美国大学生信用卡使用现状
一
20世纪80年代末，美国信用卡市场接近饱和，发卡机构为进一步拓展信用卡市场，加剧了对次级市场(信用评分较低的客户)和大学生市场的竞争，期望学生会有较高的未偿余额。因为其风险水平较高，可以向他们定下更高的利率，而且大学生是预期收入较高的人群。实践表明，大学生对他的第一张信用卡忠诚度非常高(Ellingsworth，1997)，培养起客户关系有利于学生在毕业后需要汽车贷款、住房信贷等金融服务时继续使用这家银行。向大学生发卡既挣了今天的钱，又培养了未来的客户。发卡机构蜂拥进入校园，通过现场发放礼品等方式争相吸引没有收入、没有信用历史的大学生申请信用卡，信用卡的广告和直邮的申请表在宿舍、食堂、教室铺天盖地。
由于美国信用卡市场的极度饱和(每个持卡人平均有5张卡，2005年发卡机构直邮给客户的信用卡申请表达到创纪录的61亿份，回函率低至0.28%)，大学生市场每年都有一批新入学的学生，目标客户非常集中，营销成本相对较低，盈利性好，发卡机构对大学生市场的热情高涨。
二
上世纪90年代末，大学生信用卡债务导致的问题开始引起社会关注。1998年，美国公共利益研究团体(PIRG)对大学生信用卡作了一个调查，主要有下列结果：一是多数学生自己为信用卡还款。69%的学生是以个人名义申请信用卡，31%的学生称他们的父母还款或担保联署其至少一张信用卡。自己还款的学生中，38%每月还清，16%仅还最低还款额，9%常迟缴。自己还款的学生平均未偿余额是968美元。二是校园直销是一个重要营销方式。自己还款的学生有61%是在发卡机构在校园里摆摊现场申请的信用卡，而父母帮助还款的有41%是通过这种方式申请的。并且以这种方式获得信用卡的自己还款的学生人均持卡量(2.6张)和未偿余额(1039美元)都高于不是以这种方式获得卡的(2.1张和854美元)。三是迟缴问题比较普遍。28%的受访者在过去两年中至少有一次迟缴。而很多银行都会对一年内迟缴1—2次的人收取22%—28%的惩罚性利率。四是信用卡教育不够。PIRG对学校、学生和国会都提出了一些建议，如建议学校除非学生受过信用卡教育，否则应禁止发卡机构为学生填申请表而发放小礼品的做法，不应让发卡机构按信用卡申请数量向学生团体付费;建议学生在申请信用卡之前仔细考虑风险和收益，尽量还清欠款，只持有一张卡;建议国会对日益上升的学生信用卡债务问题召开听证会、立法。
有学者认为应限制对未成年人(在美国，信用卡营销甚至已开始针对中学生，中学生将持有信用卡认为是一种地位象征，认为自己“长大了”)和大学生(美国各州成年人的标准是18至21岁间，多数大学生已是成年人，但和有独立收入的成年人又不同)的信用卡营销(注：并非是禁止发卡)。但很多人认为这无法起到作用，社会上充斥的信用卡营销总会影响大学生。
美国已极其普遍的学生信用卡深刻地影响学生的消费模式，塑造了年轻一代对信用和债务的观念。信用卡的使用有其必要性，快速增长的大学教育费用和低成本的学生贷款的不足使得很多学生不得不依赖信用卡，以此为一种融资手段，在工作以后清偿。另外信用卡也是弥补暂时性收支缺口的一个手段，如父母的生活费因种种原因没有按时汇来，暑假打工挣的钱在学期末用完了，只好透支，在寒假打工挣钱再还上，这种学生信用卡的债务变化是动态的，与学生的年级、学年周期、节假日等诸多因素有关。但是，大学生信用卡使学生太容易就获得财务自由，在缺乏自制能力和互相影响攀比下，财务自由常常演变为财务枷锁。大学生刚刚离开父母的权威管控，希望确立自己的独立地位，而信用卡给大学生以获得财务独立的假象。学生拥有信用卡增加了学生去做一些父母不允许的事情(包括旅游、谈恋爱、买高档服装等)的经济来源，加剧了他们和父母之间的冲突。
信用卡违约率和失业率成正比，美国学生贷款公司发现，有些欠款很多的学生不知如何还债，干脆在大学毕业后宣布个人破产，以使所欠债务被一笔勾销。但这种做法会给其人一生造成很大影响，以后在申请信用卡甚至房屋贷款时都会遇到很多的麻烦。而且根据相关规定，即使是个人破产，政府提供的学生贷款也必须偿还，“山姆大叔”有权从破产的大学毕业生日后的工资或退税中直接扣除贷款月费。
三
在消费观念超前的美国，大学生滥用信用卡现象十分普遍。即使是在美国这样的发达国家，大学生信用卡坏账也是一个一直困扰其银行业的问题。据统计，截至2010年，84%的美国大学生至少有1张信用卡，50%的人甚至有4张或者更多的信用卡。超过3/4的美国大学生整天都要为还信用卡贷款而发愁，而美国大学生信用卡平均欠债达3000美元。
美国参议院通过的这项信用卡改革的法案，对未满21岁的美国年轻人采取了强制保护措施。该法案规定：除极少数特例外，禁止向18周岁以下的未成年人发卡。信用卡公司在向21岁以下申请人发放信用卡时，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。这一法案的出台正是为了使消费者清楚了解使用信用卡负债消费的后果，从而改善信用卡的使用环境，降低今后的信用卡违约率。
作者：袁以沫
摘要：本文在计划行为理论的基础上，使用结构方程模型等数理统计方法，探析了消费者信用卡使用意向的影响因素，进而建构了消费者信用卡使用意向模型。研究表明，计划行为理论中信用卡态度和知觉行为控制变量对消费者信用卡使用意向有重要影响。此外，研究还进一步将消费者信用卡态度区分为便利性态度、金钱与信用态度，实证研究显示便利性态度对信用卡使用意向有重要影响，这种区分是合理的和必要的。最后，研究提出实务建议，为中国信用卡业务的完善和发展提供决策依据。
关键词：便利性态度：金钱与信用态度;知觉行为控制;计划行为理论;信用卡营销
文献标识码：A
中国人民银行发布的数据显示，目前中国信用卡激活率低于40%。尽管各银行利用兔首年年费、降低发卡门槛等手段大力促销本行信用卡，但国民的用卡积极性并不高。居民在日常的消费支出中，大多还是采用现金交易，信用卡激活率和使用率偏低的情况一直未有改观。如何提高信用卡有效卡量和使用效率是各大银行面临的一个严峻课题。本研究试图站在消费者的立场，去考察他们对信用卡的使用行为。
一、文献综述与研究假设
以往学者对消费者态度、意向、行为之间关系做了大量的研究，在学术界形成了比较成熟的合理行为理论TRA和计划行为理论TPB(Aizen，1991)。合理行为理论核心是行为意向。这个理论假设行为是在意愿控制下发生的，而且一个人的具体行为意向会影响其随后的行为，而行为意向又是由个人对行为的态度和主观规范决定的。当一个人对某一行为持积极的态度，并且认为得到重要他人的肯定后，其行为意向就会更强烈。
由于合理行为理论假定个体行为完全是由人们意愿控制(Ajzen，2002)，这就会导致该理论无法解释非意愿控制下的行为发生情况，严重制约了理论的适用性。针对合理行为理论模型的不足，Ajzen(1991)提出了计划行为理论，对合理行为理论进行了扩展，增加了知觉行为控制变量。计划行为理论认为，除了意愿之外，行为还会受到非意愿控制的变量——知觉行为控制的影响。研究发现，计划行为理论是一个适用于解释行为意向的有力模型(Leone，1999;Bansal & Taylor，2002)。
(一)基于计划行为理论的信用卡使用意向研究
计划行为理论在国外的应用特别广泛，大量的研究证实计划行为理论对人类的行为和意向的预测具有较高的准确性。Sutton(1998)通过文献分析的方法对计划行为理论的研究发现，计划行为理论解释了购买意向40%-50%的变异。Armitage等(2001)分析了运用计划行为理论的154项研究，结果表明行为态度、主观规范和知觉行为控制可分别解释27%的行为方差和39%的行为意向方差。证明了计划行为理论具有良好的解释力和预测力。大量研究表明计划行为理论不仅可以用于解释购买意向，而且可以解释其他多种行为意向。
根据吴佩勋等f20061对中国消费者申办信用卡意愿的研究，促销诱因、服务的便利性和消费者的知觉风险是影响消费者申办信用卡意愿的重要因素。因此，消费者使用信用卡的行为意向，不仅受到他们对信用卡态度等因素的影响，还会受到交易安全性、服务便利性等客观因素的影响。由于计划行为理论在解释不能由纯意愿控制的行为意向方面比合理行为理论更合理(Penz & Barbara，2005)，因此，本研究将使用计划行为理论对信用卡使用意向进行研究，并提出以下假设：
H1：计划行为理论能够用来解释信用卡使用意向。
(二)态度对信用卡使用意向的影响
Awh等(1974)运用判别分析区分出信用卡积极和消极使用者。他们通过对信用卡态度的研究发现，态度是解释信用卡使用活跃或消极的最重要变量。Etzel等(1978)发现导致消费者不经常使用信用卡的原因在于他们对信用卡持否定态度，他们认为只有在紧急情况下才应该使用信用卡。然而，Thomas(2000)认为消费者对信用卡的看法取决于他们的使用目的和经验。Matthews等(1970)把信用卡使用者分为便利使用者和信贷使用者两类。信贷使用者被描述为在消费者购物时使用贷款的信用卡使用者。他们研究发现，与便利使用者相比，信贷使用者在收入和所属社会阶层方面都比较低。Chebat等(1993)研究了地域文化的不同所造成的消费者对信用卡认知态度的差异，他们根据持卡人目的的不同，把态度分为对信贷的态度和对作为交易媒介的信用卡的态度两种类型，并取得了积极的研究成果。进入80年代后，Furnham(1984)、Xiao等(1995)和Hayhoe等(1999)在态度理论的基础上，从信用态度和金钱态度的角度对信用卡的使用进行了一系列研究，开创了信用卡研究的新领域。
已有对消费者关于信用卡使用问题的研究表明“对信用卡的便利性认知”、“金钱态度”和“个人信用状况”是决定信用卡选择与否的重要变量(Fumham，1984;Xiao et al.，1995;Hayhoe et al.，1999)。因此，本研究将计划行为理论中的态度变量区分为便利态度、金钱与信用态度两个维度进行研究。
1 便利性态度。
便利性是消费者在购物过程中产生乐趣和购买意向的重要因素。Rust等(2002)提出，消费者的乐趣来自于价值权益的累积。便利性方面主要考虑的因素包括减少时间成本、搜寻成本、地点的便利性以及可获得随时更新的信息。翁金汤(1991)以消费者追求利益、使用行为以及人口统计变量作为研究变量，发现在信用卡行业，服务因素与便利因素对于消费者申办信用卡意愿起到重要作用。吴佩勋等(2008)，王大海等(2009)通过对消费者申办和使用信用卡意愿的研究均证明服务便利性是消费者申办和使用信用卡的重要原因。基于以上文献回顾，本文提出如下假设：
H2：便利性态度与信用卡使用意向存在正相关关系。
2 金钱与信用态度。
金钱态度是指个人对金钱及与金钱相关事物所持的一种相当持久且一致的行为倾向，包含对这些事物有关评价、感觉、反应。金钱态度反映了人们的财富理念与行为。也反映了人们在消费过程中是如何进行消费计划与决策的。Tokunage(1993)研究了经历了严重财务问题的信用卡使用者和没有经历这些问题的信用卡使用者。结果发现，那些经常使用信用卡的人把金钱看作是权力/名望的象征，更少关注卡的余额，会遇到更多的财务问题。江明华等(2003)通过Logistic回归分析，研究了金钱与信用态度对信用卡透支行为的影响。他们发现与知道自己存款数额的消费者相比，不知道自己存款数额的消费者更有可能透支;与对钱比较保守的消费者相比，冲动型的消费者更有可能透支。
Norton(1993)研究发现自上个世纪30—90年代，信贷行为的显著增长，部分原因在于消费者信贷态度的改变。Danes等(1990)调查发现那些认为应该使用信用卡来分期付款的消费者倾向于更多地使用信用卡和积累财务费用。Canner等(1986)检验了态度、人口以及金融因素对信用卡支付方式的影响。他们发现那些对借款行为持肯定态度的人，会积极地使用信用卡循环信贷功能。Hayhoe等(2000)证实了信用态度的情感成分会影响大学生使用信用卡购买行为。具有更高信用态度情感的大学生很可能会使用信用卡购买诸如衣服、电子产品、娱乐、旅游、汽油、电器维修和食物等物品。李永强等(2007)发现消费者金钱与信用态度变量与其对信用卡的态度显著正相关，并最终影响信用卡使用意向。
综上所述，我们可以得知金钱与信用态度将会影响消费者使用信用卡的意愿，据此本研究提出：
H3：消费者的金钱和信用态度与信用卡使用意向存在正相关关系。
由于本研究认为将消费者对信用卡的态度区分为便利性态度、金钱与信用态度更符合实际，因此本研究提出理论模型二作为竞争模型，这个模型在理论模型一的基础上进行了修正。理论模型二中，信用卡使用意向仍由信用卡态度、主观规范和知觉行为控制组成。但信用卡态度被进一步区分为便利性态度、金钱与信用态度。因此，本文提出以下假设：
H4：与模型一相比，模型二更优。
3 知觉行为控制对信用卡使用意向的影响。
知觉行为控制是指个体感知到执行某种行为容易或困难的程度，它反映的是个体对促进或阻碍执行行为因素的知觉。知觉行为控制包括行为人的内部感知因素(如知识、技能、意志力)和外部感知因素(如时间、与他人的合作、获得的方式)(Ajzen & Madden，1986;Kraft et al.，2005)。Kraft等(2005)指出知觉行为控制是人们完成某项行动的信心，信心依赖于对技能、能力、时间、成本等的感知。当一个人对完成某种行为有正面的评价，他认为重要的相关人同意这项行为，并且他也感知到行为在他的控制之下，他就会有强烈的行为意向。许多学者通过实证研究证实了知觉行为控制对购买意向的影响作用。Godin等(1996)指出知觉行为控制解释了购买意向13%的变化，要高于合理行为理论中行为态度和主观规范对购买意向的影响。Bansal等(2002)发现在服务情境下，知觉行为控制对转换服务提供者的意向有显著的正向影响。
消费者在使用信用卡时，一些知觉因素会促使他们增强或减弱使用意向。例如，对感知风险的认知。由于消费者无法估计使用信用卡对其带来的影响，也无法控制信用卡交易过程中各环节的不确定性因素，因此对使用信用卡的感知风险便会提高。随着感知风险的提高，消费者的知觉行为控制降低，会导致消费者的信用卡使用意向减弱。此外，尽管信用卡较现金携带方便，但考虑到还款时间与精力的付出，以及一旦信用卡被盗用所带来的金钱与时间成本的损失，消费者使用信用卡的意愿也会减弱。因此，本研究认为消费者使用信用卡的过程中，知觉行为控制对使用意向的影响是最主要的。考虑到知觉行为控制中所涉及到的时间与经济成本、感知风险、服务便利性等是消费者使用信用卡时要考虑的最重要的因素，因此，本研究提出：
H5：知觉行为控制与信用卡使用意向存在正相关关系。
H6：知觉行为控制对信用卡使用意向的影响要大于行为态度和主观规范对信用卡使用意向的影响。
二、研究设计
(一)抽样设计和数据收集
在正式发放问卷之前，我们首先对本地一些信用卡消费者进行访谈，目的是为了探索研究模型的合理性并修改研究中所使用的量表。本研究选取沈阳、北京、郑州、上海与西安五个地区的信用卡消费者为调查对象。调查共收回有效问卷437份。包括高校大学生247名(57%)和在职工作人员190名(43%)。受访者中，男性258名(59%)，女性179名(41%)。为排除品牌偏好对测量的影响，反映出消费者对信用卡真实的态度和意向，我们在调查过程中没有选定某品牌信用卡进行调查。
(二)问卷设计
由于本文的研究目的是信用卡使用意向研究，因此我们对受访者进行了严格的甄别，过滤问题包括是否拥有信用卡，是否在银行等金融部门工作，信用卡是否开通和开通后除为免年费而使用外其余时间不再使用。研究中关于信用卡态度的测量采用了Bagozzi等(1992)研究中所使用的量表。信用卡便利性态度的测量借鉴了Berry等(2002)所提出的服务便利性模型，并辅以信用卡产业的实际应用情形，形成本研究所使用的关于便利性态度测量表。对金钱与信用态度的测量，借鉴了Yamauchi等(1982)，Hayhoe等(1999)，江明华等(2003)的研究。考虑到信用卡使用的一般情境和实际情况，因此我们仅测量保守、保持时间和存款三个因子。对于主观规范和使用意向的测量参照了Shimp等(1984)在研究中所使用的量表。在Kang等(2006)对消费者关于电子优惠券使用意向的知觉行为控制研究的基础上，形成本研究所使用的知觉行为控制量表。
本研究所有量表均使用Likert7分量表(1=完全不同意，7=完全同意)。
形成初始问卷后，我们在本校MBA学员和在职研究生群体中进行了预调研，共获得有效样本72份。采用SPSS13.0软件将反向题重新计分，以27%的高得分者和27%的低得分者分成两组进行T检验分析，判断两组平均数T检验是否显著，把对应T检验不显著的题项剔除，最后得到6个变量26个题项。
三、数据检验与结果分析
(一)量表信度与效度检验
1 信度检验。
反映同一变量所有问项答案的一致性程度常用Cronbach系数来衡量。我们分别计算出本研究每个量表的Cronbach系数(如表1所示)。从表1可以看出，各量表的Cronbach系数都超过了0.70的最低要求。
2 效度检验。
效度检验是用来衡量量表在多大程度上反映概念的真实含义。效度检验主要包括内容效度和建构效度。在问卷的内容效度方面，本研究采用的问卷主要采用国外学者设计的成熟量表，在问卷设计过程中，本研究根据专家和被访者的意见，对问卷进行了本土化情境修改。因此，研究中所使用的量表具有较好的内容效度。
建构效度包括内敛效度和判别效度，建构效度主要是通过验证性因子分析来检验。因子分析结果表明KMO值为0.857，并通过Bartlett’s球形检验(p<0.000)，这表明数据具备因子分析的条件。采用主成分分析法，并采用方差最大化正交旋转(Varimax)，以特征根值为标准来截取数据。分析结果显示，共有6个因子的特征根值大于1，这6个因子的累计方差解释比例达到76.11%。各变量均各自清晰地载荷在一个
因子上。各问项的共同度都在0.60以上，同时各问项的最高载荷系数均在0.700以上，说明问卷具有较好的结构效度。
内敛效度检验。根据Hair等(2006)提出的方法，本研究检验结果显示各量表中的观测变量与其潜变量之间的标准化载荷系数均满足>0.5的要求，并在p<0.001水平上显著。通过对各量表的内部一致性信度进行AMOS分析，并得到相应的综合信度pc系数，所有量表的综合信度pc系数都超过了0.70的可接受信度要求。各变量的AVE值处于0.538～0.627之间，都超过了0.50的最低值要求，说明本研究所使用的量表都具有较好的内敛效度。
判别效度检验。根据Hair等(2006)的观点，由表2可知，各因子AVE值的算术平方根均大于其与其它因子的相关系数，说明量表的判别效度也较好。
(二)结构方程分析
1 模型拟合度检验。
本研究采用AMOS7.0软件中的结构方程模型(SEM)和极大似然估计(Maximum Likelihood Estima-tion)方法检验研究中提出的模型及假设。如表3所示，模型一与模型二的拟合度都比较好。由于两模型都是基于计划行为理论建构的理论模型，说明计划行为理论能够用来解释消费者信用卡使用意向，H1成立。比较而言，模型二比模型一的拟合度更好一些，因此H4成立。
2 路径分析。
我们通过路径分析来进一步检验变量之间的关系。模型一中，各潜变量之间的路径系数如表4所示。内生潜变量的平方复相关系数R2反映其解释能力，通过回归分析发现，R2=0.52，表明这三个变量解释了使用意向52%的变异。
模型二中，各潜变量之间的路径系数如表4所示。便利性态度与使用意向之间的路径系数为0.51，且a=0.01的水平上显著，H2成立。金钱和信用态度与使用意向之间的路径系数为0.27，且a=0.05的水平上显著，H3成立。通过回归分析发现，R2=0.64。表明这四个变量解释了使用意向64%的变异，这进一步证实经态度细分后的模型要优于原模型。
知觉行为控制对使用意向的影响。如表4所示，在模型一和模型二中分别在0.05和0.01的水平上显著。这表明知觉行为控制对使用意向存在显著影响，H5成立。但是，在模型一中知觉行为控制与使用意向之间的路径系数(0.26)，小于信用卡态度与使用意向之间的路径系数(0.32)，大于主观规范与使用意向之间的路径系数(0.11);在模型二中知觉行为控制与使用意向之间的路径系数(0.38)，小于便利性态度与使用意向之间的路径系数(0.51)，大于金钱和信用态度与使用意向之间的路径系数(0.27)，也大于主观规范与使用意向之间的路径系数(0.13)，H6部分成立。可能的原因在于，随着信用卡的普及以及与之配套的各种使用环境的改善，加上消费者对信用卡知识的了解逐渐加深，其知觉风险在降低，感知到的刷卡和还款过程也变得更加简单。尽管仍然存在一些使用障碍，但这些障碍都在消费者可以控制的范围内，因此知觉行为控制对使用意向的影响也在降低。
四、结论与建议
(一)主要研究结论与贡献
首先，本研究将消费者对信用卡的一般态度细分为便利性态度、金钱与信用态度，这与以往研究不同。在应用计划行为理论进行行为意向的研究中，鲜有研究将行为态度再次进行细分。本文研究发现，这种细分不仅是合理的，而且非常必要。从模型二可以看出，把信用卡态度进行细分后，便利性态度成为影响信用卡使用意向的主要因素，远高于其它变量对使用意向的影响。此外，金钱与信用态度也显著影响信用卡使用意向。回归分析结果同时表明，信用卡态度细分后在解释使用意向的变异时增加了12%的解释力，因此将行为态度进行细分能够提升计划行为理论在行为意向方面的解释力。
其次，本研究发现计划行为理论中的行为态度、主观规范和知觉行为控制是行为意向的重要预测指标。这一研究结论与之前关于计划行为理论中的几个变量在解释消费者行为意向方面的研究，如Elliott等(2007)、Stone等(2009)、武瑞娟等(2010)的研究是一致的。值得注意的是在本研究中，主观规范对使用意向的影响要小于态度和知觉行为控制对使用意向的影响，这与以往研究认为中国是集体主义文化的国家。群体规范和意见对行为意向有重要影响的论点相悖。可能的原因在于随着信用卡在中国的普及，信用卡已经失去了炫示功能变成工具性产品，主观规范因素在解释使用意向方面的影响也随之减弱，相反态度成为影响使用意向的主要因素。
最后，研究支持了计划行为理论在解释信用卡使用意向上的效用。就收集到的调查数据而言，模型一和模型二均对数据有较好的拟合。研究证实计划行为理论在解释消费者信用卡使用意向方面的确是一个强有力的模型。这一研究同时表明，计划行为理论适用于对中国文化背景下消费者行为的研究，具有很强的跨文化适用性。对于中国消费者信用卡使用意向的研究也验证了计划行为理论具有强大的解释力，为计划行为理论在中国的应用做出了贡献。
(二)管理启示
1 完善用卡环境，增进消费者感知便利性。
现阶段，中国用卡环境不理想是造成信用卡使用率低的直接原因。本研究表明便利性态度显著地影响信用卡使用意向。因此，改善用卡环境，从便于消费者日常性消费活动出发，在严把特约商户准入的前提下，除了继续拓展超市、商场、餐饮店等特约商户数量，同时还可扩展医院、铁路等领域;提高POS工作效率，形成一个数量多、效率高、行业齐全、布局合理的特约商户网络，为信用卡消费提供最大限度的基础设施条件，从而充分展示信用卡优于现金的便利性。
2 加强信用卡知识普及和安全保障，降低知觉行为控制难度。
对信用卡初级消费者，由于缺乏对信用卡知识的全面了解，会导致出现消费者不敢激活卡、不愿用卡的现象。因此，银行应利用多方资源和渠道普及信用卡知识，使消费者了解信用卡的各项功能与利益，帮助消费者掌握正确的用卡方法，从而增强其满意度。
此外，银行方面还要通过各种技术和法律手段，同时配合司法机构严厉打击信用卡犯罪活动，为消费者提供安全保证。另一方面，银行应重视消费者刷卡后的各种反馈服务，通过大额交易短信通知、扩大挂失免责的适用情况、与保险公司合作，对持卡人的信用卡风险予以保障等功能提升消费者的安全感，降低其对风险的感知。
作者：王大海 郑玉香
[案情]2015年，犯罪嫌疑人周某以帮助李某办理健身卡为由获取李某身份证，在李某某不知情的情况下，使用其身份证先后骗领广发银行信用卡二张，交通银行信用卡一张，平安银行信用卡一张，办理时提交的是周某本人真实的手机号码。此后，周某将骗领的信用卡用于个人消费，期间有还款。2016年9月李某经交通银行催缴信用卡欠款才得知自己身份证被周某冒用，遂要求周某将交通银行信用卡还清，周某于同年9月底将欠款还清。后李某又于2016年11月得知其在广发银行还有两张信用卡欠款总额七万余元，李某猜测仍是周某所为，遂向公安机关报案。公安机关立案侦查前，周某已将信用卡全部还清。
本案中，对周某的行为如何定性有三种不同意见：第一种意见认为周某构成信用卡诈骗罪;第二種意见认为周某构成妨害信用卡管理罪;第三种意见认为周某同时构成信用卡诈骗罪和妨害信用卡管理罪，从一重罪处罚。
[速解]结合本案案情，笔者赞同第二种观点，理由如下：
(一)周某在主观上不具有非法占有的故意
信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗活动，骗取数额较大财物的行为。具体到本案中，嫌疑人周某的行为符合《刑法》第196条第1款第1项使用以虚假的身份证明骗领信用卡的情形。但一方面，周某在骗领信用卡时提交了本人真实手机号码，之后在使用骗领信用卡一年有余的时间中，有多次还款行为。周某于案发前期确有一段时间未能及时还款，但有证据证明是由于其经营资金难以周转导致。另一方面，李某在得知周某使用其身份证办理信用卡后，要求周某还清信用卡，周某亦能够在第一时间将信用卡还清，且所有四张信用卡均于案发前全部还清。因此，无法认定周某在主观上具有非法占有财物的目的，进而无法将其行为定性为利用信用卡诈骗钱款。
(二)周某的行为属使用虚假的身份证明骗领信用卡
妨害信用卡管理罪是指违反国家信用卡管理法规，在信用卡的发行、使用等过程中，妨害国家对信用卡的管理活动、破坏信用卡管理秩序的行为。构成妨害信用卡管理罪主观上不要求具有非法占有的目的，仅要求有主观恶意，即嫌疑人明知不可为而为之。本案中，周某以办理健身卡为理由获得李某的身份证，在未取得李某授权的情况下，使用该身份证分别向广发银行、交通银行、平安银行进行信用卡申领，利用周某的身份证明骗取金融机构信任，累计获得四张信用卡。该行为既非李某本人申领后再将信用卡交由周某持有，也非李某授权周某持其身份证为其代办信用卡，周某申领信用卡的行为明显违背了李某的意愿。依据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，违背他人意愿，使用其居民身份证等身份证明申领信用卡的，应当认定为《刑法》第177条之一第1款第3项规定的“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。
(三)行为的认定应综合考虑社会效果和法律效果
任何刑事案件都并非孤立于社会之外，对行为的认定不仅要关注案件本身，还要关注案件发生的前因后果和社会危害，兼顾法律正义和社会正义。本案嫌疑人周某的行为虽然从形式上符合刑法规定的“使用以虚假的身份证明骗领信用卡”，貌似构成信用卡诈骗罪。但周某已于公安机关立案侦查前将欠款全部还清，客观上并未实际占有发卡方银行的财物，李某某的财物也未受到损失。此时，如果认定周某构成信用卡诈骗罪显然失之严厉。而周某骗领信用卡的行为侵害了国家对信用卡的管理秩序，具有一定的社会危害性，应予以刑事处罚。综合全案情况，考虑到无法认定周某主观上具有非法占有的故意，也未对公私财产造成实际损失， 故不应认为周某同时构成信用卡诈骗罪和妨害信用卡管理罪而从一重罪(信用卡诈骗罪)处罚，否则将对周某造成长期不利影响，也与是非善恶的朴素正义观和伦理道德观相悖。因此，笔者认为，应以妨害信用卡管理罪对周某定罪处罚。
作者：杨帆
首先要知道用信用卡的钱不是向朋友借钱，借贷好商量，信用卡借贷有许多规矩哦。
1、不要使用信用卡取现金，最好是用于消费结账。因为，用信用卡取现无法享受免息还款期，自取现当日起就要收取高达万分之五的日息，而且异地取现还要收取手续费，该手续费也自当日起按万分之五收取日息。同时银行总是假定你的还款是消费还款，不是取现还款，一定要还清全部欠款后形成新的消费还款才能享受免息还款等优惠。
2、不能将信用卡作为取现的融资工具使用，因为取现要收很高的手续费，而且自取现日就开始收日息与滞纳金。如果确有急事需要用信用卡取现，也要在尽可能短的时间内还清，绝对不可用作长期融资工具，以免利上加利、罚上加罚，长期不还导致小额透支款最终变成巨额债务，甚至失去个人资信。还款注意事项同上。
3、不要使用非外币信用卡在国外取现或结账，也要谨慎使用信用卡的国外消费、国内人民币还款功能，因为这样不仅有汇率变动风险使自己承担汇率变动的损失，而且发卡行要收取相关外汇兑换的手续费等，有的还要收取国外代理行的各种费用，成本非常高。
4、一定要在免息还款期来临前缴款，不要以为50天免息还款期，自己透支了55天，银行在扣除50天的免息还款期后自己只需缴纳超出的5天利息，这是非常错误的理解。最好提前24小时以上的时间还款，特别是借记卡自动还款的。同时，各种退款如机票退款、支付宝退款是下个月才能承认的还款，切记!
5、收到信用卡月结单后一定要在还款期间缴清最低还款额，如果能及时还清全部透支额当然最好，如果实在资金周转困难，最好也要缴清最低还款额，这样至少可以减少由于利加利、罚上罚的严重损失，不使自己的滞纳金与罚息越滚越大。
6、使用信用卡一定要高度重视个人的资信记录，要牢记自己处理信用卡账户的行为都会影响个人征信记录的好坏，进而影响未来与银行打交道，甚至影响到个人求职与事业发展。因此，一旦接到银行的月结单，一定要及时到银行还清欠款或最低还款额，不要因为工作忙碌，时间紧或者疏忽遗忘而导致不必要的罚金与信用缺失。
此外，在信用积累上一般大家对信用卡的认识是贷记得越多，信用值越可能增加快，而事实并非如此。例如，在国外，信用值的计算包括了五个方面因素：35%还款记录(pay men this tory),30%消费比率(utilizationrate),15%信用卡使用时间(length of credit card),10%新信用(new credit)以及10%信用种类(type sofcredit)，其中utilizationrate，指的是每月消费的数目与额度之间的比率，一般以30%以下为佳，即如果额度是$1000，最多一个月贷$300，一味
能借多少就借多少对信用值是不利的。这样相应来说，除非你想要从银行申请贷款，如果你有几张信用卡且额度很高，银行可能会因此不考虑贷款给你。
而频繁申请信用卡也有可能导致信用值的降低，申请每张信用卡的记录在6个月内是各大银行都可见的，如果你一下申请5,6张，银行会觉得你很缺钱花，比较不保险，所以申请到的可能性就会大打折扣，比较好的做法是6个月内只申请1，2张，过6个月再申请其它的
7、要善于利用信用卡的长处科学理财。例如，某位公司业务员张先生长年在外跑销售，某次出差费用为2万元，用信用卡刷卡结账后，持发票到公司报销，获得2万元现金，然后用这笔钱投资股市，由于当时股市势头良好，张先生购买的股票一个月赚了20%，一个月后张先生在免息还款期前将钱取出，偿还银行。这样，张先生仅利用个人信用，不动一分钱就获得了20%的收益，也不会产生滞纳金和罚款。
8、使用信用卡要保护好个人资料，包括签名、身份证、密码、账单、账号等。使用信用卡时要防止周边有人偷看信用卡资料，更要防止骗子利用电话、网络或各种方式骗写信用卡资料，确保信用卡使用安全。
9、在信用卡的保密设定上目前有签名与密码两种，在国外很多国家仅使用签名作为信用卡消费依据，这是因为个人签名在这些国家具有很强的甄别能力。在这些国家，个人签名在很多地方被作为个人身份证明，因此个人签名通常保持一致且有其独特的特点。但在我国人们更多的是习惯依靠密码而非个人签名，因此，很多人并没有自己固定的签名方式，很多商户对签名对照也仅是走走流程，甚至不加查验。因此，在国内最好使用密码与签名的双重保险形式，防止信用卡被盗刷。关注一下自己的信用卡还款情况和动态，记得开通短信通，只要上面有动静你就知道，不能省的开支啊。
10、由于卡是利用磁条来进行读取，那么你的信用卡要远离磁场，例如手机、电冰箱、带有磁性的纽扣等，否则会发生消磁现象，如果发生消磁，你的卡将不被电脑或ATM识别，那么在你想用钱的时候就取不出钱了，这时还需要你去办理换卡业务，但需要交纳一定的工本费。别把卡丢了，不要把密码告诉别人，但你自己一定要记住密码，否则取不出钱。最好把卡号记住，以防止万一卡丢了时，可以去银行挂失。记得在背面签名，这样银行才会负责。
11、信用卡积分：持卡人还需要算好积分有效期限。一些银行的积分是永久有效，另外一些则是2年内有效。这就需要持卡人计算好自己积分失效的时间，进行换购。对于积分有时效的信用卡，持卡人进行大宗采购时就可以用这类信用卡，以期在短时间之内累积足够多的积分进行换购。而永久有效的信用卡则可以用来做日常消费，积少成多。
一树梨花整理，2011.11
这位父亲之所以一笔笔替女儿还钱就是怕女儿被追究刑责。的确如此。有一个“恶意透支罪”，属于信用卡诈骗的范畴。透支数额在1万元以上，经过2次催收，3个月不还，就可能被追究刑事责任。这也成了“信用卡犯罪”甚至“金融诈骗”犯罪中的主要类型。北京和上海是信用卡人均拥有量最高的城市。在北京，管辖海淀、石景山、昌平、门头沟、延庆五区县的一中院，11-13年年中，三年审理的信用卡诈骗案有1145起，其中六成是恶意透支。而上海的统计是，在2012年检察机关受理的信用卡诈骗案中，超过八成都是恶意透支，有1700多件。
一旦被判罪名成立，刑罚很严厉。浙江的王春雷案被当作一个典型案例在推广，以警世人。他因为经营饭店失败，无力偿还5万元的卡债，东躲西藏后，终于被起诉，被判处有期徒刑三年，并处罚金人民币5万元。
当然，不说刑责，就算被普通追起债来，也让很多人叫苦不迭。媒体报道过，不少银行会把业务外包给第三方。这个第三方就可能无所不用其极了。去年，海口媒体就报道，因为欠债半月，结果一位市民就被追债公司不断地谩骂和骚扰，不得安生。…[详细]
走投无路下，子债父偿这种事情并不少见，甚至有人铤而走险
这位替女还债的父亲绝非特例。以往媒体也报道过“卖房替儿还债”这样的事情。“更胜一筹”的是，还有人为了还卡债去抢劫。2012年，北京发生一起“黄金大劫案”，一家金店被劫，歹徒抢走了15条金项链。据媒体报道，犯罪动机竟然是还20多万的卡债，怕坐牢。
让人走投无路的追债、索债方式争议很大，不具备可持续性
早有人问，有“恶意透支”，为何没有“恶意发卡”
对于大部分人来说，刷了卡还不上钱，当然有自己理财失败、花钱无度的责任。也有少部分人是因为不可抵抗力，例如那位被判刑的王春雷，根据报道，他是因为投资饭店失败这个意外还不上款的。
另一方面，早就有人在问，有“恶意透支”，为何就没有“恶意发卡”?这位女儿就提到办卡很容易。银行跑马圈地，滥发信用卡是个众所周知的事情。这样的飞速增长，似乎没有停下来的架势。根据央行的统计，截止2013年年末，2013年信用卡累计发卡3.91 亿张，较上年末增长18.03%，增速加快2.03 个百分点。 大家都滥发，一人多卡也成为主流。一个银行办张卡透支1万元，有10个银行的10张卡就能透支10万元。有的人干脆拆东墙补西墙，以卡养卡，当然，最后也不能翻身。
治“恶意透支”者罪，而不问源头或者说“鼓励者”，确实有不公平的嫌疑。更为严重的是，根据相关法律解释，其实即使被起诉，还钱也基本没事。刑法似乎被利用成了银行讨债的一个手段。原文是，“恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显着轻微的，可以依法不追究刑事责任。”北京一中院的统计就是，在一审法院宣判前能够退赔全部或部分赃款的占案件总数的67%。而事实上，早有专家指出，发卡方和消费者之间的事情，怎么说都先是民事纠纷，动不动就用公检法来解决问题，实在有挥霍公共资源的潜在问题。…[详细]
告别走投无路，应该允许“个人破产”，防范更大的社会性风险
“个人破产”是让欠债人不会背负巨债，一辈子不得翻身，是一种救济
对于这些身背卡债、无力偿还的“卡奴”，国际上一般通行的最后一条路是允许他们“个人破产”。而目前中国大陆只有“企业破产”没有“个人破产”，被称为一半的破产法。破产听着似乎很别扭或者丢面子，不过其实，它本质是一种救济。
一般而言，多数无力还债的“卡奴”其实是社会弱势群体，倘若被举债压垮，还可能会发生很严重的道德风险，或者去“抢”，或者“自残”。而允许“个人破产”，其实是一种救济方式。美国曾经的调查是，大部分的申请破产者都是无力支付医疗费的因病致贫者等弱势群体。中国估计也八九不离十，就拿前文提到的北京一中院的统计来说，“在恶意透支型信用卡诈骗案中，被告人多为无业的中青年男性，受教育程度普遍不高，61%的被告人在犯罪时处于无业状态，他们多以打零工、家庭救济作为收入来源，只有17%的被告人具有大学以上的教育经历。”所以，“个人破产”是对弱势群体的道德关怀。
当然，救济也不止体现在对“弱势群体”的关怀上。可能一说到破产，大家会想到香港艺人钟镇涛，他就申请过破产，2002年宣布破产，2006年解除破产令。并且，他在告别破产后，很快就通过勤奋工作，利用自己的知名度开始赚钱。他的破产就会让人觉得和“弱势群体”不沾边，甚至会不理解。不过，破产的救济功能，其实最本质的是给予背负巨债的人一个“重生”的机会。而“重生”之后的举债人，能够重新融入社会，也有了能力为社会作出更多的贡献。否则，背债还不上，对于债权人和债务人来说，都是“一潭死水、了无生机”，对于社会而言也是如此。
再来看这位父亲的诉求，“家里人替她还了钱，并不代表这个孩子有偿还能力，如果能把她拉黑就能杜绝以后再犯，既是对孩子本人负责，也是对国家财产负责。”而目前的情况是，银行并不同意这个父亲的请求。“个人破产制度”刚好能够满足，给予教育和警示，又不会让她翻不了身。…[详细] “个人破产”也是给予借债双方以约束，让其在借贷行为产生前就三思
倘若有“个人破产”制度存在，银行在发信用卡之前会更加地慎重。事实上，监管机构早就注意到信用卡滥发无度，也三令五申，不过还是没有用。那么，“个人破产”制度的存在，不啻为在制度设计上的约束。
而对于消费者来说，也是约束，倘若申请破产，就不会发生这种父亲给各大银行写信求别发卡的事情。当然，在很长一段时间内节衣缩食、简朴过日子，也是一次很好的“理财教育”，帮助杜绝大手大脚的消费习惯。在一些地方，成熟的“个人破产制度”还包括强制性参加由政府组织的金融理财课程教育。并且目前破产的主流发展方向已经转向积极型，不至于在破产期间受到太多牵制，什么都不能做。这方面下段有具体论述。
最大问题是有偿还能力者也借破产来逃避债务，但是不能因噎废食，且破产也分好几种
但是，“个人破产制度”也是有弊端的，也是因此，许多专家们认为中国不适合“个人破产”制度。这个弊端就是明明有能力偿还债务，却通过财产转移等方式来逃避。有时候，贪便宜是人性的一种。比如美国，2005年对破产法进行了大修，提高了破产的门槛，原因就是，之前门槛太低，申请破产的案例数激增，2003年是1994年的5倍多。再不改，人们怕引起严重的道德危机。尤其是在中国没有完善的财产登记制度和社会信用环境下，人们更觉得该谨慎。
不过，话分两头说，一项公共政策一定是利弊权衡后的结果。而破产也分为好几种，并非单一的。第一种就是就是所谓的完全破产，也就是欠债人除保留最基本的生活资料，其它的财产都会被变卖，平均分给债权人，相应的，他的枷锁也解除了，几年后又是一条“好汉”，有机会东山再起。第二种则是近年来的流行趋势，叫作“重整型”，前一种是消极破产的话，这一种是积极破产，通过法定的程序，对积欠的债务做一个有规律的长期偿还安排，不至于对财产和生活影响太大。本世纪初，韩国爆发了严重的信用卡债危机，2003年9月底，债务拖欠比率达到11.2%，拖欠债务超过90天的信用卡持卡人一度达全国劳动人口的16%。许多人无力偿债。尽管韩国没有“恶意透支入刑”这一说，不过欠债人也感受到沉重压力，快被催债公司逼上绝路。并且，因为信用破产，没有担保人，也很难找到新工作来还债。结果，韩国在2002年成立了“信用恢复委员会”等机构，帮助欠债人阳光还贷。给受资助人制定长期计划，让其每月都还一笔。这实质就是债务重整计划。另外，一般而言，破产程序的实施也会促进双方进行和解，倘若金额不多，各退一步，是一个令人满意的方式。
信用卡可以直接使用网上银行吗?
您的信用卡需要在网银上或者网点注册开通网上银行后，才可以使用。如果您是网银客户，则需要在网上做“账户追加”即可实现信用卡网银功能。
信用卡激活有什么作用?
您在使用信用卡前需要进行“信用卡激活”操作，无论是主卡还是附属卡(包括：新发卡、补发卡、换卡)，只有在选择网银方式或电话方式进行激活成功并设置查询密码后才能使用。
通过网上银行可以给其他人的信用卡还款? 如果您的转出账户是签约账户，可以通过网上银行为本人及他人信用卡进行还款，并需要知道对方的卡号及姓名。
通过转账功能能否办理网上信用卡还款业务?
可以办理。
通过个人网上银行挂失信用卡收费吗?网上银行挂失需要收取20元手续费。挂失成功后，不能解挂失，可以换卡或销卡。
什么是“最低还款额还款”?
最低还款额还款为您还款的底限，是您在规定的到期还款日前，按时还足最低还款额以上，不影响您信用记录，不会有滞纳金。最低还款额计算方式如下：最低应还款额=本期利息+本期费用+本期取现本金+上期最低还款额未还部分+(上期消费未计入上期最低还款额且未还的余额+本期额度内消费金额)×10%。
信用卡使用的经典教程
一、申卡方式
1.银行网点
2.各大超市门口，人流密集区信用卡推销摊位
3.网上申请
4.直接找信用卡客户经理
以上各种方式都可以申请信用卡，特别是网上申请，方便快捷，但是由于网上申请审核比较严格，所以有很多朋友抱怨网上申请被拒，如果你网上申请不通过，可以换另外一种方式申请，一般有社保，有稳定工作，能提供收入证明及各种财产证明，核卡的机会就越大，核卡的额度也越高。
二、用卡小技巧
1.关注两个日期：帐单日和还款日
一般还款日在帐单日后20天或25天，在帐单日后一天刷卡，免息期最长，在帐单日前一天刷卡，免息期最短。
2.注意保护信用卡卡面信息
信用卡卡面最关键的三个信息：卡号，有效期，CVV码(即信用卡背面签名栏后三位数字)这三个关键信息影响到你用卡安全，特别是CVV码，它和密码一样重要，建议用涂改液或贴纸把CVV码遮挡住，有人更绝，直接用刀片把CVV码刮掉，把那三个数字牢记于心。
3.多刷卡，勤刷卡，才能免年费，按时还款，信用记录良好，方可提额
一般信用卡刷满六次就能免年费。
所以一定要把年费刷出来，另外多刷卡，勤刷卡，还能提高信用卡额度，同时，按时还款，保持良好的信用纪录，这也是提升信用额度的一种方式。另外再介绍一个提额方法，那就是多做几次信用卡分期，让银行赚你的钱，才能更快提额，此方法有成本，慎用。
4.还款方式多样化，选择适合你的方式
在这个信息化的时代，还款方式多样化，不必要一定要跑银行网点或是柜员机转帐即可还款。信用卡还款方式有支付宝还款，借记卡绑定自动还款，拉卡拉还款，银联在线还款，网银转帐还款，财付通还款等。因此，选择适合你的方式，用最快捷最方便的方式还款!
5.如资金周转不灵，或是因事延误还款，可致电客服申请延期还款
就是如果你的资金暂时周转不过来，或是因事延误了还款，那么不要着急，立即致电银行客服，申请延期一至三天还款。一般银行客服都会帮你延期!
6.资金紧张怎么办?申请更改帐单日，延长免息期
申请更改帐单日要注意计算好帐单日时间，享受最长的免息期，以缓解资金紧张的压力，但是，这个技能不是每个月都可以使用的，据说，有的银行半年才能申请更改一次，有的银行一年才能申请更改一次，有的银行一生才能更改一次!
7.和一切不合理的收费说不
凡是信用卡有不合理收费者，一律可致电客服，和客服讨价还价，申请取消不合理收费，如客服不同意，可坚持投诉到底，一般可以致胜。
8.慎用信用卡分期
信用卡分期利息非常高，而且还要收取分期手续费，慎用，不要让银行赚到自己的一毛钱!当然，特殊情况无法按期偿还信用卡欠款者除外，想尽快提升信用卡额度者除外。
9.注意防范各种信用卡消费陷阱
要提醒时刻注意防范各种信用卡消费陷阱，比如，交行提供的好享贷额度，广发提供的财智金，这些类似的都是小额信用贷款，利息极高，如遇信用卡专员推销，一律拒绝，还有借信用卡卖保险者，一律拒绝!
10.信用卡不能用于取现
信用卡不能用于取现，除非你要救急，非常非常急，否则不赞成信用卡取现，那个手续费和利息伤不起!切记，信用卡是用来消费的，不是用于取现的!
11.不要存钱进信用卡
存钱进入信用卡的叫溢缴款，存钱进去取钱难，一般的信用卡提取溢缴款需要交纳手续费，所以，如无必要，不要存钱进信用卡!
12.信用卡设不设密码?见仁见智
有人说，不设密码感觉在裸奔，那么，信用卡设不设密码呢?仁者见仁，智者见智吧。一般来说，信用卡不设密码更安全，但是，关键是要看银行有没有给你提供失卡保障?
按照中国人的消费习惯，还是使用签名和密码相结合的刷卡方式吧，平时日常生活中注意养成良好的刷卡习惯，保护好自己的信用卡信息，一旦发现遗失，及时挂失处理，避免更大损失。
13.巧妙利用信用卡官方微信进行消费提醒
现在某些信用卡只要关注信用卡官方微信号，且绑定信用卡帐号之后，就可以即时进行消费提醒，比如招行，广发，消费提醒免费，不花一分钱。
交行，民生信用卡官方微信就次之，这两家银行不能即时进行消费提醒，但是它们的官方微信可以用来查询信用卡额度，信用卡帐单，总之感觉还是非常方便。
1.如何申请信用卡?
通过客服电话或者去银行网点索要申请表，填写完成后，附上身份证复印件和相关 证明，寄到指定信箱，或者直接交给银行工作人员。
2.为什么我的信用卡申请了很久，都没收到?银行不是承诺14天办好的吗? 可以通过网络或者客服电话查询办卡进度。
银行承诺的14天是指14个工作日，一般是三个星期左右。
3.申请了信用卡，结果银行通知我没有通过他们的审批，这是怎么回事? 银行需要对你的资料进行审核，认为符合他们的发卡标准才会发给信用卡，并不是 申请了就一定能拿到的。
4.银行已经通知我卡片寄出了，但是半个月过去了，我还没收到，怎么办? 一般卡片是通过挂号信的方式寄来的。遇到这种情况，应该尽快和银行取得联系， 由银行方面向邮局查询。
5.收到信用卡了，怎么开卡?
通常，开卡可以通过客服电话、银行网点或者网上三种方式中的两种或者全部方式 进行。在寄卡的信件背后有具体的操作流程。一般开卡的时候需要提供你在申请表 上填写的大量资料，如果你已经忘记，就只能打客服电话，转人工服务进行核对了 。
6.卡片背后的三位数字是干什么用的?
这个三位号码是一个安全验证号码，通常在开卡和网上支付的时候，持卡人需要输 入这个号码。
7.我的信用卡没有密码，但是在刷卡消费的时候还是要我输入密码，怎么办? 现在商场主要有两类POS机，一类只需直接按确定，输入任意号码会告诉你密码错误 ，另外一类一定要输入任意号码再按确定才可以。都试一下就行了。
8.用信用卡透支消费以后，应该如何还款?
信用卡还款方式主要有以下几种：直接去银行网点向信用卡"存款";在自动存款机 上向信用卡存款;用其它银行卡向信用卡转账;办理同一家银行的借记卡或者开立 活期储蓄存折以后与信用卡进行关联。
9.消费了外币以后，可以用人民币还款吗?
可以用人民币还款。如果已经选择了自动关联购汇还款，那么只要在关联的活期账 户上存入足够的钱就可以了;如果没有选择自动关联购汇还款，那么需要先向卡中 存入或者转入足够的人民币，然后打客服电话要求购汇还款。
另外，如果透支的是美元，不需要任何费用;透支的是非美元的其它外币，则visa 或者master组织要收取1.5%的手续费。
1 10.信用卡还款有本地异地之分吗?
大多数信用卡都没有本地异地之分，因此异地还款也不会有任何费用。
11.信用卡的免息期是怎么计算的?
信用卡的免息期一般都是到今天以后的第一个账单日以后的第一个还款日为止。 例如，信用卡的账单日是每个月的25日，还款日是13日。那么在1月10日的透支消费 ，就应该在以后的第一个账单日(1月25日)之后的第一个还款日(2月13日)还即 可。
12.如果忘了在还款日前还款，怎么办?需要多付哪些费用?
一般来说，在还款日之后还款需要支付滞纳金，本期账单不享受免息待遇，在未还 清所有欠款之前，以后的消费也不享受免息待遇。
偶尔忘记还款，最好立即与银行取得联系，说明情况，并及时还上，以免影响持卡 人的信用记录。
13.在还款日之前，没有还清账单的全额，会有什么影响?
需要支付透支利息。透支利息的算法，各个银行不同，大部分银行采取的是对账单 全额计算利息。例如，1月份的账单显示，全额还款为3005元，2月的还款日之前， 持卡人还了3000元，在还款日之后再归还剩余的5元，那么持卡人就需要每天支付3 005元×0.05%=1.5元利息。
目前，建行和招行对人民币10元或者美元1元以内的零头没还清的情况，视同还清， 即不收取滞纳金和利息。
14.昨天往信用卡里存了200元钱，但是今天查账单，还没有显示，这是怎么回事?
信用卡存款的到帐有一个过程，通常要两到三天，但是大多数银行的信用卡可用额 度会立即调整，而不必等到到帐。
15.如果往信用卡里"存款"，银行会支付利息吗? 信用卡里的"存款"(溢缴款)没有利息。
16.信用卡可以取现吗?
可以，但是一般只能取信用额度的50%或者更少，同时要支付一定的手续费，并且 不享受免息待遇和最低还款额待遇。
17.信用卡的账单日可以自己决定吗?
可以，一般银行都会提供三个账单日，在发卡的时候指定一个，以后持卡人可以通 过银行的客服电话进行修改。部分银行规定了两次修改之间的最小间隔。
18.怎么修改信用卡的账单地址? 打银行的客服电话转人工可以修改。
19.在异地或者国外使用信用卡刷卡消费需要手续费吗? 信用卡刷卡消费不需要手续费。
2 20.卡片找不到了怎么办? 立即挂失，以免被盗用。
如果你确信信用卡是丢在家里或者一个安全的地方，部分银行允许对信用卡进行管 制，找到后再接触管制，这样可以避免高额的挂失费用。
21.不想用信用卡了，怎么销卡?销卡以后还能再重办吗?
可以打银行客服电话销卡，一般销卡后三个月内可以重新开通使用。另外，部分银 行规定销卡后就不能再办理同一种类的信用卡了。
22.信用卡的年费怎么计算?年费能享受免息待遇和最低还款额待遇吗?
除中国银行长城卡按自然年计收年费外，信用卡的年费都是按实际的"年"收取的。 例如，发卡时间是05年11月，那么第一年就是05年11月～06年10月，在06年11月的 账单中扣除下一年度的年费。
年费费用按转账方式扣除的，因此不能享受免息待遇和最低还款额待遇。
23.如何保证信用卡的使用安全? 要注意以下方面：
1)妥善管理自己的卡片，经常检查。发现遗失马上致电银行挂失卡片 2)熟记银行的客服电话，也可以存在手机内，以备不时之需 3)不要用自己的生日或是身份证号作查询/取款密码 4)不要轻易给别人展示自己的卡片
5)仔细核对帐单，有疑问的地方及时在最后还款日前与银行查对
6)刷卡消费时尽量保证相关操作在自己面前完成，在餐馆也尽量前往收银台结帐 7)网上交易注意安全
24.信用卡网上交易如何保证安全? 1)不要在公共使用的电脑上进行网上交易
2)网上交易所使用电脑要经常查毒，并安装个人防火墙
3)在进行网上支付的时候特别要注意支付网页的网址，应该是相应银行的网站 4)在有信誉的大网站交易，不知名的小网站尽量不要交易，确实需要交易最好使用 借记卡或使用专业版进行交易。 5)妥善保管网银密码，
6)国际网上支付要了解相关的惯例以及法律法规，不懂的地方可以向银行客服咨询
25.使用循环授信(即没有全额还款)的时候利息怎么算?
使用循环授信，即未全额还款但归还的数额超过最低还款额的时候，将不能享受免 息待遇。要支付的利息是从消费之日起到上一还款日的全额利息，加上未还部分从 上一还款日到本次还款日的利息。
例如，假设某人的账单日为25日，还款日为13日，3月10日消费1000元，3月25日的 账单显示共需还款1000元，最低还款额为100元，此人在4月13日还款500元，剩余 的500元到5月13日归还，并且此后没有刷卡消费。 那么他在4月25日的账单上，总计需要支付的利息为 1000×24×0.05%+500*12*0.05%=15元。 ~~3.10～4.12 ~~4.13～4.24
3 26.什么是最低还款额?
最低还款额是你最近一个还款日所要交还的最低金额，一般是由以下几个部分组成 的：
信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+ 超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100% 如果你在本期账单出帐日到最近一个还款日之间交还的总金额小于最低还款额，你 就需要支付滞纳金，作为对你不按时还款的惩罚。另外，如果你连续两次未能还清 最低还款额，银行会将其作为不良记录记入你的个人信用档案。
首先，什么是信用卡?
“信用卡”一词，本意是专指这个帖子里介绍的这种金融产品，可是由于以前国内准信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，在工商银行这样的国有银行反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。
真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款(有最低还款额)，加入VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用等。
目前除了四大国有银行以外，其它商业银行发行的信用卡基本上都是真正意义上的信用卡。
信用卡的消费特点
其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信的产品来举例吧。一般借记卡/储蓄卡就好比“神州行”，需要预存现金，存多少花多少，没钱就没法打电话;借记卡没钱也没法提现或刷卡了。
信用卡就像“全球通”，
不鼓励预存现金(没法先缴一个月话费给移动公司)，
信用消费(现在买个号码也不需要保证金吧，外地身份证要，算是信用不够吧)， 先消费后还款(七月打的电话费，八月接到帐单再去付)， 享有免息期(帐单收到了还有一段时间去缴钱)。
“全球通”唯一不能比的就是没有最低还款额。怎么样，其实信用卡的消费模式我们早已在使用了，可是国内的信用卡出现太晚太晚了。
说到底，就是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就可以了。
不要往信用卡里存钱
信用卡的消费模式上面已经介绍了，如果你当年也积极支持取消固定电话入网费，所以现在也不要往信用卡里存钱。
真正的信用卡，里面的存款只可用来抵扣下个月帐单，所以没有任何利息收入。像招商银行那样的彻底洋化，提取存款余额还要加收高额手续费，所以银行鼓励你不往卡里存一分钱，完全动用你的信用额度消费。
不存钱如何消费呢?卡里没有钱，但每次消费都是银行借你钱，累计最高不超过你的信用额度， 比如银行给你八千块的额度，就是你一共可以欠银行八千块，达到这个值时，就是爆卡之日(不要超过八千，会加收超限费)
爆卡也不要紧，及时还款，额度就恢复了。
当然额度高会比较方便，月收入越高，工作越稳定，银行给予的额度就会越高。 目前国内银行很怕坏帐，所以各家银行发额度都很小心。
而且对于我们大多数普通人来说，额度高不过徒增加自己丢卡以后的风险罢了。
4 另 外，信用卡都不鼓励预借现金，因此除了从提现额度上加以限制外，还没有免息还款期，还加收高额收续费，你就是预借一块钱，也要至少付10～30元的手续 费。所以从A行提现还B行卡的账单，长期下来是亏得很厉害的，偶尔为之还行，长期来说，只是还更多的钱，给银行打工而已。
因此明白了么，信用 卡根本就是透支用的，信用卡不是你的储蓄帐户，信用卡，听名字都知道啦，是信用!你用你的信用当钱花，然后每个月再用钱把你花出去的信用买回来，如此而 已!所以，尽管信用卡看起来和储蓄卡一模一样，用起来也似乎差不多，都是唰的一刷，但是，其内涵却有本质的区别啊!
免息还款期
一般银行会标榜最短/最长免息还款期。其实是针对单笔消费来说，每一笔的还款期都不一样。 怎么算呢?其实也很简单，以我自己的卡举例，每个月5号是结账日，23号是最后还款日。 最短还款期：4号刷卡，5号银行记账(一般需要一天记账)5号晚上出账单，23号还款，所以这一笔的还款期就是23-4=19天
最长还款期：6号刷卡，因为本月账单已在前一天出账，所以这一笔的消费只会记在下一个月五号的账单上，下一个月23号才还款，所以这一笔是赚到了，我最喜欢6号出去消费..... 不过，一定要在最后截止日前缴款，不然，后果是惨重的。银行会加收罚款，详见信用卡指南，每一张信用卡领用的时候，都会有一本非常详细，详细到有些麻烦的信用卡指南，如果到时候你没耐心看指南，今天就要好好看我这个帖子。
循环利息和循环信用
依 央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10%，10000块的账单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，下个月再还。你可别偷笑，从 10000消费发生的那天起，直到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息，别小看这个数字，为了循环利息跳楼的人海了去了。用这个方式 还款的人，就是动用了循环信用。
日息万分之五，年息超过18%，赶上高利贷了，所以各家银行纷纷发卡。
照理说，动用循环信用的客户对银行贡献最高，因为付出的利息很多。但是银行最不放心的就是这些人，因为国内银行怕风险，所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户。像招行，若想提高自己的额度必须做到以下两点： 1，常常将现有的额度用满。
2，做到第一条的同时，必须采取“全额还款”(而不是动用循环信用)
所以，对于吃力又不讨好的事情，我从来不做，每个月控管自己用量，全部一次还款。 这 里，终于可以回答开头的第二个问题，就是信用卡额度的问题，我上面也说了，额度太大，不过是增加我们的风险罢了。事实上，为了保证信用和我们的正常生活， 一般情况下我们每个月的刷卡消费应该是小于我们的月收入的，小多少看你自己了。如果你是月光族，那就照着你的薪水刷，每月一领薪水就全去还款。如果还要攒 钱，就悠着点刷，因为刷信用卡就是是你平时过日子消费，不是装大款。
因此，信用卡额度比你月薪多一点就好，为什么要多一点?因为如果某个月你有意外的额外支出，可以方便的救急。 信用卡如何产生收入
有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：
1，年费(目前经营理念先进的银行纷纷放弃了，或有条件的免除了这一块，这是与国际接轨的做法)
5 2，循环利息(年息18%以上，任何其他业务均无法与之相提并论)
3， 刷卡手续费，前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之争讲的就是这件事，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结算组织(收单行代 收)，这是很大的一块蛋糕，曾经看报道说永乐家电就抱怨银行的费率相当于他们的毛利，所以一家银行全部客户的贡献加起来是很恐怖的。
国际信用卡组织
主 要指VISA，MASTER，其实他们是提供信用卡结算服务，A银行发卡，在另一个国家的B银行若要收钱，就必须通过国际信用卡组织的网络结算。经过长期 经营，这两个组织的信用卡几乎已是全球通用了。其他还有JCB，AE运通卡等国人较少了解的信用卡网络，其实他们是发卡组织自行经营的网络。
要不要密码
这个问题很重要，因为关系到大家的信用卡的安全。同时，这个问题大家也很多迷惑，国内商业银行的宣传弄的大家都不知所以„„
任何事物来到中国，就会变得符合中国特色。所以继广发之后，建行也推出使用密码的国际信用卡，中信银行也推出使用密码的国际卡，现在各个发卡行发行的信用卡都可以设置开通密码。 其实信用卡只是凭签名使用的，商家有义务核对签名需与卡片背面一致，方可交易，在国外，冒用信用卡是犯罪，商家发现不妥会即时报警。但国内很多小商家无此意识，大多不会核对。 于 是银行说，为了保护消费者的权益，推广使用密码。其实，用密码只是保护了银行的权益，任何一份信用卡章程上都会写这么一条“任何使用密码的交易均视为得到 持卡人授权”，也就是说，如果别人窃取了你的密码(现在偷密码的手段防不胜防)，盗刷或制作伪卡盗刷，均认为是得到你授权的。而仅使用签名，若发现不明消 费，可要求调签购单，若证明上面不是你的签名，你就把一切丢给银行好了，不是你刷的当然不用你付，商家不验签名让银行问商家去要钱好了。
我的信用卡没有一张有密码，尽管银行会很善意的提醒我可以设定密码并告诉我那样“更安全“，但是我还是不设密码。因为设密码后，对银行是更安全了，对我自己，没什么影响。 要是有人偷了(拣了)我的信用卡，肯定很爽，去哪儿都能刷，一刷就过，随便输6个数字都对，如果收银员不核对签名，就过了。然后呢?
银 行会给我寄来账单，但是我不承认，打死也不承认，银行就去找商家要存根，对签名，当然没有我的签名，然后银行就也不给商家钱。商家也不想亏啊，所有收银台 那里都有监视器，调出来看谁刷的，然后报警。金额要是小，就当买个教训，钱从收银员的薪水里面扣，今后她就会很仔细的核对签名了。如果金额大，警察通过录 像找人也不难„„
但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV码(也叫末三码)，那是网络交易的要件，得到卡号，有效期，末三码即可上网刷 卡，视同本人，因为网上没法签名嘛!密码也无效了，因为任何发卡行的密码都只适用国内，在国外网站刷卡都不需密码。所以建议你拿到卡后记下末三码，拿刀把 末三码刮掉，就不用担心收银员会盗取你的卡的资料了(签购单上会记录你的完整卡号和有效期，商家有心的话就可以收集起来卖给他人，但是若没有你的末三码， 基本上还是安全的)
信用卡的未来
境外信用卡市场已极度成熟。电话费，水电煤，甚至交通罚单都可以信用卡缴付。
信用卡的张 数，额度，甚至拥有金卡，白金卡也早已不是身份的象征，人们办那么多卡，只是因为看中了信用卡的附加价值，比如白金卡一般都享有机场免费贵宾室，民生银行 的还有免费道路救援，中信的送航空意外保险等附加服务，招行国航知音卡的里程累计等，而卡友正是看中 6 这些服务而不是卡片本身才选择使用，普通卡也会有红利 积点，定点消费优惠等措施。因为现在很多银行都开始采用”年刷X次免年费“或是”年刷XXXX元免年费“的措施，所以如何0成本养卡，也成了学问。
在国内，信用卡业务才刚刚起步，才刚刚完成了从收取年费到有条件免收的进化，使用面也很狭窄，比如我想去交电费就交不了。而且几乎也没什么附加价值，所以未来的发展还很广，信用卡帐务催收，代偿等业务会带来很多的就业机会。
信用卡的用处
以前每到月底就闹饥荒，甚至干过每天中午就吃两个糖三角充饥的事情，
想想那时这么辛苦，所以现在一定要留张信用卡在身边，平时能刷卡就刷卡(所以我常去顺天府之类的超市，因为有刷卡机)，把现金留到最后要缴帐单的日子，
这样，假如遇到像“月底有朋自远方来”这样的场合，我才能“不亦乐乎”。
就像开公司一样，就算手头流动资金足够，开项目时也要争取银行贷款，个人也是一样，何况还有免息还款期。尽量把现金留在手里以保持足够的应变能力，这是信用卡对我们最大的用处。 现在招行信用卡有永久免费的积分计划，还可以在将来兑换奖品，也可以免息分期付款买家电或电脑，这些回馈又相当于消费打折，所以从理财观念上来说，只赚不亏。
至于缴帐单麻烦，可以申请自动转帐，只要在柜员机上把钱存入指定帐户，缴款日银行自己会去扣钱。或者通过网上银行转帐。当然如果你们写字楼楼下就有发卡行的柜台或者自助还款机，就更好了!现在，北京的招商银行，民生银行还是网点很多的。
以上，大概能回答第三个问题了，信用卡是富人用的么?才不是!家财万贯的富人才不需要信用卡，因为他钱够花，中国央行规定信用卡的额度上限是5万，还不够买个好点的皮包呢。信用卡对我等这样的穷人才有用，因为可以救急。
使用信用卡进行刷卡消费等对非现金交易时，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长50天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息(预借现金则不享受免息优惠)。
例如：您的信用卡对账单日为每月1日，指定到期还款日为每月21日。如果您在6月2日签账消费了5000元，在7月1日账单上指定您的到期还款日为7月21日，如您在7月21日全数还清本期欠款，则该笔5000元的消费 已享受了从6月2日至7月21日的免息还款期，长达50天。
所以说，你在20号去消费就最好了。
需要特别说明的是使用信用卡提取现金没有免息还款期，从提取现金当日开始计算利息，而且是复利。
每个信用卡呢都有一个队账日 然后还款日就是从这个队账日往后拖20天或者是26天 这就要看是哪个银行的了 它有一个免息期 也就是说最长是30+20=50天 ，30+26天=56天，最短就是 20或者26天 但是你具体的能用多少天的免息期 就要看你是哪一天消费的 这个卡可以提现金用 可以消费 当有时候着急用钱的时候 可以提出来周转一下 到了还款日再还上 是很方便的 不过取钱的时候有手续费 还有利息 消费的时候没有 所以你最好不要去银行和自动取款机上取 要是用钱可以去中介公司取 他们只有手续费没有利息
1、你要知道刷信用卡，是花你以后的钱。而且必须要还的。
2、信用卡虽然有密码设置，但是不是每个刷卡点都需要输入。所以请保管好你的卡，要是丢了最好以最快方式挂失，也就是电话挂失。
3、不要将你的身份证跟卡放同一个地方。因为银行里可以用身份证修改密码
四个日期要谨记
在我们使用信用卡的过程中，有四个日期需要你特别牢记，它们分别是：
1、交易日。指你的实际刷卡消费、取现或转账的日期。
2、银行记账日。指银行把你的交易记在账上的日期。需要注意的是，账单中的交易日是指刷卡当天，记账日则有所不同，店家刷卡信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有几天的时差。
3、账单日。则指银行对你每个月用信用卡交易“算总账”的日期。
4、到期还款日。一定要在这个日期前还款，若超过此期限，你对于本期所欠银行的款项就要缴纳利息及其他相关费用了。
对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期，因此不是所有交易都可以享受最长免息待遇。例如张小姐8月19日消费，结算在9月18日账单上，在10月8日为最后还款日。全额还款即享受了最长 50 天免息期(8月19-10月8日)。如她在8月18日消费，则恰好赶上当天是账单日，那么需要在9月8日最后还款日全额还款，那么她享受的则只是最短20天的免息期。
据银行人士介绍，信用卡都有一个账单日和记账日，如果是在账单日的第二天刷卡，即可获得期限最长的免息还款。以建行为例，建行每个月的20日为账单日，15 日为记账日。假设持卡人是6月19日消费的，那截止到7月15日，免息期只有最短27天;如果持卡人是6月21日消费的，则免息期可一直到8月15日，达到最长的55天;招行信用卡则每张都有一个记账日，免息期=记账日起+18天。假设5日是持卡人信用卡的记账日，那么在3日消费，免息期就为本月3日到当月23日，共21天;如果是在6日消费，那么从本月6日到下个月的23日，49天都属于免息期。如果超期还款，则还要缴纳日息万分之五的滞纳金。
由此看来，使用信用卡，首先要知道自己的账单日和记账日，才能做到心中有数，游刃有余地去提前消费。
信用卡利息怎么计?
最简单的是自己在淘宝或者其他网上购物的地方开个店
自己用另外一张银行卡(不要是信用卡,最好是借记卡)登记
然后自己假买自己的东西
钱就过去了哦
也就是在免息期里你可以用你额度那么多的钱
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