中国需要为住房抵押贷款提供“保险”
住房抵押贷款保险 (mortgage insurance)， 又称按揭违约保险 (mortgage default insurance)，是一种既能提振住房需求又可抵御信贷风险的住房金融升级产品，近80年来，在美国、加拿大、英国、法国、瑞典、西班牙和澳大利亚等发达国家发展迅猛，近来也在墨西哥、菲律宾等多个发展中国家落地生根。它是由政府下属或民营的抵押贷款保险公司，为银行等金融机构发放的个人住房抵押贷款提供的履约保险。一旦承保的抵押贷款因各种原因出现了违约和止赎(抵押品赎回权丧失)，商业银行等贷方可根据保险合约，要求抵押贷款保险公司对违约造成的损失履行理赔责任。
发达国家住房金融体系的基石
在美国、加拿大等发达国家，任何住房抵押贷款，若被认定具有较高违约风险，都会被要求购买房贷违约保险，并以此作为是否发放贷款以及利息标准的重要前提。传统上，首付是否到达房屋购买价或评估价的20%以上，被视为高风险按揭的分水岭。但近几十年来，随着住房贷款保险机构的诞生、成熟和壮大，首付低于20%的家庭也有资格申请房贷了，前提是此类按揭需要购买住房抵押贷款违约保险，由此保护和补偿银行等金融公司此类房贷所具有的违约风险和信贷损失。
在美国，接近一半首付在20%以下的住房抵押贷款是由7个规模很大的专业私人按揭保险公司提供违约保险的。另一半则是首付极低和家庭收入也不高的住房贷款，主要是由联邦政府下属的房贷保险机构—美国住房管理局(FHA)为其提供违约保险，只是此类房贷的保险费用也相应高一些。在加拿大，无论家庭收入和贷款额度，所有的按揭保险主要由政府下属的专业房贷保险公司，加上三家美国私人按揭保险商负责承保。
在现代国家，住房抵押贷款是个人和家庭购买住房最主要的融资渠道。抵押贷款保险则与之配套，已成为了西方发达国家保障住房金融市场健康持续发展的重要基石，并成功经受住了百年不遇的全球金融危机的考验和洗礼。
金融危机中的表现
在美国，按揭贷款保险行业是唯一在2007-2009年金融海啸中未受到重大破产困扰的与住房相关的金融行业，发挥了极其重要的危机中“救市”和危机后帮助房市复苏的多项功能，并为银行和其他金融机构赔付了约440亿美元的违约损失。
在危机爆发前，绝大部分首付不足20%的次级贷款申请，因无法通过按揭保险公司的承保审核而想方设法“创造性”地钻了法律的空子，进而绕过按揭保险公司，获得了银行等各类金融机构发放的抵押贷款，这也是次贷业全线崩溃、违约损失集中且惨重的一个主要根源。
危机爆发后，美国政府“救市”干预举措中最为立竿见影的两手恰恰是：通过联邦政府下属的房贷保险机构(美国住宅管理局)，对即将违约的次级贷款提供重新贷款的违约保险;通过两大政府支持的按揭金融巨头(房利美和房地美)来加大购买优质按揭的流动性力度和宽度，但同时明确规定，首付不到20%的任何住房贷款，不得绕过私人按揭保险公司，唯有获得了它们颁发的按揭违约保险证书，才能有资格被房利美和房地美考虑购买。
中国急需建立首家由政府主导的全国性房贷违约保险公司
上世纪90年代末，中国在启动住房商品化和市场化的过程中，从西方引进了住房抵押贷款。此后，住房抵押贷款在中国由无到有，逐渐形成了巨大的市场，帮助无数中高收入阶层的家庭购买了自己的住房，从而极大地推动了国家经济的发展，提高了人民的住房消费水平。但是，住房抵押贷款有着与生俱来的违约风险，这类金融风险通常在按揭或房市大涨之后集中出现。此外，房地产业和经济发展都存在周期性，无法排除房价大跌或大量失业的可能性—而在这些情况下，会出现大量按揭贷款违约以及抵押品(房屋) 赎回权被银行收走的结果。既然无法完全规避违约风险，中国就应该尽早建立一个按国际规范设计和管理、由政府主导或投资的全国性住房抵押贷款保险公司，以合理有效地防范和减少可能出现的大面积违约风险，从而避免对中国金融市场的稳定性产生灾难性的影响。
同时，由于中国的金融机构多年来坚持首付30%(甚至40%)以上的房贷标准，无数刚需强烈但存款不足的家庭、特别是中低收入者只能无缘按揭，望房兴叹。这不符合社会正义原则，因此社会和政府有责任帮助这部分人群共享按揭这一重要金融资源。同样重要的是，这些人群恰恰是中国房地产市场健康发展应该倚重的主力军。他们数量巨大却被排斥在房贷市场之外，这是中国近年来房市低迷、后继乏力以及多年来中国房价被高收入的炒房投机者左右的重要原因。
虽然中国已做过一些努力和尝试，但迄今为止，在既能满足中低收入家庭的购房刚需又能有效管控按揭违约风险的体制建设上，基本上还是一片空白。2004年，由时任中国建设部首席经济学家兼房地产司司长谢家瑾女士和中国人民银行货币政策司司长戴根有先生率领的中国房地产金融高级代表团访问了美国和加拿大。此行的目的就是专程调研美加两国的按揭违约保险体系。当时，笔者受美国联邦政府住房和城市发展部的委托，邀请和组织了十几位美国住房按揭贷款保险和证券化领域的顶尖高管、官员和学者接待了中方代表团。这应该是中国在按揭违约保险领域所做出的第一次重大努力。
目前，散布在中国各地的住房置业担保公司，算是有些接近于西方按揭违约保险公司的金融实体。但是，两者存在本质的区别。中国的此类公司主要是为政策性的低息公积金贷款提供逾期担保，而公积金贷款在中国住房抵押贷款市场中只占很小的一部分，中国绝大部分的住房抵押贷款，则是迄今还没有得到违约保险保护的商业性住房按揭贷款。其次，公积金贷款违约风险低，而低首付高风险的商业性按揭是西方按揭保险公司的重点。再者，这类担保公司都是地方性质的，非跨地区全国性的。此外，它们规模不大，资本储备金的抗灾能力有限，也缺乏政府的统一监管。一旦某地或全国爆发大规模的经济衰退或者房市深度下滑，随之出现的大量按揭违约(“断供潮”)，极可能使这些担保公司无力应对，难免重蹈美国第一代按揭保险机构的覆辙—上世纪30年代，美国所有50多家规模不大、地方性的按揭保险公司在“经济大萧条”期间全部破产倒闭，无一幸存。
中国建立按揭违约保险市场现实可行
考虑到目前西方国家的按揭保险主要针对的是首付比例20%之下的房贷，建立中国的按揭违约保险体系是否现实可行呢?答案是肯定的。
首先，在几乎所有西方发达国家的住宅金融发展史上，对按揭的首付要求曾经普遍很高。例如，美国在1930年代“经济大萧条”之前和期间的房贷首付门槛均为至少40%。即便到了1950年代初期，加拿大的首付要求仍为25%以上的首付。随着这两个国家于1934年和1954年分别成立了全国性的住房抵押贷款保险机构(或公司)，首付要求才降低至20%以下，中低收入家庭的住房和信贷市场也随之出现了迅猛而健康的发展。中国目前正处在上述国家经历过的住房金融改革转型的关键时刻，中国同样可以通过建立一个全国性的、资本充足的大型按揭保险公司，提供多样化的违约保险产品，并逐步和适当地降低目前过高的首付比例要求。
其次，目前中国一些地区出现了经济下行、楼市不稳、房价下跌和“断供潮”的结构性风险的先兆，有可能导致房地产市场长期不振、房贷市场的巨大违约风险。防范和减免这些风险无非有三种方法： 1.大幅减少住房贷款的发放量;2.将目前本已很高的首付比例(30%) 进一步提高到40%～50%;3. 允许银行等房贷金融机构将最低首付要求从30%降低到20%(以后可降到15%)，同时成立一个资本金充足的大型全国性按揭保险公司，为这类按揭提供违约保险。前两种方法都已尝试过，但副作用极大。可以说，中国的住房金融发展到今天，的确已遇到了发展的“瓶颈”。突破这种“瓶颈”的有效途径唯有通过第三种方法。
从目前情况分析，中国实际上已经存在一个首付比例在15%～30%之间的潜力巨大的按揭保险市场。如果政府决定在中国建立住房抵押贷款的违约保险体系，将会产生重大和深远的影响。 中国消费者(特别是中低收入家庭)对住房的合理需求将得到极大和持续的提振，住房市场将能获得结构性的稳定发展，与房地产和抵押贷款相关的金融、建筑、材料、家电家具、交通等数个行业将因为新鲜血液的注入而获得空前的发展，无数中低收入家庭的消费能力得到释放。与此同时，中国在住房金融风险的防范、分散和最小化方面，将从此获得一种体制性的保障，从而在金融领域的深化改革上迈出坚实的一步。
作者：童忠益
1、身份证明：借款人及配偶的身份证(护照、军官证)、户口、双方一寸照片各一张。
2、婚姻证明：结婚证、未婚开单身证明、离婚证(离婚证日期超过三个月以上需开具单身证明)、丧偶者提供配偶死亡证明。
3、收入证明：由单位填写月收入证明，加盖公章(盖章人签字，并留单位固定电话);并提供劳务合同或公司营业执照复印，如国企事业单位可提供医保卡。
公司或个体经营者：提供营业执照、税务登记、组织代码证、近期连续三个月的纳税证明、验资报告、公司章程、财会报表、加盟合同、出兑合同、进出货物单据、货款往来票据、各种行政缴费凭证。
4、银行流水：借款人夫妻双方名下的工资折、如没有工资折准备银行存折近三个月流水复印件和单位近3个月工资条并加盖公章，银行卡出据近三个月对账单。
5、购房凭证：首付款收据复印件，交款刷卡小票复印件。
6、担保人的必备条件：哈市户口、哈市稳定工作、在哈市有固定房产。
7、担保人需提供的材料：上述
1、
3、4条，并提供名下房产证明。 辅助贷款审批的材料：
资质证、职称证、上岗证、医保卡、专利发明、房产证、机动车相关证明资料、定期存单、基金、股票、保险、债券等财产证明。
商服及车库贷款需要缴纳保险费：贷款金额×保险费率×贷款年限
保险费率：以贷款1万元为例：5年缴纳保险费30.729元
10年缴纳保险费57.61元
备注：请按时到银行办理贷款手续，参与贷款诸位必须到场，并带齐所有相关证件的原件。不能到场委托他人办理者，被委托人需提供公证处出具的公证委托书。
1、身份证明：借款人及配偶的身份证(护照、军官证)、户口、双方一寸照片
各一张。
2、婚姻证明：结婚证、未婚开单身证明、离婚证(离婚证日期超过三个月以
上需开具单身证明)、丧偶者提供配偶死亡证明。
3、收入证明：由单位填写月收入证明，加盖公章(盖章人签字，并留单位固
定电话);并提供劳务合同或公司营业执照复印，如国企事业单位可提供医保卡。
公司或个体经营者：提供营业执照、税务登记、组织代码证、近期
连续三个月的纳税证明、验资报告、公司章程、财会报表、加盟合
同、出兑合同、进出货物单据、货款往来票据、各种行政缴费凭证。
4、银行流水：借款人夫妻双方名下的工资折、如没有工资折准备银行存折近三个月流水复印件和单位近3个月工资条并加盖公章，银行卡出据
近三个月对账单。
5、购房凭证：首付款收据复印件，交款刷卡小票复印件。
6、担保人的必备条件：哈市户口、哈市稳定工作、在哈市有固定房产。
7、担保人需提供的材料：上述
1、
3、4条，并提供名下房产证明。 辅助贷款审批的材料：
资质证、职称证、上岗证、医保卡、专利发明、房产证、机动车相
关证明资料、定期存单、基金、股票、保险、债券等财产证明。
商服及车库贷款需要缴纳保险费：贷款金额×保险费率×贷款年限
保险费率：以贷款1万元为例：5年缴纳保险费30.729元
10年缴纳保险费57.61元
备注：请按时到银行办理贷款手续，参与贷款诸位必须到场，并带齐所有相
关证件的原件。不能到场委托他人办理者，被委托人需提供公证处出具的公证委托书。
身份证明：借款人及配偶的身份证(护照、军官证)、户口、
双方一寸照片各一张。
婚姻证明：结婚证 、离婚证(离婚协议、法院判决书)、未
婚开单身证明、丧偶者提供配偶死亡证明。
户籍证明: 借款人夫妻双方不是本县行政辖区的，需提供户
籍所在地出具户籍证明，暂住证。
收入证明：由单位填写月收入证明，加盖公章(盖章人签字，
并留联系电话);并提供劳务合同或公司营业执
照复印，如国企事业单位可提供医保卡。
公司或个体经营者：提供营业执照、税务登记、
组织代码证、近期连续三个月的纳税证明、验资
报告、公司章程、财会报表、加盟合同、出兑合
同、进出货物单据、货款往来票据、各种行政缴
费凭证。
银行流水：借款人夫妻双方名下的工资折、如果没有工资折
准备单位近6个月工资条和银行存折复印件，银
行卡出据近6个月对账单。
现居住证明：在本县居住的需要提供房产证或租赁合同。 抵押凭证：房产证、土地证。
担保人：本县户口、本县稳定工作、在本县有固定房产。 银行认为有必要提供的其他资料:
本科以上学历提供学历证、学位证明、资质证、职称
证、上岗证、医保卡、胸卡、名片、退休证、荣誉证
书、获奖证书、专利发明、房产证、机动车、定期存
单、基金、股票、保险、债券等财产证明。
商服及车库贷款需要缴纳保险费：
贷款金额×保险费率×贷款年限
备注:请按时到银行办理贷款手续，参与贷款诸位必须到场，
并带齐所有相关证件的原件。不能到场委托他人办理
者，被委托人需要提供公证处出具的公具的公证委托
书。
咨询电话：5427777
个人贷款需要提供的材料清单
一.个人借款申请书 二.个人借款面谈记录 三.个人贷款申请材料清单
1、借款人身份证、户口薄复印件。 2.借款人婚姻证明材料复印件。 3.借款人收入证明。
4.借款人工作证明材料及学历、职称证明材料。 5.借款人在信用社开立个人结算户证明材料。
6.借款人个人信用报告。属于保证借款的还应该提供保证人的个人信用报告。。
7.个人生产经营借款应提供的资料; (1).营业执照、经营许可证等从事生产经营的相关资料。 (2).共同经营人的身份证明复印件。 (3).经营纳税证明。
8.个人汽车贷款和助学借贷款按《个人借款申请材料清单》提供资料。
9.保证贷款和抵押贷款需要提供的其它资料按《个人借款申请材料清单》提供资料。
10、信用社规定要求借款人提供的其它资料(祥见个贷附件3《个人贷款申请材料单》)
四、贷前调查报告
五、个人贷款调查审查审批表
六、签订借款合同
1、信用借款 《个人借款合同》
2、保证借款
(1)《个人借款合同》; (2)《保证借款合同》; (3)其它需提供的保证材料。
3、抵押借款
(1)《个人借款合同》;
(2)《抵押借款合同》、需要办理抵押登记的还要签订《最高额抵押借款合同》;
(3)抵押物评估报告、抵押物清单、抵押物价值内部认定表; (4)抵押人及配偶、财产共有人出具的同意抵押担保的书面文件。
(5)其它需提供的抵押材料
4、质押借款
(1)《个人借款合同》;
(2)《质押借款合同》;
(3)、质押物清单、质押物价值认定表。
七、贷款支付委托书、贷款人受托支付申请材料收妥单、个人借款支用申请书、放款通知书。
八、贷款发放
九、贷款支付
1、自主支付;
2、受托支付;
3、对出现违约事项的贷款应向借款人出具《违约事项通知书》，并及时采取措施。
4、个人贷款发放与支付审核登记簿、个人借款实际支付清单。
十、贷后管理
企业须提供的资料
2有变更，需工商局信息中心查询单)、公司章程、以前审计报告;
3告等;
4、土地、储蓄存款等，须提供所有权属证明(如：车辆行驶证、土地证、房产证、存折、个人身份证)，并作出以上财产归属公司所有的承诺;
5、会计报表：提供连续三个的资产负债表、损益表和现金流量表;
6无形资产以及其他资产，银行借款、应付票据、应付及预收款项以及其他负债，实收资本等所有者权益余额明细表;
7
8
9
10、收到的承兑汇票复印件、企业购料发票、销售发票、完税凭证、期末国(地)税纳税报表。
11、以上证明材料必须提供原件和复印件(A4纸)。
12、另外需提供个别财务数据：
(1)收到退还的税款金额
(2)营业外收支的项目内容及金额
(3)应付工资科目本期借方发生额累计数，应付福利费科目本期借方发生额累计数，管理费用中养老保险金、待业保险金、住房公积金、医疗保险金和成本及制造费用明细表中的劳动保护费。
(4)应交税金各明细账户本期借方发生额累计数、其他应交款各明细账户借方数以及不通过以上科目核算直接在费用和其他业务支出中列支的税金数。
13、对内对外抵押、担保情况
14、企业概况、组织结构图
您好!住房公积金办理贷款资料有:
1、借款人本人及配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明;
2、借款人本人及配偶职业及收入情况证明;
3、商品房买卖合同;
4、首付款证明材料;
5、公积金中心缴交公积金证明;
6、银行要求的其他资料
申请住房公积金贷款需要提供什么资料呢?需要房本原件才可办理吗?
住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其在职职工缴存的长期住房储金。 房公积金提取使用程序及所需材料
一、 程序 1.财政拨款单位： 申请人提供有关提取依据-------分口负责人初审------营业厅负责人核实------中心主任审批--------财务科汇总报财政局核实拨款----------财务科支付 2.非财政拨款单位： 申请人提供有关提取依据---------营业厅负责人初审-------中心主任审批-------财务科支付
二、 提取所需材料 a、 购买自住住房：个人申请，单位证明，购房合同及发票(看原件留复印件) b、 离、退休：个人申请，单位证明，离、退休批文(原件及复印件) c、 在职死亡：委托提取人身份证明，提取人单位证明，死亡证明(原件及复印件) d、 自建自住住房：个人申请，单位证明，建房审批手续(准建证原件及复印件) e、 翻建大修自住住房：个人申请，单位证明，有关审批手续原件及复印件 f、 出境定居：个人申请，单位证明，出境定居证明 g、 偿还购房贷款本息：个人申请，单位证明 公积金的支取使用：
1、 购买、建造自住住房或者翻建、大修自住住房的;
2、离休、退休的;
3、完全丧失劳动能力，并且与所在单位终止劳动关系的;?
4、与所在单位终止劳动关系后，未重新变业满五年的;
5、出国、出境定居的;
6、户口迁出本市、县行政区域，迁入地未建立住房公积金制度的;
7、省人民政府规定的职工其他住房消费。 职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人或者受遗赠人，可以提取该职工住房公积金帐户中的储存余额。 职工购买、建造自住住房或者翻建、大修自住住房所需资金，提取本人住房公积金帐户中储存余额尚不足的，可以提取其配偶、父母、子女的住房公积金帐户中的储存余额，但需征得被提取人的书面同意。 职工提取住房公积金帐户中储存余额的，应当凭单位出具的有关证明材料，向管理中心提出申请，去管理中心办理 。
(一)到房屋所在地房管部门或房屋委托代管单位出具证明，以证明其自住房的确需要大修;
(二)到房屋修缮公司开具修缮预算证明，以确定所需费用;
(三)借款人持上述证明、个人贷款申请、单位担保证明、借款人经济收入证明等到主管部门申办贷款;
(四)主管部门对材料进行审核，提出审批意见，确定贷款额度、偿还期限和偿还方式;
(五)经过银行办理有关手续。 住房公积金的缴交额如何确定 1)住房公积金的缴交额=职工上年的月平均工资个人缴交比例+职工上年的月平均工资单位缴交比例(个人及单位缴交额元四舍五入)。 2)住房公积金如何结息? 资金管理中心于每年6月30日进行公积金结息，并打印结息单。 办理公积金贷款流程图 领取《贷款申请表》->信贷
科提供贷款相关材料->担保公司办理抵押手续->与信贷科签订借款合同并填写贷款转存小票->中心委托银行放款->借款人每月按时还款. 目前，公积金贷款不仅广泛应用于新房的购买，在二手房购买方面的使用也十分普遍。由于公积金贷款年利率仅为4.41%，比现行的商贷利率5.51%低了近一个百分点，因此在大多数购房者脑海里已经形成普遍的概念：使用公积金贷款比使用商业贷款省钱。我爱我家金融理财部的专家向记者透露，公积金贷款的优势不仅仅只限于其利率优惠，还有贷款额度高、年限长、还款灵活方便等多种优势。
一、 公积金贷款利率优惠。 (1) 同样贷款金额，同样还款年限，公积金贷款与商业贷款比能节省数万元利息。以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限是25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。 (2) 同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了许多。同样的，28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。
二、 公积金贷款的还款方式、提前还款灵活方便。 (1) 还款方式灵活：公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。 (2) 提前还款方便：公积金贷款提前还款 (3) 数额灵活，便于资金掌控。商业贷款提前还款，其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的，全部视为提前还款金额。 (4) 次数不限，可按月提前还款。商业贷款对于提前还款次数有的有明确规定，如1年仅能提前还3次款。而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。 (5) 先冲本金，降低利息总额。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。使用公积金贷款提前还款，其最终还款利息总额会远低于商业贷款同等金额提前还款后最终的利息总额。 (6) 预约方便，无需书面文件。商业银行提前还款，不仅需要提前数月电话预约，有的甚至还需要贷款人提供书面文件，非常不便。而公积金贷款提前还款，只需提前三个工作日致电预约即可，电话调整提前还款额无需书面文件。
三、 公积金贷款的其他优势。
(1) 贷款成数高，首付压力小。商业贷款最高一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金贷款最高可贷到9.5成，购房人首付压力较小。 (2) 贷款年限长，月还款金额少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，而且大多数二手房最高只能贷到20年，月供压力较大;而公积金贷款的年限最高可达30年，月供压力较小。 (3) 房龄限制较灵活。商业贷款对于房屋年龄的限制有严格要求，大部分银行对于85年以前的房屋不予贷款，并且贷款年
限随着房龄的增长而降低。而公积金贷款对于房龄的限制较为灵活，房龄与贷款年限相加不超过50年即可。 (4) 各区县房屋皆可贷。商业贷款一般只对北京市城八区内符合条件的房屋进行贷款，远郊区县的房产审核极为严格。而公积金贷款除对城八区房屋放贷之外，也能对北京市远郊区县的房屋进行放贷。 (5) 对借款人年龄无限制。商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65岁，而公积金贷款则对借款人年龄无限制。 公积金贷款使用的误区 针对许多购房者对公积金贷款使用的误区，我爱我家的金融理财专家指出，公积金贷款在还款时不会像商业贷款那样设定固定还款额，而只会要求贷款人在还款时不低于某个“最低还款额”。以28万贷款25年还清为例，公积金贷款只会要求贷款人每月还款数额不低于1344元，许多贷款人往往每月仅缴纳1344元用以还款。但这么做的结果是，贷款人偿还最后一月贷款时会发现仍有47000多元的贷款本金尚未偿还，并最终导致末期还款压力巨大。 针对公积金贷款的使用，我爱我家的金融专家建议：贷款人在使用公积金贷款时，在不低于最低还款额的情况下，若有富余支付能力，最好每期能多还款。每月多支付的金额将会直接冲抵贷款本金，对贷款人而言只会降低还款总利息，缩短还款日期，有益无害。
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