时间如同白马过隙，我们总是在和过去告别，在新的征程中我们要做好计划，那么该如何书写计划才能发挥更大的价值呢？以下是小编整理的关于《家庭投资理财计划》仅供参考，大家一起来看看吧。
家庭网络标准及其研究计划
摘要：家庭网络处于不断发展的过程中，家电/IT行业与电信行业对于家庭网络的理解和发展思路也不一样，因此无论国际和国内都有很多从事家庭网络标准化的组织，标准不统一。中国正在制订家庭网络相关标准的组织主要有3个，分别是信息设备资源共享协同服务标准工作组(IGRS)、e家佳和中国通信标准化协会(CCSA)，目前都已有了一些研究成果。为了提高中国在家庭网络领域自主创新的能力，进一步加快中国家庭网络的标准化进程，3个标准化组织应该打破行业壁垒，加强合作，实现优势互补，以合作共赢的态度研究中国自主的家庭网络标准。
关键词：家庭网络;标准体系;中国通信标准化协会;闪联
Key words: home network; standardization system; CCSA; IGRS
1 对家庭网络概念的不同理解
家庭网络概念的提出涉及到了电信、家电、IT等行业。这些行业对家庭网络目前的理解是不完全一样的。
1.1 家电/IT行业
家庭网络的概念最早是由家电/
IT行业提出的，家电和IT行业的“家庭网络”指的是融合家庭控制网络和多媒体信息网络于一体的家庭信息化平台，是在家庭范围内实现信息设备，通信设备，娱乐设备，家用电器，自动化设备，照明设备，保安(监控)装置及水、电、气、热表设备，家庭求助报警等设备互联和管理，以及数据和多媒体信息共享的系统。其目标是打破各种“信息孤岛”，实现信息设备、通信设备以及消费电子设备之间在家庭内部或办公室内的资源共享和协同工作。目前其应用主要包括以下几个方面：PC机与家庭存储设备、打印机等外设联网实现资源共享;影音娱乐等家庭设备共享协同服务，如实现电视机、音响设备、DVD、计算机等家用多媒体设备的媒体传送和共享;家电网络控制，如灯光控制、空调控制。
1.2 电信业
电信业提出的“家庭网络”概念具有以下含义：
·家庭网络不仅仅是一种网络技术，更重要的是一种业务/服务。
·家庭网络一定要与电信网络进行连接，甚至可以是电信网络端到端的一部分。家庭网络可以通过家庭网关将公共网络功能和应用延伸到家庭。
·家庭网络能够提供和承载多种业务，如集成的话音、数据、多媒体、高质量音视频以及控制和管理等业务。
从目前阶段来看，电信运营商提及的家庭网络更侧重于是“基于电信网络/Internet，面向家庭的多种业务”，并强调“家庭网关”的概念，对于家电/IT行业提出的“家庭内部各种终端之间的资源共享和协同服务”的含义在电信业对家庭网络的理解中不太明显。因此，就目前的情况来看，电信业对“家庭网络”的理解和家电/IT行业对“家庭网络”的理解是不一样的。
2 国际上家庭网络标准化组织的情况
国际上从事家庭网络标准化组织的机构有很多，这些机构也主要分为电信行业组织和家电/IT行业组织两类。两类组织的典型代表分别是ITU-T和通用即插即用(UPnP)论坛。
2.1 ITU-T
ITU-T是专注于电信领域的标准化组织，因此所研究的家庭网络主要是涉及到与公网联接的内容。ITU-T对家庭网络的关注度越来越高，2005年7月ITU-T进行了内部研讨，对家庭网络的标准化活动进行了初步规划，同时建立了家庭网络联合协调行动组(JCA-HN)这一组织机构以开展对家庭网络标准化研究。在ITU看来，家庭网络作为端到端电信网络的最后一段，如何规划、定义和规范这一段网络来最终提供多样的电信业务，是ITU在家庭网络方面工作的主要目的。因此，ITU在家庭网络方面的主要研究领域集中在以家庭网关为核心的网络架构、家庭网络的服务质量(QoS)、家庭网络的安全机制以及家庭网络相关的电信业务的研究上。家庭娱乐所涉及的有关内部互联和内容共享方面不是ITU-T所关心的领域，相对独立的家庭内部自动化和控制方面也不在ITU-T的视线之中。
2.2 DLNA/UPnP
数字生活网络联盟(DLNA)原名数字家庭工作组(DHWG)，成立于2003年6月。它是一个主要由消费电子、计算机工业和移动设备公司组成的跨行业的组织。DLNA的很多活动与另一标准化组织UPnP在技术标准上有很大关联，两者关系非常密切。DLNA/UPnP的远景是：在家中构建一个由个人电脑(PC)、家用电器(CE)和移动设备组成的有线与无线互操作网络，为共享和创建全新数字媒体与内容服务提供一个无缝的环境。DLNA的标准化内容主要包括在家庭内部的设备互联，以实现内容共享、影音娱乐，因此DLNA/UPnP与ITU-T的目标和研究领域是不完全一样的，两者是一种互补关系。
3 中国相关标准化组织的状况
目前中国正在制订家庭网络相关标准的组织主要有3个，分别是：信息设备资源共享协同服务标准工作组(IGRS)、e家佳和中国通信标准化协会(CCSA)家庭网络工作组，其中IGRS和e家佳主要由一些家电/IT厂家组成，而CCSA家庭网络工作组的成员则来自电信行业的研究机构、运营商和制造商。这3个组织目前都已有了一些研究成果。
根据家庭网络传递信息所需要带宽的高低可将家庭网络的业务与应用大致分为两类：较高带宽需求的信息类业务和较低带宽需求的控制类业务。较高带宽需求的信息类业务又可以大致分为家庭内部信息共享业务和公共网络提供的信息类业务。
从目前上述3个组织的研究成果来看，IGRS和e家佳的研究领域主要集中在家庭内部信息共享业务及较低带宽需求的控制类业务上，面向家庭中的家电、计算设备与国际上的DLNA/UPnP对口，而CCSA家庭网络工作组则集中于在公共电信网提供的面向家庭的通信信息类业务上，面向通信类设备，与国际上的ITU-T对口，因此，这3个组织目前的标准化工作具有良性的互补关系，各有各的优势。
4 基于电信网的家庭网络参考模型和家庭网关
4.1 家庭网络参考模型
基于电信网的家庭网络参考模型如图1所示。家庭网络内部的逻辑功能实体有4个，分别是：
·网络接入功能实体(NAE)，负责终结接入技术。
·家庭网络核心功能实体(HCE)，负责完成家庭网络的核心功能，包括家庭内部设备的联网、远程管理、QoS、安全等。
·功能处理实体(FPE)，负责IP/非IP的转换，以及信令和媒体格式的转换。
·用户终端功能实体(EUTE)，由用户直接使用，提供用户界面(UI)。
家庭网络的物理设备可以分为4类：接入网络终端设备、家庭网关、适配设备、用户终端设备。
接入网络终端设备实现NAE，如ADSL MODEM就是一种接入网络终端设备;家庭网关实现的逻辑功能实体组合，可以是HCE或HCE+FPE或NAE+HCE或NAE+HCE+FPE;适配设备实现FPE，如IPTV的机顶盒就是一种适配设备;用户终端设备实现的逻辑功能实体组合可以是EUTE或FPE+EUTE，如电视机是用户终端设备，计算机也是用户终端设备。
基于电信网络的家庭网络应具有如下功能以支持各种电信业务，将应用延伸到家庭。
(1)与电信网络的连接能力
家庭网络可以采用各种接入方式与电信网络连接。
(2)家庭内部设备之间的联网能力
家庭内部设备之间的联网技术应适应业务的发展，具有一定的可扩展性。家庭内部设备之间的联网技术的选择要考虑业务对带宽、QoS以及传输距离的需求。无线联网技术还需要注意空中接口的安全性。
(3)设备管理能力
家庭网络设备的管理包括本地管理和远程管理。家庭网络设备应具有本地管理界面以支持本地登录以及管理与控制，该管理界面应仅限于本地使用，不能从家庭外部访问该界面。家庭网络相关设备(例如家庭网关、机顶盒等)应支持运营商对其的远程管理，管理方式可以是运营商对设备的直接管理或通过家庭网关代理进行管理。家庭网络设备支持远程管理应具有安全机制以避免非法的远程管理。远程管理的协议可以是TR069或简单网络管理协议(SNMP)。
(4)QoS能力
家庭网络中使用的QoS保证技术应可以对家庭网络中的业务和应用划分不同的优先级，应能根据业务需求提供满足业务网络要求的端到端传输能力，业务和应用的带宽和优先级可以根据用户或管理系统的要求进行调整;应能够与电信网络中使用的QoS保证技术互联，协调工作;应能兼容不同的家庭接入技术和家庭内部联网技术;应具有QoS监测和统计能力。
(5)安全能力
家庭网络应能保证家庭网络中的设备安全、信息传送安全。
(6)设备自动发现能力
家庭网络内部的设备之间应当遵从SJ/T 11310《信息设备资源共享协同服务第1部分：基础协议》或UPnP UDA 1.0《UPnPTM设备架构》的规定，完成设备之间的自动发现和自动配置。
(7)业务处理能力
家庭网络不仅仅是业务的承载网络，同时还要具有业务处理能力。例如IP语音(VoIP)的业务处理能力，IPTV的业务处理能力等。
(8)业务提供能力
家庭网络应提供远程用户的外部访问，并提供如视频监控、信息家电远程控制、家庭网站等业务能力。
(9)设备供电能力
如果家庭网络支持特殊业务需要不中断供电，家庭网络相关设备应具有后备电源，或具有远程供电功能以满足特殊业务的需求。
(10)可扩展能力
家庭网络上将不断地引入新业务，因此家庭网络必须具有可扩展能力以支持新的业务。
4.2 家庭网关
4.2.1 家庭网关的定义和分类
家庭网关是家庭网络与电信网络之间的网关设备，家庭网络内的其他设备通过它可以与电信网络进行信息交互，也可以进行设备之间的信息交互。
家庭网关实现中的逻辑功能实体组合可以是HCE或HCE+FPE或NAE+HCE或NAE+HCE+FPE。本文认为家庭网关应实现NAE+HCE或NAE+HCE+FPE。
根据家庭网关实现的逻辑功能组合的不同，家庭网关可以分为以下2类：
·无业务实现功能的家庭网关(类型1)。该类家庭网关实现NAE+HCE的功能，不支持业务/应用相关的功能。
·支持业务实现功能的家庭网关(类型2)。该类家庭网关实现NAE+HCE+FPE的功能，即除了具有类型1家庭网关支持的各项功能之外，还具有与业务实现相关的各项功能。由于业务的种类很多，该类网关还可以进一步分类。
4.2.2 家庭网关具备的功能
一般说来，家庭网关包括5个功能模块：
·接入功能模块。家庭网关的接入功能主要实现家庭网络与电信网络的连接。
·联网功能模块。家庭网关的联网功能主要实现家庭内部的用户终端设备之间的连接。
·传送功能模块。家庭网关的传送功能主要实现家庭网络内部设备与电信网络之间的IP包的传送。
·核心功能模块。核心功能包括地址功能、QoS功能、安全功能、远程管理功能、本地管理功能。地址功能主要实现家庭网关自身IP地址获得以及支持家庭内部终端获得IP地址，QoS功能主要实现多业务流的分级处理及转发，安全功能主要防止外部网络对家庭网络的非法访问以及内部网络的非法接入，远程管理主要实现运营商对家庭网关的远程管理与控制，本地管理主要实现家庭网关的本地登录管理与控制。
·业务功能模块。业务功能模块与公共电信网络的业务实现相关，由于业务的种类很多，所以具备业务功能的家庭网关有很多类型，其具备的功能也与特定的业务相关。
业务功能模块是可选的，其他功能模块是必选的。
图2所示为家庭网关功能模块划分示意图。
5 CCSA家庭网络标准化计划
5.1 CCSA家庭网络标准体系的结构和名称
CCSA从事基于电信网的家庭网络标准的研究和制订工作。基于电信网络的家庭网络系列标准研究的领域在公共网络提供的信息类业务上。
CCSA的家庭网络标准及研究课题的体系结构(建议)如图3所示，CCSA以家庭网络业务与应用需求研究为主线开展家庭网络相关标准研究工作。家庭网络业务与应用需求研究是所有其他标准和研究课题的基础。不同发展时期业务与应用不同，会导致课题的研究内容的变化。
5.2 业务、网络与技术标准及研究课题
(1)业务与应用
业务与应用课题研究公网运营商依托家庭网络可以提供的业务与应用的需求和业务流程。业务与应用可以是单一的，也可以是多种组合。
(2)总体
总体课题研究家庭网络的体系架构、参考模型和功能要求，包括联网技术、编址技术、QoS、安全、管理等的总体要求。
(3)连网技术
连网技术课题研究家庭网络采用的物理连网技术，包括电力线通信(PLC)、家庭电话线网络联盟(HPNA)、无线个域网(WPAN)等，同时还包括多种连网技术组合时带来的问题。
(4)编址技术
编址技术课题研究如何在IPv4环境下部署家庭业务，向IPv6网演进过程中的家庭网络设备的地址规划，IPv4和IPv6混合环境下的业务互通。
(5)QoS
QoS课题研究家庭网络承载和提供多种业务时，保证所有业务服务质量的技术实现方式。
(6)安全
安全课题研究家庭网络设备的远程访问控制相关的安全问题及技术，包括家庭网络内设备的安全防范，如何对家庭中的智能通信设备的安全进行维护，网络如何抵御来自家庭网络的攻击。
(7)管理
管理课题研究家庭网络设备如何实现电信业务终端的自动配置、远程维护管理等，以及家庭内部多种发现机制共存的问题。
(8)媒体格式
媒体格式课题研究家庭网络业务采用的相应的媒体格式，多媒体通信业务媒体格式与家庭内部媒体的格式的互通。
(9)数字版权管理
数字版权管理课题研究公网运营商依托家庭网络提供音视频业务时涉及的数字版权管理问题及技术，包括如何对多播媒体内容保护，如何对广播内容进行保护，数字版权保护(DRM)系统单元间的互操作问题。
(10)电磁兼容
电磁兼容(EMC)课题研究家庭网络中设备的电磁兼容问题。
5.3 设备标准
在业务、网络和技术方面的课题研究相对稳定后，接着进行设备方面的标准研究，如网关技术规范和测试方法、终端技术规范和测试方法、适配设备技术规范和测试方法。
(1)网关
网关技术规范和测试方法包括功能要求、接口要求、性能要求等。
(2)通信终端
通信终端是指由于家庭网络的发展产生的一些新的支持家庭网络相关业务的固定和移动通信终端。终端技术规范和测试方法包括功能要求、接口要求、性能要求、UI等。
(3)适配设备
适配设备技术规范和测试方法包括功能要求、接口要求、性能要求等。适配设备在采用私有协议的设备与家庭网关连接时进行适配。
目前“基于电信网络的家庭网络总体技术要求”及“基于电信网络的家庭网络设备技术要求-家庭网关”两项标准已经完成了报批稿。
6 家庭网络标准的发展趋势
必须看到，尽管家电/IT行业与电信行业对于家庭网络的理解和最初发展的思路不一样，3个标准化组织的研究领域也不重叠，但家庭网络仍处于不断发展的过程中。从发展趋势来看，两个行业的理念在相互借鉴，相互融合，其最终的发展目标是完全一致的。家庭网络最终将发展成的目标是：家庭网络不仅仅是一个为了完成家庭内部各种设备资源共享、协同工作的网络，还能通过与外部网络(电信网/Internet/社区网)的连接，实现家庭内部设备与外部网络信息交流的目的，通过丰富多彩的业务和应用使用户享受到舒适、便利、安全的新的生活体验。
因此，随着家庭网络概念的不断发展以及对其研究的不断深入，中国家庭网络三大标准化组织的发展将最终殊途同归，其标准化的研究领域将会出现必然的重合。为了提高中国在家庭网络领域自主创新的能力，加快中国家庭网络的标准化进程，进一步提升中国自主标准的层次和质量以及在国际上的地位和影响力，三大标准化组织应该打破行业分割，加强合作，实现优势互补，各尽所长，携起手来以合作共赢的态度研究中国自主的家庭网络标准。
收稿日期：2006-05-09
作 者 简 介
敖立，信息产业部电信研究院通信标准研究所副所长、高级工程师，中国通信标准化协会传送网与接入网技术工作委员会副主席兼接入网工作组组长，中国通信标准化协会家庭网络特别任务组组长，ITU-T SG15中国对口专家组成员，信息产业部通信科技委电信传输专家咨询组成员。长期从事接入网、用户驻地网及家庭网络的技术研究工作。
作者：敖 立
摘要：本文分析了农村计划生育家庭养老现状，而相应的社会支持力量也非常薄弱，指出计划生育的特殊性要求国家为这部分人群提供支持，也确保计划生育夫妇能优先享受到社会经济发展成果。
关键词：计划生育 社会公平 养老
我国自20世纪70年代推行计划生育以来，计划生育家庭便成为我国农村家庭的重要组成部分，从理论上讲只要符合生育政策进行生育的家庭即应界定为农村计划生育家庭，但由于农村独生子女户和双女户家庭面临的问题较其他家庭更大，国家相关政策中所涉及的对农村计划生育家庭的优惠奖励等制度也多针对独生子女家庭和双女户家庭，因此本文所指的农村计划生育家庭也仅指独生子女户和双女户家庭，据“五普”资料显示，目前全国农村独生子女家庭累计已达3000多万，农村双女户家庭达1000多万，今后每年还将新增独生子女户约350万，双女户100万。随着越来越多农村计划生育夫妇已经或即将进入老年期，如何养老成为他们面临的难题。
一、农村计划生育家庭养老现状
(一)农村计划生育家庭经济支持来源被削弱
我国农村家庭收入来源主要由家庭经营收入和务工收入构成，两者占农村家庭收入的90%以上，并且工资性收入日渐成为农民收入的重要部分和主要增长点，相关数据表明，1990年农村居民家庭经营收入比重高达75.8%，2002年降低到60%，2009年进一步下降到49%，与此同时，工资性收入占比则逐年上升，2000—2008年，农民工资性收入比重从31.2%上升到38.9%，2009年达到40.0%。为增加农民收入，国家出台了一系列惠农政策，农业收入有了较大幅度的增长，但相比外出务工收入，家庭经营收入仍然相形见绌，农业生产成本的不断上涨极大削弱了农民微薄的利润，而农业耕地的不断减少和耕地质量的不断下降更使得传统的土地保障功能受到削弱。农业发展的困境使得农民将脱贫致富的期望寄托在外出务工身上，研究表明，外出务工家庭人均收入明显高于无外出务工家庭，2007年农村居民人均纯收入4140元，而有外出务工人员的家庭人均收入为6572元，高出平均水平2432元;2009年农村居民人均纯收入5153元，而有外出务工人员的家庭人均收入为8497元，高出平均水平3344元;而从务工收入与性别关系来看，男性务工收入明显高于女性;据2006年国家统计局公布的数字：男性农民工平均月收入为1068，女性为777元，二者相差近300元。因此，拥有更多劳动力资源的农村多子女家庭通过外出务工完全可以较快地改善家庭经济状况，而计划生育家庭则可能因为劳动力资源短缺而陷入不利境地。
(二)农村计划生育家庭生活照料和精神生活面临困境
受居住习惯和交通等条件的影响，农村老人的活动范围和活动条件较城镇老人更为有限，特别是随着成年子女的外出，农村产生了大量空巢家庭，子女外出固然能在一定程度上改善农村老人的物质生活状况，但却将繁重的农业生产劳动和家务劳动都留给了老人。受条件限制，不少年轻夫妇将未成年孩子也交由老人照顾，这使得不少老人倍感压力，受距离、交通成本、就业压力等因素的影响，农民工一般是年初外出年末归家，有的甚至多年才回家，且在家停留时间都很短暂，子女和老人间的交流减少，情感呈现出逐步疏远态势。此外，我国传统的“男婚女嫁”婚姻模式使得农村纯女户家庭面临更多的困境，一旦女儿外嫁，不仅导致家庭劳动力缺失，家庭收入减少，而且日常的生活照料、情感慰藉也一起流失。
二、农村计划生育家庭难以获得外界的有力支持
(一)社会养老难以为计划生育家庭提供庇护作用
为解决农村人口的养老问题，我国相继出台了《县级农村社会养老基本方案(试行)》(即老农保)和《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》(即新农保)，新农保改变了老农保实施中政府对参保人员无任何资金支持的状况，但新农保要真正解决农民的养老问题仍然还有较长的路要走，一方面，新农保所确定的55元基础养老金与社会经济发展水平相比确实偏低，以2009年为例，我国农民人均纯收入达到5153元，基础养老金替代率仅为12.8%;另一方面，按照新农保规定，农村老人要想真正享受到基础养老金，其符合参保条件的子女应参保，即老人享受基础养老金是和其子女参保捆绑在一起的，而且从地方政府对参保农民的补贴来看，很多地方政府都将补贴标准与缴费挂钩，多缴多补，这可能导致部分计划生育户因收入少选择低标准缴费而导致最终领取的养老金有限甚至无力参保。虽然国家人口计生委、人力资源和社会保障部、财政部在《关于做好新型农村社会养老保险制度与人口和计划生育政策衔接的通知》中提出“有条件的试点地区要研究制定鼓励农村独生子女和双女父母，特别是支持死亡伤残独生子女的父母、计划生育手术并发症人员等特殊困难群体参加新农保的具体政策措施;引导有条件的农村集体经济组织对独生子女和双女父母参加新农保给予适当补助。”但从各地出台的实施措施来看，一般都是适当提高对计划生育户的补贴标准，且补贴资金由地方财政承担，这使得计划生育家庭享受到的补贴能够达到何种水平难以乐观。
(二)农村计划生育户奖励优惠措施作用有限
为推行计划生育，国家在采取强制措施的同时，也建立了系列利益诱导措施来引导农民计划生育，这些措施在转变群众生育观念、改善干群关系的同时，有助于农村计划生育家庭生活水平的提高和缓解计划生育夫妇的养老困境，但随着经济的发展，计划生育利益诱导措施所起的作用越来越小;此外，国家为解决“三农”问题出台的系列支农惠农政策也对计划生育利益诱导措施产生了巨大冲击，这些惠农政策绝大部分是以经济条件和家庭人口数量为依据进行认定，没有体现出国家提出的“计生家庭优惠优先”的原则，甚至在一定程度上造成惠农政策“多生孩子多得益，不生少生吃大亏”的现象。
三、农村计划生育夫妇养老问题的解决路径
早在《中共中央关于控制我国人口增长问题致全体共产党员、共青团员的公开信》中，国家就承诺：“实行一对夫妇只生育一个孩子，到40年后，这些家庭可能出现身边缺少照顾的问题。这个问题许多国家都有，我们要注意想办法解决……社会福利和社会保障一定会不断增加和改善，可以逐步做到老有所养，使老年人的生活有保障。”当年响应号召的第一代计划生育家庭开始陆续进入老龄，迫切需要国家兑现这一承诺。
计划生育是我国的基本国策，是以国家名义推行的人口控制政策，国家是计划生育政策的决策者和最大受益者，因此，由国家来承担计划生育户养老金是我国计划生育事业的必然要求。由于我国各地经济发展水平差异巨大，如果由地方政府来承担可能导致经济落后地区的计划生育户养老金难以落实且不公平。为确保计划生育户权益，我国农村计划生育家庭养老金应主要由中央财政承担，这既有利于体现国家责任，也有助于缓解地方政府特别是中西部地方政府的财政压力。从我国中央财政收支情况来看，国家完全有能力担负起这部分养老所需资金。自实行分税制以来，中央财政收入增长迅速，1994年中央财政收入为2906.5亿，2010年扩大到42470亿元，可以说目前我国中央财政已经积累了巨大的财政支付能力。2010年我国农村60岁以上计划生育老年夫妇数量约360万人，为保证计划生育户优先享受到社会经济的发展成果，假如为农村计划生育户提供的养老金为农民人均纯收入的50%，则2010年农村计划生育非纳费型养老保险所需经费支出仅占中央财政收入的0.3%左右，如果再加上地方财政的资金支持，我国农村计划生育户的养老问题是非常容易解决的。所以，农村计划生育夫妇养老问题能否较好解决并不取决于资金问题，而取决于我国政府的信誉投资偏好和决心。而农村计划生育户养老问题的解决，不仅可以极大提高计划生育户的生活质量、维护党和政府声誉，而且对其他农村家庭极具诱导力，为进一步统筹解决我国人口问题打开了一扇新的希望之门。
参考文献：
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③郑功成. 中国农村社会养老保障政策研究——将农村居民社会保障与计划生育有机结合的政策选择[J].人口与计划生育.2008.03
④唐利平，风笑天.第一代农村独生子女父母养老意愿实证分析——兼论农村养老保险的效用[J].人口学刊.2010.01
(周忠，成都西南财经大学研究生部。研究方向：人口学、人力资源管理。孙开庆，四川行政学院工商管理系。研究方向：人力资源管理、电子商务)
作者：周忠 孙开庆
“农村部分计划生育家庭奖励扶助制度”是指在各地现行计划生育奖励优惠政策基础上，针对农村牧区只有一个子女和两个女孩儿的计划生育家庭，夫妻年满60周岁后，由中央和省级财政安排专项资金进行奖励扶助的一项制度。
今年上半年，国家着手对全国农村部分计划生育家庭实行奖励扶助制度试点工作。试点地区之一的青海省，用奖励“少生”代替惩罚“多生”，进而获得“少生”、“快富”两个效益，有着十分重要的意义。
作为推动贫困地区走出“越生越穷、越穷越生”困境的有效措施，该项制度将极大地调动农牧民实行计划生育的积极性和自觉性，有利于推动农牧区进一步降低生育水平，缓解当地计划生育家庭在生产、生活中面临的特殊困难，促进计划生育工作思路和方法进一步转变，密切党群、干群关系，有利于“三农”问题的解决。
一、奖励扶助对象的条件和确认办法
奖励扶助对象的条件是：本人及配偶均为农业户口或界定为农村居民户口;1933年1月1日以后出生，1973年至2001年间没有违反计划生育法规和政策生育;现有一个子女或两个女孩儿或子女死亡现无子女;年满60周岁。
奖励扶助对象的确认，由本人申请，村民委员会审议并张榜公布，乡(镇)人民政府、街道办事处初审、公示、上报，经县级人口和计划生育行政管理部门审核、公布、确认后，报省(自治区、直辖市)人口和计划生育行政管理部门备案。
二、奖励扶助的基本标准
对符合条件的奖励扶助对象，按人年均不低于600元的标准发放奖励扶助金，直到亡故为止。
已超过60周岁的，以奖励扶助制度在当地开始执行时的实际年龄为起点发放。
奖励扶助金由中央和地方财政确定合理比例共同负担，纳入专项资金预算。
三、奖励扶助金的发放
奖励扶助资金将建立奖励扶助对象个人账户，实行专账核算、直接拨付的办法，直接委托有资质的相关机构进行社会化发放。
以年为单位计算，每年发放一次。由省财政部门根据省人口和计划生育行政部门报送的奖励扶助对象人数，每年9月底将资金拨付到委托机构安排发放，发放机构12月底以前将资金发放给奖励扶助对象。
四、奖励扶助金监督
乡(镇)人民政府、街道办事处及县级以上人口和计划生育行政部门应当对奖励扶助对象进行严格审查，不得弄虚作假、徇私舞弊。
严禁任何单位和个人截留挪用、虚报冒领奖励扶助金或以扣代罚及其他搭车收费行为。
严禁用财政专项资金进行任何形式的营利性投资、融资活动，不得将奖励扶助金抵扣个人贷款、抵交农业税等款项。
五、奖励扶助制度试点工作应遵循的原则
统一政策，严格控制。公开透明，公平公正。直接补助，到户到人。健全机制，逐步完善。
人口和计划生育行政部门负责奖励扶助对象的确认。财政部门负责奖励扶助资金的管理和发放。监察、审计等部门负责奖励扶助工作落实情况的监督检查。
省级财政负责奖励扶助金的预算决算，并建立奖励扶助资金财政专户，对中央补助金和省级配套资金实行集中管理，封闭运行，及时足额拨付到委托发放机构。监督委托发放机构将奖励扶助金及时划转到个人账户。省级财政部门通过财政年报向财政部反映专项资金到位、发放和结存情况。公安、民政、人口和计划生育行政部门工作人员不得违法为申请人更改个案信息或出具有关证明材料。(北京刁正)
作者：刁 正
家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案 成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。
第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。
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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。
第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。
第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。
第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。
第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。
第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。
第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要;要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：
家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元;太太享有社保;儿子享有“北京市一老一少保险”。
家庭理财分析：
康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。
同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。
康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。
※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元;当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。
康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。
※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。
※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。
※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。
※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。
※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。
※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。
注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。
家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。
参考资料：http:// http://zbw668.com http://powerchina110.com
姓名：***
年龄：***
家庭状况：已婚，有子女两个
家庭收入：
先生 6000元/月太太5000元/月
其他分红、奖金20000元/年
合计：152000元/年
家庭支出：
子女教育费:
大学，学费，6000元高中，学费，1000元
合计：18200元/年
家庭成员医疗费：
4000元/年(包括;平时看病、例行的各项体检等。) 家庭成员生活费：
子女生活费，大学生 800元/月高中生200元/月(在家吃住)
其他成员，3000元/月(包括平日的各项应酬)
合计：45600元/年
交通费：
高中生50元/月大学生1000元/年
其他成员300元/月
合计：5000元/年
赡养双方父母费用：平均每月给双方父母各1000元
合计：24000元/年
其他各项费用：如，家庭旅游、保险费用、住房费用等等
合计：30000元/年
以上都为家庭每年所必须交纳的一些基本费用。
总计;122800元/年
家庭资产：现有20万元的存款，有车、房等。
家庭负债：无房贷、车贷等，有社会基本险。
理财建议：因为家中现有子女两人在读书、而且还有赡养双方
父母的职责。在双方父母有生之年。子女也在读书
的同时出去家庭成员每年所需的费用外剩余费用为
大约30000元，原有存款20万元。我们有以下建议
一、家庭的日常的生活开支:由于我们生活在一个中等城
市，而双方的收入也相对较高，。年安排 4万元，全家4人，年人均1万元，可以过人上人的生活了。
二、家庭备用金：对于一个家庭来讲，或许会出现一些意
外的状况，而此时有急需要资金。因此，每年安排5万元，并以10万元作为常数以备急时之需。当每年补入5万元后，若备用金超出10万元的限额，超出部分可追加到各类投资基金里面去，以追求高额的风险投资回报。
三、健康投资; 。最好夫妇俩在原有的健康保险基础上保
证终身保险合同效力，并分别追加3份，交费期20年。这样，夫妇俩合计年交费不会超过1万元。与此同时，夫妇俩各购买5000元保险金额的附加疾病住院医疗保险，合计年交费372元;
四、意外保险：每年购买1份国寿金卡，年支出280元;
由于在企业工作。所以每年少不了要到外面出差。每年花280元购买一份国寿金卡，则获得了37.9万元的意外保障，其中，乘飞机、火车、轮船的意外伤害保 障30万元，其他人身意外保障7万元，意外伤害住院医疗保障9000元。
五、子女教育投资：在家庭投资中，子女教育投资是中年
家庭中最为紧迫、最为现实、最为不可或缺的投资。同时，子女教育投资也是回报率最高、持续时间最长的亲情式、温馨式的投资。如果将来孩子要出国留学或是考研、考博继续深造的话也是一笔很大的开支。现如今出国去最一般的国家如澳大利亚每年都至少需要20万元学费，儿读研究生、博士也需要4-5万元左右。在次建议为家中的孩子投保教育保障。以防不时只需。
六、证券投资：每年安排1万元，投资于开放式证券投资基金;证券投资是一项高风险、高回报的投资工具。参与资本市场的运作，以钱赚钱，是现代家庭获取高额利润的有效途径。
七、黄金投资：在完成住房投资后，将每年家庭收入中的
5万元，投资于黄金;当然这是在经济状况允许的情况下
八、外汇投资：在完成住房投资后，将每年家庭收入中的
5万元，投资于美元。
离婚一年半，张秋实和3岁的儿子生活在一起。孩子的父亲每月支付1000元的赡养费，但是一个成长中的孩子需要的远远不止这些。
“有个幸福的家庭，事业安稳有序。”这是张秋实曾经期待的事。现在她离职在家照顾孩子。“没能给孩子完整的家，已经亏欠他了，我想陪伴孩子成长。”张秋实此前在人力资源管理部门做了11年，离职前已是一家百货公司的HR经理。
由于有多年工作经验和资源，如今她做了一份兼职，每月有8000元左右的提成收入到账。之前的工资积累加上卖掉原有房产的收益，让她还有大概89万元资金存留。她对此做了分散投资，也炒过股。看起来经济上还算宽裕。
可她压力也不小。虽然搬回家与父母住一起―这不仅可以节省开销、让他们帮助照看孩子，亲人的陪伴也让张秋实自己心里更有安全感，但张秋实“仍不会刻意限制花销，每月基本是出清状态”。油费、停车费越来越贵，新换的车子开销是以前的3倍;自己也是独生子女，去超市会给父母买喜欢的红枣表孝心，采购一次500元是消费基准。她还得养孩子。
不得不考虑创收的问题。现有的89万元资金当然不足够保障孩子的教育与自己的养老。更主要的是，孩子下半年开始上幼儿园后，她希望能开始一份新事业。
更多时候，她担心的是孩子的健康成长。“孩子和父亲只在探视时有机会相处，我怕孩子性格养成会有不足。成长中，他也会发觉自己家庭的差异，该怎么引导他形成健康的心智?”她心里还在盘算孩子9月份要去的幼儿园，“是公立还是私立?是离家近的，还是名气大跨区的?”这些目前都还不明确。
张秋实有时间就和亲友一起带着孩子旅游或户外活动，年初就刚去海南玩了一圈。他们目前已经一起去过好几个省市，张秋实觉得这也能扩大孩子视野。不过这自然也需要经费预算。
张秋实暂时不想再婚。
看看张秋实的招数
分散投资，理财有数
现在资金安排中，有30万元投资股市，驰宏锌锗、伊利股份各占一半仓位。张秋实从2003年开始炒股，她关注政策变化，而且看好大公司股票。“这样的股票至少不会大跌，盈利相对有保障。”她喜欢长线持有股票，一拿就是几年。比如驰宏锌锗就是有色龙头，而伊利股份她在奥运之前买入，当时得知它是奥运会的赞助商。目前前者略有亏损，后者已翻倍。相当于这几年时间收益有25%左右。
银行理财产品30万元中，20万元用以购买银行短期理财产品，由退休的父亲帮着打理，他经常到银行关注这类信息，到期再挑选合适产品继续投资。还有10万元，购买了按月计息的滚动理财产品，收益率5%，相当于三年期存款利率。
定期存款有20万元，她存的是五年期。还有9万元活期存款作为流动资金。
保障配置早落实
虽然离职，但张秋实仍自己续交基本五险。
此外，她在2010年开始添置商业保险。自己和孩子，她各配置有一份光大永明瑞银重疾附加住院报销保险，每年一共缴费1.4万元，重疾保额大人20万元，孩子10万元。她还给孩子配置了一份光大永明福享人生分红型两全保险，缴费20年，每年2.5万元，保额15万元。投保满两年后就可以每两年领取1.5万元生存年金，60岁后可以每年领2.5万元，直至99岁。如果生存至合同满期，还将全额返还已交保费，生存年金如不领取，可放到生存金账户复利生息。万一在保险期内身故，将向受益人全额返还已交保费。张秋实觉得自己现在每两年可享受返还收益，自己不在后，儿子还能继续享有;以后儿子的后代还有保费保障，是个不错的安排。
事业发展安排：创业
张秋实不愿再回公司，过朝九晚五的上班族生活，她想按照自己的兴趣和特长赚钱，自己当老板。她计划和表弟一起加盟饮品店。这也能让她有更多时间照顾孩子。
目前她已通过人脉资源争取到了好的地点与租金优惠。她选择的加盟项目是连锁饮品店鲜果时间。她还根据目标商厦的超市与百货的客流、客单和销售情况预估了潜在客户数量，然后对比该品牌其他加盟店铺的水电费、租金、销售情况进行了分析和预算。暂时确定先做两家。前期资金投入在30万元左右，估算预计1年回本，年利润20万元。
张秋实还需解决的问题
梳理投资安排的合理性;
保险配置是否充分;
单亲孩子的教育注意哪些方面，比如幼儿园的选择;
创业资金从哪个部分出?该如何顺利落实饮品店加盟。
STEP 1: 投资安排
陈林 展恒理财研究中心理财师
首先从财务分析上看，她目前的支出比例过高，结余率较低。虽然没有负债，经济压力较小，但独自抚养孩子的责任也大。资产中自住房不能带来收益，而现有金融资产89万元，占总资产比仅为24.6%，其中三分之二为银行存款和银行理财产品，资金利用率不算太高;另外三分之一为股票，但满仓个股目前市场下风险还是较大。
资金规划：鉴于目前的职业状态和即将开始的创业道路，建议保留一年的生活费约10万元左右作为备用金，这部分资金可投资固定收益的短期银行理财产品、货币型基金和少量银行活期存款。预留创业资金可来自30万元银行理财金，根据加盟店进度，不要提前滚动到新的投资周期，影响提款。
定存的20万元，从收益来看不太划算，但暂时不能变动。其余29万元，可以选择一些长期业绩表现较好的基金品种做组合，并实时跟踪调整;逐步减少股票投资，尤其是在最近几年的震荡市中。因为从统计来看，基金投资长期收益优于小散个股投资，而且波动幅度不会太剧烈。组合中，主动型的基金如混合型、偏股型比例应高一些，被动的指数型基金比例应稍低一些。这样年收益保守预期在8%左右。
关于保险配置：目前家庭保费支出在3.9万元以上，占收入比例过高。不过其中2.5万元为孩子的两全险更宜看做储蓄―保额只有15万元，很鸡肋，两年1.5万元的生存金作用有限。这类产品收益在3%左右，还不如一年期定存，如果保留，可以用返还金额补充到孩子的教育金里。
此外，本质上单亲妈妈是孩子的最大支柱，在孩子成年前，保障大人最重要。所以建议张秋实可为自己补充20年期的定期寿险，加上已有资产，要保障孩子成长期的教育花费，额度30万元左右即可。这类消费型保险年支出2000元左右，不会带来过多负担。
孩子的教育金在18岁高中前，可部分依托保险返还的1.5万元×8次=12万元，其他及大学费用可从之前的组合中单独列出教育金专户，10万元的资金按8%收益算，每月再加2000元定投就足够。自己的养老金也需由每年结余资金继续投资累积。
STEP 2: 教育方法
周令瑜 早教专家(17年幼儿园园长经历、著有家庭教育书籍《别以为你懂孩子的心》)
需要担心单亲家庭子女的心理问题吗?
张秋实的担忧实属不必。这类单亲妈妈的教育难点在于父母自身要摆正心态，对孩子才能言传身教。首先，孩子的性格与他的成长环境、接触的人息息相关。孩子会天然先感知家人的情绪，其次是行动，最后才是语言。一般孩子多和妈妈形影不离，所以，自己从过去的经历中释然，才可能从心底洒脱，语言行动上就不会对孩子表露出心伤或无助、埋怨，或是把孩子变成精神寄托和唯一希望。反之，他会感受到重压、自我加强与其他孩子不同的印象，不利于成长。
离职在家、有时间陪伴孩子时，该教他什么?
这个时期的孩子性格、心智发育是关键，的确不用强加过多知识性的学习，更多是保护他的学习兴趣。但放养也是要在基本的规则学习基础上，让孩子明白要“不妨碍别人、不伤害自己、不破坏环境”。安全感是孩子健康成长的基础，最好不要采用威胁、黑屋谈话的方式管教。更多应该是引导，比如玩闹不按时吃饭，只需告诉他开饭到多久就没有机会吃了，自己做选择。家长也要忍住真的不能再给其他食物。安全感还来自家长无私的爱护，要经常对孩子表达“妈妈爱你，爸爸也爱你”，让孩子知道自己是有父母两方的关爱，只是他们不在一起了而已。
选择幼儿园，该重点注意什么?
幼儿园的选择，其实不在于公立与私立的分别，主要是看学校的软硬条件是不是契合妈妈的教育理念。建议在这之前要亲自考察幼儿园综合氛围，观察老师的教育方式，也可以带孩子一起去看，让他表达自己的喜好。选定后，要做好入园前的过渡：首先从心理上，反而是妈妈容易离不开孩子，必须信任老师;孩子也可提前一周到学校熟悉环境，消除陌生感。其次是自理能力培养，在幼儿园，不可能老师随时兼顾，孩子最好提前学会简单的自理活动，比如穿脱外套、喝水吃饭、上厕所等基本本领。
STEP 3: 创业
童向南 连锁中国网CEO
饮品连锁店创业，最关键的一步其实是选项目和选地点。这方面张秋实调查和预算做得很好，利用自己的资源做有把握的投资。根据我之前做过类似的连锁店推广和调研，还需注意6个问题：
这类外卖式饮品店的发展整体处于下滑趋势，因为更多人倾向于去咖啡厅消费，冰淇淋类产品也更受欢迎。所以选好项目很关键。
鲜果时间的目标客户群在14岁至24岁，第一目标应是大学生，那么选高校加盟店会较好。张秋实看中的商厦地点，还要注意观察人流情况，分辨真实客户数量，可以选择周
三、周
五、周六的高峰时段10点至14点考察经过人群的状况，预估比例。一杯饮料制作加上收银花费3分半钟左右，可估算出高峰时段容纳的客单值。预估利润不能盲目乐观。
店面具体选址：在商厦内最好是距人流主要通道12米内，因为这类消费更多是“顺路行为”，不会为了解渴专程寻找。销售上还有排队效应。这个可以让主店专业人员亲自考察，他们更有经验。
加盟的方式：本身项目公司有固定的合同约定，流程只需按照它详细的规定步骤进行即可。但正因为鲜果时间的业内排名是Top级别，所以加盟费用比其他略高。主店的利润大头在于品牌费用、流水提成和设备装修费，要争取优惠比较困难。
人力成本：一般是实行倒班制，根据客流确定招聘人数;女性店员一般更细心和可靠;因为是现金收付，所以还涉及信任纠纷，可采取责任人保证方式，雇员必须由在本地的第三方亲友做担保。
这类店一般不建议合伙经营，因为现金交付，很难准确记录，容易因钱生疑。与表弟合伙开店也要提前商议好分工合作，收益可以确定一个固定比例或数额。有些事情看似简单，但却很关键，先协商好如何处理利润分配，才会不妨碍感情。
陆先生和他的妻子郑小姐如今已经渡过了婚后的第五个年头，如今他们也有了爱的结晶，他们可爱的宝宝如今也有1岁办了。随着他们的宝宝一天天的长大，如今45平米的蜗居环境已经显得逐渐拥挤了起来，，因此他们两人打算在最近换房。二人结婚时，事业都属于起步阶段，于是贷款买了一套总价27万元的房子。贷款15万元，月还贷1600元左右，还剩4年零5个月还清。现在这套位于市区的房子，市值43万元。如果提前还贷，需一次性支付银行9万元左右，这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租，每月可得1900元房租，足够支付其剩余的贷款。
麟龙专家认为陆先生换房的计划主要是为了改善自己现有的居住环境以及今后孩子在上学方面的双重要求，是一种刚性需求，而且在未来的多年时间之内，房价将会一直处于较高的位置，因此他们越早买越好，房价在短期之内大幅度下滑的可能性较低。理财投资顾问建议陆先生家庭在可以承受的范围之内，充分地利用财务杠杆，择机尽早实现换房需求。而家中旧房留作资产并出租，实现“以租养贷”。小房位于市区，优势明显，无论出租还是出售，均不愁。如果用于出租，租金与月供足以抵消，还稍有富余，正好实现“以租养贷”，随着未来房价走高后，将来还可以卖一个更好的价钱。
其实使用了财务杠杆之后，他们就可以实现用明天的钱来圆自己现在的买房梦。利用财务杠杆花今天钱圆明天换房梦。在保障情况方面，目前作为家庭经济支柱的陆先生夫妻二人，首先应该加大自己保险的投保力度，并且降低了家庭的风险敞口;此外家中的小孩以及老人也应该做好自己保险的补充。资产分析利用财务杠杆，满足购房需求。拟购学区房65平米，总价72万元，首付30%即21.6万元。目前家庭有现金及活期存款17万元，首付缺口为4.6万元。由于陆先生是国企中层，资质较好，建议陆先生可以采取个人无抵押综合授信、住房抵押授信(旧房)、个人信用贷款、大额信用卡(授信5万元左右)等形式，融资4.6万元，凑够首付款，轻松实现购房梦。
季先生本年45岁，如今他正处于工作的巅峰期，当前他是一家私营企业的高层管理人员，每个月的工资收入在4万元摆布，年底的时分还有20万元的年终奖，公司效益好的时分还分到过30万元的年终奖。因而季先生每年的收入在60万元以上。而季太太早年就辞去职务回家做一名全职太太。可是她也不仅仅在家照看孩子，她也很好的将自个的喜好坚持了下去，由于家里对比宽阔，而季太太平常又对比喜欢弹钢琴，因而她在家中开设了一个钢琴班，教孩子们弹钢琴。太太如今的学生大约有四五个，年纪都在10岁以下。由于只是将这个作为一种喜好，所以收费不高，也不会让自个太累。每月收入通常3000元摆布。
在养老计划方面，季先生期望能在55岁退休。理财计划师在综合思考了文明、地域以及出资等多重要素之后，主张季先生出资移民的目的地选择在香港。首要，香港和内地属于同种文明，寓居在那边愈加有归属感。此外，香港离内地愈加近，因而往后季先生来往两地对比便利。第三，当前香港的金融出资项目正在逐步和内地结合，再加上政府关于香港自始自终的撑持，因而从当前来看香港的出资环境还要好于内地。香港出资移民需求1000万元港币，7年的出资期间，能够出资股市和债券等金融商品。依据对近期中国楼市和全球股市的判断，主张季先生出售自住的复式住宅，再加上一部分前期购买基金的资金，赶快开端处理香港出资移民的请求。根据对当前全球股市所在的位置和看好长时间中国经济的发展，估计在出资期间内，该账户能获得较好的均匀收益率。
假如季先生想要在退休之后能够继续坚持当前的日子品质，那么季先生如今就要开端预备起来了。咱们首要假定季先生退休之后每年的日子开支在30万元摆布，55岁退休，按80岁来核算的话，要预备25年，总共需求750万元的资金。这笔数目不小的退休日子费能够经过如今出资移民账户资金的继续运营来确保。经过这个安排，即完成了季先生出资移民的想象，又为将来的养老提早做好了计划，解除了后顾之虑，也有利于季先生在接下来的黄金十年里非常好地工作。
课程论文
投资与理财 (2011年11月)
学号：姓名：
家庭投资理财分析
摘要：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理。本文简单介绍了家庭的投资理财方式，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
关键词：家庭投资理财 投资收益 投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险。
一、家庭投资理财的选择
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。
家庭投资理财的品种大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。
(1)银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。
(2)股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬，股票己成为家庭投资的重要目标。
(3)投资基金。投资基金是指通过信托、契约或公司发行基金证券，将社会闲散资金募集起来，交由专业人员进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
(4)债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
(5)房地产投资。投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀较高，房地产价格上涨;以房地产作抵押，能银行取得贷款。
(6)保险投资。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
(7)期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
(8)艺术品投资。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。
从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大
得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。
但通过大量实证分析，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。例如以中老年为主要构成的部分家庭中，储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式。
资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
三、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。投资理财不仅是一门技术，更是一门艺术。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢?
(1)树立正确的投资理念，拥有良好心态。股神沃伦.巴菲特长期投资一家公司，不搞阴谋诡计，正大光明，他每年的投资基本上都能保持20%左右增长率的业绩来看，并不是最高、最耀眼的。但无论牛市还是熊市，除少数亏损的，他的收益率却一直很稳定。
(2)了解和掌握相关领域和学科的知识。首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
(3)长期投资，精心规划，要有理性，时刻保持冷静头脑。例如首先要建立家庭应急资金，教育、退休基金等。建议每年固定的时刻买入50克左右的黄
金，一年买一次，退休的时候，每年卖出50克，这样就可以补充退休的那部分收益，从一辈子来看，其实是最保值的。
四、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有:因国家经济政策，法律法规的调整带来的风险;因市场规律变化而造成的风险。因投资过程中操作不当或被人诈骗而形成的风险。例如有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔等。
家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，如利率下调，应及时调整修改投资计划和投资方案。
结论：家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
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