西安交大公司理财 财产保险 复习题答案
西安交大《财产保险》《公司理财》复习题答案
一,单选题
1. 在计算速动资产时,之所以要扣除存货等项目，是由于 ( ) A. 这些项目价值变动较大 B. 这些项目质量难以保证 C. 这些项目数量不易确定 D. 这些项目变现能力较差
正确答案：D
2. 每股利润最大化的优点是 ( ) A. 反映企业创造剩余产品的多少
B. 反映企业创造利润和投入的资本的多少 C. 考虑了资金的时间价值 D. 避免了企业的短期行为
正确答案：B
3. 某企业规定的信用条件是：“3/10，1/20，N/30”，一客户从该企业购入原价为10000元的原材料，并于第18天付款，则该客户实际支付的货款为 ( ) A. 7700元 B. 9900元 C. 1000元 D. 9000元 ? 正确答案：B
4. 某人将1000元存入银行，银行的利率为10%，按复利计算，则4年后此人可从银行取出 ( ) A. 1200元 B. 1464元 C. 1350元 D. 1400元 ? 正确答案：B
5. 企业持有一定量的短期证券，主要是为了维护企业资产的流动性和 ( ) A. 企业资产的收益性 B. 企业良好的声誉
C. 非正常情况下的现金需要 D. 正常情况下的需要 ? 正确答案：A
6. 企业按12%的年利率取得贷款200000元，要求在5年内每年末等额偿还，每年的偿付额为 ( ) A. 40000元 B. 52000元 C. 55482元 D. 64000元 ? 正确答案：C
7. 成本分析模式下的最佳现金持有量应是使以下各项成本之和最小的现金持有量 ( ) A. 机会成本与转换成本 B. 机会成本与短缺成本 C. 短缺成本与转换成本
D. 机会成本、短缺成本与转换成本 ? 正确答案：A
8. 某企业生产淡季时占用流动资产50万元，固定资产100万元，生产旺季还要增加40万元的临时性存货，若企业权益资本为80万元，长期负债50万元，其余则要靠借入短期负债解决资金来源,该企业实行的是 ( ) A. 激进型融资政策 B. 稳健型融资政策 C. 配合型融资政策 D. 长久型融资政策
正确答案：B
9. 每股利润无差别点是指两种筹资方案下，普通股每股利润相等时的 ( ) A. 成本总额 B. 筹资总额 C. 资金结构 D. 息税前利润
正确答案：D
10. 下列各项中会使企业实际变现能力大于财务报表所反映的能力的是 ( ) A. 存在将很快变现的存货 B. 存在未决诉讼案件
C. 为别的企业提供信用担保 D. 未使用的银行贷款限额
正确答案：D
11. 企业财务关系中最为重要的关系是 ( ) A. 股东与经营者之间的关系 B. 股东与债权人之间的关系
C. 股东、经营者、债权人之间的关系
D. 企业与作为社会管理者的政府有关部门、社会公众之间的关系 ? 正确答案：C
12. 现金作为一种资产，它的 ( ) A. 流动性强,盈利性差 B. 流动性强,盈利性也强 C. 流动性差,盈利性强 D. 流动性差,盈利性强 ? 正确答案：A
13. 下列指标中，可用于衡量企业短期偿债能力的是 ( ) A. 产权比率 B. 速动比率 C. 资产负债率 D. 利息保障倍数 ? 正确答案：B
14. 假定某项投资的风险系数为1.5,无风险收益率为10%，市场平均收益率为20%，其期望收益率应为 ( ) A. 15% B. 25% C. 30% D. 20% ? 正确答案：B
15. 风险报酬斜率的大小取决于 ( ) A. 标准差
B. 投资者对风险的心态 C. 期望报酬率 D. 投资项目
正确答案：B
16. 债券成本一般要低于普通股成本，这主要是因为 ( ) A. 债券的发行量较小 B. 债券的筹资费用少 C. 债券的利息固定
D. 利息可以在利润总额中支付,具有抵税效应
正确答案：D
17. 不会引起公司资产的流出或负债的增加的股利支付形式 ( ) A. 现金股利形式 B. 股票股利形式 C. 财产股利形式 D. 证券股利形式 ? 正确答案：B
18. 某企业向租赁公司租入设备一套，价值100万元，租期为3年，租赁费综合率为10%，则平均每年末支付的租金为 ( ) A. 30.21万元 B. 33.33万元 C. 44.23万元 D. 40.21万元 ? 正确答案：C
19. 当两种证券完全正相关时，由此所形成的证券组合 ( ) A. 能适当地分散风险 B. 不能分散风险
C. 证券组合风险小于单项证券风险的加权平均 D. 可分散掉全部风险 ? 正确答案：B
20. 利息率依存于利润率，并受平均利润率的制约。利息率的最高限不能超过平均利润率，最低限制 ( ) A. 等于零 B. 小于零 C. 大于零 D. 无规定 ? 正确答案：C
21、企业财务关系中最为重要的关系是(C )。 c、 股东、经营者、债权人之间的关系
22、不同形态的金融性资产的流动性不同,其获利能力也就不同,下面说法中正确的是( B ) B.流动性越高,其获利能力可能越低.
23、在计算速动比率时,要把存货从流动资产中剔除的原因不包括(D )
D 存货可能采取不同的计价方法
24有时速动比率小于1也是正常的,比如( C).
A.流动负债大于速动资产 B.应收账款不能实现 C.大量采用现金销售 D.存货过多导致速动资产减少
25、方洪拟存入一笔资金以备三年后使用。假定银行三年期存款年利率为 5%,方洪三年后 需用的资金总额为 34500 元, 则在单利计息情况下目前需存入的资金为( C )
C.32857
26、商业信用筹资方式筹集的资金只能是(B) B.其他企业资金
27、股份有限公司申请股票上市 股本总额应不少于(B)
B、5000万元
28、每股利润无差别点是指两种筹资方案下，普通股每股利润相等时的()
B筹资总额
29、股份制企业的法定盈余公积金不得低于注册资本的 C 25%
30、在下列各项股利分配政策中，能保持股利与利润之间一定的比例关系，并体现风险投资与风险收益对等原则的是(C )。
A、剩余股利政策 B、固定股利支付额政策
C、固定股利支付率政策 D、正常股利加额外股利政策
31 企业财务人员在进行追加筹资决策时,所使用的资本成本是(C)
C 边际资本成本
32、已知某证券的贝他系数等于1,则表明(C)
C.与金融市场所有证券平均风险一致
33企业而言,公司制企业的主要优点是(B) B.筹资方便
34、下列各项中会使企业实际变现能力大于财务报表所反映的能力的是(A)
A. 存在将很快变现的存货
35、某企业拟建立一项基金，每年初投入 100000元，若利率为10%，五年后该项基金本利和将为( A ) A.671600
36、对股份公司有利的优先股种类是( D ) D可赎回优先股
37、财务杠杆说明( A )
A增加息税前利润对每股利润的影响
38、成本分析模式下的最佳现金持有量应是使以下各项成本之和最小的现金持有量。(A)
A机会成本与转换成本 B.机会成本与短缺成本 短缺成本与转换成本 D、机会成本、短缺成本与转换成本
39、剩余股利政策的根本目的是(D)
D降低综合资金成本
40、有形净值债务率中的“有形净值”是指 (D)
D、有形资产扣除负债总额
41、企业增加速动资产 一般会 B
B提高企业的机会成本
42、对存货进行ABC类划分的最基本的标准是(D)
A重量标准 B数量标准 C金额标准 D 数量和金额标准
43、比较资金成本法是根据()要确定资本结构A A加权平均资金成本的高低
44、ABC公司无优先股，去年每股盈余为4元，每股发放股利2元，保留盈余在过去一年中增加了500万元。年底每股账面价值为30元，负债总额为5000万元，则该公司的资产负债率为( ) C、40%
45、下列各项中，只有现值没有终值的年金是(
)。
c、 永续年金
46、利用商业信用筹集方式筹集的资金只能是( B )
B 、其他企业资金
47、法定盈余公积金达到注册资本的()时，可不再提取 B、50%
48、股份有限公司申请上市，其股本总额不应少于人民币() C、3000万元 (还是5000万元)
49、相对于其他企业而言,公司制企业的主要优点有(B)
A. 受政府管制少 B. 筹资方便 C. 承担有限责任 D. 盈利用途不受限制
50、如果A、B两种证券的相关系数为1,A的标准差为18%,B的标准差为10%,在等比例投资的情况下,该证券组合的标准差等于(B) B、14%
51、下列各项中,代表即付年金现值系数的是(D) D[(P/A,i,n-1)+1]
52、甲方案的标准离差是1.42，乙方案的标准离差是1.06，如甲、乙两方案的期望值相同，则甲方案的风险( A )乙方案的风险。 A、大于
53、最常见也是最易被投资者接受的股利支付方式为(A)
A、现金股利
54、权益乘数是指(B) B、1/(1—资产负债率)
55、 财务杠杆系数同企业资金结构密切相关,须支付固定性资金成本的债务资金所占比重越 大,企业的财务杠杆系数(B) B、越大
56、下列各项环境中,( A )是企业最为主要的环境因素。
A.金融环境 B.法律环境 C.经济环境 D.政治环境
57、企业将资金占用在应收账款上而放弃的投资于其他方面的收益称为应收账款的(D) A管理成本B坏账成本C短缺成本 D机会成本
58、下列各项股利分配政策中,能保持股利与利润间的一定比例关系,并体现风险投资与风险收益对等关系的是 (C) A. 剩余股利政策
B. 固定股利支付额政策 C. 固定股利支付率政策
D. 正常股利加额外股利政策
二,多选
1. 存货的作用体现在 ( ) A. 防止停工待料 B. 适应市场变化 C. 降低进货成本 D. 维持市场均衡
正确答案：ABCD
1. 一般而言,长期投资与短期投资相比( ) A. 风险大 B. 风险小 C. 收益大 D. 收益小 ? 正确答案：AC
2. 在不存在通货膨胀的情况下,利率的组成要素包括 ( ) A. 纯利率
B. 违约风险附加率 C. 流动性风险报酬率 D. 期限风险附加率 ? 正确答案：ABCD
2. 标准成本管理的特点有( ) A. 制定比较复杂
B. 对管理基础工作要求较高 C. 简化成本核算 D. 是一种全员的管理 ? 正确答案：ABC
3. 关于风险报酬，正确的说法有 ( ) A. 风险报酬的表现形式为风险报酬率
B. 在长期财务决策中,一般不考虑风险因素
C. 投资者宁愿肯定的某一报酬率,而不愿要不肯定的同一报酬率,这种现象称为风险反感 D. 投资者期望报酬率应是资金的时间价值与风险报酬率的和 ? 正确答案：ACD
3. 存货成本包括以下几项内容( ) A. 采购成本 B. 订货成本 C. 储存成本 D. 缺货成本 ? 正确答案：ABCD
4. 采用固定或持续增长的股利政策的理由是 ( ) A. 保持理想的资本结构，使综合的资金成本最低
B. 使股利与公司的盈余紧密配合，体现多盈多分，少盈少分，无盈不分 C. 使公司具有较大的灵活性
D. 向市场传递公司正常发展的信息 E. 有利于投资者安排股利收入和支出 ? 正确答案：DE
4. 外部融资销售增长比能够( )。 A. 预计融资需求量
B. 有利于调整股利政策对融资的影响 C. 有利于预计通货膨胀对融资的影响 D. 测算可持续增长率 ? 正确答案：ABC
5. 从理论上将投资报酬率由以下哪几部分组成( ) A. 市场报酬率 B. 无风险报酬率 C. 风险报酬率 D. 通货膨胀贴补 ? 正确答案：BCD
5. 存在数量折扣的存货相关总成本，包括 ( ) A. 进货成本 B. 订货成本 C. 缺货成本 D. 相关储存成本 ? 正确答案：ABD
6. 股份公司支付股利需经过哪些时点 ( ) A. 股利宣告日 B. 股权登记日 C. 除息日 D. 股利支付日
正确答案：ABCD
6. 普通股筹资有以下哪些优点( )： A. 没有固定的利息负担 B. 利息可以抵税 C. 筹资风险小
D. 能增加公司的信誉 ? 正确答案：ACD
7. 提高应收账款周转率有助于( )。 A. 加快资金周转 B. 提高生产能力 C. 增强短期偿债能力 D. 减少坏账损失 ? 正确答案：ACD
7. 影响债券发行价格的因素有 ( ) A. 债券面额 B. 市场利率 C. 票面利率 D. 债券期限 ? 正确答案：ABCD
8. 按卖方提供的信用条件,买方利用商业信用筹资需付出机会成本的情况有 ( ) A. 卖方不提供现金折扣 B. 买方享有现金折扣
C. 放弃现金折扣，在信用期内付款 D. 卖方提供现金折扣，而买方逾期支付 ? 正确答案：CD
8. 股利政策的类型包括( ) A. 稳定的股利政策
B. 正常股利加额外股利政策 C. 变动股利政策 D. 剩余股利政策 ? 正确答案：ABCD
9. 下列说法不正确的是 ( ) A. 风险越大,获得的风险报酬应该越高
B. 风险是无法预测和控制的,其概率也不可预测
C. 由于劳动力市场供求变化而给企业带来的风险不属于经营风险 D. 有风险就有损失,二者是相伴相生的 ? 正确答案：BC
9. 债券筹资有以下哪些缺点( ) A. 风险高
B. 存在一些限制 C. 筹资的有限性 D. 分散控制权 ? 正确答案：ABC
10. 下列各项中,属于经营风险的是 ( ) A. 开发新产品不成功带来的风险 B. 消费者偏好发生变化带来的风险 C. 自然气候恶化而带来的风险 D. 原材料价格变动而带来的风险 ? 正确答案：ABCD
10. 货币的时间价值是指( ) A. 货币随时间自行增值的特性
B. 货币经过一段时间的投资和再投资所增加的价值 C. 现在的1元钱与几年后的1元钱的经济效用不同 D. 没有通货膨胀和风险条件下的社会平均资金利润率 ? 正确答案：BCD
11. 最优资本结构的判断标准是 ( ) A. 加权平均资本成本最低 B. 资本规模最大 C. 企业价值最大 D. 筹资风险小 ? 正确答案：AC
12. 关于财务分析有关指标的说法中，正确的有 ( ) A. 因为速动比率比流动比率更能反映出流动负债偿还的安全性和稳定性，所以比率很低的企业不可能到期偿还其流动负债
B. 产权比率揭示了企业负债与资本的对应关系 C. 与资产负债率相比，产权比率侧重于揭示财务结构的稳健程度以及权益资本对偿债风险的承受能力
D. 较之流动比率或速动比率，以现金比率来衡量企业短期债务的偿还能力更为保险 ? 正确答案：BCD
13. 交易性需要是指持有现金以满足日常支付的需要，主要指 ( ) A. 购买材料 B. 支付股利 C. 交纳税款 D. 证券投资 E. 支付工资 ? 正确答案：ABCE
14. 资金成本对企业筹资决策的影响主要有几个方面 ( ) A. 是影响企业筹资总额的重要因素 B. 是企业选择资金来源的基本依据 C. 是企业选用筹资方式的参考标准 D. 是确定最优资本结构的主要参数 ? 正确答案：ABCD
15. 当某企业当年经营利润很多，却不能偿还当年债务。为查清原因，应检查的财务比率有 ( ) A. 资产负债率 B. 流动比率 C. 存货周转率 D. 应收账款周转率 ? 正确答案：BCD
16. 关于存货成本，正确的说法有 ( ) A. 进货成本由购买成本和订货成本两个方面构成 B. 存货的保险费用属于决策的相关成本 C. 仓库折旧费属于决策的无关成本 D. 缺货成本应该作为决策的相关成本 ? 正确答案：ABC
17. 吸收直接投资中的出资方式主要有 ( ) A. 以现金出资 B. 以实物出资 C. 以无形资产出资 D. 以土地使用权出资 ? 正确答案：ABCD
18. 按卖方提供的信用条件,买方利用商业信用筹资需付出机会成本的情况有 ( ) A. 卖方不提供现金折扣 B. 买方享有现金折扣
C. 放弃现金折扣，在信用期内付款 D. 卖方提供现金折扣，而买方逾期支付 ? 正确答案：CD
19. 下列各项中,属于利率的组成因素的有 ( ) A. 纯利率
B. 通货膨胀补偿率 C. 风险报酬率 D. 社会累积率
正确答案：ABC
20. 下列哪项属于权益性资本成本 ( ) A. 优先股成本 B. 长期债券成本 C. 普通股成本 D. 长期租赁
正确答案：AC
21、发行公司债券的条件有(A B C D) A、 股份有限公司的净资产额不低于人民币3000万元，有限责任公司的净资产额不低于人民币6000万元;
B、累计债券总额不超过公司净资产额的40%;
C、最近3年平均可分配利润足以支付公司债券1年的利息; D、所筹集资金的投向符合国家产业政策;
22、下列项目中,属于资本成本中筹资费用内容的是( A B ) A.借款手续费 B.债券发行费
C. 借款利息 D.优先股股利
23、 对于已经发生的应收账款,可以采用哪些措施(A B C D )
A.应收账款的追踪分析 B.应收账款的账龄分析C.应收账款的收现保证率分析 D.建立应收账款坏账准备金
24、以下关于股票投资组合问题,表述正确的是 (A C D ) A.股票投资组合中的股票种类越多,风险越大
B.若投资的两种股票完全正相关,可抵消全部组合风险
C. 若投资的两种股票完全负相关,可抵消全部组合风险
D.假定投资组合包括全部股票，投资者只承担市场风险，不承担公司特有风险
25、年金按每次收付发生的时间不同可分为(A B C D) A.普通年金 B.即付年金 C. 永续年金 D. 递延年金
26、负债融资与股票融资相比,其缺点是( B C D ) A.资本成本较高 B.具有使用上的时间性 C.形成企业固定负担 D.财务风险较大
27、下列因素中，影响股利分配的公司内部因素有(A B C D E)
A.盈余的稳定性 B.资产的流动性 C.举债能力的大小 D.投资机会的大小E资金成本的高低
28、下列因素，属于制约公司股利分配政策的有(A B C D E)
A.法律因素B.股东因素 C.公司的因素D债务合同因素 E通货膨胀因素
29、现金流入的现值,被称为股票的(C D )。 A市价 B面值 C.内在价值 D.理论价值
30、由影响所有公司的因素引起的风险称为(A C D)
A、不可分散风险 B可分散风险 C 系统风险 D.市场风险
31、下列现金日常管理策略不属于利用供货方提供信用优惠的是(A B C ) A.使用现金浮游量B.力争现金流量同步C.加速收款D.推迟应付款的支付
32、每期期初支付或付款的年金,称之为(A D) A.先付年金B.后付年金 C.普通年金D.即付年金
33、负债与股票融资相比,其缺点是(B C D )
A.资本成本较高 B.具有使用上的时间性 C.形成企业固定负担 D.风险较大
34、企业债务成本过高时,可以采用以下方式调整资本结构( A B D)
A.利用税后留存归还债务 B.将可转换债券转换为普通股C.以公积金转增资本D.提前偿还长期债务，筹集相应的权益资金
35、下列各项中,可用来协调公司债权人与所有者矛盾的方法有(A B C D)
A.规定借款用途 B.规定借款的信用条件 C.要求提供借款担保 D.收回借款或不再借款
36、发行债券的条件有( A B C D )
A.股份有限公司l的净资产额不低于人民币3000万元，有限责任公司的净资产额不低于人民币6000万元
B.累计债券总额不超过公司净资产额的40% C.最近3年平均可分配利润足以支付公司债券1年的利息 D.所筹集的资金的投向符合国家产业政策
37、现金的成本通常由几部分组成(A B D)
A持有成本 B转换成本 C财务成本 D短缺成本
38、补偿性余额的约束使借款企业所受的影响有(A B )
A.减少了可用资金 B、提高了筹资成本
C、减少了应付利息
D、增加了应付利息
39、应收账款的成本包括(A B C)
A机会成本 B管理成本 C坏账成本 D 转换成本
三、判断题
1. 风险和损失属于同一概念 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
2. 财务杠杆的作用在于通过扩大销售量以影响每股利润 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
3. 对于借款企业来讲，若预测市场利率上升，应与银行签订浮动利率合同;反之，则应签订固定利率合同 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
4. 留存收益无需企业专门去筹集，所以它本身没有任何成本 ( ) A. 错误 B. 正确
正确答案：A
5. 发行普通股筹集的资本是公司最基本的资本来源，它反映了公司的实力，可作为其他方式筹资的基础，尤其可为股东提供保障，增强公司的举债能力 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
6. 企业股东、经营者、在财务管理工作中的目标是一致的，所以他们之间没有任何利害冲突 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：B
7. 如果企业负债筹资为零，则财务杠杆系数为零 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
8. 已获利息倍数中的“利息费用”仅指财务费用中的利息费用，而不包括计入固定资产成本中的资本化利息 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
9. 债券筹资费用一般较低，可在计算成本时省略 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
10. 普通股股东具有查账权，因此每位股东都可以自由查阅公司的账目 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
11. 资产负债率中的负债总额不仅应包括长期负债，还应包括短期负债 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：B
12. 在期望值不同的情况下，标准离差率越大，风险越大;反之标准离差率越小，风险越小( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：B
13. 固定成本越高，经营杠杆系数越大，经营风险越小 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
14. 在一般情况下，报酬率相同时人们会选择风险大的项目;风险相同时，会选择报酬率高的项目 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
15. 现金折扣政策“2/10”表示:若在2天内付款，可以享受10%的价格优惠 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
16. 筹资渠道解决的是资金来源问题，筹资方式则解决通过何种方式取得资金的问题，它们之间是一一对应关系数 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
17. 由于经营杠杆的作用，当息税前利润下降时，普通股每股利润会下降得更快 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
18. 一般认为，补偿性余额使得其名义借款高于实际可使用款项，从而名义借款利率大于实际借款利率 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
19. 递延年金终值受递延期的影响，递延期越长，递延年金的终值越大;递延期越短，递延年金的终值越小 ( ) A. 错误 B. 正确 ? 正确答案：A
20. 企业价值最大化强调的是企业预期的获利能力而非实际利润 ( ) A. 错误 B. 正确
正确答案：B
21、存本取息可视为永续年金的例子(A) A. 错误 B. 正确
22、产权比率高、是高风险、高报酬的财务结构;产权比率低，是低风险、低报酬的财务结构( A )
A. 错误 B. 正确
23、优先股股东没有表决权( A) A. 错误 B. 正确
24、资金成本包括用资费用和筹资费用两部分内容(A) A. 错误 B. 正确
辽宁金融职业学院2007— 2008 学年第一学期期末考试试卷(A)答案
一、概念(每题3分，共15分)
1.财产保险
是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。
2.重复保险
是被保险人就同一保险标的，同一危险同两家或两家以上的保险公司签订数个保险合同，在相同的保险期限内，保险金额之和超过保险财产的实际可保价值的保险。
3. 责任准备金
是被保险人为履行其承担的保险责任或者备付未来的赔款，从所收取的保险费中提留的资金准备。
4.信用保证保险
信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人信用的保险;保证保险是义务人根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。
5.农业保险
泛指种植业保险和养殖业保险，是保险人对被保险人在从事种植业和养殖业生产过程中因遭受自然灾害和意外事故所受到的经济损失提供经济补偿的一种保险服务。
二、填空题(每空1分，共30分)
1.从经济学上讲，财产保险具备的两个特性是：(互助性)、(科学性);从法律上讲，财产保险是一种(经济合同行为)。
2.海上保险是按( 风险发生的区域)来命名的;火灾保险是按(风险事故 )来命名的;汽车保险是按照( 保险标的 )来命名的。
3.( 投保单 )是投保人或被保险人申请投保财产保险的书面文件。
4.( 保险单 )是保险人与被保险人签订保险合同后的正式书面文件。
5.投保人可以是自然人，也可以是法人，但应当具有(权利能力和行为 )能力，同时对保险标的具有(保险利益 )。
6.财产保险合同的订立可分为( 要约)和( 承诺 )两个阶段。
7.被保险人可以随时提出终止保险合同，而无须任何理由，但(货物运输)保险和( 运输工具的航程 )保险除外。
8.定值保险补偿方式适用于(海上货物运输)保险。 限额责任补偿方式主要适用于(工程保险 )、责任保险及农作物保险。
9.流动资产的保险金额由被保险人按(最近12个月任意月份的帐面余额 )确定或由被保险人自行确定。
10.家庭财产保险对室内财产的损失一般采用(第一危险赔偿 )方式;对房屋的损失仍采取(比例分摊 )方式负责赔偿。
11.家庭财产两全保险兼有( 经济补偿 )和(到期还本 )双重性质。
12.机动车辆保险的营业费率习惯上分成(基本保险费)和( 费率 )。
13.国内货物运输保险的责任期限是正常运送某批保险货物的时间。并负责( 仓至仓 )责任。
14.核电站保险的特点：一是(核风险为主要承保责任)、二是特别强调风险控制、三是(具有明显的政策性)。
15.产品责任保险中，保险人承担赔偿责任有两个前提条件：一是造成使用者损害的事故是( 意外、偶然 )发生的;二是保险事故必须发生在制造或销售场所以外的地方，并且(产品的所有权已转移给用户)。
16.工程保险是包含诸多险种的一揽子保险，主要分为(建筑工程保险)和(安装工程保险)。
三、计算题(每题5分，共 10分)
1. 某单位以其拥有的价值100万元的建筑物，分别向A、B、C三
家保险公司投保了三份企财险，保险金额分别为40万元、90万元、120万元。在保险期内，该单位发生火灾损失了80万元。试分别采用比例责任补偿方式和限制责任补偿方式两种方法分别计算A、B、C三家公司的赔款。
总保额=40+90+120=250
比例责任补偿方式：A公司的赔款=40/250*80=12.8(万元)
B公司的赔款=90/250*80=28.8(万元)
C公司的赔款=120/250*80=38.4万元)
限额和=40+80+80=200
限制责任补偿方式：A公司的赔款=40/200*80=16(万元)
B公司的赔款=80/200*80=32(万元)
C公司的赔款=80/200*80=32(万元)
2、甲车与乙车在行使中发生意外事故，两车相撞。甲车车辆损失900元，车上货物损失1200元，乙车车辆损失500元，车上货物损失400元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%，乙车负次要责任，承担经济损失30%，两车都投保了车辆损失险和第三者责任险且足额。试计算甲车和乙车各承担的经济损失是多少?各从保险公司那里获得多少赔款?
甲车承担的经济损失=(900+1200+500+400)*70%=2100(元)
甲车获得的赔款=900*70%+(900+1200)*30%=1260(元)
乙车承担的经济损失=(900+1200+500+400)*30%=900(元)
乙车获得的赔款=500*30%+(500+400)*70%=780(元)
四、简答题(30分)
1. 财产保险合同的性质有哪些?(4分)
是双务合同
其书面文件是财产保险单
具有法律约束力
是补偿性合同
2.财产保险合同的双方当事人各自应履行什么义务?(6分)
投保人的义务：如实告知
危险增加的通知义务
事故发生的通知义务
缴纳保险费的义务
防灾防损的义务
保险人的义务：给付赔偿金(损失赔偿金、施救费用、诉讼费用、检验估价出售的合理费用)
3、财产保险保险金额的确定方式有哪几种?(3分)
保险合同双方当事人协商确定(以定值、不定值方式确定)
以重置价的方式确定保险金额
以原值加成的方式确定保险金额
4. 机动车辆保险的特点有哪些?(6分)
属于不定值保险
赔偿主要采取修复方式
赔偿采取绝对免赔额(率的方式
采取无赔款安全优待方式
适用代位追偿和委付的原则
损失赔偿的特殊性(详)
55分)
概念：是指以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责任为保险标的
的保险。
特点：承保标的是无形的，是对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任。
赔偿限额的确定：具有不确定性且没有固定的价值依据。(每次事故的最高赔偿限额或累计赔偿限额)
赔偿对象：直接保障被保险人利益，间接保障受害人利益。
赔偿处理：以法院的判决或执法部门的裁决为依据。
6、比较雇主责任保险与团体人身意外伤害保险的异同?(6分)
相同点：投保人相同—都是单位、组织或团体。
投保手续类似，均需填写团体保险投保单，以一张保单保障多人。
确定费率的基本因素相同—都考虑员工所属的职业类别
不同点：保险标的不同——法律上的民事赔偿责任
人的生命和身体
保险金额的确定依据不同——年工资的倍数
按约定的价值确定
费率确定和保费计算不同
保险责任期间的差异—----正常工作期间
保单生效后的每天24小时
五、案例分析(15分)
1、某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间，该被保险人家中失火，当：
1)：绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔多少?
2)：绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔多少?
3)：相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少?
要求：分别计算保险公司应赔偿多少?并说明原因。(9分)
1)因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额，即100万元X 5%=5万元时，保险人不负责赔偿，所以，在家庭财产损失2万元时，不赔偿。：
2)因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于免赔额，即8万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，所以，保险公司只赔3万元。
3)因为采用了相对免赔率，当保险事故损失大于免赔额，即8万元时，保险公司负责赔偿。所以当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。总结的财产保险试卷及答案F:课件考试财产保险总结的财产保险试卷及答案.doc
2、某宾馆投保火灾附加盗窃险，在保险单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保，并以此作为减费条件。后宾馆于某日被盗，经调查该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的是什么保证?保险公司是否能藉此拒赔?为什么?(6分)
该宾馆所作的是明示保证。保险公司可以藉此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的译本粉，违反保证，就意味着违约，保险公司可拒此解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。
《保险学原理》试题
一、单选题(共61题)
1.由于电线老化未及时维修，以至发生断路进而引起火灾，造成人员伤亡。导致该起人员伤亡的风险事故是(
)。 A.电线老化
B.火灾 C.电线老化未及时维修
D.电线断路
答案：B(见P13：第一章 风险与保险——风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。)
2.王某是某寿险公司重大疾病险的被保险人，在一次单位体检中几乎从不参加体检的王某也在体检队伍中，体检中发现其患有肝癌而且已到晚期，保险人在核赔中发现王某平时的生活方式非常糟糕：无节制的抽烟、酗酒，几乎每天在外暴饮暴食，起居极为不合理，才导致了如此严重的结果。就造成王某健康状况如此严重结果的风险因素类型而言，属于(
)。 A.道德风险因素
B.物质风险因素 C.心理风险因素
D.投机风险因素
答案：C(见P13：第一章 风险与保险——风险因素通常可分为三类：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。)
3.在风险管理的各种方法中，人们之所以选择保险，其目的是(
)。
A.在事故发生前降低事故发生的频率 B.在事故发生时将损失减少到最低限度 C.改变引起意外事故和扩大损失的各种条件 D.通过提供基金对无法控制的风险作财务安排
答案：D(见P20：第一章 风险与保险——保险是转嫁风险的处理方式，投保人以交纳保险费为代价向保险公司投保，可以把不能回避和排除的风险转嫁给保险公司，是对风险做的一种财务安排。)
4.通常，如果风险所致损失频率和幅度低，损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定，适宜采用的风险管理方法是(
)。
A. 自留风险
B.转移风险
C. 避免风险
D.分散风险
答案：A(见P20：第一章 风险与保险——自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，通常在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。)
5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失是可保风险的前提条件之一，这一条件要求损失的发生具有(
)。 A.分散性
B.集中性
C.同质性
D.规律性 答案：A(见P21：第一章 风险与保险——可保风险是指可被保险公司接受的风险，可保风险应该满足几个条件，风险必须是分散的，也就是风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。)
6.在团体寿险中，受益人的指定权仅仅归(
)所有。 A.投标人
B.保险人
C.代理人
D.被保险人 答案：D(保险公司用一份保险合同为团体内众多成员提供保险保障的一种保险业务是团体保险，投保人是符合业务规定的法人团体，被保险人是雇员(职员)，实务中团体保险受益人只能由被保险人指定。)
7.李某向张某举债300万，承诺半年后归还100万，结果李某很守信。半年后传来的消息说李某身体每况愈下，张某担心一旦李某有不测而危及到自己的利益，故以李某为被保险人向某寿险公司购买了5年期寿险。仅就保险利益的审核而言，保险公司正确的做法应该是(
)。
A.拒保。因为张某对李某不具有保险利益 B.承保300万元。因为涉及的债务额为300万元 C.承保100万元。因为李某已归还100万元 D.承保200万元。因为张某的债权仅剩200万元
答案：D(见P79-81：第四章 保险的基本原则——保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。张某作为债权人对李某具有保险利益，因为李某已经偿还了100万债务，张某的债权现在是200万，所以保险公司可以承保，但额度应控制在200万。)
8.李某为自己投保了保险金额为50万元的人身意外伤害保险，投保信息中告知其职业是某公司综合部秘书。在公司改制中李某下岗，为生计在一保洁公司应聘了高层清洁工，在保险期内一天，李某在工作中不幸从高处坠落身亡。根据保险合同的规定，保险人应该给付李某的保险金是(
)。
A.0元
B.50万元
C.25万元
D.15万元 答案：A(见P66：第三章 保险合同——投保人负有“危险增加”的通知义务，李某的职业由内勤职员变更为高层清洁工，意外伤害危险急剧增加，但并未履行通知义务，故保险公司有权拒付。)
9.保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是(
)。 A.归保险人所有
B.归被保险人所有 C.保险人与被保险人平分
D.上缴有关部门
答案：B(见P95：第四章 保险的基本原则——保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，则超出的部分应归被保险人所有。)
10.于某投保了保险金额为5万元的家庭财产保险，保险期间内某日由于第三者原因发生火灾而造成于某6万元的财产损失。事后于某向保险人索赔，保险人按有关条款全额赔偿后，向该第三者行使代位求偿权，追得款额6万元。保险人对这6万元的处臵方式是(
)。 A.全部据为己有
B.留下5万元，1万元归还被保险人 C.全部归还被保险人
D.留下5万元，1万元与被保险人平分
答案：B(见P95：第四章 保险的基本原则——保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，则超出的部分应归被保险人所有。)
11.某寿险公司专门为劳务输出人群设计了一种意外伤害保单，这种特殊人群所面临的意外伤害之所以能够为甲公司承保， 是因为其符合保险风险集合与分散的前提条件之一(
)。 A.同质风险
B.同类风险
C.异质风险
D. 异类风险
答案：A(大量的劳务输出人群面临的意外伤害风险类似，因此满足大数法则的要求，使得其意外伤害风险的集中与分散成为可能。) 12.某企业为职工投保团体人身险，在提交的被保险人名单上，已注明张某因肝癌已病休2个月但因保险人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单。日后张某因肝癌死亡，而保险人却不能因张某不符合投保条件而拒付保险金。这是根据最大诚信原则中(
)的内容处理的。
A.告知
B.保证
C.弃权与禁止反言
D.通知 答案：C(见P87：第四章 保险的基本原则——最大诚信原则有一项重要的内容是弃权与禁止反言，是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。)
13.按照我国《保险法》的有关规定，投保人履行告知义务时采取的告知形式是(
)。
A.询问回答告知
B.限制条件告知 C.无限告知
D.主观告知
答案：A(见P84：第四章 保险的基本原则——国际上告知主要有两种立法形式：无限告知和询问回答告知，我国采取的是询问回答告知。) 14.受益人的受益权即保险金的请求权，就性质而言，这种权利是一种(
)。
A.即得权利
B.期得权利
C.优先权利
D.现实权利
答案：B(受益人被指定后，必须等到发生保险合同约定的保险事故时，受益人才能行使其请求保险金的受益权，因此受益权是期权。) 15.定期寿险保单的被保险人王某虽有儿有女，但平时对老人都不尽赡养义务，而与王某非亲非故的张某却一直照顾着他，故王某在投保时指定张某为其受益人，但王某死后其子女却要以继承人的身份领取保险金，同时，王某的债权人也向保险人请求这笔保险金。对此，保险人正确的处理方案应该是(
)。 A.将保险金全额给付张某
B.将保险金给付张某及王某子女各一半 C.将保险金全额给付王某子女
D.将保险金给付张某、王某子女及王某的债权人各三分之一 答案：A(见P60：第三章 保险合同——若合同指定了受益人，被保险人身故后，身故保险金就应该支付给受益人，而不是支付给被保险人的继承人或债权人，受益人也没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务。)
16.李某于2003年2月3日为妻子王某购买了一份10年期人寿保险，指定他们的儿子为受益人。保险人经过核保同意承保并收取了首期保费，向李某签发了保险合同，其后李某每年均按期缴纳续期保费。2007年9月1日双方离婚。2007年10月6日被保险人王某遇车祸身故，保险公司在处理受益人的索赔时出现了不同的意见，其中正确的意见应是( )。
A.离婚导致保险利益消失，该保险单失效，保险公司不给付受益人保险金
B.离婚并不影响该保险单的效力，保险公司应全额给付受益人保险金
C.离婚使得该保单从2007年9月1日起失效，保险公司只给付部分保险金
D.由于保险单已失效，保险公司可不给付保险金，但可以退还保险费
答案：B(见P82：第四章 保险的基本原则——人身保险中要求投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，但合同生效后则不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。)
17.1998年6月，项某以其本人为被保险人向某保险公司投保人身意外伤害综合保险。同年12月，项某左脚被意外碰伤，进而左下肢大面积肿胀，经诊断为糖尿病二期、左足外伤及急性坏疽，当日做了左大腿中下1/3截至手术。事后王某向保险人提出索赔，保险人有不同的处理意见，其中正确的应该是(
)。 A.截肢的近因系糖尿病所致，而非意外事故，保险人不给付保险金
B.截肢是意外伤害引起，这一意外事故属于保险责任，保险人应给付保险金
C.糖尿病属于新介入原因，与意外碰伤之间无直接因果关系，保险人不不给付保险金
D.截肢与意外碰伤和糖尿病均有关，保险人给付保险合同约定给付金额的50%保险金
答案：A(见P90：第四章 保险的基本原则——近因是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。近因原则规定，近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任;近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。此案例中，造成被保险人截肢的近因是糖尿病，而疾病不属于意外伤害保险的保险责任，因此保险人无须给付保险金。)
18.根据我国现行《保险法》的规定，保险合同中规定的保险人责任免除条款产生效力的前提条件是(
)。 A.保险人在订立保险合同时向投保人明确说明 B.保险人在订立保险合同时向投保人明示保证 C.保险人在保险合同中明确列明 D.保险人在保险合同中承诺保证
答案：A(见P84：第四章 保险的基本原则——我国《保险法》明确规定，保险人在订立保险合同时向投保人明确说明责任免除条款，未明确说明的，该责任免除条款不产生效力。) 19.我国《保险法》规定，健康保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起(
)不行使而消灭。
A.5年
B.4年
C.3年
D.2年
答案：D(此乃我国《保险法》中关于被保险人或受益人的索赔时效的具体规定。) 20.我国《保险法》规定，人寿保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起(
)不行使而消灭。
A.5年
B.4年
C.3年
D.2年
答案：A(此乃我国《保险法》中关于被保险人或受益人的索赔时效的具体规定。) 21.国家对保险业监督管理的核心内容是(
)。 A.偿付能力监管
B.市场行为监管 C.费率监管
D.保险条款监管
答案：A(见P469：第二十章 保险监管内容——国家对保险业监管的具体内容很多，其中核心内容是资本充足性及偿付能力监管)
22.按照我国《保险法》的规定，保险人与被保险人或受益人达成赔偿协议或给付保险金额协议的情况下，应在达成协议后(
)内履行赔偿或给付义务。
A.30日
B.20日
C.15日
D.10日
答案：D(见P67：第三章 保险合同——当责任范围内的保险事故发生后，保险人应履行赔偿给付义务。我国《保险法》的规定，保险人与被保险人或受益人达成赔偿协议或给付保险金额协议的情况下，应在达成协议后10日内履行赔偿或给付义务。) 23.从法律效力来看，保险合同履行中默示保证与明示保证的关系表现为(
)。
A.默示保证等同于明示保证 B.默示保证大于明示保证 C.默示保证小于明示保证
D.以明示保证为主，默示保证为辅
答案：A(见P85：第四章 保险的基本原则——根据保证存在的形式不同可以分为明示保证和默示保证，两者的法律效力相等，只是形式不同而已。) 24.按照我国《保险法》的规定，投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，正确的处理方式是(
)。
A.全部承担赔偿或给付保险金的责任 B.部分的承担赔偿或给付保险金的责任
C.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费 D.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费 答案：D(见P86：第四章 保险的基本原则——根据最大诚信原则，投保人或被保险人违反告知义务应承担相应的法律后果。我国《保险法》明确规定，投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费。)
25.保险费率厘定的公平性原则要求(
)。 A.保险费率与实际损失率一致
B.同一险种对所有被保险人费率相同
C.所有保险公司同一险种的费率相同 D.被保险人的风险状况与其支付的保费一致
答案：D(见P286：第十二章 保险精算——厘定公平的保险费率，就是要让风险高的保户支付较高的保费，风险低的保户支付较低的保费，即保户的风险状况与其支付的保费一致。)
26.根据我国《保险法》的规定，人身保险合同保险利益的确定方式是(
)。
A.限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意 B.必须具有经济利益关系 C.必须具有婚姻关系 D.必须具有血缘关系
答案：A(见P82：第四章 保险的基本原则——我国现行《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人;配偶、子女、父母;前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;除前项规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。这说明我国人身保险合同保险利益是依据“利益和同意相结合的原则”确定的。)
27.柳林为其妻李丽通过某寿险公司代理人张枫购买了10万元人寿保险，指定受益人为他们的儿子柳一，若柳林想变更受益人，需要征得同意意见的人是(
)。
A.柳一
B.某寿险公司
C.张枫
D.李丽 答案：D(见P69：第三章 保险合同——投保人有权变更受益人，但应先征得被保险人的同意。) 28.人身保险的保险标的是人的生命和身体。与财产保险不同，要求人身保险的保险利益的存在时间是(
)。 A.必须在保险合同订立时存在 B.必须在保险事故发生时存在 C.必须在保险合同期届满时存在 D.必须在保险合同订立到保险事故发生的全过程中存在 答案：A(见P82：第四章 保险的基本原则——人身保险中要求投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，但合同生效后则不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。)
29.若寿险合同中没有指定的受益人，被保险人死亡时，保险人对保险金的正确处理方式是(
)。 A.由投保人领取
B.由投保人的法定继承人领取 C.由被保险人的法定继承人领取 D.按无受益人处理，上缴社会公益基金
答案：C(见P60：第三章 保险合同——保险金作为被保险人的遗产由其法定继承人领取的情况有：没有指定受益人;受益人先于被保险人死亡，没有其他指定受益人;受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他指定受益人。)
30.根据我国《保险法》，必须经被保险人的书面同意并认可保险金额(父母为其未成年子女投保者除外)，才能生效的人身保险合同是(
)。
A.以生存为给付保险金条件的合同 B.以死亡为给付保险金条件的合同 C.以残废为给付保险金条件的合同 D.以疾病为给付保险金条件的合同
答案：B(见P59：第三章 保险合同——我国《保险法》明确规定，以死亡为给付保险金条件的合同，必须经被保险人的书面同意并认可保险金额才能生效，父母为其未成年子女投保者除外。)
31.按照最大诚信原则，投保人故意违反告知义务，保险人可以解除保险合同;对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，正确的处理方式是(
)。
A.全部承担赔偿或给付保险金的责任 B.部分的承担赔偿或给付保险金的责任
C.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费 D.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费 答案：C(见P86：第四章 保险的基本原则——这是最大诚信原则中关于投保人或被保险人违反告知义务的法律后果的相关规定。) 32.保险在一定条件下分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成的保险特征是(
)。
A.经济性
B.商品性
C.互助性
D.科学性 答案：C(见P29：第二章 保险的性质与功能——众多的投保人都通过交纳保险费的形式将风险转嫁给保险公司承担，他们集合成了一个大的团体，实质上每个投保人都为其他人承担了风险，而其他的所有人也都为他承担了风险，保险具有着典型的互助性的特征。)
33.1997年11月5日谢雨为自己购买了20万元的终身寿险，约定按年缴方式交费并支付了首期保费，1999年1月2日谢雨因车祸死亡，保险人在理赔时发现谢雨尚未交付第二期保费，因此，做出的决定应该是(
)。
A.未按期交纳续期保费，不承担赔付责任 B.在保险人承担责任的期限内，赔付20万元 C.合同失效，扣除手续费后退还保费予受益人 D.解除合同，退还保单现金价值予受益人
答案：B(人身保险的宽限期条款规定，投保人未按时交纳续期保费，发生了保险事故，若此时还在宽限期(一般为30—60天，我国规定60天)以内的，保险人应该承担赔付保险金的责任，但应扣除欠缴的保险费。) 34.根据损失补偿原则的基本原理，下列保险合同中，不适用代位追偿原则的一类合同是(
)。 A.人寿保险合同
B.财产保险合同 C.医疗费用保险合同
D.责任保险合同
答案：A(见P91：第四章 保险的基本原则——损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同，而人寿保险合同是典型的给付性合同，不适用损失补偿原则。)
35.某甲以其价值100万元的房产作抵押获银行贷款80万元，银行为该抵押财产购买了80万元的房屋火灾保险，保险期间该房屋因火灾而全损。火灾前某甲已经归还银行贷款40万元，此时某甲也已无力偿还剩余贷款，那么，银行可获得保险人的赔款额是(
)。
A.30万元
B.40万元
C.80万元
D.100万元 答案：B(见P92：第四章 保险的基本原则——保险人履行损失赔偿责任要把握三个限度：以实际损失为限;以保险金额为限;以保险利益为限。) 36.宋某投保了人身意外伤害保险，保险期限内的某日外出时被一辆急驶的轿车刮倒，虽然只是有点皮外伤，但宋某却昏迷不醒，在送去医院治疗后不久即身故，医院给出的死亡报告单是宋某因心脏病突发死亡。那么，导致宋某死亡的近因是(
)。 A.车祸
B.心脏病 C.车祸与心脏病共同作用
D.惊吓
答案：B(见P90：第四章 保险的基本原则——近因是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。) 37.在保险实践中，弃权与禁止反言主要用来约束的保险主体是(
)。
A.保险人
B.被保险人
C.受益人
D.投保人 答案：A(见P88：第四章 保险的基本原则——实务中，弃权与禁止反言主要用来约束保险人及其代理人的行为，平衡保险人与投保人或被保险人的权利义务关系。)
38.某人投保5年期寿险，投保人申报其年龄50岁，一年后被保险人死亡，理赔时发现其实际年龄为55岁。对此，保险人的正确处理方式是(
)。 A.要求投保人补交保险费 B.将多收保险费退还投保人 C.拒绝赔付
D.按照实付保费与应付保费的比例支付保险金
答案：D(人身保险合同中年龄误告条款规定，若投保人申报的被保险人年龄不真实，导致所交保费少于应交保费的，应该补交保费或者按照实付保费与应付保费的比例支付保险金。由于本案例中是在理赔时发现年龄误告的，补交保费的方法显然不适用，所以应按照实付保费与应付保费的比例支付保险金。)
39.有利于被保险人的解释原则是处理保险合同争议应遵循的基本原则之一，之所以如此，其原因在于(
)。 A.保险合同是附和合同
B.保险合同是保障性合同 C.保险合同是双务合同
D.保险合同是射幸性合同 答案：A(见P74：第三章 保险合同——保险合同是附和合同，保险人制定出合同的基本条款，投保人或者接受或者不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。因此在出现保险合同争议时，理应做有利于被保险人的解释。)
40.人寿保险合同的中止期为(
)。 A.5年
B.3年
C.2年
D.180天 答案：C(我国《保险法》中的相关具体规定。) 41.张江投保一年期人身意外伤害险100万元，合同生效后的次日就不幸遭遇车祸身亡，保险人给付100万元后该保单终止，该保单终止的原因属于(
)。
A.因期限届满而终止
B.因解除而终止 C.因履行而终止
D.失效而终止
答案：C(见P73：第三章 保险合同——合同的终止有四种：因期限届满而终止;因解除而终止;因违约而终止;因履行而终止。本案例属于合同因履行而终止的情况。)
42.被保险人或者受益人，在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。保险人行使的这一合同解除权属于(
)。
A.法定解除
B.约定解除
C.任意解除
D.协商解除答案：A(见P73：第三章 保险合同——合同的终止有四种：因期限届满而终止;因解除而终止;因违约而终止;因履行而终止。本案例属于合同因解除而终止的情况。)
43.即使已过宽限期，人身保险的投保人仍未能按时缴纳保险费时，保险合同的效力状态处于(
)。
A.终止
B.中止
C.停止
D.继续有效
答案：B(宽限期已过，人身保险的投保人仍未缴纳续期保险费的，保险合同的效力中止。中止后的两年内投保人还可以复效原保险合同。) 44.在人身保险中，被保险人的年龄与保单所载年龄不符，但没有超过保险人规定的年龄限度，保险人仍然按照被保险人的实际年龄给付保险金。从合同的无效情况看，这意味着该类合同属于(
)。 A.约定无效合同
B.法定无效合同 C.自始无效合同
D.部分无效合同
答案：D(见P71：第三章 保险合同——合同无效可以分为全部无效和部分无效两种，部分无效是指保险合同中仅有一部分不发生效力，其余部分有效。本案例就属于部分无效合同。)
45.如果投保人、被保险人和所有人不是一个人的话，最终决定受益人的权利的应当是(
)。
A.所有人
B.投保人
C.被保险人
D.保险人 答案：A(见P60：第三章 保险合同——保单所有人是享有保险单权利的人，如果投保人、被保险人和所有人不是一个人的话，最终决定受益人的权利应当属于所有人。)
46.与一般合同相比，投保人作为保险合同的当事人之一，应具备的一个特殊条件是(
)。 A.具有完全的权利能力 B.具有完全的行为能力
C.对保险标的必须具有保险利益 D.负有缴纳保险费的义务
答案：C(见P59：第三章 保险合同——投保人是保险合同的当事人之一，是指对保险标的具有保险利益、向保险人申请订立保险合同并负有缴付保险费义务的人。投保人不具有保险利益的，合同无效。因此对保险利益的要求是保险合同与一般合同的重要差别。)
47.保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能是(
)。
A.社会管理
B.经济补偿
C.资金融通
D.风险管理
答案：A(见P31：第二章 保险的性质与功能——保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三项主要功能，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生重要功能。)
48.就合同类型而言，绝大多数人身保险合同属于(
)。 A.定值保险合同
B.不定值保险合同 C.定额保险合同
D.足额保险合同
答案：C(见P55：第三章 保险合同——定额保险合同是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额;在约定的保险事故发生时，保险人按照合同约定的金额给付保险金的保险合同。绝大多数人身保险合同属于定额保险合同，但一些费用型的健康保险等除外。)
49.下列商业保险的构成要素中，决定着保险公司承保能力的要素是(
)。
A.保险合同
B.保险利益
C.多数法则
D.保险基金
答案：D(见P40：第二章 保险的性质与功能——商业保险的构成要素包括：专营机构;保险合同;保险利益;大数法则;保险基金。保险基金主要由保险公司的实收资本和历年的以收抵支后的结余及保险公司的责任准备金等构成，它决定着保险公司的承保能力。)
50.使得商业保险的经营走上科学道路的基础是(
)。 A.大数法则的应用
B.保险利益原则的要求 C.保险合同的订立 D.可保风险的存在
答案：A(见P40：第二章 保险的性质与功能——商业保险险种要求具有大量标的，使危险损失率符合概率的要求，大数法则的应用使得保险费率的定价能够符合科学合理的要求，是商业保险科学经营的依据和基础。)
51.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性是可保风险的条件之一，这一条件所要满足的是(
)。 A.商业保险追求最大限度利润的目的 B.保险经营的大数法则的要求 C.保险的互助性基本特征 D.保险合同的射幸性
答案：B(见P22：第一章 风险与保险——风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，但实际出险的标的仅为少数，这样的风险才能计算出合理的保险费率，这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。)
52.就风险产生的原因而言，下列风险中属于社会风险的是(
)。
A.地震、水灾
B.盗窃、抢劫 C.战争、革命
D.经营亏损
答案：B(见P17：第一章 风险与保险——社会风险是指由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。盗窃、抢劫就属于社会风险;而地震、水灾属于自然风险，战争、革命属于政治风险，经营亏损属于经济风险。)
53.王键因购房向银行申请贷款，银行担心王键到期不能还款而受损，于是将王键的信用向保险公司投保一种保险。银行购买的这种保险属于(
)。
A.信用保险
B.保证保险
C.责任保险
D.人寿保险
答案：A(见P124：第五章 保险形态的分类——信用保险是权利人要求保险人担保被保证人的信用的一种保险，其中投保人为信用关系中的权利人，由其投保他人的信用。)
54.某企业以其100万元的固定资产同时与甲、乙两家保险公司签订了保额分别为100万元和80万元的两份财产基本险合同，保险有效期内的某日发生火灾，造成保险财产损失90万元。按照我国保险法的规定，甲、乙保险公司应承担的赔偿额分别是(
) A.90万元，80 万元
B.50万元，40万元 C.47.6万元，42.4万元
D.42.4万元，47.6万元 答案：B(见P101：第四章 保险的基本原则——我国《保险法》规定，重复保险采取比例责任分摊方式，即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。)
55.就代位权利的性质而言，保险人取得的代位求偿权属于(
)。
A.所有权
B.占有权
C.债权
D.期得权 答案：C(见P96：第四章 保险的基本原则——保险人支付保险赔款后依法取得代位求偿权，被保险人依法将其向第三者责任方请求赔偿的权利转移给保险人来代位行使，即转移了被保险人的债权。)
56.根据我国《保险法》的有关规定，投保方在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人的正确处理方式是(
)。 A.警告被保险人，合同继续
B.解除保险合同，退还保险费
C.加收保险费作为惩罚，合同继续 D.解除保险合同，并不退还保险费
答案：D(见P73：第四章 保险的基本原则——我国《保险法》中关于法定解除保险合同的条件的具体规定。) 57.反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标是(
)。
A.保险密度
B.保险深度 C.保险广度
D.保险宽度
答案：B(保险深度是指某地保费收入占某地国内生产总值(GDP)之比，它反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。)
58.反映一个国家的保险在社会生活中的普及程度的一个重要指标是()。
A.保险密度
B.保险深度 C.保险广度
D.保险宽度
答案：A(保险密度是指按全国或地区计算的人均保险费，它反映了一国或一个地区的保险在社会生活中的普及程度。) 59.某公司于4月9日填具投保单投保人身意外伤害保险，保险公司于4月10日进行了审核，于4月14日收取保险费并于当时签发了保险单，保险单于4月16日送达投保人。根据我国实务中的惯例，该保险合同生效时间应该是(
)。 A.4月9日零时
B.4月11日零时 C.4月15日零时
D.4月16日零时
答案：C(依据我国实务惯例，保险合同应在收取保险费并签发保险单的次日零时生效。) 60.段某为其本人投保人身意外伤害保险，在其告知的其本人下列有关信息中，可以视为重要事实的告知内容是(
)。 A.年龄
B.健康状况
C.家族病史
D.职业 答案：D(见P84：第四章 保险的基本原则——投保人应当告知的重要事实是指影响保险人决定是否承保以及以何种条件承保的事实。影响意外伤害发生概率的主要因素是被保险人的职业，因此属于重要事实。)
61.某人身意外伤害保单的被保险人，在保险期内的某日下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗两个月后无效死亡。事后，保险人经过调查发现，该被保险人曾有结核病史，并且曾经动过手术，体内存留有结核杆菌。此案例中被保险人死亡的近因应该是(
)。
A.意外摔伤
B.伤口感染 C.体内存留的结核杆菌
D.结核扩散
答案：C(见P90：第四章 保险的基本原则——近因是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。此案例中被保险人体内存留的结核杆菌应是导致其死亡的近因。)
二、多选题(共40题)
1.下列关于风险术语使用中，正确的包括(
)。 A.风险是结果中潜在的变化 B.风险大小可以用客观尺度加以度量 C.损失程度越严重，意味着风险越大
D.风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差 答案：ABD(见P12：第一章 风险与保险——风险的特征包括：客观性、损害性、不确定性、可测定性，分析这几个特征的内涵就可得到此题的答案。) 2.现代保险的功能包括(
)。
A.经济补偿
B.资金融通
C.社会管理
D.社会和谐
答案：ABC(吴定富主席提出的保险业三大功能论)
3.根据我国《保险法》的规定，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金义务的情形有(
)。 A.没有指定受益人 B.受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人 C.受益人依法丧失受益权，没有其他受益人 D.受益人放弃受益权，没有其他受益人
答案：ABCD(见P60：第三章 保险合同——保险金作为被保险人的遗产由其法定继承人领取的情况有：没有指定受益人;受益人先于被保险人死亡，没有其他指定受益人;受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他指定受益人。)
4.死亡之所以能够作为寿险公司的可保风险是因为其具备(
)等条件。
A.人的亡可能会使一些人要么遭受损失，要么有机会获利 B.不同性别、不同年龄的人的死亡率是可以测算出来的 C.每一个人可能会英年早逝，也可能长命百岁 D.所有人都面临死亡风险
答案：BCD(见P21：第一章 风险与保险——结合可保风险的要件，分析得出死亡风险是纯粹风险，是每个人均面临的风险，是可以测定的风险。) 5.小程在体检中被查出其已患癌症，为转嫁其高额医疗保费支出，隐瞒病情向保险公司投保了终身寿险，保单生效7个月后小程因癌症死亡，小程的受益人持保单向保险公司索赔，对此，保险公司的处理方案有(
)。
A.解除保险合同
B.不承担死亡给付责任 C.退还保险费
D.不退还保险费
答案：ABD(见P86：第四章 保险的基本原则——我国《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。本案例中小程故意隐瞒了已患癌症的重要事实，应承担相应后果。)
6.王某向甲财险公司投保了一年期普通家庭财产保险，保险有效期内由于电冰箱质量问题发生电线短路引发火灾，造成保险财产的严重损失。事后王某向甲财险公司索赔，甲财险公司在赔偿王某后可以向电冰箱生产厂家行使代位求偿权，其依据是(
)。
A.家庭财产损失的原因——火灾，属于保险事故 B.火灾是第三者即电冰箱生产厂家的产品缺陷所致 C.甲财险公司已经赔偿了王某的损失 D.王某要求甲财险公司代其行使求偿权
答案：ABC(见P95：第四章 保险的基本原则——依据就是代位追偿权产生必须具备的三个条件：损害事故发生发生的原因、受损的标的都属于保险责任范围;保险事故的发生是由的第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任;保险人按照合同的规定对被保险人履行保险赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。)
7.在保险合同中，保险人的除外责任内容通常包括(
)。 A.除外风险
B.除外标的
C.除外地点
D.除外损失
答案：ABCD(见P61：第三章 保险合同——保险合同中，除外责任是约定合同双方权利义务关系的重要条款，其内容具体包括了除外风险、除外标的、除外地点和除外损失等。)
8.李昶为其妻购买了10万元人寿保险，指定受益人为他们的儿子李一，若李昶想变更受益人需要做的工作有(
)。 A.征得李一的同意
B.征得保险公司的同意 C.征得的妻子同意
D.通知保险公司并办理批改手续 答案：CD(见P69：第三章 保险合同——投保人有权变更受益人，但应先征得被保险人的同意，书面通知保险公司并办理相关批改手续。) 9.在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，其划分方法通常有(
)。 A.按地段划分
B.按投保单位划分 C.按标的划分
D.按损失机会划分
答案：ABC(保险实务中常用到风险单位的概念，是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，可以按照地段、标的、投保单位等多个标准来进行划分。)
10.按照损失补偿原则，保险人行使代位求偿权的前提条件有(
)。
A.第三者的行为导致保险事故发生造成保险标的的损失 B.保险人履行了赔偿责任之后 C.第三者同意承担责任之后 D.被保险人提出要求
答案：AB(见P95：第四章 保险的基本原则——代位追偿权产生必须具备三个条件：损害事故发生发生的原因、受损的标的都属于保险责任范围;保险事故的发生是由的第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任;保险人按照合同的规定对被保险人履行保险赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。)
11.近因原则在保险实务中应用时，如何确定损失近因，一般具体分析的情况有(
)等。
A.单一原因致损
B.多种原因同时致损 C.多种原因连续发生致损
D.多种原因间断发生致损 答案：ABCD(见P90：第四章 保险的基本原则——针对保险实务中的致损原因是错综复杂的，一般可分成多种情况来分析确定近因：单一原因致损的;多种原因同时致损;多种原因连续发生致损;多种原因间断发生致损等。)
12.投保人或被保险人违反告知义务的表现形式有(
)。 A.误告
B.未告知
C.隐瞒
D.欺诈
答案：ABCD(见P86：第四章 保险的基本原则——实务中投保人或被保险人违反告知义务的表现形式包括隐瞒、误告、未告知和欺诈。) 13.在保险实务中，间接损失通常包括(
)等。 A.额外费用损失
B.收入损失 C.人身伤亡
D.责任损失
答案：ABD(实务中，损失通常可分为直接损失和间接损失，直接损失是指因保险事故发生造成的财产标的本身的损失，间接损失通常包括额外费用损失、收入损失、责任损失等。)
14.我国现行《保险法》规定，下列人员中投保人对其具有保险利益的有(
)。
A.本人
B.配偶
C.父母、子女
D.与投保人具有抚养赡养关系的人 答案：ABCD(见P82：第四章 保险的基本原则——我国现行《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人;配偶、子女、父母;前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;除前项规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。)
15.风险的存在具有客观性，人们通过主观努力能够达到的结果是(
)。
A.从总体上彻底消除风险
B.在一定的时间和空间内降低风险发生的频率 C.在一定的时间和空间内降低风险的损失幅度 D.在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件 答案：BCD(见P18：第一章 风险与保险——风险具有客观性的特征，人们无法从总体上彻底消除风险，只能在一定时间和空间内降低风险的损失频率、损失幅度，改变其存在和发生的条件。) 16.保险集合与分散风险的前提条件是(
)。
A.大量风险
B.大量损失
C.同等风险
D.同质风险 答案：AD(保险是一种处理风险的方式，它将大量分散的同质风险集合起来，同时也积聚了大量的保险基金，从而用财务安排的方式将个体的风险分散至整个团体。)
17.因保险合同纠纷提起诉讼时，通常由(
)人民法院管辖。 A.被告所在地
B.保险标的物所在地 C.原告所在地
D.被保险人所在地
答案：AB(见P76：第三章 保险合同——我国《民事诉讼法》规定，因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。) 18.保险人可以承担的风险必须具备的条件有(
)等。 A.风险不是投机的
B.风险必须具有导致重大损失的可能
C.风险必须是偶然的
D.风险必须是意外的
答案：ABCD(见P21：第一章 风险与保险——可保风险的要件包括：风险不是投机的;风险必须是偶然的;风险必须是意外的;风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性;风险应有发生重大损失的可能性。)
19.与一般合同相比，保险合同自身的特点主要体现在(
)等。
A.双务性
B.射幸性
C.补偿性
D.附和性 答案：ABCD(见P51-52：第三章 保险合同——保险合同的特征主要体现在双务性、射幸性、补偿性、附和性、条件性、个人性等。) 20.作为保险合同的主体，被保险人必须在保险合同中做出明确规定。通常确定被保险人的方式主要有(
)。 A.在保险合同中明确列出被保险人的名字 B.以变更保险合同条款的方式确认被保险人 C.采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人 D.由保险人指定被保险人
答案：ABCD(见P59：第三章 保险合同——根据保险合同对主体的要求，被保险人必须在保险合同中做出明确规定，确定的方式包括A、B、C、D四种。)
21.在人寿保险中，保单所有人的权利通常包括( )等。 A.变更受益人
B.领取退保金
C.领取保单红利
D.以保单作抵押进行借款
答案：ABCD(见P60：第三章 保险合同——保单签发后，对保单拥有所有权的个人或法人被称为保单所有人。保单所有人拥有的权利包括：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作质押进行借款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新的所有人等。)
22.受益人是人寿保险合同特有的主体，其构成要件包括(
)。 A.受益人是享有保险金请求权的人 B.受益人是由保单所有人所指定的人 C.受益人必须对保险标的具有保险利益 D.受益人必须与被保险人具有亲密的血缘关系
答案：AB(见P60：第三章 保险合同——受益人是由保单所有人指定、享有保险金请求权的人。受益人无须对保险标的具有保险利益，可以是任何自然人或法人，甚至胎儿。)
23.按照合同无效的原因划分，保险合同无效类型有(
)。 A.约定无效
B.法定无效
C.全部无效
D.自始无效
答案：AB(见P71：第三章 保险合同——按照合同无效的原因划分，可分为约定无效合同和法定无效合同。) 24.风险基本特征是不确定性，与风险密切相关基本概念有(
)。
A.风险因素
B.风险标的
C.风险事故
D.损失 答案：ACD(见P13：第一章 风险与保险——风险的三要素是风险因素、风险事故和损失。) 25.解除是较为常见的保险合同终止的一类原因，在保险实践中，保险合同的解除类型主要有(
)。
A.法定解除
B.约定解除
C.任意解除
D.届期解除
答案：ABC(见P72：第三章 保险合同——解除是保险合同终止的一类常见原因，分为法定解除、约定解除和任意解除三种。) 26.保险合同的解释原则的种类通常有(
)等。 A.文义解释原则
B.意图解释原则 C.有利于被保险人的解释原则
D.补充解释原则
答案：ABCD(见P74-75：第三章 保险合同——保险合同的解释原则包括：文义解释原则;意图解释原则;有利于被保险人的解释原则;批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则;补充解释原则。)
27.按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有(
)。
A.协商
B.调解
C.仲裁
D.诉讼
答案：ABCD(见P75：第三章 保险合同——按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有协商、调解、仲裁和诉讼四种。) 28.保险利益是保险合同有效的一个重要前提条件。保险利益的构成必须具备的条件有(
)。 A.保险利益必须是合法的利益 B.保险利益必须是确定的利益 C.保险利益必须是经济上的利益 D.保险利益必须是现实存在的利益
答案：ABCD(见P78-79：第四章 保险的基本原则——并非投保人或被保险人对保险标的所拥有的任何利益都可成为保险利益，应具备的条件有：必须是合法的利益;必须是确定的利益;必须是经济上的利益;必须是现实存在的利益。)
29.保险利益必须是确定的利益是构成保险利益的条件之一，这种确定的利益包括(
)。 A.现有的利益
B.精神损失 C.名誉损失
D.预期利益
答案：AD(见P79：第四章 保险的基本原则——保险利益必须是确定的利益，确定的利益包括已经确定的和能够确定的利益，即现有的利益和预期利益。) 30.人身保险的保险利益源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，具体有(
)等。 A.人身关系
B.亲属关系 C.雇佣关系
D.债权债务关系
答案：ABCD(见P81：第四章 保险的基本原则——人身保险的保险利益源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，包括人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等。)
31.告知是投保人或被保险人应尽的法定义务。在国际上，告知的立法形式主要有(
)。 A.无限告知
B.询问回答告知 C.确认告知
D.承诺告知
答案：AB(见P84：第四章 保险的基本原则——在国际上，告知的立法形式主要有两者：无限告知和询问回答告知。) 32. 保证是最大诚信原则的一项重要内容。根据保证事项是否存在保证可分为(
)。
A.确认保证
B.明示保证
C.默示保证
D.承诺保证
答案：AD(见P85：第四章 保险的基本原则——根据保证事项是否存在可将保证分为确认保证和承诺保证。) 33.在人身保险中，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人可以行使的权利有(
)。
A.要求投保人补交保险费 B.解除保险合同，且不退还保险费
C.在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付 D.解除保险合同，但可退还保险费
答案：AC(见P87：第四章 保险的基本原则——若告知不实，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人有权要求投保人补交保险费，或在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付。)
34.保险人在履行损失赔偿责任时，需要把握的限度条件有(
)。
A.以实际损失为限
B.以保险金额为限 C.以保险利益为限
D.以损失发生时机为限
答案：ABC(见P92：第四章 保险的基本原则——保险人履行损失赔偿责任必须把握三个限度：以实际损失为限;以保险金额为限;以保险利益为限。)
35.根据保险金额与保险价值的关系，保险合同的类型可以分为(
)。
A.足额保险合同
B.不足额保险合同 C.定值保险合同
D.超额保险合同 答案：ABD(见P55-56：第三章 保险合同——根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。)
36.在保险的实务中，损失补偿原则的例外情况有(
)。 A.定值保险
B.重臵价值保险 C.人寿保险
D.汽车保险 答案：ABC(见P93-94：第四章 保险的基本原则——损失补偿原则不适用于人身保险，在财产保险实务中的应用也存在特例，主要是定值保险和重臵价值保险。)
37.重复保险必须具备的条件有(
)。 A.同一标的及同一保险利益 B.同一保险期间
C.同一保险危险
D.与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额保险 答案：ABCD(见P100：第四章 保险的基本原则——重复保险必须具备以下条件：同一保险标的及同一保险利益;同一保险期间;同一保险危险;与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额保险。)
38.在重复保险的情况下，当发生保险事故时，保险标的所遭受的损失由各保险人分摊，分摊的方式有(
)。 A.比例责任分摊方式
B.限额责任分摊方式 C.等额责任分摊方式
D.顺序责任分摊方式 答案：ABD(见P101-102：第四章 保险的基本原则——重复保险的分摊方式主要有三种：比例责任分摊方式;限额责任分摊方式和顺序责任分摊方式。)
39.风险因素是对风险事故的发生与否或损失大小有影响的各种条件或因素，其主要类型有(
)。 A.投机风险因素
B.实质风险因素 C.道德风险因素
D.心理风险因素
答案：BCD(见P13：第一章 风险与保险——风险因素通常可分为三种：实质风险因、道德风险因素和心理风险因素。) 40.就风险的性质而言，风险可以划分为(
)。
A.纯粹风险
B.静态风险
C.动态风险
D.投机风险
答案：AD(见P16：第一章 风险与保险——按风险的性质可将风险分为纯粹风险和投机风险。)
三、判断题(共66题)
1.风险可以部分地受到有效控制，但是从总体上说，风险是不可能完全排除的。(
)
答案：√(第一章：风险具有客观性特征，人们无法从总体上完全消除风险，但可以部分地有效控制它。) 2.风险客观存在的确定性和发生的不确定性构成了保险的风险。(
)
答案：√(第一章：保险的风险集合体中，虽然对个体而言风险具体发生存在不确定性，但总体上风险客观存在，可用数理方法预测其发生的概率。) 3.就人们所面临的死亡风险而言，每一具体个体的健康状况、年龄是导致其死亡的心理风险因素。(
)
答案：×(第一章：就人们所面临的死亡风险而言，每一具体个体的健康状况、年龄是导致其死亡的实质风险因素。) 4.由于暴雨造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，造成人员伤亡。在这一导致人员伤亡的事件链中，暴雨是风险因素，车祸是风险事故。(
)
答案：√(第一章：风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险事故是指损失的直接原因或外在原因，也是风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。)
5.在保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。(
) 答案：√(第一章：直接损失是指因保险事故发生造成的财产标的本身的损失，间接损失通常包括额外费用损失、收入损失、责任损失等，多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。)
6.动态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则加以测算。(
)
答案：×(第一章：动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险，不具有规律性，通常无法进行测算。) 7.就风险的性质而言，人的生老病死残等风险属于纯粹风险。(
)
答案：√(第一章：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险，人们的生老病死等风险满足这个定义。) 8.就风险产生的原因而言，保险人承保最多的风险是经济风险。(
)
答案：×(第一章：就风险产生的原因而言，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险，保险人承保最多的风险是自然风险。) 9.控制型风险管理技术的目的是降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。(
) 答案：√(第一章：风险处理方式可分为两类：控制型和财务型。控制型风险管理技术通过改变引起意外事故和扩大损失的各种条件来降低损失频率和减轻损失程度;财务型风险管理技术是通过某种事前的财务安排来应对风险可能带来的损失。) 10.财务型风险管理技术的目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本。(
)
答案：√(第一章：风险处理方式可分为两类：控制型和财务型。控制型风险管理技术通过改变引起意外事故和扩大损失的各种条件来降低损失频率和减轻损失程度;财务型风险管理技术是通过某种事前的财务安排来应对风险可能带来的损失。)
11.通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法。(
)
答案：√(第一章：自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承担风险损害后果的方法，通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。)
12.可保风险是指可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。(
)
答案：√(第一章：可保风险必须是纯粹风险，而投机风险既有损失可能又有获利机会，保险人是不能承保的。) 13.从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。(
)
答案：√(第二章:投保人通过订立保险合同，缴纳确定的保险费，将风险转嫁给保险人承担，在发生约定保险事故时获得保险人的赔付。众多的投保人之间通过保险制度安排又体现了互助性质。)
14.强制保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。(
) 答案：√(第二章：强制保险是国家通过立法强制实施的保险项目。) 15.保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。(
) 答案：√(第二章：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三项主要功能，其中保障功能是最根本的功能。) 16.作为一种买卖活动，保险活动是即时结清的买卖行为。(
) 答案：×(第二章：保险交易中，双方当事人的权利义务并未即时结清，保险人赔偿或给付保险金的责任要在未来保险事故发生时才履行。) 17.在保险市场上，以货币作为支付手段的保险契约买卖，是保险商品交换的唯一形式。(
)
答案：√(第二章：保险交易中，投保人必须交纳保险费，这是合同生效的前提条件。) 18.在保险商品的交易中，一旦成交即保单实现销售后，保险商品也就完成了其“惊险的跳跃”。(
) 答案：×(第二章)
19. 与一般商品交易一样，保险商品交易也是实践性交易。(
)
答案：×(第二章：保险交易中，投保人转嫁风险给保险人，保险人承担赔偿或给付保险金的责任，不属于实践性交易。) 20.保险和储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施。(
) 答案：√(第二章：保险和储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施，尤其人身保险与储蓄更是有类似的作用。)
21.保险是独立于货币信用之外，必须依赖多数经济单位或个人才能实现的一是联合互助行为。(
)
答案：√(第二章：众多投保人通过订立保险合同、缴纳确定的保险费，将风险转嫁给保险人承担，在发生约定保险事故时获得保险人的赔付，这种保险制度安排体现了联合互助性质。)
22.保险公司的经营不在于集中风险，而在于分散风险。(
) 答案：√(第二章：集中风险只是手段和方式，分散风险才是保险经营的目的。) 23.保险公司保费收入表现为货币单方面转移，签发的保单相当于有条件的“债权证书”。(
)
答案：√(第二章：投保人交纳保险费，保险人签发保单，承诺当约定的保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金的责任，因此签发的保单相当于有条件的“债权证书”。)
24.在保险合同中，虽然投保人缴纳了保险费，但只有在保险事故发生后，保险人才履行保险金赔偿或给付的义务，故保险合同属于单务合同。(
)
答案：×(第三章：投保人负有缴付保险费的义务，保险人则负有在保险事故发生时赔偿或者给付保险金的义务，因此保险合同属于双务合同。) 25.保险合同的射幸特点来源于保险事故发生的偶然性。(
) 答案：√(第三章：保险合同具有机会性的特点，保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。) 26.大多数的人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。(
) 答案：√(第三章：人寿保险中，由于大部分情况下保险人给付保险金的义务是确定的，只是存在给付时间不同的问题，因此人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。)
27.就单个保险合同而言具有射幸性特点，但就总体来看，保险合同不存在射幸性问题。(
)
答案：√(第三章：从保险人全部承保的保险合同总体而言，保险费与赔偿金额的关系以精确的数理计算为基础，原则上收入与支出保持平衡，因此就总体来看，保险合同不存在射幸性问题。)
28.较之财产保险合同来说，人身保险合同中的法律关系的主体结构情况要简单得多。(
)
答案：×(第三章：人身保险合同包括保险人、投保人、被保险人和受益人等具有不同法律特征的人，较之财产保险合同而言，其法律关系的主体结构要复杂得多。) 29.基于财产保险合同与人身保险合同不同的理论依据，人身保险合同不适用补偿原则，也不存在重复保险及其分摊、代位追偿等问题。(
)
答案：×(第三章：人身保险合同不适用损失补偿原则，但一些费用型的健康保险合同除外。) 30.在保险实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。(
)
答案：√(第三章：定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同，实践中多适用于以不易确定价值的财产为标的的财产保险。)
31.定值保险合同是针对人身保险合同而言的。(
) 答案：×(第三章：定值保险合同是针对财产保险合同而言的。)
32.在人寿保险合同中，如果以同一雇主或团体的全部或部分受雇人或会员为被保险人，则由保险人签发一张总保险单。(
) 答案：√(第三章：这种业务就是团体保险业务，签发的保单是团体保险合同。) 33.综合保险合同是指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。在人身保险中，综合保险合同多用在团体健康保险和意外伤害保险中。(
)
答案：√(第三章：综合保险合同既可以用在财产、责任保险中，也可以用在团体健康保险和意外伤害保险中。)
34.一切险保险合同是指保险人承保除“保险责任”以外的一切风险的保险合同。(
) 答案：×(第三章：一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。)
35.在一切险保险合同中，任何未列于“除外责任”条款中的风险都是承保风险。(
)
答案：√ (第三章：一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同，因此任何未列于“除外责任”条款中的风险都是承保风险。)
36.无行为能力或限制行为能力的自然人不能签订保险合同成为保险合同的当事人。(
)
答案：√(第三章：投保人必须具有完全的权利能力和行为能力，无行为能力或限制行为能力的自然人不能作为投保人签订保险合同。) 37.对保险标的必须具有保险利益，是投保人通常要具备的条件之一，这一条件在人身保险合同中意味着投保人跟被保险人之间必须存在保险利益关系。(
)
答案：√(第三章：这是投保人必须具备的基本条件，也是保险利益原则的要求。) 38.在保险合同中，支付保险费的义务为投保人所有，当合同关系人代投保人交付保险费时，保险人能够以关系人非当事人为由而拒收关系人代付的保险费。(
)
答案：×(第三章：根据保险惯例，投保人有义务交纳保险费，也可以合同关系人代为交纳，保险人不应拒收。) 39.在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保险保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。(
) 答案：√(第三章：人身保险合同中保险标的是被保险人的生命或身体，保险事故通常包括被保险人的死亡、残疾、疾病、年老等等。) 40.从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为。(
)
答案：√(第三章：保险关系是通过订立保险合同来建立的，从法律的角度看，这是一种民事法律主体之间的合同行为。)
41.在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，但父母为子女投保时除外。(
) 答案：√(第三章：这是我国现行《保险法》中的相关规定。)
42.保单所有人是保险合同的关系人之一，这一称谓主要适用于人身保险合同的场合。(
)
答案：×(第三章：保险合同的关系人一般包括被保险人和受益人，保单所有人的称谓主要适用于长期的人寿保险合同的场合。) 43.告知强调的是守信，而保证则强调诚实。(
) 答案：×(第四章：告知强调的是诚实，而保证则强调守信。)
44.在人身保险合同中，活体胎儿也可以成为合同的受益人。(
)
答案：√(第三章：人身保险合同受益人的指定没有限制，活体胎儿也可以成为合同的受益人。)
45.当受益人为可撤销的受益人的形式时，受益人的撤销或变更必须征得保险人的同意。(
)
答案：×(第三章：当受益人为可撤销的受益人的形式时，受益人的撤销或变更无须征得保险人的同意。) 46.在绝大多数人寿保险合同中，由于受益人是在被保险人死亡之后才能受益，故受益人享有的受益权实际上是继承取得，而非原始取得。(
)
答案：×(第三章：虽然受益人与继承人都是在他人死亡后受益，但两者性质不同。受益人享有的是受益权，是原始取得;而继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得。)
47.保险合同的客体即为保险标的本身。(
) 答案：×(第三章：保险合同的客体是保险利益，而非保险标的。) 48.保险合同条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文。(
)
答案：√(第三章：保险合同条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。) 49.保险金额就是发生保险事故后，保险人支付给被保险人或受益人的保险金。(
)
答案：×(第三章：保险金额是由保险合同当事人确定，并在保单上载明的被保险标的的金额，通常是保险人的责任限额。) 50.由于投保单本身并非正式合同的文本，故投保人在投保单中所填写的内容不会影响到合同的效力。(
)
答案：×(第三章：投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，本身虽非正式合同的文本，但投保人在投保单中所填写的内容会影响到合同的效力。)
51.暂保单的法律效力与正式保单完全相同。(
) 答案：√(第三章：暂保单的法律效力与正式保单完全相同，只是有效期较短。) 52.在人寿保险中使用的保费收据与财产保险中的暂保单很相似，在出具时即完全生效。所以，无论何时何事发生保险事故，保险人都必须承担保险责任。(
)
答案：×(第三章：在人寿保险中使用的保费收据虽然与财产保险中的暂保单很相似，但保费收据只是投保人缴纳保费和可能获得预期保障的证据，这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件，如果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任。)
53.在宽限期内，保险合同的效力会因投保人未按时交纳保险费而受影响;但在中止期内，保险合同的效力正常。(
) 答案：×(第三章：在宽限期内，保险合同的效力不会因投保人未按时交纳保险费而受影响;但在中止期内，保险合同的效力中断。) 54.在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。(
) 答案：√(第三章：这是人身保险合同转让的特点。)
55.已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。(
)
答案：√(第三章：复效合同即恢复原保单的效力。)
56.保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系。(
)
答案：√(第四章：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，反映了两者间的经济利益关系。) 57.某船务公司向财产保险公司投保了船舶航程保险。船舶起航后，该公司向保险人提出解约。因投保人随时都有解约权，所以保险人应予以解除该保险合同。(
)
答案：×(第三章：保险合同的解除分为法定解除、约定解除和任意解除三种。) 58.债权人基于债权债务关系而购买的以债务人的生命为保险标的人寿保险合同中，作为被保险人的债务人的利益专属于债权人，保险利益可由债权人的继承人继承。(
) 答案：√(第四章：保险利益的相关实务知识。)
59.人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。(
)
答案：√(第四章：人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，包括人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系。) 60.与财产保险中对保险利益时效的要求不同，人身保险着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，而在保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。(
)
答案：√(第四章：因为人身保险合同生效后，发生约定的保险事故或事件时，只有被保险人或受益人有权领取保险金，享受保险合同规定的利益，这时若强调投保人对被保险人的保险利益毫无意义。)
61.保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。(
)
答案：√(第二章：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三项主要功能，其中保障功能是最根本的功能。) 62.保险的社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能。(
)
答案：√(第二章：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三项主要功能，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的。)
63.按照我国现行《保险法》的规定，如果投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同;若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，但可退还保险费。(
)
答案：×(第四章：我国现行《保险法》规定，投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同;若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，也不退还保险费。)
64.近因即是在时间和空间上均与损失最接近的原因。(
) 答案：×(第四章：近因是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。) 65.保险人一旦取得了代位求偿权，就拥有了该受损标的的所有权。(
)
答案：×(第四章：保险人取得了代位求偿权，只是取代被保险人获得了向第三者责任方请求赔偿的权利。) 66.对于默示弃权，可以从保险人的行为中推断。(
) 答案：√(第四章：保险人弃权的意思表示包括明示表示和默示表示两种。对于默示弃权，保险人虽未明确表达，但可以从保险人的行为中推断。)
四、简答题(共40题)
1.保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段之一，但却比其它风险的财务处理手段优越得多。为什么?
答案：指定教材P19-21。风险处理方式可分为控制型和财务型两类。控制型风险管理技术通过改变引起意外事故和扩大损失的各种条件来降低损失频率和减轻损失程度;财务型风险管理技术是通过某种事前的财务安排来应对风险可能带来的损失。保险就属于财务型风险管理技术之一，它的优越性主要表现在：保险人经营风险具有专业性优势;因为有了保险精算，保险经营具有科学性优势;保险是发展成熟的行业，具有制度优势等等。
2.什么是可保风险?其要件有哪些?
答案：指定教材P21-22。可保风险是指可以被保险公司承保的风险。可保风险的要件包括：风险不是投机的;风险必须是偶然的;风险必须是意外的;风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性;风险应有发生重大损失的可能性。
3.如何理解保险的本质是一种分配关系?
答案：指定教材P30。保险的本质是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。
4.如何理解现代保险的三大功能之间的关系?
答案：(1)保险的三大功能是指经济补偿、资金融通和社会管理功能;(2)保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。
5.保险在微观经济中有哪些作用?
答案：指定教材P35。有利于受灾企业及时恢复生产;有利于企业加强经济核算;有利于企业加强危险管理;有利于安定人民生活;有利于民事赔偿责任的履行。
6.保险在宏观经济中有哪些作用?
答案：指定教材P36-37。保障社会再生产的正常进行;推动商品的流通和消费;推动科学技术向现实生产力转化;有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现;增加外汇收入，增强国际支付能力;动员国际范围内的保险基金。
8.商业保险的构成要素有哪些?
答案：指定教材P40。商业保险的构成要素包括：专营机构;保险合同;保险利益;大数法则;保险基金。
9.如何理解保险商品交换的特点?
答案：指定教材P41。保险商品交换具有契约性、期限性、条件性、诺承性的特点。
10.试比较商业保险与社会保险的区别。
答案：指定教材P42。商业保险与社会保险的实施方式不同;举办主体不同;保费来源不同;保险金额不同。
11.试比较商业保险与政策性保险的区别。
答案：指定教材P42-43。商业保险与政策性保险的举办主体不同;经营目标不同;承保机制不同。
12.试比较商业保险与储蓄的区别。
答案：指定教材P43。商业保险与储蓄的经济范畴不同;需求动机不同;权利主张不同;运行机制不同。
13.试比较商业保险与救济的区别。 答案：指定教材P44。商业保险与救济的权利义务不同;给付对象不同;主张权利不同。
14.如何理解保险合同自身的特点? 答案：指定教材P51-52。保险合同的特征主要体现在双务性、射幸性、补偿性、附和性、条件性、个人性等。
15.试比较财产保险合同与人身保险合同的区别。
答案：指定教材P53。财产保险合同与人身保险合同的区别在于：合同主体不同;理论依据不同。
16.保单所有人在人身保险合同中有何特殊意义?其有哪些权利?
答案：指定教材P60。保单签发后，对保单拥有所有权的个人或法人被称为保单所有人。保单所有人拥有的权利包括：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作质押进行借款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新的所有人等。
17.简述人身保险合同中受益人的构成要件?
答案：指定教材P60。人身保险合同中受益人的构成要件包括：受益人是享有赔偿请求权的人;是由保单所有人指定的人。
18.人身保险合同的受益人与继承人有何区别?
答案：指定教材P61。虽然受益人与继承人都是在他人死亡后受益，但两者性质不同。受益人享有的是受益权，是原始取得;而继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得。
19.作为保险合同基本条款之一，保险金额有何重要意义?
答案：指定教材P62。保险金额是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，可以看做保险人的责任限额。它对于正确计算保费、进行保险偿付、稳定合同关系等均具有重要作用。
20.保费收据与财产保险中的暂保单有何差异?
答案：指定教材P65。在人寿保险中使用的保费收据虽然与财产保险中的暂保单很相似，但暂保单在出具时即完全生效，而保费收据只是投保人缴纳保费和可能获得预期保障的证据，这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件，如果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任。
21.当投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务时，会有何法律后果?
答案：指定教材P66。这时的法律后果有：在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效;在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同;在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限缴纳保费，保险人应进行催告，投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。
22.为何保险合同中要规定除外责任?
答案：指定教材P68。原因有：避免保险人遭受重大损失;限制对非偶然事故的赔偿;避免逆选择。
23.简述保险合同中除外责任的主要内容。
答案：指定教材P68。保险合同中，除外责任是约定合同双方权利义务关系的重要条款，其内容具体包括了除外风险、除外财产、除外地点和除外损失等。
24.简述保险人履行赔偿给付义务的主要内容。
答案：指定教材P69。保险人履行赔偿给付义务的行为主要包括赔偿金的内容和赔偿金的支付方式。赔偿金包括：赔偿给付金额、施救费用，以及为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。赔偿金的支付方式通常为现金形式，但双方在合同中有约定的除外。
25.为什么保险合同产生争议时要作有利于被保险人的解释?
答案：指定教材P74。保险合同是附和合同，保险人制定出合同的基本条款，投保人或者接受或者不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。因此在出现保险合同争议时，理应做有利于被保险人的解释。
26.简述保险利益的构成要件。
答案：指定教材P78-79。并非投保人或被保险人对保险标的所拥有的任何利益都可成为保险利益，保险利益的构成要件有：必须是合法的利益;必须是确定的利益;必须是经济上的利益;必须是现实存在的利益。
27.简述坚持保险利益原则的意义
答案：指定教材P79-80。意义在于：规定保险保障的最高限度;防止道德危险的发生、区别保险与赌博的标准。
28.简述人身保险中保险利益的来源
答案：指定教材P81。人身保险的保险利益源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，包括人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等。
29.对比分析财产保险与人身保险对保险利益时效的不同要求。
答案：指定教材P82。财产保险要求投保人在投保时、保险期限内，特别是发生保险事故时均具有保险利益。而人身保险中要求投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，但合同生效后则不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。
30.为什么在保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上? 答案：指定教材P84。由于保险双方信息不对称，保险人对于保险标的的风险情况主要依据投保人的告知来了解，进而决定是否承保以及以何种条件承保。若投保人陈述不实或有意欺瞒，将误导保险人做出错误决策而损害其利益，所以保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上。
31.试列举在人身保险中投保人或被保险人违反告知义务的情况及其法律后果。
答案：指定教材P86-87。实务中投保人或被保险人违反告知义务的表现形式包括隐瞒、误告、未告知和欺诈。我国《保险法》明确规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费。
32.简述人身保险中投保人对被保险人年龄申报不实的具体情况及其保险人的处理方式。
答案：指定教材P87。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人有权要求投保人补交保险费，或在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付的保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。
33.试述构成保险人默示弃权的几种主要行为。
答案：指定教材P88。通常被视为默示弃权的几种行为：投保人未按期缴费或违背其他约定义务，保险人原有权解除合同，却仍然收受投保人逾期交付的保费;被保险人违反防灾减损义务，保险人在已知事实的情况下未解除保险合同的;投保人、被保险人或受益人逾期通知保险事故发生，而保险人仍然接受的;保险标的危险增加，保险人有权解除合同或增加保险费，但均未采取相应措施的。
34.在保险合同纠纷的诉讼中，哪些情况下保险人将被禁止反言?
答案：指定教材P88-89。保险合同纠纷的诉讼保险人被禁止反言的情况有：保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍向投保人签发保单并收取保险费;保险代理人就投保单及保险单上的条款做错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保;保险代理人代替投保人填写投保单时，为使投保申请内容容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保单，或隐瞒某些事项，而投保人在投保单签名时不知其虚伪;保险人或其代理人表示已按照被保险人的申请完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，致使投保人或被保险人相信业已完成。
35.为什么损失补偿原则不适于人身保险? 答案：指定教材P94。由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体，其保险利益也是无法估价的，所以人身保险合同属于给付性合同，不适用损失补偿原则。
36.在财产保险中为什么要坚持代位追偿原则?
答案：指定教材P94。首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利;其次为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。
37.试述代位追偿权产生的条件。
答案：指定教材P95。代位追偿权的产生必须具备三个条件：损害事故发生发生的原因、受损的标的都属于保险责任范围;保险事故的发生是由的第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任;保险人按照合同的规定对被保险人履行保险赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。
38.为什么代位追偿原则不适于人身保险?
答案：指定教材P99。代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是对损失补偿原则的补充和完善，因此与损失补偿原则一样只适用于财产保险等补偿性的业务，不适用于人身保险。
39.构成重复保险需要具备哪些条件?
答案：指定教材P100。构成重复保险必须具备以下条件：同一保险标的及同一保险利益;同一保险期间;同一保险危险;与数个保险人订立数个保险合同，且构成超额保险。
40.为什么重复保险要遵循分摊原则?
答案：指定教材P100。为了防止被保险人由于重复保险而获得额外的利益，贯彻损失补偿原则的思想，因而确立了重复保险分摊原则，又各保险人按相应的责任共同公平地分摊损失赔款，使被保险人所获得的赔款总额与其实际损失相等。
我国是一个以农业为主的发展中国家，农村、农业、农民构成的“三农”问题一直是我国发展面临的最重要课题，而农业种植受天气影响大、农村居住保障制度差、农民日常生活环境差等因素使得农民的财产时刻存在着较大的损害风险，每年农村因自然灾害导致的种植、养殖损失、居住财产损失高达两千亿元人民币以上，因此农村需要构建更为合理的财产保险制度，以此来保障农民的财产安全，保障农民的生活水平不受意外事件的过大冲击。为了改善农民生活质量，也为了提高财产保险在农村市场的开发，有必要对农村财产保险进行系统性的研究，据此来加大农村财产保险的推广力度，更大范围地保护农民的财产安全。
一、农村地区推广财产保险的重要性
（一）更好的抵御农业灾害
农业生产是农民的主要收入来源之一，而我国农业生产的机械化水平低，农作物收成受天气变化的影响较大，每年因自然灾害导致的大面积减产都会在部分地区发生，即使有政策性的农业保险赔付，但却不足以弥补农民因灾害而受到的损失。如果能够扩大政策性农业保险的覆盖面，将商业财险作为农村市场的有效补充加以推广，农民的收成将很大程度上得以稳定。
（二）提高农民生活质量的稳定性
农民的收入来自于打工和种植、养殖业，而主要财产以房产、车辆以及存款为主，养老保险、社会保险等保障体系难以全部覆盖整个农村，而在财产保险方面除政策性农业保险外，其他商业性保险基本无覆盖，一旦出现意外事件就会导致农民的生活质量急剧下降，如果商业财产保险能够在农村市场加大覆盖，则农民的生活质量将得到进一步稳固，意外事件对农民生活质量的冲击将进一步降低。
（三）农村财产保险市场发展的潜在需求
当前城市商业财产保险市场已经处于激烈竞争状态，但是农村除政策性保险外，商业保险市场还基本处于空白状态，而农村对商业保险的巨大需求以及农村近些年生活质量的不断提高为商业保险在农村推广奠定了基础，因此推广农村财产保险是立足于农村实际需求前提下的保险市场自我扩张需求的表现。
二、农村财产保险市场现存在问题
（一）农业财产保险制度不完善
国家于2012年颁布了《农业保险条例》，该法规将农业保险定位为有国家补贴的商业保险，实行政府引导、政策支持、市场运作、自主自愿和协同推进的原则。由于该条例是政策性的，每年由中央，省，地方和农户按照一定比例来分摊保费，农户可以交非常少的钱就可以获得基本保障，当前中国所有乡镇都有政策性保险覆盖，其中包括水稻、玉米油菜等种植业以及能繁母猪、育肥猪等养殖业。但是当前政策性品种的保障金额达不到农民的需要，需要配合商业险的保险来补充。但是农村特点往往是多样的，各级政府补贴的是大宗，而部分农民自己有特色的往往得不到补贴，有需求无市场。因此国家层面针对农业的保险制度尚不完善，还需要商业性的财产保险来满足农村市场的需求。
（二）农村财产保险经营主体缺乏
当前农村的保险市场的主体主要是以人保、中华为主的国有企业，网点较少，农村认识到财产保险并选择财产保险的机会甚少，农村市场主体的匮乏使得农村保险市场的发展缺少足够的竞争氛围，因此在服务质量上无法实现有效的提高。农村财产保险的风险高、索赔范围广，因此许多保险公司不愿意接触高风险的农业财产保险，对农民而言，过高的财产保险同样不能接受，这就导致收入较低的农民不愿意参与财产保险。
（三）农民的财产保险观念滞后
由于受长期计划经济的影响，大多数农民对国家、政府仍存有依赖思想，认为大的风险有国家承担、政府救济。由于国内保险业务恢复时间短，对农村市场开拓不够，加之保险宣传缺乏深度与广度，农民对此缺乏深入的了解，产生了保险不合算、保险公司为赚钱的错误认识，对把风险转嫁给保险公司存有疑虑。再有乡镇企业虽然存在众多险患，但由于长期产权制度不明、政企难分，经营承包者一味追求暂时的效益，对职工人身风险、产品责任风险、企业财产风险存有侥幸应付心理。
三、构建我国完善的农村财产保险市场对策
（一）完善现行法律法规体系
农村保险制度的建立必须靠法律的强制约束力，不能仅靠政策的引导作用。政策和法律相比，容易受国家政治、经济等情况变化的影响，随意性很大。政策的随意性使得制度安排随时都存在中断的可能性。农村财产保险作为一种农业发展和保护制度，它对相关法律的依赖程度是相当强的。从国外农业保险立法的背景和农业保险制度变迁乃至农业经济发展的历史视角来考察，农业保险的产生和发展作为一种诱致性的制度变迁，是一个完善的体系，其立法的意义远超出一般的商业规范性法律制度，应根据我国的农业财产保险的发展情况，在《农业保险条例》的基础上，构建能满足农村保险市场符合需要的法律法规体系。
（二）坚持商业保险公司经营和其他互助互保形式并存
以财产保险为主的农村商业保险在经营体制上存在着多种所有制经营的现状，要规范财产保险市场的竞争机制，就要允许多种形式的财产保险经营主体并存，在法律允许的范围内推动合理竞争，才能促进农村财产保险的发展，才能保障农民财产的安全。发挥国有保险公司在农村业务规模大、具有从业经验的优势，发展农村营销服务网点和代理人队伍，巩固已有的市场份额，进一步开发适应农民需要的险种，开辟新的市场。并允许地方政府组织开展各种形式互助合作保险，提高农民互助互保的积极性，从而使农村保险市场更加丰富，更加在保障农民的权益以利于引入竞争机制，改善保险服务。
（三）提高农民财产保险意识，提升农村财产保险服务质量
向几亿农村人口传授保险知识，逐步增强他们的保险意识，彻底根除小生产者的思维定式，有着积极的意义。近几年，我国农村保险普及率有所提高，我国在相当长的历史阶段内，农户将是主要的生产和消费的单位。但是由于农村居民居住较分散，因此对保险知识的宣传难度大，农民对财产方面有经济补偿需求，危机共济的功能对农民的安居乐业是一种长效机制，但现在我国广大的农民还没有认识到这一点。因此向几亿名农民普及保险知识，逐步增强他们的保险意识，彻底根除其小生产的思维定式，起着积极的意义。
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财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。
前瞻产业研究院数据显示：我国自1980年恢复国内保险业务，财险保费收入从1980年的4.6亿元，增加到2009年的2992.9亿元。如果不考虑价格因素，平均增长率远远快于GDP的增速。经过“十一五”时期的发展，我国财产险业整体实力和经营效益明显提升，行业风险得到有效防范，服务经济社会的能力进一步增加。同时，经过近几年来的治理，财产险市场秩序有了明显好转，比如，一度比较严重的虚假退保、虚挂应收保费、虚假赔案等突出问题有了大幅度好转。
“十一五”期间，中国财产保险业取得显著成绩，财险市场实现快速发展，保费规模不断扩大。2010年我国财产保险业全年实现保费收入4026.9亿元，与“十一五”开局时1580亿相比，净增加了2.5倍，平均增速高于行业水平，业务占比稳步回升。2011年，财产险受益于商业车险的持续“给力”，全年原保险保费收入约为4618亿元，同比上涨幅度达到18.54%。2012年1-8月，我国财产险保费收入达3535.60亿元，同比增长14.72%。
随着我国改革开放的进一步深化，无论从风险层面的环境变化，还是宏观经济及制度环境的变化，都为财产保险的长远发展提供了充分的空间，也同时为财产保险业务开展的各个方面提出了更高的要求。在短期内，受世界宏观经济放缓以及我国监管方式转变的影响，我国财产保险保费收入的增长幅度在未来几年内不会过高。但就长期而言，财产保险行业仍会保持高速的增长。这有三个方面的原因：一是我国产险业基数较小，待开发的市场很大;二是产权控制日益明晰;三是个人资产的迅速增长以及宏观经济的平稳运行为财产保险提供了强大的购买力支撑。
前瞻网：2013-2017年中国财产保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告，共十二章。首先介绍了财产保险的定义、特征、分类等，接着分析了世界财产保险业的概况和中国财产保险业的发展。并重点阐述了汽车保险、货物运输保险、责任保险等细分领域的发展。随后，报告对财险业做了重点企业经营状况分析和营销策略分析。最后，报告对分析了财险业的未来前景及发展趋势进行科学的预测。
资料来源：前瞻网：2013-2017年中国财产保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告，百度报告名称可看报告详细内容。
一.中国财产保险市场发展现状
(一)保费收入总额
2009年我国财产保险保费收入达到2993亿元，2010年前三季度为3062亿元，同比增长31.33%，按此增速全年保费收入可达3930亿元。2009年我国非寿险保费收入折合538.72亿美元，占全球市场3.11%，位列第九。由于1987年以来全球非寿险保费收入增速长期低于5%，因此我国财险收入规模占全球市场比重不断上升，但相对于较高的人口总量和经济规模，目前我国非寿险保险密度和保险深度仍然较低。
尽管我国财产保险发展速度较快，占世界市场的份额不断上升，但在国内保险市场的份额从80年代以来却大幅下降。
(二)险种结构
企业财产保险曾经是财产保险市场规模最大的险种，但随着汽车保有量增长，上世纪80年代后期车险成为财产保险公司第一大险种。截至2009年，机动车辆保险已占财产保险公司保费收入的72%，比2000年上升了11个百分点。尽管2009年比重创新高有经济刺激计划引起汽车销量上升的短期因素，今后汽车销量下降可能引起车险保费收入增速放缓，但短期内车险在财产保险市场的地位仍难以动摇。
与其他国家相比，车险在我国财产保险中的比重也较高。不考虑意外险和健康险，2009年我国车险占财产保险业务保费收入74.96%。从盈利能力来看，车险承保利润率其实很低，由于产品同质性高，市场竞争激烈，2008年、2009年车险承保业务均为亏损，并导致全险种承保业务亏损，因而车险经营中的不规范行为也是保监会整治财险业的重点。
(三)行业集中度
中国人保、中国平安、中国太保一直是财产保险市场份额最大的三家公司，但市场份额最高的中国人保比重有所下降，太保和平安则有所上升，而且平安财险保费收入已在2009年超过太保。总体来看由于人保份额降幅趋缓而平安、太保份额上升，前三大公司份额总和有所回升。2010年前三季度，人保、平安、太保保费收入占行业66.28%，比2008年的低点63.86%上升2.42个百分点，行业集中度暂时趋于稳定。
二.中国财产保险市场存在问题
由于很多公司过度追求保费规模增长和市场份额的提高，导致竞争层次较低，各种不规范现象非常普遍。
(一)国内保险公司内部存在的问题
1.部分公司业务和财务数据不真实的问题。业务和财务数据不真实是财产保险公司比较严重的违法违规问题，主要包括五个方面：保费数据不真实，赔款数据不真实，手续费数据不真实，经营管理及业务推动费用数据不真实，未决赔款责任准备金数据不真实。
2.部分公司治理结构还不完善。目前多数公司已经按照现代企业制度相关要求建立了较为完善的公司治理结构，但部分公司董事会、监事会在公司经营管理活动中的约束和监督作用并没有得到切实发挥，由于治理结构不完善造成的违法违规行为时有发生。
3.部分公司内部管理方面还比较薄弱。存在信息化建设滞后，集中管理、集约经营的水平不高，销售、承保、理赔等各个环节“跑冒滴漏”的现象还较为突出，骗保、骗赔仍时有发生，这将影响到公司的可持续发展，不利于行业的健康发展。
4.部分公司对偿付能力风险还不够重视。今年以来产险市场业务发展较快，部分公司偿付能力不足的风险需要引起足够的重视。目前偿付能力不足的公司，以及处于警戒区域的公司也还有几家，其中个别公司预测解决难度还较大。
(二)国内财险市场营销机制存在的问题
1.认识片面，营销观念落后。对于现今各个财险公司状况而言，营销观念还普遍停留在以自我为中心的“销售观念”或“产品观念”阶段，一味强调自身经济效益，而忽视了顾客及社会的利益。
2.调研预测薄弱，市场定位失衡。由于受错误观念及粗放经营方式的影响，各财险公司尤其是基层公司均不重视市场调研和预测工作。
3.培训与管理滞后，从业者素质较差。由于缺乏统一的领导与规范，各公司往往各自为政，随意试办财险营销。加之受专业人才及经验缺乏的影响。
4.销售渠道单一，市场拓展乏力。国内财险业务自恢复以来，一直习惯于依靠公司外勤直接展业，并辅之以兼业代理等简单的销售方式，缺乏系统完善的营销体系。
5.产品单一老化，营销系统薄弱。目前市场上的财险产品不仅数量少，而且各财险公司的产品相互“克隆”、功能雷同。显得单调老化、层次少、创新不足。
(三)承保过程中的问题：报批报备费率条款执行不严格
由于各保险公司过于追求保费规模以及行业竞争激烈，一些公司纷纷以打折为手段进行促销，或者擅自变更报批报备的条款费率，尤其是一些新成立的公司为了尽快上规模，极力压低保费争夺市场，造成行业竞争秩序混乱。
(四)理赔中的问题：理赔难、假赔案
保险公司在争取客户上有很强动力，在理赔环节中却存在惜赔、拖赔、无理拒赔等问题，让投保人感到理赔难、承保理赔“两张脸”。另外，保险公司自身也存在理赔技术和服务管理滞后、理赔人员专业性不足等问题，而社会诚信观念缺失、法制不健全等因素，也致使一些中介机构主动制造假赔案，影响理赔效率。对被保险人利益的保护还存在不足。
三.中国财产保险市场发展思路
(一)保险公司自身的资金来源
保险公司上市，特别是在海外上市，是目前国内几家大的保险公司纷纷争取的目标。通过在海外寻求战略合作伙伴，改变公司治理结构，建立与国际保险业接轨的现代企业制度，是缩短对国内公司经营模式艰难探索历程的最好方式。但应认真考虑美国保险公司并购趋缓的原因，吸取经验教训，寻找建立战略合作伙伴的突破口。
(二)保险业务方面
1.扩大可保财产范围。虽然我国的企业财产保险条款对可保财产作了广义解释，凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产，以及其他具有保险利益的财产均属保险标的范围。同时也列明了特保财产和不保财产的范围。但是，我们的条款对于建筑物、存货、户外财产以及重要文件和记录如何承保都没有说明，可保财产范围实际上被缩小了许多。因此，为了扩大可保财产范围，我们应该以企业财产项目类别列明可保财产，特保财产和不保财产的清单，作为条款的附件。
2.增加通用条款。财产保险合同有一些国际通用条款，如代位求偿权条款、重复保险条款、争议处理条款等。但是，在我国的企业财产保险条款中还缺少一些国际通用条款。除前述的共同保险条款之外还应增补如下几项通行条款：被保险人的定义条款。空房条款。保护受押人权益条款。。估价条款。鉴定(公估)条款。免赔额条款。
3.增加保险金额确定方法的选择权。我国财产保险基本险和综合险条款中对保险金额的确定方法的规定几乎是任意的，但在赔偿计算时要以规定的保险价值加以限制，即实际上是实行单一的重置价值保险。涉外财产保险的特约条款中有重置价值保险、仓储财产申报条款。定值保险条款、增加资产条款等，但仍然缺少像功能重置成本，总括保险、旺季批单一类的新方法。
4.增加配套的新险种。诸如同直接损失有关的附属保单中有超额损失保险、条件差异险、建筑工程申报式附属保单等;同间接损失有关的附属保单中有简易收益保险、定额附属保单、租金或租赁价值保险等。这些险种有不少在我国有着现实的保险需求，有待于我们开发。
(三)财产保险业务结构的优化升级
首先是企业优化业务结构的措施：
1建立新产品创新机制，丰富保险产品市场。
2.搞好现有保险产品的筛选，存优去劣，优化业务结构。
3因地制宜，加快区域性业务结构调整。科学策划，准确定位。
其次是为业务结构优化升级提供良好的环境：
1遵循市场化原则，逐步取消价格保护。
2放宽有关政策，加速保险新产品投入市场
(四)财险市场营销机制创新
1.观念创新，建立科学的财险营销机制。思想是行动的先导，思想落后、步步落后，观念超前、步步领先。首先、细分和挑选适合本公司发展的目标市场;其次制定可行的发展战略、策略及科学的管理制度和研制开发顾客满意的保险产品和服务;最后建立便捷通畅的销售渠道及精干高效的销售团队。
2.培训机制创新，全面提高员工素质。营销的关键是人才，动力是教育和培训。各公司应尽快加强培训机构实力，配备经验丰富的专兼职教师队伍，使员工培训工作走向系统化、规范化和制度化。培养出了解国际游戏规则、熟悉国际保险市场、懂得国外先进管理理念的复合型人才。
3.整合分销系统。目前国内保险公司的产品销售仍以直销为主，其业务代理销售系统正处于建立过程。如何根据银行、互联网、独立代理人、专门代理人等分销业务渠道特点及其目标产品和目标客户群的差异，科学建立、整合分销系统，是目前国内各家保险公司迫切需要解决的问题。
(五)建立诚实可信的文化理念
守信文化理念和道德准则的形成能够大大降低采取其他市场治理方式的制度成本。保险人、保险中介和被保险人三方要建立相互信任的和谐关系。特别是保险人的经营活动一定要以信用为基础，以法律和监管机构制定规章以及保险公司制定的条款为承诺的保障，把培养和增加社会的诚信意识作为企业文化的主要任务，带头规范保险市场，带动与保险有关的三方人共同构建和维护好诚信的和谐社会。
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