美国大学生信用卡使用现状
一
20世纪80年代末，美国信用卡市场接近饱和，发卡机构为进一步拓展信用卡市场，加剧了对次级市场(信用评分较低的客户)和大学生市场的竞争，期望学生会有较高的未偿余额。因为其风险水平较高，可以向他们定下更高的利率，而且大学生是预期收入较高的人群。实践表明，大学生对他的第一张信用卡忠诚度非常高(Ellingsworth，1997)，培养起客户关系有利于学生在毕业后需要汽车贷款、住房信贷等金融服务时继续使用这家银行。向大学生发卡既挣了今天的钱，又培养了未来的客户。发卡机构蜂拥进入校园，通过现场发放礼品等方式争相吸引没有收入、没有信用历史的大学生申请信用卡，信用卡的广告和直邮的申请表在宿舍、食堂、教室铺天盖地。
由于美国信用卡市场的极度饱和(每个持卡人平均有5张卡，2005年发卡机构直邮给客户的信用卡申请表达到创纪录的61亿份，回函率低至0.28%)，大学生市场每年都有一批新入学的学生，目标客户非常集中，营销成本相对较低，盈利性好，发卡机构对大学生市场的热情高涨。
二
上世纪90年代末，大学生信用卡债务导致的问题开始引起社会关注。1998年，美国公共利益研究团体(PIRG)对大学生信用卡作了一个调查，主要有下列结果：一是多数学生自己为信用卡还款。69%的学生是以个人名义申请信用卡，31%的学生称他们的父母还款或担保联署其至少一张信用卡。自己还款的学生中，38%每月还清，16%仅还最低还款额，9%常迟缴。自己还款的学生平均未偿余额是968美元。二是校园直销是一个重要营销方式。自己还款的学生有61%是在发卡机构在校园里摆摊现场申请的信用卡，而父母帮助还款的有41%是通过这种方式申请的。并且以这种方式获得信用卡的自己还款的学生人均持卡量(2.6张)和未偿余额(1039美元)都高于不是以这种方式获得卡的(2.1张和854美元)。三是迟缴问题比较普遍。28%的受访者在过去两年中至少有一次迟缴。而很多银行都会对一年内迟缴1—2次的人收取22%—28%的惩罚性利率。四是信用卡教育不够。PIRG对学校、学生和国会都提出了一些建议，如建议学校除非学生受过信用卡教育，否则应禁止发卡机构为学生填申请表而发放小礼品的做法，不应让发卡机构按信用卡申请数量向学生团体付费;建议学生在申请信用卡之前仔细考虑风险和收益，尽量还清欠款，只持有一张卡;建议国会对日益上升的学生信用卡债务问题召开听证会、立法。
有学者认为应限制对未成年人(在美国，信用卡营销甚至已开始针对中学生，中学生将持有信用卡认为是一种地位象征，认为自己“长大了”)和大学生(美国各州成年人的标准是18至21岁间，多数大学生已是成年人，但和有独立收入的成年人又不同)的信用卡营销(注：并非是禁止发卡)。但很多人认为这无法起到作用，社会上充斥的信用卡营销总会影响大学生。
美国已极其普遍的学生信用卡深刻地影响学生的消费模式，塑造了年轻一代对信用和债务的观念。信用卡的使用有其必要性，快速增长的大学教育费用和低成本的学生贷款的不足使得很多学生不得不依赖信用卡，以此为一种融资手段，在工作以后清偿。另外信用卡也是弥补暂时性收支缺口的一个手段，如父母的生活费因种种原因没有按时汇来，暑假打工挣的钱在学期末用完了，只好透支，在寒假打工挣钱再还上，这种学生信用卡的债务变化是动态的，与学生的年级、学年周期、节假日等诸多因素有关。但是，大学生信用卡使学生太容易就获得财务自由，在缺乏自制能力和互相影响攀比下，财务自由常常演变为财务枷锁。大学生刚刚离开父母的权威管控，希望确立自己的独立地位，而信用卡给大学生以获得财务独立的假象。学生拥有信用卡增加了学生去做一些父母不允许的事情(包括旅游、谈恋爱、买高档服装等)的经济来源，加剧了他们和父母之间的冲突。
信用卡违约率和失业率成正比，美国学生贷款公司发现，有些欠款很多的学生不知如何还债，干脆在大学毕业后宣布个人破产，以使所欠债务被一笔勾销。但这种做法会给其人一生造成很大影响，以后在申请信用卡甚至房屋贷款时都会遇到很多的麻烦。而且根据相关规定，即使是个人破产，政府提供的学生贷款也必须偿还，“山姆大叔”有权从破产的大学毕业生日后的工资或退税中直接扣除贷款月费。
三
在消费观念超前的美国，大学生滥用信用卡现象十分普遍。即使是在美国这样的发达国家，大学生信用卡坏账也是一个一直困扰其银行业的问题。据统计，截至2010年，84%的美国大学生至少有1张信用卡，50%的人甚至有4张或者更多的信用卡。超过3/4的美国大学生整天都要为还信用卡贷款而发愁，而美国大学生信用卡平均欠债达3000美元。
美国参议院通过的这项信用卡改革的法案，对未满21岁的美国年轻人采取了强制保护措施。该法案规定：除极少数特例外，禁止向18周岁以下的未成年人发卡。信用卡公司在向21岁以下申请人发放信用卡时，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。这一法案的出台正是为了使消费者清楚了解使用信用卡负债消费的后果，从而改善信用卡的使用环境，降低今后的信用卡违约率。
作者：袁以沫
摘要：本文在计划行为理论的基础上，使用结构方程模型等数理统计方法，探析了消费者信用卡使用意向的影响因素，进而建构了消费者信用卡使用意向模型。研究表明，计划行为理论中信用卡态度和知觉行为控制变量对消费者信用卡使用意向有重要影响。此外，研究还进一步将消费者信用卡态度区分为便利性态度、金钱与信用态度，实证研究显示便利性态度对信用卡使用意向有重要影响，这种区分是合理的和必要的。最后，研究提出实务建议，为中国信用卡业务的完善和发展提供决策依据。
关键词：便利性态度：金钱与信用态度;知觉行为控制;计划行为理论;信用卡营销
文献标识码：A
中国人民银行发布的数据显示，目前中国信用卡激活率低于40%。尽管各银行利用兔首年年费、降低发卡门槛等手段大力促销本行信用卡，但国民的用卡积极性并不高。居民在日常的消费支出中，大多还是采用现金交易，信用卡激活率和使用率偏低的情况一直未有改观。如何提高信用卡有效卡量和使用效率是各大银行面临的一个严峻课题。本研究试图站在消费者的立场，去考察他们对信用卡的使用行为。
一、文献综述与研究假设
以往学者对消费者态度、意向、行为之间关系做了大量的研究，在学术界形成了比较成熟的合理行为理论TRA和计划行为理论TPB(Aizen，1991)。合理行为理论核心是行为意向。这个理论假设行为是在意愿控制下发生的，而且一个人的具体行为意向会影响其随后的行为，而行为意向又是由个人对行为的态度和主观规范决定的。当一个人对某一行为持积极的态度，并且认为得到重要他人的肯定后，其行为意向就会更强烈。
由于合理行为理论假定个体行为完全是由人们意愿控制(Ajzen，2002)，这就会导致该理论无法解释非意愿控制下的行为发生情况，严重制约了理论的适用性。针对合理行为理论模型的不足，Ajzen(1991)提出了计划行为理论，对合理行为理论进行了扩展，增加了知觉行为控制变量。计划行为理论认为，除了意愿之外，行为还会受到非意愿控制的变量——知觉行为控制的影响。研究发现，计划行为理论是一个适用于解释行为意向的有力模型(Leone，1999;Bansal & Taylor，2002)。
(一)基于计划行为理论的信用卡使用意向研究
计划行为理论在国外的应用特别广泛，大量的研究证实计划行为理论对人类的行为和意向的预测具有较高的准确性。Sutton(1998)通过文献分析的方法对计划行为理论的研究发现，计划行为理论解释了购买意向40%-50%的变异。Armitage等(2001)分析了运用计划行为理论的154项研究，结果表明行为态度、主观规范和知觉行为控制可分别解释27%的行为方差和39%的行为意向方差。证明了计划行为理论具有良好的解释力和预测力。大量研究表明计划行为理论不仅可以用于解释购买意向，而且可以解释其他多种行为意向。
根据吴佩勋等f20061对中国消费者申办信用卡意愿的研究，促销诱因、服务的便利性和消费者的知觉风险是影响消费者申办信用卡意愿的重要因素。因此，消费者使用信用卡的行为意向，不仅受到他们对信用卡态度等因素的影响，还会受到交易安全性、服务便利性等客观因素的影响。由于计划行为理论在解释不能由纯意愿控制的行为意向方面比合理行为理论更合理(Penz & Barbara，2005)，因此，本研究将使用计划行为理论对信用卡使用意向进行研究，并提出以下假设：
H1：计划行为理论能够用来解释信用卡使用意向。
(二)态度对信用卡使用意向的影响
Awh等(1974)运用判别分析区分出信用卡积极和消极使用者。他们通过对信用卡态度的研究发现，态度是解释信用卡使用活跃或消极的最重要变量。Etzel等(1978)发现导致消费者不经常使用信用卡的原因在于他们对信用卡持否定态度，他们认为只有在紧急情况下才应该使用信用卡。然而，Thomas(2000)认为消费者对信用卡的看法取决于他们的使用目的和经验。Matthews等(1970)把信用卡使用者分为便利使用者和信贷使用者两类。信贷使用者被描述为在消费者购物时使用贷款的信用卡使用者。他们研究发现，与便利使用者相比，信贷使用者在收入和所属社会阶层方面都比较低。Chebat等(1993)研究了地域文化的不同所造成的消费者对信用卡认知态度的差异，他们根据持卡人目的的不同，把态度分为对信贷的态度和对作为交易媒介的信用卡的态度两种类型，并取得了积极的研究成果。进入80年代后，Furnham(1984)、Xiao等(1995)和Hayhoe等(1999)在态度理论的基础上，从信用态度和金钱态度的角度对信用卡的使用进行了一系列研究，开创了信用卡研究的新领域。
已有对消费者关于信用卡使用问题的研究表明“对信用卡的便利性认知”、“金钱态度”和“个人信用状况”是决定信用卡选择与否的重要变量(Fumham，1984;Xiao et al.，1995;Hayhoe et al.，1999)。因此，本研究将计划行为理论中的态度变量区分为便利态度、金钱与信用态度两个维度进行研究。
1 便利性态度。
便利性是消费者在购物过程中产生乐趣和购买意向的重要因素。Rust等(2002)提出，消费者的乐趣来自于价值权益的累积。便利性方面主要考虑的因素包括减少时间成本、搜寻成本、地点的便利性以及可获得随时更新的信息。翁金汤(1991)以消费者追求利益、使用行为以及人口统计变量作为研究变量，发现在信用卡行业，服务因素与便利因素对于消费者申办信用卡意愿起到重要作用。吴佩勋等(2008)，王大海等(2009)通过对消费者申办和使用信用卡意愿的研究均证明服务便利性是消费者申办和使用信用卡的重要原因。基于以上文献回顾，本文提出如下假设：
H2：便利性态度与信用卡使用意向存在正相关关系。
2 金钱与信用态度。
金钱态度是指个人对金钱及与金钱相关事物所持的一种相当持久且一致的行为倾向，包含对这些事物有关评价、感觉、反应。金钱态度反映了人们的财富理念与行为。也反映了人们在消费过程中是如何进行消费计划与决策的。Tokunage(1993)研究了经历了严重财务问题的信用卡使用者和没有经历这些问题的信用卡使用者。结果发现，那些经常使用信用卡的人把金钱看作是权力/名望的象征，更少关注卡的余额，会遇到更多的财务问题。江明华等(2003)通过Logistic回归分析，研究了金钱与信用态度对信用卡透支行为的影响。他们发现与知道自己存款数额的消费者相比，不知道自己存款数额的消费者更有可能透支;与对钱比较保守的消费者相比，冲动型的消费者更有可能透支。
Norton(1993)研究发现自上个世纪30—90年代，信贷行为的显著增长，部分原因在于消费者信贷态度的改变。Danes等(1990)调查发现那些认为应该使用信用卡来分期付款的消费者倾向于更多地使用信用卡和积累财务费用。Canner等(1986)检验了态度、人口以及金融因素对信用卡支付方式的影响。他们发现那些对借款行为持肯定态度的人，会积极地使用信用卡循环信贷功能。Hayhoe等(2000)证实了信用态度的情感成分会影响大学生使用信用卡购买行为。具有更高信用态度情感的大学生很可能会使用信用卡购买诸如衣服、电子产品、娱乐、旅游、汽油、电器维修和食物等物品。李永强等(2007)发现消费者金钱与信用态度变量与其对信用卡的态度显著正相关，并最终影响信用卡使用意向。
综上所述，我们可以得知金钱与信用态度将会影响消费者使用信用卡的意愿，据此本研究提出：
H3：消费者的金钱和信用态度与信用卡使用意向存在正相关关系。
由于本研究认为将消费者对信用卡的态度区分为便利性态度、金钱与信用态度更符合实际，因此本研究提出理论模型二作为竞争模型，这个模型在理论模型一的基础上进行了修正。理论模型二中，信用卡使用意向仍由信用卡态度、主观规范和知觉行为控制组成。但信用卡态度被进一步区分为便利性态度、金钱与信用态度。因此，本文提出以下假设：
H4：与模型一相比，模型二更优。
3 知觉行为控制对信用卡使用意向的影响。
知觉行为控制是指个体感知到执行某种行为容易或困难的程度，它反映的是个体对促进或阻碍执行行为因素的知觉。知觉行为控制包括行为人的内部感知因素(如知识、技能、意志力)和外部感知因素(如时间、与他人的合作、获得的方式)(Ajzen & Madden，1986;Kraft et al.，2005)。Kraft等(2005)指出知觉行为控制是人们完成某项行动的信心，信心依赖于对技能、能力、时间、成本等的感知。当一个人对完成某种行为有正面的评价，他认为重要的相关人同意这项行为，并且他也感知到行为在他的控制之下，他就会有强烈的行为意向。许多学者通过实证研究证实了知觉行为控制对购买意向的影响作用。Godin等(1996)指出知觉行为控制解释了购买意向13%的变化，要高于合理行为理论中行为态度和主观规范对购买意向的影响。Bansal等(2002)发现在服务情境下，知觉行为控制对转换服务提供者的意向有显著的正向影响。
消费者在使用信用卡时，一些知觉因素会促使他们增强或减弱使用意向。例如，对感知风险的认知。由于消费者无法估计使用信用卡对其带来的影响，也无法控制信用卡交易过程中各环节的不确定性因素，因此对使用信用卡的感知风险便会提高。随着感知风险的提高，消费者的知觉行为控制降低，会导致消费者的信用卡使用意向减弱。此外，尽管信用卡较现金携带方便，但考虑到还款时间与精力的付出，以及一旦信用卡被盗用所带来的金钱与时间成本的损失，消费者使用信用卡的意愿也会减弱。因此，本研究认为消费者使用信用卡的过程中，知觉行为控制对使用意向的影响是最主要的。考虑到知觉行为控制中所涉及到的时间与经济成本、感知风险、服务便利性等是消费者使用信用卡时要考虑的最重要的因素，因此，本研究提出：
H5：知觉行为控制与信用卡使用意向存在正相关关系。
H6：知觉行为控制对信用卡使用意向的影响要大于行为态度和主观规范对信用卡使用意向的影响。
二、研究设计
(一)抽样设计和数据收集
在正式发放问卷之前，我们首先对本地一些信用卡消费者进行访谈，目的是为了探索研究模型的合理性并修改研究中所使用的量表。本研究选取沈阳、北京、郑州、上海与西安五个地区的信用卡消费者为调查对象。调查共收回有效问卷437份。包括高校大学生247名(57%)和在职工作人员190名(43%)。受访者中，男性258名(59%)，女性179名(41%)。为排除品牌偏好对测量的影响，反映出消费者对信用卡真实的态度和意向，我们在调查过程中没有选定某品牌信用卡进行调查。
(二)问卷设计
由于本文的研究目的是信用卡使用意向研究，因此我们对受访者进行了严格的甄别，过滤问题包括是否拥有信用卡，是否在银行等金融部门工作，信用卡是否开通和开通后除为免年费而使用外其余时间不再使用。研究中关于信用卡态度的测量采用了Bagozzi等(1992)研究中所使用的量表。信用卡便利性态度的测量借鉴了Berry等(2002)所提出的服务便利性模型，并辅以信用卡产业的实际应用情形，形成本研究所使用的关于便利性态度测量表。对金钱与信用态度的测量，借鉴了Yamauchi等(1982)，Hayhoe等(1999)，江明华等(2003)的研究。考虑到信用卡使用的一般情境和实际情况，因此我们仅测量保守、保持时间和存款三个因子。对于主观规范和使用意向的测量参照了Shimp等(1984)在研究中所使用的量表。在Kang等(2006)对消费者关于电子优惠券使用意向的知觉行为控制研究的基础上，形成本研究所使用的知觉行为控制量表。
本研究所有量表均使用Likert7分量表(1=完全不同意，7=完全同意)。
形成初始问卷后，我们在本校MBA学员和在职研究生群体中进行了预调研，共获得有效样本72份。采用SPSS13.0软件将反向题重新计分，以27%的高得分者和27%的低得分者分成两组进行T检验分析，判断两组平均数T检验是否显著，把对应T检验不显著的题项剔除，最后得到6个变量26个题项。
三、数据检验与结果分析
(一)量表信度与效度检验
1 信度检验。
反映同一变量所有问项答案的一致性程度常用Cronbach系数来衡量。我们分别计算出本研究每个量表的Cronbach系数(如表1所示)。从表1可以看出，各量表的Cronbach系数都超过了0.70的最低要求。
2 效度检验。
效度检验是用来衡量量表在多大程度上反映概念的真实含义。效度检验主要包括内容效度和建构效度。在问卷的内容效度方面，本研究采用的问卷主要采用国外学者设计的成熟量表，在问卷设计过程中，本研究根据专家和被访者的意见，对问卷进行了本土化情境修改。因此，研究中所使用的量表具有较好的内容效度。
建构效度包括内敛效度和判别效度，建构效度主要是通过验证性因子分析来检验。因子分析结果表明KMO值为0.857，并通过Bartlett’s球形检验(p<0.000)，这表明数据具备因子分析的条件。采用主成分分析法，并采用方差最大化正交旋转(Varimax)，以特征根值为标准来截取数据。分析结果显示，共有6个因子的特征根值大于1，这6个因子的累计方差解释比例达到76.11%。各变量均各自清晰地载荷在一个
因子上。各问项的共同度都在0.60以上，同时各问项的最高载荷系数均在0.700以上，说明问卷具有较好的结构效度。
内敛效度检验。根据Hair等(2006)提出的方法，本研究检验结果显示各量表中的观测变量与其潜变量之间的标准化载荷系数均满足>0.5的要求，并在p<0.001水平上显著。通过对各量表的内部一致性信度进行AMOS分析，并得到相应的综合信度pc系数，所有量表的综合信度pc系数都超过了0.70的可接受信度要求。各变量的AVE值处于0.538～0.627之间，都超过了0.50的最低值要求，说明本研究所使用的量表都具有较好的内敛效度。
判别效度检验。根据Hair等(2006)的观点，由表2可知，各因子AVE值的算术平方根均大于其与其它因子的相关系数，说明量表的判别效度也较好。
(二)结构方程分析
1 模型拟合度检验。
本研究采用AMOS7.0软件中的结构方程模型(SEM)和极大似然估计(Maximum Likelihood Estima-tion)方法检验研究中提出的模型及假设。如表3所示，模型一与模型二的拟合度都比较好。由于两模型都是基于计划行为理论建构的理论模型，说明计划行为理论能够用来解释消费者信用卡使用意向，H1成立。比较而言，模型二比模型一的拟合度更好一些，因此H4成立。
2 路径分析。
我们通过路径分析来进一步检验变量之间的关系。模型一中，各潜变量之间的路径系数如表4所示。内生潜变量的平方复相关系数R2反映其解释能力，通过回归分析发现，R2=0.52，表明这三个变量解释了使用意向52%的变异。
模型二中，各潜变量之间的路径系数如表4所示。便利性态度与使用意向之间的路径系数为0.51，且a=0.01的水平上显著，H2成立。金钱和信用态度与使用意向之间的路径系数为0.27，且a=0.05的水平上显著，H3成立。通过回归分析发现，R2=0.64。表明这四个变量解释了使用意向64%的变异，这进一步证实经态度细分后的模型要优于原模型。
知觉行为控制对使用意向的影响。如表4所示，在模型一和模型二中分别在0.05和0.01的水平上显著。这表明知觉行为控制对使用意向存在显著影响，H5成立。但是，在模型一中知觉行为控制与使用意向之间的路径系数(0.26)，小于信用卡态度与使用意向之间的路径系数(0.32)，大于主观规范与使用意向之间的路径系数(0.11);在模型二中知觉行为控制与使用意向之间的路径系数(0.38)，小于便利性态度与使用意向之间的路径系数(0.51)，大于金钱和信用态度与使用意向之间的路径系数(0.27)，也大于主观规范与使用意向之间的路径系数(0.13)，H6部分成立。可能的原因在于，随着信用卡的普及以及与之配套的各种使用环境的改善，加上消费者对信用卡知识的了解逐渐加深，其知觉风险在降低，感知到的刷卡和还款过程也变得更加简单。尽管仍然存在一些使用障碍，但这些障碍都在消费者可以控制的范围内，因此知觉行为控制对使用意向的影响也在降低。
四、结论与建议
(一)主要研究结论与贡献
首先，本研究将消费者对信用卡的一般态度细分为便利性态度、金钱与信用态度，这与以往研究不同。在应用计划行为理论进行行为意向的研究中，鲜有研究将行为态度再次进行细分。本文研究发现，这种细分不仅是合理的，而且非常必要。从模型二可以看出，把信用卡态度进行细分后，便利性态度成为影响信用卡使用意向的主要因素，远高于其它变量对使用意向的影响。此外，金钱与信用态度也显著影响信用卡使用意向。回归分析结果同时表明，信用卡态度细分后在解释使用意向的变异时增加了12%的解释力，因此将行为态度进行细分能够提升计划行为理论在行为意向方面的解释力。
其次，本研究发现计划行为理论中的行为态度、主观规范和知觉行为控制是行为意向的重要预测指标。这一研究结论与之前关于计划行为理论中的几个变量在解释消费者行为意向方面的研究，如Elliott等(2007)、Stone等(2009)、武瑞娟等(2010)的研究是一致的。值得注意的是在本研究中，主观规范对使用意向的影响要小于态度和知觉行为控制对使用意向的影响，这与以往研究认为中国是集体主义文化的国家。群体规范和意见对行为意向有重要影响的论点相悖。可能的原因在于随着信用卡在中国的普及，信用卡已经失去了炫示功能变成工具性产品，主观规范因素在解释使用意向方面的影响也随之减弱，相反态度成为影响使用意向的主要因素。
最后，研究支持了计划行为理论在解释信用卡使用意向上的效用。就收集到的调查数据而言，模型一和模型二均对数据有较好的拟合。研究证实计划行为理论在解释消费者信用卡使用意向方面的确是一个强有力的模型。这一研究同时表明，计划行为理论适用于对中国文化背景下消费者行为的研究，具有很强的跨文化适用性。对于中国消费者信用卡使用意向的研究也验证了计划行为理论具有强大的解释力，为计划行为理论在中国的应用做出了贡献。
(二)管理启示
1 完善用卡环境，增进消费者感知便利性。
现阶段，中国用卡环境不理想是造成信用卡使用率低的直接原因。本研究表明便利性态度显著地影响信用卡使用意向。因此，改善用卡环境，从便于消费者日常性消费活动出发，在严把特约商户准入的前提下，除了继续拓展超市、商场、餐饮店等特约商户数量，同时还可扩展医院、铁路等领域;提高POS工作效率，形成一个数量多、效率高、行业齐全、布局合理的特约商户网络，为信用卡消费提供最大限度的基础设施条件，从而充分展示信用卡优于现金的便利性。
2 加强信用卡知识普及和安全保障，降低知觉行为控制难度。
对信用卡初级消费者，由于缺乏对信用卡知识的全面了解，会导致出现消费者不敢激活卡、不愿用卡的现象。因此，银行应利用多方资源和渠道普及信用卡知识，使消费者了解信用卡的各项功能与利益，帮助消费者掌握正确的用卡方法，从而增强其满意度。
此外，银行方面还要通过各种技术和法律手段，同时配合司法机构严厉打击信用卡犯罪活动，为消费者提供安全保证。另一方面，银行应重视消费者刷卡后的各种反馈服务，通过大额交易短信通知、扩大挂失免责的适用情况、与保险公司合作，对持卡人的信用卡风险予以保障等功能提升消费者的安全感，降低其对风险的感知。
作者：王大海 郑玉香
[案情]2015年，犯罪嫌疑人周某以帮助李某办理健身卡为由获取李某身份证，在李某某不知情的情况下，使用其身份证先后骗领广发银行信用卡二张，交通银行信用卡一张，平安银行信用卡一张，办理时提交的是周某本人真实的手机号码。此后，周某将骗领的信用卡用于个人消费，期间有还款。2016年9月李某经交通银行催缴信用卡欠款才得知自己身份证被周某冒用，遂要求周某将交通银行信用卡还清，周某于同年9月底将欠款还清。后李某又于2016年11月得知其在广发银行还有两张信用卡欠款总额七万余元，李某猜测仍是周某所为，遂向公安机关报案。公安机关立案侦查前，周某已将信用卡全部还清。
本案中，对周某的行为如何定性有三种不同意见：第一种意见认为周某构成信用卡诈骗罪;第二種意见认为周某构成妨害信用卡管理罪;第三种意见认为周某同时构成信用卡诈骗罪和妨害信用卡管理罪，从一重罪处罚。
[速解]结合本案案情，笔者赞同第二种观点，理由如下：
(一)周某在主观上不具有非法占有的故意
信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗活动，骗取数额较大财物的行为。具体到本案中，嫌疑人周某的行为符合《刑法》第196条第1款第1项使用以虚假的身份证明骗领信用卡的情形。但一方面，周某在骗领信用卡时提交了本人真实手机号码，之后在使用骗领信用卡一年有余的时间中，有多次还款行为。周某于案发前期确有一段时间未能及时还款，但有证据证明是由于其经营资金难以周转导致。另一方面，李某在得知周某使用其身份证办理信用卡后，要求周某还清信用卡，周某亦能够在第一时间将信用卡还清，且所有四张信用卡均于案发前全部还清。因此，无法认定周某在主观上具有非法占有财物的目的，进而无法将其行为定性为利用信用卡诈骗钱款。
(二)周某的行为属使用虚假的身份证明骗领信用卡
妨害信用卡管理罪是指违反国家信用卡管理法规，在信用卡的发行、使用等过程中，妨害国家对信用卡的管理活动、破坏信用卡管理秩序的行为。构成妨害信用卡管理罪主观上不要求具有非法占有的目的，仅要求有主观恶意，即嫌疑人明知不可为而为之。本案中，周某以办理健身卡为理由获得李某的身份证，在未取得李某授权的情况下，使用该身份证分别向广发银行、交通银行、平安银行进行信用卡申领，利用周某的身份证明骗取金融机构信任，累计获得四张信用卡。该行为既非李某本人申领后再将信用卡交由周某持有，也非李某授权周某持其身份证为其代办信用卡，周某申领信用卡的行为明显违背了李某的意愿。依据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，违背他人意愿，使用其居民身份证等身份证明申领信用卡的，应当认定为《刑法》第177条之一第1款第3项规定的“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。
(三)行为的认定应综合考虑社会效果和法律效果
任何刑事案件都并非孤立于社会之外，对行为的认定不仅要关注案件本身，还要关注案件发生的前因后果和社会危害，兼顾法律正义和社会正义。本案嫌疑人周某的行为虽然从形式上符合刑法规定的“使用以虚假的身份证明骗领信用卡”，貌似构成信用卡诈骗罪。但周某已于公安机关立案侦查前将欠款全部还清，客观上并未实际占有发卡方银行的财物，李某某的财物也未受到损失。此时，如果认定周某构成信用卡诈骗罪显然失之严厉。而周某骗领信用卡的行为侵害了国家对信用卡的管理秩序，具有一定的社会危害性，应予以刑事处罚。综合全案情况，考虑到无法认定周某主观上具有非法占有的故意，也未对公私财产造成实际损失， 故不应认为周某同时构成信用卡诈骗罪和妨害信用卡管理罪而从一重罪(信用卡诈骗罪)处罚，否则将对周某造成长期不利影响，也与是非善恶的朴素正义观和伦理道德观相悖。因此，笔者认为，应以妨害信用卡管理罪对周某定罪处罚。
作者：杨帆
1 读懂账单
如果你不能读懂账单，你就不知道被银行扣去多少钱。一般银行提供两种账单：电子账单和邮寄账单。邮寄账单有时不准时，可能耽误还款，而且为了环保起见，建议选择电子账单。
信用卡的还款利率通常比抵押贷款利率高。
以下是你需要了解的账单名词——
信用额度：银行给你的透支额度。 预借现金额度：银行允许你在ATM上提取现金的额度。一般不会超过信用额度的一半。 分期付款额度：分期付款消费的额度。这个额度一般是信用额度的1到6倍。各银行不尽相同，且跟信用记录相关。 本期账单日：从上一期账单日后一个月之内消费的记账日
期。 本期最后还款日：银行规定还本期账单金额的最后期限。超过期限还款，或还款未到达最低还款额，即视为违约。 最低还款额：这一期账单最少需要还的金额，一般是消费总额的10%左右。
2 择时消费
如果消费并非那么迫切，最好考虑结合信用卡的账单日来选择消费日期。在账单日之前以及之后消费，还款免息期会相差很多天。假设你的账单日是每月10日，如果 9日消费，则在当月28日左右就需还款;但如果选择在11日消费，就会记在下一期账单上，你就有更充裕的时间来调配资金。
3 精算利息
请牢记：银行家不会给你免费的午餐。
目前信用卡的折合年利率是18%。信用卡欠款每天计息，日利率为万分之五，即1000元每天产生0.5元的利息。除非在最后还款日之前全额还清，否则高额利息最终会落到你的头上。
举例来说：账单日是10日，最后还款日是28日。如果在11日消费5000元，那么这笔消费金额会在下个月10日计入账单，如果在下个月28日之前还清，就没有一分钱的利息。但如果没有全额还款，哪怕还了4999.99元，银行都要从这个月11日开始按照5000元的贷款计算利息!
这些信息银行是不会主动告诉你的。在信用卡合约上可能有相关信息，但字号比蚂蚁卵还小，潜藏在不起眼的角落，还是用晦涩的律师风格写成的。4 学会还款
既然我们知道了利息是如何计算的。如果你的财商足够高，就应该了解只有两种还款策略才是合算的。第一种是在最后还款日当天全额还款，让银行家的“美梦”落空。第二种是如果实在不方便全额还款，则在最后还款日当天，付最低还款额。还款最好通过关联同行的借记卡自动还款，这样既省时又省力。
借助网络也是用卡达人的好办法。如果你有多张信用卡，又不想办那么多的借记卡，最方便的是办一个网上银行的专业版，这样每月点点鼠标就可以为多张信用卡还款了。跨行转账的手续费每笔2元。最不方便的还款办法就是每月跑到银行柜台，拿号又排队，除非你想锻炼身体和耐心。
5 分期付款
如果你已经熟练掌握上述4条，那请你考虑进阶到这条：分期付款。并不是所有的商品都可以分期付款的。在银行信用卡网站上发布的分期商品可做免息分期付款，消费额度会按月显示在账单中。但是，分期付款在第一期要缴纳分期手续费的，多少跟期数有关，期数越多，手续费越高，目前最高不会超过7.2%。
还需注意个小问题：你的卡当时可用额度要足够支付手续费和第一期消费金额，否则无法办理分期。
信用卡使用的经典教程
一、申卡方式
1.银行网点
2.各大超市门口，人流密集区信用卡推销摊位
3.网上申请
4.直接找信用卡客户经理
以上各种方式都可以申请信用卡，特别是网上申请，方便快捷，但是由于网上申请审核比较严格，所以有很多朋友抱怨网上申请被拒，如果你网上申请不通过，可以换另外一种方式申请，一般有社保，有稳定工作，能提供收入证明及各种财产证明，核卡的机会就越大，核卡的额度也越高。
二、用卡小技巧
1.关注两个日期：帐单日和还款日
一般还款日在帐单日后20天或25天，在帐单日后一天刷卡，免息期最长，在帐单日前一天刷卡，免息期最短。
2.注意保护信用卡卡面信息
信用卡卡面最关键的三个信息：卡号，有效期，CVV码(即信用卡背面签名栏后三位数字)这三个关键信息影响到你用卡安全，特别是CVV码，它和密码一样重要，建议用涂改液或贴纸把CVV码遮挡住，有人更绝，直接用刀片把CVV码刮掉，把那三个数字牢记于心。
3.多刷卡，勤刷卡，才能免年费，按时还款，信用记录良好，方可提额
一般信用卡刷满六次就能免年费。
所以一定要把年费刷出来，另外多刷卡，勤刷卡，还能提高信用卡额度，同时，按时还款，保持良好的信用纪录，这也是提升信用额度的一种方式。另外再介绍一个提额方法，那就是多做几次信用卡分期，让银行赚你的钱，才能更快提额，此方法有成本，慎用。
4.还款方式多样化，选择适合你的方式
在这个信息化的时代，还款方式多样化，不必要一定要跑银行网点或是柜员机转帐即可还款。信用卡还款方式有支付宝还款，借记卡绑定自动还款，拉卡拉还款，银联在线还款，网银转帐还款，财付通还款等。因此，选择适合你的方式，用最快捷最方便的方式还款!
5.如资金周转不灵，或是因事延误还款，可致电客服申请延期还款
就是如果你的资金暂时周转不过来，或是因事延误了还款，那么不要着急，立即致电银行客服，申请延期一至三天还款。一般银行客服都会帮你延期!
6.资金紧张怎么办?申请更改帐单日，延长免息期
申请更改帐单日要注意计算好帐单日时间，享受最长的免息期，以缓解资金紧张的压力，但是，这个技能不是每个月都可以使用的，据说，有的银行半年才能申请更改一次，有的银行一年才能申请更改一次，有的银行一生才能更改一次!
7.和一切不合理的收费说不
凡是信用卡有不合理收费者，一律可致电客服，和客服讨价还价，申请取消不合理收费，如客服不同意，可坚持投诉到底，一般可以致胜。
8.慎用信用卡分期
信用卡分期利息非常高，而且还要收取分期手续费，慎用，不要让银行赚到自己的一毛钱!当然，特殊情况无法按期偿还信用卡欠款者除外，想尽快提升信用卡额度者除外。
9.注意防范各种信用卡消费陷阱
要提醒时刻注意防范各种信用卡消费陷阱，比如，交行提供的好享贷额度，广发提供的财智金，这些类似的都是小额信用贷款，利息极高，如遇信用卡专员推销，一律拒绝，还有借信用卡卖保险者，一律拒绝!
10.信用卡不能用于取现
信用卡不能用于取现，除非你要救急，非常非常急，否则不赞成信用卡取现，那个手续费和利息伤不起!切记，信用卡是用来消费的，不是用于取现的!
11.不要存钱进信用卡
存钱进入信用卡的叫溢缴款，存钱进去取钱难，一般的信用卡提取溢缴款需要交纳手续费，所以，如无必要，不要存钱进信用卡!
12.信用卡设不设密码?见仁见智
有人说，不设密码感觉在裸奔，那么，信用卡设不设密码呢?仁者见仁，智者见智吧。一般来说，信用卡不设密码更安全，但是，关键是要看银行有没有给你提供失卡保障?
按照中国人的消费习惯，还是使用签名和密码相结合的刷卡方式吧，平时日常生活中注意养成良好的刷卡习惯，保护好自己的信用卡信息，一旦发现遗失，及时挂失处理，避免更大损失。
13.巧妙利用信用卡官方微信进行消费提醒
现在某些信用卡只要关注信用卡官方微信号，且绑定信用卡帐号之后，就可以即时进行消费提醒，比如招行，广发，消费提醒免费，不花一分钱。
交行，民生信用卡官方微信就次之，这两家银行不能即时进行消费提醒，但是它们的官方微信可以用来查询信用卡额度，信用卡帐单，总之感觉还是非常方便。
只要抓住银行的漏洞，银行的钱就是你的钱!
股市理财高手刚发现的一个银行的漏洞，可以让大家合理合法地用信用卡套现出银行资金，并且“永远不用还”，绝对真实可行!关键在于操作!给大家分享一下。
原理：利用多张信用卡的“循环”套现和还款时间差，让卡和卡之间相互拆借还款，达到无限期无利息地借用银行资金的目地。
由于信用卡的信用额度是可以循环使用的，只要持卡人还清款项，信用卡的授信额度就会自动恢复。比如，拥有A、B两家银行每张额度为5万的信用卡，免息期各有55天，他可以从银行获得总计为10万元的授信额度，先借A行5万，一个多月后他可以用从B行借来5万元还给A行，从而重新获得A行的信用额度，再过一个多月后他再从A行借出5万元还给B行，如此循环，5万元就可以成为他的流动资金。持卡人和银行玩的是“两个锅一个盖”的游戏。(这里的“借”可以是网上风行的“支付宝自买自卖套现”或其它无手续费的套现方法)
下面详细叙述：
信用卡是一种重要的个人理财工具，就像避税一样，精明的理财高手总是能找到适当的且合法的"套现"方法。通过套现，就可以从容的实现个人融资。现代社会，有理财观念的人都该选一张适合自己的信用卡。
高手玩信用卡的最高境界——赚银行的钱
一位名叫杨蕙如的27岁台湾省台东市姑娘，因成功利用银行信用卡的优惠规则，通过电视购物、刷卡积点、换取奖品再出售等连环操作，短短两个月就获利上百万元台币，被台湾媒体视为传奇人物，奉为“卡神”。
对于普通的消费者来说，也许能够从杨蕙如的故事中受到启发，合理合法地利用银行卡规则给自己带来实惠。例如，一位朋友就巧妙利用了信用卡与货币市场基金的特点发了点小财。他利用信用卡多达一个月的免息期，领到工资后并不着急还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内统统用信用卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天，才把货币市场基金赎回去还款。“这样一方面赚了货币市场基金0.2%左右的月收益，又赚了信用卡不少的积分，换点哈根达斯代金券、毛绒玩具之类的礼品，多合算。”而且现在一些基金公司开始与银行联合发行信用卡，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，让这样的“套利”行为更方便了。
更聪明的人还想出了利用几张信用卡的还贷期限差享受小额免息贷款。比如，各家银行的信用卡都有最短25天，最长55天的免息还款期。以某银行为例，每月的20日为账单日，15日为还款日，也就是说，如果持卡人在每月19日消费的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消费，则免息期可一直到第三个月的15日，最长可达55天。利用这种方式，有人轻松享受了银行的“免息贷款”。
下面给大家介绍一下各类信用卡"套现"手段，通过分析这些手段是否合理可行，由此希望大家能够健康的玩转信用卡。
国内“玩家”卡友的秘密武器——巧用电子商务进行信用卡套现。
利用互联网上某些具有电子商务功能的国内购物网站借鸡生蛋，用自己的信用卡在网站的注册帐户内直接充值后申请提现，或者用两个帐号虚拟一场交易，这边发货那边确认收货最后迅速申请提现，套现轻而易举。目前有三个网站可以实现网上信用卡套现，这些网站分别是：淘宝网(主要利用其所属支付宝网站套现)、深圳腾讯公司所属的“拍拍网”(此站有类似淘宝支付宝功能的财付通，套现便捷无比)、泊来品站点“贝宝”网站(此站甚至可以踢开其母体“易趣”网，向汇款那样便捷的使用EMAIL付款功能轻松套现)!
用电子商务进行信用卡套现的优点是中间过程无须任何手续费，也不会产生利息。
以下银行是这些网站套现者们的最爱，因为这五家银行的强大系统，使得它们发行的信用卡可以支持国内电子商务网站在线支付的功能，点一下名，这五家银行分别是：中国工商银行(号称目前拥有国内银行界最最领先的一套计算机软件系统，使得其发行的大名鼎鼎的国内第一品牌银行卡“牡丹卡”，可以借助一枚小小的、在其“金融@家”网上银行业务上使用的“U盾”，便可一次性套走牡丹贷记卡和国际卡上的所有信用额度，注意，是一次性的不用分笔。)、招商银行(这家银行比较审慎，为自己的持卡人在这几家网站上分别设置了单笔不超过350、350、450元的消费限额，使得想用招行信用卡网上大额套现的人懊恼不已，唉，真不方便!)、中国建设银行(这家银行学了招行的经验，也为他的龙卡持卡人在这几家网站上充值或者付款设定了单笔和单日限额，其中在拍拍充值是每日5000，单笔500元)、广东发展银行(网付有点类似招行模式，只不过单笔充值或付款金额不能超过500，也就是每笔最多499元)、深圳发展银行(其发展信用卡，套现便捷性堪与工行老大媲美，如申请了网银USBKEY，也是一次性可以套走全部额度，即使没有，也可以一天不超过5000，单笔5000，设定简便)。目前除上述五家银行外，还有一些不甘落后的银行正在小步快跑的追赶，马上即将迅速步入能使自己的卡被网上套现的机构行列，不妨拭目以待。
这还不够，“玩家”卡友们还针对上述网站和银行，对于在这些网站上利用贷记卡信用额度套现的防范措施，捉摸出了对策，现以在淘宝上套现为例，粗略描述一下这些“玩家”们的“经验”：
1、绝对不能使用同一台计算机(IP地址相同)在不同的注册帐户之间进行交易，支付宝的系统可以识别出有人在同一台计算机上进行所谓“当面交易”，假如出现这样的问题，系统会禁止买家在最后环节“确认收货”，辛辛苦苦充值而来的帐户余额会被立刻冻结，随之而来的是支付宝严格的交易核查，如果核查结论认为是在套现，支付宝会向发卡银行通报，后果自然不必多说，于是很多“玩家”卡友懂得了如何使用数台计算机，在几条不同的宽带线路上，自由驰骋在几个淘宝帐户之间“疯狂”套现，银行只有干瞪眼。
2、大额交易，比如金额上万的单笔交易，确认收货一定要在卖家发货24小时以后才能点击确认收货，否则，资金冻结，等着被核查交易。
3、不要自作聪明用自己的信用卡为别人的注册帐户充值或者为别人付款，最后这些款项却又回到了自己名下的注册帐户。
信用卡套现的另一种可行办法——刷卡购买手机充值卡
这个套现“中介”就是国内鼎鼎大名的“中国移动”，谁叫中国移动要在各地推出什么把银行卡和号码绑定，发个短信就能通过银联指令银行充值话费之类的自助缴费便利功能，谁叫它要让自己的自建营业厅可以受理刷卡付款包括刷卡付款买话费充值卡，谁叫它可以有销号现金退话费的流程?
看完以后，就不难想象出如何轻易”驱策“中国移动为”玩家“卡友们套现了吧?嘿嘿，去营业厅刷卡买10张20张话费充值卡，充进电话号码以后，带上身份证，去中国移动的营业厅销号退款吧。据说中国移动的现金可是比银行柜台还多的!玩家们还提示要刷卡购买那种大面值的充值卡，比如500元或者300元一张的，否则买100元一张的多了自己在10086里面要充值上百次才能完成。
1.交通银行Y-POWER执行的年费政策为：直接免首年年费，刷卡消费6次(不限金额)免次年年费。 网上支付计入刷卡免年费次数，但不积分。
2.核发卡12月内没有激活卡或者激活后没有刷够6次，会在第13月时扣取年费。
3.还款有以下途径：柜面、ATM转帐、关联借记卡自动还款、自助存款机还款，网上银行还款。自动还款和网上银行需要在网点签约。
4.刷卡消费，在最后还款日全额还款免息。在到期还款日时选择最低还款，就不享受免息还款期，需要支付当期账单所有交易的循环利息，每天万分之五。
5.交行信用卡取现不分同城异地，本行他行，一律按每笔交易金额的1%，最低10元收取，(y-power不论金额大小，每笔5元)
6.“想分就分”计划。交通银行的分期付款不限商户和商品。持卡消费单笔达人民币1500元(y-power卡500元)即可办理分期付款。持卡人在消费交易日2天后至到期还款日3天前拨打客户服务热线800-988-8888或400-889-3888或021-53529888按1-9-1-0，即可轻松办理分期付款。
手续费如下：
交易金额(元) 每月手续费率(%)
1500(含)-6500 0.72% 6500(含)-12500 0.70% 12500(含)以上 0.68%
7、记住自己的账单日，账单日是每月固定的。(卡函里有一张贴卡片的纸上有账单日、额度等明细，找不到了就致电客服 )
以账单日为标准，交通银行信用卡的最后还款日为账单日后25天。
假设你的账单日为每月1号，还款日就是每月25号。以1月为例：
1月1日账单日当天的交易，计入当期账单，还款日为1月26日。只有25天的还款期，为最短;
1月2日的交易，计入下期账单，就是在2月1日的账单列示，还款日为2月26日。就有56天的还款期，为最长。
不论账单日为哪一天，只要在账单日次日消费，就能享受最长的还款期。
8.取现不享受免息期待遇，从取现之日起计息，每天万分之五。取现可以计入每月最低还款额。
最低还款额在账单有列示，其计算公式为：
消费款的10%
(加) 预借现金交易金额的10% (加) 前期最低还款额未还部分的100% (加) 费用和利息的100%
---------------- (等于) 最低还款额
当持卡人在到期还款日的实际还款额低于最低还款额时，最低还款额的未还部分要支付滞纳金，并列示于账单。
滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。
只要每月不低于最低还款额还款，信用记录就是优良。
充分发掘使用技巧 巧用信用卡理财
2007 年 12 月 26 日 07:56 深圳新闻网 深圳新闻网讯 信用卡作为一个便捷的支付工具已经为越来越多的人接受和喜爱;用 明天的钱改善今天的生活也成为很多人的生活方式。 虽然刷卡族的人数在不断壮大， 但不少持卡人对信用卡的使用尚属初级水平。 要知道， 信用卡不仅仅是一个支付工具， 它还是一个不错的理财工具。 要充分发掘每一张卡片的功能， 掌握更多的信用卡使用技巧，就能让信用卡成为我们理财的好帮手。
轻松记账理财簿
许多人都遇到过这种情况，就是每个月没觉得买了什么，但钱却花了不少，钱跑到哪 去了?实际上解决这个问题很简单， 只要把每天的各种消费记下来， 再以月或季度为单位进 行整理就可以了。可是，说
险、24 小时免费意外入院医 疗保险等。招商银行(38.13,-0.66,-1.70%,股票吧)的国航知音信用卡，持卡人全额购买本人机 票或支付 80%及以上的本人旅游团费，无需任何手续或支付任何费用，每次都可以免费获 赠高额航空意外险和旅行不便险，额度为普卡 50 万元，金卡 200 万元。
5 折车险加优惠
有车一族要充分利用银行的信用卡服务，不仅可以 5.5 至 7 折优惠买车险，而且还可以 免费得到价值 100 万元的交通意外险及加油优惠等。 中国建设银行推出了中国第一张汽车金融信用卡--龙卡汽车卡。这种汽车卡拥有龙卡的 所有金融功能，包括一卡双币、全球通用、先消费后还款等。另外，持卡人在购买车险时， 除可以享受 5.5 至 7 折优惠，还可得到价值 100 万元的交通意外险及加油优惠等。目前该信 用卡只面向排量 1.6 升以上私家车的车主。
无本免息巧赚钱
我们熟悉用信用卡来消费， 但并不知道其实信用卡也可以用来投资理财。 这两年基金大 热，但很多人苦于缺少资金不知从何入手。信用卡持卡人其实可以利用信用卡 20 天到 50 天的免息期，定期定额购买基金，享受到先投资后付款及红利积点的优惠。 这种方式是指在扣款日以刷卡的方式买基金，在结账日缴款，不仅可以赚取利息，还可以以 零付出赚得报酬，等于做了一次无本投资。
消费返点送机票
使用信用卡进行消费都可以累积积分，用积分换礼物。现在，这个换礼的范围扩大了。 一些银行开始和航空公司进行合作， 持卡人可根据意愿将自己的消费积分转换为航空公司的 飞行里程。只要累积到相应的里程，可以享受到航空公司的免费机票。如果是贵宾卡的持有 者，还可以额外享受机场的贵宾室、更多的免费行李额、优先更换登机牌、机场优先候补等 多项贵宾待遇。
首先要知道用信用卡的钱不是向朋友借钱，借贷好商量，信用卡借贷有许多规矩哦。
1、不要使用信用卡取现金，最好是用于消费结账。因为，用信用卡取现无法享受免息还款期，自取现当日起就要收取高达万分之五的日息，而且异地取现还要收取手续费，该手续费也自当日起按万分之五收取日息。同时银行总是假定你的还款是消费还款，不是取现还款，一定要还清全部欠款后形成新的消费还款才能享受免息还款等优惠。
2、不能将信用卡作为取现的融资工具使用，因为取现要收很高的手续费，而且自取现日就开始收日息与滞纳金。如果确有急事需要用信用卡取现，也要在尽可能短的时间内还清，绝对不可用作长期融资工具，以免利上加利、罚上加罚，长期不还导致小额透支款最终变成巨额债务，甚至失去个人资信。还款注意事项同上。
3、不要使用非外币信用卡在国外取现或结账，也要谨慎使用信用卡的国外消费、国内人民币还款功能，因为这样不仅有汇率变动风险使自己承担汇率变动的损失，而且发卡行要收取相关外汇兑换的手续费等，有的还要收取国外代理行的各种费用，成本非常高。
4、一定要在免息还款期来临前缴款，不要以为50天免息还款期，自己透支了55天，银行在扣除50天的免息还款期后自己只需缴纳超出的5天利息，这是非常错误的理解。最好提前24小时以上的时间还款，特别是借记卡自动还款的。同时，各种退款如机票退款、支付宝退款是下个月才能承认的还款，切记!
5、收到信用卡月结单后一定要在还款期间缴清最低还款额，如果能及时还清全部透支额当然最好，如果实在资金周转困难，最好也要缴清最低还款额，这样至少可以减少由于利加利、罚上罚的严重损失，不使自己的滞纳金与罚息越滚越大。
6、使用信用卡一定要高度重视个人的资信记录，要牢记自己处理信用卡账户的行为都会影响个人征信记录的好坏，进而影响未来与银行打交道，甚至影响到个人求职与事业发展。因此，一旦接到银行的月结单，一定要及时到银行还清欠款或最低还款额，不要因为工作忙碌，时间紧或者疏忽遗忘而导致不必要的罚金与信用缺失。
此外，在信用积累上一般大家对信用卡的认识是贷记得越多，信用值越可能增加快，而事实并非如此。例如，在国外，信用值的计算包括了五个方面因素：35%还款记录(pay men this tory),30%消费比率(utilizationrate),15%信用卡使用时间(length of credit card),10%新信用(new credit)以及10%信用种类(type sofcredit)，其中utilizationrate，指的是每月消费的数目与额度之间的比率，一般以30%以下为佳，即如果额度是$1000，最多一个月贷$300，一味
能借多少就借多少对信用值是不利的。这样相应来说，除非你想要从银行申请贷款，如果你有几张信用卡且额度很高，银行可能会因此不考虑贷款给你。
而频繁申请信用卡也有可能导致信用值的降低，申请每张信用卡的记录在6个月内是各大银行都可见的，如果你一下申请5,6张，银行会觉得你很缺钱花，比较不保险，所以申请到的可能性就会大打折扣，比较好的做法是6个月内只申请1，2张，过6个月再申请其它的
7、要善于利用信用卡的长处科学理财。例如，某位公司业务员张先生长年在外跑销售，某次出差费用为2万元，用信用卡刷卡结账后，持发票到公司报销，获得2万元现金，然后用这笔钱投资股市，由于当时股市势头良好，张先生购买的股票一个月赚了20%，一个月后张先生在免息还款期前将钱取出，偿还银行。这样，张先生仅利用个人信用，不动一分钱就获得了20%的收益，也不会产生滞纳金和罚款。
8、使用信用卡要保护好个人资料，包括签名、身份证、密码、账单、账号等。使用信用卡时要防止周边有人偷看信用卡资料，更要防止骗子利用电话、网络或各种方式骗写信用卡资料，确保信用卡使用安全。
9、在信用卡的保密设定上目前有签名与密码两种，在国外很多国家仅使用签名作为信用卡消费依据，这是因为个人签名在这些国家具有很强的甄别能力。在这些国家，个人签名在很多地方被作为个人身份证明，因此个人签名通常保持一致且有其独特的特点。但在我国人们更多的是习惯依靠密码而非个人签名，因此，很多人并没有自己固定的签名方式，很多商户对签名对照也仅是走走流程，甚至不加查验。因此，在国内最好使用密码与签名的双重保险形式，防止信用卡被盗刷。关注一下自己的信用卡还款情况和动态，记得开通短信通，只要上面有动静你就知道，不能省的开支啊。
10、由于卡是利用磁条来进行读取，那么你的信用卡要远离磁场，例如手机、电冰箱、带有磁性的纽扣等，否则会发生消磁现象，如果发生消磁，你的卡将不被电脑或ATM识别，那么在你想用钱的时候就取不出钱了，这时还需要你去办理换卡业务，但需要交纳一定的工本费。别把卡丢了，不要把密码告诉别人，但你自己一定要记住密码，否则取不出钱。最好把卡号记住，以防止万一卡丢了时，可以去银行挂失。记得在背面签名，这样银行才会负责。
11、信用卡积分：持卡人还需要算好积分有效期限。一些银行的积分是永久有效，另外一些则是2年内有效。这就需要持卡人计算好自己积分失效的时间，进行换购。对于积分有时效的信用卡，持卡人进行大宗采购时就可以用这类信用卡，以期在短时间之内累积足够多的积分进行换购。而永久有效的信用卡则可以用来做日常消费，积少成多。
一树梨花整理，2011.11
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