中国工商银行个人住房贷款风险分析及对策研究
【摘要】一直以来，商业银行普遍将个人住房贷款业务视为是一种低风险、高利润的资产业务。在商业银行这种错误观念的指引下，商业银行未能重视对个人住房贷款业务风险的有效防范，个人住房贷款业务风险也随着经济的发展逐步开始凸显。本文以中国工商银行思南县支行的个人住房贷款业务为研究对象，结合贵州省思南县当地居民的收入及当地居民的需求现状，对中国工商银行个人住房贷款业务中所存在的主观和客观风险进行较深入的分析，针对存在的弊端和不足提出各种防范个人住房信贷风险的策略和建议。
【关键词】中国工商银行 个人住房贷款 风险分析 对策 贵州省思南县支行
一、个人住房贷款概述及风险描述
(一)个人住房贷款概述
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物，或者保证人承担偿还本息的连带责任①。
个人住房贷款的形式主要有三种②：
一是个人住房委托贷款。它的全称是个人住房担保委托贷款，指的是住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。个人住房贷款中的住房公积金贷款是一种政策性的住房贷款，它的利率低、提供的对象是中低收入的公积金缴存职工。
二是个人住房自营贷款。个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款。
三是个人住房组合贷款。个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用的贷款，普通个人住房贷款是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。
(二)个人住房贷款风险的分类
个人住房贷款的风险是一种损失，具体指商业银行向消费者按揭本金和个人的利益不能恢复造成的资金与时间上的损失。其主要的类型有三种：
1.信用风险。房贷风险中处于相当重要的风险，其具体表现有借款人方面的信用，也表现有开发商方面的信用风险。借款人的信用风险主要是在贷款期间个人资信的不确定性很大，一些买房者会利用银行间的信息不对称，就会带动房价不断被上涨，导致供求不平衡，产生房地产界的泡沫经济;开发商的信用风险主要是一些开发商钻法律法规的空子，利用金融机构中法律法规的不健全，通过非法手段获取信息，以造成银行贷款之后承受一些不必要的损失。
2.宏观经济风险。由于个人住房贷款大多属于长期贷款，客户还款周期相对较长，在这期间不确定因素又还很多，我国的社会经济状况和金融市场必然会发生变化，如国家相关的大政方针政策上的引导变化问题，这必然对经济造成一定的冲击，对于中国这样一个经济大国来说，房地产业是支持整个经济一个主要纽带。如果发生宏观的经济的变化，个人住房贷款中的抵押贷款就会形成大量的不良贷款，导致银行资产质量大幅度的下降。
3.流动性风险。对于银行来说，随着个人中长期贷款比例幅度快速提高，无论如何都有可能会带来流动性的风险。
(三)个人住房贷款风险的特点
在個人住房贷款的行为中，虽然把住房的产权存在商业银行作为抵押保障，一般认为这种情况对商业银行来讲风险较低，借款人的还款能力问题，是否主动性还款，对抵押物的处置问题，国家的大政方针改变，房地产市场变化等等这一系列的因素，必然影响着个人住房贷款和安全，因此它仍然存在一定的风险性。
其特点主要有：
1.滞后性。由于个人住房贷款的时间较长，其风险到从产生期到成熟期需要经历较长的时间。
2.隐蔽性。受到各种因素的限制，很多时候银行不能很快的采取相应的措施去控制个人住房贷款的风险，所以其风险就会不断地积累。
3.分散性。银行的个人住房贷款的主要对象是各个城镇居民，每个人的贷款情况大不相同，所以银行对于各个城镇居民进行调查的信息来源较广。
4.多样性。就如个人住房贷款风险的定义中所说，借款人的还款能力和意愿国家的政策变动等等都是对个人住房贷款风险产生的影响。
二、中国工商银行思南县支行个人住房贷款业务发展现状
(一)思南工商银行个人住房贷款业务发展的现状
近几年，思南县正处于快速发展阶段，上级对思南县要求的目标是：思南县城近期按十五万人建设。就从这一目标来看，城市房地产作为城市主要的拉动力，在城市建设发展中起着至关重要的作用。应城市发展的要求，在2005年中国工商银行贵州省思南县支行开始推行个人住房贷款业务。在城市房地产拉动力下工行的个人住房贷款也得到了迅速发展，其个人住房贷款业务的规模在该行资产中的比重就开始大幅度上升，银行的个人住房抵押贷款余额在慢慢的往上升，其中的不良贷款也在平稳往上走，个人住房贷款业务风险开始慢慢的显示出来。
(二)工行思南县支行个人住房贷款风险控制中存在的问题
在当前快速发展阶段，经济的推动带来的风险是不可避免的。即使做了很好的万全的防范工作也会存在不足之处。根据个人住房贷款风险的典型特点和对中国工商银行思南县支行的了解与实地调查，本文将从银行内部和银行外部两方面来分析银行在开展个人住房贷款业务中存在的问题：
1.银行的内部管理存在缺陷。
(1)风险控制和防范制度的不健全。
目前，思南县支行对于个人住房贷款业务还处于不断完善的阶段，银行在开展个人住房贷款业务的实际操作过程中还没有建立一套完整的风险识别标准系统，对于风险识别和风险的控制能力比较低。
(2)风险的管理意识比较薄弱。
在个人住房贷款的经营过程中，银行为例获取可观的一笔收益，在不顾风险的前提下抢占市场的份额，扩大其经营的规模。并且在经营过程中，银行认为这是一个低风险的行业，其防范意识相对就比较薄弱，在发放贷款之前没有做好相关的调查工作，发放贷款后没能及时检查合约的规范性和完整性，导致银行的风险内部因素增加。
思南县支行在个人住房贷款风险的管理中之所以会存在不良贷款是因为它们在业务中政策制度执行不到位、人员的配置不合理，并且个人的岗位不明确等等。从上可以看出它们还没有很清楚的意识到风险管理在银行中的重要性(风险管理能力是现代商业银行综合经营能力的具体体现、是核心竞争力的构成要素、是可持续发展能力的重要保障)。
(3)银行内控制度不完善。
目前来说，工行思南县支行的个人住房贷款业务的内控制度还处于摸索的阶段，边实施边开拓，并且要适应当前思南县的市场发展实际情况可能还需要一个过程。很多时候银行内部人员都做不到有章就循，违章就纠的这种规范，一直这样下去也会给银行内部带来很大的风险。
2.银行外部客观条件的限制。
(1)个人征信系统不完善。
不完善的个人信用体制助长了个人住房贷款的在经营过程中的信息不对称现象，这是个人住房贷款信用风险产生的根本原因。一般来说，借款人和银行之间的信息不对称的程度越大，其造成的信用风险也就越大。目前工行思南县支行还没有一套完整的个人信用制度，导致信息不对称，风险也就产生了。
(2)缺乏一定的风险分散和风险转移的手段。
风险不同于错误，它是不可避免的，只能有效地去控制其发生的结果，让其减小到最小。俗话说，不要把鸡蛋放在一个篮子里面，讲的就是要把银行中的个人住房贷款风险进行有效地转移和有效地分散。
从风险转移来看，目前我国对于个人住房贷款业务的风险转移还不是很成熟，银行普遍没有实行这一手段，工行也不例外。所以，一旦发生系统性风险，银行将承担全部风险。
从风险分散来看，由于思南的经济发展及各种因素的考虑，工行思南支行对于个人住房贷款没有实行强制的保险业务，一般都是房屋抵押担保。导致银行把全部的风险放在房地产上，它们的处理手段也很单一，一旦房地产市场发生较大的变动银行就会变得很被动，风险很难被控制。
(3)相关的法律制度不健全。
工商银行思南县支行从2005年开始推行个人住房贷款，截止当前刚推行12年。由于该银行推行个人住房贷款业务的时间还不是很长，很多相关的法律法规还不健全。目前对于个人住房贷款业务在法律上还没有一部完整的制度来对它进行很好的保护。空白的法律使工商银行思南县支行对于个人住房贷款业务的开展一直处于很不好的地位，使银行在这方面的权益不能很好地的受到保护，这样法律风险就因此而产生了。
(4)公民与工作人员缺乏法律知识。
银行员工和公民对于个人住房贷款的法律知识普遍缺乏，很多公民的诚信意识很淡薄，从不按时还款，觉得能拖就拖，能赖就赖，反正不会受到什么法律惩罚，哪天想起来再去还。他们殊不知这样使他们的个人征信受到了很大的影响，给银行也带来了很多不必要的麻烦。
三、工商银行思南县支行个人住房贷款风险的控制对策
个人住房贷款中，风险的存在是必然的，不能避免的，只能把风险引起的损失降到最小化。引起风险的因素也很多，如借款人、开发商引起的风险是一个关键。再者银行的制度不健全，业务流程不完善等等都是引起个人住房贷款风险的因素。
1.加强个人住房贷款业务的内控制度建设，完善业务的操作规程。加强工行思南县支行对于个人住房贷款业务的内控制度建设，完善其业务操作规程，做到有章必循，违章必纠，要保证该业务的健康发展。
(1)加强该行的个人住房贷款业务内控制度的建设，在不断总结前面经验的基础之上，完善该业务的操作规程;
(2)加强该银行工作人员的培训和依法经营的意识，提高工作人员的整体素质和风险防范能力;
(3)加强建设该行在个人住房贷款业务的金融电子化。
2.建立有效的贷款管理流程。提高银行在個人住房贷款业务上的工作效率就是要有一个有效的贷款管理流程。可控的风险、管理全面、全体员工积极的参与，还有信息网络建设的加强等等，这些都是工商银行思南县支行个人住房贷款业务流程应该遵循的一个目标。但是在贷款管理流程方面工商银行思南县支行做的还不是很好，有待加强。
3.完善个人征信体系。银行控制个人住房贷款业务风险的前提保证就是要建立完善的个人征信体系。根据思南县支行的实际情况出发，在银行内部根据以信用卡的个人资料为基础建立一个总账户，使该账户对银行查询个人信息有一个完整的资料，减小信息不对称的问题。
但是目前，该系统存在着一个的问题，就是信息收集过程中，对个人的信息的全面性有缺陷，特别是对从来没有和金融机构发生借贷关系的个人信息的收集还是一片空白。因此，应借鉴发达国家的经验，进一步完善个人信用查询系统，解决银行与借款人之间的信息不对称问题，以使能更好的防范个人住房贷款风险的发生。
4.推行个人住房贷款证券化，分散个人住房贷款风险。前面介绍了个人住房贷款业务期限长的特点，因为期限长造成银行短资长贷，以此加大了银行的流动性风险。引用的西方国家实现消费贷款证券化的对策，让其个人住房贷款的资金具有流通和转让的职能，从而达到分散个人住房贷款的风险。中国工商银行思南县支行应该借此对策，加快实现资产证券化的进程。
5.加强个人道德教育，普及基本法律知识。一方面需要重点强化公众诚信意识。
公众诚信意识的提高，对于社会和谐稳定、持续发展起着极为重要的作用。目前社会上还存在着一大批人员，他们在诚信意识淡泊，道德要求低下，许多人对所欠银行贷款能拖就拖，能赖就赖。同时，由于法律知识欠缺，搞不清自身行为造成的法律后果，因而造成个人长期拖欠贷款。目前工行思南支行就在开展金融知识进万家活动，得到了广大群众的支持与赞许。
另一方面是银行业员工强化风险管理观念。
将风险管理作为一种文化渗透入银行业每一位员工，让其将风险管理的理念、风险道德、标准的风险管理模式加于日常的学习中，要有较强的防范意识，着力从标准、理念、环境、规范等多个层次、多个环节加强管理，根除不良思维与观念影响行业的发展。
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作者简介：田亚萍(1990-)，女，贵州思南人，土家族，本科，铜仁学院财务处，现从事会计工作，研究方向：金融学;陈曦，(1986-)女，贵州铜仁人，汉族，铜仁学院经济与管理学院，硕士研究生，现从事会计学教学工作，研究方向：会计学。
作者：田亚萍 陈曦
摘 要：流动资金贷款“流而不动”的现象在中小企业中尤为突出，这是事关银行贷款安全和企业发展乃至生存的两难问题。山东省德州市工商银行在小企业贷款实践中，以贸易融资替代传统的流动资金贷款，既支持了企业发展，又妥善保全了银行资产。此举可能对银行防范信贷风险和支持中小企业发展有所借鉴。
关键词：中小企业;贷款;流程再造;贸易融资
一、问题的提出
所谓流动资金贷款，是指银行为满足企业在生产经营过程中短期的资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款，期限短、周转性强。然而在日常信贷业务中，流动资金贷款却普遍呈现“流而不动”的状态，也就是一旦投入，便在企业内周而复始的循环，虽然每笔贷款到期企业都会偿还，然而银行必须在极短的时间内再重新发放;一旦企业经营出现苗头性的问题，银行会理性收回和停放流动资金贷款，企业资金链断裂，经营便陷入困境，二者交替，风险被放大，最终企业不得不破产，而银行也会有部分贷款损失。因而，一笔贷款被抽出可能会推倒整个多米诺骨牌。民建中央2010年发布的专题调研报告《后危机时代中小企业转型与创新的调查与建议》显示，中国中小企业目前平均寿命仅3.7年。这意味着投入小企业的贷款必须要有抽回机制，而流动资金贷款又无法正常收回，这就使银行陷入两难，所以对中小企业贷款非常谨慎。如何实现流动资金贷款的安全抽回，对于银行防范信贷风险以及支持中小企业发展，具有非常积极的意义。近年来德州市工商银行(以下简称“德州工行”)在发展小企业贷款的实践中，探索实施了流动资金贷款的流程再造，以贸易融资替代传统的流动资金贷款，既支持了企业发展，又妥善保全了银行资产。本文以此为例，深入剖析贸易融资这一模式，以期对银行防范信贷风险和支持中小企业发展有所借鉴。
二、贸易融资概述及流程再造的含义
根据《巴塞尔协议》第244条的定义，贸易融资是指在商品交易中，运用结构性短期融资工具，基于商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。对于这种融资，借款人除以商品销售收入作为还款来源外，没有其它生产经营活动，并且在资产负债表上没有其它实质资产，因此其本身没有独立的还款能力。这种融资的结构化特性旨在弥补借款人较低的信用等级。融资的风险主要反映在融资的自偿性程度以及贷款人对交易进行结构化设计方面的技能，而不是借款人本身的信用等级。在实务中，国内金融界进一步将贸易融资解读为自偿性贸易融资，并将其定义为根据企业的真实贸易背景和上、下游客户的资信实力，以单笔或额度授信的方式，配合银行的短期金融产品和封闭融资操作，以企业销售收入或贸易所衍生的确定的未来现金流作为直接还款来源的结构性短期融资。
通常贸易融资主要应用于国际贸易，所以一般称为国际贸易融资。而本文所指的贸易融资是针对国内贸易所产生的融资业务，即围绕国内贸易中核心企业的交易链，以交易过程的应收账款或存货所对应的未来现金流为还款来源的融资业务，所以也称为国内贸易融资，若无特别说明，文中的贸易融资均指国内贸易融资。
企业流程再造(BPR，Business Process Reengneering)是由曾任美国麻省理工学院教授的迈克?哈默和CSC管理顾问公司的董事长詹姆斯?钱皮于上世纪90年代提出的。企业流程再造对企业处理事务的方式进行革命，而不是单纯的修正或小幅改进。它的目标是通过重新设计、组织流程，以使这些流程的增值内容最大化，从而获得大的绩效改善。流程改造后，改变了工作的方式，同时也改变了工作组织架构。
根据哈默与钱皮的定义，业务流程再造就是对企业业务流程(Process)进行根本性的(Fundamental)再思考和彻底性(Radical)的再设计，从而获得在成本、质量、速度和服务等方面业绩的戏剧性的(Dramatic)改善，使得企业能最大限度地适应以“顾客、竞争和变化”为特征的现代化的经营环境。
三、德州工行中小企业贷款流程再造案例
(一)流而不动：传统流动资金贷款的困境
在2008年之前，德州工行的信贷服务对象一直以大型企业为主，对中小企业支持较少。由于山东省德州市工业经济以中小企业为主，大型企业数量少，这就导致了其贷款“垒大户”，而且屈指可数的几家大型企业成为各家银行竞相争取的“优质客户”，贷款条件不断降低，贷款利率一再下浮。其中对德州某大型纺织集团的贷款曾一度占到该行单位贷款总量的一半以上，几乎被其“绑架”，不得不看企业脸色行事。由于大企业为当地的支柱企业，员工多，涉及社会稳定问题，即便贷款出现不良时有房地产等充足有效的抵押担保，也难以执行。2008年，受金融危机及其他因素影响，该集团经营出现困难，导致德州工行相关贷款形成不良，德州工行经营压力极大。
(二)流程再造：贸易融资替代流动资金贷款
在经历了大企业贷款风险事件之后，德州工行出于风险分散和提高收益的考虑，内部产生了积极发展小企业信贷，分散信贷风险、提高经营收益的强大推动力。众所周之，中小企业财务报表不规范，缺乏抵押担保，不适于发放传统的流动资金贷款。针对这一问题，德州工行开始对流动资金贷款业务进行流程再造，根据中小企业的特点，引入贸易融资业务，对于经营状况良好但缺乏抵押担保的中小企业，以单笔或额度授信的方式，配合银行的短期金融产品和封闭融资操作，由企业销售收入或贸易所衍生的确定的未来现金流作为直接还款来源，一举解决了中小企业贷款难的问题。
自2009年起德州工行开办中小企业贸易融资业务，至2011年末，贸易融资余额已达到26.02亿元，占全部单位短期贷款的31.7%。其中2011年贸易融资增加10.18亿元，增长64.3%;增量占全部贷款增量的46.8%。2012年第1季度，这一业务继续快速增长，截至3月末，贸易融资较年初增加3.64亿元，占该行同期全部贷款增量的53.7%，成为第一大信贷产品。
德州工行针对中小企业的贸易融资主要是依托企业的物流和资金流，开发靠近销售环节、指向具体还款来源的贷款品种，如为产业链上的小企业开办国内信用证项下的卖方融资、打包贷款等业务;针对其持有的大型企业的应收账款开办国内保理等业务;根据中小企业与核心企业签订的销售合同，为其办理订单融资等业务;针对其拥有的原材料、存货或交易应收的商品，以商品价值作为首要还款保障提供的结构性短期商品融资等业务。
如YC公司主营业务是辣椒初加工，然后销售给青岛、烟台等地的大型出口商贸和食品调料加工企业，其应收账款期限长，一般都在一年左右;金额大，一般都在1500万元左右。2011年4月份德州工行为其办理期限为10个月的国内保理1500万元，YC公司将应收账款转让给德州工行，相当于提前10个月收回货款，提高了资金使用效率，满足了生产经营需求。YM有限公司主要从事棉花购、储、销业务，库存棉花较多，德州工行据此对其提供商品融资，由资产监管公司对其库存皮棉进行监管，2012年2月以此为抵押提供贷款1000万元。
(三)收放自如：中小企业贸易融资情况
中小企业生存周期短，贷款风险大，一般流动资金贷款一旦投入，很难再收回，只能让企业长期占用，如果一旦强行收回，极有可能引发企业资金链的断裂。然而德州工行自开办贸易融资业务以来，对中小企业贷款收放自如，虽然市场退出率较高，但信贷风险却保持较低水平。
以信贷供求矛盾最为突出的小微企业为例，截至2012年3月末，该行小微企业客户达到528家，贷款余额达49.2亿元，较年初增加6.1亿元，增量占全部贷款增量的89.8%，其中一半是以贸易融资业务的形式发放的。2008年以来，德州工行对小微企业贷款每年市场退出率平均超过30%，其中发展最快的2009年，该行新拓展小微企业客户149户，同时实施市场退出105户，退出率高达36.59%。截至3月末，小微企业不良贷款率低于全部贷款不良率2个百分点。
四、传统流动资金贷款与贸易融资的比较分析
(一)传统流动资金贷款的自身缺陷与贸易融资的优势
从上述案例中可以看出，德州工行对流动资金贷款实行流程再造，引入贸易融资，根本原因就是传统流动资金贷款的业务模式本身存在缺陷，风险大，而且不适合中小企业。那么，流动资金贷款有哪些缺陷呢?
1. 人为的制定企业的生产周期，与实际不符，容易引发信贷资金链的断裂。银行在发放流动资金贷款时人为地给企业制定了一个所谓的“生产经营周期”，要求企业在生产经营周期结束时归还贷款，在下一个周期开始时再投放。但实际上，除了农副产品加工等少数行业外，大部分工业企业并不存在明显的生产周期。也就是说，其资金循环是连续的，不存在一个周期结束资金退出的情况。银行一般情况下在收回贷款后很快就会重新投放。之所以这样做，主要是为了测试企业还款的能力，也就是对企业进行资金抽出的“压力测试”。如果企业现金流，无论是生产经营产生的现金流还是其他融资渠道产生的现金流，能够保证按期归还贷款，表明企业通过测试，银行就可以继续放款;如果不能按期归还，则表明企业出现问题，银行就会采取措施对贷款予以保全。由此可以看出，针对大部分企业，流动资金贷款并不像信贷管理机制要求的那样可以根据周期退出，由于“先还后贷”机制设计的问题，银行对单个企业的资金供给存在断裂点，容易引发信贷断点。
2. 贷款资格准入标准不尽科学，易通过人为手段实现虚假达标而获取流动资金贷款，使信贷资产风险增加。银行审批流动资金贷款的通行做法，是以借款申请人的信用等级作为信贷业务准入的重要标准。以会计报表为主的定量化指标和以企业管理水平、发展前景等定性指标构成了借款人信用等级评定的主要评分项，定性指标受人为风险偏好的判断影响很大，没有统一的判断标准，而会计报表也易被借款人人为调节以达到融资的目的，因此，一般流动资金贷款资格准入不尽科学，不能真实反映客户及信贷业务的风险水平。
3. 借款需求量难以准确测算。借款人向银行提出流动资金贷款申请，其借款额度缺乏科学合理的测算依据，一般仅根据借款人的购货合同等资料核定一个借款额度，对该笔购货支出的自有资金比例未有明确的要求，银行很难测算出合理的贷款额度，发放的贷款往往与实际需求产生较大的偏离。
4. 资金流与物流不能匹配。借款人获得一般流动资金贷款后，将其投放到正常的经营活动中，随着借款人供、产、销等活动的深入，信贷资金融于其自有资金及其他资金之中，由信贷资金引发的物流难以单独表现，具体的物资流动未有严格的资金对应匹配，货款回笼资金也无明确的贷款业务相对应，经常出现货款回笼周期与贷款偿还期限不匹配。
5. 传统流动资金业务，贷后管理困难。由于存在上述准入标准不科学、信贷资金流和物流不匹配以及贷款额度难以测算等诸多因素，导致流动资金贷款贷后管理困难，时常出现短期贷款用于长期投资，或用于企业运营的铺底资金，或沉淀于企业经营过程中等情况，由此也易引发较高的信贷业务风险。
6. 担保资源匮乏。传统的流动资金贷款的担保方式一般为第三方保证、房地产及机器设备抵押等方式。由于企业生产经营规模的不断扩大，流动资金贷款需求也随之增加。但是，随着社会经济个体风险防范意识的提高，寻求外部第三方保证来增加流动资金贷款供应量已经满足不了企业的资金需求，另一方面，企业可用于抵押的房地产及机器设备等抵押物也是有限的，就形成了流动资金贷款需求增加而担保渠道狭窄的格局。这一矛盾在中小企业中表现尤为突出。
(二)传统流动资金贷款不适合小微企业
银行是否为企业提供贷款，主要取决于两个问题：一是风险，二是收益。而企业的风险主要来自于两方面：一是经营风险，即因经营不善无力偿还贷款及利息;二是道德风险，即恶意逃废贷款本息。因风险发生时，收益亦不能保证，所以风险是银行关注的首要问题。银行在贷前审查时主要通过两方面来防范风险：一是根据企业经营情况测算其现金流，即保证偿还贷款的第一来源;二是要求企业提供有效担保，即还款的第二来源。银行要求企业提供担保，可以满足两方面的目的：一是如果借款人不能偿还贷款，可以依据抵押权或保证权追索债权;二是对贷款设定抵押或担保，可以使银行从心理上对借款人进行控制。这是因为，如果借款人感受到可能会失去某种特定资产(其他企业为其提供保证时，利用的是自己的无形资产)，他就会有压力，从而尽力按时偿还贷款。
相对于大企业，小微企业之所以较难获得贷款，根本原因是银行认为其风险较大。首先，小微企业实力小，抵御市场风险的能力差，经营状况不稳定，银行不能确保其在贷款到期时有足够的现金来偿还贷款;中小企业难以提供有效担保，使银行既不能保证第二还款来源，也不能在心理上控制企业的还款意愿。
从博弈论角度来看，企业和银行之间的借贷关系实际上就是一种选择与契约的动态过程。为便于分析，假定在这个博弈中，双方具有完全的行为理性，且具有完全的信息，即各自完全知道自己每个行为的收益，也完全知道当对方选择某个策略时的收益及应对策略。假设银行有两种策略可进行选择：提供贷款和不提供贷款;中小企业也有两种选择：偿还贷款和不偿还贷款。那么，这个博弈双方有四种策略组合，见表1。
从上述双方博弈组合策略看，是一个典型的囚徒困境类的博弈模型，博弈的结果只有唯一一个纳什均衡，即(不提供贷款，不偿还贷款)策略组合，收益为(0，0)。从这个纳什均衡结果看，如果只进行一次甚至有限次完全且完善重复博弈，均不足以达到(提供贷款，偿还贷款)策略，因为在有限重复博弈中，双方都不知道哪一期是末期，博弈双方都不会看未来收益而只注重目前利益。
然而大企业为什么能与银行取得(提供贷款，偿还贷款)均衡呢?因为大企业可以通过财务报表向银行表明自己有到期还款的能力，并提供银行认可的有效担保来增强银行的信心，尤其是在当前企业征信系统被广泛使用的情况下，企业对一家银行的失信会及时被所有与其有信贷关系的银行所了解，大企业不会为一笔贷款而破坏自己的声誉;加之大企业经营稳定，银行可以将这个博弈认定为无限次重复博弈。因为影响重复博弈均衡结果的主要因素是博弈重复的次数和信息的完备性(completeness)。重复次数的重要性来自于参与人在短期利益和长期利益之间的权衡，当博弈只进行一次时，每个参与人只关心一次性的支付;但如果博弈无限次重复，将涉及到对未来收益的时间价值判断问题，即存在时间贴现因素，直接影响合作策略(提供贷款，偿还贷款)的收益，参与人可能会为长远利益而牺牲眼前利益从而选择不同的均衡战略。除博弈次数外，信息的完备性也是影响均衡结果的另一个重要因素，即当参与人的支付函数(特征)不为其他参与人所知时，该参与人可能有积极性建立一个“好”声誉(reputation)以换取长远利益。大企业与银行的信贷关系完全符合这两个条件，在经过贴现之后，双方会对合作策略(提供贷款，偿还贷款)与不合作策略(即银行不提供贷款或中小企业不偿还贷款)下所得收益进行比较后做出选择，从而选择“冷酷战略”。我们知道，当参与双方有足够的耐心时，冷酷战略是无限次囚徒博弈的一个子博弈精炼纳什均衡，帕累托最优(提供贷款，偿还贷款)是每一个阶段的均衡结果，也就是说，银企双方的合作收益将是可以获得的，从而走出了一次性博弈时不合作的博弈困境。因此，只要双方看重未来收益，看重合作给双方未来带来较大收益时，彼此将会采取合作与信任态度。
而对于小微企业，存在两种情况不能得到银行贷款：一是本身经营状况不佳、自有资本数量不足、存续状态不稳定，不能保证稳定的还款来源，其对银行的信贷需求带有明显的单次博弈特征，这种企业本身就不应该得到银行贷款支持;另一种是虽然企业经营状况良好，但由于其信息不透明、不具有较好的商誉，导致既不能提供让银行相信其可以长期稳定经营的信息和可供银行信赖的担保，银行不能够将其间的信贷关系认定为无限次重复博弈，也就不能够实现(提供贷款，偿还贷款)的均衡。所以，传统的流动资金贷款不适合小微企业。
(三)贸易融资业务开展的必然性
贸易融资业务，恰恰满足了当前小微企业的融资需求以及银行风险管理趋势要求，成为经济发展和信贷市场竞争的必然要求。这主要体现在：
1. 贸易融资业务最大的特点是与经济体具体的贸易交易活动相结合，实现了信贷资金流与物流的匹配，物的货币价值与物的使用价值在信贷业务活动中得到了统一。银行能够有效地识别、计量业务风险，同时结合对物流的管理，也能够及时地采取风险转嫁、缓释和风险补偿等管理措施，符合当前信贷业务风险管理的新要求。
2. 贸易融资业务解决了信贷准入标准模糊、易被人为操纵的问题，为信贷资金供给提供了明确的判断标准。即以贸易类型作为能否提供融资、融资品种、偿还方式和利率水平等信贷业务要素的确定依据，判断标准客观、明了，有效地降低了业务风险，简化了业务审批程序，提高了业务办理效率。
3. 由于以具体的贸易交易为业务基础，国内贸易融资业务解决了传统流动资金贷款额度测算不准确的问题，按照贸易品种和既定的融资比率，便可准确简便地测算出融资额度，降低了业务操作的繁杂性和人为控制因素，同时也提高了业务风险防范能力。
4. 贸易融资业务为流动资金贷款开拓了广阔的担保渠道，备受借款人及金融机构的青睐。国内贸易融资业务中的应收账款保理、动产质押、商品监管、仓单质押以及信用保险等方式的综合运用，极大地拓展了传统流动资金贷款业务的担保范围，为借款人融资提供了新的担保途径，适应了当前经济发展和市场需求的变化，因此，国内贸易融资业务从其诞生之日起，就受到银企双方的青睐。
从以上分析来看，传统流动资金贷款业务主要基于企业生产经营周转，实行以企业资信为核心的主体准入控制，关注企业的综合偿债能力;而国内贸易融资则是基于具有贸易背景的交易活动，通过对第一还款来源(贸易所衍生的未来现金流)的分析和对交易过程中物流、资金流的有效控制防范风险。因此，与传统的流动资金贷款相比，国内贸易融资业务门槛相对较低，一些达不到流动资金贷款申请条件的客户，也可以通过办理贸易融资来获得资金支持。另外，由于传统流动资金贷款伴随企业生产经营周期，一旦进入企业体内循环后，难以跟踪监控，易被铺底使用，在信贷管理上强调注重贷前准入;而国内贸易融资业务具有自偿性，融资用途明确可控，且期限短、周转快、流动性高，强调注重操作控制和过程管理。
五、贸易融资的效应分析
(一)贸易融资更适合小微企业
贸易融资依托于真实的商品或服务贸易，强调贸易的连续性和交易程序的完整性，强调整条供应链的健康及交易对手的规模、资信和实力，突出自偿性特点，银行融资金额、期限与真实交易相匹配，采取灵活的授信额度使用控制，因此贸易融资更适合小微企业。具体来看，其适合小微企业的特点有以下几个。
1. 供应链融资的特点。供应链涵盖从原材料采购、到中间产品以及最终产品、最后由销售网络传递到终端消费者的整个过程，由供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体的功能网链。供应链是一个价值的增值链，是物流、资金流和信息流统一的整体。单个供应链中往往存在一个核心企业，核心企业和围绕在它周围的上下游企业构成一个完整的企业生态系统。处于供应链不同位置的企业具有不同的规模和地位，大型高端企业处于核心地位，银行在贸易融资业务开展中将其定义为中心企业，围绕中心企业还有大量供应、经销的中小企业。
2. 自偿性的特点。贸易融资自身的有偿性是区别于一般贷款的最大特征，商业银行能利用贸易流的特征和封闭管理的手段，监控交易各方，把握贸易过程中的货物流、资金流等，把贸易环节所产生的销售收入作为第一还款来源，期限严格与贸易周期相匹配，从而达到防范风险和提高整体收益的目的。
3. 融资方案的多样化特点。贸易融资突破了传统融资品种的固化操作，强调沿着价值链、供应链，通过对不同企业经营模式、贸易方式、产品特性以及交易伙伴的分析研究，将多种融资方式进行组合，以系列产品为支撑，满足供应链上不同客户的差异化需求。
4. 结构性融资的特点。传统的信贷业务注重企业自身的资产负债能力，而贸易融资则是将企业拥有未来现金流的特定资产剥离开来，并以该特定资产为标的进行融资，一定程度上突破了中小型企业的融资瓶颈。
(二)贸易融资更有利于银行防范风险
信贷业务是当前我国商业银行的主要利润来源，信贷风险也是其面临的主要风险。随着市场经济的发展和国内外市场的变化，商业银行面临的隐性贷款风险越来越复杂，且呈现逐步释放态势。如何加快从被动清收处置显性贷款风险管理向主动退出隐性风险贷款管理转型，成为商业银行面临的重要课题。
区别于传统信贷管理，国内贸易融资在信贷管理上存在以下转变：一是从客户层面深入到交易层面;二是将贷前风险控制延伸到对贷款操作环节及单据的控制、贷款发放后对物流、资金流的跟踪监控;三是从对单个企业的考察转向对上下游交易对手、整个交易链的考察，更加全面地、动态地把握和控制风险。一般流动资金贷款的品种特点和管理模式对潜在风险的发现比较滞后，而贸易融资业务通过对交易对手、交易商品和交易过程的管理以及对货款回笼的监测，能及时揭示风险，有利于主动采取风险防范措施，及时有效化解风险。近年来，受人民币升值、原材料及劳动力价格上涨、外贸政策调整、金融危机、欧债危机等因素的影响，部分企业经营出现困难，银行融资出现风险迹象，而此时贸易融资作为对经济波动和企业经营变化反映最为灵敏的业务品种，往往能最先反映风险迹象，有利于商业银行及时采取风险防范对策，大大增强了资产保全的主动性。
六、结论与启示
(一)传统流动资金贷款存在不足，应当发展贸易融资弥补市场空白
传统的流动资金贷款存在诸多不足，银行难以测算企业真实的资金需求，贷款发放之后难以监测企业真实的用途，而且一旦发放极易在企业沉淀，出现“流而不动”的情况，所以信贷风险较大;同时，流动资金贷款对抵押担保要求较高，企业在办理该业务时经常面临担保困境。从这两方面看，应当以针对真实贸易背景的贸易融资来替代流动资金贷款，既有利于防范信贷风险，也有助于解决担保难问题。
(二)贸易融资有助于解决小微企业贷款难问题
小微企业贷款难的主要原因就是生存周期短、财务不规范、缺乏抵押担保，所以无法获取银行的信任。而贸易融资业务则不注重上述因素，而是根据企业的真实贸易背景和上、下游客户的资信实力，以单笔或额度授信的方式，配合银行的短期金融产品和封闭融资操作，以企业销售收入或贸易所衍生的确定的未来现金流作为直接还款来源的结构性短期融资。因此，这种以交易过程的应收账款或存货所对应的未来现金流为还款来源的融资业务可以成为支持小微企业的主要信贷品种，有助于解决小微企业融资难问题。
(责任编辑 耿 欣;校对 XS)
作者：陈艳玲
随着新的资助政策体系全部落实到位，每年国家用于助学的财政投入、助学贷款和学校安排的助学经费将达500亿元。全国每年将有大约400万大学生和1600万中等职业学校学生获得各种形式的资助。
企业注册登记方面
1、程序更简化。凡高校毕业生(毕业后两年内，下同)申请从事个体经营或申办私营企业的，可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外，一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目，允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的，特事特办，除了涉及必须前置审批的项目外，试行“承诺登记制”。申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料，可先予颁发营业执照，让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司，以高校毕业生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的，允许抵充40%的注册资本。
2、减免各类费用。除国家限制的行业外，工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的，免收其1年会员费。对高校毕业生申办高新技术企业(含有限责任公司)的，其注册资本最低限额为10万元，如资金确有困难，允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。高校毕业生从事社区服务等活动的，经居委会报所在地工商行政管理机关备案后，1年内免予办理工商注册登记，免收各项工商管理费用。
提醒：据省工商局个体处的工作人员介绍，目前有关政策已经执行，大学毕业生在办理自主创业的有关手续时，除带齐规定的材料，提出有关申请外，还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。
金融贷款方面
1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大高校毕业生自主创业贷款支持力度，对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的，金融机构优先给予信贷支持。对高校毕业生创业贷款，可由高校毕业生为借款主体，担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的，在风险可控的基础上适当发放信用贷款。
2、简化贷款手续。通过简化贷款手续，合理确定授信贷款额度，在一定期限内周转使用。
3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持，视贷款风险度不同，在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。
提醒：在榕的中行、农行、建行、民生银行、中信实业银行等银行相关人士均表示，该行目前没有开办大学生自主创业贷款这项业务，这种尴尬情况主要缘于此类贷款的高风险。中信实业银行福州分行办公室有关人士表示，银行在追求资金收益性、流动性的同时，也要考虑其安全性。大学毕业生自主创业贷款相对其他贷款，风险高。大学生刚毕业，缺少社会工作经验，又没有合适的抵押物或担保，银行一般不会轻易贷款。另一位业内人士也表示，即使大学生手头上有合适的项目，但这也只是个别现象。作为企业，银行发放这样贷款投入成本和收入不成正比。
事实上，大学生创业贷款难就难在无法提供有效资产作抵押或质押。记者了解到，目前在榕已有多家银行开办了针对具有城镇常住户口或有效居留身份，年满18周岁自然人的个人创业贷款。此类创业贷款要求个人采用存单质押贷款，或者房产抵押贷款以及担保贷款。
税收缴纳方面
凡高校毕业生从事个体经营的，自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业(国家限制的行业除外)，当年安置待业人员(含已办理失业登记的高校毕业生，下同)超过企业从业人员总数60%的，经主管税务机关批准，可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后，当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30%以上的，经主管税务机关批准，可减半缴纳所得税2年。
企业运营方面
1、员工聘请和培训享受减免费优惠。对大学毕业生自主创办的企业，自工商部门批准其经营之日起1年内，可在政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构的网站免费查询人才、劳动力供求信息，免费发布招聘广告等;参加政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构举办的人才集市或人才、劳务交流活动给予适当减免交费;政府人事部门所属的人才中介服务机构免费为创办企业的毕业生、优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。
2、人事档案管理免2年费用。对自主创业的高校毕业生，政府人事行政部门所属的人才中介服务机构免费为其保管人事档案(包括代办社保、职称、档案工资等有关手续)两年。3、社会保险参保有单独渠道。高校毕业生从事自主创业的，可在各级社会保险经办机构设立的个人缴费窗口办理社会保险参保手续。
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工商银行申请贷款条件
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个人住房贷款指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
一、货款方式
个人住房贷款是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。
二、贷款对象和条件
个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：
1.具有城镇常住户口或有效居留身份;
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2.有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力;
3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款;享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款;
4.有我行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人;
5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合我行或我行委托的房地产估价机构的评估价值;
6. 我行规定的其他条件。
三、申请借款时，应出具的文件
申请借款时，您应填写《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向我行提交如下文件：
1.身份证件(居民身份证、户口本或其它有效居留证件)
2.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明;
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3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件;
4.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明;
5.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明;
6.以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证;
7.以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明;
8.贷款人要求提供的其它文件或资料。
四、贷款程序
我行工作人员收妥您的借款申请书及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并在三周内给您回复意见。
如同意您的借款申请，我行工作人员会通知您在规定的时间、地点办理或由我行代您办理保险、公证、抵押登记等手续。双方签订《借款
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合同》、《担保合同》、《抵押合同》、《质押合同》等法律文件。
五、贷款额度、期限和利率
我行发放的个人住房贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)。
贷款期限最长可达30年，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。
六、还款方式
借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。
偿还本息的方式有以下两种：
(一)贷款期限在一年(含一年)的，实行到期一次还本付息，利随本清。
(二)贷款期限在1年以上的，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法，按月归还贷款本息。
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待您还清我行个人住房贷款金部本息后，我行工作人员将协助您到有关部门办理贷款抵押的有关抵押、质押的所有权权属证明文件和质押品，退由您保管。
七、抵押物和质押物
我行认可的个人住房贷款的抵押物和质押物主要有如下种类：
(一)个人住房贷款的抵押物
1.借款人有权自主支配的房产及其它地上定着物;
2.借款人依法取得的国有土地使用权;
3.我行认可的其它财产。
(二)个人住房贷款的质押物
国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等有价证券。
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发放职工住房补贴有关问题的通知 http://s.yingle.com/y/fc/948293.html
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中介问题频出二手房交易有风险各地楼市也趋冷 http://s.yingle.com/y/fc/948292.html
房产中介公司自订居间协议条款相互矛盾 http://s.yingle.com/y/fc/948291.html
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2003年度住房公积金，新职工住房补贴有关政策调整的通知 http://s.yingle.com/y/fc/948288.html
二手房交易“十谨记六掌握”轻松圆购房梦想 http://s.yingle.com/y/fc/948287.html
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二手市场走向规范教你如何识别黑中介 http://s.yingle.com/y/fc/948271.html
当事人提供了担保后法院是否应该解除保全措施 http://s.yingle.com/y/fc/948270.html
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登记机关应否推行‘当场发证’
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农村的房子能否抵押
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50平米以下二手房仍能贷款
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购房小心中介公司变戏法
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以道路路面作顶盖的地下商场，是否可以申请权属登记 http://s.yingle.com/y/fc/948265.html
近来很多银行都推出了用房产做抵押的消费贷款，那什么是房产抵押消费贷款 http://s.yingle.com/y/fc/948264.html
原以个体工商户字号登记的房产，是否可以改登记为个人所有 http://s.yingle.com/y/fc/948263.html
2017二手房贷款指南
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怎样办理二手房商业贷款
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私人借款用房产抵押仅签订房地产抵押合同不办理抵押登记是否有效 http://s.yingle.com/y/fc/948260.html
婚前个人购买的房产，其中购房贷款有一部分是婚后双方共同还贷，对这类房屋 http://s.yingle.com/y/fc/948259.html
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一方婚前买房双方婚后还贷，房子究竟属于谁 http://s.yingle.com/y/fc/948258.html
二手房维权要先找对路中介自发设立业务监管 http://s.yingle.com/y/fc/948257.html
房产中介挂牌价私涨业内人称
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北京市提高公有住房租金增发补贴有关问题的通知 http://s.yingle.com/y/fc/948255.html
预付款的概述 http://s.yingle.com/y/fc/948254.html 哪些证件，证明可以作为自然人申请权属登记时的身份证明 http://s.yingle.com/y/fc/948253.html
为购房将中介投诉到消协
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二手房中介陷阱知多少
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房屋中介常见的无效霸王条款
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重庆市房屋建筑白蚁预防合同
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部分按份共有人转让房产时，登记机构是否要通知其他共有人 http://s.yingle.com/y/fc/948244.html
房地产借款抵押合同
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合同表述失误引发中介费纠纷这套二手房佣金竟写成“天价” http://s.yingle.com/y/fc/948242.html
银行如何办理二手房按揭贷款业务 http://s.yingle.com/y/fc/948241.html
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国务院下发住房补贴专户管理操作九大流程步骤 http://s.yingle.com/y/fc/948239.html
抵押人在抵押期间有什么义务
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专家指点二手房按揭贷款
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二手房公积金贷款种类所需资料
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《房屋权属登记信息查询暂行办法》对查询机关有什么要求 http://s.yingle.com/y/fc/948235.html
我与马某签订的附条件换房协议是否有效 http://s.yingle.com/y/fc/948234.html
新建商品房的转移登记要双方共同申请，开发企业应如何申请 http://s.yingle.com/y/fc/948233.html
二手房贷款注意什么
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房产金融专家提醒大家银行贷款买卖二手房有“三项注意” http://s.yingle.com/y/fc/948231.html
申请人登记时如使用伪造的证件，造成登记不实的，登记机关是否应承担责任 http://s.yingle.com/y/fc/948230.html
对农民自建房，是先办房产证还是先办土地证 http://s.yingle.com/y/fc/948229.html
加强城镇住房保障促进房地产市场稳定健康发展的实施意见 http://s.yingle.com/y/fc/948228.html
二手房购房贷款如何还贷
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个人购买二手房如何申请按揭贷款 http://s.yingle.com/y/fc/948226.html
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房产交易以后，房屋受让人在登记时，是否要重新填写墙界表 http://s.yingle.com/y/fc/948225.html
什么是‘流抵押条款’
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《房屋登记办法》为什么要对登记的定义作出新的规定 http://s.yingle.com/y/fc/948223.html
通过中介购二手房也要谨慎购房注意规避风险 http://s.yingle.com/y/fc/948222.html
签订《房屋买卖中介协议》要谨慎 http://s.yingle.com/y/fc/948221.html
已设定抵押的房产由法院委托拍卖给了非抵押权人，他项权证无法收回登记机关 http://s.yingle.com/y/fc/948220.html
房地产权益纠纷有哪些解决途径
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银行贷款没有批下来能否解除购房合同 http://s.yingle.com/y/fc/948218.html
二手房贷需要哪些资料
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税费、贷款等二手房交易常识
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调整2004年度住房公积金，新职工住房补贴缴存基数的通知 http://s.yingle.com/y/fc/948210.html
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买卖房屋未过户合同是否有效
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哪些情况下查询机关可以拒绝提供查询服务的 http://s.yingle.com/y/fc/948204.html
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××银行××支行：
××××建筑工程有限公司水泥制品厂成立于 2008 年 3 月 28 日，位于阳山车站南 300 米，占地面积 9 万平方米，拥有龙门吊 两座，水泥管生产和空心砖等大型设备 300 余万元，新建库房两 栋，使用面积 2000 平方米。自成立以来一直从预构件生产经营 建筑材料批发和零售业务。我厂资源丰富、营运能力较强，总体 经营情况良好，在经营过程中遵纪守法，注重诚信，取得了良好 的经济效益，近几年随着房地产及建筑行业的快速发展，使得水 泥预制产品、建筑材料市场的需求在未来几年内将保持快速增 长，这将会为我们水泥制品厂提供更大的发展空间及机遇。 为了不失时机的抓住市场给我们提供的发展空间和良好机 遇，
今年我厂将扩大水泥预制产品的生产规模和建筑材料的储存 量。目前，我公司在经营中，与*****水泥厂等签订了水泥采购 合同，***万吨，与***公司签订钢材合同，***千吨。因扩大经 营规模和增加建材存量，因此自有资金不足。特向贵行申请流动 资金贷款 200 万元，期限一年。还款来源为公司的经营收入，并 由我厂土地(面积为 9 万平方米)作为抵押担保，恳请批复。
特此申请!
申请单位：
申请日期：中国工商银行借款申请书
借款单位(公章)
负责人：(名章)
经办人：(名章)
借款种类
人民币
借款金额(大写)借款利率(%)借款用途分期借款计划分期还款计划年月日金额(大写)年月日金额(大写)
抵押贷款
抵押品名称数量金额(大写)抵押品保管地点、保管方式担保人担保资产值信贷员
审查意见借款人提供的资料、经营情况属实。
信贷员：(名章)年月日县(市)支行贷款
审批小组意见
组长：(名章)年月日上级行贷款审批
小组意见同意。
组长：(名章)年月日
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工商银行无抵押担保贷款申请条件
随着国家个人征信体系越来越完善，很多金融机构均推出了无抵押无担保的信用贷款，各大银行机构为了盘活资金，也相继推出了信用贷业务，那么工商银行无抵押担保贷款申请条件是怎样的呢，小编带大家一起了解一下吧。
工商银行无抵押担保贷款的申请条件：
中国工商银行个人无抵押贷款是中国工商银行向资信良好的客户发放的无需提供担保的人民币信用贷款。
一、产品特色
贷款额度与期限：贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。
具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。
二、申请条件
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1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18(含)到60(含)周岁之间。
2、具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明(或有效居留证明)。
3、具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。
4、具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。
5、在工商银行零售内部评级系统中取得B级(含)以上风险等级。
6、工商银行存量客户，客户星级应在4星级(含)以上。
7、在工商银行开立个人结算账户。
8、银行规定的其他条件。
三、除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：
1、工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职
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称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年(含)以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校(含)以上人员。
2、工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年(含)以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元(含)以上。
3、在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元(含)以上，且最近连续2年(含)以上没有逾期记录(含已结清贷款)。
4、本人家庭拥有净资产(不动产和金融资产)达300万元(含)以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元(含)以上。
5、不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。
6、个人税前年收入20万元(含)以上。
三、申请资料
1、本人及配偶的有效身份证件、婚姻状况证明(结婚证、离婚证或未
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婚声明等)。
2、本人户籍证明(户口簿或其他有效居住证明)。
3、本人收入证明及职业证明。
4、贷款用途证明或声明，并承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入;
5、符合申请条件1的，还须提供就职单位有效职务证明或国家相关部门颁发的专业技术级别证书。借款人仅为工商银行代发工资客户的，还须提供借款人工作单位与其签订的劳动合同。
6、符合申请条件2至5的，还须提供本人拥有的各类账户、金融资产凭证以及房产所有权证明等。
7、符合申请条件6的，还须提供地方税务部门出具的最近一年个人所得税完税凭证。
8、银行要求提供的其他资料。
以上就是工商银行无抵押担保贷款申请条件的具体内容，通过上述内
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容我们发现对于申请工商银行无抵押担保贷款的条件除了个人身份信息验证及信用评级外，更需要能够证明自己具有偿还贷款的能力。如果自己本身是工商银行的优质老客户，获得无抵押担保贷款的几率无疑会大很多。更多相关知识您可以咨询赢了网!
租赁合同中的出租人
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租赁合同仲裁案例所影射的若干法律问题 http://s.yingle.com/y/ht/1138159.html
馆舍租赁合同 http://s.yingle.com/y/ht/1138158.html 店房转租，原承租人还应支付租金 http://s.yingle.com/y/ht/1138157.html
运输过程中旅客伤亡赔偿数额应如何确定 http://s.yingle.com/y/ht/1138156.html
未按合同履行相关待遇
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房主出卖出租房屋后，原租赁合同是否继续有效 http://s.yingle.com/y/ht/1138154.html
解除房屋租赁合同书范本http://s.yingle.com/y/ht/1138153.html
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清偿抵充 http://s.yingle.com/y/ht/1138152.html 合同法
同
时
履
行
抗
辩
权
的
规
定
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融资租赁合同中的租期条款是有什么法律规定(2018年最新版)的 http://s.yingle.com/y/ht/1138149.html
商业特许经营权 http://s.yingle.com/y/ht/1138148.html 是车辆保管合同 http://s.yingle.com/y/ht/1138147.html 必读
商
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赁
合
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合同履行不能 http://s.yingle.com/y/ht/1138145.html 运输合同中将
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书面签订还款合同诉讼时效能延长吗 http://s.yingle.com/y/ht/1138143.html
合同法定解除的情形是什么
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仓储合同中应当注意哪些问题
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小心非法转租 http://s.yingle.com/y/ht/1138132.html 超市特许经营合同 http://s.yingle.com/y/ht/1138131.html 企业破
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上诉人燕某因保管合同纠纷一案
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撞死无名氏遭拒赔 http://s.yingle.com/y/ht/1138127.html 预租赁合同的争议引发的法律思考 http://s.yingle.com/y/ht/1138126.html
房屋租赁合同应包括哪些条款
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什么是招标投标 http://s.yingle.com/y/ht/1138124.html
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昆明市银河酒家人民币短期借款合同纠纷 http://s.yingle.com/y/ht/1138123.html
合同变更的规定 http://s.yingle.com/y/ht/1138122.html 租赁合
同
包
括
哪
些
主
要
条
款
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出租人接受租赁物和返还押金
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不签合同网上洽谈，货损后代理方免责吗 http://s.yingle.com/y/ht/1138119.html
胡章淑上诉卢继芳 http://s.yingle.com/y/ht/1138118.html 中标
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以收条主张借款关系，能否得到法院的支持 http://s.yingle.com/y/ht/1138116.html
转租必须经“出租人同意”的含义 http://s.yingle.com/y/ht/1138115.html
合同抵消的方法 http://s.yingle.com/y/ht/1138114.html 承揽合同中定作人的任意解除权有什么限制 http://s.yingle.com/y/ht/1138113.html
终止合同 http://s.yingle.com/y/ht/1138112.html
借款合同未约定还款期限，诉讼时效如何计算 http://s.yingle.com/y/ht/1138111.html
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解除合同通知书应怎么写
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上海市厂房租赁合同(2018版) http://s.yingle.com/y/ht/1138109.html
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盗窃借条是否构成犯罪
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逾期还款利息的利率标准是什么
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违反集体合同责任的免除条件是什么 http://s.yingle.com/y/ht/1138104.html
法律如果规定存货人对仓储物的检查权 http://s.yingle.com/y/ht/1138103.html
房屋租赁关系解除后装修投入如何处理 http://s.yingle.com/y/ht/1138102.html
保管合同中未约定保管人享有留置权时的纠纷 http://s.yingle.com/y/ht/1138101.html
黄冈市房屋租赁合同
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我国强制招标范围 http://s.yingle.com/y/ht/1138099.html
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不安抗辩权制度设立的必要性
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业主签装修合同时，应注意哪些
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迟延还款仍需支付违约金吗
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机械设备租赁合同
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租
赁
合
同
条
款
注
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拒付或延期支付租金将发生什么法律后果 http://s.yingle.com/y/ht/1138092.html
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什么是承揽合同中承揽人的留置权 http://s.yingle.com/y/ht/1138090.html
不安抗辩权的概念与其法律渊源
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承揽人过错可能引发哪些纠纷
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进出合同的履行 http://s.yingle.com/y/ht/1138087.html
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住房租赁合同 http://s.yingle.com/y/ht/1138085.html 租赁合
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偿
责
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什么是消费保管合同
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如何防范仓储合同主要条款的陷阱 http://s.yingle.com/y/ht/1138082.html
租赁合同的内容和形式
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用人单位违法解除劳动合同的表现 http://s.yingle.com/y/ht/1138075.html
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如何区别保管合同与承揽合同
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企业租赁经营合同公证程序细则
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解除劳动合同的程序和要求
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停车场停放的车辆丢失，保管人要承担责任吗 http://s.yingle.com/y/ht/1138071.html
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个人房屋租赁合同 http://s.yingle.com/y/ht/1138069.html 赠与合
同
中
必
须
包
括
哪
些
条
款
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抗辩权的含义 http://s.yingle.com/y/ht/1138067.html 店房租赁合同 http://s.yingle.com/y/ht/1138066.html 合同终止如何履行 http://s.yingle.com/y/ht/1138065.html 关于合同的权
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第三人代为清偿与债务承担
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融资租赁合同中承租人应履行的义务有什么 http://s.yingle.com/y/ht/1138062.html
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投标人能否将中标后的部分项目分包给其他供应 http://s.yingle.com/y/ht/1138061.html
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杭州工商银行企业经营贷款申请条件、手续
额度范围：10~100万元
受理地区：浙江 - 杭州 还款方式：分期还款
费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：双方协定
放款时间：30个工作日(审批为15个工作日) 产品特点：抵押贷款
利率较低
贷款申请条件
注册经营满2年、房龄不超过20年、房屋面积不低于80平
1、经营年限：注册经营满2年以上
2、房龄要求：最长不超过20年(商业房产最长不超过15年)
3、房屋面积：面积不低于80平米
4、抵押物坐落区域：杭州
5、抵押物类型：住宅、别墅、商铺、办公楼
贷款所需资料
1、二代身份证、户口本、结婚证
2、营业执照(需通过年检)
3、个人收入证明(如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等)
4、贷款卡
5、抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人)同意抵押的证明文件
6、贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料
7、银行要求提供的其他资料
贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用
经营贷款是指银行发放的用于解决借款客户，投资经营过程中所需资金周转的贷款。借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产、为投资人个人所有。投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体
本文来源：http:///Company/Detail/462
天津工商银行贷款申请条件、流程 个人经营贷款 产品说明 银行名称
工商银行办理城市天津产品名称 个人经营贷款抵押类型
抵押贷款额度范围30~1000 万元期限范围 12~60 个月还款方式分期还款放款时间 30个工作日(审批为3个工作日产品特点 可信用空白、 可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mw78 申请条件
经营年限:1年以上; 企业注册地:天津; 房龄要求:住宅20年内,商铺、办公楼10年内。所需材料
借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件; 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件;
个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等; 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料; 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人同意抵押的证明文件。
贷款采用保证方式的,须提供保证人相关资料; 银行要求提供的其他资料。 费用说明 贷款金额
50万元贷款期限12个月总费用
2.14万元月供43448元在线申请地址http://t.cn/zH6mw78
工商银行中小企业贷款有优惠吗?虽然近几年各地针对小微企业贷款的机构增加了很多，但是银行相对较低的利率还是在人们选择贷款机构的潜意识里占据了一定的优势。那么具体到工行来说，小微商户贷款有啥优惠吗?淘钱宝在这里就为您解答一下。
据了解，针对小微商户，工行开通了个人助业贷款，此款产品以信用或保证担保方式发放，无需抵质押，灵活方便。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保、商友俱乐部成员联保或一般法人担保等形式，单户贷款金额最高可达50万元。具体申请条件为：
1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁(含)-65周岁(含)之间;
2、具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明;
3、在工行获得D级(含)以上信用评价等级;
4、具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照,或持有营运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效经营资质证明，及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料;
5、具有按时足额偿还贷款本息的能力;
6、具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工商银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录;
7、采用保证担保的，能提供工商银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保;
8、借款人在工行开立个人结算账户;
9、贷款分支行规定的其他条件。
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