寿险核保工作完善论文

【摘要】核保是寿险公司业务经营风险控制必不可少的环节,对承保环节起重要作用。本文主要阐述核保实务操作中一些具体情况及由核保实务操作带来对保险专业学生学习方向的启示,在此基础上,分析核保中存在的难点,并提出相应的对策。今天小编给大家找来了《寿险核保工作完善论文 (精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！

寿险核保工作完善论文 篇1：

浅析寿险核保及我国寿险核保现状

一、风险控制与促进销售原则的关系

寿险核保是公司寿险经营过程中非常重要的风险控制环节，通过严格的核保，可以防止逆选择和道德风险，在总体上使实际死亡率等于或低于预计死亡率，获得稳定的利润。但严格的核保会在一定程度上排除了许多客户，造成成本的上升和业绩的下降，与成本控制和促进销售相矛盾。所以风险控制与促进销售之间应该是动态相关，以合适比例达到利润最大化。同时，在核保中并不是次标准体则拒保，可以采取建议改投其他险种或者加高费率、降低保险金额等方法在不失去客户的同时控制了风险。

二、寿险核保的学科边缘性特征

核保属于边缘学科，涉及保险精算、医学、金融、法律等多方面的知识。精算知识的了解可以使核保人员通过对客户的风险管控，尽可能保证客户的赔付情况与精算人员所作的预期接近一致。医学方面的知识则是更加需要了解的，寿险所核保的对象是被保险人的身体和寿命，考虑的因素有影响死亡率的相关因素和非死亡率的。在整个风险选择过程中，影响死亡率的相关因素所占比重明显高于非死亡率因素，医务查定的比重也明显高于事务查定，医务人员从事核保工作，特别是在处理健康风险的过程中具有比较突出的知识结构优势，所以医学方面的知识则显得很重要。对于保险专业毕业的非医务人员，如果从事医务核保工作，由于专业知识的相对匮乏，对体检结果的判断只能依赖于体检医师所提供的体检报告，但体检报告多是基于临床医学。临床医学以治疗的可能性为主要研究对象，偏重于对现症的减轻或治愈，而对一些小症状或体检值超出常规，一般来说都不予追究。这样做是为了鼓励患者产生信心，获得最好的治疗效果。而保险医学则主要以被保险人的死亡率为基准，对一些小症状(如超重)都在死亡率研究范围内。所以如果从事相关核保工作，对于一些身体的指标和常用的医学知识，以及保险医学与临床医学的不同之处都应该有所了解。核保还涉及到财务、法律、金融、再保险相关学科的知识，财务核保对于预防保险欺诈、确保保单持续有效、保证寿险公司财务的稳定性有重要意义，法律等经济方面的知识则对于处理理赔、纠纷等十分重要。所以综合而言，如果未来想成为一名优秀的核保人员，学好专业课、提高专业素养之外更应该学习相关的学科知识，提高个人综合能力和道德操守，这样才能为未来从事核保实务打下良好基础。

三、我国目前寿险核保中的一些问题和解决建议

目前我国的保险核保现状中，仍然存在许多问题。其一，投保人的逆选择问题。在实务中，一些投保方为了保费的少缴纳等经济利益，有意识地隐瞒被保险人的年龄甚至涂改户籍卡，隐瞒已患疾病等，不履行如实告知义务。其二，寻租现象的存在。这一现象的产生与投保方的逆选择和营销、核保人员的素质息息相关。投保方为了少缴保费获得保险保障，营销人员为了获取客户增加业绩，核保人员为了获取相关经济利益，三方可能会在被保险人的健康状况、体检等环节造假。其三，相关规定不完善。在寿险核保过程中，不免要涉及到投保方的一些隐私问题的调查。在我国，保险公司由于没有足够的法律依据，在获取客户资料的范围、程度以及承担的责任方面没有标准可循，核保人员在进行调查时，往往被医院、工商、税务部门以保护客户隐私为由拒之门外。

针对以上保险核保现状中存在的问题，提出一些建议。第一，对于投保方的逆选择问题。隐瞒相关疾病在目前医院医疗设施较为先进的条件下，造假的可能性较小，核保人员进行核查的成本也不是特别高。但对于隐瞒被保险人年龄设置涂改户籍造假的行为，保险人核保的成本较大，工作较为困难。对此，公司应该加强核保人员的素质，选择诚信度高的合作医院，认真落实核保的每一步骤，对投保方违反诚信的行为采取举报等措施，将风险控制到最小。第二，对于寻租现象，这是现在寿险实务中不可回避的问题。在现有营销体制下，由于利益驱动，如果管理不善，代理人极容易向客户隐瞒信息或提供不真实信息，误导客户签约，甚至故意阻碍客户履行如实告知义务或帮助客户故意隐瞒应告知信息。所以应该完善代理合同，用合同方式规范代理人的行为，同时要建立健全内控制度和监督机制。对如实履行外勤核保职责的销售人员，应该给予褒扬、奖励。对于体检方面，基于成本和效率考虑，不可能让所有客户进行体检，应该有针对的选择特定客户进行体检。除了控制寻租现象之外，在当下，客户信息在各个公司系统内能够实现共享，但在行业内则是相互封闭的，这样容易造成搜寻客户信息的总体成本提高，因此需建立一个公用的客户信息管理平台，整合各公司收集到的资料，实现信息共享，提高效率。第三，应进一步完善保险法规，以提高人们的法律意识和道德水准。保险法规对投保人、被保险人存在的道德风险行为，没有侵权责任的认定，也没有规定他们应承担的法律责任，这对合同双方来讲，对保险人是不公平的，不对等的，并对投保人和被保险人是没有法律约束力的。同时对于怎样实施以及保险人或再保险人未能很好履行保密义务承担什么责任，应当给出明确的规定。

参考文献

[1]吕德志，于长海，申小鹏.寿险核保岗位应充实医务人员[J].保险研究，2002，01

[2]王瑞丽.寿险核保中存在的问题及对策[J].保险研究，2001，04

[3]卢生华.信息不对称与寿险核保核赔的应对策略[J].保险研究，2003，09

[4]赵正堂.从保险法的修订看寿险核保的完善[J].法制日报，2010.

作者简介：赵靖(1992-)，女，汉族，安徽马鞍山人，就读于西南财经大学保险学院。研究方向：保险学。

(责任编辑：刘影)

作者：赵靖

寿险核保工作完善论文 篇2：

浅析人寿保险核保实务之实务操作及难点突破

【摘 要】核保是寿险公司业务经营风险控制必不可少的环节,对承保环节起重要作用。本文主要阐述核保实务操作中一些具体情况及由核保实务操作带来对保险专业学生学习方向的启示,在此基础上,分析核保中存在的难点,并提出相应的对策。

【关键词】核保实务;难点;对策分析

核保环节是寿险公司业务经营风险控制最主要的环节之一,有效的控制核保风险是保险公司稳健经营的关键。核保的目的在于通过评估和划分不同客户反映的不同风险程度,将寿险公司的实际风险事故发生率维持在精算预计的范围内,从而规避风险,保证寿险公司的稳定经营。

1 核保实务操作

在核保实务操作时,不仅用到保险的专业知识,还涉及到精算、医学、法律、财务等学科,其中联系最为紧密的就是医学,在寿险公司,几乎有50%的核保人员是医学专业的背景,当然,寿险公司还会与一些医疗机构进行合作,如中国人寿保险公司的“医保通”系统。国际型的保险公司,甚至会投资、控股医疗机构或自身创办医院。寿险公司通过控制被保险人体检、就医地点、就医医生等方式,规避了许多道德风险和逆选择,同时预示着未来寿险公司核保的一种趋势——医疗保险的紧密结合。

处理一般的寿险核保时,核保人员通过自身保险和医学的专业知识,可以迅速捕捉到被保险人的基本健康信息,在递交上级核保申请时,让高级核保人员能够作出准确的核保判断。保险公司面对的是成千上万的风险状况,如何作出准备的判断,依赖于基层人员的核保素质。同时也对保险学专业的学生提供了更宽阔的学习新思路:

①保险不是一门单独的学科,需要多门学科的融会贯通,平常的学习需要涉猎更多方面的书籍,扎实的知识功底才可能在实务的操作中少犯错误。

②实践是深入保险学习的基础。人寿保险的风险状况包罗万象,通过在保险公司的实习有利于加深保险理论学习的印象,同时也可以针对保险行业的现状,作出相应的学习方向的改变。

③科学技术水平的提高为寿险核保拓宽了平台。全国联网的核保系统让保险公司核保的速度大大加快并高效,保险专业的学生在飞速发展的时代更应该掌握计算机的应用。

我国的寿险发展程度还不高,许多的法律法规无法像国外那么完善,医疗机构的技术水平还不高同时人们的保险意识还有待提高,形成一个良好的保险市场还须循序渐进。就2009年10月1日实施的新《保险法》中“不可抗辩条款”而言,极大的保护了投保方的利益,限制了保险人的权利,并对保险人的核保要求提出了严峻的考验。

所以,加强核保人员的专业素质和工作效率,提高控制风险的能力,是保险公司谋求发展的必由之路。

2 核保实务难点

保险公司作为经营人身风险的特殊行业,核保的过程必然会有许多的难点。具体表现在:

(1)保险业务员与核保部门的矛盾。保险业务员在引进业务时,会有自身的利益因素,对被保险人的风险状况选择较少,只要投保就是可接受的,而导致核保部门去重新筛选被保险人,造成机构效率低下。通过筛选过程往往与保险业务员的利益冲突,管理层由于保费任务的压力,对违规业务员不得不采取较为宽容的态度,客观上纵容了这种情况,加之缺乏有效的约束机制及高额佣金的诱惑,违规业务的现象不能较好的控制。

(2)核保专业人员的缺乏,业务培训不足。核保是一门边缘学科,涉及到保险、医学、金融、法律等多方面的知识。如果核保人员的专业知识不足,那么将受制于医疗机构,严重影响了寿险业务的发展。加上医学新知识和新技术的采用,影响着核保方向,若核保人员不能更新自己的知识,便无法准确合理的控制风险,处于市场竞争的劣势地位。

(3)核保操作系统的不合理。由于懂软件编程人员缺不懂保险知识,而懂保险的人不懂编程,在核保操作系统的设计上往往不尽如人意,需要很复杂的手续才能完成简单的核保任务,效率低下,使得核保滞后,带来不必要的麻烦。

(4) 道德风险及逆选择的普遍存在。我国保险市场较为混乱,投保人存在逆选择心理,不如实告知疾病的骗赔案件屡见不鲜,目前医疗技术和设施较好,若被保险人本身患有重大疾病,通过医疗技术的手段通过保险观察期并不难。

(5) 同业保险公司间的不信任。寿险公司为了抢夺客户资源,各自保护着信息资源,导致信息交流不畅通,为骗保留下极大的空隙。

3 对策分析

针对以上几个问题,提出对策分析。

(1) 将核赔从管理层中分离。实行业务的集中处理有效的将发展与管理分离开,统一由省级保险公司处理,大大减少了劣质保单,同时加强管理,如保全部,维持优质保单的连续性,使得业务人员与核保部的摩擦降到最低。

(2)努力提高核保人员的培训。对核保人员的业务培训要持续进行,跟着时代进步的步伐,进行有针对性的培训,努力打造一个核赔团队,通过多样的有阶段的持续的培训,提高核保人员的业务水平同时增强团队凝聚力。

(3) 借鉴外国经验。国外的寿险行业已趋于成熟,有效的借鉴外国的核保程序,结合国内的情况,寻找一个便于操作的核保程序,又能有效的增加通过率,减少核保人員的基础工作,加快核保的效率。例如

(4)进一步从实践中完善法律法规。提高人们的法律意识和道德水准并不是一朝一夕的事,但需要从实践中循序渐进。在法律上约束投保方的侵权行为,如规定投保人或被保险人在损害保险公司利益时应承担的法律责任。

(5) 加强同业间的信息互通。在美国,是由独立的机构进行被保险人的信息整合,并为各家保险公司提供信息交流平台,保险公司间的信息通畅。相对于我国的具体情况而言,这样的信息交流机构可由大型的寿险公司牵头,由保监会进行监督和分管,改变现状。

参考文献:

[1] 韦生琼等.人身保险[M].成都:西南财经大学出版社,2004

[2] 孙蓉,兰虹.保险学原理[M].成都:西南财经大学出版社,2009

[3] 要志凌.谈完善寿险核保工作[J].保险研究,2002,(05)

[4] 张瑞.论寿险核保在保单承保后的风险干预[J].上海保险,2009,(03)

[5] 王瑞丽. 寿险核保中存在的问题及对策[J].

作者：杨俊斌

寿险核保工作完善论文 篇3：

新时期核保趋势及风险控制管理探析

[摘 要]在保险价值链中，核保是保险公司风险管理的第一道防线，处于极其重要的地位。医学的进步、环境的变化和新兴技术的发展，给寿险带来发展的机遇和挑战。把握核保的发展趋势，探寻风险控制的有效管理，是保险企业降低成本、提升市场竞争力的必由之路。

[关键词]寿险核保;核保趋势;核保风险;风险管理;风险控制

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.31.054

1 寿险核保的内涵及意义

寿险核保指的是寿险公司对申请投保的保险标的(即人的生命或身体)信息全面掌握、核实的基础上对可保的风险进行评判和分类，通过筛选以决定是否承保、以何种条件承保，从而维持保费公平的审核过程。它既是寿险公司盈利的保障，也是建立寿险业务秩序的保障，在人寿保险的业务流程中起着承前启后的作用。

核保与精算、财务、法律、医学等多种学科之间的关联紧密。寿险核保需要考虑多种因素，运用相关学科知识和技能，才能确保遵循保险的公平、利益最大化、成本节约和促进销售等原则。使投保人能够享有公平的保费费率、维持公平合理经营、防止逆选择减少被保险人的骗保行为、维护保险公司的经营安全是核保工作的目的和意义。

2 新时期寿险核保发展趋势

当前，寿险行业发生着较大的变革：市场规模不断扩大，大众的保险意识正逐步加强，人们消费的观念正在改变，对保险的需求真实存在且消费需求不断扩大。随着互联网技术、信息技术、大数据技术和云技术等新兴科技的发展，消费者更注重“简单、即时、即地”的消费，更愿意自行选择购买保险计划，而非被动地消费保险产品。同时，政府也开始削弱自身在社保中的作用，但对保险行业的管理则更加细致入微。

未来，医学将不断进步，环境对人体的影响持续存在，新型家用设备仪器普及。医学的进步将带来人类预期寿命的增加，但多发疾病将会转移，肥胖和糖尿病越来越普遍，这为保险产品的创新提供了机会，但同时对核保提出了新的挑战;环境的转变对人体健康带来的长期影响可能会出现，对核保来说，这种环境所产生的长期风险很难评估;此外，科技的进步使居家医学测试大幅增加。家用测试仪器越来越普及，这造成了行业中的信息不对称，让保险消费者拥有了更多权利。面对医学的进步、环境的变化和技术的进步，核保则需要考虑各种医学、技术的进步对核保、理赔、定价时的可能影响，包括潜在的威脅和帮助。

随着我国经济的快速发展，我国的人寿保险也随之得到了快速发展，新时期，数字化的新技术将不断应用于投保和核保的过程中，从而不断提高寿险投保集合包的时效水平和核保自核率，提升信息的共享及风控水平，客户的体验将得到极大程度的提升，核保的成本效益也随之达到最优水平。在此背景下，核保的模式也将随之发生根本性的变化，大数据将成为寿险公司的重点发展方向，大数据技术将在不同的层面推动寿险变革，创新和调整核保策略，从而实现真实的差异化经营，获得更多的业务增长。

3 我国寿险核保的现状及存在的不足

(1)核保制度不完善。核保风险管理是对风险进行识别、评估和处理的过程。由于核保制度不完善，在人才选用中缺乏甄选标准，相应的培训机制不完善等情况长期存在。这些导致我国寿险公司的销售人员多数不能对风险做出准确预估。此外，为了达成营销考评目标，个人代理营销人员、营销队伍养成了做新单、多收保费的销售习惯，致使一些保险业务员签约前无法做好风险筛选和前置调查工作，核保的风险很难做到有效管理，对公司造成了一定的经济损失。

(2)核保意识存在偏差。在核保工作中发现，国民保险意识不足且存在偏差：一些消费者依然抗拒购买保险，一些消费购买的险种结构、保额与个人实际需求不一致等多方面问题持续存在。同时，由于个人寿险营销的佣金式薪酬机制存在佣金比例高，形成签单动力强，在一定程度上误导了业务员，致使逆选择风险持续存在。

(3)各地核保数据存在差异。我国幅员辽阔、人口众多，参保的潜在人群规模较大，但人口分布不均衡，各地经济发展不平衡，各地的医疗水平不均衡。寿险公司集中在经济发达的地区和城市，较多以当地的核保标准作为参照。又因当地的人口投保信息来统计核保数据，数据样本有限、信息有限，不同地区理赔经验数据也存在一定差异，核保的公平性相对有所削弱。

(4)健康评估难以准确把握。由于一些疾病的潜伏期较长，人的健康又受多种因素的影响，且因医疗条件、核保技术等条件的限制，难以对人的健康做出准确的评估。此外，我国保险公司的寿险风险管理水平还处于比较低的水平，还未建立科学合理的风险判断体系，只是通过演绎推论和直觉来进行人寿风险判断。缺乏科学性理论和经验的指导，也成为难以准确核保的主要因素。

4 新时期核保风险控制对策及路径

(1)完善核保制度，加强培训和监管。核保工作是保险公司进行风控管理的首要和重要“关口”，核保制度的建立和完善则是保障核保工作顺利开展，有据可循的关键因素。通过完善核保制度，加强核保人员的培训和监管，把销售人员的日常培训和核保工作品质纳入考核制度中，并与个人待遇和职级晋升等紧密结合，将提升保险业务队伍素质和工作质量放在首位，才能做到既有利于保障客户群体的利益，又有利于激励和约束保险业务人员的行为，提升核保业务质量，实现企业经营的稳定。

(2)加大宣传力度，强化保险和核保意识。宣传保险知识和相关法律法规，进一步提高客户对保险的认知，进一步提升客户和业务人员的法律意识和道德水准，才能避免因道德滑坡导致的以保险获取不当利益、故意隐瞒投保前疾病事实等保险欺诈事件的发生。此外，加强核保人员之间的沟通交流，建立内部沟通平台或微信群平台，定期开展核保人员的专业授课，是提升核保人员的个人综合能力和职业道德操守的前提和保障，才能为做好日常核保实务工作打下良好基础。

(3)改善核保条件，利用大数据提升核保技术水平。随着人寿保险管理电子业务化、信息化和网络化的发展，专职的核保人员需配备操作简单、方便快捷的业务处理系统。利用大数据提升核保的技术水平，实现保险公司内部数据与社保数据、医院诊疗数据共享，是广泛、详细的收集客户信息主要通道。通过建立更多的核保优化模型，在新数据来源、新核保因素的基础上，可以提高寿险自动核保的比例，降低保险公司的核保成本。

(4)建立核保风险预测模型及核保管理。要解决核保结论定量化不足问题，还需要开发一体化核保引擎，建立运营大数据的仓库，将被保人整体风险程度通过模型进行量化与预测，降低每次数据分析的成本，缩短分析周期，提高保险公司应用大数据的能力和效率。通过逐步完善、深入地建立更丰富、成熟的预测模型，辅助提升核保风险管理能力，可以提高寿险自动核保的比例，加速和集中处理数据建模、应用和产出的效益分析，降低保险公司的核保成本。

5 结语

随着保险市场的对外开放，既带来了机遇，也带来了挑战。当前核保还存在核保制度不完善、核保意识存在偏差、核保数据难以掌控以及健康评估难以把握等问题，若保险公司能够通过完善核保制度;加大宣传力度，强化保险和核保意识;加强核保控制管理;利用大数据、互联网信息技术等新兴技术降低费率，则能进一步参与市场竞争，争取更多的业务，获得更多的利润。

参考文献：

[1]董德宾.浅析核保和经营风险[J].东西南北，2016(9)：21-22.

[2]张慷，季刚，宋萌. 新形势下保险数字化时代的核保方式[J].现代企业，2017(2)：56-57.

[3]JEFF COOK.核保的未来[J].上海保险，2019(2).

作者：黄燕子