个人投资理财论文

今天小编为大家精心挑选了关于《个人投资理财论文(精选5篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。【摘要】社会上的投资机构日渐增多，一些不法分子，非法集资团伙也趁机加入进来，导致了人们投资的时候风险的增加，这些因素加在一起就导致了人们投资之前和投资过程中需要承担的风险增加，从根本上制约了一部分人的投资选择。所以，个人投资者应该购买银行等相关机构的正规渠道的理财产品，社会也要规范、引领积极健康的消费环境和投资制度。

第一篇：个人投资理财论文

居民个人投资理财规划

摘 要：在改革开放政策的指引下，我国居民收入水平不断提高，这就需要居民高度重视投资理财规划。过去很长一段时间，很多居民都在房地产方面开展投资，并且也取得了很好的效益。但在当前形势下，房地产投资已经没有太多的回报，居民房地产投资回报率偏低，因而更要高度重视个人投资理财规划体系建设。但当前一些居民在投资理财方面存在不足，需要引起重视。本文对居民个人投资理财进行了分析和研究，首先简要分析了居民个人投资理财规划的重要性;在此基础上对当前居民投资理财的现状进行了梳理，而且也找出了一些问题和不足;最后就居民个人如何做好投资理财规划提出了自己的一些见解和看法，希望对居民提升自身投资理财的科学性和效能性有一定的帮助。

关键词：居民个人 投资理财 规划体系

随着我国金融行业改革的持续深化，我国投资理财行业步入了新的发展阶段，与过去相比投资理财行业的发展更加快速，居民对投资理财的需求量也与日俱增，这就使得投资理财行业发展成为当前的“新兴行业”，呈现出蓬勃发展的生机。投资理财行业的发展不仅有利于提高居民的收入，而且也有利于激活民间资金，为我国经济社会发展贡献力量，因而投资理财行业在我国具有重要的地位和作用。但在当前形势下，我国投资理财行业还存在着一些不规范的现象，同时由于居民个人在投资理财方面缺乏经验，因而出现了一些不该出现的问题，对居民个人理财造成了不良的影响，需要引起居民的重视，特别是要积极探索符合自身实际、能够确保收益的投资理财规划。

1 居民个人投资理财规划的重要性

居民个人在开展投资理财的过程中，只有高度重视投资理财规划的设计，才能使投资理财取得更好的成效，特别是在当前我国经济步入“新常态”的大背景下，各方面的改革持续推进，经济发展的不确定性因素以及相关行业的转型升级，都会给居民投资理财带来一些不利影响，因而加强投资理财规划具有重要意义。一方面，居民个人投资理财规划能够确保投资理财的科学性，这主要是当前投资理财产品相对较多，而且存在着鱼目混珠的问题，如果不做好投资理财规划，极易出现投资失败，给居民个人造成重大经济损失，通过投资理财规划还能够对所有的投资理财时段、产品、期限、收益等进行科学的分析，必然能够提升科学性;另一方面，居民个人投资理财规划能够确保投资理财的收效性，对于居民个人来说，投资理财产品主要都是自己的一些“闲钱”，否则也不可能进行投资理财，但对于居民来说，在投资理财的过程中，确保收益仍然是其主要目标，居民个人只有通过投资理财规划才能确保投资收益，比如很多居民都会选拔“保本化”的投资理财产品，也充分说明了这一点。

2 居民个人投资理财的基本现状分析

在我国经济发展水平持续提升的形势下，居民收入水平也在不断提高，特别在可支配收入不断增加的情况下，很多居民都选择了投资理财，特别是当前我国各个阶层都有投资理财的想法并且落实到行动中去，表明我国居民的投资理财意识比较强，而且也呈现出对投资理财需求不断扩大的趋势。尽管当前我国居民“理财热”已经成为一种社会现象，但从当前居民个人投资理财的实际情况来看，仍然存在诸多不到位的地方，突出表现在以下几个方面。

一是投资理财思想觀念比较保守。我国居民在面对投资理财问题时，通常将其与银行储蓄相混淆，没有明确的理财观念，对理财行为的认知还不深刻，也是目前具有普遍代表性的问题。银行储蓄所面临的风险较小，但是经济收益较低，而且执行的是相对比较固定的利率;投资理财则是经济收益较高，采用了浮动的收益率来进行资金的运作，但是实际运作过程中所面对的风险较高。当前我国一些居民在这些方面还没有形成有效的认知，因而很多居民在进行投资理财的过程中还没有形成自身的理念以及规划体系，对于开展理财的目的以及作用还没有上升到一定的高度，因而在具体的投资理财方面缺乏科学的观念作为支撑。

二是投资理财产品选择不够科学。对于居民个人投资理财来说，必须选择适合自己的投资理财产品，比如对于工薪阶层来说应当选择具有简易性的投资理财产品，而对于老年人来说则可以选择一些符合老年人特点的投资理财产品，特别是对于投资理财产品来说应当进行有效的“组合”。但从当前我国一些居民在开展投资理财的实际情况来看，在选择投资理财产品的过程中，普遍都没有从自身的实际情况出发进行选择，出现了很多不科学的现象，比如某工薪阶层尽管有5万元的“闲钱”，但他却没有考虑到马上面临“生孩子”的问题，而是采取了“长线投资”的方式，当他需要钱的时候，不得不支付高额的违约金，导致自己的投资理财失败甚至造成了重大经济损失。

三是投资理财存在一定的盲目性。对投资理财的“盲目性”是当前一些居民在进行投资理财方面的重大问题，特别是由于投资理财产品都具有一定的风险性，甚至有很多“高收益”的理财产品也面临着高风险，并不一定会保证收益。但当前我国一些居民在进行投资理财的过程中，并没有对这些进行有效的考虑，由于我国居民对投资理财行为还存在着较大的误区，而相关理财公司有意无意的引导造成了目前居民盲目进行理财活动，影响了最终的经济收益，与理财公司产生了较为严重的经济纠纷问题。

四是投资理财缺乏有效风险控制。当前的投资理财产品，80%以上都具有一定的风险性，控制风险应当成为居民个人投资理财必须重视的问题。但当前一些居民在投资理财的过程中，在风险控制方面缺乏有效的措施，比如只选择一个理财产品的风险就较大，如果这个产品出现投资失败，那么就会使自身的投资付之东流;再比如高收益的产品风险更大，但一些居民同样看到了一些高收益的回报率而选择了产品，最后出现巨大经济损失而追悔莫及。再比如一些犯罪分子利用网络理财产品进行诈骗，通过高回报来诱导人们投资，很多人也会上当受骗。

3 强化居民个人投资理财规划科学性的策略

对于居民个人投资理财来说，很多居民都是在闲暇时间进行，特别是很多工薪阶层，更是没有更多的时间关注投资理财，这就需要居民个人必须要高度重视投资理财规划的设计，只有科学设计投资理财规划才能使自身的投资理财取得更好的成效。而居民个人要想使投资理财规划取得良好的成效，必须注重发挥自身的作用，不仅要加大对投资理财产品的研究工作，而且还要重视与自身实际紧密结合起来，只有这样，才能使投资理财步入更加科学化以及效益化的轨道，尽量减少甚至避免出现投资理财失落而给自己造成经济损失。

一是强化现代投资理财理念。居民个人在进行投资理财规划的过程中，首先必须树立现代投资理财理念，要深刻认识到理财产品的购买并不是投资理财的规划所在，而是通过不断学习、分析和研究，使自己学会正确面对诱惑，并且要树立理性的投资理财理念，切实做到投资理财规划的科学、合理、有效。特别是随着时代的不断发展和进步，我国居民收入水平在不断提高，但是面对不计其数的投资理财产品，居民个人一定要从自身的实际情况出发，着力提升理财意识，在投资理财方面要更加理性、更加经得起诱惑、更加追求风险与收益的平衡，只有这样，才能使自己用一颗“平常心”来对待投资理财。

二是科学选择投资理财产品。居民个人在进行投资理财的过程中，一定要从自身的收入水平以及工作模式出发选择投资理财产品，而不能盲目地选择投资理财产品，这是重要的基础。比如在开展投资理财的过程中，应当对自己将要选择的理财产品进行科学的比较，形成良好的投资习惯，对于理财产品一定要进行比较分析，选择那些适合自己、收益最高、风险最小的投资理财产品，特别是要通过进行比较分析，确保自己能够获取较高的经济收益。在选择投资理财产品的过程中，还要注重“组合策略”的实施，要“将鸡放在不同的篮子里”，这样才能确保投资收益，即使有的产品亏本，其他产品也会补贴。

三是听取投资理财意见建议。对于居民个人投资理财来说，普遍都存在着经验不足的问题，这就需要听取相关方面的意见和建议。比如随着我国投资理财行业的快速发展，专业化的分析师已经成为一个行业群体，居民在进行投资理财的过程中可以多听取他们的意见和建议，使自身的投资理财更具有科学性以及规范性。居民个人还应当多与亲朋好友进行沟通，多学习投资理财方面的知识，多从亲朋好友那里分析不同理财产品的优势、劣势，这样也能够为自己更好地开展投资理财提供一些参考价值。居民个人一定要多学习、多研究，要在学习的过程中积累经验、吸取教训。

四是有效防范投资理财风险。随着我国理财行业的快速发展，对于广大居民来说，有了更多投资的渠道以及投资理财的专业化服务，对于提高居民投资理财水平以及强化居民投资理财的科学性具有一定的作用。但不可否认的是，尽管当前居民投资理财的规模、数量在不断扩大，层次和水平也在不断提升，但缺乏风险防范意识和能力的较多，必须高度重视风险防范。在这方面，居民个人首先要正确处理好风险防范与收益水平的关系，尽量减少大规模的高风险投资，这样能够更好地控制投资风险。要高度重视投资理财诈骗的防范，在开展投资理财的过程中，一定要到正规的商业银行、保险公司以及其他公司的营业网点或者官方网站進行，只有这样，才能更好地防范风险。

综上所述，当前居民在投资理财方面仍然存在诸多不足之处，出现了这样那样的问题，甚至导致一些居民在投资理财方面出现重大失误，给自己造成了极大的经济损失，这表明居民个人在投资理财方面还不够科学，需要引起重视。对于广大居民来说，在开展投资理财的过程中一定要重视规划工作，重点要在强化现代投资理财理念、科学选择投资理财产品、听取投资理财意见建议、有效防范投资理财风险等诸多方面下功夫，使居民自身投资理财规划更具有科学性和效能性。

参考文献

[1] 梁秀娟，何春嫒.居民个人投资理财问题探究——基于张家口市的问卷调查[J].财会通讯，2016(08).

[2] 陈莹.个人应如何进行投资理财规划[J].现代营销(下旬刊)， 2015(05).

[3] 王腾龙.浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划[J].时代金融，2015(06).

[4] 丛伊艺，李婷，池静婷，等.居民个人理财工具持有状况分析及理财规划——以镇江为例[J].北方经贸，2014(05).

作者：潘颖

第二篇：浅议个人投资理财

摘要：随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题。而个人投资理财是针对风险进行个人理财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会市场中的经济风险。不管是储蓄投资、股票投资，债券、基金投资等，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资转资方法也很难完全掌握。鉴于此，对个人投资理财行为以及个人投资理财制胜之道和投资理财风险及其规避进行分析，以期对投资理财的实践有所帮助。

关键词：投资理财;资金;增值

一、个人投资理财的意义

在经济高速发展我国股票债券市场的不断扩张、商业银行零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升的今天，“投资理财”的概念逐渐进入千家万户。在个人的投资理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也同样存在各种系统性风险，这就需要我们用合理的投资与理财规划来抵御风险。因此，人们应该学习终生投资理财知识，来保障自己和全家安心生活体系的有效性。

二、个人投资理财理念

投资理财不是简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里面就行了，也不是简单的炒股(股票买卖)。投资理财是根据个人的需求和目的将所有资产和负债，包括有形的、无形的、流动的、非流动的、过去的、现在的、未来的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使资产达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。也就是将你所拥有的资产及收支状况，按价值评估的眼光，进行结构性的量化分析和预测，在你所能涉及到的投资工具中，筛选出现阶段对你最有效的理财工具，并在将你所拥有的资产转化为适当的形态后，搭载到这些带有既定投资目标的工具上去，盯住这些工具的风险，效率及流动性，随时动态评估它们的价值及形态，以决定取舍及调整，使你的资产和财富在相对安全和高效的状态下持续增长。当然，要想将这种投资理财核心思想落实在操作层面的各个环节上需要在投资理财的价值链上寻找解决问题的突破口。科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代个人必备的理财观。

1 观念是行动的先导，只有端正了理财态度，才能避开误区，走进理财新天地

投资者必须坚持独立思考，要理性，要自律。有的人急于发财，不懂的“财不入急门”的道理，盲目杀人股市、邮市、卡市，搞得血本无归，有的急于让资产保值、增值，轻信不法分子搞非法集资，使几十年的积蓄付之东流。在一个市场中避免“以耳代目”很重要，投资往往要经历了解群众、追随群众、远离群众的三步曲，因为在真正的岔路口上往往大多数人选择的方向是错误的。市场强势行情总是在人们充满恐慌与低迷状态中兴起，进而又在人们对其半信半疑状态中发展而步入高潮，最后却在人们开始满怀希望状态时走向毁灭与结束!所以，要想在投资中有所建树，找出适合自己的套路，制定适合自己的投资策略，而不是盲目跟大队就显得尤为重要。在投资理财决策过程中，心理因素决定一切。胜负往往系于一念之间。研判行情必须心无杂念，资金运用必须无后顾之忧。亏得起多少做多少，即使亏光了也不影响生活品质及生意周转，就能轻装上阵，谈笑用兵，胜算自然较高。动用生活、生产资金去买卖期货，必定患得患失，包袱沉重。心里老担心，输不得哟，亏了房子就会被银行拍卖。亏了原料就没钱进货，亏了员工薪水就没有着落……杂念多多，方寸大乱，又怎能看得准、做得对呢?事情就是这样怪：不怕亏的，越不会亏;背上只能赢不能输的包袱，反而容易亏，并且往往亏得最惨!交易者要控制自己的情緒，一是亏得起多少做多少，不要赌身家，这样心理负担较轻。二是事先做好一套看对何时平仓获利，看错何时止损认赔的计划，盈亏都在意料之中，心理承受能力增强了，情绪自然稳定。

2 了解和掌握投资理财相关领域和学科的知识

在进行个人投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对胜地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策及相关的法律法规。个人投资理财离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

三、个人投资理财方式

随着经济的发展，现在投资理财的方式越来越多，面对花样繁多的理财投资方式，不少人觉得眼花缭乱、无所适从。而选择什么投资渠道能获得比较理想的收益，需要个人根据自己的情况作出合理的选择。

1 最保险的投资——储蓄

储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其他投资方式相比，具有安全可靠、手续方便、形式灵活的优点，而且还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利息。但是储蓄的利息太低，并且在到期日还要扣利息税，这就使回报很少，同时其利率不会随国家通货膨胀的变化而改变，在经济学中，储蓄实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率，当一国发生通货膨胀，通货膨胀率大于储蓄利率时，百姓从银行拿出的钱实际上更少了，因为它还没有在存进银行时的钱买东西买的多。

2 最适中的投资——债券

债券是一种稳定、可靠的投资渠道。是指国家或企业发行的、有一定面值的、含有一定收益率的证券。在我国，债券有国库券、企业债券、银行债券等类型。国库券是财政部代表中央政府发行的、具有最高权威性的债券，人们称之为“金边债券”，比喻其收益高，安全性好的特点。相比较而言，国库券是一般稳健投资者首选的投资品种，如果你手上有一笔长期不需动用的闲钱，希望能获得更多一点的利润，但又不敢冒太大风险，可以大胆买进一些企业债券或银行债券，因为企业债券和银行债券的利息收入具有高收益的特征。

3 最大风险和收益的投资——股票

股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。股票代表着其持有者对股份公司的所有权，这种所有权是一种综合权利。而作为投资者要想在股票投资中作出正确的策略，降低风险和获取较高的收益，需要正确预测股票价格的走势，这有赖于对股票市场所反映的各种资讯进行及时收集、整理和综合分析。股票是高风险资产，且风险由投资者承担。因此，投资者走每一步都要谨慎。规避风险的第一步就是认真进行股票投资分析，在买卖过程中看到可能发生的风险，及时避开隐蔽的陷阱，确保投资行为安全。这要求投资者要有高智慧和大勇气，必须看准时机，而时机的把握则需要丰富的理论、技术知识足够的信息、详尽周密的分析、科学的决策，这与盲目的、碰运气式的赌博性投资行为有根本的区别，所以股票投资分析是必不可少的，它能时时提醒投资者保持冷静的头脑，量力而行，适可而止。投资者除了靠自己分析之外，要经常关注外界的股评，考虑问题要从大处着眼，有宏观到微观，从远处到近处，这样才能在股市立于不败之地。

4 其他投资方式

除以上介绍的几条投资渠道外，还有外汇投资、房地产投资、艺术品投资基金投资等投资。不同的投资理财方式，它的获利性、流动性、风险性各不相同。每个人都想自己的理财项目中具有最高流动性、最低风险性及及最高报酬性，但这几乎是不可能的。因为，高收益往往与高风险相伴，与低流动性相随。作为一个文件的理财者，应了解自己的个性、条件和需要，谨慎选择，取得风险、流动性与收益三方面最佳组合。稳健的投资组合应选择安全性与流动性较高的投资和具有较高风险、较低流动性、却具有较高收益及成长潜力的高品质的债权、优质股。

四、个人投资理财风险

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而已，个人投资理财亦如此。个人投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。投资理财的风险主要有：政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险;诈骗风险，指在投资过程中被人诈骗而形成的风险;操作风险，指进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。而这些风险在投资理财过程中都是有可能出现的，但我们又不可能完全避免风险，只能尽量避免，所以我们每个人要从小就应该树立理财意识，理想消费，理性储蓄。并结合自身的实际情况，客观的分析自己的财富状况，理想的树立理财目标，一旦制订理财计划，要持之以恒，不能三天打鱼两天晒网，如此这样，相信人人都能成为自己的理财专家。

五、个人投资理财的规避

从经济的起起落落，宏观政策的收收放放，外围形势的风云变幻，造成理财局势的千变万化。我们要投资，就不可能不冒风险。所以，我们要认真对待理财风险，我们从以下几个方面来避免投资理财的风险。一是要对风险进行预测，个人投资理财要仔细计算一下自己的收入、现金、实物资产以及金融资产，分析各自的投资风险，只有认清各项理财的风险，才能减少风险;二是要通过转移来降低风险，个人应通过合法的交易和手段，将投资风险尽可能地转化出去;三是要把风险分散开，应注重资产结构的优化组合，主要可采用分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补;四是要作好风险补偿。这是对投资已遭受损失后的一種补救方式。个人应从投资收益中定期按比例提取一定的资金，建立风险损失准备，对风险进行补偿，稳定生活。

六、结语

总而言之，投资理财需要自己根据自己的具体情况来找到适合自己的投资理财之路，了解一些投资方式与具备一定的投资时间价值和机会成本意识，充分认识到投资不等于投机，经济繁荣时，适当减持存款、股票、债券，增加房地产等实物投资等的投资原则。但是一旦找到一定的投资理财之路，你将受益一生。

(责任编辑：袁凌云)

作者：宋红

第三篇：个人投资理财的对策与建议

【摘要】社会上的投资机构日渐增多，一些不法分子，非法集资团伙也趁机加入进来，导致了人们投资的时候风险的增加，这些因素加在一起就导致了人们投资之前和投资过程中需要承担的风险增加，从根本上制约了一部分人的投资选择。所以，个人投资者应该购买银行等相关机构的正规渠道的理财产品，社会也要规范、引领积极健康的消费环境和投资制度。

【关键词】个人投资理财 对策 建议

投资本身就是风险和收益的集合体，因此个人金融投资还存在很多问题，例如投资者心理上的选择，投资者基础资金的限制。针对个人投资理财方面的误区，我们提出以下几点建议。

一、树立正确的理财观，合理安排支出

投资最重要的是要有投资意识，有正确的投资观念才会赢得更多的财富。其次，要分析自身实际情况，为投资规划做好准备。第一步就是要对个人的收入和资产进行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的现金和闲置资产;还要根据自身的风险承担能力制定风险管理计划。第二步是确定投资目标，做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，有了投资目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。第三步是明确投资期限，不同的投资目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。

人们在日常生活中不仅要节俭开支，更要使日常开支变得合理化，另一方面市民也应培养自己合理消费的习惯。个人投资者投资也应该及时调整合理的花销，优化财政结构也是國家和政府的职责，提高资金的利用率更好的用来制定适合国情民情的投资理财计划。与此同时个人投资者还应该认识到一种新型的“另类理财”。如今，虽然人们的收入不断增加，但依然赶不上看病住院的花费。正因为如此，人们的观念应该发生改变，如果不懂得爱惜自己的身体只一味盲目地节约，什么钱都舍不得花，无疑步入了一种“贪小失大“的误区。不如在外出旅游、锻炼身体、合理饮食等项目上进行投资，不仅可以减少生病住院的机会，还是一种科学的理财方式，身体的健康才是最好的投资项目。当然，如果在这种理财观念之上再配合购买保险这种方式，也会给个人投资者的健康带来双重保障，况且保险的概念早已不仅仅是发生意外时获得补偿那么简单的补偿型保险，此外储蓄型保险、分红型保险也可以使个人投资者的生活获得保障，同样也可以用于保险投资并且获得一定的收益回报。

二、银行等投资机构推出相关理财产品

同时，由于经济发展城市进步导致了收入水平高低不同，市民承受风险能力的也大不相同，不同的年龄阶段，投资理财观念的接受程度也不同，因此，为了银行收益的增加可以根据年龄段推出不同的投资理财产品，这样也积极引导了个人投资者的投资观念，也会间接的为青少年培养理财的意识。随着金融业的不断发达，专业的投资机构越来越多，投资服务也日渐多样化和个性化，有专业的投资团队为个人量身定制专业的投资计划，推出多种投资的理财产品以便于个人投资者根据自身的认可程度及自身情况进行不同选择，控制风险，个人投资者的投资将更加具有保障。此外，在未来个人投资者的投资方式也将发生一系列的改变，参与投资理财则会逐步趋于便利。随着社会中信息技术的革新、互联网技术的发展和进步，具备24小时服务功能的网上银行也在兴起中、迅速发展的基金超市等服务管道，面对面服务的地域和时空的限制也被这些不断改变创新的技术所打破，方便了个人投资者，使投资理财产品的附加价值大大增加，这就要求银行等金融类投资机构尽快实现多种营销管道服务，将投资理财服务能力和服务水平提高。

三、社会要规范、引领积极健康的消费环境和投资制度

如今的消费大环境不甚健康，攀比性消费等不健康消现象比比皆是，只注重品牌消费产生“月光族”这个不良经济群体，没有多余资金的积蓄，就更加不必说投资理财了。在现阶段投资市场的人日趋增多以及可供个人投资者投资的产品日渐丰富，伴随而来的是理财风险也越来越大。另外非法集资等的大规模金融骗局的相继出现更是大大加强了投资市场的风险系数，即便在我市目前还未发现此类不良的经济行为，但佳木斯市的有关部门也要加强防范意识。我认为，政府及相关部门应首先承担起主要责任，利用经济、法律等手段实施干那些预畸形的消费行为并对投资行为的管理和监控逐步加强。同时，还应该积极促进佳木斯市市民的自主创业机会，提供更多的就业岗位，营造佳木斯市市民自力更生的良好环境和习惯，社会保障制度的不断完善，会缓解因贫穷引发的社会矛盾，以此促进社会供求方面的平衡。最后各类主流媒体特别是电视、报纸和网络要加强对各种投资信息的权威发布和进行大方向的投资指导，相信就可以使投资者更加清晰其投资计划。

一个全面开放的市场环境，也就意味着一个成熟市场的逐步建立，而基于投资市场的相对成熟，投机炒作的这种短期投资行为越来越不被大众和市场所接受;相反，持着长远眼光，配合个人情况的投资需要的行为会逐步被大家接受。其次，投资者更不能奢求一朝一夕就可以致富，同时也要求投资者要采取组合投资的方式，但要认真对待投资风险。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。所谓投资组合就是，将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合。

当一个全面开放的投资市场即将展现我市市民的在面前时，把握住市场发展的趋势，为未来的投资生活作好充分的准备是个人投资者急需做的事情。对个人而言，每个人的人生就是最重要的企业，从自身的不同情况出发，培养和建立符合自己情况的投资理念，制定长远的投资方案，以形成独特的理财风格，才会让不同的人生创造出不同的财富，体现不同的人生意义。

参考文献

[1]梁卫平.个人投资者在投资理财过程中存在的问题分析与解决建议[J].农村经济与科技，2016(12)：18-19.

[2]安永杰.商业银行个人理财业务的问题及成因探讨[J].商，2016(12)：191.

[3]蚌埠市个人投资者的投资偏好调研报告[R]，2016.

基金项目：本篇论文是“京津冀金融生态协同创新问题研究”(2017年度河北省社会科学发展研究课题民生调研专项，课题批准号201701105)的中期研究成果。

作者：曹永利 孟庆海

第四篇：个人选择投资理财的策略分析

摘 要：随着我国社会主义建设事业稳健发展，人们生活水平不断提高，个人收入结余随之增多，为其投资理财创造条件，在我国金融市场日益壮大基础上，投资理财产品日渐丰富，使人们的理财需求得以满足，怎样提高理财收益，成为社会各界关注的重点问题之一。本文通过对个人选择投资理财策略进行分析，以期为提高个人投资理财能力提供依据。

关键词：个人选择 投资理财 策略

自改革开放后我国经济在国家宏观调控下，受市场经济供需关系影响，依据人们的切实需求生产制造各类产品，其中投资理财产品作为金融市场日益完善，国民财富不断累积基础上派生而来的产品类型，能满足人们合理分配闲散资金，并获取更多收益的客观需求。然而，相较于西方发达国家，我国金融体系仍有待优化，金融投资仍然存在一定风险，加之我国有关个人选择投资理财理论研究基础较为薄弱，未能形成极具导向性的理财模板，引导人们科学选择理财产品，合理制定理财计划，这也为本文研究提供条件。基于此，为使金融理财风险得以降低，使人们能通过理财获取更高经济收益，推动我国金融市场稳定发展，分析个人选择投资理财的策略显得尤为重要。

1 概述个人选择投资理财知识

所谓投资理财是指结合财务实况，通过合理规划资金获取收益的行为，为此投资理财可以是国家行为、企业行为、政府行为，亦可以是个人行为，针对个人投资理财来讲，股票、债券、储蓄、保险、古董等任何购买理财产品的行为，均需通过合理规划有效落实，确保理财投资行为科学高效，使投资人可以从中获取经济收益，规避投资理财风险。

储蓄作为个人最常选择的理财形式，具有风险小、收益少、投资回报稳定优势，主要以活期存款及定期存款两种形式为主;债券是金融机构、政府部门及企业面向社会集资的重要形式之一，以签订契约形式，确立销售债券方与购买债权方的金融关系，个人可依据合约定期获取收益，相较于储蓄来讲，债券投资收益较多，风险相对较高;股票作为风险较大的投资理财形式，是新时期人们较为推崇的理财手段，其较高的收益吸引人们购买股票，使我国股票市场日益繁荣。

除了上较为常见的个人理财方式外，购买基金、古董、黄金、保险、房产等形式，也是个人投资理财选择之一。有些银行为满足人们投资理财选择需求，积极创设理财产品，如上海银行销售的“睿享系列”理财产品等，在提高个人理财收益同时，可以丰富个人投资理财选择，使金融投资市场日趋活跃。然而，无论何种投资理财选择，均具有一定风险，为此人们需科学选择理财产品，合理制定理财计划，在降低个人投资理财风险同时，达到提高个人经济收益的目的[1]。

2 分析个人选择投资理财实况

当前我国个人投资理财领域在金融市场蓬勃发展态势下，迎来蓬勃发展新常态，虽然投资理财风险仍然无法规避，传统投资理财意识依旧阻滞该领域发展，但个人开始加大投资理财模式的研究力度，投资理财行为朝着个性化方向发展，使个人投资理财选择更具科学性，其中当前影响个人选择投资理财科学性的因素，可以从以下几个方面进行分析。

(1)受国家及个人经济实力影响。在改革开放前我国人均收入水平较低，社会财富基础较为薄弱，并无闲散资金用于投资理财，加之国家不注重发展金融市场，投资理财风气较为低迷，无法调动个人投资理财积极性，阻滞该领域稳健发展。在改革开放后我国经济整体水平虽然得以提高，社会闲散资金不断增多，但金融市场仍处于发展阶段，与之相关的法律体系、管理机制、监管制度仍然有待完善，无法保障个人投资理财安全有效，人们普遍选择储蓄为投资理财形式，个人投资理财领域无法得到良性发展。

(2)受中国传统家庭生活观念影响。孝道文化是我国极为典型的家庭理念，父母倾尽全力养育子女，子女也怀揣“乌鸦反哺”之心，钱财大多数用于日常支出，如生活费用、教育费用、父母医疗费用等，在人们整个生命周期支配收入及相关财富过程中，鲜少考量个人理财。在传统家庭生活模式中，仅有的结余用于预防家庭中“大事件”发生，不敢用于中长期理财，为此阻滞个人投资理财选择朝着多样性方向发展。西方国家生活观念与我国大相径庭，对个人理财多样化选择的渴求，推动金融市场稳健发展，相较于西方发达国家，我国个人投资理财领域仍处于滞后发展阶段，影响个人投资理财市场的发展。

(3)受个人选择投资理财能力影响。伴着我国市场经濟蓬勃发展，加之改革开放引入国外先进投资理财观念，使人们逐渐认识到投资理财对财富积累的积极意义，投资理财需要个人掌握极其丰富的专业知识，对金融市场有一定了解，在享受收益同时，能预估到投资风险，并具备应对风险的能力，继而使个人选择投资理财行为科学可行，然而当前许多个人选择理财存在“盲从”现象，例如股市渐热就买股票，基金流行就买基金，对投资理财产品知之甚少，对其背后存在的风险更无法预测，一旦风险产生出现投资失利消极后果，人们通常仅能亡羊补牢，不能做到未雨绸缪，为享受高额收益，有些人甚至铤而走险，将仅有的资产都用来买某种金融产品，使其倾尽所有，与理性投资、科学理财观念相悖，严重影响个人投资理财选择性，这些极端且典型的投资理财失败行为，也将许多想要投资理财的个人拒之金融市场门外，这群人始终处于观望状态过于小心谨慎，不敢在投资理财领域走出实质性一步，使个人选择投资理财策略无用武之地，阻滞金融市场良性发展[2]。

3 探究个人选择投资理财策略

通过对个人选择投资理财知识进行浅要分析可知，人们生活水平不断提高，社会闲散资金随之增多，金融市场日益完善是个人选择投资理财行为产生前提，为此个人选择投资理财行为及制定投资理财策略时需权衡各方因素。

首先，充分掌握内在情况。个人需明晰自身经济实力、理财风险承担能力、理财信息掌握程度、财务规划目标等内在投资理财选择情况，为科学选择投资理财产品奠定基础。

其次，充分掌握外在情况。个人需立足金融市场，了解相关法律法规，掌握金融市场发展动向，在国家及地方政府金融市场发展指导意见中，探寻投资理财方向，实现个人财富累积目标。

最后，综合各路投资理财信息。个人若想在投资理财过程中有所收益，需整合各路投资信息，明确自身理财优势与劣势，继而科学选择投资理财方式，合理购买理财产品，提升个人投资理财选择成效，达到规避理财风险的目的。

通过对个人选择投资理财实况进行分析可知，我国虽然进入金融市场蓬勃发展新常态，但仍然存在经济因素、传统生活模式及个人理财投资能力等因素，影响个人选择投资理财综合成效，加之金融市场分业经营，保险业、银行业、证券交易等行业经营状态相对独立，需要个人做好投资理财选择，徒增个人选择投资理财难度，一旦个人选择投资理财行为不当，将影响金融市场稳健发展成效，为此立足国民经济建设与发展新常态，在金融市场蓬勃发展大背景下，探究个人选择投资理财策略刻不容缓。

(1)规避风险、权衡收益、量入为出。金融投资风险与收益相伴而生，为此个人在选择投资理财产品时需权衡风险与收益，以及自己应对风险的能力，关注金融市场把握投资良机，能预见风险并做好应对风险的打算，使个人投资理财风险得以降低并增加理财收益，为此个人投资理财策略中的“选择”，既涉及到产品选择又包括投资时机选择，使投资风险得以规避。个人对自身经济实力及理财需求应有极为客观的判断，在量入为出理念指引下，选择符合自身经济实力的投资理财产品，合理规划个人收入，避免出现因投资理财无法保障个人生活消极现象，使投资理财行为在个人经济实力可以承受范围内，达到规避金融风险，减少理财投资损失目的。权衡效益是指个人在制定投资理财策略时需制定理财目标，并将投资理财目标量化，从定量角度将相关策略精细化，使各个阶段投资理财选择均能获取收益，且符合个人整体投资理财目标，金融风险始终处于可控范围内，达到提高个人收益的目的。

例如，人们在初入金融市场时，需选择风险小，容易掌控的产品，并将积累理财经验，了解金融市场，掌握投资咨询，树立金融理财选择意识为目标进行理财，使其在投资理财进程中有所收获，在个人组建家庭后，需先将个人收入分配妥当，剩余收入用于理财，可以选择灵活性强的理财产品，避免在其中投入过多个人资产，继而降低理财风险保障个人收益。

(2)从风险与预期收益角度选择投资理财产品。投资收益是指减去损失与个人本金余下的净利润，为此收益与风险相伴而生且呈正比，为此个人需率先明晰投资产品风险指数、增值服务及收益，随后跟随金融市场脉动，科学选择投资理财产品，这就需要个人在理财实践进程中不断累积经验，提高个人投资理财选择判断能力，使投资理财策略更具科学性。

(3)投资理财金额决定投资理财门槛高低。相较于大额投资理财产品来讲，小额投资理财产品可选策略相对较少，产品组合方案具有一定局限性，大额投资理财产品则可以有更多组合方案供个人选择，这就需要个人依据自身经济实力做好正确选择。为使个人理财投资选择科学得当，针对拥有小额理财产品选择能力的个人，可以借助招财宝、人人贷、悟空理财、余额宝等金融工具，丰富个人投资理财选择途径，降低个人投资理财风险，对于手中闲散资金较多，拥有一定风险规避能力的个人来讲，其可以選择市场上较为成熟的理财机构，帮助其选择理财产品，为人们度身定做投资理财策略，保障收益最大化，降低金融风险[3]。

4 结语

综上所述，基于我国金融市场出乎飞速发展初期阶段，存在许多不可控因素，影响投资理财综合成效，为此个人需依据自身实力科学选择投资理财产品，理性开展投资理财计划，掌握更多理财知识，积极拥抱“互联网+理财”市场，提高个人选择投资理财能力，拓展其个人投资理财选择途径，使个人在规避理财风险同时，能获取更多投资收益，引导更多有经济实力的个人进入金融市场，并成为活跃金融市场最小细胞，在获取理财收益同时助力我国金融市场稳健发展。

参考文献

[1] 盛子杨.个人选择投资理财的策略探讨[J].时代金融(中旬)， 2017(4).

[2] 赵辰.个人选择投资理财的策略分析[J].新商务周刊， 2017(12).

[3] 范玉红.个人投资理财策略选择分析[J].时代金融(下旬)， 2016(11).

作者：丛树萍

第五篇：个人投资理财：走出误区天地宽

个人投资理财是个人(或家庭)为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。

个人理财在我国是一个新兴领域，虽然专业金融服务业中出现了一批有一定经验的理财师，但由于我国金融业还是分业经营、分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大限制。

个人投资理财存在的问题

(一)目标不明确影响理财计划制定

1、投资理财目标不明确

投资理财首先需要确定好一个理财目标：我们为什么要进行理财?确定好了目标，也就成功了一半。而对于理财目标，很多人都会这么说，我要存一笔钱结婚用，我要给孩子筹集一份教育基金，我要买一套房子和一辆车子，我要给自己退休留些养老保障。确实，这些都是非常好的理财愿望，但却不是明确的理财目标。您是否想过，如果您想买一套房子，您是想买两室一厅80平方米的还是三室两厅130平方米的?您是想买多层、小高层还是高层?您是准备在什么地段买房?您准备什么时候买房子呢?我们在选定理财目标的时候，很多时候只给出一个较为模糊的概念，其理财结果往往不能用货币精确计算，也没有具体实现目标的期限，而这样一个模糊的概念往往只能使我们处于空想状态，无法制定出合适的理财计划，即使有理财计划也会使该计划显得相当的盲目和空洞。

2、个人目标收益期望过高

每个理财人都会制定出自己的理财目标，都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现梦想。但并非所有目标都是可以实现的，有些目标对于许多人来说却是遥不可及。比如一个月收入只有2000多元的小职员，计划在5年内买一套价值200多万的房子和一辆20万元的轿车。虽然这些都是他的梦想，但要在短短5年中实现，其概率几乎为零。之所以理财人在制定理财目标时会有过高的预期收益，是因为每个人心中都有欲望，欲望会随着不切实际的想法膨胀。但这对于投资理财来说并不是一件好事，过高的目标期望首先不符合实际，会造成理财者一直处于空想状态，没有与之相对应的计划能够去实现这个目标，其次它会使人们在理财计划中更多的使用风险大的工具以博取更大的收益，这并不符合理财活动一贯遵循的安全稳健、保值增值的原则。

3、经常仅为单一目标进行理财

理财目标各种各样，为了结婚买房买车，为了小孩教育培养，为了退休后养老生活等等，这些最基本的理财目标是我们一生中都会遇到的问题。然而在一般的理财过程中，往往会将这些目标独立分开，即仅仅为单一目标进行理财，这也是理财人在制定理财目标时经常犯的一个错误。因为这些目标都处于我们生命周期的不同阶段;在某一阶段，我们的理财活动只是因为该阶段有某种特殊的需要，而在满足这种需要的同时，我们不会想到在人生的后一阶段可能会存在的其他潜在需求，只有等我们快进入后一生命周期，这种潜在的需求迫在眉睫时才开始认识到为这个潜在的需求进行理财的必要性，但此时我们已经失去了最佳的理财时机。我们所缺乏的正是從人整个一生的角度去制定理财目标，所以许多理财结果往往顾此失彼，理财的效果也可想而知。

(二)方法不正确使理财过程缺乏控制

1、没有详细的收入支出账簿

账簿是记录我们收支状况的最好工具，它不仅能够详细地反映出我们的收入支出状况，更能够帮助我们进行理财活动。但在当今年轻一代中，很少再有人做这件麻烦的事情。自身工作繁忙是一个原因，电子账单的泛滥也是一个不可忽视的要素。电子账单上有详细货物名称、数量及金额，使得理财人感觉好像对自己的消费了如指掌，但电子账单不适合保管，而且一乱人就烦，烦了就不会花时间对电子账单进行汇总整理。没有汇总的数据，也就无法掌握自己的经济状况，而且由于没有细化账簿，将其分类处理，更不能进行数据之间的对比，找出消费突然增多的原因。

2、理财过程缺乏控制和调整

理财计划一旦确定下来，理财人就认为万事大吉，每个月按照计划将资金存入银行，投入股市，购买保险，也不管理财账户中还有多少剩余资金，也不管现在市场状况如何，也不管是否存在新的收益风险率更高的理财产品。因为我们所关心的仅仅是理财结果。但有时，理财的实际情况往往会和理财计划有所差别，有时甚至差别还很大。在整个理财活动期间，风险率高、波动较大的理财工具，比如股票会出现较大幅度的涨跌，如果不及时监控我们的股票账户余额，或者在利空压力很大的情况下不及时卖出股票，就会造成巨大的损失，严重影响我们理财计划的实施。

3、理财计划往往难以坚持

为制定一个好的理财计划，我们费尽心思，花费了很多的人力、物力和财力，也预期获得一个心目中的理财结果。在投资理财初期，我们都会热情高涨，因为向往着心仪的理财目标，感觉自己在完成一件非常伟大的事业。但热情会随着时间的推移慢慢消退，这时候我们很有可能在实施理财计划时大打折扣。有时因为出现意外情况，当月花费突然增加使生活压力加大，于是原先每月1000元的理财资金这个月只拿出800元，心想等到下个月手头宽裕后再补上，但情况往往就是下个月拿出的可能比800元还少。另一种情况是由于理财目标的实现是一个比较长的过程，并非一朝一夕，几个月下来，看到理财目标离自己依旧是遥遥无期，失去了信心，最后自己主动放弃精心策划的理财计划。

(三)工具选择随意性增加理财风险

1、投资方向主要凭借自身偏好

个人理财人并不像机构投资者有专业的理财知识和能力，我们往往将自己的理财资金运用于自己熟悉的理财工具上，主要是因为自己对这个工具比较熟悉，运用起来得心应手，而且平时由于对其感兴趣而时常关注其走势，能够较为准确地把握机会，成功的几率较高。运用自己熟悉的理财工具进行理财还被一些理财专家推崇为最佳的理财手段。但同时这种理财方法却存在着一个非常大的缺陷。如果你擅长的是股票等风险和收益都较大的理财工具，那么最终收益会有很大的不确定性，也就无法确定出理财目标，而且如果一股脑把钱全部投入其中，一旦经济形势变坏，便会血本无归。

2、很少利用低风险高收益工具

理财人在选择理财工具时看重的无非是其风险性和收益性(由于理财是个长期行为，流动性暂不考虑)，从而从中选择风险收益率最大的理财工具进行投资。所有人都希望自己选择的理财工具收益最好大一点，风险最好小一点，但往往一些收益大风险小的理财产品在推出初期受到忽视。银行存款利息较低是公认的事实，但其安全性较高，而国

债在几乎不增加风险的情况下其收益要高于一般存款，但国债在推行之初竟然无人响应，不得不行政指派购买。同样，基金将其筹到的资金投入到不同板块的股票，从而在保证收益的情况下分散了风险。而我们直到最近才开始认识到这两种理财工具的优越性，那么现在是否还存在比这更好的理财工具被我们所忽视呢?

3、保险经常被排斥在理财工具之外

保险是在出现不可抗力事件，被保险人蒙受巨大损失时，由保险公司给予一定的经济补偿，帮助理财人度过难关。应该说保险是预防意外，转移投资理财风险最有效的工具，但在现实运用中，中国的投资理财人却很少将这个理财工具考虑进他们的理财计划中。一方面是我们将保险误解成只赔不赚的买卖，如果不可抗力事件没有发生，那我们所付出的将得不到任何回报。再者，我们认为不可抗力事件发生的概率很小，自己不会那么巧碰到，存在侥幸心理。另一方面，保险公司在投保时笑容满面，而在理赔时爱理不理，即使理财人发生意外也有可能拿不到赔偿，从而对保险这个理财工具充满芥蒂。

(四)观念狭隘限制理财收益率

1、投资观念仅限于传统领域

理财工具有哪些?我们可以在哪些领域进行投资理财?理财人在回答这些问题时，很多都会提到银行、保险、证券、房地产。这些都是俗称的传统领域，或者说是已经被我们所熟知的领域。但如果继续追问还有哪些新的领域可以进行投资理财时，理财人估计得好好想上一阵子了。传统投资领域因为这些市场的存在已久，投资的规范性使得理财资金在保值增值方面具有很大的确定性和可预见性，但其收益率都已接近市场平均利润水平。如果仅限于传统领域的理财活动，有些期望较高但还合理的理财目标，诸如工薪家庭的买房购车计划，可能就无法实现了。

2、盲目跟风成为理财时尚

个人理财在投资理财方面知识较少，也很少能够抽出时间来研究各种理财工具，在我们选择理财方向的时候往往会用这么一种方式：哪个领域现在最火，哪个领域如今收益最高，钱就全部投向哪里。上世纪90年代中期股市暴涨，上证指数一举突破2200点，有些人一夜暴富，日进万金，有多少人为之眼红，将钱纷纷投入股市，结果大盘一泻千里，直线跌破1000点。这种盲目跟从的方式导致大多数人的市值只剩下投入资金的30%都不到。后来楼市又火了，炒房团逐个蹦出，个人投资者也加入炒房行列，致使房价一路走高，但最近在盘点时发现，不少买房人并没有赚到好处，反而略有亏损，其中大部分收益还是靠租金支撑。可见，盲目跟从在当今理财界是一种时尚，但时尚的东西未必都是可靠的。

3、投资理财时常被投机取代

投资是在保证资金安全的前提下通过合理的规划使理财资金在原有的基数上稳定增长，而投机通常是以小搏大，甘愿冒着巨大的风险和做出牺牲的心态期望获得更大的收益，虽然这种概率相当低。理财应该是一种投资行为，但很多情况下会不知不觉被投机所取代。举个很简单的例子：做股票的人之所以刚开始都能赚点，但如果从长期来看基本上都有所亏损，一个非常重要的原因就是，开始炒股時大家都小心翼翼，谨慎择股，做大量研究和分析，而到后来觉得自己经验足了，也就抛弃一切，单凭个人直觉来判断个股涨跌，而且胆子是越来越大，每次都是大手笔买入卖出，完全是一种投机行为。而理财这种投资行为一旦被投机所取代后，整个理财计划便岌岌可危了。

个人投资理财建议

(一)制定全面恰当的理财目标

1、集思广益全盘考虑理财计划

我们在制定理财计划，确定理财目标时，为了能够周密细致，最好采取“头脑风暴法”或“德尔菲”法。即召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。这不仅是一个非常好的家庭交流融合的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来为将来好好考虑一番。如果归纳一下的话，一生的一般目标主要包括结婚计划、购房买车计划、养家计划、育儿计划、子女教育规划和养老退休计划。除此以外，当然有时还会有一些特别的计划，比如规划一趟赴欧洲的旅游，买一款最新时尚的品牌手机。只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散用于不同的理财账户中。这样才能够更好地保证我们现在和将来都能生活地更舒适更美好。

2、制定理财目标应与个人收入相匹配

当将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是尽量将理财目标进行细化和量化。细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。如果差距相当大，则说明我们制定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。一种方法是全盘否定，重新制定目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计划实在太离谱，一般不推荐应用。另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次要目标可以考虑进行筛选排除，但是以后达到的目标也应该在开始就有所规划。总之，我们制定理财目标时必须考虑自身财务状况，保留合适的、必须的，剔除盲目的、空想的，这样才能够帮助我们真正实现梦想。

3、理财目标的实现要有阶段性

确定好合适的理财目标后，接下来就要将理财目标按阶段进行划分。因为要实现一个理财目标不是一天两天。而是需要很长的时间，有的目标可能长达30年，因此我们必须要将理财目标像切蛋糕一样分成一小块一小块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。这样一来就可以掌控目标的完成状况，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励去坚持。人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同，收入和消费也会有很大的差异。在青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都需要集中在这一周期内完成，如果不进行合理规划使用资金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。到中年阶段，收入较高而花费又相对稳定，可为养老计划多多筹备。所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同的目标在不同的阶段完成不同的百分比。

(二)时时管理和监控理财账户

1、勤记录巧分类善分析

理财最好的方法莫过于勤于记账，

记账可以统计个人收入支出情况，进而能够分析出理财人的经济状况和经济结构。当然，勤于记账并不是说样样都要记，我们可以以天为单位，将每天的收入和支出按一定类别分别填入，然后每月将数据进行汇总。说到分类，我们不用像专业人士那样做一张资产负债表和现金流量表，但我们可以将各个项目进行简单的分组。收入可以分成工作收入(工资、奖金、补助、福利)，投资收入(利息、分红、租金)和其他收入(中奖、礼金);而支出则分为日常支出(可再细分为用食住行医)，投资支出和其他支出。这样做的目的是能够让我们在今后经济状况出现异常时找出大致方向及其原因，从而采取适当的手段进行有效的控制。除了做这些统计工作之外，我们还应当经常对这些数据进行分析，一般一个季度一次为宜。分析时要注意技巧，可以按月份进行纵向比较，而更为准确的则是将本季度数据与上年同期数据进行横向比较。因为在不同月份，收入和支出并非一直保持均衡，比如年底会有年终奖，收入会大幅度增加，而年初因为过年会有较大的支出。在进行分析时我们应该将这些异常的收支变动考虑在内。

2、时时监控你的理财账户

当我们把理财资金分散投入到各项投资中去时，我们就已经开始了我们的理财计划。为了避免风险，最好就是将理财资金分别运用于不同的理财工具，这就涉及到账户管理的问题。各个账户应该独立分开，否则会造成账面资金的混乱及各账户间资金的借用。各个账户中的资金原则上应保持持续增长的趋势，一方面从每月收入中会提取一部分作为新的资金注入，另一方面为原先资金投资所取得的收益。但并非一切都是在计划之中，我们必须时刻监控我们的理财账户，尤其是投资于风险较大工具的账户。通过本月市值与上月的对比，计算出收益率并同细化后的目标进行对比，如果发现账面资金有严重缩水的趋势，或者收益未能达到我们分解后的预期目标，我们就要分析其缩水原因，并迅速判断是继续持有还是果断卖出。同时这也提醒我们要经常关注宏观经济形势和各行业状况，寻找更新更好的投资理财工具来帮助我们获得更大的收益或降低更多的风险。

3、投资理财贵在坚持

做任何事情都应坚持到最后，投资理财也同样如此。如果我们决定将每月收入的20%作为理财资金，我们就应该坚持将每笔收入按比例进行提取，打入理财账户中去。注意这里所说的收入并非仅仅是工资收入，而是各种来源的所有收入都应该提取，并且要坚持在可能长达30年的理财期间内都能够做到。我们可以把这个想象成被政府征收了20%的税收，打人理财账户后就不要再去想它，除了特别情况，更不允许对该账户动歪脑筋，这样待你退休时会惊喜地发现，原来我已经有了那么一大笔财富了。其实理财资金的主要来源组成是我们每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我们不能坚持我们的理财计划，没有坚持每月按计划进行投入，也就谈不上实现我们的理财目标。用哲学的思想来讲，投入的理财资金是数量的增长，漫长的时间是催化剂，当量的积累达到一定程度就会变成质的飞跃，没有量就不会有质。可见，坚持投入往往是理财成功最主要的因素。

(三)选择多元化的理财工具

1、投资组合多元化分散风险

投资组合多元化对我们来说已经不再是个新名词了，其目的就是为了分散风险以求达到最佳的收益，但我们对多元化投资往往会有一个错误的观念。就拿投资股市来讲，有的投资者简单地认为分散投资就是将理财资金投资于“不同”的股票，其实“不同”准确地应该说是不同类的股票，而不是同类股票的不同只股票。如果我们钟情于银行股，将全部资金分别买入浦发银行、民生银行、中国银行等股票，一旦银行业出现对其不利的因素，那整个行业的行情都会下滑，也就是说虽然你将理财资金分别分开投入各股，但还是未能达到分散风险的目的。那我们应该如何进行多元化投资呢?各理财工具的投资比例应该是多少呢?其实这并非存在一个确定的数值，需根据具体的经济形势来确定。通常如果三年期的存款利率能够达到3.5%以上时，我们会将更多的资金存人银行，以提高资金的安全系数，但更好的则是购买一些利率差不多的理财产入，因为后者不要缴纳20%的利息税，但缺点是不能确定利率是否能继续保持在这个高度。当然国债或有政府担保的公司债券自然不能够放过，但应保证其收益在5%以上，因为它的持有期限一般都较长，我们需要避免在持有期间利率调整带来的风险。而选股票不如选基金，当然也可以自己投资于不同类别的股票，这样才能保证我们的理财资金安全和收益并存。

2、理财工具的选择更注重长期效果

投资理财是一个长期的过程，而我们选择理财工具时也应该更加关注其长期收益状况。有些理财人贪图短期利益进行频繁的操作，不断更换理财工具，这不仅风险很大，而且频繁操作所导致的决策失误的概率也会大大增加。还有就是机会成本和转换成本。机会成本是指选择新的理财工具时所要放弃原先理财工具所能带来的收益作为代价。如果我们有一笔存了两年半的三年期银行存款(年利率3.96%)，而我们发现有更好的机会，决定将它用于购买年利率5%的国债，那我们这个行为的机会成本就是我们放弃了两年半年利率为3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而转换成本是指由于一系列因素导致的理财工具转换前后存在一个时间差，在这个时间差内理财工具是不会给我们带来什么收益的。举个简单的例子，我们有一套出租房，现在觉得我們开出的租金相对于市场而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再续约，于是我们需要将该出租信息挂到中介公司寻找合适的承租人，而在我们找到承租人之前，出租房是闲置着的。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时，我们先要分析其成本和收益，更强调长期收益，以达到我们的最终目标。

3、建立健全人身保障机制

虽然我们对保险存在偏见，但在投资理财过程中它是必不可少的一件理财工具，尤其是在这个事故疾病多发的年代，如果遇到什么意外(尽管这种可能性还是相当小)对一个家庭来说是致命打击，很有可能会倾家荡产。而建立健全人身保障制度，不仅能够为我们赔付大部分损失，而且为今后的生活创造了一个良好的环境。当然，在选择保险公司的时候，我们首先要关注它的信誉度、赔付程度和赔付效率，以确保我们在造成意外时能及时得到我们应得的那部分。那么在个人或家庭理财中如何进行理财规划保险呢?我们应该遵循这么一个原则：家庭收入最多的人，我们对其投入保险的比重也是最大的，这样可以确保家庭主要劳动力的安全。而在保险品种的选择上，可以主要以医疗和人寿为主，而且最好避免选择分红型或储蓄型的那种，因为它们的赔付比例都不高，而是应

该选择那种每个月固定支出一部分资金收益较大的保单来全面保障我们的生活。当然，固定财产较多的理财人还应对其所拥有的资产进行保险。

(四)安全谨慎原则下创新观念

1、发挥想象突破传统理财领域

正如西方经济学家所说的那样，市场是一只无形的手。现在传统领域或被我们所熟知领域的市场容量已趋于饱和，收益率也都接近于市场平均利率，如果我们想获得更大的收益，就应该突破现有的市场去寻找别人还没有发现的更好的机会。当然，这种创新观念需要天才般的想象，但有时我们也可以从平凡的生活中去发现它。很多人都有收藏的爱好，这些收藏品会随着时间的推移逐步增值，而投资理财也正是一个长时间的规划，难道这不能成为一笔稳定可观的收入吗?最平民化的收藏品市场就是集邮市场，虽然已经存在多年，却还未受到理财人的充分重视，仅仅是一些集邮爱好者参与其中。而收藏品并非仅仅局限于此，由于现在中央银行已经停止发行分币，并在不断回收中，各个年代的一分两分五分硬币成为新宠儿，一枚1954年的五分硬币现在可以卖到20多万，可见其收益巨大。另外，抢注域名、网上开店也开始逐渐走热。而有些传统领域的创新工具也应纳入我们的考虑范围之中。比如期货市场一直都被认为风险和收益都很巨大，而如果今后期权的推出使多头方有权利选择执行或不执行期权，如果不执行，最多亏损一个非常小的期权费，比如30元，而如果执行期权的话，其收益范围则在0—+100之间。根据国外以往的经验和概率，其平均收益一般在18%左右。

2、相信自我坚守理财计划

在理财计划执行的过程中，我们会经常受到计划外市场的诱惑，持续的高收益会使我们有盲目购买的冲动，这样就会改变我们的理财计划。但改变理财计划有三大弊端：一来我们对计划外的市场在理财计划制定时没有认真研究过，不熟悉市场状况，贸然闯入风险极大;二来由于资金是有限的，改变计划会使原先计划内的某些项目被迫中止，从而导致收益损失，也就是我们前面提到的机会成本和转换成本;三来改变计划后就得对之后的计划进行调整甚至重新制定，这必将会耗时耗费。所以，在一般情况下，我们应该坚守我们的理财计划，因为只要该计划顺利执行是能够达到我们预期的理财目标的。而如果新的机会风险收益率确实非常大的话，我们也必须先分析其收益是否能够足额抵消我们的所有成本，包括潜在的成本，然后再进行决策。另外，假如买入一只股票，我们对其的预期收益率为20%，当去除手续费后的收益达到我们的预期目标或计划目标时，我们就应该果断地将其抛售，再去寻找新的低价股。很多理财人都有贪心的心态，涨了还想再涨，不舍得抛，结果往往错失抛售最佳时期而导致股票长期套牢，每天都在上上下下坐电梯，心情时好时坏。因此计划和目标一旦制定好就必须严格执行。

3、避免风险胜于获取收益

安全进行理财这条原则，每个理财人都必须放在首位。我们都知道，风险和收益总是相伴的，那如何对一个投资机会进行评估呢?风险收益率也许是一个比较好的衡量指标。风险收益率=收益率，风险率。收益率指的是实际利率，拿债券来讲，它需经过发行价格、面值和名义利率进行计算后得出。而风险率是债券进行信用评级后，各级别债券的风险系數，即应支付的全部金额(包括利息)除以实际支付金额的平均数。收益率越高，风险率越低，风险收益率就越高。按照传统观念来说机会也就越好。理财工具就应该选择风险收益率最大的。但现代观念则认为，无论收益和风险是何种关系，我们都应该尽可能地避免风险，因为有些风险一旦形成所带来的后果将是致命的。我们宁可放弃收益也要降低这个后果发生的可能性，或者换句话说，即使没有利息收益，长期的本金积累对我们来说也是一笔巨大的财富，但我们不需要承担任何风险就能保证拿到这笔资金，我们更愿意做出这样的决策。这也就是为什么从不愿意轻易涉险的安全投资家巴菲特能够成为股神，而仅仅将资金存入银行也能在退休时有百万身价的秘诀所在吧。

作者：佚　名