保险理赔研究论文

摘要：20世纪90的年代，人身商业保险在我国正式走入市场化轨道，保险经营机构迅速发展，医疗保险、疾病保险成为市场中的主要险种，产品功能越来越全，业务范围覆盖全国各个省区，特别是医疗保险产品，以其灵活性、多样性和低成本特征为市场广泛接受。今天小编给大家找来了《保险理赔研究论文 (精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

保险理赔研究论文 篇1：

基于神经网络算法的保险理赔应用研究

摘 要： 近些年，保险行业得到迅猛发展，同时，保险欺诈活动应运而生。面对保险欺诈，很多保险公司往往一筹莫展，导致骗赔猖獗。如何从以往的拒赔案件信息中，抽取有效识别欺诈案件的模式，促进保险业持续健康发展，成为保险行业研究的关键。数据挖掘在处理大批量数据，挖掘潜在关系方面具有无可比拟的优势。本文提出利用神经网络算法，从历史赔案信息中训练出识别欺诈案件的模型，并抽取赔案数据进行模型效果测试。实验证明，通过此模型筛选出的高理赔用户群具有较高准确率，此数据对保险工作人员具有一定的指导作用。

关键词： 高风险理赔 神经网络算法 数据挖掘

1.引言

目前，我国保险业正处在发展的重要时期。一方面，保险业务和保险产品在社会上有一定量的需求，保险业已经成为国家的一个重要行业，并正处于朝气蓬勃的发展阶段。另一方面，保险业的发展出现诸多问题，尤其是保险欺诈问题日益严重。在过去十多年中，各种各样的保险欺诈案急剧上升。据《中国保险报》报道，某些保险险种因被欺诈导致的赔款支出最高可达保费收入的50%，全部业务被欺诈导致的赔款支出估计约为10%～30%[1]。中国人民大学统计分析和数据挖掘和商业智能应用研究小组就某保险公司1998～2002年的理赔数据分析，高危人群理赔率为12.73%，远远大于总体比例的受理赔率3.66%[2]。面对日益猖獗的保险欺诈，我国部分商业保险公司还没有采取行之有效的措施。他们把研究该问题的关键集中在扩大保险费收入总量上，没有意识到保险欺诈给保险公司及当事人带来的严重危害。处理海量数据时，数据挖掘技术具有无可比拟的优势。近年来，国内外很多文章从多方面专门探讨数据挖掘在不同保险行业中的应用。

从一个全新角度切入，数据挖掘技术为保险公司提供可以处理海量信息的方法，将收集到的海量数据通过该技术，了解拥有的客户的具体类型，以及其中什么特征的客户存在高风险。由数据挖掘结果可以更清楚地知道未来目标客户群在哪里，针对该客户群推荐保险理赔产品进而获得更大效益。

我国寿险行业经过近二十年的发展，积累了大量客户数据及大量理赔用户数据。

本文引入神经网络算法，分析大量理赔用户数据，把这些高危理赔人员分离出来，集中分析，同时找到保单中风险较大的区域，从而得到一些实用的控制风险的规则，以便对保险公司的工作起到指导作用。

2.神经网络算法

神经网络结构是由多个简单处理单元彼此按某种方式相互连接而形成的一种计算机系统，通过对连续或断续式的输入做状态响应，该系统能够进行信息处理。尽管每个神经元的结构和功能相对比较简单，但由大量神经元构成的网络系统的行为丰富多彩和相当复杂。研究发现该算法具有以下优点：非线性映射逼近能力、高强的容错能力、对信息的并行分布式综合优化处理能力、对学习结果的泛化能力和自适应能力、便于集成实现和计算模拟等[3]。

3.模型构建

神经网络算法模型构建具体过程一般需要四步：

第一步：数据收集，从而获取建模所需的客户数据，其中数据项的选择等工作直接决定了最终建立的模型是否与研究目标一致;

第二步：预处理数据，对初始客户数据进行预处理，因为初始客户数据并不一定符合我们的建模要求，其中会有数据噪声等多种问题存在，所以对其进行预处理是保证建模结果准确的必然要求;

第三步：根据收集的特定的一群数据，通过训练这些数据，得出该数据群的特征，存入特征数据集合中;

第四步：有特征集合和分类算法，构造分类器;如图1所示。

建立好神经网络算法模型，对于新加入的用户数据，可以通过图2进行检测，首先将待检测的用户信息向量化，让其符合特定格式，通过分类器进行分类，通过比较得出结论。

4.实例分析

经过几十年发展，保险行业已经积累了海量理赔数据，足够我们构建一个神经网络算法模型。

第一步：将大量理赔数据资料进行预处理，提取出我们需要的向量(编号，年龄，收入水平，可信度)，将这些作为训练数据;第二步：将训练数据按照分类算法得到分类规则，将分类规则放入特征集合中，如图3所示;

建立好分类算法模型后，当保险公司发现可疑用户时，可以利用建立好的分类算法模型进行测试，提取用户信息，按照得到特征集合中的分类规则进行分类，判断该用户属于哪一类。

5.结语

对保险公司而言，其很希望每个人都买保险，但是不要出事故，但是对于每个人而言，由于生活中各种各样的不确定性因素，甚至会出现骗取保险的现象。如何有效且准确地识别出这些人群，对保险公司具有重要意义。本文采用神经网络算法，筛选出高理赔的用户群，并举例对实验结果进行分析，从而给予保险公司有益的改善意见。

参考文献：

[1]唐红祥.投保方保险欺诈问题研究[J].广西财政高等专科学校学报，2004，17(3)：42-55.

[2]张健，冯建华.数据顸处理在保险理赔预测中的应用[J].计算机工程，2005.9：2537-2539.

[3]谢承泮.神经网络发展综述[J].科技情报开发与经济，2006，16(12)：148-149.

[4]陈永强，胡雷芳.数据挖掘技术在人寿保险CRM系统中的应用研究[J].现代生产与管理技术，P39-42.

[5]黄晶晶.数据挖掘技术在医院医保费用分析屮的研究与应用[D].广州：南方科技大学，2009.

作者：张旭升

保险理赔研究论文 篇2：

我国高端医疗保险理赔业务风险问题研究

摘 要：20世纪90的年代，人身商业保险在我国正式走入市场化轨道，保险经营机构迅速发展，医疗保险、疾病保险成为市场中的主要险种，产品功能越来越全，业务范围覆盖全国各个省区，特别是医疗保险产品，以其灵活性、多样性和低成本特征为市场广泛接受。但是，近些年来，随着经济和社会的高速发展，公众医疗卫生保障需求提高，特别是大量高净值人群的出现，为高端医疗保险服务市场的发展提供了广阔空间，与普通医疗保险市场形成互补，也暴露出一些新趋势和新问题。本文围绕我国高端医疗保险理赔业务市场情况，研究了相关问题，提出了政策建议，希望对行业发展提供参考借鉴作用。

关键词：高端医疗;人身保险;保险理赔;医疗保险

医疗保险是人身商业保险体系中的重要组成部分，是我国人身保险市场中的主要产品，也是近些年来国内高端医疗保险业务发展的基础环境。高端医疗保险与普通医疗保险相比，既有相同之处，也有明显的差别，特别是后者，在产品设计、业务开展、案件理赔、风险管理等各方面，都有自己的鲜明特色。

一、我国高端医疗保险发展背景

(一)医疗保险发展概述

上世纪90年代初，人身商业保险在我国正式进入商业化发展阶段，特别是医疗保险业务和疾病保险业务，市场发展迅速，成为提高公众保险意识、推动我国商业保险全面发展的重要力量，保险在经济和社会发展过程中的“稳定器”作用发挥日益突出，并带动了国内其他医疗保障服务水平的全面发展，比如：面向广大农村地区的定向医疗制度的新农合，就是政府在城镇居民商业化医疗保险服务不断提高的情况下，为农村人口提供的一种政府主导、农民参加、社会协助的医疗保险服务，是商业医疗保险在我国具体应用过程中的灵活创新，社会效益显著。城镇商业化医疗保险方面，除了保险公司在市场上以主险和附加险形式提供的定制化产品外，还包括面向各类学生群体的团体医疗保险，保费低，功能强，易操作，受到市场的普遍认可。比如北京地区的“一老一小”、全国大范围推行的学平险，是比较典型的产品及服务形式。普通医疗保险在市场上的快速普及，一方面为全社会保险客户提供了真实有效的实体服务，实现了一定的经济效益。另一方面，也让公众在真实服务中提高了医疗风险意识和健康保障意识，带动了对其他人身保险产品的认可度，这也是我国用了不到30年的时间实现由保险弱国向保险大国迈进的深层次原因之一，也为医疗保险的层次化发展创造了积极的市场条件。

(二)高端医疗保险业务的产生和发展

在我国，高端医疗保险业务的产生与高净值人群的大量出现有密切关系，一方面提供了潜在客户源，另一方面为市场供需关系的确立和交易行为的发生准备了必要的经济资源。据统计，2019年底，我国高净值人群总数达220万人，较2018年增长25万人，同比增长幅度11.2%。高净值人群个人经济条件好，对高端层次化、定制化医疗服务需求增加，近些年来，我国医疗服务领域内就医难度大、看病质量不高、挂号排队难、就诊体验差等问题越发突出，高收入群体渴望通过以多支付医疗费用的方式获得更好的就医环境。同时，随着生活节奏的加快，市场竞争的加剧，大量职工健康状态不理想，企业管理者通过提供完善的医疗保障福利留住人才的现象比较普遍，而传统医疗保险服务无法实现这一目标，在此情况下，高端医疗保险服务的出现，顺应市场之需，发挥了关键作用，符合近些年来我国新医疗体制改革的整体目标，客户市场选择空间增大，医疗保障领域活力增强。

二、高端医疗保险理赔业务研究现状及研究意义

(一)研究现状

理赔风险情况方面，学者们普遍认为，目前在该领域主要存在两个方面的风险，一是逆向选择风险，二是道德风险。 所谓逆向选择风险是指商业保险公司在选择高端医疗保险客户时，选择了本不应该承保的客户，同时由于种种原因拒绝了本该承保的客户。造成这种情况的深层次原因是多方面的，其中劣币驱逐良币的现象是一个主要方面。所谓道德风险，指签约客户成功购买高端医疗保险服务后，不是主动增加风险防范意识，降低风险损失額度，而是对健康和医疗风险麻痹大意，放任其自由发展，给自身和保险公司造成重大风险隐患。学者范丽丽(2013)认为，为防止道德风险和逆向选择，可在高端医疗保险产品的前端设计及后端理赔环节做好统筹和衔接，充分考虑保险公司、医疗机构、投保客户及中间代理机构各类成本，简化操作流程，提高执行效率，降低风险发生空间。学者陶杰(2015)以招商信诺为实际案例，提炼高端医疗保险业务核心竞争力决定性要素，并划分成三个层次，作为预测高端医疗业务发展趋势的根据。

(二)研究意义

对高端医疗保险理赔风险问题进行深入研究，既有助于更好地服务市场，提高客户满意度，又有助于提升保险公司管理水平，降低业务成本，并在很大程度上为保险监管部门加强对新型医疗服务市场的政策管控提供科学依据，为人身保险其他领域提供积极借鉴和参考。

实践方面，本文的研究内容来自一线实际业务，数据真实完备，样本空间充分，同时兼顾当前整体商业保险市场环境现实情况及今后10年内的基本趋势，可以针对性发现问题、分析问题和解决问题，对商业保险公司绩效提升有直接的作用，也会为业务发展过程中的间接社会效益的形成创造有利条件。理论方面，研究过程中，充分借助风险理论、人身保险理论、医疗保险理论、委托代理理论等手段，增加对现象和问题的认知深度，增强分析论证的逻辑性。通过对于实践中发现问题的深入探讨，在一定程度上促进相关理论的发展。

三、我国高端医疗保险理赔业务面临的主要问题

当前，我国医疗保险理赔业务面临的问题多样，有的属于政策规范类问题，有的属于业务操作问题，也有的属于市场本身的问题，以及其他类别的问题。分类标准不同，问题划分结果也不同。

(一)第三方服务商业务行为不当

从近些年的实际业务情况看，第三方服务商在合同履约过程中经常出现一些不良行为，给委托方保险公司带来业务开展过程中的被动情况，对高端医疗保险客户服务体验带来负面影响，已经引起业务参与主体的广泛关注。有这样一个案例：客户张某，22岁，女，在医院诊断结果是：腰椎、颈椎器质性多发疾患，客户投保涵盖一般既往症，应与正常赔付，但因第三方服务机构审核人员核保时大意，案件拒绝赔付，经事后协商沟通，给客户补赔3120元，弥补了客户经济损失，但由此造成的不良客户体验已经形成。

(二)信息系统数据传输错误问题

信息系统传输可靠性方面，也存在一定风险，有一实际案例：客户李某，39岁，男，诊断疾病：肠胃镜检查，承保方案中检查费限额1.2万元，客户本次检查费用1.1062.8元，客户直付卡就医，保险公司全额垫付，医院将账单传至中间带后，保险公司审核后发现，需要客户自行承担1625元，通过电话、邮件等多种方式沟通，客户将费用返还，此案终结。但半月后又发现中间商单证回传时出现问题，导致620元费用漏传，给公司造成正常损失。

(三)其他问题

服务细节不到位。因承保团体客户经常要求中间服务商提供该单位每月实际理赔清单以及季度理赔清单，并且要求中文版格式，但是，中间商为了降低业务成本，无法满足客户要求，导致客户满意度受到影响，客户体验差。

滥用医疗资源方面也经常出现问题。比如：客户到定点服务医院就医，需要做胃镜检查，但医院建议客户做胶囊胃镜，产生费用3万元，但实际上可依据病情进行无痛胃镜，费用一般在1.5万元左右。这样一个就医案例，从客户角度来说，听从医生的建议固然没有坏处，但是却未必是合理且必须的环节，如果没有约束机制，则会造成保险公司无端增加成本。

目前，由于高端医疗保险服务必须借助第三方中间服务公司参与具体事务的办理，因此，由此产生的问题既有多样性又有复杂性，需要各主体在实践中不断磋商，找到利益冲突点，寻求最佳解决方案，实现权利与义务的平衡，保证多方利益均衡。

四、完善我国高端医疗保险理赔业务机制的建议措施

从微观层面看，可以在以下几个方面先行采取应对措施，作为下一步深化管理体制的基础条件。

第一，规范高端医疗保险业务理赔流程，建立健全对第三方服务机构的考核机制。制定层次更加清楚合理的医疗理赔制度流程，加强服务质量管控，全面提升理赔综合素质能力，减少差错率，提高业务实施效率，减少不必要的成本支出，抑制理赔过程中的管理风险。加强保险公司与第三方服务商配合协调管控。

第二，积极探索保险公司业务市场开拓空间，创新业务模式，真正提高高端医疗业务服务内涵，尝试保险公司与专业医疗机构的直接合作，减少双方之间信息不对称成本，建立保险公司从医疗机构直接获取客户医疗费用发生信息获取通道，优化客户提交理赔流程，提升服务质量，从根本上激發高端医疗保险市场活力，并与其他商业保险业务实现共享和互相融合。

第三，搭建有效的信息管理平台，强化理赔风险管控，逐步建立自身专业的服务团队和医疗服务信息系统，对医疗信息进行监控，利用医疗服务进行分析和评估，通过专业化的管理和监督，确保第三方服务商和医疗机构服务水平不断提高，减少不合理医疗费用支出和服务，提升高端医疗保险的竞争力。

五、结语

当前，我国经济社会环境处于历史特殊时期，既面对不可回避的现实压力，也存在前所未有的发展机遇。对于高端医疗保险市场而言，服务需求处于初级阶段的上升期，市场发展潜力巨大，今后发展过程中，要将商业利益与社会效益统筹起来，使之不仅仅作为一个商业化服务，还能明确定位，作为我国社会保障制度的有益补充。

参考文献

[1]郭晶，于康.中国高端医疗行业发展前景初探[J].中国卫生人才，2017(06)：84-87。

[2]董晶晶，我国高端医疗保险发展对策研究[J].中国管理信息化，2018(14)：12-18。.

作者简介：

韩雪(1982-)，男，河北，中粮集团中国粮食贸易有限公司，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，金融学专业。

中粮集团中国粮食贸易有限公司 韩 雪

作者：韩雪

保险理赔研究论文 篇3：

我国汽车保险理赔存在问题及对策研究

作者简介：1、侯崇超(1985.3-)，男，汉族，长春汽车工业高等专科学校，经济学硕士，助教，主要研究方向：金融保险、财务会计。

2、刘晓宇(1985.9-)，男，汉族，蒙古赤峰市翁牛特旗审计局，经济学学士，初级经济师，主要研究方向：金融审计。

摘要：近年来，随着我国经济的迅猛发展，汽车行业也取得了长足发展，同时也带动了汽车保险行业的迅猛发展，汽车保险的地位越来越重要，在车险经营的过程中，车险理赔成为人们最为关心的问题，本文就我国汽车保险理赔存在问题进行分析，并提出相应的对策。

关键词：汽车保险;理赔;对策

近年来，随着我国经济的迅猛发展，汽车行业也取得了长足发展，同时也带动了汽车保险行业的迅猛发展。但是，由于汽车保险业的市场环境还不够成熟，各汽车保险企业不规范的竞争，以及实力的薄弱，使得汽车保险行业形成了虚假繁荣的现状。按照WTO协议，我国需要开放各方面市场以适应国际一体化的要求，外国汽车保险企业的进入将对国内汽车保险行业形成强烈的冲击，国内企业不应该忽视这一现状，应积极的采取相应的对策接受挑战。近年来在我国整体经济环境的带动下，我国成为了全球范围内汽车保险业发展最快的市场。即便如此，国内企业如果没有居安思危的意识，随着国内汽车保险市场开放程度的加深、车主保险消费意识的成日渐成熟，在日后的激烈竞争当中很难取得更好的发展。

一、汽车保险与理赔涵义及作用

(一)汽车保险与理赔涵义

汽车保险是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。这里的汽车是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。汽车保险是财产保险的一种，也称为机动车辆保险，是以汽车(机动车辆)本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。汽车保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。

理赔是指被保险人发生保险合同中约定的保险事故，在向保险公司提出赔偿要求时，保险人履行赔偿保险金的义务和责任，这种义务和责任的履行过程，通常称之为保险理赔处理，简称为理赔。为了更好地掌握理赔，必须了解索赔和拒赔。在商业交易过程中，买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后，因一方违反合同规定，直接或间接给另一方造成损失，受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求，以弥补其所受损失，就是索赔。

(二)汽车保险作用

汽车保险具有以下几方面的作用：

1、加强消费者对汽车的购买欲望的同时推动了汽车产业的发展。由于能够承担汽车使用过程中出现的风险，汽车保险的出现解除了消费者的担心，加强了消费者对于购买汽车的信心，一定程度上刺激了汽车市场的消费，扩大了消费者对汽车的需求，同时对汽车产业的发展起到了促进作用。

2、提高了汽车行业的安全意识。保险公司作为企业，在为消费者承担风险的同时更要盈利，这样就会加强汽车在维修方面的管理，为了从根本上减少汽车安全隐患，保险公司会联合厂家以及维修企业对汽车的安全问题进行系统的分析，为提高汽车安全性能提供相应的依据，督促汽车生产企业注重汽车的安全性能，生产出更安全的车辆。以减少自己的理赔支出，增加盈利。

3、稳定社会公共秩序。近年来我国经济持续良好发展，人民生活水平不断提高，对于国人来说，汽车已经不再是奢侈品，而是越来越重要的代步工具，成为日常生活必不可少的一部分。汽车消费群体分布广泛，既有党政机关，企事业单位，也有个人，汽车数量也不断增多，行车过程中难免出现磕磕碰碰，为了减少经济损失，消费者愿意支付适当的费用为汽车投保。汽车出险后可以从保险公司得到一定的经济补偿，不至于因为一点小小的摩擦而大动干戈。

二、汽车保险理赔存在问题

1、理赔人员不够专业。保险理赔工作涉及的范围比较广，是一项极其专业的工作，理赔人员应具有估损、定损、审核索赔单证、赔款计算等方面相应的专业知识，同时还需要具备较强的辨伪能力以及理赔经验。还应了解汽车本身的一些专业知识，例如汽车构造、维修等知识。但此类人才一般不会去做保险理赔员，理赔员往往是做业务出身，缺乏对基本的汽车知识的了解，加之理赔经验的不足，以至于办事效率低下。遇到复杂的案件，由于经验不足以及缺乏专业知识，很容易误判，导致错赔，继而产生理赔纠纷，使保险公司和车主都遭受损失。极个别理赔人员素质不够高，工作态度极度不负责任，又缺乏相应的条款去约束其行为，导致双方蒙受损失。

2、保险公司要维护自己的利益就应该对保险市场的信息有充分的了解，但是目前国内市场信息透明度低，很难为保险公司分析投保人信息提供有力保障，以至于做出错误的判断。保险公司一方面没有合适的渠道去了解投保人的基本信息，另一方面也没有了解的欲望。这样在理赔过程中就很容易造成不必要的损失。有的保险公司为了拓展市场，在没有掌握充分的信息，对后续理赔预期没有做出充分调研的时候就盲目的推出新险种，拿了很多保单，以至于在后期理赔过程中承担了巨大的损失，形成理赔危机，情况严重的最终被市场所淘汰。恶性竞争使行业混乱。

3、缺乏强有力的法律保障。目前我国汽车保险行业的法律环境还不够成熟，法制建设还不健全。良好的法律环境是行业健康发展的有力保障。目前还没有一部针对于汽车保险业的法律。因此汽车保险行业在进行理赔的时候只能依据通用的《保险法》，然而，毕竟不是专门针对汽车保险行业的法律，因此在理赔过程中会出现很多无法可依的情况，而由此产生的理赔纠纷也应运而生。立法存在一定得滞后性，由于汽车行业以及汽车保险业的迅猛发展，很多旧的法律法规已经很难适应新的情况，这也造成了行业的不规范，理赔工作无法顺利的进行。不光行业利益不法保障，投保者的利益也一定程度上受到了损失。

三、汽车保险理赔对策

1、提高保险行业从业人员的专业水平。社会上存在着“保险就是骗人”的意识，且根深蒂固。这也是有据可循的，无论是汽车保险行业还是其他保险行业，业务人员普遍素质达不到标准，介绍险种时经常无法解释清楚，更有甚者为了业绩甚至不惜故意误导客户，投保人对险种不甚了解，发生理赔时常会产生各种误会。因此加强行业管理，提高从业人员素质势在必行。保险公司应该严格进行岗前培训，考核不过关的人员坚决不让其上岗。目前业内代理资格证的出现对于业务员是个很好的约束。对于理赔人员的培养应该从长远方面考虑，尽可能的培养一批技术过硬，经验丰富，且具有责任心的理赔人员，并注意做好人才储备工作。

2、提高信息透明度，加强保险监管系统建设。建立投保人档案库，各保险公司之间实现信息共享，及时了解投保人的情况，在投保的时候能对客户有个初步的了解，以对理赔风险做出合理的预测。对于监管系统主要从内外两方面的監督着手。内部监管主要是对保险公司内部各个工作环节进行监督，建立明确的监管体系，使从业人员自律，努力提高从业水平，积极的了解信息，为理赔预期提供依据。同时还要对理赔情况做出适当的监督，以防止在财务和流程上出现营私舞弊的情况，促进品牌的建立。外部监管主要是建立行业监督协会，对保险公司起到一定的约束作用，规范最低保价，限制手续费支付上限，督促企业遵守行业道德，进行良性竞争，理性经营，提高行业竞争力，使行业走向正规，发展壮大，以应对国外汽车保险企业的冲击。

3、完善汽车保险业的法律法规，健全行业理赔制度。国家应针对汽车保险行业出台有针对性的法律法规，以保障保险公司和投保人双方的利益。针对于由于法律漏洞而出现的纠纷，结合《保险法》的相关条款出台一套能够适应汽车保险行业的专门法律，用以规范行业秩序。同时健全理赔服务制度，敦促各公司提高服务质量，增强客户满意度。(作者单位：1. 长春汽车工业高等专科学校;2. 蒙古赤峰市翁牛特旗审计局)

参考文献：

[1]林凤. 浅谈汽车保险诈骗及防骗策略[J]. 内蒙古科技与经济，2012，13：57-59.

[2]余荣. 汽车保险“无责免赔”条款探究[J]. 时代金融，2012，17：59-62.

[3]庞红刚. 以汽车保险为例对我国保险诈骗问题的综合研究[J]. 时代金融，2012，33：295.

[4]李静平. 我国汽车保险的相关业务问题研究[J]. 企业导报，2013，11：93-94.

作者：侯崇超 刘晓宇