大力发展村镇银行推进农村金融普惠
监管机构要着力引导村镇银行坚持“支农支小”定位，构建良好的公司治理机制、健全的内控机制和科学的激励约束机制，推进“三农”普惠金融的发展
2011年以来，福建银监局积极创新思路，探索“以省内农商行为依托，以特殊政策为突破”的批量组建模式，加快村镇银行组建步伐，推动村镇银行做专做精做优，进一步完善了农村普惠金融组织体系。
福建银监局专门成立了村镇银行组建工作领导小组，强化协调，注重质量，扎实推进，实现“好、稳”。吸引16家主发起行在福建设立村镇银行，引进主发起行资本金18.54亿元、同业存款15.28亿元支持县域经济发展;遴选360多家优秀民营企业投资入股村镇银行，民营资本入股村镇银行达32.74亿元，占总注册资本的94.73%，“筑渠引水”成效明显。全辖已有55家村镇银行组建规划获银监会备案批复，其中已组建村镇银行44家，组建进度跃居全国前列。大部分村镇银行准确定位，下沉重心，利用机制灵活、决策链短等优势，积极探索门槛低、手续简、效率高、灵活多样的“支农支小”服务模式和产品，成为县域和民营经济金融服务的生力军。辖区村镇银行共下设乡镇、村级营业网点10个，发放个体工商户及小微企业贷款63亿元、涉农贷款63.1亿元，分别占各项贷款的87.8%和88%。村镇银行的蓬勃发展为政府带来新税源，为农企农户带来新服务，“鲶鱼效应”为农村金融市场带来生机活力，形成了多方共赢的良好局面。组建工作得到银监会和福建省委、省政府的充分肯定，“老少边穷”地区集中连片组建模式得到福建省委书记尤权批示肯定并要求总结推广。
坚持“支农支小”定位，走特色化发展道路
组建村镇银行的意义在于改善农村金融服务状况，促进金融服务城乡普惠。只有坚持“支农支小”定位，即服务“三农”、小微企业和县域经济，村镇银行才有安身之本，才有竞争优势，才有发展空间。
坚持本土化战略。鼓励股东多元化、本土化，在坚持主发起行制度的基础上，多吸收当地优质农村经济主体投资入股。推动业务本土化，利用决策链条短的优势，不断推出与当地需求相匹配的产品和服务，提高核心竞争力。
坚持“小额、分散”原则。村镇银行服务范围限于所在县域，服务对象主要是“三农”和小微，业务以传统存贷汇为主。要严防资金流出县域，禁止以各种形式帮助他行绕规模，坚决制止“垒大户”现象，逐步降低大户贷款和户均贷款余额。
坚持特色发展道路。要充分了解当地金融消费市场特征，着力打造“量体裁衣”式的特色产品和服务，做好与县域和社区长期互动有人情味的“关系金融”。在把握风险的前提下，着力打造针对农户、小微企业的便捷高效的“信贷工厂”，与传统涉农机构开展错位竞争。
构建良好公司治理机制，提高决策管理水平
建立简洁高效的法人治理体系。村镇银行的“三会一层”架构设置不宜搞“一刀切”，要结合决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点来设置，关键要做到职责明晰、相互制约、运行高效，并根据实际运行和业务发展情况加以改进完善。
完善“三会一层”议事规则和程序。要按照公司治理要求搭建起基本的法人治理架构、议事及决策规则，确保“三会一层”规范运作。完善运行机制，通过明确公司治理各主体及成员的职责来规范公司治理架构、明晰职责边界和人员资质与履职要求。
规范高管人员配备。村镇银行应合理确定董事会的人数和结构，适当提高涉农企业董事在董事会中的比例。董事长与行长分设的村镇银行，可以不设立监事会，只设专职监事;董事长与行长没有分设的村镇银行，必须设立监事会。
构建健全内控机制，提升风险管控能力
完善内控制度。在机构运营和业务拓展中要坚持制度先行，参照《商业银行内部控制指引》，借鉴主发起行内部控制要求，全面开展整章建制，确保内控制度覆盖各项业务、各个流程和各个岗位。
抓好制度执行。要提高制度执行力，严肃查处有章不循、违章操作行为。要定期对内部控制制度进行测试和评估，检查内部控制贯彻落实情况，提升内控质量和水平。
加强信息科技系统建设。这既是业务发展的重要支撑，也是业务拓展的重要手段。科技系统要能满足村镇银行日益发展的业务需要。同时，要加强信息安全管控，防止因此发生声誉风险。
强化内审监督。村镇银行要配备内审人员，有条件的可以设立独立的内审部门，根据风险状况和管理水平合理确定审计频度和范围。
加强重点风险防控。加强风险的监测、分析、防范和处置，重点防控信用风险、操作风险、流动性风险、科技风险和声誉风险，确保安全稳健运行。
构建科学激励约束机制，提升队伍管理水平
加强高管队伍建设。优秀的高管队伍是确保村镇银行稳健发展的关键，发起行、大股东委派高管要保持稳定性，人选以培养为主，也可通过社会招聘等方式吸收优秀的本土化人才;同时针对优秀高管实行股权激励计划，提升高管团队的专业化水平和稳定性。
建立科学的干部任用制度。树立科学的选人用人导向，建立完善干部选拔任用机制，着力培养一批管理能力强、业务水平高、作风过硬的中层干部，为村镇银行持续发展打好人才基础。
培养优秀的客户经理团队。培养一支熟悉县情乡情、品行端正、吃苦耐劳的优秀客户经理团队，并确保人才招得进、管得好、留得住。
建立科学合理的考核制度。绩效考核要向“支农支小”和符合监管要求的创新类业务倾斜，强化风险控制和发展转型考核，防止片面考核规模指标、速度指标和市场份额。坚持短期激励和长期激励相协调，建立有利于战略目标实施、人才培养、风险防控的薪酬机制。
正确处理“四个关系”，实现“百年老店”梦想
眼前利益和长远利益的关系。董事会和高管层要有战略眼光，既要看到眼前利益，更要着眼长远发展，把基础做牢、做扎实，谋求做百年老店，不片面追求短期分红。
加快发展和控制风险的关系。做好风险防控是发展的前提。村镇银行成立初期，员工管理经验缺乏，创业扩张的热情高，容易忽视风险管理。村镇银行要坚持内控先行，加强整章建制，引导全体员工树立风险合规意识。
扩大规模和提高质量的关系。村镇银行要坚持审慎、科学的发展理念，避免盲目追求规模快速扩张，要着力构建良好的经营机制、内控机制和企业文化，保持良好的资产质量和资本回报，力求做“小而精、小而专、小而强、小而特”的银行。
依托主发起行和有效公司治理的关系。主发起行有义务维护村镇银行独立法人地位，承担起出资人责任、风险处置责任和信息科技、支付结算、人员培训等支持责任。同时，村镇银行要尽快完善法人治理体系，增强自主经营意识，不能一切依赖主发起行。
强化“六项措施”，全面完善村镇银行监管
强化属地监管。村镇银行地处县域，服务农村，属地监管责任重大。属地监管部门必须以高度的责任感加强村镇银行监管，确保监管信息报送及时、措施落实到位，守住不发生区域性风险底线。
强化非现场监管。属地监管机构要按照“五谈、四盯、三报、三会、二评”的非现场监管工作框架，扎实做好非现场监管。建立和完善多维度、全方位的非现场监测预警体系，对支农支小比例未达到监管要求、监管指标突破法定值等情况及时采取干预措施，防止监管指标下滑和违规行为的发生。
强化现场检查。针对村镇银行经营管理中存在的突出问题，科学做好现场检查立项，重点加强内控、信用风险、流动性风险管理、展业规范性等方面的检查，推动提升风险管理水平。
强化并表监管。监管部门应全面掌握主发起行及其所设村镇银行的整体风险状况，对各类风险实施全面并表监管。加强对主发起行及其所设村镇银行的关联交易监管，重点防范主发起行将村镇银行利润转移至自身，将自身风险转移至村镇银行。
强化分类监管。探索建立村镇银行分类监管工作机制，根据业务拓展、经营管理、风险管理等状况对村镇银行进行分类排队，采取差异化监管措施，提高监管针对性。
强化联动监管。加强监管部门的纵向监管联动，确保困难问题能及时向上反映，监管要求能有效向下传导。建立横向监管联动会谈制度，构建主发起行所在地监管部门、村镇银行属地监管部门、主发起行、村镇银行“双线监管、四方联动”的长效工作机制。督促银行业协会村镇银行工作委员会发挥好行业交流园地、政策宣传窗口、教育培训及业务咨询平台的行业服务作用，促进村镇银行健康发展。
作者：周民源
摘要：普惠金融是指在可负担的成本范围内向社会各个阶层提供有效恰当的金融服务。而村镇银行作为安身县域、支农支小的专业化社区银行，是助推普惠金融和实行金融扶贫的主要载体。然而在发展的过程中，仍存在有覆盖率分布不均，资产规模不足，信息安全亟待提高，主发起行制度阻碍以及支农目标偏移等问题，本文将针对我国村镇银行的现状及发展桎梏，具体分析在切实推动村镇银行助力我国普惠金融的过程中可以采取的措施。
关键词：村镇银行 普惠金融 问题 对策
一、我国村镇银行的发展现状
(一)村镇银行的存贷比接近警戒线
作为以盈利为目的的村镇银行，其资产性业务的开展更有利于目标实现，仅从此角度讲，存贷比越高越好;但从风险管理的角度讲，存贷比不该太高。近些年，我国村镇银行的贷款余额持续上升，一度从2012年的2330億元涨至2016年的7021亿元，上涨了4691亿元;但是存款余额则仅由3055亿元升至9488亿元，涨幅为2。
据根据相关数据可知，当前我国村镇银行的存贷比保持高位运行，虽然近两年稍有下降，但仍高于70%(见图1)。不过在“资金来源不足”的现实困境下，存贷比的超标问题短期内无法获得有效解决。
(二)村镇银行分布情况
自四川陇县成立第一家村镇银行至今，村镇银行数量持续增加，截止2018年6月末，我国共有1605家村镇银行，已开业村镇银行资产总额达到1.4万亿元，然而在地区分布上呈现有不均衡的现象。
如表1所示，在中国农村银行的区域分布中，东部地区的11个省市分布有610家，中部地区有506家，西部地区共设立473家。我国村镇银行在东中西部地区的分布上相对不均，东部及中部发展相对较快，而西部地区亟待发展。
二、我国村镇银行发展存在的主要问题
(一)资产规模及来源不足
村镇银行的运转资金主要来源于民间融资，故而资金筹集一旦受到阻碍，其自身发展甚至生存将面临瓶颈。但是相对城乡各商业银行而言，村镇银行兴起较晚，成长历程较短，在网点覆盖率和市场渗透率等方面存在的问题无益于村镇银行在农村金融市场的存款吸入，资金来源相对缺少;同时，地区经济发展水平对银行的筹资能力有着极大影响，村镇银行也不例外，然而一般乡镇居民与企业的收入水平普遍不高，同时缺乏有闲散资金的现状一定程度上对村镇银行资产规模的扩大形成了桎梏;另外，当局与央行在政策方面的支持也相对缺少。以上原因均直接或间接导致了村镇银行可贷资金来源不足的问题。
(二)村镇银行的竞争力不强
1.覆盖率低，且存在分布不均现象。虽然近几年我国村镇银行发展迅猛，但总体覆盖率较低，由图2不难看出，2018年我国村镇银行分布呈现有“东多中西少”的不均衡状态。中国城乡及区域发展不协调等现状，决定了当前我国金融产业政策以“引导金融资源由东部集聚向中西部扩散”为核心的制定方针，然而我国村镇银行当前所呈现的分布状态明显与国家监管部门的初衷有所背离，急需相关部门的协作调整。
2.产品业务平庸化，缺乏专业指导。当前，绝大多数村镇银行仍以存贷业务为主，少数基于逐利性试图提供高端化服务的村镇银行逐渐丧失自身独特的竞争优势与发展空间;同时，在贷款业务发展中，由于抵押物及担保单位缺乏等问题导致信贷风险较大;另外，随着农村金融业的发展，竞争日益激烈，村镇银行为应对严峻的市场环境一度关注于自身信贷规模的扩大而忽视了新型贷款模式的开发;最后，主发起行制度也在客观上抑制了其经营理念由传统到创新的质变。
村镇银行的低运作成本以及地区偏远落后等问题导致其很难吸引足够的专业人才。村镇银行专业人才中一部分出自相关商业银行，他们虽然拥有相对专业的知识素养，但对于农村本土化的相关信息了解不足，难以真正做到为农村服务;另一部分则来源于自主招聘的本土化人员，虽然他们的本土知识相对丰富，但是在专业知识素养上稍有不足。由此，村镇银行持续发展的前景堪忧。
3.信息的完善性及安全性不足。根据村镇银行的市场定位，它们主要设立在经济相对落后、缺乏有先进信息化建设设施与完善金融结算渠道的乡镇地区，人力资源环境也相对恶劣，专业IT人才缺乏，因而大多数村镇银行的信息化建设严重滞后，即便少数村镇银行建立了信息科技系统，也多是与主发起行共用一个核心业务系统，或有发起行成立专门的信息管理部为村镇银行规划建设的专门、独立于发起行的信息系统。此类系统虽然节省了一定的经营成本，但也使得其在科技水平及规划方面受到有发起行的过多限制，不利于其个性化发展。另外，缺乏外部监管、监管力度不足、管理体制不畅等问题也普遍存在于村镇银行中。
4.不合理的股权结构削弱了法人独立性。一方面，自然人及企业均可以入股，然而这两方的代表通常在确定村镇银行的服务意向时更偏向于自我喜好而容易造成支农目的偏离等问题;另一方面，村镇银行的管理及运行受发起行影响过大，法人独立性不足。董事长和关键岗位的管理人员均由发起行委派和考核以及发起行对业务的过多干预均不利于村镇银行的独立性发展。
(三)主发起行制度的阻碍
“主发起行制度”即“必须由资金实力相对雄厚的银行业金融机构作为发起人发起设立，村镇银行才得以成立”的制度。不难发现，该制度强调主发起行对村镇银行发展的支持作用，然而纵然在村镇银行设立初期可以在一定程度上起到稳定运作的功效，但从近期村镇银行的发展来看，这种制度的弊病日益明显。首先在筹资层面，抑制民间资本的投资热忱;其次在经管层面，缺乏独立性的村镇银行一度沦为发起行的部署分支;同时在治理结构上，主发起行对中小股东的权利形成了一定压制。
(四)支农目标的偏移
由于主发起行设立动机不纯，支农目标偏移的现象在我国部分村镇银行出现，表现出其“不村镇”的一面。其中，以城镇商行为代表的地方性中小银行“借新设之名，行扩张之实”，借发起设立村镇银行实现对于“不允许跨区域经营”政策限制的突破，同时通过响应政策号召，从政府监管力度不断加强的角度来讲，也掌握有一些“政策优势”。另外，外资银行对于村镇银行设立的热衷也存在以上问题。目前设立的外资村镇银行均以全资控股形式存在，选址的首要考虑因素是经济效益和其他可能导致村镇银行“不再村镇”的影响元素。
三、村镇银行助推我国普惠金融发展的政策建议
(一)拓宽村镇银行的融资渠道
首先，有序引导民间资本进入，采取多种鼓励政策，激发民间资本发起或参与设立村镇银行的积极性。同时要注重加强有效监管，以促进规范运作，防范金融风险。
第二，建立长效机制，加强农村银行中来自大中型金融机构的资金支持，促进村镇银行的多元化发展。可以适当降低发起人准入门槛，为符合条件的各大非银行金融机构发起设立村镇银行提供政策支持，促进大中型金融机构与村镇银行的合作，最终实现双方的“共赢”。
第三，开拓业务范围，创设盈利增长点。村镇银行应加快开班基础业务以外的金融服务业务，借助互联网技术提供互联网基金销售理财等服务，通过满足客户多样化的业务需求实现自身资金的融集。
(二)不断提高村镇银行的竞争力
1.完善农村金融环境。一要加强农村经济基础建设，统筹城乡发展，缩小城乡发展差距，同时加强农村信息化建设，政府给予必要的市场新信息及技术指导;二要健全金融市场功能，加强中国农业银行在农村的网点建设，推进农发行“粮食银行”角色的转变，创新丰富农信社的金融业务等等;三是推进征信体系善，加强对信用风险的监管，通过宣传或培训等方式提高中小企业诚信意识及农户风险意识。
2.提高专业能力，加强业务创新。一方面，要建立一支高效的信贷人员队伍，对现有人员加强专业培训，提高其业务能力，同时注重多渠道引进人才。首先，在人才开发方面制定长效机制，加强多渠道的人才引进工作;其次，创造公正的竞争环境，鼓励职工发挥自身的首创精神;同时，将村镇银行的“支农”定位与个人专业知识进行有机结合，针对性引进适合村鎮银行工作特点的人才;最后，要积极加强对职工的职业道德培训及金融业务培训，提升其业务能力。
另一方面，加强自主品牌的打造，提供特色产品与服务。结合本地农业经济特色与农户个性化需求，打造自主特色品牌，争取在激烈的金融竞争中占得主动权。可以通过借鉴其他村镇银行的成功经验，积极开创富有本地特色的农村金融产品，以满足当地农户的个性化及具体化的资金需求。此外，还应不断加强贷前咨询与贷后服务流程的完善，并定期进行客户回访，树立良好的企业形象，进而提升品牌知名度，加强社会公信力，最终实现市场份额的扩大。
3.加强信息披露，缓解信息不对称。一方面，加强IT技术建设，积极引进相关人才及相关前沿技术，逐步完善先进信息化建设并加强金融结算渠道拓展。同时，建立农户信用评级体系，为农户建立完善的诚信档案，提高农村银行的信贷业务效率;另一方面，对村镇银行的金融监管体制进行改革完善，加强对信息披的监管力度，减少信息不对称。另外，可以通过建设完善有效的风管体系、建立科学的风险管理模型、运用先进技术对客户进行信用等级评估等方法，加强对于各类风险的防范。
4.优化股权结构。首先，要立足农村，通过对所在地政府支持的获得，提高本地村镇银行的知名度，同时允许实力雄厚的非银行金融机构作为发起人出资，以实现村镇银行的多元化发展，改善村镇银行的股权结构。其次，明确自身的独立法人地位，使发起行充分发挥其出资人职能而以非上级行自居，以管理机构形式存在，进而加强村镇银行的独立性地位。
(三)逐步完善主发起行等制度
首先，对主发起人制度进行改制乃至废除。以降低运营风险、保障村镇银行的专业化运营等为目的的主发起人制度，在近几年的发展中，负面效应逐渐显露，主要体现在大型商行在设立村镇银行上的怠慢、村镇银行资金来源的备受制约以及村镇银行在大股东控制下的独立性丧失等方面，鉴于此，废除村镇银行的发起人制度迫在眉睫。
其次，对持股比例的限制放宽乃至取消。村镇银行股权结构中高度集中的现象严重导致村镇银行在经营管理上的自主性，一度降低公司治理效率，甚至引发有其他问题，不利于村镇银行的可持续发展。由此，通过取消以身份为跟据的持股份额的不同对待，可以有效加强股东的彼此监督，制止股权约束的弱化或“内部人控制”等现象，进而防范金融风险，完善村镇银行的管理。
(四)明确并坚定支农目标
从政府监管角度讲，明确村镇银行农林牧渔业贷款占贷款总额的比例，以之作为监管指标，实现对村镇银行贷款投向的引导;从村镇银行本身角度讲，坚持“服务三农，撑持县域成长”的市场定位。在客户方面，坚持以缺乏基本生产生活资金以及缺少抵押的贫困农户和中小企业为主要客户群;在区域方面，根据所在地的当地特色，增加业务网点，提高村镇银行网点的优质覆盖率;在产品上，定位于农村信贷服务，与农村信用社等其他金融机构进行错位竞争，充分发挥自身优势。
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基金项目：本文系2018年湖南省社科基金一般项目：“我国贫困地区金融扶贫资源配置的“内卷化”困境及破解路径研究”阶段性成果。
(杨雪琪：湖南农业大学金融学本科;蔡洋萍：湖南农业大学农林经济管理博士后，湖南农业大学经济学院副教授，硕士生导师，为本文通讯作者)
作者：杨雪琪 蔡洋萍
摘要：服务“三农”、建设“新乡村”、建设新型城镇化，普惠金融的主旨思想是帮助所有的人民群众，尤其是对一些被其他金融机构拒之门外的人们进行金融指导，帮助他们脱贫并引领他们走上致富的道路。建设新型城镇化主要是出于大力发展乡村经济，推动乡村发展的目的，村镇银行的出现不仅有效地改善了农民贷款困难问题，提升了农民的生产和生活水平，并且还加快了整个国家的城乡一体化建设、促进了社会稳定和社会和谐发展。
本文结合国内外村镇银行、社区银行、小额信贷金融机构发展的经验，探讨村镇银行可持续发展的策略。
关键词：普惠金融;村镇银行;可持续发展
近年来，新兴乡村金融机构对县域经济发展发挥了重要作用，但村镇银行的发展历程也充满了艰难和挑战，迫切需要政府及相关部门的帮助与支持，依照普惠金融的发展道路来推进村镇银行在乡村中的稳步发展。
一、制约村镇银行可持续发展的障碍因素
村镇银行历年来的表现，切实地表现出村镇银行在乡村有很大的发展空间，把村镇银行建设在乡村，对于推动乡村经济持续发展是非常有效的举措，事实表明其无论是在自身发展还是在推动县域经济发展方面都取得了令人瞩目的成绩，然而制约村镇银行在可持续发展过程中的困难和挑战仍然很多，政策意图和服务效应还没有完全得到实现。
(一)运营管理基本沿用发起行模式，小法人体制优势发挥不够
这种模式也带来了许多问题，例如：自主经营比较困难，发挥不出灵活的经营机制的优点，业务的性质大致相同，缺少发散性的创新等。特别是村镇银行与当地合作金融机构在业务上有相当的竞争关系，有时还对村镇银行的发展造成了反作用。并且，发起行对村镇银行的管理人员的委任和调拨负责，控制其个人的职务分配、工薪待遇，尤其是异地任职期限较短、岗位交流变动常常发生，導致这些管理人员主要受制于发起行，对村镇银行的稳定可持续发展缺乏关注，很难保持并热衷于县域“三农”发展以及财务上的需要的特点的研究，并且创新精神不足。而且大股东独权不利于其他的股东发挥制约与平衡的作用，也难以调动其他股东参与经营管理的积极性，“四白”原则很难落到实处。
(二)支持配套政策不到位，服务“三农”目标定位与商业可持续经营难以兼顾
对于在市场扮演的角色和策略导向上，是为推动“三农”的经济发展提供金融指导和帮助，承担着补充乡村金融供应、填补金融服务盲区、调节金融激励发展的三重任务。村镇银行需要受到更多的支持与帮助，因为乡村落后，农民处于弱势地位，农业质量较低，贷款风险很大。但村镇银行发挥的作用较小，社会知名度不够广泛，还没有引发社会各界对村镇银行的密切关注，导致财税优惠扶持得不到保证。金融监管部门出于风险防范和稳健性考量，在政策管理力度的把握上村镇银行与乡村信用社执行的存款准备金率相同，享受再贷款、再贴现支持的条件相同，资本充足率等监管标准相同，村镇银行相对乡村合作金融机构在获得支农再贷款、新设网点机构等方面难度较大。加之受自身内控机制不健全、业务范围小等原因，村镇银行普遍面临收支体系不完善、征信系统接入难、独立发卡难、中问业务发展难等困难，支农服务功能没有得到充分发挥。
(三)服务手段和业务功能较为单一，在同业中竞争未形成较为明显的品牌效应
一是服务手段滞后。村镇银行目前所开展的业务主要局限于传统的存款、贷款和国内结算业务，现代新型的银行卡、票据、理财、网上银行等业务涉及甚少，与现在全面发展的农业产业金融服务不匹配。二是筹资不方便。由于建立时问比较短、营业网点少、结算渠道不畅、宣传力度小等因素，社会公众不清楚村镇银行的性质、职能、产品，可能不太认可村镇银行，有银行存款增长率较低、存款来源渠道少、缺乏稳定的客源等问题。三是网点建设位置不科学。由于机构设置远离乡镇、远离农民，使得村镇银行一定程度上背离了其“立足‘三农’、服务微小”的开行目的和解决乡村地区网点少、金融补给缺乏、竞争实力不足的设立初衷。四是风险预防解决制度不完善。村镇银行相对较大的商业银行而言，行业管理体系较为松散，产品设计、业务流程控制、风险防控体系基本沿袭了发起行的运行模式，还没建立起符合自身业务特点的风险防范管理机制和具有自身行业特色的管理架构。尤其是当前农业保险体系不够完善，村镇银行的信用贷款具有相当的不稳定因素。
二、依照普惠金融促进村镇银行可持续健康发展
为维护社会和谐稳定，为人民创造福利，党的十八届三中全会提出要“完善金融市场体系，发展普惠金融”，这是党中央对金融业做出的新要求，标志着中国金融改革进入一个充满挑战的领域，必须在制度构建、市场完善、提高金融资源利用效率等方面提高关注，真正让更多的社会公众受益。村镇银行是国家为了补救乡村金融服务空缺，补充乡村金融供求而提出的一项应对策略，该策略主要是向乡村所有群体提供金融服务，要求金融服务要覆盖乡村所有层次的人群，并起到促进社会公平公正和城市乡村和谐发展的作用，这也对应了普惠金融的本质。因此，应按照发展普惠金融的理念和深化乡村金融改革的思路，攻克村镇银行发展中的困难，帮助这正处于萌芽状态，同时又要承担重大支农责任的小银行稳步走上可持续发展的健康之路。
(一)加强村镇银行顶层设计
村镇银行作为普惠金融组织的有效形式，更多关注的是乡村弱势群体获得金融服务难的问题，因此，既要遵循和发挥市场对村镇银行发展取向的决定性作用，还要注重村镇银行的顶层设计，积极引导和加强服务“三农”发展战略。一是设立行业管理组织协调部门。当前村镇银行发展的顶层政策设计存在的一个最突出的问题是行业整体没有代言人和牵头人，造成行业特色优势难以形成，应享有的扶持政策难到位，科学化的管理机制难建立。应探索成立村镇银行业协会，牵头制定完善适宜村镇银行发展的法律法规和政策框架，绘画合理的村镇银行发展蓝图，整体推动村镇银行协调发展，推动村镇银行走上普惠金融与商业金融齐头并进的道路，真正把村镇银行发展成现代金融企业。二是优化村镇银行股权位置。结合乡村金融改革的规划要求，全面放开设立环节对发起行和投资者的持股比例要求，保持股权合理分配，提高服务质量和服务特色，多与当地领头人群合作，避免金融风险，并稳固其他民间资本，进一步增加村镇银行数量，提升整体金融供给实力。三是科学规划村镇银行实体。村镇银行的冠名和提供服务大都在“村镇”，所以应科学部署村镇银行落脚点，着重选取国有、股份制以及地方法人金融机构无法涉及的乡镇地带部署，全面覆盖乡镇，避免弱势竞争地位的同时，更有利于村镇银行走向“三农”。
(二)加大政策扶持倾斜力度
村镇银行既然承担的是其他金融机构不愿或者不能承担的专门针对“三农”的金融服务，就需要得到更多的财政资金支持和鼓励。但是目前村镇银行服务“三农”的政策目标不同于企业生存发展，造成实践中村镇银行肩负的补充乡村金融供应、补充金融服务空缺、调节金融激励发展的目标难以同时实现。所以，中央及省级政府部门应实行更加优惠的扶持政策，帮助村镇银行降低经营成本和信贷风险。地方政府应适度调整涉农财政资金存放布局，支持和推动村镇银行进行担保抵押方式创新。建立有利于促进村镇银行发展壮大的金融倾斜政策，支持村镇银行在强化各项配套措施的基础上尽快加入支付、征信等业务系统，充分利用倾斜性货币工具增加款项来源，出台有针对性的村镇银行管理制度，适度放宽普惠贷款评测标准，使村镇银行服务“三农”的积极性更高。
(三)秉持“眼睛向下”的经营战略
村镇银行的设立目的是“本土化”和为“三农”提供金融引导。村镇银行坚持“普之乡村、惠之于民”的服务理念，脚踏实地，扎根乡村，才能有新的发展机会。村镇银行要取长补短，切合实况，积极创新，建立与其经营规模、决策水平和本土人文相适应的灵活的公司治理结构和机制，使村镇银行的普惠服务在乡村中实现全面发展充分发挥自己的优势。村镇银行是自我管理的小机构，“首脑”不可或缺.高层主要安排“自己人”，中層及一线营销人员应以当地人为主，同时通过增资扩股吸收当地民间资本，充分借助地理和人脉纽带，与当地实体经济建立更加密切的联系。
(四)坚持差异化的服务定位
村镇银行功能定位取决于自身和“三农”的“弱势性”特征。面对社会认可度不高、业务拓展难度大等问题，村镇银行必须稳扎稳打、稳中求进，加强市场研究，丰富服务手段和内涵，提高创新意识。迎合需求，积极构建“基础金融不出村、综合服务不出镇”的服务优势，利用差异化发展战略，从侧面超越竞争对手，加强合作方的资金支持，并积极寻求新合作伙伴。利用优势设立分支机构，合理配置人力资源，体现以农为本的理念。
(五)严格防控各类风险
在发展过程中，还应注意各类内部风险和外部风险。内部风险主要来源于银行内部的决策和经营活动，应关注各任职人员的职业操守以及胜任能力、组织内部管理、技术开发以及自主创新、资金安全保护等因素。外部风险主要有自然风险、市场风险、法律风险、政策风险等，主要关注融资环境、市场竞争、法律法规、社会信用等因素。对未知风险实施合理的风险规避措施，比如制定适宜的禁止制度、随时调整战略重心、规划业务范围、筛选更合理的项目等。
参考文献：
[l]谭昕晔.普惠金融视角下的茶陵浦发村镇银行可持续发展研究[D].湖南：湖南工业大学，2017.
[2]张立民.基于普惠金融视角下村镇银行可持续发展的思考[J].甘肃金融，2014(7)：14-17.
[3]刘姣华.普惠金融背景下的村镇银行发展研究——基于孝感市村镇银行的实证分析[J].农业经济，2014(l).88-90.
作者：潘建妹
按照监管部门的要求，村镇银行应坚持“服务三农、服务微小”的市场定位，在风险可控范围内，逐步加大对“三农”微小企业和城乡中低收入居民信贷的投放力度。在金融服务方面，不预设准入条件，让每一个进门的客户享受有尊严和体面、快捷的服务，这是“普惠金融”的基本要求。但实际实施过程中，却面临诸多困境，制约政策的落实。
一、村镇银行实施普惠金融面临的困难：
1、营业费用大，造成资金成本相对较高，影响了“普惠金融”的覆盖面。
村镇银行营业费用总额及占比普遍偏高，原因主要是由于村镇银行属于起步阶段，运行成本高，且营业场所基本为租赁，导致租赁成本偏高。此外，为扩大品牌知名度，村镇银行不断加大品牌宣传力度，宣传费支出较大。较高的资金成本在很大程度上影响了实施“普惠金融”的覆盖面。
2、品牌形象及社会公信力有待进一步培养
村镇银行没有类似大银行的广泛社会基础和品牌知名度，一定程度上也限制了实施“普惠金融”的深度。
3、基层网点建设滞后，金融服务向基层延伸受阻。 “普惠金融”客观上要求网点设置尽可能贴近农村社区，但目前网点审批条件相对较严、时间较长，由此使金融服务向基层延
1 伸受阻
4、金融服务品种及支付手段单一，难以满足客户需求。 目前村镇银行金融服务方面仅能开办基本的存贷款业务，支付手段仅能办理柜面存取款和汇款，难以满足客户多元化的金融服务需求。
5、“普惠金融”面向的是一般客户群体，以现有的信贷准入标准衡量和监管要求，很难在更大范围实施这一政策。
一、 政策建议
“普惠金融”能否真正实施，很大程度上取决于政策导向的有效性。为此，建议相关管理部门加大扶持力度，落实政策导向。
1、建议加大专项再贷款资金的扶持力度，在财政税务方面给予进一步优惠，切实降低村镇银行的筹资成本，进而降低“普惠金融”的准入门槛。只有以贴近普通百姓的资金价格，才能真正为广大民众所接受，否则，“普惠金融“很难真正贯彻实施。
2、建议政府部门努力打造诚信的社会环境，增加不良客户的违约成本，并协助银行加大不良贷款的清收、执法力度，切实解决村镇银行实施普惠金融过程中遇到的风险，减少后顾之忧。
3、适当放宽新型金融机构基层营业网点建设的准入门槛和业务品种限制，确保农村金融服务向基层延伸。
4、大力支持和指导新型农村金融机构实行多元化支付手段。
5、尽快实施与“普惠金融”相适应的差异化监管政策，降低一
2 般客户准入和监管门槛。
3
XX市我行普惠金融开展情况报告
我市被选为全省开展农村普惠金融试点县(市)，按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下：
一、主要工作开展情况及成效
(一)继续开展县级综合征信中心的建设
自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。
(二)继续推进信用村建设
我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用
1 评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。
(三)大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设
1、村级金融服务站：为切实推进XX市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。截至2018年1月末，我行挂牌金融服务站点25个。
2、乡村助农取款点：为积极贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，加快农村地区银行卡受理终端布放，改善农村支付服务环境，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，解决农村金融服务空白地区农民取款难的问题，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，金融服务触角从乡、镇延伸到村、组，农民足不出村就能享受便捷的
2 金融服务，广大乡镇居民对我行银行卡助农取款服务工作给当地居民在金融支付工作上所取得的便捷给予了高度赞扬。截至2018年1月末，我行已在全市乡镇设立了115个助农取款服务点(其中25个点已升级为农村金融综合服务站)，安装助农取款POS机115台，助农取款服务点乡镇覆盖率达100%。据统计，至2018年1月末，我行设立的助农取款服务点(农村金融综合服务站)已累计办理业务3535笔、取款金额647910元。目前我行助农取款POS特约商户机具已经全部升级“全民付”功能，增加了充值话费、代缴电费等服务，使村民像城里人一样享受现代金融服务。同时，为完善助农取款服务点服务功能，在服务站建立“送金融知识下乡”长效机制，采取宣传栏和电子显示屏等载体，及时将金融知识告知客户，提高农业生产科技含量和市场风险防范能力。
3、乡村离行式柜员机。开展离行式柜员机下乡，是我行服务“三农”最好体现，有效解决了当地村民存取款难的问题，深受群众欢迎。我行分别在XX、XX、XX明湖商场共5个地方安装离行式柜员机5台，为广大客户提供存取款服务和支付结算服务，改善农村地区支付服务环境，方便群众办理金融业务。
4、粤信通间联POS机业务。我行在2014年8月正式推出粤信通间联POS业务。该项业务是依托于省行开发的间联
3 POS系统的综合POS业务，既有传统的消费收款功能，又有很多特色业务功能(如转账、积分兑换、助农取款、电子现金、缴费等)，具有手续费率低、业务功能全、结算速度快、终端设备多等优势。至2018年1月末，我行已成功报放47台粤信通间联POS机具。
(四)积极开展农村产权抵押担保贷款
农村产权主要是“三权”问题，农村房屋宅基地使用权、土地承包经营权、林权)的问题，三权的流转是国家的大趋势，这是制约农村金融发展的关键因素;一旦“三权”抵押完善，将盘活农村农民的资产存量，加快农村金融发展，活跃农村金融市场，激发农村内在活力，真正实现农村普惠金融。我行目前已经开展了集体土地、林权、水域、滩涂等贷款业务。具体情况如下：
1、土地承包经营权抵押担保情况。我市市政府拟在我市市镇江镇开展金融服务站试点工作，我行已经向政府提出建议，加快农村三权交易流转平台的建设，将平台建设结合其他几项普惠金融工作一起做。设立农村产权登记、交易平台，把土地承包经营权从确权、交易、流转等方面盘活起来，我行制定制度并开发创新金融产品配合，政府司法、房产、国土等部门齐参与，确保农村产权交易有法可依，抵押能处臵变现。
2、农民住房财产权抵押担保情况。我行早已开发了对
4 集体土地房屋的抵押担保贷款，积极满足当地农户生产经营活动的资金需求，但在实际设定他项权利中只是对集体土地上的房屋进行房产抵押登记，集体土地使用权无法进行抵押登记。
3、林权贷款情况。积极开办林权抵押贷款，根据《关于林权抵押贷款的实施意见》要求，我行制订《我市市农村信用合作我行林权抵押贷款业务操作实施细则》，开展林权抵押贷款业务。至2018年1月末，我行林权抵押贷款xx户，贷款余额xx万元;累放xxx户，累放金额xxx万元。
(五)积极开办“政银保”合作农业贷款
积极开办农民合作社“政银保”贷款业务，目前已调查省级合作社我市晟丰水果专业合作社、我市市xx龙眼荔枝专业合作社2户，并积极与当地农业局、保险公司就相关事项进行沟通已同意我市xx水果专业合作社贷款申请1户，金额200万元，我行已完成审批手续，现我市保险公司已按相关手续报省保险公司审批。至目前，现已发放2笔，金额200万元，用于流动资金和购建固定资产。
(六)妇女小额担保财政贴息贷款
2011年以来，我行把妇女创业贷款作为支持三农的重要内容和面向农村、惠及千家万户的民心工程，积极主动地跟市妇联等相关部门沟通，充分利用国家贴息优惠政策，推行“政府主导、多方配合、共同推进”的工作机制，以更有实
5 效的行动推动支农惠农贷款工作。截至2018年1月末，我行累计发放妇女创业贷款xx笔，贷款金额xxx万元、养殖业、服务业以及商业等多个行业，范围覆盖全市28个乡镇、街道办，直接或间接带动5000多名农村妇女创业就业，有效解决了农村妇女发展创业的资金难题。
一是高度重视，周密部署。积极主动地跟市妇联相关部门沟通，高度重视妇女创业贷款的推广工作。制定由我行“三农“贷款专营中心专门管理、协调市妇联开展妇女小额担保贷款工作，并组织开办培训班，向信贷员讲解妇女创业贷款知识和业务流程要点。
二是精选扶持对象，积极扶持典型。为了扩大妇女创业贷款在广大农村的影响，通过选择典型户扶持推广，激发妇女创业致富的愿望，我行和妇联积极合作，在养殖业和种植业各选扶持典型，推动产生效益。
三是降低担保门槛，放宽担保条件。申请贷款的妇女人数很多，但能成功申贷的人却很少。主要原因主要是担保人难找，为解决担保难这个难题，我行和妇联多次召开协调会，担保人的条件由原来规定由公务员担保，放宽到有稳定收入的公职人员担保。经调研和集体研究后，我行决定将贷款对象由原来仅限农业户口的妇女扩大到城镇非农业户口的妇女。这些措施的及时调整，激发了广大妇女的创业热情，为妇女创业扩大经营规模，进一步发展起到了积极作用。
6 四是简化申贷手续，开通“绿色通道”。对妇女创业贷款落实“三优一简”，即优先放款、优化费用、优质服务、简化办事程序，开辟信贷“绿色通道”，为农村妇女创业提供方便、快捷、贴身的金融服务。同时，我行充分发挥网多面广的优势，信贷员和各网点全方位为妇女创业客户服务，从贷款流程的各环节以及结算等服务都主动帮助客户解决实际问题。
(二)工作成效：我行“农家女金钥匙”创业贷款工作得到省组织部、省妇联以及XX、我市两级政府的肯定，并被省妇联向全省各市推广学习。2013年，“农家女创业贷款”被评选为XX市金融业支持经济社会发展“十件实事”，是我市市唯一一家上榜的金融机构。2014年7月6日，XX卫视《XX新闻联播》、XX新闻频道分别以“弘扬群众路线，聚焦作风建设”为主题相继播报了我市我行积极主动帮助农村留守妇女走上创业路。XX日报、我市有线电视台等媒体对我行扶持妇女创业进行了专题报道;2014年8月份，得益于我行大力开展妇女创业贷款，我市市妇联被省妇联授予“扶持妇女创业小额担保财政贴息贷款项目(2011-2013)工作优秀奖”。
(七)发放金融扶贫贷款
为贯彻落实省政府办公厅《关于开展扶贫小额贷款试点工作的意见》(粤府办[2010]58号精神，进一步做好扶贫开
7 发“双到”工作，推动我市扶贫小额贷款试点工作稳步工作，我行联合地方政府印发《我市市扶贫小额贷款试点工作实施方案的通知》，积极发放扶贫小额贷款。。
二、存在问题及下一步工作计划
在推进普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些问题：一是开发了诸多符合客户需求的金融产品，但在营销观念上，还存在滞后现象;二是信用体系仍有待健全完善;三是推动“普惠金融”的发展未与风险控制同步。四是普惠金融有些项目现阶段很大部分都是成本支出较大，收益甚微。例如助农取款业务，我行投入了大量的人力、物力，包括服务站点的广告牌、业务办理流程、向群众宣传普及金融知识的宣传专栏、提供给商户的保险柜、点钞机、登记簿、按季度发放给商户的补贴以及按结算支付给POS机维护公司的费用等。据统计，我行投入的助农取款和农村金融综合服务站前期建设费用达xx多万元，2013年发放给助农取款点商户的补贴费用达xx万元，支付给POS机维护公司费用约x万元，而我行仅收入手续费x万元，投入与产出非常不平衡，收入甚微。
下阶段计划和目标：一是积极按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案(征求意见稿)》，根据方案分工和所负责的区域，结合我行实际，做好乡镇示范点工作，全面推进八项行动。二是为推进普惠金融工作建立数据库，为发展
8 “普惠金融”夯实基础。三是优化产品开发流程，开发符合客户需求的各类产品，为发展“普惠金融”创造条件。四是配合政府及人民银行等相关部门，大力改善当地信用和支付环境，净化金融环境，为发展“普惠金融”提升质量。五是切实改进农村金融服务，积极探索和推广“夜市银行”等特色经营模式。通过增设柜员机、远程视频银行等模式，扩大服务半径，提高服务站对金融服务空白乡村的覆盖率。进一步推进助农取款点建设，丰富银行卡助农取款服务功能。
XX银行
2018年1月12日
9
——群众路线教育实践活动工作偶得
“群众利益无小事”，“藏富于民”，“普惠金融”，这些词耳熟能详。在群众路线教育实践活动的今天，会有更多的实际意义。
到群众中去，从群众中来;这是党的群众路线的有效工作途径。老百姓，支持党取得政权，让党代表群众的利益，为广大群众谋幸福生活，这是群众的期盼。所以说群众利益无小事。改革开放三十年，社会经济飞速发展，群众生活水平日益提高。但是我们也看到，社会的贫富差距在拉大，还有群众生活水平需要得到进一步改善。特别是一些弱势群体，由于各种原因，没有跟上经济的发展，需要拉一把，扶一扶，推一下。
社会安定来自于百姓安居乐业，“无农不稳”批的是农业产业对于一个人口大国来说，一直有着重要意义。同时“藏富于民”也是我所期望实现的，“水涨船高，民富国强”。浙江农信不自于群众，服务群众六十多载，自身的发展也是受惠于群众点点滴滴的汇聚。
普惠金融是个系统工程，涉及整个金融行业，而我们浙江农信是普惠金融的真正“笃行者”。因为它有源，有根，有径。因而它的发展能像古人所说：“水有源，故其流不穷;木有根，故其生不穷。”
我参加农信工作二十多年，我从小目睹农信人朴实无华的支农情结。我的舅公就是一位，群众有困难找他总是热情相助，而亲戚有事找他，他从不徇私情。到老一直受人尊重，这也是我到农信社工作的一种动力。
“立足三农，支持中小”，农信服务“广覆盖、深受惠、长相助”。这一实质恰恰吻合普惠金融的本质，“为中低收入阶层甚至贫困人口和小微企业提供可得性金融服务”。其理念，也与普惠金融一致，即“让每个人拥有并实际获得金融服务的权利，有机会参与经济发展，实现共同富裕、构建和谐社会”。农信社门槛低，百姓愿意到信用社，因为这是群众自己的银行。我们走村串户，披星戴月，东家出西家进，端个板凳拉起家常，群众与我们心近了，情更浓了，农商行的新名字让他们将六十年的农信社深深地结合起来。
我们现在推行“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”是三大目标，网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级是五大实际行动。这些都是我们农信社支农支小的历史传承，是浙江农信承担社会责任的具体表现，也是浙江农信从做强做优向行大善大爱的转变之举。
普惠金融工程，让农商银行的称呼走进百姓心里，真心真意为百姓服务，也必换来群众的支持，推动农商银行跨向更美好的明天。
姚庄支行
钟永明
普惠金融
和谐共富
——不断发展的哈尔滨银行
哈尔滨银行是近年来崛起于中国东北地区的一家新兴股份制商业银行，总部位于哈尔滨市。现有哈尔滨、天津、成都、沈阳、大连、重庆等13家分行，在北京、深圳、吉林、甘肃、重庆及黑龙江等地设立了24家村镇银行，两百余家营业机构，在职员工逾5000人，遍布全国六大行政区，省内地市机构覆盖50%以上、哈尔滨市县市实现全覆盖，拥有分行、村镇银行数量在全国城商行中均名列第三位，并投资参股广东华兴银行，初步搭建了全国发展布局。截至2011年末，资产总额2024.99亿元，存款余额1416.38亿元，不良率0.67%，实现净利润17.08亿元，盈利能力在黑龙江省位居前列。据中国《银行家》杂志2011年统计，我行在全国资产规模1000亿元以上城商行中，竞争力排名第四位，在《21世纪经济报道》“亚洲中小银行综合竞争力排名”评选中位列第六。
近年来，哈尔滨银行认真贯彻监管要求，不断加强公司治理建设，形成了“三会一层”独立运作、有效制衡的公司治理架构及科学有效的决策、执行、监督、激励和约束机制。通过十几年的发展，哈尔滨银行现已成为一家治理规范、资本充足、特色突出、定位清晰、效益良好的股份制商业银行。哈尔滨银行经营特色突出。在监管部门的指导下，大力发展小额信贷业务，并积极引进国际先进技术和理念，与我行实际相结合，形成了“本土化加国际化”的小额信贷模式，打造了“乾道嘉”系列品牌，在小额信贷领域形成了较强的核心竞争力。被中国银监会授予200
6、2007和2011年度“全国小企业金融服务先进单位”称号，荣获《亚洲银行家》颁发的“中国最佳中小企业银行服务”国际大奖，是唯一获此殊荣的国内城商行。荣获“2011中国十大最佳城市商业银行”、“2011中国最具发展潜力零售银行”、21世纪传媒金贝奖“最佳设计与创新城商行”等称号。在2011年度中小企业家年会上，喜获“2011年度全国支持中小企业发展十佳商业银行”、“2011全国中小企业最受欢迎金融特色产品”等荣誉，多名信贷员荣获“花旗银行微型创业奖”殊荣。农金业务品牌建设成效显著，分别获得“首届中国农村金融十大品牌创新机构”、“年度最佳三农服务中小银行”及“服务三农最佳社会责任奖”，“助农富”农户贷款产品进入全国“双十佳”金融特色产品90强。
我行历经十几年的创新发展和战略转型，在差异化发展、合规经营、风险管控、公司治理、综合效益、企业文化等方面取得突出成效，已成功跻身全国城市商业银行第一梯队，并加速向全国性股份制商业银行目标迈进。
规范的公司治理
2003年以来，按照我国《商业银行法》、《公司法》以及监管部门有关要求，我行逐步建立起了现代企业制度的基本架构，形成了股东大会、董事会、监事会、经营管理层各负其责、相互制约、相互协调的法人治理结构。
全面的基础管理
在加快发展步伐、扩大经营规模、实现各项指标成倍增长的同时，我行狠抓管理基础建设，使发展的基础更加健康牢固，逐步步入规范化、标准化、科学化发展轨道。全面开展ISO9000认证工作，完善规章制度，建立了系统全面的管理制度和操作规程，搭建了科学的管理框架。
2 聘请国际著名咨询公司德勤、安信永、新鸿基公司进行会计尽职调查、资产评估及引进战略投资者评估，提高了财务资产管理能力，实现与国际接轨，在全国城商行处于领先水平。
聘请普华永道、德勤管理咨询公司开展管理会计、IT建设、内控体系建设及全面风险管理三大咨询项目，借助先进的管理技术和科技手段，全面提升创新能力和治理水平。
树立“科技兴行”理念，加大科技投入，进行网络环境、硬件更新、软件开发、异地容灾建设，更新改造了核心业务系统，开发并升级了信贷管理、资金交易、资产管理、国际业务、网上银行、行政办公、人力资源、稽核管理等20个信息管理系统。其中微贷管理系统还获得自主知识产权，聘请国际著名咨询公司普华永道、毕博公司进行了IT信息安全评价和科技发展规划，引进科技人才，充实加强了科技队伍，科技支撑能力不断加强。
引入经济资本和经济增加值理念，构建以经济资本为核心的风险和效益约束机制，将信用风险、操作风险和资本性占用纳入绩效考核范围。建立了以经济增加值为核心的考核体系，以风险调整后的健康利润考核管辖行经营成果，建立了资本对风险的约束机制，强化了风险管理导向，使我行发展更加健康。促进外埠分行及小额信贷业务发展，完善了绩效考核体系和激励机制，提高了员工积极性和创造性。
严密的风险控制
我行始终把风险防范放在首要位臵，加强风险管理基础建设，创新手段和方法，采取多种措施强化风险管理，风险防范水平不断提高。加强流程管理，实施授信全过程流程化管理，将授信审查、审批、发放和贷后管理分离到不同部门管理，按业务操作流
3 程实施全流程管理。在信贷管理上，建立“审贷分离、分级审查、集中审批、全面监督、差别授权、相互制约”的信贷管理模式。实行业务大集中管理模式，将业务监督、结算、银企对账及财务核算集中到各个管理中心，提高了管理科学化、专业化程度和工作效率。
构建全员参与的风险防范网络，在全行范围内开展了内控风险“定点清除”工作。加强了稽核组织体系建设，实行了稽核员派驻制，建立健全了我行稽核管理体制。加强业务操作风险控制，先后两次出台了30余条加强业务操作风险意见。完善了风险管理体制，成立风险管理委员会、风险管理部、授信审批部，实现了审贷分离。加强信贷管理，对贷款实行五级分类，规范了五级分类流程。
加强贷款发放监督，把贷款发放纳入监控中心实施监控，严格审查信贷档案，有效规避了信贷风险，及时堵塞了贷款发放过程中因手续不全而出现的漏洞。完善了信贷业务授权体系建设。对全行信贷业务进行等级评定，根据评级结果，结合信贷产品风险度，市场营销目标、客户需求特点，进行差别授权。推行问责制度。出台了专门认定信贷责任的办法。聘请国内知名会计师事务所，对我行内控体系进行全面的梳理和评价。
创新稽核方式，实行“整体移位”式稽核检查。加强安全防范工作，标本兼治、注重预防，全行上下联动，人防物防技防并举，创造了人人重视安全、时刻防范风险的良好氛围，全面提升了安全防范水平和能力，我行连续7年实现平安年，受到监管部门的好评和高度评价，并在同业推广。
4 突出的业务特色
自2004年起，我行大力实施中小战略，把资产业务重点转移到发展中小企业信贷业务，解决中小企业融资难题。我行在小额信贷领域做出了有益探索和积极贡献，被中国银监会确定为全国小额信贷标杆行。
我行的小额贷款划分为四大板块，即小企业类贷款、农户类贷款、微小企业类贷款和个人消费类贷款。截至2011年末，小额信贷余额360.88亿元，占全行信贷资产总额的61%。小额信贷业务实现总收益27.4亿元，占信贷资产收入的66.84%。现已累计投放小企业贷款1.6万户300多亿元、农户贷款107万户347亿元、小微企业贷款1.8万户47亿元、个人消费类贷款10万户177亿元。我行小额信贷专业技术日臻完善，总结提炼四项国内领先的小额信贷技术，编撰我行首部《小额信贷技术输出服务手册》及《小额信贷产品手册》，成功营销四川绵阳游仙农信联社、涪城农信联社以及江苏海门农商行的小额信贷技术输出项目。多次受邀为中国银监会、北京银行等多家金融机构做专题培训，受到业内广泛关注和一致好评。目前，我行已经建立了覆盖城市和农村市场，产品系列化，服务专业化，经营规模化，形象品牌化，技术国际化的小额信贷体系，形成了以哈尔滨为中心，向黑龙江省、东北地区和全国延伸的小额信贷发展格局。据亚洲开发银行统计，我行小额信贷规模已经位居世界前10位，走出了一条独具特色的小额信贷发展之路。
在开展小额信贷过程中，我行加强与法国沛丰、美国行动国际、孟加拉格莱珉银行等国际先进小额信贷交流，与国际金融公司(IFC)开展战略合作，推动小额信贷业务迈上了国际化发展平
5 台，极大提升了我国小额信贷水平。2010“乾道嘉”小额信贷业务在世界著名的美国MIX市场(小额信贷信息交流市场)成功挂牌，标志我行小额信贷国际化战略迈出了重要一步。
我行小额信贷工作引起了社会各界的关注。中央电视台《新闻联播》节目3次播发了我行开办小额信贷业务的经验，《新华内参》等多家媒体多次报道小额信贷工作情况，我行被国内媒体喻为“中国的尤努斯”，我行先后受邀参加“纽约微型国际投资论坛”、“日内瓦国际小额信贷论坛”和中央电视台“破解中小企业融资难题国际论坛”，并做主旨演讲。作为城商行代表参加全国金融工作会议，作为中国小额信贷联盟代表参加美国福特基金会“国际小额信贷社会绩效基金项目启动工作研讨会”，在“国际小额信贷社会绩效工作组年会”上成功发布“中国小额信贷社会绩效管理——以哈尔滨银行为例”专项研究成果，接受世界著名通讯社汤森路透社专访，出席“全球金融基础设施发展大会”等国际重大活动，在《金融时报》等主流媒体上宣传，提高了我行在国内外小额信贷领域的地位。
不断的业务创新
近年来，我行积极开拓市场，不断深化业务创新，创造了同业的诸多“第一”，填补了地方金融服务领域的多项空白。在全国城商行中第一家收购城市信用社成立县域分支机构，第一家跨出行政区域成立异地分行;成立省内第一家票据贴现市场，首家开通全国统一客服号码95537，是东北地区拥有各种经营资格最全的银行，品牌度在全国城商行中排名前5位。
我行债券业务在同业中保持领先水平，票据贴现量在哈尔滨市金融机构中排名第一。创立“哈邦德”交易室，取得了全面债
6 券市场业务资格，多次被评为最具市场影响力奖，被授予“2011年银行间市场交易量百强单位”及“交易活跃百强单位”称号。
在东北地区率先开办国际业务，是东北三省第一家获得外汇经营权的城市商业银行。2007年成立卢布现钞兑换中心，成为全国首家卢布兑换机构，2009年7月，成立个人外汇业务中心，我行成为国内首家开通卢布存款业务的银行，卢布兑换量多年位居全国首位。2010年获批成为人民币对卢布的首批做市商，成为中国外汇交易中心第二家城商行做市商。
积极发展个人理财业务，打造“丁香花理财”品牌，深受广大客户好评，在国内权威报刊《金融时报》2008年发布的“国内外银行理财产品竞争力”综合排名中，我行名列第25位，在城商行中排名第5位。在由中国《银行家》主办的“2008年中国金融营销奖”评选中，“丁香花理财”产品荣获2008年度中国金融营销奖“金融产品十佳奖”。荣获中国银联“2010年度银联标准信用卡成长奖”。
我行积极争取市政府大项目，成功取得市财政国库集中支付业务、金保工程、金税工程、市政一卡通等项目，各项业务的市场占有率不断提高，在地方经济社会发展中起着越来越突出的作用。
精干的员工队伍
我行坚持以“四个一批和两个人才库”建设为主线，抓好“四个计划”的实施，即“地平线计划”、“接班人计划”、“学院培养计划”，以及为适应我行未来发展需要的“职业经理人培养计划”，打造了一支高素质的员工队伍，启动“090、091人才培养计划”，培养一批熟悉现代商业银行新业务、新技术和新工具，具有丰富
7 的业务实践经验、扎实的理论基础、领先的技能水平和领导者能力的专家型人才和管理型人才。特别是通过与国内外小额信贷组织的合作，培养了一支属于我行自己的小额信贷团队。
先进的企业文化
我行高度重视企业文化的建设工作，打造独具特色的企业文化，规范了企业形象识别系统、企业理念系统、企业行为规范系统，建立了以“普惠金融、和谐共富”为理念的企业文化体系，形成了具有我行特色的风险文化、用人文化、授信文化、营销文化、小额信贷文化、网点建设文化，形成了比较完整的品牌传播体系，并在行内开展了战略规划及企业文化学习宣讲工作，由行领导主讲进行战略解读，逐条线、逐单位分解落实，并组织考核验收，为做好新阶段各项工作发挥了战略导向作用。企业文化活跃开展。加强各级党工团组织建设，组织开展首届哈尔滨银行辩论赛、“创新哈行成就梦想”双语演讲比赛、第九届职工乒乓球赛、“紫丁香之约”集体婚礼，以及庆祝建党90周年先优模表彰大会等系列活动，在各条线涌现了一批先进典型，营造了和谐奋进的良好氛围。
良好的企业形象
作为一家黑土地上成长起来的本土银行、家乡银行、市民银行，在取得良好经济效益的同时，我行始终不忘一个企业的社会责任，把支持地方经济社会事业发展作为自己义不容辞的责任，用金融的雨露，滋润每一片渴望资金的土地。
我行出资200万元赞助了第29届中国哈尔滨之夏音乐会;出资100多万元，成立哈尔滨钱币博物馆，丰富了我市金融文化内涵;出资60万元，承办首届“发现哈尔滨”全国摄影大展;出资
8 20多万元，成立我省抗联希望小学，弘扬了抗联革命精神;出资30万元成立弘毅助学基金，支持革命老区教育事业;出资600多万元，支持我市城市一卡通工程，为建设数字哈尔滨做出了积极贡献;2008年5月，向四川汶川地震灾区捐款159万元，2010年4月，向青海玉树地震灾区捐款100万元，表达了我行对灾区人民的一片深情
我行先后被评为哈尔滨市第二十九届、三十届、三十一届劳模大会先进单位称号，第三十二届劳模大会模范单位称号，有三人次被评为全国劳动模范，获得全国“五一”劳动奖章。
董事长郭志文同志荣获2005全国城商行年度人物称号，荣获第二届市长特别奖及2011年度全球微型金融领军人物提名奖，行长高淑珍同志荣获2010中国小额信贷年度人物奖，荣获2011全国金融机构服务“三农”十大年度影响人物荣誉称号。
优质的文明服务
2005年，我行引进国内知名的服务咨询机构，对服务状况进行评估，搭建了服务管理架构，建立了服务总监、督察中心、督察代表和客户投诉代表四级服务质量管理监督体系;成立优质服务工作领导小组，专职从事服务管理工作;建立服务规范，编制服务案例1500个;出台了营业网点文明规范服务管理办法，统一了服务礼仪、文明用语;开展文明示范单位、十佳服务明星评选活动;开展岗位练兵活动，提高了员工的服务技能。
优化网点布局，改造网点环境，投资8000多万元对网点进行标准化装修改造，改变了城信社时期的落后面貌，我行有两个营业网点被评为“全国百佳文明规范服务示范单位”。
9 面对日益激烈的市场竞争，哈尔滨银行将坚定不移地走特色化经营道路，秉承“普惠金融，和谐共富”的理念，“立足中小、服务市民、办本土化银行”的市场定位和“中小加特色”的经营模式，传承哈尔滨国际金融之都的历史文脉，努力建设“国内一流、国际知名小额信贷银行”，为我国金融事业发展做出更大贡献。
践行普惠金融 倾力精准扶贫
紫金农商银行
在市委市政府正确领导下，在市各部门的关心指导下，紫金农商银行由原来市区、江宁、浦口、六合四家联社组合而成，并于2011年3月28日正式开业。成立5年来，积极发挥农村金融服务主力军作用，在践行普惠金融发展过程中走出一条质量效益型发展之路。目前，全行注册资本23.76亿元，员工2137人，资产、存款、贷款规模分别达到1055亿元、839亿元、570亿元。现将我行普惠金融服务工作汇报如下：
一、坚持市场定位，践行普惠金融
作为南京地方法人银行，我行扎根南京、融入地方，立足“服务三农、服务中小、服务城乡”市场定位，践行普惠金融，不断提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度。
一是构建普惠金融网络。
二是打造特色支农银行。
三是侧重支农支小服务。
二、履行社会责任，提升品牌形象
作为南京人自己的银行，全力打造亲民、便民、惠民、受人尊敬的商业银行。
一是支持民生福祉改善。
二是积极履行社会责任。
三是品牌形象不断提升。
三、提高思想认识，倾力精准扶贫
作为农村金融机构，紫金农商银行承担着帮助辖内贫困群体脱贫的责任，将坚决贯彻落实市委市政府关于精准扶贫脱贫的决策部署，坚持“多予、少取、方便”方针，将金融扶贫工作作为践行普惠金融工作的重中之重。
一是增加金融供给。
二是创新扶贫模式。
三是改善金融生态。
践行普惠金融，倾力金融扶贫，责任重大，使命光荣。作为根植南京地方法人银行，体制顺、机制活、效率高，我们将善用优势、放大优势、整合优势，搭建“责任网格化、建档标准化、产品多样化、服务精细化”的网格化服务体系，积极为建设“强富美高”新南京做出新的更大贡献!
摘 要 近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。
关键词 普惠金融;大型商业银行;可持续发展
一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状
(一)普惠金融的概念
“普惠金融”(inclusive finance)这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。
(二)我国大型商业银行发展普惠金融的现状
从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。
银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。
小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%;贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。
从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。
二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因
(一)我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题
1.区域间、城乡间发展不平衡
长期以来，我国大型商业银行资金资源倾向发达地区和城市集中的特征明显，而小微企业、农民以及城镇低收入者的金融服务需求难以得到有效的满足，基础的金融服务投资不足、资源配置不平衡以及严重缺乏等问题在广大农村地区尤其严重。
2017年年底中国社科院农村发展研究所发布的数据显示，目前我国金融改革中农村仍旧是最薄弱的地区，“三农”层面的资金缺口已经超过3万亿元，且有继续扩大的趋势。根据波士顿公司的全球财富管理数据库的数据显示，我国有约一半以上的人尚未被金融服务体系有效覆盖，特别是在农村，有80%的家庭年纯收入低于1.3万人民币，这些家庭缺乏可供选择的投资渠道和基本的金融服务。普及普惠金融服务过程中所需的金融基础设施以及电信基础设施还存在严重缺乏，尤其是在农村地区。
2.成本高、效率低，服务动力不足
普惠金融的本质是用可负担的成本为金融服务需求的社会各阶层及群体提供适当有效的金融服务，关键就在于大型商业银行如何进行产品定价，使得信贷产品以广大小微企业及低收入群体可以接受的成本服务市场，归根结底解决成本和效率的问题。
大型商业银行面对的是缺乏信用记录的小微企业、农户等客户群体，意味着投出去的贷款面临着更大的风险以及不良贷款率的上升，这无疑增加了大型商业银行普惠金融产品的成本。另一方面，普惠金融业务要深入到中西部以及村镇地区，就需要更多的网点及柜台等基础设施的完善，金融基础设施的建设需要大型商业银行增加人力、物力以及财力的支出。此外，普惠金融信贷产品的开发要基于市场需求的变化投入大量研发资源，而信贷产品的利率要考虑到小微企业等群体的承受能力，如涉农贷款是典型的低利率贷款，这显然又降低了大型商业银行的盈利空间。
3.信贷产品差异化不够显著
目前，我国大型商业银行推出的普惠金融信贷产品各种各样，如建设银行推行的个人网上自助贷款服务“快贷”，其贷款门槛低至1000元，很大程度地扩大了贷款客户覆盖面并且惠及民生消费;中国银行早在2007年就已经设计、研发出“中银信贷工厂”模式，构建了覆盖大、中、小、微客户类型的全方位金融服务体系，通过端对端、流水线和标准化的规范操作大大缩短了中小企业的贷款授信和审批流程等。这些产品的设计和推广确实吸引了大批的小微企业、农户以及低收入者群体，在一定程度上满足了市场上信贷需求，但深入解剖这些银行研发的产品后，我们不难发现大型商业银行很多产品差异化不够明显、产品形式较为单一。
(二)我国大型商业银行发展普惠金融存在问题的原因
1.信用体系不完善，信息不对称
大型商业银行之所以把贷款资源倾向大型企业，很大程度上是因为大企业拥有健全的财务制度和公开披露制度，大型商业银行依据企业财务并其他公开信息进行贷款审批是相对可靠并且行之有效的，而绝大多数的小微企业没有建立透明的现代企业制度和企业财务制度，更不必说农户和城镇低收入者。大型商业银行针对这些类型客户征信信息收集难度大，信用体系不完善，融资双方信息存在严重不对称。在2014年6月，国务院发布了《社会信用体系建?O规划纲要(2014-2020)》，对我国社会信用体系建设的发展和路径进行了具体部署。借助互联网、大数据的快速发展，我国信用体系也正在逐渐建立，但是对小微企业、农村征信还存在一定程度上的缺失。在对小微企业、农户及城镇低收入者这些客户没有足够的信息支撑信用时，大型商业银行只能谨慎放贷，从而将资金投向信用度高、财务透明的大客户，严重制约了农村和小微企业普惠金融的发展。
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