信用卡银行可以贷款吗

第1篇：信用卡银行可以贷款吗

手机银行可以解决农村金融难题吗

[内容摘要]通过对我国农村金融现状的剖析，发现我国农村金融的困境在于信息不充分，而化解这一难题的主要手段是推广手机银行，手机银行不仅交易成本低，而且可以解决信息不对称的问题。手机号码的身份识别功能具有一定的信息揭示作用，手机银行+代理商的制度可以实现信息的披露与传播，手机银行的价格显示功能、信用记录功能与社交网络功能也可以充分揭示和传播信息。最后，为了尽快破解我国农村金融难题，我们给出了相关政策建议。

[关键词]手机银行；农村金融；金融包容；交易成本

农村金融难题是世界性话题，在我国由来已久。农村金融具有天然的脆弱性，政府的大力支持不可缺少，但政府的大力支持并不是破解农村金融难题的必要条件。农村金融并不像其表现出来的那么简单，如缺少抵押品、缺少良好的政策环境等。信贷的基础是信息，因此我们认为上述原因都只是表面现象，而非本质问题，农村金融的核心问题是信息问题。由亲戚和血缘关系形成的社会资本可以在一定程度上起到替代作用，农村非正规金融的发展正是这种社会资本的表现形式。此外，监督也可以在一定程度上缓解信息不对称的问题，从而减少抵押品，但监督只是转移了信息提供主体，并未从根本上解决信息不充分的问题。

手机银行由于不需要设立物理网点，不需要另外的设备与人员等，因而与其他渠道相比交易成本较低。因此，手机银行应该成为解决农村金融问题的重要手段。目前手机银行的典型模式在非洲等贫穷国家，如肯尼亚的M-Pesa、南非的Wizzit和赞比亚的Celpay等。在我国，监管层已经意识到手机银行在解决金融空白乡镇方面的重要性。2011年，银监会的《关于继续做好空白乡镇基础金融服务全覆盖工作的通知》指出，要积极发展电话银行、手机银行等现代金融服务方式。2013年12月，中国人民银行行长周小川在接受财经杂志专访时也表示，应该借鉴国际经验，通过手机银行为农村地区、边远地区和贫困地区提供基本金融服务。

一、我国农村金融的发展现状

虽然农村金融在过去几十年的发展过程中，产生了商业性银行、政策性银行、农村信用社和新型农村金融机构等各类金融机构，可谓门类齐全、数量众多，很大程度上改变了过去机构单一、规模偏小、实力薄弱、功能不全的局面。但时至今日，农村金融难题仍然未破解，农村地区金融服务还远远不足，甚至还有部分地区存在金融空白。

目前来看，农村金融服务覆盖面还不够广，部分乡镇尚没有金融服务网点，即金融机构空白。2009年10月，银监会启动全国金融机构空白乡镇基础金融服务全覆盖工作，但截至2011年年底，全国金融机构空白乡镇还有1696个。尤其是地处偏远、交通不便、人口稀少、经济落后的地区，这些地区金融交易频率低，金融机构设立网点的成本居高不下，使得正规金融机构不但不愿意在这一地区新设网点，还有可能收缩部分网点，已有的金融机构也由于定位不明确、服务重点趋同等原因，不能有效发挥支农作用。农业银行和农村商业银行基本上都严格遵循商业化原则，差别不大。此外，村镇银行完全由商业银行发起，其运营模式跟股份制银行相去无几，同质化很严重，难以适应农村金融需求小额、分散的特点。而小额贷款公司和资金互助社也因为突破经营边界引发了一系列问题，如2012年江苏连云港、盐城等地农村资金互助合作社因为挪用资金用于非社员贷款而倒闭。

各类金融机构支农的参与程度不够，导致了部分地区农村金融服务的空白，尽管服务“三农”的金融机构在增加，但真正扎根农村的并不多；尽管农村有政策性金融、商业性金融和合作性金融，实际上农户得到的金融服务寥寥无几。新型农村金融机构虽然发展迅猛，但是目前还难以成为支农的主力军，而政策性银行主要负责为粮、棉、油收购提供资金支持，不直接面向农户。2003年以来，农村信用社大多进行了股份制改革。截至2012年6月，全国已有65家农村商业银行，改革后表现出严重的脱农化倾向，涉农服务比重下降，只吸储不放贷的现象比较普遍。根据作者的实地调查，西部某农村信用社股份制改革后，农户贷款占比从7.33%下降到6.1%，减少了1.23个百分点；农村企业贷款占比从2.91%下降到2.39%，减少了0.53个百分点，每位农户贷款数量从5.08万元下降到3.12万元，减少了1.96万元。没有进行改革的农村信用社也因为“疾病缠身”，自身都无法实现商业可持续性，谈何支农，况且我国的金融机构大多都追求做大做强，这与农村小农经济的特征严重不符。大型金融机构主要适合于商品经济发达的城市和达到一定规模经济的富裕农村，与现代商品经济社会化大生产相联系，小农经济特征明显的我国农村，大型商业金融机构无法解决因严重的信息不对称带来的高风险和高交易成本等问题，而手机银行具有交易成本和信息处理的优势，其在我国农村的发展又如何呢？

目前，中农工建交等国有商业银行、全国性的股份制银行都推出了手机银行业务，一部分的城市商业银行和农村商业银行也推出了手机银行业务，而新型农村金融机构和农村合作银行推出手机银行的步伐较慢。目前我国的手机银行存在如下问题：（1）手机银行业务更多地是网上银行的手机化，还难以真正满足农户的需要；（2）与手机银行在国外农村地区如火如荼不同，我国的手机银行更多地在城市推广，即使在农村零星推广的手机银行，也主要是满足农户汇款和转账等方面的需求，手机银行创新程度还远远不够；（3）手机银行完全由银行来主导，是银行传统业务的延伸，局限了手机银行为农户服务。

二、我国农村金融的核心问题：信息问题

目前正规金融机构决定提供金融服务时，往往看中贷款者的抵押品、信用状况等显性因素，而这些因素正是我国农村金融所缺乏的，在一定程度上导致了我国农村金融难题的存在。我国农村金融的症结何在？究竟是抵押品不足还是信用不健全呢？我们认为我国农村金融的核心问题是信息问题，信息问题是根本，只要信息充分了，其他问题均可迎刃而解。

根据信息的不同特征，我们把信息分为硬信息和软信息。这两类信息在一定程度上可以相互转化，如通过手机银行增加农户的信息记录，农户的软信息就有可能转化为硬信息。同时，这两类信息还具有一定的关联性，如软信息需要硬信息来支撑，如评价某农户信用的好坏，需要一系列的历史数据（主要是硬信息）来支持。此外，这两类信息还存在如下区别：一是硬信息容易标准化，一般以数字形式存在，与金融业容易匹配；而软信息一般只可意会不可言传，难以用数字进行表达，也很少对其进行文字记录，更多地“流传于坊间”。二是在信息搜集方式上，硬信息由于是标准化和非人格化的，可以通过信息技术自动提取；而软信息是人格化的，无法自动提取。三是硬信息偏重历史数据，注重过去，而软信息偏重于估计，注重未来。四是硬信息比较规范，一般不含主观判断，因此可以定期产生；软信息主观性较强，具有偶然性，是随机产生的。总之，硬信息更具有客观性和准确性，独立于所处语境，在传递过程中不易失真；软信息的主观和定性成分较多，不能脱离所处的语境，在传递过程中易失真。因此，硬信息的搜集者和使用者可以分开，软信息的搜集者和使用者不易分开。

目前我国农村还处于小农经济阶段，农户的信息特征主要表现为软信息。农户如果去正规金融机构贷款，由于金融机构无法识别这些软信息，金融机构要么拒绝为农户提供贷款，要么制定一个高的利率。但是高利率可能使得优质的客户不愿意从金融机构贷款，贷款对象大多是劣质客户，即经济学上的逆向选择。因此，我们认为我国农村金融的核心问题是信息问题，而手机银行不仅交易成本低，同时能够解决信息不充分的问题，实现软信息向硬信息的转化。

我们用一个博弈模型来说明由于金融机构无法识别农户的软信息，从而导致农户融资的困境。该模型借鉴了罗伯特·吉本斯非完全信息动态博弈的分析方法。

假设农户需要一笔贷款来扩大生产，并且农户存在两种情况——高利润和低利润，即π=H或L且H>L，需要的投资为I，预期的收益为R，资金的机会成本为r且R>I（1+r）。由于需要资金农户向金融机构贷款，假设签署了一个债务合同D，如果农户扩大生产成功，则金融机构的收益为D，农户的收益为π+R-D；如果农户扩大生产失败，金融机构的收益为π+R，农户的收益为0。由于L>0，则总是存在混同均衡，两种利润类型的债务合同均为D=I（1+r），并且都为金融机构所接受。现实中由于金融机构无法识别农户的软信息，使得低利润类型农户有可能伪装成高利润类型农户，增加了金融机构贷款的风险，作为理性人的金融机构也就不愿意为农户贷款。当然，如果有一种机制可以甄别出低利润类型农户和高利润类型农户，即软信息能够转化为硬信息，金融机构也乐意向农户贷款。如果为足够大的负数使得R+L

上面讨论的是金融机构与农户签订固定利率的合同，如果是金融机构和农户签订浮动利率的合同（即利润分成），类似的情况是不是仍然存在呢？

第一步，自然决定农户的利润状况，π=L的概率为q；第二步，农户清楚地知道π，并给予金融机构的分成份额为s且0≤s≤1；第三步，金融机构观测到s（当然无法观测到π），然后决定是否接受农户的要约；第四步，如果金融机构拒绝要约I（1+r），则其收益为I（1+r），农户的收益为π，如果金融机构接受，则其收益为s（π+R），农户的收益为（1-s）（π+R）。

在（1）式中令p=q，可得s≥I（1+r）/[pL+（1-p）H+R]。如果金融机构确信π=H，将接受更小的权益份额s≥I（1+r）/[H+R]。然而，混同均衡中金融机构所要求的更大的分成份额对优质农户来讲是不划算的，使得农户有可能放弃通过这一方式进行融资。也就是说，在信息条件不充分的情况下，金融机构无法识别农户的软信息，使得金融机构所要求的分成份额超过了农户的底线，最终导致农户放弃通过这一方式融入资金。

三、手机银行与信息处理：可行吗？

在论证手机银行破解农村金融信息难题的可行性之前，首先需要给予手机银行以定义。手机银行就是指通过手机等移动终端来提供金融服务，包括三层含义：一是指传统银行主导下的手机银行，这是传统银行业务的延伸，在发达国家比较普遍，在我国也类似；二是移动运营商主导下的手机银行，移动运营商主导的手机银行能够更好地满足金融包容的需要，因此在欠发达地区比较普遍；三是通过手机等移动终端资金供需双方直接完成的匹配活动。

手机银行能否破解农村金融信息难题，其必要条件是手机银行在我国农村推广的可行性。有鉴于此，我们首先论证手机银行在我国农村推广的可行性（即技术上的可行性），在此基础上分析手机银行破解农村金融信息难题的可行性。

（一）手机银行技术上的可行性

手机银行的发展背景是正规金融机构一直未能有效解决农村金融问题，同时手机普及率超过了正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通信技术、互联网和金融的结合。目前手机银行比较典型的模式在非洲国家，如肯尼亚的M-Pesa、南非的Wizzit和赞比亚的Celpay等，其对象一般都是没有获得金融服务的群体。

目前，我国农村已经具备推广手机银行的条件。一是手机银行的硬件条件已经具备，截至2012年10月，我国手机普及率为80.6%。截至2010年年底，中国手机上网用户达3.03亿人，农村手机上网用户8826万人，占农村网民总体的70.7%，较2009年提高了3.4个百分点。此外，我国无线移动通信网络加速发展，已覆盖了全国所有县城以及多数乡镇。二是手机银行由于不需要设立网点，不需要另外的设备与人员等，与其他渠道相比其交易成本较低。据统计，国外柜台每笔业务交易成本为1.07美元，而手机银行每笔业务交易成本则为0.16美元；国内柜台每笔业务交易成本约为4元，手机银行每笔业务交易成本则只有0.6元。手机银行在方便用户的同时减少了银行的成本，即使交易量很小，金融机构也可能盈利，即可口可乐化模式。三是我国农村金融服务的不足，已有的农村金融机构网点不能覆盖广阔的农村地区。从国外的实践经验来看，手机银行也主要是在欠发达国家得到较好发展，而在发达国家发展得不够理想。这是因为发达国家金融体系已经相当发达，手机银行目前只是现有金融体系的补充，人们已经习惯于网上银行和传统分支机构。而在不发达国家成功的原因在于强烈的金融需求和政策上的包容（如允许移动运营商发展手机银行）。

此外，在我国农村推广手机银行还受到农村收入水平、教育水平和消费习惯等方面的影响。具体如下：一是农村收入水平。改革开放以来，我国农村居民收入水平有了大幅提高，从1978年的人均纯收入133.6元上升到2013年的8896元。农民收入水平的上升，为手机银行的推行奠定了坚实的经济基础。二是农村教育水平。一般来说，文化水平达到中学程度就足以熟练使用手机银行了，我国农村初中和高中程度比率从1985年的34.7%稳步上升到2009年的64.4%。三是农村消费习惯。现有相对固化的现金消费习惯并不可怕，手机银行推行的过程本身就是农户的消费习惯改变的过程。

（二）手机银行信息搜集的可行性

银行卡在农村推广以前，农户的粮食直补、农机补贴、退耕还林补助金、计划生育奖励以及其他救助资金都是通过存折和现金来发放，由于资金容易被截留不好监控，后来改为直接打入农户的银行卡，一开始农户不习惯，但现在绝大多数农户都已经习惯使用银行卡了。因为银行卡推广的过程就是农户消费习惯改变的过程，而手机银行的推广具有相似的情况。因此，未来通过手机银行来完成资金的流动也未尝不可，况且在东部发达地区的农户已经使用手机银行来汇款和转账，甚至还可以通过手机银行来进行小额信贷，如中国农业银行的手机银行可为客户提供包括自助借款、自助还款、还款试算、合约信息查询、贷款信息查询、还款明细查询6项基本功能。如果农户的资金流动都通过手机银行来完成，手机银行借助相应软件就能够捕捉到相关信息。

现实生活中，很多信息是通过手机等终端在社交网络上进行披露的（这是信息的生成过程，同时也是信息的搜集过程）。手机银行本身就可以植入社交网络，主动获取相关信息。此外，农户面对面不好讲的内容可以通过短信、QQ留言、社交网络平台等进行发布和传播，这为手机银行信息搜集提供了便利条件。比如一些语音、视频和图片等资料都可以留存在手机上，也可以发布在网上，手机银行可以利用爬虫技术主动抓取这些信息。

（三）手机银行信息共享的可行性

手机银行能够把现实中真实的社会关系数字化后发布到网上并加以拓展（可能需要社交网络配合），是农户发布、传递和共享信息的平台，建立了自愿分享和共享机制。通过手机银行，农户的一些软信息可以通过网络形成连续性完整的信息，并标准化。

农户为什么会通过手机银行共享信息呢？一是作为社会网络中的一员，主要有四个特点：（1）交换性，这是农户建立联系并共享信息的条件；（2）一致性，是指农户相互之间具有建立网络传播的倾向，一开始主要是具有相似特征的人群；（3）传染性，指相关信息能够在网络内成员之间相互传播；（4）传递性，即如果A和B建立联系，同时B与C又有联系，那么A与C就能建立联系。二是信息通信技术的发展，方便了信息的发布、分享与传播，并产生了一些新的分工协作模式。此外，社交网络能够形成内容丰富的关系数据，即个体之间一些软信息。

农户为什么会通过手机银行分享真实信息呢？这是因为网络中有“面具”的保护，往往能表达真实的想法。

四、手机银行与信息处理：基本机制

手机银行操作傻瓜化，对文化知识要求也较低，普通老百姓均可以参与进来。如产品定价、信息处理等都可以通过计算机软件自动完成，用户只需要懂得简单的操作即可，这是手机银行的优势，也是在农村金融中使用手机银行进行信息处理的前提条件。另外，云计算保障了信息高速处理的能力，弥补了手机银行计算能力的限制，同时搜索引擎使得农户从海量信息中能够快速找到自己想要的信息。

（一）手机银行信息处理的手段

随着手机逐步走向实名制，手机号码有身份识别功能，通过手机通讯录和通话、短信记录等，移动运营商实际上掌握了农户的核心人际关系网络。随着移动互联网发展以及智能手机的普及，大量消费行为在手机上发生，这些相关信息有助于评估农户的信用，起到对称信息的作用。因此，银行主导下的手机银行需要与移动运营商合作，进而获取相关信息并进行处理，或者直接允许移动运营商发展手机银行。手机银行通过引入代理商制度，不仅可以解决农村基本金融服务空白的问题，还可以进行信息处理，代理商可以通过手机银行将这种软信息转化为硬信息，完成信息的处理。

（二）手机银行信息扩散的机制

手机银行的社交网络功能是重要的信息扩散方式。手机与手机银行将社会成员之间连接成一个网络进行传播。通过这种传播，成员之间会相互挖掘信息，并在社交网络上进行分享，所有的信息连起来就能形成连续完整的信息。另外，手机的通话与短信、上网等功能在加强农户亲戚朋友之间联系的同时，可以辅助把生人社会变成熟人社会，实现信息的扩散。此外，我们还应该借鉴人民银行的征信系统，建立农户信息记录系统，这样各相关主体能够把与农户相关的信息上传至该系统，方便各主体有条件查询农户的相关信息，即信息扩散。同时需要进一步打通司法、工商、税务、海关等多个部门的数据，形成信息共享平台。最后，网络货币为农户信息扩散提供了激励机制，其前提是需要手机银行植入社交网络，或者建立一个数据库。这分为两个步骤来实现：一是给予注册用户一定数额的免费网络货币，用于查看社交网络内其他成员的信息，免费网络货币用完之后，需要通过发布有用信息来赚取网络货币查看他人信息，当然也鼓励农户免费发布信息。二是拥有网络货币和为他人提供信息越多的人，其获取信息的权限也就越大。通过以上两个步骤，网络货币为手机银行互相传递信息提供了激励机制。

（三）手机银行如何防止虚假信息发布

手机银行可以通过上述途径处理和扩散信息。在这一过程中，手机银行又如何防止虚假信息的发布呢？一是在政府层面，如果农户发布虚假信息应对其进行严厉惩罚。二是市场层面，如果农户发布的信息是虚假的，将会永久地被逐出原有的社交网络，同时在网络上发明一个类似人民银行征信系统的系统，被逐出成员的信用情况将被记录在该系统内，增加其发布虚假信息的成本，并辅之以微博、QQ空间和QQ群等进行传播。此外，农户在社交网络上的发言可以作为融资的依据，这虽然在某种程度上能够增加发布虚假消息的收益，但同时也增加了发布虚假消息的成本，如果惩罚机制是合理的。

五、结论和政策建议

通过对我国农村金融现状的剖析，我们发现我国农村金融的困境在于信息不充分，而目前化解这一难题的主要手段是推广手机银行。因为手机银行不仅交易成本低，而且可以解决信息不对称等问题。我们通过分析发现，现阶段我国农村推广手机银行的基本条件已具备，只要“政治决策”即可实现。为了及早破解我国农村金融的信息难题，我们给出了如下政策建议。

1 结合我国金融体制的实际情况，现阶段应该大力发展银行主导下的手机银行业务，但考虑到金融包容的需要以及存取现金业务的困难，可以借鉴巴西的银行代理模式，通过银行代理商来解决农户开户、存取现金等业务。手机银行可以增加农户信用记录，同时由于代理商贴近农户，可以将农户的部分软信息逐步转化为硬信息。此外，银行业等金融机构也要主动利用手机银行来搜集农户的软信息，表现为图片、音频和视频，并逐步将其结构化。

2 在适当时机，可以借鉴非洲国家的手机银行模式，逐步推广移动运营商主导的手机银行。移动运营商主导的手机银行具有无可比拟的优势：一是移动运营商能够很好地实现金融和信息通信技术的统一；二是移动运营商拥有庞大的代理商网络，能够满足金融包容和信息处理的需要。但这种模式在我国农村地区推广会遇到一定的政策障碍，需要金融监管的包容。

3 未来完全可以通过手机银行直接进行P2P融资，全部交易信息都能够得到完整记录，同时也可以通过社交网络、即时聊天工具来揭示一些私有信息，届时信息处理将更加充分，农村金融的信息不对称现象也可能完全化解。但在现实条件下，我们可以在银行或者移动运营商主导的手机银行中增加一个社交网络的功能，农户可以在上面揭示一些软信息并相互传播。这样，农村金融信息不对称的问题就可以逐步得到化解。

责任编辑：单丽莎

作者：刘海二

第2篇：教师可以申请信用贷款吗

一所民办大学教书的张老师已经工作四年了，看到这几年房价不断上涨，周围的同事也渐渐买了房子，她也一直想早点买一套商品房。张老师说：“我现在买房最大的障碍是首付款凑够。但没钱装修。我们希望能针对年轻教师群体在贷款利率上给予一定的优惠，因为我们年轻教师并不是大家想象中的高收入群体。”目前，教师的社会地位和待遇虽然有所提高，但是像张老师这样的情况屡见不鲜，好多教师都为贷款买车、大额消费感到力不从心，教师贷款问题一直令教师皱眉头。

咨询了各大银行，询问了对教师贷款方面的是否有优惠政策，各大银行纷纷表示他们并没有出台针对教师贷款的相关优惠政策，但是教师归类为优质客户里，教师信用度比较高，可以申请个人信用贷款。

个人信用贷款就是以个人信用及还款能力作为基础的贷款服务，无需抵押和担保，但是需要一定的身份、住址及收入证明。贷款审批根据其个人信用记录和收入还款能力来运作，教师作为认知度很高的行业，一般教师申请贷款比较容易得到审批通过。比如：平安银行的“新一贷”业务，该业务认定教师为优良职业人员，可以申请到个人信用贷款，最高可贷到30万，最短1年，最长贷3年。其中包括了住房贷款、汽车消费贷款、个人委托贷款等。限制条件是教师工作已6个月以上，月薪收入能达到4000元/月以上。所需要的材料更简单：

1、二代身份证;

2、工作证明及收入证明;

3、本地的居住证明(月度银行账单、月度信用卡账单、房产证等)、

4、贷款用途证明材料。

最新教师小额消费贷款

据知情人士透露，现在有部分消费金融公司推出了专门的教师贷款，教师只要出具教师证、身份证、收入证明等，就可以获得无需担保和抵押的贷款，并能享受利率优惠。这种贷款可用于旅游、婚庆、装修、教育培训等各项消费支出。贷款期限为6个月至三年，审批通过后，当天就可以发放贷款。消费金融公司的这种教师贷款为教师提供的一种小额贷款，但是对于贷款买房、购车还是没有针对性优惠。

第3篇：没有信用卡可以贷款吗？（本站推荐）

没有信用卡可以贷款吗?

最近总有一些朋友问融360小编这样的问题，我是职场新人一枚，目前急需要钱，数额不多，不是那种大额借贷，但是我只有银行卡，没有信用卡，可以借到钱吗?

其实办理贷款和有无信用卡并没有直接的联系，对于大额借贷的朋友来讲，有信用卡可能会对自己办理贷款有很大的帮助。但是对于个人信用记录空白的朋友(一般我们称之为白户)，没有信用卡也是可以借到钱的。

为什么没用信用卡也能借款成功呢?

主要在于信用卡和借款其实是不同的金融产品，信用卡与借款的审批和办理条件也是不一样的。

除了部分网贷需要凭借信用卡才能申请借款以外，大部分借款产品是不需要信用卡也能申请的。

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所以有没有信用卡跟能不能申请借款没有什么必然的联系。当然了有信用卡在手肯定是好的，如果信用卡的额度高而且使用状态好的话，能够增强自己的信用。对贷款审批有一定的帮助。没有的话，也不用灰心的以为自己就不能申请借款了。其实借款审批并不是只看有没有信用卡这一项的。

贷款主要看什么呢?

借款机构决定给不给借款人放款的主要依据是：

1、是否有合法稳定的收入。这是考察个人还款能力的主要参照物。

2、是否有良好的信用状况。这一项反映了申请人的还款意愿如何。如果信用记录良好，贷到款的几率更大，信用记录不好，有可能被拒绝。因此有些申请信用空白的朋友，比如职场新人、蓝领人士，收入处于一种不确定的状态，加之没有贷款经历，也没有信用卡。贷款机构对这类人群会失去判断个人信用的参照物。

出于风险考虑，常常会拒绝这批人士的申请。

1、如果不着急贷款，对于没有信用卡的朋友，可以花些时间先去申请一张。开户消费后，按期还款，就可以慢慢建立起良好的信用记录了。这样以后申请贷款的时候在信用指标上自然会加分。

2、对于着急用钱的朋友，可以提供自己的财力证明。比如自己稳定的银行卡流水账单。

3、最坏的方法是找个有钱的亲戚朋友去借。亲戚朋友肯借还好，要是不借可能会造成与亲戚朋友心里上的不愉快，影响亲情和友情。

第4篇：银行可以汽车抵押贷款吗

目前，以汽车作为抵押物的贷款的用途，主要为汽车消费。由于汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大，银行等贷款机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式极少，银行认可的抵押方式大多为房产抵押贷款。

汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。

汽车抵押贷款申请材料：

1)身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件;

2)职业和经济收入证明;

3)与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书;

4)合作机构要求提供的其他文件资料。

5、如果想在银行办理汽车抵押贷款且银行同意的话，首先你的车子要在银行认可的评估机构进行评估，看评估价值是多少，然后根据评估价值最多按50%给你发放贷款。

6、如果用汽车抵押贷款银行不能办理，也可以考虑去小额贷款公司或典当行办理。

第5篇：哪些人可以申请邮政储蓄银行信用贷款

申请邮政商户小额无抵押贷款条件：

1、申请人年龄18—60周岁，身体健康，具有当地户口或者在当地居住满一年;有工商部门办法并年检合格的营业执照;正常经营满三个月以上;主要经营场所在市(县)区范围内。

2、担保条件：贷款金额1万元以下(不含)，您只需要找一位担保人，且须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群。 贷款金额在1万元--10万元，您需要找两位担保人，其中一位必须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群，另一位担保人必须有固定的职业或稳定的收入。

3、需提交的材料：申请人和担保人身份证原件及复印件;担保人个人经济收入证明;工商部门颁发并年检合格的营业执照原件及复印件和邮政银行要求提供的其他材料。

4、贷款办理流程：寻找担保人---网点申请---提交资料---填写申请表---接受调查---等待审批---签订贷款合同---发放贷款。

还有就是：邮政储蓄银行贷款是小额贷款。针对两个客户群。

1，是针对农户，要从事养殖和种植业。要已婚的。找一到两个担保人最多可以贷款5万。

2，是针对商户，这个你要有工商营业执照，要正常经营三个月以上。而且要找一到两个担保人，最多可以贷款10万。

从你申请到审批下来大概一周时间，会把钱打到你在邮储银行开通的活期账户里。

还有一种贷款金额1万元以下只需一个担保人，1万元以上需要两个担保人，不需要任何抵押。

此项贷款的对象为农民、城镇个体经营者和微小企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等)，农户最高贷款金额为5万元，商户最高贷款金额为10万元。申请贷款可选择保证或联保两种方式，保证贷款担保人必须有固定的职业或稳定的收入，两人担保的，其中一人须为公务员、教师、医生、事业单位或大中型企业正式员工;联保单款可由3-5个贷款人组成联保小组，相互承担连带责任。

如果你想要了解更多，可以拨打6188-8188咨询

第6篇：没有抵押可以找担保公司可以贷款吗

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没有抵押可以找担保公司可以贷款吗

在生活中，有时会遇到手头资金不够周转的时候，需要大量资金而此时一般大多数人会选择贷款。一般情况下，贷款者需要向将一定的物品作为抵押品来进行贷款。那么在实践中，如果没有抵押可以找担保公司可以贷款吗?下面笔者为大家详细介绍一下没有抵押可以找担保公司是否可以贷款。

一、没有抵押担保公司贷款定义

无抵押贷款是不以具体某项资产作为担保的借款负债形式，即不用借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。无抵押贷款又称无担保贷款，或者是信用贷款。无抵押贷款不需要任何抵 押物，只需身份证明，收入证明，住址证明等资料(具体证明材料要看是什么银行和申请的那种类型的无抵押贷款类型)向银行申请的贷款，银行根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟银行签订合同。

二、没有抵押担保公司贷款产品特点

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1、无抵押申请程序简单快捷，申请热线、网站、指定受理点和传真皆可轻松申请;

3、周期长对您的收入及信用状况综合评定，最高贷款额度可达50万元人民币;

5、固定利率 - 本贷款为固定利率，免受市场利率波动的影响，降低利率风险，尽享优惠。

三、没有抵押担保公司贷款申请条件

随着信息化时代的发展，申请个人无抵押贷款也可以在线申请。网站上有很多正规的个人信用贷款申请平台，就比如融道网，无论是无抵押贷款、无担保贷款、还是个人信用贷款，都能够通过融道网进行在线贷款申请，像招商银行、渣打银行、花旗银行、平安银行等多家银行的个人信贷产品都是比较有优势的。申请人可以通过融道网在线填写贷款申请信息，在融道网申请个人无抵押贷款，若借款人资质符合条件，一般银行审核通过后1个工作日即可放款。

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贷款的具体步骤、申请条件、利率、申请额度等针对每个人或者企业的情况各不一样。一般具体的贷款利率是由多种因素决定的，如申请人的个人或企业的资质、抵质押物等担保情况、资金机构的性质等。 不同的申请人和贷款类型所需提供的申请资料是不一样的。常见的个人资料如：身份证明、工作证明、居住证明等;企业申请资料如：营业执照、财务报表、贷款卡等;抵押贷款如房产、汽车等财力证明;信用贷款如收入证明、银行卡对帐单等。

三、如果没有抵押可以找担保公司

大家都知道，通过担保公司申请贷款的条件是非常宽松的，只要找担保公司，基本上都能把事办成。但是这也不表示随便什么人都能成功，担保公司也有个底线。通常来说，借款人有稳定的工作、无不良信用记录，没有抵押物也可以找担保公司申请无抵押贷款，但是费用很高。

同样的，担保公司也很注重抵押物，如果能提供抵押物，通过担保公司申请贷款基本上就没有问题了，而且费用也相对会低一些。

另外，在银行申请无抵押贷款被拒后，可以通过银行以外的小贷公司申请，小贷公司的门槛通常会比银行低不少。实在没有办法时，可以考虑找担保公司申请贷款。

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在上文中为大家解决了如果没有抵押可以找担保公司可以贷款吗的问题。一定情形下，如果没有抵押可以找担保公司可以贷款。没有抵押贷款方式银行主要是根据个人的信用情况来发放的贷款的，此外，没有抵押的利率一般会高于抵押贷款的。而且没有抵押贷款还有一定的优势因其申请办理方便，资金周转时长。

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完税凭证有哪些内容

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怎样分析主营业务收入的案例

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第7篇：可以用父母的房产证可以办理抵押贷款吗？

在生活中，许多人都会遇到缺少资金周转的时候，许多人都想用父母名下的房产证办理抵押贷款。那么问题来了，可以用父母的房产证可以办理抵押贷款吗?你们了解吗?接下来，贷上我小编来给大家详细讲一讲。

据小编的了解，倘若借款人名下没有房产的话，也不用担心，可以选择用他人名下房产证作抵押办理贷款，但是需要经过他人同意才可以，否则抵押无效。因此，只要借款人的父母同意将名下房产证作抵押申请贷款，就可以立马申请办理抵押贷款了。

其次，并非所有的房屋都可以申请抵押贷款的，这类房屋必须具有房产证、土地使用证，同时房屋的房龄在二十年以内，并且具有上市交易的条件。

另外，倘若借款人名下有车子的话，也可以申请汽车抵押贷款，最高贷款额度可达到车辆评估值的百分之八十，贷款期限最长为五年。但是，许多银行都不愿意接受这类贷款业务，所以，借款人只好找贷款公司申请办理了。

由此可看，当申请人在申办贷款的时候，小编建议借款人应前往当地银行或者是贷款机构咨询了解下。

听了上述贷上我小编的详细解答后，相信大家对于可以用父母的房产证可以办理抵押贷款吗也有了一定的了解了，大家可以针对以上事项做好相应的准备，这样才能更加顺利的办理到贷款，希望小编的介绍可以给有需要的人提供一些帮助。