家庭理财方案计划书

在一份优秀的方案中，既要包括各项具体的工作环节，时间节点，执行人，也要包括实现方法、需要的资源和预算等，那么具体要如何操作呢？以下是小编精心整理的《家庭理财方案计划书》仅供参考，希望能够帮助到大家。

第1篇：家庭理财方案计划书

工薪家庭理财方案探讨

[摘 要]随着我国经济的飞速发展，家庭理财要摒弃以往传统的理财模式，要在合理消费的基础之上进行科学的投资规划。投资者要根据自己家庭财政的实际情况，在对理财产品有充分认识的基础上合理地进行投资购买。随着我国工薪阶层收入的增加，伴随着医疗、子女教育、养老等事件的出现，工薪阶层必须对家庭财产进行严谨的规划，这样既能保证家庭的基本生活，还能在一定程度上提高生活水平，改善生活质量。另外，我国也应该加快金融市场改革的步伐，相关金融机构要大力培养理财规划的专业人士，开发制定出符合工薪阶层家庭理财的产品。本文首先分析了当下工薪阶层进行家庭理财的社会背景，然后揭示了他们在理财中存在的一些误区，最后提出相应的改革措施。

[关键词]工薪阶层；家庭理财；理财工具；风险

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21世纪，家庭理财越来越成为人们生活的一种方式，它能给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财，即人们在自己所处的不同阶段，通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值，从而达到风险规避，养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法：“你不理财，财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入，他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革，社会经济的高速发展，工薪阶层更加需要具备理财的意识，然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值，抑或使资本达到增值，从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来，我国国民经济得到了飞速的发展，老百姓的可支配收入不断增加，金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底，我国居民储蓄余额已突破18万亿元，人均超万元。然而我们都知道，高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费，生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等，这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来，银行对利率做了多次向下调整，直接导致从2003年开始，我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下，银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以，单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式，老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革，以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房，高昂的房价，对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及，再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用，使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理，从而实现保值或增值的目标，这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守，因而对于理财方面存在一些误区：

首先，从思想上，他们认为只有有钱人才会去理财，才应该去理财，理财是有钱人的专利，理财的前提是要有足够的钱，钱不多根本谈不上理财。在他们眼里，作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱，可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息，这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来，钱存在银行并非是安全的，从长远来看，甚至会出现贬值的现象。

其次，从对理财产品的认知上，工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流，看到某种产品购买的人多，自己也就跟着买进，这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的，是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益，而没有看清它背后的高风险，时常是初尝甜头之后就发生亏损，这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取，工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上，知道它的优势和缺陷，然后结合自己的实际情况，选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德，因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费，通过规划来减少不必要的开支，然后在家庭总收入中减去必要的开支，将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥，养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响，加之长久以来的生活习惯，对我国工薪阶层来说，他们更加注重的是对消费的规划，很少去关注投资理财的规划，在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想，他们认为只有学会省钱，才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识，不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看，理财产品越来越丰富，风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具，这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具，比如国债、基金、股票、外汇，以及贵金属等，这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点，工薪阶层购买得比较多，也有部分家庭热衷于基金投资，因为相对来讲，基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易，由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性，不具备良好的分析能力，导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损，因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中，还有一个相对受欢迎的产品就是保险，因为保险具备保障功能，这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障，还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上，不到时间要是把钱取出来的话，保险的条例就可能作废，自己也没有得到什么收益，况且保险购买需要长期性，那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说，他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的，或者在风险一定的时候，收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位，其实风险与收益是成正比关系的，高风险的产品自然会具备高收益，低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者，颠倒风险与收益的关系，会承诺一些产品是低风险、高收益的，原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品，甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上，这样一来，如果市场上突发不利现象，那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念，进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念，在进行适当消费的时候，要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候，先要对理财产品进行深入的了解，知道它的优势与缺陷所在，然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况，在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上，结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况，进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化，对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式，因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中，工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化，然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之，工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力，将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品，以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值，从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识，学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具，它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的，因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识，这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的，而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的，这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时，首先要了解国家相关政策的安排，然后合理地进行定活存款的搭配，在银行颁布加息的情况下，加大活期的存款，如果银行预期要减息，那么可以适当地进行定期存款。总而言之，要把握好政策节奏，实现自己存款的高收益。另外，居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时，更加要事先做足功课，不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入，进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同，因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说，首先要购买的是保险，其次要将资产进行储蓄，当日后工资有上涨的时候，可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品；对于那些高收入的工薪阶层来说，他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭，风险承受能力不同，但随着家庭收入的增加，抗风险能力也会相应提高，所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的，收益自然也高；投资风险低的，收益也就低。

5 结 论

如今随着社会的发展，人们思想的进步，相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步，因而相应的理财产品也不是太多，那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说，他们首先要走出家庭理财的误区，要改变传统的观念，把家庭理财视为一种必要的生活方式，通过对理财知识的学习，按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具，从而实现家庭财富的增多，提高生活水平。

参考文献：

[1]管尹华，周雪原. 青年家庭理财问题分析与建议[J]. 现代商业，2011（6）.

[2]朱可心，徐龙华. 浅谈中国的家庭理财[J]. 中小企业管理与科技（上旬刊），2011（6）.

[3]巩艳红，王灵云. 浅谈工薪阶层家庭理财中的证券投资策略[J]. 西藏科技. 2011（5）.

作者：夏爱军

第2篇：家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案

家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案 成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。

第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。

第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要;要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：

家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元;太太享有社保;儿子享有“北京市一老一少保险”。

家庭理财分析：

康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。

同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。

康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。

※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元;当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。

康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。

※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。

※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。

※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。

※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。

※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。

注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。

家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。

参考资料：http:// http://zbw668.com http://powerchina110.com

第3篇：家庭理财方案

理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。一屋不扫何以扫天下?一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业?

理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易;以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个"财"字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是"数字化鸿沟"。因此，教育仍是重中之重。

我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。家庭理财步骤

第一步：家庭财产统计

家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能"开源节流"。第二步：家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入"家庭财产统计"内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

第三步：家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，

3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

4、教育支出：自己和家人的学习类支出。

5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月收入栏。

6、其他各种支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成"量入为出"的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

第四步：制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个"不确定性支出"，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

第五步：理财和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金(以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品)。

经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保基金，甚至未来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱，来投资各种证券，收益当然是机构们赚大头，无论赢亏，他们都能按照"资金规模的大小"提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担，所以就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们可以预见，未来的银行存款也将存在一定的风险，这是中国金融业改革的必然结果。

第4篇：家庭理财方案

(一)

张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

第一步：设定理财目标

理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。

第二步：了解财务状况

张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

第三步：评估风险承受能力

我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。

每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。

理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说

另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步：选择投资工具

在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。

第五步：寻求专业人士帮助

理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。

事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。

经验内容仅供参考，如果您需解决具体问题(尤其法律、医学等领域)，建议您详细咨询相关领域专业人士。

家庭理财方案

(二)

1.投资规划

做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元，利率仅1.49%，较低，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。

2.还贷规划

若商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创业基金，若前两年每年还款3万元，后3年每年还5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。

3.教育金规划

国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。

如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。

按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%(保守估计，跑赢通胀)，大概15年后可以提供的教育金为50万元。

4.创业金规划

该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷款3万元，为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。

5.养老规划

30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。

我在站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计划。

我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。

财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。

其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元;二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元;三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。

理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。

1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成;

2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可);

3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划;

4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);

5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。

第5篇：家庭理财计划

姓名：***

年龄：***

家庭状况：已婚，有子女两个

家庭收入：

先生 6000元/月太太5000元/月

其他分红、奖金20000元/年

合计：152000元/年

家庭支出：

子女教育费:

大学，学费，6000元高中，学费，1000元

合计：18200元/年

家庭成员医疗费：

4000元/年(包括;平时看病、例行的各项体检等。) 家庭成员生活费：

子女生活费，大学生 800元/月高中生200元/月(在家吃住)

其他成员，3000元/月(包括平日的各项应酬)

合计：45600元/年

交通费：

高中生50元/月大学生1000元/年

其他成员300元/月

合计：5000元/年

赡养双方父母费用：平均每月给双方父母各1000元

合计：24000元/年

其他各项费用：如，家庭旅游、保险费用、住房费用等等

合计：30000元/年

以上都为家庭每年所必须交纳的一些基本费用。

总计;122800元/年

家庭资产：现有20万元的存款，有车、房等。

家庭负债：无房贷、车贷等，有社会基本险。

理财建议：因为家中现有子女两人在读书、而且还有赡养双方

父母的职责。在双方父母有生之年。子女也在读书

的同时出去家庭成员每年所需的费用外剩余费用为

大约30000元，原有存款20万元。我们有以下建议

一、家庭的日常的生活开支:由于我们生活在一个中等城

市，而双方的收入也相对较高，。年安排 4万元，全家4人，年人均1万元，可以过人上人的生活了。

二、家庭备用金：对于一个家庭来讲，或许会出现一些意

外的状况，而此时有急需要资金。因此，每年安排5万元，并以10万元作为常数以备急时之需。当每年补入5万元后，若备用金超出10万元的限额，超出部分可追加到各类投资基金里面去，以追求高额的风险投资回报。

三、健康投资; 。最好夫妇俩在原有的健康保险基础上保

证终身保险合同效力，并分别追加3份，交费期20年。这样，夫妇俩合计年交费不会超过1万元。与此同时，夫妇俩各购买5000元保险金额的附加疾病住院医疗保险，合计年交费372元;

四、意外保险：每年购买1份国寿金卡，年支出280元;

由于在企业工作。所以每年少不了要到外面出差。每年花280元购买一份国寿金卡，则获得了37.9万元的意外保障，其中，乘飞机、火车、轮船的意外伤害保 障30万元，其他人身意外保障7万元，意外伤害住院医疗保障9000元。

五、子女教育投资：在家庭投资中，子女教育投资是中年

家庭中最为紧迫、最为现实、最为不可或缺的投资。同时，子女教育投资也是回报率最高、持续时间最长的亲情式、温馨式的投资。如果将来孩子要出国留学或是考研、考博继续深造的话也是一笔很大的开支。现如今出国去最一般的国家如澳大利亚每年都至少需要20万元学费，儿读研究生、博士也需要4-5万元左右。在次建议为家中的孩子投保教育保障。以防不时只需。

六、证券投资：每年安排1万元，投资于开放式证券投资基金;证券投资是一项高风险、高回报的投资工具。参与资本市场的运作，以钱赚钱，是现代家庭获取高额利润的有效途径。

七、黄金投资：在完成住房投资后，将每年家庭收入中的

5万元，投资于黄金;当然这是在经济状况允许的情况下

八、外汇投资：在完成住房投资后，将每年家庭收入中的

5万元，投资于美元。

第6篇：单亲家庭理财计划

离婚一年半，张秋实和3岁的儿子生活在一起。孩子的父亲每月支付1000元的赡养费，但是一个成长中的孩子需要的远远不止这些。

“有个幸福的家庭，事业安稳有序。”这是张秋实曾经期待的事。现在她离职在家照顾孩子。“没能给孩子完整的家，已经亏欠他了，我想陪伴孩子成长。”张秋实此前在人力资源管理部门做了11年，离职前已是一家百货公司的HR经理。

由于有多年工作经验和资源，如今她做了一份兼职，每月有8000元左右的提成收入到账。之前的工资积累加上卖掉原有房产的收益，让她还有大概89万元资金存留。她对此做了分散投资，也炒过股。看起来经济上还算宽裕。

可她压力也不小。虽然搬回家与父母住一起―这不仅可以节省开销、让他们帮助照看孩子，亲人的陪伴也让张秋实自己心里更有安全感，但张秋实“仍不会刻意限制花销，每月基本是出清状态”。油费、停车费越来越贵，新换的车子开销是以前的3倍;自己也是独生子女，去超市会给父母买喜欢的红枣表孝心，采购一次500元是消费基准。她还得养孩子。

不得不考虑创收的问题。现有的89万元资金当然不足够保障孩子的教育与自己的养老。更主要的是，孩子下半年开始上幼儿园后，她希望能开始一份新事业。

更多时候，她担心的是孩子的健康成长。“孩子和父亲只在探视时有机会相处，我怕孩子性格养成会有不足。成长中，他也会发觉自己家庭的差异，该怎么引导他形成健康的心智?”她心里还在盘算孩子9月份要去的幼儿园，“是公立还是私立?是离家近的，还是名气大跨区的?”这些目前都还不明确。

张秋实有时间就和亲友一起带着孩子旅游或户外活动，年初就刚去海南玩了一圈。他们目前已经一起去过好几个省市，张秋实觉得这也能扩大孩子视野。不过这自然也需要经费预算。

张秋实暂时不想再婚。

看看张秋实的招数

分散投资，理财有数

现在资金安排中，有30万元投资股市，驰宏锌锗、伊利股份各占一半仓位。张秋实从2003年开始炒股，她关注政策变化，而且看好大公司股票。“这样的股票至少不会大跌，盈利相对有保障。”她喜欢长线持有股票，一拿就是几年。比如驰宏锌锗就是有色龙头，而伊利股份她在奥运之前买入，当时得知它是奥运会的赞助商。目前前者略有亏损，后者已翻倍。相当于这几年时间收益有25%左右。

银行理财产品30万元中，20万元用以购买银行短期理财产品，由退休的父亲帮着打理，他经常到银行关注这类信息，到期再挑选合适产品继续投资。还有10万元，购买了按月计息的滚动理财产品，收益率5%，相当于三年期存款利率。

定期存款有20万元，她存的是五年期。还有9万元活期存款作为流动资金。

保障配置早落实

虽然离职，但张秋实仍自己续交基本五险。

此外，她在2010年开始添置商业保险。自己和孩子，她各配置有一份光大永明瑞银重疾附加住院报销保险，每年一共缴费1.4万元，重疾保额大人20万元，孩子10万元。她还给孩子配置了一份光大永明福享人生分红型两全保险，缴费20年，每年2.5万元，保额15万元。投保满两年后就可以每两年领取1.5万元生存年金，60岁后可以每年领2.5万元，直至99岁。如果生存至合同满期，还将全额返还已交保费，生存年金如不领取，可放到生存金账户复利生息。万一在保险期内身故，将向受益人全额返还已交保费。张秋实觉得自己现在每两年可享受返还收益，自己不在后，儿子还能继续享有;以后儿子的后代还有保费保障，是个不错的安排。

事业发展安排：创业

张秋实不愿再回公司，过朝九晚五的上班族生活，她想按照自己的兴趣和特长赚钱，自己当老板。她计划和表弟一起加盟饮品店。这也能让她有更多时间照顾孩子。

目前她已通过人脉资源争取到了好的地点与租金优惠。她选择的加盟项目是连锁饮品店鲜果时间。她还根据目标商厦的超市与百货的客流、客单和销售情况预估了潜在客户数量，然后对比该品牌其他加盟店铺的水电费、租金、销售情况进行了分析和预算。暂时确定先做两家。前期资金投入在30万元左右，估算预计1年回本，年利润20万元。

张秋实还需解决的问题

梳理投资安排的合理性;

保险配置是否充分;

单亲孩子的教育注意哪些方面，比如幼儿园的选择;

创业资金从哪个部分出?该如何顺利落实饮品店加盟。

STEP 1: 投资安排

陈林 展恒理财研究中心理财师

首先从财务分析上看，她目前的支出比例过高，结余率较低。虽然没有负债，经济压力较小，但独自抚养孩子的责任也大。资产中自住房不能带来收益，而现有金融资产89万元，占总资产比仅为24.6%，其中三分之二为银行存款和银行理财产品，资金利用率不算太高;另外三分之一为股票，但满仓个股目前市场下风险还是较大。

资金规划：鉴于目前的职业状态和即将开始的创业道路，建议保留一年的生活费约10万元左右作为备用金，这部分资金可投资固定收益的短期银行理财产品、货币型基金和少量银行活期存款。预留创业资金可来自30万元银行理财金，根据加盟店进度，不要提前滚动到新的投资周期，影响提款。

定存的20万元，从收益来看不太划算，但暂时不能变动。其余29万元，可以选择一些长期业绩表现较好的基金品种做组合，并实时跟踪调整;逐步减少股票投资，尤其是在最近几年的震荡市中。因为从统计来看，基金投资长期收益优于小散个股投资，而且波动幅度不会太剧烈。组合中，主动型的基金如混合型、偏股型比例应高一些，被动的指数型基金比例应稍低一些。这样年收益保守预期在8%左右。

关于保险配置：目前家庭保费支出在3.9万元以上，占收入比例过高。不过其中2.5万元为孩子的两全险更宜看做储蓄―保额只有15万元，很鸡肋，两年1.5万元的生存金作用有限。这类产品收益在3%左右，还不如一年期定存，如果保留，可以用返还金额补充到孩子的教育金里。

此外，本质上单亲妈妈是孩子的最大支柱，在孩子成年前，保障大人最重要。所以建议张秋实可为自己补充20年期的定期寿险，加上已有资产，要保障孩子成长期的教育花费，额度30万元左右即可。这类消费型保险年支出2000元左右，不会带来过多负担。

孩子的教育金在18岁高中前，可部分依托保险返还的1.5万元×8次=12万元，其他及大学费用可从之前的组合中单独列出教育金专户，10万元的资金按8%收益算，每月再加2000元定投就足够。自己的养老金也需由每年结余资金继续投资累积。

STEP 2: 教育方法

周令瑜 早教专家(17年幼儿园园长经历、著有家庭教育书籍《别以为你懂孩子的心》)

需要担心单亲家庭子女的心理问题吗?

张秋实的担忧实属不必。这类单亲妈妈的教育难点在于父母自身要摆正心态，对孩子才能言传身教。首先，孩子的性格与他的成长环境、接触的人息息相关。孩子会天然先感知家人的情绪，其次是行动，最后才是语言。一般孩子多和妈妈形影不离，所以，自己从过去的经历中释然，才可能从心底洒脱，语言行动上就不会对孩子表露出心伤或无助、埋怨，或是把孩子变成精神寄托和唯一希望。反之，他会感受到重压、自我加强与其他孩子不同的印象，不利于成长。

离职在家、有时间陪伴孩子时，该教他什么?

这个时期的孩子性格、心智发育是关键，的确不用强加过多知识性的学习，更多是保护他的学习兴趣。但放养也是要在基本的规则学习基础上，让孩子明白要“不妨碍别人、不伤害自己、不破坏环境”。安全感是孩子健康成长的基础，最好不要采用威胁、黑屋谈话的方式管教。更多应该是引导，比如玩闹不按时吃饭，只需告诉他开饭到多久就没有机会吃了，自己做选择。家长也要忍住真的不能再给其他食物。安全感还来自家长无私的爱护，要经常对孩子表达“妈妈爱你，爸爸也爱你”，让孩子知道自己是有父母两方的关爱，只是他们不在一起了而已。

选择幼儿园，该重点注意什么?

幼儿园的选择，其实不在于公立与私立的分别，主要是看学校的软硬条件是不是契合妈妈的教育理念。建议在这之前要亲自考察幼儿园综合氛围，观察老师的教育方式，也可以带孩子一起去看，让他表达自己的喜好。选定后，要做好入园前的过渡：首先从心理上，反而是妈妈容易离不开孩子，必须信任老师;孩子也可提前一周到学校熟悉环境，消除陌生感。其次是自理能力培养，在幼儿园，不可能老师随时兼顾，孩子最好提前学会简单的自理活动，比如穿脱外套、喝水吃饭、上厕所等基本本领。

STEP 3: 创业

童向南 连锁中国网CEO

饮品连锁店创业，最关键的一步其实是选项目和选地点。这方面张秋实调查和预算做得很好，利用自己的资源做有把握的投资。根据我之前做过类似的连锁店推广和调研，还需注意6个问题：

这类外卖式饮品店的发展整体处于下滑趋势，因为更多人倾向于去咖啡厅消费，冰淇淋类产品也更受欢迎。所以选好项目很关键。

鲜果时间的目标客户群在14岁至24岁，第一目标应是大学生，那么选高校加盟店会较好。张秋实看中的商厦地点，还要注意观察人流情况，分辨真实客户数量，可以选择周

三、周

五、周六的高峰时段10点至14点考察经过人群的状况，预估比例。一杯饮料制作加上收银花费3分半钟左右，可估算出高峰时段容纳的客单值。预估利润不能盲目乐观。

店面具体选址：在商厦内最好是距人流主要通道12米内，因为这类消费更多是“顺路行为”，不会为了解渴专程寻找。销售上还有排队效应。这个可以让主店专业人员亲自考察，他们更有经验。

加盟的方式：本身项目公司有固定的合同约定，流程只需按照它详细的规定步骤进行即可。但正因为鲜果时间的业内排名是Top级别，所以加盟费用比其他略高。主店的利润大头在于品牌费用、流水提成和设备装修费，要争取优惠比较困难。

人力成本：一般是实行倒班制，根据客流确定招聘人数;女性店员一般更细心和可靠;因为是现金收付，所以还涉及信任纠纷，可采取责任人保证方式，雇员必须由在本地的第三方亲友做担保。

这类店一般不建议合伙经营，因为现金交付，很难准确记录，容易因钱生疑。与表弟合伙开店也要提前商议好分工合作，收益可以确定一个固定比例或数额。有些事情看似简单，但却很关键，先协商好如何处理利润分配，才会不妨碍感情。

第7篇：如何制作家庭理财规划方案

如何建造家庭理财规划方案?(理财规划方案DIY)(理财规划,自己也能DIY)理财规划,是针对小我私家在人天生长的不同阶段,依据其收益、支出状况的变化,拟定小我私家的家庭财政办理方案,帮助小我私家使成为事实人生各阶段的目标和抱负，如何制作家庭理财规划方案。在全般理财规划中,不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的安全保障。一般来说,理财规划师为客户进行理财时,主如果根据客户的资产状况及风险偏好,了解客户的需求与目标,以"帮助客户"为核生理念,采取一全副标准的模式为客户提供包孕糊口各个方面的财政建议,帮助客户寻找最合适的理财方式,包孕配置保险、储备、股票、债券、基金等理产业品,确保资产保值和升值。各金融机构理财服务门槛较高,作为咱们普通公共,往往很难获患上理财规划师一对一专业的理财服务,接受专业人士

一、了解小我私家财政现状。

2、设定和分析理财目标。

3、了解小我私家风险承受能力。

4、进行资产配，规划方案《如何制作家庭理财规划方案》。

五、计划执行和跟踪评估。

一、了解小我私家财政现状。在建造理财规划之前,需要了解一下自己家庭的财政现状,包孕收益、支出、资产、负债和对未来收益和支出的预先期待,这是最基本的前提。此外,需要设置部分理财参量信息,如通货膨胀率、估计退休年龄、估计未来收支涨跌情况等。可以参考517金银岛理财网"理财规划工具"预先设置的理财参量。

2、设定和分析理财目标。设置理财目标时需要注重两点：一是理财目标必须量化,其次是要有估计使成为事实的时间。理财目标的设定必须是合理的,完全脱离现状设置理财目标是无效的。未来你有可能一些支出计划,或是一些投资计划,那末,你可以依照网站上工具的提示逐步将你的理财目标细化、完整化。

3、弄清楚自己的风险偏好类型。你可以考虑施用风险偏好试验问卷来了解小我私家的风险喜好,但要注重的是,网站上的风险偏好试验只能反映你小我私家主观对风险的态度,它不能代表你小我私家的风险承受能力。好比说很多客户把钱全部都放在股通称里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好离开正道了他能够承受的范围。以下是517金银岛理财网"风险偏好试验问卷",有乐趣可以参考。

4、进行资产配置。首先要进行战略性资产的分配,在所有的资产里做资产分配,了解不同风险类型的投资品种的投入比例,然后是投资品种、投资时机的选择。通过前期对家庭财政状况和理财目标进行分析和评估后,需要对家庭的资产进行响应的调整和配置,以期能达成未来的理财目标。咱们可以参考该规划工具的"资产组合配置"的结果,适当调整家庭现有的资产。该配置工具根据小我私家的财政状况和理财参量信息,可自动配置出股票、基金、外汇、期货、黄金等不同投资范畴的产品及其响应的投资比例。理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存有的数量资产和收益的能力,即未来的资产。负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩,供他上课。未来想要有高品质的糊口,就患上让你的资产和负债动态的、适宜的进行匹配,这就是小我私家理财规划最核心的理念。可以看出,理财规划应是每一小我私家都必须的,并不在于今朝的资产有多少。介绍了这么多,现在就动手给自己做1个规划吧~