浅谈个人征信系统在商业银行信贷业务中的应用与思考
【摘要】征信业在国外已有100多年的历史，而我国个人征信系统正在起步阶段。如何在全国范围建设完善的个人征信体系，已是迫在眉睫的问题。本文通过当前个人征信系统在商业银行信贷业务中的应用作些初步探讨，并对建立健全个人征信体系提出个人初浅的建议。
【关键词】征信体系;个人征信;信息采集;数据报送;建议
个人信用信息基础数据库正式运行以后，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷决策的固定和必备程序。个人征信系统已在提高审贷效率、防止不良贷款、防止个人过度负债以及根据信用风险正确率水平等方面发挥了重要作用。
一、个人征信系统在商业银行信贷业务中的应用及案例分析
1.可以查询申请人信用情况，如信用情况好，还款能力强，可以大大提高审批效率。案例：南京市某个体企业今年3季度向某商业银行申请一笔10万元的短期流动资金贷款。该客户申请资料显示，个体企业运营情况良好，财务状况正常，具有一定的盈利能力。查询个人征信系统发现，该客户在工商银行有1笔15万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。银行举措：结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行作出房贷决定。使用个人征信系统使原来需要1个月的贷款时间缩短为2个星期。
2.可以查询客户贷款逾期动态变化情况，判断客户是否恶意拖欠，做出贷与不贷或减少贷款量决定。案例：某某向建设银行某分行申请住房贷款6.6万元，贷款期限10年，该客户月收入7000元，初步符合该行贷款条件。但该行查询该人征信系统发现，申请人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期3个月的情况。银行举措：鉴于该客户个人经济状况良好且已将逾期贷款结清，建设银行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。
3.可以查询客户家庭整体负债和信用情况，根据客户家庭整体负债和还款能力，做出贷与不贷的决定。案例：某客户，月家庭综合收入2万余元，2010年11月向上海浦发银行某分行申请10年期个人住房贷款40万元。查询个人征信系统，该行发现该客户虽无贷款记录，但是其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达20万元。银行举措：考虑到相关房贷政策及合理控制风险的需要，该行最终同意发放个人贷款28万元，贷款利率执行基准利率，不下浮。
4.可以查询客户不良贷款形成和余额情况，迅速做出拒贷决定。案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。银行举措：该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。
5.可以查询客户贷款用途和笔数、余额情况，判断客户是否投机，做出贷与不贷的决定。案例：建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时，查询其内部业务系统发现，该客户及其配偶在本行已各有1笔贷款，余额为114万元;查询个人征信系统发现、该客户及其配偶在其他银行还有11笔个人住房贷款，而且都发生在近1年内，总贷款余额约696万元，月还贷额共计8.7万多元，与其收入相比，偿还能力明显不足。银行措施：该客户及其配偶的13笔贷款，虽然还款记录正常，但在短期内连续多笔贷款购房的行为已经不属于个人住房消费，具有明显的投机倾向，信用风险较高，该行拒绝了申请。
6.可以通过查询股东个人的信用状况，判断其企业信用，特别是私人企业，从而做出贷与拒贷决定。案例：2005年9月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行某分行申请中小企业贷款200万元。该行通过个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结果显示该公司1名股东在2家银行都有个人住房贷款，且存在12次逾期记录，经过核实和讨论，该行最终做出拒贷决定。
二、从商业银行在个人征信系统应用中发现的问题及建议
在个人征信系统的日常应用中，其为商业银行在提高审贷效率、防止不良贷款、防止个人过度负债以及根据信用风险确定利率水平等方面发挥了重要作用。但在当今社会信息化高度发展的今天，其在数据征集的质量和全面性、公众的知晓度和应用上还有很长的路要走。一是进一步加强征信和金融知识宣传、结合征信系统建设，加强征信宣传、普及金融知识、积极倡导诚实守信的社会主义信用文化。二是在个人信息的采集范围内，打破公安部、工商局和劳动社会保障局等拥有大量信用信息的相关部门之间的壁垒，整合有关部门的个人信用信息，如先从房地产部门登记查询系统和个人纳税情况查询系统方面入手，使商业银行能够了解该客户房地产登记、过户、抵押等信息，了解个人偿债能力情况，既帮助商业银行防范风险，又促进消费信贷业务的发展，促进社会信用良好循环。三是进一步提高信用统计报送部门的数据报送质量，确保报送数据的真实性、准确性、完整性和及时性，加强数据质量和信息的维护力度。四是进一步加强个人征信体系建设。个人征信制度的建设涉及到各方面的利益，其数据的收集、公开、使用、个人隐私的保护等都离不开法律的支持，由于银行方个人信用数据都是在消费者不知情的情况下进行，因此，必须建立一套完整的法律保护体系，明确各方权利和义务，避免信息不真实给客户带来损失和影响。
作者：罗海环
史上最严征信、影响超10亿人……从央行发布二代征信系统起。市场就对其保持了极高关注度。从房贷、车贷的影响到催交水电费的疑惑。正式上线的二代征信系统成为与大众息息相关的存在。
“史上最严”征信系统上线
有多少人已经拿到了自己全新的征信报告呢?央行征信中心于2020年1月17日启动二代征信系统切换上线工作。2020年1月19日起，征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。
从2019年年初开始，关于二代征信系统的消息就不绝于耳，对应的新版信用报告也会包含更全面的信息，包括共同借款人、分期贷款、个人为企业担保、逾期后还款等。
二代征信系统被称为“史上最严”的原因不仅是丰富了个人和企业的信息采集项目，而且“假离婚”买房、炒房在二代征信系统下再也行不通了，加上分期金额全显示、车贷、装修贷影响征信以及延长到五年的征信记录时间。都让不少人感到紧张。随着越来越多人打印出自己最新征信系统报告。这份“史上最严征信”也逐渐露出真身。
信息量变大的二代征信报告
两代征信系统的变化通常是人们关注的焦点，在明确信息采集更丰富的前提下二代征信报告篇幅从10页变成17页。除了展示的信息;明显增加外二代格式信用报告展示版面更加明确清晰直观展示个人“5年还款记录”，个人信息增加展示“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”等：企业信息增加展示“上级机构”、“企业规模”、“所属行业”等、
为更加全面精准反映信息主体信用状况二代格式信用报告根据金融机构信贷风险管理需求，积极探索新增了相关数据项格式，主要包括：个人增加“共同借款”、“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息：企业增加“循环透支”、“企业为个人提供担保”、“逾期总额、本金和月数等逾期指标”等信息。
按照二代征信系统功能分步实施的工作部署士述新增数据项有待于下一步二代格式数据报送功能上线后，金融机构开始按照二代格式报送数据时才会展示。
查询办法并不新鲜
在这个相亲都要看征信的年代二代征信报告一上线。恐怕就有不少入在朋友圈里晒自己的报告了二代征信系统查询的办法其实和以前差不多，自助查询机查询、柜台查询和网上查询，其中前两种为线下查询。后一种则相对方便一些。
打开人民银行征信中心官方网站(http：//www.pbccrc.org.cn)，在客户服务板块、点击进入“全国各征信分中心及查询点联系方式”。征信中心公布了全国各征信分中心的相关信息。点击分中心名称后的红字“详细”，即可看到所有的具体查询网点。
线上查询的话则可访问网址(https：//ipcrs.pbccrc.org.cn)，注册登陆后可点击左侧“信息服务”一栏，首先选择申请信用信息、然后选择一种验证方式，再选择要查询的信用信息。根据指示进行操作即可、操作完成提交后。如通过身份验证，会以短信形式将验证码发送至预留手机，24小时后便可再次登陆获取结果、
要注意的是，个人通过互联网查询自身信用报告免费。通过柜台查询，每年前2次免费，自第3次起每次收费10元。
五年还款记录重点并非时长
二代格式个人信用报告设计展示最近“5年(60个月)还款记录(包括还款状态、逾期金额)”。这让不少人感到紧张，毕竟时间越长，越难保证自己在信用上一点差错都不犯。可实际上于2006年正式运行的一代征信系统，通过采集、整理、保存、加工企业和个人的基本信息、信贷信息和反映其信用状况的其他信息，建立企业和个人信用信息共享机制，加快解决金融交易中的信息不对称问题”实际上。一代格式个人信用报告也展示了5年还款记录，只是展示方式略有差异。
从信息量来看二格式个人信用报告展示“5年还款记录”是基于一代格式信用报告中的“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”内容，增加了最近2年的逾期金额，比一代格式信用报告更加全面展示个人按期还款信息，更为全面准确反映个人信用状况、
实际上，一代征信系统中，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告。但现在显然行不通了。
让人疑惑的“共同借款”信息
在二代征信系统中，“共同借款”让不少人表示看不懂、实际上，“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款、“共同借款”信息反映每个借款人的客观负债情况和屨约情况，是金融机构评估每个借款人信用风险的必要信息。
征信中心有关负责人称，征信中心在二代格式信用报告中设计展示“共同借款”信息，是为了更为全面反映企业和个人信用状况。
实际上，1月19曰上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息。待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示、
根据国际征信实践。共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用報告中，金融机构评估借款人信用风险会充分考虑共同借款信息。《中华人民共和国民法通则》第八十七条规定：“负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务”。
引发讨论的水电话费等公用事业缴费信息
目前二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。
二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。对于个人电信信息，征信中心一直坚持“稳妥、谨慎”原则，在严把数据质量关的前提下进行采集。
根据国际征信业发展趋势和实践，“先消费后付款”的公用事业缴费信息。能够反映借款人的偿还意愿，有助于帮助缺乏信贷记录的信息主体获得融资、对没有信贷记录的人群。在征得其本人同意的前提下。采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息。有助于帮助其建立信用记录。促进其获得信贷。
相对于借款还款、买车买房等信息，水电话费等公用事业缴费信息的采集让不少用户感到焦虑，毕竟这已经涉及到个人部分隐私问题。采集用途或许是好的。可一旦个人隐私以数据的形式上传。安全性终归是人们担心的问题。
难以避免的隐私问题
征信的准确性需要丰富的数据支撑，可大量数据采集过程中、不可避免的会涉及居民不愿公开的隐私问题。对于这样的担忧，征信中心相关人员表示，未来，在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，征信中心将与相关数据源单位协商。并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意。未经本人同意不得采集”规定。在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。
从最本质层面来说，个人征信系统。只应该采纳由金融借贷所产生的数据。而缴纳水费、电费等等，更多还是属于一种消费关系下的购买行为，这严格说来与“金融信用”是没有直接关系的。就算是一个拖欠水电费的人。并不必然意味着其有更大的信贷违约风险。
当我们开始关注人们生活行为同金融借贷关系的时候。个人信息数据采集的必要性，该数据在征信系统综合评分中所占比重，恐怕需要慎重再慎重。
信息采集不应一刀切
个人行为数据信息是多样化的，大量行为其实同金融借贷并没有直接联系、随地吐痰、地铁吃东西、赡养老人无偿献血等等个人行为信息如果都纳入征信的话，其数据采样的多样新和广泛性或能得到保障，可金融借贷的专业性和公平性却可能失衡。
二代征信系统正式上线，作为一项基础性的公共产品。其影响是广泛而深远的。理论上。但凡有个人经济行为便会生成征信报告，但凡提供信用户品就必须要参照征信报告、相较于一代征信报告，二代征信报告在信息的覆盖范卧采集能力等方面都有了巨大进步。
而在其强悍实力之外。我们更应该认可的，还是其整个制度设计过程中对于“数据采集边界”的严格遵守。“有所为有所不为”专注核心使命。这正是二代征信系统专业主义的体现。
有效数据构筑信息采集边际
金融借贷是个人征信系统推出的主要方向和用途，其评定系统的出现。很多时候是作为参考信息供金融机构放贷使用，相对于大而全的信息采集，有效数据采集与分析。才是征信系统的核心。
实际上，即使是金融借贷APP。对于其信息采集的边际都有明确规定。去年讨论指定的(信息安全技术移动互联网应用程序(App)收集个人信息基本规范(草案))明确指出。金融借贷是为用户提供从金融机构进行个人消费贷款服务。包括授信。借款、还款与交易记录等功能。这里的金融机构是指有放贷资质的银行、消费金融公司、小贷公司等在网络上提供借贷服务的机构、
对于金融借贷类的最小必要信息包括网络日志、手机号码、身份证件信息(姓各身份证件种类、身份证件号码、身份证件有效期限、身份证件复印件或影印件)、偿付能力、贷款用途。仅用于对借贷用户的个人信息进行评估，确定授信额度的。以及个人征信信息在用户授权查询的情况下，可收集个人信用信息(中国人民银行个人信用报告、第三方个人信用评分)。
好在此次二代征信系统以“严守边界”“自我克制”的姿态，给出了最有力的回应。与个人私生活、个体素质道德等等有关的信息。一律没有纳入二代征信，这对于一些动辄叫嚣“XX纳入征信”的土政策，势必是一次有力的纠偏和提醒。
个人基本信息不等同子信用信息
强调有效信息的原因在于(征信业管理条例)中对于“信用信息”这一概念没有进行进一步的界定，需要借助其他的法规来判断“信用信息”可能的外廷范围。
综合参考《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《信用基本术语(GB/T 22u7—2018)》等相关文件中对“信用”或“信用信息”的定义。可以发现“个人基本信息”不应被认定为信用信息。虽然在(个人信用信息基础数据库管理暂行办法)将个人基本信息(即姓各证件号、银行卡号、手机号)同样界定为“信用信息”的一个子项。但从此类信息的实际价值来看。基本信息对于判断信息主体的信用。情况并不能起到任何直接的作用(反欺诈虽然是信贷风控中的重要环节，但其本身只是核实主体身份的过程，而非判断主体信用的过程)。因此我们认为将个人基本信息归人“信用信息”的范畴是有待商榷的。
当海量个人信息以数据形式出现在网络时。各种信息安全方面的担忧也就随之而来，而二代征信系统，对于这方面同样有周全的应对措施。
重视信息安全的二代征信系统
近年来、个人征信信息成为社会上一些不法分子围猎的目标、为此央行征信中心加强个人征信信息权益保护，加强商业银行内控制度，基本杜绝了不法分子在其他接入机构盗用商业银行个人征信系统用户查询、泄露征信报告的可能。
二代征信系统本身对信息采集边际有清醒认识的同时，而在个人信息安全保护上，其也有相对完善的系统二代征信系统主要通过以下五点保护信息安全、维护信息主体权益——
一是加强用户管理，采用数字证书。实现用户登录双因素认证。为查询用户发放UsB Key证书，实现机构查询身份强认证：二是加强用户访问控制，支持绑定登最终端。提高用户身份验证强度。强化信息安全监测;三是强化数据传输和存储安全防护。保障数据采集和对外服务各环节流转安全：四是强化异常查询监测、及时发现异常查询行为：五是优化企业和个人异议处理流程，提高异议处理自动化程度和处理效率。
央行提醒不要过度负债
征信系统的建立使得社会上出现了一系列基于信用的“奖优罚劣”机制，信用价值凸显。对于信用记录良好者，各类行为成本颇低。而记录不良者，除了申请贷款和信用卡受到阻碍，还有可能被影响其消费、出行方式、子女教育，甚至面临着法律诉讼的风险。
央行特别提醒二代格式信用報告进一步丰富于个人和企业的信用信息。信息更新效率提高。更为全面、及时地反映了个人和企业的信用状况，因此建议个人和企业及时关注自身信用状况变化，切勿过度负债。按时足额还款，维护良好信用记录。
写在最后：
社会发展的必然需求
一代征信系统于2006年正式运行。通过采集、整理、保存、加工企业和个人的基本信息、信贷信息和反映其信用状况的其他信息，建立企业和个人信用信息共享机制。加快解决金融交易中的信息不对称问题，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用、
近年来，我国经济社会发展对增加征信有效供给、提升征信服务水平提出了新要求。金融科技的发展也为进一步提升征信系统服务能力提供了技术支撑、为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求。适应金融科技发展趋势，征信中心适时启动二代征信系统建设工作，对征信系统进行优化升级。经过各方不懈努力，目前二代征信系统已经具备切换上线条件。
1795.7万户企业和7.94亿自然人的信用档案
国家正在建设中小企业以及农村信用体系试验区，并且已经建成旨在为每一个有经济活动的企业和个人建立信用档案的国家征信系统。这些为诚信而建的档案，与你我的生活，也与中国社会的未来，息息相关
信用环境、信用评级和信用记录已成为衡量一个地区、企业或个人信用状况的主要依据。
与洪水般泛滥的信用危机对应的是，我国信用体系建设正在经历漫长而艰辛的破茧时刻。肩此重任的中国人民银行在过去5年中出台了一系列规章制度，积极推进社会信用体系建设。《小康》杂志近期独家专访中国人民银行副行长杜金富，就当前及下一步社会信用体系建设的问题进行深入访谈。杜金富向《小康》透露，国家正在建设中小企业以及农村信用体系试验区，并且已经建成旨在为每一个有经济活动的企业和个人建立信用档案的国家征信系统，这些为诚信而建的档案，与你我的生活，也与中国社会的未来，息息相关。
《小康》：目前我国社会信用体系建设的总体情况怎样?
杜金富：一是建立了社会信用体系建设协调机制，初步明确了部门分工。2007年4月，国务院牵头成立了社会信用体系建设部际联席会议，初步明确了各有关部门的职责分工。2008年11月，国务院调整社会信用体系建设部际联席会议职责，由中国人民银行牵头社会信用体系建设部际联席会议。大多数省、自治区和直辖市都建立了本地区的社会信用体系建设领导小组或联席会议，全国形成了自上而下的协调机制。
二是颁布了相关信用法律法规和标准，促进了行业信用和地方信用的发展。改革开放以来，我国制定的多部法律中都明确了经济社会活动中的诚实信用原则。近年来，国务院及各行业主管部门、地方政府也相继出台了一些专门的信用法规，涉及信贷、食品、建筑、商务、交通、资本市场等领域。同时颁布了部分国家标准和行业标准。这些信用法律法规和标准的颁布实施，为行业信用及地方信用建设的发展提供了一定的法律依据和技术规范。
三是全国统一的企业和个人征信系统建成并成功运行，为商业银行防范信贷风险提供了重要支持。2006年建成了全国统一的企业和个人征信系统，为商业银行等机构防范信贷风险提供了重要支持。目前，征信系统已基本覆盖所有从事信贷业务的机构，征信系统的信息网络遍布全国银行类金融机构的信贷营业网点。
四是行业信用建设稳步推进，部分行业之间实现了信用信息互联互通。部分行业主管部门建立了本行业信用信息系统，重点行业信用记录得到了完善。相关部门充分利用本部门、本行业已有业务信息系统，加大本行业信用信息系统的建设力度，推动食品、参保缴费、环保、商务、合同履约、纳税、通关、产品质量、资本市场、法院执行等领域诚信体系建设。部分部门向社会提供信用信息服务，并实现了与其他部门之间的信用信息互联互通。
五是地方信用建设取得积极进展，中小企业和农村信用体系建设促进了地方经济发展。全国多数省、市、区按照《政府信息公开条例》的规定加强了信用信息的公开和交换，一些地方在政府采购、招投标、资质认定、公务员录用和公共服务等方面加大了对信用服务产品的使用。部分地方政府推动政府信息联网工程，建立了信用信息共享平台，制定了信用建设相关制度与办法。多数地区结合地方实际，为当地中小企业和农村经济主体建立信用档案，进行信用等级评价，取得显著成效，有效推动了地方经济发展。
六是信用服务市场初步形成，信用服务产品需求日益增加。当前，我国基本形成了以资本市场评级、信贷评级、个人征信、企业征信业务为主，信用保险、信用担保、商业保理、信用管理咨询及培训等业务多元发展的信用服务市场格局。信用服务产品涵盖企业信用报告、个人信用报告、债券评级、借款企业评级和担保机构评级等。社会对信用服务产品的需求量日益增加。同时尝试开展了信用管理学科建设与人才培养。
年内各省至少有一个中小企业信用体系试验区
《小康》：中小企业信用体系建设的内容是什么?
杜金富：当前，推进中小企业信用体系建设，主要包括：一是建设中小企业信用体系试验区。根据当地中小企业特点和工作条件，建设地方性中小企业信用信息服务平台，整合地方中小企业信息，更好地发挥信用信息支持中小企业发展的作用，调动地方参与的积极性，共同推进中小企业信用体系建设。二是建立中小企业信用档案。多渠道整合中小企业信用信息，提高中小企业信息透明度。三是开展中小企业信用评价。引导金融机构依托中小企业档案信息，探索适合中小企业特点的信用评价方法，有效地分析、判断中小企业的信用状况。四是搭建中小企业信用平台。多渠道整合反映中小企业生产经营及信用状况的信息，为商业银行分析、判断中小企业信用状况提供参考。五是支持中小企业融资。发挥信用信息服务在中小企业融资中的作用，减少银企信息不对称，支持有信用、有效益中小企业融资，支持中小企业发展。截至2011年6月底，全国累计补充完善中小企业信息219万余户，累计已有31万户补充完善信息的中小企业取得银行授信意向，其中18.8万户获得贷款总额约6.9万亿元。
《小康》：關于中小企业信用体系建设，人民银行未来的计划是什么?
杜金富：下一阶段，人民银行将加强与有关部委和地方政府的沟通、协调，进一步推进中小企业信用体系建设，支持中小企业发展：一是深入开展中小企业信用体系试验区建设，搭建有地方特点的中小企业信息服务平台。在“十二五”的前两年，争取每个省选择一个地级市或地区开展试验区建设工作，并根据建设情况，分批授予“全国试验区”的称号。二是加强与相关部委的沟通联系，进一步完善中小企业信用体系建设的领导和工作机制。三是建立中小企业信用信息征集与更新的长效机制，提高中小企业信息的准确性、及时性和完整性。四是推进中小企业信用评价体系建设，扩大中小企业信用信息的使用范围，推动中小企业信用体系建设与各项支持中小企业发展的政策措施有效结合。五是引导金融机构创新产品与服务，增加对有信用、有市场的中小企业的信贷投入。
《小康》：推进中小企业信用体系建设会带来什么改变?
杜金富：大力推进中小企业信用体系建设，对于支持中小企业发展具有重要意义，具体体现在：一是引导中小企业提高信用意识，规范其信用行为，促进中小企业改善经营管理，完善信用管理制度。二是提高中小企业信息透明度，解决银企信息不对称问题，发挥信用信息服务在促进中小企业融资的作用，支持中小企业融资。三是防范信贷风险、维护金融稳定,优化信用环境。四是整合各项支持中小企业发展的政策与措施，支持有信用、有市场、有效益的中小企业发展，提高政策措施的针对性和效率。
农村信用体系建设有助于改善农村地区信用环境
《小康》：农村信用体系建设的内容是什么?有什么作用?
杜金富：当前，推进农村信用体系建设，主要包括：一是建设农村信用体系试验区。根据当地“三农”特点，探索建设地方性农户信用信息服务平台，为地方政府、金融机构等提供更好的信用信息服务，调动地方、各相关部门参与的积极性，共同推进农村信用体系建设，支持“三农”发展。二是建立农户电子信用档案。多渠道整合农户信息，增进地方政府及相关部门、金融机构对农户的了解。三是开展农户信用评价。引导金融机构依托农户档案信息，积极开展农户信用评价，有效地分析、判断农户的信用状况。全国共为1.38亿农户建立了信用档案，并对其中8704万农户进行了信用评定。四是建设“信用户”、“信用村”和“信用乡(镇)”。推进“信用户”、“信用村”和“信用乡(镇)”创建工作，优化农村信用环境。五是支持农户小额信用贷款。发挥信用信息服务在农户融资中的作用，为农户融资提供便利，降低融资成本，扩大对“三农”的信贷资金投入。截至2011年6月底，已有7600多万户建立信用档案的农户获得信贷支持，贷款余额为1.4万亿元。
《小康》：关于农村信用体系建设，人民银行下一步的计划是什么?
杜金富：下一阶段，人民银行将继续加强与相关部门的合作，进一步推进农村信用体系建设，发挥信用信息服务在农户融资中的作用，支持新农村建设。一是深入开展农村信用体系试验区建设，提高地方政府参与农村信用体系建设的积极性，共同推进农村信用体系建设。在“十二五”的前两年，争取每个省至少选择一个县开展试验区建设工作，并根据建设情况，分批授予“全国试验区”的称号。二是充分发挥各级政府在农村信用体系建设中的主导作用。推进“信用户”、“信用村”、“信用乡(镇)”建设，推动地方政府制定金融生态环境建设规划，并纳入地方经济金融发展总体规划和考核目标。三是进一步完善地方农户信用档案系统，根据需求不断改善系统功能，扩大入库信息主体的范围和种类，逐步扩大信息共享范围，进一步完善农户档案。四是综合运用农村信用体系建设成果，全面推广“农户+征信+信贷”业务模式，推动农户信用评价结果与农户贷款审核、管理相结合，引导金融机构增加对“三农”的信贷投入。
《小康》：推进农村信用体系建设有什么意义?
杜金富：开展农村信用体系建设，一是有利于提高农民信用意识，改善农村地区信用环境。二是减少信息不对称，引导金融机构增加对“三农”的信贷投入，改善农村地区生产、生活条件，促进城乡经济一体化发展。三是帮助商业银行防范信贷风险，增强商业银行支持“三农”的信心，提高商业银行增加“三农”信贷投入的积极性。四是改善对农村地区的社会管理，支持新农村建设。
近八亿人拥有了信用档案
《小康》：目前我国征信系统的建设情况如何?
杜金富：为落实国务院领导关于“加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设，形成覆盖全国的基础信用信息服务网络”的指示，人民银行集中力量组织商业银行建成了企业和个人征信系统，其目的是为每一个有经济活动的企业和个人建立信用档案。征信系统2006年正式运行，填补了我国金融基础设施建设的一项空白。
征信系统采集的主要是银行信贷信息。目前，征信系统已经连接所有商业银行、政策性银行、信用合作社及其他金融机构，包括财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司等，一些村镇银行和小额贷款公司等小型授信机构也开始逐步接入征信系统。企业和个人征信系统已成为世界上人口和机构覆盖面最大的征信系统。截至2011年8月底，该系统已分别为1795.7万户企业和7.94亿自然人建立了信用档案。
《小康》：征信系统发挥了什么作用?
杜金富：我国征信系统建设实践充分表明，企业和个人征信系统已经成为我国金融市场发展的重要基础设施，并在改善社会信用环境和促进经济社会健康发展方面发挥了重要作用。一是方便企业和个人贷款，信用好的在信贷条件等方面都会有一些优惠。二是帮助商业银行防范信用风险，维护金融稳定。银行通过查询征信系统就能了解客户信用情况，在决策的时候更加谨慎，这有助于商业银行改变经营理念，提高信用风险管理水平，促进信贷市场及社会经济健康发展。三是促进社会信用环境改善，对信用文化的培育以及整个社会信用体系建设都发挥了积极的作用。
每年超百万人查询“信用报告”
《小康》：人民银行在保护信息主体权益方面做了哪些工作?
杜金富：人民银行高度重视信息主体权益保护工作。一是建立健全相关规章制度，保障信用信息的安全与合法使用。先后颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等相关规章制度，这些制度的实施，促进了个人信贷业务的发展，保障了个人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部门正在研究制定有关个人征信信息保护的规定。《征信管理条例》正式出台后，人民银行将会以《征信管理条例》为依据，积极研究制定涉及个人征信机构及其业务的管理制度，更好地保护个人的合法权益。
二是积极处理征信异议和投诉，切实维护信息主体权益。在系统运行初期，由于多方面原因，商业银行对征信异议和投诉推诿多、耗时长、效果差。为切实维护信息主体权益，促进征信业健康发展，人民银行采取了多项工作措施来解决这些问题。包括加强与商业银行的沟通和业务交流;细化了异议处理职责;升级了异议处理子系统;发布异议处理工作经验和研究成果等。目前，异议处理效率得到了明显改善。2010年，各家商业银行的个人异议核查整体回复率和解决率均超过99%。平均回复时间和解决天数也都呈递减趋势，异议平均回复天数从2007年的27天缩短到2010年的6.5天。此外，人民银行征信管理部门正结合《征信管理条例》的制定工作，研究制定征信业务投诉办理规程，进一步保障信息主体权益。
《小康》：《征信管理条例》的进展情况如何?对征信业发展有什么指导意义?
杜金富：2009年10月，《征信管理条例》对外征求意见后，人民银行配合国务院法制办先后召开了征信机构、金融机构、征信专家座谈会听取意见，并进行大量实地考察调研工作。在综合各方面意见的基础上，对送审稿进行了反复修改，形成了《征信管理条例(第二次征求意见稿)》。《征信管理条例(第二次征求意见稿)》以规范、监管信息服务行业中征信业的活动为主，从市场准入、经营管理行为、信息主体权益保护、金融信用信息基础数据库定位及业务范围、监督管理部门履职及违法行为惩处等方面对征信行业予以规范。2011年7月22日至8月22日，国务院法制办将《征信管理条例(第二次征求意见稿)》再次向社会公众公开征求意见，同时印发地方、有关部门、征信机构、金融机构以及相关学术研究机构等单位征求意见。从反馈意见情况看，社会公众对本次征求意见的《征信管理条例》基本上持肯定态度。目前人民银行正在配合国务院法制办认真研究各方面意见，再次对《征信管理条例》进行具体修改。
总体来看，《征信管理条例》的制定与我国征信市场快速发展的实际情况相适应，是规范征信机构和征信业务，保护信息主体权益，促进市场经济发展的客观需要。《征信管理条例》的出台，将规范征信机构对个人和企业的信用信息进行采集、加工整理的活动，使征信机构的业务行为有法可依。同时，加强征信行业监管，切实保护信息主体的合法权益，为征信市场健康持续发展提供法律保障，促进社会信用体系的形成和完善。
目前，社会信用意识不断提高，社会信用建设的重大意义也得到各界的认同。各地政府纷纷将社会信用体系建设上升到事关现代市场经济发展的战略高度;很多企业还将信用内化为企业文化建设的核心价值观;越来越多的个人主动查询自己的信用报告，关心自己的信用记录。个人主动查询自己信用报告的数量从2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5万人次，仅2011年上半年就超过90万人次。社会信用意识逐步提高的同时，企业和个人的行为方式有所改变，有的企业和个人主动归还欠税、欠薪、欠款等，自觉遵纪守法。
數字·信用
127.5万人次 个人主动查询自己信用报告的数量从2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5万人次
7.94亿 企业和个人征信系统已成为世界上人口和机构覆盖面最大的征信系统。截至2011年8月底，该系统已分别为1795.7万户企业和7.94亿自然人建立了信用档案。
219万余户 截至2011年6月底，全国累计补充完善中小企业信息219万余户，累计已有31万户补充完善信息的中小企业取得银行授信意向，其中18.8万户获得贷款总额约6.9万亿元。
1.38亿 全国共为1.38亿农户建立了信用档案，并对其中8704万农户进行了信用评定。截至2011年6月底，已有7600多万户建立信用档案的农户获得信贷支持，贷款余额为1.4万亿元。
杜金富，中国人民银行党委委员、副行长。
承诺 中国企业和个人征信系统已成为世界上人口和机构覆盖面最大的征信系统。截至2011年8月底，该系统已分别为1795.7万户企业和7.94亿自然人建立了信用档案。
个人征信部分
一、单项选择题
1、(A)承担个人信用数据库的日常运行和管理的部门是。
A. 人民银行及其分支机构 B. 征信服务中心 C.各商业银行 D、中国人民银行征信管理部门
2、个人信用数据库采集、整理、保存个人信用信息，为(C)和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务。
A.人民银行 B.银监局 C. 商业银行 D.借款人
3、 商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向(C)报送个人信用信息。
A.人民银行征信中心 B.人民银行分支机构 C. 个人信用数据库 D. 企业信用数据库
4、征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知。商业银行应当在收到复核通知之日起(B)内给予答复。
A.10个工作日内 B.5个工作日内 C. 2个工作日内 D.当日内
5、个人基本信息是指(A)。
A、自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息
B、商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录
C、除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息 D、商业银行查询个人征信系统形成的查询记录
6、商业银行发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告(A)。 A、征信服务中心 B、当地人民银行分支机构 C、不准确信息所属主体 D、公安部门
7、除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的(A)
A、书面授权 B、口头授权许可 C、身份证明材料 D、贷款卡
8、个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向(A)提出书面异议申请。
A、征信服务中心 B、法院及公安部门 C、金融机构 D、地方政府的行政事务办公室
9、异议申请人对有关异议信息可以附注100字以内的个人声明，(C)应当对个人声明的真实性负责。
A、征信服务中心 B、商业银行 C、异议申请人 D、人民银行征信管理部门
10、中国人民银行征信管理部门应当在收到异议申请的(B)个工作日内将异议申请转交征信服务中心。
A、1
B、2
C、5
D、7
11、征信服务中心对处于异议处理期的信息，予以(A)。 A、标注
B、删除
C、关闭，禁止查询 D、不做处理
12、商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送、查询、
使用、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报(A)备案。
A、人民银行 B、征信服务中心 C、银监局 D、企业和个人征信系统建设领导小组
13、查询用户工作人员调离，该用户应当立即予以(A)。
A、停用
B、注销
C、删除
D、备案
14、商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户须报(C)备案。 A、该商业银行人事部门 B、人民银行机要管理部门 C、中国人民银行征信管理部门和征信服务中心 D、公安局
15、(A)应当经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定。
A、商业银行 B、人民银行 C、银监局 D、国家外汇管理局
16、商业银行未按照规定建立相应个人信用信息基础数据库管理制度及操作规程的，由中国人民银行责令改正，逾期不改正的，给予警告，并处以(C)罚款。
A、5000-10000元 B、10000-20000元 C、30000元 D、50000元
17、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》自(B)起施行。 A、2005年1月1日 B、2005年10月1日 C、2006年1月1日 D、2006年10月1日
18、商业银行办理下列哪项业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告(A)
A、审核个人贷款申请时 B、审核个人开立人民币结算帐户申请时 C、审核个人要求办理大额外币汇往境外时 D、以上全都是
19、商业银行越权查询个人信用数据库的，由(B)责令改正，并处一万元以上三万元以下罚款;涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。
A、征信服务中心 B、中国人民银行 C、银监局 D、当地银行业协会 20、商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向(A)报送个人信用信息。
A、个人信用信息基础数据库 B、银行信贷登记咨询系统 C、企业信用信息基础数据库 D、人民币帐户管理系统
21、(B)应当根据操作规程，为得到相关授权的商业银行人员创建相应用户。 A、人民银行异议处理人员 B、商业银行管理员用户
C、征信服务中心工作人员 D、人民银行征信管理部门负责人
22、商业银行应当在接到核查通知的(C)个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。
A、2 B、5 C、10 D、15
23、商业银行违反《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，未准确、完整、及时报送个人信用信息的，由中国人民银行责令改正，并处(C)罚款;涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。
A、五仟元 B、五仟元以上一万元以下 C、一万元以下三万元以下 D、三万元以上
24、商业银行应当经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合本办法的规定，并定期向(C)报告查询检查结果。
A、该商业银行上级主管部门 B、人民银行分支机构
C、中国人民银行及征信服务中心 D、中国人民银行征信管理部门 以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(人民银行2005年3号令)
25、数据报送机构在规定时间内完成报文报送后，应及时通知(C)，同时提交“报文报送明细单”。
A、人民银行总行 B、商业银行总行 C、征信服务中心 D、人民银行分支行征信管理部门
26、数据报送机构接到征信中心反馈的出错文件后，应于(C)个工作日内对出错报文数据进行处理，重新生成报文，通过校验后报送征信服务中心。
A、当日 B、2 C、5 D、10 以上题目出自《个人信用信息基础数据库数据报送管理规程(暂行)》
27、金融机构应将各级普通用户和用户管理员名单报当地(A)备案。同时，将名单报总部，由总部汇总后统一报征信服务中心备案。
A、人民银行分支行 B、商业银行上级行 C、银监会办事机构 D、人民银行分支行征信管理部门
28、用户的基本信息有变动时，应立即向管辖自己的用户管理员提出修改本人信息的申请，用户管理员根据申请(C)该用户的信息。
A、启用
B、删除
C、修改 D、不做处理
29、各用户必须妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码;以后至少(D)更改一次自己的密码。
A、7天 B、半个月 C、一个月 D、二个月
30、用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交由部门负责人保存。部门负责人接到新密码后必须同时将原密码(B)。
A、入档保管
B、销毁
C、交上级行 D、交用户管理员
以上题目出自《个人信用信息基础数据库数据金融机构用户管理办法(暂行)》
31、商业银行在线上报个人征信删除请求报文时，不需向(A)报批，但要严格遵照其内部审批流程，做到每一笔在线删除请求都经过牵头部门负责人签批，并同时做好审批文件的统一归档保存，各征信中心、征信中心分中心后期审核。
A、征信中心 B、人民银行分支行 C、商业银行上级行 D、人民银行分支行征信管理部门
32、对于未按要求执行数据安全管理规定的机构，(A)将予以通报，并提请监管部门进行处罚。
A、征信中心 B、人民银行分支行 C、商业银行上级行 D、人民银行分支行征信管理部门
以上题目出自《中国人民银行征信中心关于加强征信系统数据删除管理的通知》银征信中心(2009)45号
二、多项选择题
1、制定《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的目的有(ABCD )。 A.维护金融稳定 B. 防范和降低商业银行的信用风险 C. 促进个人信贷业务的发展
D. 保障个人信用信息的安全和合法使用
2、个人信用信息基础数据库的作用有( ABCD )。 A. 为商业银行提供信用报告查询服务 B. 为个人提供信用报告查询服务 C. 为货币政策制定提供有关信息服务 D. 为金融监管提供有关信息服务
3、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》所称个人信用信息包括( ABC )。
A. 个人基本信息 B. 个人信贷交易信息
C. 反映个人信用状况的其他信息 D. 以上都不正确
4、个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人(ABDE )等信用活动中形成的交易记录。
A. 贷款 B. 贷记卡 C.借记卡 D.准贷记卡 E.担保
5、商业银行办理下列( ABCDE )业务，可以向个人信用信息基础数据库查询个人信用报告。
A. 审核个人贷款申请的 B. 审核个人贷记卡申请的 C. 审核个人作为担保人的
D. 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的
E. 受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的
6、商业银行办理下列( ABCDE )业务，查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。
A. 审核个人贷款申请的 B. 审核个人贷记卡申请的 C. 审核个人作为担保人的
D. 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的
E. 受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的
7、商业银行查询个人信用报告的书面授权可以通过在(ABDE )申请书中增加相应条款取得。
A. 贷款 B. 贷记卡 C.借记卡 D.准贷记卡 E.担保
8、商业银行应当制定贷后风险管理查询个人信用报告的(AB )。 A. 内部授权制度 B. 查询管理程序 C. AB角制度 D. 以上都正确
9、个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，(AB )提出书面异议申请。
A. 可以通过所在地中国人民银行征信管理部门 B. 可以直接向征信服务中心 C.不得直接向征信服务中心 D. 以上都不正确
10、商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息(ABCDE )等方面的内部管理制度和操作规程，并报中国人民银行备案。
A. 报送 B.查询 C.使用 D.异议处理 E.安全管理
11、商业银行(ABC )须报中国人民银行征信管理部门和征信服务中心备案。
A. 管理员用户 B. 数据上报用户 C. 查询用户 D. 业务主管人员
12、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，商业银行有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，并处一万元以上三万元以下罚款;涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理(BCDE )。
A. 未按照本办法规定建立相应管理制度及操作规程
B.违反本办法规定，未准确、完整、及时报送个人信用信息 C. 越权查询个人信用数据库 D. 违反异议处理规定的
E. 违反本办法安全管理要求的
以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(中国人民银行令[2005]第3号)
13、《个人信用信息基础数据库数据报送管理规程(暂行)》规定，数据报送机构应按照中国人民银行的要求，及时、准确和完整地报送本机构所有个人(ABD )等业务的个人信用信息。
A. 贷款 B.贷记卡 C.借记卡 D.准贷记卡
14、数据报送机构和征信服务中心在个人信用信息的传递、接收和使用过程中，应当遵守国家有关保密的(AB )。
A. 法律 B. 法规 C.规章 D.办法
15、下列有关数据报送机构报送报文的规定，说法正确的有(ABCD )。 A. 数据报送机构报送报文的方式有“在线报送”和“介质报送”两种 B. 数据报送机构采用在线报送方式报送报文时，可通过WEB方式报送，也可通过中间件方式报送
C. 数据报送机构在线报送报文时，应在征信服务中心规定的时间段内进行传输
D.无论采用在线报送方式还是介质报送方式，均应同时提交“报文报送明细单”
16、数据报送机构接到征信服务中心反馈的出错文件后，应如何处理(BCD )。
A. 应于2个工作日内对出错报文数据进行处理 B. 应于5个工作日内对出错报文数据进行处理 C. 重新生成报文
D. 通过校验后报送征信服务中心
17、根据《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行)》规定，属于用户管理员权限的有(ABC )。
A. 修改用户资料和权限 B. 查询用户信息
C. 修改登录密码 D. 查看自己的基本资料和权限
18、根据《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行)》规定，属于信息查询员权限的有(ABD )。
A. 单笔信用报告查询 B. 重置用户密码
C. 报文上报情况查询 D. 查看自己的基本资料和权限
19、根据《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行)》规定，属于数据上报员权限的有(BCD )。
A. 查询用户信息 B. 报文预处理
C. 修改登录密码 D查看自己的基本资料和权限. 20、信息查询员由金融机构负责个人(ABD )审核、风险管理的业务和管理人员担任。
A.贷款 B.贷记卡 C.借记卡 D.准贷记卡
21、关于用户管理，下列说法正确的有(ABD )。 A. 采用多级用户管理
B. 各级用户管理员可以对直属下级用户管理员进行管理 C. 各级用户管理员可以对直属下级普通用户进行管理 D. 不能越级管理
22、关于用户管理，下列说法正确的有(ACD )。 A. 所有用户均不能删除
B. 所有用户既可以删除，又可以对用户进行停用或启用 C. 所有用户只能进行停用或启用操作
D. 金融机构应将各级普通用户和用户管理员名单报当地人民银行分支行备案
23、关于用户管理，下列说法正确的有(AB )。 A. 各级用户管理员和普通用户不得互相兼任 B. 一个用户只能一人使用
C. 特殊情况下，经上级用户管理员同意可以临时设置使用“公共用户” D.以上都正确
24、关于用户密码管理，下列说法正确的有(ACE )。 A. 第一次登录系统后必须立即更改密码 B. 以后至少一个月更改一次自己的密码 C. 以后至少两个月更改一次自己的密码
D. 用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，自行保存 E. 除特殊情况外，用户管理员不得随意重置其管辖用户的密码
以上题目出自《中国人民银行关于印发〈个人信用信息基础数据库数据报送管理规程(暂行)〉和〈个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行)〉的通知》(银发[2005]62号)
25、商业银行在线上报个人征信删除请求报文，说法正确的是(BCD )。 A. 事先向征信中心报批 B. 不需向征信中心报批
C. 严格遵照内部审批流程，每一笔在线删除请求都经过牵头部门负责人签批 D. 做好审批文件的统一归档保存
26、征信中心将定期审核商业银行对征信数据删除管理制度的执行情况，审核内容包括(ACD )。
A. 是否按规定完善了数据删除审批制度 B. 在上报删除报文以及在线删除请求前，是否履行了向征信中心报批流程，是否由部门负责人进行了签字审核
C. 对彻底删除的不需重报数据，审核其是否应该被删除 D. 是否按规定及时补报了删除后应重新上报的数据 以上题目出自《中国人民银行征信中心关于加强征信系统数据删除管理的通知》(银征信中心[2009]45号)
三、判断题 1、中国人民银行、商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。(√)
2、商业银行不得向未经信贷征信主管部门批准建立或变相建立的个人信用数据库提供个人信用信息。(√)
3、商业银行受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，可以查询其法定代表人及出资人信用状况的个人信用报告。(√)
4、书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。(√)
5、商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户可以互相兼职。(×) 6、征信服务中心根据生成信用报告的需要，可以对商业银行报送的个人信用信息进行整理、保存和更改。(×)
7、征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。(√) 8、商业银行审查个人贷款申请时，查询借款人及其配偶的个人信用报告，只需借款人的书面授权即可。(×)
9、商业银行不得向未经征信服务中心批准建立或变相建立的个人信用信息基础数据库提供个人信用信息。(×)
10、商业银行发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告应当在5个工作日进行更正。(×)
11、商业银行应当制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序。(√)
12、书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。(√)
13、征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的，应当在2个工作日内书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。(×)
14、商业银行应当在接到核查通知的5个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。(×)
15、无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心可以按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。(×)
16、对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。个人声明可以包含与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明的真实性负责。(×)
17、管理员用户应当加强对同级查询用户、数据上报用户与下一级管理员用户的日常管理。查询用户工作人员调离，该用户应当立即予以删除。(×)
18、商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户须报中国人民银行征信管理部门和征信服务中心备案。前款用户工作人员发生变动，商业银行应当在5个工作日内向中国人民银行征信管理部门和征信服务中心变更备案。(×)
19、商业银行管理员用户应当根据操作规程，为得到相关上岗资格的人员创建相应用户。 (×)
以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(人民银行2005年3号令)
20、商业银行和征信服务中心在个人信用信息的传递、接收和使用过程中，应当遵守国家有关保密的法律、法规。(√)
21、数据报送机构应按照“个人信用信息数据库数据接口规范”的要求形成报送数据记录。(×)
22、数据报送机构应将个人信用信息报送员的名单及其相关资料报征信服务中心备案。(√)
23、数据报送机构应对报送介质进行编号，在报送介质时提交“报文报送明细单”。报送介质前应电话通知征信报务中心。(√)
24、数据报送机构接到征信中心反馈的出错文件后，应于2个工作日内对出错报文数据进行处理，重新生成报文，通过校验后报送征信服务中心。(×)
以上题目出自《个人信用信息基础数据库数据报送管理规程(暂行)》
25、金融机构要保存与查询目的相关的原始文档，人民银行征信管理部门有权对各行查询的合法、合规性进行检查。(√)
26、用户管理员应定期检查清理用户登记册，用户所在部门及上级行主管部门应及时通知用户管理员停用离岗的用户。(×)人事部门
27、金融机构的数据上报员应按人民银行的要求及时、准确、全面地上报本行的数据。(×)
28、普通用户：分为信息查询员和数据上报员，分别负责个人信用信息查询和对人民银行的数据上报。(√)
以上题目出自《个人信用信息基础数据库数据金融机构用户管理办法(暂行)》
29、人民银行信贷管理部门将定期审核商业银行对征信数据删除管理制度的执行情况。(×)
30、商业银行要严格内部征信数据删除审批制度，进一步规范、完善上报数据删除请求报文的内部管理制度。(×)
31、对于删除后需要重新上报的数据，各行应在修改后立即补报。(×) 以上题目出自《中国人民银行征信中心关于加强征信系统数据删除管理的通知》银征信中心(2009)45号
四、简答题
1、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》所称个人信用信息的具体内容是什么?
个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息
2、商业银行向个人信用信息基础数据库查询个人信用报告的用途有哪几种?
(一)审核个人贷款申请的;
(二)审核个人贷记卡、准贷记卡申请的;
(三)审核个人作为担保人的;
(四)对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的;
(五)受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。
3、商业银行接到征信服务中心的异议核查通知应如何处理?异议信息确实有误的应采取什么措施?
商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：
(一)应当向征信服务中心报送更正信息;
(二)检查个人信用信息报送的程序;
(三)对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。
4、对于异议信息的个人声明有哪些规定? 对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。个人声明不得包含与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明的真实性负责。征信服务中心应当妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载入异议人信用报告。
5、根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》安全管理规定，商业银行需要报中国人民银行备案的内容有哪些?
商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送、查询、使用、异议处理、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报中国人民银行备案。
6、商业银行违反用户管理规定，未报中国人民银行备案的应当如何处理? 由中国人民银行责令改正，并处一万元以上三万元以下罚款;涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理：
以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(中国人民银行令[2005]第3号)
7、数据报送机构如何采用在线报送方式报送报文? 数据报送机构采用在线报送方式报送报文时，可登录个人信用信息基础数据库提供服务的网站通过WEB方式报送，也可安装征信服务中心提供的客户端程序，通过中间件方式报送数据报送机构在线报送报文时，应在征信服务中心规定的时间段内进行传输数据报送机构在规定时间内完成报文报送后，应及时通知征信服务中心，同时提交“报文报送明细单”
8、金融机构的用户角色是如何划分的?
(一)用户管理员：负责管理同级普通用户和下一级用户管理员，具体是：新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用/启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护。
(二)普通用户：分为信息查询员和数据上报员，分别负责个人信用信息查询和对人民银行的数据上报。
1.信息查询员：单笔信用报告查询;修改登录密码;查看自己的基本资料和权限。
2.数据上报员：报文预处理;报文报送;报文上报情况查询;修改登录密码;查看自己的基本资料和权限。
9、用户的密码管理是如何规定的? 各用户必须妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码;以后至少两个月更改一次自己的密码。
用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交由部门负责人保存。部门负责人接到新密码后必须同时将原密码销毁。除特殊情况外，用户管理员不得随意重置其管辖用户的密码。
用户离开操作台时，必须退出系统。
以上题目出自《中国人民银行关于印发〈个人信用信息基础数据库数据报送管理规程(暂行)〉和〈个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行)〉的通知》(银发[2005]62号)
10、征信中心定期审核商业银行对征信数据删除管理制度执行情况的内容有哪些?
(一)审核内容
1、商业银行是否按规定完善了数据删除审批制度。
2、商业银行在上报删除报文以及在线删除请求前，是否履行了内部审批流程，是否由部门负责人进行了签字审核。
3、对彻底删除的不需重报数据，审核其是否应该被删除。
4、商业银行是否按规定及时补报了删除后应重新上报的数据。 以上题目出自《中国人民银行征信中心关于加强征信系统数据删除管理的通知》(银征信中心[2009]45号)
五、分析题
某金融机构于2009年6月29日发放陈某某担保贷款1笔，金额5万元，担保人李某、王某、赵某，陈某本人携带4个人的身份证原件、复印件及授权书办理贷款手续。在审核发放贷款过程中，正值信贷岗位人员发生变化，新上岗人员使用原工作人员用户，在手续完备的情况下登陆个人征信系统对以上4人进行个人信用报告查询登记，贷款发放后，按程序及时申请新建查询用户并在5个工作日内向人民银行征信管理部门和征信服务中心报送用户登记备案表。
1、 以上金融机构做法存在几项错误?说明原因
2、 以上做法违反哪些规定?应受到何种处罚?
1、(1)商业银行管理员用户应当根据操作规程，为得到相关授权的人员创建相应用户。管理员用户不得直接查询个人信用信息。管理员用户应当加强对同级查询用户、数据上报用户与下一级管理员用户的日常管理。查询用户工作人员调离，该用户应当立即予以停用。(2)用户工作人员发生变动，商业银行应当在2个工作日内向中国人民银行征信管理部门和征信服务中心变更备案。
2、商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告。商业银行未按照本办法规定建立相应管理制度及操作规程的，由中国人民银行责令改正，逾期不改正的，给予警告，并处以三万元罚款。 以上题目出自《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(人民银行2005年3号令
测试成绩：86.67分。恭喜您顺利通过考试!
单选题
1. 下列选项中，属于个人基本信息与实际情况不符的个人征信异议的是()。 √
A 个人自己保管证件不善，导致他人冒用
B 个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期
C 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡
D 个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间
正确答案： D
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单选题
1. 下列选项中，属于个人基本信息与实际情况不符的个人征信异议的是()。
A 个人自己保管证件不善，导致他人冒用
B 个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期
C 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡
D 个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间
正确答案： D
√
个人征信系统对于每个人来说都是很重要的，尤其是在个人办理贷款的时候，个人征信系统的作用显得尤为突出。那么，什么是个人征信系统呢?它有什么作用?
个人征信系统是由中国人民银行组织，各商业银行建立的个人信用系统。其信息包括三大类：一是身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等;二是贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等;三是信用卡信息。根据国家相关文件规定，对没有按照协议协定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行对违法贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入个人征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。
个人信用记录可以用作向银行借款的信誉抵押品，为个人方便快捷优惠的办理贷款、信用卡等业务提供帮助。拥有个人信用记录以后，相当于建立了一个个人的信用档案，每一次按时向银行偿还贷款和信用卡透支额，都将收集在个人信用记录中，个人征信系统会为每个人积累信用财富。
联社已将个人征信系统《个人征信系统(上海数据中心)》的用户设置完毕，以后就能正常查询客户的个人信用记录。
一、用户基本信息
1、每个信用社为一个用户，用户名为基层信用社各主任室电话号码，前面加区号0451
2、密码为12345678，用户第一次登陆时都需要重设
3、用户姓名为信用社主任姓名
4、所属部门为信用社名称(如阿什河信用社)
5、电话号码为各社(部)营业室电话号码，前面加区号0451
二、信用报告查询
1、点击“信息查询”中“单笔信用报告查询”
2、进入界面后按身份证填写姓名
3、证件类型默认身份证
4、输入身份证号码，新、老身份证都有效，查询时最好都查询一遍
5、查询原因中任选一项即可
接下来就可以查询并打印客户的信用报告。
注：如屏幕显示不全，请将电脑分辨率改为1024*768。
征信系统建设背景
随着经济市场化程度的加深，加快企业和个人征信体系建设已成为社会共识。党的十六大报告明确提出要“健全现代市场经济的社会信用体系”，十六届三中全会明确提出“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。”温家宝总理明确指示，社会信用体系建设从信贷信用征信起步，多次强调要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的信用信息网络。2003年，国务院“三定方案”明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责。2007年召开的全国金融工作会议进一步提出，以信贷征信体系建设为重点，全面推进社会信用体系建设。为进一步发挥人民银行在社会信用体系建设作用，2008年，国务院将人民银行职能调整为“管理征信业，推动建立社会信用体系”。
遵照党中央国务院指示，人民银行加快了企业和个人征信系统的建设。经过几年的努力，人民银行牵头建设的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已经初步建成，在经济和社会中开始发挥积极作用。
征信系统建设情况
企业信用信息基础数据库：人民银行于1997年开始筹建银行信贷登记咨询系统，2002年建成地市、省市和总行三级数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标。在该系统多年运行基础上，2005年人民银行启动银行信贷登记咨询系统的升级工作,将原有的三级分布式数据库升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库，在信息采集范围和服务功能上大大提高。企业信用信息基础数据库已经于2006年7月份实现全国联网查询。
个人信用信息基础数据库：个人信用信息基础数据库建设最早是从1999年7月人民银行批准上海资信有限公司试点开始的。2004年底实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。经过一年的试运行，2006年1月个人信用信息基础数据库正式运行。
征信系统及其网络结构
目前企业和个人信用信息基础数据库的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连(即一口接入)，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，实现了企业和个人信用信息定期由各金融机构流入企业和个人征信系统，汇总后实时流向金融机构的功能。其中，前者表现为金融机构向企业和个人信用信息基础数据库报送数据，后者表现为金融机构根据有关规定向企业和个人信用信息基础数据库实时查询企业和个人信用报告。金融机构向企业和个人信用信息基础数据库报送数据可以通过专线连接，也可以通过磁盘等介质。
中国人民银行征信中心和商业银行建立数据报送、查询、使用、异议处理、安全管理等各种内部管理制度和操作规程。企业和个人信用信息基础数据库建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、数据主体(企业和个人)监督;数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;聘请国内一流网络安全管理专家对系统安全进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等等，建立了全面有效的安全保障体系。
征信系统的信息采集
目前，企业和个人信用信息基础数据库的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。自企业和个人信用信息基础数据库建设以来，人民银行一直都在与相关部门积极协商，扩大数据采集范围，提升系统功能。2005年以来人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度。企业和个人信用信息基础数据库除了主要收录企业和个人的信贷信息外，还收录企业和个人基本身份信息、企业环保信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、质检信息、企业拖欠工资信息以及缴纳电信信息等。
企业和个人信用信息基础数据库采集到上述信息后，按数据主体(即企业和个人)对数据进行匹配、整理和保存，将属于同一个企业和个人的所有信息整合在其名下，形成该企业或个人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。
征信系统的主要功能
企业和个人信用信息基础数据库功能首先是帮助商业银行核实客户身份，杜绝信贷欺诈、保证信贷交易的合法性;其次是全面反映企业和个人的信用状况，通过获得信贷的难易程度、金额大小、利率高低等因素的不同，奖励守信者，惩戒失信者;再次是利用企业和个人征信系统遍布全国各地的网络及其对企业和个人信贷交易等重大经济活动的影响，提高法院、环保、税务、工商等政府部门的行政执法力度;最后是通过企业和个人征信系统的约束性和影响力，培养和提高企业和个人遵守法律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识，提高社会诚信水平，建设和谐美好的社会。
个人征信系统的建设
中国人民银行目前颁行印发了《金融知识读本》，对涉及金融的理论和国家政策做了最浅显通俗的解说。我们投融贷组织了分期学习，在我看来，只有越来越多的人去了解金融，学习金融，学会理财，才能促进我国金融行业快速健康发展。本期济南投融贷讲堂，主要组织学习了中国人民银行个人征信系统的建设。。
一，征信系统及数据库建设
目前，中国人民银行建设了两大征信系统，分别是企业征信系统和个人征信系统。截至2012年末，企业和个人征信系统为1858.84万户企业和其他组织及8.23亿自然人建立了信用档案，其中，有信贷关系的企业和自然人已全部接入征信系统。截至2012年底，企业征信系统累计接入机构622家，个人征信系统累计接入机构629家。
在此基础上，为全面反映企业和个人信用状况，帮助更多的企业和个人与商业银行建立信贷关系，征信系统广泛整合企业和个人身份、非金融领域负债以及遵纪守法等方面的信息，如企业和个人的参保缴费信息、住房公积金缴存信息、公用事业缴费信息以及一些涉及企业和个人生产经营和还款能力的行政许可和处罚等公共信息。
二、个人信用信息的采集与使用
根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，个人信用数据库采集如下信息：
个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。
贷款信息。包括贷款发放银行、贷款金额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。
信用卡信息。包括发卡银行、授信额度、还款记录等。
信贷领域以外的信用信息。包括电信、水费、电费、燃气费等公用事业费用缴纳信息等。
三、个人隐私保护
个人信用记录里涉及很多个人信息，许多人担心资金的信息被人随便窥探，隐私权得不到保护。不必担心，征信系统采取了许多措施，确保个人信息的安全。
(一)严格规范个人征信业务。《征信业管理条例》规定，除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集;征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除。
(二)禁止和限制采集的信息。《征信业管理条例》明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信息包括：禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。
(三)个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利。个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告;个人认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理;个人对违反《条例》规定，侵犯自己合法权利的行为，还可以依法直接向人民法院提起诉讼。
(四)保护个人隐私。主要措施有：一是限定用途。除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或管理贷出款项、发出信用卡时才能查看个人信用报告。二是保障安全。个人信用信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。三是查询记录。个人信用信息基础数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人信用报告中。四是违规处罚。对违反规定获取、查询、使用、管理或泄漏个人信息的单位和人员有严厉的处罚规定，构成犯罪的将依法追究刑事责任。
以上便是本期的学习内容，在实践中，要不断积累经验，锻炼出能从一份个人征信报告中读取、提炼所需信息的慧眼。
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