确立了大型零售银行的战略定位。

自2007年成立以来，邮储银行快速成长为一家全功能的商业银行，通过不断强化在服务社区、服务中小企业、服务“三农”方面的优势，坚持服务供给侧结构性改革，探索出了一条大型零售银行践行普惠金融和追求商业可持续之间平衡的特色发展道路。

在服务社区方面，邮储银行个人消费贷款2013-2015年复合增长率为44.5%，截至2016年一季度末，余额超过8100亿元;在服务小微企业方面，小微企业贷款2013-2015年复合增长率为9.8%，截至2016年一季度末，余额超过6000亿元;在服务“三农”方面，涉农贷款2013-2015年复合增长率为38.0%，截至2016年一季度末，余额超过7800亿元。

同时，邮储银行紧跟社会融资结构变化趋势，积极运用PPP、产业基金等创新投融资工具，大力支持国家核心工程和重大项目建设，助力经济结构调整与产业转型升级，服务供给侧结构性改革，获得各级政府与大企业的广泛好评。该行联合中国中冶集团设立了国内首支“综合管廊产业投资基金”;参与了第一个采用财政部规范PPP模式实施投资的高铁项目——济青高铁项目;参与了中国政企合作基金、湖北长江经济带产业基金、甘肃公路交通产业基金、西藏开发投资产业基金、湖南省铁路投资基金、江西铁路投资产业基金等一系列重大产业基金项目。 快速发展和良好资产质量的有效平衡

在高速发展的同时，邮储银行始终坚持审慎的风险偏好，不断强化风险管理能力，保持了良好的资产质量。截至2016年一季度末，邮储银行的不良贷款率为0.81%，拨备覆盖率近287%，均在中国银行业名列前茅。

邮储银行始终奉行“适度风险、适度回报、稳健经营”的风险政策，建立了全面风险管理体系，培育了全员参与的风险文化，保证了全行整体系统性风险水平的有效控制。 邮储银行在普惠金融的实践中形成了独具特色的零售信贷技术。针对客户抵押担保难题，对担保条件进行创新，盘活了客户资产，降低了风险敞口;打造“银政、银担、银保、银企、银协”五大合作平台，有效实现了风险共担;坚持运用信息技术管理风险，在业务发展过程中充分利用互联网技术、大数据技术以及数据挖掘和分析技术，努力做到风险早识别、早预警、早处置，建立了风险可控、成本可算的风险经营模式。

依托独有的特色和良好的业绩，邮储银行在完成股份制改造之后，于2015年成功引进了瑞银、中国人寿、中国电信、加拿大养老基金、蚂蚁金服、摩根大通、FMPL、国际金融公司、星展银行及深圳腾讯等十家境内外战略投资者。 加快创新金融产品 增强消费信贷投放能力

大众的消费需求始终是邮储银行创新金融产品的第一动力。2014年，邮储银行成功发行了新一轮资产证券化重启以来首单个人住房贷款支持证券产品，金额68.14亿元，创新采取了延迟变更抵押权登记的操作方式，大胆探索长端产品定价模式，对于推动我国信贷资产证券化的发展具有重要的借鉴意义。资产证券化为盘活存量资产，积极满足城乡居民刚性住房和普通消费金融需求发挥了巨大的市场示范效应。

同时，邮储银行积极研发助保贷业务，支持养老消费，完善养老保险助保贷款业务相应的风险缓释措施，重点支持当地社保机构提供保证金、国有企业或担保公司提供担保的分行试点。 此外，邮储银行致力于推动教育贷款研究，促进教育文化体育消费。积极发展个人留学贷款，并推出商业助学贷款“优学贷”，满足借款人本人、配偶及子女攻读各类学位及职业技能培训等费用需要，同步推进面向经济困难学生的生源地助学贷款研究，服务覆盖群体不断扩大。 多层次消费金融服务 满足多元化消费需求

内蒙古包头市小伙小吴全家4口人挤在一间不足30平米的危旧房中，随着城乡一体化进程的加快，小吴家所在棚户区成了城市快速发展中一道刺眼的风景。“32岁了，早有结婚的打算，也考虑过买房，可是商业房最低4000元一平方米，买房加装修至少要30万元，根本不敢想。”2013年6月，包头市东河区北梁棚户区搬迁改造安置房整体建设项目正式启动。国家的好政策让小吴看到了买房的希望，可是房价对于他来说依然是一个天文数字，而存在这样困难的居民不在少数。

了解到这一普遍存在的情况，邮储银行包头市分行打破传统信贷要素，重新评估风险，最终成功推出专门配合棚户区改造项目的贷款产品，并成立专门的业务团队，开辟绿色办理通道，信贷人员主动搭上休息时间加班办理业务，为棚户区居民解决贷款难的问题。择良辰吉日，2015年10月6日，伴着一串噼里啪啦的鞭炮声，小吴终于将新娘迎进了婚房。 与小吴情况类似，浙江云和县云峰乡的小毛也有着这样一个朴素的愿望，但县城里较高的房价使他望而却步。2013年底，云和县“大坪农民下山转移安置小区工程项目”一期工程顺利完工，相对于价格高昂的商品房，该小区每平方米2980元的优惠价格令小毛心动了，但他还是拿不出近30万元的购房款：“房子是安置农房，从商业银行我贷不到款，亲戚家人也拿不出那么多钱，真不知道该怎么办。”

邮储银行云和县支行在经过实地调研、风险评估后，和当地政府签约合作，适时推出了大坪项目农房集聚消费贷款，帮助小毛解决了燃眉之急。该贷款项目总额达到1.8亿元，项目一期工程授信额度达到6000余万元。购房者缴纳购房款30%的首付，就能申请按揭贷款，单笔贷款额度最高为30万元，贷款期限最长可达15年。在云和县支行提供的农民公寓安居贷款的帮助下，他终于圆了自己的购房梦。在邮储银行的贷款支持下，1000多名农户将和小毛一道入住大坪农民下山转移安置小区。

契合当地政策，为城乡居民解决资金难题，邮储银行一直以来都致力于加强社区金融服务，积极落实房贷政策。截至2015年底，邮储银行个人住房贷款余额超过5700亿元，约占全行个人贷款总额的47%，有效满足了城乡居民普通住房需求。同时，邮储银行充分发挥网点资源优势，抓住当前消费热点，前瞻性地重点推进汽车消费、房屋装修、互联网消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文体消费、养老健康消费等具有广阔前景的消费领域，全方位满足城乡居民消费需求。 借力“互联网+”

为消费金融注入新活力

邮储银行坚持服务城乡居民的普惠金融理念与互联网开放、平等、共享的精神一脉相承，借力“互联网+”为消费金融注入了新的活力。

针对消费信贷业务，邮储银行开发了网贷通、卡贷通等功能，广大客户可以通过电子银行渠道自助支用消费贷款，在用卡购物消费的同时选择支用消费贷款，客户使用体验进一步提升。邮储银行借助存量客户数据，向客户提供主动授信服务，并开发了“手提贷”产品;利用存量个人住房贷款客户数据，针对优质房贷客户推出“优家贷”产品，精准满足该客户群体消费金融需求。

移动互联网金融是未来金融服务的重要渠道和竞争主战场。邮储银行抓住移动互联网的发展机遇，打造全功能移动服务终端，开通了微信银行，通过在线消费信贷服务升级，进行线上与线下相结合的服务整合。目前，邮储银行已与知名互联网公司围绕相关互联网消费金融探索并开发相关产品和服务，还与互联网汽车销售平台企业开展了相关合作。 成立消费金融公司

布局全方位消费金融服务

为更好服务城乡居民消费需求，邮储银行发起成立中邮消费金融公司，并于2015年11月20日正式开业。中邮消费金融公司作为现有消费金融业务的重要补充，将充分发挥与银行间的互补性，错位经营、联动发展。通过不断提升交叉营销和服务能力，实现消费客户市场细分，围绕客户生命周期，全方位满足各阶层客户多元化消费金融需求，扩大整体消费金融业务的覆盖面，使广大的农村居民享受到跟城里人一样的普惠金融和消费金融的服务，提升生活品质。

2016年3月8日，邮储银行联合中邮消费金融公司，正式启动“幸福•加邮”社区行活动，同时联合消费产业龙头商企成立“邮你有家”消费产业联盟。

“幸福•加邮”社区行活动重点围绕当前二孩家庭消费、住房消费、汽车消费、出国留学及旅游消费等社会热点，分成“幸福家庭季”、“幸福享安居”、“幸福四海游”、“幸福购车季”四个专题，每季推出一个主题活动。在“幸福•加邮”社区行系列活动中，邮储银行将联合加入消费产业联盟的住房、汽车、出国游学等消费领域的知名商企，共同进社区，联手做服务，开展一系列让利特惠活动。

目前，“幸福•加邮”社区行第二站“幸福享安居”活动已启动。邮储银行将联合全国知名的家电家装企业，为客户提供从购房、装修到家居的一站式消费服务以及多种增值服务，帮助更多客户实现购房梦想。活动期间，邮储银行将联合大型开发商，走入社区，为广大百姓提供选房、购房及住房贷款等一系列免费咨询服务，并将针对购房贷款客户开展系列抽奖送好礼活动。此外，邮储银行还将在南京、合肥、上海、西安、成都等地围绕房地产业务组织多场论坛，邀请相关机构共同探讨房地产市场发展趋势及住房贷款服务方向，邀请开发商、销售代理机构、房产中介等，探讨如何联动多方优势，为客户提供便捷的住房金融服务。 消费产业联盟向成员企业提供订制化金融服务支撑，为符合条件的联盟成员提供优质的供应链金融服务和便捷的消费贷款融资服务。同时，联盟面向全国家庭消费者提供“邮你有家 Family One”会员服务，组织成员单位进行服务资源整合，向客户提供家庭消费服务的一站式体验。

邮储银行相关负责人表示，发起成立消费产业联盟旨在响应国家政策，在我国经济结构调整与供给侧改革过程中助力普惠金融战略实施，通过联合家庭消费产业企业、经济研究学术机构共同研究以“互联网+金融+产业”新模式，与家庭消费企业共同经营家庭消费群体，实现海量客户资源共享，释放消费潜力、促进消费产业升级，为中国家庭提供产融一体化的全方位家庭生活服务解决方案。 (商 讯)

推进新型城镇化建设 满足县域及农村消费需求

2014年9月，江西萍乡市排上镇梅林村迎来一件新鲜事，村民老贾家新建的四层小楼上安装上了崭新的光伏发电系统，看着屋顶上一排排整齐的太阳能板，既能隔热，又能发电，老贾喜上眉梢。

2013年下半年，国家发改委明确了分布式光伏上网电价补贴标准;江西省能源局也启动了万家屋顶光伏发电示范工程，对申报成功及完成建设、并网、验收的示范工程验收的客户给予安装补贴。发电自发自用，余电上网销售，发电国家补贴，种种利好出台让老贾心动，是不是也安装一套光伏发电系统?但前期不菲的投入又让他犹豫了。安装一套5千瓦的系统，除去补贴，自已仍要掏3.5万元，这对于正在盖新房的贾智文来说是一笔不小的投入。这时，发现邮储银行推出了“家庭屋顶光伏发电信用消费贷款”的新产品，可为购买安装家庭屋顶光伏发电设备的客户提供信用融资，只要通过能源局和供电公司补贴、并网审核，与设备供应商签订购买合同即可放款。这简直是为自己量身定做的产品，当即提交了贷款申请。邮储银行萍乡市湘东区支行受理申请后，立即进行调查审批，8月28日即向其发放了一笔5万元的家庭屋顶光伏发电消费贷款，9月初就实现了屋顶能发电的愿望。 邮储银行对分布式光伏发电在广大农村地区推广提供融资保障，支持环保事业发展，既顺应了民众对低碳环保新能源的渴望，也是对“普之城乡，惠之于民”的服务理念和“绿色银行提供绿色产品”环保观的深入践行。 邮储银行消费金融 助力经济转型升级

随着中国经济进入新常态，增长“引擎”由投资转为消费，消费金融也正获得前所未有的发展机遇。同时，消费金融的发展在拉动内需，改善消费结构等方面，也越来越成为推动经济转型的助推器。

中国邮政储蓄银行无疑是把准了中国经济的脉搏。从2007年成立以来，邮储银行便重视消费金融领域的布局和发展，依托覆盖城乡的网络优势，定位于坚持走“普之城乡，惠之于民”的发展道路。

据了解，邮储银行2008年开办消费信贷业务，经过多年的积淀和发展，目前已逐步形成以“房贷”、“额度贷”、“车贷”为核心，以创新合作类贷款为特色的消费信贷产品体系。2013年3月，专门成立了消费信贷部，专注对消费金融的研究和发展。2015年11月20日，邮储银行发起设立的中邮消费金融公司在广州正式挂牌营业。

在业界看来，邮储银行发展消费金融有着非常独特的竞争优势，特别是广泛的储蓄基础，将成为挖掘客户信贷需求，进一步提升客户消费金融价值的基础。数据显示，邮储银银行拥有4万多网点和5亿的客户数量，是中国网点规模最大、覆盖面最广的商业银行之一。 另一方面，发展消费金融也是邮储银行的必然选择。在经济下行、金融脱媒、利率市场化冲击，商业银行亟需转变重资产、重资本的传统盈利模式，走“轻”型发展道路。据了解，中邮消费金融公司秉承邮储银行普惠金融战略，以“信用生活、乐享由你”为美好愿景，主要挖掘年轻人的消费潜力，重点聚焦城乡和互联网，特别是消费产业向三四线城市等区域的下沉，积极推出具有小额、快捷、无需抵押担保、服务方式灵活等特点的产品。 随着农村的电子商务逐渐兴起，和城市特别是大城市相比，县域和农村消费金融消费增长的洼地所在。依托大量的县域网点和客户基础，邮储银行在农村的消费金融市场很快就占有了重要的席位。

显然，以服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、品质消费和带有梯度追赶型特征的农村消费，正成为消费升级的新热点、新模式，为稳增长提供新供给和新动力，也亟需消费金融转型升级，适应变化。

中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。

2012年2月27日，中国邮政储蓄银行发布公告称，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。依法承继原中国邮政储蓄银行有限责任公司全部资产、负债、机构、业务和人员，依法承担和履行原中国邮政储蓄银行有限责任公司在有关具有法律效力的合同或协议中的权利、义务，以及相应的债权债务关系和法律责任。中国邮政储蓄银行有限责任公司已有的营业机构、商标、互联网域名和咨询服务电话等保持不变，由股份公司继续使用，各项业务照常进行。客户毋需因此办理任何变更手续。

2015年12月开始，中国邮政储蓄银行由单一股东向股权多元化迈进。采取发行新股方式，融资规模451亿元，发行比例16.92%

第6篇：邮储银行

邮储银行有望年内在港上市 小微企业不良率达4.17% 2016年07月09日11:17 中国经营报

张漫游

中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)获得在香港主板发行股份并上市的“准生证”不足半个月，7月4日晚间香港联交所(以下简称“港交所”)就发布了该行的招股书草拟本。

从招股书披露的内容看，邮储银行的多数经营指标优于行业平均水平。但也不容忽视，该行面临小微型企业的资产质量风险。截至一季末，邮储银行小型企业和微型企业不良率分别为4.17%和1.08%。而受益于广布网点的优势，深入服务“三农”和小微企业又是邮储银行的“卖点”，对此邮储银行也对该行小企业业务规模进行了调整。

某港股分析师告诉《中国经营报》记者，公司向港交所递交上市申请后， 一般3至4个月内可完成上市，预计邮储银行有望在10月前后实现上市。

小型企业不良率达4.17%

6月末，银监会公告了同意邮储银行在港交所发行股份并上市的消息，发行规模不超过139.23亿股。7月4日晚间，邮储银行的招股书草拟本便已公布在了港交所的网站上。

根据邮储银行招股书草拟本披露的内容显示，该行此次上市的联席保荐人包括中金香港证券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美银美林，独家财务顾问为瑞银。

根据数据显示，截至2016年3月31日，邮储银行共有超过4万个营业网点，包括8301个自营网点及3万多个代理网点，覆盖中国所有的城市和98.9%的县域地区，并且该行的个人客户数已经达到5.05亿户。

依托于网点和客户优势，邮储银行的战略定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”。然而，在目前经济下行的背景下，小微企业和“三农”的经营情况并不乐观。

邮储银行披露的数据显示，该行不良贷款已经由2013年12月31日的77亿元增长至2015年12月31日的199亿元，截至2016年3月31日，邮储银行的不良贷款为215亿元。不良贷款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，该行不良率达到0.81%。

对于不良贷款额和不良贷款率上升，邮储银行表示，主要是由于该行发放的小企业法人贷款中以及发放给小微企业主、个体工商户以及农户的个人贷款中不良贷款的增加，反映了这些借款人生产经营受到经济增长放缓和部分地区自然灾害的影响。

《中国经营报》记者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，邮储银行小型企业不良贷款率分别为0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企业不良贷款率分别为0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同时，小微企业和“三农”的经营情况也影响了邮储银行个人信贷业务的资产质量。邮储银行表示，部分小微企业主、个体工商户借款人受经济增长放缓的影响出现经营困难而使其财务和信用状况恶化;部分地区发生自然灾害，对邮储银行发放给农户的个人小额贷款资产质量产生了不利影响。

在此影响下，邮储银行的个人不良贷款由2013年12月31日的67.81亿元增长至2015年12月31日的127.36亿元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，邮储银行个人贷款的不良贷款率分别为0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，邮储银行的个人不良贷款为人民币132.33亿元，不良贷款率为1.02%。

当然，风险与利润并存，个人贷款和个人银行业务也为邮储银行创造出了较高比例的利润。

邮储银行表示，截至2016年3月31日，该行的个人贷款占贷款总额的48.7%。2015年，该行税前利润中有46.0%来自个人银行业务，显著高于其他大型商业银行30.1%的平均水平。

面对中国经济增长放缓的环境以及利润诱惑，邮储银行根据小型企业信用风险情况，审慎地对此类业务的贷款规模进行了调整，减少向高风险行业及高风险客户发放贷款。邮储银行发放给小型企业的贷款由2015年12月31日的1661亿元下降3.9%至2016年3月31日的1596亿元。

首次披露战投比例

某证券公司投行人士告诉记者，对于邮储银行存在的资产质量压力，投资者会有一些顾虑，但考虑到这是目前中资银行普遍面临的情况，而且银行股一直表现得较为稳定，可能对邮储银行认购情况的影响不大，主要还是看最后的定价情况。

其实从经营业绩上看，邮储银行的多项指标在行业中名列前茅。截至2016年一季度末，邮储银行0.81%的不良率，较中国银监会公布的我国同期商业银行的1.75%的不良率低很多;在拨备覆盖率方面，截至2016年一季度末，邮储银行为286.71%，同期我国商业银行为175.03%。

截至2016年3月31日，邮储银行资产总额、存款总额和贷款总额分别达77076亿元、67324亿元和26658亿元，资产总额在中国商业银行中排名第五。2013年至2015年，邮储银行资产总额、存款总额、贷款总额和净利润的年均复合增长率分别为14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，邮储银行的净利差为2.71%。而根据安永发布的《中国上市银行2015年回顾及未来展望》数据显示，受利率市场化改革和2015央行5次降息的影响，在上交所和港交所上市银行的平均净利差收窄至2.38%，比2014下降4个基点。

在资本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，邮储银行的核心一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，资本充足率分别为8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中国银监会的规定。

由披露内容可以看出，在2015年，邮储银行的资本充足率有所上升，这可以部分归功于该行在2015年12月以发行116.04亿股新股的规模募集451.40亿元，引入了10家战略投资人，包括蚂蚁金服、腾讯、中国人寿(21.670, 0.25, 1.17%)、中国电信、瑞银、摩根大通、国际金融公司、星展银行、淡马锡等，邮储银行注册资本自此增加至686.04亿元人民币。

邮储银行行长吕家进曾表示，邮储银行一直依靠内源性的资本补充。该次引入战投首要解决资本的补充，这次境外投资人的投入，可以用于促进国际业务发展，支持中国企业走出去，发展“一带一路”战略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的邮储银行招股书草拟本中，首次披露了邮储银行引入10家战略投资者的股权占比情况。

数据显示，在邮储银行的股权结构中，瑞银占4.99%，中国人寿占4.87%，中国电信占1.66%，加拿大养老基金投资公司占1.20%，蚂蚁金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡马锡的全资子公司FMPL占0.72%，国际金融公司占0.69%，星展银行占0.58%，深圳腾讯占0.19%。

同时，邮储银行还在持续补充资本。该行披露，邮储银行已经获得中国银监会批准，允许该行发行本金总额不超过人民币500亿元的二级资本债券，募资款项净额将用于补充资本金，以协助该行业务持续增长。

对于邮储银行的上市时间，上述港股分析师告诉记者，公司向港交所递交上市申请后， 一般3至4个月内可完成上市，不过依然要看港股拟排队上市公司的情况。

大华继显的策略师李惠娴告诉记者，公司在港股市场上市前，市场打新的热情度与当时市场的投资气氛和指数有一定关系，预计此次邮储银行可能需要引入较大比例的基础投资者来认购新股。

进入【新浪财经股吧】讨论

第7篇：邮储银行小额贷款

小额贷款

发布日期：2012-06-27

产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款;

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款;

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种

农户保证贷款;农户联保贷款;商户保证贷款;商户联保贷款。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元(部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构)。 贷款期限

1个月至12个月，以月为单位;您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。 贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息;

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款; 一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式;

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证;

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料

小额贷款申请表;

您的有效身份证件原件和复印件;

您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料;

办理贷款所需的其他材料;

申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件(工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供);从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件;

2、经营场所产权证明或租赁合同(协议书)，如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系;农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见;

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用;

“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。 温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理;申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

以上内容仅供参考，如有变动，请咨询当地邮储银行分支机构。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地邮储银行分支机构。

第8篇：邮储银行个人总结

工作心得体会

我没有华丽的语言，但我有真实的文字。

岁月如梭，时光荏苒，来到陈集邮储银行工作已经有将近一年的时间了，从信用社贷后管理走出来的我，经过在邮储银行将近一年的工作，有许多的心得体会，现将2012年的工作与体会做如下总结。

起初来到陈集邮储银行，来到一个新的环境，说实话当时的我对邮储银行的定位并不明确，可以说是一头雾水。然而通过这将近一年的时间我渐渐熟悉了这份工作，进入了自己的工作角色。 作为一名本科生的我，虽然有金融工作的经验，但我深知还有太多的东西需要学习。从上班的第一天开始我就知道，大事做不成但至少要把小事做好，从小事做起，从细节做起，从打扫卫生做起。在工作时我努力完成领导交派的的各项工作和任务，虽然在有些时候面对一些工作时会力不从心，但也竭尽所能的去努力完成。

匆匆而过的十一个多月也许不是我最难忘的十一个多月，但是是我成长最快的几个月，这几个月中我有了太多太多的收获，太多太多的责任，太多太多的感悟。感悟最深的是陈集邮储银行现任领导王秀玲行长给每位邮储员工树立了榜样，在生活上，对待员工可谓一家人;在工作上，以身作则，讲究效率，雷厉风行。她的一言一行深深地影响着陈集邮储银行每一位员工，王行长经

常说：“感恩的去生活，感恩的去工作，只有这样，我们才能真正体会到邮储银行文化——幸福生活，快乐工作”。这一点是我在信用社所不能体会感悟到得。也许就是从那时起我也开始变得不知疲倦，开始心甘情愿的为邮储银行贡献出自己每一点能给领导帮得上忙的微弱的力量。

回首2012的忙忙碌碌，但是真正能够说出来的成绩真是少之又少。转眼2013年来了。又似乎是2013年让我理解了时不我待对我们的意义。

记得在大学时我的老师经常跟我提起8个字：团结、感恩、坚持、诚信。我想这也是我在陈集邮储银行工作中应该深入骨髓的8个字。在此，谢谢陈集邮储银行团队，是这个团队让我深刻领悟的到——五人团结一只虎，十人团结一条龙，百人团结像泰山的真正含义。2012年在大家的共同努力下，发放普通绿卡307张，vip发放352张，绿卡通卡5480张，活折1825张，发放定期及定活存单6425张，特种存单52张。储蓄余额15127万元,小额贷款结存余额740万元，商务贷款结存余额53万元。

2013新的一年已经来临，我要以更高的要求，更饱满的精神，更强烈的热情，投入到工作当中。在今后的工作中转变思想，放平心态，端正态度，紧跟总行“强支行”战略步伐。以微笑面对困难，以微笑面对客户。踏实学习，干事创业。努力提高自己的各项综合素质。

邮储银行陈集支行张海磊2013.01.032

第9篇：邮储银行工作汇报

邮储银行工作汇报同志们：

这次会议是在全面贯彻落实全省邮政金融工作会议精神，按照学习实践科学发展观的要求，积极应对国际金融危机挑战，加快邮储银行创业步伐的关键时刻召开的一次重要会议，邮储银行工作汇报。这次会议的主要内容是：简要回顾改革开放以来，全市邮政金融十年发展历程，总结2010年基本情况，安排部署2010年工作任务，动员全市广大干部职工进一步解放思想，改革创新，求真务实，以思想的新解放、改革的新举措、工作的新成绩推动全市邮政金融又好又快发展。

改革开放三十年来，××邮政金融发生了翻天覆地的变化，特别是从邮电分营到邮政储蓄体制改革的这十年，在省公司、省行及市局党委的正确领导下，全市以科学发展观为指导，不断解放思想、紧抓机遇、立足当前、着眼长远，遵循经济规律，勇担历史责任，逐步走出了一条思想观念大转变、金融事业大发展、各项工作大突破、企业效益大提升的科学发展之路。十年来，我们发展的路子越走越宽越走越活。储蓄规模从1998年的7.02亿元，XX年突破10亿元，XX年突破20亿元，XX年突破30亿元，XX年突破50亿元，XX年突破70亿元，2010年一举跨越100亿元大关，跃居全市银行同业首位;资产业务从无到有，从小到大，到现在的小额质押贷款累计发放过2.5亿元，小额贷款累计发放过5000万元;代理保险规模3亿元;公司业务自开办到现在的2.5亿元，位居全省第4位;这十年可以说是一年一个新台阶，一年一个新气象，实现了又好又快发展。十年来，邮政金融整体经营效益越来越好。分营前邮储收入仅为1320万元，占邮政总收入的22.86%，10年来收入不断攀升，特别是从XX年开始，面临市场的激烈竞争，收入仍然以年平均20%以上的速度增长，到2010年末已经达到1.5亿元，占邮政收入比例达到70%以上，规模总量是10年前的11倍多，工作汇报《邮储银行工作汇报》。 十年来，信息科技推动发展的力量越来越大。邮政金融信息化建设是一个从低级向高级、从简单向复杂、从分散到整合的发展过程;是一个思想认识不断提高，由浅入深、由表及里的过程;是一个金融服务手段由手工向电子化服务的发展过程;是一个由单一化柜台服务向全方位电子化服务的发展过程。目前金融信息化体系已经基本建成，各类系统软件应用取得了重大突破，依靠信息技术推进银行发展的效果正在逐步显现出来。

过去的十年是全市邮政金融经受考验、艰苦奋斗的十年，也是勇于实践、锐意进取的十年。能取得这样的成绩，能有这样的局面，难能可贵，来之不易。十年的发展成绩，凝聚着全市广大干部职工的心血和汗水，是全市上下同心同德、真抓实干、无私奉献的结果，与省公司、省行及市局党委的正确领导和大力支持密不可分。在此，我代表市分行，向奋战在邮政金融工作一线的广大干部职工，致以崇高的敬意和衷心的感谢!

2010年是中国邮政储蓄(转载自百分网，请保留此标记。)银行××市分行运行的开局之年，也是极不平凡的一年。一年来，在省行的正确领导下，××市分行以科学发展观为指导，全面贯彻落实省行各种会议精神，坚持一手抓改革，一手抓发展，切实加强企业管理，注重员工素质的提高，构建企业合规文化和执行力文化，促进企业和-谐进步，推动全市邮政金融又好又快发展，经过全行干部职工一年的努力拼搏，各项工作都呈现良好的发展局面，取得了良好的成效，迈出了改革发展坚实的第一步。

一、2010年邮政金融工作情况

(一)主要发展目标完成情况

1、全市邮政储蓄余额净增22.44亿元，完成计划的112.19%，其中银行自营网点余额净增5.13亿元。全市总资产净值增加32.65亿元，其中银行自营网点余额净增10.55亿元。

2、年末定活比例达到27.44%，同比提高1.31个百分点，其中银行自营网点定活比例为26.73%，同比提高2.13个百分点。

3、实现汇兑业务收入269.37万元，其中银行自营网点72.24万元。

4、实现代理保费2.94亿元，完成计划的91.92%，其中银行自营网点代理保费4742万元;基金保有量达到7.47亿元，完成计划的74.73%。

5、小额质押贷款新增发放1.46亿元，完成计划的146.14%;小额贷款业务新增发放5114万元，完成计划的63.92%。

6、对公存款年末结存212户，结存余额达到2.52亿元;完成计划的193.52%。

7、全年实现银行自营收入3922万元，完成计划的95.66%，其中非利差收入占比达到19.05%;实现净利润1041万元，完成计划的100.34%。

8、全员劳动生产率达到了18万元/人，用户满意度达到了90分。

(二)主要工作特点：

围绕转变邮政金融发展方式和盈利模式，着力优化资产结构和提高业务发展的质量，加快在存款规模有质量增长基础上的多元化发展步伐。

1、业务发展上“以余额为基储中间业务为重点、资产业务为新的增长点”始终坚持多元化发展思路。

一是继续保持邮政储蓄存款规模快速稳定增长。继续强化政策引导激励，紧抓旺季精心组织做好业务竞赛，营造发展氛围，利用一切有利条件发展邮政储蓄业务，并不断推进负债业务增长方式的转变，积极顺应市场的新变化、新要求。全市邮政储蓄市场占有率为29.28%，新增市场占有率为31.43%，均列××金融机构首位。

二是大力发展中间业务。通过大力发展保险、基金和理财业务建立邮政储蓄的中、高端客户群体，竞赛推动代理保险业务，主推风险较低、投资收益稳健的保本型和债券型基金，通过电话、上门、窗口等多元化营销方式挖掘内外源客户群体，累计销售理财类业务5.73亿元。