信用卡可以在

第1篇：信用卡可以在

论当前中国出口信用保险是否可以商业化

【摘要】出口信用保险是保险在中国算是一个相对新兴的保险种类，就出口信用保险是否应该商业化，理论界主流的观点都认为商业性出口信用保险应该进行商业化。本文就这一观点进行驳斥，通过分析出口信用保险的理论基础、国际上出口信用模式的发展及当今社会经济环境进行分析，给出当前中国出口信用保险业务不应该商业化的结论。

【关键词】出口信用保险 国际贸易 政策性 商业性

一、引言

出口信用保险根据性质的不同可以分为政策性保险和商业性保险，其承保出口商在经营出口业务的过程中，因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受损失的一种特殊的保险。当出口商因进口商不能支付应付账款即出口商的应收账款无法收回而遭受经济损失。因为出口信用保险所承保的风险是来自于他国的企业，会受到他国经济环境、政治环境等诸多因素影响，故此类风险一般很大且难以使用统计方法进行测算，故商业保险公司难以经营。目前多数国家的出口信用保险考政府财政支持而存在，但随着商业保险机构抗风险能力的增强，有些国家进行了出口信用保险商业化，以达到降低了政府的财政负担且对出口信用保险市场优化的目的。随着我国保险业的发展，也有诸多学者呼吁我国出口信用保险应该商业化，本文就我国出口信用保险是否可以商业化进行分析。

二、出口信用保险的发展模式介绍

当前各国的出口信用保险经营模式各不相同，但大体分以下几种：

一是政府和商业保险机构共同运作模式。政府将出口信用保险中风险较小的业务分离开来给商业保险公司，政府只经营风险较大的政策性出口信用保险。例如英国的ECGD，英国政府将能够商业化的部分分给商业保险公司经营。

二是政府将出口信用保险委托给商业保险机构经营。例如荷兰的Atradius、德国的Ettler Hermes和法国的Coface均是受政府委托的商业机构，但是商业机构在承担风险较大的出口信用保险时，政府应对其给予补贴。

三是政府设立政策性的出口信用保险公司，公司既经营政策性风险也经营商业性风险。一般来说，政府设立政策性出口信用保险公司对该行业有完全垄断地位，商业保险机构不允许进入，我国目前采用此种形式。

三、当前经济形势下中国出口信用保险是否应该商业

(一)当前经济形势下中国对外贸易状况

随着2008年美国次贷危机的发生，中美的贸易平衡被迅速打破。图1显示，截止2010年，中国进出口29727.6亿美元，同比增长34.7%。其中，出口15779.3亿美元，增长31.3%;进口13948.3亿美元，增长38.7%。进出口、出口、进口比2008年分别增长16%、10.3%和23.2%。由于进口增速快于出口增速，进出口趋向于平衡。全年贸易顺差1831.0亿美元，比2009年下降6.4%，比2008年下降38.6%。

2012年，中国外贸继续受到国际市场需求萎缩、国内成本上升等因素的制约，延续了去年四季度的下行态势，增速进一步降至个位数。图2显示，受欧债危机久拖不决、市场需求萎缩影响，中国对欧盟出口增速从去年三季度的18.2%回落到四季度6.5%，一季度对欧盟出口则下降了1.8%，其中对意大利下降29.4%，对德国下降2.9%。对美、日出口总体稳定，分别增长12.8%和10.3%，高于整体出口增幅5.2和2.7个百分点。随着市场多元化战略的积极推进，中国与新兴市场国家贸易增长仍然较快，与金砖国家贸易额同比增长14%，其中出口增长8.8%，进口增长18.2%;与东盟贸易额增长9.2%，东盟作为中国第三大贸易伙伴的地位进一步巩固。

从中国出口信用保险公司2011年利润表看出，2011年营业收入同比下降了15.26%，赔付成本同比增加了1283.41%，净利润同比下降了30.83%，可见出口信用保险公司在当前经济环境中所面临的风险逐步增大。中国出口信用保险公司福建分公司表示，今年前两个月福州地区企业新报可损案件21宗，报损金额达873.29万美元，同比增长了422.75%，其中仅美国一地报损就达到了614.28万美元，同比增长了542.41%。由此可看出，在当前萧条的国际经济环境下，出口信用保险的风险大大提高。在独家垄断的情况下，中国出口信用保险公司的净利润下降已经如此之大，当引入其他各家商业保险公司进入，各家保险公司所面临的竞争加剧，则各家保险公司净利润会进一步下降。

(二)出口信用保险商业化分析

一是根据上述分析，在这样的经济背景下，对外贸易大幅度萎缩，将导致出口信用保险尤其是商业性保险的销售份额大幅度减少。同时，欧美等发达国家信用评级纷纷被降级，而发展中国家的信用本身就存在问题，同时就增大了出口信用的风险。在这种情况下，贸然进行出口信用保险商业化会使商业保险机构面临较大风险，且并不会获得更高利润。当风险大于保险公司所能承受范围，则会导致保险公司破产，从而影响中国本国经济体系，这本身也增大了出口信用风险。

二是从国际经验来看，出口信用保险无论采用何种经营模式，其都要在法律法规框架建立的基础上运行。而我国出口信用保险从开办到现在仅17年，随形式几经改变，却仍然没有一部专门针对出口信用保险的法律出台，《保险法》和《外贸法》也无相关规定，这就造成了出口信用保险公司在赔付过程中会存在诸多违规现象。在没有健全的法律体系的情况下，冒然推进市场化就会导致商业保险机构追逐高利润而忽视了相关市场规则，从而导致市场的无秩序化。同时，在没有监管约束的情况下，市场会出现大鱼吃小鱼的恶性竞争状态，这样也使得商业保险机构本身成为增加了出口信用的风险的因素。

三是欧美日等发达国家虽然有出口信用保险商业化的趋势，但进行商业化的国家商业化部分的商业保险机构都有高水平的风险管理能力和投资能力。而且欧美发达国家有很好的再保险业务对商业出口信用保险做支持。在这样的情况下，商业保险机构能有效的规避风险并且从中盈利。并且官方出口信用机构分离商业性保险能有效减轻国家财政负担，并且增加了商业保险机构的收入，有助于该国经济增长。在中国，首先商业保险机构风险管理水平低下，且缺乏有效的投资渠道，目前仍依靠费差作为主要受益。其次，我国没有发达的再保险业务，不能有效的对出口信用风险进行管理。最后，官方出口信用机构分离商业并没有减轻国家的财政负担，相反，商业性保险是中国出口信用保险公司收入的主要来源之一。

四、结论

在当前经济形势下，国际经济萧条致使我国出口锐减，致使出口信用风险巨大。且我国目前并没有建立起针对出口信用保险完善的法律体系和监管制度，在这种情况下，贸然进行出口信用保险商业化不但没有达到降低风险优化市场的目的，反而会加大商业保险机构的风险因素，也会使出口信用保险市场成为商业机构圈钱的手段，从而造成市场本身的混乱。因此，本文认为当前中国出口信用保险还不具备商业化条件。

参考文献

[1]李小雨.我国出口信用保险商业化进程[J].金融广角，2009.

[2]戴晓芳.出口信用保险存在的问题及对策[J].经济论坛，2008.

[3]赵苑达.出口信用保险商业化经营问题探讨[J].保险公司与管理，2005.

[4]赵苑达.保险学[M].上海：立信出版社，2007.

作者：刘旭卿

第2篇：信用卡可以网上转账吗

如今，越来越多的人申请办理银行信用卡，信用卡因为其具有的特点而广受人们的喜欢。不仅可以在商场刷卡消费，而且还有积分的奖励等，但是你知道信用卡可以转账吗?多钱网小编现在就为大家介绍下。

1、信用卡网上转账到储蓄卡

首先要清楚的是将信用卡上的钱转账到储蓄卡中等同于信用卡取现。如果是将信用卡上持卡人自己存进去的钱网上转账到储蓄卡中，那么等同于信用卡溢缴款领回，银行按1%标准收取手续费。

如果是将信用卡的透支金额转账到储蓄卡中，等同于信用卡预借现金取现，银行在收取信用卡取现手续费的同时，还会在转账之日起收取每日万分之五的利息。但是用信用卡透支取现，每日取现的限额为2000元。而要进行信用卡转账，必须要有该行的借记卡，并开通电话银行、网上银行和手机银行其中一个。持卡人在进行转账预借现金后，必须为此买单，并支付相关的费用。

2、信用卡网上转账到信用卡

目前不支持

3、储蓄卡网上转账到信用卡

持卡人一般会将信用卡与借记卡(储蓄卡)相关联，可以将储蓄卡里的前网上转账到信用卡账户中进行还款，这种转账在本行内是不需要手续费的。不过一旦你信用卡还款还多了，你想再把还多的溢缴款取出来就需要手续费了。

第3篇：可以不接听信用卡催收电话

信用卡催收骚扰欠款人，欠款人可以不接听催收电话，接短信、电子邮件、信函等。根据最高人民法院、最高人民检察院和公安部对刑法一百九十六条信用卡诈骗第四款的解释，欠款人必须主观上恶意透支信用卡本金，不包含年费、手续费、利息、和滞纳金，恶意透支是指以非法占有信用卡本金不予返还为目的，进行透支的。判断欠款人的主观心态主要看还款明细，比如欠信用卡3万本金，每个星期还款100元，该还款人还清信用卡本金是可以预见的属于善意透支，再比如欠信用卡30万本金，每月还1000元，欠款人依然属于善意透支，有还款意愿和还款行为。每个星期或每个月还多少要根据自己所欠信用卡本金的情况，一旦确定下来就要相信自己对法律的理解，刑法所指的欠款仅限于本金，不包含年费、手续费、利息、滞纳金银行是非常清楚的，银行会故意对法律断章取义，如果欠款人不是恶意透支本金，但是又容易被银行误导(有的催收人员的语气和话术，似乎公检法是他们家开的，他们就代表了法律)，就不要接听电话了，催收不限于电话，包括短信、电子邮件、信函等。

第4篇：没工作可以申请信用卡么

前言

没有工作，也就是无业人员，这可以申请信用卡办理吗?信用卡申请需要哪些资料呢?据了解，信用卡的两大申请材料是身份证明和收入证明，如果申请人是无业人员，就等于缺少了其中一份重要的申请材料。其实在某些情况下，还是可以申请信用卡的。

其实根据银行的相关规定申请信用卡一般需要满足以下条件：包括但不限于主卡申请人年满周岁具有完全民事行为能力，具有稳定的收入来源，不能提供工作证明的情况下可提供其他能够证明，申卡人有稳定收入来源的材料具有一定的还款能力申卡人有一定的存款或者房产等固定资产，无不良个人信用记录。

因此只要满足以上几个条件就可以申请信用卡，而不是没有固定工作的人就一定不能申请信用卡，没有工作的申卡人在申请信用卡时向银行工作人员提供以下申卡材料：包括身份证复印件，银行流水，存款证明，房产证复印件，车辆证明复印件等。如果申卡人为小企业主还可以提供公司营业执照复印件等相关证明材料。若都不具备以上条件，没工作怎么申请信用卡呢?建议试试网上申请，因为网上申请最便捷，时间最短(最快一小时可以得到审核通知) 当然也是最方便申请，以下就讲解无工作网上申请办信用卡的技巧。

没工作网上申请信用卡

这种方法简单，批核时间看运气(综合下卡90%)，一般7个工作日都会有结果(最快1小时)。首先填写申请表。正常填写你的资料，没有工作和职业限制的人，唯一的就是工作栏目该怎么填写。具体填法如下，因为交行信用卡网上填写简单也最容易通过批卡申请，下面就以申请交行信用卡为例。

第一步，打开交通银行信用卡网站的新用户申请页面

电脑端用户搜索“交通银行信用卡”打开信用卡主页之后，点击“信用卡申请“，手机用户也可以使用类似上方步骤打开申请页面。

鼠标选择在线申请

第二步，在你填完你的名字,身份证,手机等下信息后会有新的内容需要填写，注意事项见下图。如果你没有工作或希望快速通过审核下卡，下面的亲友推荐一定要填，最好是能填个你亲友推荐的白金卡推荐码，因为白金客户愿意推荐你，本身就是你的资质的证明，对批卡有益。若没有推荐码，这里可以填个交行内部员工的白金卡推荐码(30W额度，朋友给我的，一般填了容易批卡)在下面选择手机号输入此推荐码。推荐码

如下图

打开之后就是填写基本信息，右侧可以选择卡片种类，初次申请信用卡只要是非金卡都可以选择。你可以在更多选择里选择非金卡，当然若你的资质材料比较齐全(如有自己的车、房、或是事业等单位)可以选择金卡或白金卡申请，银行会根据你的情况批卡，即使不能批下金卡，但也会给你大额的普卡。一般情况下你银行流水比较低，年收入低于10w就直接选择普卡，不选金卡，若填了白金卡推荐码，即使是普卡也会是高额度，可以放心。

第三步，下面就是个人的基本资料填写的，需要你按照实情填写，注意事项见下方图片。这里强调一天关于座机，千万不要选择打不通的，空号，停机的。建议可以选择和你住宅地址相同区号的亲戚朋友家电话，或留个亲属手机号码也行，其他的注意事项见下图：

工作信息填写，这步还是最好实情填写，如果没有工作可以试一试找亲戚朋友的公司填写或填写你所知道的超市/电子厂/大型工厂/知名房地产公司。公司的座机使用真实，因为会电话征信查询，所以你可以用亲戚朋友的公司，切记用打得通的座机。座机要有人接听(事先沟通协商好)，其他的注意事项见下图：

收到卡片后激活流程

根据操作激活 设置密码

问：关于婚否等问题? 答：已婚还是未婚，是否有房贷，他行信用卡以及额度都要真实填写，这些在个人信报中都是可以查到的，不要弄虚作假。 信用卡邮寄地址：

最好选择单位地址。因为会认为你有固定的工作单位。你上班时间最好是写单位的。否则没有人在家不方便收快递哦。当然，如果你的单位地址不详和不确定，请写自己的家庭地址也可以。

联系人信息：一定要填写你的直系亲属，如父母、配偶、兄弟姐妹或者子女。如实在不能填写直系，可填写亲戚。亲戚也不能填写就填写朋友的。

如果你是第一次申请交通银行信用卡，申请成功后会有100元的刷卡金奖励(仅限网络办卡)，而且有效期为30天(逾期视为自动放弃)，所以请收到信用卡的亲们及时激活信用卡并刷卡消费，具体的使用方法请参见交通银行官方网站或拨打信用卡客服电话咨询。

预祝各位能申请到卡片并且有个满意的额度!(注意在申请过程中不要把个人信息泄露给任何人避免上当受骗)

问：我被拒绝了，或是之前也申请过，但是没有通过，还可以再申请吗? 答：可以的，注意可以换一下其他卡种试一下。但是注意不要申请的太频繁，也一定要注意每次申请的信息尽量一致，否则银行可能会怀疑你申请资料的真实性。

问：我已经申请过了，推荐码码可以拿来给朋友用吗?

答：可以的。不管你是申请通过还是没有通过，不管你重新申请还是拿来给朋友用，都是可以的。

有些客户是不需要征信的，比如一个40多岁的已婚女士，且使用信用卡较长时间，又有房贷等等，他的基础得分已经非常夸张了，系统扫一下，就可以直接发卡。当然100个客户里也没几个是这样的!大部分客户都是需要征信的，你征信回答问题的流畅度也可以给自己加分,回答的越好则是越好。征信首先优先拨打的是单位电话，单位电话你如果可以直接接到是最好的，这样可以加分!如果单位电话你没接到，没关系，但是接电话的人千万不能说不认识你，否则直接拒批!单位电话征信未联系到你本人后，会拨打你的手机,这个你再接不到,一般就比较难批卡了，一般看卡中心忙不忙，运气好还会重新打一次。当然你资质条件好，遇到不征信直接批卡的机会还是有的。这主要看自己条件了。

第5篇：时间太长手续复杂？这样申请信用卡可以很快

时间太长?手续复杂?怎么申请信用卡最快?

进入新世纪以来，各大银行纷纷推出了本行的信用卡业务，一是方便人们的购物消费，二是减少纸质现金的流通，促进信用货币体系的建立。所以，越来越多的人愿意去申请信用卡，来适应经济社会的发展，方便个人生活，但是，信用卡的办理有时会拖很长时间才能申请下来，今天交广微贷易小编就来给大家讲一讲怎么申请信用卡最快?

方法一：选对信用卡

选择适合自己的信用卡，这是最基础的一步，这就要求我们在选卡时切勿草草选择，应该结合自身的实际情况，了解卡片之后再甄选。

解析：如果你只是一个小白领，无房无车的话，那么最好不要挑战白金卡了，金卡、普卡都能满足您的需求，因为办理高端的白金信用卡条件非常苛刻，审查也十分严格。但是，你确实是真土豪的，白金卡绝对就是你的首选!

方法二：申请资料全而准确

银行如何对我们进行审核，主要就是通过申请表以及我们提供的资料。在保证自己的征信记录良好的前提下，填写申请表格时，一定要保证信息是准确全面的。假如像银行提供的信息与实际不符，一般被银行发现，此次被拒是小，还会直接影响您以后的申请以及其他银行业务。

解析：在提交资料时，建议大家尽量多提供各种证明，如工作证明、财力证明、学历证明、职称证明等等，这些都能提高申请的成功率，对获得高额度也有一定的帮助。

方法三：申请渠道很重要

在办理信用卡时，现在五花八门的申请方式让大家不知所措，网点、摊位、网络、手机、中介等等，卡神小组为朋友分析了一下最安全靠谱的申请方式有：银行网点柜台、银行官网、地区口碑良好的实体中介。

解析：那些所谓的无视黑白记录，申请额度5000-500000的办卡中介绝对都是黑中介的。黑中介的目的无外乎两点：

1、骗钱，会变相向收取高额的中介费;

2、盗取信息，将个人信息用于其它非法活动中。

申请信用卡都是免费的，当然需要正规包装的客户还是要支付一些所谓的包装费和服务费的。毕竟天底下没有白干的事情。

交广微贷易小编温馨提示，怎么申请信用卡最快?首先要保证成功申请信用卡，一定要保证自己信用状态良好的，然后选对卡是基础、信息全面是重点、选对途径是关键。只要做好以上三点，一定可以快速办理下来自己所需要的信用卡。

第6篇：农村信用社贷款额度最高可以达到多少

房金所：专注房产抵押贷款

农村信用社贷款额度最高可以达到多少

不少人想知道农村信用社贷款额度最高可以达到多少?据房金所小编了解，农村信用社贷款额度收多方面因素的影响。

首先，农村信用社贷款额度收当地政策影响。

农村信用社贷款的额度根据当地贷款政策和贷款方式的不同会有一定的差异，但是一般农村信用社贷款的额度都不是很高，因为面向的客户群体是农村人口居多。

其次，农村信用社贷款额度收具体贷款产品性质的影响。

对于农村信用社小额贷款来说，额度一般都不能超过3万元。如果是房产抵押贷款的话，可能会好办一点儿，额度也会稍高;如果是办理没有抵押的无抵押贷款额度就没有那么高了，一般是2万元左右。购车贷款额度也不容乐观。

房金所：专注房产抵押贷款

农村信用社贷款额度最高可以达到多少?详细大家都清楚了，那么办理农村信用社贷款需要转呗什么呢?

申请贷款应提交的资料：

(1)身份证件复印件(居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件);

(2)合法有效的购买(大修)住房合同、协议及相关批准文件;

(3)贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等;

(4)涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明;

(5)借款人用于购买(大修)住房的自筹资金的有关证明;

(6)涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明;

(7)房屋销(预)售许可证或楼盘的房地产权证(现房)(复印件);

走后，房金所小编给出大家农村信用社贷款攻略，无论是个人小额贷款、还是买房抵押贷款、商业贷款、都是大同小异的，大家可以作为参考。流程如下：

(1)提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。

(2)签订合同。到农村信用社签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。

房金所：专注房产抵押贷款

(3)开立账户。客户需与农村信用社签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。

(4)支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。

(5)按期还款。

遮挡中如个大家是需要办理公积金贷款的话，那还需要了解更多公积金贷款的知识，一般的房屋抵押贷款、个人贷款等同行贷款流程大体相似，需、希望房金所小编能帮助大家顺利贷款。

第7篇：贷帮尹飞：互联网可以放大农业创新信用

贷帮网

尹飞：互联网可以放大农业创新信用

来源：证券时报网

12月7日，专注于P2P行业的贷帮网CEO尹飞在广州表示，把互联网利用好，就能把整个农业创新的信用10倍、100倍放大

尹飞表示，互联网的应用对农民的帮助非常大。农民整体上更有信用，农民更纯朴，未来中国进入城镇化的阶段，农村发展非常需要资金。如果没有互联网体系，很难让P2P的这些资金投入到农村。从农村到8万多乡镇，蕴含着极大的投资机会，但是农民缺钱，没有稳健可靠的投资渠道。把互联网利用好，就能把整个农业创新的信用10倍、100倍放大，这就是共赢的问题。

尹飞认为，在现在和过去，土地是最有价值的财富，但是，未来是数据时代，数据是最大的资源

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