开户外资银行
★采写 / 《小康》记者 马世领见习记者陶卫华蒋卫武特约记者 杜娟
2007年4月2日,在首批拿到本地注册的法人营业执照后,花旗银行、汇丰银行、渣打银行和东亚银行4家外资银行在中国20多个省(市)的100多家网点同时开门迎客。
对于众多的银行和消费者来说,这是具有标志性意义的一天。从此,在华外资银行走上了与中资银行的同一起跑线上——他们拥有了和中资银行一样的法人地位,可以向中国居民提供人民币业务。
除了4家银行之外,还有8家外资银行获得中国监管部门的批准,将其境内分支机构改组为法人银行，这些银行包括日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行以及荷兰银行等等。目前这些银行正在筹备开业。而在这12家之外,希望进入中国的外资银行还有许多许多。
一些外资银行的专业人士分析说,过去5年的过渡期,受制度限制,外资银行在中国市场仅是试水，2007年外资银行开始真正“亮剑”。
“这次,‘狼’是真的来了。”有人评论说。
对中资银行而言,外资银行带来的既有挑战也是机遇。银监会相关负责人称,外资银行的进入，为中资银行提供了与狼共舞的机会。 而外资银行的真正进入,也许可以帮助国内银行放下傲慢的姿态，学会和公众打交道,学会提高服务水平,学会平衡自身经济利益和社会利益。中国银行业将开启一个新的金融时代。
外资银行青睐谁
据有关统计,目前外资银行在华机构的绝大多数的客户对象,是其所在国或地区的对华投资企业,以及其他三资企业,大致比例为50%～60%,而中国国内的企业只占10%～20%。
外资银行优质的企业客户构成,其定位大都集中于世界500强在华企业和跨国集团分支公司、26万家资产规模达5.46亿美元信誉良好的外资企业、经营情况良好的1190家资产总额达2.5万亿元国有企业家及430万家资产规模达61331.1亿元民营企业。
当这样的客户群体被外资行吸储,中资银行的发展肯定会遭遇前所未有的冲击。
跨国企业
外资银行对企业客户的争夺,可能比想像的要严重。
2002年的3月,南京爱立信提前归还了南京工行和交行的巨额贷款,转而投奔花旗银行。跨国公司的“跳票”事件随即引起了中国银行业的极大关注。
而自2007年以来,各家外资银行更加快了跨国公司中国区总部人民币和外汇资金全面归集的工作。如可口可乐、百事可乐、屈臣氏等,都已将其所有资金归集到其国外的主办银行,结算账户每天进行资金汇划结清。据估计,外资银行归集的人民币资金至少1000亿元以上。
目前,外资银行大致能为这些企业客户提供包括现金账户的支付、抵押贷款、融资租赁、职工养老保险计划、消费贷款、企业资产管理和投资顾问等一揽子服务。
但公司的主要业务,还是在外汇业务上。有统计显示,在可以经营人民币业务的外资银行中,外汇业务大多占其全部业务的八成以上。
事实上,外资银行不仅为本土跨国企业“贴身服务”,中国的“走出去企业”也是外资银行关注的重点。
4月10日,刚刚组建法人银行不久的渣打银行(中国)有限公司与中国惟一承办出口信用保险业务的政策性保险公司中国出口信用保险签署了《关于投资业务的专项合作协议》。根据协议,双方将以能源、采矿、农林、基础设施及高新技术行业的跨境投资和并购项目作为重点合作领域,为中国企业拓展海外业务以及跨国企业来华投资提供具有世界一流水平的无缝式的金融和保险服务。
德意志银行就曾为宝钢提供长期出口信贷;为中国石油化工总公司提供1.5亿美元的银团贷款;还使用杠杆租赁,为中国民航提供了价值3亿美元的5架飞机;而比利时联合银行在华业务的对象,也主要侧重于跨国公司及大型中资企业，如上海通用汽车、中国国际集装箱有限公司和中国远洋运输有限公司等。
荷银中国区财务总监支均晔曾表示,这两年,荷银将主要通过其遍布全球的网络,协助其跨国公司客户推广中国业务，把业务范围从现金管理、贸易融资和零售银行拓展到企业融资以及资本市场,包括中介业务,比如信用卡业务、贴现、现金池以及保理业务。
国内大企业客户
2007年1月底,渣打银行称,该行已把大宗商品风险解决方案作为一个企业银行产品,向银监会递交了申请,意在向中国企业提供大宗商品衍生产品,助其降低商品价格波动带来的损失。
目前,中国尚未有银行推出此项业务,若此项产品问世，渣打将成为在中国内地首推大宗商品风险管理服务的银行。
尽管在外资银行企业客户构成之中,国内企业份额不大，但因为这些业务有助于国内企业扩大出口,降低成本,并且由于服务方式灵活、效率高、态度好,国内企业客户对外资银行也是赞誉有加。
日前已经出现了一些大型国内企业转投外资银行的迹象。一家四川省级集团企业日前就将其下所有银行账户转到了外资银行。原因是这家外资行给该企业的授信条件非常优厚，贷款甚至无须抵押。
由于外资银行大多实行全能银行的经营模式，与严格分业管理的中资银行相比，其全方位的服务易于满足客户多元化的需求，因而其在银团贷款、贸易融资、资金管理和衍生产品等公司业务方面的服务优势也在进一步显现。
统计表明,目前外资银行已有12项基本业务，约100多个业务品种，其中新增的业务有QFII托管、网上银行、国债承销、企业现金管理、金融衍生产品、个人财富管理等。新增业务品种很多都能与企业客户相关。
中高财富人群
由于过去国内对外资银行准入政策的限制,外资行主要从事外汇和大客户的业务。这使得外资行网点设置不多,同时也使其客户对象基本局限在高端客户群体。而现在政策的放开,虽然客观上扩大了业务和客户范围,实际上主要是增加了中端客户群体。这样瞄准中高端客户,几乎是他们必然的选择。
根据FT(英国《金融时报》)中文网和益普索(中国)今年2月联合推出的中国商务人士理财需求调查报告,收入越高的客户越表示了对外资行的青睐程度,尤其是在理财市场。
在这份有1786位商务人士回应的调查中,月收入在30000元以上的商务人士中,有36%的人表示会换到外资银行,而月收入在10000～20000元的商务人士33%表示会换到外资银行,20000～30000元月收入的商务人士中亦有29%考虑更换银行。近日一份“中国新中间阶层生活调查”理财专题调查结果也显示:77.8%的受访者表示会选择外资银行。
“无论怎样,如果说以前外资银行所吸引的还限于‘持有大量外币的中国富人’，那么现在则应该扩大到‘中国富人’了。”渣打银行中国区总裁曾璇对媒体表示。
《小康》在外资行的采访也印证了这种预测和分析。首批开业的四家外资银行中,除东亚银行还没有明确开户门槛外，汇丰、渣打、花旗都有明确的开户标准。外资银行一般将客户分为贵宾理财和非贵宾理财两类。
汇丰非“卓越理财”开户的标准是月内日均总余额不低于10万元人民币,否则客户将被收取每月150元的账户管理费。渣打银行的“创智理财”和花旗银行的普通客户均定位在1万美元之上。如果达不到标准,同样要被收取账户管理费，渣打的收费标准是每季度150元人民币,花旗银行则是每月50元人民币。渣打银行还规定每笔定期存款的最低起存金额是17000元人民币。
另外,对于非贵宾客户外资银行的收费也不菲,甚至非贵宾客户提取现金也是要收费的。如花旗银行对普通客户提现收取一笔相当于提现金额0.25%(最低40元人民币或等值外币)的手续费,贵宾理财客户则可以免费。
民营中小企业
据专家介绍,中国的金融业与国外不同的地方在于,长期以来,中国内地的银行都在拼抢国有大企业客户资源,而中小企业竟然有八成以上难以获得金融服务和融资,“缺钱”一直是内地的民企老板们最为头疼的问题,也是中国的中小企业成长过程中遭遇的最大“烦恼”。
而以前曾被视为高风险、低效率的中国内地中小企业融资市场现在却成了众多外资金融机构眼中的最后一块“金矿”。“花旗研究发现,未来中国经济的健康发展很大程度上取决于中国中小企业的发展状况。”在花旗银行商业银行部中国区总经理张之皓看来,中国经济的高速发展,其主要推手来自于中小企业的高速发展。而中小企业的高速发展,因之产生了对融资的巨大需求。
随着中国银行业的全面放开,多家有实力的外资银行不约而同地将服务的重点放在了中国内地的中小企业身上。
渣打银行的中小企业银行业务在近年来快速增长,每年增幅达到“高水平的双位数”。目前其中小企业银行业务比重已超渣打中国总业务的50%。渣打银行大约在一年半前推出的商业分期贷款,让中小企业只须呈上半年银行结单的情况下,可以借贷多达15万元的无抵押贷款。该银行最近也向客户承诺,只要它们今天提出贷款申请,在下一个工作日便可得到贷款。
目前渣打银行已经在北京、上海、深圳、天津等地开始试点中小企业的“无抵押、无担保”产品,并将在全国范围内推广。为有针对性地做好对中小企业的服务,渣打银行在中国成立了专门的市场调研团队、产品开发团队、贸易交易顾问团队。“渣打银行可说是惟一如此大胆积极发放贷款给中小企业的银行。”渣打银行中小企业理财总经理李明德如是说。
4月21日,由花旗集团与复旦大学管理学院联手推出的“复旦-花旗中小企业高层管理者高级研修班”正式启动。该课程为中国内地的中小企业高层管理者提供系统、全面的免费培训,在中国内地尚属首创。
一些外资银行还为国内中小企业提供一系列的服务,包括信贷服务(贸易和流动资金贷款、商业房产融资、快捷贸易通),贸易服务(进口信用证开证、转让信用证、出口信用证议付等),环球现金管理(人民币、外币账户管理,传真、网络银行服务)等等。
金融人才
“今年我们对人才的需求会增加。”渣打银行中国区总裁曾璟璇此前曾透露,今年内将把在华网点的数量从22个增加到40个。汇丰银行2007年在中国内地将新增30个营业网点，而花旗集团也有计划在年底前将其在华网点数量扩大一倍。东亚银行则计划在年底通过购并使在华营业网点增加到25个以上。
虽然外资银行还未如人们此前预测的那样,在国内市场“抢夺散户”,但抢“人”的明争暗斗则已经拉开帷幕。东亚银行今年将新增500名员工;汇丰银行今年的员工招聘数将达到2000名;渣打银行透露,未来几年其员工人数将达到1600～2000人;花旗银行去年已经招员超过千人,今年的招聘人数将有增无减……难怪有猎头高呼,“金融人才争夺的高峰已经到来。”
据普华永道发布的一份外资银行在中国内地发展情况的调查报告,受访的35家外资银行目前拥有6654名雇员，2008年将增长154%,达到 16910名;其中,只有一家银行认为到2008年雇员人数的增长率低于10%,七家银行预期至少有50%的增长，十三家银行预计至少将以两倍的速度增长。
本土化则成为在华外资银行人力资源吸纳方面的一个方向。尤其在外资银行即将全面开展人民币业务之际,有着丰富客户资源、熟悉中国市场的中资银行业务人员成为各外资银行抢占的人才高地。
觊觎国内房贷业务
普华永道发布的“外资银行在中国”调查报告预计，未来3年,外资银行最重要的三大零售新产品是信用卡、住房贷款和投资产品,而最重要的三大批售新产品包括债务资本市场、信贷衍生、结构性产品及风险管理产品。
房贷由于其风险小、收益高,毫无疑问会成为一个重点。
我国住房商业性贷款的不良贷款率只有不到0.5%,由于住房贷款的风险小、回报高,历来受到银行的青睐,尤其是对于外资银行,很可能会将房屋贷款业务作为其个人金融业务的突破口,汇丰银行更是抢先开展了固定利率贷款。而根据普华永道会计师事务所发布的《外资银行在中国的调查报告》显示,被调查的30多家外资银行中有近三分之一的外资银行表示,将在中国银行业全面开放后,向居民提供住房人民币贷款服务。
日前落幕的第24届军博房展会就首次出现了东亚和渣打的身影,东亚推出了房产抵押贷款,渣打银行则提供商铺、写字楼及别墅等贷款服务。而在去年上半年借着一款固定利率房贷杀入国内住房按揭市场的汇丰银行也不甘示弱,称未来会在房贷业务上有所动作。由此看来,外资银行的新军入市将给国内住房按揭市场带来新的冲击。
请问如果您要选择外资银行的服务,通常会考虑哪些方面的因素 ?
外资银行“诱人”处
根据零点研究咨询集团今年2月发布的《2006年金融服务指数研究报告》,年轻、高学历、高收入的优质客户对中资银行的忠诚度较低,未来将转换现有银行的比例在被调查者中接近七成。
为什么近年来中资银行在零售业务上下了不少工夫，整体形象还是难有根本改观，某股份制银行行长一语中的:“零售银行的最高境界是让我们的业务成为客户工作、生活的一部分，就是‘鱼水之情’;现在国内银行只是在做零售银行的交易行为,还没有发展成关系行为。”而“以客户为中心”的服务和品牌,正是外资银行最好的口碑。
尽管大多接受调查采访的人并不了解外资行，更没有任何直接的消费体验,但在几乎所有人的印象和感觉中，外资行比中资行服务好。在中国金融年会的问卷调查中，回收的59份中有58人这样表达了他们的直觉印象。据新浪网调查的1086名网民(截止4月17日)中，认为“外资银行品牌形象”的人数也达到88.39% ，认为“外资行比内资行更有优势”的占73.74%。
中国银行国际金融市场部高级分析师谭亚玲在接受《小康》采访时,明确表示自己会选择外资银行,原因也是“外资银行的服务效率、服务意识非常有效”。
进门就是客人
随便走进汇丰银行位于北京中粮广场的分行和其他两家支行，立刻就会有服务台的工作人员像欢迎贵宾光临一样迎上来，面带微笑,态度温和地询问,“请问您需要什么帮助吗?”
“我找公共事务部的刘艳经理。”记者答到。
“事先约过了吗?”服务生询问,依然的温柔。
“是的”。“那请您到沙发那里稍等。我给您打电话联系一下。”“不用了,谢谢,我已经给她发过短信了。”就这样,记者在沙发上翻阅了一下茶几旁摆放的杂志不一会儿,刘艳就走上来与记者寒暄,把记者请到紧邻的星巴克。“进了汇丰的门就是我们的客人。”刘艳解释说。“客人就要好好招待。”
随着外资银行在中国市场的不断深入，一些外资银行甚至放下身段，走进社区。他们不再只在高楼林立的中心商业区开设银行，而把银行网点开进北京、上海、广州等中国一线城市的高档社区。其目标便是成为中国居民的“好邻居”。
入驻古北社区(古北社区集中了上海众多的高档楼盘)快一年的花旗银行古北支行，已经成为了“邻居们”的社区俱乐部。花旗力图在一切细节上展现“亲民姿态”，在一些节假日居民们可以收到节日的问候，在端午节时每个客户都能在花旗银行品尝到粽子，银行员工一看到孩子，还会分发各类棒棒糖。
顾客更是主人
就像身处谈心的咖啡吧一样，在北京中关村支行大厅里的一个私密工作间，作为汇丰银行的一个客户，刘先生谈起他的私人理财顾问对《小康》直言，“觉得像是做朋友，亲切同时又专业。”
渣打银行燕莎中心支行的营业厅更像一个巨大的开放式办公室，每一个坐席上都安排一位客户经理为客户提供服务。整个营业厅按理财品牌分为“优先理财”和“创智理财”两个区。为高端客户提供的 “优先理财”服务在营业大厅内，须通过专门的前台人员才能进入。里面的设计保证了私密性，分为4个独立的业务室。前台工作人员告诉记者，渣打银行的每一位客户都拥有自己固定的客户经理。工作人员特别强调渣打银行在国内所有联系客户的电话都是人工接听，不用自动语音系统，使客户感觉到渣打服务是“人性而非冰冷的机器”。
据了解,渣打银行现在还没有人民币卡，用身份证开设账户并存入一定金额后，客户可以有两种选择：存折或者综合月结算单。存折是没有密码的，只认签名。客户需要在开户时在印鉴卡上预留签名。工作人员会仔细核对签名。如果需要了解账户明细客户可以定期到银行来打印。如果选择月结单，客户在开户时只会得到一张回单作为凭证,随后银行会每个月将账户的变化情况邮寄给客户。
外资银行虽然在网点上还不具有优势,但是在服务中，外资银行特别注重体察客户的细微需求，提供贴心周到的关怀。
比如,外资银行的账户号码可以由客户自行挑选,吉祥的、顺口的随意组合,而银行员工会为你尽力查找。另外，汇丰银行部分支行在双休日都是提供服务的，让平时上班忙碌的客户可以调整时间,安排好经济生活。汇丰银行还会给“卓越理财”客户提供预订体育盛事、音乐会、舞台剧等服务，还定期有名表赏鉴、高尔夫球赛等，并向“资深客户”提供理财讲座和经验交流会。花旗银行贵宾卡客户可以享受诸多领域全球顶级奢侈品特别礼遇;而渣打银行会派送“优先理财”客户的子女前往英国知名学府学习，在渣打银行中国总部进行短期实习等。
据了解，为了在中国市场上赢得好的开局，外资银行对代表银行形象的客户经理普遍进行了全方位训练，甚至连拜访客户应该保持怎样的笑容，说话应该使用什么样的词汇和语气，都有一套标准化的要求。
为了适应中国市场，外资银行也表现出了较多的灵活性。在北京的一些高档社交场所，最近就出现了不少外资银行的客户经理。外资银行的客户经理经常活跃在各大高尔夫球场、各种国际俱乐部甚至“天上人间”这样的夜总会。他们的目标就是与高端客户“打成一片”，虽然所需的市场拓展费用不菲,但外资银行往往能收到远超过投入的回报。
“我们可能没有花旗、汇丰那么尊贵,但肯定有充分的尊重。”东亚银行北京分行公共事务部经理梁威博温文而雅，好像从来不知道什么叫急躁。“我确实不能随便要求我们的客户经理来和你谈,我只能和他们商量,因为他们要绝对尊重客户,为客户保密。”
量身为你专业理财
从表面看，外资银行的营业环境、理财平台等都是构成其全新竞争力的基本点和核心点。而在目前中国居民财富的“二八”结构下，中外资银行在未来的理财市场竞争中，基本是得中高端收入者得天下。根据FT中文网和益普索(中国)的这份调查，目前商务人士每月的收入分配是34%用于投资理财，34%用于生活支出，32%用于银行存款。而且与2006年相比，绝大部分的中高端客户在2007年会增加用于理财的比例。
而外资银行在高端理财市场优势突出。国内某网站的统计显示，大多数选择外资银行的市民，看中的正是其高品质的服务，还有外资银行推出的一系列综合性理财服务。拥有着全球理财市场的操作经验，外资银行的产品设计能力不容小视。
据了解，荷兰银行从2006年年初到现在，已陆续推出了20多个全新概念的理财产品，其中最快的产品从有设想到推出仅用了2周的时间。
除产品设计能力强外，外资银行提供的产品也比较丰富。例如，东亚银行的外币定期存款期限就分得很细，市民既可以选择1年、半年的定期，也可以存3个月的定期，甚至还有为期1个月的定期。
记者与理财顾问严先生的交谈中得知,作为专业理财人员,他们经常接受金融知识培训,不但需要参加每周的业务课程,同时还会派去专门的金融培训机构进行集中学习。“只有经常更新的金融专业知识,才能适应变化的金融市场,也只有做到专业化,才能保证客户的资本收到最大化的回报”。在其会客室的桌子上,摆放着一册可供公开翻看的上个年度财务年报,似乎是对他们“顾客主人”的一个汇报。
某些超国民待遇
中外资银行如今可以说站在了同一竞争平台上,而与中资银行相比,外资银行在某些地方还略有点超国民待遇。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在接受《小康》采访时指出,目前两税合一还没有正式实施,这对外资银行是一大利好。为了控制风险,中资银行在贷款总量和存款总量比上还有一个限制,不能超过70%。但是外资银行没有,外资银行之前国外业务存款量比较小,主要靠贷款业务,存贷比数非常高。所以对外资银行没有按照中资银行这个标准,而是给了外资行5年的宽限期,2010年底要求他们达到这个存贷款比标准。
对普通百姓来说,外资银行为他们提供了另一种选择,有时可能是实惠。以中外资银行都看好的房贷业务为例,与中资银行相比,外资银行有着灵活的服务及定价优势。比如，在利率层面,正常情况下中资银行对公寓房贷提供的优惠利率是年利率5.74%,对写字楼和商铺的利率则更高,而外资银行只有2.5%至3%左右。在贷款年限层面,对公寓按揭贷款中资银行大多只能提供最高“8成20年”按揭,而一些港资银行可做到“8成30年”按揭。
而多年的经营积累下来的经验,也是外资银行自身的一大优势。在渣打银行,有一个非常专业的审批团队负责控制风险的工作。这个团队的审批和控制风险的经验相当丰富,主要是对企业所提供的工商和财务资料作详细地核实、分析。他们也从国外引进了独有的风险管理系统,能有效地管理和控制贷款的风险。同时,为了更全面地了解客户,在需要的情况下,银行的客户经理甚至会到企业现场了解他们的财务状况。
凭借在亚太地区十几年的丰富经验积累,以及每年都进行的市场分析,花旗银行也谨慎而又积极的接触具有前景的行业和企业,综合考虑企业的财务及发展因素,稳步发展是商业银行部拓展中国市场的方式。在面对金融风险方面,外资银行较之中资银行有着更好的防范和应对能力。
“狼来了”的危与机
——《小康》记者对话专家
银行改革不要过于乐观
银行改革,不能简单追求与外资银行的形似，更重要的是神似,从而通过创新去超越。过去骗骗牧羊人或许还能混过去,但现在真的狼群来了，光做披着狼皮的羊显然是不够的。
《小康》记者:陶卫华 ( 以下简称《小康》)
专家:中国银行国际金融市场高级分析师 谭雅玲(以下简称“谭”)
《小康》:过去5年中资银行应对外银行挑战的大动作是股份制改造,效果如何?
谭:应该说中资银行股份制改造是一个开始，原来是国家政策、行政管制的银行体系，从国家银行、国有商业银行、再后来是国有独资商业银行，到现在变成国有股份制银行的名称变化,可以看出中资银行在逐步市场化。
进行这么大的改革，是考虑到银行业对一个国家的重要性。如果从日本、美国两个发达国家比较，美国之所以经济优势比较明显，跟它的金融体系的完善，特别是银行机构的作用是密不可分的。
《小康》:股改多大程度上缩短了中资银行和外资银行的差距?
谭:从经济的角度，中心点是金融，从金融的角度，中心点是银行，而银行的中心点是产品，是服务意识。中资银行在银行的模块、架构框架上、机制体制上发生了变化，但是它的理念没有本质变化，在实质的银行服务上、产品上，没有发生根本改变。
从现在看，中资银行和外资银行,国有银行和股份制银行有特别大的差异，相对来说国有银行的服务意识、服务效益和服务的结果要差一些，股份制银行比国有商业银行要好一些，外资银行又比股份制银行又好一些。从这个角度看,服务的理念跟整个机制、银行的文化背景以及社会的文化背景都联系在一起的。
《小康》:那么就你的判断,目前中资银行和外资银行谁在市场上更占优势?
谭:从本国国情、网点的优势、本土人情的优势，中资的优势比较大，但这只是短期的优势。当外资银行进来，对中国文化和国情都比较了解的时候,就可以占据主动。而从网点建设来说，这是短时间就可以做到的。但它的服务效率和国际理念这些内涵，并不是短期内光靠人力、投入就可以达到的。
从外资银行、中资银行竞争对比看，我认为中资银行处于弱势。所谓弱势，跟中国的经济基础、国民财富连在一起，跟机制、效率、利润追求目标联系在一块，也跟中国的社会文化背景、金融知识理念联系在一起。
国外银行的利润意识非常强。国有银行的改革要引进战略投资者，一开始西方大的银行包括德意志、花旗、汇丰等想进入，但后来都进了城市商业银行。为什么?因为他们强调的是利润指标，而不是简单的形式，但中国目前的金融改革一定程度上形式的内容大于实质的内容。
中资银行特别缺乏效率意识,虽然强调的是客户第一，在服务品种、服务手段、服务概念上，还是偏重追求过程和形式,而忽略了内容——服务的效率和品质。
《小康》:这是否意味着现在对中资银行的改革太乐观了?
谭:我们银行的改革过于乐观了，过于看成绩，而且不反思,这是很可怕的。以原来的经营模式来看确实进步了，但是跟国外比还有很多不足。
从竞争力角度讲，外资银行有很大挑战性。但中资银行占主导的局面不会改变。当客户流失、市场影响力减弱，从经济安全的角度国家会通过政策保护。但不要把保护看得太重。
《小康》:那么中资银行需要做哪些努力?
谭:面对挑战,中资银行应该在利润和效益上做一些功夫，不要单纯追求形式、模块，应该在实际的利润指标上实现突破。
国有商业银行原来是国家政策性的银行，大锅饭的形式还非常明显，尽管现在进行了股份制改造、公司改革和上市，但还有非常强烈的行政体制下的模式，而不是西方市场化的模式,很难把所有人的积极性都调动起来。
从利润率来看，国有商业银行都报了60%、30%等等。美国大银行的盈利水平每年也就是在百分之十五到百分之二十，而国内银行如此高的利润水平，我不知道是什么原因，怎么达到的?利润指标从哪里来?指标的计算对不对?如果人员减少利润增加,这是一种进步。如果人员增加利润增加，并不见得利润一定见好，要综合分析，简单看数字不一定科学。
我们应该改变思维方式，应该在文化理念和机制上有新的突破。虽然从计划到了市场，但计划的思维和理念都还没有变化，也就不会有体制模块上的根本改变。
不必盲目畏惧外资银行
外资行对中资行来说不啻于一条鲶鱼，在彼此的竞争过程中，中资行应该能取得双赢。但对中资行而言，最多还有8年的时间就可见分晓。
《小康》记者: 陶卫华( 以下简称《小康》)
专家: 中央财经大学银行业研究中心主任 郭田勇(以下简称“郭”)
《小康》：您对外资银行进入后，中资银行的竞争力如何评价?
郭：现在外资行跟中资银行获得一样的发展空间了，但进入本身也要一个过程，如果广泛批设网点，每铺一个网点至少要上亿元的铺地资金，要投入、招人，不是两三年内就铺天盖地。而中资银行一个城市成百上千个点，更多时候体现一个社会服务的职能，并不完全为经济效益考虑。
外资银行对中资银行来说也是一条鲶鱼，赶着你往前走。中资银行如不重视中间业务，高端客户都被挖走了，只能为中低端用户服务，成了在价值链的低端。所以外资银行推动你去变化，去创新。
《小康》：外资银行比较看重国内市场的哪些业务?会向哪些方面侧重?
郭：我认为外资银行会先通过投资理财、个人财富管理，私人银行、银行卡综合业务，抢走一批高端客户，然后围绕高端客户做文章。
由于中资银行服务不好，外资银行进来后，很多人一开始说中国老百姓可出了口气。外资银行确实能够提供比较好的服务，也能够提高中国银行业的整体经营服务水平，但外资银行开设分支机构后，不会开展一种惠民式的面向公众很普通的金融服务，这并不符合效益优先的发展策略。从目前的实际情况看，有些外资银行喊交一块钱就能开户，实际上是表示一种亲民的姿态。
《小康》：外资银行就此会放掉中低端客户?这部分客户对他们的利润率价值不大?
郭：目前来看，外资银行会盯着中高端，对于低端客户这块儿不会投入非常多的精力。大量中低端客户可能觉得在中资银行排很长时间队，希望到外资银行开户，但是估计到外资银行那儿虽然不会被拒之门外，但会收管理费。管理费比存款利息还高。
在高端客户发展到一定规模以后，随着银行经营网点的增加，外资银行将会把业务延伸，可能会把贷款对象延伸到中小企业。随着网点增加，为个人客户和中小企业用户服务羽翼渐丰的时候，才会跟你叫板，那个时候就是全方位抗衡了。
《小康》：一般普通客户在外资银行的体验会与中资银行体验的差别有多大?
郭：开银行跟开饭店一样，饭店受人欢迎一个是你饭好吃，也就是银行产品好，另一个环境好。在服务空间、服务态度上，中外资银行区别不会太大。关键还是饭菜怎么样，这个比服务还要重要，是最终的制胜法宝。
我认为普通用户还是按照就近提供服务的原则。理财要看产品，但我们不能寄希望于在中国环境下一下子能开发出鹤立鸡群的产品，但可能会有一些有特色、个性化的东西。
《小康》：但是中资银行理财产品的创新能力确实还不够。
郭：理财的理念，中资银行还有待完善。一方面是产品设计的问题，另一方面是经营理念的问题，能不能把客户放在第一位。高端客户最关键是量身订做，提供个性化的服务。中资银行原来都是这种单一化的模式，搞理财都是一样，还带有粗放经营的痕迹。外资银行进入后，将使得我们经营服务的内容更精细更专业化。
《小康》：以前还有着国有银行国家政策保护下的惰性?
郭：中资银行在竞争不充分的情况下，钱比较好挣的。因为你还处在一种半垄断状态下，带有国家政策保护性的收益。前些年中资银行为什么对中间业务如理财一直不重视呢?存贷差这块占其总收益的百分之九十。中间业务如理财结算，不到百分之十。现在外资银行进来了，把你利润削薄了，看你急不急?
《小康》：您对未来银行业的市场格局有怎样的判断?
郭：外资银行在中国肯定会抓住一批客户，中资银行前期服务差，已经使得一批用户要转移。不过最终要看产品。绝大部分客户现在还都在中资银行手里，中资银行会在同外资银行竞争中跟上。
银行产品不是专利，就是一种方法点子，可复制空间非常大。所以中资银行学得也快。
中国银行搞私人银行、农行搞财富管理中心，都在紧张筹备中，也要跟外资行面对面竞争。我个人认为在这种竞争中，中外资银行应该能够达到双赢，当然竞争会很激烈，但竞争越激烈，最后获利最大的还是消费者。从拉美的经验来看，外资银行从进入这个国家设立分支机构，到当地企业、居民真正接受，需要5到8年的时间。中国可能也需要这么长时间。中资银行完全可以趁此大有作为，但是不能再怠惰下去了。
四大外资行的中国渊源
花旗银行：旧中国乱世成就“花旗帝国”神话
★文 / 邵连华
花旗集团在2002年举办亚洲百年庆祝活动时宣称，花旗银行始终保持对中国长久的承诺：与中国的成长和发展并肩前进。”花旗银行已成为今天“中国国内最具全球性的外资银行”。
但翻开花旗银行1949年前在旧中国47年的历史，花旗银行扮演了一个并不光彩甚至是巧取豪夺的角色。
经管“庚子赔款”入华
花旗银行总部坐落于美国纽约派克大道399号。今天它已经是美国的第一大银行。但在1812年初建时还只是一个注册资本仅有300万美元的州立小银行。当年7月16日，华盛顿政府的第一任财政总监奥斯古德上校与纽约的一些商人合伙创办了纽约城市银行，即今日花旗银行和花旗集团的前身。
1865年7月17日，按照美国国民银行法，纽约城市银行取得了国民银行的营业执照，更名为纽约国民城市银行。
1900年，中国的北方义和团运动引致八国联军武力干涉，1901年迫使清政府签下《辛丑条约》。其中第六款议定，清政府赔偿14国军费、损失费等款项本息合计982238150两白银。其中美国获得3200多万两，折合当时美金2500多万元。
美国以收取该赔款为借口，要求在中国设立一个机构来管理这笔款项，以图插足中国。1902年5月，作为美国经办清政府赔款的机构，纽约国民城市银行在中国人的一片反对声中强行登陆中国，在上海成立远东区首家分行，注册资本50万美元。
随后，相继在哈尔滨、大连、天津、北京、汉口、厦门、广州、香港、长春和青岛等地设立10家分行。但这些分行没有证据证明有任何注册资本，基本上都是“皮包银行”。
由于银行门上每天都悬挂着一面美国星条旗，所以中国人戏称之为“花旗银行”。1927年以后，纽约国民城市银行顺势将中文行名改为花旗银行。“运用夸大欺骗的广告术，把它的国旗用来作为分行行名，称为花旗银行”，“资金说是由美国总行调拨，实际所见只是屋顶上的一面花旗和几枚印鉴，几箱票本及电报密码。”“花旗银行”乃至后来的“花旗集团”的中文名字从此沿用至今。
中国财富救活花旗
有资料显示，在1920年代至1940年代，花旗银行在美国国内遭受三次重大损失，尤其是美国大萧条期间，在美国本土的贷款亏损8600万美元，早已资不抵债，然而它不但没有倒闭，股东们还照拿红利，业务还在迅速发展，反而一跃成为国际大银行。
就连1998年曾参与中国追诉花旗银行历史遗留存款案的一位美国大律师也纳闷：“花旗银行原本只是州立小银行，不知哪来那么多钱，变成国际大银行，我们这一代人到现在都还没研究明白!”而美国哈佛大学出版的《花旗银行》一书和“美国之音”在2001年7月的报道指出：“花旗银行业务神奇般地发展，是得益于中国业务的迅速开展”。
《美国花旗银行在华史料》中提到，“花旗银行在华存款业务，1919年底占其国内外分支机构存款总额的一半，其中华北3084.6万元，华南1085.7万元。”《花旗银行档案》中提到，“上海分行：1939年8月本月顾客总计64370人，每天2799人”。
中国近代史料记载，“从花旗银行成立的1902年起，到北洋军阀统治的1927年止，由花旗银行单独承担的各种贷款总计不超过500万银元。”但有意思的是，《沃尔特-瑞斯顿与花旗》一书中提到，“1921年上海分行汇回700万美元给总部，救了花旗银行。”
研究显示，花旗银行当年超过50%的收益来自中国，可以说，正是这些中国人的财富铸造了“花旗帝国”的神话。
(作者为辽宁省中美资产历史遗留问题研究会副会长、《花旗银行在华掠夺纪实》执行主编)
汇丰银行：为中国而生因中国而活
★文 / 姚忠福
汇丰银行虽然为外资银行，但从其历史来看，可以说是生在中国，长在中国;为中国而生，为中国而活。
汇丰银行的英文全称为Hongkong and Shanghai Banking Corp.，即“香港上海汇丰银行”。
汇丰银行的中文名字“汇丰”，按照英文念作“Wayfoong”。汇丰银行是一家典型的英国银行，主要创办人为苏格兰人托马斯-苏泽兰(Thomas Sutherland)。但有趣的是，它的第一任经理克雷梭(Victor Kresser)却是一名法国人，总行初建时也并非在英国本土，而是在其当时的租借地香港。
汇丰银行当初是专门为了向从事对华贸易的公司提供融资和结算服务而于1864年在香港建立的。1865年开始营业，同年在上海设立第一家分行，而后在天津、北京、汉口、重庆等地设立分支机构。1865～1942年，汇丰银行在旧中国的业务主要有国际汇兑、发行纸币、存贷款业务、经办和举放对中国政府的外债、经理中国的关税、盐税业务等。
著名经济史学家汪敬虞在其《19世纪外国在华金融活动中的银行与洋行》提到，19世纪外国在华金融活动的形势，可以用两句话加以概括，一是在整个外国的金融活动中，英国居于主导的地位;一是在英国的金融活动中，汇丰银行居于主导的地位。外国资本在近代中国的金融活动中，汇丰银行可以说是一个后来居上的主角。
1890年代以前的外国在华银行，总行都在本国，银行资本一般都以金本位的本国货币为单位。只有汇丰银行是惟一的一个总行设在中国、资本也以在中国通行的银元为单位的外国银行。从1870年代开始，世界银价在一段较长的时期中，相对金价呈现明显的下降趋势，老一辈银行多数处境艰难。但汇丰的经营不降反升，逐渐挤身当时处于中国金融和资本市场龙头的五大英国银行之首。
1881～1890年这十年中，汇丰银行曾经两度增加资本。第一次在1882年底，由500万元增加到750万元。另一次在1890年6月，由750万元再增加到1000万元。在汇丰银行成立之初，它的额定资本就是500万元。从1864年成立到1882年，18年中，汇丰银行没有增加资本。它的资本由1000万元再增加到1500万元，是在1907年6月。从1890年到1907年17年中，汇丰银行也没有增加资本。只有在这10年当中，它连续两次增资，8年之间，把资本扩充一倍。
银行利润的大幅度增长，是汇丰一再增加资本的惟一动力和主要来源。这10年中，汇丰银行的盈利情况，无论是其中支付出去的股息，或在盈利以外保留下来的准备，它的增长速度，都是非常惊人的。拿两次增资的1882年和1890年来说，这两年的盈利，分别达到资本的25%和27%。这样高的利润，就是“汇丰银行的创始人也从来没有料到”。正如董事会主席在1890年的股东大会上所说：“在它的发起人当中，对银行前途最抱乐观的有钱人，也不曾料到它会扩张到这样大的范围。”
在香港，根据汇丰银行的估计，“1880年香港的银行生意，有一半握在汇丰手中，麦加利占1/4，丽如、有利共占1/4，到了1886年，麦加利银行被已经公认为和汇丰银行差不多一样的强大。”
但是从外国在华银行总的局面看，1880年代是汇丰银行压倒所有其他外国银行的时期，它“已无可争辩地成为在中国沿海地区活动的最大银行”。当1882年汇丰银行第一次增资的时候，上海的一家英商报纸说道：“在伦敦以外的世界任何地方，是不是有任何公司能够提供像汇丰银行那样有成就的凭据，那是值得怀疑的。”如果说，这时伦敦的银行还不在其内，那么，八年以后，当汇丰举行第二次增资时，这家报纸就进一步把伦敦的银行也包括进来了。此时它说道：“汇丰银行的这一成就，就我们所知，没有一家伦敦大股份公司能赶得上。”这家报纸还说：1880年代的汇丰银行“标志着银行历史的新时期”。这个新时期的特点就是，总行在中国、主要以中国为对象的汇丰型银行开始形成了显然优势的地位。
(作者为中国人民大学—中国人寿保险集团博士后)
东亚银行：从来就是“中国人的银行”
★文 /《小康》见习记者 蒋卫武
在首批获得内地法人资格的四大银行中，在资产上东亚并无优势，而它能够济身于英美银行大鳄之间拔得头筹，可以说得益于它与内地之间的“亲情牌”。
东亚银行于1918年成立于香港，1920年即在上海外滩成立分行。创始人分别为李冠春、简东浦、冯平山等人。
李冠春，广东鹤山人。少时与父一同经商，白手起家，曾做过跑差、记账、厨工、经纪。据他自己回忆，在13岁至18岁成长过程间，平均每天却只能睡4个小时。尽管后来事业越做越大，并成为东亚银行的创始人之一，但他还是恪守勤俭节约的习惯。照顾他起居的下人曾跟朋友说起，自己的东家竟然还会常穿补丁袜子。
简东浦，广东顺德人。曾留学日本，就职于日本正金、万国两家银行12年，深谙金融之道。回国后，简东浦先与李冠春、冯平山等人一起开设了一家财务公司，专营银行资金拆借，后重组财务公司，经过发展扩大，于1918年正式成立东亚银行。简东浦出任经理。他将目标定为华侨商人，打出的口号是“做华人的银行”。
东亚银行成立后的第一年就吸存资金400万元港币，扎下资金根基。当时的香港商业交往发达，华侨汇款取款数额巨大，简东浦全力推进外汇存贷业务。当年的东亚银行在九龙、广州、越南河内等地设立分支机构，并于1920年在上海外滩成立东亚分行。
因东亚银行有懂得经营的简东蒲坐阵，运营得法，1934年民国财政统计表中，东亚银行在全国27家重要银行中排第10位，与华侨、中兴、广东三家银行合起来的总资产占全国银行总额的6.2%，纯利润占5.8%。
冯平山，广东新会人。他为东亚银行提供了巨额的资金和广泛的人力资源。其子与简东浦的女儿结婚，构成紧密关系，推动东亚银行发展。
现任东亚银行董事会主席李宝国为李冠春之孙，1919年出生，毕业于英国剑桥大学，主攻经济及法律，后又专门习修计算机，为主持东亚银行作了充分准备。1960年代，李宝国进入东亚银行，熟悉管理业务，并于1981年接管大权。从小接受西方教育的李宝国尽管在骨子里有割不断的中国血脉，但在思维上极具开放性。他上任之后，挥刀劈开东亚银行家族经营的枷锁，从李宅的围墙外招兵买马。
东亚银行自创始之日就定下自己的市场目标，即做中国人的银行，内地更是其重要市场，他们一直伺机而动。他们于1979年与中国民航北京管理局、香港牛奶公司以及Jamestown 投资有限公司，在北京成立中国第一家中外合资企业——北京航空食品有限公司。随后东亚银行成为内地第一家引进信用卡业务的银行，首家获准在内地经营电子网络银行业务的外资银行。
李宝国曾说，从规模上讲，我们尽管不如那些跨国银行，但我们东亚银行拥有80多年的历史，称得上是老字号了。我们比较熟悉内地市场，熟悉中国人的一些传统习惯，对中国国情的了解比外国大银行更具有优势。我知道应该怎样为中国人服务，提供他们急需的金融产品。对于其他竞争对手，我们会努力发挥我们的特色——做中国人的银行。
高举“亲情牌”，是东亚银行创办时的既定方针，也正是亲情牌使得成立于香港的东亚银行在其80多年的发展历程中一直与内地保持互动。
东亚银行对中国市场寄予厚望，早在1993年就欲在政治中心北京开设分行，因资产未能达到要求而暂时搁浅。为促成这一目标，东亚银行收购第一太平银行，使总资产超过200亿美元后分别在西安、北京开设分行。
中国经济已稳步迈向世界舞台，起家于香港的东亚银行于内地为根，将未来的发展重点移位大陆，以华人文化为敲门砖，积极拓展内地业务，使得这家资产在全球排位并不突出的银行拥有外资行在“中国网点之冠”的头衔。
渣打银行：持续150年的中国缘
★文 /《小康》《小康》见习记者 陶卫华
第一次听到渣打银行这个名称,很多人都会好奇“渣打”是什么意思,其实它来自其英文名“standardchartered”的音译,也被称为“标准渣打银行”。
1853年,这一历史悠久的世界老牌银行,在维多利亚女王特许(即“渣打”英文原义)下建立。5年后,在中国上海成立第一间分行。从此,渣打银行与这个东方文明国度共同经历了风风雨雨,近150年来从未间断营业历史,成为和中国最早建立业务关系、合作时间最长的外资银行。
殖民时期的“麦加利”记忆
1858年7月31日上海的《字林西报》上,出现了这样一条启事,“蒙董事会之许可,渣打银行本日在上海设立分行,行址在北门街(今河南南路的延安东路至人民路一段),首任经理为麦加利”——于是,上海行则以这位首任经理的名字命名。以后,渣打银行大陆的分行一律被叫作“麦加利银行”。
外滩18号,位于外滩南京路口,现在是体验上海历史风情的经典建筑。少有人知道,它原来的名字叫“麦加利大楼”，也就是英国渣打银行驻中国的总部。这座由英国建筑事务所1923年建造的大楼,与著名的外滩12号浦东发展银行以及和平饭店一起,成为上个世纪二三十年代旧上海繁荣一时的永恒记忆。
当时的渣打银行和花旗、汇丰等洋银行一样,代表了西方殖民地时期的金融印记。19世纪末,渣打银行积极对清政府借款,比如他们提供清政府的克萨借款为100万镑。通过借款,操纵和控制了清政府的某些权项,并成为在华的最主要外资金融机构之一。
建国后成为“指定银行”
1949年新中国成立后,渣打银行得到允许继续留在上海营业,并成为中国人民银行“指定银行”经营外汇业务,是中国改革开放前仅存的两家英资银行之一。渣打银行上海分行当时应政府要求协助打开新中国的金融局面,其对中国的贷款业务着重放在化学及钢铁工业之上;1980年代,中国的改革开放让渣打银行率先重建在中国的服务网络,并以上海分行为基础,成为在中国网络最广的外资银行。
1997年,亚洲金融危机爆发后,各大银行纷纷调整了策略。许多大牌银行开始重新将大部分资源转入欧洲和北美市场。此时,渣打集团却在集团主席祈泽林的带领下独辟蹊径，加速渣打成为亚洲重要国际银行的计划。
香港历史最悠久的发钞银行
上海分行设立后的第二年,渣打开始在香港经营业务, 并于1862年首次发行香港银行纸币, 是香港历史最悠久的发钞银行。
渣打银行是香港银行公会的轮值主席行,在香港金融界占有重要地位。近年来,香港和内地的经贸往来不断加深,两地金融界的合作更加紧密。为了能在 CEPA 政策下加快渣打在内地的发展步伐,香港渣打银行于 2004 年在当地注册。目前,香港渣打银行已获批准成为合格境外机构投资者(QFII)进入内地 A 股市场,并成为在香港经营人民币业务的银行之一。
与其他银行不同,渣打银行超过90%的利润来自于亚洲、非洲及中东市场。中国加入世界贸易组织,使渣打获得了更宽广的发展空间,其在华业务不断扩大,分行网络继续延伸。截至2006年底,渣打在中国的分行总数已达12家。当年英国渣打银行有限责任公司总收入86.2亿美元,其中有3亿美元来自中国内地的贡献。
“百余年来,我们从未离开过中国,并目睹和见证了这里的经济发展和变迁。”渣打银行董事及大中华区行政总裁王冬胜这样说。跨越三个世纪的中国经历,使渣打堪称“龙的传人”。
作者：马世领
近日，北京市科委支持的北京生物银行正式建成，这是目前国内最大规模的临床样本资源库生物银行，它保存了32万份组织样本可供医疗机构选取试验资源，从而尽快找到发病机制或筛选药物。
有一种银行，它不存钱，只存人体生物样本;它不需要金库，只需冰箱和液氮罐;它不贷款，只提供样本供临床研究;它无法让你在金钱上获益，只让你获得健康利益。它就是生物银行，有个更专业的名称叫“临床数据样本资源库”。
近日，由北京市科委支持的北京生物银行正式建成，这是目前国内最大规模的临床样本资源库，具有病种多、规模大、参与机构多等特点。这一项目历时3年，由首都医科大学牵头建立“信息平台”，301医院、天坛医院和佑安医院等11家具有优势的医疗机构，分别建设“十大疾病样本库”，几乎涵盖了所有我们常见的疾病。如今，北京生物银行已保存近5.6万病例、32万份组织样本。这样，医药专家在攻克疑难杂症、研制新型药物的时候，就能在这里选取需要的试验资源，尽快找到发病机制或筛选药物。
探访生物银行
乍暖还寒的早春，记者来到北京佑安医院“生物医学信息中心”。它实际上是北京生物银行的乙肝、艾滋病生物样本“分行”。
在中心主任张永宏的陪同下，记者走进了标本库，这里就相当于银行的金库。与室外的寒冷相比，标本库暖和得多。这个温度来自库中数十台大功率存储冰箱的散热。不过，“只要不超过25℃，就不会影响存放。”张永宏告诉记者。
眼前冰箱的体积大约是家用冰箱的两倍，每一个都上着锁，有的还贴着封条，一副“非工作人员勿近”的样子。记者注意到，每台冰箱的温度都不同。张永宏介绍，根据标本类型与研究目的不同，标本保存条件也不一样。以乙肝标本来说，从一个患者身上抽取的全血会被分成血浆、血细胞和DNA。血浆一般存放在-20℃的环境中就可以了，而血细胞则至少需要-80℃，如果长期保存，还要考虑把血细胞样本放入液氮罐中。
走出标本库，记者看到样本实验室中研究人员在进行标本处理，提取DNA并分析，随后，这一样本也会被送入标本库。一旁的样本接收室，已有工作人员提着写有“标本专用”字样的样本转运箱准备提取样本去了。
生物银行：转化医学的平台
事实上，佑安医院的这个样本库是日前正式建成的北京生物银行的一部分。一般看来，这些收入“银行”的标本属于实验室、属于科研工作者，离我们普通人似乎很遥远。事实并非如此。首医标本库管理中心主任王彭告诉记者，生物银行能让我们这一代人迅速获益。
“我们都知道基础医学的重要性，诺贝尔生物医学奖也大多颁给了基础医学研究者。可是，患者真正受益了么?这些基础研究成果可能要等100年才能实际发挥作用，怎么才能把实验室研究转化为临床医疗呢?这就要提到近年兴起的名词‘转化医学’，它将基础研究成果转化成为患者提供的真正治疗手段，也就是从实验室到病床。”王彭介绍。
“从实验室到病床”是转化医学的研究模式，在这个研究过程中，生物银行是重要的平台。比如，研制一种针对肝炎的新药时，研究人员在生物银行的样本库里能找到数千份病例，还能申请使用生物银行保存的病理组织进行药物试验，而这些样本很可能是来自不同的收集者，这体现了资源共享。而往常，普通的肝病科室一年可能只有几十个病例，完全不能为临床研究提供足够的样本数。
标准化保证生物样本质量
生物银行中的样本绝不仅是以多取胜，还要保证质量。首医科技处李海燕处长告诉记者，生物银行的概念来自病理科医生做标本，100多年前，大脑切片等人体组织就曾放在冰窖中供后期研究。不过，如今这种简单的“把标本放到冰箱里”就显得太原始了，不符合国际标准，无法保证样本质量。在北京生物银行的建设中，有一整套标准化控制系统。
人体是奇妙的，从血液等组织离开人体那一刻起，就面临变质的威胁。为此，在采集、分离、保持这一系列流程中，都有专人负责，并注明时间，比如样本在实验室中停留了多久。而这一切，都可以通过信息系统实时监测到。
据了解，在北京生物银行建设中，首医作为项目主持单位开发了一套总中心的信息管理软件，并结合每个分库的情况建立了分中心的信息管理软件，实现了临床数据、样本数、样本实物的信息化管理。这样，样本库每台冰箱的每一层每一格，甚至每一格中的每一个小盒子里的某行、某列中存放的试管，都对应信息软件中具体的一点，从软件上就能看出它是某个病人患有某种疾病处于某一阶段的哪一种组织样本。这些样本入库和出库时都要有条形码和二维码进行对应，保证准确无误。一句话，按照目前国际通用的管理标准模式，北京生物银行从信息、文件、人员等多方面予以配套管理。
生物银行的大用途
如今， 北京生物银行的总建设面积已超过4000平方米，这么大的样本资源库究竟能发挥哪些作用?科委生物医药处副处长曹巍介绍，目前完成的生物银行1期工程重点在于“建”，而将从今年开始启动的2期工程则要着重于“用”，届时，效益就看出来了。在“用”的过程中，北京生物银行将明确应用机制、开展医学研究课题，也会尝试与医药公司对接，与国际研究机构共享资源。
随着生物银行的建设，一些医学收获已经体现出来。以艾滋病为例，张永宏告诉记者，“目前，医学上还不确定艾滋病急性期(感染半年内)的免疫机制，为了收集大量此类生物样本，佑安医院建成了我国首个大规模男男同性恋艾滋病高危人群动态随访队列，以及世界上最大、最全面的艾滋病急性期感染者队列，对艾滋病的研究、防控都具有重要意义。”
从今年起到2015年，北京生物银行2期工程将对样本库进一步完善：进一步加强内外部质控，扩大现有样本库规模，收集10万个左右的病例，样本数达到100万份。
摘要：经国务院批准，中国人民银行将在2019年完成企业银行结算账户开户由核准制改为备案制。企业开户核准制改备案制后，商业银行应建立健全内控制度，层层压实账户管理主体责任。采取强化数据共享、保持开户资料动态符合性、强化可疑交易监测、根据客户风险等级实施分类管理等多项措施，加强账户业务管理，切实防控业务风险。同时，优化账户业务流程，提升开户服务便捷度，改善营商环境。
关键词：企业开户 核准制 备案制 管理策略
1建立健全内控制度，层层压实账户管理主体责任
商业银行要转变工作思路和工作重心，重塑账户管理意识，通过完善内部管理制度，层层压实各级分支机构账户管理主体责任。
1.1修订内部考核制度，建立以账户质量为核心的考核机制
商业银行应摈弃单纯以账户数量为核心的考核机制，应综合考虑风险与收益，建立以账户业务质量为核心的考核机制。
1.2完善内部控制制度，确保业务规范有序
商业银行应全面梳理账户管理业务工作流程，明确开户管理、交易监测、对账核查、业务变更、账户撤销各环节的工作责任，做到责任到人，建立账户全生命周期的内控制度。该双人复核的应坚持双人复核，杜绝账户业务一手清，比如，在开户环节，应采取有效措施向企业法定代表人或负责人核实开户意愿，并坚持双人复核开户资料和开户意愿，主动甄别风险，拒绝异常开户。
1.3健全责任追究制度，确保制度落到实处
商业银行应建立责任追究制度，对发生风险事件的要按规定追究相关人员责任，自上而下层层压实各级分支机构账户管理主体责任。
2加强账户业务管理，切实防控业务风险
2.1强化数据共享，畅通客户身份核实渠道
首先，积极推动商业银行内部公司部、个人金融部、信贷部、运营管理部、互联网金融部、国际业务部等各业务条线的客户信息和相关交易信息的数据资源共享，为客户身份识别和风险评估提供数据支撑。其次，充分利用市场监督管理部门、公安部、人民法院、检查院、民政部门、技术质量监督管理部门等政府部门的有关企业登记注册信息、执行国家相关政策信息、违法违规信息等数据资源，核实客户身份，评估客户风险。再次，积极探索利用商业数据库，多渠道多维度采集客户身份信息，探索利用不同渠道、不同维度的客户信息开展多重交叉验证，辅助客户身份识别，持续提高客户身份识别工作效率。
2.2保持开户资料动态符合性，加强账户全生命周期管理
企业银行账户存续期间，商业银行应当对企业开户资格和实名制符合性进行动态复核，确保存量账户的客户持续符合开户资格。商业银行发现企业开户资料因逾有效期而失效的，应要求客户限期内补充有效证明文件，未在规定期限内补足的应采取中止服务、妥善保存开户资料和交易信息等措施;发现企业因违法违规被吊销营业执照、相关业务许可证的，或发现企业发生其他丧失开户主体资格的，应通知企业限期前来办理销户手续，企业未在规定期限内前来办理销户手续的，商业银行应采取中止服务、妥善保存开户资料和交易信息等措施，涉嫌犯罪的按照有关规定移送公安机关。
2.3完善可疑交易监测模型，强化交易监测
商业银行应结合客户身份信息和账户交易特征，进一步完善可疑交易监测模型，加强可疑交易监测，及时发现出租、出借、非法买卖账户、洗钱等违法违规行为，按照有关规定，积极采取中止服务、报告主管部门、移送公安机关等措施，预防和打击违法犯罪活动。
2.4对客户开展风险评级，实施分类管理
商业银行应充分利用企业开户环节获取的信息，结合日常可疑交易监测结果和交易特点，综合研判，对存量企业账户开展风险评估，根据其风险评估等级实施分类管理。对于高风险账户或长期不动户采取重新核实客户身份、限制交易渠道、限制交易金额或提高对账频率等措施，有效防范业务风险。
3优化账户服务，改善营商环境
此次企业银行结算账户由核准制改为备案制的目的就是为了加快“放管服”改革步伐，提升企业开户服务，支持民营企业和小微企业的健康发展，改善营商环境。商业银行应借此机遇，在有效防控业务风险的前提下，全面优化账户服务，为民营企业和小微企业提供更优质的服务，提升客户服务体验，进一步推动改善营商环境。
3.1全面优化企业开户流程，提升账户服务水平
商业银行应结合取消企业银行账户许可工作，进一步优化企业银行账户开立、变更、撤销业务流程，提高企业银行账户服务效率，提升企业满意度，增强金融服务实体经济的能力。
3.2运用信息化手段，提高开户便捷度
商业银行应充分利用网上银行、手机银行、自助柜员机、微信公众号等电子渠道为企业提供开户预约服务，支持企业在线填写开户申请、预提交开户资料和银行在线预审核，争取做到企业开户一次性办结。同时，积极整合银行账户开户申请书、账户管理协议和企业网上银行等基本结算服务申请书和产品协议，尽可能减少信息重复填写，实现开户与基本结算服务一站式办理。可探索将开户业务系统与市场监督管理部门企业注册登记系统、电子预约开户系统对接，自动生成、打印开户申请书等，实现线上线下开户联动，减少企业临柜时间，提高开户便捷度。
3.3采取技术手段，提高客户身份识别能力
商业银行应积极探索将生物特征等各类新兴技术应用于辅助客户身份识别工作中，将人脸识别、声音识别、指纹、光学字符识别(OCR)、二维码等技术手段嵌入企业开户流程，作为读取、收集、核验客户身份信息和开户业务处理的辅助手段，提高客户身份识别能力和开户服务效率，推动改善营商环境。
3.4实施普惠金融，服务好民营企业和小微企业
企业与银行作为平等的市场主体，可以双向选择，以平等自愿为原则，建立业务合作关系。商业银行本身作为企业，争取优质客户、追求盈利无可厚非，但作为金融中流砥柱，应当履行社会责任，践行普惠金融义务。商业银行可以爱富、爱大企业，但不可嫌贫、嫌弃小微企业。商业银行应当为民营企业、小微企业打开服务之门，切实转换思想，以客户为中心，在有效防范业务风险的前提下，适当简化开户流程，强化内部管理，严禁为民营企业、小微企业设置人为障碍，不得以种种理由拖延开户，不得随意拒绝开户需求。
参考文献：
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[7](美)斯普拉格.账户的哲学[M].上海：立信会计出版社，2014.
作者：景翠莲
工商银行开户/签约流程
一、 开户
客户带着自己的身份证到就近的工商银行开通：银行卡、网上银行、黄金账户。
二、 签约
注：本流程内容都为随机摘取，仅供演示使用，不作任何签约依据。
1 、登录工商银行网站： -- 点击进入“个人网上银行登录”
2 、填入信息，点击“登录” 3 、点击“继续登录” 4 、选择“网上贵金属”
5 、选择“实物贵金属递延 6 、点击“代理实物黄金账户注册” 7 、点击“接受协议”
8 、根据自己的实际情况填写注册信息，点击“确定” 9 、检查所填信息是否正确，确认无误后点击“确定” 10 、开户成功 11 、 T+1 日，再次登录网上银行 — 选择“网上贵金属” — 点击“实物贵金属递延” — 点击“黄金递延协议签订” 12 、根据系统提示进行“风险测评”(根据实际情况开始答题)
答完题后点击“确定”
1、开工商银行卡，开网银。登陆工商银行网银，开始开户。
2、查看工商银行代理个人实物黄金买卖业务协议书并接受协议。
3、填写您的相关资料，然后点击确定。
4、确认您的注册信息。
5、开户成功了，签写一份“工行登记表”，并在线签订黄金递延协议。
6、网上“黄金递延协议签订”。风险测试答案(查看);签订后一个工作日就可以操作黄金T+D了。
山东恒邦冶炼股份有限公司工商银行开户流程
一、 第一步：办理工商银行借记卡和开通网上银行业务
二、第二步登陆工商银行网上银行：http://.cn
下一步：登陆网上银行账户
下一步：进入网上贵金属
下一步：点击实物贵金属递延
最后一步：签约进入详细资料填写栏目
一般你在网上签约在2-3个工作日后会自动生成黄金交易账户
如需要调整手续费请联系相关业务经理
投资黄金和白银里都是属于贵金属交易。目前只有上海金交所的黄 金白银T+D业务是得到国家认可的，交易模式与股票类似属于撮 合交易，上海金交所只是一个平台，在这里面有亏的也有赚钱的，
重要的是要看你如何去把握行情，以及选择一些好的机构，好的机 构在服务方面很不错的话，会提供不错的行情分析，至少消息面有 保障，赚钱的概率大。机构还能给你在交易黄金白银时有较低的手 续费用。而且还是免费得，因为银行已把这项业务外包出去给它们 了。我们就是这样一个承包了银行黄金白银td业务这样的公司有 关黄金白银TD相关业务方面的可以免费咨询。有需要进一步了解
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兴业银行信用卡积分规则
作者：金投网
柜台交易流程
在办理交易时，客户应认真填写《个人外汇买卖申请书》一式两联，填入申请人姓名、身份证号码、日期、帐号或交现金额、买入币种、卖出币种、买入金额或卖出金额。如选择实时交易，则在汇率栏填写“实时”字样;如选择委托交易，则在汇率栏填写委托牌价，交柜台营业人员。
实时交易成交后，柜台营业人员交给您一份《个人外汇买卖证实书》，表示交易已正常成交。
委托交易挂单成功后，柜台营业人员交给您一份《个人外汇买卖委托书》。客户在委托交易未成交时，可填写《个人外汇买卖撤单申请书》进行撤单，取销该笔委托。若委托交易已成交，则委托撤单无效。
自助终端
实时交易——客户将19位储蓄卡插入自助终端，在屏幕右方键盘上输入六位密码进入系统，用手指按屏幕进行选择：外汇买卖、实时交易、买入/卖出交易(买入金额确定时选择买入交易，卖出金额确定时选择卖出交易)、帐户性质(钞户或汇户)、买入币种、卖出币种，在键盘上输入金额(买入交易输入买入金额，卖出交易输入卖出金额。由于机器自动显示两位小数，客户只需按金额顺序输入数字，例：587.15，客户需顺序输入58715后确认;例：500，客户需输入50000后确认。日元无小数)
委托交易——客户在选择外汇买卖后，选择委托挂单，当客户确定买入卖出币种后，系统自动提示出当前牌价，客户根据需求在键盘上分别输入挂单牌价(包括获利牌价和止损牌价)的整数和小数部分。挂单成功后，自助终端自动打印委托确认书，挂单成功退出系统。
委托交易的汇率选择——客户获利挂单成功后，系统自动检验该挂单，当我行牌价首次达到或低于客户的买入价、达到或高于客户的卖出价时，自动按我行牌价成交;客户止损挂单成功后，系统自动检验该挂单，当我行牌价首次达到或高于客户的买入价、达到或低于客户的卖出价时，自动按客户委托止损牌价成交。当我行牌价未达到客户委托价格时，客户委托挂单保持有效挂单状态为24小时的整数倍(自挂单成功时算起)或在周末交易结束时自动失效。
交易成交当时扣减客户的卖出币种金额，存入客户的买入币种金额。交易的成交情况以《中国建设银行个人外汇买卖证实书》上的成交时间、买入、卖出币种、金额及成交汇率为准。请客户记住交易合同号，并及时到柜台或自助终端打印或通过电话银行传真个人外汇买卖证实书。
电话交易(95533)
详见《个人外汇买卖电话交易操作方法》
网上交易
建行客户登录网站进行签约，在获得认证后，可以通过网上银行进行有关个人外汇买卖的操作。个人外汇买卖网上交易包括：实时交易、委托交易、委托撤单、委托查询(单笔、明细)、成交查询(单笔、明细)、查询帐户余额、查询帐户明细、查询牌价、汇率走势图。
在办理网上交易开户过程中，客户须填写有效个人信息包括： 姓名、年龄、证件号码、证件类型、帐号、帐号所在分行、帐号密码等。由网银中心返回的客户成功信息应包含：证书CN号、网上银行系统的用户号、登录密码、交易密码和下载证书站点的URL等。在完成签约后，客户即可进入个人外汇买卖系统进行交易。
在您办理网上交易开户过程中如果遇到任何技术问题，请及时和我们的客户服务中心(95533)联系。
手机交易
为了方便客户随时随地进行交易，我行与中国移动、中国联通合作开发了手机交易，您在购买了通信公司的STK卡后，在我行完成签约手续，即可通过目前市场上常见型号的手机进行个人外汇买卖交易及查询。这种方式的优点是：操作不受时间和地点限制，交易按短信息收费、成本较低，随身携带、方便安全等等。目前，我行个人外汇买卖交易的主要功能包括：买卖交易、撤销委托、委托查询、成交查询、外汇牌价查询、传真服务等。
客户流程
1、开户
原已在建设银行开立外汇存款账户的个人客户凭有效单据可申办个人外币买卖业务，未开立账户的须持有关开户要求文件到建设银行开立账户后方可申办。
2、委托
客户通过柜台、电话、手机、自助终端、网上等交易方式向建设银行提出个人外汇买卖交易委托申请，建设银行现行交易主机自动判断客户账户中是否有足额委托卖出币种，同时根据市场牌价判断客户委托交易价格是否满足成交条件。
3、成交
如果在有效交易时间内不能够满足成交条件，则客户的委托在委托有效期结束时自动撤单。如果客户委托交易在申请有效期内实现最终成交，则建设银行将与客户进行实时资金清算。
4、交割
在起息日客户与建设银行办理资金交割。
公司刚刚成立不久，要去银行开公司账户，请问需要准备什么材料? 是随便一个都可以还是要去总行?
一、银行开户所需资料： 1.企业基础资料
营业执照正本、组织机构代码证正本、税务登记证正本、法定代表人身份证件、企业经办人身份证件。
根据单位的性质不同，可能还需要提供(但不局限于)以下资料的正本及复印件：
1)政府人事部门或编制委员会的批文或登记证书 2)财政部门同意其开户的证明(如事业单位开户) 3)外地常设机构其驻在地政府主管部门的批文
4)独立核算的附属机构，其主管部门的基本存款账户开户登记证和批文 5)外商投资企业批准证书(如为外资企业)
6)如为分公司，还需提供上级总公司的上述开户证明材料的正本复印件并加盖上级公司公章。
2.企业印章
经办人员请带好一套公司印鉴章(财务专用章和法人私章)、企业公章。
3.银行提供以下资料，请客户填写并加盖相应的公章、签章和印鉴：
1)法定代表人或单位负责人授权书
2)《开立单位银行结算账户申请书》
3)《开立、变更、撤销银行结算账户的补充信息表》
4)开户《印鉴卡》
5)《上海浦东发展银行单位银行结算账户管理协议》
二、银行开立账户流程
银行在受理企业开户申请后的三至五个工作日内，向人民银行报送企业开户申请资料并为企业设立基本账户、账号。
自基本户设立日起，账户可以收进款项，但需在三个工作日后，企业方可办理对外付款业务，注册验资的临时账户转为基本存款账户除外。 感谢专业的恒信泰富海外投资规划与运营方案提供商的资讯分享。
单选题：
1、 使用身份证鉴别仪读取身份证件信息，系统连接公安局网站，反显核查结果为( C )时需要客户提供辅助证件后由支行主管柜员进行指纹授权。
A、 自动符合允许受理B、自动不符合不允许受理
C、自动不符合允许受理D、自动符合不允许受理
2、 流程银行上线后，开户资料最终由( B )负责保管纸质资料。
A、支行B、分行C、总行
3、 录入人行申请信息是由(C )岗负责录入。
A、支行初审B、分行综合C、总行审核D、总行授权
4、流程跟踪是通过(D )来查询。
A、影像条形码B、客户编号C、账号D、业务受理号
5、开户流程在(C)环节打印开户业务申请受理回执。
A、支行复审B、总行授权C、上传分行资料D、开立账户
6、开立定期账户时，“开立账户”流程的输入项：三天启用起算日期应输入( B)前的日期，因为定期账户无需执行三天启用日期制度。
A、1天B、3天C、当天D、5天
7、单位开户分行登记建库结果，若选择“不通过”时，此结果将会直接反馈到(D )。
A、总行授权岗B、支行复审岗C、总行审核岗D、支行受理岗
8、加急任务的审批，由加急业务需求人，填写《集中平台业务加急处理申请书》，经( B)审批(线下审批)后，向总行集中处理中心任务改派管理岗(简称总行管理岗)人员提交业务加急办理的申请(通过邮件和电话同时申请)，完成审批。
A、公司业务负责人B、运营负责人C、行长D、运营主管
9、支行初审岗审核开户申请书的存款人名称的要求是长度应控制( C )字符。
A、70B、66C、64D、
3210、根据存款账户风险评级标准，分为A、B、C三类，其中账户评分( A)为A类，即为低风险客户。
A、大于等于80B、小于60大于80C、小于等于60
11、单位开户支行复审审核结果选择“不通过”，将直接退到支行受理岗的( B )任务里。
A、对公账管问题件B、对公账管退件(处理反馈)C、对公账管成功(处理反馈)
12、开立单位结算账户，若DES录入的数据有误，可以由( C )进行修改。
A、支行复审岗B、分行综合岗C、总行审核岗D、总行授权岗
13、为了统一操作，打印申请受理回执应使用( C)纸张打印。
A、交易清单B、A4C、A5D、A
314、单位开户电话查证由( B )负责与单位电话联系。
A、支行B、分行C、总行
15、系统控制三天后启用，但如果需要特殊要求需要解除账户止付指令，由( A )审核后通过集中平台系统向核心系统发起取消账户止付指令。
A、支行主管B、分行综合业务岗C、总行审核岗
16、设立临时机构，只能在其驻在地开立( A )临时存款账户，不得开立其他银行结算账户。
A、一个B、两个C、三个D、以上均不是
多选项：
1、 开户时有哪些账户类型填写的申请表是《深圳发展银行特别账户审批表》。(ACE)
A、 已在我行开立结算账户，需开立银承的应解汇款账户
B、 未在我行开立结算账户，需开立应解汇款账户
C、11开头的保证金账户
D、定期存款账户
E、 银团贷款涉及的应解汇款账户
2、A类特批账户申请应补充的审批资料或手续，由( A )负责落实，(B )监督落实情况。A、支行B、分行C、总行
3、A类特批账户的开户资料除( ABC )以外，可以由开户行客户经理承诺三日内将资料补齐。
A、营业执照B、组织机构代码证
C、法人∕单位负责人身份证件D、经办人身份证件
4、客户填写开户申请书及附表时，以下哪些信息需要柜员在客户填写的信息后手工填写字母或数字，便于DES录入。(ABCD)
A、 币种B、地区代码C、证明文件种类D、证件种类
5、扫描时放置纸张的规则有：(AC)
A、正面朝里B、正面朝外C、头朝下D、头朝上
6、属支行问题处理岗处理的业务有(AB)。
A、总行审核岗退回需补扫描B、总行审核岗退回修改关键信息
C、分行建库不通过D、支行复审审核不通过
7、开立定期账户所需资料可适当从简，所需资料有( ABCD)。
A、开户申请书及附表B、印鉴卡
C、授权委托书D、经办人身份证件
8、核准类账户包括(ABCD )。
A、基本存款账户B、临时存款账户
C、预算单位专用存款账户D、QFⅡ专用存款账户
E、非预算专用存款账户
9、审核印鉴卡的标准：(ABCDEF)
A、每份印鉴卡上的单位印鉴、公章加盖完整，同时需使用红色印泥(外资企业允许使用蓝色印章)，不使用原子章
B、可通过系统建库印鉴最大长度：〈6.0CM;最大高度：〈4.8CM
C、印鉴卡上的单位预留印鉴由单位财务专用章或单位公章加单位法定代表人(负责人)或其授权的指定人员的个人名章组成，单位公章需加盖在印鉴卡背面的指定位置，并填写加盖的日期
D、卡面洁净，印章清晰、无折痕，各印章之间的间隔分明、无交叉、不压线或压字
E、在印鉴卡正面正确填写户名、账号、币种、账户性质、联系电话、地址等信息，并与客户确认，发现问题及时与客户沟通
F、在印鉴卡正面加盖经办柜员个人名章
10、下列账户可自开立之日起办理付款业务，即需要手工解除账户止付指令。( ABC )
A、注册验资的临时存款账户转为基本存款账户
B、因借款转存开立的一般存款账户
C、存款人在同一银行营业机构撤销银行结算账户后重新开立的银行结算账户
11、单位开户电话查证按如下规定操作( ABD )。
A、法人开户，面查，账户免电查
B、财务负责人开户面查，法人电查
C、法人开户面查，财务负责人电查
D、第三人代办开户，法人、财务负责人电查
12、本期流程银行上线的客户结算账户的账户种类包括(ACE)。
A、11活期账户(含应解汇款)B、13贷款账户
C、12单位定期账户D、19同业账户
E、99开头内部核算账户F、18保证金账户
13、开立应解汇款专用存款账户，无需走(ABC )流程。
A、扫描人行核准件B、录入人行申请信息
C、取回DES数据D、支行处理反馈
14、银行需严格执行客户身份识别制度，严格遵循(BC )原则。
A、KFCB、KYCC、KYBD、SDB
15、不得在同一网点开立的单位银行结算账户包括(AB)。
A、基本存款账户B、一般存款账户
C、临时存款账户D、专用存款账户
16、以下有关支付密码业务说法正确的是(ACD)。
A、存款人需向开户行提交“单位银行结算账户支付密码业务申请书”及相关资料。
B、必须向我行购买支付密码器
C、需与我行签订“支付密码器使用协议”
D、存款人需在我行开立结算账户。
判断题：(0为错误，1为正确)
1、 对于法定代表人或者单位负责人授权他人办理单位银行结算账户开立业务的，被授权人可以不是授权单位工作人员，银行无需审核被授权人工作证。(0)
2、 总行确认开立账户后，核心系统该账号的状态更新为已复核状态，但由集中平台系统控制三天后才能启用，即在向核心系统发送开立账户指令的同时(相当于账户复核交易)，向核心系统发送“账户止付”指令，并在三天后向核心系统批量发送取消“账户止付”指令。(1)
3、 单位开户流程到了支行复审后，即账号状态已经被复核了，同时可以在ABC终端开立网银、金卫士、电话银行。(0)
4、 单位开户的支行复审岗、总行审核岗、总行授权岗都是根据支行初审岗扫描的开户资料进行授权的。(1)
5、 “开立账户”流程里的录入项，三天启用起算日期分别为当天和手工输入，此时手工输入的日期允许大于当天。(0)
6、 分行登记建库结果，若结果为“不通过”的，就算开户已超过三个工作日，账户状态仍处于“止付状态”;待客户重新补回印鉴卡，分行建库通过后，系统将自动解除账户止付状态。(1)
7、 开立单位定期账户、应解汇款账户和二手楼保证金账户流程均无需DES录入数据。(0)
8、 如需通知对方退件或提出其他疑问，可以通过“发起沟通会话”的功能，输入对方的ID号及发起内容，点击“确认”向对方发起业务对话。(1)
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