农村信用社如何做好清收不良贷款工作
摘 要 本文就农村信用社如何做好清收不良贷款工作进行了深入的探讨。
关键词 农村信用社 贷款 清收
当前经济下行压力仍然较大，企业资金状况依然偏紧，外部风险向农村信用社系统传递的风险仍在持续，加之受利率市场化、同业竞争加剧、日益严格的资本管制等因素的影响，风险管理工作面临极大的挑战和压力，农村信用社要研判形势 ，直面问题，特别是高管人员，要增强紧迫感、责任感和使命感，认真履职，有所作为，积极落实各项措施，加大工作力度，大力清收盘活不良资产，通过成立了不良贷款管理委员会，专门负责辖内已置换不良贷款的清收工作。在行业管理部门的指导帮助下，在当地政府的大力支持下，采取的清收措施和办法，力争取得较好的成绩。
一、成立专门清收机构，剥离不良资产
在农村信用社，信贷员除了负责清收不良贷款，还要办理贷款发放、贷户调查、程序录入等日常工作，工作强度较大，投入清收工作的精力严重不足。针对这一状况，土右联社领导班子转变思路，大胆创新，专门成立了不良贷款管理委员会，将全辖所有不良贷款统一划转到委员会管理，实行新老划段，并组织专职清收队伍，对以前年度形成的不良贷款进行集中、统一的清收。
不良贷款管理委员会下设清收总部、宣传部、后勤保障部等机构，其中清收总部下设若干个清收分队，人员主要由三部分组成：一是在职的信用社职工；二是内退和已退休的信用社职工；三是当地人才市场吸纳的清收队员。
二、加大宣传力度，营造还款光荣、赖债可耻的清收氛围
1.联社针对贷款清收难度大，贷户相互观望、不主动项目贷款的情况，就将有关归还贷款归还政策编成相声、小品等节目在村镇进行慰问演出，让广大百姓都知道，贷款不还是不行的道理。
2.印制了《告借款人书》，在取得执法部门的同意后，在各个街道、小区、村委会、信用社门口张贴，每天在土右电台、电视台定点循环播出，力求做到家喻户晓，妇孺皆知，在全社会营造还款光荣、赖债可耻的清收氛围。在清收队所有下乡车辆上安装了扩音喇叭，用于播放《告借款人书》。
3.对主动归还贷款制定了相应的优惠政策，鼓励欠款人主动还款、尽早还款。不良贷款管理委员会使用的所有车辆，都要张贴信合标志以及“越早还贷越优惠”等宣传字样。在电视台专门做了两期节目，主要宣传不良贷款归还后再贷款等优惠政策，收到了良好的效果。
4.当不良贷款清收金额达到关键点的时候，印制感谢信，在各信用社门口、住宅小区、村委会张贴，感谢诚信还贷人对清收工作的支持，同时也给仍然赖债的欠款人一种心理暗示。
三、建立考核激励机制，调动全员清收不良贷款的积极性
按照相关文件精神，将清收不良贷款的奖励方法以制度的形式固定下来，将收回不良贷款本息按一定比例直接奖励给清收人员，并且规定，只要给清收不良贷款提供帮助的人员，都可以获得一定奖励，意在形成全员、全社会清收不良贷款的良好氛围。在这种制度的激励下，全联社员工和清收队员形成了清收合力，员工只要有借款人的消息和线索，就会主动提供给清收队员，合力收回不良贷款，奖金按贡献比例大小分配。
同时，不良贷款管理委员会还制定了内部激励制度，将清收人员分成若干小组，每个组负责一个区域的不良贷款清收，每个月末按各小组的清收成果进行排名，对月收回金额、累计收回金额的前三名分别给予物质奖励，从而提高队员的清收积极性，在内部形成你追我赶的清收局面。
四、以情感人和依法清收相结合，全面提高清收效率
要求清收队的同志们放下面子，做贷户的朋友，多站在对方的角度考虑问题，以情感人，使他们心甘情愿主动还款。最后很多欠贷户都变成了还款意愿极强的贷户，想尽各种办法还了贷款。
当然，对一些有偿还能力、但屡次清收就是不肯还贷的赖债户，要拿起法律的武器，或请公安部门依法介入，或向法院提起诉讼，依法清收。在这一问题上，必须取得当地党委、政府的支持。在清收不良贷款过程中，与政府积极进行沟通和联系，政府相关部门给很大的支持。通过公安、司法力量共收回不良贷款。
五、抓住重点，攻克难点，连片清收项目贷款
项目贷款是清收不良贷款工作中的“硬骨头”。针对农村养项目贷款清收难、归还难问题，不良贷款管理委员会特意组织了一次专项清收活动。这种不良贷款的特点就是一些贷户认为这是国家的政策性贷款，不需要归还。在这种思想影响下，很多原本讲信用的贷户也产生了观望、等待的心理，不愿主动归还。为此，首先选取金额大、清收难度大的项目大户，采取合力攻坚、团队清收的方法攻克几户，最终带动全村、连片清收。
借着这个势头大力宣传“一次性归还项目贷款，利息可享受优惠”的政策，很多项目贷款欠贷户便主动开始归还贷款，这次清收行动起到了“攻克重点、带动全村、连片清收”的效果。
总之为了收回贷款，只有广大清收队员起早贪黑，走村入户，多数时候吃不上正顿饭，可以说是磨破了嘴、跑断了腿。正是他们的辛勤付出，才换来了清收工作今天的成绩。“清收不怕山高路远，盘活何惧风餐露宿”，不管清收不良贷款的过程有多难，只要坚定清收信心，发挥聪明才智，创新工作方法，敢于动真碰硬，就一定能把不良贷款最大限度地收回来。
作者：黄家英
【摘 要】我国银行业的发展一直受银行不良贷款的制约，商业银行不良贷款不仅数额十分庞大，而且存在逾期长及清收难的问题。导致商业银行不良贷款清收难的原因较多，因此在实际工作中需要针对具体原因进行深入分析，从而采取切实可行的措施加以改善不良贷款清收难的问题，以此来促进商业银行健康、有序发展。
【关键词】商业银行;不良贷款;清收;原因;措施
近年来，人们消费水平的提高及消费观念的转变，使更多的人会选择贷款来进行预先消费，或是通过贷款来增加企业流动资金。贷款为人们生产生活带来了诸多的便利，但也使商业银行不良贷款居高不下，这不仅对商业银行正常的运营带来较大的影响，也会影响贷款人的诚信记录，无论是对银行还是贷款人都会带来较大的损害。因此商业银行要做好不良贷款的清收工作，提高商业银行的盈利能力，以此来保证商业银行正常、稳定的运营。
一、商业银行不良贷款清收难的原因分析
1.信贷质量因素
在商业银行资产结构中，信贷资产质量作为非常重要问题之一，一直以来商业银行信贷资产在存量上都具有包袱重和增量质量低等缺点，而且在实际操作中存在信贷资金投放和沉淀多，回收和银行利润少的问题。另外，商业银行短期贷款存在长期化、长期贷款存在固定化、信贷资金存在财政化等特点，逾期贷款比例、亏损挂账比例和工业企业占用资金等3个方面长期居高不下。这些问题的存在都是导致不良贷款长期居高不下的重要原因，影响银行的盈利水平。
2.信贷调整结构失衡
信贷调整结构失衡主要表现为信贷资产经济成分分布不均衡、信贷资产在行业中的分布不合理、信贷资产期限结构安排不合理、信贷资产业务结构组成不合理及信贷资产客户分布情况不合理性等五个方面。当前商业银行信贷资产中，国有及集体所有制企业贷款比例较大，其他类型企业及个人客户占贷款比例较小;在全部贷款中，80%以上贷款都分布在传统行业中，新兴行业所占贷款比例较小;而且在信贷资产期限结构中，短期贷款所占比例较大，中长期贷款所占比例较小;在信贷资产种类上，传统贷款所占比例大，一些新型贷款种类所占比例较小;在现有的法人贷款客户中，高等级的贷款客户数量较小，多BBB级及以下贷款户为主。
3.清收手段单一
当前，商业银行不良贷款率上升的一个重要原因则为清收手段单一，特别是在一些基层商业银行中，主要是将不良贷款清收与员工考核成绩效挂钩，这种手段对于金额较小，清收难度不大的不良贷款还具有较好的效果，但对于金额较大及清收难度较大的不良贷款并起不到明显的效果。而且由于清收手段单一，这也导致银行员工在贷款清收过程中存在畏难情绪，往往持观望态度。
4.法律监管不到位
虽然当前我国法律法规对于不良资产的清收工作有着明确的规定，但在具体操作过程中，基于多种原因导致不良贷款清收过程中法律监管不到位，在缺乏法律约束下不良贷款违法成本下降，这也是导致当前贷款人不配合清收程序的主要原因。
5.银行内部问题
在银行内部，由于相关体制、机制、机构设备、人员安排及清收手段等方面都存在不完善的地方，这就使不良贷款承贷人有了可乘之机。虽然银行对不良贷款的清收工作也较为重视，但在具体落实过程中基于多种原因部分领导在绩效考核目標达成后即不愿意深入追究，同时一些不良贷款承贷人与银行内部人员也存在复杂的联系，再加之商业银行内部运营机制和贷款的结构的僵化和不合理，从而对不良贷款清收工作带来了较大的影响。
二、加强商业银行不良贷款清收工作的具体措施
1.增强商业银行把握宏观经济发展的能力
在当前我国推进供给侧结构性改革不断深入的新形势下，商业银行需要坚持金融服务于实体经济的要求，全面提升自身对金融风险的防范能力，对不良贷款进行严格控制。即需要在实际经营管理工作中，要合理控制信贷杠杆，同时不够重视信贷流量，科学合理的运用收回再贷，增强对宏观经济发展的把控能力，以此来实现对信贷资产结构的调整，盘活存量，全面提高不良贷款的回收率。
2.劣质贷款用户贷款的审查和监控制度
商业银行需要建立劣质贷款用户审查和监控制度，针对于这些用户的贷款作为关注的重点，并进一步核实贷款抵押物品，确保在贷款无法及时收回时控制其抵押物。同时，对于这些用户还要严格监控其还款流程，对于无法及时还款时要积极采取有效的措施，以减少由此带来的损失。
3.成立独立清收部门
为了有效的做好不良贷款清收工作，商业银行需要成立专门的清收部门，主要负责不良贷款的追收工作。这样可以减轻基层业务人员的工作压力。同时由专人负责不良贷款清收工作，可以有效的提高不良贷款清收效率，也能够减少长期拖欠不还贷款给银行带来了损失。
4.市场化手段推进不良资产清算
部分贷款人由于经营不善或是破产，针对于这种情况所引发的不良贷款，可以对该企业进行债权重组，将债务转移到第三方头上，并可以适当延长具体的还款期限，以此来减少对银行带来的损失。也可以对该企业进行破产清算，并按照法律规定银行作为债权人来进行清欠。另外，对于背景复杂及破产清偿困难的企业，银行可以将债权转变为股权，通过从中分红来完成清欠的目的。另外，银行作为债权人还可以将不良资产进行转卖，以此来完成不良贷款清收工作。
5.强调岗位责任
作为银行应当分清信贷清收和岗位清收的界限。大多数银行在对不良贷款进行清算时，往往会让原本不属于清收部门的人员借调到该部门进行清收工作或者直接让其离职(或者下岗)进行清收，当清收结束时再将其调回原岗位。或者某些领导人员干脆指派在工作中犯错误的职员进行清收。这样会导致其余员工对于清收人员和部门有所误解，而不愿意去做清收工作，这对清收工作极为不利。所以，银行应当分清岗位间的界限，即清收人员就是清收人员，没有特殊情况不能让其他部门的人员来充任，并且拿出适当补贴给清收部门以及做到在清收部门人员晋升方面、奖金等待遇方面公平合理，免除其后顾之忧，调动他们的积极性，使清收工作正常有序的进行。
6.资产证券化
商业银行的资产证券化相关技术在国外已经相当成熟，近年来在国内也按照相关原理进行了试点与应用。就其本身来说，它是以资产为支撑并通过信用增级而发行的证券，具有良好的发展前景，是一种独特的金融产品。这不仅以合适的方式处理了不良资产，也有利于促进金融创新，推动银行的长足发展。包括建设银行和平安银行在内的多家银行已经采用这种方式来处理不良资产，并且取得了比较好的效果。在整个银行业，应该大力推进资产的证券化，优化银行资产的负债结构，有效地抑制“双升”。
7.与多种力量合作处置
对于不良贷款的清收来说这是一项系统的工作，不仅仅要靠银行内部各部门间的配合，更要依靠社会上各职能部门的相关配合，只靠银行一方进行孤军奋战，往往是达不到预期清收标准的。所以，作为银行领导人员，应与社会各职能部门进行有效沟通协商，并且获得他们的帮助，那么这将对不良资产的清收有着积极的影响，特别是那些具有普遍性的不良贷款，如果能够进一步得到上级主管部门的支持，這样一来清收工作将会事半功倍。
在不良贷款清收工作中，商业银行与地方政府合作显得尤为必要，无论是不良资产的产生还是处置都带有一定的区域性，两者之间的合作，有利于完成具体清收工作，而且对促进地方的经济发展与政治稳定也具有积极的意义。在具体实施方面，首先确定地方政府是否有合作的意愿和资本，如果合作展开，就应该一方面积极配合政府工作;另一方面与政府进行谈判，确定处置范围，与其达成一致意见，通过清算价值法、收益偿债法和信用评价法来规范不良资产的价格，实现资产处置与重组。另外，也可以效仿其他国家，让政府进行注册和担保，政府可以进行注资和提供短期贷款。
目前，我国商业银行不良贷款率一直处于较高水平，这种情况下商业银行要加紧处理不良资产，其中有大批向资产管理公司和其他社会力量出售，还可以吸引外资来参与不良资产的处置与重组。
三、结束语
商业银行在发展过程中不可避免的会出现不良贷款的问题，这是客观存在的情况，因此要对不良贷款清收工作给予正视。影响商业银行不良贷款的因素，既有外部的宏观经济因素，也有银行自身的原因。作为商业银行，在自身的经营发展过程中，应该重点提高对宏观经济的把握能力，同时加强商业银行自身的内部风险管理，调整发展战略，优化管理系统，全面提升信贷管理水平，加快推动银行运营体制的完善，并与社会其他职能部门进行联合，有效的完成不良贷款清收工作，以此来减少不良贷款对银行正常运营管理带来的不利影响，更好推动商业银行健康、持续发展。
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[3]洪继承.新经济形势下商业银行不良贷款影响因素分析及防范措施[J].经济视野，2016，14.
作者：孙伟超
摘要：农村信用社不良贷款的产生以及清收是农村信用社经营和发展中的一个突出问题，对降低农村信用社的巨额不良贷款并顺利实现对不良贷款的清收进行研究，不仅具有理论价值还有着深刻的现实意义。本文首先对农村信用社不良贷款的成因进行了总结，再在研究农村信用社不良贷款清收难点的基础上，分析了农村信用社不良贷款清收的主要选择方法，最后提出了农村信用社不良贷款清收应采取的模式建议。
关键词：农村信用社;不良贷款;不良贷款成因;不良贷款清收
一、农村信用社不良贷款形成的主要原因
从2002年1月1日起我国各类银行逐步实施目前国际上比较通行的“贷款风险五级分类方法”，这种方法是针对所有金融机构贷款的，并依据其风险程度将其划为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为“不良贷款”。所以农村信用社不良贷款是指农信社依据贷款五级分类法所划分的次级、可疑及损失贷款。在判断贷款风险程度，认定不良贷款时，主要从借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、贷款的担保、贷款偿还的法律责任和银行信贷几个方面进行综合考量。
(一)借款人原因导致不良贷款
借款人原因主要是借款人由于道德原因对信用社进行欺诈获得贷款， 或借款人由于经营管理不善造成的风险或损失，主要包括借款人欺诈以及借款人经营管理不善。
借款人欺诈的情况主要分为两种，即借款人提供虚假信息与借款人恶意欺诈。借款人提供虚假信息的主要目的是改善本企业的资信状况，从而获得用于借款人生产经营活动的贷款。借款人恶意欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款， 并且贷款的主要用途是用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益，这类欺诈行为主要是企业以正当经营为由， 骗取信用社贷款。
借款人经营管理不善的情况主要有三种。一是借款人财务结构安排不恰当，有的借款人财务管理能力比较弱，债务更新时间不衔接，扩张业务时故意留缺口， 希望以拖欠的做法来解决问题等等。二是借款人对市场和行业变化缺乏适应性。现在经济变化很快，如果没有盯住市场需求以及竞争对手的变化， 在明天或不久的将来就可能丧失市场份额和偿债能力。三是借款人管理薄弱。借款人往往会由于公司治理结构不合理或经营管理水平低等诸多因素的影响， 造成经营亏损或破产。
(二)信用社自身原因导致不良贷款
信用社已形成的不良贷款中，除借款人原因外，还与信用社自身操作原因、道德风险、管理水平有待提高以及缺乏优秀人力资源等因素有很大的关系。
一是信用社的操作原因。主要包括贷前调查和贷款审查不严与贷后管理流于形式。贷前调查和贷款审查是贷款业务的首要环节，但我国很多信用社在贷前调查和贷款审查中都存在着很多问题，如对借款人、担保人的相关信息了解不详细，对贷款相关材料的真实性、合法性审查不严。信用社各类贷款客户众多，贷后管理工作比较复杂，很多信用社往往存在着资料移交配合不力，档案管理不规范，抵押物审查不规范等问题，从而会导致大量不良贷款的产生。
二是信用社的道德原因。由于农村信用社多年的粗放式管理和法人治理结构的不完善， 内控风险防范也存在着诸多漏洞， 导致信用联社内部个别人员有寻租的机会。有些道德缺失的贷款经办人员为了私利， 明知借款人提供的是虚假材料而不指出， 或者教唆贷款申请者开假证明假报表、故意伪造相关材料， 以骗取信用社信贷资金。还有个别领导， 通过职权指使或施压给基层贷款部门和信贷人员， 对不合规定的企业或高风险项目进行过度授信。
三是信用社的管理水平有待提高。我国的农村信用社基础差、底子薄、管理体制特殊，情况也很复杂，我国很多信用社还没有从原来的粗放式的经营管理模式里走出来，严重制约了信用社发展的步伐。体现在管理层风险内控思想认识不到位，没有系统的信用社内部风险控制体制以及法人治理结构不完善等原因。
四是信用社缺乏优秀人力资源。信用社的很多员工素质都有待提高，其职工培训质量也普遍不高，主要的问题就是是员工招聘供求不平衡， 对优秀员工招聘的针对性不强。
(三)其他原因导致不良贷款
导致我国信用社不良贷款产生的原因，除借款人和信用社自身的原因之外，还有一些其他的原因， 如政府不当干预、自然灾害及不可抗因素和市场变化【5】。政府干预主要表现为地方政府压， 地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。自然灾害或不可抗因素，也是形成我国农村信用社不良贷款的原因，如借款人的生老病死或丧失劳动能力和还款能力时，另外还有自然灾害、气候突等不可抗力因素，也会造成农作物大量减产或收成不好， 给农户带来了极大的损失，以至于无法按期还贷。市场变化造成的不良贷款主要集中于农户贷款，其原因只要是农户对市场行情的错误估计和盲目跟风，造成某种种植物供大于求或品质较低，导致大量产品滞销或低价处理。
二、农村信用社不良贷款清收的难点以及清收办法
清收不良贷款是农村信用社一项长期而艰巨的工作。近几年来，农村信用社逐步建立并完善了一系列信贷管理制度，加强了行业的自律管理，通过多方努力，探索多种方式，寻找各种清收渠道，综合运用行政、经济、法律、纪律、教育等各种手段加大了不良贷款的清收力度，收到了一定的效果。如何有效地开展不良贷款的清收工作，显著压降不良贷款余额，防止不良贷款前清后增既是农村信用社多年来的老问题，又是破解农村信用社发展难题的新问题。
(一)农村信用社不良贷款清收难的原因
信贷人员工作消极。农村信用社信贷人员尤其是负有不良贷款责任的信贷人员工作消极，一定程度上阻碍了不良贷款的收回。随着不良贷款清收工作的不断深入和持久进行，清收中遇到的问题、困难和障碍越来越多，出现了信贷人员对陈欠贷款清收不积极、人情贷款不敢清收、新官不理旧帐、思想麻痹、放松管理等消极表现。
政府干预导致依法收贷难。目前，农村信用社对部分不讲诚信企业的贷款采取了诉讼保全等措施进行依法清收，但由于地方保护主义思想严重，司法环境不理想，部分政府及司法部门虽然口头上支持信用社依法清收，但在实践操作中遇到信用社贷款诉讼往往是站在地方企业的角度干预执行或消极执行，使信用社陷入胜诉多但执行艰的境地，贷款难以收回。
收回抵押物变现难损失大。实践清收中，抵押物变现难、损失大，主要是因为收回抵贷物时造成部分贷款本息损失，而且抵贷物管理过程中容易出现损失，并且很多抵押物都出现有变现困难，从而形成了资产的二次流失，最后还有是抵贷物处理难，很多收回的抵贷物多是房屋、车辆和机器设备，处理时附加收费较高，处理时变现较难。
收贷时间因素也有影响。资金的运转与滚动都是有周期的，我国农村信用社的主要服务对象是“三农”，农业生产也是有周期的，其借款资金的投入与产出受到影响的因素较多，其产品因生产的周期不同，资金回笼的时间也各异，导致了大部分贷款申请期限要跨公历年度，与产品资金回笼的时间不相和谐，有悖于贷款的初衷和放贷的目的，而如果以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收更难。
(二)农村信用社不良贷款的清收办法
虽然近年来我国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着我国金融机构的安全稳定。采取合理的清收办法化解不良资产，应坚持既要治标，更要治本;既要加强自身管理，增设管理风险贷款的审批决策机构，设置专门部门如资产保全或资产管理部承担具体管理职能，又要加强对不良企业的分类管理，对不同的原因实行区别对待的政策。
贷款清收要积极主动。主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法，信贷员应经常深入到客户中去研究实际问题，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点，坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。
贷款清收要参与核算。贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的、友好的，及时掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题，进而参与到经营核算中去，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本，并积极关心客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。
贷款清收要借助关系。对借款人配偶、亲属要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物，由其单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。
贷款清收要化整为零。良贷款往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。既能维持家庭基本生活，又能逐步归还贷款，直至贷款本息还清。
贷款清收时还可以通过追究担保责任、处置抵质押品，并实行黑名单公示，最后还可以通过采用仲裁诉讼等方法来促进不良贷款的清收。总之，事物是变化的，清收不良贷款的方法也应多种多样。因而贷款清收方法也应该注重多样化与实践性，用于创新，让更多的好方法服务于金融领域，服务于新农村建设。
三、农村信用社不良贷款清收应采取的主要模式
农村信用社不良贷款形成的原因多种多样，清收的方法也要因企因事因时制宜，笔者结合实际工作中经验，借鉴以往同行在不良贷款清收中的一些理论模式，提出相对全面完善的五种主要模式以供各地农村信用社在清收不良贷款中借鉴参考，也希望能借此引起理论界的重视。
一是不良贷款责任人清收模式。不良贷款责任清收即核实贷款责任，实行连带清收。即按照农村信用社贷款操作流程，对各个环节中涉及的调查、审批、贷后管理以及担保、介绍等责任人，按照尽职免责、有责必究的原则，确定责任人应承担的清收责任，负责清收已形成的不良贷款。在实践工作中，对近年来形成的不良贷款，可以采取领导带头、主管部门督促、落实奖惩措施等办法，促进不良贷款相关责任人加大清收力度，对不良贷款及时予以清收。
二是招标外包清收模式。招标外包清收模式即在农村信用社不良贷款清收中，引进运用招标方法，利用社会力量，解决农村信用社对通过自身难以收回的不良贷款。按照谁收回谁受益的原则，利用利益机制刺激社会各界参与清收，以最大限度帮助农村信用社收回不良贷款。
三是政信合作清收模式。即通过争取各级政府的支持，调动公、检、法、司及工商等部门的力量，形成清收合力，帮助农村信用社清收不良贷款。这种模式尤其对清收政府部门工作人员贷款有良好的效果。各级农村信用社应注重通过不断地向各级政府领导汇报清收农村信用社不良贷款对化解地方金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放促进地方经济发展的作用，争得政府对清收不良贷款的支持，取得不良贷款清收效果。
四是仲裁诉讼清收模式。就是农村信用社利用法律手段，对不履行合同约定，不讲诚信、欠贷不还的“赖债户”、“逃债户”、“钉子户”依法进行起诉，收回所欠贷款本息。在利用仲裁诉讼模式清收不良贷款时，应注意做好三点切实保护农村信用社利益，即慎重起诉、开展诉前分析并依法收贷判决的抵贷物资。
五是盘活资产清收模式。即农村信用社对部分企业在通过改制过程中“悬空”的贷款，采取跟踪关注，沟通感情，做好思想工作的措施，落实债务盘活信贷资金，达到降低不良贷款的目的。
这五种不良贷款清收模式主要是针对基层农村信用社不良贷款的清收提出的，每一种清收模式适应的环境以及条件都均有不同。不良贷款责任人清收模式对于所有的不良贷款清收都能够适用，可以大大减少信贷人员在放贷时对贷款的审核力度以及增加信贷人员收贷时的积极性;招标外包清收模式适用于通过信用社自身努力无法收回的不良贷款;政信合作清收模式通过与政府的合作对不良贷款进行清收，尤其对政府部门工作人员的不良贷款清收有良好效果;仲裁诉讼清收模式是法律手段，主要针对“赖债户”、“逃债户”、“钉子户”;盘活资产清收模式适用于对企业改制过程中的不良贷款清收。因而，不良贷款的清收会根据情况不同而应该采取不同的清收模式，有的不良贷款还可以结合多种模式进行清收。
四、总结
农村信用社不良贷款主要采取“贷款五级分类”方法进行界定，其形成既有借款人的原因、农村信用社自身的原因也有政府干预等其他原因。不良贷款的清收存在着抵押物难以变现、时间周期等难点，因而对不良贷款进行清收时要积极分析其形成的原因，在清收时要对症下药，采取相应的方法措施。在不良贷款清收时既要治标，采取不良贷款责任人清收模式、招标外包清收模式、政信合作清收模式、仲裁诉讼清收模式、盘活资产清收模式等，也要治本，从源头上控制好贷款风险，尽量减少不良贷款的产生。
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作者：谭聪杰
清收不怕山高路陡 盘活何惧风餐露宿
——安化县农村信用合作联社不良贷款清收工作纪实
近年来，安化县农村信用合作联社全面落实益阳市清收不良贷款工作会议精神，不断探索方法、创新举措，狠抓工作落实，特别是今年提出竞标清收、委托清收、转据清收、打包清收、抵贷清收、集中清收、行政清收、强制清收、上划清收、责任清收、奖励清收等清收盘活不良贷款11条重要措施后，经过不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全县农村信用社共清收不良贷款6009万元,其中现金清收5681万元，接收抵债资产328万元，处臵变现抵债资产34万余元，不良贷款占比17.6%，较年初下降4.7个百分点。
一、科学布局，营造清收氛围
安化县联社党委清醒地认识到，盘活不良贷款是一项关系到信用社的“生命工程”，是组建农村商业银行的一大障碍，对于一个欠发达的山区大县，背负较多不良贷款的农村信用社来说，只有挖掘内部潜力，才能把沉积多年的“死水”变成“喷泉”。为此，县联社坚持实事求是的原则，制订了实施方案，明确了清收目标与措施。一是宣传到位。县联社党委争取县政府重视，召开了全县金融工作会议，进一步明确了目标与任务。各乡镇相继召开不良贷款清收动员大会、座谈会，将清收不良贷款精神一贯到底。县联社出动宣传车2台，对全县乡镇进行了为期40天的流动广播宣传，印制70条大型宣传横幅、悬挂在全县各地，在各要道上张贴3000张标语，印发40000份宣
传资料发放给村民，将清收不良贷款政策传到每家每户。二是组织到位。县联社成立了以理事长为组长、分管领导为常务副组长、其他党委领导、县联社机关部室主任和各信用社主任为成员的不良贷款清收工作领导小组，负责全辖区不良贷款清收工作的指导、督办，在县联社形成“一把手亲自抓，分管领导具体抓，全员共同抓”的清收工作体系。三是力量到位。为增强清收工作的针对性，县联社率先在全市农村信用社系统成立了资产管理中心，从机关和信用社先后抽调7名有清收管理经验的同志组成;与法院协商在设立了金融专项审判服务合议庭，将县公安局金融中队、法院金融专项审判服务合议庭与县联社资产管理中心合署办公，为依法清收不良贷款、打击经济犯罪行为提供有力支持。四是管理到位。为精心指导全县信用社搞好不良贷款台账建立，保质保量并按时完成任务。资产管理中心根据省联社要求，对省联社新开发不良贷款台账管理系统组织了认真学习，明确专人负责指导信用社开展此项工作。还多次下到信用社进行专项调研，对信用社遇到困难一时难以解决的，亲自下基层现场辅导，从而克服了难点多、时间紧、任务重诸多困难，按时完成了不良贷款台账建立工作，受到了省联社益阳办事处的肯定。
二、创新手段，找准清收重点
为向不良贷款要效益，县联社创新手段，千方百计清收盘活不良贷款。一是行政清收。县联社资产管理中心以《安化县人民政府关于协助金融机构清收不良贷款的通告》为指针，出动了宣传车，并将通告在本地电视台长时间播放;派精干人员参加县人民银行牵头组织的清收办公室，一方面对公职人员不
良贷款进行上门清收，另一方面主动与各单位、各部门协调，充分利用各单位内部优势进行宣传、催收，在全县大造清收不良贷款的宣传声势，将清收不良贷款精神第一时间传达到每一位有不良贷款的公职人员。同时，对未按文件要求偿还到逾期贷款的172公职人员采取媒体曝光，并从7月份开始对200多名公职人员按月实行强制性财政代扣代偿。目前共计收回涉政不良贷款本息 889 万元，累计收回不良贷款1650万元，占涉政不良贷款总额3938万元的42 %，全县共有2个县直单位、7 个村委会、316名国家公职人员结清了拖欠多年的不良贷款本息。二是依法清收。对有一定还贷资金来源、认账不认还的赖皮户，不配合落实债务、多次催收无动于衷的钉子户，坚决予以起诉;对有一定还贷资金来源、认账不认还的赖皮户，不配合落实债务、多次催收无动于衷的钉子户，坚决予以依法清收。三是强制清收。随着信贷系统的上线，科技手段越来越先进，给农村信用社识破和发现假冒名贷款工作提供了诸多便利，特别是近年来不良贷款的清收工作实践，对过去尚未暴露的假冒名贷款有进一步的发现。为使此次清查取得突破性、彻底性效果，县联社资产管理中心对各信用社假冒名贷款再次清查，主要包括信贷系统上线以前发放至今尚未注册贷款、自借款后一直没有清息还款记录的不良贷款、原代办站发放至今函证不到位贷款、信用社在贷款清收中已发现但在以前清理中尚未上报的假冒名贷款。四是委托清收。针对2006年前原信用代办站形成的不良贷款笔数多、金额小、分布广的特点，县联社积极探索委托清收办法，委托村委干部协助信用社客户经理清收，对收回的贷款给予适当费用。目前有大福、洞市、仙溪、田庄
等信用社有意向开展选择性的试点小额农贷委托清收，正在进行中。五是责任清收。为扎实开展不良贷款追责制，实行责任清收，县联社专门行文规定今年清理问责2010年形成的不良贷款;明年清理问责2008年、2009年、2011年形成的不良贷款;后年清理问责2006年、2007年、2012年形成的不良贷款。目前，该项工作已完成造册登记工作，正在向原包收人、审批人下发责任清收贷款名册。五是奖励清收。为下狠心、下大力搞好全县农村信用社不良贷款清收工作，开创全县农村信用社系统“无人不搞盘活，无时不搞盘活，无事不搞盘活，无处不搞盘活”工作局面，把每位员工逼向盘活工作第一线。县联社专门将任务进行分解，县联社党委成员100万元/人，机关部室主任80万元/人，机关部室副主任70万元/人，机关一般员工10万元/人，信用社员工按信用社分配的任务到人。对于完成得好的，给予奖励;没有完成任务的不能调动、不能晋升、不能评先。通过一系列举措，重点清收不良贷款。
三、能征善战，清收成绩斐然
在清收过程中，县联社采取“一户一策”、“一厂一方”的思路，因地制宜，多策并举，取得了良好的工作业绩。
羊角塘镇社会诚信差，主要是极个别在当地有影响力的借款人有钱不还，而且煽动一些不明真相的借款人恶意拖欠农村信用社贷款。有一名姓杨的借款人欠信用社贷款15笔8.5万元，最长的一笔已拖欠19年，是一个典型的有钱不还的借款人。当信用社催收贷款的同志到他家时，他抱着 “死猪不怕开水烫”的心理，不仅不见面，还扬言谁找他收贷款就找谁的麻纱。他的贷款不收清，这个村的工作将很难开展。该社主任
梁国强决心以硬对硬，来一个杀一儆百。当信用社收贷组通过法律途径冻结其在外地的存款后，他反打一耙，煽动一些不明真相的亲友到信用社闹事。梁主任主动站出来义正辞严杀歪风，在信用社职工和家属的大力支持下打响了第一炮，成功收回了这个借款人贷款本息。有一名企业主，办了6家竹木胶板厂，且办厂6年来生产经营正常，就是不还贷款。任凭信用社收贷同志催收就是不予理睬，纯粹是现实版的“杨白劳”。且他还有多个三角债，有15个借款人帮他在信用社借了贷款，贷款超过100万元。不趁他办厂经营效益好收回贷款本息，假如他办的企业经营出现问题，这些贷款永远将会石沉大海。通过连续7次上门硬碰硬，他终于认识到自己拖欠贷款不还是最糊涂的认识，将所有贷款利息全部还清了，还偿还了部分本金，其余的作出了分期还款计划。从今年5月开始，该社专门借助县法院巡回办案契机，运用法律途径清收不良贷款。第一批起诉的借款人31户，起诉本金309.6万元、利息148万元，结案率达100%，清收率达90%，目前已有28户偿还不良贷款296.6 万元、利息110.2万元，余下的3户正在筹款偿还中。大岩村一名村干部2008年借款20万元，虽说贷款未到期，但该借款人不按合同约定按季偿还贷款利息，在第一批起诉中将他列入了对象，起诉的当天他就主动把贷款利息全部结清。当清收工作进入攻坚阶段时，该社人手严重不够，向县联社递交了增派力量协助清收不良贷款的请示。县联社党委书记、理事长陈建福同志随即组织班子成员商议并当即承诺：“在羊角塘信用社清收不良贷款人手极其紧张的时候，只要梁国强同志看得起的人，县联社机关部室和东坪信用社、南区信用社的同志都可以
借用。”东坪信用社吴坤明、南区信用社谌利勋同志会同县联社资产管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一个月，为该社清收不良贷款做出了积极贡献。有了第一批起诉不良贷款工作经验，该社第二批已起诉71户，本金239万元，利息196万元。当听到起诉的信息，第二批起诉的借款人中已有4户主动偿还不良贷款本息20万元、利息6万元。金鸡村4组一个姓卢的借款人拖欠贷款2笔4万元，就是一心想少点贷款利息才还。2011年6月14日，当信用社收贷组会同县法院巡回办案同志动真的时，他的妻子帮他东借西凑还清了贷款本息。今年年初理事长陈建福了解到借款人谌小峰的一些情况后，指示杨林信用社和资产管理中心通力合作清收谌小峰在90年代初办厂欠下的170多万元贷款，资产管理中心与杨林信用社接受任务后，反复深入到谌小峰家，做耐心细致的工作，8月25日最终达成协议，谌小峰愿意用2009年产297支“晋”千两茶和2600多块1985年产黑砖茶折价220万元抵偿全部贷款本息，成功地收回近20年前发放的老贷款，挽回200多万元损失。
(李争荣)
****，男，于***年**月参加**银行工作，***年调入****银行，****年担任***银行信贷主任,在****银行工作期间，多次被总行评为优秀党员、工作标兵等。
***年是全市***银行转变经营机制,优化资产质量,实现又快又好发展的关键一年。在*****的正确领导下，我按照自己的工作目标，本着持之以恒，坚持不懈的工作态度，在清收不良贷款工作中取得了一定的成绩。
***银行是**总行下属机构的老行，成立至今20年来，由于历史原因造成大量信贷资金板结，作为***银行的信贷主任深知自己肩上的重任，在认真贯彻和落实省、市各级信贷政策的同时，时刻以盘活陈年旧贷为目标，为银行做出自己的一己贡献。
目前，银行不良贷款普遍存在任务大、困难多的实际情况，通过做信贷员到副主任15年的经验总结和在实地调查研究，反复分析，总结了自己在清收不良贷款中的三个工作重点：
一是抓农村小额不良贷款。分析在清收中有两个有利条件：这些贷款虽年代久远，但积欠利息也多些，虽是失去诉讼时间，但农民都有认债偿还的思想，有潜力可挖：在国家减免农业税费同时，务工收入增多，这些小额农贷采取“磨、巧、法、钉”四法，就能取得显著的成效。例如：我在清收某某贷款中，带领几名信贷人员，十几次下去催收该户贷款到期履行贷款义务，可该户每次都是口头答应，到了约定的时间他就以很多借口推托了，虽然该户在我行是抵押贷款，可经过认真分析认为该户就是个“赖皮户”，并不是个霸道不讲理的人，那个时候我考虑很久暂时不采取法律诉讼的措施，以免激怒了该户更难收回贷款。在后来的几个星期里我抽时间就去找该户，可是回回都扑了空，好像是有意识在躲避我，经过几次教训，我已经利用上班前6点钟、下班后9点钟的时间去该户家中，每次在他家中该户都不说话，我每次去的时间很短，每次去都给他家人做工作，在清收的一个月里，该户终于开口把他的资金困难问题告诉了我，希望银行能给他一个月的时间把资金收回来，面对他我用自己的真诚的实际行动换来了他的诚恳，一个月我也没有料到他带着10多万的现金就到我行把贷款还了。这些例子还很多，面对小额农贷就要坚持的是一个“诚”字，靠的是一个“磨”字。农村贷款涉及千家万户，笔数多，金额小，就得发扬“死磨活缠”精神，一户一户的做思想工作，一户一户地去销。
二是抓中小型企业贷款。抓住城市中小企业改制和招商引资的契机，从变卖企业房地产中清收贷款。我行借款户某某有限公司就是这样典型的例子。某某有限公司，一个已经曾经经营良好最后倒闭的企业，199*年*月在我行贷款**万元，在10年里信贷人员多次清收效果欠佳，20**年被我行起诉，法院将企业房地产全部扣押，但是于事无补，该户房产无法找到合适处理办法转换成资金，为了尽早收回这笔贷款，保住银行信贷资金流失，我找了许多政府部门的朋友多次咨询，为某某有限公司房产得到一个更好的处置结果。面对这样的“资金困难户”，我上门做工作不下百余次，借款户十分肯定我扎实过硬的工作作风，坚定不移清收态度。借款户承诺只要是实现改制，就先把欠银行贷款本金利息60多万元一次偿还。在清收中小型企业贷款上，坚持一个“挖”字，靠的是个“巧”字。如今中小型企业，厂垮人散，贷款成了无头债，企业自己抓住招商引资的契机，在转卖这些小企业房地产和土地使用权上深挖不放松，就能巧妙地收回陈年贷款。
三是抓中小集体企业贷款，从改革中寻找出路。在清收集体企业贷款上，坚持一个“实”字，靠的是一个“钉”字。集体企业贷款是不良贷款中难啃的硬骨头，凡是集体经济改革后，大部分集体贷款都悬空无法落实。把握重点做好清收工作。某某厂，于20**年**月在我行贷款***万元，结欠利息**多万元长期未还，它就象钉在砖头里的钉子一样，每次上门都是困难重重，我只能是反复做工作，并找有关部门领导协调，最终收回某某厂贷款利息40万元。
历经春夏秋冬，搏击风雨霜雪。经过10多年信贷工作的时间里，我在带领清收小组人员，借用人力清收和智力清收双管齐下的策略，以不变应万变，采取“一户一策”的清收方案取得显著的成效。在党正确政策下，我付出的努力终换成点滴甘泉。今后我还是要坚持自己工作目标，一如既往地走下去，为银行信贷资产献出自己的一份成绩!
日期
不良贷款清收处置工作典型经验材料
——记某某信用社客户经理 某某
也许，没有人能成为一颗璀璨的明珠，但可以做一束阳光，发一份光热;也许没有人能成为明媚的春天，但可以做一滴春雨，滋润广袤的原野大地。而作为某某信用社一名普通的客户经理，某某同志就是这样一位愿意做一束阳光、做一滴春雨、默默为信用社的发展贡献着自己的光和热的人。
今年30岁的某某，现在某某信用社任客户经理一职，自从
年参加信用社工作以来，先后从事过出纳、储蓄、信贷员直至今天的客户经理。他默默地一路走来，在农村信用社的改革发展中不断励炼成长。10多年来，他以满腔的热情和高度的工作责任感，配合本社领导团结协作，在困难中前进，在压力中奋起，任劳任怨、踏踏实实的工作，在平凡的工作岗位上，创造出不平凡的业绩，从而赢得了广大干部职工的一致好评。
勤奋敬业爱岗位。在工作作风上，某某同志一贯坚持对自己高标准严要求，脚踏实地，尽心尽责，主动、积极地做好每一项工作，认真履行好自己的岗位职责。一年四季，他走遍了乡镇的村村户户，不厌其烦地仔细询问记录每一位客户的经营情况，了解他们的资金需求情况，凡是信贷档案上要求录入的内容，他都是一项不漏地了解后记录在笔记本 1 上。在七月的炎炎夏日里，连烈日当头的中午都舍不得停下来喘口气、擦把汗，而是一个馒头一瓶矿泉水便开始工作。凭着这种韧劲，他对自己所包村的客户了如指掌，从而能更好地开展各项工作。”他就是这样一个人，工作当中遇到的大小事他都能一一认真对待，把“勤奋敬业”四个字贯穿于工作中的点点滴滴。
勤于学习强素质。随着我省农村信用社近年来体制管理上的不断变革，营销模式的逐步转变，某某深知自身的业务素质还需进一步增强，才能适应新形势新体制下的农村信用社工作要求，才不会在竞争中落后。“问渠哪得清如许，唯有源头活水来”。他在工作实践中深知：无论从事什么职业，都需要不断学习保持思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”。因此，平时十分注重理论与业务学习。工作之余，坚持学习党和国家的方针政策、科学发展观、以及社会主义荣辱观等理论，认真领会、清醒头脑，保持与时俱进。同时，他意识到，政治理论的学习，只能解决工作中方向和动力问题，而文化和业务的学习方能解决工作中的具体问题。为此，一如既往地订阅各种业务刊物，博览群书。在提高对政策、理论熟悉的同时，强化自己的业务操作和治理能力，正确处理工作与学习的关系，为维护本行业的形象，保持本行业的正常运营，促进社会经济健康发展尽了自身绵薄之力。
服务三农信第一。在工作中他始终坚持“发展是第一要务” 2 的理念，坚定信念，树立信心，工作既立足当前，又着眼长远，坚持把服从服务于改革、发展、稳定的大局作为自己行动的出发点和落脚点。在工作中，加强品德修养，筑牢思想道德防线，廉洁自律，果断抵制本行业各种不正之风。他之所以获得大家的一致好评和客户的广泛赞誉，与他平时注重树立良好的职业道德、职业形象，以及不断提高自身理论和业务素质是成正比的。
某某刚当上客户经理的时候，客户经理的工作性质和作用还未被客户所认可，在那个时候，客户的冷言冷语、坐冷板凳、有的甚至恶语相对的情况时有发生，做客户经理的他没少受委屈。他硬是怀着“坚持亲情化服务、用真情感动上帝”这种信念，解决了客户经理工作难于开展这个问题。为了使面朝黄土背朝天的农户能早日摆脱贫困，走向富裕，他遵照“从紧方针”，优化贷款投向，确立以农业为基础的指导思想，为合理调整信贷结构，改进信贷治理而不懈努力。坚持“资金以支持农业生产”为主，对发展农业生产的小额农户简化贷款手续，全面落实“谁放谁收”和包村包户制度，发扬农村信用社“背包下乡”的优良传统，积极上门服务，把握群众生产生活资金需求情况，及时发放贷款，想群众之所想、急群众之所急。由于某某对自己所包村的客户经常登门拜访，深入了解，确实有这资金困难的农户，就与他们建立一种贷发互信关系，到时他们准时将小额贷款归还，为以后的贷款建立信誉基础。由于彼此之间互相信赖，2011年某某先后发放三个村190户，累计近100万的贷款，没有“不良”现象。 3 很好地促进了所包村的农业生产增收，为农村经济向多元化发展贡献了力量。
“农村发展，农民兴奋，他内心深感欣慰!”在没有突破指令性指标的前提下，他尽力支持本地发展种养业，从鼓励开发本地资源入手，热心支持科学技术支柱产业，重点扶持农户养殖业的发展。对于其他所包村屯的农户，始终坚持深入了解，体察民情，以达到解决他们农业生产燃眉之急的目的的。2011年，他累计发放从事旱冬玉米种植、山羊养殖等用于开发本地资源的贷款90多万，支持农户118户。农户的这些实惠就是他立足本地、注重挖掘本地资源，深入调查，发放款项的结果。
制度先行谨记心。他认真贯彻执行“区别对待、扶优限劣”政策和贷款“三查”制度。一年来，他从实际出发，深入调查，主要支持会经营、善治理、经济效益好的农户。按“自有资金为主，贷款支持为补”的比例原则，合理发放，充分发挥贷款效益。和以往一样，他以同样的工作热情和工作方法，积极支持运输、农副产品收购、工程承包、个体工商户以及进行家庭水柜、沼气池建设的农户。先后解决160多个资金困难农户的燃眉之急，投放该项贷款98.5万元，同时加强对贷款户的跟踪调查，让他们取得良好的经济效益。
强化治理收不良。2011年他所管辖的25个行政村共100个自然庄，由于欠款农户居住分散、点多线长、涉及面广，工作难度极大，但他能克服畏难心理，走家串户催还贷款，“早出晚归 4 风雨兼程”是他当时催收贷款情景的真实写照。由于他能不顾白天黑夜，不畏酷暑严寒深入村屯对各农户进行调查摸底、把握还贷资金信息、积极宣传贷款的有关方针政策，按户发出催款通知书，落实农户限期还款计划。他的默默行动，打动了欠款农户，增强了农户积极还贷的紧迫感和责任心，许多农户虽然一时手头紧张，但也千方百计如期偿还。到2011年末，累计收回各项到、逾期贷款129多万元，其中收回不良贷款38万元，利息收回36万元，且没有任何一户埋怨。回想那些艰难的日子，虽然还有后怕，但家家户户喜贷乐还，本人汗水没有白流，再苦也值得。
遵章守纪勤履职。作为客户经理，他能严格遵守各种规章制度，坚持请、销假制度;坚持每月参加社内两次集中开会学习制度，遵纪守法，积极进取;全面建立和完善贷款档案及资料治理，保证贷款质量;与本社同事团结协作，他是外勤人员，但内勤因公离岗，他坚决服从安排，自己工作再忙，也鼎力相助，无怨无悔!
现在的某某对他所管辖的客户来说已经是非常熟悉了，谁最爱吃什么，谁家有个冷暖病疼，谁家的孩子上几年级，谁的生日是哪天，他都了如指掌，对于客户提出的一些问题他也能够及时处理并提供帮助。对于客户提出的个性化服务，他更是驾轻就熟，运用自如，他把自己的手机号给每个客户都留了一份，谁有问题都可以随时同他联系，对于不符合贷款条件的困难家庭，他甚至自己掏腰包对客户提供无私的帮助，客户们已经把他当成了自家 5 人和知心人，有什么事全对他说，对于在拜访过程中很多客户、消费者问到的问题，他都会一一答复，不论时间再晚都会解释清楚每个问题，真到他们满意为止。
对于这些，某某告诉我们：“这些看来是微不足道的小事，实际上并不尽然，虽然多费些口舌，但对于客户来说却是一种信息的传达，使他们增加了对我、对信用社的信任度。”听到这质朴的语言，我们不禁暗自为他喝彩，农村信用社员工的卓越行为就是体现在这一点一滴的小事之中，事情虽小，但它折射出的纯洁美好的心灵却如钻石般濯濯生辉。
多管齐下抓双降 真抓实干出成效
**联社清收不良贷款工作经验交流材料
2011年以来，**联社在**省联社党委的正确领导下，以**省联社提出“继续推动不良贷款持续双降，主要监控指标持续向好，有效提升风险管理水平”为工作目标，大力推进不良贷款清收压降工作，成效比较明显。2011年末，不良贷款余额**万元，比年初下降822万元，完成**省联社下达压降任务761万元的108%;不良贷款率**%，比年初下降1.5个百分点。我们采取的工作措施主要有以下几个方面：
一、明确目标，突出“合理和及时”
任务是一把双刃剑，下得合理科学，可刺激全辖努力去完成任务;下得脱离实际，又会造成任务过轻的社坐收渔利，任务过重的社主动放弃。因此，年初开始，县联社就认真对历年数据和当期不良贷款的存量和占比情况进行认真测算，结合我县的实际，在认真分析各社不良贷款现状，合理下达五级分类不良贷款压降任务的同时，为加大到逾期贷款的清收力度，实现贷款风险的“双闸控制”，自行加压，给全辖及时下达了50万元的四级分类不良贷款压降任务，并将不良贷款压降任务分解落实到各社，有效调动了各社清收的积极性。
二、强化考核，突出“责任和问责”
一是社主任和信贷员全部上交压降不良贷款风险保证金，并与清收
四、五级不良贷款任务挂钩;二是每季制作“不良贷款清收进度表”下发各社，针对任务完成的进度，分析主要原因，明确要重点突破的对象，并根据当时确定的清收计划进行
事后电话督查，改变基层社季度末目标不明确，眉毛胡子一把抓的做法。三是对季度不良贷款压降任务完成较差的社主任进行约见谈话，落实下一步的压降计划和措施;同时对清收工作不力、边清边冒，任务完成较差的社主任和信贷员则进行相应问责。
三、加强监测，突出“预警与督导”
年初以来，我联社进一步加强了大额贷款的风险监测工作。一是及时向基层社反馈到期大额贷款的风险预警，非现场督促要求各社信贷员对大额贷款切实做好跟踪检查，存在逾期风险的要提前介入采取应对措施，及时化解风险，同时针对季度不良贷款出现反弹的状况，及时下发了《关于加强不良贷款压降工作的通知》，促使全辖加强不良贷款的催收和管理工作。二是对新增不良贷款则要求逐户、逐笔建立清收工作台帐，明确清收责任人和清收期限;三是重点跟进大额风险贷款的催收，年内对黄**1050万元不良贷款，梁**450万元不良贷款和唐晋文200万元不良贷款实行跟踪落实，在6月末收回黄**和唐**这两户拖欠的全部应收未收利息。对由于资金转存他行被骗，长期拖欠利息，基层社多次清收未果的梁**户不良贷款，联社风险部汇同分管领导多次亲赴**，对其进行信用教育，通过晓之以理，动之以情，促使该户在九月份归还了全部本金和历欠的利息，为完成全年不良贷款压降任务打下坚实的基础。
四、采取措施，突出“灵活与有效”
一是坚持“一社一策”，各基层社充分发挥“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”等各自的收贷能力和优势，大力清收盘活不良贷款;二是开展专门会审。年内联社组织了对
近几年到期未收回的不良贷款进行大会审，深入分析形成不良贷款的原因，明确有关人员的责任，通过责任追究强化基层信贷员严格管贷的责任意识，同时提高其对到逾期贷款及时清收的紧迫感;三是及时核销呆账。为加快不良资产的处置速度，从10月份开始，联社及早布置各社收集相关资料，做好呆账核销的准备工作，并集中精力在11月份完成了全部270多户核销贷款的材料审查和上报工作。四是坚持“阳光处置”。根据“三个有利于”的原则，灵活处置沉淀多年的不良贷款。结合
八、九十年代遗留下来的不良贷款，许多是借款人已完全丧失偿债能力或已死亡，再就是多户头贷款、抵而不押贷款等实际情况，基层社在做了大量思想工作后，借款人同意通过亲戚朋友筹款归还本金和部分利息，对于基层社上报作挂息处置的这一部分贷款，县联社风险部在认真核查并尽可能要求借款人多还利息的基础上，及时汇同分管领导审批作出挂息催收处置。年内共盘活该类“疑难杂症”的贷款共57户，收回贷款本金98万元，利息28万元。
五、依法维权，突出“胜诉与执行”
2011年以来，我联社加大对历年起诉尚未执结的案件的敦促跟踪清收的工作力度，全年共通过诉讼收回不良贷款12户，贷款金额83多万元，另外对一些案件的起诉，县联社风险部也及时跟进，确保诉讼的效果，在县联社风险部的涉调督促下及时向法院提交起诉状，通过法院协调和判决，震慑借款人自卖抵押物归还全部贷款本息。借款户肖**承包工程款被拖欠后，其所借款本金38万元，欠息17多万元，逾期一直不归还，通过依法催收震慑，肖声自卖抵押物，归还清全部贷款本息55多万元。
六、清收假冒借名贷款效果明显
2011年我联社加大清收假冒借款贷款工作力度，收回假冒借名贷款34笔，全部为历年不良贷款，共收回贷款本金27多万元。
2011年**联社虽然顺利实现不良贷款“双降”目标，但与其他兄弟联社相比，还存在很大差距。对此，我们有比较清醒的认识。今年，我们将继续发扬求真务实、攻坚克难的工作作风，树立迎难赶上的决心，继续加大不良贷款清收力度，采取更加积极有效的措施，努力完成今年各项工作目标任务。
2012年2月27日
创优服务 良性互动 ?推动经济金融协调发展 ?星河县人民政府 ?(2020 年 5 月 24 日)
? ?各位领导、同志们：
?近年来，我县在市委、市政府的正确领导下，始终坚持以科学发展观为指导，围绕“跻身西部百强县、实现撤县建市、建设绿色和谐新星河”的目标，以强力推进工业化为总纲，以农民增收和财政增收为目标，以项目建设为重点，推进全县经济社会全面协调可持续发展; ?充分发挥农村信用社等金融机构在经济发展中的信贷助推作用，强化措施，协调互动，促进农村信用社与县域经济和谐发展，县域经济运行质量和效益明显提高。全县地方生产总值 2003、2004 年连创历史新高，2004 年突破了 30 亿元大关; ?地方财政收入每年以 12%的速度递增，2004 年达到 7536 万元; ?农民人均纯收入 2004 年达到 2066 元，同比净增 260 元。同时，县农村信用社贷款发放平均每年以 20%的速度递增。农村信用社在全县工业、农业、城镇基础设施建设等方面的信贷资金投放占比达 80%以上，在推动县域经济发展中的主力军作用日益显现。
?回顾总结我县在推动经济金融良性互动、支持配合农村信用社发展方面所做的工作，主要有以下几个方面：
?一、转变观念，突出重点，大力营造支持信用社发展的良好环境 ?近年来，国有商业银行调整了经营战略，对县域经济最直接的影响就是经营机构缩减，信贷投入减少，支持地方经济的功能弱化，大量中小企业和农村经济建设失去了资金支撑。而农村信用社作为为区域经济发展服务的金融机构，在面向“三农”服务，解决“三农”问题方面的责任和义务更为艰巨，在支持和促进县域经济发展中的作用和地位迅速凸现。基于这种情况，县委、县政府引导全县上下积极转变观念，牢固树立“支持农村信用社发展，就是支持县域经济发展”的
意识，不断为信用社发展营造良好的发展空间和宽松的经营环境。
?一是通过各种会议对信用社支持县域经济发展的业绩予以充分肯定和大力表彰，提高信用社的社会地位和声誉。如 2003 年、2004 年先后多次出台专门奖励政策，加大对金融机构支持县域经济发展的奖励力度，信用社获奖励资金达 7万多元，连续多年被县委、县政府评为目责考核优秀单位; ?联社党委被评为支持县域经济发展“十面旗帜”等。二是积极邀请信用社参加全县的重点项目建设会、项目推介会，安排听取信用社的意见和建议，引导全县各级、各部门积极关心支持信用社工作。三是积极参加信用社组织的各项活动，为信用社工作添力充气。2002 年农村信用社开展推行农户小额信用贷款和创建信用村(镇)启动仪式，县委、县政府主要领导均参加启动仪式并做重要讲话; ?每年年初农村信用社召开全县信用社的工作会议，县党政领导均到会提要求、鼓士气; ?2003 年信用社实施全面改革，县委常委会、县政府常务会专题就信用社改革有关问题进行研究，指定专门领导，协调成立专门工作机构，保证信用社改革顺利进行。2003 年、2004 年，县人大、县政府先后两次深入信用社开展调研，听取信用社工作汇报，及时协调解决信用社工作中的困难和问题。县政协还组织部分民营企业代表，与信用社开展座谈，增进了相互沟通和了解。
?二、加强指导，主动配合，尽力为信用社发展排忧解难 ?近年来，我县将支持农村信用社发展列入重要工作日程，切实加大指导配合力度，及时协调解决农村信用社发展中存在的困难和问题，收到了较好的效果。
?一是全力支持农村信用社的工作。2002 年，以县政府名义印发《关于在全县开展推广农户小额信用贷款创建农村信用村(镇)活动实施意见》，要求全县各乡镇和政府各工作部门立足实际，多方配合，切实搞好农村信用村(镇)工作，不断优化金融生态环境，有力地推动了信用社工作的贯彻落实。
?二是根据全县经济工作整体规划和重点项目建设，积极向信用社筛选推荐县域优势产业、重点企业和项目，由信用社自主选择支持项目，自主决定支持额度，并主动与信用社沟通联系，强化企业信用体系建设，促进信用社业务工作顺利开展。
?三是对信用社工作中遇到的困难和问题高度重视，积极排忧解难。根据农村信
用社组织资金困难大，不良贷款清收困难等实际，动员县级有关部门将上级划拨的涉农资金开户在信用社，增强信用社资金实力。将退耕还林兑付资金、粮食直补资金划转信用社进行兑付; ?县属企业破产，涉及信用社信贷资金的，及时通知信用社参加，申报债权，维护信用社利益。
?三、积极互动，和谐推进，实现经济金融共同发展 ?县域经济要进一步发展，需要信用社支持; ?信用社要不断壮大，更离不开政府的支持和配合。在县委、县政府及农村信用社的共同努力下，我县县域经济发展势头强劲，也为农村信用社发展创造了宽松的经营环境和良好的发展平台，有力地促进了信用社各项业务工作的快速发展。截止 2005 年，全县农村信用社各项存款已达到 92,232 万元，占全县金融机构存款 251,361 万元的 36.7%; ?各项贷款余额达到 79,765 万元，占全县金融机构贷款余额 162,491 万元的49.1%。全县 11.1 万农户中有 5.4 万多户得到了信用社小额信用贷款支持; ?全县 140 多户有规模的个体私营企业得到了信用社额度不同的信贷支持; ?全县重点项目建设大部分都有农村信用社的信贷资金参与，在我们星河初步形成了政府、银行、企业良性互动、和谐发展的喜人局面。
?今后，我县将进一步加大对农村信用社工作的调研，及时掌握农村信用社业务经营中的实际困难和问题，继续帮助支持农村信用社组织资金及清收不良贷款等各项工作，进一步促进星河经济社会全面协调可持续发展。
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不良贷款清收
为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：
一、基本情况
截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx%，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。
截止2009年xx月底，万元(含)以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元;按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。
二、清收措施
近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。
一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策;
二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增;
三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收;
四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止;
五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。
六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。
三、清收中存在的问题
一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。
二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。
三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。
四、清收不良贷款对策
一是建立主责任人制度，严格责任界定。
主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。
二是强化制度制约，严格责任追究。
冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制
度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。
三是授权范围内的贷款追究体系。
贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80%的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10%的赔偿责任，信用社主任负10%的赔偿责任(可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金)。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。
四是超授权范围内的贷款追究体系。
信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回(除去不可抗力因素)，信贷员负70%收回责任，审查岗负10%收回责任(审查主责任人负5%责任，其余负5%责任)，审批岗负20%收回责任(审批主责任人员负10%责任，其余负10%责任)，如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回;如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收;出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。
五是建立清收激励机制。
我县联社制定了《关于对不良贷款管理清收工作的实施细则》，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下：
对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的xx计发;对收回1979年—1985年以前的不良贷款按收回利息的x0%计发;对收回1986年—1996年的不良贷款按收回利息的x%计发;对收回1997年—2002年的不良贷款按收回利息的x%计发;对收回2003—2005年的不良贷款按收回利息的x%计发;对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。
六是探索建立“黑名单”制裁制度。
“黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。
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