由于报告格式复杂，内容要求简要明确，很多人对写作报告，甚是感到苦恼。非常需要一份正确的报告格式范文。以下是小编精心整理的《贷款调查报告》仅供参考，大家一起来看看吧。
如何写小额贷款的贷款调查报告
贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人(以下简称申请人)提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的
真实背景。
1、对企业真实性的调查。需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了
解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。
2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向教育行政部门了解其学历的效力。对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的
情况。
3、申请人的信用道德、信用品行的调查。一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短;另一方面可向被拖欠企业电话或发函，
调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。
4、生产经营管理能力调查。一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企
业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。
5、盈利能力的调查。目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然;如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正
的盈利能力。
6、负债真实性的调查。部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理;也有企业对提供担
保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。1998年，中国人民银行在《贷款证》的基础上开始建设银行信贷登记咨询系统。登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织;登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票、信用证、保函、担保以及借款人的基本概况、其他经济大事等。中国人民银行从总行到省(区)到地(市)城市建立数据库联网，城市数据库与各商业银行连接，形成了人民银行与各商业银行间的信息采集和提供咨询的网络体系。目前，全国联网工作已即将完成。商业银行可以通过网络查询自己客户已登记的全部信用情况，包括客户在各地发生的借款、担保、被起诉、欠息等情况。这样就可以
彻底弄清保证人的真实借款情况和已提供担保的情况以及其或有负债情况。
通过以上这些方面的调查，可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提
供真实完整的基础资料。
贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人(以下简称申请人)提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。
1、对企业真实性的调查。需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。
2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向教育行政部门了解其学历的效力。对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关
企业任高级职员以来的情况。
3、申请人的信用道德、信用品行的调查。一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短;另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。
4、生产经营管理能力调查。一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。
5、盈利能力的调查。目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然;如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。
6、负债真实性的调查。部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理;也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。1998年，中国人民银行在《贷款证》的基础上开始建设银行信贷登记咨询系统。登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织;登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票、信用证、保函、担保以及借款人的基本概况、其他经济大事等。中国人民银行从总行到省(区)到地(市)城市建立数据库联网，城市数据库与各商业银行连接，形成了人民银行与各商业银行间的信息采集和提供咨询的网络体系。目前，全国联网工作已即将完成。商业银行可以通过网络查询自己客户已登记的全部信用情况，包括客户在各地发生的借款、担保、被起诉、欠息等情况。这样就可以彻底弄清保证人的真实借款情况和已提供担保的情况以及其或有负债情况。
通过以上这些方面的调查，可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提供真实完整的基础资料。
小额贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证
来源： 发布时间：2014-08-21 查看次数：6548 贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证
检验和逻辑验证的定义
是通过不同途径确认信息正确性的方法。小额贷款公司贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。
是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。由此可见，逻辑检验本一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。
检验的内容
的内容包括软信息和财务数据两方面：
信息
指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。在小额贷款公司业务中的软信息主要包括以下内容：特征和背景：
年龄?(经验，死亡的风险?)
的教育水平?(通常：教育水平越高，经营业务越成熟)
对客户的评价如何?(他或她值得信赖吗?)
是单身/结婚/离婚?有多少人经济上依附于该客户?他们都住在那里?家里有多少孩子?
别的收入吗(如配偶)/或其它和家庭相关的费用支出?客户或其家庭都有什么值钱的东西?(在当地的社会关系，必要的家庭费用及生意产生利润用于何处的证据)
为生意人：
有哪些经验?对目前所经营的业务有多少经验?从哪里获得这些经验或诀窍的?为什么经营当前的生意?未来的经营计划是什么?(“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机)
有经营记录吗?如果有，可以获得哪些记录?(经营方法的复杂程
用途：客户为什么贷款以及用途?他要贷多少?他需要多少资金来
业计划?他/她自己能出多少?(理解我们应发放贷款的金额?间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现业背景：
业务经营多长时间了?是客户所有或管理的吗?同整个市场情况相比目前经营的状况如何?(鉴别案例的典型情况，确定潜在风险)是如何组织的?谁在干什么?哪些是主要雇员?雇员们都有多长时间的经验?每个雇员的营业额是多少?(理解专业技能水平，对某的依赖程度;间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户) 有特定的供应商吗?和他们的合作历史有多长?合作条件如何?主要供应商是谁?谁是我们客户的客户?有多少?作为客户有多长时件下，我们的客户和其客户进行生意往来?(了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度;和供应商及客户的关系;间接判营的质量)
务数据
额及经营业务的季节性：
月营业额?哪些是好的，正常的和差的天/周/月?(确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购)
：
时间进行一次采购?每天/周/月的平均采购额?上次采购是什么时候?在什么条件下?(确定采购方式，采购额，一些现金流数据)料的成本有多高?(如果从事生产)
生产用的原材料的数量有多少?单位生产成本是多少?(确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据)
，每周，每月的产品产量? (生产水平)
每天，每周，每月的最大生产量? (确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途)
每年的维护成本有多高?
时间进行一次维修/已经完成了吗?(部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度)
费用和收入：
逾期的支付吗? 没有获得贷款的话就不可能偿还吗?)
的进价、销售产品的成本?(确定利润，交叉检验利润)
成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它?金额多少?什么时候应当支付? (和营业额相比如何?可期望的典型水平?上缴多少税款?缴纳哪些税款?什么时候支付?有逾期未缴的吗?(评价风险;理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务有其它(与所经营业务非直接)的成本或收入吗?它们有规律还是没有规律? (确定实际可获得的“自由”的利润/现金)
客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资?(交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度应收账款：
调查时的现金?金额?客户有存款吗?金额?用途?(确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润)
客户有哪些主要客户?结款方式?只有现金方式吗?
客户的客户是否定期支付货款?有没有应收帐款?如果有，谁欠多少，从何时?什么时候到期?我们客户和其主要客户的关系如何?定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性;间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况)
固定资产、个人资产和其它资产：
有库存吗?进价总额?库存由哪些组成?
有车、房子、公寓、家具或设备吗?价值多少?谁拥有所有权?有固定资产或用于厂房和设备的投资吗?有多少?(确定营运资本以用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平)
有预付的费用吗，如房租、车上的费用?如果有，预付了多长时间?金额是多少?
问题：有各种逾期未偿付的债务吗?如果有，原因是什么?
客户有哪些主要供货商?采用哪些结款方式?
的客户是否定期支付货款?有没有应付帐款?如果有，欠谁多少?从什么时候起?什么时候到期?
有借款和贷款吗?如果有，向谁借的，金额多少?为什么借款/贷款?什么时候开始借款/贷款的?什么时候到期?还款计划是什么样的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能) 检验的基本原则
交叉检验是交叉检验的基本原则
信息：
观察，对于软信息收集的过程中，小额贷款公司要及时地、不间断地对被调查对象进行观察，才能保证所收集信息的真实性、完整性细节，软信息具有模糊性的特点，无法具体评判信息之间孰轻孰重，有时看似无关紧要的现象和因素，有可能直接影响到对客户性质至是决定性因素，因此，对于任何与客户有关的信息都不能忽略。
常识，交叉检验是不一定完全依靠书面的、理论性的文件才能够做，利用生活常识和感觉来判断的效果可能会更好，所以软信息具有推断性等特点，这也是贷款业务的风险点所在。
息与财务信息是否匹配。
务分析 (涉及到财务比率)：
债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较，在进行财务报表分下几条原则：
出发，实事求是，杜绝主观臆断、结论先行 。
面看问题，坚持一分为二，保证分析的真实性。
重事物之间的联系，坚持相互联系地看问题，反对孤立地看问题 。
地看问题，杜绝静止地看问题 。
分析与定性分析结合。
检验的作用及应用情况
检验的定义可知，交叉检验的作用就是对客户信息进行真实性、准确性、完整性进行确定。它可以解决小额贷款公司贷款业务中信息不称在小额信贷业务流程中有三个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，第额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。
特点决定了小客户信息更加不规范，具体表现为没有规范报表、家庭财产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所采调查、眼见为实”、“自编调查报告(客户简易财务报表)”，交叉检查是具体的手段。而所有的信贷决策都不能脱离真实的客户切信贷决策技术的基础。我们不反对模型化的信贷评分技术，但它也必须建立在真实的客户信息获取之上，否则一切都是妄谈。而最基础的客户信息真实获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节。
有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果高;反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。同一信息来源交叉检验是指仅凭借对借款人的正面调查，通过财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉检查，可以验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。
产生于20世纪70年代，以中低收入者、中小企业、微型企业为目标群体，正在许多国家和地区蓬勃发展，使越来越多的贫困人口和实，交叉检验的方法产生时期要比小额信贷产生的日期悠远的多，甚至从“交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法”这个定的方法从借贷行为发生之日起就相伴产生了，并且一直沿用至今。在这个过程中，不同时期以及不同地区交叉检验的内容都可能有所逻辑原理和最终目的始终不变。
额贷款公司贷款调查交叉检验始于20世纪90年代，与小额信贷在我国部分地区开始进行试点同步产生。并从一开始的不成形、无向专业化、体系化发展，直至目前，我国小额贷款公司贷款调查交叉检验总体上已经形成较为系统性的模式，不同地区乃至不同小额各自形成了相对完备的贷款调查交叉检验规程，但在某些细节上，仍需要根据个别小贷公司所处环境及自身因素而进行针对性的完善息及财务信息的获取
取信息的目的
财务数据的获取来源大同小异，获取的目的也是殊途同归的，主要包括： 款申请人的借款需求
款申请人的还款能力
申请人设计适合的贷款产品
标:保证贷款决策建立在可靠的数据基础上。
要获得财务数据的种类
，需要获得财务信息的种类应该包括所有对于贷款决策重要的财务信息。包括以下方面：经营活动财务信息;投融资活动财务信息;动财务信息
绩信息;2)收入;3)成本;4)费用(租金、工资、税收及其它各类费用);5)损益;6)财务状况信息;7)资产：现金/银行存库存、固定资产、其他资产等;8)负债：应付/预收、商业/私人借款;9)权益。
活动财务信息
资;2)期间追加/提取;3)借贷/偿还。
动财务信息
产负债情况：房产、汽车、相应的按揭贷款;
他收入情况：配偶的工资收入;其他经营活动
常支出情况：生活消费支出;子女教育支出;长辈医疗支出;人情往来支出。
大支出活动等。
务信息的获取方式
的获取方式主要包括以下几点：1)口头询问;2)申请人产生的、自用的书面资料(如账本等);3)申请人产生的、提供给上下游的发票、送货单等);4)申请人提供的由业务上下游产生的书面资料(如发货单、签单、收据、结算单等);5)银行对帐单/流水;;7)实地盘点/盘查;8)公开信息/行业信息。
问
务中，口头询问是获取财务数据的重要方式之一，运用适当，同样可以获得可靠的财务数据。
方式和技巧
时，心中要有一条清晰的主线，问题要简单、具体、明确，发问后要注意观察申请人的反应，要认真倾听，在申请人回答比较概括时定不能忘记自己要寻找答案的问题，所获得的答案要具体精确。
产生的、自用的书面资料
微贷客户都会有某种形式的用来记录其经营活动情况的书面资料(销售流水帐、进货记录、重要客户名单等)，在特定的情况下，如由倒等情况下，如无书面的经营记录资料很难令人信服。另外，销售记录是获取销售收入和毛利率数据的重要资料。获得这类资料后要行判断和识别，在认为可靠的基础上要对数据进行记录、加工和整理。
产生的、提供给上下游的书面资料的备份(如发票、送/进/发货单、报价单等)
行业，此类资料非常重要且基本能全面反映反应申请人的销售情况：如汽修行业，绝大部分客户都会索要发票以索赔保险;服装批发都要求开具进货单，以作为退换货凭证和交易时结帐的基础。另外一些行业，此类资料可以为计算毛利率提供良好的资料。如电器经提供的由业务上下游产生的书面资料(如发/进/送货单、签单、收据、结算单等)，对于很多业务来讲，没有此类资料也不正常。自己看店，可能并不记帐，但一般都会有进货单，以便作为退换货的凭证;为超市供货的，应有超市定期的结算单。在商场中采用也应有商场定期的结款单。
帐单/流水
的结算方式，对于某些微贷客户来说，银行的流水可以反映其绝大部分/甚至全部的进/销信息，如钢材经销商、门类产品销售等。 ，申请人主要的帐户流水都是非常重要的经营信息来源，应该加以充分的利用。在这个过程中要注意个人账户之间的互转和新帐户带合同/权证/凭证
客户多么小、多么不正规，某些权利对于其经营来讲非常重要，一定有相应的合同/权证/凭证做支持。
：通常所有的微贷客户都有;
：通常与上游之间存在长期稳定经销关系的都有，特别是区域独家经销的情况;
用扣点经营的，通常会有联营/进店合同;
用权的店面应由相应的合同或权证;
押金、保证金的应有相应的收据等。
点/盘查
银行存款、存货等信息，实地盘点/盘查是获取信息的主要方式;
机的数据也是一个非常好的信息来源;
，有相对不错的信息系统，查看此类信息系统一样可以获得大量的财务信息。
息/行业信息
商品，如液化气，可以通过网络非常方便地获得某一地区的价格信息
的交叉检验的方法
业额(销售额)的交叉检验：
业：
间比较销售额(每日、每周、每月、每年…..)
型比较销售额—零售及批发占比 前提是知道零售或批发的具体营业额
品比较销售额—各类产品的占比 前提是知道某一产品某段时间的具体营业额
进货额检验(期初存货--期末存货+期间进货)/成本率
当天的现金检验(注意：分析当天所处的淡旺季)
其它加工行业：
生产能力、工作时间检验销售额;
应收帐款的所占比重及欠款时间检验销售额;
积累现金、存款检验销售额(说明：如客户手头现金存款15万，是当月的现金销售收入，而现金销售额占销售总额的50%，如此能员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额;
进货检验销售额。如原材料的消耗检验(选一种其中必要的辅料或元素—(电费)的进货额做比较)
及其它服务行业
每日进货额检验
当时销售现金及每日、每周、每月销售额逻辑检验
上座率及平均消费额做逻辑检验
必点产品做逻辑检验
碗、筷等做逻辑检验
主要工作人员的工资做逻辑检验
分析当日的人流量做逻辑检验
货运行业 里程表、油表检验
每日、每月加油(汽油、柴油、天然气费用)与百公里油耗逻辑检验
上座率及平均消费额做逻辑检验
汽车检测、维修、保养、换机油的频率做逻辑检验
汽车轮胎的磨损和换新频率做逻辑检验
利率的交叉检验
权平均算出的利润率与口头信息做对比
同行业的利润率
存单计算出的利润率与口头信息做对比
月采购额和从损益表得到的销售成本(只适用于采购和销售比较规律的生意!)
库存+期间进货量-期间销货成本=现有库存
财务单据
润的交叉检验：
计算得出的可支配收入/净利润和客户的口头叙述。
计算得出的可支配收入/净利润和其生活水平。
益的交叉检验：
想知道在一个时间段内权益是怎么变化的: )的权益 ≈ 期初的权益+ 分析期间的累计收入(=平均月可支配收入×期间的月数) + 损益表里未列出的其它收入(如父母给的不用还未列出的大项支出(如铺地刮墙等无法体现在资产负债表中的店内装修)设备折旧(资产资产负债表中的实际权益和计算出的预期权益
益 ≈ 预期权益
成立的前提是：信贷员进行了正确的分析，客户提供了关于他经营的全部信息。
益 < 预期权益
等式中应该注意的问题：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润低;部分利润可能用于生意之外的其它开支;客户隐瞒了部分现点了存货或固定资产。
益 > 预期权益
式中应该注意的是：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润高(可能是损益表计算得过于保守);信贷员忽略了客户的其它收入来;部分存货或固定资产不是客户的。
期权益-实际权益
：Δ÷分析期间的月数÷平均月可支配收入×100% 要求该比率小于等于5%，来进一步确保所有财务数据的真实有效。
，小额贷款公司贷款交叉检验的方法可以归纳为以下几个步骤：
供的不同数据和信息之间的关系是否合理。如销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配;营业额与应收账款营业额与库存水平之间的关系是否合理;
理的企业投入与产出之间的关系是否合理，例如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等;
供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较 供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的实有权益大体相同;
验要考察客户提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。
验的依据来自于信息支持性文件(如收据，发货单等)和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息(如家庭成员对企业经营、供应商和交易者对交易的描述等)。
检验的案例分析
金和存款与营业额
= 期初现金 + 期间销售额期初现金 + 期间开支
傅开出租车。他每天早上7点开车出门，晚上8点回家，中午休息一个小时，每天跑车约12个小时。当天下午两点你分析他的贷款申了身上有的现金，共166元。早上出门时，李师傅带了80元现金找零用，十点时他加了一次油花了70元。那么李师傅现在每天能有多： 6小时营业额 = 166期间开支
售额与应收账款
生从事钢钉生产，信贷员3月2日做现场调查时，客户说：
与我的结款方式是：先付10%的预付款，余款在货到后两个月内结清。
的月份，日销量为4吨;12-2月为差的月份，日销量0.7吨，其他月份是一般月份，日销量2.6吨。
售价3500元。
应收账款约70000元。
：
与其下游有较稳定结款周期：
账款余额=账期内的销售额*赊销比例
期内的销售额=应收账款余额/赊销比例
例中：
个月，赊销比例为90%，应收账款余额为70000;
算客户在
1、2两个月的销售额应为：70000/0.9=78000元;
述
1、2月每天销售0.7吨，每吨3500元;
的销售额应为：60天×0.7吨/天×3500元/吨=147000;
者差异很大，逻辑检验通不过!!
中的张先生，如其结算方式是：
先付30%的预付款，余款在货到后两个月内分两次平均结清，该如何评价? ：
算方式下，客户赊销比例为70%，其中35%账期为30天，35%账期为60天。
收账款余额应为(客户1-2月销售额×35%+客户2月销售额×35%)。
信息，
1、2月为淡季，客户每月销售额为73500 款余额应为：147000×35%+73500×35%=77175 的应收账款余额为70000万元左右。
一致，通过检验!
售额与进货额
板经营一家火锅店，王老板说：
不错，近几个月每月营业额在70000元左右;
率在50%左右;
般每周进两次，每次进2000左右
料每天都买，平均每天购买额在500元左右
：
销售额×毛利率
板每月的销售成本应在35000元左右。
生意特点来讲，通常存货水平非常低，月初月末的存货水平差异基本可以忽略。因此，其月销售成本应该和月进货额基本一致。
额为：30/7×2000+30×500=32142 者基本一致，基本可以接受。
售额与员工工资
士经营一家服装店，有雇员3名。雇员基本工资每人每月700元，另外按照各自的销售额给予1%的提成。刘女士说我近两个月每月销。上个月的工资支出大约是2500元。
：
的基本工资总额为700×3=2100元;
出为2500元，则提成工资为400元。
说的提成方法，则对应的销售额为40000元;与客户说的月销售80000差距很大;
者差距过大，检验通不过!
频次 两天一次 一周一次 进货存货与营业额
类
旺季 5000元 淡季 10000元 现金 名采购货物种每次采购金额 付款方式
昌 服装类
门
：
11月初开业时备有3万的货，至今一共6个月。其中2，3月为淡季，其它为旺季。但2月份休息了15天，进货减少了1/2。信贷有12万存货。 ：
= 期初存货 + 期间进货1 益 = 26 万，请问应有权益多少? 月小贷公司又进行了一次调查，这次发现客户在2005年经营情况保持稳定，依旧每月1万元可支配收入，折旧1万，当年客户投资26 润(MDF) + 12 权益注资-期间权益提款)1 益 = 32 检验的方法被广泛应用在小额贷款公司的贷款业务当中，他贯穿于小额贷款公司贷前、贷中、贷后各个环节当中。交叉检验方法运用的额贷款公司信贷人员综合素质的最基本环节，也是核心因素，在很大程度上决定了小额贷款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡贷款公司应当对贷款交叉检验充分重视起来，在学习商业银行以及其他信贷机构完备的交叉检验模式的前提下，根据自身情况不断的规程，提高信贷人员的业务水平，以降低贷款风险，减少呆账坏账率，增强小额贷款公司的生命力。
孙自通律师 北京市盈科律师事务所合伙人律师 编辑：盈科民间金融律师团队
关于***借款8万元的贷前调查报告
信贷部：
***于2018年04月08日向我社递交8万元购货资金周转的贷款申请。按照省联社相关文件精神和要求及***农村信用合作联社贷款操作规程》，我社于2018年04月09日对借款人基本情况、经营情况、资信情况、资金需求及还款来源、抵押担保等情况进行了实地调查了解，现将调查情况报告如下：
一、借款人基本情况
***，女，汉族，42岁，身体健康，身份证号230223197709210225，现住址黑龙江省***东北街一委24组。借款人经商多年，有较强的创新能力和企业经营管理水平及良好的信用关系。借款人现拥有住宅楼一处，价值25万元，家庭轿车一辆，价值15万元，其他财产10万元。经核查，借款人***在其他金融机构无贷款，经人民银行征信系统核查无不良信誉记录。
二、借款人生产经营情况
经调查借款人***现经营汽车美容装饰商店，该汽车美容装饰商店位于***南门外路西，现有工人5人。由于借款人***秉承信誉第一为经营理念，客户对该汽车美容装饰商店认可度高，按现有经营规模计算，每年可实现营业额50万元，净利润20万元。
三、借款用途及还款来源
经调查借款人***本次申请贷款主要用于该汽车美容装
饰商店的购货资金周转，此次申请的8万元贷款拟用借款人所拥有的住宅楼做抵押，最高额抵押授信三年，单笔最长借款期限一年，三年内周转使用。
四、抵押物情况
抵押物位于***东北街春晖名苑小区4号楼3单元2层2号，建筑面积73.96平方米，初评每平方米2200元，初评价值为162.712.00元，抵押率为49.17%。
六、调查意见
联社营业部通过对借款人基本情况、贷款用途、还款来源、抵押担保状况调查后认为，借款人***符合我社贷款条件，所经营的行业市场看好，效益佳，借款有足值抵押，到期还款来源充足，可测定发放此笔贷款的风险较小。综上所述，我社同意发放购货资金贷款8万元、最高额抵押授信三年，单笔最长借款期限一年，三年内周转使用，利率7.50‰。
特呈请县联社审贷委员会审核。
调查人：
二〇一八年四月九日
个人贷款贷前调查报告
借款人姓名： 身份证号码：
家庭住所 ：
ⅩⅩ市ⅩⅩ小额贷款有限责任公司
关于ⅩⅩ申请小额贷款的调查报告
公司贷审会：
借款人ⅩⅩ因经营需要周转金，于ⅩⅩ年3月25日向我司提出了180万元的小额贷款申请，我们于ⅩⅩ年3月27日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为180万元，期限1年，月利率为1.5‰的小额贷款。
现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下：
一、借款申请人情况
ⅩⅩ，男，汉族，今年25岁，身份证号码是421182198707040352，户籍所在地是ⅩⅩ市龙潭派出所。2009年9月创办元明石材厂，任法人，经营稳定，月收益20万元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、生意场上口碑好，目前住址为ⅩⅩ市永宁大道西148-87号。联系电话：18602787645。
二、借款人家庭财产债务及收入支出情况
(一)、借款人家庭资产情况：
经调查，ⅩⅩ家庭总资产750万元。明细如下：
ⅩⅩ有两处房产，价值250万元。一处位于ⅩⅩ市永宁大道西148-87号，建筑面积530平方米，建造时房屋总价款88.5万元，现价150万元;另一处位于ⅩⅩ市丽江豪园二期小高层3号
楼2单元12楼东户，面积145平方米，车库36平方米，储藏室20平方米，总购入价65万元，现价值100万元。
借款人于2009年9月创办元明石材厂，已经在经营用地及机械设备上投资约500万元。土地主要租赁田镇和大法寺的山场，承包期限为2009年1月1日至2028年12月31日。山上目前种植有价值30万元的银杏树，价值50万元的香樟。购买机械设备价值约270万元。土地已经缴纳150万元的租金。
(二)、借款人家庭负债情况：
ⅩⅩ有住房公积金贷款余额约19.2万元，个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。
借款人未向他人借款，也无其他债务。
资产合计750万元，负债余额25.5万元，家庭净资产724.5万元。
(三)、借款人收入情况：
1、工资收入。申请人ⅩⅩ月工资收入为5000元。
2、经营收入。ⅩⅩ租赁经营的元明石材厂年盈利情况如下：树，总价值约80万元，年盈利10万元左右。石材生产销售年利润200万元。总经营收入年净利210万元左右。
综上，借款申请人年收入共216万元。
(四)、借款人支出情况：
1、借款人家庭生活消费支出每年约5万元。
2、借款人家庭年住房按揭贷款还贷支出约2.2万元。
借款人家庭年总支出为7.2万元。 借款人家庭年净收入为208.8万元。
三、借款人债务详细信息及对外担保情况
经授权，我司通过中国人民银行个人信用信息基础数据库对ⅩⅩ进行了查询。
ⅩⅩ有一张贷记卡和一张准贷记卡，使用状况良好。ⅩⅩ有一笔个人住房贷款，贷款合同金额8万元，合同期限为240个月，目前贷款余额为6.3万元，月还款额536元;一笔个人住房公积金贷款，合同金额20.9万元，合同期限240个月，贷款余额19.2万元，月还款额1260元;ⅩⅩ负债总额25.5万元，月还款总额1796元，以上两笔贷款还款状态较好;此外，ⅩⅩ在中国农业银行ⅩⅩ支行曾发生两笔贷款，目前均已归还，还款记录良好。ⅩⅩ无对外担保。
四、借款原因及还款来源
借款申请人ⅩⅩ租赁了100亩山场土地，用于石材加工项目建设，现急需上两条生产线及囤货场地平整。由于ⅩⅩ已经投入约500万元的资金，暂时资金紧缺，所以借款180万元用于生产经营周转。
借款申请人的年净收入有208.8万元，我认为到期有能力全额归还贷款。
五、贷款担保分析
我认为可以将该笔贷款发放为担保贷款，武汉市*****担保
公司同意与借款人共同承担还本还息义务，并已出具我司认可的担保书。
六、贷款的支付方式
经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主支付方式使用贷款，并向我司通报资金使用情况。
七、贷款风险分析
通过走访及徇问同行了解所知：借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。
除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动情况，关注其贷款用途。
八、调查结论
综上，我们认为借款申请人市场前景较好，收益较高，并且信用状况良好，有较强的偿债能力。贷款安全性、流动性和效益性良好。我们拟同意给予借款申请人180万元贷款，期限1年，月利率按1.5‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查失实之责，请审查人员审查。
调查人：
ⅩⅩ年3月28日
关于对XXX公司流动资金贷款的考察报告
(示范格式)
一、企业基本情况
(一)企业概况 企业性质、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、职工人数等。
经营情况：企业规模、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
管理情况：企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况等。
(二)企业财务状况
上年末及报告期财务状况表
单位：万元
项目 上年末 报告期
数据 数据 较年初
一、资产总额
(一)流动资产总额
占资产总额的比例
1.货币资金
2.应收账款
3.应收票据
4.预付账款
5.其他应收款
6.存货
(二)长期投资
(三)固定资产总额
1.固定资产净值
累计折旧
2.在建工程
(四)无形资产
(五)递延资产
二、负债总额
(一)流动负债
占负债总额的比例
1.短期借款
2.应付账款
3.应付票据
4.预收账款
5.其他应付款
(二)长期负债
其中：长期借款
三、所有者权益
(一)实收资本
(二)资本公积
(三)盈余公积
(四)未分配利润
四、销售收入
五、利润总额
六、偿债能力指标
(一)资产负债率%
(二)流动比率%
(三)速动比率%
(四)利息保障倍数
七、营运能力指标
(一)总资产周转率
(二)流动资产周转率
(三)存货周转率
(四)应收账款周转率
八、盈利能力指标
(一)总资产报酬率
(二)销售利润率
(三)净资产收益率
九、现金净流量
(一)经营性现金净流量
(二)投资性现金净流量
(三)筹资性现金净流量
企业资产情况：总额、构成、与上年末的比较、以及重要数据分析(重点分析应收账款和其他应收款账龄、长期投资、固定资产、存货等)，变动较大的，需说明原因。
企业负债情况：总额、构成、与上年末的比较、或有负债以及重要数据分析(重点分析短期借款、应付票据、应付账款、其他应付款、长期负债等)，变动较大的，需说明原因。
净资产分析：总额、构成、与上年末的比较，变动较大的，需说明原因。
财务指标的测算与分析：偿债能力指标包括资产负债率=负债总额/资产总额x100%、流动比率=流动资产/流动负债、速动比率=(流动资产-存货-预付账款)/流动负债x100%、利息保障倍数=息税前利润总额/利息费用、现金净流量等;营运能力指标包括总资产周转率、流动资产周转率、存货周转率=销货成本/平均存货、应收账款周转率=赊销收入净额/平均应收帐额余额(其中赊销收入净额=销售收入-现销售收入-销售退货、折让或折扣)等;盈利能力指标包括销售收入、利润总额、总资产报酬率、销售利润率=利税总额/销售净收入、净资产利润率等。变动较大的，需说明原因。
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(三)企业资信情况 包括在信用社的开户情况、信用等级、授信总额、目前实际占用授信额及信用种类、占用形态(四级、五级分类)，结欠利息情况。
银行信贷咨询系统查询情况(包括借款人负债，贷款卡，借款人概况，借款人大事和担保查询)，对不良记录要有情况说明，有关数据与银行信贷咨询系统查询不一致的要提供有效证明。
XXX在各家金融机构的信用情况
单位：万元
名称 短期贷款 长期贷款 银行承兑 贴现 合计 余额占比%
工行
农行
建行
中行
农信社
其他
合计
(四)近期重大事项 包括企业改制、法人代表变动、逃废债务、涉及诉讼等重大事项。
二、申请贷款情况
(一) 本次申请贷款的背景 XX
(二) 担保情况 保证人重点分析基本情况、财务状况、银行借款、对外担保情况。抵(质)押情况：抵(质)押物名称、评估价值、评估单位、是否存在高估、抵(质)押率、抵(质)押变现能力、是否办理足额保险、其他情况等。
(三) 市场分析 XX
三、综合效益
该笔贷款对信用社资产、负债、中间业务所产生的经济效益(其中：存款要分析上和本的月均存款以及近3个月月末存款余额)等。
四、考察意见。
通过以上分析，明确对贷款贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低、担保方式的意见或限制性条款。
考察人签名
年 月 日
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